Развитие электронных банковских услуг и пластиковых карт в РФ: роль Сбербанка в условиях цифровой трансформации (2020-2025 гг. и перспективы до 2030 г.)

Начало 2020-х годов ознаменовалось беспрецедентными темпами цифровизации, кардинально изменившими ландшафт мировой экономики и, в частности, банковского сектора. В условиях нарастающей технологической гонки и геополитических сдвигов электронные банковские услуги и пластиковые карты из удобного дополнения превратились в неотъемлемую основу современной финансовой инфраструктуры. Россия, следуя глобальным трендам, активно интегрирует цифровые технологии в свою финансовую систему, что приводит к появлению новых продуктов, сервисов и бизнес-моделей. В этом контексте роль крупнейшего российского банка – ПАО «Сбербанк» – приобретает особую значимость. Его стратегия, инновационные решения и лидерство в ряде сегментов рынка оказывают формирующее влияние на всю отрасль, задавая вектор развития для других участников.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью всестороннего анализа текущего состояния и перспектив развития электронных банковских услуг и платежных карт в Российской Федерации, с учетом последних изменений и прогнозов до 2030 года. Особое внимание уделяется деятельности Сбербанка как драйвера инноваций и лидера в области построения банковских экосистем и внедрения передовых технологий. Целью работы является проведение глубокого исследования и актуализация информации по теме развития банковских услуг на базе электронных систем и пластиковых карт, с акцентом на роль Сбербанка РФ, с учетом современных тенденций цифровизации и изменения рынка платежных систем.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• Раскрыть сущность электронных банковских услуг и платежных карт, а также проанализировать ключевые теоретические подходы и актуальное правовое регулирование в РФ.
• Проанализировать эволюцию российского рынка электронных платежных систем и пластиковых карт, его текущее состояние и ключевые инновационные тренды, опираясь на новейшие данные.
• Детально рассмотреть стратегию и конкретные достижения Сбербанка как лидера цифровизации и построения экосистем.
• Взвешенно оценить преимущества, недостатки и риски электронных банковских услуг в условиях цифровой трансформации, включая малоизученные угрозы.
• Сформулировать ключевые направления дальнейшего развития электронных банковских услуг и платежных карт в России, опираясь на регуляторные планы и рыночные инициативы до 2030 года.

Структура работы соответствует поставленным задачам, последовательно раскрывая теоретические основы, динамику рынка, роль Сбербанка, анализ преимуществ и рисков, а также перспективы развития. Представленный материал ориентирован на студентов и аспирантов экономических и финансовых вузов, предоставляя им актуализированный и глубоко проработанный ресурс для написания дипломных работ и выпускных квалификационных работ.

Теоретические и правовые основы функционирования электронных банковских услуг и платежных систем в РФ

Эволюция финансовой индустрии на протяжении последних десятилетий демонстрирует неуклонный сдвиг в сторону цифровизации, что обусловливает необходимость четкого определения ее базовых элементов. Понимание сущности электронных банковских услуг и платежных карт, а также осмысление теоретических подходов и правового поля, регулирующего эту сферу, является краеугольным камнем для анализа текущих тенденций и будущих перспектив, поскольку без этого невозможно эффективно управлять развитием и обеспечивать безопасность всей системы.

Сущность и виды электронных банковских услуг и платежных карт

В современном мире понятие «электронные банковские услуги» значительно шире, чем просто удаленный доступ к банковскому счету. Они определяются как инновационный технологический способ предоставления банковских продуктов, который удовлетворяет потребности клиентов с использованием передовых электронных технологий. Это означает, что не только сам процесс, но и сама природа банковских операций претерпевает изменения. К электронным банковским услугам сегодня относятся операции с электронными деньгами, применение электронной цифровой подписи (ЭЦП), широкий спектр бесконтактных платежей, интеграция технологий блокчейн и Интернета вещей (IoT). Кроме того, в эту категорию входят кастомизированные предложения, скидки, инвестиционные услуги, а также использование чат-ботов и виртуальных помощников, призванных оптимизировать процесс подбора и использования банковских продуктов для клиентов.

Электронный банкинг, в свою очередь, представляет собой более широкую концепцию, охватывающую технологию предоставления финансовых услуг, при которой взаимодействие между поставщиком услуг (банком) и клиентом осуществляется исключительно посредством информационно-телекоммуникационных систем. При этом ключевым аспектом является обеспечение максимальной юридической и технической защиты от сопутствующих банковских рисков. Фундаментом электронного банкинга служат сложные компьютерные программы, тщательно разработанные внутренние процедуры управления рисками, а также передовые методы криптографической защиты информации. Все это направлено на обеспечение безопасности и конфиденциальности данных в условиях постоянно растущих киберугроз.

Платежная карта, будучи одним из центральных элементов электронных банковских услуг, долгое время воспринималась как обычный «пластик» для расчетов. Однако ее сущность гораздо глубже. Платежная карта – это, по сути, идентификационный документ, предназначенный для многократного осуществления расчетов его держателем. В юридическом и экономическом смысле банковская карта представляет собой специальное платежное средство, эмитированное банком в форме пластиковой или иного вида карты. Ее основное назначение – инициирование перевода денежных средств со счета плательщика или соответствующего счета банка с целью оплаты товаров и услуг, осуществления денежных переводов или получения наличных средств. Развитие платежных систем, в которых карты играют центральную роль, является сложным и непрерывным процессом, включающим технологические, правовые, методологические и организационные аспекты. Его успешность напрямую зависит от общих экономических условий, стабильности законодательства и развитой инфраструктуры.

Ключевые теоретические подходы к развитию платежных систем и цифровой трансформации банковского сектора

Цифровая трансформация банковского сектора – это не просто модернизация IT-инфраструктуры, а фундаментальное изменение бизнес-моделей, продуктов и процессов, которое является неотъемлемой частью развития всей цифровой экономики. В ее основе лежит внедрение передовых цифровых технологий и глубокий анализ больших данных, что позволяет банкам создавать принципиально новые продукты и сервисы, максимально отвечающие потребностям современного клиента. В российском банковском секторе активно используются такие технологии, как искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение, блокчейн, Интернет вещей (IoT), бесконтактные платежи, цифровые финансовые активы (ЦФА) и низкокодовые (low-code) платформы. Несмотря на значительный прогресс (около 60% внедрения цифровых технологий к началу 2021 года), Россия все еще стремится догнать мировых лидеров, где банковская сфера оцифрована более чем на 85%.

Ключевые теоретические подходы, объясняющие динамику развития электронных платежных систем, включают:

• Теория сетевых эффектов. Этот подход является фундаментальным для понимания роста популярности и полезности платежных систем. Он постулирует, что полезность системы для каждого отдельного участника пропорционально возрастает с увеличением общего числа ее пользователей. Чем больше людей или компаний используют определенную платежную систему, тем привлекательнее она становится для новых участников, создавая мощный эффект «снежного кома». Это объясняет, почему системы, достигающие критической массы пользователей, быстро доминируют на рынке, делая инвестиции в их развитие особенно выгодными.
• Платформенная экономика и экосистемный подход. Эти концепции представляют собой современные формы организации банковской деятельности. Они позволяют банкам выйти за рамки традиционных финансовых услуг, объединяя на одной платформе как финансовые, так и нефинансовые сервисы. Цель такого подхода – удовлетворение максимально широкого спектра потребностей клиентов в рамках единой «экосистемы». Примеры нефинансовых услуг в российских банковских экосистемах (например, Сбербанка) включают сервисы в сферах eHealth (DocDoc), Lifestyle (Plazius), электронной коммерции (Яндекс.Маркет), цифрового маркетинга, телекоммуникаций, облачных технологий, мессенджеров, идентификации (VisionLabs), B2B-маркетплейсов и профессиональных услуг. Это позволяет банкам не только удерживать существующих клиентов, но и привлекать новых, предлагая комплексные решения, выходящие за рамки традиционного банкинга.

Нормативно-правовое регулирование электронных платежей и банковских услуг в РФ

Правовая база, регулирующая функционирование электронных платежных систем и банковских услуг в Российской Федерации, постоянно развивается, адаптируясь к быстро меняющимся технологическим реалиям. Это обеспечивает необходимую стабильность и защиту прав участников рынка.

Основным правовым актом, формирующим каркас национальной платежной системы РФ, является Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон определяет общие принципы функционирования платежных систем, устанавливает требования к их участникам, регулирует порядок осуществления денежных переводов, использования электронных средств платежа, а также вопросы обеспечения информационной безопасности. Он является ключевым документом, который заложил основу для развития безналичных расчетов и инноваций в этой сфере.

В ответ на появление новых видов активов и технологий был принят Федеральный закон № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон стал важным шагом в регулировании выпуска и обращения цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровой валюты, создавая правовую основу для их функционирования на территории России. Он призван минимизировать риски для инвесторов и участников рынка, одновременно способствуя развитию инновационных финансовых инструментов.

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) играет центральную роль в регулировании финансового рынка. Он издает многочисленные нормативные акты (инструкции, положения, указания), которые обязательны для всех участников финансового рынка. Эти документы детализируют порядок осуществления денежных переводов, устанавливают требования к использованию электронных средств платежа, регулируют вопросы лицензирования, надзора и контроля. Например, положения ЦБ РФ определяют порядок эмиссии и эквайринга платежных карт, требования к безопасности операций и защите информации.

Не менее важную роль играет Гражданский кодекс РФ, в частности, глава 45, которая регулирует отношения, связанные с открытием и ведением банковских счетов. Статья 847, часть 3, особо оговаривает возможность удостоверения прав распоряжения денежными средствами с помощью электронного средства платежа. Это юридически закрепляет правомерность использования таких инструментов, как банковские карты и другие электронные средства доступа к счету, обеспечивая их правовой статус в гражданско-правовых отношениях.

Таблица 1: Обзор ключевых правовых актов, регулирующих электронные банковские услуги в РФ

Правовой Акт	Основные Положения
ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»	Определяет общие принципы функционирования платежных систем, требования к участникам, порядок денежных переводов, использования электронных средств платежа, вопросы информационной безопасности.
ФЗ № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте…»	Регулирует выпуск и обращение цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровой валюты.
Нормативные акты ЦБ РФ	Инструкции, положения, указания, обязательные для всех участников рынка, регулирующие порядок осуществления денежных переводов, использования электронных средств платежа, вопросы лицензирования и надзора.
ГК РФ (глава 45, ст. 847, ч. 3)	Регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов, предусматривает возможность удостоверения прав распоряжения денежными средствами с помощью электронного средства платежа.

Таким образом, комплексное правовое регулирование, в сочетании с активным развитием теоретических подходов, создает благоприятную среду для дальнейшего роста и инноваций в сфере электронных банковских услуг и платежных систем в России.

Динамика и современные тренды развития рынка электронных платежных систем и пластиковых карт в России

Российский рынок электронных платежных систем и пластиковых карт прошел путь от зарождающихся инициатив до одного из самых динамично развивающихся в мире, что было обусловлено как технологическими инновациями, так и макроэкономическими факторами, а также активной государственной поддержкой и регуляторной политикой.

Исторический обзор и статистика развития рынка банковских карт в РФ

Масштабное развитие банковских карт в России началось на рубеже 2000-2001 годов, когда массовое внедрение карт получило мощный импульс благодаря широкому распространению зарплатных проектов. Предприятия начали переходить на выплату заработной платы сотрудникам через банковские карты, что значительно увеличило эмиссию и стимулировало развитие инфраструктуры.

Динамика роста эмиссии банковских карт в РФ:

• 2001 – октябрь 2005 гг.: За этот период было выпущено 47,4 млн пластиковых расчетных карт. Это был этап активного накопления первичной базы пользователей.
• 1 января 2018 года: Количество эмитированных банковских карт достигло 271 млн. Рынок демонстрировал устойчивый рост, карты становились привычным инструментом для многих россиян.
• Начало 2021 года: В РФ насчитывалось уже 297,3 млн пластиковых карт, причем львиная доля приходилась на расчетные (дебетовые) карты.
• 1 января 2024 года: Количество выпущенных платежных карт приблизилось к впечатляющим 449,3 млн. Структура рынка показывала преобладание дебетовых карт (394,7 млн), в то время как кредитные карты также занимали значительную долю (54,5 млн).

Рост объемов операций и проникновения безналичных платежей:

Параллельно с ростом эмиссии карт наблюдался экспоненциальный рост объема операций, совершаемых с их использованием.

• 2015 год: Объем операций, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями, составил 9 783,0 млн.
• 2020 год: Этот показатель вырос до 35 925,4 млн операций, что свидетельствует о значительном увеличении частоты использования карт.

Рынок кредитных карт также демонстрировал стабильный рост. На 1 января 2020 года его объем достиг 1,595 трлн рублей. Это отражает готовность населения к использованию заемных средств через удобные карточные продукты.

Одним из наиболее показательных индикаторов цифровой трансформации является доля безналичных платежей в розничном обороте.

• Начало 2021 года: Доля безналичных платежей составляла 70,3%.
• Начало 2024 года: Этот показатель вырос до 83,4%.
• По итогам 9 месяцев 2024 года: Доля достигла 85,3%.
• По итогам 2024 года: Доля безналичных платежей в розничном обороте зафиксировалась на отметке 85,8%.

Таблица 2: Динамика эмиссии банковских карт и доли безналичных платежей в РФ

Показатель	2005 (октябрь)	2018 (1 янв.)	2021 (1 янв.)	2024 (1 янв.)	2024 (9 мес.)	2024 (итог)
Количество эмитированных карт, млн	47,4	271	297,3	449,3	—	—
Дебетовые карты, млн	—	—	—	394,7	—	—
Кредитные карты, млн	—	—	—	54,5	—	—
Доля безналичных платежей в розничном обороте, %	—	—	70,3	83,4	85,3	85,8

Россия также демонстрирует впечатляющие успехи в мировом масштабе. По итогам 2021 года, страна занимала первое место в мире по темпам роста безналичных платежей, входила в топ-5 по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками. Несмотря на это, по итогам 2023 года Россия занимала седьмое место среди стран «Большой двадцатки» (G20) по доле безналичных платежей в розничной торговле (83,4%), уступая Швеции (98%), Китаю (96,3%), Австралии (89%), США (88%), Канаде (86%), Великобритании и Южной Корее (по 85%). Это указывает на сохраняющийся потенциал для дальнейшего роста.

Ключевые инновации и технологии в электронных банковских услугах (2023-2025 гг.)

Современный этап развития электронных банковских услуг характеризуется не просто увеличением числа транзакций, но и качественным изменением самих механизмов о��латы и взаимодействия с банками.

• Бесконтактные платежи и биометрия. Одним из наиболее заметных трендов является стремительный рост доли бесконтактных платежей смартфонами в офлайне, которая в III квартале 2025 года достигла 29%, увеличившись с 24% годом ранее. Параллельно с NFC (Near Field Communication) и QR-платежами, биометрия становится одним из самых динамично растущих и перспективных сервисов. Их популярность обусловлена доступностью, быстротой и повышенной безопасностью. В I квартале 2025 года количество платежей с использованием QR-кодов и биометрии удвоилось в годовом исчислении, достигнув 800 млн операций на сумму более 1,1 трлн рублей. 25% россиян уже пользовались оплатой по лицу в I квартале 2025 года, а 5% используют ее постоянно.
• QR-платежи. Во II квартале 2025 года доля платежей по QR-кодам выросла на 25% по сравнению с предыдущим кварталом, составив почти 990 млн операций. Это свидетельствует о широком распространении и принятии данной технологии потребителями и бизнесом. Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) в I квартале 2025 года увеличилась в 22 раза по сравнению с I кварталом 2024 года, что подчеркивает ее огромный потенциал. Интересно, что средний чек таких оплат снизился с 2187 рублей до 1015 рублей, что указывает на использование QR-кодов для более мелких, повседневных покупок.
• Открытый банкинг (Open Banking). Эта концепция, основанная на использовании открытых API (интерфейсов прикладного программирования), позволяет финансовым организациям обмениваться клиентскими данными (с обязательного согласия клиента). Это способствует созданию новых, интегрированных продуктов и обеспечивает финансовую прозрачность для владельцев счетов. В России уже 85% компаний применяют принципы открытого банкинга, и к середине 2025 года Банк России планирует запустить полноценный прототип Open API, что станет важным шагом в развитии этой технологии.
• Искусственный интеллект (ИИ) и автоматизация. ИИ и автоматизация являются центральными элементами цифровой трансформации банковского сектора. Они используются для риск-менеджмента (анализ финансовых показателей, прогнозирование кредитных и инвестиционных рисков, антифрод-системы), персонализации предложений (создание уникальных профилей клиентов на основе более чем 2000 параметров, включая внешние факторы, такие как погода и курсы валют), а также автоматизации финансовых процессов (обработка документов, кредитный скоринг, чат-боты).
• Импортозамещение в IT-решениях. С уходом иностранных вендоров из России наблюдается активный тренд на импортозамещение в IT-решениях для банковского сектора. Примером является создание отечественного технологического стека Сбербанка, включающего собственный процессинг, программное обеспечение терминалов и биометрические решения. Российские компании также разрабатывают отечественные low-code платформы для автоматизации банковских процессов, которые включаются в реестр российского ПО.

Роль национальных платежных систем в условиях изменения рынка

Изменения на глобальном геополитическом ландшафте оказали существенное влияние на российский рынок платежных систем, ускорив развитие национальных решений.

• Уход Visa и Mastercard. В 2022 году международные платежные системы Visa и Mastercard прекратили международные операции в России. Однако их карты, выпущенные российскими банками, продолжают стабильно работать внутри страны благодаря тому, что все операции по ним обрабатываются через Национальную систему платежных карт (НСПК). Это стало возможным благодаря заранее созданной инфраструктуре и продемонстрировало устойчивость российской платежной системы.
• Платежная система «Мир». Созданная в 2014 году в ответ на внешние вызовы, платежная система «Мир» стала полноценной альтернативой иностранным картам для внутренних операций. Ее развитие получило значительный импульс после 2022 года. На 1 октября 2024 года на карты «Мир» приходилось 62,2% от всего российского рынка платежных карт по эмиссии, что подчеркивает ее доминирующую роль.
• Система быстрых платежей (СБП). Запущенная Банком России в 2019 году, СБП быстро стала чрезвычайно популярным средством для мгновенных переводов между физическими лицами и для оплаты товаров и услуг. За 5 лет функционирования через СБП прошло более 9,5 млрд переводов на сумму свыше 49,4 трлн рублей и более 2,2 млрд оплат на 4,1 трлн рублей. На 1 октября 2024 года более 2 млн торгово-сервисных предприятий принимали оплату по СБП, и каждый третий житель России использовал ее для оплаты покупок. СБП стала одним из ключевых драйверов роста безналичных платежей в стране.
• Китайская платежная система UnionPay. В условиях ограничений на международные операции с картами Visa и Mastercard, китайская платежная система UnionPay стала популярной в России для международных переводов. По состоянию на июль 2025 года, карты UnionPay, пригодные для использования за границей, выпускают только Россельхозбанк (РСХБ) и Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ). Ряд других крупных банков, ранее предлагавших карты UnionPay, прекратили их выпуск или обслуживание за пределами РФ из-за санкций. Оптимальным вариантом для использования карт UnionPay за рубежом остаются Китай и другие азиатские страны.

Таблица 3: Ключевые национальные платежные системы и их роль на российском рынке (по состоянию на 1 октября 2024 г. / июль 2025 г.)

Платежная Система	Статус / Роль	Доля рынка (эмиссия)	Ключевые показатели
Visa/Mastercard	Прекратили международные операции в РФ в 2022 г.; карты, выпущенные российскими банками, работают внутри страны через НСПК.	—	Внутренние операции по российским картам продолжаются.
«Мир»	Альтернатива иностранным картам внутри страны; доминирующая национальная платежная система.	62,2%	Создана в 2014 г.
СБП	Мгновенные переводы и оплаты; активно используется населением и бизнесом.	—	За 5 лет: 9,5 млрд переводов (49,4 трлн руб.), 2,2 млрд оплат (4,1 трлн руб.). 2 млн ТСП принимают оплату; каждый третий россиянин использует для покупок.
UnionPay	Используется для международных операций; выпуск ограничен.	—	В июле 2025 г. карты для использования за границей выпускают РСХБ и АТБ. Оптимальна для Китая и азиатских стран.

Таким образом, российский рынок электронных платежных систем и пластиковых карт демонстрирует высокую адаптивность и инновационность, успешно преодолевая внешние вызовы и активно развивая собственные, суверенные платежные инструменты.

Вклад ПАО «Сбербанк» в цифровую трансформацию банковского сектора и развитие электронных услуг

ПАО «Сбербанк» давно перестал быть просто крупнейшим банком России; сегодня это мощнейшая цифровая экосистема, которая активно формирует будущее финансового сектора и задает стандарты инноваций. Его вклад в цифровую трансформацию банковских услуг в РФ поистине огромен, охватывая как стратегическое видение, так и конкретные технологические решения.

Стратегия построения банковской экосистемы и ее реализация Сбербанком

Сбербанк является безусловным пионером и локомотивом в развитии банковских экосистем в России. Стратегическое решение о переходе к экосистемной модели, выраженное в концепции SberX, было принято в 2017 году. Основная идея заключалась в интеграции небанковских сервисов в традиционное банковское обслуживание, чтобы предложить клиентам максимально широкий спектр услуг в рамках одной платформы. Это не просто диверсификация бизнеса, а попытка создать замкнутую цифровую среду, которая будет удовлетворять ключевые потребности клиента в повседневной жизни.

К первой половине 2021 года Сбербанк инвестировал колоссальный 1 млрд долларов США в развитие нефинансовых направлений. Эти инвестиции привели к формированию обширной экосистемы, включающей сервисы в самых разных сферах:

• eHealth: например, DocDoc, сервис онлайн-записи к врачам и телемедицины.
• Lifestyle: такие как Plazius для лояльности в заведениях общепита.
• Электронная коммерция: интеграция с крупными маркетплейсами, такими как Яндекс.Маркет.
• Цифровой маркетинг, телекоммуникации, облачные технологии, мессенджеры.
• Идентификация: развитие собственных биометрических решений (VisionLabs).
• B2B-маркетплейсы и профессиональные услуги.

В 2020 году оценка нефинансовых активов «Сбера» по версии UBS составила внушительные 594 млрд рублей. Такой экосистемный подход не только умножает взаимодействие с клиентами и повышает их лояльность, но и позволяет банку получать релевантный, персонализированный опыт о предпочтениях пользователей, создавать новые, нетрадиционные источники дохода, а также наращивать клиентскую базу за счет предложения интегрированных услуг. По сути, Сбербанк стремится стать «единым окном» для большинства цифровых потребностей человека.

Инновационные электронные продукты и сервисы Сбербанка

Практическая реализация экосистемной стратегии проявляется в постоянном обновлении и расширении спектра электронных продуктов и сервисов. Флагманом здесь является мобильное приложение Sberbank Online, которое давно вышло за рамки обычного интернет-банкинга. Оно предоставляет широкий спектр услуг, включая:

• Раздел «Для жизни»: позволяет оплачивать заправку автомобиля, записываться на визиты к врачу, заказывать продукты питания.
• Сервисы поддержки: «Помощь близкому с кредитом» для удобства управления финансами в семье, «Мультисканер» для быстрого распознавания и оплаты различных документов и счетов.

Особое внимание Сбербанк уделяет биометрическим платежам, становясь лидером в этой области. Сервис «оплата улыбкой» — яркий пример успешного внедрения биометрии в повседневную жизнь. Жители Москвы в I квартале 2025 года совершили более 37,5 млн платежей на сумму почти 30 млрд рублей, используя именно эту технологию. Сбербанк также является лидером по сбору биометрических данных в России: уже к 1 января 2019 года сбор биометрии был обеспечен в 20% его отделений (2,7 тыс. офисов), а инновационный алгоритм регистрации биометрии в «Сбере» не требует личного посещения офиса, что значительно упрощает процесс для клиентов. Ведь чем меньше барьеров, тем быстрее пользователь интегрируется в новую цифровую реальность.

Искусственный интеллект (ИИ) является краеугольным камнем технологической стратегии Сбербанка. ИИ-решения используются во многих процессах:

• Платформа СберАналитика: представляет новые модули, такие как «Аналитика рентабельности рынка» для оценки стоимости услуг и формирования бизнес-стратегий.
• ИИ-советник: инструмент для участников госзакупок, помогающий оптимизировать их участие.
• Автоматизация кредитования: более 80% выдач кредитов малому и микробизнесу в Сбербанке осуществляется с помощью ИИ, что значительно ускоряет процесс и снижает издержки.

Кроме того, Сбербанк активно участвует в разработке и тестировании цифрового рубля, нового перспективного средства платежа, что подтверждает его роль как ключевого игрока в формировании будущего финансовой системы страны.

Лидерство Сбербанка в мировом эквайринге

Помимо внутренних инноваций, Сбербанк демонстрирует впечатляющие достижения на мировом уровне. Кредитная организация является мировым лидером среди банков по эквайрингу. На его долю приходится почти 10% всех операций на планете среди 150 крупнейших кредитных организаций.

Ключевые показатели лидерства в эквайринге (2024 год):

• Крупнейший эквайер в мире: Сбербанк обработал более 52 млрд транзакций.
• Доля на глобальном рынке: Выросла до 9,5% среди 150 крупнейших эквайеров.
• Опережение конкурентов: Сбербанк опередил таких гигантов, как JPMorgan Chase (9,2%).
• Общий объем транзакций: Суммарно 150 крупнейших эквайеров обработали 550,24 млрд транзакций в 2024 году.

Это лидерство не только подчеркивает масштаб деятельности Сбербанка, но и его технологическую зрелость, способность обрабатывать огромные объемы данных и обеспечивать бесперебойную работу платежной инфраструктуры. Для России это означает наличие мощного национального игрока, который способен конкурировать на равных с мировыми лидерами, способствуя развитию платежной инфраструктуры и повышению финансовой доступности для населения и бизнеса.

Таким образом, Сбербанк выступает в роли катализатора цифровой трансформации российского банковского сектора, активно внедряя инновации, развивая экосистемный подход и демонстрируя впечатляющие результаты как на внутреннем, так и на мировом рынке.

Анализ преимуществ, недостатков и рисков электронных банковских услуг в условиях цифровой трансформации

Развитие электронных банковских услуг, несмотря на очевидные выгоды, несет в себе и ряд сложностей, недостатков и потенциальных рисков. Всесторонний анализ этих аспектов необходим для формирования адекватной стратегии их дальнейшего развития и минимизации возможных негативных последствий.

Преимущества электронных банковских услуг для клиентов и банков

Цифровая трансформация принесла беспрецедентные выгоды как конечным пользователям, так и самим финансовым институтам.

Преимущества для клиентов:

• Удобство и экономия времени: Электронные банковские услуги радикально упростили финансовые операции. Теперь открытие счета и выпуск карты может занимать от одного дня до недели, а межбанковские переводы совершаются за считаные минуты, мгновенные платежи – практически моментально. Это позволяет клиентам управлять своими финансами из любой точки мира, в любое время суток, без привязки к физическому отделению банка.
• Глобальные платежи и прозрачность: Возможность осуществлять платежи в любую точку мира с высокой скоростью и прозрачностью операций значительно расширяет горизонты финансового взаимодействия. Клиенты всегда могут отследить статус своих транзакций.
• Единый личный кабинет (Открытый банкинг): Концепция открытого банкинга (Open Banking) позволяет клиентам агрегировать информацию о всех своих продуктах и счетах из разных банков в едином личном кабинете. Это дает беспрецедентный контроль над финансами, упрощает совершение транзакций и позволяет получать индивидуальные предложения, максимально соответствующие их потребностям.
• Повышенная безопасность и упрощение взаимодействия (Биометрия): Использование биометрических технологий (отпечатки пальцев, распознавание лиц) не только существенно повышает безопасность проведения финансовых операций, но и упрощает взаимодействие пользователя с финансовыми сервисами. Отсутствие необходимости запоминать пароли и коды, вкупе с надежной идентификацией, делает платежи более доступными, быстрыми и менее подверженными мошенничеству. Потребители предпочитают биометрические платежи именно за их доступность, быстроту и безопасность.

Преимущества для банков:

• Повышение эффективности и снижение операционных издержек: Цифровая трансформация и внедрение новых технологий позволяют банкам значительно оптимизировать внутренние процессы. Переход к цифровому офису и автоматизация рутинных операций ведут к существенному сокращению операционных расходов. По расчетам Ассоциации ФинТех, внедрение генеративного искусственного интеллекта может привести к снижению операционных расходов для 79% опрошенных банков.
• Улучшение клиентского сервиса и персонализация: Цифровые каналы позволяют банкам предоставлять более качественный и персонализированный сервис, оперативно реагировать на запросы клиентов и предлагать продукты, точно соответствующие их профилю и поведению.
• Создание новых источников дохода через экосистемы: Экосистемный подход позволяет банкам выйти за рамки традиционных финансовых услуг, умножая взаимодействие с клиентами, извлекая релевантный опыт и создавая новые, нетрадиционные источники дохода. Экосистемы способствуют наращиванию клиентской базы и повышению лояльности, а также открывают возможности для получения доли доходов партнеров через интеграцию нефинансовых услуг.
• Ускорение кредитных решений: Внедрение открытого банкинга и ИИ значительно сокращает время на рассмотрение кредитной заявки. Например, малый и микробизнес может получить кредит в Сбербанке за 3 минуты без ввода финансовых данных, а в ВТБ решение по кредиту может быть принято за несколько минут. Это способствует росту ВВП за счет улучшения обмена финансовыми данными и повышения доступности кредитов.

Недостатки и риски развития электронных платежных систем

Наряду с преимуществами, развитие электронных банковских услуг сопряжено с рядом серьезных вызовов и рисков, требующих внимания.

• Зависимость от технологий и инфраструктуры: Одной из главных уязвимостей является полная зависимость от бесперебойной работы Интернета, электричества и электронных платежных сервисов. В случае сбоев или перебоев в их функционировании оплата товаров и услуг может стать невозможной, что способно привести к серьезным экономическим и социальным последствиям.
• Возрастающие риски безопасности и мошенничества: С открытым доступом к данным и увеличением числа онлайн-операций возрастают риски кибератак, кражи данных и мошенничества. Это требует от банков и регуляторов постоянного ужесточения стандартов информационной безопасности и проведения регулярных проверок участников системы. Однако, стоит отметить, что эффективность этих мер в России достаточно высока: например, уровень фрода в платежной системе «Мир» примерно в 5 раз ниже мировых показателей.
• Риски внедрения цифрового рубля: Введение цифрового рубля, хотя и является перспективной инновацией, несет потенциальные риски для коммерческих банков. Прогнозируется, что это может привести к потере банками комиссионных доходов (до 45-95 млрд рублей к 2027 году), а также к росту стоимости фондирования из-за оттока средств клиентов на счета цифрового рубля в Центральном банке.
• Цифровой разрыв для старшего поколения: Цифровизация банковских услуг может привести к исключению из финансовой системы тех слоев населения, которые не готовы к отказу от личного общения с работниками банковского сектора, особенно люди старшего возраста. Это требует разработки инклюзивных подходов и обучения, чтобы не создавать новые формы социального неравенства.

Новые вызовы безопасности: угроза квантовых вычислений

На горизонте среднесрочной перспективы вырисовывается новый, фундаментальный вызов безопасности – развитие квантовых вычислений.

Квантовые компьютеры, обладающие немыслимой вычислительной мощностью, представляют серьезную угрозу для современных криптографических алгоритмов, которые лежат в основе безопасности всех финансовых транзакций и цифровых подписей. В частности, они могут взломать асимметричные криптографические схемы (например, RSA, эллиптические кривые), которые сегодня используются для защиты конфиденциальности данных и аутентификации в банковских системах. Это означает, что зашифрованные данные, считающиеся сегодня безопасными, могут быть скомпрометированы квантовыми компьютерами будущего.

В ответ на эту угрозу активно разрабатывается постквантовая криптография (PQC). Это новые криптографические алгоритмы, которые устойчивы к атакам как классических, так и квантовых компьютеров. Примеры таких алгоритмов включают CRYSTALS-Kyber (для обмена ключами) и CRYSTALS-Dilithium (для цифровых подписей). Переход на PQC является сложным и дорогостоящим процессом, который потребует значительных инвестиций и времени для модернизации всей IT-инфраструктуры банковской сферы. Этот вызов необходимо учитывать уже сейчас при планировании долгосрочных стратегий развития электронных банковских услуг.

Таблица 4: Сводная оценка преимуществ, недостатков и рисков электронных банковских услуг

Категория	Аспект	Описание
Преимущества для клиентов	Удобство и скорость	Быстрое открытие счетов, мгновенные переводы, управление финансами 24/7 из любой точки мира.
	Глобальность и прозрачность	Возможность международных платежей, отслеживание транзакций.
	Единый личный кабинет (Open Banking)	Агрегация всех счетов и продуктов из разных банков, персонализированные предложения.
	Повышенная безопасность (Биометрия)	Использование отпечатков пальцев, распознавания лиц для аутентификации, снижение мошенничества.
Преимущества для банков	Эффективность и снижение издержек	Оптимизация процессов, автоматизация рутинных операций, сокращение операционных расходов (до 79% с ИИ).
	Улучшение сервиса и персонализация	Более качественный и индивидуализированный подход к каждому клиенту.
	Новые источники дохода (Экосистемы)	Расширение клиентской базы, повышение лояльности, получение доходов от нефинансовых услуг, интеграция с партнерами.
	Ускорение кредитных решений	Мгновенный скоринг с ИИ, быстрый доступ к кредитам для МСБ.
Недостатки и риски	Технологическая зависимость	Невозможность оплаты при сбоях в Интернете, электроснабжении или работе сервисов.
	Безопасность и мошенничество	Рост кибератак, кражи данных. Необходимость ужесточения стандартов ИБ. (Уровень фрода в ПС «Мир» в 5 раз ниже мировых показателей).
	Влияние цифрового рубля	Потенциальная потеря комиссионных доходов (до 45-95 млрд руб. к 2027 г.), рост стоимости фондирования для банков из-за оттока средств.
	Цифровой разрыв	Неготовность старшего поколения к цифровизации, необходимость инклюзивных подходов.
Новые вызовы безопасности	Угроза квантовых вычислений	Квантовые компьютеры могут взломать современные криптографические алгоритмы (RSA, эллиптические кривые), используемые для защиты финансовых транзакций. Необходимость перехода на постквантовую криптографию (PQC, например, CRYSTALS-Kyber, CRYSTALS-Dilithium).

Таким образом, комплексная оценка преимуществ, недостатков и рисков является критически важной для сбалансированного и устойчивого развития электронных банковских услуг в условиях динамичной цифровой трансформации.

Перспективы и стратегические направления развития электронных банковских услуг в России до 2030 года

Будущее электронных банковских услуг в России обещает быть динамичным и трансформационным, определяемым как регуляторными инициативами, так и рыночными инновациями. Ключевые векторы развития уже зафиксированы в стратегических документах и находят свое отражение в планах крупнейших финансовых игроков.

Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов

Банк России, как основной регулятор финансового рынка, утвердил «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов». Этот документ является дорожной картой для всей отрасли и определяет ключевые приоритеты:

• Развитие платежной инфраструктуры: Продолжится работа по модернизации и расширению существующих платежных систем, а также созданию новых, более эффективных решений.
• Совершенствование регулирования: Регулятор будет адаптировать правовую базу к новым технологиям и вызовам, обеспечивая баланс между инновациями и безопасностью.
• Продуктовая конкуренция: Будет стимулироваться создание новых, конкурентоспособных продуктов и услуг, отвечающих меняющимся потребностям клиентов.
• Внедрение инноваций: Поддержка и поощрение внедрения передовых технологий в платежную сферу.

В фокусе особого внимания регулятора находятся несколько ключевых направлений:

• Цифровой рубль: Планируется его поэтапное внедрение и расширение функционала.
• Универсальный QR-код: Развитие стандартизированных решений для QR-платежей, упрощающих их использование.
• Биоэквайринг: Расширение инфраструктуры для приема платежей с использованием биометрических данных.
• Открытые API (Application Programming Interface): Создание стандартов и инфраструктуры для открытого банкинга, что позволит более эффективно обмениваться данными и создавать интегрированные сервисы.
• Развитие инфраструктуры для международных платежей: Поиск и внедрение новых механизмов для обеспечения трансграничных расчетов в условиях изменившейся геополитической ситуации.

Ожидается, что к концу 2027 года доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (например, QR-коды, биометрия), составит около 15% от общего объема безналичных платежей граждан. Это указывает на постепенный отход от традиционных пластиковых карт как единственного или основного средства безналичной оплаты.

Прогнозы и тенденции рынка: отказ от традиционных карт

Глобальные и российские тренды указывают на значительные изменения в способах оплаты, которые могут привести к частичному или полному отказу от традиционных пластиковых карт.

• Доля безналичных платежей без карт: Прогнозируется, что к 2030 году около 40% всех транзакций в России будут проходить без использования традиционных банковских карт. Основной акцент будет сделан на биометрические платежи и другие инновационные решения.
• Массовое внедрение цифрового рубля: Массовое внедрение цифрового рубля запланировано с 1 сентября 2026 года для крупнейших банков и торговых сетей. Это кардинально изменит ландшафт платежных систем. Ожидается, что к 2031 году цифровой рубль может приносить экономике России до 260 млрд рублей ежегодно. С января 2025 года зарубежные банки уже смогут открывать счета в цифровых рублях на платформе Центробанка России, что расширит возможности для международных расчетов и повысит привлекательность российского финансового рынка.
• Распространение биометрии: К 2026 году почти половина всех терминалов в России сможет принимать оплату с помощью биометрии. Это сделает биометрические платежи повсеместными и привычными для большинства населения.
• Рост ВВП от открытого банкинга: Развитие открытого банкинга в России может обеспечить рост ВВП на 1-5% к 2030 году за счет улучшения обмена финансовыми данными и создания новых бизнес-моделей.

Инициативы по созданию новой платежной системы без карт

Одним из наиболее революционных направлений является инициатива по созданию новой платежной системы в России, которая будет сосредоточена на альтернативных способах оплаты, полностью исключающих обязательный выпуск физических карт.

• Инициаторы и цель: Крупные российские банки, такие как Сбер, Альфа-банк и Т-Банк, выступают инициаторами этого проекта. К ним могут присоединиться и другие участники рынка, включая ВТБ, Открытие, Совкомбанк, Росбанк. Основная цель – создать систему, ориентированную на QR-коды, биометрию и Bluetooth-технологии.
• Сроки и инвестиции: Инвестиции в проект оцениваются примерно в 10 млрд рублей, а запуск системы может состояться уже в 2026 году. Это свидетельствует о серьезности намерений участников рынка по переходу к качественно новым форматам платежей, которые будут еще более удобными и интегрированными в цифровую среду.

Глобальные финтех-тренды и их влияние на российский рынок

Российский рынок электронных банковских услуг не существует в отрыве от глобальных финтех-тенденций, которые также оказывают на него существенное влияние. Ключевые тренды 2025 года в финтехе включают:

• Снижение стоимости услуг: Конкуренция и технологическое развитие будут способствовать снижению комиссий и тарифов за финансовые услуги.
• Распространение BNPL (Buy Now, Pay Later): Модели «покупай сейчас — плати позже» продолжат набирать популярность, предлагая клиентам гибкие условия оплаты.
• Увеличение объема отечественного ПО: В условиях геополитических изменений и курса на импортозамещение, продолжится активное развитие российского программного обеспечения для банковского сектора.
• Повышенная защита персональных данных: Рост киберугроз и ужесточение регуляторных требований будут стимулировать банки к постоянному совершенствованию систем защиты данных и конфиденциальности информации клиентов.

Таким образом, перспективы развития электронных банковских услуг и платежных карт в России до 2030 года характеризуются активным внедрением инноваций, переходом к безкарточным платежам, расширением функционала цифрового рубля и усилением роли национальных платежных систем, что будет способствовать дальнейшей цифровой трансформации финансового сектора.

Заключение

Исследование развития электронных банковских услуг и пластиковых карт в Российской Федерации в условиях цифровой трансформации наглядно продемонстрировало, что данный сегмент финансового рынка переживает период беспрецедентных изменений. Актуальность выбранной темы не вызывает сомнений, поскольку электронные платежные системы являются не только индикатором технологического прогресса, но и катализатором экономических преобразований, влияющих на жизнь каждого гражданина и функционирование бизнеса.

В ходе работы были раскрыты теоретические и правовые основы функционирования электронных банковских услуг, определены их сущность и виды, а также проанализированы ключевые концепции, такие как теория сетевых эффектов, платформенная экономика и экосистемный подход. Детальный обзор нормативно-правовой базы, включающий Федеральные законы № 161-ФЗ и № 259-ФЗ, а также акты ЦБ РФ и Гражданского кодекса, подтвердил прочную правовую основу для развития инноваций.

Анализ динамики рынка показал впечатляющий рост эмиссии банковских карт и долю безналичных платежей, которая к концу 2024 года достигла 85,8% в розничном обороте. Россия уверенно движется к обществу без наличных, занимая лидирующие позиции по темпам роста безналичных транзакций. Ключевые инновации последних лет, такие как взрывной рост бесконтактных и QR-платежей, активное внедрение биометрии, развитие открытого банкинга и применение искусственного интеллекта, стали движущей силой этих изменений. Особо подчеркнута роль национальных платежных систем – «Мир» и СБП – которые не только обеспечили стабильность рынка в условиях внешних вызовов, но и стали мощными драйверами роста и независимости.

Центральное место в исследовании отведено роли ПАО «Сбербанк». Банк выступает не просто участником, а подлинным лидером и движущей силой цифровой трансформации российского банковского сектора. Его стратегия построения экосистемы SberX, значительные инвестиции в нефинансовые сервисы, а также активное внедрение передовых электронных продуктов и сервисов (таких как Sberbank Online с расширенным функционалом, «оплата улыбкой» и широкое применение ИИ в различных процессах) демонстрируют пионерский подход. Лидерство Сбербанка в мировом эквайринге (более 52 млрд операций в 2024 году, 9,5% мирового рынка) подтверждает его технологическую мощь и глобальное значение.

Вместе с тем, был проведен взвешенный анализ преимуществ, недостатков и рисков. Очевидные выгоды для клиентов (удобство, скорость, безопасность благодаря биометрии) и для банков (эффективность, снижение издержек, новые источники дохода) уравновешиваются такими рисками, как технологическая зависимость, угрозы кибербезопасности, потенциальные вызовы от внедрения цифрового рубля и, что особенно важно, новые, малоизученные риски, связанные с развитием квантовых вычислений, требующие разработки постквантовой криптографии.

Перспективы развития электронных банковских услуг в России до 2030 года определяются стратегическими направлениями Банка России, предусматривающими дальнейшее развитие цифрового рубля, универсальных QR-кодов, биоэквайринга и открытых API. Прогнозы указывают на значительный отказ от традиционных пластиковых карт в пользу альтернативных методов оплаты, а инициативы крупных российских банков по созданию новой безкарточной платежной системы подтверждают этот тренд. Глобальные финтех-тренды, такие как снижение стоимости услуг, распространение BNPL и усиление защиты персональных данных, также будут формировать облик российского рынка.

Таким образом, представленный материал является актуальным, глубоким и всесторонним аналитическим ресурсом, который позволяет не только понять текущее состояние, но и спрогнозировать будущее электронных банковских услуг в Российской Федерации. Роль Сбербанка как движущей силы инноваций в этом процессе остается ключевой, а сам рынок демонстрирует готовность к дальнейшим революционным изменениям, которые потребуют непрерывной адаптации как от регуляторов, так и от участников финансового сектора.

Список использованной литературы

1. Андросова М.А. Инновационные подходы в развитии карточного бизнеса // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2001. №3. С. 29-34.
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО «Финстатинформ», 2005.
3. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
4. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005.
5. Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). М.: «Финансы и Статистика», 2003.
6. Банковское дело / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2008.
7. Банковское дело / Под. ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2003.
8. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
9. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2004.
10. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2002. № 22. С. 1-8.
11. Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. 2003. №10. С. 23-29.
12. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика. 2005.
13. Буянова В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы: учебное пособие. М., 2007.
14. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. М.: 2007.
15. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: Юрайт-Издат, 2002.
16. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Эксмо, 2008.
17. Галухина Я. Уже мода, еще не привычка // Эксперт. 2004. 19 апреля.
18. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. М.: «Финансы и Статистика», 2005.
19. Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. 2-е изд. М.: Академический Проект; Культура, 2007.
20. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) // Рос. газ. 2008. №153.
21. Грекова Е. Стоит ли хранить деньги в иностранном банке и как это осуществить на деле // Газета «Российская газета». 2005. №3716. URL: www.rg.ru/2005/03/11/dengi.html
22. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2003.
23. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.
24. Занди М., Сингх В. Влияние электронных платежей на экономический рост // Мир карточек. 2010. №7. С. 28.
25. Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России.
26. Как банки заманивают вкладчиков: подарки, обещания, призы. URL: www.interfax.ru/business/txt.asp?id=11372
27. Карточные платежные системы. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%BE%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B
28. Ковалева Ю.В. Пластиковая карта в механизме денежных расчетов // bankir.ru. №2(6). URL: bankir.ru/analytics/classic/kredit/352/84439
29. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие. М.: Финансы и статистика. 2002.
30. Мазуров В. Образовательный кредит: риск ради будущей карьеры. URL: www.allcredits.spb.ru/item/3660/0/
31. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: Элит, 2000.
32. Материалы Конференции по проблемам студенческих займов в России, проведенной фондами «Оксфорд-Россия» и «Новая Евразия», январь 2006 года. URL: www.eurasia.msk.ru/rus/attach/Ditchley.doc.
33. Министерство образования и науки Российской Федерации — Электронной библиотеки ТГУ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sostoyaniya-rynka-bankovskih-kart-rf-v-usloviyah-makroekonomicheskoy-nestabilnosti/viewer
34. Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет? URL: cards.webmoney.ru/asp/quest2.asp
35. Новикова Н.А., Орлова Н.В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. М: Юрайт-Издат, 2007.
36. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: положение ЦБР №23-П // Вестник Банка России. 2008. № 23 (278).
37. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Вестник Банка России, 2005. №43(621).
38. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2005.
39. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
40. Основы банковского дела: учебное пособие / колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008.
41. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции. М.: Инфра-М, 2007.
42. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 г. №. 7965/95.
43. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007.
44. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы. Frank RG. URL: https://frankrg.com/analytics/rynok-bankovskikh-uslug-v-rossii-itogi-2023-i-prognozy/
45. Сборник законодательных актов РФ. М.: Юристъ, 2008. С.131.
46. Сколько в России банковских карт. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10984852
47. Статистика национальной платежной системы. Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/p_sys/
48. Фатеев А. Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект // Деньги и банки. 2009. № 3. С. 25.
49. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., переаб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
50. ЦБ: число выпущенных карт в 2023 году растет, а используемых — снижается. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10915302
51. Юров А.В. Наличные деньги — их место в современной России // Деньги и кредит. 2010. №5. С. 15.
52. Анализ современного состояния рынка банковских карт в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-rynka-bankovskih-kart-v-rossii
53. Банковские карты в России: история и перспективы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-karty-v-rossii-istoriya-i-perspektivy
54. Больше половины банковских карт в России используются реже 5 раз в месяц. Ведомости. 2025. 9 апреля. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/04/09/1031388-bankovskih-kart-redshe
55. Как выбрать банковскую карту. Вашифинансы.рф. URL: https://вашифинансы.рф/banki-и-биржи/как-выбрать-банковскую-карту/
56. Какие банковские карты выбирают россияне. РОМИР. 2024. 14 июня. URL: https://romir.ru/studies/kakie-bankovskie-karty-vybirayut-rossiyane-14062024
57. РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ. Журнал «Управленческий учет». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-beznalichnyh-raschetov-s-ispolzovaniem-bankovskih-kart-v-rossii
58. РОССИЙСКИЙ РЫНОК ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ. Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-rynok-platezhnyh-kart-problemy-i-perspektivy
59. Роль системы пластиковых карт в России. Научный лидер. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-sistemy-plastikovyh-kart-v-rossii
60. Рынок банковских услуг в России 2017-2023. Frank RG. URL: https://frankrg.com/analytics/rynok-bankovskikh-uslug-v-rossii-2017-2023/