Содержание
Введение 3
1 Теоретические аспекты банковского ипотечного жилищного кредитования 6
1.1 Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования, виды ипотечных банковских кредитов 6
1.2 Нормативное регулирование ипотечного жилищного кредитования в РФ 15
1.3 Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования 23
2 Коммерческие банки на рынке ипотечного жилищного кредитования 32
2.1 Региональные особенности ипотечного жилищного кредитования 32
2.2 Деятельность коммерческих банков на рынке ипотечного жилищного кредитования и их роль в развитии ипотечного жилищного кредитования 37
2.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика и риски ипотечного жилищного кредитования 44
3 Анализ ипотечного жилищного кредитования на примере ОАО «Сбербанка России» 60
3.1Программа ипотечного жилищного кредитования ОАО «Сбербанка России» 60
3.2 Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанка России» 69
3.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в ОАО «Сбербанк России» 87
Заключение 93
Список использованной литературы 96
Выдержка из текста
Введение
Без решения таких важнейших социально-экономических задач, как повышение доступности жилья для населения России, увеличение доли собственников жилья, невозможна стабилизация общества. Чтобы решить эти задачи, необходимо сформировать рыночную систему жилищного финансирования, которая позволит удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье.
Под системой жилищного финансирования, которая состоит из двух взаимосвязанных элементов: финансирование строительства жилья и финансирование приобретения жилья населением, понимается взаимосвязанный комплекс правовых, финансовых и организационных условий и предпосылок, создаваемых для привлечения финансовых, в том числе кредитных, средств в сферу строительства жилья и приобретения жилья гражданами. Источниками финансирования могут быть кредитные средства банков и других ссудных институтов, средства, заимствованные на финансовом рынке и рынке частных инвестиций, целевые накопления граждан, а также государственные субсидии и дотации, осуществляемые в различных формах.
К основным формам жилищного финансирования относятся кредитование, в том числе ипотечное, прямое инвестирование, бюджетное финансирование, долевое участие инвесторов, как юридических, так и физических лиц, в строительстве жилых домов, предоставление бюджетных субсидий гражданам на цели приобретения жилья. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся доходы граждан, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию.
В общем виде ипотека — это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.
Ипотечное кредитование — предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.
Особое место в системе ипотечного кредитования занимает долгосрочное ипотечное жилищное кредитование граждан, осуществляемое банками и специализированными кредитными организациями, включая ипотечные компании, ссудно-сберегательные ассоциации, строительные общества, кредитные союзы, строительно-сберегательные банки и др.
Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт: длительные сроки кредитов (10―15, в некоторых странах до 30 лет); целевой характер кредитов, предполагающий приобретение жилья за счет кредитных средств; обеспечение кредита залогом приобретаемого жилья.
В большинстве стран мира ипотечное жилищное кредитование является основной формой финансирования обеспечения граждан жильем.
Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования занимает ключевое место в общей системе жилищного финансирования, воздействуя на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками.
Целью дипломной работы является анализ деятельности коммерческих банков на рынке ипотечного жилищного кредитования.
Объектом исследования выступает ОАО «Сбербанк России».
Для достижения цели работы в процессе ее выполнения необходимо решить ряд задач:
— исследовать сущность и значение ипотечного жилищного кредитования коммерческого банка;
— рассмотреть ипотечную программу в банке;
— анализ ипотечного жилищного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
Теоретическим и историческим основам организации ипотечного кредитования, анализу мировой практики, исследованию проблем финансового обеспечения ипотеки посвящены работы отечественных ученых Д. З. Вагапова, С. А. Ваксман, А. А. Вишневского, И. В. Довдиенко, В. Н. Едроновой, Е. Г. Ивасенко, А.Б. Копейкина, Н. Б. Косаревой, В. А. Кудрявцева, Л. Б. Лазаровой, Н. В. Мироновой, С. М. Печатниковой, В. М. Пищулова, В. М. Полтеровича, А. А. Румянцева, В.В. Смирнова, В. Л. Степанова, А. Н. Ужегова, Г. А. Цылиной и др. Данные вопросы рас-сматривают и зарубежные авторы: Дж. Куммингс, А. Солее, Р. Страйк, Б. Фергюсон, Ф. Фабоцци и др.
Список использованной литературы
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 утв.Федеральным законом от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть 2 утв.Федеральным законом от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ
2. Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Омега-Л, 2012 г.
3. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 № 395-1.
4. Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 № 152-ФЗ.
5. Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования» от 11.01.2000 г. № 28.
6. Положение Центрального банка России «О порядке начисления процентов по операциям связанных с привлечением и размещением денежных средств банками и отображения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» № 39-П от 26.06.1998 г.
7. Инструкция Центрального банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г. N 110-И.
8. Инструкция Центрального банка России «Об обязательных нормативах кредитной организации, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» от 31.03.2004 № 112-И.
9. Авраамова Е.М. Перспективы развития ипотечного кредитования в России. Специальный доклад. // Обзор экономики России. 2011. -1 ч.-С.57-78.
10. Аверченко В., Вессели Р., Наумов Г. и др. Принципы жилищного кредитования. М.: Альпина, 2012.
11. Агапкин В.М. Жилищное строительство. // Бизнес Академия. 2012. № 2 (12).
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2011.
13. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.К. Кроливецкой. М: Финансы и статистика, 2011.
14. Басин А. Кредит на покупку жилья: миф или реальность // Финансовая Россия 2010. №31.
15. Брусницын Е.А. Ипотечное жилищное кредитование на региональном рынке недвижимости. Автореф. дисс. к.э.н. Волгоград, 2012.
16. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. 2011. № 2.
17. Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы, Феникс, 2012 с, 96с.
18. Герценштейн М.Я. Ипотечные банки и рост больших городов в Германии. СПб, 2011
19. Евтух А.Т. Мировой опыт внебюджетного жилищного инвестирования // Жилищное строительство. 2012. № 5.
20. Евтух А.Т. Анализ практики жилищного ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой // Финансы и кредит. 2011. №11.
21. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт //Деньги и кредит. 2011. № 10.
22. Жариков Ю.Г., Масевич М.Г. Недвижимое имущество. М.: БЕК, 2010.
23. Жилищная экономика. / Пер. с англ. Под ред. Г. Поляковского. М.: Дело, 2012.
24. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы и решения // Финансы. 2012. № 6.
25. Захаров B.C. Кредит в системе управления экономикой. М.: Финансы, 2011.
26. 3енец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. 2011. № 4.
27. Зуйкова Л. Проблемы управления региональными рынками жилья в условиях переходной экономики России // Проблемы теории и практики управления. 2011. № 6.
28. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Маркетинг, 2012.
29. Казанов А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе // РЦБ. 2011. №10.
30. Калачева С.А. Операции с недвижимостью. М., 2011.
31. Каменецкий М.И., Донцова J1.B., Печатникова С.М. Ипотечное кредитование на рынке жилья. М.: Дело и Сервис, 2010.
32. Караваева И.В. Анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 2011. №11-12.
33. Колобов С.С, Колобова B.C. Жилищное ипотечное кредитование М.: Дашков и К0,2012.
34. Кричевский Н. А., Калинин М. И. Ипотечное жилищное кредитование. М.: изд. дом. «Дашков и К0», 2010.
35. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высшая школа, 2011.
36. Кузнецов Ю.В. Проблемы теории и практики менеджмента. СПб.: изд-во СПбГУ, 2010.
37. Лексис В. Кредит и банки. /Пер. с нем. М.: Перспектива, 2011
38. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. 2011. № 9.
39. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. 2010. № 9.
40. Матюхин Г.Г. Ипотека: социальные, экономические и технические проблемы // Банковское дело. 2011. № 1-2.
41. Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // Российский экономический журнал. 2010. № 7.
42. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юридический центр Пресс, 2011.
43. Новиков Б.Д. Рынок и оценка недвижимости в России. М.: Экзамен, 2011.
44. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2010.
45. Печатникова С.М. Организация и механизм функционирования жилищного рынка //Экономика строительства. 2011. № 4.
46. Пищик В. Евро и новые тенденции развития рынка капиталов в Европейском экономическом и валютном союзе // Рынок ценных бумаг. 2011. № 13.
47. Рахман И.А. Развитие рынка недвижимости в России: теория, проблемы, практика. М.: Экономика, 2011.
48. Ратманов А. Законодательные основы ипотечного кредитования // Финансовый бизнес. 2011. № 2.
49. Сайгак Е.К. Региональный рынок жилья и его инвестиционное обеспечение. // Экономика строительства. 2010. №11.
50. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. М. Проспект, 2011.
51. Сидорин А.А. Развитие ипотечного кредитования // Вопросы кредитной кооперации. 2010. № 4.
52. Тарачев В. Ипотека в России: Грезы и слезы. // Банки и власть. 2011. №2.
53. Тенденции в странах Европы и Северной Америки. 2001-2002. М, 2010.
54. Терехова В.А. Законодательное регулирование отношений при выпуске, эмиссии и обращении ипотечных ценных бумаг // Финансы и кредит. 2011. № 11.
55. . Терехова В.А. Ипотечные ценные бумаги // Финансы и кредит. 2011. №11 (149).
56. Халилова М.Х. Щепель Н.И. Организация системы управления рисками в коммерческом банке. СПб.: изд-во ОЦЭиМ, 2010.
57. Ханвурд А. Главное достичь единого мнения // РЦБ. 2011. № 17.
58. Харин А. Производственные ипотечные ценные бумаги // Хозяйственное право. 2010. №3.
59. Хачатрян С.Р. Анализ и моделирование механизмов регулирования рыночных процессов в жилищной сфере. М.: ЦЭМИ РАН, 2011.
60. Ясеновец И. Кредитный анализ ипотечных ценных бумаг и устойчивости ипотечного рынка // РЦБ. 2011. № 5.
61. Ясин Е. Жилищная проблема узловой пункт экономических реформ // Вопросы экономики. 2012. № 7.
62. Яхимович В.И. Ипотечное кредитование в системе инвестиционно-финансового механизма рынка жилья трансформационной экономики. Дис. д-ра экон. наук. Ростов-на-Дону, 2011.
63. Устав Сбербанка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 01 июня 2012 года.
64. report-sberbank.ru – Годовой отчет 2011.
65. http://www.sbrf.ru/novosibirsk/ru/.