Банковский надзор за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации: текущее состояние, международная практика и перспективные направления развития

В условиях глобальной экономической турбулентности, цифровой трансформации и геополитических вызовов, банковский надзор приобретает критически важное значение для поддержания финансовой стабильности. Российский банковский сектор, проходящий через этап становления и адаптации к постоянно меняющимся условиям, требует всестороннего и глубокого анализа механизмов регулирования и контроля. Потенциальное снижение роста банковской системы России под воздействием санкционных рисков составляет около 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей в текущих ценах, и этот факт ярко подчеркивает остроту и актуальность изучения эффективности банковского надзора в текущих реалиях.

Настоящая дипломная работа посвящена комплексному исследованию банковского надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации, его текущего состояния, международного опыта и перспективных направлений развития. Целью работы является не только теоретическое осмысление, но и практический анализ системы надзора, позволяющий выработать обоснованные выводы и рекомендации по ее совершенствованию.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• Раскрыть сущность, цели и принципы банковского надзора, опираясь на классические и современные теоретические концепции, а также проанализировать основополагающие международные стандарты и их адаптацию.
• Детально рассмотреть конституционно-правовой статус Банка России как основного органа банковского надзора, его независимость, полномочия и историческое становление системы надзора в РФ.
• Подробно изучить механизмы пруденциального надзора и инспектирования в Российской Федерации, включая применяемые инструменты, нормативную базу и риск-ориентированные подходы.
• Выявить и проанализировать основные проблемы и противоречия в правоприменительной практике банковского надзора в России, включая влияние внешних факторов и институциональные недостатки.
• Определить приоритетные направления развития банковского надзора в условиях цифровой трансформации и появления новых финансовых технологий, основываясь на стратегиях Банка России и последних законодательных инициативах.
• Исследовать международный опыт банковского надзора, оценить возможности и направления его адаптации для повышения эффективности российской системы, с акцентом на конкретные примеры зарубежной практики.

Научная новизна исследования заключается в комплексном подходе к анализу банковского надзора в РФ с учетом новейших вызовов (санкции, цифровизация) и актуальных законодательных инициатив. Практическая значимость работы обусловлена возможностью использования ее результатов для совершенствования регуляторной практики Банка России, а также для формирования стратегий развития кредитных организаций в условиях меняющейся надзорной среды. Структура работы последовательно раскрывает заявленные задачи, представляя собой логически выстроенный анализ от теоретических основ до практических рекомендаций.

Теоретические основы и международные стандарты банковского надзора

Банковская система, являясь кровеносной системой экономики, требует постоянного и бдительного контроля. Именно поэтому в любой развитой стране существуют механизмы, призванные обеспечить её стабильность; в противном случае последствия могут быть катастрофическими для всего государства. Этот раздел углубляется в теоретические концепции и международные ориентиры, которые формируют современную парадигму банковского надзора.

Понятие и цели банковского надзора

Прежде чем говорить о механизмах, важно понять саму суть явления. Банковский надзор – это не просто проверка, а целая система действий надзорного органа, включающая в себя постоянный мониторинг, анализ, лицензирование, а также применение мер воздействия в отношении кредитных организаций и банковских групп. Его основная цель – поддержание стабильности банковской системы, что является залогом финансовой устойчивости всего государства.

Ключевым элементом этой системы является кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». А фундаментом, на котором строится весь надзор, является финансовая стабильность – состояние финансовой системы, при котором она способна эффективно выполнять свои функции, включая посредничество в платежах, распределение кредитных ресурсов и управление рисками, даже в условиях внешних шоков.

В современном надзоре принято различать два уровня воздействия:

• Микропруденциальный надзор сфокусирован на деятельности отдельных кредитных организаций. Его задача – снижение индивидуальных рисков каждого банка, обеспечение его финансовой устойчивости и соблюдения обязательных нормативов. Это похоже на наблюдение за здоровьем каждого отдельного органа в теле человека, чтобы предотвратить его заболевание.
• Макропруденциальный надзор направлен на обеспечение стабильности финансовой системы в целом. Он занимается системными рисками, которые могут возникнуть из-за взаимосвязанности банков, их подверженности общим шокам или чрезмерному наращиванию определенных видов активности. Это уже не просто лечение отдельных органов, а забота о здоровье всего организма, его способности противостоять эпидемиям.

Такое разграничение позволяет надзорным органам применять как точечные, так и комплексные меры, обеспечивая многоуровневую защиту финансовой системы.

Международные принципы и стандарты банковского регулирования

Взаимосвязанность мировых финансовых рынков требует унифицированных подходов к банковскому регулированию. Основополагающими в этом процессе являются документы Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН) – международного органа, учрежденного в 1974 году при содействии Банка международных расчетов (БМР) управляющими центральных банков стран «группы десяти» (G10).

БКБН не обладает юридически обязательной силой, его стандарты носят рекомендательный характер. Однако на практике эти рекомендации оказывают огромное влияние на национальные законодательства, поскольку их внедрение способствует укреплению доверия к банковской системе страны на международной арене.

Среди наиболее значимых документов Базельского комитета выделяются:

• Базель I (1988 год): Первое соглашение, установившее минимальные требования к достаточности капитала банков (8% от взвешенных по риску активов). Это стало отправной точкой для гармонизации требований к капиталу по всему миру.
• Базель II (2004 год): Более сложная система, основанная на трех столпах:
  • Минимальные требования к капиталу (продолжение Базеля I, но с более сложным учетом рисков).
  • Надзорный процесс (оценка банками своих рисков и контроль со стороны надзорных органов).
  • Рыночная дисциплина (раскрытие информации банками для обеспечения прозрачности).
• Базель III (2010-2017 годы): Разработан в ответ на глобальный финансовый кризис 2008 года. Усилил требования к качеству и объему капитала, ввел новые нормативы ликвидности (LCR – коэффициент покрытия ликвидности, NSFR – коэффициент чистого стабильного фондирования) и левереджа (норматив финансового рычага). Целью Базеля III стало повышение устойчивости банков к системным шокам.

В России внедрение требований Базель III является важным приоритетом. Банк России активно работает над адаптацией этих стандартов, стремясь к полной реализации к 2019 году (с достижением 60% к октябрю 2015 года). В частности, были приняты такие ключевые документы, как:

• Положение Банка России от 04.07.2018 № 646-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)».
• Указание Банка России от 11.03.2015 № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы».

Отдельно стоит отметить стандарт BCBS 239 «Принципы эффективного сбора данных о рисках и отчетности о рисках», выпущенный Базельским комитетом в 2013 году. Этот документ подчеркивает необходимость для банков иметь надежные системы агрегирования данных о рисках и отчетности, что критически важно для эффективного риск-менеджмента и надзора, особенно в условиях возрастающей сложности финансовых инструментов и транзакций. Внедрение этих принципов позволяет повысить прозрачность и управляемость банковских операций, снижая вероятность возникновения системных кризисов.

Правовой статус и роль Банка России в банковском надзоре

Банк России – это не просто один из государственных органов, а уникальный институт, чья роль в экономике страны выходит далеко за рамки обычного регулятора. Его правовой статус, независимость и широкие полномочия формируют основу для эффективного банковского надзора. Этот раздел посвящен глубокому анализу конституционно-правовых основ деятельности Банка России и его исторической эволюции как центрального звена системы надзора.

Конституционно-правовой статус и независимость Банка России

В самом сердце российской финансовой системы находится Центральный банк Российской Федерации, более известный как Банк России. Его статус, цели, функции и полномочия не просто закреплены в законодательстве, но имеют глубокие конституционные корни. Статья 75 Конституции Российской Федерации определяет особый конституционно-правовой статус Банка России, устанавливая его исключительное право на денежную эмиссию и ключевую функцию – защиту и обеспечение устойчивости рубля. Эта конституционная норма служит фундаментом для всей его деятельности, включая банковский надзор.

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о Банке России) детально раскрывает положения Конституции. Статья 1 Закона о Банке России прямо указывает на его независимость, подчеркивая, что Банк России осуществляет свои функции независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Эта независимость – краеугольный камень эффективного надзора, позволяющий Банку России принимать решения, исходя исключительно из задач поддержания финансовой стабильности, без политического или ведомственного давления.

Что особенно примечательно, Конституционный суд РФ неоднократно признавал полномочия Банка России по своей правовой природе функциями государственной власти, которые предполагают применение мер государственного принуждения. Это отличает его от обычных коммерческих организаций и даже от многих других государственных учреждений, наделяя его уникальным публично-правовым статусом. При этом Банк России является юридическим лицом, что закреплено в статье 1 Закона о Банке России – это также нехарактерная черта для большинства органов государственной власти и подчеркивает его специфическую автономию и функциональную гибкость.

Функции и полномочия Банка России как мегарегулятора

Банк России – это не просто надзорный орган, это мегарегулятор на финансовом рынке. Его функции охватывают широкий спектр задач, направленных на обеспечение устойчивости и развития всей финансовой системы. В контексте банковского надзора, Банк России осуществляет контроль за деятельностью:

• кредитных организаций;
• филиалов иностранных банков;
• банковских групп.

Однако важно отметить, что эта функция надзора носит строго определенный характер: Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, филиалов иностранных банков, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральными законами (статья 56 Закона о Банке России). Это подчеркивает баланс между регулированием и рыночной свободой, позволяя банкам сохранять автономию в принятии бизнес-решений при условии соблюдения установленных норм.

Уникальность Банка России проявляется в его двойственной роли. Он выполняет функции по государственному регулированию банковской системы не только как орган, отдающий властные распоряжения, но и как банк. В качестве банка Банк России:

• Осуществляет эмиссию наличных денег, определяя их номинал и количество, что является ключевой функцией центрального банка.
• Проводит аудит финансовых отчетов кредитных организаций, выступая в роли независимого эксперта.
• Выступает в роли кредитора последней инстанции для банков, предоставляя им ликвидность в кризисных ситуациях, тем самым предотвращая системные риски.

Эти функции взаимосвязаны и дополняют друг друга, создавая комплексную систему управления финансовой стабильностью. Правовую основу банковского регулирования и надзора в РФ составляют не только Конституция РФ и Закон о Банке России, но и ряд других федеральных законов:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
• Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Совокупность этих нормативно-правовых актов формирует прочный каркас для деятельности Банка России, позволяя ему эффективно реализовывать свои надзорные полномочия.

Становление системы банковского надзора в РФ

История банковского надзора в России неразрывно связана с формированием современной рыночной экономики после распада Советского Союза. В период с 1992 по 1995 годы Банк России активно создавал систему надзора и инспектирования коммерческих банков. Это был период бурного роста банковского сектора, но и значительной неопределенности, когда множество новых финансовых учреждений появлялось и исчезало.

Необходимость создания такой системы была продиктована жизненно важной задачей: поддержание стабильности банковской системы в условиях становления рынка. Без эффективного надзора, банковский сектор был бы подвержен хаосу, что могло бы привести к массовым банкротствам и потере доверия вкладчиков.

В эти годы Банк России заложил основы, которые используются и по сей день:

• Были разработаны первые обязательные нормативы для коммерческих банков.
• Сформированы подразделения, отвечающие за инспектирование и мониторинг деятельности кредитных организаций.
• Началось формирование практики применения мер воздействия за выявленные нарушения.

Этот период стал краеугольным камнем в истории российского банковского надзора, заложив институциональные и методологические основы для дальнейшего развития и совершенствования системы, которая продолжает адаптироваться к изменяющимся экономическим и технологическим реалиям.

Механизмы пруденциального надзора и инспектирования в Российской Федерации

Сердцевина банковского надзора заключается в его практических механизмах, которые позволяют надзорному органу не просто реагировать на кризисы, но и предотвращать их. В России эту роль выполняет Банк России через тщательно выстроенную систему пруденциального надзора и инспектирования. Этот раздел погружает в детали этих механизмов, раскрывая их инструментарий, нормативную базу и риск-ориентированные подходы.

Пруденциальный надзор: инструменты и методология

Пруденциальный надзор – это своего рода превентивная медицина для банковского сектора. Его главная цель – не наказать, а выявить потенциальные проблемы с банковской ликвидностью и снизить вероятность банкротства. Этот надзор основан на постоянном, дистанционном мониторинге, который позволяет Банку России получать актуальную информацию о состоянии кредитных организаций.

Ключевым инструментом пруденциального надзора является регулярная проверка форм отчетности, представляемых кредитными организациями. Банки обязаны предоставлять подробные данные о своей деятельности, что позволяет надзорному органу в режиме реального времени отслеживать их финансовое состояние. Примерами таких форм являются:

• Форма 0409135 «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации»: Это комплексный отчет, содержащий сведения о соблюдении банком установленных обязательных нормативов, таких как достаточность капитала, ликвидность, концентрация рисков.
• Форма 0409813 «Сведения об обязательных нормативах, нормативе финансового рычага и нормативе краткосрочной ликвидности (публикуемая форма)»: Эта форма, установленная Указанием Банка России от 8 октября 2018 года № 4927-У, предназначена для публичного раскрытия информации, что способствует рыночной дисциплине и прозрачности.

Анализ этих данных позволяет Банку России формировать картину рисков, оценивать качество активов, достаточность капитала и потенциальные угрозы для стабильности отдельных банков. Дистанционный надзор, таким образом, является одним из наиболее эффективных элементов пруденциального надзора, позволяя своевременно реагировать на негативные тенденции.

Обязательные нормативы и меры воздействия

Для обеспечения устойчивого функционирования кредитных организаций Банк России устанавливает строгую систему обязательных нормативов. Эти нормативы – это своего рода «правила дорожного движения» для банков, определяющие предельно допустимые значения различных показателей финансовой деятельности. Среди наиболее актуальных нормативных актов, регулирующих этот аспект, можно выделить:

• Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (ред. от 06.06.2023, вступ. в силу с 01.07.2025).
• Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (ред. от 15.11.2023).

Эти документы детализируют методики расчета нормативов достаточности капитала (включая надбавки), ликвидности, концентрации рисков и другие показатели, которые должны соблюдаться банками для обеспечения их финансовой устойчивости. Почему это так важно? Потому что соблюдение этих нормативов непосредственно влияет на доверие вкладчиков и стабильность всей финансовой системы, предотвращая цепочки банкротств.

В случае выявления нарушений Банк России, в рамках своих надзорных полномочий, применяет предупредительные и принудительные меры воздействия, описанные в статье 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Эти меры призваны не только наказать нарушителя, но и скорректировать его деятельность, предотвратить усугубление проблем и защитить интересы вкладчиков и кредиторов. К таким мерам относятся:

1. Требование об устранении нарушений: Основная предупредительная мера, обязывающая банк исправить выявленные недостатки.
2. Взыскание штрафов: Финансовые санкции, размер которых может составлять до 0,1% минимального размера уставного капитала или до 1% оплаченного уставного капитала.
3. Ограничение проведения отдельных операций: Временный запрет (на срок до 6 месяцев или до 1 года) на осуществление рискованных или проблемных операций.
4. Запрет на открытие филиалов: Мера, ограничивающая экспансию банка (на срок до 1 года) в случае ненадлежащего управления.
5. Назначение временной администрации: Крайняя мера, применяемая в случае серьезных проблем в управлении или финансовом состоянии банка, когда требуется внешний контроль для стабилизации ситуации.
6. Ограничение на величину процентной ставки по вкладам: Мера, направленная на снижение привлечения «дорогих» депозитов, что может свидетельствовать о проблемах с ликвидностью.
7. Отзыв лицензии: Самая строгая мера, применяемая к банкам, чья деятельность представляет угрозу финансовой стабильности или интересам вкладчиков.

Эти меры воздействия являются мощным инструментом в руках Банка России, позволяющим поддерживать дисциплину в банковском секторе и оперативно реагировать на возникающие риски.

Инспектирование кредитных организаций и риск-ориентированные подходы

В дополнение к дистанционному надзору, Банк России активно использует инспектирование кредитных организаций – выездные проверки, которые служат активным звеном «обратной связи». Инспектирование позволяет получать более глубокую, верифицированную информацию непосредственно на месте, что невозможно при анализе только отчетности. Цели инспектирования могут быть различными: от плановых аудиторских проверок до целевых ревизий по конкретным вопросам или при появлении признаков проблем.

Особое внимание уделяется системно значимым кредитным организациям. Для этих 13 банков, чье банкротство может повлечь за собой серьезные системные последствия для всей финансовой системы, стандарты инспектирования и надзора более жесткие. Они обязаны рассчитывать нормативы достаточности капитала в соответствии с финализированным подходом, предусмотренным главой 3 Инструкции Банка России № 199-И, что свидетельствует о повышенных требованиях к их устойчивости.

В основе современной надзорной практики лежат риск-ориентированные подходы. Это означает, что Банк России фокусирует свои ресурсы и внимание на тех банках и видах деятельности, где риски наиболее высоки. Методология текущего надзора, включающая критерии оценки экономического положения банков, достаточности капитала и значимых рисков (например, установленные Указанием Банка России от 13 апреля 2021 года № 5778-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций»), позволяет эффективно выявлять, оценивать и пруденциально снижать риски, принимаемые кредитными организациями и банковскими группами.

В условиях финансовой нестабильности, риск-ориентированный надзор становится особенно актуальным. Центральные банки могут принимать экстраординарные меры для предотвращения паники среди вкладчиков и обеспечения устойчивости банковской системы. Эти меры включают поддержание стабильности финансового рынка, обеспечение бесперебойной работы системы страхования вкладов и, при необходимости, предоставление экстренной ликвидности банкам. Такой подход позволяет Банку России гибко адаптироваться к изменяющимся условиям, предотвращая системные кризисы и защищая интересы всех участников рынка.

Проблемы и вызовы банковского надзора в РФ

Эффективность любой системы определяется её способностью адаптироваться к вызовам и преодолевать внутренние недостатки. Российский банковский надзор, несмотря на значительные достижения, сталкивается с рядом серьезных проблем и внешних вызовов, которые требуют постоянного анализа и поиска решений. Этот раздел посвящен глубокому изучению этих трудностей, от институциональных пробелов до геополитических факторов.

Институциональные и нормативные проблемы

Российский банковский сектор, находясь на переходном этапе становления, характеризуется динамичным, но порой противоречивым развитием. Это создает определенные трудности для надзорной деятельности. Среди институциональных и нормативных проблем можно выделить:

• Нормативная фрагментарность: Несмотря на обширную нормативно-правовую базу, регулирующую банковскую деятельность, отдельные аспекты могут быть недостаточно урегулированы или иметь пробелы. Это приводит к неоднозначности толкования и применения норм, усложняя работу как для банков, так и для надзорного органа.
• Отсутствие закрепленного механизма мотивированного суждения: В международной практике надзорные органы часто используют «мотивированное суждение» (supervisory judgement), позволяющее им принимать решения, выходящие за рамки формальных правил, основываясь на экспертной оценке и глубинном понимании ситуации. В российской системе этот механизм пока не имеет достаточного законодательного закрепления, что может ограничивать гибкость и оперативность Банка России.
• Недостаточная квалификация управленческого состава: Сложность банковских продуктов, возрастающие риски и быстро меняющаяся регуляторная среда требуют от управленческого персонала банков высокой квалификации и глубоких знаний. Недостаток таких специалистов может привести к неэффективному управлению рисками и несоблюдению требований регулятора.
• Слабая интеграция надзора с национальными стратегиями развития финансовой системы: Эффективный надзор должен быть не оторван от общих целей развития экономики. Если цели надзора не синхронизированы с долгосрочными стратегиями развития финансового рынка и страны в целом, это может привести к неоптимальному распределению ресурсов и конфликтам интересов.
• Неоднозначность конституционно-правового статуса Центрального банка РФ: Несмотря на признание Конституционным судом РФ его полномочий по применению мер государственного принуждения и независимость, периодически возникают дискуссии о степени его автономии и месте в системе государственных органов. Эти дискуссии, хотя и не всегда влияют на оперативную деятельность, могут создавать определенную неопределенность в долгосрочной перспективе.

Эти проблемы свидетельствуют о необходимости постоянного совершенствования законодательства, развития кадрового потенциала и более тесной координации между всеми участниками процесса регулирования.

Влияние внешних факторов и финансовых рисков

Помимо внутренних, институциональных проблем, российский банковский сектор и система надзора сталкиваются с серьезными внешними вызовами, особенно в условиях глобальной геополитической напряженности.

• Влияние международных санкций: Одним из наиболее значительных факторов последних лет стало беспрецедентное санкционное давление. Его негативное влияние проявилось в следующем:
  • Снижение темпов роста ВВП: По оценкам исследования Финансового университета при Правительстве РФ и РЭУ имени Плеханова (2025 год), совокупное воздействие санкционных рисков может снизить потенциал роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей в текущих ценах.
  • Нестабильность финансовых рынков и волатильность валютного курса рубля: Санкции создают неопределенность, что приводит к колебаниям на финансовых рынках и валютным шокам, затрудняя планирование и управление рисками для банков.
  • Финансовая блокада российских банков: Основными уязвимыми точками стали ограничение трансграничных платежей, заморозка активов и резервов, рост стоимости внешнего и внутреннего заимствования, а также ухудшение условий привлечения финансовых ресурсов.
  • Издержки на транзакции: Полное отключение от SWIFT способно увеличивать издержки на транзакции на 30-40%, что значительно снижает конкурентоспособность российских банков на международной арене.
  • Концентрация активов: Хотя российская банковская система демонстрирует устойчивые результаты и адаптируется к ограничениям, при этом наблюдается тенденция к концентрации активов, что может создавать новые системные риски в будущем.
• Риски, связанные с массовым отзывом лицензий: В период «чистки» банковского сектора Банком России, массовый отзыв лицензий, хотя и необходимый для оздоровления системы, может вызывать пропорциональный рост изъятия средств с вкладов. Это создает риск паники среди вкладчиков и может привести к «набегам на банки», что, в свою очередь, угрожает ликвидности даже здоровых финансовых институтов.

Эти вызовы требуют от Банка России не только гибкости в регулировании, но и способности оперативно адаптироваться к меняющейся внешней среде, разрабатывать новые инструменты для минимизации рисков и поддержания устойчивости всей финансовой системы.

Направления развития банковского надзора: цифровизация и FinTech

Эпоха цифровой трансформации и стремительного развития финансовых технологий (FinTech) несет с собой как колоссальные возможности, так и новые вызовы для банковского надзора. Банк России, осознавая эти изменения, активно формирует стратегию развития, направленную на интеграцию инноваций в надзорную деятельность. Этот раздел посвящен анализу приоритетных направлений развития банковского надзора в условиях цифровизации и появления новых финансовых технологий.

Стратегии Банка России в области цифровизации надзора

Банк России рассматривает цифровизацию не как отдельный проект, а как фундаментальное преобразование всех аспектов своей деятельности, включая надзор. Приоритетные направления развития систем управления данными участников финансового рынка и надзора в целом включают:

1. Развитие машиночитаемого регулирования: Это означает переход от традиционных, текстовых нормативных актов к форматам, которые могут быть напрямую интерпретированы и обработаны компьютерными системами. Цель – сократить время на внедрение регуляторных требований, минимизировать ошибки интерпретации и автоматизировать процессы контроля.
2. Реализация платформ по сбору отчетности: Создание унифицированных, централизованных цифровых платформ для сбора и обработки отчетности от кредитных организаций. Это повышает эффективность сбора данных, обеспечивает их высокое качество и снижает нагрузку на поднадзорные организации.
3. Развитие технологий SupTech (Supervisory Technology) и RegTech (Regulatory Technology):
   • SupTech: Использование передовых технологий (искусственный интеллект, машинное обучение, большие данные) для повышения эффективности и точности надзорной деятельности. Например, для автоматического выявления аномалий в отчетности, прогнозирования рисков и проведения стресс-тестирования.
   • RegTech: Применение технологий для упрощения и автоматизации соблюдения банками регуляторных требований. Это помогает банкам более эффективно управлять комплаенс-рисками и снижать операционные издержки.
4. Развитие культуры и навыков работы с данными: Инвестиции в обучение персонала Банка России и кредитных организаций навыкам работы с большими данными, аналитическими инструментами и новыми технологиями. Это критически важно для максимального использования потенциала цифровизации.
5. Повышение зрелости и улучшение качества данных: Обеспечение достоверности, полноты и своевременности данных, используемых как банками, так и регулятором. Реализация полной ценности данных – это способность извлекать из них максимально полезную информацию для принятия обоснованных решений.

Банк России разрабатывает и последовательно реализует комплекс мер, отражающих риск-ориентированные подходы, направленные на раннее выявление проблем в функционировании поднадзорных организаций. Этот комплекс включает как предупредительные (например, требования об устранении нарушений), так и принудительные меры воздействия (штрафы, ограничения операций, назначение временной администрации), адаптированные к условиям цифровой экономики.

Регулирование цифровых финансовых активов и новых финансовых технологий

Появление новых финансовых технологий, таких как криптовалюты, блокчейн и цифровые финансовые активы (ЦФА), создает принципиально новые вызовы для регуляторов. Банк России активно работает над формированием адекватной нормативно-правовой базы для этих инноваций.

• Законодательство в области цифровых финансовых активов (ЦФА): В России законодательство в этой сфере находится в стадии активного развития. Примером является Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон впервые вводит в правовое поле понятия ЦФА и цифровой валюты, определяя их правовой режим и устанавливая основы для их регулирования. Важно отметить, что Базельский комитет определяет цифровую валюту (нефиатную) как актив в электронном формате, обладающий свойствами валюты, но без статуса законного платежного средства, что отражает международную дискуссию по этому вопросу. Банк России также выпускает обзоры по криптовалютам, ICO (Initial Coin Offering) и подходам к их регулированию, демонстрируя стремление к глубокому пониманию этих явлений.
• Регулирование цифровых прав и сервисов рассрочки: Законодательство продолжает эволюционировать, адаптируясь к новым реалиям:
  • Законопроект № 446411-8, внесенный в Госдуму 29 сентября 2025 года, предлагает изменения в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг». Цель этих изменений – обеспечить ликвидность цифровых прав и прозрачность их ценообразования, что является ключевым для развития полноценного рынка ЦФА.
  • Проект Указания Банка России от 10.10.2025 устанавливает порядок и сроки уведомления Банка России оператором сервиса рассрочки о назначении/освобождении единоличного исполнительного органа и оценку его соответствия квалификационным требованиям. Это свидетельствует о расширении надзорной деятельности на новые сегменты финансового рынка, которые до недавнего времени могли оставаться вне прямого регулирования.

Таким образом, Банк России не только внедряет цифровые технологии в свой собственный надзорный инструментарий, но и активно формирует правовую среду для безопасного и ответственного развития новых финансовых технологий, стремясь обеспечить баланс между инновациями и финансовой стабильностью.

Международный опыт банковского надзора и его адаптация в РФ

В условиях глобализации финансового рынка ни одна страна не может развивать систему банковского надзора в изоляции. Российское банковское право и надзорные практики постоянно эволюционируют под влиянием международных стандартов, правил и рекомендаций. Этот раздел посвящен исследованию международного опыта и возможностей его адаптации для повышения эффективности российской системы, с акцентом на конкретные примеры зарубежной практики.

Влияние международных стандартов на российское банковское право

Международные стандарты банковского регулирования и надзора, разработанные такими авторитетными организациями, как Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН), оказывают существенное влияние на развитие национальных правовых систем. Российское банковское право – не исключение. Оно активно развивается ��од влиянием этих международных стандартов и рекомендаций.

С 1974 года, когда был создан Базельский комитет при Банке международных расчетов, его миссия заключалась в гармонизации банковского регулирования и надзора по всему миру. Отсутствие единого регулирования на международно-правовом уровне может привести к кризисам, которые, по «эффекту домино», способны распространяться из одной страны в другие. Поэтому внедрение единых стандартов и укрепление международного сотрудничества являются критически важными.

Банк России проводит целенаправленную работу по обеспечению соответствия российского банковского регулирования и надзора Базельским основополагающим принципам эффективного банковского надзора. Это не просто слепое копирование, а процесс глубокой адаптации международных рекомендаций к особенностям национальной финансовой системы. Примерами такой адаптации являются уже упомянутые документы:

• Положение Банка России от 04.07.2018 № 646-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)».
• Указание Банка России от 11.03.2015 № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы».

Эти нормативные акты напрямую отражают принципы Базеля III, касающиеся достаточности капитала и управления рисками, что свидетельствует о стремлении Банка России соответствовать лучшим мировым практикам. Гармонизация банковского законодательства с международной практикой является важным направлением, поскольку она способствует повышению доверия иностранных инвесторов, облегчает доступ российских банков к международным рынкам капитала и укрепляет устойчивость всей финансовой системы.

Однако важно понимать, что адаптация требует не только имплементации норм, но и глубокого анализа их применимости. Необходима адаптация к общепринятым стандартам вопросов инспектирования кредитных организаций и методологии текущего надзора, чтобы российский надзор был не только формально, но и фактически сопоставим с международными практиками.

Сравнительный анализ зарубежных моделей надзора (на примере ЕС)

Хотя международные стандарты и играют унифицирующую роль, в разных странах сложились собственные, уникальные подходы к осуществлению контроля за деятельностью банков, определяемые их историческим, экономическим и правовым развитием. Изучение этих моделей позволяет выявить как универсальные принципы, так и специфические решения, которые могут быть полезны для российской практики.

Одним из наиболее ярких примеров интеграции надзорных функций является опыт Европейского Союза. До недавнего времени банковский надзор в странах ЕС осуществлялся на национальном уровне, что приводило к фрагментации и затрудняло эффективное реагирование на трансграничные кризисы. Однако финансовый кризис 2008 года выявил необходимость более централизованного подхода.

В ответ на эти вызовы был создан Единый надзорный механизм (Single Supervisory Mechanism/SSM), который стал первым шагом на пути к созданию банковского союза в Европе. С 4 ноября 2014 года Европейский Центральный банк (ЕЦБ) начал выполнять основные надзорные функции в рамках SSM. ЕЦБ напрямую надзирает за примерно 120-130 крупнейшими банками еврозоны, которые составляют около 82% банковских активов региона. Остальные банки находятся под надзором национальных органов, но ЕЦБ сохраняет за собой возможность вмешательства в их деятельность при необходимости.

Ключевые особенности модели SSM:

• Централизация надзора: ЕЦБ обладает прямыми надзорными полномочиями в отношении значимых банков, что обеспечивает единый подход к регулированию и надзору в еврозоне.
• Согласованность подходов: Даже в отношении менее значимых банков, надзор, осуществляемый национальными органами, должен соответствовать общим принципам и методологиям, разработанным ЕЦБ.
• Раннее выявление проблем: SSM нацелен на раннее выявление проблем в банках и принятие своевременных мер по их устранению, прежде чем они перерастут в системные кризисы.

Адаптация данного опыта для российской системы не означает прямого копирования, но может послужить ценным источником идей. Например, в контексте функционирования банковских групп и холдингов в РФ, централизация надзора за системообразующими игроками могла бы обеспечить большую координацию и эффективность. Возможность адаптации заключается в следующем:

• Повышение унификации подходов: Разработка единых, детализированных методик надзора для всех кредитных организаций, с учетом их размера и системной значимости.
• Усиление межведомственной координации: В условиях статуса Банка России как мегарегулятора, опыт SSM может быть полезен для выстраивания более тесного взаимодействия между различными подразделениями Банка России, отвечающими за надзор над разными сегментами финансового рынка.
• Развитие кризисного управления: Изучение механизмов SSM по предотвращению и разрешению банковских кризисов, включая координацию с системами страхования вкладов и механизмами санации.

Таким образом, международный опыт, особенно в лице таких масштабных проектов, как Единый надзорный механизм ЕС, предоставляет богатую почву для анализа и выработки практических рекомендаций по дальнейшему совершенствованию российской системы банковского надзора.

Выводы и рекомендации

Проведенное исследование банковского надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации позволило всесторонне оценить его текущее состояние, выявить ключевые проблемы и определить перспективные направления развития с учетом международного опыта.

Основные выводы исследования:

1. Уникальный статус Банка России: Центральный банк Российской Федерации обладает особым конституционно-правовым статусом и независимостью, признанной Конституционным судом РФ. Он выступает в двойной роли – как мегарегулятор, наделенный властными полномочиями по надзору, и как «банк банков», осуществляющий денежную эмиссию, аудит и функции кредитора последней инстанции. Система банковского надзора в РФ была сформирована Банком России в начале 1990-х годов и с тех пор постоянно развивается.
2. Теоретические основы и международная интеграция: Российская система надзора базируется на классических концепциях микро- и макропруденциального надзора, стремясь обеспечить как устойчивость отдельных банков, так и стабильность финансовой системы в целом. Международные стандарты Базельского комитета (Базель I, II, III), включая принципы эффективного сбора данных о рисках (BCBS 239), активно адаптируются в российское законодательство, что подтверждается соответствующими нормативными актами Банка России.
3. Развитые механизмы пруденциального надзора: Банк России эффективно использует дистанционный пруденциальный надзор, основанный на регулярном анализе детализированной отчетности (формы 0409135, 0409813), и систему обязательных нормативов (Инструкции № 199-И, № 183-И) для раннего выявления проблем. Система инспектирования и риск-ориентированные подходы позволяют применять широкий спектр предупредительных и принудительных мер воздействия, включая штрафы, ограничения операций и назначение временных администраций. Для системно значимых банков установлены более жесткие стандарты надзора.
4. Существенные вызовы и проблемы: Российский банковский надзор сталкивается с рядом институциональных проблем, таких как нормативная фрагментарность, недостаточность механизма мотивированного суждения и необходимость повышения квалификации управленческого состава. Особое влияние оказывают внешние факторы, в частности, международные санкции, которые приводят к снижению потенциала роста ВВП (на 1,5-2 п.п. ежегодно, 3,3-4,3 трлн рублей), росту издержек на транзакции (до 30-40% при отключении от SWIFT) и способствуют концентрации активов, а также несут риски, связанные с массовым отзывом лицензий.
5. Приоритет цифровизации и FinTech: Банк России активно развивает цифровые стратегии надзора, включая машиночитаемое регулирование, платформы сбора отчетности, внедрение технологий SupTech и RegTech, а также повышение культуры работы с данными. Законодательство в области цифровых финансовых активов (ФЗ № 259-ФЗ) и новых финансовых технологий (Законопроект № 446411-8, проект Указания Банка России от 10.10.2025) находится в стадии активного формирования, что свидетельствует о стремлении регулятора обеспечить безопасное развитие инноваций.
6. Активная адаптация международного опыта: Российское банковское право развивается под постоянным влиянием международных стандартов, в частности, Базельских принципов. Опыт зарубежных стран, таких как Европейский Союз с его Единым надзорным механизмом (SSM), где ЕЦБ с 4 ноября 2014 года напрямую надзирает за 120-130 крупнейшими банками еврозоны, является ценным источником для изучения и частичной адаптации в российских условиях.

Рекомендации по совершенствованию банковского надзора в Российской Федерации:

1. Усиление нормативной базы и механизма мотивированного суждения:
   • Продолжить работу по устранению нормативной фрагментарности, унификации терминологии и процедур.
   • Разработать и законодательно закрепить четкий механизм мотивированного суждения, который позволит Банку России более гибко и оперативно реагировать на нестандартные ситуации, не ограничиваясь исключительно формальными показателями, при этом обеспечивая прозрачность и подотчетность таких решений.
2. Развитие кадрового потенциала и риск-культуры:
   • Инвестировать в программы повышения квалификации для управленческого состава кредитных организаций и сотрудников Банка России, с акцентом на современные методы риск-менеджмента, цифровые технологии и международные стандарты.
   • Способствовать формированию сильной риск-культуры в банковском секторе, где управление рисками является неотъемлемой частью бизнес-процессов, а не просто функцией комплаенс-отдела.
3. Активизация мер по минимизации санкционных рисков:
   • Продолжить разработку и внедрение инструментов для снижения зависимости от внешних платежных систем и инфраструктуры, развитие национальных альтернатив.
   • Усилить мониторинг тенденций к концентрации активов и разрабатывать превентивные меры для диверсификации банковского сектора, чтобы снизить системные риски, возникающие из-за санкционного давления.
   • Продолжать активно взаимодействовать с дружественными странами для формирования альтернативных финансовых каналов и инфраструктуры.
4. Ускоренное развитие цифровизации надзора и регулирования FinTech:
   • Приоритезировать внедрение машиночитаемого регулирования и единых цифровых платформ для сбора отчетности, что позволит повысить эффективность надзорных процессов и снизить регуляторную нагрузку на банки.
   • Активно развивать SupTech и RegTech решения для автоматизации выявления рисков, повышения качества анализа данных и поддержки принятия решений.
   • Продолжить формирование комплексной и адекватной правовой базы для регулирования цифровых финансовых активов, цифровых прав и новых финансовых сервисов (например, рассрочки), обеспечивая баланс между стимулированием инноваций и защитой интересов потребителей и финансовой стабильностью.
5. Дальнейшая адаптация международного опыта с учетом национальных особенностей:
   • Изучать и адаптировать передовые практики международных надзорных органов, в частности, опыт Единого надзорного механизма (SSM) ЕС, в части координации надзора за системно значимыми институтами и унификации методологий.
   • Продолжить гармонизацию российского банковского законодательства с Базельскими принципами, при этом тщательно анализируя их применимость к российской специфике и избегая механического копирования.
   • Усилить международное сотрудничество в сфере обмена информацией и опытом по надзору за трансграничными финансовыми группами и новыми финансовыми технологиями.

Реализация данных рекомендаций позволит укрепить устойчивость российского банковского сектора, повысить эффективность банковского надзора и обеспечить его готовность к вызовам динамично меняющейся глобальной финансовой среды.

Список использованной литературы

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М.: Финансы и статистика, 2007.
2. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб.: Нева, 2008.
3. Алексеев М.Ю. Банковское регулирование и банковский надзор // Бизнес и банки. 2009. № 7.
4. Алексеева С. Инвестиционные банки — перспективный вид бизнеса. // Обозрение «Территория риска». №12, 2008.
5. Анализ современных технологий краткосрочного кредитования в коммерческих банках РФ // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 2007 года: Краткие тезисы докладов. Ч. 1. СПб.: Нева, 2008.
6. Аналитический обзор. О формах участия представителей государственных органов в деятельности центральных банков зарубежных стран // Союз юристов России. Никитский клуб. Серия: Конституционная экономика. М.: Буквица, 2008.
7. Андреев Н. Обострение банковского кризиса. // Маркетинг. 2007, №5.
8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии. 2008, № 6-9.
9. Антонов А.А. Банк сегодня // Вопросы экономики. 2008, №3.
10. Ахмедов Н., Рубцов С. Оценка стратегических решений в банке. // Маркетинг. 2006, №1.
11. Бабичев Ю.А. Банковское дело. М.: Буквица, 2008.
12. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты. СПб.: Нева, 2009.
13. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.
14. Банки и банковские операции в России: 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Новое издание, 2008.
15. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2008.
16. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. Комментарий законодательства и арбитражной практики. (В соавторстве с Л. Г. Ефимовой). М.: Буквица, 2006.
17. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х книгах. (В соавторстве.). М.: Новое издание, 2007.
18. Банковская энциклопедия / Под ред. С.И.Лукаш, Л.А. Марютиной. Днепропетровск: Экономика, 2006.
19. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Роспотребрезерв, 2008.
20. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова – М.: Финансы и статистика, 2007.
21. Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Новое издание, 2006.
22. Банковское дело: Справ. пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2008.
23. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Буквица, 2009.
24. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2007.
25. Банковское дело: Учебное пособие. / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2008.
26. Полномочия центрального Банка Российской Федерации // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/polnomochiya-tsentralnogo-banka-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 19.10.2025).
27. Банки и банковский бизнес в условиях международных санкций // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/banki-i-bankovskiy-biznes-v-usloviyah-mezhdunarodnyh-sanktsiy (дата обращения: 19.10.2025).
28. Формирование интегрированной модели финансового надзора Банка России // Dissercat.com. URL: https://www.dissercat.com/content/formirovanie-integrirovannoi-modeli-finansovogo-nadzora-banka-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
29. Банковское регулирование и банковский надзор — Банки и банковское дело // Studme.org. URL: https://studme.org/1699042217647/bankovskoe_delo/bankovskoe_regulirovanie_bankovskiy_nadzor (дата обращения: 19.10.2025).
30. Формирование системы пруденциального надзора за профессиональными участниками рынка // Ranepa.ru. URL: https://www.ranepa.ru/images/docs/nauka/vkr/2017/ek/Korischenko_Morozov.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
31. Конституционно-правовой статус Центрального Банка как органа государственной власти // Moluch.ru. URL: https://moluch.ru/archive/412/91038/ (дата обращения: 19.10.2025).
32. Правовой статус банка России // Consultant.ru. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=1836#rM1kX1Tsj3F13g1x (дата обращения: 19.10.2025).
33. Состояние и перспективы развития систем управления данными участников финансового рынка // Cbr.ru. 2023. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/147428/analytic_note_20230314_data.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
34. Банк России как мегарегулятор на финансовом рынке: особенности правового статуса // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bank-rossii-kak-megaregulyator-na-finansovom-rynke-osobennosti-pravovogo-statusa (дата обращения: 19.10.2025).
35. Банковский надзор за деятельностью кредитных организаций как финансово-правовая категория // Dissercat.com. URL: https://www.dissercat.com/content/bankovskii-nadzor-za-deyatelnostyu-kreditnykh-organizatsii-kak-finansovo-pravovaya-kategoriya (дата обращения: 19.10.2025).
36. Актуальные проблемы регулирования деятельности банков // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-regulirovaniya-deyatelnosti-bankov (дата обращения: 19.10.2025).
37. Банк России криптовалюта // Consultant.ru. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_431940/e33d02d04a6021ed988899808369165b4c653456/ (дата обращения: 19.10.2025).
38. Выпускная квалификационная работа (магистерская диссертация) // Tltsu.ru. URL: https://www.tltsu.ru/sites/default/files/bankovskiy_nadzor_v_pravovoy_sisteme_rf_2.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
39. Документы // Cbr.ru. URL: https://cbr.ru/press/event/?Date=2025-10-10 (дата обращения: 19.10.2025).
40. ВКР Калашниковой М.В. // Dspace.spbu.ru. URL: https://dspace.spbu.ru/bitstream/11701/18974/1/VKR_Kalashnikovoj_M__V_.docx (дата обращения: 19.10.2025).
41. Банки и банковский бизнес в глобальной экономике // Mgimo.ru. 2020. URL: https://mgimo.ru/files2/2020/12/07/banki-i-bankovskij-biznes-v-globalnoj-ekonomike.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
42. Серебрякова Т.А., Таренкова О.А. Правовое регулирование банковской деятельности: учебное пособие для обучающихся программы магистратуры по направлению юриспруденция. Самара: СФ ГАОУ ВО МГПУ, 2021. 336 с. URL: https://samara.mgpu.ru/wp-content/uploads/2021/08/serebryakova-t.-a.-tarenkova-o.-a.-pravovoe-regulirovanie-bankovskoy-deyatelnosti-uchebnoe-posobie-dlya-obuchayushchihsya-programmy-magistratury-po-napravleniyu-yurisprudenciya-samara-sf-gaou-vo-mgpu-2021.-336-s..pdf (дата обращения: 19.10.2025).
43. Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций как полномочие Центрального Банка Российской Федерации // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-i-nadzor-za-deyatelnostyu-kreditnyh-organizatsiy-kak-polnomochie-tsentralnogo-banka-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 19.10.2025).
44. Инспектирование банком России кредитных организаций: Пути и методы совершенствования // Dissercat.com. URL: https://www.dissercat.com/content/inspektirovanie-bankom-rossii-kreditnykh-organizatsii-puti-i-metody-sovershenstvovaniya (дата обращения: 19.10.2025).
45. Банковский надзор в системе регулирования банковской деятельности в Российской Федерации // Dissercat.com. URL: https://www.dissercat.com/content/bankovskii-nadzor-v-sisteme-regulirovaniya-bankovskoi-deyatelnosti-v-rossiiskoi-federatsii (дата обращения: 19.10.2025).
46. Цифровые активы: классификации и определение // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-aktivy-klassifikatsii-i-opredelenie (дата обращения: 19.10.2025).
47. Оптимальное управление вложением средств банка как фактор экономической устойчивости банковского сектора в условиях финансовой нестабильности // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/optimalnoe-upravlenie-vlozheniem-sredstv-banka-kak-faktor-ekonomicheskoy-ustoychivosti-bankovskogo-sektora-v-usloviyah-finansovoy-nestabilnosti (дата обращения: 19.10.2025).
48. Банки с государственным участием в банковской системе Российской Федерации // Dissercat.com. URL: https://www.dissercat.com/content/banki-s-gosudarstvennym-uchastiem-v-bankovskoi-sisteme-rossiiskoi-federatsii (дата обращения: 19.10.2025).
49. Правовой статус Базельского комитета по банковскому надзору и его роль в формировании международных стандартов банковского надзора // Lomonosov-msu.ru. URL: https://lomonosov-msu.ru/archive/Lomonosov_2015/data/section_18_5546.htm (дата обращения: 19.10.2025).
50. Банковский надзор в системе финансово-правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации // Dslib.net. URL: https://www.dslib.net/finans-pravo/bankovskij-nadzor-v-sisteme-finansovo-pravovogo-regulirovanija-bankovskoj.html (дата обращения: 19.10.2025).
51. Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Мир эпохи неопределенности» // Kpfu.ru. URL: https://kpfu.ru/portal/docs/F_1975765611/Mir.epohi.neopredelennosti.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
52. Надзор и регулирование банковской деятельности // Edu.osu.ru. URL: https://edu.osu.ru/sites/default/files/document/0000300067/nadzor_i_regulirovanie_bankovskoy_deyatelnosti.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
53. Денежно-кредитная политика // Kubsau.ru. URL: https://kubsau.ru/upload/iblock/d76/d76899f83693f0b240360a0f0230f8c8.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
54. Банковский надзор европейский опыт и российская практика // Ecb.europa.eu. URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/eubanking_supervisionru.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
55. Пруденциальный надзор как фактор стратегического управления устойчивостью банков в РФ // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prudentsialnyy-nadzor-kak-faktor-strategicheskogo-upravleniya-ustoychivostyu-bankov-v-rf (дата обращения: 19.10.2025).
56. Дистанционный надзор как один из элементов пруденциального надзора Банка России // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/distantsionnyy-nadzor-kak-odin-iz-elementov-prudentsialnogo-nadzora-banka-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
57. Ученые записки // Ibispb.ru. URL: https://www.ibispb.ru/upload/iblock/a01/a019e078028ddc87fb5626a57c5e882a.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
58. Современная юридическая наука и практика: актуальные проблемы // Mgpu.ru. 2019. URL: https://mgpu.ru/wp-content/uploads/2019/03/Sbornik_22.03.2019.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
59. Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования в Российской Федерации на период 2012 // Economy.gov.ru. 2012. URL: http://old.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/money/doc20121115_01 (дата обращения: 19.10.2025).
60. Бакалаврская работа на тему «Государственное регулирование банковской сферы» // Dspace.spbu.ru. URL: https://dspace.spbu.ru/bitstream/11701/8786/1/BR_Shtal_M.A._%28otlichno%29.pdf (дата обращения: 19.10.2025).