Правовое и организационное регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации в условиях цифровой трансформации и геополитических ограничений (2025 г.)

Релевантный Факт: Доля безналичных платежей в розничном торговом обороте Российской Федерации по состоянию на октябрь 2025 года достигла 87,5%.

Этот показатель, устойчиво растущий из года в год (с 70,3% в 2020 году), не просто подтверждает необратимость перехода к цифровой экономике, но и ставит перед правовой системой РФ беспрецедентные вызовы в части регулирования новых форм денег, обеспечения стабильности платежных систем и защиты прав потребителей в условиях высоких технологий. И что из этого следует? Следует то, что от своевременности и точности правовых решений напрямую зависит не только финансовая безопасность граждан, но и эффективность национальной экономики в целом.

Теоретико-правовые основы и эволюция Национальной платежной системы (НПС)

Исследование правового и организационного регулирования безналичных расчетов в Российской Федерации в 2025 году требует глубокого погружения в эволюцию Национальной платежной системы (НПС) и теоретические основы концепции «общества без наличных» (cashless society). Целью данного исследования является не только систематизация действующего законодательства, но и разработка предложений по его совершенствованию в условиях, когда традиционные правовые нормы сталкиваются с динамикой финансовых технологий (FinTech) и введением принципиально новой формы национальной валюты — Цифрового рубля.

Понятие и правовой режим безналичных расчетов в РФ

В основе правового регулирования безналичных расчетов лежит комплекс норм, закрепленных в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ), в первую очередь Главой 46, а также в специальном законодательстве — Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ «О НПС»).

Безналичные расчеты, по своей сути, представляют собой движение денежных средств без использования наличных купюр и монет, путем осуществления записей по счетам в кредитных организациях. Правовой режим этих расчетов многогранен, поскольку затрагивает публично-правовые аспекты регулирования со стороны Банка России (в части надзора и обеспечения стабильности) и частноправовые отношения между банком и клиентом (договор банковского счета).

Исторически правовое поле фокусировалось на классических инструментах (платежные поручения, аккредитивы). Однако с развитием технологий правовая база была вынуждена быстро адаптироваться под реалии **cashless society**. Об этом свидетельствует впечатляющая динамика: по состоянию на октябрь 2025 года, доля безналичных расчетов в розничном торговом обороте РФ достигла **87,5%**. Этот показатель ставит Россию в ряд мировых лидеров по проникновению цифровых платежей, что, в свою очередь, усиливает потребность в ювелирно точном правовом регулировании всех возникающих рисков.

Система быстрых платежей (СБП) как драйвер развития НПС

Организационно-правовое значение Системы быстрых платежей (СБП), запущенной Банком России, невозможно переоценить. СБП является круглосуточным, мгновенным сервисом, который позволил значительно снизить транзакционные издержки и повысить скорость движения капитала.

Механизм работы и правовой статус. СБП функционирует на базе Национальной системы платежных карт (НСПК) и регулируется положениями Банка России в рамках ФЗ «О НПС». Ее ключевое отличие — мгновенное, беззапросное списание и зачисление средств между счетами физических и юридических лиц по упрощенным идентификаторам, к которым относятся, например, номер телефона или QR-код.

Влияние на конкуренцию и стоимость транзакций. Введение СБП стало мощным инструментом демонополизации платежного рынка. До ее появления, доля крупнейшего игрока в межбанковских переводах достигала 66%. СБП создала прямое конкурентное давление на существующие карточные системы, прежде всего за счет снижения стоимости для бизнеса. Таким образом, СБП стала не только технологическим, но и организационно-правовым инструментом для повышения эффективности НПС.

В таблице ниже представлен анализ тарифов СБП для бизнеса (C2B-переводы), демонстрирующий ее конкурентное преимущество:

Категория бизнеса (C2B-переводы)	Максимальный тариф СБП (с НДС)	Ограничение суммы комиссии
ЖКХ	0,2%	Не более 10 рублей
Медицина, Образование, Товары повседневного спроса	0,4%	Не более 1500 рублей
Прочие товары и услуги	0,7%	Не более 1500 рублей

Снижение комиссий стимулировало бизнес к более активному переходу на безналичные расчеты, а для потребителей сервис остался бесплатным (за переводы до 100 000 рублей в месяц). Это подчеркивает тот важный нюанс, что СБП выполняет двойную функцию: она одновременно способствует развитию цифровых платежей и обеспечивает доступность финансовых услуг для широких слоев населения, что является ключевым элементом финансовой инклюзивности.

Сравнительный анализ правового статуса и механизма внедрения Цифрового рубля

Цифровой рубль (ЦР) представляет собой не просто очередную FinTech-инновацию, а кардинальное изменение в структуре денежного обращения. Он является третьей формой национальной валюты, эмитируемой непосредственно Банком России, что требует отдельного и глубокого правового анализа.

Законодательное закрепление и оператор платформы ЦР

Юридическая база для введения ЦР была заложена пакетом федеральных законов от 24.07.2023:

1. Федеральный закон № 339-ФЗ внес изменения в Гражданский кодекс РФ, юридически закрепив Цифровой рубль как форму безналичных денежных средств.
2. Федеральный закон № 340-ФЗ внес изменения в ФЗ «О НПС» и ФЗ «О Центральном банке РФ», определив порядок функционирования и регулирования ЦР.

Оператор и ответственность. В отличие от традиционных безналичных расчетов, где операторами выступают коммерческие банки, оператором платформы Цифрового рубля является исключительно **Банк России**. Именно ЦБ РФ несет ответственность за открытие цифровых кошельков, проведение операций и обеспечение безопасности системы. Это подчеркивает публично-правовую природу ЦР и его статус как обязательства Центрального банка, что гарантирует его надежность.

Особенности обращения и правовые ограничения ЦР

Правовой режим ЦР был намеренно ограничен, чтобы не допустить дестабилизации финансового рынка и не создать прямую конкуренцию коммерческим банкам. Почему в правовом поле был сделан акцент именно на ограничениях, а не на максимальной свободе использования?

Ключевые ограничения:

• Неначисление процентов: На остатки средств в цифровых кошельках проценты не начисляются.
• Отсутствие кредитования/депозитов: В ЦР нельзя открыть вклад или получить кредит.
• Единство формы: ЦР не может быть использован в качестве средства для хранения капитала, поскольку его основная функция — платежная.

Универсальный платежный код. Важным нововведением, закрепленным законодательно (ФЗ от 23.07.2025 № 248-ФЗ), является введение **универсального платежного кода**. Этот код призван унифицировать и упростить процесс перевода ЦР, обеспечивая высокий уровень совместимости между различными участниками НПС и будущими трансграничными системами.

Правовые и экономические последствия поэтапного обязательного приема ЦР

Наиболее значимым и малоосвещенным в академической среде является анализ **Федерального закона от 23.07.2025 № 248-ФЗ**, который устанавливает обязательность приема Цифрового рубля для торговых предприятий. Это решение Банка России направлено на обеспечение повсеместного использования ЦР и его быструю интеграцию в экономику.

График обязательного внедрения ЦР для бизнеса:

Закон № 248-ФЗ устанавливает четкие этапы, привязанные к годовой выручке торговых компаний:

Дата вступления в силу	Категория субъектов	Критерий годовой выручки
01 сентября 2026 г.	Системно значимые банки, Крупные торговые сети	Свыше 120 млн рублей
01 сентября 2027 г.	Все банки с универсальной лицензией, Средний бизнес	Свыше 30 млн рублей
01 сентября 2028 г.	Малый бизнес	От 20 до 30 млн рублей

*(Исключение: компании с выручкой менее 5 млн рублей в год.)*

Данный поэтапный подход является правовым компромиссом между необходимостью ускоренного внедрения ЦР и предоставлением бизнесу времени для технической и организационной адаптации.

Сравнительный анализ тарифов (ЦР vs. СБП). Главное конкурентное преимущество ЦР для бизнеса кроется в его тарифах, которые значительно ниже, чем в СБП, что является мощным экономическим стимулом для перехода на новую форму расчетов.

Платежная система	Тариф C2B-переводов (для бизнеса)	Примечание
Система быстрых платежей (СБП)	До 0,7% (макс. 1500 руб.)	Высокая скорость, широкое покрытие
Цифровой рубль (ЦР)	0,3% (макс. 1500 руб.)	Действует с 01.01.2026 (до 31.12.2025 — 0%)
Цифровой рубль (ЦР) для ЖКХ	0,2% (макс. 10 руб.)	Специальный пониженный тариф

С точки зрения предпринимательской деятельности, разница в 0,4% (между максимальным тарифом СБП и стандартным тарифом ЦР) на больших оборотах становится критически значимой, что подтверждает экономическое обоснование внедрения ЦР как основного инструмента C2B-расчетов. Правовой механизм обязательности, подкрепленный экономическим стимулом, гарантирует широкое распространение третьей формы рубля.

Юридические риски, защита прав потребителей и трансграничные расчеты в FinTech-среде

Цифровая трансформация порождает новые типы юридических рисков, требующих адаптации традиционных механизмов защиты прав потребителей и разработки правовых решений для обеспечения трансграничного взаимодействия в условиях геополитических ограничений.

Проблемы защиты прав потребителей и юридические риски при использовании новых платежных сервисов

Развитие систем мгновенных платежей, таких как СБП, привело к обострению проблемы защиты прав потребителей в случае мошенничества или ошибочных переводов.

Риск невозвратности в СБП. Ключевым юридическим риском является **мгновенность и безотзывность** операций в СБП. Если средства списаны в результате мошенничества или по ошибке пользователя, коммерческий банк не имеет законных оснований для принудительного отзыва платежа, поскольку средства уже зачислены на счет получателя. Это создает правовую коллизию между оперативностью расчетов и необходимостью обеспечения защиты прав добросовестного плательщика.

Правовое положение электронных кошельков. Регулирование электронных кошельков (ЭК) в РФ строго дифференцировано в зависимости от уровня идентификации:

• **Персонифицированные и идентифицированные ЭК:** Полностью подконтрольны НПС. Средства на них могут быть арестованы Федеральной службой судебных приставов (ФССП) в рамках исполнительного производства.
• **Анонимные ЭК:** Имеют законодательные ограничения по сумме хранения (не более 15 тыс. рублей), а их арест затруднен, что создает лазейки для теневых расчетов.

Запрет на иностранные кошельки. Федеральный закон от 30.12.2020 № 499-ФЗ и ФЗ от 11.06.2021 № 200-ФЗ установили жесткие ограничения:

1. Запрет для резидентов РФ использовать иностранные электронные кошельки для коммерческих расчетов на территории страны.
2. Обязанность уведомлять ФНС о переводах с иностранных ЭК, если общая сумма операций превышает **600 тысяч рублей** за год.

Эти меры направлены на повышение прозрачности финансовых потоков и борьбу с выводом капитала, создавая при этом дополнительные обязательства и риски для физических лиц и бизнеса.

Правовое регулирование трансграничных расчетов в условиях санкций

В условиях беспрецедентного санкционного давления и отключения ряда российских банков от международных систем (SWIFT), вопрос обеспечения финансового суверенитета и организации альтернативных трансграничных расчетов стал приоритетом.

Роль Цифрового рубля в трансграничных расчетах. Платформа ЦР изначально закладывалась как основа для потенциального совершенствования системы трансграничного взаимодействия, в том числе путем создания механизмов сопряжения с цифровыми валютами центральных банков других стран (CBDC-to-CBDC). Это стратегическое направление, которое позволит РФ снизить зависимость от западных платежных инфраструктур.

Легализация криптовалюты для внешней торговли (ЭПР). Ключевым прорывом в правовом регулировании стало принятие **Федерального закона от 08.08.2024 № 223-ФЗ**, который легализовал использование цифровых валют для осуществления внешнеторговых операций. Закон устанавливает возможность применения **Экспериментальных Правовых Режимов (ЭПР)** (регулируемых ФЗ № 258-ФЗ от 31.07.2020) в этой сфере, наделив Банк России полномочиями по определению операторов торговых площадок и надзору.

Несмотря на то, что ФЗ «О цифровых финансовых активах» (2020) по-прежнему запрещает использование криптовалюты как платежного средства внутри РФ, создание ЭПР для внешнеторговых расчетов является прагматичным юридическим ответом на геополитические вызовы.

Правовые коллизии цифровых активов и актуальная судебная практика

Сложности правового регулирования цифровых активов проявляются наиболее остро в сфере судебной практики, где суды вынуждены принимать решения при отсутствии прямого законодательного регулирования.

Статус криптовалюты в делах о банкротстве. Российские суды последовательно признают криптовалюту **«иным имуществом»** с экономической ценностью, руководствуясь статьей 128 Гражданского кодекса РФ, которая распространяет режим «иного имущества» на цифровые права.

Пример судебной практики: Формирование этой позиции началось с Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда (дело № А40-124668/2017), согласно которому криптовалюта включается в конкурсную массу должника в делах о банкротстве.

Главная проблема в судебных спорах — **доказательство принадлежности** актива, поскольку обезличенность виртуальных кошельков затрудняет установление собственника.

Применение статьи 395 ГК РФ в спорах о безналичных расчетах. Одним из наиболее распространенных механизмов защиты при неправомерном удержании или просрочке возврата безналичных денежных средств является взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ). Расчет суммы взыскания прямо привязан к ключевой ставке Банка России.

Актуальный расчет (23.10.2025): По состоянию на 23 октября 2025 года ключевая ставка Банка России составляет **17,00%** годовых.

Формула для расчета суммы процентов (P) по статье 395 ГК РФ:

P = (Сумма долга × Ключевая ставка ЦБ РФ × Количество дней просрочки) / 365

Например, при просрочке возврата 10 000 000 рублей на 30 дней:

P = (10 000 000 руб. × 17,00% × 30 дней) / 365 ≈ 139 726,03 руб.

Высокая ключевая ставка в 2025 году делает применение статьи 395 ГК РФ особенно мощным инструментом правовой защиты в спорах, связанных с неправомерным удержанием безналичных средств.

Выводы и перспективы развития правового регулирования безналичных расчетов в РФ

Исследование показало, что правовое поле безналичных расчетов в Российской Федерации находится в фазе глубокой и стремительной трансформации, движимой технологическим прогрессом (СБП, ЦР) и внешнеполитическими факторами (санкции, легализация криптоактивов для внешней торговли). В контексте столь быстрых изменений, как можно обеспечить баланс между инновацией и правовой стабильностью?

Систематизация результатов исследования:

1. Гегемония Цифрового рубля: Принятие ФЗ от 23.07.2025 № 248-ФЗ и установление поэтапного обязательного приема ЦР с **01 сентября 2026 года** становится ключевым правовым фактором, который изменит ландшафт НПС. Низкие тарифы (0,3% для бизнеса) создают конкурентное преимущество ЦР перед СБП (0,7%) в сфере C2B-расчетов.
2. Эффективность СБП: Система быстрых платежей обеспечила впечатляющий рост доли безналичных расчетов (до 87,5%), но ее мгновенная и безотзывная природа требует дополнительного правового регулирования в части защиты потребителей от мошенничества.
3. Внешнеторговый суверенитет: Введение Экспериментальных Правовых Режимов (ЭПР) для расчетов криптовалютой (ФЗ № 223-ФЗ от 08.08.2024) и потенциал ЦР для трансграничных операций являются стратегическими мерами по обеспечению финансового суверенитета.

Предложения по совершенствованию законодательства:

• **Защита потребителей в СБП.** Необходимо рассмотреть возможность создания юридически закрепленного **временного «окна»** (например, 15 минут) для верификации и отмены ошибочных переводов в СБП, сопровождаемого четкими критериями ответственности банков и получателей. Это позволит снизить юридические риски, связанные с безотзывностью платежей.
• **Правовой контроль за целевым использованием ЦР.** Учитывая, что ЦР теоретически позволяет контролировать целевое использование средств (токенырование), целесообразно разработать правовые механизмы для использования ЦР в рамках государственных закупок и бюджетных расчетов, что повысит прозрачность и снизит коррупционные риски.
• **Уточнение статуса цифровых прав.** Несмотря на признание криптовалюты «иным имуществом» судами, требуется принять комплексный федеральный закон, который четко определит правовой режим всех цифровых прав и активов, исключая коллизии при наследовании и исполнительном производстве.

Прогноз влияния обязательного внедрения ЦР: Обязательное внедрение Цифрового рубля, поддержанное тарифным преимуществом, приведет к перераспределению объемов C2B-операций от традиционных карточных систем и, частично, от СБП в пользу ЦР, что укрепит роль Банка России как центрального элемента всей платежной инфраструктуры страны.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 1996 г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
5. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Парламентская газета. 2002. № 131 – 132.
6. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.
7. Федеральный закон от 23.07.2025 г. № 248-ФЗ [Электронный ресурс]. URL: http://government.ru/docs/49258/ (Дата обращения: 23.10.2025).
8. Положение Центрального банка Российской Федерации от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2002. № 74.
9. Требования к организации и обеспечению функционирования платформы цифрового рубля (ФЗ «О НПС») [Электронный ресурс]. Документ опубликован не был. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115629/ (Дата обращения: 23.10.2025).
10. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Москва: БЕК, 1994. 350 с.
11. Банки России: Современные операции и сделки: Учебное пособие для вузов. Владивосток: Дальнаука, 1998. 524 с.
12. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Отв. ред. Д.А. Калимов, Р.Р. Томкович. Минск: Амалфея, 2003. 752 с.
13. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Отв. ред. Б.Н. Топорнин. Москва: Юристъ, 2003. 448 с.
14. Безналичные расчеты. Сборник нормативных актов по правовому регулированию безналичных расчетов с научно-практическим комментарием / Сост. Л.А. Новоселова. Москва: Де-Юре, 1993. 328 с.
15. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. Москва: Юридическая литература, 2003. 848 с.
16. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. Москва: БЕК, 1994. 360 с.
17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. Москва: НИМП, 2001. 654 с.
18. Илларионов А. Мы со всех сторон получили четкое подтверждение, что в стране — банковский кризис [Электронный ресурс] // Kreml.org. 2004. URL: http://www.kreml.org/opinions/59817763 (Дата обращения: 23.10.2025).
19. Куник Я.А. Кредитные и расчетные правоотношения в торговле. Москва: Экономика, 1970. 204 с.
20. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. Москва: Учебно-консульт. центр «ЮрИнфоР», 1996. 160 с.
21. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. Москва: Юристъ, 1999. 424 с.
22. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. Москва: ЗАО Изд-во «Экономика», 2003. 640 с.
23. Суханов Е.А. Договор банковского счета // Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. Москва: Изд-во «Центр деловой информации» еженедельника «Экономика и жизнь», 1996. С. 56–62.
24. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. Москва: Дело Лтд, 1995. 304 с.
25. Принят закон о цифровом рубле [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=15598 (Дата обращения: 23.10.2025).
26. Цифровой рубль: что известно о третьей форме денег в России [Электронный ресурс] // Гарант.ру. URL: https://www.garant.ru/news/1628045/ (Дата обращения: 23.10.2025).
27. Система быстрых платежей — что это за сервис [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/faq/sbp/ (Дата обращения: 23.10.2025).
28. Часто задаваемые вопросы о Системе быстрых платежей ЦБ РФ [Электронный ресурс] // СБП. URL: https://sbp.nspk.ru/faq/ (Дата обращения: 23.10.2025).
29. ЦБ: доля безналичных платежей в РФ превысила 85% [Электронный ресурс] // Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ. URL: https://www.ranepa.ru/news/tsb-dolya-beznalichnyh-platezhey-v-rf-prevysila-85/ (Дата обращения: 23.10.2025).
30. Безналичные платежи в России [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Безналичные_платежи_в_России (Дата обращения: 23.10.2025).
31. Правовые основы цифровых валют центральных банков и цифрового рубля [Электронный ресурс] // Финансовый журнал. URL: https://finjournal-nifi.ru/jour/article/view/1006/806 (Дата обращения: 23.10.2025).
32. Защита прав потребителей финансовых услуг с использованием финансовых технологий [Электронный ресурс] // FasterCapital. URL: https://fastercapital.com/ru/контент/юридические-вопросы-платежных-услуг-соблюдение-законодательства-в-отношении-платежных-услуг-fintech.html (Дата обращения: 23.10.2025).
33. Электронный кошелек и приставы [Электронный ресурс] // Банкротом.ру. URL: https://bankrotom.ru/elektronnyy-koshelek-i-pristavy/ (Дата обращения: 23.10.2025).
34. Криптовалюта в российских судах: важная практика без банкротства [Электронный ресурс] // Право.ру. URL: https://pravo.ru/story/248555/ (Дата обращения: 23.10.2025).
35. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ [Электронный ресурс] // АПК-Право. URL: https://apk-pravo.ru/vzyskanie-procentov-za-polzovanie-chuzhimi-denezhnymi-sredstvami-po-st-395-gk-rf/ (Дата обращения: 23.10.2025).
36. Минфин и Банк России согласовали использование криптовалюты во внешней торговле [Электронный ресурс] // PLUSworld.ru. URL: https://plusworld.ru/daily/finansy/minfin-i-bank-rossii-soglasovali-ispolzovanie-kriptovalyuty-vo-vneshney-torgovle/ (Дата обращения: 23.10.2025).