Банковское кредитование населения в России: развитие форм, современные вызовы и пути совершенствования (на примере ПАО ВТБ)

В динамичном мире современной экономики банковское кредитование населения занимает центральное место, выступая одновременно мощным двигателем экономического роста и источником потенциальных рисков для финансовой стабильности домохозяйств. За 2024 год совокупная чистая прибыль российских банков превысила 4 трлн рублей, достигнув рекордных показателей, что подчеркивает колоссальную роль кредитования как высокодоходного вида банковских услуг. Однако эта медаль имеет и оборотную сторону: на начало 2024 года более 62% российских домохозяйств демонстрировали признаки финансовой неустойчивости, тратя более 30% доходов на платежи по кредитам или имея просрочки. Этот парадокс – между рекордной прибылью банков и растущей закредитованностью населения – делает тему комплексного исследования и анализа современных форм банковского кредитования населения чрезвычайно актуальной.

Настоящая дипломная работа посвящена всестороннему изучению теоретических основ, эволюции, современного состояния и перспектив развития банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации. Объектом исследования являются кредитные отношения, возникающие между банками и населением. Предметом исследования выступают формы банковского кредитования населения, механизмы их реализации, а также факторы, влияющие на их развитие и совершенствование в условиях современной российской экономики.

Цель работы – провести комплексное исследование современных форм банковского кредитования населения, выявить актуальные тенденции и проблемы, а также разработать практические рекомендации по их совершенствованию и повышению экономической безопасности.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы и ключевые понятия банковского кредитования, проследить эволюцию его форм в условиях современной российской экономики.
2. Проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую банковское кредитование физических лиц в РФ, и оценить ее влияние на рынок.
3. Выявить основные тенденции и проблемы на рынке розничного кредитования в РФ за период 2020-2025 гг., включая анализ объемов, структуры и качества кредитного портфеля.
4. На примере ПАО ВТБ провести эмпирический анализ текущей практики кредитования физических лиц, выявить сильные и слабые стороны его кредитной политики.
5. Изучить международный опыт регулирования и совершенствования форм банковского кредитования населения, выявив потенциал его адаптации для российской практики.
6. Разработать практические рекомендации по совершенствованию форм банковского кредитования населения и повышению его экономической безопасности в условиях современной экономической ситуации.

Выбор ПАО ВТБ в качестве эмпирической базы для исследования обусловлен его статусом одного из крупнейших универсальных банков России, занимающего лидирующие позиции на рынке розничного кредитования, в том числе ипотечного, а также значительным влиянием на формирование общеотраслевых тенденций. Анализ деятельности такого крупного игрока позволит получить репрезентативную картину современного банковского кредитования физических лиц и выявить наиболее характерные проблемы и пути их решения.

Таким образом, работа призвана не только углубить теоретические знания в области банковского кредитования, но и предложить конкретные, практически применимые решения для повышения эффективности и безопасности этого важнейшего сегмента финансового рынка.

Теоретические основы и эволюция банковского кредитования населения

Понятие, сущность и принципы банковского кредитования

В основе любой развитой экономической системы лежит сложная сеть финансовых отношений, и одним из ее краеугольных камней является банковский кредит. По своей сути, банковский кредит – это финансовая операция, при которой банк, выступающий в роли кредитора, предоставляет денежные средства (займ) заемщику на условиях срочности, возвратности и платности, с последующим возвратом денежных средств и уплатой процентов за их использование. Эти условия обычно закрепляются в кредитном договоре, который определяет все права и обязанности сторон.

Для банков кредитование не просто один из видов деятельности, а ключевой элемент их бизнес-модели, зачастую приносящий основную часть доходов и формирующий чистую прибыль. Так, в 2024 году совокупная чистая прибыль российских банков превысила беспрецедентные 4 трлн рублей, демонстрируя рекордные показатели. Даже без учета внутригруппового перераспределения доходов этот показатель достиг 3,8 трлн рублей, значительно превзойдя результаты 2023 года (3,3 трлн рублей) и тем более 2022 года (0,2 трлн рублей). Этот впечатляющий рост во многом обусловлен динамикой чистых процентных и чистых комиссионных доходов, которые являются основными генераторами прибыли. Хотя в 2024 году рост операционных расходов (около 24%) и превышал темпы увеличения этих доходов (примерно на 11% и 13% соответственно), поддержка со стороны доходов от операций с ценными бумагами и снижение объема чистого резервирования обеспечили столь высокие показатели.

Банковское кредитование населения выступает мощным инструментом для удовлетворения потребительских нужд домохозяйств. Оно позволяет людям приобретать товары и услуги, которые их текущие доходы не позволяют купить единовременно. Этот феномен известен как эффект антиципации, когда потребители получают возможность реализовывать свои потребности сейчас, не откладывая на будущее, будь то покупка жилья, получение образования или оплата лечения. Таким образом, кредиты способствуют поддержанию и даже повышению уровня жизни, стимулируя потребительскую активность и, как следствие, экономический рост.

Однако, у этого процесса есть и менее радужная сторона. Чрезмерное или необдуманное использование кредитов может привести к серьезным проблемам. Наглядным подтверждением этого является тот факт, что на начало 2024 года более 62% российских домохозяйств демонстрировали признаки финансовой неустойчивости. В эту категорию входят семьи, которые тратят более 30% своих доходов на платежи по кредитам, или те, кто имеет просрочки по оплате кредитов, жилищно-коммунальных услуг, штрафов и налогов. Это указывает на критическую проблему закредитованности и подчеркивает двойственную природу кредитования – от источника благосостояния до фактора риска.

Потребительский кредит является наиболее распространенной формой банковского займа для физических лиц. Это вид займа, предоставляемый кредитными организациями гражданам исключительно на личные, бытовые и иные непроизводственные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

В основе любого кредитного взаимодействия лежат универсальные принципы кредитования, которые обеспечивают его стабильность и эффективность:

• Срочность: Означает, что кредит выдается на определенный, заранее оговоренный срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть сумму долга.
• Возвратность: Фундаментальный принцип, обязывающий заемщика в полном объеме вернуть полученные денежные средства кредитору.
• Платность: За пользование кредитными средствами заемщик уплачивает проценты, что является платой банку за предоставленную услугу и источником его дохода.
• Целевой характер: Многие кредиты выдаются под определенные цели (например, ипотека на жилье, автокредит на автомобиль). Этот принцип позволяет банку контролировать использование средств и снижать риски.
• Обеспеченность: Предполагает наличие гарантий возврата кредита, таких как залог имущества, поручительство или банковская гарантия, что снижает риски для кредитора.

Понимание этих принципов и сущности кредитования критически важно для анализа его влияния на экономику и благосостояние населения, а также для разработки эффективных стратегий его совершенствования.

Классификация и основные формы банковского кредитования физических лиц

Многообразие потребностей населения и специфика финансовых услуг обусловили развитие широкого спектра форм банковского кредитования. Чтобы систематизировать это многообразие, кредиты обычно классифицируют по различным признакам, что позволяет глубже понять их природу и целевое назначение.

Классификация банковских кредитов:

Признак классификации	Виды кредитов	Описание
По сроку погашения	Краткосрочные	До 1 года (например, кредитные карты, экспресс-кредиты).
	Среднесрочные	От 1 года до 5 лет (часть потребительских кредитов, автокредиты).
	Долгосрочные	Свыше 5 лет (ипотека, крупные потребительские кредиты).
По способу погашения	Единовременное погашение	Вся сумма долга и проценты возвращаются одной суммой в конце срока.
	Погашение в рассрочку	Аннуитетные платежи (равные части) или дифференцированные (убывающие части).
По процентной ставке	С фиксированной ставкой	Ставка не меняется на протяжении всего срока кредита.
	С плавающей ставкой	Ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки ЦБ или других рыночных индикаторов.
По форме предоставления	Наличная	Выдача средств наличными.
	Безналичная	Перевод средств на счет, карту, оплата товаров/услуг.
	Смешанная	Комбинация наличного и безналичного способа.
По экономическому назначению	Целевые/Связанные	Выдаются на конкретную цель (ипотека, автокредит, образовательный кредит).
	Нецелевые/Несвязанные	Средства могут быть использованы по усмотрению заемщика (кредит наличными).
По способу предоставления	Единовременно	Вся сумма выдается сразу.
	Овердрафт	Возможность использовать средства сверх остатка на счете до определенного лимита.
	Кредитная линия	Возможность получать средства частями в пределах установленного лимита в течение определенного времени.
По обеспеченности	Обеспеченные	Под залог имущества (ипотека, автокредит) или поручительство.
	Необеспеченные	Без залога и поручительства (экспресс-кредиты, кредитные карты).

Основные виды кредитов для физических лиц в России:

1. Потребительские кредиты: Это наиболее широкий сегмент, предназначенный для удовлетворения различных личных нужд.
   • Беззалоговые потребительские кредиты: Выдаются без обеспечения (залога или поручительства), как правило, на относительно небольшие суммы и короткие сроки, с более высокой процентной ставкой из-за повышенных рисков для банка.
   • Залоговые потребительские кредиты: Предоставляются под залог имущества (например, автомобиля или недвижимости), что снижает риски для банка и позволяет предлагать более выгодные условия (меньшую ставку, большую сумму).
2. Ипотечное кредитование: Кредиты на приобретение или строительство жилой недвижимости под залог приобретаемого или имеющегося имущества. Это долгосрочные и, как правило, наиболее крупные займы.
3. Автокредиты: Целевые кредиты на покупку автомобиля. Обычно автомобиль выступает в качестве залога, что также позволяет банку снизить риски и предложить более привлекательные условия.
4. Кредитные карты: Являются возобновляемым видом кредита с установленным лимитом. Заемщик может использовать средства, а затем погашать задолженность, после чего лимит восстанавливается. Отличаются наличием беспроцентного периода (грейс-периода) и возможностью снятия наличных (часто с комиссией).
5. Рефинансирование кредитов: Процедура получения нового кредита для погашения одного или нескольких уже существующих кредитов в том же или другом банке. Основная цель — снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или объединение нескольких кредитов в один для упрощения управления долгом.
6. Микрозаймы: Краткосрочные займы на небольшие суммы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Характеризуются высокой процентной ставкой и минимальными требованиями к заемщикам, что делает их доступными, но и потенциально рискованными.

Каждая из этих форм кредитования имеет свои уникальные характеристики, риски и преимущества, формируя сложную, но функциональную систему, отвечающую разнообразным финансовым потребностям населения.

Исторические этапы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Путь потребительского кредитования в России – это история адаптации, кризисов и бурного роста, тесно связанная с трансформацией всей экономической системы страны. В отличие от стран Запада, где потребительские кредиты активно развивались уже в середине XX века (например, в Великобритании с 1950-х годов через кредитные карты), в России их массовое становление произошло значительно позже.

Ключевые этапы развития:

1. Начало XX века – 1921 год: Переходный период и национализация.
   • В дореволюционной России существовали отдельные формы кредитования населения, но они не носили массового характера. После 1917 года, в период революционных потрясений и гражданской войны, банковская система была национализирована. Экономические преобразования и военный коммунизм привели к резкому падению уровня потребительского кредитования, фактически сведя его на нет.
2. Советский период: Ограниченное развитие и государственная плановая экономика.
   • В условиях плановой экономики банковское кредитование как таковое играло иную роль. Население могло получать кредиты, но их спектр был крайне ограничен (например, ссуды на приобретение товаров длительного пользования через сберкассы или беспроцентные ссуды на строительство жилья от предприятий). Массового потребительского кредитного рынка, как на Западе, не существовало.
3. Конец 1990-х – Начало 2000-х: Становление и формирование рынка (посткризисный период).
   • Становление банковского потребительского кредита в России относят к концу 1990-х годов, после преодоления тяжелого экономического кризиса 1998 года. Период с 1999 по 2004 год характеризовался формированием отечественного рынка кредитных услуг. На фоне значительного улучшения экономической ситуации в стране, роста доходов населения и стабилизации банковской системы начали появляться первые стандартизированные кредитные продукты для физических лиц. Банки, изучая опыт зарубежных банковских систем, стали предлагать потребительские кредиты, в том числе экспресс-кредиты и кредитные карты.
4. Середина 2000-х – 2007 год: Массовый характер и бурный рост.
   • Массовый характер кредитование приобрело в России с середины 2000-х годов. Этот период (2005-2007 годы) был отмечен максимальной активностью на рынке потребительского кредитования. Основными факторами, стимулировавшими этот бум, стали:
     • Снижение инфляции: Стабилизация цен сделала долгосрочные кредиты более привлекательными и предсказуемыми.
     • Рост реальных располагаемых доходов населения: Увеличение доходов стимулировало потребительскую активность и спрос на капиталоемкие товары и услуги.
     • Развитие ипотеки: В этот период ипотечное кредитование получило мощный импульс. Этому способствовало утверждение Правительством РФ «Концепции развития ипотеки в России» 11 января 2000 года и принятие «Закона об ипотеке» 23 января 2002 года. Эти шаги обеспечили необходимую нормативно-правовую базу, что привело к быстрому росту объемов выдачи ипотечных кредитов.
     • Развитие автокредитов: Наряду с ипотекой, рынок автокредитования также демонстрировал стремительный рост.
5. 2008 год – настоящее время: Кризисы, регулирование и цифровизация.
   • Мировой финансовый кризис 2008 года замедлил темпы роста, но затем рынок вновь начал восстанавливаться. Последующие годы характеризовались ужесточением регулирования со стороны Банка России, направленным на снижение рисков и повышение устойчивости системы. Развитие технологий привело к появлению онлайн-кредитования, цифровых платформ и усложнению скоринговых систем. В последние годы (2020-2025) рынок столкнулся с новыми вызовами, такими как пандемия COVID-19, геополитические изменения и связанные с ними макроэкономические факторы, что привело к введению новых регуляторных мер и изменению структуры кредитного портфеля, о чем будет подробно рассказано в следующем разделе.

Таким образом, потребительское кредитование в России прошло сложный путь от практически полного отсутствия в советский период до становления массового, многообразного и регулируемого рынка, который продолжает эволюционировать под воздействием экономических и социальных факторов.

Нормативно-правовое регулирование и современные тенденции рынка розничного кредитования в РФ

Законодательная и нормативная база банковского кредитования физических лиц

Эффективное функционирование любой финансовой системы невозможно без четкой и всеобъемлющей нормативно-правовой базы. В Российской Федерации банковское кредитование физических лиц регулируется целым комплексом законов и подзаконных актов, обеспечивающих баланс интересов заемщиков и кредиторов, а также стабильность финансовой системы в целом.

Центральное место в этом регулировании занимает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон стал ключевым актом, систематизировавшим и унифицировавшим правила предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Он охватывает все отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита (займа) на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Основные положения ФЗ № 353-ФЗ:

• Общие и индивидуальные условия договора: Закон четко разделяет условия кредитного договора на общие (стандартные для всех клиентов) и индивидуальные (уникальные для каждого заемщика). Это обеспечивает прозрачность и помогает потребителю понять все нюансы кредита.
• Полная стоимость кредита (ПСК): Введена обязательная норма по расчету и указанию ПСК, включающей все платежи по кредиту (проценты, комиссии, страховки и т.д.), что позволяет заемщику адекватно оценить реальную стоимость займа.
• Очередность погашения задолженности: Определен строгий порядок, в котором погашаются платежи по кредиту в случае нехватки средств: сначала проценты, затем основной долг, затем штрафы и неустойки. Это защищает заемщика от «вечных» кредитов, где платежи бесконечно уходили на штрафы (с 1 июля 2024 года введен новый порядок, призванный избавить россиян от «вечных» кредитов, направляя платежи сначала на погашение процентов и основного долга, затем на текущие платежи, а потом уже на неустойки).
• Неустойки: Закон ограничивает общий размер неустойки по договору, чтобы предотвратить чрезмерное обременение заемщиков.
• Кредитные каникулы: Законодательно закреплена возможность получения кредитных каникул в трудных жизненных ситуациях, что является важным инструментом поддержки заемщиков.
• Досрочный возврат кредита: Заемщик имеет право досрочно вернуть кредит полностью или частично с перерасчетом процентов, что дает ему финансовую гибкость.
• Досрочное требование возврата кредита кредитором: Закон строго регламентирует условия, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, например, при просрочке платежей свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
• Взаимодействие с должниками: ФЗ № 353-ФЗ также затрагивает вопросы передачи долгов коллекторам, определяя допустимые способы и частоту взаимодействия с должниками, что направлено на защиту прав потребителей.

Помимо ФЗ № 353-ФЗ, законодательство РФ о потребительском кредите (займе) включает в себя широкий спектр других нормативных актов:

• Конституция РФ: Гарантирует фундаментальные права и свободы граждан, в том числе право на защиту своих интересов.
• Гражданский кодекс РФ: Содержит общие нормы о договорах займа и кредита, регулируя основные гражданско-правовые отношения.
• Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Определяет правовые основы деятельности банков, их функции, права и обязанности.
• Федеральный закон № 218 «О кредитных историях»: Регулирует сбор, хранение и использование информации о кредитных историях заемщиков, что является основой для оценки их кредитоспособности.
• Федеральный закон № 2300-1 «О защите прав потребителей»: Применяется ко всем отношениям, где потребитель выступает слабой стороной, обеспечивая защиту его интересов в том числе и в сфере кредитования.

Особую роль в регулировании играет Банк России. Он не только разрабатывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (ПСК) для различных категорий кредитов, но и устанавливает порядок их определения. С 1 июня 2019 года действует Указание Банка России N 5112-У, устанавливающее порядок определения категорий потребительских кредитов и ежеквартального расчета среднерыночного значения ПСК. Это позволяет потребителям сравнивать предложения разных банков и выбирать наиболее выгодные условия.

Готовящиеся изменения в законодательстве:
Важно отметить, что законодательная база постоянно развивается. В настоящее время рассматривается проект федерального закона N 887449-8, который предлагает дальнейшее ужесточение условий для кредиторов. В частности, планируется уменьшить максимальную сумму начислений по потребкредитам или займам со сроком возврата до года до 100% от суммы кредита/займа (сейчас этот лимит составляет 130%). Это направлено на снижение долговой нагрузки на заемщиков и предотвращение их попадания в долговую ловушку. Кроме того, планируется увеличить предельную сумму основного долга компании или ИП по микрозаймам перед одной МФО до 15 млн руб. (сейчас 5 млн руб.), что может расширить возможности малого бизнеса для получения финансирования.

Эти законодательные и нормативные акты формируют сложную, но необходимую систему, которая стремится обеспечить стабильность рынка, защитить права потребителей и создать условия для ответственного кредитования в российской экономике.

Динамика и структура рынка розничного кредитования в РФ (2020-2025 гг.)

Рынок розничного кредитования в России на протяжении последних пяти лет (2020-2025 гг.) демонстрировал крайне неоднородную динамику, отражая как экономические потрясения, так и активное регуляторное вмешательство Банка России. Этот период можно охарактеризовать как время значительных изменений в объемах, структуре и качестве кредитного портфеля.

Динамика объемов выдач кредитов:

Начнем с последних данных: по итогам декабря 2024 года объем выдач кредитов физическим лицам в РФ снизился на 6,21% к ноябрю 2024 года, составив 593,3 млрд рублей. Этот показатель оказался значительно ниже, чем в декабре 2023 года – на 58,38%. Общая картина за весь 2024 год также подтверждает тенденцию к замедлению: общий объем выдач кредитов в РФ за 2024 год составил 13,2 трлн руб., что на 21,0% ниже, чем в 2023 году.

Такое существенное снижение в 2024 году является прямым следствием мер Банка России по охлаждению рынка, направленных на борьбу с растущей закредитованностью населения и инфляцией. В то же время, 2023 год был периодом бурного роста: физические лица оформили потребительские кредиты на сумму 6,9 трлн руб., что на 44% больше, чем в 2022 году. Эта динамика отражает как восстановление потребительского спроса после пандемии, так и менее жесткую регуляторную политику в начале года.

Таблица 1: Динамика объемов выдач кредитов физическим лицам в РФ (2022-2024 гг.)

Показатель	2022 год	2023 год	2024 год	Изменение 2024/2023
Объем выдач потребительских кредитов (трлн руб.)	~4,8	6,9	—	+44% (для потреб. кр.)
Общий объем выдач кредитов (трлн руб.)	—	~16,7	13,2	-21,0%
Объем выдач в декабре (млрд руб.)	—	~1425	593,3	-58,38%

Примечание: Данные за 2022-2023 гг. могут быть приблизительными, т.к. в источнике указано изменение 2023/2022, а не абсолютные значения за 2022 год для некоторых показателей.

Изменения в структуре кредитного портфеля:

Снижение объема выдач в 2024 году затронуло практически все сегменты кредитования, за исключением ипотечного. В декабре 2024 года ипотечное кредитование продемонстрировало месячный рост на 3,7%. Это связано с тем, что меры ЦБ по охлаждению рынка в первую очередь были направлены на необеспеченное потребительское кредитование, а также с ограниченным влиянием некоторых льготных программ ипотеки, которые еще действовали.

При этом наблюдался рост доли кредитов наличными в обороте розничной торговли, которая в 2023 году достигла 14,7%, увеличившись на 3,5 процентных пункта к 2022 году. Это может свидетельствовать о том, что часть потребителей предпочитала нецелевые кредиты для покрытия текущих расходов, возможно, из-за более сложного доступа к целевым кредитным продуктам или простоты оформления.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) и их влияние:

Банк России активно использует макропруденциальные лимиты (МПЛ) как основной инструмент для замедления роста необеспеченного потребительского кредитования и обеспечения устойчивости рынка в долгосрочной перспективе. Эти лимиты напрямую влияют на структуру выдач, ограничивая долю рискованных кредитов.

Таблица 2: Изменение макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам (2023-2025 гг.)

Период	ПДН > 80% (доля от выдач)	ПДН 50-80% (доля от выдач)
До IV квартала 2023 г.	20%	Без лимита
IV квартал 2023 г.	5%	30%
Октябрь 2025 г.	0%	10%

ПДН – Показатель предельной долговой нагрузки заемщика.

Эти меры, особенно снижение лимита для заемщиков с ПДН свыше 80% до 5% в IV квартале 2023 года, а затем до 0% в октябре 2025 года, а также ужесточение лимитов для ПДН от 50% до 80%, существенно ограничили возможности банков по выдаче высокорискованных кредитов.

Более того, с апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать МПЛ не только по необеспеченным потребительским кредитам, но и по ипотечным и автокредитам. Это расширение полномочий ЦБ указывает на намерение регулятора комплексно управлять системными рисками на всем рынке розничного кредитования. В октябре 2025 года эти МПЛ были обновлены, что подчеркивает динамичный характер регулирования.

В целом, период 2020-2025 гг. продемонстрировал, как рынок розничного кредитования в России реагирует на экономические вызовы и регуляторное давление. Тенденция к замедлению роста, особенно в необеспеченном сегменте, и изменение структуры кредитного портфеля являются прямым результатом скоординированных действий Банка России, направленных на обеспечение финансовой стабильности и снижение рисков чрезмерной закредитованности населения.

Актуальные проблемы и регуляторные меры Банка России (2020-2025 гг.)

Рынок розничного кредитования в России, несмотря на свою динамичность и значительный вклад в экономику, сталкивается с рядом системных проблем, которые в период 2020-2025 гг. приобрели особую остроту. Эти проблемы послужили катализатором для активных и порой жестких регуляторных мер со стороны Банка России и Правительства РФ.

Основные проблемы потребительского кредитования:

1. Уровень просроченной задолженности и закредитованность населения:
   • Это одна из наиболее острых проблем. По состоянию на май 2025 года, просроченная задолженность по потребительским кредитам достигла рекордных 1,5 трлн рублей, что является самым высоким показателем за последние шесть лет. Ее доля составила 5,7% от розничного портфеля российских банков. Хотя около 90% проблемных ссуд покрыты резервами, пик просрочек и дефолтов пришелся на первое полугодие 2025 года, что свидетельствует о системном характере проблемы.
   • Закредитованность населения достигла критических отметок. Число россиян с тремя и более действующими кредитами выросло на 20% за год, достигнув 13,2 млн человек к 1 июня 2024 года. Общая задолженность этих заемщиков составила 19 трлн рублей при общем розничном портфеле в 37,2 трлн рублей. Средняя задолженность при этом составляет 452 тыс. рублей для одного кредита, 795 тыс. рублей для двух и 1,4 млн рублей для трех и более. Это указывает на формирование «долговой ловушки» для значительной части населения.
2. Высокие процентные ставки:
   • Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ в некоторые периоды, реальные процентные ставки по потребительским кредитам оставались высокими. В октябре 2024 года средняя полная стоимость кредитов (ПСК) у топ-20 банков превысила 31,7%. В начале 2025 года реальные ставки по потребительским кредитам достигали 35% годовых, делая их неподъемными для многих заемщиков и увеличивая риск дефолта.
3. Мошенничество:
   • На рынке кредитования активно развиваются мошеннические схемы, особенно с использованием социальной инженерии, когда злоумышленники оформляют кредиты на граждан без их ведома или вынуждают их брать кредиты.
4. Низкий рост располагаемых доходов населения и увеличение среднего чека кредита:
   • Хотя реальные располагаемые доходы населения РФ во II квартале 2024 года выросли на 9,6% в годовом выражении, а по прогнозам Минфина РФ, в первом полугодии 2025 года рост составит 7,8%, этот рост не всегда компенсирует инфляцию и увеличивающуюся долговую нагрузку.
   • В августе 2025 года средний размер потребкредита впервые с начала 2024 года превысил 200 тыс. рублей, достигнув 206,8 тыс. рублей. Рост среднего чека при невысоком росте доходов создает почву для увеличения дефолтности.

Регуляторные меры Банка России и Правительства РФ (2020-2025 гг.):

В ответ на эти вызовы Банк России и Правительство РФ предприняли ряд беспрецедентных мер:

1. Макропруденциальные лимиты (МПЛ):
   • Как уже упоминалось, МПЛ стали ключевым инструментом для охлаждения рынка необеспеченного кредитования. С IV квартала 2023 года для банков лимит по заемщикам с ПДН >80% был снижен с 20% до 5% от объема выдач, а для ПДН от 50% до 80% установлен лимит 30%. Для МФО лимиты также были ужесточены. В октябре 2025 года эти лимиты были еще более ужесточены: 10% для ПДН 50-80% и 0% для ПДН >80%.
   • С апреля 2025 года Банк России распространил право устанавливать МПЛ на ипотечные и автокредиты, что свидетельствует о комплексном подходе к управлению рисками.
2. Борьба с просроченной задолженностью и закредитованностью:
   • С 1 июля 2024 года введен новый порядок погашения платежей по просроченным потребительским кредитам. Теперь платежи сначала направляются на погашение процентов и основного долга, затем на текущие платежи, и только потом на неустойки. Эта мера призвана избавить россиян от «вечных» кредитов.
   • С 1 сентября 2020 года физические лица получили возможность пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ для списания долгов в пределах от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, что стало важным инструментом для граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
   • В качестве рекомендаций для заемщиков по снижению долгового бремени активно продвигаются реструктуризация и рефинансирование кредитов, а также методы «снежного кома» (погашение мелких долгов) и «лавины» (погашение долгов с высокой процентной ставкой).
3. Борьба с мошенничеством и защита прав заемщиков:
   • С 1 марта 2025 года введен механизм самозапрета на получение кредитов и займов через Госуслуги. Это позволяет гражданам защитить себя от мошенников, которые могут оформить на них кредит.
   • С 1 сентября 2025 года действует «период охлаждения» при выдаче потребительских кредитов: 4 часа для сумм от 50 тыс. рублей до 200 тыс. рублей, и 48 часов для сумм свыше 200 тыс. рублей. Это дает заемщикам время для обдумывания решения, снижая импульсивные и необдуманные займы.
   • Банки и МФО обязаны фиксировать факты заключения кредитного договора и перевода средств, а также проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества. В случае невыполнения этих требований и возбуждения уголовного дела по факту хищения, взыскать с заемщика выплаты по кредиту будет невозможно.
   • С 1 марта 2025 года в рекламе потребительских кредитов должны присутствовать предупреждения: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» и «Изучите все условия кредита (займа)».
   • Банк России планирует запретить банкам и МФО выдачу кредитов по СМС и ужесточить проверку платежеспособности заемщиков.
4. Влияние льготного кредитования:
   • Льготное кредитование, особенно в больших объемах (например, льготная ипотека), искажает влияние денежно-кредитной политики ЦБ России на экономику. Оно делает кредиты менее чувствительными к изменению ключевой ставки, ослабляя трансмиссионный механизм. До старта массовой льготной ипотеки в 2020 году доля господдержки в выдачах не превышала 20%, но к 2023 году около 90% ипотеки на первичном рынке выдавалось по госпрограммам.
   • В ответ на это, Правительство ужесточило условия льготной ипотеки, повысив первоначальный взнос с 20% до 30% и установив единый максимальный размер кредита в 6 млн рублей для всех регионов. Минфин РФ стремится сократить долю льготной ипотеки на первичном рынке до не более 50% от всех выдач.

В целом, аналитики сходятся во мнении, что рост объемов кредитования населения должен замедлиться из-за насыщения спроса, слабого роста располагаемых доходов населения и ограничительных мер Банка России. Прогноз дефолтности указывает на то, что по мере снижения ключевой ставки число желающих взять потребительский кредит будет расти, но при этом будет увеличиваться и просрочка. Банк России понизил прогноз по необеспеченному потребительскому кредитованию на 2025 год до диапазона от -1% до +4%, что подтверждает ожидания более умеренного роста. Эти меры, хоть и болезненны для банков, необходимы для обеспечения долгосрочной стабильности финансового сектора и защиты благосостояния граждан.

Эмпирический анализ практики кредитования физических лиц на примере ПАО ВТБ

Общая характеристика и финансовые показатели ПАО ВТБ

ПАО ВТБ — один из крупнейших универсальных банков России, занимающий ведущие позиции во всех сегментах финансового рынка. Анализ его деятельности в сфере кредитования физических лиц позволяет получить репрезентативное представление о современных тенденциях и вызовах, стоящих перед российским банковским сектором.

Ключевые финансовые результаты группы ВТБ (по МСФО):

2024 год стал для ВТБ годом значительного роста и укрепления позиций. Чистая прибыль группы ВТБ по итогам 2024 года достигла впечатляющих 551,4 млрд рублей, что на 27,6% превышает показатель 2023 года. Это свидетельствует о высокой эффективности бизнеса и успешной реализации стратегических целей, несмотря на сложные макроэкономические условия. Для сравнения, в 2023 году чистая прибыль была также значительной, но меньше.

Совокупный кредитный портфель группы ВТБ до вычета резервов в 2024 году достиг 23,8 трлн рублей, продемонстрировав уверенный рост на 13,2% за год. Это подчеркивает активную кредитную политику банка и его роль в финансировании различных секторов экономики.

Структура кредитного портфеля по сегментам:

Детализация кредитного портфеля ВТБ показывает сбалансированное развитие всех ключевых направлений:

• Кредиты физическим лицам: Объем кредитов физическим лицам в ВТБ за 2024 год вырос на 12,1% и достиг 7,8 трлн рублей. Этот сегмент является одним из наиболее динамично развивающихся и стратегически важных для банка.
• Кредиты юридическим лицам: Увеличились на 13,7% до 15,9 трлн рублей в 2024 году, что говорит о сохранении стабильной поддержки корпоративного сектора.
• Сегмент кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ): Показал рост на 17,1% до 3,8 трлн рублей в 2024 году, составляя 16% от совокупного кредитного портфеля группы. Этот сегмент является ключевым для развития экономики и демонстрирует способность ВТБ эффективно работать с предпринимателями.

Динамика средств клиентов:

Совокупные средства клиентов группы ВТБ на конец 2024 года также продемонстрировали значительный рост – на 20,5%, достигнув 26,9 трлн рублей. Особенно впечатляющим является увеличение объема средств физических лиц на 35,5% до 13 трлн рублей. Это свидетельствует о высоком доверии населения к банку и его способности привлекать значительные объемы депозитов. В результате, доля розничного сегмента в структуре клиентских средств ВТБ увеличилась с 43% до 48% по сравнению с концом 2023 года, что подчеркивает растущую важность физических лиц в ресурсной базе банка.

Таблица 3: Основные финансовые показатели группы ВТБ (2023-2024 гг.)

Показатель	2023 год	2024 год	Изменение, %
Чистая прибыль (млрд руб.)	432,1	551,4	+27,6%
Совокупный кредитный портфель (трлн руб.)	~21,0	23,8	+13,2%
Кредиты физлицам (трлн руб.)	~7,0	7,8	+12,1%
Кредиты юрлицам (трлн руб.)	~14,0	15,9	+13,7%
Кредиты СМБ (трлн руб.)	~3,2	3,8	+17,1%
Совокупные средства клиентов (трлн руб.)	~22,3	26,9	+20,5%
Средства физлиц (трлн руб.)	~9,6	13,0	+35,5%
Доля розничного сегмента в средствах клиентов (%)	43%	48%	+5 п.п.

Чистые процентные и комиссионные доходы:

Эти показатели являются ключевыми для оценки прибыльности банковской деятельности. В 2024 году чистые процентные доходы ВТБ снизились на 36% до 487,2 млрд рублей, а чистая процентная маржа составила 1,7%. Для сравнения, в 2023 году этот показатель был значительно выше – 761,4 млрд рублей. Такое снижение может быть связано с изменением ключевой ставки Банка России и изменением структуры активов и пассивов.

При этом чистые комиссионные доходы ВТБ в 2024 году составили 269 млрд рублей, показав рост на 24% к 2023 году. Это свидетельствует об успешном развитии некредитных продуктов и услуг, а также о диверсификации источников дохода банка.
В 2023 году розничный бизнес группы принес 62 млрд рублей, а сегмент среднего и малого бизнеса — 108 млрд рублей, что подчеркивает значительный вклад этих направлений в общую прибыльность.

Таким образом, ПАО ВТБ демонстрирует устойчивое финансовое положение, активный рост кредитного портфеля и клиентской базы, а также способность адаптироваться к изменяющимся рыночным условиям, наращивая комиссионные доходы на фоне снижения чистой процентной маржи.

Анализ продуктовой линейки и кредитной политики ВТБ для физических лиц

ПАО ВТБ, будучи одним из лидеров российского банковского сектора, предлагает физическим лицам широкий и диверсифицированный спектр кредитных продуктов. Кредитная политика банка направлена на удовлетворение разнообразных потребностей клиентов, сочетая при этом агрессивный рост ипотечного и автокредитования с развитием традиционных потребительских займов и кредитных карт.

Основные кредитные продукты для физических лиц:

1. Ипотечное кредитование:
   • ВТБ традиционно занимает лидирующие позиции на рынке ипотеки в России. Банк является вторым по объему ипотечных выдач в стране, а совместно со Сбербанком они контролируют почти 70% всего ипотечного рынка.
   • В 2024 году ВТБ выдал около 200 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1 трлн рублей. Это значительный объем, хотя и несколько ниже рекордного 2023 года, когда банк оформил 348 тыс. жилищных кредитов почти на 1,5 трлн рублей. Снижение объясняется ужесточением регуляторных требований и завершением некоторых льготных программ.
   • Особое внимание ВТБ уделяет специализированным программам, например, занимая первое место по объему выдачи ИТ-ипотеки в 2024 году, что подчеркивает его способность адаптироваться к государственным инициативам и целевым сегментам.
2. Потребительское кредитование (кредиты наличными):
   • ВТБ предлагает различные варианты потребительских кредитов, как без обеспечения, так и под залог (например, недвижимости). Эти кредиты ориентированы на широкий круг потребностей – от крупных покупок до рефинансирования существующих займов.
   • Банк активно использует современные подходы к оценке кредитоспособности, предлагая индивидуальные условия для каждого клиента.
3. Автокредитование:
   • Автокредиты являются важным сегментом в продуктовой линейке ВТБ. Банк предлагает различные программы для приобретения новых и подержанных автомобилей, часто в партнерстве с автопроизводителями и дилерами.
   • ВТБ прогнозирует, что автокредитование внесет наибольший вклад в рост розничного кредитования в 2025 году, ожидая рост на 16% в этом сегменте.
4. Кредитные карты:
   • ВТБ активно развивает предложения по кредитным картам с различными лимитами, бонусными программами и грейс-периодами. Кредитные карты предоставляют клиентам гибкий инструмент для повседневных расчетов и доступа к заемным средствам.
   • Прогнозируется, что рост кредитных карт составит 10% в 2025 году, что делает их вторым по значимости драйвером роста розничного кредитования для банка.
5. Рефинансирование кредитов: ВТБ, как и другие банки, предлагает услуги по рефинансированию, позволяя клиентам улучшить условия по существующим кредитам. Это особенно актуально в условиях меняющихся процентных ставок и позволяет снизить финансовую нагрузку.

Практика использования кредитных линий и кредитных каникул:

• Кредитные линии: ВТБ активно предлагает кредитные линии различных типов, что повышает гибкость для заемщиков. Это могут быть кредитные линии с лимитом выдачи (определенная сумма, которую можно взять частями), с лимитом задолженности (максимальная сумма долга, которую можно иметь одновременно) или с комбинацией этих ограничений.
• Кредитные каникулы: Банк уделяет внимание социальной ответственности, предлагая услугу кредитных каникул. Это особенно актуально для различных категорий заемщиков, включая участников СВО/мобилизованных, а также для клиентов, оформивших кредиты наличными с отсрочкой платежа, что позволяет им временно снизить финансовую нагрузку в сложных жизненных ситуациях.

Влияние интеграции банка «Открытие»:

С 2024 года ВТБ завершил поэтапную интеграцию бизнеса банка «Открытие». Этот процесс оказал значительное влияние на кредитные продукты и реквизиты для клиентов, унифицируя стандарты и расширяя клиентскую базу ВТБ. Интеграция способствовала консолидации активов и повышению операционной эффективности.

Прогнозы и стратегические направления:

ВТБ прогнозирует рост розничного кредитования в 2025 году на уровне 3%. Этот умеренный прогноз отражает как общие тенденции рынка, так и влияние регуляторных мер Банка России. Особое внимание будет уделяться сегментам автокредитования и кредитных карт как основным драйверам роста. В 2018 году ВТБ также уделял особое внимание работе с клиентами стратегических отраслей экономики, в том числе импортозамещающих, что демонстрирует его стратегическую ориентацию на поддержку ключевых секторов.

Таким образом, кредитная политика ВТБ характеризуется активным присутствием во всех ключевых сегментах розничного кредитования, адаптацией к изменяющимся рыночным условиям и регуляторным требованиям, а также гибким подходом к потребностям клиентов через диверсифицированную продуктовую линейку и инструменты поддержки.

Оценка эффективности и проблемные аспекты кредитования физических лиц в ВТБ

Оценка эффективности кредитования физических лиц в ПАО ВТБ требует комплексного анализа как финансовых показателей, так и качественных характеристик кредитного портфеля, а также сравнения с общерыночными тенденциями. Банк, являясь одним из лидеров, демонстрирует как сильные стороны, так и сталкивается с общими для рынка проблемными аспектами.

Показатели кредитного портфеля и качество активов:

• Значительный рост портфеля: Как было отмечено, объем кредитов физическим лицам в ВТБ за 2024 год вырос на 12,1% до 7,8 трлн рублей. Этот устойчивый рост свидетельствует о способности банка эффективно привлекать новых заемщиков и наращивать объемы кредитования.
• Доминирование в ипотеке: ВТБ занимает второе место на рынке ипотеки и первое по ИТ-ипотеке, что является значительным конкурентным преимуществом. Ипотека, как правило, является наименее рисковым видом кредитования благодаря залогу недвижимости, что положительно сказывается на качестве активов.
• Снижение чистых процентных доходов: Несмотря на рост кредитного портфеля, в 2024 году чистые процентные доходы ВТБ снизились на 36% до 487,2 млрд рублей, а чистая процентная маржа составила 1,7%. Это может быть связано с рядом факторов:
  • Изменение структуры портфеля: Возможно, рост происходил преимущественно за счет менее маржинальных продуктов (например, льготной ипотеки с субсидируемыми ставками).
  • Усиление конкуренции: Банки вынуждены предлагать более низкие ставки для привлечения клиентов.
  • Влияние ключевой ставки ЦБ: Высокая ключевая ставка в некоторые периоды увеличивает стоимость фондирования, снижая маржу.
• Рост чистых комиссионных доходов: Рост чистых комиссионных доходов на 24% до 269 млрд рублей является позитивным фактором, демонстрирующим диверсификацию доходов и снижение зависимости от чистого процентного дохода. Это может быть связано с активным развитием кросс-продаж, страховых продуктов и других сервисов.

Управление кредитными рисками:

Эффективное управление кредитными рисками является краеугольным камнем успешной кредитной политики. ВТБ, как крупный игрок, располагает развитыми системами оценки рисков и скоринга.

• Коэффициент просроченной задолженности: Хотя конкретные данные по уровню просроченной задолженности ВТБ не были детализированы в предоставленных фактах, общерыночная тенденция к росту просрочки до 1,5 трлн рублей к маю 2025 года (5,7% от розничного портфеля) является вызовом для всех банков, включая ВТБ. Эффективность систем риск-менеджмента ВТБ проявляется в способности банка поддерживать приемлемый уровень проблемных активов на фоне общего ухудшения качества портфеля на рынке.
• Резервирование: Банки, включая ВТБ, обязаны формировать резервы под возможные потери по ссудам, что позволяет абсорбировать риски дефолтов. Рост чистой прибыли ВТБ в 2024 году на фоне снижения объема чистого резервирования может указывать на оптимизацию подходов к оценке рисков и достаточное покрытие существующих проблемных активов.

Сильные стороны кредитной политики ВТБ:

1. Лидерские позиции в ключевых сегментах: ВТБ занимает ведущие позиции в ипотечном и ИТ-ипотечном кредитовании, а также демонстрирует уверенный рост в автокредитовании и кредитных картах. Это обеспечивает стабильную клиентскую базу и значительную долю рынка.
2. Диверсифицированная продуктовая линейка: Широкий спектр кредитных продуктов позволяет банку удовлетворять различные потребности клиентов и привлекать их из разных сегментов.
3. Адаптивность к регуляторным изменениям: ВТБ активно внедряет механизмы поддержки заемщиков (кредитные каникулы) и адаптируется к изменениям в законодательстве и регуляторной политике Банка России.
4. Устойчивая клиентская база: Значительный рост средств физических лиц и увеличение доли розничного сегмента в структуре клиентских средств свидетельствуют о высоком доверии и лояльности клиентов.
5. Эффективная интеграция активов: Успешное завершение интеграции бизнеса банка «Открытие» демонстрирует способность ВТБ к масштабированию и повышению операционной эффективности.

Слабые стороны и проблемные аспекты кредитной политики ВТБ:

1. Снижение чистой процентной маржи: Это общерыночная проблема, но для ВТБ она выражается в значительном снижении чистых процентных доходов в 2024 году. Банку необходимо искать пути повышения маржинальности кредитных продуктов или дальнейшей диверсификации доходов.
2. Риски закредитованности: Несмотря на внутренние системы контроля, ВТБ, как и другие крупные банки, подвержен риску роста просроченной задолженности и увеличения закредитованности населения, особенно в условиях снижения реальных располагаемых доходов.
3. Конкуренция с крупными игроками: На рынке существует жесткая конкуренция, особенно со Сбербанком, что требует постоянной оптимизации условий кредитования и повышения качества обслуживания.
4. Влияние регуляторных ограничений: Ужесточение макропруденциальных лимитов и других мер Банка России может замедлить темпы роста розничного кредитования, вынуждая банк пересматривать стратегии и искать новые драйверы роста. Прогнозируемый рост розничного кредитования в 2025 году на уровне 3% подтверждает эти ожидания.

В целом, ВТБ демонстрирует зрелую и устойчивую практику кредитования физических лиц, успешно балансируя между активным ростом, диверсификацией продуктов и управлением рисками. Однако для поддержания этой эффективности в условиях меняющегося рынка банку необходимо постоянно адаптироваться, совершенствовать свои продукты и системы риск-менеджмента, а также активно работать с вызовами, связанными с закредитованностью и регуляторными ограничениями.

Международный опыт регулирования и инновации в банковском кредитовании

Обзор зарубежных моделей потребительского кредитования

История потребительского кредитования в России, как было отмечено, относительно коротка, и ее становление происходило с активным использованием и адаптацией опыта зарубежных банковских систем. Этот путь освоения лучших мировых практик продолжает оставаться актуальным, поскольку развитые финансовые рынки предлагают ценные уроки в области регулирования, продуктового разнообразия и управления рисками.

Эволюция потребительского кредитования в странах Запада:

• Великобритания: Раннее внедрение кредитных карт.
  • В 1950-е годы английские банки стали одними из пионеров в применении системы потребительских кредитов через кредитные карточки. Это нововведение кардинально изменило подход к розничному кредитованию, сделав его более доступным и удобным для широких слоев населения. Распространение кредитных карт способствовало развитию безналичных платежей и формированию культуры постоянного доступа к заемным средствам.
• США: Гибкие кредитные линии и автоматическое возобновление.
  • В США рынок потребительского кредитования развивался по пути создания максимально гибких инструментов. Здесь широко применяется концепция «автоматически возобновляемого кредита», которая является по сути кредитной линией. Банки определяют для заемщика максимальную сумму, исходя из его платежеспособности и кредитной истории. В пределах этого лимита клиент может многократно брать и погашать займы, при этом лимит автоматически возобновляется. Это обеспечивает высокую степень финансовой свободы для потребителя, но требует от банков развитых систем оценки кредитоспособности и мониторинга рисков.
• Европа: Раннее законодательное регулирование.
  • В отличие от США и Великобритании, где развитие кредитования шло преимущественно по пути расширения предложений, в некоторых европейских странах, например, в Германии, законодательное регулирование кредитования появилось значительно раньше – еще в 1894 году. Целью такого регулирования было не столько стимулирование, сколько ограничение распространения кредита и защита потребителей от чрезмерной долговой нагрузки. Этот исторический подход сформировал более консервативную модель, где акцент делается на стабильность и превентивные меры.

Адаптация зарубежных моделей в России и опыт стран СНГ:

Россия, при формировании собственного рынка, активно анализировала и адаптировала зарубежные модели.

• Ипотечное кредитование: При становлении ипотечного рынка в России в начале 2000-х годов (после принятия «Концепции развития ипотеки в России» в 2000 году и «Закона об ипотеке» в 2002 году) были проанализированы различные зарубежные модели. В частности, Россия адаптировала двухуровневую модель ипотечного кредитования, где первичные кредиторы (банки) выдают ипотеку, а вторичный рынок (например, АИЖК/Дом.РФ) занимается рефинансированием и секьюритизацией этих активов. Также изучались «ссудо-сберегательная» модель (подобная немецким Bausparkasse) и «американская модель ипотеки».
• Страны СНГ (Беларусь, Казахстан): Эти страны, как и Россия, имеют двухуровневые банковские системы и также активно адаптируют международные принципы банковского дела и кредитования. Их опыт может быть полезен в контексте региональной специфики и общего постсоветского наследия.

Изучение зарубежных моделей показывает, что успешное развитие кредитования требует не только инновационных продуктов, но и эффективной системы регулирования, способной балансировать между стимулированием экономической активности и защитой финансовой стабильности граждан. Этот опыт является ценным ориентиром для дальнейшего совершенствования российской банковской системы.

Принципы ответственного кредитования в Европейском союзе и их потенциал для РФ

Одним из наиболее прогрессивных и заслуживающих внимания аспектов международного опыта является концепция ответственного кредитования, которая активно развивается и законодательно закреплена в Европейском союзе. Эта концепция направлена на предотвращение чрезмерной долговой нагрузки на потребителей и обеспечение прозрачности кредитных отношений.

Ключевые принципы ответственного кредитования в ЕС:

В основе принципов ответственного кредитования лежат европейские директивы, в частности, Директива 2008/48/EC о договорах потребительского кредитования, которая была позже заменена более комплексной Директивой 2023/2225. Эти документы устанавливают высокие стандарты для кредиторов и обеспечивают надежную защиту для потребителей:

1. Предоставление полной и прозрачной преддоговорной информации:
   • Кредиторы обязаны предоставлять потребителям четкую, полную и стандартизированную информацию о предлагаемых кредитных продуктах еще до заключения договора. Эта информация должна быть легко доступной и понятной, чтобы заемщик мог принять взвешенное решение. В ЕС для этого используется «Европейский информационный листок стандартной информации о потребительском кредите».
   • Основная цель — исключить скрытые комиссии и неочевидные условия, которые могут ввести в заблуждение потребителя.
2. Индивидуальное разъяснение основных характеристик кредитных продуктов:
   • Помимо предоставления информации, кредиторы должны индивидуально разъяснять заемщику основные характеристики кредита, его риски и влияние на материальное положение. Это особенно важно для сложных финансовых продуктов.
   • Такой подход позволяет убедиться, что потребитель не только получил информацию, но и правильно ее понял, осознавая последствия принятия на себя долговых обязательств.
3. Оценка кредитоспособности заемщика:
   • Кредиторы обязаны проводить тщательную оценку кредитоспособности заемщика перед выдачей кредита. Эта оценка должна основываться на достаточной информации, полученной от потребителя и из других источников (например, кредитных бюро).
   • Цель – убедиться, что заемщик сможет обслуживать кредит без чрезмерных трудностей, предотвращая тем самым его попадание в долговую ловушку.
4. Предотвращение чрезмерной долговой нагрузки:
   • Ответственное кредитование направлено на активное предотвращение чрезмерной долговой нагрузки. Кредиторов поощряют к раннему взаимодействию с заемщиками, которые начинают испытывать трудности с погашением, предлагая им варианты реструктуризации или консультации, чтобы предотвратить дальнейшее взыскание задолженности.
   • Это снижает риски для самого заемщика и минимизирует вероятность возникновения системных проблем на финансовом рынке.

Потенциал имплементации в законодательство РФ:

Российская Федерация уже делает шаги в сторону ответственного кредитования, о чем свидетельствует ужесточение регуляторных мер Банка России (МПЛ, «периоды охлаждения», самозапрет на кредиты). Однако, принципы ЕС могут быть имплементированы еще глубже:

• Унификация преддоговорной информации: Введение единой, стандартизированной формы информирования, аналогичной европейскому «информационному листку», для всех кредитных продуктов (не только микрозаймов, как это уже обсуждается в РФ) могло бы значительно повысить прозрачность.
• Качественная оценка кредитоспособности: Дальнейшее ужесточение требований к методологиям оценки ПДН и платежеспособности, а также обязательство банков проводить более глубокий анализ не только текущих, но и потенциальных рисков для финансового положения заемщика.
• Проактивное взаимодействие с проблемными заемщиками: Развитие механизмов раннего выявления заемщиков, сталкивающихся с финансовыми трудностями, и обязательство банков предлагать им решения для предотвращения дефолта, а не просто переходить к взысканию.
• Обучение и повышение финансовой грамотности: Комплексная программа по повышению финансовой грамотности населения, которая бы объясняла принципы ответственного заимствования и помогала гражданам адекватно оценивать свои финансовые возможности.

Имплементация этих принципов позволит не только повысить защиту прав заемщиков, но и укрепить устойчивость всей российской финансовой системы, минимизируя риски возникновения системных долговых кризисов и способствуя формированию более здоровой культуры кредитования.

Пути совершенствования форм банковского кредитования и повышения экономической безопасности в РФ

Методы повышения эффективности и безопасности кредитования

Современный рынок банковского кредитования в России требует постоянного совершенствования как на уровне регулирования, так и в части применяемых банками методик. Учитывая выявленные проблемы, такие как высокая закредитованность, риски мошенничества и колебания доходов населения, необходимо внедрять инновационные подходы для повышения эффективности и экономической безопасности.

1. Инновационные методы оценки кредитоспособности заемщиков:

Традиционные методы оценки кредитоспособности, основанные на текущих доходах и кредитной истории, не всегда в полной мере учитывают динамику финансового положения заемщика. В этой связи целесообразно внедрение более продвинутых аналитических инструментов:

• Внедрение опционного метода Блэка-Шоулза для оценки платежеспособности:
  • Принцип метода: Модель Блэка-Шоулза, изначально разработанная для оценки стоимости финансовых опционов, может быть адаптирована для определения перспективной стоимости платежеспособности заемщиков. В данном контексте «активом» выступают будущие доходы заемщика (заработная плата, доходы от инвестиций), а «ценой исполнения» – сумма платежей по кредиту. Изменчивость (волатильность) этих доходов и расходов становится ключевым параметром, отражающим риск.
  • Преимущества: Этот метод позволяет не только оценить текущую платежеспособность, но и прогнозировать ее изменения с учетом рисков. Например, он может учитывать вероятность снижения заработной платы, изменения доходов от инвестиционных вложений, а также потенциальный рост расходов по обслуживанию долга (например, при плавающей процентной ставке).
  • Применение: Банки могут использовать этот метод для более точной сегментации заемщиков по группам риска, определения оптимальной процентной ставки и лимита кредитования, а также для создания более гибких графиков погашения, учитывающих потенциальные изменения в финансовом состоянии клиента.

2. Стандартизация информирования заемщиков микрофинансовых организаций (МФО):

МФО играют важную роль в удовлетворении потребностей населения в небольших и срочных займах, но часто становятся объектом критики из-за высокой стоимости кредитов и недостаточной прозрачности условий.

• Разработка и закрепление стандартной формы информирования: Необходимо законодательно закрепить единую, стандартную форму информирования заемщика об условиях микрокредита. Эта форма должна включать:
  • Требования к содержанию: Обязательное указание полной стоимости микрокредита (ПСК), включая все комиссии и дополнительные платежи, в виде четкого процентного значения и абсолютной суммы переплаты.
  • Требования к оформлению: Четкий, крупный шрифт, отсутствие мелкого текста, выделение ключевых условий (ставка, срок, сумма) на первой странице договора.
  • Пример: На первой странице договора должна быть крупная таблица, где наглядно представлена сумма микрокредита, срок, ПСК (в процентах годовых и в абсолютных цифрах), а также общая сумма к возврату и размер ежемесячного платежа.
• Цель: Повысить прозрачность микрофинансовых услуг, снизить риски необдуманных займов и защитить потребителей от скрытых платежей, давая им возможность более адекватно оценить реальную стоимость микрокредита.

Внедрение этих методов позволит банкам и МФО более эффективно управлять рисками, предлагать более справедливые и прозрачные условия, а также повысить общую экономическую безопасность на рынке потребительского кредитования.

Практические рекомендации по снижению закредитованности и борьбе с мошенничеством

Борьба с закредитованностью населения и мошенничеством в сфере кредитования является одним из приоритетных направлений для регуляторов и участников рынка. В последние годы в России был предпринят ряд важных шагов, которые уже показали свою эффективность или имеют значительный потенциал.

1. Стратегии для заемщиков по снижению долгового бремени:

Несмотря на все усилия регуляторов, ответственность за управление долгами лежит и на самом заемщике. Эффективные стратегии могут значительно облегчить финансовое положение:

• Реструктуризация кредитов: Пересмотр условий существующего кредита (например, увеличение срока, уменьшение ежемесячного платежа) в том же банке.
• Рефинансирование кредитов: Получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Это позволяет снизить процентную ставку или объединить несколько кредитов в один.
• Метод «снежного кома» (Debt Snowball): Сначала погашаются самые маленькие долги, независимо от процентной ставки. Успешное погашение каждого долга мотивирует заемщика.
• Метод «лавины» (Debt Avalanche): Сначала погашаются долги с самой высокой процентной ставкой, что экономически более выгодно в долгосрочной перспективе.
• Внесудебное банкротство: С 1 сентября 2020 года физические лица могут пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ для списания долгов в пределах от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Эта процедура доступна гражданам, чьи доходы не позволяют погашать долги, и при отсутствии у них имущества, подлежащего взысканию.

2. Новые регуляторные меры по борьбе с просроченной задолженностью и закредитованностью:

Банк России и Правительство РФ активно внедряют механизмы, направленные на защиту заемщиков:

• Новый порядок погашения просроченных платежей: С 1 июля 2024 года введен новый порядок погашения платежей по просроченным потребительским кредитам. Теперь средства, поступающие от заемщика, сначала направляются на погашение процентов и основного долга, затем на текущие платежи, и только потом на штрафы и неустойки. Это принципиально важно для предотвращения «вечных» кредитов, когда платежи не покрывали основной долг из-за начисленных штрафов.
• Механизм самозапрета на получение кредитов: С 1 марта 2025 года введен механизм самозапрета на получение кредитов и займов через Госуслуги. Граждане могут установить запрет на оформление кредитов или микрозаймов на свое имя, что является мощным инструментом против мошенничества и необдуманного заимствования.
• «Период охлаждения»: С 1 сентября 2025 года действует «период охлаждения» при выдаче потребительских кредитов: 4 часа для сумм от 50 тыс. рублей до 200 тыс. рублей, и 48 часов для сумм свыше 200 тыс. рублей. Это дает заемщикам достаточно времени для обдумывания решения и отказа от кредита, если оно было принято импульсивно.

3. Меры по борьбе с мошенничеством и повышению прозрачности:

• Обязанности банков и МФО по фиксированию и проверке: Банки и МФО обязаны фиксировать факты заключения кредитного договора и перевода средств, а также проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества. В случае невыполнения этих требований и возбуждения уголовного дела по факту хищения, взыскать с заемщика выплаты по кредиту, оформленному мошенническим путем, будет невозможно. Это возлагает большую ответственность на кредиторов.
• Ужесточение требований к рекламе кредитов: С 1 марта 2025 года в рекламе потребительских кредитов должны присутствовать предупреждения: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» и «Изучите все условия кредита (займа)». Это направлено на повышение осознанности потребителей.
• Инициативы Банка России по запрету кредитов по СМС: Банк России планирует запретить банкам и МФО выдачу кредитов по СМС и ужесточить проверку платежеспособности заемщиков. Это позволит сократить возможности для мошенников и необдуманных займов.

Эти меры в совокупности формируют более безопасную и прозрачную среду на рынке кредитования, защищая как добросовестных заемщиков, так и кредиторов от недобросовестных практик и рисков.

Институциональные и системные предложения по совершенствованию рынка

Для обеспечения долгосрочной устойчивости и развития рынка банковского кредитования населения необходимы не только точечные изменения, но и комплексные институциональные и системные предложения. Эти меры должны затрагивать государственное регулирование, финансовую грамотность и механизмы взаимодействия участников рынка.

1. Дальнейшее совершенствование государственного регулирования и надзора:

• Адаптация элементов европейской системы ответственного кредитования:
  • Принцип «Знай своего клиента» в кредитовании: Усиление требований к банкам по глубокой оценке кредитоспособности заемщиков, включая не только текущие доходы и расходы, но и потенциальные жизненные обстоятельства, которые могут повлиять на платежеспособность. Это может включать внедрение стандартизированных анкет и собеседований для оценки финансового поведения и рисков.
  • Расширение требований к преддоговорной информации: Разработка унифицированного «ключевого информационного документа» для всех видов потребительских кредитов, аналогичного European Standardised Information Sheet (ESIS) для ипотеки или аналогам для потребкредитов в ЕС. Этот документ должен четко и наглядно представлять полную стоимость кредита, график платежей, риски и ключевые условия.
  • Механизмы раннего предупреждения и поддержки: Внедрение обязательных процедур для банков по выявлению заемщиков с признаками финансового неблагополучия на ранних стадиях и предложение им консультаций или инструментов реструктуризации до возникновения критической просрочки.
• Ужесточение регулирования рынка микрофинансовых организаций: Продолжение политики по ограничению максимальной суммы начислений и полной стоимости займа, а также усиление контроля за соблюдением законодательства и прозрачностью информации.
• Расширение функционала Бюро кредитных историй (БКИ): Предоставление БКИ возможности для анализа и агрегации данных о совокупной долговой нагрузке граждан по всем видам финансовых обязательств (включая небанковские займы, долги по ЖКУ, налоги), что позволит банкам иметь более полную картину платежеспособности.

2. Повышение финансовой грамотности населения:

• Комплексные образовательные программы: Разработка и внедрение национальных программ по повышению финансовой грамотности населения, начиная со школьного возраста. Эти программы должны охватывать:
  • Основы кредитования: Объяснение принципов срочности, возвратности, платности, а также понятия полной стоимости кредита.
  • Управление личными финансами: Обучение планированию бюджета, сбережениям, инвестициям и основам управления долгами.
  • Риски кредитования: Информирование о последствиях чрезмерной закредитованности, высоких процентных ставок, мошеннических схем и о возможностях защиты своих прав.
• Информационные кампании: Проведение регулярных кампаний по информированию населения о новых регуляторных мерах (например, о самозапрете на кредиты, «периодах охлаждения»), а также о способах защиты от мошенников.
• Роль банков: Банки могут стать активными участниками этих программ, предлагая образовательные материалы и консультации своим клиент��м, что будет способствовать формированию более ответственного поведения заемщиков.

3. Меры, направленные на снижение рисков для заемщиков и кредиторов:

• Развитие государственных программ поддержки:
  • Субсидирование ипотечных кредитов для социально значимых категорий: Пересмотр и адресное применение льготных ипотечных программ для действительно нуждающихся категорий граждан, что позволит избежать искажения рынка, как это было с массовой льготной ипотекой.
  • Программы рефинансирования для граждан, оказавшихся в трудной ситуации: Создание государственных или частично субсидируемых программ рефинансирования для заемщиков, столкнувшихся с объективными финансовыми трудностями, чтобы предотвратить их дефолт.
• Использование Big Data и искусственного интеллекта в скоринге:
  • Развитие и внедрение более сложных скоринговых моделей на основе Big Data и ИИ, которые позволят банкам не только более точно оценивать кредитоспособность, но и предсказывать риски дефолтов, адаптируя предложения к индивидуальному профилю риска заемщика.
• Экосистемы финансовых услуг: Развитие банковских экосистем, которые предлагают не только кредиты, но и комплексные финансовые продукты (сбережения, инвестиции, страхование, консультирование), что позволяет клиентам более эффективно управлять своими финансами и снижает вероятность возникновения проблем с задолженностью.

Эти институциональные и системные предложения, интегрированные в общую стратегию развития финансового рынка, способны значительно укрепить устойчивость банковского кредитования, повысить его эффективность и безопасность как для банков, так и для миллионов российских домохозяйств.

Заключение

Комплексное исследование банковского кредитования населения в России выявило многогранную картину, где динамичное развитие, инновации и стратегическая важность переплетаются с серьезными вызовами и необходимостью постоянного совершенствования. Настоящая работа позволила глубоко проанализировать теоретические аспекты, проследить эволюцию рынка, оценить его современное состояние на примере ПАО ВТБ и предложить практические пути улучшения.

В теоретической части было установлено, что банковский кредит является не только ключевым источником доходов для финансовых институтов, но и жизненно важным инструментом для удовлетворения потребительских нужд населения, обеспечивая так называемый «эффект антиципации». Однако, было также показано, что бесконтрольное кредитование может привести к нарастающей финансовой неустойчивости, о чем свидетельствует факт, что более 62% российских домохозяйств демонстрируют признаки закредитованности. Детальная классификация форм кредитования по различным признакам, а также исторический обзор становления потребительского кредита в РФ, начиная с конца 1990-х годов и бурного роста в середине 2000-х, подчеркнули адаптивный характер российского рынка.

Анализ нормативно-правового регулирования выявил, что законодательная база, основу которой составляет Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», постоянно развивается, вводя новые положения для защиты прав заемщиков и регулирования рынка. Особенно значимыми стали инициативы Банка России и Правительства РФ в период 2020-2025 гг., направленные на борьбу с основными проблемами рынка. Статистические данные показали замедление объемов выдач кредитов в 2024 году на 21% к 2023 году, а также рост просроченной задолженности до рекордных 1,5 трлн рублей к маю 2025 года. Эти тенденции, наряду с высокими процентными ставками и растущей закредитованностью (13,2 млн россиян имеют три и более кредита), подтверждают необходимость активного регуляторного вмешательства. Макропруденциальные лимиты, ужесточенные в 2023-2025 годах, и расширение их действия на ипотеку и автокредиты, а также меры по ужесточению условий льготной ипотеки, являются прямым ответом на эти вызовы.

Эмпирический анализ деятельности ПАО ВТБ, одного из лидеров рынка, показал его устойчивое финансовое положение, рекордную чистую прибыль в 2024 году (551,4 млрд рублей) и значительный рост кредитного портфеля физических лиц (на 12,1% до 7,8 трлн рублей). Банк демонстрирует диверсифицированную продуктовую линейку, лидирующие позиции в ипотечном кредитовании и активное использование современных инструментов, таких как кредитные каникулы. При этом ВТБ, как и весь рынок, сталкивается с проблемой снижения чистой процентной маржи и рисками, связанными с общей закредитованностью населения.

Изучение международного опыта показало, что Россия адаптировала многие зарубежные модели, особенно в ипотечном кредитовании. Принципы ответственного кредитования, закрепленные в Директивах ЕС (2008/48/EC, 2023/2225), предлагают ценные уроки по обеспечению прозрачности, тщательной оценке кредитоспособности и предотвращению чрезмерной долговой нагрузки, которые имеют значительный потенциал для имплементации в российскую практику.

На основе проведенного анализа были разработаны практические рекомендации по совершенствованию форм банковского кредитования и повышению экономической безопасности. Среди них — внедрение инновационных методов оценки кредитоспособности, таких как опционный метод Блэка-Шоулза, для более точного прогнозирования платежеспособности. Предложены меры по стандартизации информирования заемщиков МФО, чтобы повысить прозрачность и защитить потребителей. Особое внимание уделено уже введенным регуляторным мерам: новому порядку погашения просроченных платежей, механизмам внесудебного банкротства, самозапрета на получение кредитов через Госуслуги и «периодам охлаждения». Эти меры, наряду с ужесточением требований к рекламе и борьбой с мошенничеством, являются мощными инструментами для снижения закредитованности и повышения безопасности. На институциональном уровне рекомендовано дальнейшее совершенствование государственного регулирования, повышение финансовой грамотности населения и развитие государственных программ поддержки.

Таким образом, данная дипломная работа не только углубляет теоретические представления о банковском кредитовании, но и предлагает конкретные, обоснованные рекомендации, которые могут быть использованы как для дальнейшего развития кредитной политики коммерческих банков, так и для совершенствования регуляторной базы, способствуя созданию более устойчивого, безопасного и клиентоориентированного финансового рынка в России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ (в ред. от 29.12.2004) «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.07.2004) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155926/ (дата обращения: 17.10.2025).
6. Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
7. Положение Банка России от 29.03.04 № 255-П (в ред. от 13.10.2004) «Об обязательных резервах кредитных организаций».
8. Положение Банка России от 10 февраля 2003 г. N 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
9. Инструкция Банка России от 6 февраля 2004 г. №110-И (в ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка».
10. Указание Банка России от 13.10.2004 № 1506-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
11. Указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 года № 1759-У. о внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
12. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 N 228-Т «ПО ВОПРОСУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ». URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=15764 (дата обращения: 17.10.2025).
13. Указание Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов)…». URL: https://docs.cntd.ru/document/420202974 (дата обращения: 17.10.2025).
14. Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов)…». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_321854/ (дата обращения: 17.10.2025).
15. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. В.В.Иванова,Э Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2006. – 848 с.
16. Банковское дело // под редакцией Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. М.: ЮНИТИ, 2006. – 575 с.
17. Братко А.Г. Банковское право России. М.: Дело, 2003.- 650 с.
18. ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996).
19. Веретенников Д. «Честные» ставки // «D`» №14(29) 16 июля 2007.
20. Гриценко Р.А. Обеспечение экономической безопасности банковской системы // http://www.bankir.ru/analytics/nadzor/7/27384 (дата обращения: 17.10.2025).
21. Гуманков К. Экспресс-кредитование // «Финанс» № 25 (115) 18-24 июля 2005 г.
22. Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. Пер. с англ. публикации МБРР (Всемирного банка). М.: Весь мир, 2007. – 304 с.
23. Денежное обращения и банки: учебное пособие / под. ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2005. – 289 с.
24. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М.: КноРус, 2005 – 264 с.
25. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска. // Деньги и кредит. 2006. № 6. С.31-34.
26. Ковалев В.В., Ковалев Вит. В. Финансы организаций (предприятий): учебник. – М. Проспект, 2006. – 352 с.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
28. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика , 2005. – 232 с.
29. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс. СПб: КноРус – 2007. – 320 с.
30. Лаврушин О.И. Банковские риски. СПб.: КноРус, 2007. – 232 с.
31. Логвинова Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение 13.04.2007.
32. Любимов С. Помогут ли госгарантии развитию рынка образовательных кредитов // «Национальный Банковский Журнал» №10(44) 2007.
33. Макаров А.В. Кредитно-расчетные отношения. – М.: Эксмо-Пресс – 2005. – 189 стр.
34. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт -М: Русская деловая литература, 2005 г. – 560 с.
35. Седин А. И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские Технологии, №3 2005 г. с. 24-29.
36. Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании. // «Банковское обозрение», №12, декабрь 2007 г.
37. Стрельцова Н.Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 2005. – 407 с.
38. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов.- М.:Финансы и статистика — 2005, 303 стр.
39. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М.: ЮНИТИ, 2006. – 528 с.
40. Тальская М. Фавориты кредита // «Эксперт» №11(552)19 марта 2007.
41. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина, М.: Юристъ, 2005.
42. Челноков В.А.Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2005. — 291 с.
43. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-i-evolyutsiya-instituta-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 17.10.2025).
44. Законодательство в сфере кредитования: что нужно знать заемщику // Финансовая компания «Третий Рим». URL: https://tretyrim.ru/blog/zakonodatelstvo-v-sfere-kreditovaniya/ (дата обращения: 17.10.2025).
45. Финансовые показатели ВТБ // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8B_%D0%92%D0%A2%D0%91 (дата обращения: 17.10.2025).
46. Виды кредитов и их классификация // Банк «Пойдём!». URL: https://poidem.ru/blog/vidy-kreditov-i-ih-klassifikaciya (дата обращения: 17.10.2025).
47. СИСТЕМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=37754964 (дата обращения: 17.10.2025).
48. Что такое банковский кредит — формы и виды кредитования, как выбрать оптимальный вариант // МТС-Банк. URL: https://www.mtsbank.ru/media/articles/chto-takoe-bankovskiy-kredit-formy-i-vidy-kreditovaniya-kak-vybrat-optimalnyy-variant/ (дата обращения: 17.10.2025).
49. Что такое кредит в банке — виды, формы, функции и риски // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 17.10.2025).
50. Кредитование в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 17.10.2025).
51. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ // Тюменский государственный университет. URL: https://www.utmn.ru/upload/medialibrary/cb0/ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ_ОСНОВЫ_БАНКОВСКОГО_КРЕДИТОВАНИЯ_НАСЕЛЕНИЯ_В_РОССИИ.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
52. Банковское кредитование населения в России: организационно-финансовые проблемы и пути их решения // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32490333 (дата обращения: 17.10.2025).
53. Тарифы банка ВТБ для физических лиц — снятие наличных, переводы, правила кредитования. URL: https://www.vtb.ru/personal/tarify/ (дата обращения: 17.10.2025).
54. По итогам декабря 2024 года объем выдач кредитов составил 593,3 млрд руб. — Frank RG. URL: https://frankrg.com/49792 (дата обращения: 17.10.2025).
55. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ // Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 17.10.2025).
56. Сравнительно-правовой анализ регулирования потребительского кредитования (опыт Европы, России и Казахстана). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelno-pravovoy-analiz-regulirovaniya-potrebitelskogo-kreditovaniya-opyt-evropy-rossii-i-kazahstana (дата обращения: 17.10.2025).
57. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (Еремина О.И., Золина Е.Н.). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-fizicheskih-lits (дата обращения: 17.10.2025).
58. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=253 (дата обращения: 17.10.2025).
59. Правовые акты и разъяснения // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/queries/legalacts/ (дата обращения: 17.10.2025).
60. Становление рынка потребительского кредитования в России // Научный лидер. 2022. URL: https://nauchleader.ru/2022/stanovlenie-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 17.10.2025).
61. Анализ кредитования в ПАО «ВТБ». 2020. URL: https://www.dvgups.ru/sites/default/files/nauch_deyatelnost/kif/sbornik_kif_2020_v_2_chastyah/chast_1.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
62. Кредитные каникулы – все о кредитных каникулах в Банке ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/kreditnye-kanikuly/ (дата обращения: 17.10.2025).
63. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы — Frank RG. URL: https://frankrg.com/49258 (дата обращения: 17.10.2025).
64. Очерк истории потребительского кредита. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ocherk-istorii-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 17.10.2025).
65. Годовые отчеты — ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/investor/disclosure/financial-statements/annual-reports/ (дата обращения: 17.10.2025).
66. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО ВТБ // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54413346 (дата обращения: 17.10.2025).
67. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 17.10.2025).
68. Микрозаймы и потребительские кредиты: проект об улучшении условий для заемщиков прошел первое чтение // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/84347.html (дата обращения: 17.10.2025).
69. Кредитная политика коммерческого банка на примере Банка ВТБ 24 // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/155/44099/ (дата обращения: 17.10.2025).
70. Правовое регулирование потребительского кредитования в государств (Беларуси, Казахстана, России, Украины и Европейского Союза). 2020. URL: https://rcsi.su/files/journals/21_2020.pdf#page=197 (дата обращения: 17.10.2025).
71. Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/razm_priv/ (дата обращения: 17.10.2025).
72. ВТБ и «Открытие» объединяются (FAQ). URL: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/otkrytie-vtb/faq/ (дата обращения: 17.10.2025).

С этим материалом также изучают

Кредитная политика банка при кредитовании юридических лиц (на примере Северо-Западного банка ОАО Сбербанка России ).

... скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование, 2009. - № 5. 31.Остапкович Е.Г. Подходы к оценке кредитного риска (опыт органов банковского надзора России и США // Регламентация банковских операций. Документы ...

Банковское кредитование физических лиц в России: инновации, риски и стратегические приоритеты повышения эффективности (на примере Райффайзенбанка)

Исследуйте банковское кредитование физлиц в России (2023-2025): риски, инновации, регулирование. Анализ просрочек, ИИ, Big Data и рекомендации для Райффайзенбанка.

Кредитные операции коммерческих банков в современной России: теория, практика и перспективы развития (на примере ПАО Сбербанк и ВТБ)

Глубокий анализ кредитных операций коммерческих банков в России на 2024-2025 годы. Изучены теория, правовое регулирование, риски и стратегии Сбербанка и ВТБ, а также влияние на экономику.

Учет, анализ и аудит потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»: комплексное исследование и пути совершенствования в условиях цифровизации

Глубокое исследование потребительского кредитования в Сбербанке: учет, анализ, аудит, вызовы цифровизации и пути совершенствования в условиях растущей просрочки.

Анализ кредита как экономической категории и ключевые проблемы банковского кредитования в РФ

Полное руководство для курсовой работы. Рассматриваем сущность, функции и принципы кредита, анализируем актуальные проблемы банковской системы России.

Повышение эффективности потребительского кредитования в коммерческих банках (на примере Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России»)

... услуг, диверсификации кредитного риска и т.д. Большинство банков в России имеют собственные (индивидуальные) программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией ...

Совершенствование розничных банковских продуктов в сфере потребительского кредитования (на примере ООО Хоум Кредит энд Финанс банк )

... услуг, диверсификации кредитного риска и т.д. Большинство банков в России имеют собственные (индивидуальные) программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией ...

Методологический план исследования и написания дипломной работы «Управление денежными средствами в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»»

Разработка методологического плана исследования управления денежными средствами в коммерческом банке. Анализ теории, регулирования, кредитных операций и меры оптимизации.

Классификация кредитов, коммерческий банк, как основное звено банковской системы

... кредитов 2. Коммерческий банк, как основное звено банковской системы Выдержка из текста Классификация кредитов Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками ... со ссудного счета заемщика); другие. II. на ...

Документационное оформление туристических услуг в РФ в 2025 году: Комплексный анализ для курсовой работы

Комплексный анализ документационного оформления туристических услуг в РФ в 2025 году. Изучите новые законы, туристический налог, ЭДО и ответственность.