Анализ и совершенствование системы кредитования физических лиц: проблемы, тенденции и предложения

В условиях постоянно меняющегося ландшафта финансового сектора и нарастающих вызовов для стабильности национальной экономики, вопрос совершенствования системы кредитования физических лиц приобретает особую актуальность. Кредитование, являясь кровеносной системой современного рынка, не только обеспечивает значительную часть доходов банковского сектора, но и служит мощным инструментом стимулирования потребительского спроса и экономического роста.

По итогам 2024 года, совокупная чистая прибыль российских банков достигла рекордных 3,8 трлн рублей, что убедительно демонстрирует высокую доходность и стратегическую значимость кредитных операций для финансовой индустрии.

Однако, наряду с высокой прибыльностью, этот сегмент сопряжен с многочисленными рисками, включая рост просроченной задолженности и закредитованности населения, что требует от банков и регуляторов постоянной адаптации и совершенствования подходов.

Настоящее исследование ставит своей целью глубокий и всесторонний анализ системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, с особым вниманием к специфике функционирования банков в Санкт-Петербурге. Мы стремимся не только выявить ключевые проблемы и актуальные тенденции, но и разработать конкретные, обоснованные предложения по совершенствованию этой системы. Работа адресована студентам и аспирантам экономических и финансовых специальностей, представляя собой научно-исследовательский труд с теоретической, аналитической и рекомендательной частями. Структура исследования логически выстроена для обеспечения максимальной глубины раскрытия темы: от фундаментальных теоретических основ до детального анализа практики и разработки прикладных рекомендаций. Особое внимание будет уделено роли государственного регулирования и макропруденциальной политики, а также значению страхования рисков как ключевого элемента устойчивости кредитной системы.

Теоретические основы кредитования физических лиц

В основе любой развитой экономической системы лежит сложный механизм перераспределения финансовых ресурсов, центральное место в котором занимает кредит. Понимание его сущности, принципов и многообразия форм является краеугольным камнем для анализа и совершенствования банковской деятельности.

Сущность и принципы кредитования

В экономической теории и банковской практике кредит определяется как особая форма движения стоимости, при которой одна сторона (заемщик) получает во временное пользование денежные средства или товары от другой стороны (кредитора) с обязательством вернуть их в будущем в установленный срок и за определенную плату. Это определение несет в себе два фундаментальных аспекта, лежащих в основе любого кредитного отношения: возвратность и платность.

• Возвратность предполагает, что полученные в долг средства или ресурсы должны быть возвращены кредитору в полном объеме и строго в соответствии с согласованным графиком платежей. Нарушение этого принципа подрывает устойчивость как отдельного банка, так и всей финансовой системы, ведь без гарантии возврата средств кредиторы не смогут продолжать свою деятельность.
• Платность означает, что заемщик обязан уплатить кредитору вознаграждение за право пользования его капиталом, что выражается в процентах. Именно проценты формируют основной источник доходов для кредитных организаций.

К этим двум краеугольным принципам добавляются и другие, не менее важные:

• Срочность: Кредит всегда выдается на определенный, заранее оговоренный срок, который служит предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Это позволяет кредитору планировать свои финансовые потоки и управлять ликвидностью.
• Обеспеченность: Данный принцип минимизирует риски кредитора. Обеспечением могут выступать различные формы: залог имущества (движимого или недвижимого), поручительство третьих лиц, банковская гарантия или страховые обязательства. Наличие обеспечения повышает гарантии возврата средств.
• Дифференцированность: Условия кредитования не являются универсальными. Они зависят от множества факторов: категории заемщика (физическое или юридическое лицо), целей кредита, его платежеспособности, кредитной истории и уровня риска. Банки индивидуально подходят к каждому клиенту, предлагая наиболее оптимальные условия.

Роль кредита в современной экономике трудно переоценить. Он не только выступает механизмом перераспределения свободных денежных средств от тех, кто ими располагает, к тем, кто в них нуждается, но и способствует эмиссии кредитных денег, что стимулирует экономическую активность, развитие производства и потребления. Для банков кредитные операции, хотя и являются рисковыми, остаются высокодоходными, формируя основную часть их операционных доходов и чистой прибыли.

Подтверждением этого служит впечатляющая динамика финансовых показателей российского банковского сектора. В сентябре 2025 года прибыль от кредитования выросла до 300 млрд рублей, что стало существенным вкладом в общую чистую прибыль сектора, достигшую 367 млрд рублей за тот же месяц. За первые девять месяцев 2025 года банки аккумулировали 2,7 трлн рублей прибыли, а прогноз на весь 2025 год обещает от 3 до 3,5 трлн рублей. Особенно показательным стал 2024 год, когда совокупная чистая прибыль российских банков достигла рекордных 3,8 трлн рублей, значительно превысив показатель предыдущего года. Эти цифры ясно иллюстрируют, насколько кредитование является стержневым элементом банковского бизнеса, обеспечивающим его финансовое благополучие и развитие.

Формы и виды кредитования

Многообразие потребностей физических лиц в заемных средствах привело к формированию широкой палитры кредитных продуктов, каждый из которых имеет свои особенности и предназначение. Основными видами банковских кредитов, предоставляемых населению в России, традиционно являются потребительские кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты.

• Потребительский кредит – это, пожалуй, наиболее распространенный и универсальный вид кредита, предоставляемый физическим лицам на самые разнообразные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это могут быть средства на приобретение бытовой техники, оплату образования, проведение ремонта, организацию отпуска или покрытие непредвиденных расходов. Потребительские кредиты могут быть как беззалоговыми (выдаваемыми под общую платежеспособность заемщика), так и залоговыми (например, под залог имеющегося имущества).
• Ипотечное кредитование – это целевой вид кредита, предназначенный исключительно для улучшения жилищных условий. Он позволяет приобрести или построить недвижимость, которая в свою очередь выступает в качестве залога по кредиту. Ипотека является долгосрочным обязательством, часто рассчитанным на десятилетия, и требует особо тщательной оценки рисков.
• Автокредит – целевой кредит, выдаваемый для приобретения транспортных средств. Как правило, приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, что снижает риски банка и часто позволяет предложить более выгодные процентные ставки по сравнению с необеспеченными потребительскими кредитами.
• Кредитные карты – это один из наиболее гибких и удобных видов банковских кредитов. Они предоставляют заемщику доступ к возобновляемой кредитной линии в рамках установленного лимита. Кредитные карты позволяют совершать безналичные платежи, снимать наличные (хотя это часто сопряжено с дополнительными комиссиями) и пользоваться льготным периодом, в течение которого проценты не начисляются.
• Рефинансирование – это относительно новый, но быстро набирающий популярность вид кредитной услуги. Его суть заключается в получении нового кредита в одном банке для погашения одного или нескольких действующих кредитов в других финансовых учреждениях. Основными целями рефинансирования являются снижение ежемесячного платежа, уменьшение общей процентной ставки, продление срока кредитования или удобное объединение нескольких долгов в один.

Помимо целевого назначения, кредиты также могут быть классифицированы по другим важным признакам:

• По срокам:
  • Краткосрочные (до 12 месяцев) – обычно это потребительские кредиты на небольшие суммы.
  • Среднесрочные (до 3 лет) – более крупные потребительские кредиты, некоторые автокредиты.
  • Долгосрочные (от 5 лет и более) – преимущественно ипотечные кредиты, а также крупные автокредиты.
• По обеспечению:
  • Обеспеченные (требующие залога, поручительства, гарантии).
  • Необеспеченные (без залога, выдаваемые под общую платежеспособность клиента).
• По методам погашения:
  • Аннуитетные платежи – равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита, включающие как часть основного долга, так и проценты.
  • Дифференцированные платежи – убывающие ежемесячные платежи, где основная часть долга делится равными долями на весь срок, а проценты начисляются на остаток долга.
• По видам процентных ставок:
  • Фиксированные ставки – процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
  • Плавающие ставки – процентная ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки Банка России или других рыночных индикаторов.

Таким образом, многообразие форм и видов кредитования позволяет банкам удовлетворять широкий спектр финансовых потребностей населения, а заемщикам — выбирать наиболее подходящий для себя продукт. Но всегда ли выбор оптимален и осознан?

Нормативно-правовое и государственное регулирование кредитования

Эффективное функционирование системы кредитования невозможно без четкой и продуманной нормативно-правовой базы, а также активного участия государства в лице регулирующих органов. Именно эти факторы обеспечивают стабильность, прозрачность и защиту интересов всех участников рынка.

Законодательная база кредитования физических лиц

Система кредитования физических лиц в Российской Федерации опирается на комплексную нормативно-правовую базу, которая постоянно обновляется и совершенствуется. В основе этой системы лежит ряд ключевых законодательных актов:

• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. является центральным документом, регулирующим отношения между кредиторами (банками, микрофинансовыми организациями) и заемщиками-физическими лицами в части предоставления потребительских кредитов на непредпринимательские цели. Закон устанавливает общие правила заключения кредитного договора, требования к раскрытию информации (Полная Стоимость Кредита – ПСК), условия досрочного погашения, порядок начисления процентов и штрафов. Важно отметить, что действие этого закона не распространяется на ипотечное кредитование, которое регулируется отдельными нормами.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) играет фундаментальную роль, определяя общие положения о займе и кредите. В частности, Глава 42 «Заем и кредит» (статьи 807-823) устанавливает понятия кредитного договора, его существенные условия, права и обязанности сторон. ГК РФ формирует основу для всех кредитных отношений, закрепляя базовые принципы гражданского права.
• Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. – ключевой документ для регулирования ипотечного кредитования. Он детально определяет порядок оформления залога недвижимости, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, процедуру обращения взыскания на заложенное имущество. Этот закон призван защищать интересы как заемщиков, так и кредиторов в столь чувствительной сфере, как жилищное финансирование.
• Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется на сферу потребительского кредитования, что является уникальной особенностью российского правового поля. Этот закон предоставляет заемщикам дополнительные гарантии и механизмы защиты их прав в случае недобросовестных действий со стороны кредитных организаций. Он обязывает банки предоставлять полную и достоверную информацию, запрещает навязывание дополнительных услуг и предусматривает ответственность за нарушение прав потребителей.
• Деятельность кредитных организаций также регулируется многочисленными инструкциями, положениями и указаниями Центрального Банка РФ. Эти акты детализируют требования к банкам в части оценки кредитного риска, формирования резервов на возможные потери, расчета обязательных нормативов, соблюдения антиотмывочного законодательства и других аспектов банковской деятельности.
• Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает общие требования к страховым компаниям и регулирует порядок предоставления страховых услуг, что имеет прямое отношение к обязательному и добровольному страхованию при кредитовании.

Таким образом, российское законодательство создает многоуровневую систему регулирования, которая стремится обеспечить баланс интересов всех участников кредитных отношений, защитить права заемщиков и поддержать стабильность банковского сектора.

Роль Банка России и макропруденциальная политика

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) является не только эмиссионным центром страны, но и основным органом банковского регулирования и надзора. Его ключевые цели включают поддержание стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов, а также обеспечение финансовой стабильности в целом. В последние годы значительно возросла роль Банка России в проведении макропруденциальной политики, направленной на системное снижение рисков в финансовом секторе.

Одним из наиболее эффективных инструментов макропруденциальной политики, введенных Банком России, являются макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам. Эти лимиты призваны ограничить риски чрезмерного роста кредитования граждан, особенно тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку. Смысл МПЛ заключается в установлении для банков предельных долей выдач кредитов заемщикам с определенным показателем долговой нагрузки (ПДН).

Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика — это критически важный инструмент оценки платежеспособности. Он представляет собой соотношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем его кредитам и займам (включая тот, который он планирует взять) к величине его среднемесячного дохода. Банк России обязал все финансовые учреждения рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года, чтобы банки и МФО могли более точно оценивать риски и минимизировать вероятность дефолтов. С 1 января 2024 года банки и МФО также обязаны информировать заемщика о превышении ПДН, если на выплаты по кредитам будет уходить более 50% его дохода.

С начала 2024 года Банк России последовательно ужесточает меры регулирования:

• С 1 июля 2024 года были повышены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) от 25% до 40%. Кроме того, установлены надбавки по автокредитам для заемщиков с ПДН более 50%, что призвано охладить спрос на рискованные автокредиты.
• С 1 сентября 2024 года ЦБ РФ продолжил ужесточение, повысив надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам для заемщиков с невысокой долговой нагрузкой и недостаточно высокой ПСК, а также по кредитам, обеспеченным транспортными средствами. Это свидетельствует о стремлении регулятора охватить более широкий круг рисковых операций.
• С 1 июля 2025 года Банк России вводит МПЛ на автокредиты и потребительские кредиты под залог автомобиля. Эти лимиты ограничивают долю выдач заемщикам с ПДН от 50% до 80% не более чем 20% от общего объема автокредитов, а для заемщиков с ПДН свыше 80% — не более 5%.

Такая политика Банка России направлена на снижение концентрации кредитных рисков в банковском секторе и общее «охлаждение» потребительского спроса, который в определенные периоды мог быть избыточным. Эти меры неизбежно оказывают давление на динамику рынка кредитования, вынуждая банки более тщательно подходить к оценке заемщиков и предлагать более ответственные кредитные продукты.

Тенденции, проблемы и особенности рынка кредитования физических лиц в РФ и Санкт-Петербурге

Рынок кредитования физических лиц в России переживает период значительных трансформаций, вызванных как макроэкономическими факторами, так и целенаправленной политикой регулятора. Эти изменения проявляются как в динамике кредитного портфеля, так и в качестве обслуживания долга населением.

Динамика и структура кредитного портфеля

По итогам 2024 года, портфель необеспеченного потребительского кредитования продемонстрировал рост на 11,2%. Однако, уже в 2025 году эксперты ожидают замедления темпов роста кредитования как крупного бизнеса, так и МСБ, а также прогнозируют сокращение объема пор��феля необеспеченного потребительского кредитования на 5%. Это обусловлено ужесточением макропруденциального регулирования и сохранением высоких процентных ставок. Банк России подтвердил эти ожидания, понизив свой прогноз по необеспеченному потребительскому кредитованию на 2025 год до диапазона от -1% до +4%.

Одним из ярких индикаторов эффективности регулирования стало снижение доли кредитов, выдаваемых заемщикам с повышенной долговой нагрузкой (ПДН более 50%). Этот показатель уменьшился с 64% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года. К II кварталу 2025 года доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% сократилась до 22%. Несмотря на это позитивное изменение, значительная часть существующего портфеля необеспеченных потребительских кредитов (53% на 1 июля 2024 года) по-прежнему приходится на заемщиков, которые направляют на платежи более 50% своего дохода. Это указывает на сохранение системного риска, ведь такая высокая доля платежей может привести к серьезным финансовым проблемам при малейшем снижении дохода или росте непредвиденных расходов.

В сентябре 2025 года в России произошло значительное сокращение количества выданных потребительских кредитов на 29,6% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, а объем выданных кредитов уменьшился на 17%. Это прямое следствие ужесточения требований и высокой ключевой ставки.

Закредитованность населения и качество кредитного портфеля

Ключевой проблемой российского рынка кредитования является высокий уровень закредитованности населения, что напрямую влияет на качество кредитного портфеля банков.

Заемщики с более высокой долговой нагрузкой значительно чаще допускают просрочки по кредитам.

Директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова прямо указала, что рост просроченной задолженности связан с кредитами, выданными в 2023-2024 годах рискованным заемщикам. Первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов дополнил, что ухудшение качества розничных кредитов обусловлено высокими ставками, поскольку «клиенты, готовые брать займы под высокие проценты, чаще выходят на просрочку». Особое беспокойство вызывает сегмент индивидуального жилищного строительства (ИЖС), где доля проблемных кредитов превышает средний уровень по рынку в шесть раз, часто из-за мошеннических схем.

К маю 2025 года объем просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг рекордных 1,5 трлн рублей, что составило 5,7% от всего розничного портфеля российских банков. Общая просроченная задолженность физических лиц в 2025 году превысила 1,5 трлн рублей только в необеспеченном сегменте (потребительские кредиты, кредитные карты). Доля кредитов с просрочкой более 90 дней (NPL 90+) на 1 апреля 2025 года достигла 10,5% от всего портфеля необеспеченных займов, в то время как всего полгода назад этот показатель составлял 7,8%. В ипотечном сегменте ситуация также ухудшается: на 1 сентября 2025 года доля просроченной ипотечной задолженности составила 1,6%, увеличившись за год вдвое, а ее объем достиг рекордных 156,9 млрд рублей. Общий объем «проблемной» задолженности по жилищным займам превысил 170 млрд рублей.

Парадоксально, но к марту 2025 года общий объем займов россиян снизился на 390 млрд рублей, что стало самым значительным падением за последнее десятилетие. Тем не менее, по итогам 2024 года средний долг на одного экономически активного россиянина составлял 459 000 рублей, а его соотношение к годовой заработной плате — чуть более 50%, что по-прежнему указывает на высокую долговую нагрузку. Количество россиян с тремя и более кредитами неуклонно растет: к 1 июня 2024 года их число достигло 13,2 млн человек, увеличившись на 20% за год. Общая задолженность этой категории заемщиков составила 19 трлн рублей из общего розничного портфеля в 37,2 трлн рублей. Средняя задолженность заемщиков варьируется: 452 тыс. рублей для одного кредита, 795 тыс. рублей для двух и 1,4 млн рублей для трех и более. К концу 2023 года общая задолженность граждан достигла 34,8 трлн рублей. В I квартале 2025 года среди тех, кто оформил кредит наличными, 38% уже имели четыре и более действующих кредита, тогда как в конце 2024 года эта доля составляла 33%.

Проблемы и вызовы на региональном уровне (Санкт-Петербург)

Санкт-Петербург, как один из крупнейших финансовых центров России, отражает общенациональные тенденции, но имеет и свои региональные особенности. В июле 2024 года объем выдачи кредитов наличными в городе снизился на 9% по сравнению с июнем, а количество выданных кредитов уменьшилось на 4%. В сентябре 2025 года количество выданных потребительских кредитов в Санкт-Петербурге снизилось на 11,2%.

Особенно заметны изменения на рынке кредитных карт: в первом полугодии 2025 года количество «работающих» кредитных карт в Петербурге сократилось. Более того, лимиты по новым кредитным картам, выданным в сентябре 2025 года, упали в 1,5 раза, достигнув среднего уровня в 128 тыс. рублей. Это свидетельствует о более осторожной политике банков в отношении выдачи необеспеченных кредитов и стремлении снизить риски в условиях общего ужесточения макропруденциальной политики ЦБ РФ. Региональные вызовы включают также неравномерное экономическое развитие, специфику занятости и доходов населения, что требует от банков более тонкой настройки кредитных продуктов и риск-менеджмента. Что же банкам делать в условиях столь высокой неопределенности?

Роль страхования рисков в ипотечном кредитовании

Ипотечное кредитование, будучи одним из наиболее долгосрочных и капиталоемких видов кредитования, неизбежно сопряжено с повышенными рисками. Для минимизации этих рисков и обеспечения устойчивости банковской системы критически важную роль играет страхование. Оно выступает надежным буфером, защищающим как кредиторов, так и заемщиков от непредвиденных обстоятельств.

Обязательное и добровольное страхование

Законодательство Российской Федерации четко регламентирует вопросы страхования в сфере ипотечного кредитования, разделяя его на обязательное и добровольное.

• Обязательное страхование заложенного имущества (недвижимости):
  • Гражданский кодекс РФ (статья 343) обязывает залогодателя страховать объект залога на случай утраты или повреждения на сумму, не меньшую размера обязательств. Это базовое требование направлено на сохранение стоимости обеспечения кредита.
  • Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (статья 31) прямо указывает на необходимость страхования залога в пользу банка и за счет заемщика. Этот вид страхования является обязательным условием для получения ипотечного кредита. Он покрывает риски, связанные с целостностью основных конструктивных элементов недвижимости (фундамент, стены, перегородки, полы, потолки, окна, двери) от таких событий, как пожар, взрыв, стихийные бедствия и другие повреждения. В случае отказа заемщика от обязательного страхования, банк имеет право применить штрафные санкции, повысить процентную ставку по кредиту или даже потребовать досрочного погашения всей задолженности.
  • Примечательно, что в 2023 году количество договоров ипотечного страхования в России выросло на 40,2%, что свидетельствует как о росте самого ипотечного рынка, так и о повышении осведомленности заемщиков. Объем ипотечного страхования в первом квартале 2024 года составил 43,4 млрд рублей, превысив показатели аналогичного периода прошлого года на 12,3%.
• Добровольное страхование:
  • Страхование жизни и здоровья заемщика: Этот вид страхования, хотя и является добровольным, настоятельно рекомендуется банками. Его наличие существенно снижает риски для кредитора, поскольку в случае потери заемщиком трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) или ухода из жизни, страховая компания погасит остаток долга перед банком. Для заемщика это означает защиту его семьи от обременительных долговых обязательств. Для банка же снижение риска ведет к возможности предложить клиенту более выгодные условия кредитования, например, уменьшить процентную ставку, что делает клиента более привлекательным.
  • Титульное страхование (страхование от утраты права собственности): Данный вид страхования является добровольным и особенно актуален при покупке вторичного жилья. Оно защищает заемщика и банк от рисков, связанных с потерей права собственности на недвижимость в результате оспаривания сделки, мошенничества или судебных решений, которые могут признать сделку недействительной.

Механизмы применения страхования рисков в банке

Применение страховых механизмов в ипотечном кредитовании интегрировано в общую систему риск-менеджмента банка. На этапе оценки кредитной заявки банк анализирует не только платежеспособность заемщика, но и наличие и условия страховых полисов.

1. Снижение кредитного риска: Основная цель страхования для банка — снижение кредитного риска. Обязательное страхование залога гарантирует, что даже в случае повреждения или уничтожения недвижимости, банк получит возмещение, которое пойдет на погашение кредита. Добровольное страхование жизни и здоровья дополнительно защищает от дефолта, вызванного неплатежеспособностью заемщика из-за утраты источника дохода.
2. Влияние на условия кредитования: Банки часто предлагают более выгодные процентные ставки по ипотеке для заемщиков, оформляющих добровольное страхование жизни и здоровья. Это связано с тем, что такой заемщик воспринимается как менее рисковый. Разница в ставках может составлять от 0,5% до 2% годовых, что в долгосрочной перспективе приводит к существенной экономии для заемщика.
3. Процесс урегулирования убытков: В случае наступления страхового случая, банк взаимодействует со страховой компанией для получения выплаты. Этот процесс регламентирован и позволяет банку оперативно компенсировать потери, минимизируя негативное влияние на свой баланс.
4. Комплексный подход: Многие банки предлагают комплексные программы ипотечного страхования, включающие в себя все три вида (имущество, жизнь/здоровье, титул), что упрощает процесс для заемщика и обеспечивает максимально полную защиту.

Таким образом, страхование рисков в ипотечном кредитовании является не просто формальным требованием, а жизненно важным инструментом, который обеспечивает финансовую стабильность банка, защищает интересы заемщиков и способствует устойчивому развитию рынка жилья.

Особенности анализа и предложения по совершенствованию системы кредитования

Анализ и совершенствование системы кредитования в коммерческом банке – это непрерывный процесс, требующий глубокого понимания внутренних механизмов банка, внешних рыночных условий и регуляторных требований.

Важное замечание: Прежде чем перейти к методологическим подходам, необходимо сделать критическое уточнение относительно ЗАО АКБ «ГОРБАНК». Центральный банк Российской Федерации отозвал лицензию у ЗАО АКБ «ГОРБАНК» 5 марта 2014 года. В связи с этим, проведение актуального анализа его текущей деятельности или разработка конкретных предложений по ее совершенствованию в 2025 году является фактически невозможной. Данный раздел будет сфокусирован на общих подходах к анализу и совершенствованию системы кредитования, применимых к гипотетическому коммерческому банку, что позволит сохранить научную ценность исследования. При необходимости исторического анализа, следует опираться на данные до 2014 года.

Методы оценки кредитоспособности заемщиков

Сердцем любой системы кредитования является процесс оценки платежеспособности заемщика. Именно от его точности и эффективности зависит качество кредитного портфеля и финансовая устойчивость банка. Современные банки используют многогранный подход, комбинируя различные методы:

1. Скоринговые модели: Это статистические или машинные алгоритмы, которые автоматически оценивают кредитоспособность заемщика на основе заданного набора параметров. Типичные параметры включают:
   • Социально-демографические характеристики: возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, образование.
   • Финансовые показатели: среднемесячный доход, трудовой стаж на текущем месте работы, должность, наличие других источников дохода.
   • Кредитная история: наличие и количество действующих кредитов, история погашения предыдущих обязательств, наличие просрочек.
   • Имущественное положение: наличие ликвидного залога, другого имущества.

   Скоринговая модель присваивает каждому параметру определенный балл, суммируя которые, получается общий скоринговый балл. Чем выше балл, тем выше вероятность своевременного погашения кредита. Эти модели позволяют быстро принимать решения по массовым продуктам, таким как потребительские кредиты и кредитные карты.

2. Анализ данных из бюро кредитных историй (БКИ): Доступ к кредитным историям заемщиков является обязательным элементом оценки. БКИ содержат информацию обо всех действующих и погашенных кредитах клиента, его просрочках, судебных решениях по взысканию долгов. Эти данные позволяют банку получить объективную картину кредитного поведения потенциального заемщика и выявить наличие высокой долговой нагрузки или проблемных обязательств.
3. Андеррайтинг: Это более глубокий и детализированный процесс оценки, который применяется, как правило, для более крупных и сложных кредитов (например, ипотеки, крупных автокредитов). Андеррайтинг включает в себя:
   • Качественный анализ: оценка репутации заемщика, его мотивации, стабильности работы, перспектив карьерного роста.
   • Количественный анализ: тщательная проверка предоставленных финансовых документов (справок о доходах, выписок со счетов, налоговых деклараций), расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), анализ соотношения доходов и расходов.
   • Анализ обеспечения: оценка рыночной стоимости залога, его ликвидности, юридической чистоты.

Методики оценки кредитного риска в российских банках строго регулируются нормативными актами Банка России. В частности, Инструкция Банка России № 180-И «Об обязательных нормативах банков» и Положение Банка России № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» устанавливают обязательные требования к банкам по классификации кредитов по категориям риска и формированию соответствующих резервов. Современные подходы к оценке кредитного риска физических лиц часто сочетают скоринговые и рейтинговые модели, а также так называемые «деревья решений», что позволяет более точно прогнозировать вероятность неплатежеспособности в соответствии со стандартами Базель II.

Разработка предложений по совершенствованию

Разработка предложений по совершенствованию системы кредитования должна быть комплексной и учитывать как внутренние процессы банка, так и внешние факторы.

1. Оптимизация кредитных продуктов и условий:
   • Сегментация рынка: Разработка дифференцированных кредитных продуктов для различных сегментов населения (например, для молодых специалистов, семей с детьми, пенсионеров). Это позволит точнее учитывать потребности и риски каждой группы.
   • Гибкое ценообразование: Применение гибких процентных ставок и сроков кредитования в зависимости от возраста, трудоспособности, кредитной истории и уровня риска заемщика. Например, предоставление более выгодных условий для клиентов с безупречной кредитной историей или наличие программ лояльности.
   • Разработка новых продуктов: Внедрение инновационных кредитных продуктов, например, «зеленых кредитов» для покупки энергоэффективного жилья, или кредитов с отсрочкой первого платежа для определенных категорий заемщиков.
2. Улучшение процессов оценки и управления рисками:
   • Совершенствование скоринговых моделей: Регулярная калибровка и переобучение скоринговых моделей с использованием актуальных данных. Внедрение предиктивной аналитики на основе больших данных для более точного прогнозирования дефолтов.
   • Расширение источников данных: Использование дополнительных источников информации о заемщике (например, данных о регулярных платежах за услуги ЖКХ, телекоммуникации) для более полной оценки платежеспособности.
   • Интеграция с государственными системами: Использование государственных информационных систем для верификации доходов и других сведений о заемщике.
   • Факторный анализ просроченной задолженности: Регулярный анализ причин возникновения просроченной задолженности с использованием таких инструментов, как диаграммы Исикавы (диаграммы «рыбья кость»), которые помогают структурировать и визуализировать возможные причины проблем (например, макроэкономические факторы, снижение доходов заемщиков, неэффективность внутренних процессов банка, ошибки в оценке).
3. Повышение финансовой грамотности заемщиков:
   • Разработка образовательных программ и материалов для клиентов о принципах кредитования, показателе долговой нагрузки, последствиях просрочек. Это снизит риски недобросовестного или неосознанного поведения.
4. Учет внешних факторов:
   • Необходимо постоянно отслеживать и адаптироваться к макроэкономической политике ЦБ РФ, особенно к изменениям в макропруденциальных лимитах и показателях долговой нагрузки. Банк должен оперативно пересматривать свои внутренние политики и стратегии кредитования в соответствии с требованиями регулятора.

Применение к ЗАО АКБ «ГОРБАНК» (исторический аспект)

Как было отмечено, ЗАО АКБ «ГОРБАНК» прекратил свою деятельность в 2014 году. Таким образом, любое текущее применение вышеизложенных предложений по совершенствованию его системы кредитования невозможно.

Однако, в рамках научного исследования, можно рассмотреть гипотетическое применение этих рекомендаций. Если бы «ГОРБАНК» функционировал сегодня и столкнулся с современными вызовами, он мог бы использовать следующие подходы:

• Адаптация к МПЛ и ПДН: Банку пришлось бы кардинально пересмотреть свои подходы к оценке заемщиков и выдаче необеспеченных кредитов, чтобы соответствовать жестким требованиям ЦБ РФ по макропруденциальным лимитам и показателю долговой нагрузки. Это означало бы либо существенное сокращение выдач рисковым заемщикам, либо разработку новых, более консервативных продуктов.
• Усиление риск-менеджмента: В условиях роста просроченной задолженности по рынку, «ГОРБАНК» должен был бы инвестировать в передовые аналитические инструменты для мониторинга кредитного портфеля, раннего выявления проблемных кредитов и эффективной работы с проблемной задолженностью.
• Использование скоринга: Если до 2014 года скоринговые системы «ГОРБАНКа» были менее развиты, то в современных условиях их модернизация стала бы приоритетом для автоматизации и повышения точности оценки.
• Акцент на обеспеченные кредиты: В условиях ужесточения регулирования необеспеченных кредитов, банк мог бы сместить акцент на развитие ипотечного и автокредитования, активно используя механизмы страхования для снижения рисков.

Исторический анализ деятельности ЗАО АКБ «ГОРБАНК» до отзыва лицензии мог бы выявить, какие проблемы в его системе кредитования (например, недостаточная оценка рисков, агрессивная кредитная политика, слабое внутреннее регулирование) привели к краху. В этом случае, предложенные методы совершенствования могли бы служить теоретической базой для анализа «ошибок прошлого» и уроков для современных финансовых учреждений.

Заключение

Проведенный анализ системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, а также исследование актуальных тенденций и проблем, позволили сформировать комплексное представление о современном состоянии рынка. Мы увидели, что кредитование остается высокодоходным сегментом для банков, с рекордными прибылями в 2024 году, но одновременно сопряжено с серьезными вызовами.

Ключевые выводы исследования сводятся к следующему:

1. Фундаментальная роль кредита: Кредитование является неотъемлемым элементом современной экономики, выполняя функции перераспределения капитала и стимулирования экономического роста. Однако его эффективность напрямую зависит от соблюдения базовых принципов – возвратности, платности, срочности, обеспеченности и дифференцированности.
2. Многообразие форм и регулирования: Разнообразие кредитных продуктов (потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты) позволяет удовлетворять широкий спектр потребностей населения. При этом законодательная база, включая ФЗ №353-ФЗ, ГК РФ и ФЗ №102-ФЗ, формирует жесткие рамки для банковской деятельности, защищая права потребителей.
3. Макропруденциальная политика как определяющий фактор: Активное вмешательство Банка России через инструменты макропруденциальной политики, такие как макропруденциальные лимиты (МПЛ) и показатель долговой нагрузки (ПДН), оказывает существенное влияние на динамику и структуру кредитного рынка. Ужесточение регулирования с 2024-2025 годов направлено на охлаждение избыточного потребительского спроса и снижение системных рисков.
4. Проблемы закредитованности и качества портфеля: Несмотря на усилия регулятора, высокий уровень просроченной задолженности (1,5 трлн рублей по потребительским кредитам к маю 2025 года) и закредитованности населения остаются острыми проблемами. Значительная доля заемщиков направляет более 50% своего дохода на погашение кредитов, что делает их уязвимыми к экономическим шокам. В Санкт-Петербурге эти проблемы проявляются в виде сокращения выдачи кредитов и снижения лимитов по кредитным картам.
5. Роль страхования в снижении рисков: Ипотечное страхование, как обязательное (залога), так и добровольное (жизни, здоровья, титула), играет критически важную роль в минимизации рисков для банков и защите интересов заемщиков. Статистика роста объемов ипотечного страхования подтверждает его значимость.
6. Методологические подходы к совершенствованию: Эффективное совершенствование системы кредитования требует применения современных методов оценки кредитоспособности (скоринг, андеррайтинг, анализ БКИ) и постоянной адаптации кредитных продуктов к меняющимся рыночным условиям и регуляторным требованиям. Использование аналитических инструментов, таких как диаграммы Исикавы, позволяет глубоко понять причины проблем и разработать целенаправленные решения.

Невозможность текущего анализа ЗАО АКБ «ГОРБАНК» из-за отзыва его лицензии в 2014 году, лишь подчеркивает важность строгого соблюдения принципов риск-менеджмента и регуляторных норм. Опыт этого банка служит напоминанием о критической значимости надежной и устойчивой системы кредитования. Предложенные в работе рекомендации по совершенствованию, хоть и носят общий характер, применимы к любому коммерческому банку, стремящемуся к повышению своей эффективности и устойчивости в условиях динамично развивающегося финансового рынка.

Таким образом, комплексный подход к регулированию, инновационные методы оценки рисков и адаптивные стратегии кредитования являются ключевыми факторами для обеспечения стабильности и долгосрочного развития системы кредитования физических лиц в России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. (с изменениями от 1 января 1995 г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. М.: ИНФРА-М, 1996.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 2. М.: Маркетинг, 2003.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.07.2024) «О банках и банковской деятельности».
5. Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ (ред. от 02.07.2005) «О лицензировании отдельных видов деятельности».
6. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге».
7. Основные положения об ипотеке: одобрены распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993 № 96 рз.
8. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 03.10.2002.
9. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 2. М.: Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКа, 2001. 768 с.
10. Жуков Н.М. Банковский Менеджмент и маркетинг. Учебное пособие. Олимп, 2003. 246 с.
11. Деньги. Кредит. Банки / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, Юнити, 2003. 456 с.
12. Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Екатеринбург: Солярис, 2001. 157 с.
13. Клебанова Т.В. Товарные рынки и прогнозирование спроса. М.: МЭГУ, 2003. 212 с.
14. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. М.: Экономистъ, 2003. 185 с.
15. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика, 2004. 286 с.
16. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, Юнити, 2002. 318 с.
17. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу «Экономическая безопасность предпринимательства». Научно-издательский центр «Правовые источники», 2002. 129 с.
18. Старик Д.Э. Расчеты эффективности инвестиционных проектов. Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 2001. 131 с.
19. Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Жизнь взаймы // Эксперт. 2003. № 42 (122). URL: http://www.credits.ru/consumer/articles/326/.
20. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. (статьи) // Финансы и кредит. 2002. № 10, 11, 14.
21. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. 1999. № 4. С. 19.
22. Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. С. 11.
23. Магура М.И. Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации // Управление персоналом. 2000. № 7.
24. Обухова К. Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования // Организация Управления Персоналом. 2004. № 3 (10). URL: http://www.personal-mix.ru/published/aticle.phtml?at_id=367.
25. Романов И.А. Международные стандарты качества предоставления услуг: общий подход к развитию проблемы по материалам. URL: http://www4.mte.ru/.
26. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2025). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155979/.
27. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 819. Кредитный договор. URL: https://www.gk-rf.ru/statya819.
28. Кредит: что это такое, виды, функции и формы кредитов простыми словами // Тинькофф Журнал. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/glossary/chto-takoe-kredit/.
29. Основные виды кредитования // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/osnovnyie_vidyi_kreditovaniya/.
30. Принципы кредитования // Справочник экономиста. URL: https://www.fin-b.ru/glossary/printsipy-kreditovaniya/.
31. Какие бывают виды кредитов: формы банковского кредитования // Мокка Блог. URL: https://mokka.ru/blog/kakie-byvayut-vidy-kreditov/.
32. Типы банковских кредитов // Центр гигиенического образования населения. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/finansovaya-gramotnost/tipy-bankovskikh-kreditov/.
33. Кредит и его роль в экономике // Электронный научный журнал «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kredit-i-ego-rol-v-ekonomike.
34. Какие бывают кредиты для физических лиц // Банк «Пойдём!». URL: https://poidem.ru/blog/kakie-byvayut-kredity-dlya-fizicheskih-lits/.
35. Законодательство об ипотечном страховании // Центр ипотечного страхования. URL: https://ipoteka.insmart.ru/ipoteka-faq/zakonodatelstvo-ob-ipotechnom-strakhovanii/.
36. Структура потребительского кредитования в России до и после кризиса // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/stati/struktura-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii-do-i-posle-krizisa/.
37. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски // Азиатско-Тихоокеанский Банк. URL: https://www.atb.su/blog/chto-takoe-kredit-v-banke-vidy-formy-funktsii-i-riski/.
38. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/chto-takoe-kredit/.
39. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая безопасность // Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=38138.
40. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-suschnost-i-klassifikatsiya-kreditov-predostavlyaemyh-fizicheskih-litsam.
41. Какие бывают кредиты // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/kredity/kakie-byvayut-kredity/.
42. Ипотечное страхование // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5.
43. Страхование квартиры по ипотеке, стоимость страховки // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/individuals/property/ipoteka/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke/.
44. Кредит для физических лиц // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82_%D0%B4%D0%BB%D1%8F_%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%BB%D0%B8%D1%86.
45. Принципы кредитования: что является основными условиями выдачи кредита в банке // Нетдолгофф. URL: https://netdolg.ru/articles/printsipy-kreditovaniya-chto-yavlyaetsya-osnovnymi-usloviyami-vydachi-kredita-v-banke/.
46. Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2025 // fcbg. URL: https://fcbg.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/.
47. Закон о кредитах: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/stati/zakon-o-kreditah/.
48. Зачем страховать жизнь и здоровье при ипотечном кредитовании? // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/blog/zachem-straxovat-zhizn-i-zdorove-pri-ipotecnom-kreditovanii.
49. Кредит: что это такое простыми словами, виды, условия и принципы банковского кредита // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/get-money/credit/chto-takoe-kredit/.
50. Страхование ипотеки: что это такое и зачем нужно? // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/ipoteka/strahovanie/.
51. Как и зачем страховать ипотеку // Банк ДОМ.РФ. URL: https://domrfbank.ru/media/kak-i-zachem-strakhovat-ipoteku/.
52. Страховка квартиры по ипотеке, оформить ипотечное страхование онлайн // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/ipoteka/.
53. Нормативное регулирование кредитного процесса // Финуслуги.рy. URL: https://www.finuslugi.ru/glossary/normativnoe_regulirovanie_kreditnogo_protsessa/.
54. Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19393/941a2e7c2a715f01e19d2707f18579482d73f27f/.
55. Страхование ипотеки: нужна ли страховка, виды и как оформить // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/strakhovanie/.
56. Тема 2.3 КРЕДИТ 1. Кредиты, принципы кредитования Рыночные отношения в у // Студопедия. URL: https://studopedia.ru/1_15671_tema—krediti-printsipi-kreditovaniya-rinochnie-otnosheniya-v-u.html.
57. Потребительские кредиты в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8.
58. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности // Бробанк. URL: https://brobank.ru/potrebitelskiy-kredit-chto-eto-takoe/.
59. Потребительское кредитование в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii.
60. Становление рынка потребительского кредитования в России // Научный лидер. URL: https://sci-leader.ru/article/303426.
61. ЦБ РФ с 1 июля ужесточит регулирование потребкредитов и автокредитов // Интерфакс. 2024. 25 апреля. URL: https://www.interfax.ru/business/957416.
62. ЦБ РФ ужесточает регулирование выдачи потребительских кредитов // Банкир.Ру. 2024. 29 апреля. URL: https://bankir.ru/novosti/20240429/tsb-rf-uzhestochaet-regulirovanie-vydachi-potrebitelskikh-kreditov-10173667/.
63. Показатель долговой нагрузки заемщика: что это и как влияет на выдачу кредита // Металлинвестбанк. URL: https://www.metallinvestbank.ru/articles/pokazatel-dolgovoy-nagruzki-zaemshchika-chto-eto-i-kak-vliyaet-na-vydachu-kredita/.
64. Объем выданных кредитов наличными в Петербурге в июле снизился на 9% // АБН 24. 2024. 19 августа. URL: https://abnews.ru/2024/08/19/obyem-vydannyh-kreditov-nalichnymi-v-peterburge-v-iyule-snizilsya-na-9/.
65. В России число договоров ипотечного страхования в 2023 году выросло на 40% // Газета.ru. 2024. 25 января. URL: https://www.gazeta.ru/business/news/2024/01/25/22180435.shtml.
66. ЦБ РФ ужесточает регулирование потребкредитов: что это значит для заемщиков? // Finobzor.ru. URL: https://finobzor.ru/218059-cb-rf-uzhestochaet-regulirovanie-potrebkreditov-chto-eto-znachit-dlya-zaemschikov.html.
67. Как изменилось потребительское кредитование в России летом 2025 // Делу время. URL: https://delovremya.ru/novosti/kak-izmenilos-potrebitelskoe-kreditovanie-v-rossii-letom-2025-goda/.
68. Показатель долговой нагрузки // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/pdn/.
69. Преимущества и недостатки банковского кредита // Финансовый директор. URL: https://www.fd.ru/articles/105747-preimuschestva-i-nedostatki-bankovskogo-kredita.
70. Показатель долговой нагрузки: что это и как его рассчитать // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/wiki/pdn.
71. ЦБ РФ ужесточает макропруденциальные лимиты и ограничивает пути их обхода // Эксперт.Ру. 2024. 30 августа. URL: https://expert.ru/2024/08/30/tsb-rf-uzhestochayet-makroprodentsialnyye-limity-i-ogranichivayet-puti-ikh-obkhoda/.
72. В чем преимущества и недостатки банковских кредитов перед другими источниками финансирования? // Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро). URL: https://yandex.ru/q/question/v_chem_preimushchestva_i_nedostatki_bankovskikh_3e264639/?answer_id=b39b1a20-43ce-4217-a169-90d56b2f4f14.
73. Снижение потребительских кредитов в России: сентябрь 2025 года на 29,6% меньше // IF. URL: https://invest-foresight.ru/news/snizhenie-potrebitelskih-kreditov-v-rossii-sentjabr-2025-goda-na-29-6-menshe.html.
74. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — что это такое и формула расчета // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10977229.
75. Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/glossary/pokazatel-dolgovoy-nagruzki-pdn/.
76. В декабре произошло ожидаемое охлаждение корпоративного и потребительского кредитования // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106.
77. Письмо Банка России от 24.06.2019 N 06-31-4/4888 «О правовом регулировании потребительского кредита (займа)» // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_327655/.
78. Анализ рынка ипотечного страхования в России в 2024 году // Блог Inssmart. URL: https://inssmart.ru/blog/analiz-rynka-ipotechnogo-strahovaniya-v-rossii-v-2024-godu/.
79. В Петербурге вырос объем выдачи кредитов в 2023 году // АБН 24. 2024. 13 февраля. URL: https://abnews.ru/2024/02/13/v-peterburge-vyros-obyem-vydachi-kreditov-v-2023-godu/.
80. Совершенствование системы кредитования физических лиц в коммерческом банке // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-sistemy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-kommercheskom-banke.
81. Плюсы и минусы потребительского кредита // Банк ЗЕНИТ. URL: https://www.zenit.ru/media/articles/plyusy-i-minusy-potrebitelskogo-kredita/.
82. Макропруденциальная политика Банка России: концепция проведения и планируемые решения // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/41006/analytic_note_20220901.pdf.
83. ЦБ РФ вводит лимиты на выдачу автокредитов // URA.RU. 2024. 25 апреля. URL: https://ura.news/news/1052781483.
84. Потребительские кредиты стали не по карману заемщикам и банкам // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996843.
85. Ипотечное страхование: какие тайны скрываются за обязательными условиями для 23% россиян // Moneytimes.Ru. URL: https://moneytimes.ru/articles/ipotechnoe-strahovanie-kakie-tajny-skryvajutsja-za-objazatelnymi-uslovijami-dlja-23-rossijan/.
86. Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике // Банк России. 2025. 31 июля. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=31072025_160000if.htm.
87. Банки разочаровались: «работающих» кредиток в Петербурге стало меньше // Деловой Петербург. 2025. 14 октября. URL: https://www.dp.ru/a/2025/10/14/banki_razocharovalis_rabotajushhih.
88. Второе полугодие 2024 года — АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ В СЕГМЕНТЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДАННЫХ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47372/review_retail_credit_2024H2.pdf.
89. Объем потребительского кредитования в РФ упал на 61% // Бизнес журнал. URL: https://b-mag.ru/obem-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rf-upal-na-61/.
90. ЦБ РФ ужесточает макропруденциальные лимиты по потребкредитам с высоким ПДН на III квартал // X-Compliance. URL: https://x-compliance.ru/news/cb-rf-uzhestochaet-makroprudencialnye-limity-po-potrebkreditam-s-vysokim-pdn-na-iii-kvartal/.
91. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2025_banking/.
92. Что происходило с рынком ипотечного страхования в 2023 году: исследование // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10984954.
93. Правовой статус и функции // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/today/status_functions/.
94. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-sovershenstvovaniya-sistemy-kreditovaniya-fizicheskih-lits.
95. Предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц в пао сбербанк // Studgen. URL: https://studgen.ru/esse/predlozheniya-po-sovershenstvovaniyu-sistemy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-pao-sberbank.
96. Рынок ипотечного страхования в России в 2025 году // Pampadu. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-ipotechnogo-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu/.
97. Органы, осуществляющие контроль за банковской деятельностью // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organy-osuschestvlyayuschie-kontrol-za-bankovskoy-deyatelnostyu.
98. Государственное регулирование банковской деятельности // ИД «Панорама». URL: https://idpanorama.ru/gosudarstvennoe-regulirovanie-bankovskoi-deyatelnosti/.
99. Служба текущего банковского надзора // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/bank_supervision/current_supervision/.
100. Банковское кредитование населения в России: организационно-финансов // Студопедия. URL: https://studopedia.su/1_15684_bankovskoe-kreditovanie-naseleniya-v-rossii-organizatsionno-finansov.html.
101. Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации, планы мероприятий («дорожные карты») // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/strategy/aff_strategy/.
102. Число выдач кредитов наличными в РФ в сентябре сократилось на 33% год к году // ТАСС. 2025. 16 октября. URL: https://tass.ru/ekonomika/22026829.
103. Объем выдачи потребкредитов в Петербурге не спешит снижаться // Деловой Петербург. 2024. 13 июня. URL: https://www.dp.ru/a/2024/06/13/objem_vidachi_potrebkreditov.
104. Банк России понизил прогноз по потребкредитованию на 2025 год // Интерфакс. 2025. 16 марта. URL: https://www.interfax.ru/business/949982.