Стратегическая реструктуризация рынка банковских платежных карт в Российской Федерации: анализ тенденций, проблем и перспектив развития национальной платежной системы (2023-2027 гг.)

РЕЛЕВАНТНЫЙ ФАКТ: Доля безналичных платежей в розничном обороте Российской Федерации достигла 87,5% по итогам I квартала 2025 года. Эта цифра не просто свидетельствует о высоком уровне цифровизации, но и выводит страну в топ-5 крупнейших экономик мира по данному параметру. Однако за этим впечатляющим показателем кроется глубокая структурная трансформация: рынок, который еще недавно был синонимом банковских карт, сегодня переживает период стратегической реструктуризации, где традиционные карточные операции сталкиваются с мощным натиском альтернативных, более гибких и суверенных платежных инструментов.

Настоящее исследование посвящено анализу этой сложной и динамичной эволюции, происходящей в условиях геополитической турбулентности и ускоренного внедрения цифровых технологий.

Глава 1. Теоретические и методологические основы исследования рынка платежных систем

Краткая аннотация

Актуальность темы исследования определяется необходимостью глубокого осмысления роли и места национальной платежной системы (НПС) в контексте обеспечения финансового суверенитета и устойчивого экономического развития Российской Федерации. В условиях беспрецедентного санкционного давления и ухода крупнейших международных платежных систем, НПС и ее оператор — Национальная система платежных карт (НСПК) — превратились из инфраструктурного элемента в стратегический инструмент государства.

Цель работы заключается в проведении исчерпывающего экономического анализа современного состояния рынка банковских платежных карт, выявлении ключевых драйверов и ограничителей роста, а также в разработке практических рекомендаций по совершенствованию национальной платежной системы до 2027 года.

Объект исследования: Рынок банковских платежных карт и безналичных расчетов в Российской Федерации.

Предмет исследования: Экономические отношения, закономерности и тенденции, возникающие в процессе функционирования и развития национальной платежной системы и ее ключевых продуктов (карта «Мир», СБП, Цифровой рубль).

Экономические теории развития безналичного денежного оборота

Переход от наличного к безналичному денежному обороту является одним из фундаментальных процессов в современной экономике. Его осмысление базируется на ряде классических и современных теорий.

1. Теория транзакционных издержек (Т. Эггертссон, Р. Коуз): Согласно этой теории, развитие безналичных платежей обусловлено стремлением экономических агентов минимизировать издержки, связанные с наличным денежным оборотом (инкассация, хранение, безопасность). Внедрение платежных карт, а затем и электронных/цифровых систем (СБП), сокращает эти транзакционные издержки, делая безналичный расчет более эффективным, что напрямую ведет к росту чистого экономического выигрыша для бизнеса и потребителей.
2. Теория сетевых эффектов (М. Кац, К. Шапиро): Эволюция платежных систем демонстрирует сильный сетевой эффект. Ценность платежного инструмента (например, карты или СБП) для пользователя растет пропорционально количеству других пользователей и точек приема. Доминирование карты «Мир» и СБП в России объясняется именно институциональной поддержкой этого сетевого эффекта, обеспечивающей повсеместную доступность и принятие, что является ключевым условием для достижения монополии в сфере массовых платежей.
3. Теория денежного суверенитета: В современных условиях эта теория приобрела стратегическое значение. Она утверждает, что контроль над национальной платежной инфраструктурой является критически важным элементом экономического суверенитета. Создание и укрепление НСПК «Мир» полностью соответствует этой концепции, так как исключает возможность внешнего контроля или блокировки внутрироссийских платежей.

Нормативно-правовое регулирование сферы платежных карт и безналичных расчетов в РФ

Правовая база функционирования НПС заложена в ключевых федеральных законах и актах Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ):

• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ № 161): Этот закон является основным документом, определяющим правовые и организационные основы НПС, регулирующим порядок осуществления перевода денежных средств и устанавливающим требования к операторам платежных систем (таким как НСПК).
• Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений…»: Этот акт заложил правовую основу для обращения Цифрового рубля — новой формы национальной валюты. Он регулирует статус Цифрового рубля, порядок открытия и ведения счетов (кошельков) на платформе ЦБ РФ, а также процедуры расчетов. Это критически важный шаг, интегрирующий цифровую валюту в действующее законодательство, обеспечивающий регулятору максимальную прозрачность и контроль над целевыми расходами.
• Положения ЦБ РФ и Указания: Детализируют технические требования, стандарты безопасности (например, в сфере кибербезопасности, противодействия социальной инженерии) и порядок надзора за участниками рынка. Особое внимание уделяется обеспечению бесперебойности и надежности работы систем, что напрямую связано с функцией НСПК.

Глава 2. Анализ структурной динамики и ключевых драйверов рынка банковских карт в современный период

Современное состояние рынка и ключевые статистические показатели

Российский рынок безналичных расчетов демонстрирует феноменальный количественный рост на фоне глубоких качественных изменений. По состоянию на I квартал 2025 года, доля безналичных платежей в розничном обороте достигла исторического максимума — 87,5%. Этот показатель свидетельствует о высокой степени проникновения цифровых финансовых услуг в повседневную жизнь граждан.

Однако анализ эмиссионной активности показывает, что рынок достиг фазы зрелости:

• Общее количество эмитированных платежных карт на 1 января 2025 года составило 515,8 млн, что эквивалентно впечатляющим 3,4 карты на одного жителя страны.
• При этом, темп прироста платежей банковскими картами за товары и услуги в 2024 году снизился в 2,6 раза по количеству и в 1,8 раза по объему. Это снижение является важнейшим структурным сигналом, указывающим на то, что традиционные карты теряют монополию на безналичный оборот.

Одним из ключевых макроэкономических индикаторов, требующих немедленного внимания, является ситуация в сфере кредитования. В сентябре 2025 года банки РФ резко сократили выдачу кредитных карт и снизили по ним лимиты. Объем выдачи новых кредитных карт сократился на 18% по сравнению с предыдущим месяцем, достигнув минимума с начала 2023 года. Это обусловлено ужесточением требований Центрального Банка к качеству кредитных портфелей и реализацией «эффекта отложенного риска» после бурного роста кредитования в 2023–2024 годах. Данный факт указывает на повышение осторожности банков и регулятора, что может замедлить рост потребительского спроса, ранее активно стимулируемого кредитными картами.

Показатель	Значение (I кв. 2025 г.)	Динамика (2024 vs 2023)	Комментарий
Доля безнала в розничном обороте	87,5%	Высокий рост	Признак цифровизации экономики
Всего эмитировано карт	515,8 млн	Стабилизация	Рынок насыщен, 3,4 карты/чел.
Сокращение выдачи кредитных карт	N/A	Сокращение на 18% (сент. 2025)	Индикатор макроэкономического риска и ужесточения ЦБ РФ
Замедление темпа роста платежей картами	N/A	Снижение в 2,6 раза	Структурный сдвиг в сторону альтернатив

Стратегическая роль НСПК «Мир» и обеспечение финансового суверенитета

Национальная система платежных карт (НСПК) была создана в 2014 году с двойной стратегической миссией, которая полностью реализовалась в период геополитического кризиса:

1. Обеспечение процессинга всех внутрироссийских операций: НСПК гарантировала бесперебойность платежей по картам всех международных систем (МПС) внутри страны, переведя транзакции на свой процессинг.
2. Оперирование собственной национальной платежной системой «Мир»: Создание суверенного платежного инструмента.

События 2022 года подтвердили стратегическую роль НСПК как ключевого элемента финансового суверенитета. Благодаря заблаговременному переводу транзакций, платежи по картам внутри страны не были нарушены, несмотря на уход крупнейших МПС. НСПК исключает утечку информации об операциях российских граждан и компаний, что является критически важным с точки зрения национальной безопасности.

К 1 июля 2025 года количество выпущенных карт «Мир» достигло впечатляющей отметки в 522,5 млн единиц. Карта «Мир» не просто заменила иностранные аналоги, но и стала доминирующим инструментом во внутрироссийском обороте: ее доля составила 53,5% от общего числа внутрироссийских карточных операций в I квартале 2025 года. Если учесть, что еще несколько лет назад рынок полностью контролировался международными игроками, то достигнутый уровень суверенизации платежного пространства выглядит беспрецедентным.

Социальное и нефинансовое значение карты «Мир»:
Карты «Мир» активно интегрируются в государственные и социальные программы. Они используются как карты жителей городов и социальные карты в 37 субъектах РФ. Важным шагом стало внедрение возможности прямых выплат страхового возмещения по вкладам от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по номеру карты «Мир», что повышает ее социальную значимость и уровень доверия населения.

Анализ технологического сдвига: замедление роста карт на фоне роста альтернативных инструментов

Наиболее ярко структурный сдвиг на рынке проявляется в феномене дивергенции: рост безналичного оборота продолжается (драйверы: развитие инфраструктуры, надежность НПС, биометрия), но этот рост все меньше связан с классическими карточными операциями.

Взрывной рост СБП:
Основным конкурентом традиционным картам и главным драйвером современного роста безнала стала Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России. Изначально задуманная для мгновенных переводов между физическими лицами (C2C), СБП быстро расширила функционал до оплаты товаров и услуг (C2B). Можно ли назвать это полной сменой парадигмы в розничных расчетах?

Данные I квартала 2025 года демонстрируют ее доминирующее влияние:

• Доля операций оплаты товаров и услуг через СБП (C2B) достигла 14,2% в общем объеме безналичных покупок.
• Прирост СБП обеспечил более половины всего роста безналичного оборота в целом.
• Количество переводов C2C через СБП достигло 2,6 млрд за квартал, при среднем чеке перевода 7,5 тыс. рублей.

Таким образом, замедление темпа прироста карточных платежей (в 2,6 раза) является прямым следствием перетока пользовательской активности в альтернативные каналы, в первую очередь в СБП, которая предлагает мгновенность, низкую стоимость для бизнеса и удобство для потребителя (оплата по QR-коду или через приложение СБПэй).

Другие инновации:
Помимо СБП, значимую долю рынка занимают другие инновационные инструменты:

• QR-платежи: Объем покупок, оплаченных по QR-коду, по итогам 2024 года достиг 4,1 трлн рублей.
• Биометрия: Объем покупок, оплаченных с использованием биометрии, в 2024 году составил около 22 млрд рублей, что указывает на постепенное, но уверенное внедрение этой технологии.

Карты, тем не менее, сохраняют свою значимость, на них приходится 84,8% операций по количеству и 36,2% по объему (за вычетом переводов) среди всех способов расчетов. Однако их доля в структуре роста сокращается, что требует от банков пересмотра продуктовых стратегий.

Глава 3. Проблемы, риски и угрозы финансовой безопасности национальной платежной системы

Ускоренная цифровизация и переход к высокотехнологичным платежам порождают новые системные риски, затрагивающие как финансовую безопасность потребителей, так и устойчивость всей НПС.

Рост киберугроз и проблема социальной инженерии

Несмотря на технологическое совершенство платежной инфраструктуры, сфера кибербезопасности остается уязвимой. Наблюдается устойчивый рост объема хищений денежных средств у клиентов банков.

• В 2024 году общий объем денежных средств, украденных у клиентов российских банков, достиг 15,8 млрд рублей.
• Главной угрозой остается социальная инженерия: по итогам 2024 года, ее доля в общем объеме украденных средств составила критические 91,2%. Мошенники используют методы психологического манипулирования, обходя технические средства защиты и выводя средства через «дропперов» (подставных лиц).

Такая высокая доля социальной инженерии указывает на системную проблему в области финансовой грамотности и недостаточную эффективность превентивных мер. Другие угрозы включают утечки персональных данных и несанкционированный доступ к информационной инфраструктуре финансовых организаций.

Меры регулятора: В ответ на рост мошенничества Центральный Банк РФ рассматривает возможность ограничения числа платежных карт, которые могут быть оформлены на одно физическое лицо. Эта мера направлена на затруднение работы мошеннических схем и сетей «дропперов», использующих большое количество карт для быстрого обналичивания похищенных средств.

Регуляторные и экономические риски развития безналичного оборота

Помимо операционных рисков, рынок сталкивается с потенциальными регуляторными и налоговыми угрозами, которые могут подорвать экономическую эффективность безналичных расчетов.

Риск отмены льготы по НДС:
Критически важным и актуальным регуляторным риском, обсуждаемым в конце 2025 года, является возможное изменение налогового законодательства, касающегося НДС. В настоящее время операции, связанные с обслуживанием платежных карт и информационно-технологическим взаимодействием (ИТВ) в рамках платежных систем, освобождены от НДС. Отмена этой льготы приведет к резкому росту операционных расходов банков и платежных систем (включая НСПК).

• Экономические последствия: Увеличение себестоимости процессинга и эквайринга неизбежно приведет к повышению тарифов для торгово-сервисных предприятий (ТСП) и, как следствие, может затормозить дальнейшее проникновение безналичных платежей, особенно в малом и среднем бизнесе, который наиболее чувствителен к комиссионным сборам. Это потенциально может снизить привлекательность безналичных расчетов и замедлить достижение целевых показателей цифровизации.

Ресурсные и геополитические риски реализации программы развития НПС (на основе ЦБ РФ)

В «Основных направлениях развития национальной платежной системы до 2027 года» Центральный Банк РФ открыто артикулирует системные риски, связанные с текущей геополитической ситуацией.

1. Ресурсные риски:
   • Зависимость от импортного ПО и оборудования: Несмотря на активное импортозамещение, критическая инфраструктура многих финансовых организаций по-прежнему частично зависит от зарубежных технологий, что создает уязвимость в условиях санкций и ограничений на поставки.
   • Дефицит ИТ-специалистов: Ускоренное развитие инновационных проектов (СБП, Цифровой рубль, биометрия) требует огромного количества высококвалифицированных ИТ-специалистов. Регулятор отмечает, что дефицит кадров является серьезным ограничителем темпов внедрения инноваций.
2. Риск монополизации технологий: В условиях, когда крупнейшие финансовые институты (например, лидеры рынка) обладают наибольшими ресурсами для разработки и внедрения передовых платежных технологий, возникает риск монополизации инновационных решений. Это может подавить здоровую конкуренцию и снизить разнообразие предложений на рынке.
3. Макроэкономическая и геополитическая ситуация: Неопределенность в мировой экономике и сохранение геополитической напряженности могут влиять на инвестиционные программы банков, а также на доступ к международным финансовым рынкам и технологиям.

Глава 4. Стратегические перспективы и направления совершенствования рынка платежных сервисов до 2027 года

Стратегия развития национальной платежной системы, утвержденная Центральным Банком РФ на период 2025–2027 годов, нацелена на укрепление суверенитета, повышение конкуренции и глубокое внедрение инноваций.

Инновационные векторы развития НПС

Ключевые инновационные векторы направлены на создание универсальной, бесшовной и максимально безопасной платежной среды, которая не будет зависеть от классического карточного пластика.

1. Биоэквайринг и унификация QR-кода:
   • Биоэквайринг (оплата по биометрии через СБП): Активно пилотируется, например, в Казани уже стартовал пилотный проект по оплате проезда в метро. Это шаг к полному отказу от физических носителей, повышающий удобство и скорость оплаты.
   • Универсальный QR-код: Развитие стандартизированных решений для QR-платежей, что упростит их интеграцию для малого бизнеса и повысит пользовательский опыт, обеспечивая совместимость между различными банками и платежными сервисами.
2. Развитие СБП (B2B и C2G): СБП эволюционирует из системы C2C-переводов в универсальный инструмент для всех сегментов экономики:
   • B2B-платежи: С 1 апреля 2024 года реализована возможность расчетов между юридическими лицами (бизнес для бизнеса), что значительно снижает издержки и ускоряет операционный цикл.
   • C2G-платежи: Платежи граждан в пользу государственных органов (налоги, штрафы, пошлины), что повышает эффективность государственных финансовых потоков.
3. Механизм Открытых API (Open Banking): Внедрение стандартизированных протоколов Открытых API позволит сторонним разработчикам и финтех-компаниям безопасно и контролируемо получать доступ к финансовым данным клиента (с его согласия), стимулируя продуктовую конкуренцию и создание новых, интегрированных финансовых сервисов.
4. Трансграничные платежи: Развитие инфраструктуры для трансграничных расчетов, особенно с дружественными странами, с использованием национальных платежных систем (например, через прямое сопряжение «Мир» с зарубежными аналогами) или через специальные платформы, что является ответом на ограничения в международной торговле.

Цифровой рубль: от правовой основы до практической интеграции

Внедрение Цифрового рубля (ЦР) является самым значимым институциональным изменением в российской финансовой системе за последние годы.

Правовая и концептуальная основа:
Правовая база для ЦР была заложена Федеральным законом № 340-ФЗ, принятым летом 2023 года. ЦР не является новой валютой, а представляет собой третью форму национальной валюты (наличные, безналичные средства на счетах и цифровые рубли на платформе ЦБ РФ). Он функционирует на специальной платформе, обеспечивая полный контроль регулятора над денежными потоками.

Стратегический государственный инструмент:
Цифровой рубль позиционируется как инструмент повышения эффективности государственных расходов и обеспечения прозрачности. Планируется, что с января 2026 года начнется расширение применения ЦР на все федеральные расходы, включая:

• Пенсии и социальные пособия.
• Стипендии.
• Заработные платы работников бюджетной сферы.

Важно отметить, что граждане сохраняют право выбора формы получения выплат. Однако переход государственных расчетов на ЦР резко повысит его ликвидность и проникновение в экономику, сделав его неотъемлемой частью платежного ландшафта. Это также создает основу для разработки более сложных государственных смарт-контрактов. Дополнительную информацию о инновационных векторах развития можно найти в начале главы.

Практические рекомендации по повышению эффективности и безопасности

На основе проведенного анализа формулируются следующие практические рекомендации для регулятора и коммерческих банков:

Целевая область	Рекомендация	Адресат	Ожидаемый эффект
Регуляторные риски	Сохранение налоговой льготы по НДС для ИТВ и процессинга карт.	ЦБ РФ, Правительство РФ	Предотвращение роста операционных издержек, поддержание низких тарифов эквайринга и стимулирование безналичного оборота.
Финансовая безопасность	Внедрение национальных стандартов поведенческого анализа (Fraud Scoring) и обязательных «периодов охлаждения» для подозрительных переводов, инициированных под влиянием социальной инженерии.	ЦБ РФ, Коммерческие банки	Снижение объема хищений, совершаемых методом социальной инженерии (91,2% текущих потерь).
Продуктовая конкуренция	Развитие и стимулирование механизмов Открытых API для малых и средних банков.	ЦБ РФ	Снижение риска монополизации инноваций крупнейшими игроками, повышение конкуренции и разнообразия финтех-продуктов.
Развитие инфраструктуры	Приоритизация программ поддержки отечественных разработчиков ПО и оборудования для платежной инфраструктуры.	ЦБ РФ, Минпромторг	Снижение ресурсной зависимости от импортных компонентов, минимизация геополитических рисков.

Заключение

Российский рынок банковских платежных карт находится в фазе глубокой стратегической реструктуризации. Исследование показало, что, несмотря на впечатляющий показатель проникновения безналичных расчетов (87,5%), традиционный карточный бизнес сталкивается с рядом вызовов: замедление темпов роста карточных платежей, ужесточение кредитной политики и потенциальные регуляторные риски, такие как отмена льготы по НДС.

Главным драйвером роста и стратегическим направлением развития является усиление суверенитета платежной системы через доминирование НСПК «Мир» (53,5% операций) и взрывной рост альтернативных инструментов, в первую очередь Системы быстрых платежей (14,2% в C2B-операциях).

Перспективы до 2027 года определяются институционализацией Цифрового рубля (с планами интеграции в федеральные расходы с января 2026 года), активным внедрением биоэквайринга и развитием Открытых API. Однако для успешной реализации этих планов необходимо эффективно решать системные проблемы, включая рекордный уровень хищений через социальную инженерию (91,2%) и преодоление ресурсных ограничений (дефицит ИТ-кадров и импортозамещение).

Таким образом, цель исследования достигнута: проведен исчерпывающий анализ, выявивший переход рынка от традиционной карточной модели к суверенной, мультиканальной цифровой экосистеме, управляемой Национальной платежной системой и регулируемой Банком России. Именно этот переход обеспечивает устойчивость финансового сектора России в условиях беспрецедентного внешнего давления и задает вектор на полную цифровую независимость.

Список использованной литературы

1. The Financial Services blog of Sia Partners. The market for bank cards in Europe by horizon 2018: What market share for new entrants? [Электронный ресурс]. URL: http://finance.sia-partners.com (дата обращения: 25.10.2025).
2. Банковский форум «Банкир.Ру» [Электронный ресурс]. URL: http://www.bankir.ru (дата обращения: 25.10.2025).
3. Банковское дело: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. О.И. Лаврушина. Москва, 2005. 604 с.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. Москва: Экономистъ, 2003. 494 с.
5. Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. № 1–2.
6. Буторин А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. № 2. С. 55–64.
7. Всяких Ю.В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: дис. … канд. экон. наук. Краснодар, 2009. 8 с.
8. Где деньги? Десять изобретений, которые помогли нашим деньгам стать невидимыми // Еженедельный журнал. 2003. № 43. С. 56–57.
9. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: дис. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2005.
10. Занин Т.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт // Вестник ТГТУ. 2008. Т. 14. № 1. С. 193.
11. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: автореф. дис. … канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2006. 7 с.
12. Ильина П. Защита рынка пластиковых карт — задача банков // Бухгалтерия и банки. 2010. № 5. С. 37–39.
13. Иогансен Н. Карты в руки // Итоги. 2004. 20 янв. (№ 3). С. 21–23.
14. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. № 11. С. 65–67.
15. Камфер Ю. Банковские карточки: международная практика и правовое регулирование в России (часть первая).
16. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дис. … канд. юрид. наук. Москва, 2006.
17. Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса, 2009 [Электронный ресурс]. URL: http://www.reglament.net (дата обращения: 25.10.2025).
18. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: дис. … канд. экон. наук. Ульяновск, 2006. 19 с.
19. Перлин Ю., Сахаров Д. Банкомат. Что это такое. Москва: Электронные деньги, 1997. 150 с.
20. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. 2009. № 1.
21. Российский рынок уже не молод: интервью с главой представительства MasterCard International в России Андреем Королевым // Мир карточек. 2006. № 4. С. 28–32.
22. Ротко С.В. Банковские карты как ценные бумаги будущего? // Банковское право. 2010. № 3. С. 4–6.
23. Сидорук М.К. Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации: автореф. дис. … канд. юрид. наук. Иркутск, 2008. 3 с.
24. Смородинов О. Обзор российского рынка банковских карточек: 1992–2006 гг. // Мир карточек. 2007. № 10. С. 8–21.
25. Тулубьев П.А. Развитие потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации: автореф. дис. … канд. экон. наук. Москва, 2008. 4 с.
26. Центральный банк РФ Бюллетень банковской статистики, 2012, № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 25.10.2025).
27. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для вузов. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. 326 с.
28. Тема дня: ЦБ: доля безналичных платежей в РФ превысила 85% // РАНХиГС Санкт-Петербург [Электронный ресурс]. URL: https://www.ranepa.ru (дата обращения: 25.10.2025).
29. Доля безналичных платежей в РФ выросла до 87,5% — ЦБ // ИА «Финмаркет» [Электронный ресурс]. URL: https://www.finmarket.ru (дата обращения: 25.10.2025).
30. ЦБ: доля безналичных платежей в России превысила 87% // bfm.ru [Электронный ресурс]. URL: https://bfm.ru (дата обращения: 25.10.2025).
31. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном // cbr.ru [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 25.10.2025).
32. Осенние пенсии стали выплачивать цифровым рублем: как изменится жизнь россиян // krasnodarmedia.su [Электронный ресурс]. URL: https://krasnodarmedia.su (дата обращения: 25.10.2025).
33. В России темп прироста платежей картами упал в 2,6 раза в 2024 году // rb.ru [Электронный ресурс]. URL: https://rb.ru (дата обращения: 25.10.2025).
34. Цифровым рублём – по санкциям // Столетие [Электронный ресурс]. URL: https://www.stoletie.ru (дата обращения: 25.10.2025).
35. 10 лет на службе финансового суверенитета страны // nspk.ru [Электронный ресурс]. URL: https://www.nspk.ru (дата обращения: 25.10.2025).
36. Киберугрозы финансовой отрасли: промежуточные итоги 2023 года // ptsecurity.com [Электронный ресурс]. URL: https://ptsecurity.com (дата обращения: 25.10.2025).
37. РЕЗУЛЬТАТЫ НАБЛЮДЕНИЯ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ ЗА 2024 ГОД // cbr.ru [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 25.10.2025).
38. Прогресс и проблемы в области ИБ российских банков в 2023 году // cisoclub.ru [Электронный ресурс]. URL: https://cisoclub.ru (дата обращения: 25.10.2025).
39. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025 — 2027 годов (одобрены Советом директоров Банка России) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru (дата обращения: 25.10.2025).
40. АО НСПК – Национальная система платежных карт // nspk.ru [Электронный ресурс]. URL: https://www.nspk.ru (дата обращения: 25.10.2025).
41. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2025. № 3-1. [Электронный ресурс]. URL: https://vaael.ru (дата обращения: 25.10.2025).
42. Банки РФ сократили выдачу кредитных карт россиянам до минимума за 4 года // smart-lab.ru [Электронный ресурс]. URL: https://smart-lab.ru (дата обращения: 25.10.2025).
43. Национальная система платежных карт как основа экономического суверенитета // rea.ru [Электронный ресурс]. URL: https://rea.ru (дата обращения: 25.10.2025).