Депозитная политика коммерческого банка как объект дипломного исследования

Введение в исследование: почему депозитная политика — это важно

Современный мир невозможно представить без банков. Выступая в роли ключевых финансовых посредников, они пронизывают все аспекты нашей жизни, обеспечивая перемещение денежных средств от кредиторов к заемщикам. Но что является фундаментом, на котором держится вся эта сложная система? Ответ — ресурсная база, ядром которой выступает грамотно выстроенная депозитная политика.

Это не просто набор операций по приему вкладов. Депозитная политика — это комплексная стратегия, определяющая, как банк привлекает средства, управляет их стоимостью и структурой. От степени ее проработанности напрямую зависит объем привлеченных ресурсов, возможность проводить активные операции (например, кредитование) и, в конечном счете, итоговая прибыль и устойчивость кредитной организации.

Актуальность глубокого изучения этой темы сегодня обострена до предела. Банковский сектор сталкивается с беспрецедентными вызовами:

• Цифровизация и финтех: Появление новых технологических игроков и онлайн-сервисов заставляет традиционные банки кардинально пересматривать подходы к обслуживанию клиентов и привлечению средств.
• Жесткая конкуренция: Борьба за вкладчика идет не только между банками, но и с небанковскими финансовыми организациями, предлагающими альтернативные инструменты сбережения и инвестирования.
• Структурная перестройка экономики: В условиях адаптации экономики России к новым реалиям от банков требуется активное участие в сопровождении инвестиционных проектов, что повышает требования к стабильности и долгосрочности их ресурсной базы.

Центральная проблема, которую решает дипломное исследование на эту тему, заключается в поиске и научном обосновании путей совершенствования депозитной политики коммерческого банка, чтобы она адекватно отвечала на современные экономические и технологические вызовы.

Таким образом, анализ депозитной политики — это не узкоспециализированная задача, а исследование ключевого механизма, обеспечивающего жизнеспособность и эффективность отдельного банка и всей финансовой системы в целом. Теперь, когда мы утвердились в важности темы, необходимо спроектировать надежный каркас для нашего исследования.

Как спроектировать структуру и содержание дипломной работы

Чтобы превратить обширную тему в стройное и логичное научное исследование, необходимо опереться на проверенную академическую структуру. «Золотым стандартом» для дипломных работ по экономическим дисциплинам является структура, включающая в себя последовательное изложение теоретических основ, практического анализа и разработки рекомендаций.

Каждый элемент этой структуры выполняет свою уникальную функцию, превращая работу в единое целое:

1. Введение: Визитная карточка работы. Здесь обосновывается актуальность темы, формулируются цель и задачи, определяются объект и предмет исследования.
2. Глава 1 (Теоретическая): Фундамент всего исследования. В этой главе систематизируются существующие научные знания по теме, раскрываются ключевые понятия, классификации и теоретические подходы.
3. Глава 2 (Аналитическая): Исследовательское ядро. Здесь проводится всесторонний анализ деятельности конкретного объекта (например, коммерческого банка) на основе реальных данных за определенный период.
4. Глава 3 (Практическая/Проектная): Результат работы. На основе выводов аналитической главы разрабатываются конкретные, обоснованные предложения и рекомендации по совершенствованию объекта исследования.
5. Заключение: Синтез всей проделанной работы. В заключении подводятся итоги, подтверждается достижение поставленной цели и формулируется научная и практическая значимость исследования.
6. Список использованных источников: Демонстрация глубины проработки темы и академической добросовестности автора.
7. Приложения: Вспомогательный раздел для вынесения объемных таблиц, расчетов, диаграмм и других материалов, которые загромождали бы основной текст.

Опираясь на эту модель, примерный план дипломной работы на тему «Депозитная политика коммерческого банка» может выглядеть следующим образом:

• Введение
• Глава 1. Теоретико-методологические основы формирования депозитной политики коммерческого банка
• Глава 2. Комплексный анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк»
• Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ПАО «Сбербанк»
• Заключение
• Список использованных источников (как показывает практика, он может содержать более 50 наименований)
• Приложения (включая финансовую отчетность, детальные расчеты и т.д.)

Такой четкий каркас превращает абстрактную идею в управляемый проект с понятными этапами. Любое научное исследование начинается с введения — это его визитная карточка. Давайте научимся создавать его правильно.

Формулируем цели и задачи во введении

Введение — это не формальная прелюдия, а стратегический раздел, который задает тон всей работе и очерчивает ее границы. Именно здесь вы должны убедить научного руководителя и комиссию в том, что ваше исследование имеет смысл и четкую направленность. Рассмотрим ключевые элементы введения пошагово.

Актуальность. Здесь необходимо кратко, но емко, в академическом стиле изложить те аргументы, которые мы рассмотрели в первом блоке: роль банков, важность депозитов и современные вызовы (цифровизация, конкуренция). Главное — показать, что тема не просто интересна, а требует изучения прямо сейчас.

Цель исследования. Цель всегда одна, она носит глобальный характер и отражает конечный результат, к которому вы стремитесь. Она должна быть амбициозной, но достижимой в рамках дипломной работы.

Пример формулировки цели: «Целью дипломной работы является анализ действующей депозитной политики коммерческого банка и разработка на его основе комплекса предложений по ее совершенствованию в современных экономических условиях».

Задачи исследования. Задачи — это конкретные, измеримые шаги, которые вы предпримете для достижения глобальной цели. Они декомпозируют большую цель на управляемые этапы и фактически формируют план вашей работы. Обычно формулируется 4-6 задач.

1. Изучить сущность и роль депозитов в структуре пассивов коммерческого банка.
2. Рассмотреть теоретические основы и методы формирования депозитной политики.
3. Провести анализ структуры, динамики и эффективности депозитной политики на примере конкретного банка.
4. Оценить влияние ключевых внешних и внутренних факторов на депозитную деятельность банка.
5. Выявить сильные и слабые стороны анализируемой депозитной политики.
6. Разработать и обосновать практические рекомендации по ее развитию и совершенствованию.

Объект и предмет исследования. Это важный элемент, демонстрирующий ваше понимание методологии науки.

• Объект — это процесс или явление, которое вы изучаете. Это более широкое понятие. Например, объектом исследования выступает депозитная политика коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк»).
• Предмет — это конкретная сторона, аспект или свойство объекта, которое вы непосредственно исследуете. Например, предметом исследования является совокупность организационно-экономических отношений, возникающих в процессе совершенствования этой депозитной политики.

Методологическая и информационная база. В этом разделе вы перечисляете методы, которые будете использовать (статистический, сравнительный, динамический анализ), и источники данных (финансовая отчетность банка, данные ЦБ РФ, научные публикации, законодательные акты).

После того как цели и задачи определены, мы закладываем фундамент нашего исследования — теоретическую главу.

Глава 1. Создаем теоретический фундамент исследования

Первая глава дипломной работы — это не компиляция чужих мыслей, а систематизация существующих знаний, которая демонстрирует вашу эрудицию и создает основу для последующего практического анализа. Ее цель — погрузить читателя в понятийный аппарат и теоретический контекст проблемы. Обычно эта глава делится на два или три логических параграфа.

Сущность ключевых понятий: банк, депозит, депозитная политика

Первый параграф должен быть посвящен раскрытию базовых терминов. Важно показать их сложность и многогранность, а не ограничиваться словарными определениями. Например, говоря о понятии «банк», стоит выйти за рамки обывательского представления о «хранилище денег».

Следует объяснить, что банк — это кредитная организация, обладающая уникальной особенностью: она осуществляет двойной обмен долговыми обязательствами. С одной стороны, банк выпускает собственные обязательства (депозиты), а с другой — размещает привлеченные средства в долговые обязательства других лиц (кредиты, ценные бумаги). Именно это отличает его от других финансовых посредников.

Далее дается четкое определение депозита как денежных средств, переданных банку на условиях возвратности, платности и срочности. Логическим завершением параграфа станет определение депозитной политики — как совокупности принципов, методов и последовательных действий банка по привлечению денежных средств во вклады и эффективному управлению ими.

Классификация депозитов и элементы депозитной политики

Во втором параграфе необходимо структурировать знания. Начните с классификации депозитов, которая может проводиться по разным критериям:

• По категориям вкладчиков: депозиты физических и юридических лиц.
• По срокам: вклады до востребования и срочные депозиты (с различными сроками).
• По валюте: рублевые, в долларах США, в евро и т.д.
• По условиям получения дохода: с ежемесячной, ежеквартальной выплатой процентов или капитализацией.

После этого следует описать ключевые элементы, из которых состоит сама депозитная политика: процентная политика, управление структурой депозитного портфеля, разработка продуктовой линейки, маркетинговая и коммуникационная стратегии.

Факторы и методы управления депозитной политикой

Третий параграф должен быть посвящен анализу среды, в которой формируется депозитная политика. Важно разделить все факторы на две большие группы:

1. Внутренние факторы: репутация и размер банка, его маркетинговая активность, удобство сервисов, эффективность системы управления.
2. Внешние факторы:
   • Экономические: уровень ВВП, темпы инфляции, ключевая ставка ЦБ, доходы населения, конъюнктура рынка.
   • Политические: стабильность законодательства, система гарантирования вкладов.
   • Технологические: уровень развития финтеха, цифровизация финансовых услуг.
   • Социально-культурные: уровень финансовой грамотности населения, склонность к сбережению.

Здесь же кратко описываются методы управления, которые банк использует для реакции на эти факторы: управление процентными ставками, диверсификация депозитной базы, управление ликвидностью и т.д. Имея прочную теоретическую базу, мы можем перейти к сердцу дипломной работы — анализу реальной депозитной политики конкретного банка.

Глава 2. Проводим всесторонний анализ депозитной политики

Аналитическая глава — это исследовательское ядро вашей дипломной работы. Здесь теория встречается с практикой. Ваша задача — не просто описать данные, а проанализировать их, найти закономерности, выявить проблемы и точки роста. Эта глава требует скрупулезной работы с цифрами и умения делать обоснованные выводы. Стандартная структура включает два-три параграфа.

Организационно-экономическая характеристика объекта исследования

Прежде чем погружаться в анализ депозитов, необходимо представить читателю сам банк. Этот параграф включает краткую характеристику выбранного банка (например, ПАО «Сбербанк»): его история, место на рынке, масштабы деятельности, ключевые финансовые показатели за последние несколько лет. Это создаст контекст и позволит лучше понять специфику его депозитной политики.

Анализ структуры и динамики депозитного портфеля

Это центральная часть аналитической главы. Здесь необходимо провести глубокий анализ депозитного портфеля банка за последние 3-5 лет. Для этого используются различные методы:

• Динамический анализ: Изучение изменения общего объема депозитов, а также отдельных их видов, во времени. Как рос портфель? Были ли периоды стагнации или спада и с чем они связаны?
• Структурный анализ: Исследование структуры портфеля. Каково соотношение вкладов физических и юридических лиц? Какая доля срочных депозитов и вкладов до востребования? Как менялась валютная структура?
• Сравнительный анализ: Сопоставление показателей банка с показателями ключевых конкурентов или со среднерыночными значениями.

Результаты анализа необходимо представлять наглядно. Таблицы и графики — ваши лучшие инструменты. Они не только делают информацию более понятной, но и демонстрируют вашу способность работать с данными.

Оценка эффективности депозитной политики

В заключительном параграфе главы нужно перейти от описания к оценке. Насколько эффективна политика банка? Для ответа на этот вопрос рассчитываются и интерпретируются ключевые показатели:

• Стоимость фондирования: Рассчитывается как отношение процентных расходов по депозитам к среднему объему этих депозитов. Показывает, во сколько банку обходится привлечение ресурсов.
• Темпы роста депозитного портфеля: Сравниваются с темпами роста рынка и конкурентов. Опережает ли банк рынок или отстает?
• Чистая процентная маржа (NIM): Хотя это комплексный показатель, его динамика может косвенно указывать на эффективность управления стоимостью пассивов.

По итогам всего анализа формулируется развернутый вывод по главе. В нем четко фиксируются сильные стороны (например, стабильный рост вкладов населения, диверсифицированный портфель) и слабые стороны или проблемные зоны (например, высокая стоимость привлечения средств, снижение доли долгосрочных вкладов). Результаты этого анализа неизбежно вскрывают проблемы и неиспользованные возможности. Следующий логический шаг — предложить конкретные решения.

Глава 3. Разрабатываем практические рекомендации по совершенствованию

Эта глава — квинтэссенция практической значимости вашей дипломной работы. Если вторая глава отвечала на вопрос «Что происходит?», то третья должна дать исчерпывающий ответ на вопрос «Что делать?». Здесь вы переходите от роли аналитика к роли консультанта или стратега, предлагая конкретные, обоснованные и реалистичные меры по улучшению депозитной политики банка.

Определение ключевых направлений совершенствования

Первый параграф должен логически вытекать из выводов предыдущей главы. На основе выявленных проблем и слабых сторон вы формулируете стратегические направления для улучшений. Это не абстрактные пожелания, а четко очерченные векторы работы. Например, если анализ показал высокую стоимость ресурсов и отток срочных вкладов, направлениями могут стать:

• Регулирование стоимости депозитного портфеля с фокусом на привлечение более «дешевых» пассивов.
• Увеличение доли срочных депозитов для обеспечения стабильности ресурсной базы.
• Активизация работы по наращиванию вкладов от физических лиц как наиболее стабильного источника фондирования.

Разработка конкретных мероприятий

Это ядро третьей главы. Здесь вы предлагаете конкретные инструменты и шаги для реализации выбранных направлений. Каждое предложение должно быть детализировано. Например:

1. Запуск нового депозитного продукта: Не просто «создать новый вклад», а описать его параметры — целевая аудитория, срок, минимальная сумма, особая процентная ставка (например, плавающая, привязанная к ключевой ставке), дополнительные опции (возможность пополнения, частичного снятия).
2. Оптимизация процентных ставок: Предложить внедрение более гибкой процентной сетки. Например, повышение привлекательности онлайн-вкладов через установление для них более высоких ставок по сравнению с вкладами, открываемыми в отделениях, что также сократит операционные расходы.
3. Внедрение цифровых сервисов: Предложить развитие сервисов в мобильном приложении, которые упрощают управление вкладами, или интеграцию с программами лояльности. Можно также рассмотреть перспективы работы с цифровыми финансовыми активами как новым инструментом привлечения средств.

Прогнозная оценка экономического эффекта

Любая рекомендация без оценки ее потенциального эффекта остается просто идеей. В этом параграфе вы должны, пусть и в прогнозном ключе, рассчитать, что даст внедрение ваших предложений. Это самый сложный, но и самый ценный элемент главы.

Например, можно рассчитать ожидаемый прирост депозитного портфеля при запуске нового продукта, основываясь на рыночных аналогах, или спрогнозировать снижение средней стоимости фондирования при оптимизации процентной политики. Даже если расчеты будут приблизительными, они покажут ваш профессионализм и глубину проработки темы.

Исследование проведено, анализ выполнен, рекомендации даны. Осталось подвести итоги и грамотно завершить работу.

Как написать убедительное заключение

Заключение — это финальный аккорд вашего исследования, который должен оставить у ��итателя ощущение целостности и завершенности. Распространенная ошибка — простое дублирование выводов по главам. Задача заключения гораздо сложнее и важнее: синтезировать все полученные результаты в единый, логически стройный ответ на цель, которая была поставлена во введении.

Структура убедительного заключения должна быть зеркальна введению и последовательно отвечать на главные вопросы.

1. Краткое изложение основных результатов. Начните с последовательного резюме итогов по каждой главе.

• «В ходе теоретического исследования было установлено, что…» (здесь краткий вывод из Главы 1, например, о комплексной природе депозитной политики).
• «Проведенный анализ на примере ПАО «Сбербанк» показал, что…» (ключевые выводы из Главы 2, например, о сильных и слабых сторонах его портфеля).
• «На основе анализа были разработаны рекомендации, направленные на…» (основная суть предложений из Главы 3).

2. Подтверждение достижения цели и выполнения задач. Это центральная часть заключения. Вы должны прямо заявить, что цель, сформулированная во введении, была достигнута. Пройдитесь по каждой задаче, поставленной во введении, и покажите, как она была решена в ходе работы. Например: «Таким образом, все поставленные задачи были выполнены: изучены теоретические основы, проведен комплексный анализ, выявлены проблемы и разработаны практические предложения, что позволило достичь цели исследования».

3. Обозначение теоретической и практической значимости. Здесь нужно ответить на вопрос «И что?».

• Теоретическая значимость может заключаться в систематизации факторов, влияющих на депозитную политику в условиях цифровизации, или в уточнении методики ее анализа.
• Практическая значимость заключается в том, что ваши рекомендации могут быть использованы анализируемым банком для совершенствования своей деятельности, что приведет к конкретным экономическим результатам.

4. Направления для дальнейших исследований. Хорошим тоном в научной работе является указание на то, какие аспекты темы остались за рамками вашего исследования и могут стать полем для будущей работы. Например, «перспективным направлением для дальнейшего изучения является анализ влияния цифровых валют на депозитную политику коммерческих банков».

Когда смысловая часть работы готова, наступает не менее важный этап — техническое оформление, которое определяет академическую опрятность вашего труда.

Финальные штрихи, или как правильно оформить работу

Идеально написанная по содержанию работа может потерять значительную часть своей ценности из-за небрежного оформления. Академическая опрятность и строгое следование стандартам — это демонстрация вашего уважения к научному сообществу и проделанному труду. Два самых важных «технических» элемента — это список литературы и приложения.

Список использованных источников

Этот раздел отражает глубину вашей теоретической подготовки. Это не просто перечень книг и статей, а фундамент, на котором построены ваши выводы.

• Соблюдайте ГОСТ: Оформление библиографических ссылок в России, как правило, регламентируется ГОСТом. Заранее уточните на вашей кафедре актуальную версию стандарта и строго следуйте ей. Неправильное оформление — одна из самых частых причин для отправки работы на доработку.
• Разнообразие источников: Хороший список включает в себя разные типы источников: фундаментальные монографии и учебники, свежие научные статьи из рецензируемых журналов, законодательные и нормативные акты, официальную статистику (данные ЦБ РФ, Росстата), годовые отчеты анализируемого банка и электронные ресурсы.
• Примеры оформления: Обязательно найдите и держите перед глазами примеры оформления разных типов источников:
  

  Книга: Иванов И.И. Банковский менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2023. — 350 с.

  Статья: Петров П.П. Влияние цифровизации на депозитную политику // Вопросы экономики. — 2024. — № 2. — С. 45-58.

  Электронный ресурс: Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 15.05.2025).

Как показывает практика, солидная дипломная работа опирается на 50-60 источников.

Приложения

Приложения — это ваш способ сделать основной текст чистым и читабельным, не перегружая его громоздкими вспомогательными материалами.

• Что выносить в приложения? Сюда помещают объемные таблицы с исходными данными, промежуточные расчеты, формы финансовой отчетности банка за несколько лет, разработанные анкеты для опросов, скриншоты программ, объемные диаграммы и графики.
• Правила оформления: Каждое приложение должно начинаться с новой страницы, иметь свой номер (Приложение 1, Приложение 2 и т.д.) и заголовок. В основном тексте работы обязательно должны быть ссылки на соответствующие приложения, например: «…(см. Приложение 3)».

Наличие нескольких (например, 3-4) грамотно оформленных приложений показывает скрупулезность вашей аналитической работы. Идеально написанная и оформленная работа — это 90% успеха. Оставшиеся 10% — это ее блестящая защита.

Подготовка к защите, которая гарантирует успех

Защита дипломной работы — это не экзамен, где вас пытаются «завалить», а презентация результатов вашего долгого и кропотливого научного труда. Ваша цель — уверенно и компетентно донести до комиссии главные идеи и выводы своего исследования. Страх перед защитой легко победить, если разбить подготовку на четкие и понятные шаги.

Вот пошаговый алгоритм, который поможет вам подготовиться и блестяще выступить:

1. Написать текст доклада (речь). Не надейтесь на импровизацию. Подготовьте текст на 7-10 минут. Его структура должна быть простой и логичной:
   • Приветствие и представление темы.
   • Обоснование актуальности (2-3 предложения).
   • Оглашение цели и задач исследования.
   • Очень краткие выводы по теоретической главе (буквально один абзац).
   • Ключевые результаты анализа из второй главы (самые важные цифры и тенденции).
   • Основной фокус: подробно и убедительно представьте ваши практические рекомендации из третьей главы. Именно это — ваш главный результат.
   • Заключение: подтвердите, что цель достигнута, и поблагодарите за внимание.
2. Подготовить презентацию. Это ваша визуальная опора.
   • 10-12 слайдов — оптимальный объем.
   • Минимум текста, максимум графики: На слайды выносятся только заголовки, ключевые цифры, графики, диаграммы и схемы. Весь остальной текст — в вашей речи. Слайд должен дополнять, а не дублировать доклад.
   • Структура презентации повторяет структуру доклада.
3. Подготовить раздаточный материал. Это могут быть распечатки ключевых слайдов (2-4 на листе) или самые важные таблицы и графики. Это жест вежливости и профессионализма, который позволит комиссии лучше следить за ходом вашей мысли.
4. Продумать ответы на возможные вопросы. Перечитайте свою работу глазами оппонента. Какие слабые места могут быть? Какие вопросы могут возникнуть? Чаще всего спрашивают о практической применимости рекомендаций, об экономическом эффекте и о выборе объекта исследования. Подготовьте краткие и четкие ответы.
5. Прорепетировать выступление. Обязательно проговорите свой доклад несколько раз, в идеале — с секундомером и перед зеркалом или друзьями. Это придаст вам уверенности и поможет уложиться в регламент.

Следуя этому плану, вы придете на защиту не как студент на экзамен, а как молодой специалист, презентующий свой проект. Уверенность, основанная на глубокой подготовке, — ваш главный ключ к успеху.

Список использованной литературы

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. 2003. №9. С. 4.
2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. Саратов: ЗАО «Финиз», 2001. 78с.
3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. СПб.: Питер, 2001. 345с.: ил.
4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. М.: Финансы и статистика, 2004. 536с.: ил.
5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2002. 152с.: ил.
6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. М.: «Финансы и статистика», 2006. 355с.
7. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение
8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. М.: Книжный мир, 2007. 1196с.
9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. 2003. №14. С. 27.
10. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. 2002. №6. С. 62-67.
11. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка// Шульков С.А.-Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001. 1
12. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 2004.
13. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. 2005. №22. С. 23.
14. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. М.: РАГС, 2001. 180с.
15. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. СПб.: Питер, 2007. 234с.: ил.
16. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. 2002. №30. С. 12.
17. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозиов юридических лиц // Конкурент. 2005. №9. С. 18.
18. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. 2007. №11. С. 55-57.
19. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. 2002. №5. С. 40-43.
20. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. 2003. №21. С. 4.
21. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. 2006. №24. С. 31.
22. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. 2005. №74. С. 3.
23. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. М.: «Финансы и статистика», 2004. 590с.
24. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2003. 672с.: ил.
25. Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. 2002. №11. С. 43.
26. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. 2007. №98. С. 6.
27. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. 2001. №8. С. 16-19.
28. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. 2005. №24. С. 69.
29. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки риски и возможности // Банковское дело. 2004. №10. С. 49-55.
30. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2006. 344с.
31. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. 2002. №10. С. 14-20.
32. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. 289с.: ил.
33. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сбере¬гательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
34. Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
35. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
36. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Спавочно-правовая система (СПС) «Референт».
37. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
38. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. 2000. №70.
39. РБК daily ежедневная деловая газета от 22.01.2009.
40. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. 2002. №2.
41. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. 2006. №74. С. 9.
42. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. 2002. №7. С. 12-19.
43. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М.: Банки и биржи, 2004. 188с.
44. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. 2003. №5. С. 15-20.
45. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. 2002. №38. С. 41.
46. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. 2004. №1. С. 5-20.
47. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. М.: «СОМИНТЭК», 2005. 640с.
48. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
49. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. 2002. №4.
50. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
51. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. М.: «ЮНИТИ», 2006. 479с.
52. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. 288с.
53. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант — Деньги. 2007. №5. С. 30.
54. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сбере¬гательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
55. Официальный сайт Сбербанка Росии www.sbrf.ru
56. Сайт Центрального Банка Российской Федерации www.cbr.ru