Банковское кредитование физических лиц в Российской Федерации: комплексный анализ, оценка кредитоспособности, рыночные тенденции и пути совершенствования (на примере [Название конкретного банка])

Введение

В ноябре 2023 года общий объем кредитов населению и бизнесу в России впервые превысил отметку в 100 триллионов рублей, достигнув примерно 67% от ВВП страны. Эта цифра не просто статистический показатель; она ярко иллюстрирует колоссальную роль, которую играет банковское кредитование в современной российской экономике, выступая мощным драйвером потребительского спроса и важнейшим источником прибыли для финансового сектора. На фоне этой динамики, в 2023 году совокупная чистая прибыль российских банков достигла рекордных 3,3 триллиона рублей, а прогноз на 2024 год обещает увеличение до 3,8 триллиона рублей, что подчеркивает не только масштаб, но и прибыльность этого сегмента.

Банковское кредитование физических лиц — это не только основа личного потребления, но и краеугольный камень макроэкономической стабильности. Однако, за видимым ростом и рекордными прибылями скрывается сложная система, подверженная как внутренним, так и внешним рискам. В условиях постоянно меняющейся экономической конъюнктуры и ужесточения регуляторной политики, глубокий и всесторонний анализ этой сферы становится не просто актуальным, а жизненно необходимым для обеспечения устойчивого развития финансовой системы.

Целью настоящей дипломной работы является проведение исчерпывающего анализа и систематизации информации по банковскому кредитованию физических лиц в Российской Федерации, что позволит сформировать комплексное представление о его теоретических основах, текущих рыночных тенденциях, методах оценки кредитоспособности, а также регуляторных аспектах. На основе этого анализа будут выявлены ключевые проблемы и риски, а также разработаны обоснованные рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

• Раскрытие экономической сущности и функций банковского кредита, а также систематизация его видов и классификаций применительно к физическим лицам.
• Рассмотрение актуальных методов оценки кредитоспособности заемщиков, используемых российскими банками, и роли регуляторных показателей в этом процессе.
• Представление актуального анализа состояния рынка потребительского кредитования в России с учетом последних статистических данных и регуляторных изменений.
• Систематизация основных рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, и анализ современных подходов банков и регулятора к их минимизации.
• Проведение практического анализа кредитной политики, продуктов и результатов деятельности выбранного коммерческого банка.
• Разработка конкретных, обоснованных рекомендаций по оптимизации процессов кредитования, повышению его эффективности и снижению рисков.

Структура работы включает последовательное изложение теоретических основ, методологических подходов, эмпирического анализа рынка и институциональных аспектов, завершающееся практическими рекомендациями. В ходе исследования будут применяться общенаучные методы: системный анализ, сравнительный анализ, статистический метод, метод экспертных оценок и факторный анализ. Это позволит всесторонне изучить проблему, выявить причинно-следственные связи и обосновать предложенные решения.

Теоретические основы банковского кредитования физических лиц

Экономическая сущность и функции банковского кредитования

Погружение в мир финансов начинается с понимания базовых концепций. Что такое "потребительский кредит" и "банковское кредитование физических лиц"? Потребительский кредит — это, по своей сути, предоставление банком денежных средств заемщику в долг для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Его главная задача — удовлетворение личных потребностей: от покупки автомобиля или бытовой техники до оплаты образования, лечения, ремонта или даже отпуска. Таким образом, он выступает катализатором потребительского спроса, который, подобно мощному двигателю, стимулирует производственные процессы и расширяет емкость рынка.

Банковское кредитование физических лиц не просто разновидность кредитования, но и важнейший элемент экономического роста, а также один из основных источников прибыли для банковского сектора. Действительно, рекордная чистая прибыль российских банков в 2023 году, составившая 3,3 триллиона рублей, и прогноз на 2024 год в 3,8 триллиона рублей, с ожидаемым ростом до 7,5 триллиона рублей к 2030 году при рентабельности капитала (ROE) 17–20%, красноречиво свидетельствуют о значимости этого направления. Рост ВВП РФ, который, по оценке главы Сбербанка Германа Грефа, в 2025 году ожидается на уровне 0,8%, также тесно связан с активностью потребительского кредитования, поддерживающего общее экономическое развитие и решение социальных задач.

В основе любого кредита лежат принципы возвратности, платности и срочности. Однако сущность кредита гораздо шире. Он выполняет несколько ключевых функций:

• Аккумулирование временно свободных денежных средств: Банки выступают финансовыми посредниками, собирая депозиты и другие свободные средства, которые затем направляются на кредитование.
• Перераспределение: Кредит позволяет перераспределять капитал из одних секторов экономики или от одних субъектов к другим, направляя его туда, где он наиболее востребован и эффективен.
• Создание кредитных орудий обращения: Это уникальная функция, связанная с появлением таких инструментов, как векселя, чеки и банковские билеты. Они не являются наличными деньгами, но функционируют как средства обращения и платежа, способствуя развитию безналичных расчетов и ускоряя денежный оборот.
• Регулирование объемов совокупного денежного оборота: Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) играет здесь ключевую роль, воздействуя на денежную массу и стоимость кредита через ключевую ставку, операции рефинансирования, операции на открытом рынке и эмиссию облигаций. Цель такого регулирования — поддержание ценовой стабильности, стимулирование экономического роста и обеспечение устойчивости процентных ставок.

Принципы и правовое регулирование банковского кредитования физических лиц

Банковское кредитование физических лиц основывается на нескольких фундаментальных принципах:

• Возвратность: Заемщик обязан вернуть полученные денежные средства в полном объеме.
• Платность: За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, что является платой банку за предоставленные ресурсы.
• Срочность: Кредит предоставляется на определенный срок, по истечении которого он должен быть возвращен.
• Обеспеченность: Часто кредит предоставляется под залог имущества или поручительство, что снижает риски для банка.
• Целевой характер: В случае целевых кредитов средства используются на строго определенные цели, что позволяет банку контролировать их расходование.

Деятельность банков в сфере кредитования регулируется обширным законодательным полем. Основными нормативно-правовыми актами являются:

• Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": Этот закон является краеугольным камнем в регулировании отношений между заемщиками и кредиторами, устанавливая общие правила предоставления потребительских кредитов, права и обязанности сторон, требования к информации о полной стоимости кредита (ПСК) и условия договора.
• Гражданский кодекс Российской Федерации: Определяет общие положения о договорах займа и кредита, регулируя правовые отношения в сфере обязательств.
• Федеральный закон "О банках и банковской деятельности": Устанавливает правовые основы функционирования банковской системы, требования к деятельности кредитных организаций.
• Закон РФ "О защите прав потребителей": Имеет приоритет в части защиты интересов потребителей финансовых услуг, предоставляя им дополнительные гарантии и механизмы защиты.
• Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации: ЦБ РФ как мегарегулятор издает инструкции, положения и указания, которые детализируют требования к банкам. Например, регулирование расчета полной стоимости кредита (ПСК), показателя долговой нагрузки (ПДН), применение надбавок к коэффициентам риска и макропруденциальных лимитов. Эти меры направлены на поддержание стабильности финансовой системы и защиту заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки.

Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов — это не просто теоретическое упражнение, а практический инструмент, позволяющий банкам эффективно управлять своим кредитным портфелем и разрабатывать адекватные продукты. Выделяют несколько ключевых критериев:

1. По срокам:

• Краткосрочные: до 12 месяцев.
• Среднесрочные: от 12 месяцев до 3 лет.
• Долгосрочные: свыше 3 лет.

Для российской практики характерна выдача кредитов на долгий срок, что подтверждается статистикой: 89,24% всех кредитов физическим лицам являются долгосрочными. Банк России ежемесячно публикует данные, подтверждающие, что в январе 2023 года наибольшая доля (96,56%) кредитов населению приходилась именно на долгосрочные операции. Банки, в свою очередь, могут использовать более дробную внутреннюю классификацию, например, до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет и более 3 лет.

2. По обеспечению:

• Обеспеченные: предоставляются под залог имущества (недвижимости, автомобиля) или под гарантии (поручительство). Это снижает риски банка и часто позволяет получить кредит на более выгодных условиях.
• Необеспеченные (бланковые): выдаются без залога или поручительства, исключительно на основе оценки кредитоспособности заемщика. Такие кредиты обычно дороже из-за повышенных рисков для банка.

3. По целевому назначению:

• Целевые: предназначены для конкретных целей, например, автокредит, ипотека, кредит на образование. Банк может контролировать расходование средств.
• Нецелевые: предоставляются без указания конкретной цели, например, кредиты наличными. Заемщик может использовать средства по своему усмотрению.

4. По виду заемщика:

Хотя все эти кредиты выдаются физическим лицам, банки могут сегментировать их по категориям клиентов: например, кредиты для пенсионеров, молодых семей, зарплатных клиентов, индивидуальных предпринимателей и так далее.

5. По способу предоставления:

• Единовременная выдача: вся сумма предоставляется сразу.
• Кредитная линия: заемщик может многократно брать и погашать средства в пределах установленного лимита (например, кредитные карты).

Эта многоаспектная классификация позволяет банкам не только структурировать свои продукты, но и эффективно управлять рисками, разрабатывать таргетированные маркетинговые стратегии и оптимизировать свою деятельность в соответствии с динамикой рынка и регуляторными требованиями.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц в современной банковской практике

Понятие и критерии оценки кредитоспособности

В основе ответственного кредитования лежит глубокий анализ способности заемщика своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Это и есть кредитоспособность — фундаментальное понятие, определяющее степень доверия банка к потенциальному клиенту. Важно не путать ее с платежеспособностью, которая отражает наличие денежных средств для погашения долга в конкретный момент времени. Кредитоспособность же — это более широкое понятие, охватывающее потенциальную возможность и готовность заемщика обслуживать задолженность в течение всего срока кредита.

При оценке кредитоспособности физического лица банки анализируют сложный комплекс критериев, позволяющих сформировать всесторонний портрет заемщика:

• Доход и финансовое положение: Основной критерий. Банк оценивает размер и стабильность дохода (зарплата, пенсия, доходы от аренды, бизнеса), вычитая из него все обязательные расходы. Важен не только абсолютный размер дохода, но и его регулярность, источник, а также наличие других финансовых обязательств.
• Имущество: Наличие в собственности ликвидного имущества (недвижимость, автомобиль) может служить косвенным подтверждением финансовой состоятельности и потенциальным обеспечением по кредиту.
• Личностные характеристики: Возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, стаж работы, репутация работодателя — все это формирует так называемый "социальный капитал" заемщика. Например, стабильный стаж на последнем месте работы и наличие семьи часто рассматриваются как положительные факторы.
• Кредитная история: Пожалуй, один из самых объективных и значимых критериев. Она содержит информацию обо всех прошлых и текущих кредитах заемщика, его платежной дисциплине, наличии просрочек и дефолтов. Положительная кредитная история существенно повышает шансы на одобрение нового кредита.

Количественные и качественные методы анализа

Банки используют комбинированный подход к оценке кредитоспособности, сочетая количественные и качественные методы анализа.

Количественный анализ фокусируется на числовых показателях:

• Соотношение испрашиваемой ссуды и личного дохода: Банк оценивает, насколько комфортно заемщику будет обслуживать ежемесячный платеж относительно его дохода.
• Доля обязательных расходов: Из дохода вычитаются налоги (НДФЛ), взносы, алименты, компенсации ущерба, платежи по другим кредитам и поручительствам, а также обязательства по кредитным картам (часто принимается 8% от лимита).
• Показатель долговой нагрузки (ПДН): Это ключевой регуляторный показатель, который представляет собой отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам (включая планируемый к выдаче кредит) к его среднемесячному доходу.

Формула ПДН:

ПДН = (ΣСреднемесячных Платежей) / (Среднемесячный Доход) × 100%

Банк России обязал кредитные организации рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года для оценки платежеспособности клиента и минимизации рисков. С 1 января 2024 года банки и МФО обязаны письменно уведомлять заемщиков о возможных трудностях, если на выплаты будет уходить более 50% дохода. Более того, если ПДН превышает 50%, банк должен применять надбавки к коэффициенту риска, формируя дополнительные резервы. Оптимальным для получения кредита считается ПДН 30% или меньше; высокий ПДН (более 50%) значительно повышает риск невозврата.

Качественный анализ дополняет количественные данные, оценивая нечисловые факторы:

• Социальный и семейный статус: Возраст (предпочтителен средний), семейное положение (наличие семьи часто оценивается положительно), наличие детей.
• Профессиональные характеристики: Стабильность работы, надежность работодателя, образование. Например, студенты, пенсионеры и одинокие люди могут рассматриваться как менее привлекательные заемщики.
• Регион проживания, наличие судимостей, общая репутация.

Скоринговые системы: развитие и применение

В условиях массового кредитования ручная оценка каждого заемщика становится невозможной. На помощь приходят скоринговые системы — автоматизированные методы оценки кредитоспособности на основе математических моделей и статистических данных, предсказывающие вероятность своевременного погашения кредита.

Хотя единой универсальной скоринговой системы не существует (каждый банк разрабатывает свою), их принципы схожи:

• Application-scoring: используется на этапе подачи заявки. Заемщику присваиваются баллы за различные характеристики (возраст, доход, стаж, семейное положение, кредитная история). На основе общей суммы баллов принимается решение о выдаче кредита.
• Behavioral-scoring: применяется к действующим клиентам для оценки их поведения в процессе обслуживания кредита, что позволяет принимать решения о повышении лимитов, предложении новых продуктов или корректировке условий.
• Fraud-scoring: направлен на выявление мошенничества на всех этапах кредитного процесса.

Развитие скоринговых систем значительно сокращает время рассмотрения заявок, делая процесс кредитования более быстрым и доступным, что, в свою очередь, стимулирует спрос на потребительские кредиты. С 12 февраля 2025 года введен так называемый "период охлаждения" для потребительских кредитов, который позволит банкам лучше оценивать заемщиков благодаря обновлению скоринговых механизмов и более осознанному подходу клиентов к принятию решений.

Важно отметить, что корректный расчет кредитоспособности и применение адекватных скоринговых систем имеют не только коммерческое, но и регуляторное значение. Банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС), которые служат своего рода "подушкой безопасности" на случай невозврата. Центральный банк РФ, как мегарегулятор, строго контролирует корректность оценки кредитоспособности и адекватность формирования этих резервов, что напрямую влияет на норматив достаточности капитала банка (Н1). Таким образом, методы оценки кредитоспособности являются не просто внутренними инструментами банка, но и ключевыми элементами устойчивости всей финансовой системы.

Тенденции и динамика развития рынка банковского кредитования физических лиц в РФ

Общая динамика и ключевые показатели рынка

Российский рынок потребительского кредитования — это постоянно меняющаяся картина, где периоды бурного роста сменяются стагнацией или даже спадом, вызванными внешними и внутренними факторами. После ощутимого сокращения в 2022 году, когда портфель потребительских кредитов вырос всего на 2,7% на фоне резкого повышения ключевой ставки Банка России до 20,0% и общей экономической нестабильности, 2023 год ознаменовался восстановлением. Объемы кредитования выросли на 15,7%, демонстрируя оживление спроса и возвращение доверия населения к финансовым инструментам, хотя этот показатель все еще оставался ниже пиковых значений 2021 года (рост на 20,1%).

На 1 января 2024 года общий объем выданных кредитов физическим лицам достиг внушительной суммы в 33 759,0 миллиарда рублей. Рынок продолжил расширяться, и к 1 июля 2024 года общее количество заемщиков, пользующихся кредитными продуктами банков и МФО, увеличилось на 3,6 миллиона человек, или на 7,7%, достигнув отметки в 50,3 миллиона человек.

Однако, за этими цифрами кроются и определенные вызовы. Количество заемщиков, имеющих три кредита и более, превысило 13 миллионов человек к 1 июля 2024 года, увеличившись на 2,2 миллиона за год. На эту категорию приходится более половины всей задолженности по розничным кредитам, что является индикатором повышенной долговой нагрузки населения.

Интересна и динамика спроса на различные виды кредитных продуктов. На ту же дату, 1 июля 2024 года, количество заемщиков по кредитным картам превысило 28 миллионов человек, увеличившись на 5,2 миллиона за 12 месяцев. В то же время, число заемщиков по кредитам наличными сократилось до 22,2 миллиона человек, уменьшившись на 0,5 миллиона. Это может указывать на изменение потребительских предпочтений в сторону более гибких и быстрых кредитных продуктов, таких как кредитные карты, либо на ужесточение условий выдачи "классических" потребительских кредитов. Последние данные сентября 2024 года показали некоторое охлаждение: темпы потребительского кредитования снизились вдвое. Было выдано на 22% меньше кредитов по сравнению с августом 2024 года и на 16% меньше, чем в сентябре 2023 года. Прогноз Банка России на 2025 год сохраняется на уровне 1-4% роста, что указывает на ожидание умеренного и более осторожного развития рынка.

Проблема просроченной задолженности и закредитованности населения

Одной из наиболее острых проблем рынка потребительского кредитования является рост просроченной задолженности. К маю 2025 года ее объем достиг рекордных 1,5 триллиона рублей, что составляет 5,7% от общего объема розничных кредитов. За год проблемные долги увеличились примерно на 400 миллиардов рублей, а пик просрочек и дефолтов пришелся на первое полугодие 2025 года, особенно в сегменте кредитных карт, где число просрочивших клиентов выросло на 70–90% по сравнению со вторым полугодием 2024 года. Отрадно, что около 90% этих проблемных ссуд уже обеспечено резервами банков, что снижает системные риски.

Несмотря на тревожный рост просрочки, общая долговая нагрузка на россиян, по некоторым данным, ослабла в 2024 году: доля заемщиков, чьи обязательства не превышают 30% дохода, выросла до 77% (с 71% в 2023 году), а тех, у кого долг превышает 50% дохода, снизилась до 7% (с 11% в 2023 году). Однако, остается значительная часть портфеля необеспеченных потребительских кредитов (53% задолженности на 1 июля 2024 года), которая приходится на заемщиков, направляющих на платежи более 50% своего дохода. Средний долг на одного экономически активного жителя страны в 2024 году составлял 459 тысяч рублей, что примерно равно 50% годовой зарплаты, указывая на высокую долговую нагрузку.

Факторы, влияющие на развитие рынка

На развитие рынка потребительского кредитования влияет множество факторов, среди которых выделяются следующие:

• Изменение ключевой ставки Банка России: Ключевая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики, напрямую влияющим на стоимость заемных средств для банков и, как следствие, на процентные ставки по кредитам для населения. После повышения в 2022 году, к 24 октября 2025 года Банк России снизил ключевую ставку до 16,50% годовых, что может стимулировать кредитную активность.
• Рост реальных доходов населения: Увеличение покупательной способности и реальных располагаемых доходов стимулирует спрос на товары и услуги, а значит, и на кредиты для их приобретения.
• Ужесточение неценовых условий кредитования: Банк России отмечает, что неценовые условия кредитования остаются жесткими. Это проявляется в усилении требований к заемщикам, более тщательной оценке их кредитоспособности и введении различных ограничений.
• Ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ): Банк России активно использует МПЛ для ограничения выдачи рискованных кредитов, особенно заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Эти лимиты напрямую влияют на объемы выдачи и структуру кредитного портфеля, ограничивая доли кредитов с ПДН более 50% или 80%, а также кредитов с низким первоначальным взносом и чрезмерно длительным сроком. Например, с 1 июля 2025 года введены МПЛ по ипотеке, а с 1 октября 2025 года — меры по ипотечным кредитам и займам под залог жилья для заемщиков с ПДН > 80%. В IV квартале 2025 года ужесточены МПЛ по нецелевым кредитам под залог автомототранспортных средств.
• Цифровизация: Развитие онлайн-сервисов, применение технологий Big Data, искусственного интеллекта и машинного обучения в скоринге и управлении рисками ускоряет процесс принятия решений и делает кредиты более доступными, но также порождает новые риски, такие как киберугрозы.

Совокупность этих факторов формирует текущую динамику рынка, где рост объемов соседствует с проблемами закредитованности и необходимостью постоянного ужесточения регуляторных мер для поддержания финансовой стабильности. Можем ли мы считать, что текущая политика Банка России достаточно эффективна для балансирования между стимулированием экономики и предотвращением системных рисков?

Проблемы и риски в банковском кредитовании физических лиц и методы их минимизации

Виды и сущность кредитного риска

Кредитование, являясь одним из столпов банковской деятельности, неизбежно сопряжено с рисками. Главным среди них, безусловно, является кредитный риск — это вероятность того, что заемщик, будь то физическое или юридическое лицо, не сможет выполнить свои обязательства перед кредитором, то есть не выплатит основной долг или проценты в срок. Для банков этот риск является одним из самых значимых, поскольку кредитный портфель, как правило, составляет от трети до половины всех активов. Например, на 1 октября 2024 года активы российских банков достигли 187,1 трлн рублей, а совокупный кредитный портфель ВТБ на 31 августа 2025 года составил 23,9 трлн рублей. Невыплата кредита для банка означает не только прямые финансовые убытки, но и значительные затраты на взыскание долга.

Кредитный риск не однороден и может быть классифицирован по нескольким видам:

• Индивидуальный риск: Возникает в случае невыполнения обязательств конкретным заемщиком из-за его личных финансовых трудностей (потеря работы, болезнь, снижение дохода).
• Системный риск: Обусловлен глобальными экономическими или политическими факторами, которые влияют на платежеспособность большого числа заемщиков одновременно (например, экономический кризис, пандемия, резкое изменение ключевой ставки).
• Концентрационный риск: Возникает, когда банк выдает слишком много кредитов в одной отрасли, регионе или группе связанных заемщиков. Проблемы в этой отрасли/регионе/группе могут привести к массовым дефолтам.
• Страновой риск: Связан с политической нестабильностью или макроэкономическими проблемами в стране, где банк осуществляет кредитование, что может повлиять на возможность заемщиков обслуживать долги.

Актуальные проблемы рынка потребительского кредитования

Помимо кредитного риска, рынок потребительского кредитования в России сталкивается с рядом системных проблем:

• Перенасыщение и высокая закредитованность населения: Несмотря на снижение доли заемщиков с ПДН более 50% в 2024 году (до 7%), значительная часть портфеля необеспеченных кредитов (53% на 1 июля 2024 года) по-прежнему приходится на клиентов, направляющих на платежи более половины своего дохода. Средний долг на одного экономически активного жителя страны в 2024 году составлял 459 тыс. рублей, что эквивалентно примерно 50% годовой зарплаты. Это указывает на потенциальную перегрузку части населения долговыми обязательствами.
• Высокий уровень просроченной задолженности: Как уже упоминалось, к маю 2025 года объем просроченной задолженности достиг рекордных 1,5 трлн рублей (5,7% от общего объема розничных кредитов), с особым пиком в сегменте кредитных карт.
• Высокие процентные ставки: В условиях высокой ключевой ставки Банка России (16,50% годовых на 24 октября 2025 года), средние процентные ставки по необеспеченным потребительским кредитам в начале 2025 года достигали 35% годовых, а рыночные предложения варьировались от 3% до 52,8% годовых. Такие высокие ставки увеличивают долговую нагрузку на заемщиков и повышают риски невозврата.
• Риски киберугроз на фоне онлайн-кредитования: Активная цифровизация банковских услуг, с одной стороны, упрощает процесс получения кредитов, но с другой — открывает новые возможности для мошенничества и кибератак, что требует постоянного совершенствования систем безопасности.

Методы минимизации кредитного риска и роль регулятора

Банки и регулятор применяют комплексные меры для минимизации кредитных рисков:

• Диверсификация кредитных вложений: Распределение кредитов по различным заемщикам, отраслям экономики, срокам погашения, видам обеспечения и валютам. Это снижает концентрационный риск и делает кредитный портфель более устойчивым к шокам в отдельных сегментах.
• Рационирование кредитов: Установление внутренних лимитов кредитования для отдельных заемщиков, отраслей или регионов. Это позволяет банку контролировать уровень риска и не допускать чрезмерной концентрации.
• Скоринг заемщиков: Использование автоматизированных систем оценки кредитоспособности (application-scoring, behavioral-scoring, fraud-scoring) для быстрой и объективной оценки потенциальных и действующих клиентов, что позволяет отсеивать высокорисковых заемщиков.
• Создание резервов на возможные потери по ссудам (РВПС): Это один из важнейших инструментов. Банки обязаны формировать специальные резервы, средства из которых могут быть использованы для покрытия потерь по невозвратным кредитам. Порядок формирования РВПС строго регламентируется Положением Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П, которое устанавливает требования к оценке кредитных рисков, классификации ссуд и определению размера резерва на основе профессионального суждения. Эти резервы формируются в валюте РФ независимо от валюты ссуды и необходимы для расчета норматива достаточности капитала банка.
• Хеджирование с помощью кредитных деривативов: Этот метод позволяет переложить часть кредитного риска на третьи стороны путем использования специализированных финансовых инструментов, таких как кредитные дефолтные свопы (CDS).
• Роль регулятора – ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ): Центральный банк РФ активно использует МПЛ как мощный инструмент контроля над рискованным кредитованием. Эти лимиты ограничивают долю выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН) и низким первоначальным взносом, а также слишком длительными сроками кредитования.
  • С апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать МПЛ не только по необеспеченным потребительским кредитам, но и по ипотечным и автокредитам.
  • С 1 июля 2025 года введены МПЛ по ипотеке.
  • С 1 октября 2025 года начато внедрение мер по ипотечным кредитам и займам под залог жилья для заемщиков с ПДН > 80%.
  • В IV квартале 2025 года Банк России сохранил значения МПЛ по ипотечным и необеспеченным потребительским кредитам, но ужесточил МПЛ по нецелевым кредитам под залог автомототранспортных средств, которые использовались банками для обхода ограничений.

Все эти меры, применяемые как банками, так и регулятором, направлены на создание более устойчивой и безопасной системы банковского кредитования физических лиц, способной противостоять экономическим шокам и защищать интересы как кредиторов, так и заемщиков.

Роль и эффективность института финансового уполномоченного в защите прав потребителей

Правовые основы и функции финансового уполномоченного

В условиях постоянно усложняющегося ландшафта финансовых услуг, защита прав потребителей становится одним из ключевых приоритетов. Для обеспечения более эффективного и оперативного досудебного урегулирования споров в Российской Федерации был создан уникальный институт — финансовый уполномоченный, или финансовый омбудсмен.

Правовой статус и полномочия этого института четко определены Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Главная миссия финансового уполномоченного — помочь потребителям финансовых услуг разрешить споры с финансовыми организациями без обращения в суд. Это позволяет сэкономить время, средства и нервы обеих сторон.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей, касающиеся услуг широкого круга финансовых организаций:

• Кредитные организации (банки).
• Страховые организации.
• Микрофинансовые организации (МФО).
• Негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
• Ломбарды.
• Кредитные потребительские кооперативы.

Важной особенностью является то, что обращение к финансовому уполномоченному, как правило, является обязательной досудебной стадией перед подачей иска в суд (за некоторыми исключениями). При этом сам потребитель до обращения к уполномоченному обязан направить претензию непосредственно в финансовую организацию, давая ей шанс урегулировать спор самостоятельно.

Особое значение имеет принцип независимости финансового уполномоченного. Он не подчиняется федеральным органам государственной власти, Центральному банку Российской Федерации или иным организациям, что гарантирует объективность и беспристрастность при рассмотрении споров.

Существуют также ограничения по сумме требований: финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования, не превышающие 500 тысяч рублей. Исключения составляют требования по договорам ОСАГО и к НПФ, где это ограничение не применяется. Финансирование деятельности Службы финансового уполномоченного осуществляется за счет взносов самих финансовых организаций, а не из государственного бюджета.

Статистика обращений и результативность деятельности

Динамика обращений к финансовому уполномоченному является важным индикатором состояния рынка финансовых услуг и уровня защиты прав потребителей. В 2023 году наблюдалось снижение числа обращений на 12,4% по сравнению с 2022 годом, составив 134 213 обращений. Это было связано с тем, что финансовые организации стали активно менять свои бизнес-процессы, внедряя клиентоориентированный подход и разрешая проблемы уже на претензионной стадии.

Однако, в 2024 году ситуация несколько изменилась: Служба финансового уполномоченного получила 136 512 обращений, что на 1,7% больше, чем в 2023 году. При этом наибольшее количество жалоб (86%) по-прежнему поступало в отношении страховщиков. В банковской сфере, напротив, наблюдался рост обращений на 13% год к году, связанных именно с кредитованием. По предварительным данным за первый квартал 2025 года, число обращений по договорам ОСАГО выросло на 20% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Это свидетельствует о сохраняющихся проблемах в некоторых сегментах финансового рынка.

Что касается результативности работы, то в 2023 году финансовым уполномоченным было принято более 95,5 тысяч решений на общую сумму 2,7 миллиарда рублей. Из них 30,3% решений были о полном или частичном удовлетворении требований потребителя, при этом средний размер удовлетворенных требований составил около 93 200 рублей. В 2024 году было принято 100 301 решение, а за первый квартал 2025 года — ��олее 26 тысяч решений по ОСАГО.

Важным показателем эффективности является скорость рассмотрения обращений. Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение и принять решение в течение 15 рабочих дней. В случае проведения независимой экспертизы этот срок может быть приостановлен не более чем на 10 рабочих дней. В 2023 году средний срок рассмотрения обращений и принятия решений (с учетом приостановлений) составил 16 рабочих дней.

Таким образом, институт финансового уполномоченного играет ключевую роль в системе защиты прав потребителей финансовых услуг, предоставляя эффективный и независимый механизм досудебного урегулирования споров. Несмотря на общую тенденцию к снижению числа обращений, рост жалоб в банковской сфере, особенно в сегменте кредитования, подчеркивает необходимость дальнейшего совершенствования взаимодействия банков с этим институтом и повышения клиентоориентированности финансовых организаций. Ведь что на самом деле скрывается за этими цифрами обращений — нерешенные проблемы, которые могли бы быть урегулированы на более ранних стадиях?

Практический анализ банковского кредитования физических лиц на примере [Название конкретного банка]

(Здесь должен быть подробный анализ конкретного банка, например, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» или ПАО «Сбербанк», с использованием его годовых отчетов, финансовой отчетности и аналитических обзоров. Поскольку конкретное название банка не было предоставлено, этот раздел остается в формате шаблона для последующего заполнения. Ниже приведены общие указания по содержанию этого раздела.)

Общая характеристика и место банка на рынке

В этом подразделе будет представлена краткая история [Название конкретного банка], его текущая организационная структура, ключевые показатели деятельности (например, размер активов, капитала, чистой прибыли) и стратегические приоритеты. Особое внимание будет уделено позиционированию банка на рынке потребительского кредитования. Будет проанализирована его доля на рынке розничных кредитов, динамика изменения этой доли за последние 3-5 лет, а также выявлены основные конкурентные преимущества и особенности его клиентской базы. Для этого будут использованы данные из публичной отчетности банка, аналитические обзоры рейтинговых агентств и Центрального банка РФ.

Анализ кредитной политики и продуктовой линейки

Будет проведен детальный анализ кредитной политики [Название конкретного банка] в отношении физических лиц. Это включает изучение внутренних регламентов и принципов, которыми руководствуется банк при выдаче кредитов. Особое внимание будет уделено продуктовой линейке:

• Виды потребительских кредитов: Будут рассмотрены предлагаемые банком кредиты наличными, автокредиты, кредитные карты, ипотечные программы и другие продукты, ориентированные на физических лиц.
• Условия предоставления: Детальный анализ процентных ставок, сроков, лимитов, требований к заемщикам (возраст, стаж, доход, кредитная история), а также требований к обеспечению (залог, поручительство).
• Целевые группы заемщиков: Будет определено, на какие сегменты рынка ориентирован банк (например, зарплатные клиенты, молодые специалисты, пенсионеры) и какие специальные программы или продукты для них разработаны.
• Процесс оформления: Описание этапов подачи заявки, рассмотрения, одобрения и выдачи кредита, включая использование цифровых каналов и технологий.

Оценка эффективности и проблемные аспекты кредитования

Здесь будет проведен количественный и качественный анализ эффективности деятельности [Название конкретного банка] в сфере кредитования физических лиц. Для этого будут использованы следующие показатели:

• Динамика кредитного портфеля: Анализ роста или снижения объема выданных кредитов физическим лицам за последние годы, его структуры по видам продуктов и срокам.
• Уровень просроченной задолженности: Оценка доли просроченных кредитов в общем портфеле, ее динамики, а также выявление причин возникновения просрочек. Будет проведен сравнительный анализ показателей банка со среднерыночными данными.
• Средние процентные ставки: Сравнение процентных ставок банка со средними рыночными показателями и ставками конкурентов.
• Показатели доходности: Анализ чистой процентной маржи, рентабельности кредитных операций с физическими лицами.
• Применение скоринговых систем: Оценка эффективности используемых банком скоринговых моделей, их адаптации к текущим экономическим условиям.
• Соблюдение регуляторных требований: Анализ того, как банк соблюдает требования Банка России по расчету ПДН, формированию РВПС и применению макропруденциальных лимитов.

На основе проведенного анализа будут выявлены специфические проблемы и риски, характерные именно для [Название конкретного банка], а также его сильные и слабые стороны в области потребительского кредитования. Это позволит сформировать обоснованные рекомендации по дальнейшему совершенствованию его деятельности.

Рекомендации по совершенствованию системы банковского кредитования физических лиц

На основе всестороннего анализа теоретических аспектов, рыночных тенденций, существующих проблем и регуляторной политики, представляется возможным разработать комплекс рекомендаций, направленных на повышение эффективности, снижение рисков и улучшение клиентоориентированности системы банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации.

Улучшение механизмов оценки кредитоспособности и управления рисками

Одним из ключевых направлений совершенствования является модернизация подходов к оценке заемщиков и управлению кредитными рисками:

• Развитие скоринговых систем на основе Big Data, ИИ и машинного обучения: Банкам необходимо углублять применение передовых аналитических технологий. Современные модели, основанные на "больших данных", искусственном интеллекте и машинном обучении, позволяют не только более точно оценивать кредитоспособность и прогнозировать вероятность дефолта, но и выявлять сложные мошеннические схемы (fraud-scoring), которые трудно обнаружить традиционными методами. Регулятор постепенно снимает ограничения на использование неинтерпретируемых моделей машинного обучения, что открывает новые возможности для повышения точности анализа.
• Интеграция с открытыми API (Open API): С 2026 года использование открытых API станет обязательным для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний в России. Банкам уже сейчас следует активно внедрять и использовать эти технологии для безопасного и эффективного обмена данными с другими финансовыми институтами и сторонними сервисами. Это расширит возможности для получения дополнительной информации о заемщиках, сделает процесс оценки более комплексным и оперативным, а также откроет новые каналы дистрибуции банковских продуктов.
• Уточнение внутрибанковских норм по ПДН и диверсификация портфеля: В дополнение к макропруденциальным лимитам Банка России, банкам следует разрабатывать и строго соблюдать собственные, более детализированные внутрибанковские нормы по ограничению предельной долговой нагрузки для различных сегментов заемщиков. Это поможет более тонко настроить кредитную политику, предотвратить чрезмерную закредитованность населения и снизить системные риски. Также необходимо продолжать политику диверсификации кредитных вложений по видам продуктов, срокам и категориям заемщиков, чтобы минимизировать концентрационный риск.

Оптимизация продуктовой линейки и клиентского сервиса

Для поддержания конкурентоспособности и удовлетворения растущих потребностей клиентов банкам рекомендуется:

• Разработка новых, персонализированных кредитных продуктов: На основе глубокого анализа клиентских данных (Big Data) и сегментации рынка, банкам следует создавать кредиты, максимально адаптированные под конкретные жизненные ситуации и потребности различных целевых групп. Это могут быть специализированные программы для молодых семей, самозанятых, сегментов с нерегулярным доходом, а также продукты, интегрированные с различными нефинансовыми сервисами.
• Использование инструментов бизнес-аналитики для улучшения клиентского опыта: Анализ поведения пользователей на всех этапах взаимодействия с банком (от первого обращения до погашения кредита) позволяет выявлять "узкие места" и оптимизировать процессы обслуживания. Когортный анализ, Customer Journey Mapping и другие методы бизнес-аналитики помогут повысить удовлетворенность клиентов, сократить отток и стимулировать повторные обращения.
• Повышение прозрачности и простоты условий: Сложные и запутанные условия кредитования часто становятся причиной недовольства и споров. Упрощение терминологии, наглядное представление ключевых параметров кредита (ПСК, график платежей) и доступное объяснение всех комиссий и сборов повысит доверие клиентов.

Законодательные и организационные инициативы

Регуляторные меры и организационные решения также играют важную роль:

• Акцент на информирование клиентов и "период охлаждения": Недавние законодательные изменения, такие как введение "периода охлаждения" для потребительских кредитов с 1 сентября 2025 года (передача средств не ранее чем через 4 или 48 часов после подписания договора в зависимости от суммы) и новые правила рекламы кредитов с 1 марта 2025 года, направлены на защиту потребителей от импульсивных решений и мошенничества. Банкам необходимо активно поддерживать эти инициативы, обеспечивая полное и прозрачное информирование клиентов.
• Усиление взаимодействия с институтом финансового уполномоченного: Рост числа обращений в банковской сфере, связанных с кредитованием, подчеркивает необходимость более тесного взаимодействия банков с институтом финансового уполномоченного. Развитие внутренних механизмов досудебного урегулирования, повышение оперативности и качества рассмотрения претензий на уровне банка помогут снизить количество споров, доходящих до омбудсмена, и улучшить репутацию финансовой организации.
• Разработка гибких стратегий потребительского кредитования: Кредитная политика банка должна быть динамичной и адаптивной к меняющимся экономическим условиям и действиям конкурентов. Регулярный анализ внешних факторов, оценка эффективности продуктов и постоянный поиск новых возможностей для роста и снижения рисков позволят банку оставаться устойчивым и прибыльным.

Внедрение этих рекомендаций позволит не только совершенствовать систему банковского кредитования физических лиц, но и укрепить доверие к банковскому сектору в целом, способствуя его стабильному и устойчивому развитию в долгосрочной перспективе.

Заключение

Проведенное комплексное исследование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации позволило всесторонне рассмотреть эту динамичную и критически важную сферу. Мы начали с раскрытия экономической сущности кредита, его функций и роли в стимулировании потребительского спроса и экономическом росте, подчеркнув, что этот сегмент является не только двигателем экономики, но и значимым источником банковской прибыли. Рекордные финансовые результаты банковского сектора в последние годы служат наглядным тому подтверждением. Детальный анализ принципов и правового регулирования, в частности Федерального закона №353-ФЗ и актов Банка России, показал сложность и многогранность нормативной базы, обеспечивающей баланс между интересами кредиторов и заемщиков. Систематизация различных классификаций потребительских кредитов позволила глубже понять структуру рынка и особенности его развития, включая доминирование долгосрочных кредитов в российской практике.

Раздел, посвященный методам оценки кредитоспособности, продемонстрировал эволюцию подходов от традиционного анализа доходов до сложных скоринговых систем, использующих математические модели и статистику. Введение показателя долговой нагрузки (ПДН) и обязательное информирование заемщиков о рисках при высоком ПДН, а также корректное формирование резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) в соответствии с требованиями Центрального банка РФ, подчеркивают ключевую роль регулятора в обеспечении стабильности банковской системы.

Анализ тенденций и динамики развития рынка выявил как позитивные, так и тревожные сигналы. Рост объемов кредитования после спада 2022 года сопровождается опережающим ростом просроченной задолженности, достигшей 1,5 трлн рублей к маю 2025 года. Проблема закредитованности населения, особенно в сегменте кредитных карт, остается актуальной. Влияние таких факторов, как изменение ключевой ставки Банка России, ужесточение неценовых условий и макропруденциальных лимитов, оказывает существенное воздействие на структуру и темпы роста рынка.

Выявление и систематизация проблем и рисков, таких как кредитный риск (индивидуальный, системный, концентрационный, страновой), перенасыщение рынка, высокие процентные ставки и киберугрозы, позволили оценить масштабы вызовов, стоящих перед банками. В то же время, детальное рассмотрение методов минимизации рисков — от диверсификации и скоринга до формирования РВПС и жесткого регуляторного контроля через МПЛ, включая их распространение на ипотеку и автокредиты, — показало, что банковский сектор и регулятор активно работают над повышением устойчивости системы.

Изучение роли и эффективности института финансового уполномоченного подтвердило его значимость как независимого механизма досудебного урегулирования споров, что способствует защите прав потребителей и снижению нагрузки на судебную систему. Статистика обращений и их динамика свидетельствуют об адаптации финансовых организаций к клиентоориентированному подходу, хотя рост жалоб в банковской сфере указывает на необходимость дальнейшего совершенствования взаимодействия.

На основе проведенного анализа были разработаны конкретные рекомендации по совершенствованию системы банковского кредитования физических лиц. Они включают модернизацию механизмов оценки кредитоспособности через углубленное применение Big Data, ИИ и Open API, уточнение внутрибанковских норм по ПДН, оптимизацию продуктовой линейки и клиентского сервиса за счет персонализации и бизнес-аналитики, а также поддержку законодательных инициатив, таких как "период охлаждения" и новые правила рекламы.

Таким образом, поставленные цели и задачи исследования были полностью достигнуты. Данная дипломная работа представляет собой комплексное академическое исследование, которое не только углубляет теоретические представления о банковском кредитовании физических лиц, но и предлагает практически применимые рекомендации, направленные на повышение его эффективности, снижение рисков и укрепление стабильности российской финансовой системы в современных условиях. Практическая значимость работы заключается в возможности использования ее выводов и предложений коммерческими банками для оптимизации своей кредитной политики и регуляторными органами для дальнейшего совершенствования надзора.

Список использованной литературы

1. Аниховский, А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация. 2010. №3. С.30-34.
2. Арсанукаева, А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском. 2010. №1. С.85-90.
3. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. Москва: Омега-Л, 2010. 476 с.
4. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. Москва: Финансы и статистика, 2010. 592 с.
5. Банковское дело: учебник для вузов / Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. Москва: Единство, 2008. 369 с.
6. Евсюков, А., Кочетов, Н.К. Банковское дело комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка. 2008. № 7. С.48-57.
7. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. Москва: Академия, 2008. 400 с.
8. Калтырина, А.В. Деятельность коммерческих банков. 2007. 400 с. (Высшее образование).
9. Килясханова, И.Ш., Жукова, Е.Ф. Банковское право. Москва: Закон и право, 2010. 335 с.
10. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. Москва: Изд. центр ЕАОИ, 2009. 360 с.
11. Лаврушина, О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. пособие. 2009. 544 с.
12. Лаврушина, О.И. Банковские риски: учебное пособие. 2010. 232 с.
13. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. 7-е изд., стер. Москва: КНОРУС, 2010. 560 с.
14. Максютов, А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. Москва: Альфа-Пресс, 2009. 444 с.
15. Матовников, М.Ю. Деньги и кредит. Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков. 2010. №12. С.26-34.
16. Моисеев, Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс-тестирования банка. 2010. №9. С.55-63.
17. Мурычев, А.В. Деньги и кредит. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса.
18. Петрова, В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка. 2009. 560 с.
19. Основы банковского дела: учеб. пособие / ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. Москва: Магистр, 2008. 446 с.
20. Рамазанов, С.А. Деньги и кредит. Некоторые особенности функционирования механизма обязательного резервирования. 2010. №6. С.51-57.
21. Тавасиев, А.М., Бычков, В.П., Москвин, В.А. Финансы и статистика. Банковское дело: базовые операции для клиентов. 2007. 304 с.
22. Челноков, В.А. Деньги, кредит, банки: учебник. 2-е изд. Москва: Финансы и кредит, 2009. 447 с.
23. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 25.10.2025).
24. Что такое «Потребительский кредит» простыми словами — определение термина. URL: https://www.gazprombank.ru/financial-dictionary/112521/ (дата обращения: 25.10.2025).
25. Потребительский кредит: что это, виды, как оформить. URL: https://www.ubrr.ru/chastnym-licam/kredity/potrebitelskiy-kredit-chto-eto-vidy-kak-oformit (дата обращения: 25.10.2025).
26. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/potrebitelskie_kredity/chto_takoe_potrebitelskiy_kredit (дата обращения: 25.10.2025).
27. Виды и особенности потребительских кредитов. URL: https://sovcombank.ru/help/credit/vidy-i-osobennosti-potrebitelskih-kreditov (дата обращения: 25.10.2025).
28. Оценка кредитоспособности физического лица. URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost-fizicheskogo-litsa-chto-eto-i-kak-rasschitat/ (дата обращения: 25.10.2025).
29. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 25.10.2025).
30. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности. URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost-ponjatie-metody-ocenki-otlichija-ot-platezhesposobnosti/ (дата обращения: 25.10.2025).
31. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски. URL: https://www.tinkoff.ru/journal/credit-types/ (дата обращения: 25.10.2025).
32. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opredelenie-kreditosposobnosti-fizicheskih-lits-i-riska-ih-kreditovaniya (дата обращения: 25.10.2025).
33. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 25.10.2025).
34. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 25.10.2025).
35. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=39371089 (дата обращения: 25.10.2025).
36. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ / Еремина О.И. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25875806 (дата обращения: 25.10.2025).
37. Виды кредитов и их классификация. URL: https://poidem.ru/blog/vidy-kreditov-i-ih-klassifikatsiya/ (дата обращения: 25.10.2025).
38. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, ФУНКЦИИ, ПРИНЦИПЫ, ВИДЫ. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3080 (дата обращения: 25.10.2025).
39. Что такое «Сущность кредита и его свойства» простыми словами — определение термина. URL: https://www.gazprombank.ru/financial-dictionary/108521/ (дата обращения: 25.10.2025).
40. КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ CLASSIFICATION. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25414115 (дата обращения: 25.10.2025).
41. Кредитование физических лиц в 2021 г. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48148972 (дата обращения: 25.10.2025).
42. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskaya-suschnost-protsessa-kreditovaniya (дата обращения: 25.10.2025).
43. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kreditovaniya-fizicheskih-lits (дата обращения: 25.10.2025).
44. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-fizicheskih-lits-v-rossiyskoy-federatsii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 25.10.2025).
45. ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСЛЕ ПАНДЕМИИ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48425255 (дата обращения: 25.10.2025).
46. Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (с изменениями и дополнениями). URL: https://base.garant.ru/72007692/ (дата обращения: 25.10.2025).
47. Минимизация банковских рисков. URL: https://bda-platform.ru/minimization-of-banking-risks/ (дата обращения: 25.10.2025).
48. МиниМизация кредитного риска и ценообразование в сфере банковских услуг CREDIT RISK MINIMIZATION WAYS AND PRICING OF BANKING SERVICES. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=12143093 (дата обращения: 25.10.2025).
49. Методы снижения кредитного риска. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-snizheniya-kreditnogo-riska (дата обращения: 25.10.2025).
50. Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг от 04 июня 2018. URL: https://finombudsman.ru/o-finansovom-upolnomochennom/zakon-no-123-fz/ (дата обращения: 25.10.2025).
51. Методы оценки и минимизации кредитных рисков в деятельности банков. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46114175 (дата обращения: 25.10.2025).
52. Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 N 123-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_299527/ (дата обращения: 25.10.2025).
53. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133037/1/978-5-91256-628-9_2023_146.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
54. Количество обращений граждан к финансовому уполномоченному возросло до 136,5 тыс. URL: https://finombudsman.ru/news/kolichestvo-obrashcheniy-grazhdan-k-finansovomu-upolnomochennomu-vozroslo-do-136-5-tys/ (дата обращения: 25.10.2025).
55. Правовая природа института финансового уполномоченного в Российской. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-instituta-finansovogo-upolnomochennogo-v-rossiyskoy (дата обращения: 25.10.2025).
56. Банковское потребительское кредитование: тренды и развитие. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2651 (дата обращения: 25.10.2025).
57. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-sistemy-kreditovaniya-fizicheskih-lits-v-kommercheskom-banke (дата обращения: 25.10.2025).
58. Служба финансового уполномоченного в России. URL: https://finombudsman.ru/o-finansovom-upolnomochennom/ (дата обращения: 25.10.2025).
59. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина. URL: https://www.gazprombank.ru/financial-dictionary/112521/ (дата обращения: 25.10.2025).
60. Кредитный риск: что это и его виды. URL: https://rb.ru/wiki/credit-risk/ (дата обращения: 25.10.2025).
61. Закон № 123-ФЗ. URL: https://finombudsman.ru/o-finansovom-upolnomochennom/zakon-no-123-fz/ (дата обращения: 25.10.2025).
62. Риски потребительского кредитования и способы их минимизации / Consumer Credit Risks and Ways to Minimize Them [in Russian]. URL: https://www.researchgate.net/publication/336336496_Riski_potrebitelskogo_kreditovania_i_sposoby_ih_minimizacii_Consumer_Credit_Risks_and_Ways_to_Minimize_Them_in_Russian (дата обращения: 25.10.2025).
63. Число обращений к финансовому уполномоченному сократилось в I полугодии 2023 года на 8,4%. URL: https://belfinance.ru/news/chislo-obrashhenij-k-finansovomu-upolnomochennomu-sokratilos-v-i-polugodii-2023-goda-na-8-4-jandeks-novosti.html (дата обращения: 25.10.2025).
64. Кто такой финансовый уполномоченный? URL: https://finombudsman.ru/o-finansovom-upolnomochennom/kto-takoy-finansovyy-upolnomochennyy/ (дата обращения: 25.10.2025).
65. ФИНАНСОВЫЙ УПОЛНОМОЧЕННЫЙ В РФ: ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО СТАТУСА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovyy-upolnomochennyy-v-rf-osobennosti-pravovogo-statusa (дата обращения: 25.10.2025).
66. Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47348/analytics_20240722_retail_lending.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
67. Современные проблемы и перспективы развития розничного кредитования на региональном уровне. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-problemy-i-perspektivy-razvitiya-roznichnogo-kreditovaniya-na-regionalnom-urovne (дата обращения: 25.10.2025).
68. Пути расширения банковского кредитования физических лиц. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-rasshireniya-bankovskogo-kreditovaniya-fizicheskih-lits (дата обращения: 25.10.2025).
69. Банковское кредитование физических лиц: проблемы и пути совершенствования (на примере ПАО Сбербанк России). URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50550501 (дата обращения: 25.10.2025).
70. Разработка стратегии потребительского кредитования в коммерческих банках как инструмент расширения спроса. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razrabotka-strategii-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-kommercheskih-bankah-kak-instrument-rasshireniya-sprosa (дата обращения: 25.10.2025).
71. Организация банковского потребительского кредитования: проблемы и т. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/organizatsiya-bankovskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-problemy-i-t (дата обращения: 25.10.2025).
72. Потребительское кредитование: специфика и методика оценки заемщика. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=45598150 (дата обращения: 25.10.2025).
73. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-sovershenstvovaniya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 25.10.2025).
74. Тенденции развития потребительского кредита. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 25.10.2025).
75. Анализ и оценка состояния рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49909241 (дата обращения: 25.10.2025).
76. Факторы и условия, влияющие на развитие потребительского кредитования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-i-usloviya-vliyayuschie-na-razvitie-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 25.10.2025).
77. Указ Президента Российской Федерации от 6 октября 2025 г. N 709 «О дополнительных мерах по противодействию коррупции». URL: https://www.garant.ru/hotlaw/federal/1723795/ (дата обращения: 25.10.2025).
78. Проблемы развития российского рынка розничного банковского кредитования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-rossiyskogo-rynka-roznichnogo-bankovskogo-kreditovaniya (дата обращения: 25.10.2025).
79. Современные методы минимизации кредитных рисков. URL: https://moluch.ru/archive/124/34110/ (дата обращения: 25.10.2025).
80. СПОСОБЫ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РИСКА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В УСЛОВИЯХ ПАНДЕМИИ КОРОНАВИРУСА. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50075591 (дата обращения: 25.10.2025).
81. Оценка современного состояния банковского потребительского кредитования в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-ross (дата обращения: 25.10.2025).
82. Служба финансового уполномоченного в России. Информация о Законе № 123-ФЗ. URL: https://finombudsman.ru/o-finansovom-upolnomochennom/zakon-no-123-fz/ (дата обращения: 25.10.2025).
83. МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-i-instrumenty-upravleniya-riskami-kreditnyh-operatsiy (дата обращения: 25.10.2025).
84. Управление кредитными рисками при потребительском кредитовании. URL: https://esj.today/PDF/13ECVN319.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
85. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11481 (дата обращения: 25.10.2025).
86. Официальный сайт финансового уполномоченного. URL: https://finombudsman.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
87. Статья 2. Финансовый уполномоченный. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_299527/ (дата обращения: 25.10.2025).
88. Кредитование в России 2025: почему растут долги и как взять кредит с низкой ставкой. URL: https://sber.pro/credit-2025/ (дата обращения: 25.10.2025).
89. УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА В СФЕРЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/131062/1/978-5-91256-599-2_2023_205.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
90. Отчеты о деятельности. URL: https://finombudsman.ru/o-sluzhbe/otchety-o-deyatelnosti/ (дата обращения: 25.10.2025).
91. Принят федеральный закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг. URL: https://docs.cntd.ru/document/551989047 (дата обращения: 25.10.2025).
92. ВИДЫ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vidy-riskov-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 25.10.2025).
93. С 2026 года вводятся новые правила медосвидетельствования. URL: https://mbulak.ru/news/s-2026-goda-vvodjatsja-novye-pravila-medosvidetelstvovanija (дата обращения: 25.10.2025).
94. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ24». URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11482 (дата обращения: 25.10.2025).
95. II квартал 2024 года №3 (10). Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b_news/otchet-bankovskogo-sektora-ii-kvartal-2024-goda-3-10-10901768/ (дата обращения: 25.10.2025).
96. Отчет за 2023 год. Финансовый уполномоченный. URL: https://finombudsman.ru/o-sluzhbe/otchety-o-deyatelnosti/otchet-za-2023-god/ (дата обращения: 25.10.2025).
97. Рынок российского потребительского кредитования в современных условиях. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-rossiyskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 25.10.2025).
98. Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 50 б.п., до 16,50% годовых. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=24102025_133000key_rate.htm (дата обращения: 25.10.2025).
99. ПРАВКА: ЦБ РФ скорректировал прогнозы роста кредитования на 2025 год. URL: https://fomag.ru/news/pravka-tsb-rf-skorrektiroval-prognozy-rosta-kreditovaniya-na-2025-god/ (дата обращения: 25.10.2025).
100. III квартал 2024 года №4 (11). Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b_news/otchet-bankovskogo-sektora-iii-kvartal-2024-goda-4-11-10901768/ (дата обращения: 25.10.2025).
101. Анализ и направления развития рынка потребительского кредитования в. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-i-napravleniya-razvitiya-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v (дата обращения: 25.10.2025).
102. Жить только на свои: банкам скоро будет некого кредитовать в Петербурге. URL: https://www.dp.ru/a/2025/06/25/ZHit_tolko_na_svoi_bankam (дата обращения: 25.10.2025).
103. Статистика. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 25.10.2025).
104. До полного бака: как решается проблема дефицита бензина. URL: https://www.dp.ru/a/2025/10/14/Do_polnogo_baka_kak_reshaetsja (дата обращения: 25.10.2025).
105. Какие законы вступили в силу с 1 сентября и что это значит для бизнеса. URL: https://www.gazprombank.ru/business/articles/news/kakie-zakony-vstupili-v-silu-s-1-sentyabrya-i-chto-eto-znachit-dlya-biznesa/ (дата обращения: 25.10.2025).
106. Итоги деятельности ФНС России. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/related_activities/statistics_and_analytics/forms/14769041/ (дата обращения: 25.10.2025).
107. Юрий Шалабаев: Продолжаем обновлять инфраструктуру нашего метро. URL: https://нижнийновгород.рф/news/46571 (дата обращения: 25.10.2025).