Формирование современной банковской системы в регионах РФ: комплексный анализ на примере Республики Дагестан в условиях трансформаций 2020-2025 гг. и стратегические перспективы до 2030 года

На 1 октября 2025 года в России действует 306 банков, из которых 212 имеют универсальную лицензию, а 94 – базовую. При этом на апрель 2024 года насчитывалось 168 региональных банков. Однако доля региональных банков в совокупных активах-нетто банковской системы РФ снизилась с 6,5% до 6,2% в 2024 году, что свидетельствует о непрекращающихся структурных изменениях и вызовах, стоящих перед финансовым сектором. Эти цифры лишь подчеркивают актуальность глубокого и всестороннего исследования трансформации региональных банковских систем, особенно в условиях беспрецедентных геополитических и макроэкономических вызовов. Санкционное давление, ускоренная цифровая трансформация и постоянные изменения в регуляторной среде диктуют необходимость постоянной адаптации и поиска новых путей развития.

В этом контексте Республика Дагестан выступает как уникальный объект для углубленного анализа. Регион, обладающий специфической экономикой, активными инвестиционными проектами в туризме и строительстве, а также проактивно внедряющий цифровые технологии, позволяет наглядно проследить, как общероссийские тренды преломляются на местном уровне. Цель данной работы — не просто констатировать факты, но и разработать детализированный, актуальный и практически применимый план развития региональной банковской системы, способный обеспечить ее устойчивость и стимулировать экономический рост до 2030 года.

Теоретические основы и методологические подходы к анализу региональной банковской системы

Банковская система, словно кровеносная система в живом организме, является неотъемлемой частью экономики любого государства, обеспечивая циркуляцию финансовых потоков, трансформируя сбережения в инвестиции и поддерживая бесперебойность расчетов. Однако для глубокого понимания процессов, происходящих на региональном уровне, необходимо сначала осмыслить её базовые принципы, архитектуру и механизмы регулирования, что является фундаментом для дальнейшего анализа.

Понятие и двухуровневая структура банковской системы РФ

История становления банковской системы России — это путь от монополии государственных банков в советский период к формированию многоуровневой структуры в условиях рыночной экономики. Сегодня банковская система Российской Федерации представляет собой классическую двухуровневую модель, признанную во всем мире как наиболее эффективную для обеспечения финансовой стабильности и стимулирования экономического роста.

На первом (верхнем) уровне находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Он является центральным звеном всей системы, выполняя функции, которые не свойственны коммерческим банкам. Ключевые среди них — это разработка и реализация единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на поддержание ценовой стабильности; эмиссия национальной валюты; выполнение роли кредитора последней инстанции для банков; управление золотовалютными резервами страны; и, что особенно важно, осуществление банковского регулирования и надзора. Центральный банк, таким образом, стоит над рыночными процессами, обеспечивая макроэкономическую стабильность и безопасность всей финансовой системы.

Второй (нижний) уровень представлен кредитными организациями. Это, прежде всего, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации и филиалы иностранных банков. В отличие от ЦБ РФ, эти институты ориентированы на получение прибыли и напрямую работают с экономическими агентами – физическими и юридическими лицами. Их основная задача – посредничество в финансовых операциях: привлечение депозитов (сбережений) и размещение их в кредиты, проведение расчетов, инвестиционные операции, а также предоставление широкого спектра других банковских услуг.

Четкое законодательное разделение функций между этими двумя уровнями закреплено в ключевых нормативно-правовых актах: Федеральном законе от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Это разделение не только предотвращает конфликт интересов, но и создает условия для эффективного регулирования и конкуренции на рынке банковских услуг, что подтверждает системную стабильность и прозрачность функционирования.

Пруденциальное регулирование банковской деятельности и его роль в обеспечении финансовой стабильности

Финансовая стабильность – это краеугольный камень любой здоровой экономики. Чтобы банковская система не превратилась из двигателя развития в источник системных кризисов, необходимо строгое, но гибкое регулирование. Именно здесь на сцену выходит пруденциальное регулирование, главная цель которого — минимизация рисков банковской деятельности и обеспечение ликвидности кредитных организаций. Оно направлено на защиту не только интересов отдельных вкладчиков и кредиторов, но и всей финансовой системы страны.

Банк России, как основной орган банковского регулирования и надзора, использует комплекс инструментов для достижения этих целей:

1. Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности: Это первый барьер на пути к банковскому рынку. Получение лицензии подтверждает соответствие банка установленным требованиям к капиталу, квалификации руководства, бизнес-модели и другим параметрам, гарантирующим его надежность.
2. Установление экономических нормативов для банков: Эти нормативы – численные показатели, которые ограничивают риски банковской деятельности. Их соблюдение является обязательным для всех кредитных организаций. Среди наиболее значимых:
   • Нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2): Они показывают, насколько собственный капитал банка способен покрыть потенциальные риски. Например, норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0) устанавливается Банком России и рассчитывается как отношение собственных средств (капитала) банка к сумме активов, взвешенных по риску. Он позволяет оценить финансовую устойчивость банка и его способность поглощать убытки.
   • Нормативы ликвидности (Н2 — мгновенной, Н3 — текущей, Н4 — долгосрочной): Эти нормативы гарантируют, что у банка всегда будет достаточно ликвидных активов для выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами в срок. Например, норматив мгновенной ликвидности (Н2) показывает способность банка погасить свои обязательства в течение одного операционного дня, а норматив текущей ликвидности (Н3) — в течение ближайших 30 календарных дней.
   • Нормативы, ограничивающие концентрацию рисков: Эти нормативы предотвращают чрезмерную зависимость банка от одного крупного заемщика, группы связанных заемщиков или инсайдеров. К ним относятся максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, а также нормативы, ограничивающие использование собственных средств банка для приобретения акций других юридических лиц.
3. Банковский надзор: Это непрерывный процесс мониторинга и контроля за деятельностью банков. Он включает:
   • Дистанционный (бесконтактный) контроль: Анализ регулярной отчетности, предоставляемой банками в Банк России. Современные технологии позволяют автоматически выявлять отклонения и потенциальные проблемы.
   • Контактный (выездные проверки): Периодические проверки на местах, позволяющие оценить реальное положение дел, качество активов, адекватность внутренних процедур и систем управления рисками.
   • Оценка стратегий развития и бизнес-моделей банков: Банк России анализирует долгосрочные планы банков, их устойчивость к различным сценариям развития экономики.

В случае выявления нарушений или рисков, Банк России применяет меры надзорного реагирования, которые могут варьироваться от мягких (предписания, штрафы) до жестких (ограничение отдельных операций, например, приема вкладов, или даже отзыв лицензии). Такая многоуровневая система пруденциального регулирования позволяет Банку России эффективно контролировать риски, поддерживать доверие к банковскому сектору и защищать системные интересы, что критически важно для обеспечения общей финансовой стабильности страны, поскольку провал одного крупного игрока может вызвать цепную реакцию.

Концепция и значение региональных банков в развитии экономики субъектов РФ

В тени крупных федеральных гигантов, таких как Сбербанк или ВТБ, часто остаются незамеченными региональные банки – уникальные финансовые институты, чья роль в развитии местной экономики трудно переоценить. В российской практике термины «местный» и «региональный» банк часто используются как синонимы, хотя их формальное определение не регламентировано. Обычно под региональным банком понимают кредитную организацию, чья деятельность сосредоточена в пределах одного или нескольких соседних субъектов РФ, а капитал формируется преимущественно за счет региональных источников.

Именно региональные банки выступают катализаторами развития малого и среднего бизнеса (МСБ) и реального сектора экономики на местах. В отличие от крупных федеральных игроков, для которых региональные отделения – лишь часть обширной сети, региональные банки обладают глубоким знанием местной специфики. Они лучше понимают потребности местных предпринимателей, особенности региональных рынков, кредитную историю и репутацию локальных компаний. Это позволяет им предлагать более гибкие условия кредитования и индивидуальный подход к клиентам, что особенно ценно для МСБ, часто сталкивающегося с трудностями при получении финансирования в крупных банках.

Пример: Кредитный портфель малого и среднего бизнеса (МСБ) в целом по России по итогам 2024 года вырос на 17% и достиг 14,5 трлн рублей к 1 января 2025 года. Однако без учета крупных заемщиков, формально подпадающих под критерии МСБ («квазиМСП»), годовой темп прироста составил всего 4%. Этот факт подчеркивает, что именно небольшие региональные банки, ориентированные на истинный МСБ, играют ключевую роль в его финансировании.

Важность региональных банков для развития реального сектора экономики в регионах признается многими исследователями. Они отмечают их скорость реагирования на запросы рынка и способность адаптироваться к изменяющимся локальным условиям. В то время как федеральные банки зачастую работают по стандартизированным процедурам, региональные игроки могут оперативно принимать решения, учитывая уникальные обстоятельства каждого клиента.

Однако существуют и вызовы. Новые требования к банкам, участвующим в программах поддержки МСБ (например, наличие кредитного рейтинга А- и выше), фактически ограничивают возможности большинства небольших региональных банков работать по этим программам, что может снижать их конкурентоспособность. Это создает парадокс: те, кто лучше всего знает и понимает МСБ, оказываются отстранены от механизмов его государственной поддержки, что не только препятствует развитию регионального бизнеса, но и ограничивает возможности самих банков.

Таким образом, региональные банки – это не просто уменьшенные копии федеральных. Это уникальные, жизнеспособные организмы, встроенные в ткань местной экономики, которые при правильной поддержке и адаптации к современным условиям могут стать мощным двигателем регионального развития, обеспечивая финансовую доступность и стимулируя инвестиции там, где это наиболее необходимо.

Эволюция нормативно-правовой базы и адаптация банковского сектора РФ в условиях современных вызовов (2015-2025 гг.)

Банковский сектор – это не статичная система, а живой организм, постоянно реагирующий на изменения внешней среды. Последнее десятилетие стало периодом беспрецедентных трансформаций для российских банков: от усиления регулирования до тектонических сдвигов, вызванных геополитическими факторами. Анализ этих процессов позволяет понять, как меняются правила игры и как банки адаптируются к новой реальности, что в конечном итоге определяет их выживаемость и эффективность в долгосрочной перспективе.

Изменения в законодательстве и регулировании банковской деятельности с 2015 года

С 2015 года нормативно-правовая база, регулирующая банковскую деятельность в России, претерпела ряд фундаментальных изменений, направленных на повышение устойчивости сектора и адаптацию к новым вызовам. Эти изменения затронули как общие принципы функционирования банков, так и специфические аспекты их работы, включая цифровую безопасность и регулирование деятельности региональных игроков.

Основополагающим документом остается Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который постоянно актуализируется. Например, с 01 октября 2025 года вступили в силу изменения, касающиеся операций с ценными бумагами. Федеральный закон № 259-ФЗ от 23.07.2025 установил, что банки с базовой лицензией теперь могут осуществлять операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого и второго уровней, а также с другими ценными бумагами, соответствующими требованиям Банка России. При этом на такие банки накладываются ограничения по объему этих операций, определяемые нормативными актами Банка России. Это изменение призвано расширить инвестиционные возможности небольших банков, но при этом сохранить необходимый уровень пруденциальной осмотрительности.

Особое внимание уделяется вопросам защиты информации и противодействия мошенничеству. В условиях растущих киберугроз, Положение Банка России № 851-П от 30 января 2025 года ввело обязательные требования к кредитным организациям и филиалам иностранных банков по обеспечению защиты информации. Это направлено на противодействие переводам денежных средств без согласия клиента, что является критически важным для поддержания доверия к банковской системе и защиты интересов граждан и бизнеса.

Однако, возможно, наиболее значимым изменением, затронувшим саму структуру банковского сектора, стало внедрение пропорционального регулирования с 2016 года. Этот подход, закрепленный Федеральным законом от 1 мая 2017 года № 92-ФЗ, разделил кредитные организации на три категории:

1. Системно значимые кредитные организации (СЗКО): Это крупнейшие банки, сбой в работе которых может вызвать системный кризис. Их перечень утверждается Банком России ежегодно. По состоянию на 2 ноября 2024 года он включает 13 банков (ЮниКредит Банк, Банк ГПБ (Газпромбанк), Совкомбанк, Банк ВТБ, АЛЬФА-БАНК, Сбербанк, Московский Кредитный Банк, Банк «ФК Открытие», Росбанк, Т-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк), на долю которых приходится около 79-80% совокупных активов банковского сектора России. К ним применяются наиболее строгие регуляторные требования, включая повышенные нормативы достаточности капитала и надбавки. Критерии для отнесения к СЗКО включают размер, взаимосвязанность с другими финансовыми организациями, объем вкладов физических лиц (от 10 млрд рублей) и международную активность.
2. Кредитные организации с универсальной лицензией: Это банки, чей капитал составляет не менее 1 млрд рублей, и которые могут осуществлять практически весь спектр банковских операций. К ним применяются стандартные требования пруденциального регулирования.
3. Кредитные организации с базовой лицензией: Это, по сути, «региональные банки», капитал которых составляет менее 1 млрд рублей. Для них предусмотрено упрощенное регулирование. Они обязаны соблюдать только пять нормативов (два норматива достаточности капитала, один норматив ликвидности, два норматива концентрации кредитного риска) и освобождены от расчета норматива финансового рычага и надбавок к нормативам. Это позволяет им сосредоточиться на обслуживании местного бизнеса и населения без чрезмерной регуляторной нагрузки, хотя и с ограничениями по видам операций.

Внедрение пропорционального регулирования стало ключевым шагом к созданию более гибкой и дифференцированной системы, учитывающей масштабы и риски различных банков. Оно призвано обеспечить устойчивость крупных системных игроков и одновременно создать благоприятные условия для развития региональных банков, стимулируя их вклад в местную экономику.

Адаптация банковского сектора к санкционному давлению и изменениям макроэкономической политики

Начиная с 2022 года, российский банковский сектор столкнулся с беспрецедентным санкционным давлением, которое потребовало масштабной и быстрой адаптации. Эти санкции затронули финансовую систему через шесть основных каналов:

1. Валютный канал: Изначально санкции привели к уходу иностранных инвесторов, резкому сокращению валютной ликвидности и усилению волатильности курса рубля. Например, в феврале-марте 2022 года наблюдались значительные колебания к��рса рубля. Однако благодаря оперативным мерам валютного контроля и ограничениям на движение капитала, Банку России удалось стабилизировать ситуацию.
2. Фондовый канал: Замораживание резервов в «недружественных» юрисдикциях лишило ЦБ возможности осуществлять интервенции для поддержки курса рубля, что усилило необходимость введения ограничений на движение капитала. Это также повлияло на ликвидность и операции на фондовом рынке.
3. Процентный канал: Резкое повышение ключевой ставки Банка России (до 21% в октябре 2024 года, снизившись до 16,5% к 27 октября 2025 года) было направлено на стабилизацию финансовой системы и сдерживание инфляции, но одновременно привело к удорожанию кредитов и снижению деловой активности.
4. Канал доходов: Замораживание и потенциальная конфискация активов российских компаний и золотовалютных резервов ведут к снижению доступности кредитных ресурсов, росту нестабильности на финансовом рынке, замедлению кредитования, росту процентных ставок и увеличению дефицита бюджета. Экономисты оценивают ежегодные потери российских банков от санкций в 3,3-4,3 трлн рублей.
5. Кредитный канал: Ухудшение экономических условий и рост неопределенности привели к ужесточению кредитной политики банков, что сказалось на доступности кредитов для бизнеса и населения.
6. Канал страхования: Уход иностранных страховых компаний и перестраховщиков создал дополнительные вызовы для российских банков в управлении рисками.

В ответ на эти вызовы Банк России проводит активную политику девалютизации экономики и финансового сектора. Эта политика, закрепленная в «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов», направлена на повышение роли национальных валют в расчетах и снижение зависимости от доллара США и евро. Данные подтверждают успешность этой стратегии:

• В 2024 году доля рубля в экспортных расчетах достигла 41,3%, а валют «дружественных» стран — 40,2%. Доля долларов США и евро сократилась до 18,6%.
• В импортных расчетах доля рубля возросла до 43,2%, а долларов США и евро снизилась до 22%.
• По состоянию на май 2025 года доля рублевых платежей за импорт товаров и услуг достигла 54,7%, а за экспорт — 52,4% в апреле 2025 года. Доля платежей в валютах «недружественных» государств за импорт снизилась до нового минимума в 14,9% в мае 2025 года.

Отключение ряда крупных российских банков от международной платежной системы SWIFT (например, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) привело к увеличению издержек на транзакции (по оценкам, на 30-40%) и снижению инвестиционной привлекательности. Аналогично, уход Visa и Mastercard дал мощный толчок развитию национальной платежной системы (НПС).

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (принятый 27 июня 2011 года) стал основой для создания и развития таких ключевых элементов НПС, как:

• Платежная система «Мир»: Запущена в 2014 году АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), подконтрольной Банку России. К декабрю 2023 года было эмитировано 256 млн карт «Мир», и система занимала около 51,6% российского рынка платежных систем по объему платежей. Однако, угроза вторичных санкций делает ее международное развитие нестабильным, что проявилось в прекращении обслуживания карт в некоторых странах (Армения, Киргизия) и сокращении в других (Азербайджан, Вьетнам, Казахстан, Таджикистан).
• Система быстрых платежей (СБП): Запущена в 2019 году, СБП позволяет гражданам мгновенно переводить средства по номеру телефона между счетами в разных банках и совершать платежи за товары и услуги, в том числе по QR-коду. По состоянию на май 2025 года к СБП подключено 225 банков, а в 2024 году через систему проведено 13,4 млрд операций на общую сумму 69,5 трлн рублей.

Таким образом, российский банковский сектор демонстрирует значительную устойчивость и способность к адаптации. Несмотря на серьезные вызовы, он смог переориентироваться на новые рынки, укрепить национальные платежные инструменты и снизить зависимость от западных финансовых систем, что является важным шагом к укреплению финансового суверенитета и независимости.

Банковская система Республики Дагестан: современное состояние, структура и вклад в региональную экономику (2020-2025 гг.)

Республика Дагестан, один из наиболее динамично развивающихся регионов Северного Кавказа, представляет собой уникальный полигон для исследования трансформаций банковской системы в условиях макроэкономических изменений и активной инвестиционной политики. За период 2020-2025 годов банковский сектор республики не только адаптировался к новым вызовам, но и демонстрировал значительный рост в отдельных сегментах, активно участвуя в поддержке региональной экономики, что подчеркивает его роль в общем развитии.

Динамика кредитования корпоративного сектора и МСБ в Республике Дагестан

Корпоративное кредитование и поддержка малого и среднего бизнеса (МСБ) являются ключевыми индикаторами здоровья региональной экономики и эффективности работы банковской системы. В Дагестане этот сегмент демонстрирует впечатляющую динамику.

К началу июля 2025 года кредитный портфель компаний и предпринимателей Дагестана превысил 50 млрд рублей, увеличившись на 28% за год. Это свидетельствует о значительном оживлении деловой активности и росте инвестиционной привлекательности региона. Особенно примечателен вклад МСП: обязательства малых и средних предприятий перед банками выросли в 1,8 раза за год, составив 61% (31,2 млрд рублей) от общего объема кредитного портфеля юридических лиц. Это подтверждает тезис о жизненно важной роли банков в поддержке МСБ, который является основой региональной экономики.

Наиболее активно кредитовались компании, занятые в операциях с недвижимостью и строительной сфере. Их доля в кредитном портфеле бизнеса составила 45% (почти 23 млрд рублей) на начало июля 2025 года. Этот рост напрямую связан с проектным финансированием жилищного строительства и активным использованием эскроу-счетов. Объем средств на эскроу-счетах за год увеличился на 31,2% и достиг 18 млрд рублей, что является показателем прозрачности и безопасности инвестиций в долевое строительство.

Положительная динамика кредитования также обусловлена значительными инвестициями в развитие туризма и инфраструктуры. Дагестан активно позиционирует себя как одно из ведущих туристических направлений России. Конкретные примеры проектов и объемов инвестиций впечатляют:

• С 2022 по 2024 год в рамках национального проекта «Туризм и индустрия гостеприимства» в Дагестане реализовано 87 инфраструктурных проектов, общий объем привлеченных инвестиций в которые превысил 3 млрд рублей, более половины из которых поступили из внебюджетных источников.
• Объем платных туристических услуг в Дагестане в 2024 году достиг 22,3 млрд рублей, что на 4,7 млрд рублей больше, чем в 2023 году.
• Крупнейшим инвестиционным проектом является «Каспийский прибрежный кластер» в Дербентском районе с общим объемом инвестиций свыше 100 млрд рублей, из которых уже заключены соглашения на 62,8 млрд рублей. Этот проект предусматривает строительство гостиниц, развитие курортной инфраструктуры.
• Также реализуется проект «Развитие Каспийского кластера» с 11 подпроектами и инвестициями более 331 млрд рублей, которые призваны создать свыше 14 тысяч рабочих мест.

Эти масштабные проекты не только стимулируют строительный сектор, но и создают спрос на банковские услуги, включая проектное финансирование, банковские гарантии и кредитование сопутствующих бизнесов (гостиничный бизнес, общественное питание, транспорт). Таким образом, банковская система Дагестана активно участвует в реализации стратегических для региона инвестиционных инициатив.

Состояние розничного кредитования и депозитного рынка в РД

В то время как корпоративное кредитование демонстрирует уверенный рост, ситуация на розничном рынке в Дагестане выглядит несколько иначе, отражая общероссийские тренды и влияние макроэкономической политики.

В первом квартале 2025 года жители Дагестана взяли на 32% меньше кредитов, чем годом ранее, общий объем займов составил около 27 млрд рублей. Это снижение было обусловлено сокращением как потребительского кредитования (на 30% до 23,3 млрд рублей), так и выдачи ипотеки (на 41% до 3,7 млрд рублей). Тем не менее, розничный кредитный портфель республики вырос на 5,6% за год, достигнув 198 млрд рублей к 1 апреля 2025 года, что превышает средние показатели по СКФО (+2,2%) и России в целом (+1,2%). Этот парадокс объясняется эффектом базы и накопленной динамикой прошлых периодов, которые продолжают оказывать влияние на общий объем портфеля.

Однако к 1 июля 2025 года розничный кредитный портфель в Дагестане снизился на 3% за год, составив 197,6 млрд рублей, при этом сокращение наблюдалось как в потребительском (-2%), так и в ипотечном (-4,3%) портфелях. Основной причиной этой тенденции является жесткая денежно-кредитная политика Банка России с высокой ключевой ставкой и макропруденциальные ограничения. Эти меры направлены на сдерживание инфляции, но неизбежно приводят к удорожанию кредитов и снижению спроса со стороны населения.

Одновременно с этим наблюдается впечатляющий рост депозитного рынка. Общий объем средств на банковских счетах жителей Дагестана достиг 200,4 млрд рублей к апрелю 2025 года, увеличившись на 16% за год. Без учета эскроу-счетов, сбережения граждан превысили 150 млрд рублей, увеличившись на 13%. К 1 июля 2025 года жители Республики Дагестан разместили на счетах в банках (без учета счетов эскроу) 155 млрд рублей, что на 9,7% больше, чем годом ранее. Депозиты составляют 75% в структуре привлеченных банками средств, что является рекордным показателем за последние годы. Этот бурный рост напрямую связан с высокой ключевой ставкой Банка России, которая делает депозиты привлекательным инструментом для сохранения и приумножения сбережений. По состоянию на 4 ноября 2025 года в Махачкале доступно 125 предложений по вкладам от 31 банка, с максимальной ставкой до 33% годовых, что лишь подтверждает высокую доходность депозитов.

Таким образом, банковский сектор Дагестана демонстрирует двойственную картину: активное участие в финансировании инвестиционных проектов и МСБ на фоне замедления розничного кредитования, но при этом – уверенный рост депозитной базы, что свидетельствует о высоком уровне доверия населения к банкам как институтам сбережения.

Роль крупных банков и конкурентная среда в регионе

Банковский ландшафт Республики Дагестан, как и всей России, характеризуется значительным доминированием крупных федеральных игроков, что неизбежно влияет на конкурентную среду и возможности региональных банков.

«Сбербанк» является одним из крупнейших банков в России, на его долю приходится около трети активов всего российского банковского сектора. По итогам 2024 года активы Сбербанка составляли 50,3 трлн рублей, а чистая прибыль – 1,58 трлн рублей. В Дагестане Сбербанк также выступает надежным и крупнейшим партнером, обслуживая значительную часть населения и бизнеса. Его широкая сеть отделений, развитые цифровые сервисы и огромные финансовые ресурсы позволяют ему предлагать конкурентоспособные продукты и услуги, что создает значительное давление на местных игроков.

Сравнительный анализ показателей банковской системы РД с общероссийскими трендами и другими регионами СКФО выявляет ряд особенностей:

• Концентрация активов: Как упоминалось ранее, на 13 системно значимых банков России (включая Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) приходится около 79-80% совокупных активов банковского сектора. Эта тенденция к олигополизации рынка ощущается и на региональном уровне, где крупные федеральные игроки занимают львиную долю.
• Динамика кредитования: Рост корпоративного кредитного портфеля Дагестана (+28% за год к июлю 2025 года) превосходит общероссийские темпы роста кредитования МСБ (4% без учета «квазиМСП» в 2024 году). Это может быть связано с активной инвестиционной политикой региона, особенно в сфере туризма и строительства.
• Розничный рынок: Рост розничного кредитного портфеля в Дагестане на 5,6% за год к 1 апреля 2025 года также опережал средние показатели по СКФО (+2,2%) и России (+1,2%), несмотря на снижение объемов выдачи новых кредитов в I квартале 2025 года. Это свидетельствует о высоком потенциале потребительского рынка в регионе, но одновременно и о его чувствительности к макроэкономическим факторам.
• Депозитный рынок: Значительный рост средств на банковских счетах жителей Дагестана (на 16% за год к апрелю 2025 года) на фоне высоких процентных ставок является общероссийским трендом, но в Дагестане этот рост также выглядит весьма уверенно.

Таким образом, конкурентная среда в Дагестане формируется под сильным влиянием федеральных банков. Для региональных игроков это означает необходимость поиска уникальных ниш, специализации на определенных сегментах (например, микрофинансирование, исламский банкинг, обслуживание специфических региональных производств), а также развитие глубоких отношений с местными клиентами и государственными органами. Несмотря на доминирование крупных банков, именно региональные игроки могут предложить более гибкий и персонализированный подход, что является их ключевым конкурентным преимуществом, способным обеспечить долгосрочную устойчивость и развитие.

Ключевые проблемы и перспективы развития региональных банков РД в условиях цифровизации, санкционного давления и изменений в макроэкономической политике

Современный этап развития банковского сектора в России и, в частности, в Республике Дагестан, характеризуется исключительной динамичностью. Региональные банки сталкиваются с многослойными вызовами, требующими не только адаптации, но и стратегического переосмысления своей роли и места в финансовой системе.

Влияние санкционного режима и макроэкономической политики на устойчивость региональных банков

Российская банковская система, несмотря на первоначальный шок, продемонстрировала значительную устойчивость и адаптировалась к санкциям. Однако под этой внешней стабильностью скрываются глубокие структурные изменения и новые вызовы, особенно актуальные для региональных банков.

1. Концентрация активов и олигополизация рынка:
Одним из наиболее тревожных трендов является тенденция к концентрации активов и олигополизации рынка. На 13 системно значимых банков России (СЗКО) приходится около 79-80% совокупных активов банковского сектора. Эта концентрация означает, что крупнейшие игроки получают большую часть ресурсов и клиентов, оставляя региональным банкам лишь небольшие сегменты рынка. Это создает угрозу для дальнейшего функционирования и доли рынка региональных банков, которые вынуждены конкурировать с гигантами, обладающими несопоставимыми ресурсами и технологиями. И что из этого следует? Для региональных банков это означает необходимость более глубокой специализации и поиска уникальных конкурентных преимуществ, чтобы выжить в условиях столь мощного давления.

2. Прямое и косвенное влияние санкций:
Санкционный режим влияет на региональные банки не только напрямую, но и косвенно, через воздействие на всю экономическую систему:

• Издержки на транзакции: Отключение ряда крупных российских банков от SWIFT привело к росту издержек на транзакции для всех участников рынка, включая региональные банки, которым приходится искать альтернативные, зачастую более дорогие каналы для международных расчетов. Увеличение стоимости транзакций на 30-40% — это существенная нагрузка.
• Доступность технологий: Санкции ограничили доступ к западным банковским технологиям и программному обеспечению. Региональным банкам приходится инвестировать в отечественные аналоги или разрабатывать собственные решения, что требует значительных затрат и времени.
• Киберугрозы: В условиях геополитической напряженности резко возросли киберугрозы. Защита информационных систем становится приоритетом, требующим постоянных инвестиций и высококвалифицированных специалистов, что особенно сложно для небольших региональных банков.
• Снижение инвестиционной привлекательности: Ограничения на международное сотрудничество и сложности с трансграничными переводами снижают общую инвестиционную привлекательность российского финансового сектора, что может затруднить привлечение капитала для региональных банков.

3. Жесткая денежно-кредитная политика Банка России:
Высокая ключевая ставка, введенная Банком России для борьбы с инфляцией (максимальное значение 21% с октября 2024 по июнь 2025, к октябрю 2025 года – 16,5%), оказывает двойственное влияние:

• Рост процентных ставок по депозитам: Это приводит к оттоку средств из инвестиций в более безопасные и высокодоходные банковские вклады, что мы наблюдаем в Дагестане (рост депозитов граждан на 9,7% за год к июлю 2025 года).
• Снижение спроса на кредиты: Высокие ставки делают кредиты дороже, что сдерживает спрос со стороны бизнеса и населения. Это напрямую сказывается на кредитных портфелях региональных банков, которые традиционно более зависимы от кредитования реального сектора.
• Усиление конкуренции: В условиях снижения спроса на кредиты, конкуренция между банками за качественных заемщиков усиливается. Крупные банки с их низкими операционными издержками и б��лее широкими возможностями могут предлагать более выгодные условия, выдавливая региональных игроков.

Таким образом, региональные банки Дагестана, как и другие региональные игроки, функционируют в условиях высокой неопределенности, ужесточения конкуренции и возрастающих регуляторных требований. Их устойчивость напрямую зависит от способности адаптироваться к этим многогранным вызовам, а именно — активно развивать цифровые сервисы и искать нишевые рынки, не освоенные федеральными гигантами.

Цифровая трансформация и внедрение инноваций в банковский сектор Дагестана

Цифровизация перестала быть просто трендом, превратившись в обязательное условие выживания и развития в современном банковском секторе. Республика Дагестан активно включается в этот процесс, внедряя передовые практики и развивая собственную цифровую инфраструктуру.

1. Прогресс Дагестана в цифровой трансформации:

• Участие в «Гостех»: Республика Дагестан является активным участником пилотного внедрения типовых решений на единой цифровой платформе Минцифры России «Гостех». Это позволяет региону использовать передовые государственные цифровые сервисы и стандарты, повышая эффективность управления и предоставления услуг населению.
• Развитие ИТ-инфраструктуры в образовании: Ведется масштабная работа по созданию ИТ-инфраструктуры в школах, охвачено 1834 здания 1182 образовательных организаций, на что предусмотрена федеральная субсидия около 1,5 млрд рублей. Планируется открытие «Школы 21» на 500 учебных мест для подготовки программистов. Это создает фундамент для развития человеческого капитала в сфере ИТ, что критически важно для дальнейшей цифровизации экономики, включая банковский сектор.
• Строительство ЦОД: В Хасавюртовском районе будет построен крупнейший на Северном Кавказе Центр обработки данных. Это обеспечит надежную инфраструктуру для хранения и обработки больших объемов данных, необходимых для развития цифровых сервисов и облачных решений.
• Устранение цифрового неравенства: Программа «Устранение цифрового неравенства» обеспечила стабильной связью 71 малый населенный пункт и высокоскоростным интернетом 3144 социально значимых объекта. Охват домохозяйств интернетом увеличился на 26,4% с 2019 года, достигнув 88,7% к концу 2023 года. Это создает широкую базу для использования цифровых банковских услуг населением.

2. Сотрудничество с крупными банками:
Правительство Дагестана и Сбербанк договорились о сотрудничестве в развитии цифровых технологий и ESG, включая искусственный интеллект, инновации, внедрение передовых технологий и сервисов, а также создание условий для устойчивого развития. Такое партнерство позволяет Дагестану использовать опыт и технологии ведущего российского банка, ускоряя свою цифровую трансформацию.

3. Цели цифровой экономики в Дагестане:
Регион ставит амбициозные цели: охват не менее 97% домохозяйств широкополосным доступом к интернету к 2030 году и достижение 100% «цифровой зрелости» ключевых отраслей экономики и социальной сферы к 2030 году. Эти цели указывают на глубокое понимание руководством региона важности цифровизации.

4. Внедрение цифрового рубля:
Цифровой рубль, эмитируемый Банком России, является третьей формой российской национальной валюты (наряду с наличными и безналичными рублями). Его разработка началась в 2020 году, а закон о его внедрении вступил в силу 1 августа 2023 года.

• Этапы пилотного тестирования: Пилотный проект по операциям с реальными цифровыми рублями стартовал 15 августа 2023 года с участием 13 банков. В 2024 году пилот был расширен до 9 тыс. физических лиц и 1,2 тыс. компаний из более чем 150 населенных пунктов, которые открыли около 2,5 тыс. кошельков и провели порядка 100 тыс. операций.
• Перспективы массового внедрения: Массовое внедрение цифрового рубля ожидается не ранее 2025 года, а для крупнейших банков и торговых точек с выручкой свыше 120 млн рублей — с 1 сентября 2026 года. Предполагается, что цифровой рубль станет привычным способом расчетов на горизонте 5-7 лет.

Цифровой рубль несет в себе несколько ключевых преимуществ: он способствует финансовой прозрачности, предлагая новые инструменты денежно-кредитной политики (например, целевое распределение бюджетных средств), и укрепляет финансовый суверенитет. Для банков это означает новые возможности для развития цифровых сервисов и продуктов, а также изменения в структуре расчетных операций.

В целом, цифровая трансформация в Дагестане идет активными темпами, создавая благоприятную среду для развития цифрового банкинга. Однако региональным банкам необходимо не только адаптироваться к этим изменениям, но и активно участвовать в них, чтобы не упустить новые возможности и не проиграть в конкуренции крупным игрокам, ведь кто не успевает за технологиями, тот рискует остаться вне рынка.

Прогнозы развития банковского сектора РФ и место региональных банков в них

Будущее банковского сектора РФ выглядит оптимистично, несмотря на сохраняющиеся вызовы, но для региональных банков картина более сложная и требует стратегического подхода.

1. Прогнозы по прибыли и кредитованию:

• Чистая прибыль: В 2024 году чистая прибыль банковского сектора РФ достигла 3,8 трлн рублей. Прогноз Банка России по чистой прибыли банковского сектора на 2025 год составляет 3-3,5 трлн рублей, однако некоторые эксперты допускают, что она может достичь 4 трлн рублей, повторив рекорд 2024 года. Это свидетельствует об адаптации сектора к изменениям последних двух лет. 66% респондентов ожидают роста или сохранения чистой прибыли в 2024 году.
• Корпоративное кредитование: Наибольшие перспективы банки видят в корпоративном кредитовании (61% опрошенных ожидают усиления динамики). Прогноз Банка России по росту корпоративного кредитования в 2025 году был повышен и составляет 10-13%. Это хорошая новость для региональных банков, которые традиционно ориентированы на работу с бизнесом.
• Смягчение ДКП: Российские кредитные организации ожидают плавного смягчения денежно-кредитной политики Банка России в 2024 году, что потенциально может снизить процентные ставки и стимулировать кредитование.

2. Место региональных банков в этих трендах:

• Усиление конкуренции: Несмотря на общие позитивные прогнозы, тенденция к концентрации активов и расширение бизнеса крупных банков в регионах представляет серьезную угрозу для доли рынка и дальнейшего функционирования региональных банков. Крупные игроки обладают лучшими технологиями, развитыми экосистемами и более низкими издержками, что позволяет им предлагать более выгодные условия.
• Важность региональных сетей: Интересно, что, несмотря на общую цифровизацию, банки не планируют сокращать региональные сети; 36% опрошенных банков намерены их расширять. Это указывает на то, что эффективная сеть отделений остается ключевым фактором успеха в работе с физическими и юридическими лицами, особенно в регионах, где личный контакт и глубокое знание клиента по-прежнему ценятся. Это создает потенциальную возможность для региональных банков, которые могут использовать свою локальную экспертизу и близость к клиентам.
• Девальвация рубля: Банки не прогнозируют существенной девальвации рубля, что способствует стабильности и планированию.

В целом, перспективы развития банковского сектора РФ выглядят умеренно оптимистично, но региональные банки вынуждены бороться за выживание в условиях усиливающейся конкуренции и структурных сдвигов. Их успешность будет зависеть от способности найти свою нишу, использовать преимущества локальной специфики и активно внедрять инновации, чтобы оставаться релевантными и востребованными игроками на финансовом рынке. Возможно, именно в этом и кроется главный вызов для них.

Стратегические направления и практические рекомендации по повышению эффективности и роли банковской системы Республики Дагестан до 2030 года

Для того чтобы банковская система Республики Дагестан не только адаптировалась к вызовам, но и стала мощным драйвером регионального развития до 2030 года, необходима четкая и многовекторная стратегия. Она должна опираться на усиление конкурентных преимуществ региональных банков, повышение доступности финансовых услуг и активное внедрение инноваций.

Повышение доступности и качества банковских услуг для реального сектора и населения

Ключевой задачей является насыщение регионов банковскими услугами, обеспечение широкой конкуренции на внутреннем рынке банковских услуг и повышение качества банковских продуктов. Это требует комплексного подхода:

1. Развитие региональных сетей банков:

• Расширение присутствия: Несмотря на цифровую трансформацию, 36% опрошенных банков планируют расширять региональные сети. Это актуально и для Дагестана. Региональные банки должны продолжать развивать свою сеть, открывая небольшие отделения, мобильные офисы и пункты банковского обслуживания в отдаленных населенных пунктах. Это повысит физическую доступность услуг, особенно для МСБ и пожилого населения.
• Оптимизация форматов: Использование различных форматов отделений – от полнофункциональных до цифровых точек обслуживания и партнерских пунктов на базе почты или многофункциональных центров – позволит эффективно охватить разные сегменты клиентов.

2. Совершенствование клиентского обслуживания и программ лояльности:

• Персонализация: Региональные банки обладают уникальным преимуществом – глубоким знанием своих клиентов. Это позволяет предлагать индивидуализированные продукты и услуги, основанные на реальных потребностях местного бизнеса и населения. Разработка персонализированных предложений для фермеров, ремесленников, предприятий туриндустрии.
• Программы лояльности: Внедрение и развитие программ лояльности, которые стимулируют долгосрочное сотрудничество, предлагают специальные условия для постоянных клиентов, партнеров и инвесторов в региональные проекты.
• Обратная связь: Создание эффективных каналов обратной связи для оперативного реагирования на запросы и предложения клиентов, что повышает доверие и удовлетворенность.

3. Развитие экосистемных сервисов:

• Партнерства: Региональные банки могут формировать экосистемы, сотрудничая с местными предприятиями (бухгалтерские услуги, юридическая поддержка, консалтинг, страхование). Это позволит предлагать клиентам комплексные решения, выходящие за рамки традиционных банковских продуктов.
• Образовательные программы: Организация образовательных программ и семинаров для МСБ по вопросам финансовой грамотности, планирования и доступа к кредитным ресурсам.

Развитие инновационных продуктов и услуг в условиях цифровизации

В цифровую эпоху инновации становятся не просто конкурентным преимуществом, а необходимостью. Банки Дагестана должны активно использовать цифровые технологии для повышения эффективности и расширения продуктовой линейки.

1. Активное внедрение цифровых продуктов:

• Мобильный и интернет-банкинг: Постоянное совершенствование мобильных приложений и интернет-банков, предоставление полного спектра услуг онлайн – от открытия счетов до оформления кредитов и инвестиций.
• Удаленная идентификация: Расширение возможностей удаленной идентификации клиентов (через Единую биометрическую систему или Госуслуги) для упрощения доступа к услугам.
• Цифровые платежи: Интеграция с различными цифровыми платежными системами, расширение функционала СБП, внедрение QR-платежей в торговых точках.

2. Использование технологий искусственного интеллекта (ИИ):

• Автоматизация процессов: Внедрение ИИ для автоматизации рутинных операций (обработка заявок, скоринг кредитов, управление рисками), что повысит операционную эффективность и снизит издержки.
• Персонализация предложений: ИИ может анализировать данные о клиентах и предлагать им наиболее релевантные продукты и услуги в нужное время, что повышает лояльность и доходы.
• Борьба с мошенничеством: Использование ИИ для выявления и предотвращения мошеннических операций, повышения уровня безопасности. Учитывая, что 52% банков уже используют ИИ, региональным игрокам необходимо ускорить этот процесс.

3. Развитие решений на базе цифрового рубля:

• Пилотные проекты: Активное участие в пилотных проектах Банка России по цифровому рублю, освоение новых технологий и платформ.
• Новые бизнес-модели: Разработка новых продуктов и сервисов, использующих преимущества цифрового рубля, например, для целевого финансирования региональных программ, прозрачного распределения бюджетных средств или для расчетов в рамках инвестиционных проектов.
• Обучение клиентов: Проведение информационных кампаний и обучение клиентов по использованию цифрового рубля, объясняя его преимущества и возможности.

Укрепление партнерских связей и привлечение инвестиций

В условиях санкционного давления и усиливающейся конкуренции, региональным банкам необходимо активно искать новые источники роста и поддержки.

1. Расширение сотрудничества с банками и организациями «дружественных» стран:

• Международные расчеты: Учитывая возросшую потребность в устойчивом международном бизнесе (до 88% опрошенных банков заинтересованы в развитии валютных операций), региональные банки Дагестана, расположенного на Каспии, могут стать хабами для трансграничных расчетов с прикаспийскими государствами и странами СНГ.
• Новые продукты: Разработка продуктов для внешнеэкономической деятельности, включая торговое финансирование, аккредитивы в национальных валютах, услуги по хеджированию валютных рисков.
• Привлечение иностранных инвестиций: Установление партнерских отношений с банками «дружественных» стран для привлечения инвестиций в региональную экономику Дагестана, особенно в такие перспективные отрасли, как туризм, сельское хозяйство, логистика.

2. Привлечение инвестиций в региональные банки и стимулирование их участия в программах поддержки МСБ:

• Государственная поддержка: Разработка региональных программ субсидирования процентных ставок по кредитам для МСБ, предоставляемых региональными банками.
• Пересмотр критериев участия: Лоббирование на федеральном уровне пересмотра критериев для участия в программах поддержки МСБ (например, отсутствие требования по кредитному рейтингу А- для небольших региональных банков), чтобы обеспечить им равные возможности.
• Докапитализация: Стимулирование докапитализации региональных банков через региональные фонды развития или создание механизма государственного участия в капитале, чтобы повысить их устойчивость и кредитный потенциал.
• Региональные облигации: Эмиссия региональными банками облигаций, гарантированных региональными властями, для привлечения средств на развитие местной экономики.

Путь к устойчивому развитию для банковской системы Республики Дагестан до 2030 года лежит через гибкость, профессионализм, активное внедрение инноваций и укрепление стратегических партнерств. Только так региональные банки смогут не только выжить, но и стать ключевыми игроками в экономическом процветании своего региона.

Заключение

Исследование формирования современной банковской системы в регионах Российской Федерации, сфокусированное на примере Республики Дагестан, выявило сложный, но адаптивный путь развития, определяемый как внутренними регуляторными трансформациями, так и внешними геополитическими и макроэкономическими вызовами.

Мы установили, что двухуровневая банковская система России с её пруденциальным регулированием, осуществляемым Банком России, обеспечивает необходимый каркас для финансовой стабильности. При этом региональные банки, несмотря на их меньший масштаб, играют критически важную роль в стимулировании местной экономики, особенно в финансировании малого и среднего бизнеса. Их уникальное знание локальной специфики и гибкость позволяют им выступать катализаторами развития, что подтверждается активным ростом корпоративного кредитования в Дагестане, особенно в секторах строительства и туризма, несмотря на общее ужесточение денежно-кредитной политики.

Анализ эволюции нормативно-правовой базы, включая внедрение пропорционального регулирования и актуализацию федеральных законов, показал стремление к дифференцированному подходу, учитывающему масштабы и риски банков. В то же время, санкционное давление и политика девалютизации Банка России кардинально изменили ландшафт, стимулировав развитие национальной платежной системы и переориентацию на валюты «дружественных» стран. Дагестан, в свою очередь, демонстрирует активное участие в этих процессах, внедряя цифровые технологии и сотрудничая с крупными федеральными игроками, такими как Сбербанк.

Однако, наряду с успехами, выявлены и ключевые проблемы: тенденция к олигополизации рынка, усиливающаяся конкуренция со стороны федеральных гигантов, а также издержки и ограничения, налагаемые санкциями и жесткой макроэкономической политикой. Именно эти вызовы требуют выработки целенаправленных стратегических направлений.

Предложенные практические рекомендации до 2030 года направлены на повышение эффективности, устойчивости и роли банковской системы Республики Дагестан. Они включают:

• Повышение доступности и качества банковских услуг через развитие региональных сетей, персонализацию предложений и создание экосистемных партнерств.
• Активное внедрение инновационных продуктов и услуг, таких как мобильный банкинг, решения на базе ИИ и, что особенно важно, адаптация к внедрению цифрового рубля как нового инструмента финансовой прозрачности и государственного управления.
• Укрепление партнерских связей с банками «дружественных» стран для развития внешнеэкономической деятельности и привлечение инвестиций в региональные банки, в том числе через пересмотр критериев участия в государственных программах поддержки МСБ.

Таким образом, устойчивое развитие банковской системы Республики Дагестан до 2030 года будет зависеть от ее способности к проактивной адаптации, гибкости и инновационности. Региональным банкам предстоит найти свою уникальную нишу, используя локальные преимущества и активно участвуя в цифровой трансформации, чтобы оставаться ключевым элементом экономического роста и инвестиционной активности в своем регионе.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025).
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями).
3. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
4. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями).
5. Положение Банка России от 28 декабря 2012 г. № 395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)» (с изменениями и дополнениями).
6. Положение Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».
7. Алимов О. Банковское дело. М.: АСТ, 2010. 309 с.
8. Ариндинова Н. Чем закончится кризис? Среднесрочные сценарии развития мировой и российской экономики // Перспективы. 2014. Декабрь.
9. Астахов Б.С. Базель III: влияние на экономический рост // Экономический мир. 2014. №55. 13 марта.
10. Атманзин Д.Л. Банки Дагестана: реалии и прогноз // Банкир. 2014. 12 декабря. №22 (122).
11. Азаров С.Ю. Банки. М.: Дрофа, 2014. 329 с.
12. Блинов С.Л. Банковское дело. М.: АСТ, 2013. 422 с.
13. Бункина М. К. Макроэкономика: Учебник. М.: ДИС, 2013. 320 с.
14. Влияние санкционных ограничений на финансовый и банковский секторы Российской Федерации [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-sanktsionnyh-ogranicheniy-na-finansovyy-i-bankovskiy-sektory-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 05.11.2025).
15. Влияние международных санкций на развитие банковской системы Российской Федерации [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-mezhdunarodnyh-sanktsiy-na-razvitie-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 05.11.2025).
16. Гаспанов Д.А. Банковское регулирование в России. М.: АСТ, 2012. 276 с.
17. Грицюк Т.В. Государственное регулирование экономического развития регионов: проблемы и стратегия // Финансы и кредит. 2013. № 18.
18. Давыдов Я.О. Деньги. Кредит. Банки. М.: Альянс, 2010. 519 с.
19. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КноРус, 2010. 354 с.
20. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Е.А. Звоновой. ИНФРА-М, 2012. 592 с.
21. Думанов Я.Ю. Банки. М.: АСТ, 2013. 199 с.
22. Залогин Р.Д. Мировая банковская система. М.: Пересвет, 2014. 99 с.
23. Ивакин О.Р. Банковское дело. М.: Дрофа, 2012. 328 с.
24. Иванов С.И. Основы экономической теории. Книга 2. М.: Вита-пресс, 2010. 427 с.
25. Кредитный портфель бизнеса Дагестана превысил 50 миллиардов рублей // АБН 24. 2025. 19 августа. URL: https://abn.agency/news/kreditnyy-portfel-biznesa-dagestana-prevysil-50-milliardov-rubley (дата обращения: 05.11.2025).
26. Ларин В.Д. Экономика. СПб: С-Наука, 2009. 528 с.
27. Лукашин О.Б. Д.К.Б. М.: АСТ, 2012. 49 с.
28. Маринович Ю.Б. Банки. М.: АСТ, 2013. 199 с.
29. МЕСТО И РОЛЬ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mesto-i-rol-regionalnyh-bankov-v-bankovskoy-sisteme-rf (дата обращения: 05.11.2025).
30. Мусман О. Банки. М.: АСТ, 2012. 288 с.
31. Назаров С. Банковское дело. М.: ВиД, 2011. 218 с.
32. Наканов С.С. Банковское регулирование и надзор. М.: Астра, 2011. 328 с.
33. Николаева Т.П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. 660 с.
34. О бизнес-модели «местных» банков в российской финансовой системе [Электронный ресурс] // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49479374 (дата обращения: 05.11.2025).
35. О роли региональных банков в социально-экономическом развитии регионов [Электронный ресурс] // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=29380653 (дата обращения: 05.11.2025).
36. Ольхова Р.Г. Развитие международного сотрудничества в области банковского надзора // Банковские услуги. 2011. № 5.
37. Понятие банковской системы, её структура и участники [Электронный ресурс] // Российский университет адвокатуры и нотариата. URL: https://www.rosnou.ru/upload/iblock/c32/c322b724490f23f6631e8470a758764b.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
38. ПРУДЕНЦИАЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ [Электронный ресурс] // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/data/2013/02/19/1301018597/%D0%93%D0%9B%D0%90%D0%92%D0%90%20%D0%A3.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
39. Публикуемая отчетность ОАО «Сбербанк России» на 1 января 2014 года с аудиторским заключением и пояснительной запиской к годовому отчету // Банки. 2014.
40. Роль региональной банковской системы в развитии взаимодействия реального и финансового секторов экономики [Электронный ресурс] // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=12988164 (дата обращения: 05.11.2025).
41. Российские банки теряют 3,3-4,3 трлн руб. ежегодно из-за санкций: оценка экономистов // Frank Media. URL: https://frankrg.com/71236 (дата обращения: 05.11.2025).
42. Рябцев Д.А. Статистика регионов России. М.: АСТ-Пресс, 2013. 198 с.
43. Симановский А.Ю. Банковское регулирование: реэволюция // Деньги и кредит. 2014. №3.
44. Смульский С.В. Проблемы формирования Стратегии регионов России. М.: РАГС, 2013. 272 с.
45. СОСТОЯНИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ [Электронный ресурс] // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49434493 (дата обращения: 05.11.2025).
46. Состояние и перспективы развития банковской системы республики Дагестан [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-bankovskoy-sistemy-respubliki-dagestan (дата обращения: 05.11.2025).
47. Становление и развитие банковской системы республики Дагестан [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-i-razvitie-bankovskoy-sistemy-respubliki-dagestan (дата обращения: 05.11.2025).
48. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ РОССИИ [Электронный ресурс] // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=42704043 (дата обращения: 05.11.2025).
49. теоретические аспекты исследования региональной банковской системы России [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-issledovaniya-regionalnoy-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 05.11.2025).
50. Фарик Р.О. Фондовый рынок. М.: АСТ, 2014. 398 с.
51. Юрман Р. Банковское регулирование в России. М.: Парус, 2011. 407 с.
52. Ядгаров Д.М. Банки. М.: Ялобус, 2014. 99 с.
53. Яхонтов С. Практика применения электронных расчетов в России // Экономист. 2014. 13 марта.
54. Basel III and Beyond» Francesco Cannanta and Mario Quagliariello 2011 UK
55. Foreign direct investment statistics [Электронный ресурс]. URL: http://www.oecd.org/document/8/0.3746. en_2649_33763_4093 0184_1_1_1_1, 00.html (дата обращения: 05.01.2015).
56. Global competitiveness report 2011-2012 [Электронный ресурс]. URL: http://www3.weforum.org/docs/ WEF_GCR_Report _2011-12.pdf (дата обращения: 05.01.2015).
57. IMF Financial Activities – Update December 30, 2011 [Электронный ресурс]. URL: http//www.imf.org/external/np/tre/activ-ity/2011/12301.htm (дата обращения: 05.01.2015).
58. IMF Financial Activities. Update January 5, 2012 [Электронный ресурс]. URL: http://www.imf.org/external/np/tre/activity/2012/010512.htm (дата обращения: 05.01.2015).
59. IMF Financial Resources and Liquidity Position 2013 [Электронный ресурс]. URL: http://www.imf.org/external/np/tre/liquid/2013, htm (дата обращения: 05.01.2015).
60. IMF Financial Resources and Liquidity Position 2009 [Электронный ресурс]. URL: http:// www.imf.org/external/np/tre/liquid/2009/0409.htm (дата обращения: 05.01.2015).
61. Банковская система, ее виды и структура [Электронный ресурс] // StudFiles.net. URL: https://studfile.net/preview/6786851/page:14/ (дата обращения: 05.11.2025).
62. Накопления жителей Республики Дагестан превысили 155 млрд рублей [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=17950 (дата обращения: 05.11.2025).
63. Надзор и регулирование банковской деятельности [Электронный ресурс] // Оренбургский государственный университет. URL: http://distant.osu.ru/docs/1349/2.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
64. Основные нормативные акты по банковскому делу [Электронный ресурс] // ПрофБанкинг. URL: https://www.profbanking.com/articles/osnovnye-normativnye-akty-po-bankovskomu-delu (дата обращения: 05.11.2025).
65. Пруденциальное регулирование — Финансовый словарь [Электронный ресурс] // АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/glossary/prudentsialnoe-regulirovanie-10000008/ (дата обращения: 05.11.2025).
66. Список нормативных и иных актов Банка России [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/list_na/ (дата обращения: 05.11.2025).
67. Структура банковской системы России [Электронный ресурс] // StudFiles.net. URL: https://studfile.net/preview/4462199/page:37/ (дата обращения: 05.11.2025).
68. Тема 2.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ [Электронный ресурс] // Электронная библиотека БГУ. URL: https://www.elib.bsu.by/bitstream/123456789/220803/1/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F%20%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0%20%D0%A0%D0%A4.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
69. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России [Электронный ресурс] // Financist.first-online.ru. URL: https://financist.first-online.ru/news/ekonomisty-ocenili-vliyanie-sankcij-na-bankovskuyu-sistemu-rossii (дата обращения: 05.11.2025).
70. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год [Электронный ресурс] // Б1. URL: https://www.b1.ru/news/2024-03-05-kak-bankovskaya-sistema-proydet-2024-god/ (дата обращения: 05.11.2025).
71. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РАЗВИТИЯ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-respubliki-dagestan-problemy-puti-razvitiya (дата обращения: 05.11.2025).
72. Дагестан и Сбербанк договорились совместно развивать цифровые технологии и ESG [Электронный ресурс] // РИА Дагестан. URL: https://riadagestan.ru/news/economy/dagestan_i_sberbank_dogovorilis_sovmestno_razvivat_tsifrovye_tekhnologii_i_esg/ (дата обращения: 05.11.2025).
73. Дагестанцы сократили кредитование и нарастили сбережения в 2025 году [Электронный ресурс] // ЗАМАНА. URL: https://zamana.info/2025/05/20/dagestancy-sokratili-kreditovanie-i-narastili-sberezheniya-v-2025-godu/ (дата обращения: 05.11.2025).
74. Правительство Дагестана и Сбербанк договорились совместно развивать цифровые технологии и ESG [Электронный ресурс] // Дербент. URL: https://derbent.ru/news/vlast/pravitelstvo_dagestana_i_sberbank_dogovorilis_sovmestno_razvivat_tsifrovye_tekhnologii_i_esg/ (дата обращения: 05.11.2025).
75. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИ [Электронный ресурс] // Саранский кооперативный институт. URL: https://saransk.ruc.su/upload/iblock/d76/d760b2df7e8705b4b1a2ce1d2836279f.pdf (дата обращения: 05.11.2025).
76. Что такое пруденциальное банковское регулирование? [Электронный ресурс] // Яндекс Нейро. URL: https://yandex.ru/q/question/chto_takoe_prudentsialnoe_bankovskoe_0485a538/ (дата обращения: 05.11.2025).
77. Банки регионального предпочтения [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/banki-regionalnogo-predpochteniya (дата обращения: 05.11.2025).
78. Банковская система — Википедия [Электронный ресурс]. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0 (дата обращения: 05.11.2025).
79. Вклады в банках Махачкалы до 33% — ТОП вкладов и сравнение процентных ставок в ноябре 2025 [Электронный ресурс] // Myfin.by. URL: https://myfin.by/bank/vklady/mahachkala (дата обращения: 05.11.2025).
80. Вклады в Махачкале максимальная ставка 33% на сегодня 04.11.2025 [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/deposits/mahachkala/ (дата обращения: 05.11.2025).
81. Вклады на месяц в Махачкале ставки на 21.10.2025 [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/products/deposits/mahachkala/month/ (дата обращения: 05.11.2025).
82. Вклады ТОП-10 банков в Махачкале — самые выгодные процентные ставки по депозитам, высокий процент для физических лиц на сегодня [Электронный ресурс] // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/vklady/v-maxachkale/ (дата обращения: 05.11.2025).
83. Вклад для физических лиц на сегодня открыть в Махачкале [Электронный ресурс] // АО «Россельхозбанк». URL: https://www.rshb.ru/natural/deposits/open_deposit_makhachkala/ (дата обращения: 05.11.2025).
84. Дагестанские компании набрали 50 млрд рублей кредитов [Электронный ресурс] // Новое дело. URL: https://ndelo.ru/novosti/dagestanskie-kompanii-nabrali-50-mlrd-rublej-kreditov (дата обращения: 05.11.2025).
85. Как санкции влияют на финсектор России: ЦБ назвал шесть каналов [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967008 (дата обращения: 05.11.2025).
86. Цифровой Дагестан [Электронный ресурс]. URL: https://e-dag.ru/deyatelnost/tsifrovoy-dagestan (дата обращения: 05.11.2025).
87. «Дагестан активно внедряет передовые практики и развивает цифровую инфраструктуру» — Юрий Чайка [Электронный ресурс] // Молодежь Дагестана. URL: https://md-gazeta.ru/news/politics/dagestan-aktivno-vnedryaet-peredovye-praktiki-i-razvivaet-tsifrovuyu-infrastrukturu-yuriy-chayka/ (дата обращения: 05.11.2025).
88. Что ждет россиян: все о цифровом рубле – преимущества, риски и сроки внедрения [Электронный ресурс] // Блокнот Волгоград. URL: https://bloknot-volgograd.ru/news/chto-zhdet-rossiyan-vse-o-tsifrovom-ruble—p-1803764 (дата обращения: 05.11.2025).