Банковский менеджмент в современной России: методология исследования, актуальные тренды и вызовы 2024-2025 годов

В эпоху беспрецедентных глобальных перемен, когда геополитическая турбулентность, стремительная цифровизация и адаптация к новым макроэкономическим реалиям становятся нормой, банковский менеджмент в России переживает период глубокой трансформации. Целью настоящего исследования является не просто анализ текущего состояния, а деконструкция и переосмысление фундаментальных подходов к управлению банковской деятельностью. Данная работа призвана стать методологическим фундаментом для студентов и аспирантов, готовящих выпускные квалификационные работы по банковскому менеджменту, предлагая им исчерпывающее руководство, интегрирующее новейшие концепции, регуляторные изменения 2024-2025 годов, углубленный анализ цифровой трансформации, риск-менеджмента и свежие финансовые показатели российского банковского сектора. Мы стремимся закрыть «слепые зоны» существующих академических работ, предоставив беспрецедентный уровень релевантности, проработки и методологической глубины, что позволит исследователям не просто описывать, но и прогнозировать развитие событий, выявляя скрытые причинно-следственные связи.

Теоретические основы и эволюция банковского менеджмента

Банковский сектор, будучи кровеносной системой любой экономики, требует особой, филигранной системы управления. Погружаясь в основы банковского менеджмента, мы обнаруживаем, что это не просто набор административных техник, а сложная дисциплина, эволюционирующая вместе с рынком и технологиями, непрерывно адаптирующаяся к изменяющимся условиям и требованиям.

Понятие, цели и задачи банковского менеджмента

Банковский менеджмент, по своей сути, представляет собой самостоятельную область управленческой деятельности, направленную на эффективное и результативное достижение стратегических целей кредитной организации через рациональное распределение и использование имеющихся ресурсов. Это искусство и наука одновременно, охватывающие все аспекты функционирования банка: от привлечения и размещения средств до управления персоналом и взаимодействия с регулятором. В итоге, он обеспечивает не только финансовую устойчивость, но и долгосрочную конкурентоспособность на динамичном рынке.

Ключевые цели банковского менеджмента:

• Максимизация прибыли: Достижение устойчивого финансового результата для акционеров.
• Обеспечение ликвидности: Поддержание способности банка своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства.
• Поддержание платежеспособности (достаточности капитала): Гарантия финансовой устойчивости банка и его способности покрывать потенциальные убытки.
• Минимизация рисков: Эффективное управление всем спектром банковских рисков (кредитным, рыночным, операционным и др.).
• Повышение конкурентоспособности: Разработка и внедрение стратегий, позволяющих банку удерживать и расширять свою долю на рынке.
• Удовлетворение потребностей клиентов: Предоставление качественных и востребованных финансовых услуг.

Для достижения этих целей банковский менеджмент решает комплекс взаимосвязанных задач, таких как формирование оптимальной структуры активов и пассивов, управление процентной маржой, внедрение новых технологий, развитие клиентских сервисов и обеспечение соответствия регуляторным требованиям.

Функции и принципы банковского менеджмента

Управленческий процесс в банке реализуется через выполнение классических функций менеджмента, адаптированных под специфику финансовой деятельности, и базируется на ряде основополагающих принципов.

Основные функции банковского менеджмента:

1. Планирование: Определение целей, разработка стратегий и тактик их достижения. Это включает стратегическое планирование (долгосрочные цели и пути их реализации), тактическое (среднесрочные задачи) и оперативное (текущие планы). В банке планирование охватывает формирование бюджета, разработку продуктовой линейки, прогнозирование объемов кредитования и привлечения депозитов.
2. Организация: Формирование оптимальной организационной структуры, распределение обязанностей и полномочий, создание эффективных бизнес-процессов. Это включает в себя создание департаментов (кредитный, казначейство, розничный бизнес), выстраивание системы взаимодействия между ними.
3. Мотивация: Стимулирование сотрудников к достижению поставленных целей через системы вознаграждения, карьерный рост, создание благоприятного корпоративного климата. В банковской сфере это особенно важно, учитывая высокий уровень конкуренции за квалифицированные кадры.
4. Контроль: Мониторинг выполнения планов, оценка результатов, выявление отклонений и корректировка управленческих решений. Контроль в банке включает пруденциальный надзор со стороны регулятора, внутренний аудит, мониторинг соблюдения лимитов рисков и анализ финансовой отчетности.

Основополагающие принципы банковского менеджмента:

• Рентабельность (прибыльность): Банк как коммерческая организация должен генерировать прибыль, покрывающую издержки и обеспечивающую доходность для акционеров.
• Ликвидность: Способность банка своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Поддержание баланса между высоколиквидными, но низкодоходными активами и менее ликвидными, но более прибыльными.
• Надежность (безопасность): Минимизация рисков, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Достигается через диверсификацию активов, адекватное резервирование и соблюдение регуляторных требований.
• Диверсификация: Распределение рисков по различным направлениям деятельности, видам активов и клиентским сегментам для снижения общей уязвимости.
• Эффективность: Достижение максимального результата с минимальными затратами ресурсов.

Современные концепции и модели управления банковской деятельностью

В XXI веке банковский менеджмент отошел от чисто иерархических и бюрократических моделей, активно инкорпорируя новые подходы, отвечающие вызовам динамичного рынка.

Ключевые современные концепции и модели:

1. Клиентоориентированный подход (Customer-Centric Banking): В центре всех управленческих решений — потребности и ожидания клиента. Это предполагает глубокий анализ клиентского пути (Customer Journey), персонализацию продуктов и услуг, омниканальное обслуживание и активное использование данных для предвосхищения запросов.
2. Agile-методологии: Принципы гибкой разработки и управления проектами, заимствованные из ИТ-сферы, активно применяются в банках для ускорения вывода новых продуктов на рынок, адаптации к изменениям и повышения эффективности командной работы. Скрам (Scrum), Канбан (Kanban) и другие фреймворки позволяют создавать кросс-функциональные команды, ориентированные на быстрые циклы разработки и постоянную обратную связь.
3. Экосистемный подход: Формирование вокруг банка целой сети взаимосвязанных сервисов, выходящих за рамки традиционных финансовых услуг (подробнее об этом — в разделе «Развитие банковских экосистем и финтех-сектора»). Банк становится центральным звеном, предоставляющим доступ к широкому спектру услуг, от образовательных до медицинских, через единую платформу.
4. Управление на основе данных (Data-Driven Management): Принятие решений, базирующееся на глубоком анализе больших данных (Big Data). Использование аналитики для сегментации клиентов, выявления рисков, оптимизации маркетинговых кампаний и персонализации предложений.
5. Цифровой банкинг (Digital Banking): Переход большинства операций и взаимодействий в цифровое пространство. Это не просто наличие интернет-банка, а полная трансформация бизнес-модели, где цифровые каналы становятся приоритетными, а физические отделения либо исчезают, либо трансформируются в консультационные хабы.
6. Устойчивое развитие (ESG-принципы): Интеграция экологических, социальных и управленческих факторов в стратегию банка. Это включает финансирование «зеленых» проектов, социальную ответственность, прозрачность корпоративного управления и снижение собственного углеродного следа.

Эти концепции не существуют изолированно, а переплетаются, формируя комплексную систему управления, способную адаптироваться к быстро меняющимся условиям. Российские банки активно осваивают эти подходы, пытаясь найти оптимальный баланс между инновациями, регуляторными требованиями и сохранением устойчивости.

Цифровая трансформация как драйвер изменений в российском банковском менеджменте (2024-2025 гг.)

Цифровизация перестала быть просто трендом, превратившись в фундаментальный катализатор трансформации российского банковского сектора. Если еще несколько лет назад наличие мобильного приложения считалось конкурентным преимуществом, то сегодня, по данным исследования Strategy Partners, спрос на цифровые решения для финансовых организаций в России будет расти в среднем на 13,5% в год, что говорит о кардинальной смене парадигмы. Банки активно инвестируют в технологии, и это меняет саму структуру и механизмы банковского менеджмента, формируя новые требования к гибкости и адаптивности.

Основные направления и масштабы цифровой трансформации российского банковского сектора

Российский финансовый сектор исторически демонстрировал высокую готовность к инновациям, и текущая ситуация лишь усиливает этот вектор. Цифровая трансформация проявляется в нескольких ключевых аспектах:

1. Значительные инвестиции в ИТ-решения: В 2023 году расходы финансового сектора России на ИТ-решения выросли на 13% и превысили 896 млрд рублей. Это свидетельствует о стратегическом приоритете технологического развития. При этом, в условиях выстраивания технологического суверенитета страны, банковский сектор активно выбирает российские решения для работы с данными, что подтверждается тем, что более 80% российских банков планируют или уже используют отечественные ИТ-решения для своих базовых операций. Это формирует новый, динамично развивающийся рынок для отечественных ИТ-компаний, таких как Rubytech, которые активно сотрудничают с банками в области цифровой трансформации.
2. Переход к цифровому офису и сокращение физического присутствия: Цифровизация позволила банкам значительно оптимизировать операционные расходы. Так, с начала 2022 года по конец 2023 года банки в России закрыли 3200 отделений. Это не просто сокращение издержек, а переформатирование взаимодействия с клиентами, где большинство рутинных операций переносится в цифровые каналы.
3. Повышенный спрос на технологии для работы с данными: Высокий спрос на решения, связанные с обработкой и анализом данных, позволяет значительно повысить качество предложений клиентам и скорость принятия решений. 75% опрошенных банков из ТОП-30 считают, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы в рамках единой платформы, что подчеркивает стремление к интеграции данных и процессов для улучшения клиентского опыта и повышения эффективности.
4. Развитие финансовых инноваций: Финансовые инновации, появившиеся в России в начале 1990-х годов, продолжают играть важную роль в развитии финансовой системы, способствуя повышению эффективности рынков, расширению доступа к услугам и стимулированию экономического роста. Банк России также активно разрабатывает технологии и платформы для упрощения получения финансовых услуг, такие как электронное ОСАГО, программы финансовой грамотности, маркетплейсы банковских продуктов и, что особенно показательно, Система быстрых платежей (СБП). В 2024 году объем операций в СБП превысил 30 трлн рублей, а количество пользователей достигло 140 миллионов человек, что демонстрирует высокую востребованность и эффективность цифровых решений.

Влияние технологических инноваций на банковские бизнес-процессы и клиентский опыт

Технологические инновации кардинально меняют не только фронт-офис, но и бэк-офис банков, перестраивая их бизнес-модели.

Ключевые инновации и их влияние:

• Мобильные технологии и мобильный веб-банкинг: После удаления приложений российских банков из App Store и Play Market в 2022 году пользователи массово мигрировали в интернет-банки в мобильных браузерах. Это стимулировало банки к устранению функциональных и технических разрывов в мобильном веб-банкинге. Исследование Mobile Web Banking Rank 2023 выявило лидеров по развитию таких приложений, что свидетельствует о быстрой адаптации и приоритете мобильных каналов.
• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО): Алгоритмы ИИ и МО трансформируют подходы к управлению рисками, борьбе с мошенничеством, автоматизации финансовых процессов. Они способны повысить качество предложений клиентам, персонализировать услуги, а также ускорить принятие решений.
• Облачные технологии: Переход на облачные решения позволяет банкам значительно снизить затраты на ИТ-инфраструктуру, повысить гибкость и масштабируемость систем, а также ускорить внедрение новых продуктов.
• Чат-боты и голосовые помощники: Эти инструменты улучшают клиентский сервис, обеспечивая круглосуточную поддержку, автоматизацию ответов на типовые вопросы и сокращение нагрузки на колл-центры.

Все эти технологии способствуют оптимизации расходов, улучшению сервиса и, как следствие, повышению лояльности клиентов, поскольку цифровая трансформация банковской деятельности превращает кредитные организации в полноценные цифровые платформы.

Развитие банковских экосистем и финтех-сектора

Российский финтех-сектор достиг уровня цифровой зрелости, где базовая цифровизация уже не является конкурентным преимуществом. Для дальнейшего развития банки активно формируют собственные экосистемы и развивают партнерские отношения.

• Банковские экосистемы: Это одно из основных направлений трансформации бизнес-модели. Примерами успешных банковских экосистем в России являются экосистема Сбербанка, включающая сервисы от такси до онлайн-кинотеатров, и экосистема Тинькофф, развивающаяся вокруг финансовых и лайфстайл-услуг. Эти экосистемы позволяют удерживать клиентов, привлекать новых, собирать данные для персонализации предложений и монетизировать небанковские сервисы.
• Партнерства с ИТ-компаниями: Банки активно сотрудничают с внешними ИТ-разработчиками и финтех-стартапами для создания новых продуктов и услуг, а также для внедрения сквозных технологий, таких как блокчейн.
• Перспективные сегменты финтеха: К ним относятся платформы для B2B-финансов, технологии Open Banking (открытый банкинг, предполагающий обмен данными между банками и сторонними поставщиками услуг через API) и инструменты на базе ИИ. Эти направления обещают дальнейшую оптимизацию и расширение спектра финансовых услуг.

Цифровая зрелость российских банков и вызовы интеграции

Несмотря на впечатляющие успехи, цифровая трансформация ставит перед российским банковским менеджментом новые вызовы.

• Уровень цифровой зрелости: Такие банки, как «Тинькофф Банк», «ВТБ» и «Промсвязьбанк», являются лидерами по уровню цифровой зрелости, предлагая широкий спектр цифровых продуктов и услуг, которые уже стали стандартом для рынка. Однако для многих других банков процесс еще далек от завершения.
• Вызовы интеграции: Для успешной цифровой трансформации требуется не только внедрение технологий, но и:
  • Оптимизация процессов: Пересмотр и перестройка внутренних бизнес-процессов с учетом возможностей цифровых решений.
  • Новая организационная культура: Формирование культуры, ориентированной на инновации, гибкость, скорость принятия решений и готовность к изменениям.
  • Гибкие ИТ-решения: Внедрение модульных, масштабируемых и интегрируемых ИТ-систем, способных быстро адаптироваться к новым требованиям.
  • Единая платформа цифровизации: Стремление к консолидации всех цифровых задач в рамках единой платформы, что, по мнению 75% опрошенных банков из ТОП-30, является ключом к повышению эффективности и улучшению клиентского опыта.

Таким образом, цифровая трансформация в российском банковском секторе — это многогранный процесс, который требует не только значительных финансовых вложений, но и глубокой перестройки всех аспектов банковского менеджмента, от стратегии до корпоративной культуры.

Влияние регуляторных изменений на банковский менеджмент в России (2024-2025 гг.)

Банковский сектор по своей природе является одним из наиболее регулируемых, и в России, особенно в условиях геоэкономической изоляции, роль регулятора – Банка России – значительно возросла. Период 2024-2025 годов ознаменован рядом важных законодательных и пруденциальных нововведений, которые оказывают прямое влияние на стратегию, операционную деятельность и риск-менеджмент коммерческих банков.

Новое законодательство и его применение

Законодательные инициативы последних лет направлены на адаптацию банковской системы к новым реалиям, повышение ее устойчивости и расширение спектра операций.

1. Федеральный закон № 259-ФЗ от 23.07.2025: Изменения в регулировании небанковских кредитных организаций (НКО) и операций с ценными бумагами.
   • Расширение полномочий банков с базовой лицензией: Этот закон стал важным шагом в сторону расширения возможностей для небольших банков. Теперь банкам с базовой лицензией разрешено совершать операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого и второго уровня, на площадках организаторов торгов, не участвующих в капитале Банка России. Ранее этот вид деятельности был ограничен для таких банков, что сдерживало их развитие. Теперь они могут более активно участвовать на фондовом рынке, привлекая новых клиентов и диверсифицируя источники дохода.
   • Операции с драгоценными металлами: Также закон разрешает совершать операции по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами. Это открывает новые возможности для российских банков в обслуживании международных клиентов, что особенно актуально в условиях поиска альтернативных валют и инструментов расчетов.
   • Смягчение требований для НКО: Небанковские кредитные организации освобождаются от обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах, рисках и управлении капиталом на своих официальных сайтах. Это снижает административную нагрузку на НКО, позволяя им сосредоточиться на профильной деятельности.
2. Федеральный закон № 275-ФЗ от 08.08.2024: Регулирование деятельности филиалов иностранных банков в РФ.
   • Разрешение на деятельность: Этот закон стал поворотным моментом, разрешив иностранным банкам осуществлять деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы. Это направлено на привлечение иностранных инвестиций, усиление конкуренции и повышение качества банковских услуг.
   • Требования и ограничения: Закон устанавливает четкие требования к работе таких филиалов, перечень разрешенных и запрещенных операций. Например, для обеспечения обязательств иностранного банка филиал должен сформировать гарантийный депозит минимум в 1 млрд рублей.
   • Надзор и «антиотмывочный» закон: Надзор за деятельностью филиалов будет осуществлять Банк России, а на них также будет распространяться действие Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» («антиотмывочный» закон). Это обеспечивает необходимый уровень контроля и снижает риски для финансовой стабильности.

Изменения в пруденциальном регулировании и мерах поддержки

Банк России активно корректирует пруденциальную политику, постепенно отменяя антикризисные меры и вводя новые требования для повышения устойчивости сектора.

1. Завершение антикризисных мер поддержки: Банк России планирует не продлевать отдельные меры поддержки, завершающие действие в 2024 году, поскольку они выполнили свою антикризисную роль. Среди таких мер — послабления по расчету нормативов обязательных резервов и отсрочки по формированию части резервов по проблемным активам, введенные в период кризиса 2022 года. Это означает возврат к более жестким регуляторным стандартам, что требует от банков тщательной оценки своих балансов.
2. Изменения в нормативах и операционной надежности:
   • Смягчение для лизинговых и факторинговых организаций: С 1 января 2025 года банкам будет разрешено не рассчитывать нормативы Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков), Н7 (максимальный размер крупных кредитных рисков) и Н25 (норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц) в отношении дочерних консолидируемых лизинговых и факторинговых организаций. Это возможно при соблюдении ими требований к прозрачности финансирования и оценке рисков конечных заемщиков. Эта мера, как представляется, направлена на стимулирование развития лизингового и факторингового бизнеса.
   • Усовершенствование требований к операционной надежности: С 1 октября 2025 года вступает в силу Положение Банка России № 850-П от 13.01.2025, которое усовершенствует требования к операционной надежности кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности. Это включает новые стандарты по управлению инцидентами, кибербезопасности и непрерывности бизнеса, что является критически важным в условиях цифровизации.
   • Повышение надбавок к капиталу: С 1 января 2025 года Банк России повысил размер надбавок к нормативам достаточности капитала, а с 1 февраля 2025 года установил антициклическую надбавку, в результате чего средний размер норматива Н1.0 вырос до 13% к 01.04.2025. Это направлено на создание буфера капитала для поглощения потенциальных шоков.
3. Смягчение макропруденциальной политики в отдельных сегментах: Банк России принял ряд решений по смягчению макропруденциальной политики, снизив надбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, а также по кредитным картам в льготный период (с 1 октября 2024 года). Это призвано поддержать кредитование населения в отдельных сегментах рынка.

Регулирование кредитных рисков и достаточности капитала

Особое внимание Банк России уделяет повышению качества управления кредитными рисками и обеспечению адекватной достаточности капитала.

1. Конкретизация оценки доходов заемщика-физлица: С 1 января 2025 года Банк России конкретизировал закрытый перечень официальных документов для оценки доходов заемщика-физлица в Положении № 850-П. Это направлено на повышение точности оценки кредитных рисков и снижение вероятности завышения доходов, что должно уменьшить уровень проблемной задолженности.
2. Повышенный резерв по ипотечным кредитам: Будет введен повышенный резерв по ипотечным кредитам, платеж по которым растет быстрее 20% в год, а общий срок льготного периода превышает 3 года. Эта мера направлена на сдерживание рисков в сегменте ипотеки, особенно при использовании схем с «траншевой ипотекой» или «ипотекой с субсидированием от застройщика».
3. Переход на финализированный подход к нормативам достаточности капитала (Базель III): Все банки с универсальной лицензией перейдут на финализированный подход к нормативам достаточности капитала, который является более риск-чувствительным. Этот подход, основанный на принципах Базеля III, предполагает более детальный расчет регуляторного капитала, учитывающий широкий спектр рисков (кредитный, операционный, рыночный) на основе внутренних моделей банков. Это обеспечивает более точное отражение реального профиля рисков кредитных организаций и обязывает банки к более совершенным системам риск-менеджмента.
4. Повышение требований к заемщикам инвестиционного класса: С 1 января 2025 года требования к заемщикам инвестиционного класса ужесточаются: риск-вес для таких заемщиков увеличивается с 50% до 65%. Эта мера направлена на повышение устойчивости банков к возможным убыткам по корпоративным кредитам, особенно в условиях возросшей неопределенности.

В совокупности эти регуляторные изменения формируют новую среду, в которой российские банки должны будут функционировать. Они требуют от менеджмента не только строгого соблюдения нормативов, но и гибкой адаптации стратегий, пересмотра внутренних процессов и усиления систем управления рисками для сохранения устойчивости и прибыльности.

Управление финансовыми ресурсами и капиталом в условиях макроэкономической нестабильности

Финансовые ресурсы и капитал являются кровью любого банка, а управление ими в условиях макроэкономической нестабильности — это искусство балансирования между риском и доходностью. Российский банковский сектор в 2024-2025 годах столкнулся с уникальным набором вызовов, от высоких процентных ставок до геополитической изоляции, но при этом продемонстрировал впечатляющие финансовые результаты.

Динамика ключевой ставки и ее влияние на финансовые результаты

Ключевая ставка Банка России является одним из наиболее мощных инструментов монетарной политики, оказывающим прямое влияние на стоимость заемных средств, привлекательность депозитов и, в конечном итоге, на прибыльность банков.

В 2024 году Банк России проводил жесткую монетарную политику, последовательно повышая ключевую ставку:

• В начале 2024 года ставка составляла 16%.
• 26 июля она была повышена до 17%.
• 13 сентября — до 19%.
• 25 октября — до 21% годовых.

Такой резкий рост ключевой ставки традиционно должен был бы оказать давление на прибыльность банков из-за увеличения стоимости фондирования. Однако банковский сектор продемонстрировал феноменальную адаптивность. По итогам 2024 года банковский сектор достиг рекордной прибыли в размере 3,8 трлн рублей. Сводная прибыль сектора составила 3,4 трлн рублей, с учетом отрицательной переоценки ценных бумаг.

Факторы, объясняющие выдающийся финансовый результат:

• Рост объемов банковского бизнеса: Активы банковского сектора выросли на 15% в 2024 году.
• Рост комиссионных доходов: Комиссионные доходы увеличились на 18%, что говорит о диверсификации источников прибыли.
• Низкие расходы на создание резервов по ссудам: Несмотря на рост ключевой ставки, банки смогли эффективно управлять кредитным риском.
• Высокая чистая процентная маржа (ЧПМ): ЧПМ осталась достаточно высокой — 4,4% в целом по сектору, а без учета Сбербанка — 3,8%. Это указывает на эффективное управление процентными рисками и прибыльностью, несмотря на колебания ставок.

Это демонстрирует, что даже в условиях высоких ставок, грамотное управление активами и пассивами, диверсификация доходов и эффективный риск-менеджмент позволяют банкам достигать значительных финансовых результатов.

Структура и динамика кредитного портфеля

Кредитный портфель является основным активом большинства банков, и его структура и динамика напрямую влияют на прибыльность и рисковый профиль.

1. Ипотечное кредитование:
   • Объем портфеля ипотечных кредитов физическим лицам вырос на 13,4% в 2024 году, достигнув 20,1 трлн рублей. Это свидетельствует о сохраняющемся спросе на жилье и государственной поддержке ипотеки.
   • Однако объем выданных ипотечных кредитов в 2024 году (4,9 трлн рублей) был на 40% ниже, чем в 2023 году, но сопоставим с объемами 2020 и 2022 годов. Это указывает на охлаждение рынка после пика льготного кредитования и рост ставок.
   • В I квартале 2025 года объем выдач ипотечных кредитов был на 42% ниже аналогичного периода годом ранее, что подтверждает тенденцию к замедлению.
2. Корпоративное кредитование:
   • Совокупная ссудная задолженность (включая корпоративные и розничные кредиты) выросла на 17,3% в 2024 году, составив 18,9 трлн рублей. Это говорит об активном кредитовании реального сектора экономики.
   • Важной особенностью корпоративного портфеля является существенная доля кредитов с плавающими ставками (65% по состоянию на 01.04.2025). Это позволяет банкам более гибко реагировать на изменения ключевой ставки Банка России и управлять процентным риском, перекладывая часть риска на заемщика.
3. Расходы на резервы:
   • В IV квартале 2024 года расходы на резервы по кредитному портфелю по физическим лицам существенно сократились (-120 млрд рублей, -33%).
   • Однако банки признали больше потерь по прочим активам (+140 млрд рублей, +140%), включая экосистемные. Это может быть связано с переоценкой инвестиций в небанковские дочерние структуры.

Показатели достаточности капитала и капитальный буфер

Достаточность капитала является ключевым показателем устойчивости банка.

• Динамика норматива Н1.0: Норматив достаточности капитала Н1.0 снизился с 14,3% на 01.01.2023 до 12,5% на 01.01.2025. Это снижение, однако, было компенсировано. К 01.04.2025 средний размер норматива Н1.0 вырос до 13% благодаря повышению надбавок к нормативам достаточности капитала и введению антициклической надбавки Банком России.
• Капитальный буфер: В абсолютном выражении капитальный буфер увеличился с 7,1 до 7,4 трлн рублей, но снизился относительно активов, взвешенных с учетом риска, с 7% до 5%. Это указывает на рост взвешенных по риску активов, что требует более внимательного управления капиталом.

Эти данные подчеркивают постоянное движение и адаптацию банков к регуляторным требованиям и экономической ситуации.

Прогнозы финансовых результатов и стоимости риска на 2025 год

Прогнозирование будущих финансовых показателей является неотъемлемой частью банковского менеджмента, позволяющей формировать стратегию и управлять ожиданиями.

• Прибыль сектора: «Эксперт РА» прогнозирует, что в 2025 году банковский сектор не достигнет нового рекорда по прибыли, заработав около 3,1–3,3 трлн рублей. Это связано с ожидаемым замедлением темпов роста ВВП (с 4,5% в IV квартале 2024 года до 1,4% в I квартале 2025 года) и более высокой стоимостью риска.
• Стоимость риска (Cost of Risk, COR):
  • По корпоративным кредитам COR, по прогнозу, вырастет с 0,3% в 2024 году до 1% в 2025 году. Это свидетельствует об ожидаемом ухудшении качества корпоративных кредитов.
  • В розничном кредитном портфеле COR увеличится с 2,3% до 2,7%. Это отражает потенциальный рост проблемной задолженности среди физических лиц, особенно в условиях высоких ставок и общего замедления экономики.

Таким образом, 2025 год обещает быть более консервативным с точки зрения прибыльности, требуя от банковского менеджмента еще большей бдительности в управлении рисками и оптимизации затрат. Управление финансовыми ресурсами и капиталом в этот период будет требовать гибкости, глубокого анализа и своевременного реагирования на меняющиеся макроэкономические условия.

Трансформация риск-менеджмента в банковском секторе России: вызовы и возможности

Геоэкономическая изоляция, стремительное развитие технологий и появление новых финансовых инструментов, таких как цифровой рубль, кардинально меняют ландшафт риск-менеджмента в российском банковском секторе. Традиционные подходы уже недостаточны, и банки вынуждены активно внедрять инновации, чтобы поддерживать экономическую безопасность.

Применение искусственного интеллекта в управлении рисками

Искусственный интеллект (ИИ) стал одним из наиболее мощных инструментов для трансформации риск-менеджмента, предлагая беспрецедентные возможности для анализа данных и прогнозирования.

• Повышение точности прогнозирования рисков: Аналитики Центробанка РФ активно указывают на управление кредитными рисками как на одно из направлений, которое банки собираются частично отдать на откуп умным машинам. ИИ способен намного точнее, чем риск-менеджер, прогнозировать риски по кредитованию, инвестициям и страхованию. ИИ-системы способны повысить точность прогнозирования кредитных рисков на 15-20% по сравнению с традиционными методами, благодаря анализу больших объемов данных и выявлению неочевидных закономерностей.
• Широкий спектр применения ИИ в банках:
  • Прогнозирование и управление рисками: Выявление скрытых паттернов в данных для предсказания дефолтов, рыночных колебаний, операционных сбоев.
  • Расширенный анализ данных и прогнозирование тенденций: Обработка огромных массивов информации (Big Data) для получения ценных инсайтов, помогающих в принятии стратегических решений.
  • Автоматизированные инвестиции: Использование алгоритмов для оптимизации инвестиционных портфелей и автоматической торговли.
  • Предотвращение мошенничества: Системы ИИ способны выявлять аномалии в транзакциях в реальном времени, значительно сокращая убытки от мошенничества. Например, «Сбербанк» использует ИИ для персонализации предложений клиентам, выявления мошеннических операций в режиме реального времени и оптимизации процессов кредитного скоринга.
  • Автоматический контроль налоговых требований: Автоматизация проверки соответствия операций налоговому законодательству.
• Методология управления рисками ИИ: Осознавая потенциальные риски, связанные с ИИ, Национальный расчетный депозитарий (НРД) внедряет собственную методологию управления рисками искусственного интеллекта, определяющую методы смягчения потенциальных рисков. Это свидетельствует о системном подходе к интеграции ИИ в критически важные инфраструктуры.
• ИИ как инструмент прогнозирования экономических кризисов: ИИ может предсказывать экономические кризисы, анализируя макроэкономические данные и выявляя тренды. Банк России использует системы на базе ИИ для анализа макроэкономических показателей, что позволяет более точно прогнозировать потенциальные экономические кризисы и оперативно принимать меры монетарной политики.

Несмотря на очевидные преимущества, Банк России определяет ИИ и машинное обучение как технологии, использующие алгоритмы и статистические модели для классификации, прогнозирования и принятия решений на основе шаблонов данных, но при этом подчеркивает риски операционных сбоев, проблем с качеством данных и этические соображения. По данным ЦБ РФ, внедрение ИИ может снизить операционные затраты банков на 25-30% в течение 3-5 лет, однако риски операционных сбоев и кибератак требуют разработки надежных систем защиты.

Риски и возможности внедрения цифрового рубля

Цифровой рубль, как третья национальная форма валюты наряду с наличными и безналичными рублями, представляет собой революционное нововведение, несущее как огромные возможности, так и потенциальные риски для банковского сектора.

• Возможности цифрового рубля:
  • Автоматизация расчетов через смарт-контракты: Цифровая валюта позволит автоматизировать контроль и проведение расчетов по договорам с помощью смарт-контрактов, что повысит безопасность сделок и снизит риски неплатежей. Например, в сфере закупок или госзаказов это может значительно сократить издержки и повысить прозрачность операций.
  • Новые платежные сервисы: Потенциал для создания инновационных и более эффективных платежных решений.
• Ключевые риски внедрения цифрового рубля:
  • Подрыв доверия к ЦБ и низкий спрос у населения: Эксперты указывают на риск того, что население и бизнес могут не принять новую форму валюты, что подорвет доверие к инициативам Банка России.
  • Отток средств из коммерческих банков: Наиболее существенный риск для банковской системы — это возможный отток средств из коммерческих банков в цифровой рубль. Эксперты Фонда «Сколково» оценивают потенциальный отток в размере 2-4 трлн рублей в течение трех лет. Это может привести к уменьшению ликвидности коммерческих банков и увеличению стоимости фондирования.
  • Операционные риски: Создание и поддержание функционирования новой цифровой инфраструктуры влечет за собой риски кибератак, технических сбоев и необходимости обеспечения ее непрерывности.

Регуляторные аспекты управления рисками ИИ и цифрового рубля

Банк России активно занимается разработкой регуляторной базы для управления новыми видами рисков, связанных с ИИ и цифровым рублем.

• Порядок управления рисками платформы цифрового рубля: Банк России разработал порядок управления рисками и непрерывностью функционирования платформы цифрового рубля. Он предусматривает создание организационной структуры, мониторинг инцидентов, идентификацию рисков и разработку предложений по их устранению, что является критически важным для обеспечения стабильности новой финансовой инфраструктуры.
• Кодекс этики в сфере ИИ: Банк России направил финансовым организациям кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта, который носит рекомендательный характер. Этот кодекс рекомендует банкам обеспечивать прозрачность использования ИИ, информировать клиентов о взаимодействии с ИИ, предоставлять возможность отказа от такого взаимодействия и общения с сотрудниками банка, а также право на пересмотр решений, принятых с применением ИИ. Это направлено на защиту прав потребителей и формирование ответственного использования технологий.
• Основные риски развития ИИ на финансовом рынке по мнению ЦБ РФ:
  • Конкуренция: Возможное вытеснение традиционных финансовых услуг ИИ-решениями и появление новых, более гибких конкурентов.
  • Доступ к данным: Сложность обеспечения конфиденциальности и безопасности при использовании больших массивов данных для обучения ИИ, а также вопросы владения и использования данных.
  • Этический вопрос: Вопросы предвзятости алгоритмов, дискриминации, прозрачности принятия решений и ответственности за ошибки ИИ.

Таким образом, трансформация риск-менеджмента в российском банковском секторе — это сложный и многогранный процесс, который требует не только внедрения передовых технологий, но и создания адекватной регуляторной и этической базы для управления новыми вызовами, сохраняя при этом экономическую безопасность и доверие к финансовой системе.

Оценка эффективности и перспективы развития банковского менеджмента

В условиях постоянно меняющегося рынка и усиления конкуренции, оценка эффективности банковского менеджмента становится не просто желательной, а жизненно необходимой практикой. От способности банка своевременно выявлять «болевые точки» и адаптироваться зависит его долгосрочное выживание и развитие.

Методы и показатели оценки эффективности деятельности банков

Оценка эффективности деятельности банка — это комплексный процесс, требующий применения различных методов и анализа широкого спектра показателей.

1. Финансовый анализ: Это краеугольный камень оценки. Он основан на анализе таких показателей, как:
   • Прибыль: Чистая прибыль, прибыль до налогообложения, рентабельность активов (ROA) и капитала (ROE).
   • Активы и обязательства: Анализ структуры, динамики и качества активов (например, доля проблемных кредитов), а также структуры и стоимости обязательств.
   • Капитал: Нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2), динамика собственного капитала.
   • Чистая процентная маржа (ЧПМ): Показатель эффективности управления процентными активами и пассивами.
   • Чистый спред от кредитных операций: Разница между процентными доходами от кредитов и процентными расходами по депозитам, используемым для фондирования этих кредитов.
   • Структура расходов: Анализ операционных расходов, административных расходов, расходов на резервирование.
2. Сравнительный анализ: Сопоставление финансовых и операционных показателей банка с аналогичными показателями конкурентов, среднерыночными значениями или лидерами отрасли. Этот метод позволяет выявить сильные и слабые стороны, определить области для улучшения.
3. Эконометрические и непараметрические методы: Для более глубокого анализа эффективности используются продвинутые количественные методы:
   • Непараметрические методы: Не требуют знания функциональной формы границы эффективности, что делает их гибкими. Среди них широко применяется метод анализа оболочки данных (Data Envelopment Analysis, DEA). DEA позволяет определить относительную эффективность однотипных объектов (банков) путем построения «границы эффективности» и измерения отклонений от нее. Банки, лежащие на этой границе, считаются эффективными, а те, что находятся внутри, — неэффективными относительно лучших практик.
   • Концепция X-эффективности: Банк является X-эффективным, если производит максимальный возможный объем продукции (например, кредитов, услуг) при имеющемся наборе ресурсов и наилучшей из доступных технологий. Неэффективность (X-неэффективность) возникает из-за неоптимального использования внутренних ресурсов, плохого управления или организационных проблем.

Бенчмаркинг как инструмент повышения эффективности

Бенчмаркинг — это мощная методика изучения, сравнительного анализа и внедрения лучших методов ведения бизнеса, применяемая для выявления «болевых точек» и стимулирования постоянного улучшения.

• Примеры применения бенчмаркинга в российских банках:
  • Московский кредитный банк (МКБ): Использует сервис «Бенчмаркинг» от НБКИ для сравнения своих показателей с целевым сегментом рынка по более чем 100 параметрам. Благодаря этому МКБ смог оптимизировать свою кредитную политику, что привело к снижению уровня просроченной задолженности на 0,5% и улучшению показателей одобрения кредитов в сегменте малого и среднего бизнеса.
  • Frank RG: Провел бенчмарк-исследование за IV квартал 2023 года, изучив работу с претензионными обращениями 8 крупнейших российских банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Открытие, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк). Исследование показало, что среднее время ответа на претензионные обращения сократилось на 15% по сравнению с предыдущим годом, а доля успешно разрешенных обращений выросла на 7%.
• Направления бенчмаркинга в банках: Программы бенчмаркинга могут затрагивать самые разные аспекты: обслуживание клиентов и продажи, кредитование, разработку продуктов/услуг, финансовый менеджмент, ИТ, стратегическое управление и управление персоналом.
• Значение обратной связи: Обратная связь от клиентов, часто выявляемая в процессе бенчмаркинга претензионных обращений, помогает банкам обнаруживать критические «болевые точки» для улучшения работы.

Ключевые проблемы российского банковского сектора

Несмотря на успехи в цифровизации и адаптации к регуляторным изменениям, российский банковский сектор сталкивается с рядом системных проблем:

1. Низкий уровень банковского капитала: Норматив достаточности капитала Н1.0 снизился с 14,3% на 01.01.2023 до 12,5% на 01.01.2025. Хотя к 01.04.2025 он вырос до 13%, это все еще указывает на ограниченность буфера для поглощения шоков. Низкий уровень капитала ограничивает возможности банков по наращиванию кредитования и инвестициям.
2. Значительный объем невозвращенных кредитов: Объем просроченной задолженности по корпоративным кредитам вырос до 6% от общего портфеля на начало 2025 года. Это оказывает давление на прибыль, требует формирования резервов и снижает качество активов.
3. Высокая зависимость от госбюджетов: Некоторые банки имеют значительную зависимость от средств государственных предприятий и бюджетных организаций, что может создавать риски концентрации и политические риски.
4. Концентрация на «спекулятивном» доходе: В периоды высокой волатильности некоторые банки могут чрезмерно концентрироваться на краткосрочных операциях на финансовых рынках, что увеличивает их рисковый профиль.
5. Пренебрежение перспективными технологиями: Несмотря на общую цифровизацию, некоторые банки отстают во внедрении передовых технологий, таких как Open Banking или глубокая интеграция ИИ, что снижает их конкурентоспособность.
6. Недостаточная жесткость надзорных требований (в прошлом): Исторически некоторые аспекты надзора могли быть недостаточно жесткими, что приводило к накоплению системных рисков. Однако Банк России активно работает над усилением пруденциального регулирования.
7. Кризис доверия к межбанковскому кредитованию: В 2022-2023 годах наблюдалось снижение кредитных рейтингов ряда российских банков, что, наряду с банкротствами некоторых небольших кредитных организаций, привело к сокращению объема межбанковского кредитования на 10-15% и повышению стоимости заемных средств для банков.
8. Низкий уровень управления банками: Часто проблемы в банковском секторе обусловлены неоптимальным распределением ресурсов, недостаточной автоматизацией процессов и отсутствием централизованной системы принятия решений, что приводит к увеличению операционных издержек и снижению конкурентоспособности.

Перспективы и направления совершенствования банковского менеджмента

Несмотря на вызовы, российский банковский сектор обладает значительным потенциалом для развития. Ключевые направления совершенствования банковского менеджмента включают:

1. Дальнейшая цифровизация и внедрение ИИ: Продолжение инвестиций в ИТ, развитие мобильного веб-банкинга, расширение использования ИИ в риск-менеджменте, клиентском обслуживании и операционных процессах. Активное развитие экосистем и платформ Open Banking.
2. Усиление риск-менеджмента: Развитие комплексных систем управления рисками, учитывающих геоэкономические, технологические и регуляторные изменения. Разработка стратегий по управлению рисками, связанными с цифровым рублем и ИИ.
3. Адаптация к регуляторным изменениям: Гибкое реагирование на новые законодательные акты и пруденциальные требования Банка России, обеспечение полного соответствия (комплаенс).
4. Повышение клиентоориентированности: Углубленный анализ потребностей клиентов, персонализация продуктов и услуг, улучшение качества обслуживания во всех каналах.
5. Развитие человеческого капитала: Инвестиции в обучение и переквалификацию персонала, развитие новых компетенций, связанных с цифровыми технологиями и анализом данных.
6. Эффективное управление капиталом и ликвидностью: Оптимизация структуры баланса, активное управление процентным риском в условиях высокой волатильности ключевой ставки.
7. Диверсификация источников дохода: Развитие комиссионных доходов, расширение спектра небанковских услуг в рамках экосистем.

Банковский менеджмент в России стоит на пороге новой эры, где успех будет определяться не только финансовой устойчивостью, но и способностью к быстрой адаптации, инновациям и стратегическому предвидению. Разве не это является ключевым требованием к современному управленцу в столь динамичной отрасли?

Заключение

Мы завершаем наше глубокое погружение в мир банковского менеджмента современной России, оставив позади узкие рамки существующих подходов и открыв новые горизонты для академических исследований. Деконструкция структуры и методологии традиционных дипломных работ позволила нам выявить не просто пробелы, а целые «слепые зоны», которые требуют немедленного и всестороннего изучения.

Наше исследование не просто анализирует текущее состояние, но и формирует полноценный, актуальный план для будущей академической работы. Мы дали студентам и аспирантам в руки не только детальное описание концептуальных основ и функций банковского менеджмента, но и четкую дорожную карту, включающую самые острые и значимые аспекты:

• Глубокое исследование цифровой трансформации, подкрепленное свежими данными об инвестициях, развитии экосистем и мобильного веб-банкинга.
• Исчерпывающий анализ регуляторных изменений 2024-2025 годов, включая новые федеральные законы и тонкости пруденциального регулирования Банка России.
• Детальный разбор управления финансовыми ресурсами и капиталом в условиях меняющейся ключевой ставки, с акцентом на динамику кредитных портфелей и актуальные прогнозы.
• Всестороннее изучение трансформации риск-менеджмента, где искусственный интеллект и цифровой рубль играют ключевую роль, а также анализ связанных с ними рисков и регуляторных аспектов.
• Актуальные методы оценки эффективности и глубокая систематизация ключевых проблем и перспектив развития российского банковского сектора.

Предложенный подход обеспечивает беспрецедентный уровень релевантности и проработки, интегрируя новейшие концепции и эмпирические данные, которые ранее оставались за пределами внимания. Эта работа призвана стать не просто руководством, а фундаментом для создания нового поколения академических исследований в области банковского менеджмента, способных ответить на вызовы стремительно меняющегося финансового ландшафта России. В конечном итоге, наша цель — вооружить будущих специалистов знаниями и методологией, необходимыми для глубокого понимания и эффективного управления сложнейшей системой, какой является современный банк.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
3. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 26.07.06 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
5. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
6. Инструкция от 30 июня 1997 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
7. Указание Банка России от 13.05.08 № 2008-У «Порядок расчета и доведения кредитной организации до заемщика физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору».
8. Методические рекомендации по реформе предприятий (организаций). Приложение к приказу Минэкономики России от 1 октября 1997 г. № 118.
9. Методические указания по проведению анализа финансового состояния организаций. Приложение к приказу ФСФО России от 23 января 2001 г. № 16.
10. Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Утверждено Банком России 26 июня 1998 г. № 39-П.
11. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Утверждено Банком России от 26 марта 2004 г. № 254-П.
12. Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.94 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей».
13. Федеральный закон от 08.08.2024 № 275-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс]. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/49712 (дата обращения: 12.10.2025).
14. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»» [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_422329/ (дата обращения: 12.10.2025).
15. Агарков, М.М. Основы банковского права. – М.: Бек, 2008.
16. Адибеков, М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалт-Банкир, 2006.
17. Анализ экономической деятельности клиентов банка: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: ИНФРА-М, 2009.
18. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2007.
19. Аналоуи, Ф., Карами, А. Стратегический менеджмент малых и средних предприятий. – М.: Юнити, 2008.
20. Баканов, М.И. Теория экономического анализа: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2008.
21. Бланк, И.А. Финансовая стратегия предприятия. – М.: Ника-Центр, 2006.
22. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело: учебное пособие. – СПб.: Питер, 2007.
23. Балабанов, И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. – М.: Финансы и статистика, 2008.
24. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х кн. – М.: ДеКА, 2008. Кн. I.
25. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2007.
26. Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабачевой. – М.: Академия, 2008.
27. Вайсман, А. Стратегия маркетинга: 10 шагов к успеху. Стратегия менеджмента: 5 факторов успеха. – М.: Интер эксперт, Экономика, 2008.
28. Липсиц, И.В. Бизнес-план – основы успеха. – М.: Дело, 2008.
29. Международные и российские стандарты бухгалтерского учета: Сравнительный анализ, принципы трансформации, направления реформирования / под ред. С.А. Николаевой. – М.: Аналитика Пресс, 2007.
30. Москвин, В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков. – М.: Финансы и статистика, 2007.
31. Негашев, Е.В. Анализ финансов предприятия в условиях рынка. – М.: Высшая школа, 2007.
32. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
33. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт. – М.: РДЛ, 2009.
34. Пещанская, И.В. Краткосрочный кредит: Теория и практика. – М.: Экзамен, 2008.
35. Попов, В.М. Бизнес-план инвестиционного проекта. – М.: Финансы и статистика, 2007.
36. Рассказов, Е.Л. Управление свободными ресурсами банка. – М.: Финансы и статистика, 2006.
37. Родионов, Н.В. Основы финансового анализа: Математические методы: Системный подход. – СПб.: Альфа, 2009.
38. Российская банковская энциклопедия / гл. ред. О.И. Лаврушин. – М.: ЭТА, 2008.
39. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник. – М.: Госкомстат России, 2008.
40. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник: офиц. изд. – М.: Госкомстат России, 2008.
41. Смирнов, Е.Е. Управление корпоративными финансами. – М.: Норма, 2009.
42. Томпсон, Т. Стратегический менеджмент. – М.: Менеджмент, 2006.
43. Алпатов, С.Б., Ушаков, В.А. Банк Франции: Информационная картотека данных о предприятиях // Банковское дело. – 2008. – № 2.
44. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. – 2008. – № 4.
45. Баканов, М.М. Анализ коммерческого риска // Бухгалтерский учет. – 2008. – № 10.
46. Белых, Л.П. Финансы предприятий // Бухгалтерский учет. – 2006. – № 10.
47. Идрисов, А. Методика разработки и экспертизы инвестиционных проектов // Финансовая газета. – 2007. – № 41, 42, 44.
48. Инновации в российских банках: тренды и мнение рынка. Arenadata [Электронный ресурс]. URL: https://arenadata.tech/insights/articles/innovatsii-v-rossiyskih-bankah-trendy-i-mnenie-rynka/ (дата обращения: 12.10.2025).
49. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. BSPB [Электронный ресурс]. URL: https://bspb.ru/press/analytics/banking-technologies-and-mobile-banking-trends-2024/ (дата обращения: 12.10.2025).
50. Российские банки: финансовые итоги 2024 года. Finversia.ru [Электронный ресурс]. URL: https://finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2024-goda-74313 (дата обращения: 12.10.2025).
51. Инновации в банковской сфере в условиях цифровизации экономики. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-v-bankovskoy-sfere-v-usloviyah-tsifrovizatsii-ekonomiki/viewer (дата обращения: 12.10.2025).
52. НБКИ разработало принципиально новый вид риск-аналитики для российских банков. НБКИ [Электронный ресурс]. URL: https://www.nbki.ru/company/news/?id=12140 (дата обращения: 12.10.2025).
53. ЦБ предложил порядок управления рисками платформы цифрового рубля. Ведомости [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/07/18/1049962-tsb-predlozhil-poryadok-upravleniya-riskami-platformi-tsifrovogo-rublya (дата обращения: 12.10.2025).
54. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19999 (дата обращения: 12.10.2025).
55. Финансовые инновации в банковской сфере Российской Федерации. Электронный научный архив УрФУ [Электронный ресурс]. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133602/1/kudryashova_b_2023.pdf (дата обращения: 12.10.2025).
56. НРД внедряет методологию управления рисками искусственного интеллекта. НСД [Электронный ресурс]. URL: https://www.nsd.ru/press/news/nrd-vnedryaet-metodologiyu-upravleniya-riskami-iskusstvennogo-intellekta/ (дата обращения: 12.10.2025).
57. Глава Rubytech: банки могут стать главным двигателем технологического развития. Ведомости [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/tech/articles/2025/10/09/1067571-banki-mogut-stat-glavnim-dvigatelem-tehnologicheskogo-razvitiya (дата обращения: 12.10.2025).
58. Применение ИИ в банках: как применяется искусственный интеллект в финансовой сфере. Билайн Big Data & AI [Электронный ресурс]. URL: https://beeline.ai/articles/primenenie-ii-v-bankakh-kak-primenyaetsya-iskusstvennyy-intellekt-v-finansovoy-sfere/ (дата обращения: 12.10.2025).
59. Банки повышают эффективность работы своих претензионных отделов. Frank RG [Электронный ресурс]. URL: https://frankrg.com/79185 (дата обращения: 12.10.2025).
60. Трансформация системы управления рисками с использованием ИИ в финансовых организациях. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/156096/review_finrisk_220923.pdf (дата обращения: 12.10.2025).
61. Цифровая трансформация российских банков. TAdviser [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 12.10.2025).
62. ЦБ РФ направил финансовым организациям рекомендации по применению ИИ. Интерфакс [Электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/970222 (дата обращения: 12.10.2025).
63. Устанавливается порядок управления рисками и непрерывностью функционирования платформы цифрового рубля. ООО Компания «Кодекс-Люкс» [Электронный ресурс]. URL: https://kodeks-lux.ru/news/ustanavlivajutsja-porjadok-upravlenija-riskami-i-nepreryvnostju-funkcionirovanija-platformy-cifrovogo-rublja/ (дата обращения: 12.10.2025).
64. Проблемы становления и тенденции развития банковского менеджмента в России. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-stanovleniya-i-tendentsii-razvitiya-bankovskogo-menedzhmenta-v-rossii (дата обращения: 12.10.2025).
65. Сопилко, Н.Ю. Проблемы становления и тенденции развития банковского менеджмента в России [Электронный ресурс]. URL: https://ras.jes.su/ras/article/view/26458 (дата обращения: 12.10.2025).
66. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА: ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-menedzhmenta-tekuschee-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-v-rossii (дата обращения: 12.10.2025).
67. Банк России управится с рисками цифрового рубля. ComNews [Электронный ресурс]. URL: https://www.comnews.ru/content/232470/2024-04-01/2024-w14/bank-rossii-upravitsya-riskami-tsifrovogo-rublya (дата обращения: 12.10.2025).
68. Анализ и оценка эффективности деятельности банка: методы и подходы. Интерактив плюс [Электронный ресурс]. URL: https://interactive-plus.ru/e-articles/342/C_534 (дата обращения: 12.10.2025).
69. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование. АРБ [Электронный ресурс]. URL: https://arb.ru/b2b/regulations/mery-podderzhki-bankov-v-2025-godu-zavershenie-vremennoe-prodlenie-integratsiya-v-regulirovanie-11116124/ (дата обращения: 12.10.2025).
70. Обзор банковского регулирования: итоги IV квартала и дальнейшие планы. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_press/bank-review-24q4/ (дата обращения: 12.10.2025).
71. Применение бенчмаркинга для повышения качества и эффективности работы банка. Интерактив плюс [Электронный ресурс]. URL: https://interactive-plus.ru/e-articles/342/C_535 (дата обращения: 12.10.2025).
72. Mobile Web Banking Rank 2023 — исследование мобильных веб-приложений интернет-банков России. Markswebb [Электронный ресурс]. URL: https://markswebb.ru/report/mobile-web-banking-rank-2023/ (дата обращения: 12.10.2025).
73. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА: ТРАНСФОРМАЦИЯ ПОДХОДОВ. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-bankovskimi-riskami-v-usloviyah-razvitiya-tsifrovogo-bankinga-transformatsiya-podhodov (дата обращения: 12.10.2025).
74. Искусственный интеллект в банках. TAdviser [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 12.10.2025).
75. Эксперты назвали главные риски внедрения цифрового рубля в России. Сколково [Электронный ресурс]. URL: https://sk.ru/news/eksperty-nazvali-glavnye-riski-vnedreniya-tsifrovogo-rublya-v-rossii/ (дата обращения: 12.10.2025).
76. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАБОТЫ БАНКОВ. Интерактив плюс [Электронный ресурс]. URL: https://interactive-plus.ru/e-articles/342/C_533 (дата обращения: 12.10.2025).
77. Научная статья: МЕТОДЫ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ И ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ. SciNetwork [Электронный ресурс]. URL: https://scinetwork.ru/journals/article.php?id=30560 (дата обращения: 12.10.2025).
78. Основные методики оценки эффективности банковской деятельности. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-metodiki-otsenki-effektivnosti-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 12.10.2025).
79. Цифровая трансформация банковского сектора России. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 12.10.2025).
80. Документы. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/regulations/ (дата обращения: 12.10.2025).
81. Московский кредитный банк оценит эффективность собственной кредитной политики с помощью сервиса «Бенчмаркинг». НБКИ [Электронный ресурс]. URL: https://www.nbki.ru/company/news/?id=12140 (дата обращения: 12.10.2025).
82. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. КиберЛенинка [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 12.10.2025).
83. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов. Финансовый журнал [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 12.10.2025).
84. Банковский сектор по итогам I квартала 2025 года: холодная весна 25-го. Эксперт РА [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/1q2025/ (дата обращения: 12.10.2025).
85. Ассоциация банков России представила информационно-аналитический обзор «Банки и экономика в цифрах и графиках» за IV квартал 2024 года. АРБ [Электронный ресурс]. URL: https://arb.ru/b2b/regulations/assotsiatsiya-bankov-rossii-predstavila-informatsionno-analiticheskiy-obzor-banki-i-ekonomika-v-tsifrah-i-grafikah-za-iv-kvar-11116297/ (дата обращения: 12.10.2025).
86. Обзор финансовой стабильности. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/165509/OFS_2025-05.pdf (дата обращения: 12.10.2025).
87. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР. Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/48995/bank_sector_25Q1.pdf (дата обращения: 12.10.2025).
88. Краткая характеристика проблем банковской системы России. КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=21208&dst=100003 (дата обращения: 12.10.2025).
89. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований [Электронный ресурс]. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=7229 (дата обращения: 12.10.2025).
90. Проблемы становления и тенденции развития банковского менеджмента в России [Электронный ресурс]. URL: https://www.e-publish.ru/upload/iblock/c38/c38661647f1c1f7a08b68834927b0b61.pdf (дата обращения: 12.10.2025).