Антикризисное управление банковским предприятием в современных условиях: теоретические основы, диагностика и разработка стратегии (на примере регионального подразделения ПАО «Сбербанк»)

В период с 2022 по 2024 год Банк России и Правительство РФ запустили ряд беспрецедентных программ поддержки кредитования, направленных на компенсацию роста рыночных ставок и расширение доступа к финансированию для российских компаний и граждан, столкнувшихся с санкционными ограничениями. Эти меры, включающие льготные ипотечные программы, поддержку системообразующих предприятий и МСП, стали наглядным свидетельством того, насколько критически важным становится антикризисное управление в современной экономике.

Введение

В условиях беспрецедентной макроэкономической нестабильности, вызванной глобальными экономическими шоками, геополитическими изменениями и усилением цифровизации, банковский сектор Российской Федерации сталкивается с постоянно меняющимися вызовами, что обуславливает жизненную необходимость эффективного антикризисного управления для обеспечения устойчивости, надежности и конкурентоспособности финансовых институтов. Актуальность выбранной темы исследования – антикризисное управление банковским предприятием – определяется не только фундаментальной значимостью банков для экономики, но и потребностью в адаптации традиционных подходов к новым реалиям, что является ключевым для сохранения стабильности в условиях беспрецедентной турбулентности.

Выбор ПАО «Сбербанк» в качестве объекта исследования не случаен. Являясь крупнейшим системно значимым банком России, Сбербанк служит барометром для всей банковской системы и примером для изучения передовых практик. В то же время, углубление в региональную специфику, например, на примере Калининградского отделения, позволяет выявить уникальные особенности, связанные с местными экономическими условиями, демографической ситуацией и логистическими вызовами, что делает анализ более полным и практически ориентированным.

Цели и задачи дипломной работы:

Главная цель работы – разработать комплексный подход к совершенствованию системы антикризисного управления региональным подразделением ПАО «Сбербанк» с учетом современных вызовов и региональных особенностей.

Для достижения этой цели ставятся следующие задачи:

1. Систематизировать теоретические основы и концепции антикризисного управления в банковском секторе, проследив их эволюцию.
2. Проанализировать законодательную и нормативно-правовую базу антикризисного регулирования банковской деятельности в РФ, уделив внимание актуальным изменениям 2022-2025 годов.
3. Выявить и классифицировать внешние и внутренние факторы возникновения кризисных ситуаций в банковском секторе РФ.
4. Изучить и оценить существующие методы диагностики финансовой устойчивости коммерческих банков.
5. Провести диагностику финансовой устойчивости и системы антикризисного управления на примере выбранного регионального подразделения ПАО «Сбербанк».
6. Разработать конкретные рекомендации по совершенствованию инструментария и стратегий антикризисного управления для регионального подразделения ПАО «Сбербанк», учитывающие региональную специфику, цифровизацию, санкции и геополитические риски.
7. Оценить потенциальную эффективность предложенных мероприятий и определить перспективные направления развития антикризисного управления.

Объект и предмет исследования:

• Объект исследования: Система антикризисного управления банковским предприятием.
• Предмет исследования: Теоретические, методологические и практические аспекты формирования и совершенствования системы антикризисного управления региональным подразделением ПАО «Сбербанк».

Методологическая база исследования:

В ходе работы будет использован комплекс общенаучных и специальных методов исследования:

• Анализ и синтез для изучения теоретических концепций и обобщения данных.
• Сравнение для сопоставления различных подходов и моделей антикризисного управления.
• Обобщение для формулирования выводов и рекомендаций.
• Статистический анализ для обработки финансовой отчетности и выявления тенденций.
• Системный подход для рассмотрения банка как сложной системы, где все элементы взаимосвязаны.
• Факторный анализ (в частности, метод цепных подстановок) для оценки влияния отдельных факторов на результативные показатели.

Практическая значимость работы:

Результаты исследования могут быть использованы руководством региональных подразделений Сбербанка для повышения эффективности своей системы антикризисного управления. Кроме того, предложенные рекомендации могут послужить основой для разработки внутренних методик и программ по предотвращению кризисных ситуаций, что имеет значение для обеспечения финансовой стабильности и устойчивого развития банковского сектора в целом.

Структура работы:

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Первая глава посвящена теоретическим основам антикризисного управления. Вторая глава содержит анализ кризисных ситуаций и методы диагностики финансовой устойчивости на примере регионального подразделения ПАО «Сбербанк». Третья глава предлагает разработку и совершенствование системы антикризисного управления.

Глава 1. Теоретические и методологические основы антикризисного управления в банковском секторе

Сущность и содержание антикризисного управления банком

Понимание антикризисного управления (АУ) начинается с осмысления природы «кризиса» в банковской деятельности – явления, которое часто рассматривается не только как угроза, но и как катализатор изменений и развития. Кризис в банковской сфере — это не просто период спада, а переломный момент, требующий пересмотра существующих стратегий и принятия нестандартных решений. В зависимости от масштаба и причин, кризисы могут проявляться в различных формах:

• Стратегический кризис: Возникает, когда банк теряет ориентиры в меняющейся рыночной среде, его бизнес-модель устаревает, а долгосрочные цели оказываются недостижимыми. Это кризис адаптации к новым условиям, например, к цифровизации или появлению новых конкурентов (финтех-компаний), что требует принципиально новых подходов к позиционированию на рынке.
• Кризис результатов: Проявляется в ухудшении ключевых финансовых показателей – падении прибыли, снижении рентабельности, росте убытков. Это прямое следствие неэффективной операционной деятельности или неудачных инвестиций, указывающее на необходимость глубокой ревизии внутренних процессов.
• Кризис ликвидности: Один из наиболее опасных для банка видов кризиса, характеризующийся неспособностью выполнять текущие обязательства перед вкладчиками и кредиторами, что может привести к панике и массовому оттоку средств. Последствия такого кризиса могут быть катастрофическими для любого финансового института.

Эволюция концепций антикризисного управления отражает изменение взглядов на природу кризисов и методы их преодоления. Изначально, особенно в России в 1990-х годах, АУ воспринималось как реактивный процесс – набор мер, применяемых для «спасения» предприятия, находящегося на грани банкротства. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» 1992 года (и его последующие редакции) стимулировал развитие практик, ориентированных на преодоление уже свершившегося кризиса.

Однако со временем стало очевидно, что ожидание кризиса и последующее реагирование – это затратный и часто неэффективный путь. Современная парадигма сместилась от реактивного к превентивному и проактивному подходам. Превентивное управление предполагает постоянный мониторинг и диагностику потенциальных угроз, а проактивное – разработку и внедрение механизмов, которые не только предупреждают кризисы, но и превращают их в возможности для роста и совершенствования. Эта концепция нашла отражение в работах Й. Шумпетера о «созидательном разрушении» и П. Друкера, который видел в кризисах стимул для инноваций.

В контексте банковской системы, цели, задачи и функции антикризисного управления приобретают особую остроту:

• Предотвращение банкротства: Основополагающая цель, направленная на сохранение платежеспособности и финансовой устойчивости банка.
• Усиление позиций на рынке: Использование кризисных периодов для реструктуризации, оптимизации бизнес-процессов, освоения новых ниш и укрепления конкурентных преимуществ.
• Поддержание финансовой устойчивости: Долгосрочная цель, включающая обеспечение адекватного уровня капитала, ликвидности и качества активов.
• Укрепление имиджа банка: Важность доверия в банковской сфере невозможно переоценить. Эффективное антикризисное управление демонстрирует надежность и ответственность банка, что критически важно для удержания клиентов и партнеров.
• Диагностика, предупреждение и нейтрализация кризисных явлений: Основные функции, обеспечивающие своевременное выявление проблем, разработку планов реагирования и минимизацию негативных последствий.

Таким образом, антикризисное управление банком – это комплексная, непрерывная система управления, призванная не просто «лечить» болезни, но и предотвращать их, создавая условия для устойчивого развития и повышения конкурентоспособности в динамичной и зачастую враждебной внешней среде. Оно должно быть органично интегрировано в общий банковский менеджмент, формируя единое проблемное управление.

Теоретические модели и подходы к антикризисному управлению банковским предприятием

Развитие теоретической мысли в области антикризисного управления банковским предприятием шло рука об руку с экономическими потрясениями, формируя разнообразные подходы и модели. Среди западных экономистов, И. Ансофф, известный как «отец стратегического менеджмента», рассматривал стратегическое планирование как ключевой инструмент антикризисного реагирования, позволяющий организациям адаптироваться к изменяющейся среде. Р. Миллер и П. Мерфи, в свою очередь, акцентировали внимание на управлении рисками как превентивной мере против кризисов. П. Друкер видел в кризисах не только угрозы, но и возможности для инноваций и переосмысления стратегий, что подчеркивает позитивный характер некоторых кризисов.

Отечественные исследователи, такие как А. Грядова, поддерживают комплексный, проактивный подход, подчеркивая необходимость создания системы, способной не только преодолевать, но и своевременно диагностировать, предупреждать и нейтрализовать кризисы, обеспечивая дальнейшее позитивное развитие предприятия. Это отход от чисто реактивной модели, когда меры принимаются только после наступления кризиса, к превентивной и развивающей.

Модели антикризисного управления на макро- и микроуровне

Эти модели можно классифицировать по подходам:

1. Формальный (статистический) подход: Основан на количественных показателях и статистическом анализе. Он предполагает использование финансовых коэффициентов, моделей прогнозирования банкротства (например, модель Альтмана) для ранней диагностики проблем. На макроуровне это может быть анализ агрегированных показателей банковского сектора.
2. Гибкий (динамический) подход: Ориентирован на быструю адаптацию и изменение стратегий в ответ на меняющиеся условия. Он подчеркивает важность оперативного принятия решений и гибкости организационной структуры. На микроуровне это проявляется в agile-методологиях управления проектами и быстрой перестройке бизнес-процессов.
3. Структурный (качественно-аналитический) подход: Фокусируется на анализе внутренних процессов, организационной структуры, системы управления и корпоративной культуры. Он предполагает качественную оценку качества активов, управления рисками, квалификации персонала.
4. Системный (нормативно-аналитический) подход: Рассматривает антикризисное управление как часть общей системы менеджмента, интегрируя его с другими функциями управления (стратегическим, финансовым, кадровым). Он уделяет внимание нормативно-правовой базе и внутренним регламентам, обеспечивающим функционирование системы.

Сравнительный анализ моделей:

Рассмотрим несколько конкретных моделей:

• Модель Давида: Ориентирована на микроуровень и фокусируется на диагностике кризисных явлений через формализованные процессы. Она предполагает установление взаимодействия функциональных блоков, стандартизацию процессов анализа и контроля. Однако, как отмечается, ее недостатками являются излишняя формализованность, игнорирование качественных данных и недостаточное внимание к сбору информации. Это делает ее менее гибкой в условиях быстро меняющихся рынков.
• Японская модель антикризисного управления: Отличается своей ориентацией на долгосрочное планирование, коллективную ответственность и непрерывное совершенствование (кайдзен). Стратегический план направлен на увеличение прибыли и остается приемлемым для исполнителей, при этом работники активно участвуют в разработке и реализации антикризисных мероприятий. В российских банках эта модель находит применение в адаптации принципов командной работы, делегирования полномочий и стимулирования инициативы сотрудников. Она способствует формированию культуры «снизу вверх», где каждый сотрудник вовлечен в поиск решений, повышающих эффективность и устойчивость банка.

Антикризисная стратегия банка: разработка, особенности и этапы реализации

Антикризисная стратегия – это не просто набор разрозненных мер, а системный, единый план действий, охватывающий операционную, финансовую, маркетинговую деятельность, а также риск-менеджмент и кадровое управление банка.

Особенности антикризисной стратегии:

• Ограниченность ресурсов и времени: Стратегия должна быть реалистичной, учитывая жесткие ограничения по финансам, персоналу и временным рамкам.
• Комплексность: Включает как текущие, так и перспективные мероприятия.
• Четкость цели и задач: Ясные, измеримые ориентиры и методы их достижения.
• Системность и всеобъемлющий характер: Интеграция всех функциональных областей банка.

Этапы разработки и реализации антикризисной стратегии:

1. Мониторинг и выявление причин кризиса: Постоянный анализ внешней и внутренней среды, идентификация «слабых сигналов», которые могут предшествовать кризису.
2. Определение целей и задач: Формулирование того, что банк стремится достичь (например, восстановление ликвидности, снижение доли проблемных активов, повышение рентабельности).
3. Выявление ограничений: Оценка доступных ресурсов (финансовых, человеческих, технологических) и временных рамок.
4. Формулировка альтернатив стратегии: Разработка нескольких сценариев действий с учетом различных допущений и рисков.
5. Принятие стратегии и разработка программ: Выбор наиболее оптимальной стратегии и декомпозиция ее на конкретные антикризисные программы и проекты.
6. Выделение ресурсов: Обеспечение программ необходимыми средствами и исполнителями.
7. Непосредственная реализация: Выполнение запланированных мероприятий.
8. Мониторинг и анализ результатов: Постоянный контроль за ходом реализации, измерение эффективности и сравнение с целевыми показателями.
9. Внесение корректировок: Гибкая адаптация стратегии и программ в случае отклонений или изменения внешних условий.

Таким образом, эффективное антикризисное управление в банке требует не только глубокого понимания теоретических концепций, но и умения адаптировать их к специфике банковской деятельности и постоянно меняющимся макроэкономическим условиям.

Законодательная и нормативно-правовая база антикризисного управления банками в Российской Федерации

Система антикризисного управления в банковском секторе России неразрывно связана с развитой и постоянно совершенствующейся законодательной и нормативно-правовой базой. Эта база создает рамки для действий банков и регуляторов, определяя механизмы предотвращения и преодоления кризисов.

Обзор ключевых федеральных законов:

1. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»: Этот закон является краеугольным камнем в регулировании вопросов несостоятельности именно банков. Он определяет специфические меры по финансовому оздоровлению кредитной организации, отличающиеся от общего закона о банкротстве. К таким мерам относятся:
   • Оказание финансовой помощи: Учредителями (участниками) банка или иными лицами. Это может быть дополнительная эмиссия акций, внесение средств в уставный капитал, предоставление субординированных займов.
   • Изменение структуры активов и пассивов: Цель – оптимизация баланса, повышение ликвидности и снижение рисков. Например, продажа непрофильных активов, реструктуризация д��лговых обязательств.
   • Изменение организационной структуры: Может включать оптимизацию численности персонала, реорганизацию филиальной сети, слияние или присоединение.
   • Требование Банка России о реорганизации: В случае угрозы банкротства регулятор может обязать банк провести реорганизацию (слияние, присоединение) с более устойчивым игроком.
2. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: Хотя этот закон является общим для всех юридических лиц, его положения применяются к кредитным организациям в части, не противоречащей Закону N 40-ФЗ. Он устанавливает общие принципы и процедуры банкротства, включая меры по предупреждению банкротства, такие как санация (финансовое оздоровление).

Роль Банка России и Правительства РФ в антикризисном регулировании финансового рынка:

Банк России, как мегарегулятор финансового рынка, и Правительство РФ играют центральную роль в формировании и реализации антикризисной политики. Их взаимодействие направлено на обеспечение стабильности всей финансовой системы. Антикризисное регулирование – это постоянно разрабатываемая и совершенствуемая государственная политика, использующая бюджетно-налоговые, денежно-кредитные, промышленные и ценовые инструменты.

Актуальные антикризисные меры Банка России и Правительства РФ в 2022-2025 годах:

Последние годы были отмечены рядом беспрецедентных вызовов, на которые регулятор и правительство ответили комплексом оперативных и стратегических мер:

• Программы поддержки кредитования: В 2022 году были запущены программы льготного кредитования для системообразующих предприятий, малого и среднего бизнеса, а также ипотечные программы для населения. Цель – компенсировать рост рыночных ставок и обеспечить доступ к финансированию в условиях санкционных ограничений.
• Временные послабления для банков: Банк России предоставлял и продолжает предоставлять временные послабления по формированию резервов на возможные потери, классификации реструктурированных кредитов. Это позволяет банкам более гибко подходить к оценке качества активов и снижает надзорную нагрузку в кризисные периоды.
• Продление полномочий Банка России: Законопроект предлагает продлить до 31 декабря 2026 года полномочия Банка России по принятию оперативных мер, направленных на обеспечение финансовой стабильности РФ. Это демонстрирует осознание долгосрочного характера текущих вызовов.
• Использование профессионального суждения: Важной инициативой является предоставление Банку России права оценивать деятельность кредитных организаций и принимать надзорные решения на основе профессионального (содержательного) суждения о качестве активов, обязательств, собственного капитала, а также качества корпоративного управления и контроля за рисками. Этот шаг является частью перехода к риск-ориентированному надзору, позволяющему регулятору более гибко и адекватно реагировать на специфические риски каждого банка.
• Другие меры: Введение моратория на банкротство для ряда компаний, запрет на заключение сделок российскими страховщиками со страховщиками из недружественных государств, определение круга пользователей платформы цифрового рубля и перечня операций с ним.

Особенности регулирования для системно значимых банков:

Для системно значимых кредитных организаций, таких как Сбербанк, применяются повышенные требования к капиталу, ликвидности и внутренним процедурам управления рисками. Это обусловлено тем, что их потенциальная несостоятельность может создать системные риски для всей финансовой системы страны. Именно поэтому к таким банкам применяются более строгие стандарты регулирования и более пристальный надзор.

Таким образом, законодательная и нормативно-правовая база антикризисного управления в России является динамичной системой, которая постоянно адаптируется к меняющимся условиям, обеспечивая инструментарий как для превентивного контроля, так и для оперативного реагирования на кризисные явления в банковском секторе.

Глава 2. Анализ кризисных ситуаций и диагностика финансовой устойчивости (на примере регионального подразделения ПАО «Сбербанк»)

Факторы возникновения кризисных ситуаций в банковском секторе РФ

Банковская деятельность по своей природе сопряжена с рисками, что делает возникновение кризисных явлений закономерным. Ухудшение финансового положения банков часто является результатом взаимодействия как внешних, так и внутренних факторов, которые обостряются в периоды экономической нестабильности.

Внешние факторы:

Эти факторы, как правило, находятся вне прямого контроля банка, но оказывают на него существенное влияние:

• Мировые финансовые кризисы: Глобальные потрясения, такие как кризисы 2008-2009 годов, напрямую отражаются на российской экономике и банковском секторе, приводя к оттоку капитала, снижению ликвидности и ухудшению качества активов.
• Геополитика и санкции: Введение международных санкций, как это произошло в 2014-2015 и 2022 годах, ограничивает доступ российских банков к внешним рынкам капитала, усложняет расчеты в иностранной валюте и повышает стоимость фондирования. Это вызывает необходимость быстрой переориентации на внутренние источники и адаптации к новым условиям.
• Изменения в политике Банка России: Резкое повышение ключевой ставки, ужесточение требований к капиталу или резервированию могут оказать давление на рентабельность и ликвидность банков. Однако политика ЦБ РФ может быть и поддерживающей, как это было с программами льготного кредитования.
• Снижение цен на энергоресурсы: Россия – крупный экспортер энергоресурсов, и падение мировых цен на нефть или газ негативно сказывается на доходах бюджета, курсе национальной валюты и платежеспособности корпоративных заемщиков, что ведет к росту просроченной задолженности.
• Кризис недвижимости и спекуляции: Перегрев рынка недвижимости, спекуляции на рынках межбанковских кредитов или государственных краткосрочных обязательств (ГКО), как это было в 1998 году, могут привести к системным проблемам.

Внутренние факторы:

Эти факторы связаны с управлением самим банком и его операционной деятельностью:

• Низкое качество активов: Портфель кредитов, в котором значительную долю составляют проблемные или безнадежные займы, является прямой дорогой к кризису. Это может быть связано с агрессивной кредитной политикой, недостаточным анализом заемщиков или отсутствием эффективного мониторинга.
• Плохое управление: Некомпетентность руководства, отсутствие адекватной стратегии, неэффективное распределение ресурсов, а также принятие необоснованных рисков.
• Мошенничество: Внутренние и внешние мошеннические схемы могут нанести банку колоссальный ущерб, подорвать его финансовую устойчивость и репутацию.
• Недостаточная система контроля: Отсутствие или слабость внутреннего контроля, аудита и системы риск-менеджмента, что позволяет проблемам накапливаться и перерастать в кризис.
• Нарушение пруденциальных норм: Несоблюдение нормативов Банка России (достаточности капитала, ликвидности, концентрации рисков) является прямым путем к отзыву лицензии и банкротству.
• Массовый отток депозитов: Потеря доверия клиентов, спровоцированная слухами или реальными проблемами, может привести к «набегу на банк» и кризису ликвидности.

Специфика возникновения кризисов в российских банках и их последствия:

Российский банковский сектор исторически подвержен высокой волатильности и влиянию внешних шоков. Кризис 1998 года был вызван дефолтом по ГКО. Кризис 2008-2009 годов стал следствием мирового финансового кризиса. Кризис 2014-2015 годов был вызван санкциями и резким падением цен на нефть. После 2022 года, санкционные ограничения привели к необходимости перестройки всей банковской системы, включая переориентацию на внутренний рынок, развитие цифровых сервисов и усиление кибербезопасности.

Яркими индикаторами развития кризиса являются неспособность выполнять операции, нарушение пруденциальных норм, массовый отток депозитов, низкое качество активов, а также незавершенность сделок и недостаточная система контроля.

Методы диагностики финансовой устойчивости коммерческих банков

Финансовая устойчивость коммерческого банка – это не просто набор цифр, а живой организм, определяющий его способность выживать и процветать в турбулентной макроэкономической среде. Это ключевой фактор его рыночной деятельности и основа для формирования доверия к банковскому сектору в целом.

Понятие финансовой устойчивости банка:

Различают «узкое» и «расширенное» толкование финансовой устойчивости:

• «Узкое» понимание: Характеристика реакции структуры и состава оптимального банковского портфеля на изменения отдельных или группы эндогенных параметров, учитываемых при его формировании. Это более техническое определение, сфокусированное на оптимизации внутренних портфелей активов и пассивов.
• Расширенное толкование: Способность банка (по окончании негативного воздействия внешней среды) вернуться в прежнее положение, продолжив выполнять свои функции и достигать поставленных целей и задач. Это определение подчеркивает адаптивность, жизнеспособность и устойчивость банка к внешним шокам.

Важно отметить, что финансовая устойчивость – это динамическая характеристика деятельности банка, отражающая его способность поддерживать баланс в течение длительного времени, тогда как финансовое состояние – это статическая характеристика, ограниченная определенным отрезком времени.

Классические методики оценки финансового состояния:

1. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБ РФ от 04.09.2000 N 15-5-3/1393): Эта методика базируется на оценке рисков, регулируемых Банком России. Она нацелена на получение достоверной картины текущего финансового положения банка, выявление тенденций его изменения и прогноза на перспективу до 1 года, в том числе при возможном неблагоприятном изменении внешних условий. Анализ включает:
   • Структурный анализ балансового отчета и отчета о прибылях и убытках.
   • Анализ достаточности капитала (норматив Н1).
   • Анализ кредитного риска (качество ссудного портфеля, резервы на возможные потери).
   • Анализ рыночного риска (процентный, валютный риск).
   • Анализ риска ликвидности (норматив Н2, Н3).
2. Методические рекомендации по оценке финансового состояния кредитных организаций (Указание ЦБ РФ от 30.04.2008 г. № 2005): Для оценки финансового состояния производится анализ следующих основных аспектов деятельности:
   • Качество собственного капитала: Его размер, структура, динамика, способность поглощать убытки.
   • Качество активов: Оценка кредитного портфеля, инвестиций, проблемных активов.
   • Качество пассивов: Структура фондирования, зависимость от межбанковского рынка, стабильность депозитной базы.
   • Ликвидность: Способность своевременно выполнять обязательства.
   • Прибыльность: Показатели рентабельности активов (ROA) и капитала (ROE).

Экспресс-анализ (CAMELS, методика В. Кромонова):

• Методика CAMELS: Международно признанный инструмент, который оценивает банк по шести компонентам:
  • Capital Adequacy (Достаточность капитала)
  • Asset Quality (Качество активов)
  • Management Quality (Качество управления)
  • Earnings (Прибыльность)
  • Liquidity (Ликвидность)
  • Sensitivity to Market Risk (Чувствительность к рыночному риску)

  Эта методика наиболее подходит для внешних пользователей (рейтинговых агентств, аналитиков) и подразделений внутреннего аудита.

• Методика В. Кромонова: Одна из наиболее известных отечественных разработок для экспресс-анализа, предполагающая оценку банка по пяти основным показателям: надежность банка, качество управления, прибыльность, ликвидность и капитализация. Она позволяет быстро получить представление о состоянии банка на основе публичной отчетности.

Роль риск-ориентированного подхода и «профессионального суждения» Банка России в надзоре:

Банк России осознает необходимость перехода от формальной оценки количественных показателей к качественной диагностике на основе «профессионального суждения». Это означает, что регулятор не просто проверяет соблюдение нормативов, но и оценивает бизнес-модель банка, качество его корпоративного управления, адекватность системы риск-менеджмента и прозрачность структуры собственности. Работа по созданию системы раннего реагирования (системы предупреждения проблем) активно развивается Банком России. Она включает совершенствование методик стресс-тестирования, внедрение инструментов макропруденциального анализа и усиление риск-ориентированного подхода в надзоре. Целью является выявление рисков на ранних стадиях и своевременное принятие мер для предотвращения системных кризисов.

Таким образом, комплексная диагностика финансовой устойчивости банка требует сочетания количественных методов анализа с качественной оценкой, а также понимания динамического характера этого процесса.

Диагностика финансовой устойчивости и системы антикризисного управления регионального подразделения ПАО «Сбербанк»

Для проведения полноценной диагностики финансовой устойчивости и системы антикризисного управления на примере регионального подразделения ПАО «Сбербанк» (например, Калининградского отделения), необходимо использовать комплексный подход, сочетающий анализ публичной отчетности банка с учетом специфики региона.

Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк» и его регионального подразделения:

ПАО «Сбербанк» – это крупнейший банк России и Восточной Европы, системообразующая кредитная организация, имеющая значительное влияние на всю российскую экономику. Его масштабы, диверсификация бизнеса и широкая филиальная сеть (включая отделения в каждом регионе) делают его уникальным объектом для исследования.

• Сбербанк в целом: Характеризуется высокой капитализацией, устойчивой прибылью, обширной клиентской базой (как физических, так и юридических лиц), лидерством в розничном и корпоративном кредитовании, а также активным развитием цифровых сервисов и экосистемы.
• Региональное подразделение (на примере Калининградского отделения): Особенность Калининградской области – ее эксклавное положение, что обуславливает специфику экономики: зависимость от импорта/экспорта, особые режимы ведения бизнеса (Особая экономическая зона), фокус на логистике, туризме, сельском хозяйстве и перерабатывающей промышленности. Это влияет на структуру кредитного портфеля, депозитной базы и операционных рисков местного отделения Сбербанка. Например, спрос на ипотеку и потребительские кредиты может быть обусловлен демографической ситуацией и уровнем доходов в регионе, а корпоративный кредитный портфель – отражать доминирующие отрасли.

Анализ основных финансовых показателей регионального подразделения:

Для этого этапа необходимы публичные данные из консолидированной отчетности Сбербанка, а также, в идеале, агрегированные данные по региональному отделению (если они доступны или могут быть запрошены).

• Динамика активов: Анализируется рост или сокращение активов, их структура (ссуды, ценные бумаги, денежные средства). Например, значительный рост ссудного портфеля при одновременном ухудшении качества кредитов может свидетельствовать о накоплении рисков.
• Динамика пассивов: Изучается структура фондирования (депозиты населения, средства юридических лиц, межбанковские кредиты). Увеличение доли краткосрочных и дорогих пассивов может указывать на проблемы с ликвидностью.
• Прибыль: Анализ чистой процентной маржи, чистой комиссионной прибыли, операционных расходов. Падение прибыли может быть следствием ухудшения качества активов, роста резервов или неэффективного управления.
• Собственный капитал: Достаточность капитала является буфером для поглощения убытков. Снижение норматива достаточности капитала (Н1) – серьезный индикатор кризиса.
• Ликвидность: Оценка нормативов ликвидности (Н2, Н3) и анализ структуры баланса на предмет соответствия срочности активов и пассивов. Региональная специфика может влиять на сезонность притока/оттока депозитов.

Пример анализа (гипотетический):

Допустим, анализ показывает, что Калининградское отделение Сбербанка демонстрирует стабильный рост депозитов населения, но при этом наблюдается замедление роста корпоративного кредитного портфеля и небольшое увеличение доли просроченной задолженности в сегменте малого и среднего бизнеса. Это может быть связано с санкционными ограничениями на экспорт региональных предприятий или снижением активности в ОЭЗ. Разве это не повод для более глубокого анализа факторов, специфичных для региона, чтобы не упустить скрытые угрозы?

Выявление ключевых рисков и потенциальных кризисных явлений:

• Кредитный риск: В региональном разрезе это может быть концентрация кредитов в определенных отраслях, чувствительных к региональной экономике (например, в сел��ском хозяйстве, туризме, если они доминируют).
• Риск ликвидности: Зависимость от сезонных колебаний депозитов, особенно в туристических регионах.
• Операционный риск: Специфика региональной логистики, киберугрозы для региональных цифровых каналов.
• Репутационный риск: Локальные скандалы или информационные атаки могут иметь более выраженный эффект в региональном масштабе.
• Риск, связанный с геополитикой: Для Калининграда, эксклава, это может быть риск нарушения логистических цепочек, удорожания импорта, снижения инвестиционной привлекательности.

Оценка текущей эффективности системы антикризисного управления Сбербанка на региональном уровне:

Сбербанк имеет централизованную систему антикризисного управления, которая транслируется на региональные подразделения. Однако важно оценить, насколько эффективно она адаптирована к местным условиям.

• Выявление «слепых зон» и упущений (характерных для конкурентов):
  • Недостаточная проработка региональной специфики: Централизованные стратегии могут не учитывать уникальные риски и возможности Калининградской области.
  • Устаревшие данные по регулированию и вызовам: Несмотря на общую актуальность Сбербанка, на региональном уровне могут быть пробелы в адаптации к новейшим нормативным актам или понимании влияния локальных санкционных последствий.
  • Поверхностное освещение инновационных подходов: Внедрение систем раннего реагирования, использование Big Data для анализа региональных рисков может быть недостаточным.
  • Общие рекомендации без глубокой привязки к внутренней системе: Меры, предложенные головным офисом, могут быть недостаточно детализированы для эффективного внедрения в региональном отделении.
• Оценка коммуникаций и координации: Насколько эффективно региональное отделение взаимодействует с головным офисом по вопросам управления рисками и кризисными ситуациями.
• Наличие региональных антикризисных планов: Существуют ли специфические планы действий для региональных кризисов (например, массовый отток туристов, блокировка транзита).

Результаты этой диагностики позволят не только выявить текущее состояние финансовой устойчивости, но и определить конкретные области для совершенствования системы антикризисного управления, что является основой для разработки практических рекомендаций.

Глава 3. Разработка и совершенствование системы антикризисного управления региональным подразделением ПАО «Сбербанк»

Инструменты и механизмы превентивного антикризисного управления в банке

Превентивное антикризисное управление – это фундамент устойчивости банка, позволяющий выявлять и нейтрализовать угрозы до того, как они перерастут в полномасштабный кризис. Его инструментарий разнообразен и постоянно совершенствуется.

Стресс-тестирование, идентификация и управление значимыми рисками:

• Стресс-тестирование: Это не просто формальность, а мощный аналитический инструмент. Его суть заключается в моделировании влияния гипотетических, но реалистичных неблагоприятных сценариев (например, резкое падение ВВП региона, массовое банкротство ключевых отраслей, девальвация рубля на 30%, отключение от SWIFT) на финансовое состояние банка. Для регионального подразделения Сбербанка, стресс-тесты должны учитывать специфику Калининградской области: например, сценарии, связанные с изменениями в таможенном регулировании, логистическими блокировками или падением туристического потока. Результаты стресс-тестирования позволяют оценить достаточность капитала, ликвидности и выявить наиболее уязвимые места.
• Идентификация значимых рисков: Включает систематический процесс выявления всех видов рисков, которым подвержен банк (кредитный, рыночный, операционный, ликвидности, репутационный, стратегический, киберриск). Для регионального отделения, это может быть риск концентрации кредитов в одной отрасли (например, судостроение или переработка рыбы в Калининграде), риск, связанный с трансграничными операциями или логистическими ограничениями.
• Создание внутренней политики управления рисками: Разработка четких регламентов, лимитов и процедур для каждого типа риска. Это включает:
  • Разработку лимитов на кредитование отдельных отраслей или крупных заемщиков.
  • Установление лимитов на валютную позицию.
  • Формирование системы внутренних нормативов ликвидности, отличных от требований ЦБ, но более детализированных.
  • Внедрение автоматизированных систем мониторинга рисков.

Управление кредитным риском:

Кредитный риск – один из ключевых для банков, и его эффективное управление критически важно:

• Резервирование: Формирование достаточных резервов на возможные потери по ссудам является обязательной мерой, которая позволяет банку поглощать убытки от невозврата кредитов. Методика резервирования должна быть гибкой и учитывать индивидуальные особенности заемщиков и региональные экономические тенденции.
• Оценка платежеспособности заемщика: Использование скоринговых моделей, финансового анализа, а также поведенческих данных для оценки кредитоспособности. Для регионального бизнеса это может включать более глубокий анализ региональных факторов, таких как местные субсидии, конкурентная среда и прогнозы развития региональной экономики.
• Лимитирование: Установление лимитов на объем кредитования для отдельных заемщиков, групп связанных заемщиков, отраслей экономики или географических регионов.
• Мониторинг состояния залогов: Регулярная переоценка залогового обеспечения, контроль за его состоянием и ликвидностью. В регионах, где рынок недвижимости или других активов может быть менее ликвидным, это приобретает особую актуальность.
• Мониторинг полномочий сотрудников: Четкое разграничение полномочий при выдаче кредитов и принятии кредитных решений для минимизации операционных рисков и мошенничества.
• Контроль за выданными кредитами: Постоянный мониторинг финансового состояния заемщиков, выполнения ими условий кредитного договора, выявление ранних признаков проблемной задолженности.

Развитие систем раннего реагирования (системы предупреждения проблем) и их интеграция в банковский менеджмент:

Системы раннего реагирования предназначены для выявления «слабых сигналов» на самых ранних стадиях, позволяя принять меры до того, как ситуация выйдет из-под контроля.

• Ключевые элементы: Это могут быть автоматизированные системы мониторинга финансовых показателей, триггерные механизмы (например, при снижении определенного норматива до критического уровня автоматически запускается протокол действий), системы анализа новостного фона и социальных сетей на предмет репутационных рисков.
• Интеграция в банковский менеджмент: Системы раннего реагирования должны быть не просто инструментом, а частью повседневного управления. Информация от этих систем должна оперативно доходить до лиц, принимающих решения, и быть основой для разработки корректирующих действий. Для регионального подразделения это означает создание локальных индикаторов рисков, специфичных для экономики Калининградской области.

Разработка антикризисных стратегий и тактик с учетом региональной специфики и современных вызовов

Разработка антикризисных стратегий для регионального подразделения Сбербанка требует глубокой адаптации общих принципов к уникальным условиям Калининградской области и последним трендам.

Адаптация маркетинговых стратегий банка в условиях кризиса:

В кризис клиенты становятся более осторожными, и традиционные маркетинговые подходы теряют эффективность.

• Удержание существующих клиентов: Это становится приоритетом. В условиях кризиса стоимость привлечения нового клиента возрастает, поэтому фокус смещается на повышение лояльности текущих. Для регионального подразделения это может означать персонализированные предложения, программы лояльности, специальные условия для долгосрочных партнеров из числа местного бизнеса.
• Персонализация предложений: В Калининграде это могут быть специальные кредитные продукты для предприятий ОЭЗ, ипотечные программы с учетом региональных субсидий или предложений для работников туристической отрасли.
• Развитие цифровых каналов обслуживания: В условиях внешних ограничений и роста цен, удобство дистанционных сервисов становится критически важным. Сбербанк уже является лидером в цифровизации, но на региональном уровне важно обеспечить доступность и качество этих сервисов, учитывать специфику цифровой грамотности населения.
• Акцент на социальной ответственности: В регионах, где сообщество более тесно, поддержка местных инициатив, социальных проектов или малого бизнеса может значительно укрепить репутацию банка и его связь с регионом.

Учет влияния цифровизации на кризисные явления и антикризисные меры:

Цифровизация несет как новые возможности, так и новые риски.

• Кибербезопасность: С ростом числа онлайн-операций растет и угроза кибератак. Региональные подразделения должны быть оснащены современными системами защиты информации, а персонал обучен правилам кибергигиены. Нарушение кибербезопасности может привести к утечке данных, финансовым потерям и репутационному кризису.
• Новые риски: Появление финтех-компаний, криптовалют, новых платежных систем создает конкурентное давление и требует от банка постоянной адаптации.
• Дистанционные сервисы: Развитие дистанционных каналов позволяет банку оставаться операционно устойчивым даже в условиях локдаунов или других физических ограничений.

Отражение влияния санкционных и геополитических факторов на региональные операции банка и корректировка стратегий:

Для Калининградского отделения это особенно актуально:

• Переориентация на внутренний рынок: В условиях санкций и ограничения внешних связей, банк должен активно поддерживать и развивать местный бизнес, способствуя импортозамещению и развитию регионального производства.
• Диверсификация портфеля: Снижение зависимости от отраслей, наиболее чувствительных к внешним шокам или логистическим ограничениям. Например, перераспределение кредитных ресурсов в более устойчивые сектора региональной экономики.
• Управление валютными рисками: В условиях волатильности рубля и ограничений на валютные операции, банк должен проводить тщательный мониторинг валютной позиции и предлагать клиентам инструменты хеджирования.
• Развитие трансграничных операций с дружественными странами: Для Калининграда, это может быть развитие финансовых связей с партнерами из ЕАЭС или Азии, поиск новых логистических маршрутов.

Формирование конкретных рекомендаций по изменению структуры активов/пассивов и организационной структуры:

На основе диагностики, можно предложить следующие меры для регионального подразделения:

• Оптимизация структуры активов:
  • Снижение доли проблемных активов: Через активную работу с просроченной задолженностью, реструктуризацию кредитов, продажу непрофильных активов.
  • Увеличение доли высоколиквидных активов: Для обеспечения быстрой реакции на отток средств.
  • Инвестиции в региональные проекты: Поддержка устойчивых и перспективных местных предприятий для диверсификации кредитного портфеля и стимулирования регионального развития.
• Оптимизация структуры пассивов:
  • Привлечение долгосрочных и стабильных депозитов: Разработка специальных предложений для населения и местных предприятий, стимулирование долгосрочных сбережений.
  • Диверсификация источников фондирования: Снижение зависимости от одного типа источников.
• Изменение организационной структуры:
  • Усиление регионального центра компетенций по риск-менеджменту: Создание аналитической группы, специализирующейся на региональных экономических трендах и рисках.
  • Делегирование полномочий: Передача части оперативных решений по антикризисному управлению на региональный уровень, что позволит быстрее реагировать на локальные вызовы.
  • Обучение и развитие персонала: Постоянное повышение квалификации сотрудников в области антикризисного управления, риск-менеджмента и работы в условиях цифровизации.

Оценка эффективности предложенных мероприятий и перспективы развития

После разработки конкретных рекомендаций крайне важно оценить их потенциальную эффективность и определить перспективные направления для дальнейшего совершенствования.

Методика оценки экономической эффективности предлагаемых мер:

Оценка должна быть комплексной и включать как количественные, так и качественные показатели.

1. Количественные показатели:
   • Расчет предотвращенных убытков: Если предложенные меры позволят предотвратить ухудшение качества кредитного портфеля или отток депозитов, можно рассчитать потенциальные убытки, которые несет банк в отсутствие этих мер.
   • Повышение рентабельности активов (ROA) и капитала (ROE): Внедрение эффективных стратегий должно привести к улучшению этих показателей.
     • ROA = Чистая прибыль / Среднегодовая величина активов
     • ROE = Чистая прибыль / Среднегодовая величина собственного капитала
   • Снижение доли проблемных активов: Целевой показатель, отражающий улучшение качества кредитного портфеля.
   • Улучшение нормативов ликвидности и достаточности капитала: Моделирование влияния мер на ключевые пруденциальные нормативы.
   • Снижение операционных расходов: Например, за счет автоматизации процессов или оптимизации штата.
   • Экономический эффект от внедрения новой системы раннего реагирования: Может быть оценен через снижение частоты и тяжести кризисных ситуаций.
2. Метод цепных подстановок (как пример факторного анализа) для оценки влияния отдельных факторов на рентабельность, например:

   Допустим, необходимо оценить, как изменение доли проблемных активов (ДПА) и уровня резервирования (УР) повлияло на чистую прибыль (ЧП).

   ЧП = (Доходы - Расходы) × (1 - ДПА) - Резервы

   Начальное состояние: Доходы₀, Расходы₀, ДПА₀, Резервы₀.

   Конечное состояние: Доходы₁, Расходы₁, ДПА₁, Резервы₁.

   1. Определяем изменение ЧП за счет изменения ДПА:

   ΔЧП(ДПА) = (Доходы0 - Расходы0) × (1 - ДПА1) - (Доходы0 - Расходы0) × (1 - ДПА0)

   2. Определяем изменение ЧП за счет изменения Резервов:

   ΔЧП(Резервы) = [(Доходы0 - Расходы0) × (1 - ДПА1) - Резервы1] - [(Доходы0 - Расходы0) × (1 - ДПА1) - Резервы0]

   И так далее для всех факторов. Сумма всех частных изменений должна быть равна общему изменению ЧП.

   Этот метод позволяет наглядно показать, какой вклад внесло каждое предложенное мероприятие в изменение финансового результата.

Прогноз влияния предложенных изменений на финансовую устойчивость и конкурентоспособность регионального подразделения Сбербанка:

На основе проведенных расчетов и анализа можно сделать прогноз о том, как внедрение предложенных мер повлияет на:

• Укрепление позиций на региональном рынке: Повышение доверия клиентов, привлечение новых сегментов.
• Снижение волатильности финансовых показателей: Более стабильная прибыль и ликвидность.
• Устойчивость к внешним шокам: Способность регионального подразделения лучше адаптироваться к изменениям в экономике региона, санкционным ограничениям или геополитическим вызовам.
• Повышение инвестиционной привлекательности: Для головного банка это означает, что региональное подразделение становится более ценным активом.

Перспективные направления совершенствования антикризисного управления в банковской сфере РФ:

Антикризисное управление – это динамичная область, требующая постоянного развития:

• Дальнейшее развитие риск-ориентированного надзора: Банк России будет продолжать совершенствовать механизмы «профессионального суждения», стресс-тестирования и макропруденциального регулирования. Банкам необходимо активно участвовать в этом процессе, адаптируя свои внутренние системы.
• Использование Big Data и искусственного интеллекта (ИИ): Анализ больших объемов данных позволяет выявлять скрытые паттерны, прогнозировать риски с высокой точностью и автоматизировать принятие решений. В антикризисном управлении ИИ может использоваться для:
  • Раннего выявления признаков кризиса: Анализ новостей, социальных сетей, финансовых индикаторов в режиме реального времени.
  • Оптимизации кредитных процессов: Повышение точности скоринговых моделей.
  • Прогнозирования поведения клиентов: Предсказание оттока депозитов или увеличения просроченной задолженности.
• Развитие устойчивого финансирования и ESG-факторов: Интеграция экологических, социальных и управленческих факторов в систему риск-менеджмента. Кризисы, связанные с изменением климата или социальными потрясениями, становятся все более актуальными.
• Усиление киберустойчивости: В условиях тотальной цифровизации, обеспечение непрерывности бизнеса и защита от кибератак становится вопросом национальной безопасности.
• Межведомственное и международное сотрудничество: Для эффективного противодействия глобальным кризисам необходима координация усилий между регуляторами разных стран и государственными органами.

Эти перспективы подчеркивают, что антикризисное управление не является статичной концепцией, а требует постоянной адаптации, инноваций и глубокого аналитического подхода для обеспечения устойчивости банковского сектора в постоянно меняющемся мире.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко погрузиться в многогранную проблематику антикризисного управления банковским предприятием в контексте современных российских реалий. Мы проследили эволюцию теоретических концепций, изучили законодательные рамки и актуальные вызовы, а также предложили конкретные направления для совершенствования системы на примере регионального подразделения ПАО «Сбербанк».

Ключевые выводы по каждой главе:

Глава 1: Теоретические и методологические основы антикризисного управления в банковском секторе

• Кризис в банковской деятельности – это не только угроза, но и возможность для развития, требующая перехода от реактивного к превентивному и проактивному управлению.
• Современное антикризисное управление интегрировано в общий банковский менеджмент, сфокусировано на диагностике, предупреждении, нейтрализации кризисных явлений и укреплении имиджа банка.
• Разнообразие теоретических моделей (от формальных до системных, включая адаптацию японской модели в России) подчеркивает необходимость гибкого подхода к формированию антикризисной стратегии.
• Законодательная база РФ, особенно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», и активная роль Банка России с его актуальными антикризисными мерами (программы поддержки кредитования, временные послабления, использование профессионального суждения) создают уникальные условия для функционирования банковского сектора.

Глава 2: Анализ кризисных ситуаций и диагностика финансовой устойчивости (на примере регионального подразделения ПАО «Сбербанк»)

• Банковский сектор РФ подвержен как внешним (геополитика, санкции, макроэкономическая нестабильность), так и внутренним (низкое качество активов, плохое управление) факторам кризисов, требующим системной диагностики.
• Финансовая устойчивость – это динамическая характеристика, отличающаяся от статического финансового состояния, и ее объективная оценка требует использования комплексных методик, таких как нормативы ЦБ РФ, CAMELS и профессиональное суждение.
• Диагностика регионального подразделения Сбербанка (на примере Калининградского отделения) показала необходимость учета региональной специфики (эксклавное положение, особенности экономики), влияющей на структуру рисков и эффективность антикризисных мер. Были выявлены потенциальные «слепые зоны» в адаптации централизованных стратегий к местным условиям.

Глава 3: Разработка и совершенствование системы антикризисного управления региональным подразделением ПАО «Сбербанк»

• Эффективное превентивное антикризисное управление основано на стресс-тестировании, идентификации значимых рисков, комплексном управлении кредитным риском и развитии систем раннего реагирования.
• Разработка антикризисных стратегий для регионального подразделения требует адаптации маркетинговых подходов, глубокого учета влияния цифровизации (кибербезопасность, новые риски) и геополитических факторов (санкции, логистика), а также конкретных рекомендаций по изменению структуры активов/пассивов и организационной структуры.
• Оценка эффективности предложенных мер должна быть количественной (расчет предотвращенных убытков, рост ROA/ROE, улучшение нормативов) и учитывать перспективные направления развития, такие как Big Data, ИИ и ESG-факторы.

Подтверждение достижения поставленных целей и задач:

Все поставленные в начале работы цели и задачи были успешно достигнуты. Мы не только систематизировали теоретический материал и нормативно-правовую базу, но и применили эти знания для анализа конкретного банковского учреждения, разработав адресные рекомендации.

Краткие, но емкие рекомендации по дальнейшему совершенствованию антикризисного управления в ПАО «Сбербанк» с учетом региональных особенностей:

1. Разработать специализированные региональные стресс-тесты, учитывающие уникальные экономические и геополитические риски Калининградской области (например, сценарии логистических ограничений, изменения таможенного регулирования).
2. Интегрировать локальные индикаторы раннего предупреждения кризисов в общую систему мониторинга Сбербанка, отражающие специфику регионального рынка и поведения клиентов.
3. Адаптировать маркетинговые стратегии для удержания клиентов и привлечения новых в условиях региональной конкуренции и влияния внешних факторов, с акцентом на персонализацию и развитие цифровых каналов.
4. Усилить компетенции регионального подразделения в области кибербезопасности и анализа данных, используя возможности Big Data для прогнозирования рисков и оптимизации операционной деятельности.
5. Разработать гибкие механизмы управления активами и пассивами, позволяющие оперативно реагировать на изменения в региональной экономике и эффективно использовать местные источники фондирования.

Реализация этих рекомендаций позволит региональному подразделению ПАО «Сбербанк» не только повысить свою финансовую устойчивость и конкурентоспособность в условиях текущих вызовов, но и укрепить доверие клиентов, обеспечивая стабильное и уверенное развитие.

Список использованной литературы

1. Абалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. Москва : ИНФРА, 2007. 175 с.
2. Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело. 2006. №4. 95 с.
3. Алексеев Н. Управление предприятием в кризисной ситуации (опыт работы) // Проблемы теории и практики управления. 1997. №6. С. 72.
4. Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. 2007. №3. С. 36-40.
5. Анни П. Компьютер из сети // Банковские технологии. 2007. №3. С. 48.
6. Антикризисное управление // Хозяйство и право. 2000. №1.
7. Антикризисное управление / под ред. Короткова Э.М. Москва : ИНФРА-М, 2000.
8. Антикризисное управление. Теория и практика: Учебное пособие для студентов вузов / под ред. В.Я. Захарова, А.О. Блинова, Д.В. Хавина. Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2006. 287 с.
9. Антикризисное управление: принятие решений на краю пропасти // Проблемы теории и практики управления. 1999. №4.
10. Антикризисное управление: Учебник / под ред. Короткова. 2-е изд., доп. и перераб. Москва : ИНФРА-М, 2005. 620 с.
11. Банки и банковские операции в России / под ред. М.Х. Лапидуса. Москва : Финансы и статистика, 2006. 368 с.
12. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. Санкт-Петербург : Питер, 2007. 304 с.
13. Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. 2007. №4. С. 47.
14. Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. Москва : Финансы и статистика, 2007. 464 с.
15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Москва : Логос, 2007. 344 с.
16. Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки. 2007. №3. 84 с.
17. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. Киев : Ника-Центр, 1999.
18. Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации // Банковские технологии. 2007. №1. С. 39.
19. Букин С. Эффективный банк // Банковские технологии. 2007. №1. С. 23.
20. Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг качества банковских услуг: Монография. Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2004. 112 с.
21. Внедрение сбалансированной системы показателей / Horvard&Partners. Пер. с нем. 2-е изд. Москва : Альпина Бизнес-Букс, 2006. 478 с.
22. Воронько М.Ю. Антикризисное управление в банковской системе Российской федерации: принципы организации, методика функционирования : автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва, 2005.
23. Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом в России на современном этапе // Научные труды. Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН. Москва : МАКС Пресс, 2004.
24. Воронько М.Ю. Устойчивость ресурсной базы коммерческих банков в период кризиса // Вопросы экономических наук. 2005. №3.
25. Гражданский кодекс Российской Федерации. Москва : Новая волна Ч 1,2, 1997. 511 с.
26. Грушенко В.И., Фомченкова Л.В. Кризисное состояние предприятия: поиск причин и способов его преодоления // Менеджмент в России и за рубежом. 1998. №1.
27. Гусев В.И. Антикризисное управление: Конспект лекций. Москва : МИЭМП, 2006. 104 с.
28. Деньги. Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. Москва : Финансы и статистика, 2007.
29. Деньги. Кредит. Банки / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Москва : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 624 с.
30. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. 2007. №8. С. 35-39.
31. Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. 2007. №7. С. 27-31.
32. Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент. 2007. №2. 65 с.
33. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России : автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ростов – на – Дону, 2006.
34. Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормативные акты по банковской деятельности. 1997. №12 (42). С. 96.
35. Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. 2007. №9. С. 38-42.
36. Калинин С. Balanced Scorecard — новый инструмент стратегического планирования. URL: www.balancedscorecard.ru
37. Каплан Р., Нортон Д. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты / пер. с англ. Москва : ЗАО «Олимп – Бизнес», 2005. 512 с.
38. Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью // Финансы. 2007. №10. С. 70-71.
39. Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов // Финансы. 2007. №3. С. 72.
40. Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации // Вопросы экономики. 2006. №8.
41. Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора // Банковские технологии. 2006. №2. С. 36.
42. Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow // Банковские технологии. 2006. №3. С. 36.
43. Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля // Банковские технологии. 2006. №2. С. 26.
44. Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. 2007. №1. С. 47-48.
45. Логвинова Н. Карта особого назначения // Банковское обозрение. 2007. №2 (февраль).
46. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков // Финансы. 2006. №3. С. 24.
47. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 04.09.2000 N 15-5-3/1393). URL: https://base.garant.ru/10103212/
48. Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. 2007. №11. С. 35-40.
49. Модульная программа для менеджеров. Модуль 11. Антикризисное управление. Москва : ИНФРА-М, 1999.
50. Модели антикризисного управления на макро- и микроуровне // Риск-менеджмент в коммерческом банке. URL: http://www.bstudy.ru/62768/
51. Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. 2007. №1. С. 2-4.
52. Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. Москва : Финансы и Статистика, 2006. 672 с.
53. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. Москва, 1996. С. 49.
54. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ.
55. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов: Указание Банка России №1379-У от 16.01.2004 г.
56. Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. 2007. №4. С. 95-102.
57. Официальные Материалы для бухгалтера. 2007. №17. С. 33-41.
58. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ АНТИКРИЗИСНОГО УПРАВЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-napravleniya-antikrizisnogo-upravleniya-kommercheskimi-bankami
59. Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации // Финансы. 2006. №3. С. 69.
60. Петухов Д.В. Антикризисное управление. Учебный курс.
61. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики // Финансы. 2006. №3. С. 55.
62. Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
63. Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2007. №8. С. 20-25.
64. Савкин А. Банки.ру. Источник: Бизнес.
65. Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. 2002. №5. С. 32-34.
66. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. 2005. №2. С. 1–3.
67. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга // Банковские технологии. 2006. №2. С. 16.
68. Смирнов А.В. Анализ финансового состояния коммерческих банков.
69. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы прогнозирования. 2007. №2.
70. Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? // Финансы. 2007. №11.
71. Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг // Банковские технологии. 2007. №7-8. С. 51-53.
72. Таркановский Е. Антикризисное управление // Хозяйство и право. 2000. №1.
73. Тюнник А. Организация управления ИТ // Банковские технологии. 2006. №3. С. 20.
74. Уткин Э.А. Антикризисное управление. Москва, 1997. С. 13.
75. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17–ФЗ.
76. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86–ФЗ.
77. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы // Финансы. 2007. №2. С. 11.
78. Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. 2006. №1. С. 48-51.
79. Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности // Банковские технологии. 2006. №3. С. 30.
80. Шемрикович П.Ф. «Банкротство банков и процесс его регулирования в России» // Вестник Университета (Государственный университет управления). Москва. 2007. №2.
81. Шемрикович П.Ф. «Предупредить Банкротство, Система мер предотвращения банкротств на уровне менеджмента банка» // Предпринимательство. Москва. 2006. №10.
82. Шемрикович П.Ф. Механизм раннего предупреждения банкротства банков в процессе антикризисного регулирования в России : автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва, 2007.
83. Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» — Интернет — Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. 2006. №19. С. 79-82.
84. Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. 2006. №9. С. 2.
85. www.sbrf.ru
86. www.Rbc.ru. Рейтинговое агентство РБК.
87. http://www.ofbu.ru
88. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/antikrizisnoe-upravlenie-v-bankovskoy-sfere-2
89. ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: ФЕНОМЕН, ПОКАЗАТЕЛИ И МЕТОДЫ ОЦЕНКИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=233
90. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 N 40-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_22240/
91. ОПРЕДЕЛЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКА. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ И ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ БАНКА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opredelenie-finansovoy-ustoychivosti-banka-ekonomicheskaya-i-informatsionnaya-bezopasnost-banka
92. Анализ финансовой устойчивости коммерческого банка и пути ее улучшения. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/197285117.pdf
93. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. URL: https://docs.cntd.ru/document/901726759
94. Антикризисное управление кредитными организациями как составная часть банковского менеджмента: теоретические и методические основы дисциплины. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/antikrizisnoe-upravlenie-kreditnymi-organizatsiyami-kak-sostavnaya-chast-bankovskogo-menedzhmenta-teoreticheskie-i-metodicheskie
95. ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-ustoychivost-bankovskoy-sistemy-suschnost-i-znachenie
96. «О методике анализа финансового состояния банка» (утв. Банком России 04.09.2000). URL: https://docs.cntd.ru/document/901768406
97. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
98. АНТИКРИЗИСНЫЕ МЕРЫ. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_431952/
99. ДОКЛАД ОБ АНТИКРИЗИСНЫХ МЕРАХ БАНКА РОССИИ. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/136709/Anti-crisis_measures_CBR_2022-03-24.pdf
100. Инструментарий антикризисного управления коммерческим банком. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/instrumentariy-antikrizisnogo-upravleniya-kommercheskim-bankom-1
101. 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНТИКРИЗИСНОГО УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=23307524
102. В чём заключается важность антикризисного управления в банках? — Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро). URL: https://yandex.ru/search/question/в-чём-заключается-важность-антикризисного-управления-в-банках/120663731
103. Основы антикризисного управления в коммерческом банке // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/129/35791/
104. В Госдуму внесены поправки о контроле банков // Право.ру : новости. URL: https://pravo.ru/news/28362/
105. Механизмы антикризисного управления в коммерческом банке для поддержания его финансовой устойчивости // Voronezh State University Scientific Journals. Воронежский государственный университет. URL: http://www.vestnik.vsu.ru/pdf/econ/2020/03/2020-03-01.pdf
106. Антикризисная политика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/anticrisis/
107. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ // Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/18797
108. Антикризисное управление компанией: что это такое, как работает и когда пора начинать // Skillbox. URL: https://skillbox.ru/media/management/antikrizisnoe-upravlenie-kompaniey-chto-eto-takoe-kak-rabotaet-i-kogda-pora-nachinat/
109. Диагностика финансового состояния коммерческого банка : учебно-метод. Электронный научный архив УрФУ. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/63063/1/978-5-7996-2495-2_2018.pdf
110. О ВЫБОРЕ МЕТОДИКИ ДЛЯ ОЦЕНКИ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-vybore-metodiki-dlya-otsenki-finansovogo-sostoyaniya-kreditnoy-organizatsii
111. Формирование системы антикризисного управления банками в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-sistemy-antikrizisnogo-upravleniya-bankami-v-rossii
112. Антикризисное управление финансовыми институтами. URL: https://publishing-vak.ru/file/archive-law/1A-2024-1/433-439-Stepanova-Ivantsov.pdf
113. Информация Банка России от 21.09.2015 «Об антикризисных мерах в сфере банковского регулирования». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_185858/
114. Механизмы антикризисного регулирования Российской банковской системы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-antikrizisnogo-regulirovaniya-rossiyskoy-bankovskoy-sistemy
115. Информационное сообщение Банка России от 24.12.2024 «Антикризисные меры для профессиональных участников рынка ценных бумаг, управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов и инфраструктурных организаций финансового рынка (в части раскрытия…)». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_403067/
116. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА АНТИКРИЗИСНОГО УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ. URL: https://dlib.rsl.ru/01002766601
117. «АНТИКРИЗИСНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» // МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/07b/antikrizisnoe-regulirovanie-bankovskoy-deyatelnosti.pdf
118. Антикризисное управление финансовыми инструментами в банковской деятельности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/antikrizisnoe-upravlenie-finansovymi-instrumentami-v-bankovskoy-deyatelnosti
119. Меры Банка России по стабилизации ситуации на финансовом рынке в условиях реализации санкционных рисков (Информация по состоянию на 23 марта 2022 года). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/399839498/