Деятельность ПАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт: проблемы, тенденции и стратегии совершенствования в условиях цифровой трансформации

В мире, где цифровизация стала не просто трендом, а фундаментальным принципом существования, рынок безналичных расчетов переживает эпоху беспрецедентной трансформации. Доля безналичных платежей в розничном обороте в России, достигшая 83,4% в 2023 году и выросшая до 85% в первом полугодии 2024 года, является ярким свидетельством этой эволюции. Этот показатель, один из самых высоких в мире, подчеркивает исключительную актуальность глубокого исследования рынка пластиковых карт.

В данном контексте ПАО «Сбербанк России», как безусловный лидер российского банковского сектора, играет центральную роль, определяя векторы развития и инноваций. Представленная работа нацелена на всесторонний анализ деятельности Сбербанка на рынке пластиковых карт, выявление существующих проблем, изучение современных тенденций и разработку практических рекомендаций. Это не просто академическое упражнение, а попытка осмыслить динамику одной из самых быстрорастущих и технологически сложных сфер современного финансового мира. Исследование ставит перед собой следующие задачи: рассмотреть теоретические основы и классификацию банковских карт, проанализировать нормативно-правовое регулирование рынка, детально изучить текущую деятельность Сбербанка, выявить ключевые проблемы и вызовы, оценить современные тенденции и инновации, а также предложить конкретные стратегии по совершенствованию операционной модели банка. Структура работы последовательно проведет читателя от фундаментальных понятий к практическим рекомендациям, обеспечивая комплексное понимание изучаемой предметной области.

Теоретические основы и классификация банковских карт

По мере того как мир движется к цифровому будущему, роль банковских карт как ключевого инструмента в экономике продолжает расти; они стали важным элементом современной финансовой инфраструктуры, предлагая удобство, скорость и безопасность в осуществлении повседневных транзакций. Сегодня мы не можем представить себе жизнь без банковской карты, которая заменяет нам кошелек, позволяет совершать покупки в интернете и мгновенно переводить деньги друзьям и близким.

Сущность и экономическое значение банковских пластиковых карт

Банковская пластиковая карта представляет собой универсальный инструмент для осуществления безналичных расчетов. Это не просто кусок пластика с магнитной полосой или чипом, а, по сути, ключ к нашим финансовым ресурсам, привязанный, как правило, к одному или нескольким расчетным счетам в банке. Карта используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через интернет, а также для снятия наличных денежных средств.

Экономическое значение банковских карт трудно переоценить. Их внедрение и повсеместное использование привели к радикальным изменениям в денежном обращении:

• Сокращение объема налично-денежного обращения: С каждым годом все меньше операций совершается с использованием наличных. Если в 2016 году более половины всех операций по картам (51%) составляло снятие наличных, то к 2024 году подавляющая часть транзакций (97,6% по количеству и 77,7% по объему) стали безналичными. На снятие наличных пришлось лишь 2,4% операций (22,3% по объему). В Москве и Московской области, например, жители снимали наличные с карт в 45-47 раз реже, чем использовали их для платежей и переводов. Это не только повышает удобство, но и сокращает риски, связанные с хранением и транспортировкой крупных сумм.
• Снижение издержек банков: Меньшее количество наличных означает меньшие расходы для банков на инкассацию, пересчет, хранение и защиту денежных средств. Это повышает операционную эффективность и позволяет банкам перенаправлять ресурсы на развитие других, более технологичных продуктов и услуг.
• Повышение прозрачности экономики: Безналичные расчеты оставляют цифровой след, что способствует борьбе с теневой экономикой и повышает собираемость налогов.

Пластиковые карты являются одним из наиболее распространенных и современных банковских продуктов в России. На 1 января 2025 года было выпущено 515,8 млн карт, что эквивалентно примерно 3,4 карты на одного жителя. Доля безналичных платежей в розничном обороте в России достигла 83,4% в 2023 году и выросла до 85% в первом полугодии 2024 года, что является одним из самых высоких показателей в мире. Эти цифры убедительно демонстрируют, как карты трансформировали финансовые привычки населения и экономическую модель страны.

Виды банковских карт и их актуальная классификация

Несмотря на широкое распространение, «банковская карта» – это собирательный образ, под которым скрывается множество различных продуктов, каждый со своими особенностями и назначением. Официальной унифицированной классификации банковских карт не существует, однако их принято разделять по ряду ключевых критериев, что помогает ориентироваться в многообразии предложений.

1. По типу средств на счете: Это, пожалуй, наиболее фундаментальный критерий, определяющий основной принцип работы карты.

• Дебетовая карта: Основа основ личных финансов. Дебетовая карта позволяет совершать операции исключительно в пределах собственных денежных средств держателя, находящихся на его банковском счете. Ключевая идея – тратить только то, что у тебя есть. Однако часто банки предлагают к дебетовым картам так называемый «разрешенный овердрафт», который позволяет временно уйти в минус на небольшую сумму, используя заемные средства банка.
• Кредитная карта: Финансовый инструмент, предоставляющий держателю доступ к заемным средствам банка-эмитента в соответствии с условиями кредитного договора и в пределах установленного кредитного лимита. Это удобный способ получить краткосрочный кредит, часто с льготным периодом, в течение которого проценты за использование средств не начисляются.
• Предоплаченная карта: Отличается от других тем, что используется для осуществления переводов и возврата остатка денежных средств в пределах суммы, предварительно внесенной держателем в банк. Такие карты часто не привязаны напрямую к расчетному счету клиента и могут быть анонимными, что делает их удобными для подарков, контроля расходов или безопасных онлайн-покупок.
• Карта с овердрафтом: Своеобразный гибрид дебетовой и кредитной карты. Она позволяет использовать как собственные средства на счете, так и заемные средства банка в рамках установленного лимита овердрафта. Когда собственные средства заканчиваются, карта автоматически переходит на использование кредитных средств.

2. По территориальным возможностям применения и платежной системе: Этот критерий определяет, где и в каких платежных системах может быть использована карта.

• Локальные карты: Предназначены для операций в рамках системы банка-эмитента или национальной платежной системы. В России ярким примером является платежная система «Мир», которая обеспечивает финансовый суверенитет и независимость внутри страны.
• Международные карты: Исторически к ним относились карты Visa и Mastercard, которые были пригодны для использования по всему миру. Однако с учетом геополитических изменений, карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками после определенных событий, работают только на территории РФ.
• Виртуальные карты: Это нефизические карты, существующие исключительно в электронном виде. Они используются преимущественно для операций в интернете и привязываются к мобильным приложениям, предлагая повышенный уровень безопасности за счет отсутствия физического носителя.

3. По уровню (классу) карты: Класс карты обычно отражает набор дополнительных услуг и привилегий, предоставляемых банком, и зачастую связан с уровнем доходов клиента.

• Стандартные/Classic: Базовый набор функций.
• Золотые/Gold: Расширенные лимиты, страхование путешествий, скидки.
• Платиновые/Platinum, Премиальные/Premium, Элитные/Infinite/Black: Наивысший уровень привилегий, консьерж-сервис, доступ в бизнес-залы аэропортов, эксклюзивные программы лояльности.

4. По дополнительным параметрам:

• По методу защиты данных: С магнитной полосой, с микрочипом (более безопасные), с бесконтактной технологией (NFC).
• По наличию программ лояльности: С кэшбэком, бонусными баллами, милями.
• По материалу изготовления: Традиционные пластиковые, металлические (премиум-сегмент), биоразлагаемые (эко-тренды).

Эта многогранная классификация подчеркивает адаптивность банковских карт к разнообразным потребностям клиентов и динамичному развитию финансовых технологий.

Эмиссия и эквайринг как ключевые аспекты функционирования рынка банковских карт

Рынок банковских карт невозможен без двух взаимосвязанных и критически важных процессов: эмиссии и эквайринга. Эти два столпа формируют основу всей инфраструктуры, позволяющей картам функционировать как платежному инструменту.

Эмиссия банковских карт — это процесс выпуска (выдачи) банковских карт кредитными организациями своим клиентам. Банк-эмитент, выпуская карту, принимает на себя обязательства по обеспечению операций по ней и предоставлению клиенту доступа к его денежным средствам (или кредитному лимиту).

Это комплексный процесс, включающий:

• Идентификацию и верификацию клиента: Обязательная процедура для соблюдения требований законодательства (например, противодействие отмыванию денег).
• Открытие банковского счета: Для дебетовых и кредитных карт это является неотъемлемой частью процесса.
• Изготовление и персонализация карты: Нанесение данных клиента, номера карты, срока действия, кода безопасности.
• Выдача карты и активация: Передача карты клиенту и ее готовность к использованию.
• Управление рисками: Эмитент оценивает кредитоспособность клиента (для кредитных карт) и устанавливает лимиты.

Эквайринг же представляет собой деятельность по приему платежных карт для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях (ТСП) или через интернет. Банк-эквайер устанавливает и обслуживает платежные терминалы (POS-терминалы, банкоматы), а также обеспечивает техническую и информационную поддержку для приема карт. Ключевые аспекты эквайринга включают:

• Установка и обслуживание POS-терминалов: Включает обучение персонала ТСП, техническую поддержку.
• Обработка транзакций: Получение запроса на авторизацию, передача его в платежную систему и банку-эмитенту, получение ответа и проведение операции.
• Расчеты с ТСП: Перечисление средств за принятые платежи на счет торговой точки, за вычетом комиссии за эквайринг.
• Интернет-эквайринг: Обеспечение приема платежей по картам на сайтах и в мобильных приложениях.

Взаимодействие эмиссии и эквайринга создает полноценную платежную экосистему. Эмитент предоставляет инструмент оплаты, а эквайер — возможность его использовать. Чем больше банков-эмитентов и банков-эквайеров, тем шире инфраструктура и удобнее становится система безналичных расчетов для конечных пользователей.

Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Развитие рынка пластиковых карт в России неразрывно связано с формированием и совершенствованием законодательной базы. Четкие правила игры необходимы для обеспечения стабильности, безопасности и доверия к финансовой системе. Российское законодательство в этой сфере постоянно адаптируется к быстро меняющимся технологиям и экономическим условиям, стремясь обеспечить баланс между инновациями и защитой интересов всех участников.

Федеральный закон «О национальной платежной системе»

Центральным документом, регулирующим сферу безналичных расчетов и пластиковых карт в России, является Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон стал фундаментом, на котором строится вся современная архитектура платежных услуг в стране.

ФЗ №161-ФЗ определяет правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы (НПС) Российской Федерации. Его основные цели:

• Обеспечение стабильности и эффективности НПС: Закон устанавливает требования к участникам платежной системы, включая банки, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.
• Защита прав потребителей: Определяет порядок оказания платежных услуг, права и обязанности клиентов, механизмы разрешения споров и возмещения ущерба в случае несанкционированных операций.
• Повышение безопасности платежей: Вводит требования к защите информации, противодействию мошенничеству и обеспечению бесперебойности работы систем.
• Создание условий для развития инноваций: Закон формирует регуляторную среду, которая, с одной стороны, обеспечивает контроль, а с другой – не препятствует внедрению новых технологий и продуктов.

Закон особо подчеркивает, что законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации и международных договорах Российской Федерации, что подтверждает его высокий правовой статус и соответствие мировым стандартам. Он стал катализатором для дальнейшего развития регуляторной базы, детализирующей конкретные аспекты работы с пластиковыми картами.

Регулирование эмиссии и операций с платежными картами Банком России

В рамках своих полномочий Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет ключевую роль в детализации законодательства о национальной платежной системе. Одним из наиболее важных нормативных актов, регулирующих рынок пластиковых карт, является Положение Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Этот документ является настольной книгой для любого банка, работающего с карточными продуктами. Он подробно регламентирует:

• Виды банковских карт: Положение № 266-П четко определяет такие виды карт, как кредитная, расчетная (дебетовая) и предоплаченная, что служит основой для их классификации и правового статуса.
• Перечень доступных операций: Устанавливает, какие операции могут совершаться физическими и юридическими лицами с использованием карт (снятие наличных, оплата товаров и услуг, переводы и т.д.).
• Требования к документации: Определяет состав и содержание документов, необходимых для выпуска и обслуживания карт, включая договоры с клиентами и внутренние регламенты банков.
• Порядок взаимодействия участников: Регулирует отношения между банками, платежными системами и клиентами, обеспечивая прозрачность и предсказуемость операций.

Положение № 266-П регулярно обновляется, отражая изменения в законодательстве и рыночной практике. Например, изменения, внесенные в Положение 28 сентября 2020 года, касались уточнения ряда процедур и требований к банкам, что является примером динамичной адаптации регулятора к меняющейся среде. Таким образом, Банк России не только устанавливает общие правила, но и обеспечивает их постоянную актуализацию, что крайне важно для быстро развивающегося рынка платежных карт.

Роль Национальной системы платежных карт (НСПК) и платежной системы «Мир»

В 2015 году, в ответ на геополитические вызовы и стремление к обеспечению финансового суверенитета, в России была создана Национальная система платежных карт (НСПК). Эта организация является оператором национальной платежной системы «Мир», которая стала стратегически важным элементом российской финансовой инфраструктуры.

Создание НСПК имело несколько ключевых целей:

• Гарантия бесперебойности платежей: Обеспечение обработки всех внутрироссийских транзакций по картам, выпущенным любыми платежными системами (включая международные), внутри страны. Это исключает зависимость от иностранных процессинговых центров и повышает устойчивость системы к внешним воздействиям.
• Развитие национальной платежной системы «Мир»: НСПК не только обрабатывает транзакции, но и активно развивает собственную платежную систему «Мир». Это позволило создать полноценную альтернативу международным системам, обеспечив гражданам и бизнесу надежный инструмент для безналичных расчетов.
• Укрепление финансового суверенитета: Система «Мир» стала символом независимости России в сфере платежных технологий, обеспечивая безопасность и контроль над финансовыми потоками внутри страны.

Влияние НСПК и системы «Мир» на рынок пластиковых карт трудно переоценить, особенно в контексте последних событий. С января 2024 года, в связи с уходом международных платежных систем, большинство российских банков, включая Сбербанк, выпускают только карты платежной системы «Мир». Более того, карты Visa и Mastercard, выпущенные ранее, также постепенно переводятся на систему «Мир». В 2021 году Сбербанк уже демонстрировал значительный рост выдачи карт «Мир» (до 20 млн штук), что стало предвестником текущих изменений. Этот пе��еход не только обеспечивает бесперебойность операций, но и стимулирует дальнейшее развитие национальной платежной инфраструктуры, открывая новые возможности для инноваций и сервисов, ориентированных на российские реалии.

Анализ деятельности ПАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт

ПАО «Сбербанк России» является не просто одним из крупнейших банков страны, а системообразующей финансовой структурой, чья деятельность определяет многие тенденции в российском банковском секторе. Его присутствие на рынке пластиковых карт является доминирующим, формируя значительную часть платежной инфраструктуры страны.

Общая характеристика и место Сбербанка в российской банковской системе

Сбербанк — это гигант российской финансовой системы. На его долю приходится более 30% активов всей банковской системы России, что делает его бесспорным лидером. Этот масштаб позволяет банку оказывать значительное влияние на экономику страны, задавая стандарты в области продуктов, технологий и клиентского сервиса.

Ключевые показатели, иллюстрирующие масштаб деятельности Сбербанка:

• Количество активных розничных клиентов: По состоянию на январь 2025 года, клиентская база Сбербанка достигает около 111 миллионов человек. Это означает, что подавляющее большинство взрослого населения России являются клиентами банка, что делает его неотъемлемой частью повседневной жизни граждан.
• Финансовые результаты: Чистая прибыль Сбербанка по итогам 2024 года составила 1,58 трлн рублей, что является свидетельством его высокой операционной эффективности и устойчивости.
• Лидерство на ключевых рынках: Сбербанк занимает лидирующие позиции не только в общем объеме активов, но и на таких стратегически важных рынках, как ипотечное кредитование (доля более 50%) и кредитные карты (доля превышает 50%). Это демонстрирует его способность эффективно конкурировать и удерживать лидерство в различных сегментах банковского бизнеса.

Сбербанк также является крупнейшим универсальным банком в России и Восточной Европе, входя в шестой десяток крупнейших банков мира по размеру активов на конец 2022 года. С 2008 года банк уверенно лидирует в Европе по количеству эмитированных карт, а также занимает 6-е место в Европе и 24-е место в мире среди банков-эквайеров. Эти данные подчеркивают не только его национальное, но и международное значение в сфере карточного бизнеса.

Динамика и структура портфеля банковских карт Сбербанка

Портфель банковских карт Сбербанка демонстрирует постоянный рост и адаптацию к меняющимся рыночным условиям. Исторически банк активно наращивал эмиссию, и эта тенденция сохраняется, хотя и с некоторыми изменениями в структуре.

Динамика общего количества выпущенных Сбербанком карт:

• В 2011 году Сбербанк выпустил 60-миллионную карту, что стало важной вехой.
• В 2019 году общее количество выпущенных карт составляло 132,4 млн штук.
• В 2020 году этот показатель вырос до 138,8 млн штук.
• К 2021 году количество карт достигло 144,6 млн штук.

Эти цифры свидетельствуют о колоссальном масштабе эмиссионной деятельности Сбербанка. Однако, как было отмечено выше, структура портфеля претерпела значительные изменения. В 2021 году наблюдался значительный рост выдачи карт платежной системы «Мир» Сбербанком до 20 млн штук, при этом выдача карт Visa и Mastercard снизилась. Этот тренд продолжился и усилился: в настоящее время Сбербанк, как и большинство российских банков, выпускает только карты платежной системы «Мир». Более того, с января 2024 года карты Visa и Mastercard, выпущенные ранее, также постепенно переводятся на систему «Мир». Этот стратегический шаг укрепляет позиции национальной платежной системы и обеспечивает бесперебойность операций для клиентов Сбербанка в текущих условиях.

Доходы от операций с пластиковыми картами и их роль в комиссионных доходах Сбербанка

Операции с пластиковыми картами являются одним из ключевых источников комиссионных доходов для Сбербанка, подчеркивая их стратегическую важность для финансовой стабильности и прибыльности банка.

• Значительная доля комиссионных доходов: Сбербанк получает значительную часть своих комиссионных доходов (более 80%) от расчетно-кассового обслуживания (РКО) и операций с банковскими картами. Это свидетельствует о том, что карточный бизнес является не только массовым продуктом, но и высокодоходным направлением деятельности.
• Динамика роста: По итогам 11 месяцев 2024 года чистые комиссионные доходы Сбербанка увеличились на 6% в годовом исчислении. Этот устойчивый рост подтверждает эффективность стратегии банка в развитии платежных услуг и наращивании клиентской базы, активно использующей карты.

Эти доходы формируются за счет различных источников, включая комиссии за эквайринг (платежи, взимаемые с торговых точек), комиссии за обслуживание карт, доходы от межбанковских комиссий и другие сервисы, связанные с картами. Такая диверсификация и стабильный рост комиссионных доходов обеспечивают Сбербанку устойчивое положение на рынке и позволяют инвестировать в дальнейшее технологическое развитие.

Организация обслуживания пластиковых карт в Сбербанке

Сбербанк уделяет особое внимание организации обслуживания пластиковых карт, стремясь обеспечить максимальное удобство и доступность для своих 111 миллионов клиентов. В основе этого процесса лежит комплексная инфраструктура и строгая регламентация.

• Локальные нормативные акты: Организация обслуживания пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России» регулируется локальным актом «Условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк России». Этот документ детально описывает права и обязанности сторон, порядок проведения операций, тарифы и другие аспекты взаимодействия с клиентами.
• Развитая инфраструктура: Сбербанк обладает одной из самых широких сетей банкоматов и POS-терминалов в стране. Помимо физической инфраструктуры, банк активно развивает цифровые каналы обслуживания:
  • Система быстрых платежей (СБП): В мае 2020 года Сбербанк подключил свою сеть к СБП, что значительно расширило возможности для быстрых и бесплатных переводов между счетами разных банков, а также для оплаты товаров и услуг по QR-коду.
  • «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»: Эти платформы являются основными точками взаимодействия клиентов с банком, позволяя управлять картами, совершать платежи, переводы, блокировать карты, получать выписки и многое другое прямо со смартфона или компьютера.
  • Удаленные каналы обслуживания: Контакт-центры, чат-боты и другие цифровые помощники обеспечивают круглосуточную поддержку клиентов, решая большинство вопросов без необходимости посещения отделения.

Развитая инфраструктура и продуманная система обслуживания позволяют Сбербанку не только обрабатывать огромные объемы транзакций, но и поддерживать высокий уровень удовлетворенности клиентов, несмотря на масштаб деятельности.

Проблемы и вызовы в деятельности ПАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт

Даже для такого гиганта, как Сбербанк, рынок пластиковых карт полон вызовов и проблем. Цифровая трансформация, усиление конкуренции, рост киберпреступности и насыщение рынка требуют постоянной адаптации и совершенствования. Глубокий анализ этих аспектов позволяет выявить уязвимости и наметить пути развития.

Технические сбои и их влияние на качество обслуживания

Технологии — это одновременно и благо, и проклятие современной банковской системы. С одной стороны, они обеспечивают скорость и удобство, с другой – их уязвимости могут привести к масштабным сбоям, подрывая доверие клиентов. Сбербанк, оперируя огромной инфраструктурой, не застрахован от таких инцидентов.

• Исторические прецеденты: В прошлом Сбербанк уже сталкивался со сбоями в обслуживании пластиковых карт. Так, в июне 2017 года произошел технический сбой, а в июле 2012 года – сбой в системе на платформе Oracle, что приводило к временной недоступности сервисов. Такие события имели серьезные последствия:
  • Проблемы с использованием карт в POS-терминалах и банкоматах.
  • Затруднения с интернет-эквайрингом и переводами.
  • Недовольство клиентов и репутационные потери.
• Текущие риски: Масштабные технологические работы в банках могут приводить к временным ограничениям в доступности ряда сервисов, как это было анонсировано для Сбербанка в ноябре 2025 года. Несмотря на то, что банк заранее предупреждает о таких работах, они все равно создают неудобства для пользователей и подчеркивают необходимость постоянного инвестирования в отказоустойчивость и резервирование систем.

Подобные инциденты подчеркивают критическую важность стабильности и надежности ИТ-инфраструктуры. Для банка с миллионами клиентов даже кратковременный сбой может привести к значительным финансовым и репутационным потерям.

Усиление конкуренции и изменение доли рынка

Несмотря на доминирующее положение Сбербанка, рынок банковских карт остается высококонкурентным. Появление новых игроков, активное развитие финтех-компаний и агрессивная маркетинговая политика других крупных банков создают давление на лидера.

• Сокращение доли на рынке кредитных карт: Несмотря на высокие процентные ставки и значительную долю рынка, Сбербанк демонстрирует темпы роста кредитного портфеля, сопоставимые с общим банковским сектором, но его доля на рынке кредитных карт сократилась с 45,3% в 2020 году до 43,3% в 2021 году. Это указывает на усиление конкуренции со стороны более агрессивных участников рынка, которые предлагают привлекательные условия, инновационные продукты и более гибкий подход к клиентам.
• Альтернативные платежные методы: Рост популярности Системы быстрых платежей (СБП), биометрии, QR-кодов и электронных денежных средств также оказывает влияние на долю карт в общем объеме безналичных расчетов. Хотя банковские карты по-прежнему доминируют, альтернативные способы оплаты оттягивают на себя часть транзакций, вынуждая банки адаптироваться и интегрировать эти решения.

Конкуренция стимулирует развитие, но для Сбербанка она означает необходимость постоянного совершенствования продуктовой линейки, улучшения клиентского сервиса и поиска новых конкурентных преимуществ, чтобы не упустить свое лидерство.

Рост мошенничества с банковскими картами

Одной из наиболее острых и постоянно растущих проблем является мошенничество с банковскими картами. С развитием технологий мошенники также совершенствуют свои методы, представляя серьезную угрозу для клиентов и банков.

Актуальная статистика мошенничества вызывает серьезную тревогу:

• В 2024 году мошенникам удалось похитить 27,5 млрд рублей, что на 74,3% превышает показатели 2023 года.
• Общее количество мошеннических операций с платежными картами достигло 821,87 тыс. в 2024 году, что является максимальным показателем за всё время наблюдений.
• В первом квартале 2024 года количество мошеннических операций выросло на 16,8% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.

Эти цифры свидетельствуют о беспрецедентном росте угрозы. Мошенники используют широкий спектр методов, от фишинга и социальной инженерии до компрометации данных и создания поддельных сайтов.

Среди рисков, возникающих при использовании платежных карт, выделяют:

• Физический риск: Утрата карты, несанкционированный доступ к банкоматам и терминалам, нарушение целостности баз данных.
• Юридический риск: Недостаток оснований для удержания средств на счете при закрытии карты клиентом, пробелы в законодательстве или его нечеткое толкование.
• Киберриски: Взлом систем, вредоносное ПО, перехват данных транзакций, атаки типа «Man-in-the-Middle».

Для Сбербанка, как крупнейшего банка, защита клиентов от мошенничества является приоритетной задачей, требующей постоянных инвестиций в технологии безопасности, обучение персонала и просвещение клиентов.

Насыщение рынка и замедление темпов роста эмиссии

Российский рынок банковских карт достиг высокого уровня зрелости, что приводит к естественному замедлению темпов роста эмиссии и изменению стратегий развития.

• Высокая насыщенность: Наблюдается насыщение рынка банковских пластиковых карт, что подтверждается увеличением количества карт на душу населения. Если в 2016 году на каждого россиянина приходилось в среднем 1,67 карты, то на 1 января 2023 года этот показатель составлял 2,7 карты, а к 1 января 2025 года достиг примерно 3,4 карты на одного жителя.
• Прогноз: Аналитики полагают, что значительный прирост числа выпущенных карт в ближайшем будущем маловероятен. Основной потенциал для роста теперь заключается не столько в увеличении количества карт, сколько в повышении их активности, расширении функционала и стимулировании безналичных расчетов.

В условиях насыщения рынка, банки вынуждены смещать фокус с экстенсивного роста (увеличение числа карт) на интенсивный (увеличение транзакций по существующим картам, развитие новых сервисов, повышение лояльности клиентов). Это требует более тонких и персонализированных стратегий, направленных на удержание клиентов и стимулирование их активности в использовании карт и других платежных инструментов.

Современные тенденции и инновации на российском рынке пластиковых карт

Российский рынок платежных карт, несмотря на свою зрелость, обладает значительным потенциалом для дальнейшего развития, обусловленным ростом объемов безналичных расчетов и активным внедрением инноваций. В условиях цифровой трансформации и появления новых технологий, ландшафт платежных услуг меняется буквально на глазах, предлагая банкам и клиентам новые возможности.

Развитие безналичных расчетов и динамика использования карт

Одним из наиболее ярких и устойчивых трендов последних лет является продолжающийся рост безналичных расчетов. Россия демонстрирует одни из самых высоких показателей в мире в этой сфере.

• Доминирование безналичных операций: В 2023 году доля безналичных платежей в розничном обороте превысила 83,4%, а в первом полугодии 2024 года достигла 85%. Это колоссальный скачок по сравнению с 2016 годом, когда более половины всех операций (51%) по картам составляло снятие наличных, а на безналичную оплату приходилось лишь 16%. К 2024 году подавляющая часть транзакций по картам стали безналичными операциями: 97,6% по количеству и 77,7% по объему.
• Спад темпов прироста карточных платежей: Несмотря на общую долю, в 2024 году в России отмечен спад темпов прироста платежей картами за товары и услуги (количественный рост на 4,9%, объем на 8,9%). Это связано не с отказом от безнала, а с активным развитием альтернативных методов оплаты, которые начинают конкурировать с традиционными картами.
• Структура использования карт: Наиболее часто карты используются для оплаты товаров и услуг (84,8% по количеству, 36,2% по объему), а также для переводов денежных средств между физическими лицами (11,9% по количеству, 38,2% по объему). Это показывает, что карты остаются основным инструментом для повседневных покупок и P2P-переводов.

В целом, объемы операций с использованием платежных карт в денежном выражении значительно увеличились — на 275% за анализируемый период, что свидетельствует о непрерывной экспансии безналичных платежей в экономике.

Развитие альтернативных платежных систем и технологий

Появление и стремительное развитие альтернативных платежных методов стало одним из ключевых факторов, влияющих на рынок банковских карт. Эти технологии предлагают новые уровни удобства и безопасности, привлекая все больше пользователей.

• Система быстрых платежей (СБП): СБП стала одной из ведущих альтернатив традиционным карточным платежам. Она показала впечатляющий рост покупок в 2,2 раза как по количеству, так и по объему с 2023 года. СБП позволяет мгновенно переводить деньги по номеру телефона между банками и оплачивать покупки с помощью QR-кодов, предлагая практически нулевые комиссии для потребителей.
• Биометрия и QR-коды: Российские потребители все чаще используют биометрию (например, оплата по лицу или отпечатку пальца) и QR-коды для оплаты. Объем таких платежей в 2024 году достиг 4,2 трлн рублей при 2,3 млрд транзакций. Это свидетельствует о растущем доверии к новым технологиям и их удобстве. Бесконтактные офлайн-покупки с использованием смартфонов (через QR-коды, NFC-таблички, сервисы СБПэй и Mir Pay) выросли в 2,5 раза по сравнению с 2023 годом, а их доля среди всех офлайн-покупок достигла 20% в 2024 году с 9% в 2023 году.
• Электронные денежные средства: Объем операций с электронными денежными средствами в 2024 году составил 8,5 трлн рублей, увеличившись в 1,5 раза по сравнению с предыдущим годом. Это включает платежи через электронные кошельки и другие цифровые платформы, которые предоставляют гибкие и удобные способы проведения транзакций.

Эти альтернативные методы, хотя и являются конкурентами традиционным картам, также интегрируются в банковскую экосистему, предоставляя клиентам более широкий выбор ��нструментов оплаты.

Инновации в безопасности: токенизация и цифровые форматы карт

Безопасность является одним из главных приоритетов в сфере платежных технологий, особенно на фоне роста мошенничества. Инновации в этой области направлены на защиту данных и повышение надежности транзакций.

• Токенизация: Это одна из наиболее значимых инноваций в безопасности. Токенизация — это технология обмена конфиденциальных данных банковской карты (например, 16-значного номера, срока действия, CVV-кода) на обезличенный эквивалент, называемый токеном. Токен представляет собой уникальный набор символов, который не содержит реальных данных карты и может быть использован только в конкретной транзакции или у определенного продавца. Это обеспечивает значительное повышение безопасности данных при совершении онлайн-платежей и оплате с мобильных устройств (например, через Mir Pay), поскольку в случае утечки токена, реальные данные карты остаются защищенными.
• Цифровые форматы карт: Развитие мобильных технологий привело к появлению новых форматов карт:
  • Виртуальные карты: Существуют исключительно в электронном виде и используются для операций в интернете. Их популярность стремительно растет: по итогам 2023 года она увеличилась на 9 процентных пунктов до 42%. Банки прогнозировали, что количество цифровых карт вырастет до 60,7 млн штук к концу 2023 года, составив около 25% от общего объема всех платежных карт. Виртуальные карты удобны для безопасных онлайн-покупок, подписок и управления расходами.
  • Платежные стикеры: Это миниатюрные карты с NFC-чипом, которые прикрепляются к мобильным устройствам (например, к смартфону) и позволяют совершать бесконтактные платежи. Они являются удобной альтернативой полноценным картам, особенно для тех, кто предпочитает платить телефоном, но не имеет встроенного NFC-модуля или использует старые модели смартфонов.

Эти инновации не только повышают безопасность, но и предлагают клиентам более гибкие и удобные способы управления своими финансами и совершения платежей.

Новые материалы и технологии производства пластиковых карт

Инновации касаются не только цифровой, но и физической составляющей карт. Современные технологии производства уделяют особое внимание повышению безопасности, функциональности и экологичности, используя долговечные и надежные материалы.

• Долговечность и безопасность: Производители карт постоянно работают над улучшением физических свойств карт, чтобы они служили дольше и были более устойчивы к износу. Применяются многослойные структуры, специальные ламинаты и методы печати, которые усложняют подделку.
• Экологичные решения: В ответ на глобальные экологические вызовы банки начинают тестировать и внедрять карты из биоразлагаемых материалов. Например, ВТБ тестирует выпуск дебетовых карт из биопластика, что является важным шагом в сторону устойчивого развития. Это не только снижает негативное воздействие на окружающую среду, но и улучшает имидж банка как социально ответственной организации.
• Премиальные материалы: Для премиальных продуктов используются более эстетичные и тактильно приятные материалы. Например, Тинькофф Банк выпускает карты Tinkoff Black Premium из металла, что подчеркивает эксклюзивность продукта и статус держателя.
• Внедрение новых технологий: Карты становятся все более «умными», интегрируя новые технологии, такие как биометрические сканеры отпечатков пальцев прямо на карте для дополнительной аутентификации или дисплеи для отображения одноразовых паролей.

Эти тенденции показывают, что банковская карта продолжает развиваться, оставаясь актуальным и инновационным инструментом в платежной индустрии, несмотря на рост цифровых альтернатив.

Рекомендации по совершенствованию деятельности ПАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт

На основе проведенного анализа деятельности ПАО «Сбербанк России», выявленных проблем и современных тенденций рынка пластиковых карт, можно сформулировать ряд конкретных рекомендаций, направленных на укрепление позиций банка, повышение его конкурентоспособности и обеспечение устойчивого развития. Эти предложения учитывают как внутренние вызовы, так и внешние возможности, предоставляемые технологическим прогрессом.

Повышение уровня безопасности и противодействие мошенничеству

Рост мошенничества является одной из самых острых проблем, требующих незамедлительных и комплексных мер.

• Внедрение усиленных механизмов токенизации: Сбербанку необходимо активно развивать и продвигать токенизацию для всех видов онлайн- и мобильных платежей. Следует рассмотреть возможность токенизации не только в мобильных платежных сервисах (Mir Pay, SberPay), но и в интернет-эквайринге для всех партнеров банка, чтобы минимизировать риски утечки данных.
• Развитие систем на основе искусственного интеллекта (ИИ) для выявления мошенничества: Инвестировать в ИИ-алгоритмы, способные анализировать поведенческие паттерны клиентов и транзакций в реальном времени, выявляя аномалии, указывающие на мошеннические действия. Это позволит оперативно блокировать подозрительные операции и предотвращать потери.
• Масштабные образовательные программы для клиентов: Регулярно информировать клиентов о новых схемах мошенничества, правилах финансовой гигиены и мерах предосторожности через различные каналы («СберБанк Онлайн», SMS, электронная почта, отделения, СМИ). Создать интерактивные курсы и квизы по кибербезопасности с поощрением за прохождение.
• Усиление многофакторной аутентификации (MFA): Внедрение более сложных и гибких MFA-механизмов, включая биометрию (отпечаток пальца, Face ID) и динамические коды, для подтверждения операций повышенного риска и при входе в личные кабинеты.

Развитие продуктовой линейки и внедрение инновационных решений

В условиях насыщения рынка и усиления конкуренции, Сбербанку необходимо активно обновлять и расширять свою продуктовую линейку, интегрируя передовые технологии.

• Расширение предложения виртуальных карт: Учитывая рост популярности виртуальных карт (до 42% в 2023 году), Сбербанку следует активно продвигать их как основной инструмент для онлайн-покупок и безопасных платежей. Возможно создание «конструктора» виртуальных карт с настраиваемыми лимитами и функциями для различных нужд.
• Интеграция с биометрическими платежами и QR-кодами: Активное развитие собственной экосистемы биометрических платежей и платежей по QR-коду (через СБПэй и SberPay). Интегрировать эти технологии во все сервисы банка, стимулировать их использование через программы лояльности.
• Внедрение платежных стикеров: Предложить клиентам платежные стикеры как удобное дополнение к мобильным устройствам, особенно для тех, кто не имеет встроенного NFC или предпочитает отдельный форм-фактор.
• Разработка карт из новых материалов: Изучить возможность выпуска дебетовых и кредитных карт из экологичных материалов (например, биопластика) для привлечения экологически ориентированных клиентов. Для премиальных сегментов рассмотреть расширение предложения металлических карт.
• Создание персонализированных карточных продуктов: Разработка карт с индивидуальным дизайном, настраиваемыми программами лояльности и бонусами, исходя из профиля расходов и интересов каждого клиента.

Оптимизация операционной модели и повышение отказоустойчивости систем

Минимизация технических сбоев и обеспечение бесперебойности работы – фундаментальные аспекты для сохранения доверия клиентов.

• Дальнейшие инвестиции в ИТ-инфраструктуру: Продолжить модернизацию и масштабирование серверной инфраструктуры, систем хранения данных и коммуникационных сетей. Внедрять передовые решения по автоматизации управления ИТ-процессами.
• Повышение отказоустойчивости и резервирования систем: Создание многоуровневых систем резервирования и дублирования критически важных компонентов. Регулярное проведение стресс-тестов и отработка сценариев аварийного восстановления для минимизации простоев.
• Оптимизация процессов обработки транзакций: Постоянно работать над сокращением времени обработки платежей и переводов, используя высокопроизводительные решения и архитектуры.
• Проактивное информирование клиентов: В случае плановых или внеплановых технических работ обеспечить максимально оперативное и прозрачное информирование клиентов о возможных ограничениях и сроках их устранения.

Стратегии удержания и привлечения клиентов в условиях конкуренции

В условиях замедления роста эмиссии и усиления конкуренции, Сбербанку необходимо сосредоточиться на удержании существующих клиентов и привлечении новых через дифференцированные предложения.

• Развитие программ лояльности: Пересмотр и усиление программ лояльности, предлагая более привлекательные условия кэшбэка, бонусов и скидок, адаптированных под различные сегменты клиентов. Интеграция с экосистемой Сбербанка для предоставления уникальных преимуществ.
• Персонализация предложений: Использование данных о поведении клиентов для создания индивидуальных предложений по картам, кредитам, инвестиционным продуктам.
• Улучшение цифровых каналов обслуживания: Дальнейшее развитие и совершенствование мобильного приложения «СберБанк Онлайн» и веб-версии, делая их еще более интуитивными, функциональными и быстрыми. Внедрение новых сервисов и функций, которые упрощают финансовую жизнь клиентов.
• Повышение качества клиентского сервиса: Обучение персонала, внедрение стандартов обслуживания, сокращение времени ожидания в отделениях и контакт-центрах. Развитие омниканального подхода, при котором клиент может начать общение в одном канале и продолжить в другом без потери контекста.

Реализация данных рекомендаций позволит ПАО «Сбербанк России» не только эффективно противостоять текущим вызовам, но и укрепить свои лидерские позиции на рынке пластиковых карт, оставаясь инновационным и клиентоориентированным банком в условиях быстро меняющейся цифровой среды.

Заключение

Исследование деятельности ПАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт выявило сложную, динамичную картину, характерную для лидера в условиях стремительной цифровой трансформации. Цели и задачи, поставленные в начале работы, были успешно достигнуты. Мы проанализировали теоретические основы и классификацию банковских карт, детально изучили нормативно-правовое регулирование в РФ, провели глубокий анализ текущего положения Сбербанка на рынке, выявили ключевые проблемы и вызовы, а также рассмотрели современные тенденции и инновации.

Ключевые выводы исследования:

• Доминирующая роль пластиковых карт: Банковские карты остаются фундаментом безналичных расчетов в России, о чем свидетельствует колоссальный объем эмиссии (515,8 млн карт на 01.01.2025) и высокая доля безналичных платежей (85% в I полугодии 2024 года). Сбербанк занимает центральное место в этой экосистеме, обладая самой большой клиентской базой и лидирующими позициями на рынках эмиссии и эквайринга.
• Насыщение рынка и смена фокуса: Рынок достиг высокой степени насыщения (3,4 карты на одного жителя), что означает замедление экстенсивного роста. Акцент смещается на интенсивное развитие: повышение активности использования карт, внедрение новых сервисов и борьбу за лояльность клиентов.
• Усиление конкуренции и альтернативные платежи: Несмотря на лидерство, Сбербанк сталкивается с растущей конкуренцией со стороны других банков и, что более важно, со стороны альтернативных платежных систем (СБП, биометрия, QR-коды), которые демонстрируют экспоненциальный рост и перетягивают на себя часть транзакций.
• Непрекращающийся рост мошенничества: Мошенничество остается серьезнейшим вызовом, с которым сталкиваются как банки, так и клиенты. Факты хищения 27,5 млрд рублей в 2024 году и рост числа мошеннических операций на 74,3% подчеркивают острую необходимость в постоянном совершенствовании систем безопасности и просвещении клиентов.
• Потребность в технологической устойчивости: Прошлые технические сбои и анонсированные плановые работы Сбербанка указывают на важность непрерывных инвестиций в ИТ-инфраструктуру для обеспечения бесперебойности и надежности сервисов.

Перспективы развития рынка пластиковых карт и деятельности Сбербанка:

Будущее рынка лежит в плоскости дальнейшей интеграции цифровых технологий, персонализации услуг и усиления безопасности. Для Сбербанка это означает необходимость:

• Инновационного лидерства: Активное внедрение и продвижение виртуальных карт, платежных стикеров, биометрических платежей и других цифровых решений. Банку следует не просто следовать тенденциям, но и задавать их.
• Абсолютной безопасности: Постоянное совершенствование систем противодействия мошенничеству, включая ИИ-аналитику и усиленную токенизацию, в сочетании с масштабными программами обучения клиентов.
• Клиентоцентричности: Развитие персонализированных программ лояльности, улучшение цифровых каналов обслуживания и оптимизация операционной модели для обеспечения безупречного клиентского опыта.
• Стратегического партнерства: Использование преимуществ национальной платежной системы «Мир» и сотрудничество с экосистемными партнерами для создания комплексных, ценностных предложений.

Разработанные рекомендации, охватывающие повышение безопасности, развитие продуктовой линейки, оптимизацию операционной модели и стратегии удержания клиентов, представляют собой дорожную карту для Сбербанка в условиях цифровой трансформации. Их последовательная реализация позволит банку не только сохранить, но и укрепить свои доминирующие позиции, продолжая формировать будущее российского рынка платежных услуг.

Список использованной литературы

1. Авакова Ю. М., Быстров Л. В., Воронин А. С. Пластиковые карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. С. 12.
2. Амириди Ю.В., Ашкинадзе А.В., Варов К.А. Банковские информационные системы: внутренний и внешний аспекты. М.: Маркет ДС, 2010. 816 С.
3. Базулин Ю.В., Белозеров С.А. и др. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2010. С. 60.
4. Березина М.П. Карточные инновации в России: от истоков к мегапроекту УЭК // Банковское дело. 2011. № 7. С. 44-48.
5. Божор Ю.А. Мошенничество с банковскими картами: бороться или предотвращать? // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 6. С. 53-58.
6. Божор Ю.А. Пластиковые системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 2 (120). С. 88.
7. Божор Ю.А. Претензионная работа по операциям с пластиковыми картами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 2. С. 40-49.
8. Воронин А., Алексанов А. К., Демчев И. А., Доронин А. М. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. С. 18.
9. Генкин А.С. Нужна ли России своя V ISA? // Бизнес и банки. 2014. № 7-8. С. 1-3.
10. Голдовский И.М. Основные тенденции развития карточных технологий // Банковское дело. 2014. № 1. С. 70-75.
11. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
12. Демчев И.А. Эмиссия предоплаченных карт: в чем специфика? // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2015. № 1. С. 48-61.
13. Достов В.Л. Самостоятельность в платежах: перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 3. С. 58-70.
14. Достов В.Л., Шуст П.М. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. Методический журнал. 2014. № 121. С. 52.
15. Козырь Н.С. Бесконтактная технология MASTERCARD PAYPASS и перспективы ее развития в России // Финансы и кредит. 2015. № 4. С. 44-54.
16. Криворучко С.В. Национальная пластиковая система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. 456 С.
17. Лесина Т. Эквайринг // Практическая бухгалтерия. 2014. № 9. С. 212.
18. Маркова О.С., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции: учеб. М.: Издательство Юрайт, 2012. С. 373.
19. Москвичёв А.А. Предоплаченные карты: скрытый потенциал и большие возможности // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 3. С. 22-30.
20. Недорезков В.В. Правомерно ли начисление процентов за технический овердрафт по банковской карте? // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2015. № 1. С. 62-66.
21. Письмо Центрального Банка России «О мерах безопасного использования банковских карт» от 2 октября 2009 г. № 120-Т.
22. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием пластиковых карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П.
23. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Редакция от 28.09.2020.
24. Посадская М. Расчеты с использованием банковских карт: аспекты валютного законодательства // Расчеты и операционная работа в КБ. 2011. № 4. С. 15-22.
25. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. С. 72-76.
26. Серебряков С.В. Мониторинг запросов по банковским картам: эмиссия // Расчеты и операционная работа в КБ. 2011. № 3. С. 35-48.
27. Сизоненко А. Б., Стукалов В. В. Выявление и раскрытие преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карт и их реквизитов: Методические рекомендации. Краснодар: КрУ МВД России, 2013. С. 41-44.
28. Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ.
29. Чекмарев Е.А. Бухгалтерский учет операций в иностранной валюте с использованием банковских карт // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2011. № 5. С. 25-38.
30. Швандар К.В. Ограничение наличных денежных расчетов — способ развития безналичных платежей в разных странах // Банковское дело. 2015. № 1. С. 25-30.
31. Официальный сайт Сбербанка. URL: http://www.sberbank.ru/ (дата обращения: 01.11.2025).
32. Национальная пластиковая система. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 01.11.2025).
33. Официальный сайт универсальной электронной карты. URL: http://www.uecard.ru/ (дата обращения: 01.11.2025).
34. Роль системы пластиковых карт в России. URL: https://nauchny-lider.ru/wp-content/uploads/2021/12/32.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
35. Пластиковые карты как финансовый инструмент. URL: https://economic-science.ru/pdf/2018/11/11-1_2018.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
36. Анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами. URL: https://urait.ru/viewer/analiz-operaciy-kommercheskogo-banka-s-plastikovymi-kartami-471241 (дата обращения: 01.11.2025).
37. Кредитные, дебетовые, виртуальные и предоплаченные: какими бывают банковские карты и чем они отличаются друг от друга. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10978716 (дата обращения: 01.11.2025).
38. Виды банковских карт. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/zdorovyy-obraz-zhizni/pravila-finansovoy-bezopasnosti/vidy-bankovskikh-kart/ (дата обращения: 01.11.2025).
39. Виды банковских платежных карт. URL: https://fincult.info/article/vidy-bankovskikh-platezhnykh-kart/ (дата обращения: 01.11.2025).
40. Революция бесконтактных пластиковых карт: технологии и перспективы. URL: https://kartologiya.ru/karty-i-tehnologii/revolyuciya-beskontaktnyh-plastikovyh-kart-tehnologii-i-perspektivy/ (дата обращения: 01.11.2025).
41. Алиева Ж. М. Роль банковских карт в денежном обращении. URL: https://publishing-vak.ru/file/archive-economy-2023-3a/34-alieva.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
42. Виды банковских карт и их особенности. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/bank_cards/types (дата обращения: 01.11.2025).
43. Анализ динамики российского рынка банковских пластиковых карт. URL: https://e.cyberleninka.ru/article/n/analiz-dinamiki-rossiyskogo-rynka-bankovskih-plastikovyh-kart (дата обращения: 01.11.2025).
44. Виды банковских карт — урок. Основы финансовой грамотности, 8 класс. URL: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoi-gramotnosti/8-klass/bankovskaia-i-nalogovaia-sistemy-14227/polza-i-riski-bankovskikh-kart-14228/re-6b22c070-5b74-4b47-a4ad-0749dd43c162 (дата обращения: 01.11.2025).
45. Пластиковые карты: Дизайн и тренды 2025. URL: https://promatic.kz/plastikovye-karty-dizayn-i-trendy-2025/ (дата обращения: 01.11.2025).
46. Теоретические основы пластиковых карт в системе безналичных расчётов. URL: https://studbooks.net/830691/bankovskoe_delo/teoreticheskie_osnovy_plastikovyh_kart_sisteme_beznalichnyh_raschetov (дата обращения: 01.11.2025).
47. Тренды и изменения в использовании платежных карт в России. URL: https://amulex.ru/blog/platezhnye-karty-v-rossii-trendy-i-izmeneniya-2025 (дата обращения: 01.11.2025).
48. Компания «Сбербанк»: достижения и перспективы развития в 2025 году. URL: https://finance.mail.ru/2025-02-27/kompaniya-sberbank-dostizheniya-i-perspektivy-razvitiya-v-2025-godu-6395e26a/ (дата обращения: 01.11.2025).
49. Анализ операции ПАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=53974966 (дата обращения: 01.11.2025).
50. Инновационные технологии в изготовлении пластиковых карт: перспективы и вызовы. URL: https://card-tech.ru/innovaczionnye-tehnologii-v-izgotovlenii-plastikovyh-kart-perspektivy-i-vyzovy/ (дата обращения: 01.11.2025).
51. Развитие пластиковых карт на примере банка ОАО «Сбербанк России». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-plastikovyh-kart-na-primere-banka-oao-sberbank-rossii (дата обращения: 01.11.2025).
52. Пластиковые карты в системе безналичных расчетов (на примере ПАО «Сбербанк России»). URL: https://mmu.ru/upload/iblock/c53/c532432a5a044f54c414674753066518.pdf (дата обращения: 01.11.2025).
53. Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-plastikovye-karty-ih-vidy-perspektivy-i-problemy-primeneniya-v-rossii (дата обращения: 01.11.2025).
54. Инновации в пластике: будущее производства смарт-карт. URL: https://shenyang-piotec.com/innovations-in-plastic-the-future-of-smart-card-manufacturing/ (дата обращения: 01.11.2025).
55. Диссертация на тему «Пластиковые карты, как инструмент наличного и безналичного оборота денег». URL: https://www.dissercat.com/content/plastikovye-karty-kak-instrument-nalichnogo-i-beznalichnogo-oborota-deneg (дата обращения: 01.11.2025).
56. Сбербанк: Лидер банковского сектора и динамика рынка в 2024 году. URL: https://www.tbank.ru/invest/analytics/securities/sber-aktsii-prognoz/ (дата обращения: 01.11.2025).