Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 7
1.1. Сущность, понятие и функции кредитования физических лиц 7
1.2. Классификация кредитования физических лиц коммерческими банками 15
1.3. Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц 26
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 43
2.1. Общая характеристика банка 43
2.2. Анализ кредитного портфеля банка 47
2.3 Организация кредитования 54
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ 62
3.1. Современные проблемы кредитования физических лиц коммерческими банками 62
3.2. Рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц 66
3.3. Совершенствование работы с просроченной задолженностью и оценкой заемщика – как способ снижения риска 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 85
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 89
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 94
Выдержка из текста
ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях развития банковской системы РФ кредитованию населения уделяется особенное внимание. Характерной особенностью развития банковской системы Украины в последние годы, стало то, что коммерческие банки начали довольно активно работать с физическими лицами, увеличили перечень услуг физическим лицам. Выросли не только суммы привлеченных депозитных вкладов граждан, но и объемы кредитов, которые банки активно выдают, в частности развивается кредитование физических лиц. О развитии и стабильности финансово-экономической системы любого общества в значительной мере можно судить по размерам выданных кредитов гражданами и предприятиями. Спрос на услуги кредитования населения, которое возникло в процессе развития рыночных отношений, поставил коммерческие банки РФ перед необходимостью совершенствования методов и форм деятельности в системе общего кредитования.
Развитие кредитования физических лиц происходит параллельно со становлением и развитием банковского дела, играет важную роль в развитии цивилизованных отношений на рынке финансового обеспечения и потребления и выполняет свою главную функцию — повышение покупательной способности населения и их жизненного уровня. В течение тысячелетий кредитование физических лиц динамично развивается. На сегодняшний день существует большое количество видов кредитов, в том числе в зависимости от привычек, традиций и развития нации. Поэтому происходит постоянное внедрение новых видов банковских кредитов и способов их предоставления клиентам. Эти явления требуют соответствующих научных исследований.
Значительный рост кредитования физических лиц в РФ стало важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. Однако слишком ускоренный и недостаточно контролируемый рост кредитования физических лиц обострило проблемы несбалансированности товарных и кредитного рынков и способствовало накоплению рисков. Современный банковский бизнес сопровождают высокий уровень конкуренции, осложнение архитектуры финансового рынка и его дерегулирования, изменения в организации кредитования. В то же время субъекты кредитования физических лиц в РФ оказались не готовы к существенным трансформациям, а чрезмерная активизация банков по кредитованию населения усилила угрозы устойчивости отдельных банков и всей банковской системы. Поэтому актуальными являются исследования путей эффективного развития кредитования физических лиц в перспективе и совершенствование подходов к его регулированию.
Проблемы развития рынка кредитования населения изучено недостаточно. Большой вклад в разработку проблем данного вида кредитования внесли такие зарубежные экономисты, как Р. Барро, Дж. Бьюкенен, Дж. Итон, Дж. Кейнс, П. Кругман, А. Лернер, К. Маркс, Г. Моультон, М. Обстфельд, Д. Рикардо, Дж. Сакс, Е. Селигман, А. Смит Г. Ливингстон, Д. Джонсон.
Актуальность указанных проблем и недостаточный уровень изучения вопросов развития кредитования физических лиц в современных условиях обусловили выбор темы, определили объект и предмет исследования, его цель и основные задачи.
Цель исследования заключается в изучении теоретических и практических аспектов банковского кредитования и совершенствования процесса кредитования физических лиц в банке.
Исходя из поставленной цели, основными задачами дипломной работы являются следующие:
— изучить сущность понятие и функции кредитования коммерческими банками;
— рассмотреть классификацию кредитов физических лиц коммерческими банками;
— проанализировать нормативно-правовое обеспечение кредитования физических лиц;
— дать общую характеристику исследуемому банку;
— провести анализ кредитного портфеля исследуемого банка;
— рассмотреть организацию кредитования физических лиц в исследуемом банке;
— выявить основные проблемы кредитования физических лиц на современном этапе;
— предложить мероприятия по совершенствованию организации кредитования физических лиц, как в исследуемом банке, так и для коммерческих банков в целом;
— разработка рекомендаций относительно совершенствования работы с проблемной задолженностью и оценки кредитоспособности заемщиков.
Объект исследования — деятельность банков в сфере кредитования физических лиц в РФ в современных условиях на примере коммерческого банка ПАО «ВТБ24».
Предмет исследования — экономические отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц.
Методы исследования. Теоретико-методологическую основу исследования формируют научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории кредита и банковского дела.
Использованы общенаучные и специальные методы познания: абстрактно-логический — для анализа научной литературы, теоретического обобщения, формирования выводов о сущности кредитования физических лиц, его влияния на социально-экономическую сферу; декомпозиции – для раскрытия целей и исследования и постановки задач; сравнительный — для определения влияния финансовой глобализации на развитие кредитования физических лиц; выявление внешних и внутренних факторов на эффективность операций по предоставлению кредитования физических лиц.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка источников.
В первой главе изучены теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками: сущность, понятие и функции кредитования физических лиц, классификация кредитования физических лиц коммерческими банками и нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц.
Вторая глава посвящена организации кредитования физических лиц: дана общая характеристика банка, проведен анализ кредитного портфеля банка и организации кредитования.
В третьей главе определены пути совершенствования кредитования физических лиц в банке: выявлены современные проблемы кредитования физических лиц коммерческими банками, пути их решения, сформулированы рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц, а также совершенствование работы с просроченной задолженностью и оценкой заемщика – как способ снижения риска.
Список использованной литературы
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые источники
1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 1993. – № 237.
2. Российская Федерация. Законы. «О банках и банковской деятельности» [Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395–1 (ред. от 14.03.2013)]/Информационно-справочная система «Гарант», версия от 10.05.2016 г.
3. Российская Федерация. Законы. «О кредитных историях» [Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ (ред. от 05.04.2016)]/ Информационно-справочная система «Гарант», версия от 10.05.2016 г.
4. Российская Федерация. Законы. «О потребительском кредите (займе)» [Федеральный закон РФ от 2 декабря 2013 года №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014)]/ Информационно-справочная система «Гарант», версия от 10.05.2016 г.
5. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П (ред. от 01.09.2015) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
6. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков»
7. Письмо Банка России от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках»
8. Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»
9. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П (ред. от 01.09.2015) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Учебники, монографии, брошюры
10. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. Спб. Питер, 2013.
11. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. — Новосибирск. СибАГС, 2015.
12. Банки и банковские операции / под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Юнити, 2012.
13. Банковская энциклопедия /Ред кол.: С.И. Лукаш, Л.А. Малютина.–Днепропетровск, 2014. 246 с.
14. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / под ред. Тавасиева А.М. – М.: Финансы и статистика, 2015.
15. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2014. — 152с.
16. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2014.
17. Деньги. Кредит. Банки / Лаврушин О.И., Ямпольский М. М., Савинский Ю. О. и др. – М.: Финансы и статистика, 2013.
18. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: [пер. с англ.]/под ред. В. Лукашевича.-СПб.: Финансист, 2015.-446 с.
19. Дробозина Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2013.- 479с.
20. Егорычев Д., Лукичева Л. Управленческие решения: учебник по специальности «Менеджмент организации». — М.: Омега-Л, 2012.
21. Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2011. – 200с.
22. Ковалев А.П. Финансы и кредит. Учебное пособие. – Р.на Д.: Феникс, 2011.
23. Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. — Москва. Финансы и статистика, 2015.
24. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие М.: Финансы и статистика, 2014. – 432с.
25. Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2013.- 820 с.
26. Кредит и его основне формы / [Колесников В.И и др.] – СПб., 2011 – 74 с.
27. Лексис В. Кредит и банки / В. Лексис ; [пер. с нем.].–М.: Перспектива, 2013.–120 с.
28. Макарова О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. — М.: ЮНИТИ, 2015. С. 111.
29. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц / Г. С. Панова.-М.: АО «ДИС», 2014.–352с.
30. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: [учебник] / Г.Б. Поляк.- М.: Юнити-Дана, 2012. — 512 с.
31. Поляков В.П. Основы денежного обращения и кредита / В.П. Поляков Л.А. Московкина. – М.: Инфра — М, 2012. 450 с.
32. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: [пер. с англ.]/под ред. В.М. Усоскина. – М.: Прогресс, 2013.
33. Романовский М.В. Финансы и кредит: [учебник] / М.В. Романовский. Г.Н. Белоглазова. — М.: Юрайт-Издат, 2013. — 575 с.
34. Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин.: учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2013 . — 324 с.
35. Семенюта, О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2013.- 188с.
36. Синки Д. Ф. Управление финансами в коммерческих банках.: [пер. с англ.] / под. ред. Р. Я. Левиты, Б. С. Пинскера.-М.: Catalaxy, 2014.-854 с.
37. Тасунян И. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2015. – 453 с.
38. Трошин А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин В.И. Фомкина. М.: Инфра – М, 2015. – 350 с.
39. Управление деятельностью коммерческого банка: [учебник] / Под редакцией О.И. Лаврушина. – М.: Юрист, 2012. – 688 с.
40. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: АНТИДОР, 2013. – 268 с.
41. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. [Текст] / Под общ. ред. А.Г. Грязновой— М.: Финансы и статистика, 2012.- 759 с.
Диссертации и авторефераты диссертаций
42. Иванов О.М. Правовое регулирование стоимости потребительского кредита: автореф. дис. … канд. юрид. наук. – М., 2012.
Периодические издания
43. Жиркина Н.И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации / Н.И. Жиркина // Экон. науки. — 2011. — № 5(78). – С. 302-305.
44. Законодательные новеллы и компромисс интересов в сфере потребительского кредитования [Текст]/И.Е. Смирнов//Банковский ритейл. – 2014. — №1. – С. 8 – 14.
45. Казимагомедов А. Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков / А. Казимагомедов // Бизнес и банки. — 2015. — № 23. – с. 6-8.
46. Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса. // Финансист. 2014. №35.
47. Михайлова М. Роль конкурентной стратегии современного коммерческого банка / М. Михайлова // Финансы и кредит. – 2008. — № 36 (324). — С. 38–43
48. Рябова О. Обратная сторона кредита. // Деловой квартал. – 2014. – №45. – С.44-49
49. Экономические и правовые аспекты развития в РФ потребительского кредитования/А.Л. Белоусов//Финансы и кредит. – 2014. — №2. С.24 – 25.
Электронные ресурсы
50. Астраханцева М. Кредитный кризис: основные причины и антикризисные меры / М. Астраханцева. Режим доступа: [http://www.rcb.ru/ol/2010-01/16489]