Рынок автострахования в России: современное состояние, тенденции, проблемы и перспективы развития (на примере ОСАГО и Каско)

В постоянно меняющемся экономическом ландшафте России, где автомобильный парк непрерывно обновляется и растет, а внешние факторы диктуют новые правила игры, рынок автострахования становится не просто финансовым инструментом, но и краеугольным камнем стабильности для миллионов автовладельцев. Именно поэтому глубокое и всестороннее исследование современного состояния и тенденций развития этого сегмента рынка, включая его правовое регулирование, экономические аспекты, проблемы и вызовы, приобретает особую актуальность. Данная дипломная работа предназначена для студентов экономических, финансовых и юридических специальностей, предлагая им комплексный взгляд на индустрию и служа полноценным руководством для подготовки выпускной квалификационной работы.

Целью данного исследования является проведение глубокого анализа российского рынка автострахования, выявление его ключевых характеристик, проблемных зон и перспективных направлений развития. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи: теоретически обосновать сущность и классификацию автострахования; проанализировать динамику развития сегментов ОСАГО и Каско, выявив ключевые факторы влияния; изучить правовую базу и актуальную судебную практику; идентифицировать основные проблемы и вызовы, такие как мошенничество и убыточность; рассмотреть методики оценки эффективности деятельности страховщиков; оценить влияние цифровизации и новых технологий; проанализировать региональные особенности рынка; а также разработать практические рекомендации по его совершенствованию, опираясь на лучшие мировые практики.

В ходе работы будут рассмотрены как обязательные, так и добровольные виды автострахования, проанализированы количественные показатели за последние годы, а также изучены меры, принимаемые регуляторами для обеспечения стабильности и справедливости на рынке. В конечном итоге, представленный материал должен стать не только источником знаний, но и основой для формирования обоснованных предложений по дальнейшему развитию и оптимизации российского автострахования.

Теоретические основы и терминология автострахования

В основе любой сложной экономической системы лежат четко определенные термины и концепции. Для понимания рынка автострахования крайне важно начать с фундаментальных определений, которые не только объясняют его сущность, но и закладывают основу для дальнейшего анализа, ведь без единого языка невозможно эффективное взаимодействие всех участников. Автострахование, будучи неотъемлемой частью финансового рынка, имеет свою специфическую терминологию, регулируемую законодательством Российской Федерации.

Понятие и сущность автострахования

Автострахование, часто именуемое также моторным страхованием, представляет собой сложный механизм финансовой защиты, нацеленный на обеспечение имущественных интересов участников дорожного движения. По своей сути, это вид страховой защиты, предназначенный для компенсации затрат, связанных с восстановлением транспортного средства после различных инцидентов – будь то дорожно-транспортное происшествие, поломка, угон или хищение. Однако его функции не ограничиваются лишь защитой имущества страхователя. Важнейшим аспектом автострахования является возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности. Это означает, что страхование охватывает не только прямой ущерб собственному транспортному средству, но и гражданскую ответственность владельца перед другими участниками дорожного движения. Таким образом, автострахование выступает в роли своеобразного стабилизатора, смягчающего финансовые последствия непредвиденных событий на дорогах и обеспечивающего социальную защищенность. И что из этого следует? А то, что его значение выходит за рамки личной выгоды, формируя основу для уверенности и безопасности каждого участника дорожного движения.

Классификация видов автострахования: ОСАГО и Каско

В Российской Федерации рынок автострахования представлен двумя основными и наиболее популярными видами: ОСАГО и Каско. Несмотря на то, что оба они относятся к автострахованию, их природа, цели и правовые основы кардинально различаются.

ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности) – это страховой полис, который, как следует из названия, является обязательным для всех владельцев транспортных средств, выезжающих на дороги общего пользования. Основная функция ОСАГО заключается в защите имущественных интересов пострадавшей стороны в случае нанесения ущерба здоровью или имуществу с использованием транспортного средства виновника ДТП. То есть, объектом страхования является не сам автомобиль страхователя, а его гражданская ответственность. В случае ДТП, где страхователь признан виновником, страховая компания возмещает ущерб потерпевшему, а не своему клиенту. Правовые, экономические и организационные основы ОСАГО определены Федеральным законом №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Без действующего полиса ОСАГО эксплуатация автомобиля на дорогах РФ запрещена.

Каско – это, напротив, добровольное страхование транспортного средства. В отличие от ОСАГО, Каско защищает непосредственно имущественные интересы собственника автомобиля и позволяет получить возмещение при наступлении страхового случая, независимо от того, кто стал виновником аварии. Термин «Каско» не является аббревиатурой и происходит от европейских слов, ассоциирующихся с защитой, таких как «шлем», «корпус», «обшивка». Этот вид страхования покрывает широкий спектр рисков, включая повреждение, гибель или утрату (угон, хищение) автомобиля. Поскольку Каско является добровольным, условия страхования, перечень покрываемых рисков, размер страховых сумм и премий определяются договором между страховщиком и страхователем.

Таким образом, ОСАГО обеспечивает минимальный обязательный уровень социальной защиты на дорогах, в то время как Каско предлагает значительно более широкий и гибкий спектр защиты для самого автомобиля и его владельца.

Ключевые термины и понятия в автостраховании

Для глубокого понимания механики автострахования необходимо также овладеть рядом специфических терминов, которые формируют его правовую и экономическую основу:

• Страховой риск: Это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно Федеральному закону от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», событие, рассматриваемое как страховой риск, должно быть вероятным и случайным, а также иметь возможность быть измеренным в финансовом выражении. Важно, чтобы его наступление можно было определить на основе статистических данных, оно не носило массового характера (например, военные действия или стихийные бедствия массового характера не относятся к страховым рискам) и не было связано с умышленными действиями страхователя, направленными на причинение ущерба.
• Страховая премия: Это плата за услуги страховой компании, или, проще говоря, цена полиса. Страховая премия рассчитывается с учетом различных факторов: возможных рисков наступления страхового случая, бизнес-издержек компании, страховой суммы, брутто-ставки страхового тарифа, поправочных коэффициентов, объекта и срока страхования, статистики убытков и наличия франшизы. В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса РФ, страхователь обязан уплатить страховщику эту сумму по договору страхования или закону.
• Страховая выплата: Это реальная сумма, которую страховая компания возмещает владельцу полиса при наступлении страхового случая, подтвержденного договором или законом. Страховая выплата представляет собой денежное возмещение, которое получает клиент, понесший убытки. Сроки осуществления такой выплаты строго регламентированы договором или законом. Важно отметить, что страховщики не вправе отказать в выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или условиями договора.
• Страховой портфель: Этот термин означает совокупную ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования. Он также отражает фактическое число застрахованных объектов или договоров, документально подтвержденных в делах компании. Сбалансированность и качественное управление страховым портфелем являются фундаментальной основой финансовой устойчивости любой страховой организации, поскольку от этого зависит ее способность выполнять обязательства перед клиентами.

Таким образом, понимание этих ключевых терминов является отправной точкой для комплексного анализа рынка автострахования, его динамики, правовых аспектов и экономических особенностей.

Динамика и ключевые тенденции развития рынка автострахования в России (2023-2025 гг.)

Российский рынок страхования, и в частности его автотранспортный сегмент, демонстрирует впечатляющую динамику, чутко реагируя на макроэкономические изменения и потребительские предпочтения, становясь всё более зрелым и устойчивым. Последние несколько лет стали периодом значительных трансформаций, вызванных как внутренними реформами, так и внешними факторами.

Общая характеристика страхового рынка России

Российский страховой рынок в целом продемонстрировал уверенный рост, достигнув в 2023 году внушительной отметки в 2,3 трлн рублей, что составляет прирост на 25,8%. Эта тенденция продолжилась и в первой половине 2024 года, когда рынок увеличился еще на 20,5%. Согласно прогнозам аналитиков, общий прирост по итогам 2024 года может составить 18-20%, а к 2025 году общий объем страховых премий, по предварительным оценкам, достигнет 3 трлн рублей, демонстрируя ежегодный рост в районе 10%. Такие показатели свидетельствуют о восстановлении и укреплении позиций страховой отрасли в российской экономике после периода неопределенности.

Динамика развития сегментов ОСАГО и Каско

Сегменты обязательного и добровольного автострахования демонстрируют различные, но в целом позитивные тенденции.

ОСАГО:

• В 2023 году взносы по ОСАГО увеличились на 18,8%, достигнув 324,4 млрд рублей, при этом число заключенных договоров выросло на 3%.
• К 2024 году объем взносов по ОСАГО продолжил расти, достигнув 331,9 млрд рублей (прирост 2,3%), а количество заключенных договоров увеличилось на 7,7%. Примечательно, что этот рост был частично обусловлен повышенным спросом на краткосрочные полисы, ставших доступными благодаря изменениям в законодательстве.
• За первые восемь месяцев 2025 года собранные премии по ОСАГО составили 211,7 млрд рублей, а количество заключенных договоров достигло 32,7 млн, из которых 3,7 млн пришлись на краткосрочные полисы. Однако средняя премия по годовым полисам ОСАГО за этот период снизилась на 5,1% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, составив 7 266 рублей. При этом средняя выплата по годовым полисам ОСАГО значительно выросла – на 15,3%, до 112 981 рубля, а общая сумма выплат достигла 140,1 млрд рублей.

Каско:

• Рынок автокаско также показал существенный рост. По итогам 2024 года он увеличился на 19,4%, достигнув 323,2 млрд рублей.
• Число заключенных договоров Каско в 2024 году выросло на 1,2 млн, достигнув 7,9 млн полисов.
• Спрос на Каско был особенно заметен в 2023 году, когда количество полисов, проданных гражданам, выросло более чем на треть.
• В первом полугодии 2025 года количество заключенных договоров Каско в России продолжило расти, увеличившись на 6,5% до 5,13 млн.
• Средняя выплата по Каско в 2024 году выросла на 18,6%, составив 189,5 тыс. рублей, а средняя стоимость полиса Каско достигла 21,1 тыс. рублей. Общий объем страховых выплат по автокаско в 2024 году составил 165 млрд рублей, что на 27,7% больше, чем в 2023 году.

Страховщики в целом положительно оценивают состояние рынка автострахования, отмечая рост продаж новых автомобилей и приемлемую убыточность. По результатам опроса «Эксперт РА», 58% компаний оценили состояние рынка ОСАГО как умеренно позитивное, а еще 11% — как позитивное, подтверждая тем самым общую уверенность в стабильности сектора.

Факторы, влияющие на рентабельность и убыточность рынка

Динамика роста и прибыльности рынка автострахования формируется под влиянием множества факторов, как макроэкономических, так и специфических для отрасли.

Ключевые факторы роста сборов:

1. Увеличение продаж новых автомобилей и их высокая цена. Значительная часть новых автомобилей в 2024 году приобреталась через автокредиты и лизинг, что автоматически стимулировало рост числа полисов Каско, поскольку банки и лизинговые компании часто требуют обязательного добровольного страхования.
2. Удорожание стоимости автозапчастей. Повышение цен на комплектующие и ремонтные работы напрямую влияет на размер страховых премий, поскольку страховщикам необходимо покрывать возрастающие расходы на выплаты.
3. Популярность недорогих программ Каско. Распространение программ с ограниченными наборами рисков и франшизой делает Каско более доступным для широкого круга автомобилистов, что также способствует увеличению числа договоров.
4. Страхование подержанных автомобилей. Автомобилисты все чаще страхуют подержанные машины, что также влияет на общий рост рынка Каско.

Факторы убыточности:

Несмотря на общий позитивный тренд, убыточность остается серьезной проблемой для страховщиков, особенно в сегменте ОСАГО.

• Убыточность ОСАГО: В 2017 году убыточность ОСАГО достигала критических 118%, что вынудило регулятора ввести натуральную форму возмещения (ремонт вместо денежной выплаты), призванную снизить финансовую нагрузку на страховщиков. Хотя текущая убыточность считается приемлемой, она остается под пристальным контролем. Рост средней выплаты по ОСАГО в 2025 году на 15,3% свидетельствует о продолжающемся давлении на этот показатель.
• Убыточность Каско: Рост убыточности Каско в первую очередь обусловлен увеличением цен на комплектующие и ремонтные работы. В условиях ограниченного выбора оригинальных запчастей и сложностей с логистикой, стоимость восстановления поврежденных автомобилей значительно возрастает, что прямо отражается на объемах страховых выплат.

Таким образом, рынок автострахования в России демонстрирует устойчивый рост как по объему премий, так и по количеству заключенных договоров. Однако эти позитивные тенденции сопровождаются вызовами, связанными с растущей стоимостью выплат и необходимостью поддержания баланса между доступностью страховых продуктов для потребителей и финансовой устойчивостью страховых компаний.

Правовое регулирование и судебная практика в сфере автострахования в РФ

Функционирование любого финансового рынка, особенно такого социально значимого, как автострахование, невозможно без прочной правовой основы. В России система регулирования автострахования является многоуровневой и динамичной, постоянно адаптирующейся к меняющимся реалиям и вызовам.

Основные нормативно-правовые акты

Правовое регулирование отношений в сфере автострахования в Российской Федерации зиждется на нескольких ключевых законодательных актах:

1. Гражданский кодекс РФ (Глава 48 «Страхование»): Этот раздел Гражданского кодекса устанавливает общие положения о договоре страхования, определяя права и обязанности сторон, порядок заключения, изменения и расторжения договоров, а также общие принципы страховых выплат. Он служит фундаментом для всех видов страхования, включая автострахование.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот федеральный закон является базовым документом, регулирующим организационно-правовые основы страховой деятельности. Он определяет статус участников страхового рынка, требования к их деятельности, порядок лицензирования, надзора и контроля.
3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО): Этот закон специально посвящен обязательному страхованию автогражданской ответственности, детально регламентируя все аспекты ОСАГО – от определения страхового случая и страховых сумм до порядка возмещения вреда и тарифов.
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»: Важно отметить, что к отношениям по добровольному страхованию (Каско) с участием физических лиц как потребителей, также применяются положения данного закона. Это означает, что страхователи Каско имеют дополнительные гарантии и механизмы защиты своих прав, как это предусмотрено законодательством о защите прав потребителей.

Роль государственных органов и саморегулируемых организаций

Государственный надзор и саморегулирование играют критически важную роль в обеспечении стабильности и прозрачности на рынке автострахования.

• Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является ключевым регу��ятором и надзорным органом всего страхового рынка. Его функции включают установление правил и требований к страховым компаниям, выдачу и отзыв лицензий, контроль за соблюдением финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также защиту прав потребителей страховых услуг. ЦБ РФ активно участвует в формировании тарифной политики и совершенствовании законодательства.
• Всероссийский союз страховщиков (ВСС) – это саморегулируемая организация, которая объединяет большинство профессиональных участников страхового рынка. ВСС координирует деятельность своих членов, представляет и защищает их общие интересы, а также активно участвует в разработке и формировании страхового законодательства, выступая в качестве связующего звена между государством и бизнесом.
• Российский союз автостраховщиков (РСА) является специализированным профессиональным объединением страховщиков, деятельность которого сосредоточена исключительно на системе ОСАГО. РСА контролирует функционирование системы обязательного страхования, управляет гарантийными фондами, участвует в разработке изменений в Закон об ОСАГО и занимается вопросами урегулирования убытков.

Актуальные изменения в законодательстве (2023-2025 гг.)

Российское законодательство в сфере автострахования постоянно эволюционирует, стремясь соответствовать вызовам времени и улучшать качество услуг. Последние годы ознаменовались рядом значимых изменений:

• Электронное извещение о ДТП: С 3 февраля 2025 года вступили в силу изменения, внесенные Федеральным законом № 7-ФЗ в Закон об ОСАГО, которые позволяют водителям составлять извещение о дорожно-транспортном происшествии (Европротокол) в виде электронного документа. Это упрощает процесс оформления ДТП и ускоряет последующее урегулирование убытков.
• Краткосрочные полисы ОСАГО: Федеральный закон № 455-ФЗ от 4 августа 2023 года предоставил возможность оформления договоров ОСАГО на краткосрочный период. Это нововведение призвано повысить доступность ОСАГО для водителей, использующих автомобиль нерегулярно, и легализовать их на дороге.
• Интеграция АИС ОСАГО в единую АИС страхования: С 1 октября 2024 года в России завершилась интеграция автоматизированной информационной системы ОСАГО в единую АИС страхования, что предусмотрено Положением Банка России от 1 февраля 2024 г. № 837-П. Эта единая система будет консолидировать информацию по всем видам страхования, улучшая прозрачность и контроль за рынком. В рамках этих изменений также скорректированы формы документов, например, из полиса ОСАГО исключена подпись страхователя, а в извещение о ДТП добавлен QR-код для приложения «Госуслуги Авто», упрощающий оформление.
• Расширение тарифного коридора и территориального коэффициента: Совет директоров ЦБ РФ одобрил проект, который предусматривает расширение тарифного коридора ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых автомобилей и на 40% для мотоциклистов. Кроме того, планируется увеличить территориальный коэффициент для субъектов РФ, где чаще всего фиксируются недобросовестные действия со страховками. Эти меры направлены на более гибкое ценообразование и борьбу с мошенничеством.

Судебная практика и урегулирование спорных ситуаций

Судебная практика играет важнейшую роль в толковании и применении законодательства, формируя прецеденты и уточняя правила взаимодействия между страховщиками и страхователями.

Типичные спорные ситуации в ОСАГО и Каско часто связаны с нарушением сроков урегулирования убытков. Согласно судебной практике:

• Сроки рассмотрения заявлений и ремонта: Страховая компания обязана рассмотреть заявление водителя о ДТП и выдать направление на ремонт в течение 20 рабочих дней. Сами ремонтные работы по ОСАГО должны быть завершены не более чем за 45 рабочих дней с момента предоставления автомобиля в автосервис.
• Неустойки за просрочку:
  • По ОСАГО, в случае задержки выплаты или направления на ремонт, страховая компания обязана выплатить неустойку в размере 0,5% от стоимости ремонта за каждый день просрочки.
  • По Каско, при решении суда о выплате, страховщик обязан выплачивать 1% от суммы выплаты за каждый день задержки.
• Ограничение неустойки: Важным является напоминание Пленума Верховного Суда РФ о том, что сумма неустойки по Закону о защите прав потребителей не может превышать размера страховой премии. Это устанавливает верхний предел для штрафных санкций в пользу потребителя.

Эти положения судебной практики подчеркивают стремление к защите прав страхователей и стимулированию страховщиков к своевременному и качественному исполнению своих обязательств.

Проблемы и вызовы российского рынка автострахования и пути их преодоления

Несмотря на позитивные тенденции роста и постоянное совершенствование правовой базы, российский рынок автострахования сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов. Их своевременное выявление и разработка эффективных путей преодоления являются ключевыми для устойчивого развития отрасли.

Мошенничество в автостраховании

Мошенничество является одной из наиболее острых и деструктивных проблем, подрывающих финансовую устойчивость страховых компаний и доверие к рынку в целом. По экспертным оценкам, на мошеннические действия приходится более 90% попыток незаконного получения страхового возмещения в моторных видах страхования (Каско и ОСАГО). Эта проблема носит системный характер.

Масштабы и виды мошенничества:

• Распределение по видам страхования: Большинство мошеннических выплат приходится на ОСАГО (порядка 70%), что объясняется его обязательным характером и широкой распространенностью. На Каско приходится около 20% мошеннических действий.
• Распространенные схемы:
  • Инсценировки ДТП: Организация фиктивных аварий с целью получения выплат.
  • Подделка документов: Фальсификация документов о происшествии или ремонтных работах.
  • Завышение стоимости ремонта: Сговор с автосервисами для предоставления завышенных счетов за ремонт.
  • Неоднократные аварии: Целенаправленное совершение нескольких аварий с одним и тем же автомобилем или водителем для многократного получения выплат.

Актуальные примеры и проблемные регионы:

Борьба с мошенничеством требует значительных усилий. Так, служба безопасности «Согаза» в 2024 году и за девять месяцев 2025 года предотвратила более 1500 попыток мошенничества в автостраховании. В 2025 году «Согаз» выявил 19 организованных групп, специализирующихся на противоправных действиях в этой сфере.

Особенно остро проблема мошенничества стоит в так называемых «проблемных регионах», где риски незаконного получения выплат традиционно высоки. К ним относятся республики Ингушетия, Дагестан, Чеченская Республика, а также Новосибирская область. В этих регионах планируется увеличить территориальный коэффициент ОСАГО, что, с одной стороны, направлено на компенсацию убытков страховщиков, а с другой – может привести к удорожанию полисов для добросовестных водителей. И что из этого следует? Это ведет к несправедливому распределению нагрузки, когда честные страхователи вынуждены оплачивать последствия действий мошенников, подрывая доверие к системе.

Высокая убыточность и изменение тарифной политики

Еще одним серьезным вызовом является высокая убыточность, особенно заметная в сегменте ОСАГО. Исторически, в 2017 году убыточность ОСАГО достигала 118%, что стало причиной для радикальных мер, таких как введение натуральной формы возмещения.

Причины убыточности:

• Рост цен на запчасти и ремонтные работы: В условиях меняющейся геополитической ситуации и логистических сложностей, стоимость автомобильных комплектующих и услуг автосервисов значительно возросла. Это напрямую увеличивает размер страховых выплат, оказывая давление на финансовые показатели страховщиков.
• Судебные издержки: Значительная часть выплат по ОСАГО и Каско решается в судебном порядке, что влечет за собой дополнительные расходы для страховых компаний на юридическое сопровождение и уплату неустоек.
• Необоснованные выплаты: Мошеннические действия и завышенные требования потерпевших приводят к необоснованным выплатам, которые ложатся бременем на всю систему и в конечном итоге приводят к росту цен на ОСАГО для всех водителей.

Все эти факторы вынуждают Банк России рассматривать вопросы изменения тарифной политики, включая расширение тарифного коридора и корректировку территориальных коэффициентов, чтобы обеспечить баланс между доступностью страхования и финансовой устойчивостью страховых организаций.

Низкий уровень доверия к страховым компаниям

Проблема доверия населения к страховым компаниям является одним из фундаментальных вызовов, тормозящих развитие рынка. Страхование для многих россиян до сих пор остается непривычной и не до конца понятной практикой.

Причины низкого доверия:

• Негативный опыт: Единичный негативный опыт (например, задержка выплаты, отказ в возмещении, сложности с урегулированием) может подорвать доверие не только к конкретной компании, но и ко всей отрасли.
• Сложность продуктов: Сложность страховых продуктов и юридических формулировок в договорах часто отталкивает потребителей, создавая ощущение непрозрачности и возможности «скрытых условий».
• Информационная асимметрия: Отсутствие полной и доступной информации о страховых продуктах, правах и обязанностях сторон, а также реальной статистике выплат, способствует формированию негативного образа.
• Агрессивная продажа: Некоторые методы агрессивной продажи страховых продуктов, особенно в сфере кредитования, также могут вызывать отторжение.

Низкий уровень доверия приводит к тому, что многие автовладельцы воспринимают ОСАГО как обременительную обязанность, а Каско – как излишнюю роскошь. Это ограничивает потенциал роста рынка и затрудняет внедрение новых, более сложных и персонализированных страховых продуктов. Преодоление этой проблемы требует комплексных усилий, направленных на повышение прозрачности, улучшение клиентского сервиса и активное информирование населения о преимуществах страховой защиты.

Оценка эффективности деятельности страховых компаний и рынка автострахования

Для глубокого понимания состояния и перспектив развития рынка автострахования необходим системный подход к оценке эффективности деятельности как отдельных страховых компаний, так и рынка в целом. Эта оценка позволяет не только выявить текущие проблемы, но и прогнозировать будущие тенденции, а также разрабатывать обоснованные управленческие решения.

Показатели финансовой устойчивости

Финансовая устойчивость является краеугольным камнем деятельности любой страховой организации, поскольку именно она гарантирует способность компании выполнять свои обязательства перед страхователями. Ключевыми характеристиками финансовой устойчивости являются платежеспособность и рентабельность.

• Платежеспособность страховщика определяется его балансом и качеством бухгалтерского учета. Она показывает способность компании своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства. Для страховой компании это означает возможность осуществлять страховые выплаты при наступлении страховых случаев, а также покрывать операционные расходы.
• Рентабельность отражает эффективность использования ресурсов и способность генерировать прибыль. Высокая рентабельность позволяет страховщику укреплять собственный капитал, инвестировать в развитие и успешно конкурировать на рынке.

Анализ финансовой устойчивости позволяет выявить недостатки в работе страховых организаций, своевременно устранить их и использовать имеющиеся резервы для дальнейшего развития страхования.

Одним из важных показателей финансовой устойчивости является коэффициент соотношения собственных средств и страховых резервов. Норматив этого коэффициента равен 0,3 (или не менее 30%). Это означает, что как минимум 30% страховых резервов, которые формируются для будущих выплат, должны быть обеспечены за счет собственного капитала страховщика. Высокий показатель гарантирует, что компания имеет достаточный запас прочности для покрытия потенциальных убытков даже в случае крупных страховых событий. Какой важный нюанс здесь упускается? Этот норматив является лишь минимальным порогом, и компании, стремящиеся к долгосрочной стабильности, должны стремиться значительно превышать его, создавая дополнительный запас финансовой прочности.

Методики оценки рентабельности страховых операций

Для оценки результатов страховых операций российских страховщиков применяется ряд показателей, которые позволяют получить комплексное представление об их эффективности.

1. Убыточность страховых операций: Это один из наиболее часто используемых показателей, рассчитываемый как отношение страховых выплат к полученной страховой премии за финансовый год. Формула выглядит следующим образом:
   Коэффициент убыточности = (Страховые выплаты / Страховые премии) × 100%
   Высокий коэффициент убыточности указывает на низкую прибыльность страховых операций и потенциальные проблемы с андеррайтингом или управлением рисками. Например, убыточность ОСАГО в 2017 году достигала 118%, что означало, что компаниям приходилось выплачивать больше, чем они собирали в виде премий, что подчеркивает серьезность проблемы.
2. Показатели рентабельности: Эти показатели являются относительными величинами и всегда используют показатели прибыли в числителе.
   • Чистая рентабельность: Отражает долю чистой прибыли в каждом рубле полученной страховой премии.
     Чистая рентабельность = (Чистая прибыль / Страховая премия за период) × 100%
   • Рентабельность страховой деятельности: Показывает эффективность именно основных страховых операций.
     Рентабельность страховой деятельности = (Технический результат от страховой деятельности / Страховая премия за период) × 100%
   • Рентабельность капитала: Отражает эффективность использования всего капитала компании.
   • Чистая рентабельность собственного капитала (ROE): Показывает, сколько чистой прибыли приносит каждый рубль собственного капитала.
   • Рентабельность вложенного капитала: Оценивает доходность инвестиций в страховую деятельность.
   • Коэффициент уровня расходов (Expense Ratio): Отношение операционных расходов к страховым премиям.
   • Коэффициент уровня выплат (Loss Ratio): Практически идентичен показателю убыточности страховых операций.

Эти показатели позволяют оценить различные аспекты эффективности деятельности страховщика: от способности генерировать прибыль до контроля над расходами и управления рисками. Однако, как отмечают специалисты, в российской экономической науке пока не сформирована полная унифицированная система оценочных показателей, характеризующих эффективность страхового бизнеса как самостоятельной сферы предпринимательской деятельности. Это указывает на необходимость дальнейших исследований и разработки стандартизированной системы относительных показателей рентабельности и финансовых коэффициентов, что могло бы повысить прозрачность и сопоставимость данных по отрасли.

Влияние цифровизации и новых технологий на развитие автострахования

Цифровизация и внедрение инновационных технологий стали одним из главных катализаторов трансформации российского страхового рынка, предвещая новую эру в сфере автострахования. Эти изменения затрагивают все аспекты деятельности – от взаимодействия с клиентами до оценки рисков и борьбы с мошенничеством.

Цифровая трансформация страховых услуг

Стремительная цифровизация является одной из главных тенденций на российском рынке страхования в 2025 году. Страховые компании активно инвестируют в развитие онлайн-платформ и мобильных приложений, стремясь максимально упростить и ускорить процессы для своих клиентов.

• Онлайн-платформы и мобильные приложения: Сегодня потребители могут не только купить полис ОСАГО или Каско онлайн, но и подать заявление на выплату, отслеживать статус урегулирования убытков и даже получать консультации через мобильные приложения. Крупные игроки рынка, такие как «Сбербанк Страхование» и «АльфаСтрахование», уже давно запустили полноценные мобильные приложения с функцией моментального оформления полисов, что значительно повышает удобство для клиентов.
• Электронное оформление ДТП (Европротокол): Ярким примером цифровизации является возможность электронного оформления извещения о ДТП через мобильное приложение «Госуслуги Авто». Это не только сокращает время на оформление аварии, но и минимизирует риски ошибок и разногласий между участниками.
• Единая АИС страхования: С 1 октября 2024 года в России завершена интеграция автоматизированной информационной системы ОСАГО в единую АИС страхования. Эта масштабная система будет консолидировать данные по всем видам страхования, что обеспечит беспрецедентн��ю прозрачность рынка, улучшит качество анализа данных и позволит регулятору более эффективно контролировать деятельность страховщиков.

Роль телематики в оценке рисков и ценообразовании

Внедрение новых технологий, таких как телематика, активно анализируется и считается одним из ключевых драйверов развития страхового рынка.

• Персонализированная оценка рисков: Телематические системы (специальные устройства, устанавливаемые в автомобиль, или мобильные приложения) собирают данные о стиле вождения (скорость, резкие торможения, ускорения, пробег, время суток). Эти данные позволяют страховщикам более точно оценивать индивидуальный риск каждого водителя.
• Влияние на стоимость полиса: Главное преимущество телематики для клиента заключается в возможности получить скидку на полис. Водители, демонстрирующие безопасный стиль вождения, могут рассчитывать на существенно более низкую страховую премию, что стимулирует аккуратное поведение на дорогах и формирует культуру безопасного вождения.
• Развитие Каско: Телематика особенно эффективна в сегменте Каско, где персонализация тарифов на основе реального поведения водителя может значительно повысить привлекательность продукта.

Применение искусственного интеллекта и больших данных

Искусственный интеллект (ИИ) и большие данные (БД) становятся незаменимыми инструментами в современном автостраховании, оптимизируя процессы и повышая эффективность.

• Обслуживание и ценообразование: ИИ-системы используются для автоматизации обработки обращений клиентов, персонализированных предложений, а также для более точного расчета страховых премий на основе анализа огромных объемов данных о рисках.
• Борьба с мошенничеством: ИИ и БД играют критически важную роль в выявлении мошеннических схем. Национальная страховая информационная система (НСИС) планирует запустить сервис для страховщиков по борьбе с мошенничеством в первой половине 2026 года. Этот сервис будет использовать модели машинного обучения для выявления отклонений от стандартного поведения участников дорожного движения, помогая выявлять подозрительные случаи и предотвращать незаконные выплаты.

Потребительские предпочтения и барьеры цифровизации

Несмотря на очевидные преимущества цифровизации, существуют и определенные барьеры на пути ее повсеместного внедрения.

• Ожидания потребителей: Современные потребители ожидают соответствующего технологичного уровня обслуживания от страховщиков. Быстрое и удобное оформление, простота урегулирования убытков через онлайн-каналы становятся стандартом.
• Высокая стоимость технологий: Внедрение и поддержание передовых цифровых решений, включая ИИ и телематику, требует значительных инвестиций со стороны страховых компаний, что может сдерживать их распространение, особенно среди небольших игроков.
• Отсутствие спроса на оцифрованные программы: В некоторых сегментах рынка или среди определенной группы потребителей может наблюдаться отсутствие явного спроса на полностью оцифрованные программы. Это может быть связано с недостаточной осведомленностью, недоверием к новым технологиям или предпочтением традиционных каналов взаимодействия. Преодоление этих барьеров требует не только технологических инноваций, но и активной работы по обучению и информированию потребителей.

В целом, цифровизация и новые технологии выступают мощными рычагами для повышения эффективности, прозрачности и клиентоориентированности рынка автострахования, открывая новые возможности для его развития и адаптации к меняющимся потребностям общества.

Региональные особенности рынка автострахования в России

Российская Федерация, в силу своих колоссальных размеров и многообразия социально-экономических условий, демонстрирует значительные региональные различия на рынке автострахования. Эти особенности оказывают существенное влияние на тарифную политику страховщиков, их стратегии и общую динамику развития отрасли в каждом конкретном субъекте.

Сравнительный анализ крупнейших региональных рынков (Москва и Санкт-Петербург)

Москва и Санкт-Петербург традиционно являются крупнейшими центрами автострахования в России, концентрирующими значительную часть страховых премий и обладающими специфическими характеристиками.

• Объем премий по ОСАГО: В августе 2025 года общий объем премий по ОСАГО в Санкт-Петербурге сократился на 4,8% по сравнению с августом 2024 года, достигнув 7,9 млрд рублей. Это сокращение обусловлено несколькими факторами:
  • Совершенствование моделей андеррайтинга: Страховые компании в Санкт-Петербурге активно совершенствуют свои методы оценки рисков, что позволяет более точно определять тарифы и исключать убыточные сегменты.
  • Оптимизация расходов: Усилия по снижению операционных издержек на заключение договоров ОСАГО также способствуют оптимизации рынка.
  • Усиление конкуренции и демпинг: Высокий интерес к рынку Санкт-Петербурга, где большая доля «безаварийных» водителей, приводит к усилению конкуренции и, как следствие, к случаям демпинга со стороны некоторых компаний, что оказывает давление на среднюю премию.
• Частота ДТП у начинающих водителей: Этот показатель демонстрирует яркие региональные различия:
  • Санкт-Петербург и Ленинградская область: Частота аварий у начинающих водителей здесь составляет 15%. Это связано с особенностями транспортной инфраструктуры (узкие улицы, дороги с невысокой пропускной способностью) и сложными погодными условиями, характерными для северо-западного региона.
  • Москва и Московская область: В столичном регионе частота ДТП с участием новичков в два раза ниже – всего 7%. Это объясняется наличием большого количества регулируемых перекрестков, широких дорог, а также высоким числом камер видеофиксации нарушений ПДД, которые дисциплинируют водителей.

Эти различия напрямую влияют на расчет базовых тарифов и применение поправочных коэффициентов, определяя конечную стоимость полиса для потребителей в разных регионах.

Влияние региональных рисков на тарифную политику

Проблемные регионы, характеризующиеся повышенными рисками мошенничества и высокой убыточностью, оказывают прямое влияние на тарифную политику страховщиков и регулятора.

• Регионы с повышенными рисками мошенничества: К ним традиционно относятся республики Ингушетия, Дагестан, Чеченская Республика, а также Новосибирская область. В этих субъектах фиксируется значительно больше случаев недобросовестных действий со страховками.
• Увеличение территориального коэффициента ОСАГО: В ответ на высокие риски и убыточность, Банк России планирует увеличить территориальный коэффициент ОСАГО для этих регионов. Это означает, что стоимость полисов для всех автовладельцев в таких регионах может значительно возрасти. Цель этой меры — компенсировать страховщикам потери и обеспечить финансовую устойчивость системы, однако она может быть воспринята неоднозначно добросовестными водителями.

Методы риск-профилирования Банка России

В целях борьбы с мошенничеством и сдерживания роста цен на ОСАГО, Банк России активно совершенствует свои методики риск-профилирования субъектов.

• Индикатор «неоднократности» убытков: ЦБ РФ использует этот индикатор для выявления скрытых негативных тенденций на рынке. Под «неоднократностью» понимаются ситуации, когда с одним и тем же транспортным средством или участником дорожного движения слишком часто происходят страховые случаи. Анализ таких паттернов поведения позволяет регулятору точечно воздействовать на проблемные зоны и выявлять организованные мошеннические схемы.
• Борьба с мошенничеством и сдерживание роста цен: Усовершенствованные методики риск-профилирования помогают не только эффективно бороться с мошенничеством, но и более обоснованно формировать тарифы, что в конечном итоге способствует сдерживанию необоснованного роста цен на ОСАГО для всех участников рынка. Это обеспечивает более справедливое распределение рисков и способствует повышению доверия к системе автострахования.

Таким образом, региональные особенности российского рынка автострахования являются важным фактором, который необходимо учитывать при разработке стратегий страховых компаний и регулировании отрасли. Различия в инфраструктуре, погодных условиях, уровне мошенничества и даже культуре вождения формируют уникальные профили рисков для каждого региона, требуя гибкого и адаптивного подхода.

Практические рекомендации по совершенствованию рынка автострахования и зарубежный опыт

Для обеспечения устойчивого развития и повышения эффективности российского рынка автострахования необходимо не только глубоко анализировать текущее состояние, но и активно внедрять передовые решения, основываясь на выявленных проблемах и лучшем мировом опыте.

Меры по борьбе с мошенничеством

Мошенничество остается одной из наиболее деструктивных сил на рынке. Для повышения эффективности противодействия ему предлагаются следующие меры:

• Запуск сервиса НСИС: Ключевым шагом станет запуск сервиса Национальной страховой информационной системы (НСИС) в первой половине 2026 года. Этот сервис будет использовать передовые модели машинного обучения для выявления отклонений от стандартного поведения участников дорожного движения, что позволит проактивно идентифицировать подозрительные события и предотвращать мошеннические выплаты.
• Расширенное использование аналитики больших данных: Помимо НСИС, страховым компаниям необходимо более широко использовать аналитику больших данных для точной оценки рисков и определения страховых тарифов. Чем более точны модели оценки, тем сложнее мошенникам использовать пробелы в системе.
• Своевременное реагирование на изменения стоимости: Важно обеспечить своевременное реагирование на все изменения стоимости продуктов и их адекватную оценку по отношению к реальной стоимости предмета страхования. Это предотвратит завышение выплат и снизит привлекательность мошеннических схем. Доступ страховщиков к записям с дорожных и городских камер видеонаблюдения мог бы значительно повысить эффективность выявления инсценировок ДТП.

Рекомендации по совершенствованию регулирования и законодательства

Банк России играет центральную роль в формировании правовой среды рынка. Для дальнейшего совершенствования регулирования предлагаются следующие шаги:

• Баланс интересов страховщика и страхователя: Регулирование ОСАГО должно быть ориентировано на обеспечение баланса интересов всех сторон. Это включает не только защиту прав потребителей, но и создание условий для финансовой устойчивости страховых компаний.
• Четкий порядок урегулирования убытков: Необходимо разработать и внедрить четкий и понятный порядок действий для сторон при наступлении страхового случая, что позволит осуществлять быстрый и качественный ремонт поврежденных транспортных средств. Это уменьшит количество спорных ситуаций и судебных разбирательств, снижая издержки для всех участников.
• Доработка стимулов для новых видов страхования: Ожидается доработка стимулов и механизмов регулирования для развития новых направлений страхования, таких как долевое страхование жизни (ДСЖ), а также стимулирование «зеленого» страхования и страхования рисков, связанных с искусственным интеллектом.

Развитие новых страховых продуктов и кастомизация

Будущее рынка автострахования неразрывно связано с инновациями и адаптацией к индивидуальным потребностям клиентов.

• Кастомизация страховых программ: Рынок будет двигаться в сторону кастомизации страховых программ и запуска новых продуктов с персонализированными тарифами. Это позволит предложить каждому клиенту полис, максимально соответствующий его потребностям и стилю вождения.
• Телематические системы для Каско: Использование телематических систем является одним из наиболее эффективных путей развития Каско. Поощрение безопасного вождения скидками не только делает страховку более доступной, но и формирует культуру аккуратного вождения, снижая общую аварийность.
• ИИ в новых продуктах: Внедрение ИИ позволит разрабатывать более сложные и адаптивные страховые продукты, которые смогут динамически корректировать условия страхования в зависимости от меняющихся рисков и поведения водителя.

Зарубежный опыт государственного регулирования и инноваций

Изучение зарубежного опыта позволяет выявить лучшие практики и избежать ошибок.

• Модели государственного регулирования:
  • Континентальная модель (Германия, Франция, Италия, Испания, Япония) характеризуется жесткой регламентацией всех сторон деятельности страховщиков, включая утверждение тарифов и условий договоров.
  • Либеральная модель (США, Канада, Великобритания) предполагает контроль финансового состояния компаний на основе отчетности, но без жесткой регламентации страховых операций и утверждения тарифов, давая страховщикам большую свободу. Российская система сочетает элементы обеих моделей, стремясь к гибкости, но сохраняя централизованный надзор.
• Опыт США: В США система обязательного автострахования регулируется на уровне штатов, где в большинстве случаев требуется страховка ответственности перед третьими лицами, а тарифы устанавливаются на основе комплексного анализа рисков. Телематика начала внедряться в США еще с 1998 года, и с сентября 2014 года «черные ящики» рекомендуются к установке на все новые автомобили. Это показывает, как телематика активно используется для ценообразования полисов на основе индивидуального стиля вождения.
• Опыт Германии: В Европе, в частности в Германии, телематика также широко применяется для экономии на страховке. Водители, демонстрирующие безопасное вождение, получают скидки, размер которых часто оказывается выше разницы в цене при зачете стажа.
• Опыт Великобритании: Великобритания является одним из крупнейших страховых рынков в мире, с объемом страховых премий, достигающим 360-370 млрд долларов США в год, а вклад страховой отрасли в ВВП страны составляет 12%. Этот опыт подчеркивает потенциал страховой отрасли как драйвера экономического роста. В Великобритании также активно внедряются цифровые платформы, упрощающие оформление и управление полисами.

Перенимая лучшие зарубежные практики в области цифровизации, телематики, риск-менеджмента и регулирования, российский рынок автострахования сможет не только преодолеть существующие проблемы, но и выйти на новый уровень развития, предлагая клиентам более эффективные, прозрачные и персонализированные страховые решения. Зачем ограничиваться отечественными наработками, когда мировой опыт предлагает такие проверенные и эффективные решения?

Заключение

Проведенное исследование рынка автострахования в России позволило всесторонне рассмотреть его текущее состояние, динамику развития, правовые основы, а также выявить ключевые проблемы и предложить обоснованные пути их преодоления. В ходе работы были достигнуты все поставленные цели и задачи, что подтверждает практическую значимость данной дипломной работы.

Мы определили, что автострахование является неотъемлемой частью финансовой системы, обеспечивающей защиту имущественных интересов и гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Были детально классифицированы основные виды – обязательное ОСАГО и добровольное Каско – с учетом их функций и регулирующей базы.

Анализ динамики рынка за 2023-2025 годы показал устойчивый рост как общего объема страховых премий, так и числа заключенных договоров по обоим сегментам. Этот рост обусловлен увеличением продаж новых автомобилей, их высокой стоимостью, а также удорожанием автозапчастей. Однако на фоне позитивной динамики сохраняются вызовы, такие как высокая убыточность, особенно в ОСАГО, и рост стоимости выплат по Каско, вызванные удорожанием комплектующих и ремонтных работ.

Правовое регулирование автострахования в России представляет собой сложную систему, основанную на Гражданском кодексе РФ, Законе «Об организации страхового дела» и Федеральном законе «Об ОСАГО». Центральный банк РФ выступает ключевым регулятором, а ВСС и РСА играют важную роль в саморегулировании. Отмечены значимые изменения в законодательстве последних лет, такие как возможность электронного оформления извещения о ДТП, введение краткосрочных полисов ОСАГО и интеграция АИС ОСАГО в единую АИС страхования, что свидетельствует о стремлении к модернизации и упрощению процедур. Судебная практика, устанавливающая конкретные сроки и неустойки за их нарушение, играет важнейшую роль в защите прав потребителей.

Ключевыми проблемами российского рынка остаются масштабное мошенничество (более 90% попыток незаконных выплат), высокая убыточность в ряде регионов и низкий уровень доверия населения к страховым компаниям. Эти факторы требуют комплексных решений.

В рамках оценки эффективности деятельности страховых компаний были рассмотрены показатели финансовой устойчивости, такие как платежеспособность и рентабельность, а также методики расчета убыточности и различных коэффициентов рентабельности. Было подчеркнуто отсутствие унифицированной системы оценочных показателей, что указывает на необходимость дальнейших исследований.

Цифровизация и новые технологии, такие как телематика, искусственный интеллект и большие данные, активно трансформируют рынок, предлагая новые возможности для персонализации тарифов, оптимизации процессов и эффективной борьбы с мошенничеством. Однако существуют и барьеры, связанные со стоимостью технологий и потребительскими предпочтениями.

Региональные особенности рынка, особенно на примере Москвы и Санкт-Петербурга, показали влияние транспортной инфраструктуры, погодных условий и уровня мошенничества на тарифную политику и частоту ДТП. Методики риск-профилирования Банка России помогают сдерживать рост цен и бороться с недобросовестными действиями.

Разработанные практические рекомендации включают усиление мер по борьбе с мошенничеством (запуск НСИС, использование аналитики больших данных), совершенствование регулирования для обеспечения баланса интересов, развитие новых страховых продуктов с персонализированными тарифами и активное внедрение телематических систем. Зарубежный опыт (континентальная и либеральная модели регулирования, примеры США, Германии, Великобритании) подтверждает эффективность многих предлагаемых мер и указывает на перспективы дальнейшего развития рынка.

В заключение можно отметить, что российский рынок автострахования находится на этапе активной трансформации. Успешное преодоление существующих вызовов через внедрение инноваций, совершенствование правовой базы и повышение доверия населения позволит ему стать еще более устойчивым, эффективным и клиентоориентированным, способствуя финансовой стабильности и безопасности на дорогах. Практическая значимость разработанных рекомендаций заключается в их применимости для регуляторов, страховых компаний и всех участников рынка, способствуя его дальнейшему совершенствованию.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-I (ред. от 25.12.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 25.12.2023) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
3. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 264 «Об утверждении Положения о требованиях к организации и осуществлению государственного контроля (надзора) за соблюдением правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
4. Агуреева, О.В. Автострахование: практ. пособие. М.: Гросс Медиа, 2005. 144 с.
5. Архипов, А.П., Волков, В.В., Резников, А.А. Страховое дело: учебно-практическое пособие. Ханты-Мансийск: Государственная страховая компания «Югория», 2007. 436 с.
6. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б. Страхование. Современный курс: учебник / под ред. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2007. 416 с.
7. Денисова, И.П. Страхование. 2-е изд. М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2007. 240 с.
8. Кабанцева, Н.Г. Страховое дело: учебное пособие. М.: ФОРУМ, 2008. 272 с.
9. Щербаков, В.А., Костяева, Е.В. Страхование: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2007. 312 с.
10. Что такое страховая премия и как ее рассчитывают. Ренессанс страхование. URL: https://www.renins.ru/blog/chto-takoe-strahovaya-premiya (дата обращения: 16.10.2025).
11. Страховой риск: понятие, основные признаки и виды. РСХБ — Страхование жизни. URL: https://rshbins-life.ru/blog/chto-takoe-strakhovoy-risk-ponyatie-i-ego-osnovnye-priznaki/ (дата обращения: 16.10.2025).
12. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D1%8F%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%BE%D1%82%D0%B2%D0%B5%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8_%D0%B2%D0%BB%D0%B0%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%86%D0%B5%D0%B2_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D1%81%D1%80%D0%B5%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2 (дата обращения: 16.10.2025).
13. Ст 9 Закон Об Организации Страхового Дела в РФ N 4015-1. URL: https://nalogkodeks.ru/zakon-ob-organizatsii-strahovogo-dela-v-rf/statya-9.html (дата обращения: 16.10.2025).
14. Что такое Страховой риск? Энциклопедия права. URL: https://pravo.academic.ru/16550/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA (дата обращения: 16.10.2025).
15. Страховая премия: правовая природа, расчет, споры и порядок взыскания. URL: https://www.insur-info.ru/press/90795/ (дата обращения: 16.10.2025).
16. Страховой риск: определение, виды, услуги. Блог Совкомбанк Страхование Жизни. URL: https://sovcombank.ru/blog/strahovoy-risk-opredelenie-vidy-uslugi/ (дата обращения: 16.10.2025).
17. Международный опыт ОСАГО или как другие страны решают вопросы обязательного автострахования. Государство и страхование. URL: https://gosstrah.com/articles/mezhdunarodnyy-opyt-osago-ili-kak-drugie-strany-reshayut-voprosy-obyazatelnogo-avtostrakhovaniya/ (дата обращения: 16.10.2025).
18. Закон об ОСАГО: Все, что нужно знать о страховании автомобилей. Росстрах. URL: https://rosstrah.ru/zakon-ob-osago-vse-chto-nuzhno-znat-o-straxovanii-avtomobilej/ (дата обращения: 16.10.2025).
19. Федеральный закон об ОСАГО. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/osago/info/federalnyj-zakon-ob-osago/ (дата обращения: 16.10.2025).
20. Страховой портфель. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D1%84%D0%B5%D0%BB%D1%8C (дата обращения: 16.10.2025).
21. Автострахование. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%B2%D1%82%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 16.10.2025).
22. Сущность и виды страхового портфеля. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/78229/ (дата обращения: 16.10.2025).
23. Каско. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%B0%D1%81%D0%BA%D0%BE (дата обращения: 16.10.2025).
24. Статья 9. Страховой риск, страховой случай. Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10164072/81e582846876378e16c805a415392666/ (дата обращения: 16.10.2025).
25. Страховая выплата. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%B2%D1%8B%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B0 (дата обращения: 16.10.2025).
26. Страховая премия. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%BC%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 16.10.2025).
27. Как избежать мошенников при покупке ОСАГО? KupiPolis.ru. URL: https://kupipolis.ru/blog/kak-izbezhat-moshennikov-pri-pokupke-osago/ (дата обращения: 16.10.2025).
28. Страховое дело / Insurance business. Путеводитель предпринимателя. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-innovatsionnyh-informatsionnyh-tehnologiy-na-strahovom-rynke-v-rossii-telematika-v-avtostrahovanii (дата обращения: 16.10.2025).
29. ГК РФ Статья 954. Страховая премия и страховые взносы. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/9880f074d2b2176461c390559e2b10292f763321/ (дата обращения: 16.10.2025).
30. Разбираемся, что даёт телематика в автостраховании. ДРАЙВ. URL: https://www.drive.ru/test-drive/54407b4695a65668e1000030.html (дата обращения: 16.10.2025).
31. Каско — что это такое и как работает, виды каско на машину. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/kasko/chto-takoe-kasko (дата обращения: 16.10.2025).
32. Революция в мире автострахования. Как страховая телематика помогает экономить? URL: https://ain.ua/2016/05/17/telematika-v-avtostraxovanii/ (дата обращения: 16.10.2025).
33. Чего ожидать в следующем году: в мире продолжается освоение телематики. URL: https://www.asn-news.ru/news/58369 (дата обращения: 16.10.2025).
34. Проблемы и пути решения мошенничества в сфере автострахования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-puti-resheniya-moshennichestva-v-sfere-avtostrahovaniya (дата обращения: 16.10.2025).
35. Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992. Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза. docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/9003889/revisio (дата обращения: 16.10.2025).
36. Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4015-1/9751e0892040c1157edc2ee6b0c2a5105658e398/ (дата обращения: 16.10.2025).
37. Телематика — экономия на страховке для водителей в Германии. URL: https://visasam.ru/emigration/pereezd/telematika-v-avtostrahovanii-v-germanii.html (дата обращения: 16.10.2025).
38. Как страховые компании защищаются от нарушителей закона. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1022838-strahovie-kompanii-zaschischayutsya (дата обращения: 16.10.2025).
39. КАСКО — что это такое, расшифровка, определение термина. Brobank.ru. URL: https://brobank.ru/kasko/ (дата обращения: 16.10.2025).
40. Комментарий к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) от 04 июня 2014. Комментарий к статье 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза. docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902409747/revisio (дата обращения: 16.10.2025).
41. Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза. URL: https://base.garant.ru/10164072/806b009e530644365313a0767e7c992d/ (дата обращения: 16.10.2025).
42. Мошенничество в страховании: схемы, виды, способы борьбы. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/blog/insurance-fraud/ (дата обращения: 16.10.2025).
43. КАСКО и ОСАГО | что это, и чем они отличаются? Совкомбанк Страхование. URL: https://sovcombank.ru/press_center/articles/kasko-i-osago-chto-eto-i-chem-oni-otlichayutsya/ (дата обращения: 16.10.2025).
44. АВТОМОБИЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (AUTOMOBILE INSURANCE; MOTOR INSURANCE). Словарь страховых терминов. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/207/ (дата обращения: 16.10.2025).
45. Автострахование (Automobile insurance, Motor insurance). Финансовый словарь — Finversia (Финверсия). URL: https://www.finversia.ru/dictionary/avtostrahovanie-6058 (дата обращения: 16.10.2025).
46. Зарубежный опыт государственного регулирования страховой деятельности. Арсенал Бизнес Решений. URL: https://arsenal-br.ru/news/zarubezhnyy-opyt-gosudarstvennogo-regulirovaniya-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 16.10.2025).
47. Обзор рынка страхования зарубежных стран (США, Великобритания, Китай) и возможности применения ведущих практик в РФ. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/2608-obzor-rynka-strahovaniya-zarubezhnyh-stran- (дата обращения: 16.10.2025).
48. Страхование. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 16.10.2025).
49. Страховой случай | Порядок действий. Росгосстрах. URL: https://www.rgs.ru/claims/help/insured_event (дата обращения: 16.10.2025).
50. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ В РОССИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-problemy-obyazatelnogo-strahovaniya-avtograzhdanskoy-otvetstvennosti-zarubezhnyy-opyt-i-puti-sovershenstvovaniya-v-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
51. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ. Финансы и налогообложение № 14. Вестник Полоцкого государственного университета. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskie-i-yuridicheskie-nauki-finansy-i-nalogooblozhenie-14 (дата обращения: 16.10.2025).
52. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=28886295 (дата обращения: 16.10.2025).