Автокредит как форма банковского потребительского кредитования в России: анализ рынка и практики ЗАО «Райффайзенбанк»

В 2024 году автокредиты стали одним из самых быстрорастущих сегментов кредитования в России, демонстрируя впечатляющий рост на 49% и достигая исторического максимума в 2,2 трлн рублей. Эта цифра не просто свидетельствует о возрождении автомобильного рынка, но и подчеркивает критическую роль автокредитования в современной российской экономике. Для значительной части населения приобретение транспортного средства на собственные средства остается недоступной мечтой, и именно банковские продукты открывают двери к мобильности и новым возможностям. До 50% новых автомобилей в России приобретаются в кредит, что делает этот сегмент не просто важным, а системообразующим для стабильного развития банковского сектора и удовлетворения потребительского спроса.

Настоящая дипломная работа посвящена всестороннему исследованию автокредита как ключевой формы банковского потребительского кредитования в России. Цель исследования — провести комплексный анализ теоретических основ, современного состояния рынка автокредитования и специфики его реализации на примере ЗАО «Райффайзенбанк», а также выработать практические рекомендации для повышения эффективности этого сегмента как для банков, так и для потребителей.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Раскрыть сущность и место автокредита в системе банковского кредитования, а также его экономическую роль.
2. Представить классификацию и виды автокредитов, проанализировать основные условия их предоставления.
3. Исследовать текущее состояние, объем, структуру и динамику российского рынка автокредитования в период 2024-2025 годов, выявив ключевые факторы влияния и изменения в макропруденциальном регулировании.
4. Детально рассмотреть практику автокредитования в ЗАО «Райффайзенбанк», изучив его продуктовую линейку и особенности взаимодействия с клиентами.
5. Идентифицировать основные риски и проблемы, возникающие в сфере автокредитования как для банков, так и для заемщиков, и предложить методы их минимизации.
6. Оценить текущие тенденции и перспективы развития рынка автокредитования в России, сформулировать рекомендации по повышению его эффективности.

Объектом исследования выступают процессы банковского автокредитования в Российской Федерации. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банками и заемщиками в процессе предоставления и погашения автокредитов, а также особенности деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» в этом сегменте.

Структура работы включает в себя теоретические основы автокредитования, анализ актуального состояния российского рынка, глубокое изучение практики одного из ведущих банков, а также выявление рисков, проблем и разработку рекомендаций, что обеспечивает комплексный и системный подход к изучению выбранной темы.

Теоретические основы автокредитования как сегмента потребительского кредитования

Понятие и экономическая сущность автокредита

В современном финансовом ландшафте, где потребности населения постоянно растут, а стоимость крупных приобретений зачастую превышает сиюминутные финансовые возможности, банковское кредитование выступает как незаменимый инструмент. Среди многообразия кредитных продуктов особое место занимает потребительский кредит — ссуда, предоставляемая банком физическому лицу для удовлетворения его личных, бытовых или иных потребительских нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Это фундаментальное определение формирует основу для понимания сущности автокредита.

Автокредит — это специфическая разновидность потребительского кредита, отличающаяся своей целевой направленностью. Он предоставляется банком физическому лицу исключительно на покупку автотранспортного средства. Ключевая особенность здесь — это не просто ссуда денег, а финансирование конкретной, заранее определенной цели. Приобретаемый автомобиль, как правило, выступает в качестве залога банку-кредитору. Это условие является обязательным для большинства классических автокредитов и служит основной гарантией возвратности выданных средств. До полного погашения задолженности, юридически, автомобиль находится в обременении у кредитной организации, и только после выполнения всех обязательств залоговое право аннулируется.

Экономическая сущность автокредита раскрывается через его многогранную роль в системе национальной экономики.

Во-первых, для населения автокредит выступает мощным инструментом удовлетворения потребностей. Он делает дорогостоящее приобретение — автомобиль — доступным для широких слоев граждан, которые не имеют достаточных накоплений для единовременной оплаты. Это повышает качество жизни, расширяет возможности для работы, отдыха и социальной активности, стимулируя потребительский спрос. Иными словами, без автокредита миллионы россиян не смогли бы приобрести личный транспорт, что напрямую влияло бы на их мобильность и экономическую активность.

Во-вторых, для автомобильной отрасли автокредитование является одним из ключевых драйверов продаж. По данным на 2024 год, до 50% новых автомобилей в России приобретаются в кредит, что ярко демонстрирует прямую связь между доступностью кредитов и объемом реализации транспортных средств. Таким образом, автокредит стимулирует производство, создает рабочие места в смежных отраслях (автосервис, страхование, продажа запчастей) и способствует технологическому развитию, ведь без кредитов автопроизводители столкнулись бы с резким падением спроса.

В-третьих, для банковского сектора автокредитование представляет собой один из наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов. Даже в периоды экономической нестабильности этот сегмент демонстрирует устойчивость, а иногда и рост, как это было в 2024 году, когда он показал рост на 49%, значительно опережая другие розничные кредитные сегменты. В 2024 году объем рынка автокредитов достиг исторического максимума в 2,2 трлн рублей, что подчеркивает его ведущую роль в формировании кредитного портфеля банков и обеспечении стабильности банковской системы страны. Следовательно, автокредит не только приносит банкам доход, но и способствует диверсификации их кредитных продуктов, снижая зависимость от других, возможно, более рисковых направлений, а также обеспечивая устойчивый приток ликвидности.

Классификация и виды автокредитов в Российской Федерации

Рынок автокредитования в России, несмотря на свою целевую направленность, отличается значительным разнообразием предложений, которые можно классифицировать по различным критериям. Это позволяет банкам охватывать широкий круг заемщиков с разными финансовыми возможностями и потребностями, а клиентам — выбирать наиболее подходящий для себя продукт.

В общем смысле, банковские займы делятся на целевые и нецелевые. Автокредит, по своей сути, является классическим примером целевого займа, поскольку выдается на конкретную нужду – покупку автомобиля, и средства, как правило, перечисляются напрямую продавцу. Нецелевые потребительские кредиты, напротив, предоставляют заемщику полную свободу в использовании средств.

Основные виды автокредитов, предлагаемых на российском рынке, включают:

1. Классический автокредит: Это наиболее распространенная форма, предполагающая целевое использование средств строго на покупку транспортного средства. Главной особенностью является то, что приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, а средства перечисляются непосредственно продавцу (автосалону или частному лицу). Обычно требует первоначального взноса и оформления полиса КАСКО.
2. Экспресс-автокредит: Ориентирован на оперативность. Выдается с минимальным пакетом документов и в кратчайшие сроки (иногда в течение часа). Удобство компенсируется, как правило, повышенной процентной ставкой и, возможно, более строгими требованиями к заемщику или размеру первоначального взноса.
3. Автокредит на покупку авто с пробегом: Специализированные программы для покупки подержанных автомобилей. Могут предлагаться как для сделок через автосалоны, так и для покупки у частных лиц. Условия часто зависят от возраста и технического состояния автомобиля, что обусловливает специфические требования к залогу.
4. Автокредит с отложенным платежом (BuyBack): Этот вид кредита предполагает, что заемщик в течение срока кредита погашает лишь часть основного долга (обычно 60-80% от стоимости автомобиля). По истечении срока кредита у заемщика есть несколько опций: внести оставшуюся сумму, продать автомобиль дилеру (который обязуется выкупить его по заранее оговоренной остаточной стоимости) и погасить остаток долга, либо обменять автомобиль на новый, оформив новый кредит. Этот продукт позволяет снизить ежемесячные платежи, но требует тщательного планирования на конец срока.
5. Автокредит с господдержкой (льготное автокредитование): Программы, субсидируемые государством, направленные на стимулирование спроса на отечественные автомобили или поддержку определенных категорий граждан. Государство может субсидировать часть первоначального взноса (например, 20% от стоимости автомобиля, а для жителей Дальнего Востока — 25%) или часть процентной ставки. В 2024-2025 годах такие программы доступны для медицинских работников, военнослужащих, участников специальной военной операции и членов их семей, граждан с несовершеннолетними детьми, а также для тех, кто впервые покупает автомобиль. Эти кредиты оформляются, как правило, через аккредитованные автосалоны.

Отдельного внимания заслуживает терминологическое уточнение по поводу «факторинга». В контексте автокредитования, этот термин иногда неверно используется для описания программ с низкой или нулевой процентной ставкой при условии уплаты крупного первого взноса. Однако в банковской практике факторинг — это финансовая услуга для бизнеса по управлению дебиторской задолженностью, включающая финансирование под уступку денежного требования. То, что ошибочно называют «факторингом» в автокредитовании, на самом деле является специальными дилерскими программами или акциями, где производитель или дилер субсидирует процентную ставку, чтобы привлечь покупателей, а не классическим факторингом. Важно различать эти понятия для академической корректности, дабы избежать путаницы между розничными предложениями и инструментами корпоративного финансирования.

Условия предоставления автокредитов зависят от множества факторов:

• Первоначальный взнос: Чем выше первоначальный взнос, тем ниже, как правило, процентная ставка. Минимальное требование большинства банков составляет 10%. При взносе от 20% ставки могут быть на 1-3 процентных пункта ниже. Существуют предложения без первого взноса, но они обычно дороже из-за повышенной процентной ставки (на 2-5 процентных пунктов выше) и могут требовать дополнительных условий, таких как обязательное КАСКО и более короткий срок.
• Срок кредитования: Средний срок составляет 3-5 лет, но может достигать 7 лет, а в редких случаях и 10 лет.
• Процентная ставка: Зависит от размера первоначального взноса, срока кредита, кредитной истории заемщика, наличия страховки, а также формы подтверждения платежеспособности. Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ обычно позволяет получить более низкую ставку (на 0,5-1,5 процентных пункта) по сравнению со справкой по форме банка.
• Сумма кредита: Минимальная сумма в среднем 50-60 тыс. рублей, максимальная зависит от платежеспособности заемщика и выбранной программы.
• Страхование КАСКО: Большинство кредитных организаций требуют застраховать автомобиль от повреждения и угона. Существуют программы без КАСКО, но они, как правило, существенно дороже.

Требования к заемщику включают:

• Возраст: от 21 до 75 лет (на момент погашения).
• Гражданство РФ.
• Регистрация: 3-6 месяцев в регионе присутствия банка.
• Стаж работы: от 3 месяцев на текущем месте работы.
• Подтверждение дохода: 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с банковского счета.
• Кредитная история: отсутствие просрочек, долговая нагрузка ≤ 50% от дохода.

Требования к автомобилю:

• Категория B.
• Исправное состояние, не в розыске, не в утилизации, без обременений.
• Наличие идентификационных номеров (VIN/кузов/шасси).
• Возраст: до 20 лет для иномарок и до 15 лет для отечественных на дату предоставления залога.

Требования к договору купли-продажи:

• Стоимость автомобиля не менее 60% суммы кредита.
• Продавец: старше 18 лет, дееспособный, не банкрот.
• Продавец и покупатель не должны быть родственниками первой линии.
• Договор на русском языке, стоимость в рублях РФ.

Такое разнообразие условий и подходов позволяет рынку автокредитования оставаться динамичным и адаптироваться к изменяющимся экономическим реалиям и потребностям потребителей.

Анализ современного состояния и динамики рынка автокредитования в России

Объем, структура и динамика рынка автокредитования

Российский рынок автокредитования за последнее десятилетие демонстрировал волнообразную динамику, тесно связанную с общим состоянием экономики, потребительским спросом и регуляторными изменениями. В 2024 году этот сегмент достиг беспрецедентных показателей, зафиксировав исторический максимум и став одним из локомотивов розничного кредитования.

Объем и структура рынка:
По данным на 2024 год, объем рынка автокредитования в России достиг впечатляющих 2,2 трлн рублей. Этот показатель превысил результаты 2023 года на 48,7% и превзошел показатели 2022 года на 225,1%, что свидетельствует о феноменальном восстановлении и росте. В долларовом эквиваленте рынок оценивался в 34,80 млрд долларов США в 2024 году и, согласно прогнозам Mordor Intelligence, достигнет 44,67 млрд долларов США к 2029 году, увеличиваясь в среднем на 5,12% в течение прогнозируемого периода (2024-2029 гг.).

Сегмент автокредитования в 2024 году показал рост на 49%, что значительно выше, чем любой другой розничный кредитный сегмент. Это подчеркивает его роль в поддержании потребительского спроса и стимулировании автомобильной отрасли. Примечательно, что половина всех новых автомобилей, проданных в 2024 году, была приобретена в кредит.

Динамика выдачи автокредитов за 2024-2025 гг.:
Несмотря на рекордные результаты 2024 года, банки в декабре того же года прогнозировали падение рынка автокредитования в 2025 году на 10–20% от достигнутого уровня. Ожидалось, что снижение кредитных выдач в количестве может достигнуть 10–15% к уровню 2024 года.

Однако, данные за 2025 год показывают неоднозначную картину:

• За 8 месяцев (январь-август) 2025 года было выдано 965 млрд рублей на автокредиты, что на 41,2% ниже, чем за аналогичный период 2024 года. Это подтверждает прогнозы о замедлении темпов роста после бурного 2024 года.
• В то же время, в августе 2025 года объем выдач автокредитов вырос на 10,2% к июлю 2025 года, составив 173,4 млрд рублей.
• В сентябре 2025 года рост объемов выдач продолжился, составив 15%, а число выданных кредитов увеличилось почти на 11%, обновив годовой максимум (132 тысячи автокредитов на сумму 200 млрд рублей).

Таблица 1. Динамика рынка автокредитования в России, 2024-2025 гг.

Показатель	2024 год (итог)	Прогноз 2025 (дек. 2024)	Январь-август 2025	Август 2025	Сентябрь 2025
Объем рынка автокредитов (трлн руб.)	2,2	Снижение на 10-20%	0,965 (на 41,2% ниже 2024)	0,1734 (↑10,2% к июлю)	0,2 (↑15% к августу)
Рост сегмента автокредитования (%)	49 (относительно 2023)	—	—	—	—
Кол-во выданных кредитов (тыс.)	—	Снижение на 10-15%	—	—	132 (годовой максимум)

Примечание: Данные за январь-август 2025 года сравниваются с аналогичным периодом 2024 года.

Таким образом, рынок автокредитования в России демонстрирует признаки восстановления во второй половине 2025 года, несмотря на то, что текущие значения по-прежнему отстают от прошлогодних максимальных показателей на 20–23%. Это восстановление было поддержано удешевлением заемных средств после снижения ключевой ставки и сохранением адресных субсидий производителей, что указывает на высокую чувствительность рынка к макроэкономическим факторам и государственным мерам поддержки.

Факторы, влияющие на рынок автокредитования

Развитие рынка автокредитования в России определяется сложным переплетением макроэкономических, регуляторных и структурных факторов. Понимание этих факторов критически важно для оценки текущего состояния и прогнозирования дальнейшей динамики.

Влияние ключевой ставки Банка России на процентные ставки по автокредитам:
Ключевая ставка Банка России является одним из основных инструментов монетарной политики и оказывает прямое воздействие на стоимость заемных средств в экономике. Динамика ключевой ставки в последние годы была крайне нестабильной, что напрямую отразилось на рынке автокредитования.

• В 2023 году ключевая ставка снижалась с 7,5% до 16%.
• В 2024 году она продолжила колебаться, и к концу года достигла 16%. Эти изменения привели к повышению полной стоимости автокредита (ПСК).
• В ноябре 2024 года ПСК достигала 23,8% годовых, что стало максимумом с апреля 2022 года.

Высокие процентные ставки, безусловно, сдерживают спрос на автокредиты, делая их менее доступными для потребителей. Однако, как показали данные по выдачам в августе-сентябре 2025 года, рынок способен восстанавливаться при умеренном снижении стоимости заемных средств и стабилизации экономической ситуации.

Роль государственных программ льготного автокредитования:
Государственная поддержка играет существенную роль в стимулировании спроса на автомобили и, как следствие, на автокредиты. Льготные программы, как правило, включают субсидирование части первоначального взноса или процентной ставки для определенных категорий граждан или при покупке автомобилей отечественного производства.

• В 2024 году государственные программы льготного автокредитования включали субсидирование части первоначального взноса, что стимулировало спрос.
• Максимальный размер субсидии в 2024-2025 годах составляет 20% от стоимости автомобиля, а для жителей Дальнего Востока — 25%.

Эти меры направлены на повышение доступности автомобилей для населения, поддержку отечественного автопрома и стабилизацию рынка в целом.

Влияние изменения структуры автомобильного рынка:
Российский автомобильный рынок пережил значительные трансформации в последние годы, что оказало глубокое влияние на автокредитование.

• В I квартале 2023 года российский авторынок развивался преимущественно за счет вторичного сегмента (продано 1,25 млн автомобилей с пробегом), тогда как продажи новых легковых и легких коммерческих автомобилей сократились на 44% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года.
• Основные причины сокращения продаж новых авто в 2023 году включали сокращение выпуска в отечественном автопроме, дефицит новых машин и существенное изменение структуры продаваемых марок. К 2023 году более 90% рынка занимали российские и китайские машины. Производство легковых автомобилей в России в 2023 году сократилось на 10% по сравнению с 2022 годом, составив около 537 тысяч единиц.
• В 2024 году доля китайских брендов на российском авторынке значительно выросла, превысив 50% к концу 2023 года и продолжив увеличиваться в 2024 году. Это способствовало оживлению рынка после спада 2022 года.

Восстановление автокредитования в 2023 году было, отчасти, вызвано ростом объема выдаваемых средств из-за существенного подорожания автомобилей. Средний размер автокредита вырос с 910 тысяч рублей в 2021 году до 1,28 млн рублей в марте 2023 года. Таким образом, несмотря на снижение количества продаж новых авто, увеличение средней стоимости автомобиля привело к росту номинального объема кредитования.

Макропруденциальное регулирование и его влияние

Центральный банк Российской Федерации активно использует инструменты макропруденциального регулирования для поддержания финансовой стабильности, управления долговой нагрузкой населения и предотвращения системных рисков в банковском секторе. Эти меры оказывают непосредственное влияние на рынок автокредитования.

Введение макропруденциальных надбавок и лимитов:

• Макропруденциальные надбавки по автокредитам для заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН > 50%) стали обязательными с 1 июля 2024 года. Эти надбавки увеличивают требования к капиталу банков по рисковым кредитам, что стимулирует кредитные организации более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков и ограничивать выдачи лицам с чрезмерной долговой нагрузкой. Цель — снизить риски дефолтов и предотвратить накопление «плохих» долгов в банковских портфелях.
• С апреля 2025 года Центральный банк планирует ввести прямые количественные ограничения или макропруденциальные лимиты (МПЛ) для автокредитов. МПЛ представляют собой прямые ограничения на долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высоким ПДН или с низким первоначальным взносом. Эти меры являются более жесткими, чем надбавки, и направлены на прямое сдерживание роста чрезмерно рискового кредитования. Введение МПЛ может существенно повлиять на структуру выдач автокредитов, вынуждая банки переориентироваться на более надежных заемщиков.

Ожидания индексации утильсбора и ее влияние на потребительский спрос:
Утильсбор — это платеж, взимаемый за утилизацию автомобиля. Его индексация ведет к удорожанию автомобилей на рынке.

• Ожидания индексации утильсбора с 1 ноября 2025 года и с 1 января 2026 года подтолкнули часть потребителей к активизации покупки автомобилей. Потребители, стремящиеся избежать повышения цен, старались совершить покупку до вступления в силу новых тарифов. Это привело к краткосрочному росту спроса на автомобили и, как следствие, на автокредиты в сентябре-октябре 2025 года.

Влияние этих регуляторных мер и ожиданий двояко. С одной стороны, они направлены на оздоровление рынка и снижение рисков. С другой стороны, они могут временно сдерживать рост объемов кредитования и повышать требования к заемщикам, что делает автокредиты менее доступными для части населения. Тем не менее, рынок автокредитования продолжает адаптироваться к изменяющимся условиям, демонстрируя устойчивость и значительный потенциал для дальнейшего развития.

Анализ автокредитования в ЗАО «Райффайзенбанк»

Общая характеристика ЗАО «Райффайзенбанк» на финансовом рынке

ЗАО «Райффайзенбанк» является одним из крупнейших и наиболее значимых иностранных банков, представленных на российском финансовом рынке. Обладая лицензией № 3292, банк исторически занимает крепкие позиции в различных сегментах банковских услуг, включая розничное и корпоративное кредитование, обслуживание состоятельных клиентов и инвестиционные продукты.

По данным на конец 2024 года, Райффайзенбанк уверенно занимал 12-е место по размеру активов среди российских банков по версии Frank RG. Это свидетельствует о его стабильности, масштабе операций и значимом влиянии на финансовый сектор страны. Банк входит в международную банковскую группу Raiffeisen Bank International AG, что обеспечивает ему доступ к передовым технологиям, международному опыту и высоким стандартам корпоративного управления.

Основные направления деятельности банка охватывают широкий спектр финансовых услуг:

• Корпоративное обслуживание: Кредитование крупного и среднего бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, торговое финансирование, инвестиционные услуги.
• Розничное обслуживание: Предоставление кредитов (потребительских, ипотечных), выпуск дебетовых и кредитных карт, привлечение вкладов, дистанционное банковское обслуживание.
• Обслуживание состоятельных клиентов (Private Banking): Индивидуальные инвестиционные решения, управление активами, консультационные услуги.

В последние годы Райффайзенбанк, как и многие другие международные финансовые институты, адаптировался к меняющейся геополитической и экономической ситуации в России. Тем не менее, его устойчивое положение в рейтингах и способность предлагать востребованные продукты позволяют ему сохранять значимую долю на рынке и продолжать развивать ключевые направления бизнеса, в том числе, косвенно, в сфере автокредитования.

Продуктовая линейка Райффайзенбанка для покупки автомобилей

Подход ЗАО «Райффайзенбанк» к финансированию покупки автомобилей имеет свою специфику, отличающуюся от классического понимания автокредита, где приобретаемый автомобиль выступает в качестве прямого залога. Райффайзенбанк, хотя и не имеет в своей активной продуктовой линейке ярко выраженного «классического автокредита» с залогом, активно предлагает кредиты наличными, которые де-факто могут быть использованы для покупки автомобилей.

Это является ключевой особенностью предложений Райффайзенбанка в данном сегменте. Вместо того чтобы предлагать целевой залоговый автокредит, банк концентрируется на универсальных потребительских кредитах, которые заемщик может направить на любые цели, включая приобретение транспортного средства.

Специфика предложений Райффайзенбанка:

• Кредиты наличными как альтернатива автокредиту: Райффайзенбанк предлагает кредиты наличными без поручителя, которые заемщик может использовать для покупки как новых, так и подержанных автомобилей любых марок, включая иностранные. Это позволяет клиентам получить финансирование для автомобиля, не связывая себя жесткими условиями залогового кредита.
• Отсутствие прямого залога автомобиля: Главное преимущество такого подхода для заемщика – отсутствие необходимости оформления залога на приобретаемый автомобиль. Паспорт транспортного средства (ПТС) сразу остается у покупателя, что значительно упрощает процесс и дает большую свободу в распоряжении имуществом.
• Необязательное КАСКО: В отличие от классических автокредитов, где КАСКО часто является обязательным условием, при получении потребительского кредита в Райффайзенбанке его оформление не требуется. Это позволяет существенно сократить сопутствующие расходы заемщика, хотя и увеличивает риски для банка, которые компенсируются, как правило, более высокой процентной ставкой по сравнению с целевыми залоговыми продуктами.
• Возможность получения без первоначального взноса: Многие программы потребительского кредитования Райффайзенбанка не требуют первоначального взноса, что делает покупку автомобиля доступной для более широкого круга клиентов.

Условия таких кредитов и требования к заемщику:

Банк дифференцирует требования к документам в зависимости от запрашиваемой суммы кредита:

• До 300 000 рублей: Может быть достаточно только паспорта РФ. Это удобно для быстрых и небольших покупок, хотя окончательное решение зависит от индивидуальной кредитной истории.
• До 1 000 000 рублей: Требуются паспорт РФ и документ, подтверждающий доход (например, справка 2-НДФЛ, справка по форме банка или налоговая декларация 3-НДФЛ).
• Более 1 000 000 рублей: В дополнение к паспорту и подтверждению дохода может потребоваться копия трудовой книжки (или выписка из электронной трудовой книжки), подтверждающая занятость и стаж.

Срок кредитования в Райффайзенбанке по потребительским кредитам может достигать 96 месяцев (8 лет), что предоставляет заемщикам гибкость в планировании ежемесячных платежей.

Особенности процесса подачи онлайн-заявки:
Райффайзенбанк активно развивает цифровые каналы обслуживания, предлагая удобный процесс оформления заявки:

1. Изучение программ и выбор: Клиент самостоятельно изучает условия доступных кредитных продуктов на сайте банка.
2. Заполнение онлайн-заявки: Вводятся личные данные и желаемые параметры кредита.
3. Быстрое решение: Предварительное решение по онлайн-заявке может быть принято в течение 1 минуты. Это относится к первичному одобрению; окончательное решение и оформление потребуют предоставления полного пакета документов.
4. Ожидание звонка от сотрудника: После предварительного одобрения с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения деталей и дальнейшего оформления.

Таким образом, Райффайзенбанк предлагает удобный и быстрый способ получения финансирования для покупки автомобиля через универсальные потребительские кредиты, что отличает его от банков, сфокусированных на классических залоговых автокредитах. Этот подход имеет как свои преимущества (гибкость, минимум обременений для заемщика), так и недостатки (потенциально более высокие процентные ставки из-за отсутствия залога и КАСКО). Почему же банки выбирают такой путь, отказываясь от классических залоговых схем?

Риски и проблемы автокредитования, и методы их минимизации

Автокредитование, будучи одним из наиболее динамичных и востребованных сегментов на финансовом рынке, неизбежно сопряжено с рядом рисков и проблем как для кредитных организаций, так и для конечных заемщиков. Глубокое понимание этих аспектов и разработка эффективных методов их минимизации являются краеугольным камнем устойчивого развития рынка.

Риски для банков

Для банковского сектора кредитование физических лиц, включая автокредитование, традиционно считается наиболее доходным, но одновременно и самым рисковым направлением. Это обусловлено множеством факторов:

1. Кредитные риски (невозврат, дефолты): Основной риск для банка — невозврат выданных средств. Расширение масштабов автокредитования, особенно в условиях снижения реальных доходов населения и роста цен на автомобили, ведет к увеличению закредитованности клиентов, особенно в низкодоходном сегменте. «Вызревание портфеля 2024 года» означает, что кредиты, выданные в период активного роста, начинают входить в фазу активного погашения, и качество этих кредитов (уровень просрочек) становится более очевидным, что может негативно сказаться на финансовой стабильности банков. Ухудшение качества новых клиентов, которые могут иметь более высокую долговую нагрузку или менее стабильное финансовое положение, также повышает вероятность дефолтов.
2. Операционные риски (мошенничество с документами): Банки сталкиваются с вероятностью подделки документов, удостоверяющих личность заемщика, принадлежность транспортного средства или отсутствие на нем обременений. Случаи сговора с сотрудниками фирм-работодателей (для предоставления ложных справок о доходах) или даже с недобросовестными сотрудниками банка также не исключены. Недостаточные знания менеджеров по проверке подлинности документов могут привести к выдаче кредитов мошенникам.
3. Риски, связанные с недостаточным андеррайтингом: Отсутствие комплексного и глубокого анализа кредитоспособности заемщика, неполная оценка залогового обеспечения или неэффективные стратегии ценообразования (когда процентная ставка неадекватно отражает уровень риска) увеличивают вероятность выдачи «субстандартных» автокредитов, то есть кредитов с высоким риском невозврата.
4. Рыночные риски: Падение цен на автомобили может привести к тому, что стоимость залога окажется ниже суммы непогашенного кредита, усложняя процесс взыскания в случае дефолта.
5. Регуляторные риски: Изменения в макропруденциальном регулировании со стороны ЦБ РФ (надбавки, МПЛ) могут вынудить банки резко изменить свою кредитную политику, что повлияет на их рентабельность и долю рынка. Демпинг в спецпрограммах и гонка комиссий дилерам также создают давление на маржинальность.

Риски для заемщиков

Для физических лиц автокредит является серьезным финансовым обязательством, несущим ряд потенциальных опасностей:

1. Риск потери автомобиля: Главный и самый очевидный риск. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет право быстро забрать залоговую машину по договору залога (согласно ст. 343 ГК РФ).
2. Значительные переплаты: Процентные ставки, комиссии и дополнительные сборы могут привести к тому, что общая сумма выплат значительно превысит первоначальную стоимость автомобиля. Например, при ставке 20% годовых и сроке 5 лет, общая сумма выплат может превысить первоначальную стоимость автомобиля на 50% и более. Это особенно актуально, если учитывать падение цен на автомобиль со временем.
3. Навязывание дополнительных услуг: Банки и автосалоны часто навязывают дополнительные услуги, такие как обязательное страхование КАСКО, страхование жизни, GAP-страхование и другие.
   • КАСКО — это существенные расходы, составляющие от 5% до 12% от рыночной стоимости автомобиля в 2024 году, в зависимости от марки, модели, возраста водителя и его стажа. Зачастую банки предлагают страховку от аффилированных компаний, что может приводить к увеличению ее стоимости и ограничивать выбор заемщика.
   • Скрытые доплаты: В договоры, особенно для «беспроцентных» или «без предоплаты» автокредитов, могут быть включены комиссии за выдачу кредита, услуги юриста, оформление документов или навязывание дополнительных опций в автомобиле, которые значительно увеличивают фактическую стоимость займа.
4. Ограниченный выбор предложений: Автосалоны часто предлагают кредиты только от банков-партнеров, что может ограничивать возможности заемщика по выбору наиболее выгодных условий.
5. Рост долговой нагрузки: Для все большего числа клиентов автомобиль становится доступным только при использовании автокредита. До 7% заемщиков даже занимают деньги у знакомых для первоначального взноса, что указывает на высокую степень закредитованности и уязвимости.

Методы минимизации рисков

Эффективное управление рисками в автокредитовании требует комплексного подхода как со стороны банков, так и со стороны заемщиков.

Для банков:

1. Внедрение надежных методов андеррайтинга: Это основа снижения кредитного риска. Включает комплексный кредитный анализ, тщательную проверку доходов (в том числе через государственные и межбанковские базы данных), оценку залогового обеспечения (рыночная стоимость, ликвидность), а также применение скоринговых моделей. Разработка и использование стратегий ценообразования, адекватно отражающих уровень риска заемщика, также критически важна.
2. Постоянный мониторинг заемщиков: Регулярный анализ платежной дисциплины, отслеживание изменений в кредитной истории и финансовом положении клиентов позволяет оперативно выявлять и устранять возникающие риски. Система раннего предупреждения о возможных дефолтах может включать автоматизированный анализ поведения заемщиков.
3. Четко определенная и последовательно реализуемая кредитная политика: Это проактивный метод снижения кредитного риска. Политика должна содержать ясные критерии для оценки заемщиков и автомобилей, ограничения по суммам и срокам кредитования, а также процедуры работы с просроченной задолженностью.
4. Повышение квалификации персонала: Обучение менеджеров методам выявления мошенничества с документами, углубленный анализ финансовой отчетности и понимание рыночных тенденций.
5. Развитие IT-инфраструктуры: Использование современных технологий для автоматизации процессов андеррайтинга, мониторинга и управления рисками.

Для заемщиков:

1. Тщательный анализ финансовых возможностей и оценка всех рисков: Перед подписанием договора необходимо реалистично оценить свой бюджет, включая не только платежи по кредиту, но и стоимость топлива, обслуживания, страховки, парковки.
2. Правило оптимальной долговой нагрузки: Финансовые эксперты и большинство банков рекомендуют, чтобы ежемесячные платежи по всем кредитам (включая автокредит) не превышали 30-40% от чистого ежемесячного дохода. Если сумма выплат по автокредиту составляет более 30% дохода, это является сигналом к пересмотру своих планов.
3. Изучение всех предложений кредитных учреждений: Не ограничиваться предложениями автосалона. Необходимо сравнивать условия разных банков, искать выгодные ставки, льготы и скидки. Использование онлайн-агрегаторов и консультации с независимыми финансовыми специалистами помогут найти оптимальный вариант.
4. Право на отказ от навязанных услуг: Потребители имеют право отказаться от дополнительных страховых услуг в течение 14 календарных дней после их оформления, согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. В рамках отдельных программ этот срок может быть продлен до 30 или даже 180 дней. Банк обязан информировать потребителя обо всех дополнительных услугах и сроке отказа от них. В случае, если средства не были возвращены третьим лицом, заемщик имеет право обратиться в банк.
5. Рефинансирование автокредита: Этот инструмент может существенно снизить долговую нагрузку. Замена текущего кредита на новый с более низкой ставкой или длительным сроком позволяет уменьшить ежемесячные платежи или общую переплату. Рекомендуется пересматривать условия автокредита не реже одного раза в год, особенно в случае снижения процентных ставок на рынке.

Принятие этих мер обеими сторонами позволит снизить риски, повысить прозрачность и эффективность рынка автокредитования, сделав его более устойчивым и выгодным для всех участников.

Тенденции и перспективы развития рынка автокредитования в России

Российский рынок автокредитования, пережив периоды значительных потрясений и бурного роста, в настоящее время находится на этапе адаптации к новым экономическим реалиям и регуляторным изменениям. Оценка текущих тенденций и перспектив позволяет сформировать комплексное представление о его будущем.

Прогнозы развития рынка

Аналитики рынка, в частности Frank RG, делают осторожные, но в целом позитивные прогнозы на ближайшие годы.

• Прогноз на 2026 год: Ожидается, что объем автокредитования увеличится на 6–10% в номинальном выражении. Этот рост будет обусловлен не только умеренным повышением количества договоров, но и влиянием инфляции, продолжающимся ростом цен на автомобили, а также эффектом индексации утильсбора.
• Динамика выдач: Прогнозируется «мягкая просадка» выдач в начале 2026 года. Это объясняется адаптацией рынка к новым условиям регулирования (введение МПЛ) и изменениям в утильсборе, которые могут временно сдерживать спрос. Однако к лету 2026 года ожидается восстановление объемов выдач при условии нормализации предложения автомобилей на рынке.
• Снижение процентных ставок: Важной тенденцией является ожидаемое постепенное снижение процентных ставок по автокредитам. После достижения пиковых значений в конце 2024 года, когда средние ставки превышали 20% годовых, прогнозируется их постепенное снижение в 2025-2026 годах. Это произойдет вслед за ожидаемым снижением ключевой ставки Банка России, что сделает кредиты более доступными и стимулирует спрос.

Таким образом, рынок автокредитования, несмотря на краткосрочные колебания, демонстрирует потенциал к устойчивому, хотя и умеренному, росту в среднесрочной перспективе.

Приоритеты банков и направления трансформации

В условиях меняющегося рынка и усиления регулирования, банки активно перестраивают свои стратегии и приоритеты в сфере автокредитования:

1. Адаптация к регулированию: Это один из главных приоритетов. Введение макропруденциальных надбавок (с июля 2024 г.) и прямых количественных ограничений (МПЛ с апреля 2025 г.) со стороны ЦБ РФ вынуждает банки пересматривать свои кредитные политики, ужесточать требования к заемщикам с высоким ПДН и более тщательно управлять своими кредитными портфелями. Цель — соблюдать нормативы, минимизировать риски и оптимизировать потребление капитала.
2. Рост в новом сегменте (новые/б/у авто): Банки стремятся активно развивать кредитование как новых, так и подержанных автомобилей, адаптируя продуктовые линейки под специфику каждого сегмента. Особый интерес представляют программы для автомобилей с пробегом, поскольку этот сегмент рынка в России традиционно объемен и стабилен.
3. Увеличение доли рынка и перестройка продуктовых линеек: В условиях высокой конкуренции банки ищут новые ниши и разрабатывают более гибкие и привлекательные продукты. Это может включать специальные программы с дилерами, предложения с низкой ставкой для отдельных категорий клиентов или автомобилей.
4. Развитие онлайн-кредитования и IT-инфраструктуры: Цифровизация процессов становится критически важной. Упрощение онлайн-заявки, ускорение принятия решений, внедрение передовых систем андеррайтинга на основе искусственного интеллекта и больших данных — все это направлено на повышение удобства для клиента и эффективности для банка.
5. Повышение качества портфеля и рентабельности: Банки будут уделять больше внимания качеству выдаваемых кредитов, чтобы минимизировать риски невозврата и обеспечить устойчивую рентабельность. Это включает более тщательный отбор заемщиков и оптимизацию затрат на обслуживание кредитов.
6. Снижение ставки для б/у авто: С учетом растущего спроса на автомобили с пробегом, банки могут предлагать более конкурентные ставки в этом сегменте, чтобы привлечь клиентов и поддержать рост.

Дальнейшее увеличение доступности автокредитов будет обеспечиваться за счет нескольких факторов:

• Государственные программы поддержки: Льготные автокредиты для определенных категорий граждан и стимулирование производства отечественных автомобилей будут продолжать играть важную роль.
• Высокая конкуренция: Несмотря на ужесточение регулирования, конкуренция на рынке останется высокой, подталкивая банки к разработке более гибких и выгодных продуктов, а также к снижению процентных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ.

В целом, рынок автокредитования в России ожидает период трансформации, характеризующийся усилением регулирования, цифровизацией, адаптацией к меняющейся структуре автомобильного рынка и стремлением банков к повышению качества кредитного портфеля. Это позволит создать более зрелый и устойчивый рынок, способный эффективно удовлетворять потребности населения и поддерживать развитие автомобильной отрасли.

Заключение и рекомендации

Выводы по исследованию

Проведенное исследование позволило получить комплексное представление об автокредитовании как ключевой форме банковского потребительского кредитования в России, его экономической сущности, динамике рынка и специфике деятельности ЗАО «Райффайзенбанк».

По теоретическим аспектам было установлено, что автокредит — это целевой потребительский заем, где приобретаемый автомобиль, как правило, выступает в качестве залога. Он играет фундаментальную роль в удовлетворении потребностей населения, стимулировании автомобильной отрасли и поддержании стабильности банковского сектора. Были рассмотрены различные виды автокредитов — от классических до льготных программ с господдержкой, а также детально проанализированы условия их предоставления. Особое внимание было уделено академическому уточнению термина «факторинг», который в контексте автокредитования часто используется неверно, ошибочно обозначая дилерские программы субсидирования.

Анализ современного состояния рынка показал его динамичный характер. В 2024 году рынок автокредитования достиг исторического максимума в 2,2 трлн рублей, продемонстрировав рост на 49%. Однако 2025 год ознаменовался как замедлением темпов выдач в первой половине года, так и последующим восстановлением в августе-сентябре, вызванным удешевлением заемных средств и ожиданиями индексации утильсбора. Ключевая ставка Банка России и государственные программы льготного автокредитования оказывают значительное влияние на стоимость и доступность кредитов. Отмечено существенное изменение структуры автомобильного рынка, в частности, рост доли китайских производителей, что также влияет на кредитный ландшафт. Введенное макропруденциальное регулирование (надбавки с июля 2024 г., МПЛ с апреля 2025 г.) направлено на оздоровление рынка и снижение рисков.

Специфика автокредитования в ЗАО «Райффайзенбанк» заключается в акценте на предоставлении универсальных потребительских кредитов наличными, которые используются для покупки автомобилей, вместо классических залоговых автокредитов. Этот подход предлагает заемщикам преимущества в виде отсутствия прямого залога на автомобиль, необязательного КАСКО и возможности получения без первоначального взноса. Однако он может также означать потенциально более высокие процентные ставки по сравнению с целевыми залоговыми продуктами. Банк активно использует онлайн-каналы для подачи заявок, демонстрируя стремление к цифровизации и удобству для клиента.

Анализ рисков и проблем выявил их многогранность. Для банков это кредитные риски (дефолты, «вызревание портфеля»), операционные риски (мошенничество с документами) и регуляторные изменения. Для заемщиков основные риски включают потерю автомобиля, значительные переплаты, навязывание дополнительных услуг (КАСКО, страхование жизни) и скрытые доплаты. Были предложены методы минимизации рисков для обеих сторон, включая усиление андеррайтинга для банков и тщательный анализ финансовых возможностей с использованием «правила 30% дохода» для заемщиков.

Наконец, тенденции и перспективы развития рынка автокредитования указывают на умеренный рост в 2025-2026 годах, поддерживаемый снижением процентных ставок и государственными программами. Банки будут фокусироваться на адаптации к регуляторным требованиям, цифровизации, повышении качества кредитных портфелей и гибкости продуктовых линеек.

Рекомендации

На основе проведенного анализа, можно сформулировать ряд практических рекомендаций, направленных на повышение эффективности и безопасности автокредитования в России.

Рекомендации для ЗАО «Райффайзенбанк» и других банков, предлагающих нецелевые кредиты для покупки авто:

1. Дифференциация продуктовой линейки: Хотя модель потребительского кредита для покупки авто имеет свои преимущества, Райффайзенбанку следует рассмотреть возможность введения более четко сегментированных продуктов.
   • Разработка гибридных продуктов: Предложить «автокредит без прямого залога, но с пониженной ставкой при добровольном КАСКО». Это позволит банку снизить риски невозврата за счет страхования, а клиенту – получить более выгодные условия, сохраняя при этом гибкость.
   • Целевой кредит на покупку авто с пробегом: Учитывая большой объем этого сегмента рынка, разработка специализированных программ с учетом возраста и состояния б/у автомобилей может привлечь новую аудиторию.
2. Усиление информирования клиентов: Необходимо более прозрачно доносить до заемщиков информацию о специфике «потребительского кредита для авто» в сравнении с классическим автокредитом.
   • Образовательные материалы: Создание на сайте банка раздела с подробным сравнением «потребительского кредита для авто» и традиционного автокредита, с четким указанием преимуществ (ПТС на руках, без КАСКО) и недостатков (потенциально более высокая ставка).
   • Интерактивные калькуляторы: Разработка инструментов, позволяющих клиенту наглядно рассчитать общую стоимость кредита с учетом всех возможных дополнительных услуг и без них, чтобы он мог принять осознанное решение.
3. Совершенствование процессов андеррайтинга для нецелевых кредитов: Поскольку автомобиль не является залогом, банку крайне важно минимизировать кредитные риски.
   • Углубленный анализ ПДН: Внедрение еще более строгих механизмов оценки показателя долговой нагрузки заемщиков, особенно в свете нового регулирования ЦБ РФ, чтобы не допустить чрезмерной закредитованности.
   • Использование поведенческого скоринга: Анализ цифрового следа и поведенческих данных клиента для более точной оценки его кредитоспособности и готовности к погашению.
4. Развитие партнерских программ: Установление более тесных связей с автодилерами для предложения конкурентных условий по нецелевым кредитам, что может стать альтернативой их собственным залоговым программам.

Рекомендации для заемщиков:

1. Тщательный финансовый планирование:
   • Бюджетирование: Составлять подробный личный или семейный бюджет, учитывая все потенциальные расходы, связанные с автомобилем (кредитные платежи, топливо, страховка, обслуживание, налоги, парковка), до оформления кредита.
   • Придерживаться правила 30% дохода: Помнить, что ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30-40% от чистого дохода. Это обеспечит финансовую стабильность и снизит риск дефолта.
2. Сравнительный анализ предложений: Не ограничиваться предложениями одного банка или автосалона.
   • Изучение рынка: Активно сравнивать условия по автокредитам (классическим) и потребительским кредитам (как у Райффайзенбанка) в различных финансовых учреждениях. Обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК), а не только на процентную ставку.
   • Осознанный выбор: Определить, что важнее: более низкая ставка с залогом и КАСКО, или гибкость и отсутствие залога при потенциально более высокой ставке.
3. Внимательное изучение договора и отказ от навязанных услуг:
   • Полное прочтение договора: Досконально изучать все пункты кредитного договора, включая мелкий шрифт и приложения, до его подписания.
   • Право на отказ: Знать и использовать свое право на отказ от навязанных дополнительных услуг (страховок) в течение 14 календарных дней (согласно Указанию ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). В случае отказа от услуг убедиться, что деньги были возвращены. Если нет — обращаться в банк.
   • Вопросы: Не стесняться задавать все уточняющие вопросы сотрудникам банка или дилера до подписания документов.
4. Использование возможностей рефинансирования: Регулярно (не реже одного раза в год) мониторить рынок на предмет более выгодных предложений по рефинансированию своего автокредита, особенно в периоды снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это может значительно сократить переплату и снизить долговую нагрузку.

Применение этих рекомендаций будет способствовать созданию более устойчивой, прозрачной и клиентоориентированной среды на рынке автокредитования, обеспечивая выгоду как для банковского сектора, так и для потребителей.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I и II. Принят Государственной Думой 22.12.95 года (в ред. от 06.12.07 г. № 334-ФЗ, от 06.12.07 г. №333-ФЗ).
2. О Центральном банке РФ от 10 июля 2002. № 86.
3. Собрание законодательств РФ 2003.
4. Российский статистический ежегодник: Москва, 2005. – 627 с.
5. Абдуразаков Т.К. Сущность управления обмена и проблема расчёта скорости обращения денег // Финансы и кредит. 2007. №5.
6. Архипов А.И., Сенчагов В.Р. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. М.: Проспект, 2004.
7. Банки России: итоги за 2006 год // Финансы и кредит. 2007. № 21(261). С. 56-57.
8. Белоглазов Г.Н. Деньги кредит банки. М.: ЮРАЙТ, 2007. 42, 115 с.
9. Бухгалтерский баланс // Финансы и кредит. 2007. № 21(261). С. 93-94.
10. Владимирова М.П. Деньги кредит банки. М.: 2006. 39 с.
11. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Альма Матер, 2005.
12. Гусева И.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. 2005. № 3.
13. Денежно-кредитная политика // Банковское дело. 2007. № 5.
14. Жуков Е.Ф. Деньги кредит банки. М.: ЮНИТИ, 2007. 453-458 с.
15. Иванов В.В. Деньги кредит банки. М.: ЮНИТИ, 2006.
16. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Форум – ИНФРА – М, 2004. 17-23 с.
17. Ковнир В.Н. История экономики России. М.: Логос, 2005. 67 с.
18. Лаврушин О.И. Деньги кредит банки. М.: Финансы и статистика, 2006.
19. Набиев Р.А., Тактаров Г.А. Финансовая политика России: учебник. М.: Финансы и статистика, 2007.
20. Семёнов С.К. Деньги: безналичные расчёты в экономике // Финансы и кредит. 2007. № 27.
21. Семёнов С.К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. 2007. № 31.
22. Семёнов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. 2007. № 6.
23. Системы электронных карточных платежей в России: перспективы // Банковское дело. 2007. № 7.
24. Устойчивость рынка кредитных ресурсов // Финансы и кредит. 2007. № 21(261). С. 2-5.
25. Щегорцов В.А. Деньги кредит банки. М.: ЮНИТИ, 2007. 63, 66 с.
26. Экономика для вузов / под.ред. Ковалёва А.П. Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.
27. Анализ размера и доли рынка автокредитования в России — Отчет об отраслевых исследованиях — Тенденции роста. Mordor Intelligence. URL: https://www.mordorintelligence.com/ru/industry-reports/russia-car-loan-market (дата обращения: 15.10.2025).
28. Что такое автокредит. Т-Банк. URL: https://www.tbank.ru/os/avtokredit/ (дата обращения: 15.10.2025).
29. Тенденции и перспективы развития национального рынка автокредитования. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45754972 (дата обращения: 15.10.2025).
30. Автокредит» простыми словами — определение термина. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/retails/dictionary/81728/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. Автокредитам спрогнозировали падение выдач на 10–20% в 2025. Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/135914 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Как оформить автокредит — оформление и получение автокредита. Банк Русский Стандарт. URL: https://www.rsb.ru/credits/car_loan/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. Прогноз по динамике рынка автокредитования на 2024 год по версии Frank RG. URL: https://frankrg.com/49772 (дата обращения: 15.10.2025).
34. Программы автокредитования от Райффайзенбанка – тарифы, условия, документы. URL: https://spyne.ru/autocredits/raiffeisenbank (дата обращения: 15.10.2025).
35. Автокредит, взять кредит на автомобиль наличными. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/auto_credit (дата обращения: 15.10.2025).
36. Рынок автокредитования достиг максимума в 2024 году. Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/137684 (дата обращения: 15.10.2025).
37. Автокредит в «Райффайзен Банк» — калькулятор, онлайн заявка на кредит. URL: https://www.bankiros.ru/auto-credit/raiffeisenbank (дата обращения: 15.10.2025).
38. Автокредит: виды, особенности, условия получения. URL: https://finuslugi.ru/kredity/avtokredit/vidy-i-osobennosti-avtokreditov (дата обращения: 15.10.2025).
39. Рынок автокредитования переживает трансформацию. Frank RG. URL: https://frankrg.com/53028 (дата обращения: 15.10.2025).
40. Россияне набирают автокредиты в преддверии новой индексации утильсбора. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10986751 (дата обращения: 15.10.2025).
41. На каких условиях дают автокредит? Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/avtokredity/info/na-kakikh-uslovijakh-dajut-avtokredit/ (дата обращения: 15.10.2025).
42. Как работает автокредит — условия, кому выгоден и основные особенности. URL: https://sber.pro/publications/kak-rabotaet-avtokredit-usloviya-komu-vygoden-i-osnovnye-osobennosti (дата обращения: 15.10.2025).
43. Чем автокредит отличается от потребительского: как работают автокредиты. Делу время. URL: https://deluvremya.info/articles/avtokreditovanie-vs-potrebitelskiy-kredit-chto-vybrat-dlya-pokupki-avtomobilya/ (дата обращения: 15.10.2025).
44. Рынок автокредитования в России: анализ текущей ситуации и прогнозы. Волга Ньюс. URL: https://volga.news/article/691062.html (дата обращения: 15.10.2025).
45. Потребительский кредит и автокредит: в чем разница и что выгоднее для покупки автомобиля. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/credit/avtokredit/potrebitelskiy-kredit-i-avtokredit-v-chem-raznica-i-chto-vygodnee-dlya-pokupki-avtomobilya/ (дата обращения: 15.10.2025).
46. Как снизить риски по навязыванию дополнительных услуг при покупке автомобиля в кредит. gorod-shebekino.ru. URL: https://gorod-shebekino.ru/news/kak-snizit-riski-po-navyazyvaniyu-dopolnitelnyh-uslug-pri-pokupke-avtomobilya-v-kredit/ (дата обращения: 15.10.2025).
47. Чем автокредит отличается от потребительского кредита? — отвечает юрист. URL: https://deluvremya.info/questions/chem-avtokredit-otlichaetsya-ot-potrebitelskogo-kredita/ (дата обращения: 15.10.2025).
48. Снижение рисков при субстандартных автокредитах: стратегии успеха. FasterCapital. URL: https://fastercapital.com/ru/content/снижение-рисков-при-субстандартных-автокредитах—стратегии-успеха.html (дата обращения: 15.10.2025).
49. Виды и особенности автокредитов. Вечерний Мурманск. URL: https://vmnews.ru/novosti/2019/03/01/vidy-i-osobennosti-avtokreditov (дата обращения: 15.10.2025).
50. Автокредитование: проблемы и перспективы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/avtokreditovanie-problemy-i-perspektivy/viewer (дата обращения: 15.10.2025).
51. Автокредитование 2025: баланс рентабельности, выживаемости и доходности. Frank RG. URL: https://frankrg.com/49692 (дата обращения: 15.10.2025).
52. Рынок автокредитов в I квартале 2023 года: что изменилось по сравнению с 2022 и 2021 годами. Аналитические исследования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/10901967 (дата обращения: 15.10.2025).
53. Автокредиты Райффайзен Банка: условия, процентная ставка — Взять автокредит в Райффайзен Банке на новый и бу автомобиль. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/autocredits/raiffeisenbank/ (дата обращения: 15.10.2025).
54. Стратегии управления банковскими автокредитами: как избежать долговой ямы. krasnodar-geely.ru — ИнвестДрайв. URL: https://krasnodar-geely.ru/articles/strategii-upravleniya-bankovskimi-avtokreditami-kak-izbezhat-dolgovoy-yamy (дата обращения: 15.10.2025).
55. Автокредит: риски и как их минимизировать. InCREDIT GROUP. URL: https://www.incredit.ru/stati/avtokredit-riski-i-kak-ih-minimizirovat/ (дата обращения: 15.10.2025).
56. Онлайн заявка на автокредит в банк Райффайзен Банк в Санкт-Петербурге. spyne.ru. URL: https://spb.spyne.ru/avtokredity/raiffayzen-bank (дата обращения: 15.10.2025).
57. Что выгоднее при покупке автомобиля: автокредит или потребительский кредит. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-vygodnee-pri-pokupke-avtomobilia-avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit/ (дата обращения: 15.10.2025).
58. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВ. Рамзаева. Вестник Сургутского государственного университета. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-rynka-avtokreditov/viewer (дата обращения: 15.10.2025).
59. Чем опасен автокредит. Автосалон 4 Колеса. URL: https://4-kolesa.ru/news/chem-opasen-avtokredit (дата обращения: 15.10.2025).
60. Какие существуют виды кредитов? Финансовая компания «Третий Рим». URL: https://3-rim.ru/vidy-kreditov/ (дата обращения: 15.10.2025).
61. Управление кредитными рисками при автокредитовании. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/234795240 (дата обращения: 15.10.2025).
62. Проблемы и минусы автокредита, подводные камни и опасности автокредита. Официальный сайт администрации Ашинского городского поселения. URL: https://gorod-ashima.ru/problemy-i-minusy-avtokredita-podvodnye-kamni-i-opasnosti-avtokredita/ (дата обращения: 15.10.2025).
63. ИДЕНТИФИКАЦИЯ РИСКОВ ЗАЕМЩИКА В РОССИЙСКОМ АВТОКРЕДИТОВАНИИ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=32549221 (дата обращения: 15.10.2025).
64. Снижение кредитного риска: 6 ключевых методов финансовой стабильности. Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/credit-risk-reduction/ (дата обращения: 15.10.2025).