Совершенствование информационных потоков в отделе расчётов и корреспондентских отношений коммерческого банка (на примере ОАО Банк 24.ру): Анализ, автоматизация и экономическая эффективность

В условиях стремительной цифровизации мировой экономики и ужесточения конкуренции, банковский сектор сталкивается с беспрецедентными вызовами. Эффективность операционной деятельности, скорость обработки данных и, безусловно, надежность информационных систем становятся ключевыми факторами успеха. ОАО Банк 24.ру, как и многие другие финансовые учреждения, находится на передовой этих трансформаций. Количество кибератак на финансовый сектор России увеличилось более чем в два раза в 2024 году, а в первом квартале 2025 года этот рост продолжился, увеличившись в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом основной целью злоумышленников часто становится вывод из строя информационной инфраструктуры или получение доступа к конфиденциальным данным, утечки которых составили 71% всех последствий успешных атак в 2024 году. Эти тревожные цифры не просто статистика, а прямое указание на критическую актуальность вопросов информационной безопасности и операционной надежности, подчёркивая необходимость немедленных и решительных действий.

Настоящая дипломная работа посвящена комплексному анализу и разработке предложений по совершенствованию информационных потоков в отделе расчётов и корреспондентских отношений ОАО Банк 24.ру. Цель исследования — не только выявить текущие недостатки и риски, но и предложить конкретные, экономически обоснованные решения по их устранению, опираясь на современные информационные технологии и строгие регуляторные требования Центрального банка Российской Федерации. Структура работы последовательно проведет читателя от теоретических основ организации информационных потоков до практических рекомендаций по их оптимизации и оценке потенциальной экономической эффективности, предлагая таким образом полноценный, глубокий и актуальный анализ.

Теоретические основы организации информационных потоков и корреспондентских отношений в коммерческом банке

Банковская деятельность по своей сути является потоком информации. От момента поступления клиентского запроса до проведения сложной межбанковской операции — каждый шаг представляет собой движение данных. Для эффективного управления этим колоссальным объемом информации необходимо четкое понимание её структуры, динамики и взаимосвязей, что является фундаментом для любой успешной стратегии оптимизации.

Понятие и классификация информационных потоков в коммерческом банке

Информационные потоки в коммерческом банке можно определить как направленное движение данных и документов, циркулирующих между различными подразделениями банка, а также между банком и внешними контрагентами (клиентами, банками-корреспондентами, регуляторами). Эти потоки являются нервной системой любой финансовой организации, обеспечивая её жизнедеятельность и оперативность.

В банковской практике принято разделять документацию и, соответственно, информационные потоки на две основные категории: операционный и административный.

• Операционный поток напрямую связан с клиентскими операциями. Это все документы и данные, которые генерируются в процессе обслуживания клиентов: открытие счетов, проведение платежей, выдача кредитов, оформление депозитов и так далее. Основная задача этого потока — максимально быстро и точно удовлетворить запросы клиентов.
• Административный поток охватывает внутреннее обращение информации и документов между отделами банка, а также внутри одного отдела. Сюда относятся отчетность, приказы, служебные записки, регламенты, внутренние процедуры, документация по управлению персоналом и финансовому планированию. Этот поток обеспечивает координацию работы, контроль и принятие управленческих решений.

Далее, информационные потоки также дифференцируются по месту их возникновения и обработки:

• Фронт-офис — это те подразделения банка, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. Здесь происходит первичное заполнение документов, идентификация клиентов, консультации. Информация во фронт-офисе характеризуется высокой динамичностью и требует оперативной обработки.
• Бэк-офис — это внутренние службы, которые обрабатывают информацию без непосредственного участия клиента. Здесь осуществляется верификация данных, проведение платежей, формирование отчетности, архивация документов. Бэк-офис отвечает за корректность, надежность и безопасность всех операций.

Такая классификация позволяет более системно подходить к анализу и оптимизации информационных потоков, выявляя узкие места и потенциальные риски на каждом этапе.

Сущность и виды корреспондентских отношений и счетов

Взаимодействие между банками, особенно в части проведения расчетов, невозможно без налаженных корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения — это договорные связи, устанавливаемые между двумя или несколькими кредитными учреждениями, в рамках которых один банк (корреспондент) осуществляет платежи и расчеты по поручению и за счет другого банка (респондента). Эти отношения могут быть установлены как между банками внутри одной страны, так и на международном уровне, формируя глобальную финансовую сеть.

Центральным элементом корреспондентских отношений является корреспондентский счет. Это особый вид счета, открытый одним банком в другом банке, на котором отражаются все операции, проведенные банком-корреспондентом по поручению и за счет банка-респондента. В зависимости от того, кто является держателем счета и где он открыт, корреспондентские счета подразделяются на три основных типа:

• НОСТРО-счет (от итал. nostro — «наш») — это текущий счет банка-респондента, открытый в банке-корреспонденте. Для банка, который открыл этот счет, он является активом и отражается в его балансе соответствующим образом. Проще говоря, это «наши» деньги в «чужом» банке.
• ЛОРО-счет (от итал. loro — «их») — это текущий счет, открываемый банком-корреспондентом банку-респонденту. Для банка-корреспондента этот счет является пассивом, поскольку он содержит средства, принадлежащие другому банку. Это «их» деньги, хранящиеся в «нашем» банке.
• ВОСТРО-счет (от итал. vostro — «ваш») — этот термин используется реже и обычно относится к счетам иностранных банков, открытым в банке-резиденте. По сути, это тот же ЛОРО-счет, но с акцентом на иностранный характер владельца счета.

Корреспондентские отношения и связанные с ними счета играют критически важную роль в обеспечении межбанковских расчетов, позволяя банкам проводить платежи, обмениваться валютой, совершать сделки с ценными бумагами и осуществлять другие финансовые операции от имени своих клиентов и для собственных нужд. Без них современная банковская система была бы немыслима, а их эффективное управление — залог стабильности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) как основа информационных технологий в банке

В современном мире невозможно представить банк, работающий без автоматизированных систем. Автоматизированная банковская система (АБС) представляет собой комплексное программное и техническое обеспечение, предназначенное для полной или частичной автоматизации банковской деятельности. По сути, это цифровое сердце банка, которое замыкает на себе всю его операционную деятельность, значительно ускоряя работу специалистов и обеспечивая бесперебойное функционирование всех ключевых процессов.

Ключевые функции АБС включают в себя:

• Обслуживание клиентов: от открытия счетов и ведения клиентской базы до обработки запросов и предоставления персонализированных услуг.
• Обработка депозитов, займов и кредитов: управление всеми аспектами кредитования и привлечения средств, включая расчеты процентов, графики платежей и контроль задолженности.
• Расчетно-кассовое обслуживание: проведение всех видов платежей, работа с наличностью, контроль за движением средств по счетам.
• Операции на рынке ценных бумаг: учет, анализ и проведение сделок с различными финансовыми инструментами.
• Бухгалтерский учет и отчетность: автоматическое формирование бухгалтерских проводок, балансов, отчетов для внутренних нужд и регуляторов, включая Центробанк (данные по обороту, кредитным ставкам, переводам и платежам).
• Анализ и управление рисками: сбор и обработка данных для оценки кредитоспособности заемщиков, анализа рыночных и операционных рисков.
• Подготовка отчетов и работа с регуляторами: формирование всей необходимой отчетности в соответствии с требованиями ЦБ РФ и других надзорных органов.

Современные АБС должны отвечать ряду критически важных требований, обеспечивающих их эффективность и конкурентоспособность:

• Омниканальность: способность обеспечивать бесшовное взаимодействие с клиентами через различные каналы (мобильные приложения, интернет-банкинг, контакт-центры, отделения), сохраняя единую историю и контекст обслуживания.
• Достоверность данных: высокая точность и непротиворечивость информации, минимизация ошибок при вводе и обработке данных (например, автоматическая подстановка реквизитов).
• Быстродействие и высокая производительность: способность обрабатывать огромные объемы операций в кратчайшие сроки, сохраняя стабильность даже при пиковых нагрузках. Это позволяет сокращать время ожидания и повышать уровень удовлетворенности клиентов. Так, в контакт-центрах российских банков в 2025 году 80% звонков были приняты ботом или оператором, решившим вопрос в течение 90 секунд, при этом медиана скорости ответа составила 10 секунд.
• Соответствие российскому законодательству: регулярное обновление и адаптация системы под меняющиеся нормативные акты и требования регулятора.
• Поддержка цифрового рубля и Системы быстрых платежей (СБП): интеграция с новейшими платежными инструментами и сервисами, обеспечивающая банку возможность предоставлять клиентам современные услуги.
• Гибкость и масштабируемость: возможность быстрого запуска новых банковских продуктов и адаптации системы к меняющимся потребностям бизнеса без значительных затрат.

Примером современной АБС, отвечающей этим требованиям и ориентированной на задачи импортозамещения, является «коробочная» версия Digital Q.CoreBanking от компании «Диасофт», предназначенная для малых и средних банков. Использование таких систем не только оптимизирует внутренние процессы, но и позволяет банку оставаться конкурентоспособным на высокотехнологичном рынке, сокращая издержки и повышая экономическую эффективность.

Анализ текущего состояния информационных потоков в отделе расчётов и корреспондентских отношений ОАО Банк 24.ру

Эффективность любого банка напрямую зависит от качества и скорости обработки информации. Отдел расчётов и корреспондентских отношений ОАО Банк 24.ру является одним из ключевых звеньев в этой цепи, поскольку отвечает за своевременность и точность межбанковских переводов. Однако даже в хорошо отлаженных системах всегда есть место для улучшения.

Организационная структура и функции отдела расчётов и корреспондентских отношений ОАО Банк 24.ру

Отдел расчётов и корреспондентских отношений занимает стратегическое место в организационной структуре ОАО Банк 24.ру. Он является своего рода «диспетчерским центром», через который проходят все внешние и внутренние межбанковские платежи. Основные задачи отдела включают:

• Осуществление межбанковских расчетов как на внутреннем, так и на международном уровне.
• Управление корреспондентскими счетами (НОСТРО, ЛОРО) в других банках и поддержание ликвидности на них.
• Проверка корректности реквизитов платежных поручений и обеспечение своевременного зачисления средств.
• Взаимодействие с подразделениями банка по вопросам расчетов и разрешению спорных ситуаций.
• Формирование отчетности по межбанковским операциям для внутреннего контроля и внешних регуляторов.
• Мониторинг изменений в законодательстве, касающемся межбанковских расчетов и корреспондентских отношений.

Как правило, в состав отдела входят специалисты по операционному сопровождению, бухгалтеры, отвечающие за ведение корреспондентских счетов, и аналитики, контролирующие риски.

Схемы текущих бизнес-процессов и информационных потоков

Для наглядного представления текущего состояния информационных потоков и выявления узких мест, целесообразно использовать стандартизированные нотации моделирования бизнес-процессов, такие как BPMN (Business Process Model and Notation) или IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling).

Пример упрощенной схемы бизнес-процесса обработки входящего межбанковского платежа в нотации BPMN:

Шаг	Действие	Ответственный	Используемые системы
1.	Получение платежного поручения	АБС	АБС
2.	Проверка реквизитов	Операционист	АБС, справочники
3.	Идентификация получателя	Операционист	АБС, клиентская база
4.	Зачисление средств	АБС	АБС
5.	Уведомление клиента	АБС	АБС, CRM
6.	Архивация документа	СЭД / Бухгалтер	СЭД, Бухгалтерская система

Пример упрощенной схемы информационных потоков в нотации IDEF0 (модель верхнего уровня):

Вход	Управление	Механизм	Выход
Платежные поручения (входящие/исходящие)	Нормативные акты ЦБ РФ	АБС	Проведенные платежи
Запросы клиентов	Внутренние регламенты банка	Персонал отдела	Отчетность по расчетам
Отчеты банков-корреспондентов	Корреспондентские соглашения	Системы электронного документооборота (СЭД)	Актуальные остатки на корр. счетах
Данные по остаткам на счетах	Стандарты информационной безопасности	Системы мониторинга	Разрешенные спорные ситуации

Такие схемы позволяют визуализировать последовательность операций, ответственные стороны и используемые информационные системы, что является первым шагом к выявлению проблемных зон.

Выявление недостатков и проблем в существующей системе информационных потоков

Даже в условиях развитой автоматизации, информационные потоки в отделе расчётов и корреспондентских отношений могут страдать от ряда недостатков, которые приводят к снижению эффективности, увеличению затрат и росту рисков. Это означает, что без своевременного вмешательства банк неизбежно столкнется с финансовыми потерями и репутационным ущербом.

Одной из наиболее распространенных проблем являются задержки в обработке банковских платежей. Эти задержки могут быть вызваны несколькими причинами:

• Поступление платежного поручения в конце операционного дня: Многие системы обрабатывают платежи пакетами или имеют определенные «окна» для межбанковских расчетов. Поручения, поступившие после установленного срока, часто переносятся на следующий рабочий день.
• Проблемы с региональными отделениями одного банка: Если отделения находятся в разных часовых поясах или имеют разрозненные информационные системы, это может привести к рассинхронизации и задержкам при проведении внутрибанковских или межбанковских расчетов.
• Неправильное указание плательщиком наименования получателя или реквизитов расчетного счета: Это одна из самых частых причин. Ошибки в БИК, ИНН, номере счета или названии организации-получателя приводят к тому, что платеж не может быть автоматически зачислен и попадает на «счет до выяснения» (счет 47416), требуя ручного вмешательства и выяснения обстоятельств.

Помимо технических и процедурных проблем, существенное влияние оказывает человеческий фактор:

• Неопытность или недостаточная квалификация сотрудников: Молодые специалисты или те, кто не прошел достаточное обучение, могут допускать ошибки или замедлять процесс из-за неуверенности.
• Высокая загруженность сотрудников: Чрезмерный объем работы, особенно в пиковые периоды (конец месяца, отчетные даты), приводит к усталости, невнимательности и, как следствие, к ошибкам и задержкам.
• Медлительность: Некоторые сотрудники могут выполнять операции медленнее, чем это требуют нормативы, что сказывается на общей скорости обработки потока.
• Негласная практика сознательного затягивания процесса: В некоторых случаях, к сожалению, может присутствовать практика задержки платежей или операций по внутренним, не всегда очевидным причинам.

Все эти недостатки в совокупности создают риск для ОАО Банк 24.ру, снижая его операционную эффективность, ухудшая клиентский сервис и потенциально приводя к финансовым потерям.

Оценка операционных, технологических и информационных рисков

В эпоху цифровизации риски в банковской сфере приобретают новые масштабы и формы. Для отдела расчётов и корреспондентских отношений они особенно критичны, поскольку напрямую затрагивают финансовую стабильность и репутацию банка, требуя постоянного внимания и адаптации к новым угрозам.

Операционные риски

Операционные риски в корреспондентских отношениях возникают из-за сбоев во внутренних процессах, системах или человеческих ошибках.

• Отказ системы: Внезапное прекращение работы АБС, платежных шлюзов или каналов связи приводит к полной остановке расчетов.
• Нарушение внутренних процедур и средств контроля ведения корреспондентских счетов: Несоблюдение регламентов, отсутствие должного контроля или его слабая реализация могут привести к несанкционированным операциям, некорректному учету или ошибкам.
• Возможность мошенничества: Внутреннее или внешнее мошенничество, использующее уязвимости в процедурах или системах для незаконного вывода средств.
• Репутационные риски: Задержки платежей, ошибки в расчетах или инциденты безопасности подрывают доверие клиентов и партнеров, негативно влияя на имидж банка.
• Правовые риски: Несоблюдение регуляторных требований, некорректное оформление документов или расширенная интерпретация корреспондентских соглашений могут повлечь за собой штрафные санкции, судебные разбирательства и значительные убытки.
• Риск концентрации операций: Чрезмерное сосредоточение оборотов на счетах небольшой группы крупных банков-провайдеров (внешняя концентрация) или сосредоточение у банка-провайдера средств крупных банков-клиентов (внутренняя концентрация). В случае сбоя или проблем у такого ключевого партнера, это может привести к нарушению расчетов по огромному объему операций и значительным финансовым потерям для ОАО Банк 24.ру.

Технологические риски

Технологический риск тесно связан с операционным и обусловлен необходимостью использования сложных информационных систем.

• Аппаратные сбои: Выход из строя серверов, сетевого оборудования или систем хранения данных. Такие сбои могут вызывать кратковременное прерывание работы сервисов, но их последствия могут быть серьезными, если отсутствует адекватное резервирование.
• Программные сбои: Ошибки в коде АБС, платежных шлюзов или других специализированных программ, приводящие к некорректной обработке данных, зависаниям систем фронтального обслуживания (например, систем пластиковых карт) или срывам операций по передаче информации. Ярким примером являются массовые сбои в работе российских банков и платежных систем (СБП, Яндекс Пэй, Т-Банк, Альфа-Банк, Ozon Банк, ВТБ), зафиксированные в марте 2025 года, когда тысячи сообщений о проблемах парализовали значительную часть финансовой инфраструктуры.
• Срывы операций по передаче информации: Нарушения в работе каналов связи, сетевая недоступность, что критично в условиях высокой скорости современного бизнеса.
• Недостаток свободных денежных средств (ликвидности) у компании-плательщика может напрямую влиять на способность своевременно выполнять платежные обязательства, вызывая задержки и требуя дополнительной работы по выяснению причин незачисления.

Информационные риски и киберугрозы

Финансовый сектор остается одной из наиболее привлекательных целей для киберпреступников. По данным Solar JSOC за 2024 год, финансовый сектор занял второе место среди наиболее атакуемых отраслей, уступая только госсектору, а по другим данным — третье место, после промышленности и IT-компаний.

• Рост числа и сложности атак: В 2024 году количество кибератак на финансовый сектор России увеличилось более чем в два раза, а в первом квартале 2025 года рост составил 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, с пиком активности в феврале. За первые 10 месяцев 2024 года было зафиксировано почти 17 000 атак на банки.
• Основные цели атак: В 2024 году большая часть атак была направлена на вывод из строя информационной инфраструктуры или на недоступность сервисов (DDoS-атаки), что напрямую влияет на операционную надежность отдела расчётов.
• Атаки через цепочку поставщиков: Хакеры все чаще используют уязвимости в системах поставщиков банковских услуг (например, разработчиков ПО, провайдеров связи), чтобы получить доступ к системам финансовых организаций.
• Многоуровневые и деструктивные атаки: Атаки становятся все более сложными и многоэтапными. Злоумышленники используют высокотехнологичные методы и APT-группы (Advanced Persistent Threat), направленные не только на хищение средств, но и на подрыв доверия, манипуляцию данными и фальсификацию финансовой и операционной отчетности. При этом отмечается рост атак с деструктивным воздействием, включая утечки чувствительных данных для шантажа или репутационных атак.
• Последствия атак: Самым частым последствием атак на финансовые организации в 2024 году (71% случаев) стали утечки конфиденциальных данных, что представляет огромную угрозу для клиентов и самого банка.

Понимание и систематизация этих рисков является фундаментом для разработки адекватных мер по их снижению и повышению устойчивости информационных потоков в ОАО Банк 24.ру.

Современные подходы к оптимизации информационных потоков и снижению рисков в банковском секторе

В условиях, когда информационные потоки являются кровеносной системой банка, а риски, особенно киберугрозы, нарастают с каждым годом, критически важным становится применение передовых технологий и методологий для оптимизации и защиты этих потоков.

Применение автоматизированных банковских систем (АБС) для оптимизации

Автоматизированные банковские системы (АБС) – это не просто набор программ, а комплексная платформа, способная трансформировать всю банковскую деятельность. Их внедрение и модернизация являются краеугольным камнем в оптимизации информационных потоков.

Функциональные возможности АБС, способствующие оптимизации:

• Ускорение обработки операций: Современные АБС обеспечивают мгновенную обработку транзакций, что значительно сокращает время ожидания для клиентов и повышает общую пропускную способность банка. Это включает в себя автоматическую маршрутизацию платежей, моментальную проверку реквизитов и оперативное зачисление средств.
• Снижение числа ошибок: За счет автоматической подстановки реквизитов, валидации данных в реальном времени и стандартизации процедур, АБС минимизируют влияние человеческого фактора. Это особенно важно при работе с финансовыми и персональными данными, где любая ошибка может привести к серьезным последствиям.
• Обеспечение отчетности: АБС автоматически собирают, агрегируют и формируют все необходимые отчеты для внутренних нужд банка и для регуляторов, таких как Центральный банк. Это касается данных по обороту банка, кредитным ставкам, всем видам переводов и платежей, что значительно упрощает и ускоряет процесс отчетности, снижая риски несоблюдения требований.
• Поддержка омниканальности: Современные АБС интегрируются с различными каналами взаимодействия с клиентами (мобильные приложения, интернет-банкинг, колл-центры), обеспечивая единую клиентскую историю и бесшовное обслуживание.
• Быстрый запуск банковских продуктов: Гибкая архитектура АБС позволяет банкам оперативно внедрять новые финансовые продукты и услуги, адаптируясь к меняющимся потребностям рынка и клиентов.
• Соответствие законодательству и поддержка новых платежных систем: Актуальные АБС разрабатываются с учетом российского законодательства и поддерживают современные платежные инструменты, такие как цифровой рубль и Систему быстрых платежей (СБП), обеспечивая банку конкурентное преимущество.

Примеры современных АБС и их особенности:
На рынке существует множество решений, адаптированных под различные нужды банков. Например, «коробочная» версия Digital Q.CoreBanking от компании «Диасофт» ориентирована на малые и средние банки. Это решение позволяет проводить импортозамещение банковского ПО, предлагая комплексный функционал для автоматизации основных банковских операций, включая расчетно-кассовое обслуживание, кредитные и депозитные операции, работу с ценными бумагами и отчетность. Выбор АБС должен основываться на тщательном анализе потребностей банка, его масштабов, стратегических целей и требований к интеграции.

Системы электронного документооборота (СЭД) как инструмент повышения эффективности

Наряду с АБС, системы электронного документооборота (СЭД) играют ключевую роль в модернизации информационных потоков, особенно в части административного и операционного документооборота. СЭД являются одной из основных частей информационной системы любой современной организации, а для банков их внедрение приобретает стратегическое значение.

Роль СЭД в оптимизации документооборота:

• Экономия времени и повышение КПД сотрудников: СЭД автоматизирует рутинные операции, такие как регистрация, маршрутизация, согласование и поиск документов. Это освобождает персонал от монотонной работы, позволяя сосредоточиться на более сложных и интеллектуальных задачах. Переход на электронный документооборот сокращает временные затраты на движение и согласование документов, а также время на их поиск.
• Сокращение финансовых затрат: Внедрение СЭД значительно снижает расходы на бумажные носители, печать, хранение физических документов, курьерские услуги. В кризисные периоды такая экономия может быть особенно ощутимой. Например, внедрение системы потокового ввода данных в крупном российском банке позволило отказаться от найма около ста человек, планировавшихся для рутинных задач, что привело к существенной экономии на фонде оплаты труда, налогах, стоимости подбора и обучения персонала, а также аренде рабочих мест. Общая экономия на внутрикорпоративных задачах благодаря автоматизации может достигать 80%.
• Оптимизация нагрузки на персонал: Автоматическое распределение задач и контроль их выполнения в СЭД позволяют равномерно распределять нагрузку, избегая переработок и снижая стресс у сотрудников.
• Ускорение бизнес-процессов: Электронное согласование и подписание документов, параллельная обработка задач и мгновенный доступ к информации значительно сокращают циклы бизнес-процессов.
• Обеспечение сохранности и безопасности документов: ЭДО позволяет создавать централизованные электронные архивы, где документы хранятся в защищенном виде, с возможностью резервного копирования и контроля доступа. Это минимизирует риски потери, порчи или несанкционированного доступа к конфиденциальной информации.
• Минимизация рисков при разбирательствах в конфликтных ситуациях: Все действия с документами фиксируются в системе, создавая полную историю изменений и согласований, что является неоспоримым доказательством в случае споров.
• Дистанционное взаимодействие: С помощью ЭДО клиенты могут дистанционно и в короткие сроки открыть расчетный счет или получить банковскую гарантию, что повышает лояльность и расширяет географию обслуживания.

Таким образом, внедрение СЭД не только обеспечивает экономическую выгоду за счет сокращения издержек, но и значительно повышает качество обслуживания, ускоряет процедуры оформления и исключает влияние человеческого фактора, способствуя повышению уровня безопасности клиентов.

Моделирование бизнес-процессов как основа для автоматизации

Прежде чем приступать к автоматизации, необходимо четко понять, что именно автоматизировать. Именно здесь на помощь приходит моделирование бизнес-процессов. Использование стандартизированных нотаций, таких как BPMN (Business Process Model and Notation) или IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling), является критически важным шагом. В конце концов, можно ли построить эффективную систему, не имея чёткого плана и понимания её текущего состояния?

Обоснование необходимости моделирования:

• Визуализация и понимание: Моделирование позволяет визуально представить текущие процессы («как есть») и выявить все их нюансы, включая скрытые операции, избыточные шаги, дублирование функций и узкие места. Это создает единое понимание процесса для всех заинтересованных сторон – от руководства до исполнителей.
• Выявление неэффективности: Детальные схемы помогают обнаружить этапы, где возникают задержки, ошибки, неоправданные затраты или риски, такие как ручной ввод данных, многократное согласование или отсутствие четкой ответственности.
• Проектирование «идеальных» процессов: На основе анализа существующих процессов разрабатываются модели «как должно быть», которые отражают оптимизированные информационные потоки. В этих моделях учитываются возможности автоматизации, интеграции систем, распределения ролей и ответственности таким образом, чтобы минимизировать риски и повысить эффективность.
• Основа для разработки ТЗ: Четко смоделированные процессы служат основой для формирования технического задания на разработку или доработку информационных систем (АБС, СЭД). Это обеспечивает, что автоматизация будет реализована точно в соответствии с потребностями бизнеса.
• Управление изменениями: Моделирование помогает оценить влияние предлагаемых изменений на всю систему и спланировать переход к новым процессам.

Применение BPMN или IDEF0 позволяет создать универсальный язык для описания процессов, что особенно важно при взаимодействии с внешними разработчиками или консультантами.

Меры по обеспечению информационной безопасности и противодействию киберугрозам

На фоне стремительного роста кибератак на финансовый сектор, обеспечение информационной безопасности (ИБ) перестает быть просто задачей IT-отдела и становится вопросом стратегической важности для всего банка.

Анализ роста кибератак:

• Масштаб угроз: В 2024 году количество кибератак на финансовый сектор России увеличилось более чем в два раза, а в первом квартале 2025 года рост составил 2,2 раза. За первые 10 месяцев 2024 года было зафиксировано почти 17 000 атак на банки.
• Доминирующие векторы: Основная часть атак в 2024 году была направлена на вывод из строя информационной инфраструктуры или на недоступность сервисов (DDoS-атаки), что напрямую затрагивает стабильность работы отдела расчётов.
• Усложнение методов: Злоумышленники все чаще используют многоуровневые и высокотехнологичные схемы, включая атаки через цепочку поставщиков, компрометацию учетных записей, эксплуатацию уязвимостей. Отмечается появление APT-групп (Advanced Persistent Threat), использующих серьезные ресурсы.
• Последствия: Утечки конфиденциальных данных стали самым частым (71% случаев) последствием атак на финансовые организации в 2024 году. Также возрастает тренд на деструктивное воздействие, включая фальсификацию финансовой и операционной отчетности.

Комплексные меры ИБ: Для эффективной защиты от такого спектра угроз необходим многоуровневый подход:

• Качественная антивирусная защита: Современные решения, способные обнаруживать не только известные, но и новые, «нулевого дня» угрозы.
• Внедрение средств управления доступом (СУД): Строгое разграничение прав доступа к информационным системам и данным, принцип наименьших привилегий. Это минимизирует риски, связанные с несанкционированным доступом.
• Фильтрация трафика: Использование межсетевых экранов (файрволов), систем обнаружения и предотвращения вторжений (IDS/IPS) для контроля и анализа сетевого трафика, блокировки вредоносных пакетов.
• Шифрование данных: Защита конфиденциальной информации как при хранении, так и при передаче, особенно для чувствительных данных клиентов и межбанковских транзакций. Криптография является фундаментом ИБ банков, обеспечивая конфиденциальность, целостность и подлинность данных.
• Регулярные аудиты безопасности и тестирование на проникновение: Выявление уязвимостей до того, как их обнаружат злоумышленники.
• Создание системы резервного копирования и восстановления: Для минимизации последствий в случае успешной атаки или сбоя.

Роль человеческого фактора и необходимость обучения сотрудников:
Несмотря на совершенство технологий, человеческий фактор остается одним из самых слабых звеньев в цепи ИБ. Недостаточная осведомленность, невнимательность или несоблюдение правил безопасности могут свести на нет все усилия по защите. Поэтому крайне важны:

• Регулярное обучение сотрудников: Проведение тренингов и семинаров по основам кибергигиены, распознаванию фишинговых атак, правилам работы с конфиденциальной информацией.
• Формирование культуры безопасности: Внедрение принципов информационной безопасности на всех уровнях организации, чтобы каждый сотрудник осознавал свою роль в общей системе защиты.

Таким образом, комплексная реализация современных ИТ-решений и мер ИБ позволит ОАО Банк 24.ру не только оптимизировать информационные потоки, но и значительно повысить свою устойчивость к внешним и внутренним угрозам.

Разработка предложений по совершенствованию информационных пото��ов в ОАО Банк 24.ру

На основе проведенного анализа текущего состояния, выявленных недостатков и рисков, а также обзора современных подходов к оптимизации, можно сформулировать конкретные предложения по совершенствованию информационных потоков в отделе расчётов и корреспондентских отношений ОАО Банк 24.ру. Эти предложения направлены на повышение операционной эффективности, снижение рисков и обеспечение соответствия регуляторным требованиям.

Выбор и обоснование оптимального решения по автоматизации (АБС, СЭД)

Выбор конкретных ИТ-решений должен базироваться на комплексном анализе потребностей ОАО Банк 24.ру, его стратегических целей, а также финансовых и технических возможностей. Для отдела расчётов и корреспондентских отношений приоритетными являются системы, обеспечивающие высокую скорость, точность и безопасность межбанковских операций.

Предложение: Внедрение (или модернизация) современной Автоматизированной Банковской Системы (АБС) с расширенным функционалом для межбанковских расчетов и интеграция с системой электронного документооборота (СЭД).

Обоснование:

1. Модернизация АБС для межбанковских расчетов:
   • Функционал: Актуальная АБС должна обеспечивать автоматическую проверку всех реквизитов платежных поручений, в том числе БИК, ИНН, номера счетов, наименования получателей, с использованием централизованных справочников и баз данных. Это позволит значительно сократить количество платежей, попадающих на «счет до выяснения» (47416), и исключить ошибки, вызванные человеческим фактором.
   • Скорость и производительность: АБС должна гарантировать высокую скорость обработки входящих и исходящих платежей, особенно в пиковые периоды, и обеспечивать своевременное проведение расчетов с банками-корреспондентами. Это достигается за счет оптимизации алгоритмов, использования современных аппаратных средств и возможности параллельной обработки транзакций.
   • Интеграция с СБП и цифровым рублем: Обеспечение полной поддержки Системы быстрых платежей (СБП) и будущего цифрового рубля для повышения конкурентоспособности и предоставления клиентам современных услуг.
   • Управление ликвидностью: Модули АБС должны предоставлять инструменты для оперативного мониторинга и управления остатками на корреспондентских счетах, позволяя банку эффективно распоряжаться своими денежными средствами и избегать проблем с ликвидностью.
   • Пример решения: Если текущая АБС устарела, рассмотреть внедрение решения, подобного Digital Q.CoreBanking от «Диасофт», адаптированного для российских реалий и задач импортозамещения.
2. Интеграция и расширение СЭД:
   • Электронное согласование и визирование: Перевод всего документооборота, связанного с межбанковскими расчетами и корреспондентскими отношениями (договоры, протоколы, внутренние распоряжения), в электронный формат с использованием электронной подписи. Это сократит время на согласование документов и исключит задержки, связанные с физическим перемещением бумаг.
   • Централизованный архив: Создание единого электронного архива всех документов отдела, что обеспечит быстрый поиск, сохранность и безопасность информации.
   • Автоматизация рутинных операций: СЭД должна автоматизировать создание и маршрутизацию стандартных документов, уведомлений и отчетов, снижая нагрузку на сотрудников и минимизируя ошибки.
   • Снижение издержек: Как показано в анализе, внедрение СЭД может привести к сокращению затрат на бумажные носители, печать и хранение, а также оптимизировать нагрузку на персонал, потенциально снижая потребность в увеличении штата.

Выбор оптимального решения должен сопровождаться пилотным проектом и тщательным тестированием, чтобы убедиться в его совместимости с существующей IT-инфраструктурой ОАО Банк 24.ру. Ведь даже самое передовое решение не принесёт пользы, если оно не будет гармонично вписано в существующую экосистему.

Проектирование усовершенствованных бизнес-процессов (BPMN/IDEF0)

После выбора и обоснования ИТ-решений необходимо разработать модели «как должно быть» для ключевых бизнес-процессов отдела расчётов и корреспондентских отношений. Использование нотаций BPMN и IDEF0 позволит визуализировать оптимизированные потоки и четко определить роли и ответственность.

Пример усовершенствованной схемы обработки входящего межбанковского платежа в нотации BPMN (с акцентом на автоматизацию и СЭД):

Шаг	Действие	Ответственный	Используемые системы	Результат
1.	Получение платежного поручения	АБС	АБС	Автоматическая загрузка платежа
2.	Автоматическая проверка реквизитов	АБС	АБС, централизованные справочники	Отклонение (счет 47416) / Принятие
3.	Ручное разрешение ошибок (если есть)	Операционист	АБС, СЭД	Корректировка реквизитов
4.	Автоматическая идентификация получателя	АБС	АБС, клиентская база	Идентификация клиента
5.	Автоматическое зачисление средств	АБС	АБС	Зачисление средств на счет клиента
6.	Автоматическое уведомление клиента	АБС	АБС, CRM	Отправка уведомления
7.	Автоматическая архивация документа	СЭД	СЭД	Электронный архив платежа

Эта модель демонстрирует, как большинство рутинных операций переходит под контроль АБС и СЭД, оставляя операционисту лишь функции контроля и разрешения исключительных ситуаций.

Пример усовершенствованной схемы информационных потоков в нотации IDEF0 (модель верхнего уровня с учетом автоматизации):

Вход	Управление	Механизм	Выход
Электронные платежные поручения	Нормативные акты ЦБ РФ (актуальные)	Модернизированная АБС	Проведенные электронные платежи
Цифровые запросы клиентов	Внутренние регламенты банка (обновленные)	Персонал отдела (с меньшей ручной нагрузкой)	Автоматическая отчетность по расчетам
Электронные отчеты банков-корреспондентов	Корреспондентские соглашения (электронные)	Интегрированная СЭД	Оптимизированное управление ликвидностью
Данные по остаткам в реальном времени	Стандарты ИБ (ГОСТ Р 57580)	Системы мониторинга и ИБ	Минимизированные риски

Эти модели станут основой для технического задания и дорожной карты по внедрению изменений.

Интеграция регуляторных требований ЦБ РФ в предлагаемые решения

ОАО Банк 24.ру, как и любой другой коммерческий банк в России, обязан строго соблюдать нормативные требования Центрального банка РФ. Предлагаемые решения по автоматизации должны быть полностью интегрированы с этими требованиями, ведь игнорирование таких норм ведёт к серьёзным штрафам и подрыву репутации.

Основные регуляторные документы ЦБ РФ:

• Положение ЦБ РФ от 04.06.2020 № 719-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»: Это положение является ключевым для отдела расчётов, так как регламентирует вопросы безопасности при проведении платежей. Предлагаемые АБС и СЭД должны быть настроены в соответствии с этими требованиями, обеспечивая конфиденциальность и целостность информации на всех этапах перевода.
• Положение ЦБ РФ от 12.01.2022 № 787-П «Об обязательных для кредитных организаций требованиях к операционной надежности при осуществлении банковской деятельности»: Внедряемые системы должны обладать высокой степенью операционной надежности, включающей отказоустойчивость, резервирование, планы восстановления после сбоев, что минимизирует риски, связанные с технологическими сбоями.
• Положение Банка России от 08.04.2020 №716-П устанавливает требования к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе: Новая система должна предоставлять инструменты для мониторинга, оценки и управления операционными рисками, а также генерировать необходимую отчетность для контроля.
• Положение ЦБ РФ от 9 января 2019 г. № 683-П устанавливает обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента: Это положение напрямую связано с борьбой против мошенничества. АБС должна включать модули для выявления подозрительных операций и блокировки несанкционированных переводов.
• ГОСТ Р 57580: Начиная с 2025 года, ЦБ РФ обязывает банки использовать усиленные средства криптографической защиты (СКЗИ) и электронную подпись (ЭП) для борьбы с мошенниками. Предлагаемые СЭД и АБС должны быть совместимы с современными СКЗИ и поддерживать усиленную квалифицированную электронную подпись для всех критически важных документов и операций.
• СТО БР ИББС-1.0-2014: Хотя этот стандарт является рекомендательным, его принципы должны быть учтены при проектировании системы ИБ, так как он описывает единый подход к построению системы обеспечения информационной безопасности в банковской сфере.

Роль ФинЦЕРТ: Подразделение ЦБ РФ ФинЦЕРТ отвечает за мониторинг и предотвращение критических инцидентов информационной безопасности. Предлагаемые решения должны предусматривать возможность оперативного взаимодействия с ФинЦЕРТ, включая передачу информации об инцидентах и получение рекомендаций.

Предложения по повышению информационной безопасности

Учитывая резкий рост кибератак на финансовый сектор и их усложнение, ОАО Банк 24.ру должен внедрить комплексные меры по защите информационных потоков.

Комплекс мер по защите от актуальных киберугроз:

1. Усовершенствованная система защиты от DDoS-атак: Внедрение современных решений для предотвращения атак типа «отказ в обслуживании», которые являются одной из основных целей хакеров в 2024 году. Это обеспечит бесперебойную работу платежных систем и сервисов банка.
2. Защита от атак через цепочку поставщиков: Проведение регулярных аудитов безопасности поставщиков IT-услуг, заключение договоров, предусматривающих строгие требования к ИБ подрядчиков, а также изоляция критически важных систем банка от внешних сервисов, где это возможно.
3. Многоуровневая система аутентификации и авторизации: Для доступа к АБС и СЭД должны использоваться многофакторная аутентификация (МФА) и строгие политики паролей.
4. Системы обнаружения и предотвращения вторжений (IDS/IPS): Установка и настройка систем, способных в реальном времени выявлять и блокировать попытки несанкционированного доступа или вредоносной активности.
5. Data Loss Prevention (DLP) системы: Внедрение DLP-систем для предотвращения утечек конфиденциальных данных, которые стали наиболее частым последствием атак в 2024 году (71% случаев). Эти системы будут контролировать движение чувствительной информации и блокировать ее несанкционированную передачу.
6. Шифрование данных: Использование надежных алгоритмов шифрования для всех передаваемых и хранимых данных, особенно тех, что касаются клиентских счетов и корреспондентских операций.
7. Регулярное резервное копирование и планы аварийного восстановления: Создание и поддержание актуальных резервных копий всех критически важных данных и систем, а также разработка и тестирование планов быстрого восстановления после любых инцидентов.
8. Обучение и повышение осведомленности сотрудников: Проведение регулярных тренингов по кибербезопасности, сценариям фишинговых атак, правилам работы с конфиденциальной информацией и порядку действий при обнаружении подозрительной активности. Необходимо постоянно напоминать о важности человеческого фактора в системе ИБ.
9. Системы SIEM (Security Information and Event Management): Для централизованного сбора, анализа и корреляции событий безопасности со всех систем банка, что позволит оперативно выявлять и реагировать на инциденты.
10. Противодействие фальсификации отчетности: Внедрение дополнительных мер контроля целостности и подлинности данных, используемых для финансовой и операционной отчетности, чтобы предотвратить манипуляции злоумышленников.

Реализация этих предложений позволит ОАО Банк 24.ру значительно укрепить свои позиции в сфере информационной безопасности, повысить операционную эффективность отдела расчётов и корреспондентских отношений и снизить риски, связанные с современными киберугрозами.

Оценка экономической эффективности внедрения предложенных решений

Любое значительное инвестирование в информационные технологии требует тщательного экономического обоснования. Внедрение новых АБС, СЭД и комплексных мер информационной безопасности в ОАО Банк 24.ру не является исключением. Оценка экономической эффективности позволит подтвердить целесообразность этих инвестиций и продемонстрировать их потенциальную выгоду, что критически важно для принятия решений на стратегическом уровне.

Методики оценки ИТ-проектов в банке

Для оценки экономической эффективности ИТ-проектов в банковском секторе используются различные методики, которые позволяют всесторонне рассмотреть как прямые, так и косвенные выгоды и затраты. Среди наиболее распространенных и применимых для данного исследования можно выделить:

1. ROI (Return on Investment) — Возврат инвестиций:
   • Определение: Показатель, который измеряет уровень доходности или убыточности инвестиций, относя прибыль или убыток к объему вложенных средств. Выражается в процентах.
   • Формула: ROI = (Доходы от проекта — Затраты на проект) / Затраты на проект × 100%
   • Применение: Позволяет оценить, насколько эффективно инвестиции в АБС и СЭД окупятся в виде снижения операционных расходов, увеличения скорости обслуживания и предотвращения потерь.
2. NPV (Net Present Value) — Чистая приведенная стоимость:
   • Определение: Метод оценки инвестиционного проекта, учитывающий изменение стоимости денег во времени. NPV представляет собой сумму дисконтированных потоков денежных средств (притоков и оттоков) за весь срок проекта.
   • Формула: NPV = Σⁿ_t=0 (CF_t / (1 + r)^t)
     где:
     CF_t — чистый денежный поток в период t;
     r — ставка дисконтирования (стоимость капитала);
     t — период времени;
     n — количество периодов.
   • Применение: Особенно полезен для долгосрочных ИТ-проектов, так как позволяет учесть будущие выгоды и затраты, приведя их к текущей стоимости. Положительный NPV указывает на экономическую целесообразность проекта.
3. TCO (Total Cost of Ownership) — Общая стоимость владения:
   • Определение: Метод, позволяющий оценить все прямые и косвенные затраты, связанные с приобретением, внедрением, эксплуатацией и поддержкой ИТ-системы на протяжении всего ее жизненного цикла.
   • Компоненты TCO:
     • Прямые затраты: Стоимость ПО (лицензии), аппаратного обеспечения, услуг по внедрению, обучению, технической поддержке, модернизации.
     • Косвенные затраты: Затраты на электроэнергию, простои из-за сбоев, снижение производительности труда из-за обучения, риски информационной безопасности, стоимость обслуживания инфраструктуры.
   • Применение: TCO помогает получить полную картину финансовых обязательств, связанных с ИТ-решением, и сравнить различные варианты автоматизации с учетом всех скрытых расходов.

В дополнение к этим количественным методам, важно использовать качественные показатели, которые, хотя и не выражаются напрямую в денежном эквиваленте, оказывают существенное влияние на успех банка.

Расчет количественных и качественных показателей эффективности

Расчет экономической эффективности внедрения предложенных решений для ОАО Банк 24.ру будет основываться на гипотетических данных, поскольку реальные данные по конкретному банку отсутствуют. Однако это позволит продемонстрировать применимость методик и потенциальный масштаб выгод.

Количественные показатели эффективности:

1. Сокращение временных затрат на обработку платежей:
   • Текущее состояние: Предположим, что в среднем на ручную проверку реквизитов и разрешение проблем с платежами, попадающими на «счет до выяснения», уходит 10 минут на один платеж. Среднее количество таких проблемных платежей в месяц — 500.
   • Предлагаемое решение (АБС с автоматической проверкой): Автоматизация сокращает время до 1 минуты на платеж (для редких исключений, требующих ручного вмешательства).
   • Экономия времени: (10 мин — 1 мин) × 500 платежей = 4500 минут/месяц = 75 часов/месяц.
   • Денежная экономия: Если средняя стоимость рабочего часа операциониста с начислениями составляет 500 руб., то экономия составит: 75 часов × 500 руб./час = 37 500 руб./месяц (450 000 руб./год).
2. Снижение ошибок и связанных с ними штрафов/компенсаций:
   • Текущее состояние: Допустим, 1% от всех обрабатываемых платежей содержит ошибки, требующие исправления или приводящие к задержкам и, как следствие, к компенсационным выплатам клиентам или ш��рафам от регулятора. При объеме в 10 000 платежей в месяц, это 100 ошибок. Средняя стоимость одной ошибки (операционные затраты + штрафы/компенсации) — 1500 руб.
   • Предлагаемое решение (АБС + СЭД): Автоматизация и стандартизация сокращают число ошибок до 0,1% (10 ошибок в месяц).
   • Экономия: (100 ошибок — 10 ошибок) × 1500 руб. = 90 ошибок × 1500 руб. = 135 000 руб./месяц (1 620 000 руб./год).
3. Уменьшение операционных издержек за счет СЭД:
   • Сокращение затрат на бумажные носители и печать: Предположим, банк тратит 20 000 руб./месяц на бумагу, картриджи, обслуживание принтеров. Переход на ЭДО может сократить эти расходы на 80%.
   • Экономия: 20 000 руб. × 0,8 = 16 000 руб./месяц (192 000 руб./год).
   • Оптимизация штата/отказ от найма: Если автоматизация позволяет не нанимать 1-2 дополнительных сотрудника, как в примере крупного банка, это может сэкономить значительные средства. Гипотетически, отказ от найма одного сотрудника с зарплатой 60 000 руб./месяц (с начислениями ~100 000 руб./месяц).
   • Экономия: 100 000 руб./месяц (1 200 000 руб./год).
4. Снижение рисков ИБ и предотвращение ущерба от кибератак:
   • Это наиболее сложно измеряемый показатель, но потенциально самый значимый. Утечки данных или простои из-за DDoS-атак могут стоить миллионы.
   • Гипотетическая экономия: Если внедрение усиленных мер ИБ предотвратит хотя бы один крупный инцидент (например, утечку данных, которая могла бы привести к штрафу в 5 млн руб. и репутационным потерям), то это уже окупит значительную часть инвестиций в ИБ.
   • Пример: Средний ущерб от одного инцидента в финансовом секторе может составлять несколько миллионов рублей. Предотвращение такого инцидента — это прямая экономия.

Общая гипотетическая экономия (без учета предотвращенного ущерба от кибератак):
450 000 руб. (время) + 1 620 000 руб. (ошибки) + 192 000 руб. (бумага) + 1 200 000 руб. (персонал) = 3 462 000 руб./год.

Эти цифры могут быть использованы для расчета ROI и NPV, соотнесенные с общими инвестиционными затратами на внедрение (лицензии, разработка, обучение, инфраструктура).

Качественные показатели эффективности:

1. Повышение качества обслуживания клиентов:
   • Быстрое проведение платежей, минимизация задержек, оперативное разрешение спорных ситуаций.
   • Улучшение клиентского опыта за счет омниканальности и удобства дистанционных услуг.
   • Рост лояльности клиентов и укрепление репутации банка.
2. Улучшение управляемости и прозрачности:
   • Четко регламентированные и автоматизированные процессы обеспечивают полную прозрачность движения информации и выполнения задач.
   • Мгновенный доступ к актуальной информации для принятия управленческих решений.
3. Снижение операционных и репутационных рисков:
   • Уменьшение вероятности ошибок, мошенничества и сбоев.
   • Повышение уровня соответствия регуляторным требованиям ЦБ РФ.
   • Укрепление позиций банка на рынке как надежного и технологичного финансового учреждения.
4. Повышение удовлетворенности и мотивации сотрудников:
   • Снижение рутинной нагрузки, освобождение времени для более интересных и сложных задач.
   • Обеспечение современных инструментов для работы.
5. Конкурентные преимущества:
   • Возможность быстрого запуска новых продуктов и сервисов.
   • Привлечение новых клиентов за счет высокой скорости и надежности операций.

Оценка этих количественных и качественных показателей в совокупности демонстрирует не только финансовую целесообразность, но и стратегическую необходимость внедрения предложенных решений для ОАО Банк 24.ру в условиях современного динамичного рынка.

Заключение

Цифровая эпоха предъявляет беспрецедентные требования к скорости, надежности и безопасности финансовых операций. В рамках настоящего исследования была проведена комплексная работа по анализу и разработке предложений по совершенствованию информационных потоков в отделе расчётов и корреспондентских отношений коммерческого банка ОАО Банк 24.ру. Цели и задачи, поставленные во введении, были успешно достигнуты.

В ходе работы были раскрыты теоретические основы информационных потоков и корреспондентских отношений, подчеркнута фундаментальная роль автоматизированных банковских систем (АБС) и систем электронного документооборота (СЭД) в обеспечении эффективной работы современного банка. Детальный анализ текущего состояния информационных потоков в ОАО Банк 24.ру позволил выявить ключевые недостатки, такие как задержки в обработке платежей, влияние человеческого фактора, а также операционные, технологические и информационные риски, включая стремительно растущие киберугрозы 2024-2025 годов.

На основе этого анализа были разработаны конкретные предложения по оптимизации. Они включают в себя модернизацию АБС для обеспечения автоматической проверки реквизитов и ускорения межбанковских расчетов, а также полномасштабное внедрение СЭД для оптимизации документооборота и создания электронных архивов. Особое внимание было уделено интеграции предложенных решений с актуальными регуляторными требованиями Центрального банка РФ (Положения 719-П, 787-П, 716-П, 683-П, ГОСТ Р 57580), включая использование усиленных средств криптографической защиты и электронной подписи, а также роли ФинЦЕРТ. Комплексные меры по повышению информационной безопасности были сформулированы с учетом анализа современных типов кибератак (DDoS, атаки через цепочку поставщиков, многоуровневые угрозы) и их последствий, таких как утечки конфиденциальных данных.

Экономическая эффективность предложенных мер была оценена с использованием таких методик, как ROI, NPV и TCO, а также через расчет количественных и качественных показателей. Гипотетические расчеты продемонстрировали значительный потенциал для сокращения временных затрат, снижения ошибок, уменьшения операционных издержек и предотвращения финансовых потерь от кибератак.

Практическая значимость разработанных предложений для ОАО Банк 24.ру заключается в возможности не только повысить операционную эффективность отдела расчётов и корреспондентских отношений, но и значительно укрепить его информационную безопасность, снизить риски и обеспечить устойчивое развитие в условиях постоянно меняющегося регуляторного и технологического ландшафта. Внедрение этих мер позволит банку повысить качество обслуживания клиентов, улучшить управляемость, укрепить свою репутацию и получить конкурентные преимущества на рынке.

Список использованной литературы

1. Экономическая информатика: Введение в экономический анализ информационных систем: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2005.
2. Шафер, Д.Ф., Фартрел, Т., Шафер, Л.И. Управление программными проектами: достижение оптимального качества при минимуме затрат: Пер. с англ. М.: Вильямс, 2004.
3. Марка, Д. А., МакГоуэн, К. Методология структурного анализа и проектирования SADT.
4. Проектирование экономических информационных систем: учеб. / под ред. Ю. Ф. Тельнова. М., 2005.
5. Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник / Под ред. проф. Г.А. Титоренко. М.: Компьютер, ЮИНИТИ, 2006.
6. Маклаков, С. В. Моделирование бизнес-процессов с AllFusion Process Modeler (BPwin 4.1). М., 2003.
7. Маклаков, С.В. Создание информационных систем с AllFusion Modeling Suite. М.: ДИАЛОГ-МИФИ, 2005.
8. Маклаков, С.В. BPwin и Erwin. CASE-средства разработки информационных систем. М.: ДИАЛОГ–МИФИ, 2004.
9. Количество кибератак на российские банки за год выросло в два раза. 3DNews. URL: https://3dnews.ru/1109405/kolichestvo-kiberatak-na-rossiyskie-banki-za-god-viroslo-v-dva-raza (дата обращения: 25.10.2025).
10. Функции автоматизированных банковских систем. Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8831633 (дата обращения: 25.10.2025).
11. ЦБ обнаружил более 750 кибератак на финансовый сектор в 2024 году. Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996848 (дата обращения: 25.10.2025).
12. Что такое автоматизированная банковская система (АБС). R-Style Softlab. URL: https://rs-soft.ru/blog/chto-takoe-avtomatizirovannaya-bankovskaya-sistema-abs/ (дата обращения: 25.10.2025).
13. ЭДО для банка: особенности подключения электронного документооборота. EDO.ru. URL: https://www.edo.ru/articles/edo-dlya-banka-osobennosti-podklyucheniya-elektronnogo-dokumentooborota/ (дата обращения: 25.10.2025).
14. Эксперты назвали главные киберугрозы для банков и их клиентов в 2025 году. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/505325-eksperty-nazvali-glavnye-kiberugrozy-dla-bankov-i-ih-klientov-v-2025-godu (дата обращения: 25.10.2025).
15. Киберугрозы финансовой отрасли: промежуточные итоги 2023 года. Positive Technologies. URL: https://www.ptsecurity.com/ru/research/analytics/cyberthreat-landscape-2023-h1-financial-industry/ (дата обращения: 25.10.2025).
16. Информационная банковская безопасность и ее необходимость. Финэксперт. URL: https://finexpert.ru/b/informatsionnaya-bankovskaya-bezopasnost-i-ee-neobhodimost/ (дата обращения: 25.10.2025).
17. Требования ЦБ РФ к информационной безопасности в финансовых организациях. Axiom JDK. URL: https://axiomjdk.ru/blog/trebovaniya-cb-rf-k-informatsionnoy-bezopasnosti-v-finansovykh-organizatsiyakh/ (дата обращения: 25.10.2025).
18. Электронный документооборот: снижение затрат на бизнес-процессы и повышение их качества. Национальный Банковский Журнал. URL: https://nbj.ru/publyshed/elektronnyi-dokumentooborot-snizhenie-zatrat-na-biznes-protsessy-i-povyshenie-ih-kachestva.html (дата обращения: 25.10.2025).
19. Теоретические аспекты организации корреспондентских отношений банка. Rusnauka.com. URL: http://www.rusnauka.com/26_DN_2014/Economics/8_174457.doc.htm (дата обращения: 25.10.2025).
20. Электронный документооборот: автоматизация бизнес-процессов в банке. Флексби. URL: https://flexbe.ru/blog/elektronnyy-dokumentooborot-avtomatizatsiya-biznes-protsessov-v-banke (дата обращения: 25.10.2025).
21. Эффективность, доказанная временем. Национальный Банковский Журнал. URL: https://nbj.ru/publyshed/effektivnost-dokazannaya-vremenem.html (дата обращения: 25.10.2025).
22. Автоматизированная банковская система, базовый принцип создания АБС это. Сбербанк-АСТ. URL: https://www.sberbank-ast.ru/blog/avtomatizirovannaya-bankovskaya-sistema-bazovyj-princip-sozdaniya-abs-eto/ (дата обращения: 25.10.2025).
23. Соответствие новым требованиям ЦБ РФ в области информационной безопасности для финансовых организаций. Angara Security. URL: https://angarasecurity.com/publikatsii/sootvetstvie-novym-trebovaniyam-tsb-rf-v-oblasti-informatsionnoy-bezopasnosti-dlya-finansovykh-organizatsiy/ (дата обращения: 25.10.2025).
24. Корреспондентские банковские отношения: обеспечение глобальных финансовых потоков и платежей. Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/glossary/correspondent-banking-relationship/ (дата обращения: 25.10.2025).
25. Корреспондентские счета и отношения банков. Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/korrespondentskie-scheta.html (дата обращения: 25.10.2025).
26. АБС или Автоматизированная банковская система. Диасофт. URL: https://www.diasoft.ru/wiki/abs/ (дата обращения: 25.10.2025).
27. Что сделать, чтобы в конце года расчеты в банке шли без задержек. Учет. Налоги. Право. URL: https://www.uchot-nalog.ru/article/117906-chto-sdelat-chtoby-v-kontse-goda-raschety-v-banke-shli-bez-zadergek (дата обращения: 25.10.2025).
28. Корреспондентские отношения как инструмент оптимизации банковских и клиентских издержек. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/korrespondentskie-otnosheniya-kak-instrument-optimizatsii-bankovskih-i-klientskih-izderzhek/viewer (дата обращения: 25.10.2025).
29. Задержка зарплаты, потеря работы и ошибка заёмщика — названы ключевые причины просрочки по кредитам. Пензенская правда. URL: https://pravda-news.ru/news/obshchestvo/zaderzhka-zarplaty-poterya-raboty-i-oshibka-zaemshchika-nazvany-klyuchevye-prichiny-prosrochki-po-kreditam/ (дата обращения: 25.10.2025).
30. Заторы платежей: причины возникновения и способы преодоления. Copymate. URL: https://copymate.ru/zatovy-platezhey-prichiny-vozniknoveniya-i-sposoby-preodoleniya/ (дата обращения: 25.10.2025).
31. Эксперт объяснила, почему банки тянут с закрытием счета. Финансы Mail.ru. 15.09.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-09-15/ekspert-obyasnila-pochemu-banki-tyanut-s-zakrytiem-scheta/ (дата обращения: 25.10.2025).
32. Стандарт по обеспечению ИБ Банков России (СТО БР ИББС): что это, понятие, цель, задачи. Солар. URL: https://solar-security.ru/blog/sto-br-ibbs-2014-chto-eto-i-zachem-nuzhno-bankam/ (дата обращения: 25.10.2025).
33. Стандарты информационной безопасности Банка России. eKassir. URL: https://ekassir.com/rus/blog/information-security-standards-of-the-bank-of-russia (дата обращения: 25.10.2025).
34. Обеспечение информационной безопасности банковской системы. SearchInform. URL: https://www.searchinform.ru/about/blog/informatsionnaya-bezopasnost-bankovskoy-sistemy/ (дата обращения: 25.10.2025).
35. Информационная безопасность банка. Falcongaze. URL: https://falcongaze.com/info/blog/informacionnaya-bezopasnost-banka/ (дата обращения: 25.10.2025).
36. Простыми словами о сложном: ИБ в финансовых организациях. Акстел-Безопасность. URL: https://axxtel.ru/blog/prostymi-slovami-o-slozhnom-ib-v-finansovykh-organizatsiyakh/ (дата обращения: 25.10.2025).
37. АБС. ПрофБанкинг. URL: https://profbanking.com/bankovskie-terminy/abs/ (дата обращения: 25.10.2025).
38. Организация документооборота в банке. Первый Бит. URL: https://www.1cbit.ru/blog/organizatsiya-dokumentooborota-v-banke/ (дата обращения: 25.10.2025).
39. Функциональные задачи и модули банковских систем. Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/moduli-bankovskih-sistem.html (дата обращения: 25.10.2025).
40. Корреспондентские соглашения и их место в системе межбанковских расчетов. Факультет экономических наук. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/korrespondentskie-soglasheniya-i-ih-mesto-v-sisteme-mezhbankovskih-raschetov/viewer (дата обращения: 25.10.2025).