Анализ национальной платежной системы России для дипломной работы структура, проблемы, перспективы

Что представляет собой национальная платежная система с точки зрения экономической теории

С точки зрения экономической теории, национальная платежная система (НПС) является неотъемлемым элементом современной рыночной экономики. Ее можно определить как совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, которые возникают в процессе экономической деятельности. По своей сути, это сложный механизм, предназначенный для перевода денежных средств между экономическими агентами — гражданами, компаниями и государством.

Структура НПС базируется на нескольких ключевых компонентах, которые в совокупности обеспечивают ее функционирование:

• Институты: В первую очередь это операторы услуг по переводу денежных средств, включая центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
• Финансовые инструменты: Сюда относятся платежные карты, электронные кошельки, банковские счета и другие инструменты, используемые для инициации и проведения платежей.
• Коммуникационные системы: Технологическая инфраструктура, включающая защищенные сети, программное обеспечение и процессинговые центры, которые передают и обрабатывают платежную информацию.
• Договорные соглашения и правила: Нормативная база и свод правил, устанавливающие порядок взаимодействия между всеми участниками системы, их права и обязанности.

Главные функции НПС — это обеспечение безопасности, скорости и эффективности расчетов в масштабах всей страны. Теоретической основой для понимания этих процессов в России служат работы таких отечественных экономистов, как С. Андрюшин и Д.А. Кочергин, которые исследовали проблемы организации электронных платежей и перспективы развития банковских услуг.

Как создавалась и что сегодня представляет собой архитектура платежной системы России

Создание Национальной платежной системы в России стало прямым ответом на внешние вызовы и стратегической задачей по обеспечению финансового суверенитета. Предпосылки для этого формировались давно, но катализатором процесса послужили внешние факторы 2014 года, включая введение санкций. В ответ на это Банк России в 2014 году учредил акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК), которое стало ядром новой платежной инфраструктуры.

Сегодня архитектура НПС России имеет двухуровневую структуру:

1. Платежная система Банка России: Выполняет роль системного регулятора и оператора для крупных и срочных платежей между кредитными организациями.
2. Частные платежные системы: Включают в себя системы, созданные коммерческими организациями. По данным на 1 июля 2023 года, в России насчитывалось 24 зарегистрированные платежные системы, из которых 13 были признаны национально значимыми.

На базе АО «НСПК» были развернуты два системообразующих проекта, которые кардинально изменили ландшафт безналичных расчетов в стране:

• Платежная система «Мир»: Национальная система платежных карт, обеспечившая бесперебойность карточных операций внутри страны. Кроме того, НСПК взяла на себя обработку внутренних транзакций по картам международных платежных систем.
• Система быстрых платежей (СБП): Запущенная в 2019 году, СБП предоставила гражданам и бизнесу возможность совершать мгновенные переводы и платежи по номеру телефона круглосуточно, что значительно повысило удобство и скорость расчетов.

Таким образом, современная НПС России представляет собой многокомпонентную систему, где инфраструктура НСПК играет центральную роль, обеспечивая стабильность и развитие национального платежного пространства.

Оценка эффективности НПС России через призму ключевых статистических показателей

Эффективность и масштаб развития Национальной платежной системы России наиболее наглядно демонстрируют объективные статистические данные. За последние годы система показала взрывной рост, что свидетельствует о ее востребованности и успешной реализации.

Ключевым индикатором успеха является распространение национальных платежных инструментов. По состоянию на 1 января 2025 года количество выпущенных карт «Мир» достигло внушительной цифры в 400.6 млн штук. Это говорит не только о выполнении задачи по обеспечению внутреннего платежного суверенитета, но и о высоком уровне принятия продукта населением и бизнесом.

Не менее впечатляющую динамику демонстрирует Система быстрых платежей (СБП). По данным на 1 июля 2023 года, к системе подключилось 224 банка-участника, а общее количество совершенных через нее операций достигло 33.3 млрд. СБП стала основным драйвером роста P2P-переводов и все активнее используется для оплаты товаров и услуг, меняя привычные платежные сценарии.

Эти процессы напрямую отражаются на общей структуре розничного оборота. Тренд на вытеснение наличных денег продолжает усиливаться: по итогам первого квартала 2025 года доля безналичных платежей в рознице составила 86.7%. Это один из самых высоких показателей в мире, демонстрирующий глубокую цифровизацию российской экономики. Эмпирической базой для такого анализа служат официальные данные Банка России, Росстата, а также исследования Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ).

Какие фундаментальные проблемы и вызовы стоят перед НПС России сегодня

Несмотря на впечатляющие успехи в развитии, Национальная платежная система России сталкивается с рядом фундаментальных проблем и вызовов, которые требуют постоянного внимания со стороны регулятора и участников рынка. Эти вызовы носят как технологический, так и структурный характер.

Ключевые проблемные области можно сгруппировать следующим образом:

• Безопасность и киберугрозы: Рост объемов цифровых транзакций неизбежно сопровождается увеличением рисков мошенничества и кибератак. Обеспечение защиты данных и средств граждан и юридических лиц является постоянным и первоочередным вызовом, требующим непрерывного совершенствования систем безопасности.
• Обострение конкуренции: На платежном рынке усиливается конкуренция между традиционными банками и более гибкими финтех-игроками. Пользователи все чаще отдают предпочтение удобным мобильным приложениям и инновационным сервисам, что заставляет классические финансовые институты адаптироваться и инвестировать в технологии.
• Регуляторное отставание: Технологии развиваются быстрее, чем законодательная база. Регуляторам необходимо постоянно обновлять правила и стандарты, чтобы они соответствовали новым реалиям, таким как биометрические платежи, искусственный интеллект в анализе транзакций и другие инновации, обеспечивая при этом безопасную и стабильную работу системы.
• Внешние риски и технологический суверенитет: Сохраняющаяся геополитическая напряженность подчеркивает важность дальнейшего укрепления технологической независимости НПС. Это касается как программного обеспечения, так и аппаратных комплексов, используемых в платежной инфраструктуре.

Эти направления, особенно анализ рисков и управление ими, являются центральными темами для глубокого исследования в рамках любой аналитической работы по данной теме.

Куда движется НПС и какие направления станут драйверами роста в будущем

Будущее Национальной платежной системы России неразрывно связано с углублением цифровизации и интеллектуализацией платежных сервисов. Главный вектор развития направлен на создание еще более удобной, быстрой и безопасной платежной среды для всех участников экономики. Можно выделить несколько ключевых трендов, которые станут драйверами роста в ближайшие годы.

Во-первых, продолжится рост онлайн-сервисов и мобильных платежей. Пользовательский опыт, основанный на использовании цифровых приложений, станет основным полем для конкуренции. Ожидается дальнейшее развитие сервисов мгновенных переводов (C2C), а также платежных решений, интегрированных в экосистемы крупнейших технологических компаний и маркетплейсов. Удобство и бесшовность станут ключевыми факторами успеха.

Во-вторых, важным направлением станет развитие трансграничного взаимодействия и конкуренция с международными платежными системами. Это включает в себя как расширение географии приема карт «Мир» в дружественных странах, так и потенциальный экспорт российских платежных технологий. Создание независимых и надежных каналов для международных расчетов является стратегической задачей.

Наконец, одним из самых значимых событий, способных изменить архитектуру НПС, является потенциальное внедрение цифрового рубля. Эта новая форма денег может существенно упростить и удешевить транзакции, создать основу для смарт-контрактов и программируемых платежей, а также повысить прозрачность государственных расходов. Интеграция цифрового рубля в существующую платежную инфраструктуру станет одним из главных технологических и регуляторных вызовов на среднесрочном горизонте.

Основные выводы и рекомендации для дальнейших исследований

Проведенный анализ показывает, что Национальная платежная система России является ключевым элементом финансового суверенитета и современной экономической инфраструктуры. Ее создание стало своевременным и эффективным ответом на внешние вызовы, а текущие статистические показатели демонстрируют уверенный рост и глубокое проникновение безналичных расчетов в повседневную жизнь. Вместе с тем, система сталкивается с серьезными вызовами, связанными с обеспечением безопасности, усилением конкуренции и необходимостью адаптации к новым технологиям.

Будущее НПС, несомненно, лежит в плоскости дальнейшей цифровизации и внедрения инноваций, таких как цифровой рубль. Успешное развитие потребует сбалансированного подхода, сочетающего технологическое новаторство с надежной системой управления рисками и гибким регуляторным надзором.

На основе этого комплексного обзора можно предложить несколько конкретных и актуальных направлений для углубленного исследования в рамках дипломной работы:

1. «Анализ и методы управления информационными рисками в Системе быстрых платежей». В рамках этой темы можно детально изучить типы угроз (фишинг, социальная инженерия) и предложить модели для их предотвращения и минимизации ущерба.
2. «Сравнительный анализ конкурентоспособности платежной системы «Мир» и международных платежных систем на рынках дружественных стран». Данное исследование может включать оценку тарифной политики, технологических преимуществ и барьеров для трансграничного расширения.
3. «Моделирование влияния цифрового рубля на структуру и эффективность Национальной платежной системы России». Эта работа может быть посвящена прогнозированию изменений в скорости транзакций, стоимости расчетов и роли коммерческих банков в новой архитектуре НПС.

Список источников информации

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая): федер. закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014).
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2014).
3. О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014).
4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П (ред. от 18.12.2014).
5. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: положение Банка России от 16.07.2012 г. № 385-П (ред. от 19.08.2014).
6. О типичных банковских рисках: письмо ЦБ РФ г. от 23.06.2004 г. № 70-Т.
7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 21.07.2014).
8. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: письмо Банка России от 24.05.2005 № 76-Т.
9. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 10.08.2012).
10. Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П (ред. от 24.04.2014).
11. Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года, утверждена распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р (Электронный ресурс) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». — Режим доступа: www.consultant.ru
12. Айдрус И. А. З. Международные платежные системы и инструменты: методические материалы по курсу / И. А. Айдрус. — М.: МАКС Пресс, 2012. — С. 27.
13. Аксенов А.П. Дистанционное банковское обслуживание / А. П. Аксенов, А. Ф. Андреев — М.: Кнорус, 2010. — 328 с.
14. Акулов, А. А. Современные инновационные риски и методы их снижения / А. А. Акулов // Инновационное развитие экономики России: новый этап. — 2012. — № 4. — 152 с.
15. Аляев Д. А. Система комплексного управления риском мошенничества с использованием банковских карт : дис. … канд. экон. наук : 08.00.10 / Д. А. Аляев. — М., 2011. — 205 с.
16. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами / Д. А. Аляев // Российское предпринимательство. — 2010. — № 9 Вып. 2 (167). — С. 99-104.
17. Андрюшин С. О приоритетах денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. — 2011. — № 6. — С. 57-70.
18. Аникина, И.Д. Финансовые инновации (Продвинутый уровень): учеб.- метод. Пособие к семинарским занятиям для магистрантов направления подготовки 080300.68 Финансы и кредит / И.Д. Аникина, М.С. Толстель // Федер. гос. авт. образоват. учреждение высш. проф. образования «Волгогр. гос. ун-т». — Волгоград : Изд-во ВолГУ, 2013. — 60 с.
19. Бугров Д. А. Социальные затраты на наличный оборот и их влияние
20. В России появятся специальные автоматы по обмену мелочи на бумажные купюры // Российская газета. — 24.01.2013. — № 5989 (13).
21. Воронин Б.Б. Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия / Б. Б. Воронин, И. А. Демчев, В. М. Кутьин. — М.: Альпина Паблишерз, 2010. — 526 с.
22. Глушенкова М. Карта с защитным покрытием / М. Глушенкова // Коммерсантъ Деньги. — 2011. — №31 (838).
23. Голдовский И. М. Защита от кардера / И. М. Голдовский // Банковское обозрение. — 2011. — №1 (144).
24. Гризов А. И. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание / А. И. Гризов. — М.: ООО «Рекон Интернешнл», 2012. — 468 с.
25. Гукова, А.В. Позитивное влияние риска на качество банковских кредитов / А.В. Гукова, Н.С. Пронская. — М. : Изд-во Научная книга. — 2012. — 156 с.
26. Донских, A. M. Тенденции развития банковской системы России / A. M. Донских // Банковское дело. — 2009. — № 5. — С. 49-51.
27. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В. Л. Достов, В. А. Кузнецов, П. М. Шуст // Деньги и кредит. — 2013. — №12. — С. 7-13.
28. Друкер, П. Ф. Бизнес и инновации / П. Ф. Друкер ; пер. с англ. — М. : Вильямс, 2009. — 432 с.
29. Дубровская А. Предложения от карточных мошенников /А. Дубровская // Финанс. — 2011. — №15.
30. Дыбов, А. М. Возможности минимизации рисков в процессе инновационной деятельности / А. М. Дыбов // Вестник Удм. ун-та. — 2012. — Вып. 1. — С. 20-24.
31. Евдокимова, С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентом / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. — 2013. — №39. — с. 37-44.
32. Ефимова Л. Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов / Л. Г. Ефимова // Цивилист. — 2011. — № 3. — С. 77-84.
33. Жаворонкова И. 450 миллиардов на карту / И. Жаворонкова // Банковское обозрение. — 2011. — №4.
34. Ивашкевич В. Б. Оперативный контроллинг / В. Б. Ивашкевич. — М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. — 160 с.
35. Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России / Г. И. Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. — 2013. — №12. — С. 309-311.
36. Канаев, A. B. Банковские стратегии в свете современной теории финансового посредничества / A. B. Канаев // Финансы и кредит. — 2007. — № 25. — С. 23-34.
37. Кибалов, Е. Б. Системный анализ ожидаемой эффективности крупномасштабных проектов / Е. Б. Кибалов, В. И. Горяченко, А. Б.Хуторецкий. — Новосибирск : ИЭОПП СО РАН, 2008. — 164 с.
38. Ковальчук В. М. Проблемы оценки банковских рисков на современном этапе / В. М. Ковальчук // Вестник Московского университета им. С. Ю. Витте. — 2013. — №2 (4). — С. 4-10.
39. Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт — http://www.cbr.ru
40. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). — М., 2003. — 618 с.
41. Кох, Л. В. Инновации в банковском бизнесе / Л. В. Кох, Е. Н. Смольянинова, В. С. Просалова. — СПб. : Изд-во Политех. ун-та, 2009. — 490 с.
42. Красавина, Л. H. Российский финансовый рынок: проблемы повышения конкурентоспособности и роли инновационного развития экономики (по материалам круглого стола) / Л. H. Красавина, Н. И. Валенцева // Финансы и кредит. — 2008. — № 4. — С. 2-20.
43. Красавина, Л. Н. Инновационная стратегия развития российской экономики: банковский и финансовый аспекты / Л. Н. Красавина, Н. И. Валенцева // Деньги и кредит. — 2007. — № 8. — С. 53-62.
44. Кредитные карты – самый быстрорастущий вид кредитования в 2013 году. URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=1386
45. Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов. — М.: Маркет ДС, 2012. — 304 с.
46. Кузнецова Ю. А. Аудит-контроллинг операционных рисков коммерческого банка / Ю. А. Кузнецова. — М.: ИА «Типограф», 2012. — 202 с.
47. Курбанова А. К. Особенности функционирования, проблемы и перспективы развития системы безналичных расчетов в РФ [Электронный ресурс] / А. К. Курбанова. — Режим доступа: http://lomonosov- msu.ru/archive/Lomonosov_2013/structure_32_2358.htm
48. Леонтьев В.Е. К вопросу о сущности и классификации банковских рисков / В. Е. Леоньтев, С. Г. Привалова, Т.Д. Сиколенко, В. В. Высоцкая // Упраленец. — 2014. — № 1 (47). — С. 26-35.
49. Литвиненко, Д. А. Анализ структурированных продуктов российского финансового рынка / Д. А. Литвиненко // Вестник Ростовского государственного экономического университета. — 2010. — № 1. — С. 174-179.
50. Лужанский, Б. Е. Оценка стоимости научно-технической продукции и инновационного бизнес-процесса для целей управления инновациями / Б. Е. Лужанский // Становление, развитие и перспективы оценочной деятельности в России : тез. докл. I-й междунар. конф., 25-26 ноября 2008 г. — М., 2008. — (Секция 3. Роль и место оценочной деятельности в инновационной экономике). — 216 с.
51. Лунтовский Г. И. Наличные деньги и электронные средстваплатежа: проблемы, тенденции / Г. И. Лунтовский //Деньги и кредит. — 2012. — №7.
52. Лунтовский Г. И. Тенденции и вызовы наличного денежного обращения на современном этапе / Г.И. Лунтовский // Деньги и кредит. — 2014. — №1.
53. Мещеряков, Г. Ю. Будет ли в России почтовый банк? / Г. Ю. Мещеряков // Банковское дело. — 2010. — № 3. — С. 89-93.
54. Москаленко А. Карты в руки / А. Москаленко // Компания — 2012. — №7 (692). — С. 62-63.
55. Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы — новая цель деятельности Банка России / А. С. Обаева // Деньги и кредит. — 2012.- №1.
56. Оломская Е. В. Особенности учета овердрафта как одного из перспективных видов банковского кредитования / Е. В. Оломская // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. — 2009. — № 7 (10). — С. 177-182.
57. Основные результаты деятельности департаментов Министерства финансов Российской Федерации в 2012 году и задачи на 2013 год / А. В. Моисеев, Р. Р. Федорова, С. К. Сотиков. — М., 2013.
58. Охлопков, А. В. Инновации в сфере предоставления банковских услуг : автореф. дис. … канд. экономич. наук / А. В. Охлопков. — М., 2011. — 19 с.
59. Пикулев, Е. И. Управление конкурентоспособностью банковских продуктов с помощью структурирования функции качества / Е. И. Пикулев // Вестник Нац. банка Республики Башкортостан. — 2008. — № 1 (252). — 187 с.
60. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие / О. С. Рудакова. — М.:ИНФРА-М, 2011. — 400 с.
61. Серебряков С. В. Мониторинг авторизационных запросов по банковским картам: эмиссия / С. В. Серебряков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке — 2011. — №3.
62. Трачук А. В. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А. В. Трачук, Д. Ю. Голембиовский // Деньги и кредит. — №7. — 2012.
63. Тысячникова H. A. Система обеспечения непрерывности банковского бизнеса: типовой план ОНиВД, методическое пособие / Н. А. Тысячникова, Ю. Н. Юденков. — М.: ИД «Регламент-Медиа», 2011. — 123 с.
64. Уровень мошенничества с банкоматами в Европе вырос на 43% // ПЛАС. — 2011. — №5.
65. Чугунова Т. Н. Новое законодательство — ключевой фактор модернизации национальной платежной системы / Т. Н. Чугунова // Деньги и кредит. — 2011. — №8.
66. Шамина, Л. К. Методология и методика управления инновационными процессами на предприятии : монография / Л. К. Шамина. — СПб. : Институт бизнеса и права, 2011. — 190 с.
67. Шилов С. Практика защиты сервисов ДБО от DDOS-атак / С. Шилов // Банковские технологии. — 2011. — №1. — С. 14-19.
68. Шляпочник, Я. Новая культура инвестирования или структурированные продукты / Я. Шляпочник, Г. Сорокопуд. — М. : ЭКСМО, 2010. — 272 с.
69. Эволюционная и институциональная экономическая теория: дискуссии, методы и приложения / под ред. А. Ю. Архипова, С. Г. Кирдиной, Е. М. Мартищина. — СПб. : Алетейя, 2012. — 368 с.
70. Юденков Ю. Н. Интернет технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски / Ю. Н. Юденков, Н. А. Тысячникова, И. В. Сандалов, С. Л. Ермаков. — М.: КноРус, 2011. — 320 с.
71. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Figures for 2011. Bank for International Settlements. January 2013. URL: http://www.bis.org/publ/cpss107.pdf
72. Аналитические и статистические материалы: //http:// www.cbr.ru/PSystem/default.aspx?Prtid=analitycs_p&ch=PAR_9530#CheckedItem
73. Дементьева К. УЭК может заменить Visa и MasterCard в России[Электронный ресурс] / К. Дементьева // Газета «Коммерсантъ» №56 от 03.04.2014, стр. 1 — Режим доступа:http://www.kommersant.ru/pda/kommersant.html?id=2443958
74. Дефицит бюджета ПФР в 2014 году составил 31 млрд. руб. — http://www.vestifinance.ru
75. Инновационная Россия — 2020. Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года: проект Минэкономразвития (Электронный ресурс). — Режим доступа: www.economy.gov.ru
76. История возникновения пластиковой карты [Электронный ресурс].- Режим доступа:http: //www.banki .ru/wikibank/istoriya_vozniknoveniya_bankovskoy_kartyi/
77. История создания пластиковой карты [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://old.rbsoft.ru/node/125
78. История создания пластиковых карт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://vfocuse.ru/cards/istoriya-sozdaniya-plastikovyh/
79. К национальной платёжной системе присоединились 76 банков — http://lenta.ru
80. Мониторинг и предотвращение мошеннических транзакций в системе SmartVista [Электронный ресурс] // SmartVista. — Режим доступа: http: //www.bpcsv.com
81. Национальная инновационная система и государственная инновационная политика РФ: Базовый доклад к обзору ОЭСР национальной инновационной системы Российской Федерации (Электронный ресурс). — Режим доступа: www. mon. gov. ru/press/news/6333
82. НСПК и японская JCB договорились о выпуске кобейджинговых карт — http://www.vedomosti.ru
83. Обзор денежно-кредитной политики в 2011 -2013 гг.[Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. — Режим доступа: www.cbr.ru
84. Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации и зарубежных странах [Электронный ресурс] // Сайт Центрального Банка России. — Режим доступа: www.cbr.ru
85. Официальный сайт ОА «НСПК» — http://www.nspk.ru
86. Платёжные системы — http://www.banki.ru
87. Росстат: ВВП России увеличился в 2014 году на 0,6% — http://www.vestifinance.ru
88. Рынок кредитных карт России, итоги 2013 года. URL: http://static.tcsbank.ru/news/2014/2013_RUS.pdf