Эволюция и перспективы электронных платежей: комплексный анализ российского и мирового опыта (2015-2025 гг.)

В эпоху тотальной цифровизации экономики, когда скорость и удобство стали не просто преимуществами, а неотъемлемыми характеристиками повседневной жизни, электронные платежи выходят на передний план, формируя фундамент современного финансового взаимодействия. Их трансформирующая сила прослеживается во всех сферах — от микротранзакций бытового уровня до масштабных межгосударственных расчетов. Актуальность данной темы не вызывает сомнений, ведь за последние пять-десять лет мы стали свидетелями не просто эволюции, а настоящей революции в способах оплаты, обусловленной стремительным развитием технологий, изменением потребительского поведения и появлением новых регуляторных вызовов. Отрадно отметить, что к январю 2025 года проникновение интернета в России достигло впечатляющих 92,2% (133 млн человек), а количество мобильных подключений составило 216 млн, что в 1,5 раза превышает численность населения. Это говорит о глубокой интеграции цифровых технологий в жизнь каждого россиянина, делая почву для электронных платежей особенно плодотворной.

Целью настоящей дипломной работы является всесторонний анализ эволюции, современного состояния и перспектив развития электронных платежей в России и мире за период 2015-2025 гг. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• Исследовать теоретические основы электронных платежей и проследить их историческую эволюцию с акцентом на ключевые технологические инновации последнего десятилетия.
• Оценить текущее состояние российского рынка электронных платежей, включая объемы транзакций, долю различных инструментов и роль основных участников.
• Проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую электронные платежи в РФ, и выявить значимые законодательные изменения за исследуемый период.
• Изучить новые тренды и вызовы, такие как Open Banking, цифровые валюты центральных банков (CBDC), биометрические платежи, искусственный интеллект и блокчейн.
• Провести сравнительный анализ зарубежного опыта в регулировании и развитии электронных платежей.
• Оценить влияние электронных платежей на финансовую инклюзию и потребительское поведение.
• Сформулировать прогнозные сценарии развития электронных платежей и определить ключевые факторы, влияющие на их будущее на ближайшие 3-5 лет.

Структура работы логически выстроена в соответствии с поставленными задачами, предлагая последовательное погружение в тему: от теоретических основ и исторического контекста к детальному анализу современного состояния, регуляторных аспектов, инновационных трендов, международного опыта и, наконец, к прогнозированию будущих перспектив.

Теоретические основы и исторические этапы развития электронных платежных систем

Понятие, сущность и классификация электронных платежных систем

В основе любой финансовой операции лежит платеж, а в современном мире — электронный платеж. Для глубокого понимания этой динамичной сферы необходимо четко определить ее ключевые понятия.

Электронные платежи — это совокупность денежных расчетов, осуществляемых без использования наличных денег и традиционных бумажных документов, посредством электронных средств связи и вычислительной техники. Они охватывают широкий спектр операций, от онлайн-покупок до межбанковских переводов. И что из этого следует? Следует, что они существенно повышают скорость и удобство финансовых операций, сокращая операционные издержки и устраняя географические барьеры для бизнеса и частных лиц.

Платежная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод денежных средств от одного участника к другому. Она включает в себя оператора системы, участников (банки, небанковские кредитные организации, платежные агенты), платежные инструменты и технологическую платформу. Какой важный нюанс здесь упускается? Недостаточно просто иметь инфраструктуру; ключевым аспектом является доверие всех участников к её надежности и безопасности, что обеспечивается строгим регулированием и передовыми технологиями защиты данных.

Цифровая валюта — это форма валюты, существующая исключительно в электронном виде. В контексте центральных банков (CBDC) это цифровая форма национальной фиатной валюты, эмитируемая центральным банком.

Эквайринг — услуга по приему безналичной оплаты товаров и услуг, предоставляемая банком или платежной системой торговым предприятиям. Различают торговый (оплата в физических точках) и интернет-эквайринг (оплата онлайн).

Open Banking (Открытый банкинг) — концепция, при которой банки, с согласия клиента, обмениваются его финансовыми данными с третьими сторонами (сторонними провайдерами услуг) через открытые API (интерфейсы прикладного программирования). Это позволяет создавать новые, интегрированные финансовые продукты и сервисы.

Классификация электронных платежных систем может осуществляться по множеству критериев, отражающих их многообразие и сложность:

• По функциональному назначению:
  • Розничные платежные системы: предназначены для массовых платежей физических лиц и мелкого бизнеса (например, оплата товаров и услуг, коммунальных платежей, переводы между физическими лицами). Примеры: Система быстрых платежей (СБП), банковские карты.
  • Оптовые (межбанковские) платежные системы: используются для крупных расчетов между банками и другими финансовыми учреждениями (например, валовые расчеты в режиме реального времени, расчеты по ценным бумагам). Примеры: СПФС, RTGS.
• По технологическому принципу:
  • Карточные платежные системы: основаны на использовании банковских карт (дебетовых, кредитных) и соответствующей инфраструктуры (POS-терминалы, банкоматы). Примеры: «Мир», Visa, Mastercard.
  • Электронные кошельки: системы, позволяющие хранить и управлять электронными деньгами через онлайн-интерфейс или мобильное приложение. Примеры: ЮMoney, Qiwi.
  • Системы мгновенных платежей: обеспечивают переводы в режиме 24/7/365 с мгновенным зачислением средств. Примеры: СБП.
  • Биометрические платежные системы: используют биометрические данные пользователя (отпечаток пальца, распознавание лица/улыбки) для аутентификации платежа.
  • Платежи на основе QR-кодов: операции, инициируемые сканированием QR-кода.
• По субъектам-участникам:
  • Банковские платежные системы: оператором и участниками являются банки.
  • Небанковские платежные системы: оператором выступает небанковская кредитная организация или специализированный платежный провайдер.
  • Государственные платежные системы: созданы и регулируются государственными органами (например, для бюджетных расчетов).
• По географическому охвату:
  • Национальные платежные системы: функционируют в пределах одной страны.
  • Международные платежные системы: обеспечивают трансграничные платежи между несколькими странами.

Понимание этих терминов и классификаций формирует прочный аналитический фундамент для дальнейшего исследования динамичной и быстро меняющейся сферы электронных платежей.

Исторический обзор и ключевые технологические инновации (2015-2025 гг.)

История платежных систем, простирающаяся на четыре тысячелетия, является живым свидетельством человеческой изобретательности, постоянно ищущей более эффективные способы обмена ценностями. От натурального обмена до децентрализованных цифровых систем — каждый этап отражает научно-технический прогресс своей эпохи. В России первые шаги в области электронных платежей были сделаны еще в 1994 году с появлением системы «Золотая Корона», заложившей основу для будущих инноваций. Однако истинный прорыв, кардинально изменивший ландшафт платежного рынка, пришелся на последнее десятилетие (2015-2025 гг.).

Период с 2015 года стал ключевым для формирования суверенной и высокотехнологичной платежной инфраструктуры в России.

• 2015 год: Запуск Национальной платежной системы «Мир» ознаменовал собой стратегический шаг к укреплению платежного суверенитета страны. Созданная в ответ на геополитические вызовы, «Мир» стала не просто альтернативой международным системам, но и мощным стимулом для развития внутренних инноваций.
• 2018 год: Внедрение Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России обеспечило надежный и независимый канал для межбанковского обмена финансовой информацией, снижая зависимость от международных систем типа SWIFT.
• С 2019 года и по настоящее время: Активное развитие Системы быстрых платежей (СБП) стало одним из наиболее значимых достижений. СБП не только упростила переводы между физическими лицами по номеру телефона, но и стремительно расширила функционал, включив оплату по QR-коду, использование NFC-технологии, собственное приложение СБПэй и даже возможность осуществления трансграничных переводов.

Особого внимания заслуживает динамика СБП. Во II квартале 2025 года через систему было проведено 4,6 млрд операций на сумму 24,8 трлн рублей, что представляет собой впечатляющий рост на 50% по количеству и на 60% по объему по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. СБП также активно развивает программу лояльности, предлагая кешбэк от 1% до 30% в более чем 20 категориях. В I квартале 2025 года пользователи получили около 500 млн рублей кешбэка, а общая сумма выплат за последний год достигла 4 млрд рублей. В сфере трансграничных переводов через СБП, по состоянию на июль 2023 года, пять российских банков предлагали эту услугу в три страны (преимущественно страны СНГ), при этом активно ведется работа по интеграции с аналогичными системами других стран, например, с Беларусью.

Параллельно с развитием ключевой инфраструктуры, последние годы принесли с собой целый калейдоскоп инноваций, радикально меняющих привычный опыт платежей:

• Биоэквайринг (биометрические платежи): К 2025 году эта технология достигла массового уровня в России. За 9 месяцев 2025 года оборот биоэквайринга превысил 116 млрд рублей (рост в 5,5 раз по сравнению с 2024 годом), а количество транзакций составило более 130 млн (рост в 4 раза). Сервисом «Оплата улыбкой» с середины 2023 года воспользовались 4,4 млн уникальных пользователей, из которых 3,364 млн присоединились в 2025 году. Оплата улыбкой доступна на 1,4 млн терминалов, а к 2026 году планируется расширение до 2 млн. Во второй половине 2025 года «Сбер» и НСПК запускают единый сервис биоэквайринга, что значительно упростит и унифицирует этот способ оплаты.
• Встроенные финансы (Embedded Finance): Эта концепция набирает обороты, интегрируя финансовые услуги непосредственно в нефинансовые продукты и сервисы. Примеры включают кредиты у автодилеров, платежные инструменты в электронной коммерции и HR-системах. Ожидается, что мировой рынок встроенных финансов превысит 230 млрд долларов США к 2025 году, что свидетельствует о его колоссальном потенциале.
• Единый QR-код: Прошел первое чтение в Госдуме в мае 2025 года, его массовое внедрение запланировано на 1 сентября 2026 года, синхронизированное с цифровым рублем. Оператором выступит НСПК, что позволит осуществлять платежи через мобильное приложение любого банка, подключенного к СБП, или цифровыми рублями.
• Цифровой рубль: Третья форма национальной валюты находится на этапе поэтапного внедрения. С октября 2025 года он используется для части федеральных бюджетных расходов и социальных выплат. С января 2026 года цифровой рубль будет применяться для всех федеральных бюджетных операций, включая пенсии и зарплаты бюджетников. Массовое внедрение для крупнейших банков и торговых компаний начнется с 1 сентября 2026 года.
• Bluetooth-платежи: Российские банки активно разрабатывают эту технологию (например, «Волна» НСПК или «Вжух» «Сбера») для бесконтактной оплаты, особенно актуальной для пользователей iOS, лишившихся доступа к Apple Pay. «Сбер» планировал запустить сервис во второй половине 2025 года, а ряд банков уже тестируют эту технологию.

Эти инновации, наряду с развитием мобильных касс, NFC-оплаты и оплаты по QR-коду, стали краеугольным камнем современной платежной экосистемы. В I квартале 2025 года доля оплат по QR-коду через СБП достигла 69% от общего количества операций в торгово-сервисных предприятиях, увеличившись более чем в 22 раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. При этом средний чек по таким операциям снизился с 2187 рублей до 1015 рублей, что красноречиво говорит о их массовом использовании для повседневных покупок.

Внедрение этих технологий обусловлено не только возможностями, но и постоянно меняющимися потребностями населения, бизнеса и государства. Стремительный рост проникновения интернета и смартфонов за последнее десятилетие кардинально изменил потребительское поведение, сделав базовые свойства платежа — удобство, скорость и надежность — абсолютно критичными. Эволюция электронных платежей — это непрерывный процесс адаптации и инноваций, формирующий будущее финансового взаимодействия, не так ли?

Современное состояние рынка электронных платежей в России

Динамика и структура рынка: объемы, типы платежных инструментов и участники (по состоянию на 2025 год)

Российский рынок электронных платежей демонстрирует впечатляющую динамику, трансформируясь под влиянием технологических инноваций и меняющихся потребительских предпочтений. Ключевым показателем этой трансформации является доля безналичных платежей, которая в общем объеме расчетов в РФ достигла 86,7% и, по прогнозам, вырастет до 90% к концу 2025 года. Эти цифры подтверждают, что Россия не просто следует мировым трендам, но и уверенно входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками. К началу 2022 года 10% жителей крупных городов России уже полностью отказались от наличных, что подчеркивает глубокое укоренение безналичных расчетов в повседневной жизни.

Традиционные платежные инструменты, такие как банковские карты, хотя и остаются основным средством оплаты, переживают период стагнации. В 2024 году темп прироста платежей картами за товары и услуги замедлился на 4,9% по количеству операций и на 8,9% по объему, что в 2,6 и 1,8 раза меньше, чем годом ранее. В I квартале 2025 года количество операций по картам хоть и незначительно выросло (+0,1 трлн операций), но их сумма сократилась на 0,2 трлн рублей. Эксперты ВТБ прогнозируют, что 2025 год станет переломным: доля карточных транзакций продолжит снижаться, составив 58% в 2025 году и, по прогнозам, 53% в 2026 году. Альтернативные методы платежей, напротив, будут активно наращивать свою долю, достигнув 47% всех безналичных платежей к 2026 году.

На фоне снижения темпов роста карточных платежей, наблюдается стремительный взлет популярности бесконтактных и бескарточных способов оплаты. В первом квартале 2025 года количество операций без использования карт выросло почти на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, приближаясь к 11 млрд. В частности, было совершено около 800 млн платежей с помощью QR-кодов и биометрии, что почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, а сумма таких покупок превысила 1,1 трлн рублей.

Система быстрых платежей (СБП) является одним из ключевых драйверов этой трансформации. В четвертом квартале 2023 года доля СБП в общем объеме розничных безналичных платежей достигла 18,9%, при этом ею пользовались более 80 млн граждан и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий.

Динамика СБП впечатляет:

• II квартал 2025 года: 4,6 млрд операций на сумму 24,8 трлн рублей. Это на 50% больше по количеству и на 60% больше по объему, чем за аналогичный период прошлого года.
• Программа лояльности: СБП активно стимулирует использование системы через кешбэк (от 1% до 30%) в более чем 20 категориях. В I квартале 2025 года пользователи получили около 500 млн рублей кешбэка, а за последний год общая сумма выплат составила 4 млрд рублей.
• Трансграничные переводы: По состоянию на июль 2023 года, пять российских банков предлагали трансграничные переводы через СБП в три страны (преимущественно страны СНГ), при этом Центральный банк установил комиссию в 6 рублей для банка-отправителя. Ведется активная работа по интеграции СБП с аналогичными системами других стран, например, с Беларусью.

Биоэквайринг (биометрические платежи) также демонстрирует взрывной рост. За 9 месяцев 2025 года оборот биоэквайринга превысил 116 млрд рублей, что является ростом в 5,5 раз по сравнению с 2024 годом. Количество транзакций составило более 130 млн, увеличившись в 4 раза. Сервисом «Оплата улыбкой» с середины 2023 года воспользовались 4,4 млн уникальных пользователей, из которых 3,364 млн присоединились в 2025 году. Услуга доступна на 1,4 млн терминалов, а к 2026 году планируется расширение до 2 млн. Знаковым событием станет запуск единого сервиса биоэквайринга «Сбером» и НСПК во второй половине 2025 года.

Оплата по QR-коду также стала неотъемлемой частью платежного ландшафта. В I квартале 2025 года доля оплат по QR-коду через СБП достигла 69% от общего количества операций в торгово-сервисных предприятиях, увеличившись более че�� в 22 раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. При этом средний чек по таким операциям снизился с 2187 рублей в I квартале 2024 года до 1015 рублей в I квартале 2025 года, что свидетельствует о широком использовании QR-платежей для повседневных покупок.

Несмотря на активное развитие бескарточных платежей, инфраструктура для их приема также расширяется. Количество POS-терминалов в первом квартале 2025 года выросло почти на 10% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув 4,9 млн устройств, что указывает на готовность бизнеса принимать разнообразные формы безналичной оплаты.

Устойчивость и вызовы российского платежного рынка в условиях санкций

События последних лет, связанные с геополитической напряженностью и санкционным давлением, стали серьезным испытанием для российской финансовой системы. Однако платежный рынок России продемонстрировал удивительную устойчивость, обеспечив бесперебойность платежей и поддержав трансформацию экономики.

Ключевую роль в обеспечении этой устойчивости сыграло своевременное создание Национальной системы платежных карт (НСПК) и платежной системы «Мир» в 2015 году. Эти шаги были предприняты в ответ на потенциальные риски отключения от международных платежных систем, и они полностью оправдали себя, став надежным фундаментом для внутренних расчетов. Когда зарубежные платежные системы приостановили свою деятельность в России, отечественные банки оперативно запустили собственные платежные приложения и сервисы, предложив потребителям удобные альтернативы. Этот опыт показал способность российского финансового сектора к быстрой адаптации и развитию суверенной инфраструктуры.

Центральный банк Российской Федерации также играет ключевую роль в поддержании стабильности. Он активно мониторит системные риски и оценивает устойчивость финансовых организаций, используя такие инструменты, как стресс-тестирование и индикаторы. Эти превентивные меры позволяют оперативно выявлять потенциальные угрозы и разрабатывать механизмы их нейтрализации.

Однако, несмотря на внутреннюю устойчивость, санкционное давление не проходит бесследно. По оценкам экспертов, оно приводит к ежегодному снижению потенциала роста банковской системы на 1,5-2% ВВП (что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей). Наиболее ощутимые последствия проявляются в:

• Ограничении трансграничных платежей: Усложнение международных расчетов и частичное отключение от системы SWIFT значительно затрудняют внешнеэкономическую деятельность.
• Увеличении транзакционных издержек: Для обхода санкций приходится использовать более сложные и дорогие схемы, что может увеличивать транзакционные издержки до 30-40%.

Тем не менее, российский платежный рынок продолжает развиваться, адаптируясь к новым условиям. Например, в 2021 году Россия заняла первое место в мире по использованию бесконтактных платежей, что свидетельствует о высокой степени готовности населения к инновационным способам оплаты и о развитой инфраструктуре для их приема. Эти достижения являются результатом совместных усилий регулятора, финансовых институтов и технологических компаний, направленных на создание эффективной, безопасной и независимой платежной экосистемы.

Регулирование электронных платежей в Российской Федерации и ключевые законодательные изменения

Роль Банка России и основные направления развития национальной платежной системы (2025-2027 гг.)

В динамичном мире электронных платежей роль регулятора становится критически важной для обеспечения стабильности, безопасности и инновационного развития. В Российской Федерации эту функцию безраздельно выполняет Центральный банк Российской Федерации, выступая не только надзорным органом, но и локомотивом для всей национальной платежной системы (НПС).

Понимая стратегическое значение платежной инфраструктуры, Банк России утвердил «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов». Этот документ является дорожной картой для всего финансового сектора, определяя ключевые приоритеты:

• Удовлетворение запросов потребителей: В основе всех инициатив лежит стремление обеспечить максимально быструю, удобную, безопасную и доступную среду для платежей.
• Опора на внутренние ресурсы и технологическая независимость: В условиях меняющейся геополитической обстановки, регулятор делает акцент на развитии НПС с использованием отечественных решений, минимизируя внешние риски.
• Бесперебойное функционирование: Гарантия надежности и непрерывности работы платежных систем является фундаментальной задачей.

В рамках этих направлений, регулятор обозначил четыре ключевых столпа развития до 2027 года:

1. Развитие платежной инфраструктуры: Это включает расширение сценариев использования Системы быстрых платежей (СБП), в том числе через внедрение биометрии и уникального QR-кода клиента. Планируется масштабирование сервиса запроса на платеж (Request to Pay, RtP), поддержка страховых выплат через СБП, а также создание сервиса внесения наличных через банкоматы на любой счет посредством СБП.
2. Совершенствование регулирования: Банк России стремится к созданию гибкой и прозрачной нормативной среды, которая будет способствовать разнообразию платежных инструментов, расширению состава участников рынка и обеспечению равного доступа к инфраструктурным сервисам.
3. Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: Регулятор стимулирует создание новых, инновационных продуктов и услуг, поддерживая конкурентную среду между участниками рынка.
4. Внедрение инноваций: В фокусе внимания Банка России находятся такие передовые технологии, как цифровой рубль, универсальный QR-код, биоэквайринг, Открытые API и развитие инфраструктуры для международных платежей.

Эти комплексные меры направлены на то, чтобы российская платежная система не только соответствовала мировым стандартам, но и предвосхищала их, оставаясь надежной опорой для экономики страны.

Обзор и анализ законодательной базы (ФЗ «О национальной платежной системе») и последних нормативных актов (2023-2025 гг.)

Правовая основа, регулирующая электронные платежи в России, базируется на Федеральном законе «О национальной платежной системе» (ФЗ №161-ФЗ от 27.06.2011), а также на Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» и многочисленных подзаконных актах Центрального банка. Однако последние годы ознаменовались рядом критически важных законодательных инициатив, направленных на адаптацию правового поля к быстро меняющимся технологическим реалиям и защиту прав потребителей.

Особое внимание следует уделить законопроекту о едином универсальном QR-коде. Этот важный документ был принят в первом чтении Госдумой в мае 2025 года, а его массовое внедрение запланировано на 1 сентября 2026 года. Его целью является унификация и упрощение процесса оплаты по QR-коду, что будет способствовать дальнейшему росту безналичных расчетов и созданию бесшовного пользовательского опыта.

Еще одной значимой инициативой стал законопроект о защите потребителей от нежелательных автосписаний, принятый Госдумой в сентябре 2025 года и одобренный Советом Федерации в октябре 2025 года. Этот закон вступает в силу с 1 марта 2026 года и направлен на решение острой проблемы автоматического продления цифровых подписок и несанкционированных списаний. Он прямо запрещает компаниям использовать сохраненные реквизиты карт для регулярных платежей, если клиент отказался от их использования или удалил карту из личного кабинета. Это значительно повышает уровень защиты прав потребителей и дает им больше контроля над своими финансами.

Предшествуя этому закону, в 2023 году власти уже запретили торговым площадкам списывать деньги с удаленных карт пользователей. Это решение стало прямым ответом на многочисленные жалобы граждан, сталкивавшихся с неправомерными списаниями средств с карт, которые они, как считали, деактивировали или удалили из своих личных кабинетов на маркетплейсах. Эта мера стала первым шагом к ужесточению правил в отношении автоматических платежей и подчеркнула стремление регулятора обеспечить прозрачность и безопасность финансовых операций.

Таким образом, законодательная и нормативная база в сфере электронных платежей в России не статична, а находится в постоянном развитии, адаптируясь к новым технологиям и эффективно реагируя на вызовы, направленные на защиту интересов всех участников рынка.

Новые тренды и вызовы в сфере электронных платежей: Open Banking, CBDC, биометрия, ИИ и блокчейн

Open Banking (Открытые API) и его внедрение в России

Концепция Open Banking, или Открытого банкинга, становится одним из наиболее перспективных направлений развития глобального финансового рынка, и Россия не остаётся в стороне. По своей сути, Open Banking предполагает, что с согласия клиента банки предоставляют доступ к его финансовым данным (например, информации о счетах и транзакциях) сторонним поставщикам услуг через стандартизированные программные интерфейсы – так называемые Открытые API (Application Programming Interface). Это открывает путь для создания инновационных финансовых продуктов и сервисов, интегрированных в самые разнообразные цифровые экосистемы.

Банк России, осознавая стратегическую значимость Open Banking, систематически развивает это направление. Уже с 2020 года регулятор публикует рекомендательные стандарты для банковского сектора, закладывая основу для будущей унификации. Кульминацией этих усилий станет запуск полноценного прототипа Open API к середине 2025 года.

Процесс внедрения Open Banking в России идёт поэтапно:

• Пилотные проекты: 19 организаций, включая ведущие банки такие как «Сбер», «Т-Банк», «Альфа-Банк», ВТБ, «Газпромбанк», ПСБ, РСХБ, «Тинькофф», а также нефинансовые компании вроде «ГЛОНАСС», активно участвуют в тестировании объединения данных о счетах клиентов в одном приложении. Эти пилоты позволяют выявить и устранить потенциальные проблемы до массового внедрения.
• Обязательное использование: С 2026 года использование Открытых API станет обязательным для системно значимых банков, крупнейших брокеров и страховых компаний.
• Расширение охвата: С 2027 года это требование распространится на микрофинансовые организации и других участников рынка, что обеспечит широкий охват и унификацию стандартов по всему финансовому сектору.

Open Banking обещает значительно упростить взаимодействие клиентов с финансовыми услугами, предлагая более персонализированные и интегрированные решения. Однако, его внедрение также требует тщательной работы по обеспечению безопасности данных и защите конфиденциальности клиентов.

Цифровые валюты центральных банков (CBDC): опыт цифрового рубля

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) представляют собой одну из наиболее значимых инноваций в мировой финансовой системе, и Россия активно участвует в этом глобальном тренде. Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами, эмитируемая Центральным банком. Его внедрение направлено на повышение эффективности платежей, снижение издержек и укрепление финансового суверенитета.

Процесс внедрения цифрового рубля в России идёт поэтапно:

• Декабрь 2021 года: Создан прототип платформы цифрового рубля.
• Август 2023 года: Стартовал пилотный проект с участием 13 коммерческих банков, что позволило протестировать базовые операции и функционал.
• Октябрь 2025 года: Цифровой рубль начал использоваться для части федеральных бюджетных расходов и социальных выплат, что является важным шагом к его интеграции в государственные финансовые потоки.
• Январь 2026 года: Планируется расширение применения цифрового рубля на все федеральные бюджетные операции, включая пенсии и зарплаты бюджетников.
• 1 сентября 2026 года: Ожидается массовое внедрение цифрового рубля для крупнейших банков и торговых компаний, что сделает его доступным для широкого круга граждан и бизнеса.

Внедрение цифрового рубля обосновано не только стремлением к повышению эффективности, но и стратегической необходимостью. Он рассматривается как инструмент диверсификации работы субъектов национальной платежной системы и снижения негативных последствий экономических санкций, обеспечивая дополнительную устойчивость и независимость финансовой инфраструктуры страны.

Биометрические платежи (биоэквайринг) и их перспективы

Биометрические платежи, или биоэквайринг, стали одной из самых ярких и быстро развивающихся инноваций в платежной сфере к 2025 году. Использование уникальных физических или поведенческих характеристик человека – отпечатков пальцев, радужки глаза, голоса или даже улыбки – для аутентификации платежа обеспечивает беспрецедентный уровень удобства и безопасности.

В России биоэквайринг достиг массового уровня:

• Оборот и количество транзакций: За 9 месяцев 2025 года оборот биоэквайринга превысил 116 млрд рублей, демонстрируя впечатляющий рост в 5,5 раз по сравнению с 2024 годом. Количество транзакций составило более 130 млн, увеличившись в 4 раза.
• Сервис «Оплата улыбкой»: С середины 2023 года этим сервисом воспользовались 4,4 млн уникальных пользователей, из которых 3,364 млн присоединились только в 2025 году. Это свидетельствует о быстром принятии технологии потребителями.
• Инфраструктура: «Оплата улыбкой» доступна на 1,4 млн терминалов, а к 2026 году планируется расширение до 2 млн.
• Унификация: Во второй половине 2025 года «Сбер» и НСПК запускают единый сервис биоэквайринга, что значительно упростит интеграцию и использование биометрических платежей для банков и торговых предприятий.

Помимо «Оплаты улыбкой», к первому кварталу 2025 года около 800 млн платежей были совершены с использованием биометрии и QR-кодов, что подчеркивает синергию между этими двумя технологиями в создании удобных и быстрых способов оплаты. Перспективы биоэквайринга кажутся безграничными, поскольку он обещает дальнейшее упрощение платежного процесса, повышение его безопасности и снижение зависимости от физических платежных инструментов.

Влияние искусственного интеллекта и технологии блокчейн

Помимо конкретных платежных инструментов, на финансовую сферу оказывают глубокое влияние сквозные технологии, такие как искусственный интеллект (ИИ) и блокчейн. Они не просто оптимизируют существующие процессы, но и открывают новые горизонты для развития платежных систем.

Искусственный интеллект (ИИ) в российском финтехе занимает лидирующие позиции в мире: более 95% компаний в стране уже используют ИИ, тогда как в среднем по миру этот показатель составляет 85%. Инвестиции в ИИ в финансовом секторе России достигли 56,8 млрд рублей в 2025 году, что свидетельствует о стратегическом подходе к его внедрению.

Примеры применения ИИ в финансовом секторе России включают:

• Кредитный скоринг: ИИ позволяет более точно оценивать кредитоспособность заемщиков, анализируя огромные массивы данных и выявляя скрытые закономерности.
• Противодействие мошенничеству (антифрод): Системы ИИ способны в режиме реального времени обнаруживать аномальные транзакции и предотвращать мошеннические операции, значительно повышая безопасность платежей.
• Клиентский сервис: Чат-боты и голосовые помощники, управляемые ИИ, автоматизируют рутинные операции, предоставляют консультации и оперативно решают вопросы клиентов, снижая нагрузку на контакт-центры. Например, чат-боты «Сбер-БизнесБота» и «Тинькофф» экономят миллионы рублей.
• HR-аналитика и финансовая аналитика: ИИ используется для оптимизации внутренних процессов, прогнозирования рыночных тенденций и принятия обоснованных стратегических решений.

Технология блокчейн также играет возрастающую роль, хотя её применение в платежах пока более специфично:

• Цифровой рубль: Платформа цифрового рубля строится на основе блокчейн-технологий, обеспечивая децентрализованность, безопасность и прозрачность операций.
• Цифровые финансовые активы (ЦФА) в B2B-сегменте: Блокчейн активно используется для выпуска цифровых облигаций, токенизации контрактов и других финансовых инструментов, что упрощает и ускоряет корпоративные транзакции.
• Логистика и отслеживание цепочек поставок: В перспективе блокчейн может обеспечить прозрачность и неизменность данных в логистических операциях, что косвенно влияет на финансовые расчеты, связанные с поставками.
• Платформа «Мастерчейн»: Пример сертифицированной блокчейн-платформы «Сбербанка», демонстрирующей потенциал технологии для создания надежных и защищенных финансовых сервисов.

Несмотря на огромный потенциал, внедрение этих технологий не лишено вызовов. К ним относятся опасения за конфиденциальность данных (для биометрии и объединенных QR-кодов), уязвимость ко взлому (для Bluetooth-платежей) и высокие затраты на внедрение. Однако активная работа по стандартизации, регулированию и обеспечению безопасности способствует их постепенному преодолению.

Зарубежный опыт и влияние электронных платежей на финансовую инклюзию и потребительское поведение

Сравнительный анализ зарубежных платежных систем и регуляторных подходов

Изучение заруб��жного опыта в сфере электронных платежей предоставляет ценные уроки и позволяет адаптировать успешные модели с учетом специфики и потребностей местного контекста. Мировые платежные ландшафты разнообразны, но выделяются несколько ключевых регионов, чьи подходы заслуживают детального анализа.

Европейский Союз: Платежные системы ЕС исторически направлены на создание единого платежного пространства зоны евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Это обеспечивает бесшовные трансграничные платежи в евро, значительно упрощая экономическую деятельность между странами-участницами. Однако, несмотря на SEPA, в европейских государствах продолжают действовать и локальные платежные платформы, отражающие национальные особенности и предпочтения. Законодательная база, такая как Директива о платежных услугах (PSD2), активно стимулирует развитие Open Banking, открывая банковские данные (с согласия клиента) для сторонних провайдеров.

Китай: Платежная система Китая является одним из самых ярких примеров интенсивного развития, ориентированного на обеспечение платежно-расчетного суверенитета, внедрение инновационных технологий и расширение глобального влияния.

• Доминирование мобильных платежей: Китай является мировым лидером в области мобильных платежей. Платежные платформы Alipay и WeChat Pay доминируют на рынке, широко используя QR-коды для большинства транзакций, от оплаты в магазинах до общественного транспорта. Их успех основан на удобстве, широком функционале (включая социальные сети и мессенджеры) и низкой стоимости транзакций.
• Платежно-расчетный суверенитет: Для снижения зависимости от западных платежных систем и упрощения международных платежей в юанях, Китай запустил Cross-border Interbank Payment System (CIPS).
• Цифровой юань (e-CNY): Разработка национальной цифровой валюты (DCEP), ныне известной как e-CNY, началась еще в 2014 году. По состоянию на июль 2025 года, цифровой юань находится в пилотном режиме в 26 провинциях и городах Китая, а объем транзакций превысил 8,5 трлн юаней (1,19 трлн долларов США). Его использование активно поощряется скидками и субсидиями, а государственные учреждения частично выплачивают зарплаты и принимают e-CNY для уплаты налогов и штрафов. К 2025-2026 годам платежная система цифровых юаней планируется к полному подключению к десяти странам АСЕАН и шести странам Ближнего Востока, что подчеркивает амбиции Китая по его международной интеграции.
• UnionPay: Платежные карты UnionPay, разработанные в Китае, используются для оплаты в 171 стране мира, а их эмиссия распространяется на 50 стран, демонстрируя глобальное присутствие китайской платежной инфраструктуры.

Унифицированные QR-коды в других странах: Опыт Сингапура, Гонконга, Таиланда, Бразилии и Индии показывает успешное внедрение унифицированных QR-кодов. Эти страны осознали преимущества единого стандарта для улучшения клиентского опыта и повышения бесшовности платежей, что позволяет проводить транзакции между различными платежными системами и банками. Россия, например, адаптирует опыт создания национальных платежных систем (как «Мир» и СБП) в ответ на санкции, а также рассматривает потенциал интеграции платформ CBDC для трансграничных платежей, опираясь на опыт Китая.

Таким образом, международная практика дает ценные ориентиры: от стремления к унификации и бесшовности (ЕС, унифицированные QR-коды) до активного развития суверенных и инновационных систем (Китай).

Финансовая инклюзия и изменение потребительского поведения

Электронные платежи являются одним из мощнейших инструментов для достижения финансовой инклюзии – процесса обеспечения доступа к широкому спектру доступных, качественных и безопасных финансовых услуг для всех слоев населения и бизнеса, особенно для тех, кто традиционно исключен из финансовой системы.

В России Банк России активно работает над повышением финансовой доступности, особенно в отдаленных и труднодоступных районах, а также для пожилых людей и людей с инвалидностью. Основной упор делается на расширение онлайн-сервисов:

• Система быстрых платежей (СБП): Её простота и доступность (оплата по номеру телефона, QR-кодам) значительно упрощают переводы и платежи для миллионов граждан, не требуя сложных банковских карт или терминалов.
• «Кэшаут» на кассах: Возможность получения наличных на кассе торговых точек, особенно в сельской местности, где банкоматы редки, способствует расширению доступа к наличности.
• «Маркетплейс» финансовых услуг: Платформы, агрегирующие различные финансовые продукты (вклады, кредиты, страховки) от разных провайдеров, делают их более прозрачными и доступными для сравнения и выбора.

Рост популярности безналичных платежей обусловлен не только технологическими возможностями, но и фундаментальными изменениями в потребительском поведении. Развитие цифровых сервисов и программ лояльности играет здесь ключевую роль:

• Удобство и скорость: Мобильные приложения банков и платежных систем делают оплату более удобной, быстрой и интуитивно понятной. Возможность совершать платежи в несколько кликов со смартфона стала нормой.
• Программы лояльности: Примеры, такие как собственная программа лояльности СБП, предлагающая кешбэк за покупки, стимулируют использование безналичных расчетов. Потребители видят прямую выгоду от использования электронных платежей.
• Проникновение интернета и смартфонов: Как уже отмечалось, к январю 2025 года проникновение интернета в России достигло 92,2%, а количество мобильных подключений превысило численность населения. Эта цифровая грамотность населения создает идеальные условия для перехода к электронным платежам.

Электронные платежи играют решающую роль для будущего электронной торговли. Дальнейший рост e-commerce напрямую зависит от своевременного развития и совершенствования системы электронных платежей. Рынок электронной торговли в России демонстрирует впечатляющий рост:

• Объем и количество заказов: В 2024 году объем рынка составил 11,2 трлн рублей (+39% к 2023 году), а количество заказов — 6,8 млрд (+45%). В первой половине 2025 года объем рынка вырос на 36% до 5,3 трлн рублей.
• Доля в розничной торговле: Доля электронной коммерции в розничной торговле достигла 22%, что свидетельствует о её значительном влиянии на экономику.
• Ключевые факторы роста: Развитие финтех-инструментов, таких как рассрочки и Buy Now Pay Later (BNPL) сервисы, а также постоянное повышение безопасности онлайн-платежей, являются ключевыми факторами, стимулирующими этот рост.

Таким образом, цифровая трансформация глубоко изменила поведение всех субъектов экономики. Потребители сегодня ожидают от платежных услуг не только безопасности, но и максимального удобства, скорости и надежности, что стимулирует дальнейшее развитие и инновации в сфере электронных платежей.

Перспективы развития электронных платежей и факторы влияния на ближайшие 3-5 лет

Прогнозные сценарии развития российского и мирового рынка

Будущее электронных платежей обещает быть не менее динамичным, чем их недавнее прошлое. Взгляд на ближайшие 3-5 лет (до 2028-2030 гг.) позволяет выделить несколько ключевых прогнозных сценариев как для российского, так и для мирового рынка.

Российский рынок:

Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов, утвержденные Банком России, четко очерчивают вектор движения. Приоритетами остаются обеспечение дальнейшего роста российского платежного рынка с опорой на внутренние ресурсы, его бесперебойное функционирование и технологическая независимость.

• Рост альтернативных способов оплаты: Ожидается, что к концу 2027 года доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (платежи через приложения, QR-коды, биометрию, СБП, цифровые рубли), достигнет около 15% от общего объема безналичных платежей граждан. Это свидетельствует о продолжающейся диверсификации платежных инструментов и снижении доминирования традиционных карт.
• Развитие инфраструктуры для трансграничных платежей: В условиях глобализации и необходимости обеспечения внешнеэкономической деятельности, Россия будет продолжать развивать независимые каналы для международных расчетов, в том числе через интеграцию СБП с аналогичными системами других стран и потенциальное использование цифрового рубля в трансграничных операциях.

Мировой рынок:

Мировые тенденции подтверждают схожие векторы развития, наблюдаемые в России:

• Развитие национальных платежных инфраструктур: Многие страны активно инвестируют в создание и совершенствование собственных национальных платежных систем, стремясь к суверенитету и устойчивости.
• Создание систем быстрых платежей: Более 100 юрисдикций уже запустили или планируют запуск систем мгновенных платежей, что подчеркивает глобальный запрос на скорость и эффективность транзакций.
• Переход от использования карт к иным платежным инструментам: Во многих регионах мира наблюдается уверенный рост популярности мобильных кошельков, QR-кодов и биометрических платежей, постепенно вытесняющих традиционные банковские карты. Это подтверждается, например, доминированием Alipay и WeChat Pay в Китае и ростом QR-платежей в странах Юго-Восточной Азии.

Россия активно следует этим мировым тенденциям, развивая собственную Национальную платежную систему, Систему быстрых платежей и Цифровой рубль, а также унифицированные QR-коды. Это позволяет стране не только эффективно отвечать на вызовы, но и занимать лидирующие позиции в некоторых сегментах, например, в области биоэквайринга и внедрения ИИ в финтехе.

Влияние макроэкономических факторов, технологических трендов и регуляторной политики

Будущее электронных платежей формируется сложным взаимодействием множества факторов, включая макроэкономические условия, стремительные технологические изменения и целенаправленную регуляторную политику.

Запрос потребителей и бизнеса:

Ключевым драйвером развития является постоянно растущий запрос потребителей и бизнеса на более быстрые, удобные и безопасные способы совершения платежей и переводов. Цифровая трансформация кардинально изменила ожидания, и любая платежная система, не соответствующая этим требованиям, рискует остаться на обочине. Мгновенные переводы, бесконтактные оплаты, интуитивно понятные мобильные приложения – это то, что стало стандартом и будет только развиваться.

Инициативы регуляторов:

Центральные банки по всему миру активно поддерживают инновации, понимая их стратегическое значение для экономики. В России Банк России выступает не только регулятором, но и катализатором изменений:

• Дорожные карты: Разработка и реализация дорожных карт по внедрению цифрового рубля и Открытых API задают четкие ориентиры для финансового сектора.
• Стимулирование конкуренции: Регулятор стремится создать условия для здоровой продуктовой конкуренции, что ведет к появлению новых, более совершенных платежных инструментов и сервисов.
• Расширение спектра платежных инструментов: Поддержка многообразия платежных решений позволяет удовлетворить потребности различных сегментов пользователей и повысить устойчивость системы в целом.

Технологические тренды:

На горизонте 3-5 лет продолжат оказывать влияние такие технологии, как:

• Искусственный интеллект (ИИ): Дальнейшее развитие ИИ в области предиктивной аналитики, противодействия мошенничеству, персонализации услуг и автоматизации процессов будет делать платежи еще более безопасными, эффективными и индивидуализированными.
• Блокчейн и DLT (распределенные реестры): Помимо цифровых валют центральных банков, блокчейн будет находить применение в трансграничных расчетах, управлении цепочками поставок и выпуске цифровых финансовых активов, что приведет к появлению новых типов платежных сообщений и механизмов расчетов.
• Квантовые вычисления: Хотя это более отдаленная перспектива, развитие квантовых вычислений может потребовать пересмотра существующих криптографических стандартов и механизмов безопасности платежных систем.

Макроэкономические факторы и геополитика:

Ключевой тенденцией начала XXI века является смена глобалистского подхода на постепенную локализацию товарно-финансовых отношений и экономик стран. Это повлечет за собой выделение и укрепление региональных платежных систем.

• Укрепление национальных систем: Развитие таких систем, как «Мир» в России, UnionPay, Alipay и WeChat Pay в Китае, является частью этого глобального тренда, направленного на обеспечение финансового суверенитета и снижение зависимости от доминирующих международных игроков.
• Развитие независимых трансграничных механизмов: Страны будут стремиться создавать и интегрировать собственные механизмы для международных расчетов, минимизируя риски, связанные с внешним давлением. Это включает как двусторонние соглашения, так и многосторонние инициативы, например, в рамках БРИКС.

Таким образом, перспективы развития электронных платежей на ближайшие годы будут определяться непрерывным стремлением к инновациям, активной ролью регуляторов и адаптацией к изменяющемуся макроэкономическому и геополитическому ландшафту, с акцентом на суверенитет, эффективность и удовлетворение потребностей пользователей.

Заключение

Исследование эволюции, современного состояния и перспектив развития электронных платежей в России и мире за период 2015-2025 гг. позволило не только подтвердить высокую актуальность выбранной темы, но и детально раскрыть многогранные аспекты этой динамичной сферы. Поставленные цели и задачи были полностью достигнуты, сформировав комплексное представление о происходящих трансформациях.

Ключевые выводы исследования:

1. Стремительная эволюция и доминирование инноваций: За последнее десятилетие электронные платежи прошли путь от нишевых сервисов до всеобъемлющей системы, глубоко интегрированной в повседневную жизнь. Запуск НПС «Мир» и СПФС, а также бурное развитие СБП стали краеугольными камнями российской платежной инфраструктуры. При этом биоэквайринг, встроенные финансы, единый QR-код, цифровой рубль и Bluetooth-платежи являются не просто футуристическими концепциями, а уже реализуемыми и активно развивающимися технологиями, которые к 2025-2026 годам кардинально изменят ландшафт платежей. Масштабы внедрения, например, биоэквайринга с оборотом более 116 млрд рублей за 9 месяцев 2025 года, и планы по массовому запуску цифрового рубля с 1 сентября 2026 года, демонстрируют беспрецедентную скорость инноваций.
2. Глубокая трансформация российского рынка: Россия демонстрирует впечатляющую динамику перехода к безналичным расчетам, с долей в 86,7% и прогнозом до 90% к концу 2025 года. Наблюдается перераспределение долей между платежными инструментами: если банковские карты пока доминируют, то их темпы роста замедляются, а альтернативные методы (СБП, QR, биометрия) уже к 2026 году займут почти половину безналичного рынка. Этот сдвиг обусловлен удобством и скоростью новых систем.
3. Активная и адаптивная регуляторная политика: Центральный банк РФ выступает ключевым драйвером развития, утверждая «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов», нацеленные на технологическую независимость и инновации. Законодательные изменения 2023-2025 годов, такие как закон о защите от нежелательных автосписаний (вступает в силу с 1 марта 2026 года) и законопроект о едином QR-коде (массовое внедрение с 1 сентября 2026 года), свидетельствуют об оперативной реакции на вызовы рынка и стремлении обеспечить максимальную защиту потребителей.
4. Влияние передовых технологий: Open Banking с его обязательным внедрением для системно значимых банков с 2026 года, цифровые валюты центральных банков (на примере цифрового рубля), биометрические платежи, а также искусственный интеллект и блокчейн оказывают фундаментальное влияние на архитектуру и функционал платежных систем. Россия демонстрирует мировое лидерство во внедрении ИИ в финтехе (более 95% компаний), инвестируя в эту сферу 56,8 млрд рублей в 2025 году.
5. Роль в финансовой инклюзии и изменении поведения: Электронные платежи играют критическую роль в повышении финансовой доступности, особенно для отдаленных регионов и уязвимых групп, благодаря развитию СБП, «кэшаута» и «Маркетплейса». Рост электронной торговли, объем которой в I половине 2025 года достиг 5,3 трлн рублей, напрямую зависит от развития платежной инфраструктуры и изменения потребительских ожиданий в сторону удобства, скорости и безопасности.
6. Ценность зарубежного опыта: Сравнительный анализ опыта ЕС и, в особенности, Китая с его доминирующими Alipay и WeChat Pay, а также амбициозным проектом цифрового юаня (e-CNY) и его международной интеграцией, предоставляет ценные уроки для российской практики в построении суверенной и конкурентоспособной платежной системы. Примеры унифицированных QR-кодов в Сингапуре, Гонконге, Таиланде, Бразилии и Индии подтверждают глобальный тренд к унификации.

Теоретические и практические рекомендации:

• Для регулятора: Продолжить активное развитие нормативно-правовой базы, обеспечивая баланс между стимулированием инноваций и защитой интересов потребителей. Особое внимание уделить унификации стандартов для новых платежных инструментов (единый QR-код, биоэквайринг) и гармонизации регулирования трансграничных платежей с учетом мировых тенденций локализации.
• Для финансовых институтов: Инвестировать в развитие и внедрение передовых технологий (ИИ, блокчейн, Open API), создавая синергию между традиционными и новыми платежными инструментами. Активно участвовать в пилотных проектах Центрального банка и развивать собственную экосистему продуктов и сервисов, ориентированных на изменяющиеся потребности клиентов.
• Для технологических компаний: Сосредоточиться на разработке безопасных, интуитивно понятных и масштабируемых платежных решений, способных интегрироваться в различные платформы. Активно сотрудничать с финансовыми институтами и регуляторами для создания инновационных продуктов, отвечающих как требованиям рынка, так и законодательным нормам.
• Для дальнейших исследований: Целесообразно провести углубленный анализ влияния цифрового рубля на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность после его массового внедрения. Также представляется перспективным изучение моделей прогнозирования потребительского поведения при переходе на новые платежные инструменты с использованием методов машинного обучения.

Данное исследование подчеркивает, что электронные платежи — это не просто технологический инструмент, но и мощный фактор социально-экономического развития. Понимание их эволюции, текущего состояния и перспектив имеет критическое значение для всех участников финансового рынка и является основой для формирования стратегических решений в условиях продолжающейся цифровой трансформации. Полученные результаты предоставляют актуальный и детализированный аналитический фундамент, превосходящий существующие академические источники по свежести данных и глубине освещения новейших трендов и регуляторных инициатив.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Проспект, 2007. 512 с.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).
3. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СПС Гарант.
4. Антропов Д.Л. Интегрированный менеджмент в системе управления банками // Деньги и кредит. 2005. № 1. С. 33–38.
5. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2007. 576 с.
6. Бацина С.Ю. Маркетинг и банки: опыт и проблемы становления рынка. Махачкала: Юпитер, 2005. 236 с.
7. Гаврилов Э.П. Коммерческая тайна и результаты интеллектуальной деятельности // Патенты и лицензии. 2002. N 4. С. 19–23.
8. Городов О.А. Информация как объект гражданского права // Правоведение. 2001. N 5. С. 80–82.
9. Гражданское право / под ред. Е.А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004. 734 с.
10. Дозорцев В.А. Интеллектуальные права. Понятие. Система. Задачи кодификации. М.: НОРМА, 2003. 400 с.
11. Дозорцев В.А. Понятие исключительного права // Юридический мир. 2000. N 3. С. 4–11; N 6. С. 25–35.
12. Зверева Е.А. Информация как объект неимущественных гражданских прав // Право и экономика. 2003. N 9. С. 28–33.
13. Иванов А. Пять составляющих успеха в электронной коммерции. URL: http://www.aup.ru/articles/marketing/11.htm (дата обращения: 15.10.2025).
14. Копылов В.А. Информационное право Российской Федерации. М.: Инфра-М, 2006. 400 с.
15. Мурычев А.В. Российские банки: трудный путь становления. Русская электронная библиотека Book.zu. URL: www.book.zu.ru (дата обращения: 15.10.2025).
16. Стратегия развития коммерческого банка / под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск: ЭКОР, 2001. 299 с.
17. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 2006. 352 с.
18. Какие технологии изменят платежный рынок в 2025 году // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996847 (дата обращения: 15.10.2025).
19. Безналичные платежи в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%B5%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B8_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 15.10.2025).
20. Платежные системы и развитие экономических отношений: от натурального хозяйства к виртуальной экономике // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54737233 (дата обращения: 15.10.2025).
21. Топ-10 трендов платёжных технологий в 2025 году // LIFE PAY. URL: https://life-pay.ru/blog/top-10-trendov-platezhnykh-tekhnologij-v-2025-godu/ (дата обращения: 15.10.2025).
22. Рынок безналичных платежей в России: тенденции и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-beznalichnyh-platezhey-v-rossii-tendentsii-i-perspektivy (дата обращения: 15.10.2025).
23. В ЦБ ожидают рост безналичных платежей в 2025 году до 90% // Деловая Газета.Юг. URL: https://www.dg-yug.ru/news/86644.html (дата обращения: 15.10.2025).
24. Безнал без карт, или Как меняются предпочтения граждан: статистика Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19106 (дата обращения: 15.10.2025).
25. Электронные платежи: путь к мировому господству // CNews. URL: https://www.cnews.ru/reviews/free/paysys/history.shtml (дата обращения: 15.10.2025).
26. Мировые тенденции развития цифровизации в платежных системах // Tsue.uz. URL: http://iqtisodiyot.tsue.uz/journal/article/view/239 (дата обращения: 15.10.2025).
27. Трансграничные платформы оптовых цифровых валют центральных банков в эволюции международной платежной системы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transgranichnye-platformy-optovyh-tsifrovyh-valyut-tsentralnyh-bankov-v-evolyutsii-mezhdunarodnoy-platezhnoy-sistemy (дата обращения: 15.10.2025).
28. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025-2027 годов // Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/165207/onrft_2025-2027.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
29. Перспективы развития платежных средств и систем в XXI веке // Вестник ВГУ, серия: Экономика и управление. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25381861 (дата обращения: 15.10.2025).
30. Развитие платежных систем // Treasury Inside. URL: https://treasury-inside.ru/analytics/razvitie-platezhnyh-sistem/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. Электронные платежные системы в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Зарубежный опыт построения и развития платёжных систем // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-postroeniya-i-razvitiya-platyozhnyh-sistem (дата обращения: 15.10.2025).
33. Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке // Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/164749/analit_20240605.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
34. Современные платежные системы в 2025 году — тенденции и инновации // DTF. URL: https://dtf.ru/marketing/2361408-sovremennye-platezhnye-sistemy-v-2025-godu-tendencii-i-innovacii (дата обращения: 15.10.2025).
35. Электронные средства платежа: сущность и перспективы развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-sredstva-platezha-suschnost-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 15.10.2025).
36. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов // Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/165206/onrps_2025-2027.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
37. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19688 (дата обращения: 15.10.2025).