«Оценка кредитоспособности частного заемщика в коммерческом банке (на примере ОАО «Промсвязьбанк»)», Банковское дело

Пример готовой дипломной работы по предмету: Банковское дело

Содержание

Введение………………………………..……………….…….………………………………..3

Глава

1. Теоретические основы оценки кредитоспособности частного заемщика в коммерческом банке……….……………………….…..……………………………………..…….5

1.1. Понятие и роль оценки кредитоспособности частного заемщика в кредитном процессе……………………………….…..…………………………………………………..………5

1.2. Методы оценки кредитоспособности частного заемщика в коммерческом банке………………………………………………………………………………………………….10

1.3. Доход частного заемщика, как основа кредитоспособности частного заемщика…………………………….………………………………………………………..……..18

Глава

2. Организация оценки кредитоспособности частного заемщика в ОАО Промсвязьбанк……………………….………………………………………………………….… 23

2.1. Краткая характеристика ОАО Промсвязьбанк…………………………….…………..23

2.2. Кредитный процесс и процедура оценки кредитоспособности частного заемщика в ОАО Промсвязьбанк……………………………………………………………………………… 34

Глава

3. Проблемы и предполагаемые пути решения оценки кредитоспособности частного заемщика в ОАО Промсвязьбанк………………………………………………………..40

3.1.Проблема оценки кредитоспособности частного заемщика…………………………………………………………………………………………… 40

3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности частного заемщика…………………………………………………………………………………………….44

Заключение………………………………………………………………………………..… 52

Список литературы……………… ………………………………………………………… 54

Приложения

Выдержка из текста

Банковская система России к настоящему времени стала важнейшим и неотъемлемым финансовым институтом экономики государства. Достигнута одна из главных задач банковской системы- обеспечение доступными финансовыми ресурсами населения нашей страны: банки увеличили объем размещаемых средств, стали более прозрачными и открытыми для клиентов.

В настоящее время продолжает активно развиваться потребительское кредитование, актуальной проблемой которого в целях снижения банковских рисков становится адекватная оценка кредитоспособности заемщиков — физических лиц. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика. Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Оценка доходов частного заемщика- один из важнейших этапов для определения кредитоспособности, а так же один из главных параметров для вынесения решения по ссуде, а так же от дохода заемщика зависят взаимосвязанные факторы влияющие на размер выдаваемой ссуды, такие как процентная ставка, срок, необходимость залога, поэтому правильная оценка дохода заемщика является актуальной и важной темой как для заемщика так и для банка, для снижения рисков сторон.

Объектом исследования является коммерческий банк.

Предмет исследования — оценка кредитоспособности частного заемщика, как составная часть в методиках оценки кредитоспособности в целом.

Основная цель дипломной работы- изучить теоретические основы оценки кредитоспособности частных заемщиков коммерческими банками и их практическую реализацию в современных условиях, а так же изучить оценку дохода заемщика- как основного фактора влияющего на его кредитоспособность. Для достижения поставленных целей сформулированы следующие задачи:

 Определить роль оценки кредитоспособности частного заемщика в кредитном процессе, и понятие кредитоспособности частного заемщика;

 Описать основные критерии оценки кредитоспособности частного заемщика;

 Изучить методы оценки кредитоспособности частного заемщика используемые в коммерческом банке;

 Оценить сущностные характеристики доходов частных заемщиков, как основу для принятия решения в кредитном процессе;

 Выявить проблемы оценки кредитоспособности частных клиентов для определения кредитоспособности частного клиента;

 Предложить пути совершенствования методики оценки кредитоспособности частного заемщика.

При подготовке дипломной работы использовались такие методы исследования как: анализ, синтез, сравнение.

Дипломная работа состоит из 3 глав: в первой главе рассматриваются теоретические основы оценки кредитоспособности частного заемщика в коммерческом банке, изучается понятие и роль оценки кредитоспособности в кредитном процессе, и основные характеристика заемщиков, далее речь идет об основных методах оценки кредитоспособности используемые российскими и зарубежными банками, рассматриваются положительные и отрицательные стороны методик. В третьем параграфе первой главы работы рассматривается доход частного заемщика. Вторая глава дипломной работы посвящена практическим основам оценки кредитоспособности частного заемщика рассматриваемые на примере ОАО Промсвязьбанк: первая часть главы рассказывает о банке в целом: об истории реорганизации, об организационной структуре банка, о состоянии кредитного портфеля в части кредитования частных заемщиков, далее во втором параграфе подробно раскрывается процедура оценки кредитоспособности, конкретная методика, применяемая в ОАО Промсвязьбанк. Третья глава является практической, в которой рассмотрены проблемы оценки кредитоспособности частного заемщика, и меры предполагаемые для решениях поставленных проблем.

Дипломная работа включает в себя

4. приложений, составленные по источникам используемой литературы, а так же по практической части работы.

В дипломной работе были использованы

6. источников литературы, который включает в себя нормативные документы, журналы, учебники, были изучены точки зрения российских авторов таких как: Алпатов Ю. Б., Белоглазова Г. Н. , Глинкина Е. Б, Глушкова Н.Б., Ендовицкий Д. А, Кроливецкая Л. П. и тд. Привлечены источники периодических печатных изданий, журналов «Экономический анализ», «Финансы и кредит», «Российское предпринимательство», «Деньги и кредит» и как следствие рассмотрены мнения ведущих экономистов, аналитиков и банковских работников, которые непосредственно участвуют в сфере кредитования и практикуют эти методы в реальном времени.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: федер. закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.03.2013).

Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 07.05.2013).

3. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ № 54-П (ред. от 27.07.2001).

5. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: положение Банка России от

2. марта 2004 г. № 254-П (ред. от 24.12.2012).

6. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации [Электронный ресурс]: положение Банка России от 16.07.2012 № 385-П (ред. от 26.09.2012).

7. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс]: инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И. Документ опубликован не был. Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

8. Александровна Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов [Текст]: учебник / Н. Г. Александровна, Н. А. Александров. – СПб. и др.: Питер, 2002. — 233с.

9. Алпатов Ю. Б. Деньги. Кредит. Банки. [Текст]: учебник/ Г.Е Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В Иванова, Б.И Соколова. –М.:ТК ВЕЛБИ, Изд-во Проспект, 2004- 624с.

10. Андиева Е. Ю. Поддержка принятия решений в системе кредитования: монография / Е. Ю. Андиева, И. И. Семенова // Федеральное агентство по образованию- Омск: СибАДИ, 2010. – 167 с.

11. Артемьев А. А. Сага о кредитах: проблема определения кредитоспособности заемщиков [Текст]

/ А. А. Артемьев // Российское предпринимательство. 2008. — №

7. вып. 2.- С. 76- 79. – ISSN 1994- 6937.

12. Байдина О. С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами [Текст]

/ О. С. Байдина, Е. В. Байдин // Деньги и кредит. – 2012. — № 4. – С. 57-60. – ISSN 0130 -3090.

13. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: розничный бизнес. [Текст]: учебное пособие/ кол. авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой.-М.: КРОНУС, 2010.

14. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. [Текст]: учебник. / Кроливецкая Л.П. – М.: Издательство ЮРАЙТ, Высшее образование, 2009. – 422 с.

15. Бондаренко С. В. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика [Текст]

/ С. В. Бондаренко, Е. А. Сапрунова // Финансы и кредит. – 2008. № 24. – С. 12-17.

16. Боннер Е. А. Банковское кредитования [Текст]

/ Е. А. Боннер. – Москва: Городец, 2008. – 157 с.

17. Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет [Текст]: учебник / М. Я. Букирь. – Москва: Центр исследований платежных систем и расчета: КРОНУС, 2012. – 273.

18. Герасимова Е. Б. .Комплексный анализ кретитоспособн

6 ости заемщика [Текст]

/Е. Б. Герасимова// Финансы и кредит 2005, № 2-6. С 15-18.

19. Глинкина Е. Б. Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности [Текст]

/ Е. В. Глинкина // Финансы и кредит. – 2011. — № 6. – С. 43- 47. – ISSN 2071- 4688.

20. Глушкова Н.Б. Банковское дело. [Текст]: Учеб. Пособие для вузов./ Глушкова Н. Б. – 2-е изд. – М.: Академический проект; Культура, 2007. – 432 с.

21. Грищенко Н. Б. Оценка кредитоспособности физических лиц с учетом факторов риска [Текст]

/ Н. Б. Гриценко, О. А. Коваленко // Управление риском. – 2011.- № 2. – С. 67-72. – ISSN 1684-6303.

22. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. [Текст]: –Сб.: Питер, 2007.- 208 с.

23. Ендовицкий Д. А. Система комплексного анализа кредитоспособности заемщика[Текст]

/ Ендовицкий Д. А., Бочарова И. В. // Аудитор № 7, 2004. С 17-19.

24. Ермаков С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: [Текст]: учебник/ С.Л.Ермаков, Ю.Н.Юдников.- М.: КРОНУС, 2009- 656 с.

25. Жиркина И. И. Кредит, предоставляемый физическим лицам и его формы [Текст]

/ Н. И. Жиркина // Экономические науки.- 2011. № 3. – С. 305- 308. ISSN 2072-084Х.

26. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. [Текст]: Учебник. – 2 изд ., перераб. и доп. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.

27. Жуков Е. Ф. Банковский менеджмент. [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям/ под ред. Жукова Е.Ф, Н.Д. Эришвили – 4-е изда., перераб. и доп. М- ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 319 с.

28. Завьялова С. О. Оценочные подходы к методам анализа кредитоспособности заемщика [Текст]

/ Завьялова С. О. // Бизнес в законе. – 2011. — № 2. – С. 345- 347. – ISSN 1816- 921Х.

29. Ильясов С. М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика [Текст]

/ С. М. Ильясов // Деньги и кредит. – 2005. — № 9. – С. 28-34. – ISSN 0130- 3090.

30. Иоффе Г. EGAR MacroScoring: новая система оценки кредитоспособности физических лиц в российских банках [Текст]

/ Г. Иоффе // Банковские технологии. – 2004. № 8. – С. 40- 41.

31. Кабушкин С. Н. Управление банковским риском [Текст]: учебник / С. Н. Кабушкин// Минск. 2006.- С. 180.

32. Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика [Текст]

/ И. И. Казакова // Деньги и кредит 6\2007. С 35-36.

33. Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков: учебное поосбие для студентов, обучающихся по специальность: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» [Текст]

/ А. В. Калтырин //Ростов на Дону: Феникс, 2005. – 398 с.

34. Клементьев В. А. Совершенствования формы заявления-анкеты заемщика в целях снижения рисков потребительского кредитования [Текст]

/ В. А. Клементьев // Финансы и кредит. – 2008. — № 28. – С. 35-39.

35. Князева О. В. Кредитная политика коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц [Текст]

/ О. В. Князева, И. . Ишина // Аудит и финансовый анализ. – 2012. — № 2. – С. 327- 330. – ISSN 0236 – 2988.

36. Колесникова В. И. Банковское дело. [Текст]: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: ФИНАНСЫ И СТАТИТИКА, 2000. – 464 с.: ил.

37. Кораблин М. А. Категориальный анализ как метод оценки кредитоспособности клиента- физического лица [Текст]

/ М.А. Кораблин, О.И. Бедняк. // Экономический анализ, 6 февраля (171)-2011.

38. Коробова Г. Г. Банковское дело. [Текст]: учебник / под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2009. – 590 с.

39. Костерина Т. М. Банковское дело. [Текст]: учебник для студентов высших учебных заведений/ Т.М. Костерина, М- «МаркетДС», 2003. – 240 с.

40. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. [Текст]: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. – 280 с.

41. Кузнецов Л. А. Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечетких моделей [Текст]

// Л. А. Кузнецов, А. В. Перевозчиков // Финансы и кредит. – 2008. — № 14. – С. 19- 26.

42. Куликов С. А Банки, кредиты, прозрачность: проблема розничного кредитования в современных коммерческих банках [Текст]

/ С. А. Куликов // Российское предпринимательство. – 2009. №

7. вып. 2. – С. 108- 111. – ISSN 1994- 6937.

43. Лаврушин О. И. Банковское дело. [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 768 с.

44. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования. [Текст]: учебное пособие/ О.И.Лаврушин, О.Н Афанасьева, С.Л. Корниенко/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. М.: Кронус, 2005.- 256с.

45. Ли О. В. Об оценке кредитоспособности заемщика ( росси йский и зарубежный опыт) [Текст]

/ В. О. Ли // Деньги и кредит. – 2005. — № 2. С. 50-54. – ISSN 0130 -3090.

46. Луценко Е. В. Определение кредитоспособности физических лиц и риска кредитования[Текст]

/Е. В. Луценко, А.Е. Лебедев // Финансы и кредит. – 2006. № 32. – С. 75- 83. ISSN 71222.

47. Любушин Н. П. Учет фактора риска в анализе кредитоспособности заемщимка [Текст]

/ Н.Э Бабичева, Л.В Козлова // Экономический анализ

1. марта (217)-2011.С 23-29.

48. Маркова О. М Коммерческие банки и их операции: [Текст]: учебное пособие/ Маркова О.М, Сахарова Л.С., Сидоров В. Н.. – М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 1995. – 288 с.

49. Морсман Э. М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы [Текст]: учебное пособие / Эдгар М. Морсман- мл. ; Пер. с англ. А. Савельева ; Ред. А. Куницын. – М.: Альпина Паблишер, 2003.- С. 256.

50. Никитин. К. Использование результатов оценки кредитоспособности заемщиков при управлении рисками портфеля однородных банковских ссуд [Текст]

/ К. Никитин // РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. – 2011. — № 3, Ч. 2. – С. 450 – 452. — ISSE 0130-3848.

51. Олейникова Л. А. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. [Текст]:

М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995 г. – 112 с.

52. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: [Текст]

Учеб. Пособие/И. В. Пещанкская — М.: ИНФРА-М, 2001.- 320 с.

53. Прошкина И. С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке [Текст]

/ И. С. Прошкина // Банковские услуги. – 2005. — № 10. – С. 2-31.

54. Рощина Я. А. Как оценить кредитоспособность ипотечных заемщиков [Текст]

/ Я.А. Рощина // Российское предпринимательство» 1/2010.С 12-19.

55. Рыкова И. Н. Скоринг- оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов [Текст]

/И.Н. Рыкова. // Финансы и кредит 18\258, 2007.

56. Свиридов О. Ю. Банковское дело: учебное пособие для студентов экономических вузов, обучающимся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ, аудит»: [Текст]

/ О. Ю. Свиридов. – Ростов н/Д: МарТ, 2003. – С. 411.

57. Семенюта О. Г. Основы банковского дела в Российской Федерации: [Текст]

Учеб. пособие / Под ред. О.Г. Семенюты.- Ростов н/Д: Феникс, 2001. – 448 с.

58. Соколова Н. И. Оценка кредитоспособности заемщика: что интересует банк [Текст]

// Н. А. Соколова // Бухгалтерский учет. – 2008. № 11. – С. 58- 63. ISSN 0321-0154.

59. Тавасиев А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов. [Текст]: Учеб. Пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.: ил.

60. Тавасиев А. М. Банковское кредитование: учебное пособие по дисциплине специальности «Менеджмент организации» [Текст]

/ А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, А. П. Бычков; под ред. А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина. – Москва: ИНФРА – М, 2012. – 654

61. Тагирбеков К. Р. Основы банковского деятельности [Текст]

/ Под ред. Тагирбекова К.Р.- М.: Издательский дом «ИНФРА-М», издательство «Весь мир», 2003.- 720с.

62. Турухин С. С. Методические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц [Текст]

// С. С. Турухин // Сибирская финансовая школа: Аваль. – 2011. — № 4. – С. 89- 93. – ISSN 1993-4386. – (Финансы и кредит).

63. Ходжаева И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием дерева решений [Текст]

/ И. Ходжаева, С. Ларин // Банковское дело. – 2004. — № 3. – С. 30-33.

64. Шаталова Е.П. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте [Текст]

/ Шаталова Е.П, А.Н Шаталов // Финансы и кредит 17(401)-2010. С 28-30.

65. Шелепов В. Г. Анализ прикладного функционирования использования искусственных нейронных сетей при оценке кредитоспособности заемщиков [Текст]

// В. Г. Шелепов // Финансовые исследования. – 2012. № 1. – С. 44- 51. ISSN 1991- 0525.

66. Щербакова Т. А. Анализ финансового состояния корпоративного клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика [Текст]

/ Т. А. Щербакова // Финансы и кредит. 2009. № 22. – С. 45-59.

67. Сайт ОАО Промсвязьбанк [Электронный ресурс]:

URL: http://www.psbank.ru/ (дата обращения 06.06.2013).

68. Финансовый анализ банков [Электронный ресурс]:

URL: http://www.kuap.ru/banks/3251/reportings/ns/ (дата обращения 06.06.2013).

Пример готовой дипломной работы по предмету: Банковское дело

Содержание

Выдержка из текста

Список использованной литературы

Похожие работы