Депозитная политика коммерческого банка в современных экономических условиях: анализ и совершенствование на примере ПАО «Уралсиб»

На протяжении 2024 года российский депозитный рынок переживал беспрецедентный период роста, когда средняя максимальная ставка по рублёвым вкладам в топ-10 банках достигала 18,7% к июню. Этот феномен, обусловленный жёсткой денежно-кредитной политикой Центрального банка РФ и высокой инфляцией, не только перекроил ландшафт банковских пассивов, но и заставил кредитные организации пересмотреть свои стратегии привлечения средств.

В условиях постоянно меняющегося регуляторного поля, стремительной цифровизации и трансформации потребительского поведения разработка и реализация эффективной депозитной политики становится не просто задачей, а критически важным фактором устойчивости и конкурентоспособности любого коммерческого банка.

Настоящая работа посвящена глубокому анализу и разработке рекомендаций по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в современных экономических условиях, с детальным рассмотрением на примере ПАО «Уралсиб». Актуальность темы обусловлена не только динамикой процентных ставок и макроэкономическими вызовами 2024–2025 годов, но и появлением новых законодательных инициатив, таких как изменения в налогообложении вкладов и введение социальных депозитов. Эти факторы в совокупности формируют совершенно иную среду для функционирования банковского сектора, требуя от него гибкости, инновационности и стратегического видения.

Целью исследования является комплексное понимание, анализ и разработка научно обоснованных рекомендаций по оптимизации депозитной политики ПАО «Уралсиб» в контексте текущих экономических реалий и нормативно-правовых изменений.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Систематизировать теоретические основы и принципы формирования депозитной политики коммерческого банка.
• Проанализировать влияние ключевых макроэкономических факторов и последних законодательных изменений на депозитный рынок Российской Федерации в 2024–2025 годах.
• Выявить и оценить ключевые тенденции и особенности депозитного рынка России, трансформирующие поведение вкладчиков и банковские продукты.
• Провести всесторонний анализ текущей депозитной политики, продуктовой линейки и финансовых показателей ПАО «Уралсиб».
• Определить основные проблемы и перспективы в совершенствовании депозитной политики ПАО «Уралсиб» с учётом меняющихся потребностей клиентов и инновационных подходов.
• Разработать конкретные, практически применимые рекомендации по оптимизации депозитной политики ПАО «Уралсиб».

Объектом исследования выступает депозитная политика коммерческого банка.
Предметом исследования являются особенности формирования и совершенствования депозитной политики ПАО «Уралсиб» в современных экономических условиях.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно перейти от общих теоретических положений к детальному анализу специфики российского депозитного рынка и конкретного коммерческого банка, завершаясь разработкой адресных рекомендаций.

Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка

Сущность и значение депозитной политики банка

В основе функционирования любого коммерческого банка лежит способность привлекать и эффективно управлять финансовыми ресурсами. Среди всего многообразия пассивных операций банка особое место занимают депозиты, которые формируют так называемую ресурсную базу. Депозит, в широком смысле, – это передача физическим или юридическим лицом финансовых активов банку или депозитарию с целью их сохранения или получения прибыли.

Эти активы могут быть представлены деньгами (в национальной и иностранной валюте), драгоценными металлами и камнями, ценными бумагами или иными материальными ценностями. Однако в контексте банковской деятельности под банковским вкладом или депозитом чаще всего понимается сумма денежных средств, которую клиент размещает в банке на определённый срок или до востребования, получая за это процентный доход.

Депозитная политика коммерческого банка – это сложный, многогранный комплекс мероприятий, принципов и инструментов, стратегически направленных на привлечение свободных денежных средств различных категорий клиентов (физических и юридических лиц) во вклады и на депозитные счета. Она не просто является одной из функций банка, а представляет собой краеугольный камень его финансовой устойчивости и развития. Эффективность депозитной политики напрямую определяет способность банка:

• Увеличивать ресурсную базу для дальнейшего кредитования реального сектора экономики и инвестиционных операций, что является основной функцией банковского посредничества, а значит, и ключевым фактором экономического роста страны.
• Повышать ликвидность, обеспечивая стабильный приток средств для выполнения своих обязательств перед клиентами.
• Расширять клиентскую базу и формировать долгосрочные отношения с вкладчиками, что является залогом устойчивого развития.
• Получать дополнительную прибыль за счёт формирования положительной процентной маржи – разницы между доходами от размещения привлечённых средств и расходами на их привлечение.

Сущность депозитной политики заключается в поиске оптимального баланса: привлечь достаточные объёмы временно свободных денежных средств клиентов при минимально возможных расходах, а также сформировать такую структуру источников ресурсов, которая обеспечит их эффективное использование, поддержание ликвидности и прибыльности при размещении.

Субъектами депозитной политики являются все потенциальные клиенты банка – юридические лица различных организационно-правовых форм собственности, а также физические лица (население), вне зависимости от их резидентства. Объектами же выступают сами депозиты, то есть размеры и виды денежных средств, размещаемых на банковские счета. Депозитная политика всегда находится под влиянием внешних и внутренних факторов, таких как спрос на банковские услуги, процентная политика Банка России, уровень доходов населения и изменения в банковском законодательстве.

Цели, задачи и принципы формирования депозитной политики

Формирование депозитной политики – это стратегический процесс, подчинённый достижению ряда чётко определённых целей и задач, реализация которых возможна только при соблюдении определённых принципов.

Основными целями депозитной политики банка являются:

1. Наращивание ресурсной базы: Это фундаментальная цель, так как привлечённые депозиты являются основным источником формирования банковских активов. Чем больше ресурсов, тем шире возможности для кредитования и инвестирования.
2. Увеличение объёма привлечённых средств для расширения кредитных операций: Депозиты служат основой для активных операций, и их рост напрямую коррелирует с возможностями банка по выдаче кредитов, что, в свою очередь, стимулирует экономическое развитие.
3. Обеспечение необходимого уровня ликвидности: Банк обязан поддерживать достаточный объём ликвидных активов для своевременного выполнения своих обязательств перед вкладчиками. Депозитная политика должна предусматривать сбалансированное распределение сроков погашения вкладов.
4. Получение стабильных доходов в виде положительной процентной маржи: Это коммерческая цель, заключающаяся в привлечении средств по одним ставкам и размещении их по более высоким, генерируя прибыль.
5. Увеличение клиентской базы и повышение лояльности: Разработка привлекательных депозитных продуктов способствует привлечению новых клиентов и удержанию существующих, что является долгосрочным конкурентным преимуществом.

Задачи депозитной политики вытекают из поставленных целей и включают:

• Разработку и постоянное совершенствование продуктовой линейки депозитов, соответствующей потребностям различных сегментов клиентов.
• Определение оптимальной структуры депозитного портфеля по срокам, валютам и категориям вкладчиков.
• Установление конкурентоспособных процентных ставок и других условий по вкладам.
• Разработку эффективных каналов привлечения клиентов (офисы, цифровые платформы, партнёрские программы).
• Формирование правил совершения операций по вкладам, открытия и закрытия счетов, а также режима пользования счетами.
• Анализ и прогнозирование динамики депозитного рынка и поведения вкладчиков.

Эффективность депозитной политики оценивается через призму следующих принципов:

• Экономическая целесообразность: Привлечение средств должно быть экономически оправданным, то есть затраты на привлечение не должны превышать потенциальные доходы от их размещения, с учётом всех рисков.
• Конкурентоспособность: Депозитные продукты и условия банка должны быть привлекательными по сравнению с предложениями конкурентов на рынке. Это требует постоянного мониторинга и адаптации.
• Внутренняя непротиворечивость: Депозитная политика должна быть согласована с общей стратегией банка, его риск-аппетитом и целями в области ликвидности и прибыльности. Она не должна создавать внутренних конфликтов между различными подразделениями или продуктами.
• Соответствие нормативно-законодательной базе: Вся депозитная деятельность банка должна строго соответствовать федеральным законам, нормативным актам и положениям Банка России.

Таким образом, депозитная политика – это динамичный инструмент, требующий постоянного анализа, адаптации и стратегического планирования для обеспечения устойчивого роста и прибыльности банка в меняющихся экономических условиях.

Классификация депозитов и их роль в ресурсной базе банка

Депозиты являются краеугольным камнем пассивных операций коммерческих банков, формируя их основную ресурсную базу. Для эффективного управления этими ресурсами и разработки дифференцированной депозитной политики, банки используют различные классификации вкладов.

Наиболее фундаментальное разделение депозитов – это их деление на срочные вклады и вклады до востребования:

1. Срочные депозиты: Эти вклады характеризуются наличием строго определённого срока действия, в течение которого клиент размещает свои денежные средства в банке. Основная особенность срочных депозитов – это то, что клиент получает доход в виде процентов, который, как правило, существенно выше, чем по вкладам до востребования. Чем больше срок размещения средств, тем, обычно, выше предлагаемая процентная ставка. Досрочное снятие средств по срочным вкладам часто влечёт за собой потерю начисленных процентов или пересчёт их по минимальной ставке. Банки активно привлекают такие вклады, поскольку они обеспечивают более стабильную и предсказуемую ресурсную базу для долгосрочного кредитования.
2. Вклады до востребования: Это сбережения, вносимые в банк без указания конкретного срока хранения. Главное преимущество для вкладчика – возможность в любое время востребовать вклад частями или полностью. Однако за эту гибкость приходится платить: доход по вкладам до востребования, как правило, минимален и редко способен компенсировать даже инфляцию. Для банка такие вклады менее предсказуемы с точки зрения оттока средств, что требует поддержания более высокого уровня ликвидности.

Помимо этих основных видов, депозиты могут быть классифицированы по ряду других признаков:

• Пополняемые депозиты: Позволяют вкладчику вносить дополнительные средства на счёт в течение срока действия вклада, увеличивая тем самым сумму основного долга и, соответственно, процентный доход.
• Непополняемые депозиты: Не предусматривают возможности пополнения после первоначального взноса. Часто такие вклады предлагают более высокие процентные ставки, так как банк заранее знает точный объём привлекаемых средств.
• Расходуемые депозиты: Допускают частичное снятие средств вкладчиком без потери начисленных процентов или с незначительным их пересчётом, но, как правило, до определённого неснижаемого остатка.
• Целевые депозиты: Открываются для накопления средств на конкретную цель, например, для первоначального взноса по ипотеке или для обучения. Могут иметь специфические условия, стимулирующие накопление.
• Депозиты с капитализацией процентов: Проценты, начисленные за определённый период, присоединяются к основной сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это позволяет вкладчику получать «проценты на проценты» (сложный процент).

Для коммерческих банков вклады физических и юридических лиц являются основным видом пассивных операций. Они формируют значительную часть ресурсной базы, необходимой для осуществления активных операций – кредитования, инвестиций в ценные бумаги и других высокодоходных инструментов. Без стабильного притока депозитов банк не сможет эффективно выполнять свои функции и генерировать прибыль.

Особое значение в России имеет государственное страхование вкладов физических лиц. В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», все вклады физических лиц застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Это является мощным фактором доверия к банковской системе и стимулирует население к размещению средств на депозитах, снижая риски для вкладчиков и обеспечивая стабильность притока средств в банки. Этот лимит является значимым ориентиром для многих вкладчиков при распределении своих сбережений между различными банками. Например, как было отмечено в структурных изменениях в депозитных портфелях, рост крупных вкладов до 10 млн рублей показывает, что многие клиенты распределяют свои средства между несколькими банками, чтобы полностью покрыть их страхованием.

Макроэкономические факторы и законодательное регулирование депозитного рынка РФ в 2024–2025 годах

Динамика ключевой ставки Банка России и инфляции

Период 2024–2025 годов вошёл в историю российского депозитного рынка как время беспрецедентного ужесточения денежно-кредитной политики и, как следствие, резкого роста процентных ставок по вкладам. Это явление стало прямым откликом на макроэкономическую ситуацию, характеризующуюся высокой инфляцией и необходимостью стабилизации национальной валюты.

Ключевая ставка Банка России является главным ориентиром для всей банковской системы, определяя стоимость денег в экономике. Её повышение ведёт к удорожанию заёмных средств для коммерческих банков, что, в свою очередь, вынуждает их увеличивать ставки по привлекаемым депозитам, чтобы компенсировать возросшие издержки и обеспечить необходимый объём ресурсов. В июне 2024 года, по данным Центробанка РФ, средняя максимальная ставка по рублёвым депозитам в топ-10 банках достигала рекордных 18,7%, при этом отдельные кредитные организации предлагали вклады под 23% годовых. Этот уровень доходности стал мощным стимулом для населения к сбережению.

Основными причинами такого роста ставок явились:

• Ужесточение денежно-кредитной политики Банка России: В условиях высокого инфляционного давления и необходимости стабилизации финансовой системы Банк России неоднократно повышал ключевую ставку. 20 декабря 2024 года регулятор удержал её на уровне 21%, сохраняя сигнал о продолжительном сроке проведения жёсткой денежно-кредитной политики. Это сигнализировало банкам о сохранении дороговизны фондирования в ближайшей перспективе.
• Высокая инфляция: За первое полугодие 2024 года инфляция в России составила 7,4%, что значительно превышало целевые ориентиры Банка России. Высокая инфляция обесценивает сбережения, и банки были вынуждены предлагать более высокие ставки, чтобы обеспечить реальную доходность для вкладчиков и стимулировать их к сбережению, а не к потреблению.
• Конкуренция за ресурсы между банками: В условиях дефицита ликвидности и растущего спроса на кредитные продукты, банки активно конкурировали за привлечение средств клиентов, предлагая все более привлекательные условия по вкладам.
• Увеличение спроса на кредитные продукты: Несмотря на высокие ставки, наблюдался устойчивый спрос на кредиты, что создавало потребность в пополнении ресурсной базы банков.

Согласно октябрьскому среднесрочному прогнозу Банка России, в 2025 году ожидается сохранение высокой ключевой ставки на уровне 17–20% годовых, а её снижение прогнозируется не ранее середины 2025 года, с ожиданием стабилизации на уровне 18% к концу года. Это означает, что депозитный рынок продолжит функционировать в условиях относительно высоких ставок, хотя и с тенденцией к постепенному снижению по мере замедления инфляции и смягчения денежно-кредитной политики. Такая динамика ключевой ставки и инфляции определяет основные параметры для формирования депозитной политики коммерческих банков, вынуждая их балансировать между привлекательностью для вкладчиков и собственной прибыльностью.

Изменения в налогообложении доходов по вкладам и введение новых финансовых инструментов

Период 2024–2025 годов принёс с собой не только макроэкономические сдвиги, но и значимые изменения в законодательном регулировании депозитного рынка, напрямую затрагивающие интересы вкладчиков и стратегию банков. Эти нововведения призваны адаптировать финансовую систему к текущим реалиям и социальным потребностям.

Одним из наиболее заметных изменений стала корректировка правил налогообложения доходов по вкладам, вступившая в силу с 1 апреля 2025 года. Эти изменения, регулируемые статьёй 214² Налогового кодекса РФ, касаются вкладов сроком более 15 месяцев, если проценты по ним выплачивались в конце срока действия депозита. Суть нововведения заключается в том, что необлагаемый налогом процентный доход теперь будет рассчитываться исходя из сумм процентов, начисленных за каждый год действия вклада. Ранее этот расчёт производился на основании максимального значения ключевой ставки Банка России, действовавшей на 1 января соответствующего налогового периода, умноженного на 1 млн рублей. Это изменение требует от вкладчиков более внимательного подхода к планированию своих сбережений и может повлиять на выбор долгосрочных депозитов.

Кроме того, с 2025 года доходы по банковским вкладам больше не будут включаться в основную налоговую базу. Это означает, что к ним нельзя будет применить налоговые вычеты, за исключением налогов, начисленных за 2023 и 2024 годы. Данное изменение, определённое Федеральным законом от 31 июля 2023 г. № 389-ФЗ, упрощает администрирование налога для некоторых категорий вкладчиков, но при этом ограничивает возможности оптимизации налоговой нагрузки через вычеты.

С 1 июля 2025 года в России появятся два совершенно новых финансовых инструмента: социальный вклад и социальный счёт. Эти инструменты, введённые Федеральным законом от 24 июля 2023 года № 368-ФЗ, предназначены специально для граждан, получающих государственную поддержку. Их ключевые характеристики:

• Максимальная сумма размещения: Ограничена 50 000 рублей.
• Срок действия: Не превышает одного года.

Введение социальных вкладов и счетов демонстрирует стремление государства повысить доступность банковских услуг для социально уязвимых слоёв населения и обеспечить им гарантированный, хотя и небольшой, доход от сбережений. Для коммерческих банков это открывает новое направление в продуктовой линейке, требующее адаптации внутренних процессов и систем для работы с такими специфическими продуктами.

Эти законодательные изменения формируют новую реальность для депозитного рынка. Банкам необходимо не только учитывать их при разработке новых продуктов и корректировке условий по существующим, но и активно информировать своих клиентов о новых правилах налогообложения и возможностях, предоставляемых социальными вкладами.

Прогнозы основных макроэкономических показателей

Для коммерческих банков, формирующих свою депозитную политику, крайне важно учитывать макроэкономические прогнозы, поскольку они напрямую влияют на ожидания относительно инфляции, процентных ставок и поведения вкладчиков. Банк России регулярно публикует среднесрочные прогнозы, которые служат ключевыми ориентирами для финансового сектора.

Рассмотрим основные прогнозы на 2024–2025 годы:

1. Прогноз ВВП:

• В 2024 году ожидается рост ВВП в диапазоне 3,5–4,0%.
• В 2025–2026 годах экономический рост, по прогнозу, замедлится до 0,5–1,5% и 1,0–2,0% соответственно.

Стабильный рост ВВП в 2024 году является положительным фактором, способствующим росту доходов населения и, как следствие, потенциальному увеличению объёмов сбережений. Однако замедление темпов роста в 2025–2026 годах может оказать сдерживающее влияние на динамику депозитов, требуя от банков более активных усилий по их привлечению.

2. Прогноз инфляции:

• По прогнозу Банка России, инфляция в 2024 году составит 9,5%.
• В 2025 году ожидается замедление инфляции до 6,4%.

Снижение инфляции в 2025 году является ключевым фактором, который может привести к снижению реальных процентных ставок по депозитам. По мере того, как инфляционные ожидания стабилизируются, у Центрального банка появляется возможность для смягчения денежно-кредитной политики, что напрямую отразится на привлекательности банковских вкладов.

3. Прогноз ключевой ставки Банка России:

• В среднем за год ключевая ставка составит 17,5% в 2024 году.
• В 2025 году средняя ключевая ставка прогнозируется на уровне 19,0%.

Несмотря на ожидаемое снижение инфляции, прогноз по ключевой ставке на 2025 год остаётся высоким, что указывает на сохранение жёсткой денежно-кредитной политики. Это означает, что ставки по депозитам, хоть и могут постепенно снижаться после пиковых значений 2024 года, будут оставаться на относительно высоком уровне в первой половине 2025 года.

4. Прогноз курса USD/RUB:

• В среднем за год курс составит 92,4 рубля за доллар в 2024 году.
• В 2025 году ожидается укрепление рубля до 85,5 рубля за доллар.

Укрепление национальной валюты в 2025 году может повлиять на предпочтения вкладчиков, снижая привлекательность валютных вкладов и стимулируя размещение средств в рублях. Это уже наблюдалось в динамике сокращения доли вкладов населения в иностранной валюте, которая по итогам первого полугодия 2025 года сократилась с 6,8% до 5,2%.

5. Возможное увеличение лимита страхования вкладов:
Существует предложение об увеличении лимита страхования вкладов до 2,8 млн рублей. Это инициатива, озвученная представителями банковского сообщества и экспертами в контексте роста объёмов депозитов и инфляции. На текущий момент (октябрь 2025 года) соответствующий законопроект находится на стадии рассмотрения и не принят. Если это изменение будет принято, оно значительно повысит доверие вкладчиков к банковской системе и может стимулировать приток средств в банки, особенно для клиентов со средними и крупными суммами сбережений.

Сводная таблица макроэкономических прогнозов:

Показатель	2024 (прогноз)	2025 (прогноз)
Рост ВВП	3,5–4,0%	0,5–1,5%
Инфляция	9,5%	6,4%
Ключевая ставка (средняя)	17,5%	19,0%
Курс USD/RUB (средний)	92,4	85,5

Таким образом, макроэкономический фон 2024–2025 годов диктует коммерческим банкам необходимость гибкой адаптации депозитной политики. Высокие ставки сохраняются, но инфляционное давление постепенно ослабевает, что может привести к изменению стратегии Центрального банка. Одновременно укрепление рубля и потенциальное увеличение лимита страхования вкладов создают благоприятные условия для роста рублёвых депозитов, но требуют от банков внимательного отслеживания этих тенденций и соответствующей корректировки продуктовой линейки.

Ключевые тенденции и особенности депозитного рынка России в 2024–2025 годах

На фоне динамичных макроэкономических изменений и ужесточения регуляторной среды депозитный рынок России в 2024–2025 годах продемонстрировал ряд выраженных тенденций, которые кардинально меняют подходы банков к привлечению средств и формированию продуктовой линейки. Эти особенности отражают адаптацию как банков, так и населения к новым экономическим реалиям.

Структурные изменения в депозитных портфелях банков

Одним из наиболее показательных трендов стало значительное увеличение общего объёма средств, подлежащих страхованию, что свидетельствует о росте доверия населения к банковской системе и активности вкладов.

• Рост объёмов застрахованных вкладов: В 2024 году общий объём подлежащих страхованию средств во вкладах увеличился на 25,4% – до 75,9 трлн рублей, что стало максимальным ростом за последние 14 лет. Это говорит о том, что механизм страхования вкладов (на сумму до 1,4 млн рублей) остаётся мощным стимулом для населения.
• Замедление роста в 2025 году: Однако в первом полугодии 2025 года темпы роста замедлились: общий объём банковских вкладов, подлежащих страхованию, увеличился на 5,4% до 78,8 трлн рублей, что в 2,5 раза меньше прироста первого полугодия 2024 года (13,5%). Это замедление может быть связано с ожиданием снижения ключевой ставки Банка России и изменением инфляционных ожиданий.
• Рост рублёвых вкладов населения: В 2024 году вклады населения выросли на 26% до 57 трлн рублей. За первые шесть месяцев 2024 года объём рублёвых вкладов населения вырос на 4,2 трлн рублей, что стало рекордным показателем за последние пять лет. В первом полугодии 2025 года вклады населения увеличились ещё на 6,4% до 59,8 трлн рублей.
• Смена валютных предпочтений: Наблюдается значительное изменение предпочтений населения в пользу национальной валюты: доля рублёвых депозитов в общей структуре сбережений выросла с 64% в 2023 году до 78% в середине 2024 года. Параллельно, доля вкладов населения в иностранной валюте по итогам первого полугодия 2025 года сократилась с 6,8% до 5,2%. Это отражает как высокие рублёвые ставки, так и ожидания по укреплению рубля.
• Рост долгосрочных депозитов: Произошёл заметный рост долгосрочных депозитов (сроком более 1 года) – их доля в портфелях банков увеличилась с 28% до 45% за первые шесть месяцев 2024 года. Это свидетельствует о готовности вкладчиков фиксировать высокую доходность на более длительный срок, что выгодно банкам для формирования стабильной ресурсной базы.
• Отрицательная динамика вкладов ЮЛ и ИП: Вклады индивидуальных предпринимателей и юридических лиц показали отрицательную динамику в первом полугодии 2025 года, что может быть связано с переориентацией бизнеса на другие финансовые инструменты или использованием средств для операционной деятельности в условиях экономической неопределённости.

Эти структурные сдвиги требуют от банков пересмотра своей продуктовой линейки, акцентируя внимание на рублёвых, долгосрочных предложениях и дифференцированных подходах к физическим и юридическим лицам.

Динамика доходности и предпочтения вкладчиков

Помимо структурных изменений в депозитных портфелях, наблюдаются и выраженные тенденции в поведении самих вкладчиков, которые напрямую влияют на требования к банковским продуктам.

• Снижение доходности в 2025 году: После периода бурного роста, доходность рублёвых вкладов в первом полугодии 2025 года начала снижаться. Средняя ставка по годовым депозитам с начала 2025 года уменьшилась с 20,85% до 12,98% годовых. Это стало следствием ожидания замедления инфляции, смягчения денежно-кредитной политики Банка России и постепенного снижения ключевой ставки.
• Рост среднего размера вклада: Средний размер вклада физического лица на 1 января 2025 года составил 386 тыс. рублей. В целом, средний размер вклада увеличился на 42% – с 352 тыс. рублей до 500 тыс. рублей в 2024 году. Это указывает на то, что население накапливает более крупные суммы, что может быть связано с ростом доходов или стремлением «спасти» сбережения от инфляции.
• Активный рост крупных вкладов: Наиболее быстро росли вклады физических лиц в диапазоне от 3 млн до 10 млн рублей – на 42,1% по сумме и на 45% по количеству вкладчиков в 2024 году. Эта тенденция продолжилась и в первом полугодии 2025 года, когда наибольший рост показали вклады в диапазоне от 3 млн до 10 млн рублей (14,3% по сумме и 14,2% по количеству вкладчиков) и от 1,4 млн до 3 млн рублей (11,9% по сумме и 11,3% по количеству). Это свидетельствует о том, что крупные вкладчики стали более активными на рынке.
• Предпочтение гибких продуктов: Несмотря на высокие ставки по непополняемым срочным вкладам, 62% вкладчиков предпочли депозиты с возможностью частичного снятия. Это говорит о сохраняющейся осторожности населения и стремлении сохранить доступ к своим средствам в условиях экономической неопределённости.
• Увеличение доли вкладов с капитализацией процентов: Доля вкладов с капитализацией процентов постепенно увеличивается. Это связано с ростом финансовой грамотности населения и стремлением максимизировать доходность за счёт сложного процента, когда начисленные проценты присоединяются к основной сумме вклада.
• Рост среднего срока размещения средств: Отмечен рост среднего срока размещения средств с 7 до 11 месяцев, что коррелирует с увеличением доли долгосрочных депозитов и готовностью фиксировать доходность на более долгий срок.
• Поиск альтернативных инструментов: Все больше людей задумываются об инструментах, позволяющих зарабатывать выше годовой инфляции. Доля облигаций в структуре активов розничных инвесторов составила рекордные 35% во втором квартале 2025 года, акций – 28%. Это говорит о диверсификации сбережений и поиске более доходных инструментов на фоне снижения ставок по классическим вкладам.

Эти тенденции формируют запрос на более сложные и гибкие депозитные продукты, сочетающие конкурентную доходность с возможностью управления средствами, а также на инвестиционные продукты, позволяющие опережать инфляцию.

Цифровизация и развитие безналичных платежей

Цифровизация финансовых услуг и стремительный рост безналичных платежей оказывают глубокое влияние на депозитный рынок, трансформируя как каналы привлечения средств, так и ожидания вкладчиков.

• Доминирование безналичных платежей: Доля безналичных платежей в России превысила 87% в 2025 году (по данным Центрального банка РФ, в первом квартале 2025 года она составила 87,4% от общего объёма операций). Этот показатель постоянно растёт, что свидетельствует о повсеместном переходе населения на цифровые расчёты.
• Снижение спроса на наличные: По прогнозу ВТБ, снижение объёма снятия наличных в 2026 году составит 5% на фоне развития цифровых платёжных сервисов и роста безналичных операций.
• Изменение взаимодействия с банками: Для вкладчиков всё более привычным становится удалённое взаимодействие с банком – открытие и управление вкладами через мобильные приложения и интернет-банкинг. Это требует от банков развития удобных, интуитивно понятных и безопасных цифровых платформ.
• Персонализация и скорость: Цифровые каналы позволяют банкам собирать и анализировать большие объёмы данных о поведении клиентов, что открывает возможности для персонализации депозитных предложений. Клиенты ожидают мгновенного открытия вклада, быстрого доступа к информации и оперативного решения вопросов.
• Развитие экосистем: Многие крупные банки активно строят свои финансовые экосистемы, в рамках которых депозитные продукты интегрируются с другими сервисами – инвестиционными, страховыми, платёжными. Это позволяет удерживать клиента внутри своей экосистемы и предлагать ему комплексные решения.

Таким образом, цифровизация становится не просто инструментом, а движущей силой трансформации депозитного рынка. Банки, которые смогут предложить передовые цифровые решения, персонализированные предложения и удобные каналы взаимодействия, получат значительное конкурентное преимущество. Необходимость развития цифровых депозитных продуктов становится не опцией, а императивом для успешного функционирования в современных условиях.

Анализ депозитной политики и финансовых показателей ПАО «Уралсиб»

Для формирования обоснованных рекомендаций по совершенствованию депозитной политики необходимо провести глубокий анализ текущего состояния ПАО «Уралсиб», его финансовых показателей и подходов к работе с вкладчиками.

Организационно-экономическая характеристика ПАО «Уралсиб»

ПАО «Уралсиб» является одним из крупных российских частных федеральных банков, имеющим долгую историю и широкую географию присутствия. Банк предоставляет полный спектр финансовых услуг как для физических, так и для юридических лиц, включая расчётно-кассовое обслуживание, кредитование, размещение депозитов, инвестиционные продукты и страхование.

По состоянию на 1 октября 2025 года, Банк Уралсиб занимал 19-е место в рейтинге по активам среди российских банков, что свидетельствует о его стабильной позиции в топ-20 крупнейших финансовых учреждений страны. Это важное достижение, особенно в условиях высокой конкуренции и динамичной макроэкономической среды.

Ключевым событием для банка стало досрочное завершение плана финансового оздоровления в 2024 году. Изначально предполагалось, что план будет завершён к 2025 году, но благодаря эффективному менеджменту и реализации стратегических инициатив банк справился с этой задачей раньше срока. Успешное завершение плана оздоровления позволило ПАО «Уралсиб» перейти к реализации новой стратегии развития, направленной на повышение эффективности бизнеса, укрепление позиций на рынке и расширение клиентской базы. Эта стратегия включает в себя оптимизацию операционных процессов, развитие цифровых сервисов, улучшение качества клиентского обслуживания и расширение продуктовой линейки.

Банк «Уралсиб» активно работает над повышением своей устойчивости и адаптацией к меняющимся условиям рынка, что подтверждается его местом в рейтинге и досрочным выполнением обязательств по оздоровлению. Это создаёт благоприятную основу для дальнейшего развития депозитной политики и привлечения новых вкладчиков.

Анализ финансовой отчётности ПАО «Уралсиб»

Финансовая отчётность является зеркалом, отражающим эффективность деятельности банка. Анализ ключевых показателей ПАО «Уралсиб» за 2024 год и 1 полугодие 2025 года позволяет оценить динамику его развития и влияние депозитной политики на общее финансовое состояние.

Основные финансовые показатели ПАО «Уралсиб» по МСФО (2023–2024 гг.):

Показатель	2023 год (МСФО)	2024 год (МСФО)	Изменение, %
Чистая прибыль	8,2 млрд руб.	3,0 млрд руб.	-63,4% (в 2,7 раза)
Расходы на резервы	Н/Д	10,4 млрд руб.	+120% (в 2,2 раза)
Чистый процентный доход до резервов	Н/Д	37,5 млрд руб.	+12,6%
Чистый процентный доход после резервов	Н/Д	Н/Д	-5,4%
Активы на 31 декабря	678,3 млрд руб.	862,1 млрд руб.	+27,1%
Кредитный портфель до резервов	Н/Д	466,7 млрд руб.	+19%
Кредитный портфель после резервов	Н/Д	422,8 млрд руб.	+18,6%
Средства клиентов	442,9 млрд руб.	539,9 млрд руб.	+21,9%
Собственный капитал на 31 декабря	116,6 млрд руб.	109,9 млрд руб.	-5,7%

Ключевые выводы по итогам 2024 года:

• Резкое сокращение чистой прибыли: Чистая прибыль ПАО «Уралсиб» по МСФО сократилась в 2,7 раза, до 3,0 млрд рублей, по сравнению с 8,2 млрд рублей в 2023 году. Это является наиболее тревожным сигналом и требует глубокого анализа причин.
• Рост расходов на резервы: Основной причиной падения прибыли стал существенный рост расходов на резервы – в 2,2 раза, до 10,4 млрд рублей. Это может указывать на ухудшение качества кредитного портфеля или на более консервативный подход к оценке рисков в условиях нестабильной экономики.
• Увеличение чистого процентного дохода до резервов: Несмотря на падение прибыли, чистый процентный доход до вычета резервов увеличился на 12,6% до 37,5 млрд рублей. Это свидетельствует об успешной работе банка по привлечению и размещению средств, но указывает на то, что проблемы кроются в управлении рисками и формировании резервов. После вычета резервов чистый процентный доход, напротив, снизился на 5,4%.
• Значительный рост активов и кредитного портфеля: Активы банка выросли на 27,1% до 862,1 млрд рублей, а кредитный портфель (после вычета резервов) – на 18,6% до 422,8 млрд рублей. Это говорит об активном развитии бизнеса и наращивании масштабов деятельности.
• Прирост средств клиентов: Средства клиентов увеличились на 21,9% до 539,9 млрд рублей. Этот показатель особенно важен, так как он напрямую отражает эффективность депозитной политики. Рост клиентских средств в условиях высокой конкуренции и ужесточения ДКП является позитивным трендом.
• Снижение собственного капитала: Собственный капитал банка снизился на 5,7% до почти 110 млрд рублей. Это может быть связано с переоценкой активов или списанием убытков, и требует внимания для поддержания адекватности капитала.

Отчётность за 1 полугодие 2025 года:
Бухгалтерская отчётность ПАО «БАНК УРАЛСИБ» за 1 полугодие 2025 года была раскрыта 07.08.2025. Детальные данные по МСФО за этот период не представлены во входных данных, но наличие раскрытия указывает на прозрачность банка. Можно предположить, что в условиях замедления роста депозитного рынка, о котором говорилось ранее, поддержание высоких темпов роста средств клиентов в 2025 году может стать более сложной задачей.

В целом, финансовые показатели ПАО «Уралсиб» за 2024 год демонстрируют активный рост бизнеса и успешное привлечение клиентских средств, что говорит об эффективности депозитной политики. Однако существенное падение чистой прибыли из-за роста резервов указывает на необходимость дальнейшей оптимизации процессов управления рисками и, возможно, корректировки стратегии кредитования.

Оценка депозитного портфеля и продуктовой линейки ПАО «Уралсиб»

Анализ депозитного портфеля и продуктовой линейки ПАО «Уралсиб» позволяет понять, насколько банк успешно адаптируется к рыночным тенденциям и потребностям клиентов.

Динамика привлечённых средств клиентов:
Как было отмечено в предыдущем разделе, средства клиентов ПАО «Уралсиб» в 2024 году увеличились на 21,9% до 539,9 млрд рублей. Это весьма позитивный результат, свидетельствующий о способности банка эффективно конкурировать на депозитном рынке и привлекать значительные объёмы средств. Этот рост превышает средние показатели по рынку в первом полугодии 2025 года, когда общий объём банковских вкладов, подлежащих страхованию, вырос на 5,4%, а вклады населения – на 6,4%. Это может указывать на то, что «Уралсиб» использует агрессивные или очень привлекательные условия для привлечения, либо обладает высокой лояльностью клиентов.

Структура депозитного портфеля:
Без детальных данных о структуре депозитного портфеля ПАО «Уралсиб» (по срокам, валютам, категориям вкладчиков) сложно дать исчерпывающую оценку. Однако, учитывая общие рыночные тенденции 2024–2025 годов (рост рублёвых и долгосрочных депозитов, снижение доли валютных вкладов), можно предположить, что:

• Банк, вероятно, также нарастил долю рублёвых вкладов, следуя общему тренду.
• Привлечение долгосрочных депозитов, вероятно, является одной из стратегических задач для формирования стабильной ресурсной базы.
• Важным аспектом является баланс между срочными вкладами и вкладами до востребования, а также наличие депозитов с возможностью частичного снятия, которые пользуются спросом у населения.

Текущая линейка депозитных продуктов для физических лиц:
Для привлечения физических лиц ПАО «Уралсиб» предлагает широкий спектр продуктов, обычно включающий:

• Срочные вклады: С различными сроками (от нескольких месяцев до нескольких лет) и, возможно, дифференцированными ставками в зависимости от срока и суммы. Вероятно, банк предлагает как пополняемые, так и непополняемые варианты, а также вклады с капитализацией процентов, которые становятся всё более популярными.
• Вклады до востребования: Для клиентов, которым важна максимальная гибкость и доступ к средствам.
• Сберегательные счета: Предлагающие более гибкие условия по сравнению со срочными вкладами, но с более низкой доходностью.
• Специальные предложения: Акции для новых клиентов, сезонные вклады с повышенными ставками, продукты для пенсионеров или определённых сегментов.

Текущая линейка депозитных продуктов для юридических лиц:
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банк, как правило, предлагает:

• Срочные депозиты: С возможностью гибкого выбора сроков и сумм, часто с индивидуальными условиями для крупных клиентов.
• Депозиты до востребования: Для оперативного управления денежными средствами компании.
• Неснижаемые остатки по расчётным счетам: Позволяющие получать процентный доход на временно свободные средства на расчётном счёте.

Популярность продуктов:
Рост средств клиентов на 21,9% в 2024 году свидетельствует о том, что продуктовая линейка «Уралсиба» в целом конкурентоспособна и отвечает потребностям рынка. Однако детализация, какие именно продукты показали наибольший рост, позволила бы точнее определить успешные направления. Важно, чтобы банк не только предлагал высокие ставки, но и удобные сервисы, прозрачные условия и надёжную репутацию, что является критичным для привлечения и удержания клиентов.

Регулятивное раскрытие информации о максимальной доходности по вкладам ПАО «Уралсиб»

Регулятивное раскрытие информации о максимальной доходности по вкладам является важным элементом прозрачности банковской системы и инструментом оценки конкурентоспособности депозитных предложений. Банк России обязывает кредитные организации публиковать данные о средних максимальных процентных ставках по вкладам физических лиц в рублях.

Для ПАО «Уралсиб», как и для любого другого крупного банка, эти данные регулярно публикуются и анализируются рынком.

• Конкурентная среда: Учитывая, что средняя максимальная ставка по рублёвым депозитам в топ-10 банках достигала 18,7% в июне 2024 года, а отдельные кредитные организации предлагали вклады под 23% годовых, «Уралсиб» должен был предлагать конкурентные ставки, чтобы обеспечить прирост средств клиентов на 21,9% в 2024 году.
• Влияние ключевой ставки: Процентные ставки «Уралсиба» по вкладам, как и других банков, напрямую зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. Это означает, что в период высоких ставок в 2024 году банк, вероятно, предлагал достаточно высокие ставки, чтобы привлекать средства. В 2025 году, на фоне ожидаемого снижения ключевой ставки (до 18% к концу года), доходность по новым вкладам «Уралсиба» также, вероятно, снизилась, следуя общему рыночному тренду.
• Сравнение с рынком: Для оценки конкурентоспособности предложений «Уралсиба» необходимо сравнить его максимальные ставки с аналогичными показателями других банков, входящих в топ-20 по активам, а также с данными, публикуемыми Банком России по средним максимальным ставкам.
• Маркетинговая стратегия: Раскрываемая информация о доходности является не только регуляторным требованием, но и элементом маркетинговой стратегии. Банк использует эти данные для привлечения вкладчиков, подчёркивая привлекательность своих предложений.

Без конкретных цифр по максимальной доходности вкладов ПАО «Уралсиб» за рассматриваемый период сложно дать точную оценку. Однако, можно заключить, что в условиях динамичного рынка и жёсткой конкуренции банк должен постоянно мониторить предложения конкурентов и своевременно корректировать свои ставки, чтобы оставаться привлекательным для вкладчиков. Успешный прирост клиентских средств в 2024 году свидетельствует о том, что «Уралсиб» в целом справлялся с этой задачей. В 2025 году, когда доходность рублёвых вкладов снижалась, банку, возможно, пришлось пересмотреть акценты в своей продуктовой политике, предлагая не только высокую ставку, но и дополнительные преимущества.

Проблемы, перспективы и рекомендации по совершенствованию депозитной политики ПАО «Уралсиб»

Основные проблемы депозитной политики в современных условиях

Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях сталкивается с рядом вызовов, которые требуют постоянного анализа и адаптации. Эти проблемы носят как общий рыночный характер, так и могут иметь специфические проявления для конкретного банка, такого как ПАО «Уралсиб».

1. Минимизация репутационных рисков, связанных с потерей доверия вкладчиков:
В условиях финансовой нестабильности и высокой информационной прозрачности доверие клиентов является наивысшей ценностью. Любые негативные события, будь то проблемы с выплатами, несоблюдение условий договоров или даже необоснованные слухи, могут привести к массовому оттоку средств. Для «Уралсиба», который недавно завершил план финансового оздоровления, вопрос репутации стоит особенно остро. Банку необходимо постоянно доказывать свою надёжность и финансовую устойчивость, чтобы не допустить повторения негативных сценариев.

2. Удорожание фондирования и давление на маржинальность:
Период беспрецедентно высоких процентных ставок в 2024 году привёл к значительному удорожанию привлечённых средств для банков. Возможность переносить это удорожание в ставки по кредитам практически исчерпалась, что может оказать серьёзное давление на процентную маржу банковского бизнеса уже в 2025 году. Для «Уралсиба» это означает, что даже при успешном привлечении депозитов по конкурентным ставкам, удержание прибыльности становится всё более сложной задачей, что подтверждается снижением чистой прибыли в 2024 году из-за роста резервов.

3. Жесткая конкуренция за ресурсы:
Депозитный рынок остаётся высококонкурентным. Банки постоянно борются за каждого вкладчика, предлагая разнообразные условия, бонусы и акции. В условиях, когда доходность по вкладам начинает снижаться (как это наблюдалось в 1 полугодии 2025 года), вкладчики становятся ещё более требовательными и готовы менять банк в поисках наилучших условий. Для «Уралсиба» это означает необходимость постоянного мониторинга рынка и гибкой настройки своей продуктовой линейки, чтобы не уступать лидерам рынка.

4. Изменение предпочтений вкладчиков и потребность в гибкости:
Как показал анализ тенденций, вкладчики сегодня ценят не только высокую ставку, но и гибкость – возможность частичного снятия, пополнения, а также капитализацию процентов. Одновременно растёт интерес к долгосрочным вкладам и инвестиционным инструментам. Банкам приходится балансировать между традиционными продуктами и новыми форматами, что усложняет управление депозитным портфелем.

5. Адаптация к законодательным изменениям:
Введение новых правил налогообложения вкладов с 2025 года и появление социальных вкладов с 1 июля 2025 года требуют от банков не только внесения изменений в свои IT-системы и операционные процессы, но и активной информационной работы с клиентами. Недостаточное информирование может вызвать недовольство и недоверие.

6. Цифровизация и технологические вызовы:
Рост доли безналичных платежей и ожидание высокого уровня цифрового сервиса со стороны клиентов ставят перед банками задачу постоянного совершенствования онлайн-платформ, мобильных приложений и использования инновационных технологий (ИИ, машинное обучение) для персонализации предложений. Банкам, не успевающим за этими трендами, грозит потеря клиентов. Насколько активно «Уралсиб» инвестирует в развитие своих цифровых каналов, и отвечает ли он ожиданиям самых требовательных клиентов?

Для «Уралсиба» эти общие проблемы усугубляются необходимостью закрепления результатов финансового оздоровления и восстановления устойчивой траектории роста прибыли. Оптимизация депозитной политики — это сложная многофакторная задача, которая должна учитывать интересы экономики страны в целом, коммерческого банка как субъекта хозяйствования, и его клиентов.

Перспективные направления развития депозитной политики

В условиях постоянно меняющегося рынка и усиления конкуренции коммерческим банкам, включая ПАО «Уралсиб», необходимо постоянно совершенствовать свою депозитную политику, исследуя новые перспективные направления. Эти направления призваны не только привлекать новые средства, но и удерживать существующих клиентов, повышая их лояльность.

1. Формирование комплексных услуг и экосистем:
Одним из наиболее эффективных подходов является предложение не просто депозита, а комплексных услуг, интегрирующих несколько банковских продуктов. Это может быть:

• Пакет «Депозит + Инвестиции»: Предложение вклада с повышенной ставкой при условии частичного размещения средств в инвестиционные продукты (ОФЗ, фонды, структурные продукты). Это позволяет клиентам диверсифицировать сбережения и получать потенциально более высокий доход.
• «Депозит + Страхование»: Предложение более выгодных условий по вкладу при одновременном оформлении страхового полиса (например, страхования жизни или имущества).
• «Депозит + Кредит»: Например, разработка упомянутого ипотечного вклада, целью которого является накопление первоначального взноса по ипотечному кредитованию с преференциальными условиями по ставке или скидкой на ипотеку после достижения целевой суммы. Это создаёт замкнутый цикл клиентского обслуживания.
• Интеграция в экосистему: Развитие банковских экосистем, где депозит является лишь одним из элементов, интегрированным с платёжными сервисами, программами лояльности, маркетплейсами и другими небанковскими услугами.

2. Разработка новых программ для вкладчиков, учитывающих специфику сегментов:
Необходимо отходить от универсальных предложений и разрабатывать продукты, таргетированные на конкретные группы клиентов:

• Социальные вклады: С учётом введения законодательства о социальных вкладах с 1 июля 2025 года, «Уралсиб» может активно развивать эту линейку для привлечения клиентов, получающих государственную поддержку.
• Целевые накопительные вклады: Помимо ипотечного вклада, это могут быть вклады для накопления на образование, покупку автомобиля, крупную покупку, с возможностью отслеживания прогресса накоплений через мобильное приложение.
• Премиальные программы: Для состоятельных клиентов – индивидуальные условия, персональные менеджеры, доступ к эксклюзивным инвестиционным продуктам.
• Цифровые вклады: С полностью удалённым оформлением и управлением, возможно, с чуть более высокой ставкой за счёт снижения операционных издержек.

3. Активное привлечение средств контрагентов и создание рационального портфеля депозитов:
Необходимо не только наращивать объём, но и оптимизировать структуру депозитного портфеля по срокам, валютам и видам вкладов, чтобы обеспечить максимальную экономическую эффективность и достаточную ликвидность.

• Увеличение доли долгосрочных депозитов: Для обеспечения стабильной ресурсной базы.
• Привлечение средств юридических лиц: Особенно в условиях их отрицательной динамики в 1 полугодии 2025 года, требуется разработка специальных условий для бизнеса.
• Диверсификация источников: Использование различных каналов привлечения – от физических отделений до цифровых платформ и партнёрских программ.

4. Повышение уровня доверия и информированности населения:

• Репутационная работа: Особое внимание должно уделяться повышению уровня доверия населения к банку и созданию имиджа надёжного партнёра. Это достигается за счёт прозрачной коммуникации, безупречного выполнения обязательств и активной работы с обратной связью.
• Эффективная реклама и PR: Необходима продуманная рекламная кампания, не только и��формирующая о продуктах, но и формирующая положительный имидж банка.
• Финансовая грамотность: Важным направлением является повышение уровня информированности населения о банковских услугах, о преимуществах и рисках различных видов вкладов, о механизмах страхования.

5. Оптимизация расходов и цифровизация процессов:
Для компенсации роста затрат на фондирование банки начали активно работать над оптимизацией расходов. Это включает снижение операционных издержек за счёт автоматизации процессов, пересмотра регионального присутствия и повышения эффективности использования персонала. Цифровизация депозитных операций позволяет снизить издержки на обслуживание клиентов и повысить скорость обработки данных.

Эффективная работа, развитие и достижение своих целей для «Уралсиба» невозможны без постоянной формулировки и совершенствования своей депозитной политики и практических стратегий управления.

Инновационные рекомендации по оптимизации депозитной политики ПАО «Уралсиб»

Для успешного функционирования в современных условиях и нивелирования выявленных проблем ПАО «Уралсиб» необходимо внедрять инновационные подходы в свою депозитную политику. Эти рекомендации направлены на использование передовых технологий и адаптацию к меняющимся потребностям клиентов.

1. Персонализация депозитных предложений с использованием ИИ и машинного обучения (МО):

• Анализ больших данных (Big Data): Внедрение систем анализа больших данных, аккумулирующих информацию о транзакционной активности клиентов, их демографических характеристиках, истории взаимодействия с банком, использовании других продуктов.
• Искусственный интеллект и машинное обучение: Использование алгоритмов ИИ и МО для сегментации клиентов и прогнозирования их потребностей. Это позволит банку предлагать каждому клиенту индивидуальные депозитные продукты с оптимальными сроками, ставками и условиями (например, пополняемость, возможность частичного снятия), минимизируя отток средств и повышая лояльность. Например, ИИ может предсказать вероятность досрочного закрытия вклада и предложить клиенту более выгодные условия для удержания средств.
• Автоматизированные рекомендации: Интеграция ИИ-модулей в системы интернет-банкинга и мобильные приложения для автоматического предложения клиентам наиболее подходящих депозитных продуктов на основе их финансового поведения и целей.

2. Разработка динамических депозитных продуктов с привязкой к макроэкономическим показателям:

• Вклады с индексируемой ставкой: Внедрение депозитных продуктов, процентная ставка по которым частично или полностью привязана к ключевой ставке Банка России, индексу потребительских цен (инфляции), или другим макроэкономическим показателям. Это позволит вкладчикам защитить свои сбережения от инфляции и получать доход, адекватно отражающий рыночную ситуацию, без необходимости частого переоформления вкладов.
• Комбинированные продукты: Создание продуктов, сочетающих элементы классического вклада и инвестиционного страхования жизни или иных инвестиционных инструментов, что позволит клиентам диверсифицировать риски и получать потенциально более высокую доходность.

3. Использование CRM-систем для проактивного взаимодействия с вкладчиками:

• Единая база данных клиентов: Полная интеграция всех каналов взаимодействия с клиентами (офисы, контакт-центр, онлайн-платформы) в единую CRM-систему.
• Проактивное удержание: Использование CRM для отслеживания сроков окончания депозитов и превентивного предложения клиентам новых, персонализированных условий для пролонгации или открытия нового вклада.
• Обратная связь: Автоматизированный сбор и анализ обратной связи от клиентов для оперативного выявления проблемных зон и улучшения качества обслуживания.

4. Расширение линейки цифровых и гибридных депозитных продуктов:

• Full Digital вклады: Максимальное упрощение процесса открытия и управления вкладами через дистанционные каналы (без посещения офиса), с использованием биометрической идентификации или упрощённой верификации.
• Интерактивные инструменты: Разработка интерактивных калькуляторов и симуляторов в мобильных приложениях, которые помогут клиентам наглядно увидеть потенциальную доходность различных вкладов и спланировать свои накопления.
• Геймификация: Внедрение элементов геймификации в процесс накопления средств, например, через систему бонусов, достижений или «марафонских» вкладов с дополнительными стимулами за длительное удержание средств.

5. Активное развитие социальных вкладов и счетов:

• Целевая маркетинговая кампания: После вступления в силу ФЗ № 368-ФЗ с 1 июля 2025 года, «Уралсибу» следует разработать и запустить таргетированную маркетинговую кампанию для информирования целевой аудитории (граждан, получающих господдержку) о возможностях социальных вкладов и счетов, подчёркивая их преимущества и простоту оформления.
• Оптимизация процессов: Упрощение процедур открытия и обслуживания социальных вкладов, возможно, через партнёрство с государственными учреждениями или специализированными социальными службами.

6. Повышение финансовой грамотности населения через банк:

• Образовательные платформы: Создание на сайте банка или в мобильном приложении разделов, посвящённых финансовой грамотности, где в доступной форме объясняются принципы работы вкладов, налогообложения, инвестиций.
• Вебинары и консультации: Проведение регулярных онлайн-вебинаров и индивидуальных консультаций для клиентов по вопросам эффективного управления сбережениями.

Применение этих инновационных рекомендаций позволит ПАО «Уралсиб» не только адаптироваться к вызовам современного депозитного рынка, но и занять лидирующие позиции в привлечении средств, обеспечивая устойчивый рост и повышая лояльность клиентов в долгосрочной перспективе.

Заключение

Исследование депозитной политики коммерческого банка в современных экономических условиях, с акцентом на примере ПАО «Уралсиб», показало, что эта сфера банковской деятельности является динамичной и критически важной для финансовой устойчивости любой кредитной организации. Период 2024–2025 годов ознаменовался беспрецедентными изменениями, обусловленными как макроэкономическими факторами, так и законодательными нововведениями, что потребовало от банков значительной адаптации.

В ходе работы были достигнуты все поставленные цели и задачи.

1. Теоретические основы депозитной политики были систематизированы, раскрыта её сущность как комплекса мероприятий по привлечению средств, обеспечивающих ресурсную базу банка, ликвидность и прибыльность. Были определены ключевые цели (наращивание ресурсной базы, обеспечение ликвидности, получение дохода) и принципы (экономическая целесообразность, конкурентоспособность, внутренняя непротиворечивость), а также классификация депозитов, подчёркивающая значение государственного страхования вкладов для доверия населения.
2. Макроэкономические факторы и законодательное регулирование были детально проанализированы. Выявлено, что жёсткая денежно-кредитная политика Банка России и высокая инфляция в 2024 году привели к рекордному росту процентных ставок. Подробно рассмотрены изменения в налогообложении доходов по вкладам с апреля 2025 года и введение социальных вкладов с июля 2025 года, которые существенно меняют правила игры для банков и вкладчиков. Прогнозы Банка России по ВВП, инфляции, ключевой ставке и курсу USD/RUB на 2024–2025 годы указывают на сохранение высоких ставок, но с постепенным замедлением инфляции, а также на потенциальное укрепление рубля и возможное увеличение лимита страхования вкладов.
3. Ключевые тенденции депозитного рынка России были выявлены и проанализированы. Отмечен значительный рост объёма застрахованных вкладов, увеличение доли рублёвых и долгосрочных депозитов, а также изменение предпочтений вкладчиков в сторону более крупных и гибких продуктов. Зафиксировано снижение доходности вкладов в первом полугодии 2025 года и усиление интереса к альтернативным инвестиционным инструментам. Подчёркнута роль цифровизации и развития безналичных платежей в трансформации взаимодействия банков с клиентами.
4. Комплексный анализ ПАО «Уралсиб» показал, что банк занимает стабильную позицию в топ-20 российских банков и успешно завершил план финансового оздоровления в 2024 году. Анализ финансовой отчётности за 2024 год выявил существенный рост активов и средств клиентов (на 21,9%), что свидетельствует об эффективности его депозитной политики в привлечении ресурсов. Однако падение чистой прибыли в 2,7 раза из-за роста расходов на резервы указывает на необходимость оптимизации управления рисками и, возможно, кредитной политики.
5. Были обозначены проблемы и перспективы совершенствования депозитной политики. Ключевыми вызовами являются минимизация репутационных рисков, удорожание фондирования, жёсткая конкуренция, изменение предпочтений вкладчиков и адаптация к законодательным и технологическим изменениям. Перспективными направлениями названы формирование комплексных услуг, разработка новых программ для специфических сегментов, повышение доверия и информированности населения, а также оптимизация расходов.

На основе проведённого анализа и выявленных проблем были разработаны инновационные рекомендации по оптимизации депозитной политики ПАО «Уралсиб»:

• Персонализация предложений с использованием ИИ и машинного обучения: для сегментации клиентов, прогнозирования их потребностей и автоматизированного предложения оптимальных депозитных продуктов.
• Разработка динамических депозитных продуктов: с индексируемой ставкой, привязанной к ключевой ставке Банка России или инфляции, а также комбинированных продуктов, сочетающих вклад с инвестиционными возможностями.
• Активное использование CRM-систем: для проактивного удержания вкладчиков, отслеживания сроков окончания депозитов и предложения персонализированных условий.
• Расширение линейки цифровых и гибридных депозитных продуктов: с упрощённым удалённым оформлением, интерактивными калькуляторами и элементами геймификации.
• Активное развитие социальных вкладов и счетов: с учётом нового законодательства, с целевой маркетинговой кампанией и оптимизацией процессов оформления.
• Повышение финансовой грамотности населения: через образовательные платформы и вебинары, что способствует формированию долгосрочного доверия и осознанного выбора.

Эти рекомендации направлены на то, чтобы ПАО «Уралсиб» не просто следовал рыночным тенденциям, но и активно формировал их, предлагая вкладчикам инновационные, прозрачные и выгодные решения. Внедрение этих подходов позволит банку укрепить свои позиции на рынке, стабилизировать ресурсную базу, повысить прибыльность и обеспечить устойчивый рост в долгосрочной перспективе, эффективно реагируя на вызовы и возможности современной экономики.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) (с учетом поправок от 14.10.2025).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023). Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2025).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 23.07.2025).
5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ред. от 31.07.2025).
6. Федеральный закон от 08.08.2024 № 275-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
7. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
8. Федеральный закон от 31.07.2025 № 347-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
9. Положение Банка России от 14.07.2005 № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».
10. Алиевская Е. Финансы, страхование // Деловой квартал. 2006. № 41.
11. Антонова И. Как занять миллион // Помещик. 2005. №2(11).
12. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. 592 с.
13. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. 297 с.
14. Бажанов С. В., Лапидус М. Х., Львов Ю. И., Тарасевич Л. С. Российские банки. Прошлое и настоящее. М.: Культ-информ-пресс, 2006. 413 с.
15. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2007. 250 с.
16. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. М.: Эдиториал УРСС, 2003. С. 318.
17. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов. М.: Академический проект, Альма Матер, 2005. 672 с.
18. Гуров А.М. Прогнозирование оттока депозитов населения на основе интенсивности поисковых запросов // Финансы: теория и практика. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prognozirovanie-ottoka-depozitov-naseleniya-na-osnove-intensivnosti-poiskovyh-zaprosov (дата обращения: 14.10.2025).
19. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Отчетность банков. М.: Дело и Сервис, 2004. 476 с.
20. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: С-Петербург, 2004. 423 с.
21. Ефимова О.В. Финансовый анализ банковской деятельности. М.: Бухгалтерский учет, 2008. 598 с.
22. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2006. 440 с.
23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник. М.: Юнити-Дана, 2005. 600 с.
24. Захаров В.С. Мифы и реальность (уроки кризиса) // Деньги и кредит. 1998. № 11. С. 31.
25. Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. Екатеринбург: Солярис, 2004. 200 с.
26. Камаев В.Д. Экономическая теория: учебное издание. М.: Гуманитарный издательский центр «Владос», 2003. 361 с.
27. Ковалев В.В. Финансовый анализ банков. М.: Финансы и статистика, 2007. 483 с.
28. Ковалев В.В. Финансовый анализ банков. Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006. 113 с.
29. Ковалев В.В., Патров В.В. Как читать баланс. М.: Финансы и статистика, 2007. 362 с.
30. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник. М.: Финансы и статистика, 2006. 467 с.
31. Кошелев Е.А. Капитал банка // Деньги и Кредит. 2004. № 9.
32. Красникова Е.В. Экономика переходного периода: учебное пособие для студентов. М.: Омега-Л, 2005. 370 с.
33. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики // Банковское дело. 2002. №5(2). С. 2–4.
34. Левченко Д.В. Система рефинансирования как приоритетное направление развития денежной политики // Деньги и кредит. 2005. № 7. С. 32–39.
35. Липсиц И. В. Экономика. Книга 2. М.: Вита-Пресс, 2003. 420 с.
36. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. № 5. С. 3–7.
37. Матюхин Г.Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. 2003. № 12. С. 3–5.
38. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учебное пособие. М.: Экономистъ, 2007. 381 с.
39. Насущные проблемы функционирования банковской системы // Деньги и кредит. 2008. № 10.
40. Понаморев Ю.В. Российские банки в международном сообществе // Деньги и кредит. 2004. № 8.
41. Позднякова И.А. Оптимизация ресурсной базы коммерческого банка. // Вестник Полоцкого государственного университета. Серия D, Экономические и юридические науки. 2014. № 4. С. 735-737. URL: https://www.psu.by/images/stories/nauka/izdania/vestnik/2014-4/2014-4-735-737.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
42. Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учебное пособие. М.: Новое знание, 2003. 592 с.
43. Рыков С.В. Разработка финансовой стратегии банка на депозитном рынке // Финансовый университет при Правительстве РФ. URL: https://www.fa.ru/org/div/upr/fin/Documents/%D0%94%D0%B8%D0%BF%D0%BB%D0%BE%D0%BC%D0%BD%D1%8B%D0%B5%20%D1%80%D0%B0%D0%B1%D0%BE%D1%82%D1%8B/2016-g./%D0%A2%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BD%D0%BA%D0%BE%20%D0%94.%D0%90..pdf (дата обращения: 14.10.2025).
44. Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Ось-89, 2003. 260 с.
45. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему // Вопросы экономики. 2008. № 9.
46. Сафронов Р. Н. Состояние банковской системы // Деньги и Кредит. 2008. № 12.
47. Семенюта О.Г., Кудинова Г.А. Формирование целей денежно-кредитной политики Центрального банка // Финансовые исследования. 2005. № 11. С. 25–30.
48. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит. 2004. № 8.
49. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. 240 с.
50. Сухов Б.Ю. Банковский надзор // Деньги и Кредит. 2003. № 8.
51. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2007. № 9.
52. Тимошенко П.П. Российские банки // Финансы. 2003. № 9.
53. Турбанов А.В. Рост страхового возмещения по банковским вкладам: новый шаг для защиты массового вкладчика // Деньги и кредит. 2008. № 8. С. 3–6.
54. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005. 608 с.
55. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для вас, 2005. 360 с.
56. Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // Деньги и кредит. 2006. № 5. С. 3–8.
57. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год // Вестник Банка России. 2007.
58. Состояние денежно-кредитной сферы и реализации денежно-кредитной политики в 2003 году // Деньги и кредит. 2004. № 3. С. 7–12.
59. Указания Банка России №294-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России».
60. Указания №62-У «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
61. Положение № 122-П «О порядке предоставления банком России кредитов банкам, обеспеченных законом векселей и прав требований по кредитным договорам организаций сферы материального производства и поручительством банков».
62. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2024 год и период 2025 и 2026 годов (утв. Банком России).
63. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 год и период 2024 и 2025 годов // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/143615/on_2023-2025.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
64. Банковские вклады и потребительские кредиты: что изменилось в июле // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1550262/ (дата обращения: 14.10.2025).
65. Депозитные операции Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/hd_op/dep_op/ (дата обращения: 14.10.2025).
66. Депозиты физлиц в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%94%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%BB%D0%B8%D1%86_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 14.10.2025).
67. Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 14.10.2025).
68. Закон о социальных счетах и вкладах заработает с 1 июля 2025 года // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/85918.html (дата обращения: 14.10.2025).
69. Законодательные и нормативные акты // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/legislation/ (дата обращения: 14.10.2025).
70. Информационный материал «Обзор банковского регулирования» // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/development/bank_regulation_review/ (дата обращения: 14.10.2025).
71. Налог с процентов по вкладам физических лиц: как рассчитать налог на доход // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/taxes/nalog-na-vklady (дата обращения: 14.10.2025).
72. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/156686/review_banking_supervision_25082025.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
73. Привлечение банком вкладов и депозитов // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/i/?id=581335 (дата обращения: 14.10.2025).
74. «Рынок умоется кровью»: у ЦБ появился неожиданный помощник в борьбе с инфляцией // Frank Media. URL: https://frankmedia.ru/82436 (дата обращения: 14.10.2025).
75. Рынок вкладов замедлился в 2,5 раза в первом полугодии 2025 года // Frank Media. URL: https://frankrg.com/83549 (дата обращения: 14.10.2025).
76. Рост вкладов в 2024 году стал максимальным за 14 лет // Корпорация МСП. URL: https://corpmsp.ru/press-tsentr/smi-o-nas/rost-vkladov-v-2024-godu-stal-maksimalnym-za-14-let/ (дата обращения: 14.10.2025).
77. Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения: 14.10.2025).
78. Сумму страхового возмещения по вкладам предлагают увеличить в два раза // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1685820/ (дата обращения: 14.10.2025).
79. Управление ликвидностью банковского сектора и процентными ставками денежного рынка // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/liquidity_management/ (дата обращения: 14.10.2025).
80. Формирование стратегических ориентиров в депозитной политике коммерческого банка // Самарский университет государственного управления «Международный институт рынка». URL: https://www.e-mbe.ru/files/2021/1/82-87.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
81. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/interest_rate_structure/ (дата обращения: 14.10.2025).
82. Аналитик послала россиянам сигнал о вкладах в преддверии снижения ставок // URA.RU. URL: https://ura.news/news/1052790938 (дата обращения: 14.10.2025).
83. Банк Уралсиб повысил ставки по вкладам «Доход» // Newstracker.ru. URL: https://newstracker.ru/news/2025-10-10/bank-uralsib-povysil-stavki-po-vkladam-dohod-6997097 (дата обращения: 14.10.2025).
84. Банк Уралсиб повысил ставки по вкладам «Доход» // Infopro54. URL: https://infopro54.ru/news/bank-uralsib-povysil-stavki-po-vkladam-doxod-552684 (дата обращения: 14.10.2025).
85. Банк Уралсиб повысил ставки по вкладам «Доход» // Ивановские новости. URL: https://ivanovonews.ru/news/1319208/ (дата обращения: 14.10.2025).
86. Банк Уралсиб повысил ставки по вкладам «Доход» // Bash.News. URL: https://bash.news/news/182510-bank-uralsib-povysil-stavki-po-vkladam-dohod/ (дата обращения: 14.10.2025).
87. Банк Уралсиб рассказал о самых популярных банковских продуктах 2024 года // Реальное время. URL: https://realnoevremya.ru/articles/324151-bank-uralsib-rasskazal-o-samyh-populyarnyh-bankovskih-produktah-2024-goda (дата обращения: 14.10.2025).
88. Банк Уралсиб вошел в Топ-10 самых выгодных вкладов с досрочным закрытием // Sostav.ru. URL: https://sostav.ru/publication/bank-uralsib-voshel-v-top-10-samykh-vygodnykh-vkladov-s-dosrochnym-zakrytiem-51787.html (дата обращения: 14.10.2025).
89. Банк Уралсиб запустил новый вклад с привязкой к ключевой ставке // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10992383 (дата обращения: 14.10.2025).
90. Бухгалтерская отчетность // Банк Уралсиб. URL: https://www.uralsib.ru/bank/raskrytie-informatsii/bukhgalterskaya-otchetnost/ (дата обращения: 14.10.2025).
91. Вклады — ТОП 167 банков с депозитами с высокой ставкой до 33% на 2025 год, вложить деньги онлайн под максимальные процентные ставки // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/deposits/ (дата обращения: 14.10.2025).
92. Вклады Банка Уралсиб на октябрь 2025 для физических лиц на сегодня // Bankiros.ru. URL: https://www.bankiros.ru/vklady/bank/uralsib (дата обращения: 14.10.2025).
93. Вклады онлайн в Уралсибе ставка до 33.00% на 14.10.2025 // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/deposits/uralsib/online/ (дата обращения: 14.10.2025).
94. Вклады с высоким процентом, открыть банковский вклад // Банк Уралсиб. URL: https://www.uralsib.ru/vklady (дата обращения: 14.10.2025).
95. «Доход» Уралсиба вошел в Топ-10 лучших полугодовых вкладов // СИА. URL: https://sia.ru/news/business/1010372 (дата обращения: 14.10.2025).
96. Депозиты и кредитование: как и зачем банки привлекают новых клиентов. Интервью Станислава Тывеса РБК // Уралсиб. URL: https://www.uralsib.ru/press/news/deposits_and_lending_how_and_why_banks_attract_new_customers (дата обращения: 14.10.2025).
97. Открыть выгодный вклад с ежемесячной капитализацией // Банк Уралсиб. URL: https://www.uralsib.ru/vklady/vklad-dokhod (дата обращения: 14.10.2025).
98. Отчетность по МСФО // Банк Уралсиб. URL: https://www.uralsib.ru/bank/raskrytie-informatsii/otchetnost-po-msfo/ (дата обращения: 14.10.2025).
99. Пенсионные вклады в Уралсибе 13.10.2025 // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/deposits/uralsib/pensionnyy/ (дата обращения: 14.10.2025).
100. Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» за 2023 год // Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=1255&type=2 (дата обращения: 14.10.2025).
101. «Уралсиб» в 2024 году заработал почти втрое меньше, чем годом ранее // Frank Media. URL: https://frankrg.com/83307 (дата обращения: 14.10.2025).
102. Банк «Уралсиб» в 2024 году сократил чистую прибыль по МСФО в 2,7 раза // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/955374 (дата обращения: 14.10.2025).
103. Уралсиб: вклады физических лиц на сегодня, проценты по депозитам 2025 // Выберу.ру. URL: https://www.vbr.ru/banki/uralsib/vklady/ (дата обращения: 14.10.2025).
104. «Уралсиб» за девять месяцев 2024 года сократил чистую прибыль по МСФО на треть // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/11/29/1008064-uralsib-sokratil-chistuyu-pribil (дата обращения: 14.10.2025).
105. Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ банка УРАЛСИБ // Портал банковского аналитика. URL: https://bank-analyst.ru/bank-uralsib/ustoychivost/ (дата обращения: 14.10.2025).
106. Банк Уралсиб вклады для физических лиц 2025 // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/vklady/bank/uralsib/ (дата обращения: 14.10.2025).
107. Битва за вклады: на Frank Savings Award 2025 обсудили тренды на рынке сбережений // Frank RG. URL: https://frankrg.com/83549 (дата обращения: 14.10.2025).
108. Большая игра: какие тренды появляются на рынке сберегательных продуктов в России // Frank RG. URL: https://frankrg.com/83437 (дата обращения: 14.10.2025).
109. Будут ли ставки по вкладам на уровне 20% годовых? Прогноз экспертов // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10992298 (дата обращения: 14.10.2025).
110. Заработать в падении // Время и Деньги. URL: https://www.vremya.ru/articles/article_id/2723725 (дата обращения: 14.10.2025).
111. Как выбрать выгодный вклад в банке: советы по выбору лучшего депозита и максимальной прибыли // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/kak-vybrat-vygodniy-vklad (дата обращения: 14.10.2025).
112. Когда наступит предел роста ставок по вкладам? Отвечают эксперты // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10977823 (дата обращения: 14.10.2025).
113. Ключевая ставка 17%: как она влияет на вклады и поведение вкладчиков в 2025 // Invest-Future. URL: https://invest-future.com/analytics/news/klyuchevaya-stavka-17-kak-ona-vliyaet-na-vklady-i-povedenie-vkladchikov-v-2025/ (дата обращения: 14.10.2025).
114. Макропрогноз на 2025 год: экономика в точке перегиба // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/macro/2025/ (дата обращения: 14.10.2025).
115. Оценка развития ситуации в российской экономике в 2025 году // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464971/ (дата обращения: 14.10.2025).
116. Прибыль банков снизится в 2025, но может достичь 7,5 трлн к 2030 // БКС Мир инвестиций. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/pribyl-bankov-snizitsya-v-2025-no-mozhet-dostich-7-5-trln-k-2030 (дата обращения: 14.10.2025).
117. Прогноз основных макроэкономических показателей // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_469345/ (дата обращения: 14.10.2025).
118. Процентные ставки в банках по вкладам на сегодня, самые выгодные вклады в банках в 2025 г. // Финуслуги.ру. URL: https://finstore.am/ru/vklady (дата обращения: 14.10.2025).
119. Развитие российского рынка капитала 2025-2030 // НФА. URL: https://nfa.ru/upload/files/analitika/nfa-review-2025-2030.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
120. Рынок сбережений вырос на 7% с начала 2025 года // Infopro54. URL: https://infopro54.ru/news/rynok-sberezhenij-vyros-na-7-s-nachala-2025-goda-552744 (дата обращения: 14.10.2025).
121. Средняя ставка по вкладам в Москве // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/vklady/srednie-stavki/ (дата обращения: 14.10.2025).
122. Ставка по депозитам в России | 1995-2025 Данные // TRADINGECONOMICS.COM. URL: https://ru.tradingeconomics.com/russia/deposit-interest-rate (дата обращения: 14.10.2025).
123. Что будет с экономикой России в 2025 году // SberCIB. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/macroeconomic-forecast-2025 (дата обращения: 14.10.2025).
124. Эксперты рассказали о хитростях банков при открытии вкладов с высокими ставками // Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-09/eksperty-rasskazali-o-hitrostyah-bankov-pri-otkrytii-vkladov-s-vysokimi-stavkami-53746182/ (дата обращения: 14.10.2025).
125. CRM-системы в банках // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:CRM-%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 14.10.2025).
126. Для чего нужна CRM в банке? // Блог FIS. URL: https://fis-group.ru/blog/crm-v-banke (дата обращения: 14.10.2025).
127. Интегрированная CRM-система – приоритет банковской автоматизации №1 // Intersoft Lab. URL: https://www.intersoft.ru/press/publikatsii/integrirovannaya-crm-sistema-prioritet-bankovskoy-avtomatizatsii-no1/ (дата обращения: 14.10.2025).
128. Искусственный интеллект в банках // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 14.10.2025).
129. Искусственный интеллект в банковской сфере: как AI поднимает финансовый сектор // IT-Banda. URL: https://www.it-banda.com/blog/ai-in-banking (дата обращения: 14.10.2025).
130. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro // Smartgopro. URL: https://smartgopro.com/blog/ai-use-cases-in-banking/ (дата обращения: 14.10.2025).
131. Искусственный интеллект и его применение в банковской сфере // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/iskusstvennyy-intellekt-i-ego-primenenie-v-bankovskoy-sfere (дата обращения: 14.10.2025).
132. Как банки используют искусственный интеллект в обслуживании бизнеса // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/15/1031388-banki-ispolzuyut-iskusstvennii-intellekt (дата обращения: 14.10.2025).
133. Как сдержать массовые изъятия вкладов из банков, вызванные технологиями // МВФ. URL: https://www.imf.org/ru/Blogs/Articles/2023/10/25/how-to-contain-tech-driven-bank-runs (дата обращения: 14.10.2025).
134. Коробочные предложения // Ак Барс Банк. URL: https://www.akbars.ru/personal/korobki (дата обращения: 14.10.2025).
135. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kriterii-optimalnosti-struktury-istochnikov-resursnoy-bazy-kommercheskogo-banka (дата обращения: 14.10.2025).
136. Модель совершенствования CRM-системы банка. URL: https://studfile.net/preview/8061405/page:3/ (дата обращения: 14.10.2025).
137. Основные риски банковских депозитов и способы управления ими // Клуб Директоров. URL: https://www.director.club/riski-bankovskih-depozitov/ (дата обращения: 14.10.2025).
138. Особенности управления депозитным портфелем коммерческого банка в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-upravleniya-depozitnym-portfelem-kommercheskogo-banka-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 14.10.2025).
139. Персонализация на практике: как данные помогают банкам и страховщикам строить отношения с клиентами // Рамблер/новости. URL: https://news.rambler.ru/tech/53805908-personalizatsiya-na-praktike-kak-dannye-pomogayut-bankam-i-strahovschikam-stroit-otnosheniya-s-klientami/ (дата обращения: 14.10.2025).
140. Прогнозирование оттока: получение ценной информации о клиентах с помощью расширенных методов прогнозирования оттока // FasterCapital. URL: https://fastercapital.com/ru/content/prognozirovanie-ottoka—poluchenie-tsennoi-informatsii-o-klientakh-s-pomoshchyu-rasshirennykh-metodov-prognozirovaniya-ottoka.html (дата обращения: 14.10.2025).
141. Прогнозирование оттока клиентов в банках с помощью машинного обучения // Сибирский федеральный университет. URL: https://elib.sfu-kras.ru/bitstream/handle/2311/151240/01_Vashchekin_Galkin.pdf?sequence=1&isAllowed=y (дата обращения: 14.10.2025).
142. Пути повышения эффективности использования ресурсов коммерческого банка // Вестник Белорусско-Российского университета. 2021. № 1. С. 126. URL: https://bru.by/wp-content/uploads/2022/01/Vestnik-BRU-1-2021.pdf#page=126 (дата обращения: 14.10.2025).
143. Размещение свободных денежных средств: Управление ликвидностью для бизнеса // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/razmeshchenie-svobodnyh-denezhnyh-sredstv (дата обращения: 14.10.2025).
144. Ресурсная база отечественных коммерческих банков: современное состояние и пути оптимизации // Фундаментальные исследования. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42702 (дата обращения: 14.10.2025).
145. Роль данных в персонализированном банкинге // Astera Software. URL: https://www.astera.com/ru/blogs/data-driven-finance/role-of-data-in-personalized-banking/ (дата обращения: 14.10.2025).
146. Система управления депозитным портфелем коммерческого банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-upravleniya-depozitnym-portfelem-kommercheskogo-banka (дата обращения: 14.10.2025).
147. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка // Вестник МГУТУ. URL: https://jurnal.rgu.su/index.php/vestnik-mgut/article/view/1749/1519 (дата обращения: 14.10.2025).
148. Топ‑5 инструментов для управления свободной ликвидностью // Контур. URL: https://kontur.ru/articles/5917 (дата обращения: 14.10.2025).
149. Цифровизация в банковской сфере // Boostra. URL: https://boostra.ru/blog/digitalization-in-banking (дата обращения: 14.10.2025).
150. Цифровизация банковских услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskih-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
151. Цифровизация банкинга: новые вызовы и возможности // Smartgopro. URL: https://smartgopro.com/blog/digitalization-in-banking/ (дата обращения: 14.10.2025).
152. Цифровизация розничных банковских услуг в Российской Федерации на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-roznichnyh-bankovskih-uslug-v-rossiyskoy-federatsii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 14.10.2025).
153. Эффективное размещение свободной ликвидности в условиях волатильности рынка // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/effektivnoe-razmeshchenie-svobodnoy-likvidnosti (дата обращения: 14.10.2025).
154. Инструменты управления ликвидностью: обучение для бизнеса // SberCIB. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/upravlenie-likvidnostyu-dlya-biznesa (дата обращения: 14.10.2025).
155. 26 способов удержания клиентов. Почему бизнесу важно удерживать клиентов // Блог Platrum. URL: https://platrum.ru/blog/26-sposobov-uderzhaniya-klientov (дата обращения: 14.10.2025).
156. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 14.10.2025).
157. Депозитная политика коммерческого банка: факторы формирования // Вопросы управления. URL: https://questions-management.ru/article/view/2873 (дата обращения: 14.10.2025).
158. Депозиты: реальность и прогноз на перспективу // Сибирская финансовая школа. URL: https://journal.sfu-kras.ru/article/73-%D0%B4%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B8%D1%82%D1%8B-%D1%80%D0%B5%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C-%D0%B8-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B3%D0%BD%D0%BE%D0%B7-%D0%BD%D0%B0-%D0%BF%D0%B5%D1%80%D1%81%D0%BF%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D1%83 (дата обращения: 14.10.2025).
159. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_25686008_88498858.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
160. Особенности депозитной политики коммерческих банков в условиях экономической нестабильности // Вектор экономики. URL: https://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2020/4/finance/Andrianova_Ilina.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
161. Основные проблемы и пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/345579998_Osnovnye_problemy_i_puti_soversenstvovania_depozitnoj_politiki_kommerceskogo_banka_Key_problems_and_ways_to_improve_deposit_policy_of_the_commercial_bank (дата обращения: 14.10.2025).
162. Проблемы и мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка // Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=44626156 (дата обращения: 14.10.2025).
163. Проблемы развития депозитных операций и пути оптимизации депозитной политики коммерческих банков в Республике Беларусь. URL: http://elib.bsu.by/bitstream/123456789/220261/1/%D0%93%D0%BE%D1%80%D0%B1%D0%B0%D1%87_%D0%9A%D0%95.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
164. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/69/11993/ (дата обращения: 14.10.2025).
165. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на основе оптимизации // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/62804/1/uv_2018_186.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
166. Удержание клиентов: способы, инструменты и основные стратегии // Unisender. URL: https://blog.unisender.com/customer-retention-strategies/ (дата обращения: 14.10.2025).
167. Удержание клиентов: эффективные методы и инструменты // Kilbil. URL: https://kilbil.ru/blog/sposoby-i-instrumenty-uderzhaniya-klientov/ (дата обращения: 14.10.2025).
168. Что такое Удержание Клиентов: Определение, Стратегии // SendPulse. URL: https://sendpulse.com/ru/support/glossary/customer-retention (дата обращения: 14.10.2025).
169. Вклад с ПДС — Открыть вклад для участников программы долгосрочных сбережений в Альфа‑Банке // Альфа‑Банк. URL: https://alfabank.ru/make-money/deposits/sds/ (дата обращения: 14.10.2025).
170. Вклады для физических лиц с высоким процентом – открыть выгодный вклад в банке Совкомбанк // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/deposits (дата обращения: 14.10.2025).
171. 1. Сущность депозита и его виды. URL: http://www.sibupk.su/sites/default/files/text/ucheba/d_k_n/diplom2016/chast_1_3.pdf.
172. Банк «Уралсиб» в 2024 году сократил чистую прибыль по МСФО в 2,7 раза. URL: https://www.interfax.ru/business/955745.
173. Банк Уралсиб опубликовал отчетность по РСБУ за 2024 год, прибыль составила 11,7 млрд рублей. URL: https://infopro54.ru/news/bank-uralsib-opublikoval-otchetnost-po-rsbu-za-2024-god-pribyl-sostavila-11-7-mlrd-rubley-20250403.
174. Блокировка вкладов физических лиц в 2025 году. URL: https://mihaylov.expert/blokirovka-vkladov-fizicheskih-lic-v-2025-godu/.
175. Будут ли ставки по вкладам в 2025 году еще выше? Прогноз экспертов. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10985554.
176. Бухгалтерская отчетность // Банк Уралсиб. URL: https://www.uralsib.ru/about/investors/reporting/buhgalterskaya-otchetnost/.
177. В Госдуме планируют расширить систему страхования еще на один вид счетов. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996849.
178. ВТБ ждет снижения спроса россиян на снятие наличных. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-09/vtb-zhdet-snizheniya-sprosa-rossiyan-na-snyatie-nalichnyh-53535492/.
179. Где и на сколько открыть и не забыть про налог: все, что нужно знать о вкладах в 2025 году. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972236.
180. Депозитная политика — Финансовый анализ.
181. Депозитная политика коммерческого банка // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/64/9806/.
182. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka-v-sovremennyh-usloviyah.
183. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА — ВАКОБАНК.
184. Динамика вкладов в 2024-2025 годах: факторы роста и экономические предпосылки — Новый Омск.
185. Что будет со ВКЛАДАМИ с 1 июля 2025? Новые правила, снижение ставок, налоги… URL: https://dzen.ru/video/watch/66708762740751336c1cfc1e.
186. Журнал Финансист. Финансовые итоги 2024 года и их влияние на банковский рынок в 2025. URL: https://finansist.news/finansovye-itogi-2024-goda-i-ih-vliyanie-na-bankovskiy-rynok-v-2025.
187. Закон о социальных счетах и вкладах заработает с 1 июля 2025 года // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalinfo/fed/sz_2024/07/23/.
188. Макроэкономический опрос Банка России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/macro_survey/.
189. министерство науки и высшего образования российской федерации — ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА) — Тольяттинский государственный университет. URL: https://www.tltsu.ru/upload/iblock/d76/d765a04581f1c7d27e2a4413e164501a.pdf.
190. Мониторинг застрахованных вкладов за I квартал 2025 г. — Аналитика. АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/analytics/monitoring_zastrakhovannykh_vkladov_za_i_kvartal_2025_g-11295325/.
191. Налог с процентов по вкладам физических лиц: как рассчитать налог на доход // ФНС России. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn02/news/tax_doc_news/15082498/.
192. Новый тип вкладов и повышенный налог. Что изменится для вкладчиков в 2025 году. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10988647.
193. ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ У // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-depozitnoy-politiki-kommercheskogo-banka-v-sovremennyh-u.
194. Прогноз основных макроэкономических показателей. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_469345/.
195. ПУТИ ОПТИМИЗАЦИИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-optimizatsii-depozitnoy-politiki-banka.
196. Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов в коммерческих банках России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-depozitov-fizicheskih-lits-v-formirovanii-resursov-v-kommercheskih-bankah-rossii.
197. Рост вкладов в 2024 году стал максимальным за 14 лет // Корпорация МСП. URL: https://corpmsp.ru/pres_sluzhba/novosti/rost-vkladov-v-2024-godu-stal-maksimalnym-za-14-let/.
198. Рост объема подлежащих страхованию вкладов достиг максимума за 14 лет. URL: https://tass.ru/ekonomika/20067645.
199. Рынок вкладов замедлился в 2,5 раза в первом полугодии 2025 года — Frank Media. URL: https://frankrg.com/83021.
200. Сущность депозитной политики банка — Справочник Автор24.
201. Сущность депозитных операций кредитных организаций // Блог Колледжа КПСУ. URL: https://kpsu.ru/blog/bankovskoe-delo/sushchnost-depozitnykh-operatsiy-kreditnykh-organizatsiy.
202. Тайна «золотого ключика»: девять главных трендов на банковском рынке в 2024 году. URL: https://www.finam.ru/publications/item/taina-zolotogo-klyuchika-devyat-glavnykh-trendov-na-bankovskom-rynke-v-2024-godu-20250108-1115/.
203. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42702580.
204. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // Международный научно-исследовательский журнал. URL: https://research-journal.org/economical/teoreticheskie-osnovy-formirovaniya-depozitnoj-politiki-kommercheskogo-banka/.
205. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-osnovy-formirovaniya-depozitnoy-politiki-kommercheskogo-banka.
206. Уралсиб — рейтинг на основании показателей деятельности за период c 2025-08-01 по 2025-09-01 // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/bank_card/uralsib/.
207. Формирование депозитной политики коммерческим банком // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-depozitnoy-politiki-kommercheskim-bankom.
208. формирование стратегических ориентиров в депозитной политике коммерческого банка // Самарский университет государственного управления «Международный институт рынка». URL: https://www.mir-samara.ru/upload/iblock/c53/c534430f807df52f99580b067a9e7f80.pdf.
209. Что будет с вкладами в 2025 году // Журнал Финуслуги. URL: https://fingo.ru/chto-budet-s-vkladami-v-2025-godu/.
210. Что такое депозит и чем отличается от вклада в банке — МТС Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/wiki/chto-takoe-depozit-i-chem-otlichaetsya-ot-vklada-v-banke/.
211. Чем банковский депозит отличается от вклада и как он работает — Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/deposits/faq/12474/.
212. Эффективность денежно-кредитной политики Банка России. Основные тренды и прогнозные сценарии на период 2023-2025 гг. // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/effektivnost-denezhno-kreditnoy-politiki-banka-rossii-osnovnye-trendy-i-prognoznye-stsenarii-na-period-2023-2025-gg.
213. Виды банковских вкладов: основные отличия — Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/vidy-bankovskikh-vkladov/.
214. Влияние макроэкономических факторов на формирование депозитных ресурсов коммерческих банков России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-makroekonomicheskih-faktorov-na-formirovanie-depozitnyh-resursov-kommercheskih-bankov-rossii.
215. Влияние макроэкономических факторов на формирование депозитных ресурсов коммерческих банков России // Издательский дом «Юр-ВАК». URL: http://jurvak.ru/katalog/ekonomicheskie-nauki/bankovskoe-delo/vliyanie-makroekonomicheskih-faktorov-na-formirovanie-depozitnyh-resursov-kommercheskih-bankov-rossii.html.
216. ПУБЛИКАЦИИ: Кафедра экономики и управления ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА по. URL: https://iium.ru/upload/iblock/2a0/2a049449339e0839c43d2c8842100806.pdf.
217. Россияне в 2024 году увеличили вклады, растут суммы депозитов | 24.01.2025 — FinFax. URL: https://finfax.ru/news/rossiyane-v-2024-godu-uvelichili-vklady-rastut-summy-depozitov/.