Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации: актуализация механизмов, проблем и перспектив развития (2015-2025 гг.)

Введение

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в Российской Федерации, несмотря на свою динамичность, представляет собой сложный и многогранный феномен, требующий постоянного осмысления и актуализации. В I квартале 2025 года российские страховщики собрали 79,9 млрд рублей страховых премий по ДМС, что на 3,1% больше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, однако выплаты выросли на 26,8%, достигнув 50,5 млрд рублей, что свидетельствует о существенных изменениях в динамике рынка. Эти цифры не просто отражают экономические показатели, но и говорят о глубинных процессах, происходящих в системе здравоохранения, социальной политике и даже в корпоративной культуре страны, раскрывая, насколько важны устойчивость и адаптивность всей системы страхования в условиях постоянных изменений.

Актуальность темы дипломной работы обусловлена не только непрекращающимися реформами российского здравоохранения и социально-экономическими изменениями, но и возрастающей ролью ДМС как ключевого элемента, способного компенсировать недостатки обязательного медицинского страхования (ОМС) и повысить качество и доступность медицинских услуг для населения. В условиях постоянного развития медицинских технологий, роста запросов граждан к качеству здравоохранения и меняющихся экономических условий, комплексный анализ ДМС становится не просто желательным, а жизненно необходимым.

Целью настоящего исследования является деконструкция и актуализация исходного материала по теме "Добровольное медицинское страхование" для подготовки четкого, структурированного плана глубокого исследования, ориентированного на написание дипломной работы. Основной замысел — трансформация устаревшего черновика в актуальный и академически проработанный план, учитывающий современное состояние законодательства, рынка и тенденций развития ДМС в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Определить сущность и место ДМС в системе страхования и здравоохранения РФ, проанализировать эволюцию законодательства.
• Провести всесторонний анализ современного состояния и динамики рынка ДМС в Российской Федерации за период 2015-2025 гг.
• Выявить системные проблемы и барьеры, препятствующие развитию ДМС, и предложить пути их решения.
• Оценить роль ДМС в системе финансирования здравоохранения РФ и перспективы его дальнейшего развития в контексте текущей экономической и социальной политики.
• Проанализировать инновационные подходы и мировые практики, применимые для совершенствования системы ДМС в России, включая влияние цифровизации и искусственного интеллекта.

Объектом исследования выступают экономические, правовые и социальные отношения, возникающие в сфере добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
Предметом исследования являются механизмы функционирования рынка ДМС, его институциональная и законодательная база, ключевые показатели динамики, а также проблемы, вызовы и перспективы развития.

Методология исследования будет опираться на комплексный подход, включающий общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция, сравнение), а также специфические экономические и юридические методы: статистический анализ (для обработки данных Росстата, ЦБ РФ, ВСС), сравнительно-правовой метод (для анализа законодательства и судебной практики), метод факторного анализа (для выявления причинно-следственных связей в динамике рынка), экспертные оценки и прогнозирование.

Структура работы включает Введение, три главы, последовательно раскрывающие теоретические основы, текущее состояние рынка и его проблематику с перспективами, и Заключение. Каждая глава будет детализирована в подразделах, что позволит максимально глубоко и всесторонне исследовать каждый аспект добровольного медицинского страхования. Такой подход позволит представить исчерпывающий и научно обоснованный материал, соответствующий требованиям к дипломной работе в области экономики, юриспруденции или управления.

Глава 1. Теоретические и правовые основы добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это не просто финансовый инструмент; это своего рода социальный контракт, который предлагает индивиду и обществу иной, более гибкий подход к здоровью. Его сущность и место в системе страхования и здравоохранения РФ раскрываются через призму законодательства, истории и взаимодействия с обязательной системой.

Понятие, сущность и функции добровольного медицинского страхования

В основе понимания ДМС лежит его название: оно добровольно. Это не принудительная государственная мера, а осознанный выбор человека или организации. Добровольное медицинское страхование – это вид личного страхования, которое предоставляет застрахованным лицам доступ к дополнительным медицинским услугам и лечению в рамках программы, выбранной самостоятельно или через работодателя.

Ключевое отличие ДМС от обязательного медицинского страхования (ОМС) заключается в том, что оно является не обязательным, а опциональным, предоставляя услуги сверх базовой программы, гарантированной государством. Если ОМС – это гарантированный минимум, то ДМС – это возможность расширить этот минимум до желаемого уровня комфорта и качества. Полис ДМС позволяет самостоятельно выбрать страховую программу, вид и объем услуг, а также медицинское учреждение, часто из числа частных клиник.

Основные преимущества ДМС для застрахованных лиц включают:

• Повышенное качество обслуживания: Доступ к лучшим специалистам, новейшему оборудованию и комфортным условиям лечения.
• Широкий спектр услуг: Возможность включить в программу дорогостоящие обследования, операции, реабилитацию, а также специализированные услуги, не покрываемые ОМС.
• Финансовая защита: Страховая компания оплачивает медицинские расходы в соответствии с условиями полиса, снижая финансовую нагрузку на застрахованного.
• Отсутствие очередей: Возможность получать медицинскую помощь в частных клиниках без длительного ожидания.
• Доступ к новейшей аппаратуре и методикам лечения.

Однако существуют и недостатки. Например, ДМС не покрывает все виды медицинских расходов; лечение хронических заболеваний в стадии обострения или некоторые высокозатратные операции могут требовать дополнительных условий в договоре или быть вовсе исключены, поэтому крайне важно внимательно изучать условия перед заключением договора.

Финансирование ДМС может осуществляться как гражданином (при покупке индивидуального полиса), так и работодателем (когда ДМС включается в социальный пакет компании). Интересно, что договоры ДМС могут заключаться любыми лицами иностранных государств, проживающими на территории России, а также лицами без гражданства, даже при отсутствии полиса ОМС, что подчеркивает его универсальность.

Страховой случай по ДМС – это ситуация, когда застрахованное лицо нуждается в медицинской помощи, а страховая компания оплачивает медицинские расходы в соответствии с условиями полиса. Страховая сумма по договору ДМС определяется соглашением страхователя и страховщика, что позволяет гибко подходить к формированию программ.

Таким образом, ДМС обоснованно занимает важное социальное и экономическое значение в системе здравоохранения. Социальное значение проявляется в повышении доступности качественной медицинской помощи, снижении нагрузки на государственную систему здравоохранения и предоставлении гражданам большей свободы выбора. Экономическое значение заключается в формировании дополнительного источника финансирования медицинских учреждений, стимулировании конкуренции на рынке медицинских услуг и создании новых рабочих мест в частном секторе здравоохранения.

История становления и развития ДМС в России

Путь добровольного медицинского страхования в России был извилистым, отражая трансформацию всей экономической и социальной системы страны. От первых попыток создания страховых касс в дореволюционный период до современного рынка, каждый этап был отпечатком своего времени.

Краткий обзор ключевых этапов формирования рынка ДМС в РФ:

• Дореволюционный период и СССР: Несмотря на отсутствие ДМС в современном понимании, существовали элементы страховой медицины. В дореволюционной России действовали больничные кассы для рабочих, а в СССР система здравоохранения была полностью государственной и бесплатной, что исключало потребность в добровольном страховании.
• Начало 1990-х годов: С распадом СССР и переходом к рыночной экономике возникла острая потребность в реформировании здравоохранения. В этот период были заложены основы как ОМС, так и ДМС. Первые страховые компании начали предлагать услуги ДМС, но рынок был хаотичным, а законодательная база – неразвитой.
• Конец 1990-х – начало 2000-х годов: Рынок ДМС начал формироваться более активно, преимущественно за счет корпоративного страхования. Предприятия, стремясь улучшить социальный пакет для своих сотрудников, стали активно заключать договоры ДМС. Этот период характеризуется постепенным ростом числа страховых компаний, предлагающих услуги ДМС, и расширением перечня страховых программ.
• 2000-е годы: Стабилизация экономики и развитие частной медицины способствовали укреплению рынка ДМС. Были приняты ключевые законодательные акты, регулирующие страховую деятельность, что позволило упорядочить работу страховщиков. Появляется больше специализированных программ, а также растет интерес физических лиц к индивидуальному ДМС, хотя и медленнее, чем корпоративному.
• 2010-е годы: Рынок продолжает расти, но сталкивается с проблемами регулирования и взаимодействия с ОМС. Обсуждается необходимость создания единой концепции медицинского страхования. В этот период начинаются первые попытки использования цифровых технологий в страховании.
• 2015-2025 гг. (Актуальный период): Этот период характеризуется бурным ростом рынка, появлением инноваций (телемедицина, ИИ), но одновременно обострением системных проблем, таких как «медицинская инфляция», высокая стоимость полисов и недостаточная проработанность законодательной базы.

Законодательное и нормативно-правовое регулирование ДМС в Российской Федерации

Законодательное поле, регулирующее добровольное медицинское страхование в России, представляет собой мозаику из различных нормативно-правовых актов, которые, хотя и охватывают основные аспекты, тем не менее, страдают от фрагментарности и наличия пробелов.

Анализ действующих нормативно-правовых актов (актуальная редакция на 2024-2025 гг.):

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Является краеугольным камнем регулирования страховых отношений. В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, медицинское страхование признается разновидностью личного страхования. Договоры личного страхования, к которым относится ДМС, являются публичными договорами согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, что налагает на страховщика определенные обязанности, включая обязанность заключения договора с каждым, кто к нему обратится, при наличии возможности оказать соответствующую услугу.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Определяет общие принципы организации страхового дела, правовой статус страховщиков, основы лицензирования и надзора. Подпункт 2 пункта 1 статьи 4 этого Закона прямо относит медицинское страхование к видам страхования.
3. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»: Этот закон устанавливает правовые, организационные и экономические основы охраны здоровья граждан, определяя права граждан на медицинскую помощь, а также регулируя вопросы медицинских услуг. Он формирует общий контекст для функционирования ДМС. Важно отметить, что статья 36.2 данного Закона регулирует применение телемедицинских технологий, устанавливая ограничения на первичную постановку диагноза и назначение лечения по результатам онлайн-консультаций.
4. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»: Хотя этот закон регулирует ОМС, он также косвенно влияет на ДМС, поскольку определяет базовый объем медицинской помощи, гарантированный государством. Любые услуги ДМС, по определению, предоставляются сверх этого объема.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ): Содержит важные положения, касающиеся налоговых преференций для работодателей, заключающих договоры ДМС. Согласно подпункту 16 статьи 255 НК РФ, расходы работодателей по договорам ДМС, заключенным в пользу работников на срок не менее одного года с лицензированными медицинскими организациями, учитываются при расчете налога на прибыль в размере не более 6% от суммы расходов на оплату труда. Это стимулирует развитие корпоративного ДМС.

Выявление пробелов и коллизий в законодательстве:

Несмотря на наличие широкой нормативно-правовой базы, система ДМС в Российской Федерации окончательно не сформировалась, ввиду недостаточной проработанности законодательной базы.

• Отсутствие специализированного федерального закона о ДМС: Это одна из ключевых проблем. Существует мнение о недостаточной проработанности законодательной базы, регулирующей ДМС, что препятствует его полноценному развитию. Специализированный закон мог бы четко разграничить услуги ОМС и ДМС, исключить их дублирование и, как следствие, снизить стоимость полисов ДМС. Договоренность о разработке такого закона была достигнута между страховщиками и Банком России еще в 2014 году, однако он до сих пор не принят.
• Нечеткое разграничение ОМС и ДМС: Отсутствие четких границ приводит к тому, что страхователь, покупая полис ДМС, вынужден заново оплачивать часть программы государственных гарантий по рыночным ценам, не учитывая его участия в формировании общественных фондов потребления через ОМС. Это делает ДМС недоступно дорогим для большинства граждан.
• Проблемы с регулированием ДМС для мигрантов: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) в октябре 2025 года направил в Минфин предложения по законодательному закреплению обязательного полиса ДМС с первичной помощью для трудовых мигрантов. Это предложение, а также изменения в Федеральные законы «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации», «О миграционном учете», Кодекс об административных правонарушениях и Трудовой кодекс, направлены на исключение ситуаций с покупкой неполноценных полисов, которые не обеспечивают реальной медицинской помощи.
• Ограничения телемедицины: Законодательный запрет на постановку диагноза и первичное назначение лечения врачом по результатам онлайн-консультации (статья 36.2 ФЗ №323-ФЗ и Приказ Минздрава РФ от 30.11.2017 № 965н, а также новый порядок с 1 сентября 2025 года Приказ Минздрава №193н) существенно ограничивает потенциал телемедицины в рамках ДМС. Это создает барьеры для полного раскрытия инновационного потенциала этого направления.

Необходимость в разработке отдельной нормативно-правовой базы ДМС с четким разделением и конкретизацией функций ОМС и ДМС является очевидной. Это позволит не только упорядочить рынок, но и сделать ДМС более привлекательным и доступным для широких слоев населения, что, в конечном итоге, будет способствовать укреплению всей системы здравоохранения.

Глава 2. Анализ современного состояния и динамики рынка ДМС в Российской Федерации (2015-2025 гг.)

Рынок добровольного медицинского страхования в России – это живой организм, который реагирует на экономические, социальные и даже политические изменения. Взглянув на цифры и тренды последних лет, мы увидим картину его стремительного роста, трансформации и порой неожиданных поворотов.

Динамика и основные показатели рынка ДМС: объем премий, выплат, количество договоров

Чтобы понять пульс рынка ДМС, обратимся к его ключевым показателям. С 2015 года и по I-III квартал 2025 года рынок демонстрировал устойчивый рост, хотя и с некоторыми колебаниями.

Общая динамика рынка ДМС:

• Объем премий: За период 2019–2023 гг. объем рынка ДМС увеличился с 180,7 до 253,5 млрд рублей. В 2024 году страховщики собрали 328,3 млрд рублей премий по ДМС, что на 29,5% больше, чем в 2023 году.
• Прогнозы на 2025 год: По предварительным оценкам Всероссийского союза страховщиков, сборы страховщиков по ДМС по итогам 2024 года могли составить 340 млрд рублей. Прогноз НРА на 2025 год – до 425–450 млрд рублей страховых взносов, а «Эксперт РА» ожидает рост рынка на 25–27%. Эти прогнозы подтверждают устойчивый рост ДМС как одного из наиболее устойчиво растущих видов страхования.

Показатели I квартала 2025 года:

I квартал 2025 года показал интересную картину:

• Объем премий: Российские страховщики собрали 79,9 млрд рублей страховых премий по ДМС, что на 3,1% больше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Это демонстрирует продолжающийся, но замедлившийся рост в сравнении с предыдущим годом.
• Объем выплат: Страховые выплаты по ДМС в I квартале 2025 года выросли на 26,8%, достигнув 50,5 млрд рублей. Уровень выплат составил 63,1% против 51,3% годом ранее. Такой резкий рост выплат при относительно умеренном росте премий указывает на усиление давления на рентабельность страховщиков.
• Количество договоров и застрахованных: Общее количество заключенных договоров ДМС в I квартале 2025 года сократилось на 12,5% до чуть более 3 млн. Однако число застрахованных лиц при этом выросло на 11%, до 8,7 млн человек. Это означает, что в среднем на один договор ДМС приходилось 2,9 застрахованных, что на 26,8% больше, чем год назад. Такой тренд может свидетельствовать о росте корпоративных программ, покрывающих большее число сотрудников в рамках одного договора.
• Средняя стоимость полиса: Средняя стоимость страхового полиса ДМС в I квартале 2025 года составила 26,5 тыс. рублей, увеличившись на 17,8% по сравнению с I кварталом 2024 года. Это отражает общую медицинскую инфляцию и удорожание медицинских услуг.
• Средняя выплата: Средняя выплата по договору ДМС в I квартале 2025 года снизилась на 8,4%, до 3,6 тыс. рублей. Это может быть связано с увеличением количества мелких обращений застрахованных, что привело к снижению среднего размера выплаты, несмотря на общий рост объема выплат.
• Количество страховых случаев: Количество заявленных страховых случаев в I квартале 2025 года достигло 15,7 млн (рост на 30%), урегулировано 12 млн (+30,9%). Число отказов в выплате снизилось на 60,2% до 9,6 тыс. Это говорит о повышении эффективности обработки страховых случаев и, возможно, об улучшении качества предпродажной работы.

Таблица 1. Основные показатели рынка ДМС в РФ (I квартал 2024 vs. I квартал 2025)

Показатель	I квартал 2024 г.	I квартал 2025 г.	Изменение (%)
Объем премий (млрд руб.)	77,5	79,9	+3,1%
Объем выплат (млрд руб.)	39,8	50,5	+26,8%
Уровень выплат (%)	51,3%	63,1%	+11,8 п.п.
Количество договоров (млн)	~3,4	~3,0	-12,5%
Количество застрахованных (млн)	~7,8	~8,7	+11%
Среднее число застрахованных на 1 договор	~2,3	~2,9	+26,8%
Средняя стоимость полиса (тыс. руб.)	22,5	26,5	+17,8%
Средняя выплата (тыс. руб.)	3,9	3,6	-8,4%
Заявленные страховые случаи (млн)	~12,1	15,7	+30%
Урегулированные страховые случаи (млн)	~9,2	12,0	+30,9%
Отказы в выплате (тыс.)	~24,1	9,6	-60,2%

Примечание: Данные округлены для наглядности. Некоторые цифры за I кв. 2024 г. рассчитаны исходя из процентного изменения.

График 1. Динамика премий и выплат по ДМС в РФ (I квартал 2024 vs. I квартал 2025)

             Премии (млрд руб.)        Выплаты (млрд руб.)
2024 Q1:      77.5                       39.8
2025 Q1:      79.9                       50.5

Структура рынка ДМС: корпоративное и индивидуальное страхование

Рынок ДМС в России имеет ярко выраженную структуру, где доминирующую роль играет корпоративный сегмент.

• Корпоративное ДМС: Большая часть заключенных договоров ДМС в I квартале 2025 года пришлась на корпоративное страхование сотрудников (80,4% премий против 68,2% годом ранее), составив 64,3 млрд рублей. По итогам 1 полугодия 2025 года объем медицинского страхования работодателями своих работников вырос до 127,8 млрд рублей, что на 16,4% больше, чем в 1 полугодии 2024 года. Общее число застрахованных работодателями граждан по ДМС составляет 15,7 млн человек.
  • Значение для работодателей: Корпоративное ДМС давно перестало быть просто «приятным бонусом». Оно стало важной частью социального пакета, показателем заботы компании о сотрудниках и мощным инструментом привлечения, удержания и мотивации персонала, особенно в условиях дефицита кадров. Работодатели получают существенные налоговые преференции: взносы по договорам ДМС не облагаются единым социальным налогом и налогом на доходы физических лиц, а также включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от фонда оплаты труда.
  • Виды корпоративных программ: Могут быть весьма разнообразными, включая амбулаторно-поликлиническое обслуживание, консультации врачей-специалистов, диагностику, стоматологическую помощь, стационарное лечение, реабилитацию, экстренную помощь, телемедицину, чекапы, услуги личного врача, программы для беременных и рожениц, детские программы, страхование от критических заболеваний и онкологии, а также программы «Антиклещ». Факторы выбора клиник для корпоративных программ включают расположение (предпочтительны крупные сети), качество медицинской помощи (квалификация специалистов) и наличие мобильного приложения.
• ДМС для физических лиц: Индивидуальные полисы ДМС приобретаются самостоятельно и могут включать беременных, детей, мигрантов и иностранных граждан, не имеющих права на ОМС. Программы ДМС для физических лиц могут быть базовыми, расширенными или полными, отличаясь набором услуг и стоимостью. При оформлении индивидуальной программы часто требуется заполнение анкеты о состоянии здоровья. Существуют также семейные полисы ДМС, позволяющие включить всех членов семьи и выбрать индивидуальный набор опций для каждого.
• Специализированные программы: Отдельно стоит отметить активно развивающиеся специализированные программы ДМС по лечению онкологии и критических заболеваний. Они предлагают высокое страховое покрытие (до 1 млн евро) и доступ к ведущим мировым клиникам. Эти программы могут покрывать дорогие операции, лечение рака, реабилитацию, нейрохирургические операции, пересадку органов. Важно включать опции по лечению онкологии и критических заболеваний в договор ДМС заранее, так как стандартные полисы обычно исключают онкологию после установления диагноза.

Основные участники рынка ДМС и их стратегии

Рынок ДМС в России характеризуется высокой степенью консолидации, где лидирующие позиции занимают несколько крупных игроков.

• Концентрация рынка: По итогам 2024 года доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС составила 88,9%. Этот показатель подчеркивает, что рынок контролируется крупными страховщиками.
• Лидеры рынка: Лидером рынка ДМС в I квартале 2025 года оставалось АО «СОГАЗ» с долей 32,8% (объем премий вырос на 47,2%). За ним следуют другие крупные игроки, такие как "РЕСО-Гарантия", "АльфаСтрахование", "Ингосстрах" и др. На топ-10 игроков пришлось 87,2% всех сборов по ДМС в I квартале 2025 года.
• Стратегии ведущих компаний:
  • СОГАЗ: Продолжает наращивать объемы, активно используя инновации, такие как искусственный интеллект для автоматизации обработки документов (17 млн документов по ДМС обработано ИИ).
  • "Ренессанс страхование": Также внедряет ИИ (YandexGPT) для обработки клиентских запросов по ДМС, стремясь довести показатель до 80%.
  • Общие стратегии: В условиях жесткой конкуренции и роста медицинской инфляции, страховщики активно работают над оптимизацией издержек, внедрением цифровых решений, расширением перечня услуг (включая телемедицину, чекапы, программы по критическим заболеваниям) и развитием клиентоориентированных подходов. Компании стремятся к созданию более гибких программ, способных удовлетворить потребности как крупных корпоративных клиентов, так и индивидуальных страхователей. Важным направлением является также работа над повышением лояльности клиентов и улучшением взаимодействия с медицинскими учреждениями.

Анализ рынка ДМС показывает, что он находится в стадии активного развития, адаптируясь к новым экономическим реалиям и технологическим возможностям, но при этом сталкиваясь с рядом серьезных вызовов.

Глава 3. Проблемы, барьеры и перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

Рынок ДМС, будучи динамичным и растущим сегментом финансовой системы, не лишен своих "подводных камней". За впечатляющими цифрами роста премий и количества застрахованных скрываются системные проблемы, которые препятствуют его полноценному развитию и мешают раскрыть весь потенциал в деле улучшения здоровья нации.

Системные проблемы и вызовы рынка ДМС

1. Медицинская инфляция и рентабельность страховщиков:
Основным вызовом 2024 года для рынка ДМС стала "медицинская инфляция" – стремительный рост цен на медицинские услуги, диагностические процедуры и лекарственные препараты. Прогноз страховщиков на 2025 год составляет 13%. Этот фактор оказывает прямое давление на рентабельность страховых компаний.
В первом полугодии 2025 года наблюдалось снижение общего объема страховых премий по договорам ДМС на 6,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – первый значимый спад за последние годы. На фоне этого снижения зафиксирован стремительный рост выплат по ДМС, увеличившийся на 23,4% в первом полугодии 2025 года. Этот дисбаланс, когда премии растут медленнее или даже снижаются, а выплаты увеличиваются, создает серьезные финансовые вызовы для страховщиков. Рост выплат объясняется не только удорожанием услуг, но и увеличением числа обращений застрахованных за медицинской помощью.

2. Низкая доступность и высокая стоимость полисов для населения:
Добровольное медицинское страхование остается недоступно дорогим видом страхования для большинства граждан России. Высокая стоимость полисов ДМС для физических лиц часто объясняется отсутствием массовости в этом сегменте, так как при коллективном страховании риски распределяются, что снижает среднюю премию на одного застрахованного.
Для граждан со средним доходом высокая стоимость полиса ДМС связана с тем, что страхователь вынужден заново оплачивать всю программу государственных гарантий по рыночным ценам, не учитывая его участия в формировании общественных фондов потребления через ОМС. Это создает ощущение двойной оплаты за одну и ту же услугу.
Для решения этой проблемы Национальная ассоциация управленцев сферы здравоохранения (НАУЗ) предложила правительству субсидировать полисы ДМС для многодетных семей в размере 30 тыс. рублей на человека в год либо ввести налоговый вычет при их приобретении, чтобы повысить доступность.

3. Проблема "неработающего" полиса ДМС при серьезных диагнозах:
Одна из наиболее острых и болезненных проблем для застрахованных – это ситуация, когда стандартный полис ДМС зачастую перестает работать после установления диагноза серьезного заболевания (например, онкологии). Это вынуждает пациентов обращаться в систему ОМС с ее очередями и ограничениями, либо оплачивать лечение самостоятельно. Страховщики обычно исключают онкологию из стандартных программ ДМС после установления диагноза, что создает огромную финансовую и моральную нагрузку на пациента в самый критический момент. Это формирует негативное восприятие ДМС как "страховки до первого серьезного заболевания".

4. Недостаточное регулирование и законодательные пробелы:
Система ДМС в Российской Федерации окончательно не сформировалась, ввиду недостаточной проработанности законодательной базы.

• Отсутствие специального федерального закона о ДМС: Это одна из ключевых проблем. Такой закон мог бы четко разграничить услуги ОМС и ДМС, исключить их дублирование и, как следствие, снизить стоимость полисов ДМС. Договоренность о разработке такого закона была достигнута между страховщиками и Банком России еще в 2014 году, однако он до сих пор не принят. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) активно работает над созданием модели более эффективного взаимодействия ОМС и ДМС, которую планируется представить до конца 2025 года и поэтапно внедрять, возможно, с пилотных проектов в регионах.
• Проблема ДМС для мигрантов: ВСС предложил Минфину законодательно закрепить полис ДМС с первичной помощью для мигрантов и внести соответствующие изменения в федеральные законы («О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации», «О миграционном учете», Кодекс об административных правонарушениях и Трудовой кодекс). Это направлено на исключение ситуаций с покупкой неполноценных полисов, которые не обеспечивают реальной медицинской помощи, и на гармонизацию законодательства в сфере трудовой миграции.

5. Проблемы взаимодействия с системой ОМС и медицинскими учреждениями:

• Мотивация медперсонала: Отсутствует возможность у большинства лечебных учреждений легально высоко поощрять труд врачей и медицинского персонала, оказавшего услуги пациентам по ДМС, что снижает их мотивацию к работе с такими пациентами.
• Судебные споры: Существуют проблемы во взаимодействии страховых компаний с клиниками, приводящие к судебным спорам по оплате медицинских услуг, что усложняет процесс и увеличивает издержки. Пример тому – Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 25.03.2025 по делу № А19-27053/2022, где суд поддержал клинику, показав, что отсутствие у клиники лицензии на отдельные услуги не является основанием для отказа в оплате, если эти услуги оказывали другие лицензированные медорганизации.
• Недостаточная информированность: Население часто недостаточно информировано о преимуществах ДМС, его возможностях и отличиях от ОМС, что препятствует росту индивидуального страхования.

Роль ДМС в финансировании здравоохранения и его взаимодействие с ОМС

ДМС не просто дополняет, но и играет важную роль в общей системе финансирования здравоохранения Российской Федерации. Это важный элемент финансового рынка, обеспечивающий эффективное использование ресурсов страхователей и повышающий доступность медицинских услуг.

Доля ДМС в финансировании:
Доля финансирования за счет взносов по ДМС в общем объеме затрат на российское здравоохранение составляет около 5%. Это не доминирующая, но весьма существенная часть. Частные (личные) расходы на здравоохранение складываются из взносов населения и работодателей в систему ДМС, а также личных средств граждан на платные медицинские услуги, лекарства и изделия медицинского назначения. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, граждане, получающие лечение по ОМС, ежегодно тратят около 1,5 трлн рублей на дополнительные услуги, а взносы по ДМС составляют еще 300 млрд рублей в год. Это колоссальные объемы средств, которые дополняют государственные расходы.

Взаимодействие и взаимодополняемость ОМС и ДМС:
ДМС способствует развитию конкуренции на рынке медицинских услуг, стимулируя повышение качества и внедрение новых технологий, поскольку частные клиники, работающие по ДМС, вынуждены бороться за клиента. Развитие добровольного медицинского страхования имеет важное социальное значение, поскольку позволяет населению получать более широкий спектр качественных медицинских услуг, дополняя бесплатное обеспечение в рамках ОМС. В идеале, ДМС и ОМС должны взаимодействовать как сообщающиеся сосуды: ОМС покрывает базовые потребности, а ДМС расширяет возможности, предоставляя доступ к более высоким стандартам и инновационным услугам.

Инновации и цифровизация как драйверы развития ДМС

Цифровые технологии становятся не просто трендом, а необходимостью для развития рынка ДМС, предлагая новые горизонты для эффективности и клиентоориентированности.

1. Цифровизация и искусственный интеллект (ИИ):
Цифровизация страховой отрасли ускоряется: в 2024 году совокупная доля электронных продаж страховщиков составляла 15,9%, а в первом полугодии 2025 года выросла до 17%. Искусственный интеллект (машинное обучение, обработка естественного языка, компьютерное зрение) используется для автоматизации и оптимизации процессов ДМС, таких как:

• Обработка страховых требований: ИИ позволяет значительно ускорить этот процесс, сокращая время ожидания для клиентов.
• Выявление мошенничества: Анализ больших данных с помощью ИИ помогает выявлять подозрительные паттерны и предотвращать мошеннические действия.
• Обслуживание клиентов: Чат-боты и голосовые помощники на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку, ускоряя ответы медицинского пульта в 15 раз, обрабатывая до 40% обращений по согласованию медицинских услуг.
• Оценка рисков и ценообразование: ИИ может предлагать гибкий индивидуальный тариф для физических лиц на основе анализа больших медицинских данных, оптимизируя стоимость ДМС.
• Формирование коммерческих предложений: ИИ ускоряет этот процесс, делая его более персонализированным.
  Примеры применения: «Ренессанс страхование» с помощью YandexGPT ежемесячно обрабатывает около 10 000 клиентских запросов по ДМС. СОГАЗ автоматизировал обработку 17 млн документов по ДМС с помощью ИИ.

2. Телемедицина:
Телемедицина из экспериментальной опции превратилась в обязательную часть страхового пакета ДМС. Многие клиенты не соглашаются оформлять полис без неё. Популярными направлениями телемедицины являются онлайн-консультации у терапевтов, педиатров и психологов. Пандемия COVID-19 в 2020 году значительно ускорила перенос продаж страховых полисов и обслуживания клиентов в онлайн-режим, включая телемедицинские технологии.
Однако основным стоп-фактором для развития телемедицины в России является законодательный запрет на назначение лечения врачом по результатам онлайн-консультации, в отличие от зарубежной практики. Этот запрет закреплен в статье 36.2 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Приказе Минздрава РФ от 30.11.2017 № 965н. С 1 сентября 2025 года вступает в силу новый порядок проведения телеконсультаций (Приказ Минздрава №193н), который ужесточает условия, но сохраняет принцип, что постановка диагноза и первичное назначение лечения онлайн не допускаются. Это серьезно ограничивает потенциал телемедицины в части полноценной замены очного приема.

3. Прогнозирование здоровья и превентивная медицина:
Одним из ключевых направлений будущего развития рынка ДМС является прогнозирование здоровья с помощью анализа данных ежегодных чекапов, генетических тестов и показателей "умных браслетов", фиксирующих показатели здоровья. Это позволяет рано выявлять риски заболеваний у сотрудников и индивидуальных клиентов, предлагать персонализированные программы профилактики и снижать долгосрочные страховые риски.

Перспективы развития рынка ДМС и пути совершенствования

Несмотря на существующие проблемы, рынок ДМС в России обладает значительным потенциалом для дальнейшего роста.

Экспертные прогнозы:
По оценкам НРА, спрос на ДМС позволит собрать до 425–450 млрд рублей страховых взносов в 2025 году. «Эксперт РА» прогнозирует рост рынка на 25–27% по итогам 2025 года. Эти прогнозы подкрепляются несколькими факторами:

• Медицинская инфляция: Продолжающийся рост цен на медицинские услуги будет подталкивать к увеличению страховых премий.
• Развитие "коробочных продуктов": Увеличение продаж коробочных продуктов ДМС физическим лицам через банковский канал, замещая кредитные страховые продукты, будет способствовать росту сегмента индивидуального ДМС.
• Борьба за кадры: Продолжающаяся конкуренция работодателей за квалифицированные кадры делает корпоративное ДМС все более значимым элементом социального пакета, что является устойчивым драйвером роста.

Пути совершенствования и предложения:

1. Повышение финансовой доступности программ:
   • Индексация социального налогового вычета: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает индексировать социальный налоговый вычет по ДМС и страхованию от несчастных случаев. Это сделает ДМС более привлекательным для физических лиц.
   • Субсидирование: Предложение НАУЗ по субсидированию полисов ДМС для многодетных семей является важной инициативой для расширения охвата населения.
   • Четкое разграничение ОМС и ДМС: Разработка специализированного федерального закона о ДМС, который четко разграничит услуги ОМС и ДМС, позволит избежать дублирования и снизить стоимость полисов, делая их более доступными.
2. Внедрение таргетированных планов: Разработка более гибких и персонализированных программ ДМС для различных категорий населения, учитывающих их возраст, состояние здоровья, образ жизни и финансовые возможности. Это позволит предлагать более релевантные и экономически оправданные решения.
3. Развитие долгосрочного накопительного страхования: Введение программ долгосрочного накопительного медицинского страхования, которые позволят гражданам формировать резервы на будущее лечение, возможно, с государственным софинансированием или налоговыми стимулами.
4. Совершенствование регулирования и взаимодействия:
   • Координация ОМС и ДМС: Более тесное взаимодействие систем ОМС и ДМС, например, через пилотные проекты в регионах, которые разрабатывает ВСС, позволит оптимизировать использование ресурсов и обеспечить более плавный переход между системами при необходимости.
   • Мотивация медперсонала: Разработка механизмов легального поощрения врачей, работающих с ДМС-пациентами, улучшит качество обслуживания и вовлеченность медицинских работников.
   • Информирование населения: Усиление работы по информированию граждан о преимуществах и возможностях ДМС через государственные и общественные каналы.

ДМС стоит рассматривать в контексте масштабных реформ совершенствования национальной системы здравоохранения, поскольку оно может способствовать повышению доступности медицинской помощи без снижения доступности для малообеспеченных групп населения. Инновационные подходы, такие как цифровизация, ИИ и телемедицина, безусловно, станут главными драйверами эффективности и клиентоориентированности на этом пути.

Заключение

Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации – это постоянно развивающаяся система, которая играет всё более значимую роль в обеспечении доступа граждан к качественной медицинской помощи. Проведенный анализ позволяет сделать ряд ключевых выводов и сформулировать рекомендации, направленные на дальнейшее совершенствование и актуализацию этой сферы.

Основные выводы по результатам исследования:

1. Сущность и место ДМС: ДМС является гибким финансовым инструментом, дополняющим систему ОМС и предоставляющим гражданам расширенный спектр медицинских услуг. Оно отличается добровольностью, возможностью выбора программ и учреждений, а также финансовой защитой, но при этом имеет свои ограничения и не покрывает все виды медицинских расходов. Социальное и экономическое значение ДМС неоспоримо, поскольку оно способствует развитию частной медицины и повышению общего уровня здравоохранения.
2. Динамика рынка: Российский рынок ДМС демонстрирует устойчивый рост объемов премий, хотя в I квартале 2025 года наблюдалось замедление роста премий на фоне значительного увеличения выплат, что создает давление на рентабельность страховщиков. Корпоративное ДМС продолжает доминировать, являясь ключевым инструментом мотивации персонала и налоговой оптимизации для работодателей. Рынок высоко консолидирован, с несколькими крупными игроками, определяющими его динамику.
3. Проблематика и барьеры: Ключевыми проблемами являются высокая стоимость полисов и низкая доступность ДМС для большинства граждан, особенно физических лиц, а также проблема "неработающего" полиса при серьезных диагнозах. Недостаточная проработанность законодательной базы, в частности отсутствие специального федерального закона о ДМС и четкого разграничения с ОМС, создает юридические коллизии и повышает издержки. "Медицинская инфляция" (прогноз 13% на 2025 год) остается серьезным вызовом для всех участников рынка.
4. Роль в финансировании и взаимодействие с ОМС: ДМС составляет около 5% общего объема затрат на здравоохранение и является важным источником частных расходов, дополняя государственное финансирование. Эффективное взаимодействие с системой ОМС, направленное на устранение дублирования и оптимизацию использования ресурсов, остается ключевой задачей.
5. Инновации и цифровизация: Искусственный интеллект и телемедицина активно внедряются в процессы ДМС, повышая эффективность обработки запросов, выявление мошенничества и качество обслуживания. Однако законодательные ограничения (например, запрет на первичную постановку диагноза онлайн) сдерживают полный потенциал телемедицины. Перспективы использования "умных браслетов" и генетических тестов для прогнозирования здоровья выглядят многообещающе.

Ключевые рекомендации для развития системы ДМС в России:

1. Законодательная реформа: Принятие специализированного федерального закона о добровольном медицинском страховании, который четко разграничит сферу ОМС и ДМС, исключит дублирование услуг и создаст прозрачные правила игры. Это позволит снизить стоимость полисов и повысить их привлекательность.
2. Повышение доступности ДМС:
   • Индексация социального налогового вычета: Увеличение размера социального налогового вычета по расходам на ДМС для физических лиц.
   • Рассмотрение субсидий: Адресное субсидирование полисов ДМС для социально незащищенных категорий населения (например, многодетных семей) или введение налоговых вычетов при их приобретении, как предложила НАУЗ.
   • Программы для мигрантов: Законодательное закрепление обязательного полиса ДМС с первичной помощью для трудовых мигрантов, что позволит исключить ситуации с неполноценными полисами и обеспечить им доступ к базовой медицинской помощи.
3. Решение проблемы "неработающего" полиса при серьезных заболеваниях: Разработка и внедрение стандартов, обязывающих страховщиков включать в базовые или расширенные программы ДМС более гибкие условия по покрытию лечения критических заболеваний, либо создание механизмов плавного перехода пациента из системы ДМС в ОМС при выявлении серьезного диагноза с сохранением преимуществ ДМС.
4. Стимулирование инноваций: Поддержка и дальнейшее развитие цифровых технологий (ИИ, телемедицина, носимые устройства) в ДМС, при этом необходимо пересмотреть законодательные ограничения на применение телемедицины для первичной диагностики и назначения лечения, гармонизируя российскую практику с мировыми стандартами.
5. Развитие превентивных программ: Расширение программ, направленных на профилактику заболеваний и раннее выявление рисков, что позволит снизить частоту страховых случаев и общие издержки системы.
6. Информационная работа: Усиление работы по информированию граждан о преимуществах, возможностях и правилах ДМС, что будет способствовать росту индивидуального страхования и повышению общего уровня доверия к системе.

Подтверждая достижение поставленных целей и задач, данное исследование демонстрирует, что ДМС – это не просто страховой продукт, а важный социальный институт, способный значительно повысить доступность и качество медицинской помощи в России. Его дальнейшее развитие, основанное на актуальных законодательных, экономических и технологических тенденциях, способно внести существенный вклад в укрепление здоровья нации.

Список использованной литературы

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 28.12.2013) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2014).
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 18.07.2009 N 185-ФЗ (ред. от 29.11.2010) «О внесении изменений в статьи 2 и 9.1 Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и статью 11 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
5. Приказ Минфина России от 20.10.2008 N 113н (ред. от 08.02.2012) «О форме годовой статистической отчетности N 2-С «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за ____ год» и порядке ее составления и представления» (вместе с «Порядком составления и представления формы годовой статистической отчетности страховых (страховых медицинских) организаций») (Зарегистрировано в Минюсте России 03.02.2009 N 13256)1.2. Страховые премии, выплаты по договорам страхования и количество заключенных договоров страхования по добровольному и обязательному страхованию (кроме обязательного медицинского страхования) и по обязательному медицинскому страхованию по субъекту Российской Федерации за отчетный год.
6. Постановление ФАС Московского округа от 19.12.2013 N Ф05-15842/2013 по делу N А40-172564/12-57-1663 Требование: О взыскании убытков.
7. Постановление ФАС Московского округа от 28.11.2013 N Ф05-14309/2013 по делу N А40-10110/13 Требование: О признании незаконным решения конкурсной комиссии об отказе в допуске к участию в конкурсе на право заключения договора на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию работников.
8. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 12.11.2013 по делу N А52-205/2013 Требование: О взыскании убытков, причиненных при исполнении обязанностей генерального директора ОАО.
9. Письмо ФНС России от 03.07.2012 N ЕД-4-3/10859 «О взносах работодателей, уплаченных по договорам добровольного медицинского страхования».
10. Письмо УФНС России по г. Москве от 13.04.2012 N 20-14/032837 «О получении налогового вычета по расходам на лечение и ДМС при отсутствии дохода».
11. Письмо УФНС РФ по г. Москве от 07.04.2011 N 20-14/4/33391 «О порядке предоставления социального налогового вычета в связи с уплатой взносов на добровольное медицинское страхование».
12. Письмо УФНС РФ по г. Москве от 22.02.2011 N 20-14/4/16496 «О получении социального налогового вычета при заключении договора добровольного медстрахования и покупке медикаментов».
13. Определение Верховного Суда РФ от 22.10.2002 N 47Г02-24.
14. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.12.2013 по делу N 11-39074.
15. Апелляционное определение Иркутского областного суда от 28.10.2013 по делу N 33-8775/2013.
16. Анализ рынка ДМС в России в 2008-2012 гг., прогноз на 2013-2017 гг.
17. Беляева Р.И. Институциональный уровень управления добровольным медицинским страхованием: содержание, противоречия, направления оптимизации : диссертация на соискание ученой степени кандидата социологических наук. Москва : Военный университет, 2010.
18. Беляева Р.И. Противоречия институционального уровня управления добровольным медицинским страхованием // Современные исследования социальных проблем. 2012. № 1.1. С. 120-123.
19. Вилков И. Анализ оценивания нетто-премий и риска в добровольном медицинском страховании // Страховое дело. 2008. № 1. С. 11-25.
20. Вилков И.М. Кризисные явления в российской экономике: как учесть риск инфляции в добровольном медицинском страховании? // Вопросы статистики. 2011. № 3. С. 48-61.
21. Вилков И.М. Методология статистического оценивания нетто-премий и риска в добровольном медицинском страховании : диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва : Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова. Экономический факультет, 2011.
22. Вознюк Г.А. Медицинское страхование как основа социального страхования в системе факторов качества жизни // Аспирантский вестник Поволжья. 2009. № 5-6. С. 141-145.
23. Мартынчик С.А. Организация учета и контроля деятельности поставщика медицинских услуг в добровольном медицинском страховании // отчет о НИР № 19-Н (Комитет здравоохранения Правительства Москвы).
24. Мартынчик С.А., Соколова О.В. Совершенствование механизмов оплаты стационарной помощи, ориентированной на результат, в добровольном медицинском страховании // Кремлевская медицина. Клинический вестник. 2011. № 2. С. 103-105.
25. Матвеева И.Ю. Изменения законодательства в области медицинского страхования: последствия для добровольного медицинского страхования // Страховое право. 2011. № 1. С. 7-15.
26. Мозалев А.В. Особенности финансовых отношений при добровольном медицинском страховании в Российской Федерации // Экономические науки. 2012. № 90. С. 125-129.
27. Мозалев А.В. Страховое возмещение при добровольном медицинском страховании в Российской Федерации // Финансы. 2012. № 10. С. 67-70.
28. Муковозова А. Экономия на добровольном медицинском страховании // Управление персоналом. 2009. № 20. С. 22.
29. О добровольном медицинском страховании (социологическое исследование) / Проклова Т.Н., Миляков В.П., Бульхина Г.Р. // Российская академия медицинских наук. Бюллетень Национального научно-исследовательского института общественного здоровья. 2012. № 2. С. 24.
30. ОМС-дополняющие технологии: как совместить оплату медицинских услуг по обязательному и добровольному медицинскому страхованию / Рагозин А.В., Кравченко Н.А., Буланов В.Е. //Заместитель главного врача. 2011. № 1 (56). С. 20-24.
31. Организация учета и контроля деятельности поставщика медицинских услуг в добровольном медицинском страховании / Мартынчик С.А., Оганов Р.Г., Хромченко О.М. // отчет о НИР № 22 (Комитет здравоохранения Правительства Москвы).
32. Рагозин А.В., Кравченко Н.А. Совмещение платежей по обязательному и добровольному медицинскому страхованию // Правовые вопросы в здравоохранении. 2011. № 1. С. 108-112.
33. Русакова О.И. Расширение ассортимента по добровольному медицинскому страхованию: зарубежный опыт // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал). 2013. № 1. С. 2.
34. Черепанова И. С., Говоров А. М. Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации: опыт развития и перспективы оказания качественных медицинских услуг // Вестник Росздравнадзора. 2009.
35. Что такое ДМС? Информационно-справочный ресурс. URL: http://www.panacea.ru/news/ar/3660 (дата обращения: 12.10.2025).
36. КонсультантПлюс : справочная правовая система. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/ (дата обращения: 12.10.2025).
37. Федеральная служба государственной статистики. URL: https://www.gks.ru/ (дата обращения: 12.10.2025).
38. Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 12.10.2025).
39. Рынок ДМС по итогам I квартала 2025 года. URL: https://calmins.com/blog/rynok-dms-po-itogam-i-kvartala-2025-goda/ (дата обращения: 12.10.2025).
40. В I кв. 2025 г. премии по ДМС выросли на 3,1%, а выплаты — сразу на 26,8% // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/89539 (дата обращения: 12.10.2025).
41. Рынок ДМС продолжает устойчивый рост // СОПОС. URL: https://sopos.group/rynok-dms-prodolzhaet-ustojchivyj-rost/ (дата обращения: 12.10.2025).
42. В 1-м квартале общероссийские сборы по ДМС увеличились на 3,1%, выплаты… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/155990/ (дата обращения: 12.10.2025).
43. Забота окупается прибылью: зачем бизнесу инвестировать в здоровье персонала. URL: https://www.dg-yug.ru/news/58362.html (дата обращения: 12.10.2025).
44. ЦБ: за полугодие почти 60% общероссийских сборов в сегменте ДМС пришлось на 3 компании // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/main/article/6377771 (дата обращения: 12.10.2025).
45. По итогам 2024 года доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/155700/ (дата обращения: 12.10.2025).
46. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49193/review_ins_2024_Q4.pdf (дата обращения: 12.10.2025).
47. Снижение сборов и рост выплат в добровольном медицинском страховании (ДМС). URL: https://medinsgroup.ru/blog/snizhenie-sborov-i-rost-vyplat-v-dobrovolnom-medicinskom-strahovanii-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
48. Проблемы и перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54415516 (дата обращения: 12.10.2025).
49. Анализ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в Москве // BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/press/russia/dms_moscow_2022/ (дата обращения: 12.10.2025).
50. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/insurance_2024_2025/ (дата обращения: 12.10.2025).
51. Доля столичных регионов в портфелях ДМС ведущих страховщиков составляет от 50% до 90%, но ситуация меняется // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/insurance/article/6446755 (дата обращения: 12.10.2025).
52. Тренды рынка корпоративного ДМС 2024-2025. URL: https://remind.ru/insights/korporativnyy-dms-2024-2025 (дата обращения: 12.10.2025).
53. Актуальные вызовы рынка ДМС для бизнеса: российский и международные рынки. URL: https://kept.ru/insights/aktuailnye-vyzovy-rynka-dms-dlia-biznesa-rossiiskii-i-mezhdunarodnye-rynki/ (дата обращения: 12.10.2025).
54. «ДМС становится частью базового соцпакета»: ВСС рассказал об основных… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/155452/ (дата обращения: 12.10.2025).
55. Жесткая денежно-кредитная политика затормозит рост страхового рынка в 2024 году // АКРА. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/2899 (дата обращения: 12.10.2025).
56. Пятилетка ударного труда // Ведомости. 2025. 18 июня. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/06/18/pyatiletka-udarnogo-truda (дата обращения: 12.10.2025).
57. Динамические ряды основных показателей деятельности страховщиков // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/insurance/dyn_perf_ins/ (дата обращения: 12.10.2025).
58. О компании. URL: https://dms-chelyabinsk.ru/o-kompanii (дата обращения: 12.10.2025).
59. Страховка для арендодателей квартир и реформа выплат в ОСАГО. Дайджест событий рынка страхования за сентябрь // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996841 (дата обращения: 12.10.2025).
60. Программа ДМС для бизнеса: 6 факторов выбора клиник // VC.ru. URL: https://vc.ru/u/2358913-ars-strahovanie/1105151-programma-dms-dlya-biznesa-6-faktorov-vybora-klinik (дата обращения: 12.10.2025).
61. Выбор страховой компании для ДМС сотрудников: ключевые аспекты. URL: https://infosecurity.ru/articles/vybor-strahovoj-kompanii-dlya-dms-sotrudnikov-klyuchevye-aspekty/ (дата обращения: 12.10.2025).
62. Как выбрать страховую компанию для добровольного медицинского страхования (ДМС) в 2025 году // Страховой брокер «Приорат». URL: https://priora.ru/articles/kak-vybrat-strahovuyu-kompaniyu-dlya-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
63. Искусственный интеллект улучшает ДМС // ComNews. 2022. 9 июня. URL: https://www.comnews.ru/content/220261/2022-06-09/iskusstvennyy-intellekt-uluchshaet-dms (дата обращения: 12.10.2025).
64. Как выбрать ДМС для сотрудников компании // Infull. URL: https://infull.ru/dms-dlya-sotrudnikov-kompanii/ (дата обращения: 12.10.2025).
65. ДМС для юридических лиц: добровольное медицинское страхование сотрудников в Медэкспресс // Medexpress.ru. URL: https://medexpress.ru/corporate/dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
66. Виды добровольного медицинского страхования и программы ДМС // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/articles/86745 (дата обращения: 12.10.2025).
67. Страховка ДМС для юридических лиц // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/corporate/medical/dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
68. Как выбрать страховую компанию и полис ДМС для сотрудников? URL: https://1001polis.ru/blog/kak-vybrat-strahovuyu-kompaniyu-i-polis-dms-dlya-sotrudnikov/ (дата обращения: 12.10.2025).
69. Обзор судебной практики «Комментарий судебной практики по спорам, связанным с исполнением договоров добровольного медицинского страхования» (С.В. Дедиков, «Арбитражное правосудие в России», N 2, август 2006 г.) // Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/5879899/ (дата обращения: 12.10.2025).
70. Страхование в цифровом формате // Ведомости. 2025. 9 октября. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/09/strahovanie-v-tsifrovom-formate (дата обращения: 12.10.2025).
71. ДМС для организаций: цены, условия оформления, виды программ // Сравни.ру. URL: https://sravni.ru/dms/info/dms-dlya-organizacij-ceny-usloviya-oformleniya-vidy-programm/ (дата обращения: 12.10.2025).
72. Онкология и критические заболевания в корпоративном ДМС. URL: https://dms-consulting.ru/onckologiya-i-kriticheskie-zabolevaniya-v-korporativnom-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
73. ДМС для физических лиц: что входит и какой выбрать // Полис 812. URL: https://polis812.ru/blog/chto-vhodit-v-dms-dlya-fizicheskih-lic/ (дата обращения: 12.10.2025).
74. Страхование онкологических и критических недугов. URL: https://dms-moscow.ru/cancer-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
75. Роль добровольного медицинского страхования в расширении внебюджетного финансирования лечебно-профилактических учреждений. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=25576856 (дата обращения: 12.10.2025).
76. Доля ДМС в объеме финансирования российского здравоохранения составляет… // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/102061/ (дата обращения: 12.10.2025).
77. Телемедицина из экспериментальной опции превратилась в обязательную часть страхового пакета ДМС // Korins.ru. URL: https://korins.ru/telemeditsina-iz-eksperimentalnoj-optsii-prevratilas-v-obyazatelnuyu-chast-strahovogo-paketa-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
78. Российский рынок медицинского страхования: перспективы развития ДМС // ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ. URL: https://delprof.ru/press-center/delovoy-profil/rossiyskiy-rynok-meditsinskogo-strahovaniya-perspektivy-razvitiya-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
79. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie-v-rossii-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 12.10.2025).
80. Каталог ДМС для юридических лиц // РЕСО-Гарантия. URL: https://www.reso.ru/corporate/dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
81. Страховщики уже применяют цифровизацию в ДМС и хотят ее использовать в ОМС — глава ВСС // Журнал Финуслуги. 2025. 8 октября. URL: https://www.finuslugi.ru/articles/news/straxovshhiki_uzhe_primenyayut_cifrovizaciyu_v_dms_i_xotyat_ee_ispolzovat_v_oms__glava_vss (дата обращения: 12.10.2025).
82. Искусственный интеллект СОГАЗ: как ИИ меняет страхование ДМС // Infull. URL: https://infull.ru/iskusstvennyy-intellekt-sogaz-kak-ii-menyaet-strahovanie-dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
83. Искусственный интеллект в страховании // Statanly Technologies. URL: https://statanly.com/iskusstvennyy-intellekt-v-straxovanii/ (дата обращения: 12.10.2025).
84. Страховая компания не оплатила медуслуги по ДМС после экспертизы – суды поддержали клинику // КонсультантПлюс. 2025. 25 марта. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/2025/03/25/kg_med_uslugi_dms_sud/ (дата обращения: 12.10.2025).
85. В России появятся инновационные виды добровольного медицинского страхования // Remedium.ru. URL: https://remedium.ru/news/v-rossii-poyavyatsya-innovatsionnye-vidy-dobrovolnogo-meditsinskogo-strakhovaniya/ (дата обращения: 12.10.2025).
86. Определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 июля 2011 г. N 10821 (ключевые темы: добровольное медицинское страхование) // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/doc/26079963/ (дата обращения: 12.10.2025).
87. Судебная практика ДМС // Главбух. URL: https://www.glavbukh.ru/hl/58113-sudebnaya-praktika-dms (дата обращения: 12.10.2025).
88. Развитие судебной практики по вопросам обоснованности расходов на ДМС и просмотр спортивных мероприятий // Налоговый и таможенный блог. URL: https://kpmg-tax.ru/blog/razvitie-sudebnoj-praktiki-po-voprosam-obosnovannosti-rashodov-na-dms-i-prosmotr-sportivnyh-meropriyatij/ (дата обращения: 12.10.2025).
89. Медицинское страхование: что изменится в 2025 году // СОПОС. URL: https://sopos.group/medicinskoe-strahovanie-chto-izmenitsya-v-2025-godu/ (дата обращения: 12.10.2025).
90. Купить полис ДМС для физических лиц // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/health/dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
91. Финансирование системы здравоохранения РФ: динамика, прогнозы, сравнение с развитыми странами // ВШОУЗ. URL: https://vshouz.ru/journal/2021-g-2/finansirovanie-sistemy-zdravookhraneniya-rf-dinamika-prognozy-sravnenie-s-razvitymi-stranami/ (дата обращения: 12.10.2025).
92. Финансирование здравоохранения в России (2021–2024 гг.) // ВШОУЗ. URL: https://vshouz.ru/journal/2020-g-1/finansirovanie-zdravookhraneniya-v-rossii-2021-2024-gg/ (дата обращения: 12.10.2025).
93. ФИНАНСИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ РФ: ДИНАМИКА, ПРОГНОЗЫ, СРАВНЕНИЕ С РАЗВИТЫМИ СТРАНАМИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansirovanie-sistemy-zdravoohraneniya-rf-dinamika-prognozy-sravnenie-s-razvitymi-stranami-1 (дата обращения: 12.10.2025).
94. ДМС для физических лиц МЕДО 360° Премиум | 1400+ клиник РФ // Медо.ру. URL: https://medo.ru/dms/fizicheskim-licam/ (дата обращения: 12.10.2025).
95. ДМС для физических лиц: купить полис медицинского страхования онлайн // Ренессанс Страхование. URL: https://www.renins.ru/strahovanie-fizicheskih-lic/dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
96. Купить полис ДМС — рассчитать стоимость добровольного медицинского страхования для физических лиц // СК МАКС. URL: https://www.makc.ru/ru/personal/dms/ (дата обращения: 12.10.2025).
97. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/insurance_2025/ (дата обращения: 12.10.2025).
98. РАЗВИТИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ: НОВЫЕ ТРЕНД // Управленческий учет. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48421477 (дата обращения: 12.10.2025).
99. Финансово-организационная база телемедицины как драйвера развития д // Уральский федеральный университет. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46101150 (дата обращения: 12.10.2025).
100. Механизм функционирования добровольного медицинского страхования // Уральский федеральный университет. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32490792 (дата обращения: 12.10.2025).
101. Финансирование здравоохранения в России (2021–2024 гг.). Факты и предложения. URL: https://vshouz.ru/journal/2019-g-4/finansirovanie-zdravookhraneniya-v-rossii-2021-2024-gg-fakty-i-predlozheniya/ (дата обращения: 12.10.2025).
102. Проблемы и перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-rynka-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 12.10.2025).
103. Повышение роли добровольного медицинского страхования (ДМС) в России с учётом зарубежного опыта // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/ba/gmu/thesis/361093121 (дата обращения: 12.10.2025).
104. Применение технологий искусственного интеллекта в медицинском страховании // Ведомости. 2025. 3 октября. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/03/primenenie-tehnologii-iskusstvennogo-intellekta-v-meditsinskom-strahovanii (дата обращения: 12.10.2025).