Анализ использования форм безналичных расчетов в российской платежной системе: комплексное исследование современных тенденций, стратегических вызовов и перспектив цифровизации

К октябрю 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла впечатляющих 87,5%, выводя страну в топ-5 крупнейших экономик по этому показателю. Эта цифра не просто отражает статистический рост, но и является ярким свидетельством глубокой трансформации финансовой системы, изменяя повседневные привычки граждан, структуру бизнеса и подходы государственного регулирования. В условиях стремительной цифровизации мировой экономики и усиления геополитических вызовов, всесторонний анализ использования форм безналичных расчетов в российской платежной системе приобретает исключительную актуальность. Это не только вопрос удобства и скорости, но и стратегический фактор, влияющий на экономическую безопасность, прозрачность финансовых потоков и инновационное развитие страны.

Целью настоящего исследования является проведение комплексного анализа современных тенденций, вызовов и перспектив использования различных форм безналичных расчетов в Российской Федерации. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи: раскрыть теоретические основы безналичных расчетов; классифицировать и охарактеризовать их основные формы; проанализировать динамику и роль безналичных платежей в экономике РФ; рассмотреть актуальную нормативно-правовую базу, регулирующую эту сферу; оценить преимущества и недостатки различных форм безналичных расчетов; исследовать развитие электронных платежных инструментов и их влияние на структуру расчетов; а также определить стратегические направления совершенствования российской платежной системы.

Объектом исследования выступает совокупность общественных отношений, возникающих в процессе осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации. Предметом исследования являются различные формы и методы безналичных расчетов, их эволюция, регулирование, а также влияние на экономические процессы и перспективы развития. Методологическую базу исследования составляют общенаучные методы познания, включая диалектический, системный и статистический подходы, а также методы сравнительного анализа, синтеза, индукции и дедукции.

Научная новизна работы заключается в актуализации статистических данных до октября 2025 года, детальном анализе влияния новейших электронных платежных инструментов (СБП, цифровой рубль, биометрия, QR-коды) и стратегических инициатив Банка России и коммерческих банков на период 2025-2027 годов. Практическая значимость исследования состоит в возможности использования его результатов для разработки рекомендаций по совершенствованию государственной политики в сфере регулирования платежной системы, а также для принятия стратегических решений коммерческими банками и другими участниками финансового рынка в условиях продолжающейся цифровой трансформации.

Теоретические основы и сущность безналичных расчетов в Российской Федерации

Понятие, сущность и функции безналичных расчетов

В основе любой современной экономической системы лежит механизм обмена ценностями, и деньги выступают здесь ключевым инструментом. Однако, в наши дни «деньги» — это не только купюры и монеты, ведь значительная, и постоянно растущая, часть денежного оборота происходит в форме, которая не требует физического перемещения материальных активов. Именно здесь вступает в силу концепция безналичных расчетов.

Безналичный расчет можно определить как способ обмена денежными средствами, при котором они не выплачиваются наличными, а переводятся сторонами через финансовые организации (банки, платежные системы) или компенсируются за счет взаимозачета обязательств. Это движение средств по счетам в кредитных учреждениях, осуществляемое посредством записей, без непосредственного участия наличных денег.

Экономическая природа безналичных расчетов глубоко укоренена в их способности оптимизировать денежное обращение. Они являются отражением высокого уровня развития кредитных отношений и банковской системы, поскольку именно банки выступают центральными звеньями в этом процессе, обеспечивая верификацию, безопасность и скорость транзакций, что, в конечном итоге, способствует повышению ликвидности и устойчивости всей финансовой системы.

Безналичные расчеты выполняют несколько фундаментальных функций в экономике:

• Средство платежа: Это их основная функция. Безналичные деньги используются для оплаты товаров, услуг, погашения кредитов, уплаты налогов и осуществления любых других финансовых обязательств.
• Средство обращения: Позволяя быстро и эффективно перемещать средства между экономическими субъектами, безналичные расчеты значительно ускоряют оборот капитала, способствуя более динамичному функционированию рыночной экономики.
• Средство накопления: Хотя традиционно роль средства накопления ассоциируется с банковскими вкладами, безналичные остатки на текущих счетах также являются формой сохранения стоимости, обеспечивая ликвидность и доступность средств для будущих операций.
• Средство контроля: Движение безналичных средств оставляет цифровой след, что делает эти операции прозрачными для участников и регулирующих органов. Это способствует противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и уклонению от налогов, что критически важно для поддержания экономической стабильности.

Принципы организации безналичных расчетов включают:

• Законность: Все операции должны соответствовать действующему законодательству.
• Добровольность: Участники расчетов самостоятельно выбирают формы и методы платежей.
• Срочность: Расчеты должны осуществляться в установленные сроки.
• Обеспеченность: Средства на счете плательщика должны быть достаточными для проведения операции или обеспечены кредитом.
• Контролируемость: Возможность отслеживания и проверки всех операций.

Классификация и характеристика форм безналичных расчетов

С развитием технологий и изменением потребностей экономики, формы безналичных расчетов претерпели значительную эволюцию. Сегодня они представляют собой разнообразный спектр инструментов, удовлетворяющих нужды как физических, так и юридических лиц. Согласно статье 862 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), безналичные расчеты (за исключением расчетов цифровыми рублями) могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

Рассмотрим основные формы безналичных расчетов, используемые в России:

1. Платежное поручение: Это наиболее распространенная форма расчетов, особенно среди юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Платежное поручение представляет собой документ, на основании которого банк осуществляет перевод средств от одного контрагента к другому по указанию отправителя. Это простой, универсальный и сравнительно недорогой инструмент для перевода средств за товары, услуги, работы, а также для уплаты налогов и сборов.
2. Аккредитив: Более сложная и безопасная форма расчетов, чаще используемая в крупном бизнесе, особенно при сделках с недвижимостью или поставками дорогостоящего оборудования. Аккредитив — это условное денежное обязательство банка, выдаваемое по поручению клиента (приказодателя аккредитива) в пользу его контрагента (получателя средств), по которому банк-эмитент обязуется произвести платеж или дать полномочие другому банку произвести платеж при представлении документов, соответствующих условиям аккредитива. Эта форма минимизирует риски как для покупателя (средства перечисляются только после выполнения условий), так и для продавца (гарантия получения средств).
3. Инкассо: Это банковская операция, в рамках которой банк взимает платежи от плательщика для зачисления на счет получателя. Инкассо используется для получения платежей по товарным документам, векселям, чекам. Банк действует как посредник, представляя документы для оплаты и перечисляя полученные средства. Эта форма расчетов позволяет автоматизировать процесс получения платежей и снизить риски неплатежей.
4. Чеки: В современной российской практике чеки используются значительно реже по сравнению с другими формами безналичных расчетов, особенно после широкого распространения электронных платежных систем. Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
5. Банковские карты: Сегодня это самое популярное средство безналичной оплаты для физических лиц. Банковские карты (дебетовые, кредитные, предоплаченные) выступают в качестве средства доступа к денежным средствам на банковском счете владельца. Их популярность обусловлена удобством, скоростью, возможностью совершать покупки онлайн и офлайн, а также доступом к дополнительным сервисам (кешбэк, бонусы). На 2024 год банковские карты остаются основным способом безналичных расчетов для физических лиц, несмотря на растущую конкуренцию.
6. Электронные кошельки: Это программные средства, позволяющие хранить электронные денежные средства и совершать платежи через интернет. Примеры включают ЮMoney, Qiwi, WebMoney. Они удобны для онлайн-покупок, оплаты услуг и мелких переводов.
7. Система быстрых платежей (СБП): Одно из наиболее динамично развивающихся средств безналичных расчетов в России. СБП позволяет мгновенно переводить средства между счетами физических лиц по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. Ее популярность стремительно растет благодаря скорости, круглосуточному доступу и низким (или отсутствующим) комиссиям. На 2024 год объем переводов через СБП удвоился, и 7 из 10 жителей страны совершали переводы через СБП.
8. Цифровой рубль: Новейшая форма национальной валюты, эмитируемая Банком России в цифровом виде. Расчеты цифровыми рублями могут осуществляться в формах, установленных законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе. С 1 августа 2023 года Банк России начал тестирование расчетов цифровым рублем в реальных операциях, включая переводы между физическими лицами, оплату товаров и услуг, а также платежи в бюджет.

Роль и динамика безналичных расчетов в экономике РФ

Роль безналичных расчетов в современной экономике Российской Федерации трудно переоценить. Они являются не просто удобным инструментом, но и мощным драйвером для повышения эффективности, прозрачности и устойчивости финансовой системы.

Влияние на экономические процессы:

• Ускорение оборачиваемости средств: Безналичные расчеты значительно сокращают время, необходимое для перемещения денежных средств между субъектами экономики. Мгновенные переводы через СБП, практически моментальная оплата картами – всё это означает, что капитал не «простаивает», а постоянно находится в движении, стимулируя экономическую активность. Это сокращает потребность в наличных деньгах в обращении, что оптимизирует издержки, связанные с их эмиссией, транспортировкой и хранением.
• Снижение издержек обращения: Переход от наличных к безналичным расчетам экономит ресурсы, которые ранее тратились на производство, транспортировку, хранение и инкассацию банкнот и монет. Эти издержки перераспределяются, но общая экономия для экономики в целом весьма существенна. Для банков это означает снижение операционных затрат, а для бизнеса – уменьшение рисков, связанных с хранением наличных.
• Повышение прозрачности и борьба с теневой экономикой: Безналичные операции оставляют цифровой след, что делает их видимыми для надзорных и контролирующих органов. Это упрощает отслеживание финансовых потоков, идентификацию незаконных операций и, как следствие, способствует увеличению налоговых поступлений в бюджет за счет снижения доли теневой экономики. Прозрачность финансовых операций является одним из ключевых факторов повышения степени использования безналичных расчетов, что, в свою очередь, демонстрирует высокий уровень развития экономики конкретной страны.
• Развитие цифровой инфраструктуры: Широкое использование безналичных платежей стимулирует развитие информационных и технических возможностей банковской системы, телекоммуникационной инфраструктуры, а также разработку инновационных решений в сфере финансовых технологий.

Динамика роста доли безналичных платежей в розничном обороте РФ:

Россия демонстрирует впечатляющую динамику перехода к безналичной экономике за последнее десятилетие. Этот процесс обусловлен комплексом факторов, включая государственную поддержку, развитие платежной инфраструктуры, рост финансовой грамотности населения и повсеместное внедрение цифровых технологий.

Таблица 1: Динамика доли безналичных платежей в розничном обороте России

Год	Доля безналичных платежей в розничном обороте	Изменение к предыдущему году (п.п.)	Ключевые факторы роста
2014	≈17,5% (оценочно)	—	Начало активного распространения банковских карт, особенно зарплатных проектов. Создание НСПК.
2016	80% от общего числа безналичных транзакций (по картам)	—	Широкое использование банковских карт для получения зарплат и социальных выплат.
2019 (Q4)	50,4% (впервые превысила наличные)	≈32,9% (с 2016 по 2019)	Активное развитие POS-терминальной инфраструктуры, рост онлайн-торговли.
2020	≈70%	6,0%	Пандемия COVID-19 стимулировала переход на бесконтактные и онлайн-платежи. Активное развитие электронных кошельков и онлайн-касс.
2023	83,4%	≈13,4%	Развитие Системы быстрых платежей (СБП), расширение функционала онлайн-банков, рост популярности оплаты по QR-кодам.
2024	85,8%	2,4%	Дальнейшее развитие СБП (удвоение операций), внедрение биометрических систем оплаты, распространение карт «Мир». На начало 2025 года количество выпущенных карт в России превысило 400 млн, а зарплатные проекты через банки стали стандартом. Обязательное использование онлайн-касс значительно стимулировало переход к безналичным расчетам.
Октябрь 2025	87,5%	1,7%	Продолжение цифровизации, активное тестирование цифрового рубля, развитие универсальных QR-кодов и биоэквайринга. Россия входит в топ-5 стран с крупными экономиками по этому показателю. Прогнозируется, что к концу 2025 года доля безналичных расчетов в общем объеме может вырасти до 90%. Удельный вес расчетов по картам за последнее десятилетие вырос в 10 раз, а рост доли безналичных платежей в розничном обороте с 2014 года по 2024 год составляет около 70 процентных пунктов.

Этот экспоненциальный рост является результатом стратегических усилий Банка России, инноваций коммерческих банков и изменения потребительского поведения. Широкое использование банковских карт для получения зарплат и социальных выплат, активное развитие платежных сервисов (электронные кошельки, онлайн-кассы), а также внедрение биометрических систем оплаты и интеграция цифровых решений в сферу торговли – все это способствовало созданию благоприятной среды для безналичной трансформации.

Современное состояние и анализ использования безналичных расчетов в России

Нормативно-правовое регулирование безналичных расчетов

Фундаментом любой стабильной финансовой системы является четкая и всеобъемлющая нормативно-правовая база. В Российской Федерации безналичные расчеты регулируются целым комплексом законодательных актов и подзаконных нормативных документов, которые постоянно адаптируются к меняющимся экономическим реалиям и технологическим инновациям.

Основополагающие акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Статьи 861 и 862 ГК РФ закладывают общие принципы и формы безналичных расчетов. В частности, статья 862 определяет основные формы расчетов: платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также «иными формами, предусмотренными законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями». Это положение является краеугольным камнем для последующего развития и внедрения новых платежных инструментов.
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (НПС). Этот закон является ключевым законодательным актом, детально регулирующим правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы России. Он устанавливает:
   • Порядок оказания платежных услуг.
   • Правила использования электронных средств платежа.
   • Деятельность субъектов национальной платежной системы (операторов платежны�� систем, операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов и др.).
   • Требования к организации и функционированию платежных систем, включая их безопасность и надежность.
   • Порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе, которые возлагаются на Банк России.

Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации:

Банк России, как мегарегулятор финансового рынка, в пределах своих полномочий принимает обширный пакет нормативных актов (Положения, Инструкции, Указания), детализирующих применение федеральных законов и регулирующих конкретные аспекты безналичных расчетов. Примером может служить Указание № 5348-У от 09.12.2019, устанавливающее ограничение на сумму наличных расчетов между юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями по одному договору до 100 000 рублей, что стимулирует переход к безналичным операциям в деловой среде. Это не просто ограничение, но и прямое стимулирование прозрачности финансовых потоков и снижение операционных издержек для бизнеса.

Последние изменения и инновации:

• Цифровой рубль: Развитие цифровой формы национальной валюты потребовало создания новой правовой базы. В августе 2023 года был принят Федеральный закон № 340-ФЗ, который закрепил правовую основу цифрового рубля. В Федеральном законе № 161-ФЗ содержатся статьи, посвященные требованиям к организации и обеспечению функционирования платформы цифрового рубля и договору счета цифрового рубля. Это позволило Банку России с 1 августа 2023 года начать тестирование расчетов цифровым рублем в реальных операциях, с участием ограниченного круга банков и клиентов. Среди форм расчетов цифровым рублем предусмотрены переводы между физическими лицами, оплата товаров и услуг, а также платежи в бюджет.
• Национальная система платежных карт (НСПК): Созданная в 2014 году, НСПК является стратегически важным элементом суверенитета российской платежной системы. Она выступает оператором платежной системы «Мир» и обеспечивает процессинг по операциям международных платежных систем на территории России. Целью НСПК является снижение зависимости от иностранных операторов и обеспечение бесперебойности, доступности и эффективности оказания услуг по переводу денежных средств в РФ. Благодаря НСПК, российские банки и их клиенты гарантированы от внешних санкционных рисков, что подтверждается долей операций по картам «Мир», превысившей 50% в общем объеме безналичных платежей в 2024 году.
• Документы стратегического планирования: Банк России регулярно разрабатывает «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации» и «Основные направления развития национальной платежной системы» (например, на периоды 2023-2025 и 2025-2027 годы). Эти документы не просто констатируют факты, но и определяют приоритеты развития регулирования, платежной инфраструктуры, продуктовой конкуренции и внедрения инноваций. В частности, «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов» ставят целью развитие универсального QR-кода и биоэквайринга, что подтверждает стратегическую направленность на диверсификацию форм безналичных расчетов.

В целом, нормативно-правовая база Российской Федерации в сфере безналичных расчетов характеризуется постоянным развитием и адаптацией к вызовам цифровой эпохи, обеспечивая одновременно стабильность, безопасность и инновационность финансовой системы.

Преимущества и недостатки использования различных форм безналичных расчетов в современных условиях

Переход к безналичной экономике – это многогранный процесс, несущий как значительные выгоды, так и определенные риски. Для всестороннего понимания роли безналичных расчетов необходимо проанализировать их преимущества и недостатки с точки зрения всех участников: населения, бизнеса и банковской системы.

Преимущества безналичных расчетов:

1. Повышенная безопасность: Безналичные платежи обеспечивают высокий уровень защиты средств. Применяются различные методы аутентификации (ПИН-коды, одноразовые пароли, биометрия) и шифрования данных (3D-Secure, токены), что снижает риски мошенничества и кражи. В случае утери карты ее можно оперативно заблокировать, а средства на счете остаются неприкосновенными. Банки активно внедряют системы фрод-мониторинга, позволяющие в режиме реального времени выявлять и предотвращать несанкционированные операции. Более того, с 1 января 2019 года в России введена система страхования расчетных счетов малого бизнеса до 1,4 млн рублей в рамках Агентства по страхованию вкладов (АСВ), что дополнительно повышает уровень защиты средств предпринимателей.
2. Скорость и эффективность: Оплата по безналу позволяет быстрее и безопаснее перемещать денежные средства. Переводы по Системе быстрых платежей (СБП) осуществляются мгновенно (в течение нескольких секунд), а межбанковские переводы по платежным поручениям, благодаря современным системам «клиент-банк» и банковским приложениям, могут занимать от нескольких минут до одного рабочего дня, что значительно быстрее по сравнению с традиционными наличными расчетами. Для бизнеса это означает ускорение расчетов с контрагентами и оптимизацию оборачиваемости капитала.
3. Отсутствие привязки к местоположению: Безналичные расчеты не имеют географических ограничений. Сделки можно совершать онлайн, находясь в любой точке мира, что стимулирует развитие электронной коммерции и трансграничных платежей.
4. Гигиеничность: В условиях современных эпидемиологических вызовов бесконтактные транзакции (NFC, QR-коды) являются более гигиеничными, поскольку минимизируют физический контакт с деньгами и терминалами.
5. Сокращение издержек для банков и государства: Переход на безналичные расчеты позволяет банкам значительно снизить операционные издержки, связанные с обработкой, хранением, инкассацией и транспортировкой наличности, которые составляют значительную часть расходов в банковской сфере. Для государства это означает экономию на эмиссии и обслуживании денежной массы.
6. Эффективность работы бизнеса: Прием безналичных платежей занимает меньше времени, чем работа с наличными (сдача, пересчет), что позволяет сократить очереди и повысить эффективность работы персонала в торговых точках. По данным некоторых исследований, обслуживание безналичного платежа может быть на 10-15 секунд быстрее, чем наличного.
7. Прозрачность для надзорных органов: Как уже отмечалось, безналичные платежи прозрачны для надзорных и контролирующих органов, что помогает отслеживать движение денежных средств, бороться с незаконными финансовыми операциями и способствует увеличению налоговых выплат в бюджет.
8. Развитие банковской системы: Широкий спектр безналичных расчетных процессов способствует развитию информационных и технических возможностей банковской системы, стимулируя инновации и конкуренцию.
9. Отсутствие лимитов на сумму: В отличие от наличных расчетов между юридическими лицами и ИП, ограниченных 100 000 руб. по одному договору, безналичные расчеты позволяют проводить любые сделки без ограничений по суммам, обеспечивая гибкость для крупного бизнеса.

Недостатки безналичных расчетов:

1. Риск заморозки средств: Несмотря на систему страхования вкладов, существует риск временной заморозки средств на счетах при возникновении проблем у банка (например, отзыв лицензии). Хотя с 1 января 2019 года страхование распространяется и на средства индивидуальных предпринимателей и малых предприятий до 1,4 млн рублей, это не всегда покрывает весь объем средств крупного бизнеса.
2. Комиссии за операции: За проведение безналичных операций часто взимается комиссия, а также могут существовать ограничения в размере перевода в зависимости от банковской политики. Эквайринг для торговых предприятий обычно составляет от 0,5% до 2,5% от суммы операции. Комиссии за переводы между физическими лицами могут отсутствовать до определенного лимита (например, до 100 000 рублей в месяц для переводов по СБП без комиссии), но взимаются сверх него.
3. Риск мошенничества: Хотя безналичные платежи в целом безопаснее наличных, сохраняется риск злоупотребления чужими банковскими данными (фишинг, скимминг, социальная инженерия). По данным Банка России, в 2024 году объем операций, совершенных без согласия клиентов, составил ₽16,2 млрд, что подчеркивает необходимость постоянного повышения финансовой грамотности населения и совершенствования систем защиты.
4. Зависимость от инфраструктуры: Для использования большинства форм безналичных расчетов необходимы наличие интернета, электроэнергии и соответствующего оборудования (POS-терминалы, банкоматы, мобильные устройства). В отдаленных или малоразвитых регионах это может быть проблемой.
5. Технические сбои: Любая цифровая система подвержена техническим сбоям, которые могут временно парализовать возможность совершения платежей.

Таким образом, несмотря на отдельные недостатки, преимущества безналичных расчетов значительно перевешивают, что обусловливает их доминирующее положение в современной российской экономике и будет способствовать дальнейшему росту их доли.

Развитие электронных платежных инструментов и их влияние на структуру безналичных расчетов

Российская платежная система переживает стремительную цифровую трансформацию, где традиционные формы безналичных расчетов уступают место инновационным электронным инструментам. Это не просто смена технологий, а глубокая перестройка потребительских привычек и бизнес-процессов.

1. Банковские карты:
Банковские карты, несмотря на появление новых конкурентов, по-прежнему остаются лидерами рынка безналичных платежей в России. На 1 января 2025 года в стране было выпущено почти 516 млн банковских карт, что свидетельствует об их повсеместном распространении. Однако их доля в общем объеме транзакций постепенно сокращается в пользу альтернативных способов оплаты. Это связано не с потерей актуальности карт, а с диверсификацией платежных методов.

Особое место в России занимает платежная система «Мир», оператором которой является Национальная система платежных карт (НСПК). Созданная для обеспечения суверенитета и бесперебойности платежей, карты «Мир» стали основой российской платежной инфраструктуры. В 2024 году доля операций по картам «Мир» в общем объеме безналичных платежей превысила 50%. На базе карт «Мир» активно развиваются не только платежные, но и нефинансовые сервисы, включая карты жителей городов и социальные карты в 37 субъектах Российской Федерации. Эти карты интегрируются с системами городского транспорта, программами лояльности торговых сетей, пропускными системами в учебных заведениях и на предприятиях, а также используются в качестве идентификатора для получения государственных и муниципальных услуг.

2. Система быстрых платежей (СБП):
СБП является одним из самых динамичных и успешных проектов Банка России. Она позволяет мгновенно переводить средства по номеру телефона между счетами в разных банках и оплачивать товары/услуги по QR-коду. Развитие СБП происходит взрывными темпами:

• Рост операций: Количество операций через СБП удвоилось в 2024 году, демонстрируя беспрецедентный рост популярности.
• Массовое использование: К концу 2024 года 7 из 10 жителей страны совершали переводы денежных средств через СБП, а 5 из 10 использовали ее для оплаты товаров и услуг.
• Расширение лимитов: После отмены в 2024 году комиссий за переводы граждан между своими счетами в разных банках на сумму до 30 млн рублей в месяц, лимит одного такого перевода через СБП также увеличился до 30 млн рублей, что делает ее крайне привлекательной для крупных транзакций.
• Инфраструктурное развитие: Активно развиваются мобильное приложение СБПэй, программа лояльности СБП с мгновенной выплатой кешбэка и бесконтактная оплата с использованием технологии NFC.
• Корпоративные и бюджетные платежи: Через СБП стали доступны переводы денег между компаниями (C2B, B2B) и платежи граждан в бюджет, что значительно расширяет сферу ее применения.

3. QR-коды и биометрическая идентификация:
Эти технологии активно дополняют традиционные платежные методы и СБП:

• QR-коды: Оплата по QR-коду стала повседневной реальностью. Объем операций с использованием QR-кодов при оплате товаров и услуг в России достиг впечатляющих ₽4,2 трлн по итогам 2024 года. Это удобный и доступный способ оплаты, не требующий наличия физической карты или терминала.
• Биометрическая идентификация: Биометрия (оплата по лицу, отпечатку пальца) – это следующий шаг в эволюции платежей. Объем операций с использованием биометрической идентификации достиг ₽22 млрд по итогам 2024 года, что указывает на растущее доверие и потенциал этой технологии. В 2024 году СБП тестировала технологию биоэквайринга, и банки с торгово-сервисными предприятиями запускали прием платежей по биометрии через СБП.

4. Электронные денежные средства (ЭДС):
Сфера электронных денежных средств также демонстрирует значительный рост. В 2024 году с применением электронных средств платежа для перевода ЭДС было совершено 6,2 млрд операций, что в 1,5 раза превышает показатель 2023 года. Стоимостный объем таких операций увеличился в два раза и составил ₽8,5 трлн. Это свидетельствует о популярности электронных кошельков и других форм ЭДС для мелких и средних платежей, а также онлайн-покупок.

5. Цифровой рубль:
Внедрение цифрового рубля, третьей формы национальной валюты, является одним из наиболее значимых событий в российской платежной системе. Основанный на Федеральном законе № 340-ФЗ, цифровой рубль с августа 2023 года проходит активное тестирование Банком России в реальных операциях. Он открывает новые возможности для:

• Государственных платежей: Оптимизация бюджетных расчетов, адресность выплат.
• Трансграничных операций: Повышение скорости и снижение стоимости международных расчетов.
• Инновационных сервисов: Создание новых финансовых продуктов на базе «умных контрактов».

Влияние на структуру безналичных расчетов и прогнозы:

Развитие этих инструментов кардинально меняет ландшафт безналичных платежей. Более половины россиян (52%) уже отказались от наличных и карт, предпочитая онлайн-оплаты: 28% совершают платежи через приложения и сайты, 17% — по QR-коду, 7% — по ссылке.

Прогнозируется, что эта тенденция сохранится:

• В 2025 году доля карточных платежей составит 58%.
• В 2026 году — 53%.
• Ключевой прогноз: Каждый второй безналичный рубль будет проходить в оплату без предъявления банковской карты, преимущественно через оплату по QR-коду, СБП и биометрию. Это означает, что альтернативные методы, такие как СБП, продолжат расти, составляя значительную часть от общего объема безналичных операций, тем самым диверсифицируя платежный ландшафт и предоставляя потребителям и бизнесу беспрецедентный выбор удобных и безопасных инструментов. Разве не это является истинным показателем зрелости и клиентоориентированности национальной платежной системы?

Перспективы развития и направления совершенствования российской платежной системы

Меры Центрального банка РФ и коммерческих банков по повышению эффективности и безопасности безналичных расчетов

Современная российская платежная система находится в состоянии постоянной динамики, отвечая на вызовы цифровизации и геополитические изменения. Центральный банк Российской Федерации, как главный регулятор, и коммерческие банки, как основные провайдеры услуг, активно формируют эту экосистему, предпринимая комплексные меры для повышения эффективности, безопасности и доступности безналичных расчетов.

Роль Центрального банка РФ:

Банк России играет центральную роль в определении стратегических ориентиров и создании условий для безопасного и инновационного развития платежной системы.

1. Формирование стратегических направлений: ЦБ РФ регулярно утверждает «Основные направления развития финансового рынка» и «Основные направления развития национальной платежной системы» на среднесрочную перспективу (например, на период 2025-2027 гг.). Эти документы являются дорожной картой для всей отрасли и определяют приоритеты:
   • Развитие платежной инфраструктуры: Включает модернизацию существующих систем и создание новых.
   • Совершенствование регулирования: Адаптация законодательства к новым технологиям и вызовам.
   • Продуктовая конкуренция: Стимулирование банков к созданию новых, более удобных и выгодных продуктов для клиентов.
   • Внедрение инноваций: Поддержка и тестирование передовых платежных технологий.
2. Создание условий для безопасного внедрения цифровых технологий: В фокусе внимания регулятора находятся несколько ключевых проектов:
   • Цифровой рубль: К октябрю 2025 года Банк России активно развивает пилотные проекты по внедрению цифрового рубля, расширяя круг участников и сценариев использования. Это требует не только технологической готовности, но и тщательной проработки вопросов безопасности и правового регулирования.
   • Универсальный QR-код: Внедрение универсального QR-кода упрощает прием платежей для торгово-сервисных предприятий, стандартизирует процесс оплаты и расширяет возможности для малого и среднего бизнеса.
   • Биоэквайринг: Позволяет оплачивать покупки по биометрическим данным (например, по лицу). Эта технология уже тестируется и внедряется в крупных торговых сетях, обещая новый уровень удобства и безопасности. В 2024 году СБП тестировала технологию биоэквайринга, и банки с торгово-сервисными предприятиями запускали прием платежей по биометрии через СБП.
   • Открытые API (Application Programming Interfaces): Ведется работа по стандартизации Открытых API для повышения интероперабельности между банками и сторонними сервисами, что способствует созданию новых инновационных продуктов и сервисов.
3. Развитие Системы быстрых платежей (СБП): ЦБ РФ активно продвигает СБП как ключевой инструмент мгновенных расчетов. Отмена комиссий за переводы между своими счетами до 30 млн рублей в месяц и увеличение лимита одного такого перевода до 30 млн рублей значительно повысили ее привлекательность. Регулятор также активно развивает мобильное приложение СБПэй, программы лояльности СБП с мгновенной выплатой кешбэка и бесконтактную оплату с использованием технологии NFC.
4. Надзор и наблюдение: Банк России осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, оценивает системные риски и поддерживает финансовую стабильность, что является критически важным для доверия к безналичным расчетам. Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.

Инициативы коммерческих банков:

Коммерческие банки не остаются в стороне, активно внедряя новые технические решения и участвуя в стратегическом развитии платежной системы.

1. Инновации в обслуживании клиентов: Российские коммерческие банки активно внедряют технологии искусственного интеллекта для персонализации финансовых услуг, развивают чат-боты и голосовых помощников для клиентской поддержки, а также предлагают комплексные цифровые решения для бизнеса, такие как онлайн-бухгалтерия и управление платежами через единый интерфейс.
2. Ускорение традиционных расчетов: Скорость переводов по платежным поручениям значительно увеличилась благодаря системам «клиент-банк» и банковским приложениям. Современные системы «клиент-банк» и мобильные приложения позволяют юридическим лицам осуществлять платежные поручения в режиме 24/7, при этом скорость обработки транзакций сократилась до нескольких минут в рамках одного банка и до нескольких часов между различными банками, в отличие от 1-3 дней ранее.
3. Разработка «второй национальной платежной системы»: Крупнейшие российские банки (Сбер, Альфа-банк и Т-банк) приступили к разработке концепции второй национальной платежной системы, ориентированной на развитие альтернативных методов расчетов, таких как оплата по QR-кодам, биометрии и с помощью Bluetooth. Это свидетельствует о стремлении банков к диверсификации и уменьшению зависимости от традиционных карточных решений, а также к поиску новых точек роста в условиях цифровизации.

Таким образом, совместные усилия Банка России и коммерческих банков создают мощный импульс для развития российской платежной системы, делая ее более эффективной, безопасной, доступной и инновационной.

Перспективы и стратегические направления развития российской платежной системы с учетом глобальных трендов

Российская платежная система, демонстрируя высокую адаптивность и инновационный потенциал, уверенно движется в будущее, определяемое глобальными трендами цифровизации, экономической суверенизации и потребностью в высокой эффективности финансовых расчетов. Стратегические ориентиры на ближайшие годы уже сформированы и отражены в ключевых документах регулятора.

1. Долгосрочные перспективы роста и изменения структуры безналичных расчетов:

Значение безналичных расчетов в долгосрочной перспективе продолжит неуклонно увеличиваться. Это глобальный тренд, обусловленный удобством, скоростью, безопасностью и прозрачностью цифровых платежей. В России этот процесс дополнительно стимулируется государственными инициативами и активностью банков.

• Прогноз по карточным платежам: Несмотря на текущее доминирование, доля карточных платежей будет постепенно сокращаться в относительном выражении за счет роста альтернативных методов. Прогнозируется, что в 2026 году доля карточных платежей составит 53%, и каждый второй безналичный рубль будет проходить в оплату без предъявления банковской карты, преимущественно через QR-коды, СБП и биометрию.
• Рост альтернативных методов: Ожидается, что доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (СБП, QR-коды, биометрия), к концу 2027 года составит около 15% от общего объема безналичных платежей граждан. Это свидетельствует о серьезном изменении структуры платежей и диверсификации используемых инструментов.

2. Стратегические направления развития (на период 2025–2027 годов):

Банк России утвердил «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов«, в которых четко обозначены приоритеты:

• Развитие платежной инфраструктуры: Продолжится модернизация и расширение существующей инфраструктуры для обеспечения бесперебойности и увеличения пропускной способности. Это включает поддержку всех новых платежных инструментов и технологий.
• Совершенствование регулирования: Регулирующая база будет постоянно адаптироваться к появлению новых технологий (таких как цифровой рубль) и изменению рыночных условий, обеспечивая баланс между инновациями и безопасностью.
• Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: ЦБ РФ будет стимулировать банки и платежные системы к разработке и предложению разнообразных, конкурентоспособных продуктов и сервисов для потребителей и бизнеса.
• Внедрение инноваций: Это ключевой приоритет. В фокусе внимания регулятора находятся:
  • Цифровой рубль: Дальнейшее развитие платформы, расширение сценариев использования и вовлечение новых участников.
  • Универсальный QR-код: Повсеместное внедрение для упрощения платежей.
  • Биоэквайринг: Расширение использования биометрических методов для оплаты, повышение их надежности и безопасности.
  • Открытые API: Стандартизация и внедрение для стимулирования финтех-инноваций и создания экосистем.
  • Развитие инфраструктуры для международных платежей: В условиях глобальных изменений, создание устойчивых и независимых каналов для трансграничных расчетов становится критически важным.

3. Влияние глобальных трендов и национальных приоритетов:

• Цифровизация как движущая сила: Мировой тренд на цифровую трансформацию будет продолжать оказывать ключевое влияние. Это не только платежи, но и интеграция финансовых сервисов в повседневную жизнь, развитие суперприложений и экосистем.
• Экономический суверенитет: Национальные приоритеты включают усиление роли финансового рынка в финансировании трансформации российской экономики, что требует стабильной, независимой и эффективной платежной системы. НСПК и развитие карт «Мир» (более 50% безналичных платежей в 2024 г., нефинансовые сервисы, включая карты жителей городов и социальные карты в 37 субъектах РФ) являются ярким примером этой стратегии.
• Конкуренция и диверсификация: Развитие новой платежной системы крупнейшими российскими банками, ориентированной не на выпуск пластиковых карт, а на альтернативные методы расчетов (QR-коды, биометрия, Bluetooth), является ответом на глобальные тренды и попыткой занять лидирующие позиции в будущих платежных инновациях.
• Безопасность и финансовая стабильность: Банк России продолжит создавать условия для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий, развивать систему международных расчетов, оценивать системные риски и поддерживать финансовую стабильность, что является основой для устойчивого развития всей финансовой системы.

Таким образом, российская платежная система стоит на пороге новой эры, где инновации, безопасность и стратегическое планирование будут определять ее развитие. Переход от традиционных карт к более разнообразным и технологичным формам безналичных расчетов, таким как СБП, QR-коды, биометрия и цифровой рубль, обещает еще большую эффективность и удобство для всех участников рынка.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко проанализировать использование форм безналичных расчетов в российской платежной системе, выявив ключевые тенденции, вызовы и перспективы ее развития. В ходе работы были достигнуты все поставленные цели и задачи.

Мы начали с раскрытия теоретических основ, определив безналичные расчеты как краеугольный камень современной экономики, выполняющий функции средства платежа, обращения и накопления, а также способствующий контролю за финансовыми потоками. Была представлена подробная классификация форм безналичных расчетов, от традиционных (платежные поручения, аккредитивы, инкассо, чеки) до современных электронных инструментов (банковские карты, электронные кошельки, СБП, цифровой рубль), с акцентом на их функциональные особенности. Особое внимание было уделено динамике роста доли безналичных платежей в розничном обороте РФ, которая к октябрю 2025 года достигла рекордных 87,5%, подчеркивая стремительную цифровизацию российской экономики.

Во второй главе был проведен всесторонний анализ текущего состояния безналичных расчетов. Мы рассмотрели актуальную нормативно-правовую базу, включающую Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и нормативные акты Банка России, особо выделив последние изменения, связанные с цифровым рублем (ФЗ № 340-ФЗ) и стратегической ролью НСПК. Детальный анализ преимуществ и недостатков безналичных расчетов показал их неоспоримые выгоды в части безопасности (страхование счетов малого бизнеса, фрод-мониторинг), скорости и прозрачности, при этом не игнорируя риски (мошенничество, комиссии, инфраструктурная зависимость). Ключевым аспектом стал обзор развития электронных платежных инструментов: банковские карты (доминирующая роль «Мир» и развитие нефинансовых сервисов), взрывной рост Системы быстрых платежей (удвоение операций, расширение лимитов до 30 млн руб., СБПэй), а также активное внедрение QR-кодов (₽4,2 трлн операций в 2024 г.) и биометрической идентификации (₽22 млрд операций в 2024 г.), включая тестирование цифрового рубля.

Наконец, в третьей главе были определены стратегические направления развития российской платежной системы. Мы проанализировали меры, предпринимаемые Центральным банком РФ по формированию стратегических ориентиров (Основные направления развития НПС на 2025–2027 гг.) и созданию условий для безопасного внедрения цифровых технологий (цифровой рубль, универсальный QR-код, биоэквайринг, Открытые API). Были также рассмотрены инициативы коммерческих банков, включая разработку концепции «второй национальной платежной системы», ориентированной на альтернативные методы расчетов. Оценка перспектив показала, что к 2026 году каждый второй безналичный рубль будет проходить без предъявления банковской карты, что свидетельствует о глубокой трансформации и диверсификации платежного ландшафта.

Ключевые выводы исследования:

1. Российская платежная система демонстрирует беспрецедентный рост безналичных расчетов, достигнув 87,5% в розничном обороте к октябрю 2025 года, что является результатом комплексных усилий регулятора и рыночных игроков.
2. Наблюдается значительное смещение акцентов от традиционных карточных платежей к инновационным электронным инструментам, таким как СБП, оплата по QR-кодам и биометрия, которые предлагают повышенную скорость, удобство и безопасность.
3. Развитие цифрового рубля и его интеграция в платежную систему откроют новые возможности для государственных и трансграничных расчетов, а также для создания инновационных финансовых продуктов.
4. Активная роль Банка России в формировании стратегических направлений, совершенствовании нормативно-правовой базы и стимулировании инноваций является залогом устойчивого развития и суверенитета национальной платежной системы.
5. Несмотря на очевидные преимущества, сохраняются вызовы, связанные с кибербезопасностью, финансовой грамотностью населения и необходимостью обеспечения доступности платежных сервисов во всех регионах страны.

Рекомендации по дальнейшему совершенствованию российской платежной системы в условиях цифровой трансформации:

1. Продолжать стимулирование использования СБП и альтернативных методов оплаты: Расширять программы лояльности, информировать население о преимуществах и безопасности, а также интегрировать СБП в новые сценарии использования (например, общественный транспорт, государственные услуги).
2. Ускорить пилотирование и внедрение цифрового рубля: Постепенно расширять круг участников и сценариев, обеспечивая максимальную прозрачность и безопасность для пользователей. Разработать четкую дорожную карту для его массового внедрения.
3. Повышать финансовую грамотность населения: Активизировать просветительские программы по безопасному использованию электронных платежных инструментов и противодействию мошенничеству, особенно в условиях появления новых угроз.
4. Развивать универсальную платежную инфраструктуру: Обеспечить повсеместное внедрение универсального QR-кода и биоэквайринга, что позволит малым и средним предприятиям легче интегрироваться в цифровую экономику.
5. Развивать Открытые API: Продолжать стандартизацию и внедрение Открытых API для стимулирования конкуренции и инноваций в финтех-секторе, создания новых, персонализированных финансовых продуктов.
6. Укреплять международное сотрудничество в сфере платежей: Развивать независимые каналы для трансграничных расчетов, используя опыт НСПК и потенциал цифрового рубля, для обеспечения экономической стабильности и снижения зависимости от внешних факторов.

Реализация этих рекомендаций позволит российской платежной системе не только успешно адаптироваться к текущим изменениям, но и занять лидирующие позиции в глобальном контексте цифровой экономики, обеспечивая стабильность, эффективность и инновационность для всех ее участников.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2. М.: Новая волна, 1997. 511 с.
2. Федеральный закон от 03.02.1996 №17–ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
4. Федеральный закон от 26.06.2002 №86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Положение ЦБР от 01.04.2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ».
6. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
7. Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. 1997. № 12 (42). С.96.
8. Абалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. М.: ИНФРА, 2007. 175 с.
9. Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело. 2006. №4. 95 с.
10. Алиева Ж.М. Роль банковских карт в денежном обращении.
11. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. Деньги. Кредит. Банки. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 624 с.
12. Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. 2007. №3. С. 36-40.
13. Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. 2007. №3. С.48.
14. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2006. 368 с.
15. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. 304 с.
16. Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. 2007. №4. С. 47.
17. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. 464 с.
18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2007. 344 с.
19. Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки. 2007. №3. 84 с.
20. Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. 2007. №1. С.39.
21. Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. 2007. №1. С.23.
22. Валенцева Н.И. и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и Статистика, 2006. 672 с.
23. Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под. ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. 310 с.
24. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007.
25. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. 2007. №8. С. 35-39.
26. Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. 2007. №7. С. 27-31.
27. Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент. 2007. №2. 65 с.
28. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ростов-на-Дону, 2006.
29. Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. 2007. №9. С. 38-42. (Оконч. Нач. в №4, 2002).
30. Ковзанадзе И.Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. 2007. № 10. С. 70–71.
31. Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. 2007. №3. С.72.
32. Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. 2006. № 8.
33. Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. 2006. №2. С.36.
34. Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. 2006. №3. С.36.
35. Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. 2006. №2. С.26.
36. Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. 2007. №1. С. 47-48.
37. Логвинова Н. Карта особого назначения // Банковское обозрение. 2007. №2.
38. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. 2006. №3. С.24.
39. Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. 2003. №2. С. 43-57. (Окончание. Нач. в №1, 2007).
40. Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. 2007. №11. С. 35-40.
41. Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. 2007. №1. С. 2-4.
42. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996. С. 49.
43. Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. 2007. №4. С. 95-102.
44. Официальные Материалы для бухгалтера. 2007. № 17. С. 33–41.
45. Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. 2006. №3. С.69.
46. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. 2006. №3. С.55.
47. Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
48. Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2007. №8. С. 20-25.
49. Савкин А. Банки.ру.
50. Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. 2007. №5. С. 32-34. (Продолж. Нач. в №4, 2007).
51. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. 2005. №2. С. 1–3.
52. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. 2006. №2. С.16.
53. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. 2007. № 2.
54. Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. 2007. № 11.
55. Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг // Банковские технологии. 2007. №7-8. С. 51-53.
56. Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. 2006. №3. С.20.
57. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. 2007. №2. С.11.
58. Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. 2006. №1. С. 48-51.
59. Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. 2006. №3. С.30.
60. Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» — Интернет — Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. 2006. №19. С. 79-82.
61. Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. 2006. №9. С.2.
62. Безналичные платежи в России достигли 87,5%: рост и цифровизация финансовых услуг // InvestFuture. 08.10.2025.
63. Наличные или безналичные расчеты: плюсы и минусы в 2025 году.
64. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России).