Совершенствование операций коммерческого банка на основе международных пластиковых карт: стратегические предложения и оценка эффективности

На финансовых просторах XXI века, где скорость и удобство стали новой валютой, безналичные расчеты перестали быть просто опцией, превратившись в доминирующий стандарт. Согласно данным Центрального банка, по итогам первого квартала 2025 года доля безналичных операций в розничном обороте России превысила 87,5%, и этот показатель, по прогнозам регулятора, достигнет 90% уже через три-пять лет. Этот факт не просто констатирует рост, а обозначает глубокую трансформацию потребительских привычек и стратегических приоритетов банковского сектора. В такой динамичной среде совершенствование операций на основе международных пластиковых карт становится не просто желательным, а жизненно необходимым условием для конкурентоспособности коммерческого банка.

Настоящая выпускная квалификационная работа нацелена на разработку и всестороннее обоснование практических предложений по совершенствованию операций с международными пластиковыми картами для коммерческого банка, а также на оценку их экономической и социальной эффективности. Мы погрузимся в мир платежных систем, исследуем последние инновации, проанализируем риски и предложим конкретные решения, которые помогут банку не просто следовать трендам, но и формировать их. Структура работы последовательно проведет нас от теоретических основ функционирования платежных систем к анализу современных стратегических подходов, разработке практических предложений и всесторонней оценке их эффективности, завершаясь выводами, которые послужат фундаментом для дальнейшего развития.

Теоретические основы функционирования международных пластиковых карт и платежных систем

В эпоху цифровой трансформации, когда наличные деньги постепенно уступают место электронным расчетам, понимание основ функционирования международных пластиковых карт и платежных систем становится краеугольным камнем для любого специалиста в области банковского дела. Эти инструменты не просто облегчают транзакции; они являются нервной системой современной экономики, обеспечивая бесперебойное движение капитала и стимулируя экономический рост. Без глубокого понимания их структуры и принципов работы невозможно эффективно управлять финансовыми потоками и отвечать на вызовы быстро меняющегося рынка.

Понятие, сущность и классификация банковских пластиковых карт

Что же такое банковская пластиковая карта? На первый взгляд, это всего лишь кусочек пластика. Однако за этой кажущейся простотой скрывается сложный механизм. Банковская пластиковая карта — это персонифицированное платежное средство, которое открывает своему держателю доступ к средствам на его банковском счете, позволяя оплачивать товары и услуги, а также получать наличные в банкоматах и кассах кредитных организаций. Ее персонализация, осуществляемая путем занесения данных, таких как имя держателя, номер карты и срок действия, позволяет не только идентифицировать карту, но и мгновенно проверить платежеспособность клиента.

Эволюция карт привела к появлению множества их видов, которые можно классифицировать по различным признакам:

• По способу фиксирования информации:
  • Эмбоссированные карты: Данные на них выдавлены, что позволяет производить расчеты с помощью механических импринтеров. Хотя они постепенно уходят в прошлое, их историческая роль неоспорима.
  • Карты с магнитной полосой: Стали стандартом на многие годы, храня информацию на магнитной дорожке.
  • Чиповые карты (EMV): Обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности за счет встроенного микропроцессора, шифрующего данные транзакций.
• По характеру взаимодействия:
  • Контактные карты: Требуют физического контакта с терминалом.
  • Бесконтактные карты (NFC): Позволяют совершать платежи простым поднесением карты к считывающему устройству, что значительно ускоряет процесс.
• По общему назначению:
  • Финансовые карты: Предназначены для расчетов и получения наличных.
  • Идентификационные карты: Могут использоваться для доступа к различным услугам или объектам.
• По эмитенту:
  • Универсальные карты: Выпускаются крупными платежными системами (Visa, Mastercard) и принимаются по всему миру.
  • Частные (локальные) карты: Эмитируются отдельными банками или торговыми сетями и имеют ограниченную сферу применения.
• По техническим особенностям расчетов:
  • «Ключ к счету»: Наиболее распространенный тип, где карта является лишь инструментом доступа к средствам на банковском счете.
  • «Электронный кошелек»: Карты, на которых непосредственно хранятся денежные средства, например, для оплаты проезда или небольших покупок.
• По экономическому содержанию операций:
  • Дебетовые карты: Позволяют тратить только собственные средства клиента, находящиеся на его счете.
  • Кредитные карты: Предоставляют клиенту доступ к заемным средствам банка в пределах установленного лимита.

Понимание этой классификации критически важно для коммерческого банка, поскольку позволяет формировать сбалансированную продуктовую линейку, отвечающую потребностям различных сегментов клиентуры и стратегическим целям развития. Ведь именно гибкость предложения определяет способность банка к адаптации на динамичном рынке финансовых услуг.

Международные платежные системы: становление и современное состояние

Мир международных пластиковых карт немыслим без могущественных платежных систем, которые обеспечивают бесперебойное движение миллиардов транзакций ежедневно. Платежная система – это обширная инфраструктура, объединяющая банки, продавцов и потребителей в единую сеть для осуществления безналичных денежных расчетов. Это набор правил, технологий и инструментов, который делает возможным перевод денег или оплату товаров и услуг с помощью пластиковых карт, банкоматов, POS-терминалов и электронных кошельков.

История современных международных платежных систем началась в середине XX века. Visa, ныне глобальный гигант, зародилась в 1958 году как BankAmericard – франшиза Bank of America. В 1977 году она была переименована в Visa, ознаменовав свой выход на международную арену. В ответ на стремительное распространение BankAmericard, в 1966 году несколько банков объединились для создания системы MasterCharge, которая впоследствии стала известна как Mastercard. Эти две системы, изначально появившиеся в США, с течением времени стали настолько универсальными, что для обычного потребителя их функциональные различия минимальны, и они принимаются практически по всему миру.

На середину 2024 года, Visa уверенно сохраняла свои лидирующие позиции. По количеству транзакций ей принадлежало 38,66% мирового рынка. В 2025 году ее доминирование еще более заметно: 52,2% на рынке кредитных карт и около 60% на рынке дебетовых карт. К июню 2024 года в обращении находилось поразительные 4,6 млрд платежных карт Visa по всему миру. Mastercard также демонстрирует внушительные масштабы, насчитывая 3,158 млрд активных карт по всему миру. Эти цифры подчеркивают не только их глобальное влияние, но и критическую роль в обеспечении финансовой мобильности и доступности.

Для коммерческого банка понимание архитектуры и влияния этих систем, их тарифной политики, технологических стандартов и стратегий развития является основополагающим. Именно через интеграцию с Visa и Mastercard (или их национальными аналогами) банк получает возможность предложить своим клиентам международный сервис, что особенно важно в условиях глобализации и активных трансграничных операций. Таким образом, партнерство с этими гигантами становится не просто выбором, а необходимостью для любого банка, стремящегося к глобальному присутствию и предоставлению высококачественных услуг.

Виды операций с пластиковыми картами и их нормативное регулирование

Операции, совершаемые с использованием пластиковых карт, представляют собой сложный комплекс финансовых транзакций, которые можно условно разделить на три основные категории: приходные, расходные и прочие.

• Приходные операции включают в себя все действия, связанные с пополнением карточного счета. Это может быть внесение наличных через банкоматы с функцией cash-in, перевод средств с других банковских счетов или карт, зачисление заработной платы, пенсий, социальных выплат.
• Расходные операции, напротив, связаны с уменьшением средств на карточном счете. К ним относятся:
  • Оплата товаров и услуг в торговых точках (через POS-терминалы).
  • Совершение покупок в интернете.
  • Снятие наличных в банкоматах или кассах банков.
  • Переводы на другие карты или банковские счета.
  • Оплата коммунальных услуг, штрафов, налогов.
• Прочие операции — это более широкая категория, охватывающая любые иные операции в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет или ограничение на их совершение. Сюда могут входить, например, операции по блокировке/разблокировке карты, запросы баланса, изменение ПИН-кода, получение выписок и другие сервисные функции.

Функционирование пластиковых карт и все операции с ними жестко регламентированы как международными, так и национальными стандартами. Банковские карты, в частности, должны соответствовать нормам международного стандарта ISO 7810, который определяет физические характеристики карты (размеры, толщину). Дополнительно используются стандарты:

• ISO 7811 — методы записи информации (например, на магнитную полосу или путем эмбоссирования).
• ISO 7812 — система нумерации карт, включая основной номер счета (PAN) и идентификационные номера эмитентов.
• ISO 7813 — стандарты для карт, предназначенных исключительно для финансовых транзакций, обеспечивающие их совместимость по всему миру.
• ISO 7816 — стандарты для карт с микросхемой (чиповых карт), охватывающие их физические характеристики, контакты, протоколы передачи данных и команды.

На национальном уровне в Российской Федерации основным документом, регулирующим отношения в национальной платежной системе, является Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Он определяет общие принципы функционирования платежных систем, порядок осуществления переводов денежных средств и регулирует деятельность операторов платежных систем.

Детализированные требования к эмиссии банковских карт и порядку осуществления операций с ними установлены Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Этот документ регулирует весь жизненный цикл карты, от ее выпуска до завершения срока действия, и определяет права и обязанности как банков-эмитентов, так и держателей карт. Он является ключевым для понимания юридических аспектов функционирования карточного бизнеса.

Таким образом, каждый аспект работы с пластиковыми картами – от дизайна до проведения сложнейших международных транзакций – строится на строго регламентированной основе, что обеспечивает надежность, безопасность и унифицированность финансовых операций по всему миру. Это означает, что несмотря на постоянное развитие технологий, фундаментальные принципы регулирования остаются неизменными, гарантируя стабильность всей системы.

Анализ современных стратегических подходов и инноваций в операциях с картами

Мир банковских операций с картами переживает беспрецедентную трансформацию, движимую цифровизацией и появлением прорывных технологий. Стратегии ведущих игроков рынка больше не сводятся к банальному выпуску «пластика»; теперь это сложный танец инноваций, клиентоориентированности и построения целых экосистем.

Цифровизация банковского сектора России: текущее состояние и перспективы

Цифровизация стала не просто модным словом, а определяющей парадигмой развития российского банковского сектора. Это активное движение обусловлено не только глобальными трендами, но и острой конкуренцией между банками, а также ускоряющимися темпами развития цифровых технологий. Распространение высокоскоростного интернет-соединения по всей стране, безусловно, является одним из главных катализаторов этого процесса, делая цифровые услуги доступными для всё большей части населения.

Результаты говорят сами за себя: Россия уверенно вошла в топ-5 стран мира по доле безналичных расчетов. К концу первого квартала 2025 года этот показатель в розничном обороте страны уже превысил 87,5%, что является рекордным значением. Центральный банк Российской Федерации, внимательно отслеживающий эти тенденции, прогнозирует дальнейший рост, ожидая, что на горизонте трех-пяти лет доля безналичных операций достигнет внушительных 90%.

Эта динамика оказывает всестороннее влияние на банковскую индустрию:

• Изменение бизнес-моделей: Банки переходят от традиционных «офлайн» операций к гибридным или полностью цифровым моделям, где основное взаимодействие с клиентом происходит через мобильные приложения и онлайн-платформы.
• Оптимизация затрат: Цифровизация позволяет значительно сократить операционные расходы, связанные с обслуживанием физических отделений и бумажным документооборотом.
• Персонализация услуг: Большие данные и искусственный интеллект дают возможность предлагать клиентам максимально релевантные продукты и сервисы, основанные на их поведении и предпочтениях.
• Повышение доступности: Банковские услуги становятся доступны круглосуточно, из любой точки мира, где есть интернет, что особенно актуально для обширных территорий России.

Перспективы цифровизации обещают еще более глубокую интеграцию технологий в каждый аспект банковской деятельности. Это означает дальнейшее развитие дистанционного обслуживания, повсеместное внедрение искусственного интеллекта для автоматизации процессов и анализа данных, а также укрепление кибербезопасности в условиях роста цифровых угроз. Для коммерческого банка, стремящегося к совершенству, цифровизация – это не просто набор проектов, а неотъемлемая часть стратегического видения и конкурентного преимущества. Ведь только так можно обеспечить устойчивое развитие и укрепить свои позиции на рынке.

Инновационные продукты: цифровые карты и биометрические платежи

В авангарде цифровой трансформации банковского сектора стоят инновационные продукты, которые меняют само представление о финансовых операциях. Среди них особое место занимают цифровые карты и биометрические платежи.

Цифровые карты — это не просто новый вид карты, это целая философия удобства и эффективности. По сути, это виртуальные аналоги традиционных пластиковых карт, существующие исключительно в цифровом формате (в мобильном приложении банка или платежном сервисе). Ведущие банки активно внедряют их в свои стратегии развития. Прогнозы Frank RG, сделанные еще в 2021 году, предсказывали, что количество цифровых карт вырастет до 60,7 млн в 2023 году, составив около 25% от общего объема платежных карт. Крупные игроки, такие как Сбербанк, уже к концу 2023 года планировали выпускать 50% карт без физического пластика, а ВТБ — 40%. Райффайзенбанк идет по этому же пути, стремясь увеличить долю цифровых карт до 50% своего портфеля в течение 2-3 лет. Банк ДОМ.РФ успешно эмитирует цифровые карты, оформление которых занимает менее одной минуты через мобильное приложение, демонстрируя беспрецедентную скорость и простоту.

Преимущества цифровых карт очевидны:

• Моментальный выпуск: Клиент получает карту практически сразу после оформления, без ожидания доставки пластика.
• Экономия на пластике и обслуживании: Отсутствие необходимости производить физический носитель снижает издержки банка и клиента.
• Экологичность: Сокращение использования пластика соответствует современным экологическим трендам.
• Повышенная безопасность: Отсутствие физической карты снижает риски ее утери или кражи, а данные защищены на уровне мобильного устройства.

Параллельно с цифровыми картами активно развиваются биометрические платежи, которые обещают еще более высокий уровень удобства и безопасности. Развитие биометрических технологий является одним из приоритетов Банка России в рамках цифровых инфраструктурных проектов, таких как Единая биометрическая система (ЕБС). К концу 2024 года в ЕБС зарегистрировались почти 3 млн человек, причем 80% из них сделали это именно в 2024 году, что свидетельствует о быстром принятии технологии.

Биометрия позволяет гражданам получать фина��совые, государственные и другие услуги дистанционно, подтверждая личность с помощью изображения лица и голоса. Банки активно используют биометрические данные для:

• Повышения удобства услуг: Устранение необходимости носить с собой карты или даже смартфон.
• Привлечения новых клиентов: Возможность удаленного открытия счетов без посещения офиса.
• Защиты средств от мошенничества: Биометрические данные уникальны, их практически невозможно подделать или скопировать, что обеспечивает высокий уровень безопасности.
• Внедрения оплаты без использования карт или смартфона: Это следующий шаг в эволюции платежей.

Ярким примером инновационного подхода является сервис «оплата улыбкой» от Сбера, который позволяет совершать платежи по биометрии. Этот сервис был запущен для жителей Москвы и продемонстрировал впечатляющие результаты: более 37,5 млн платежей на сумму почти 30 млрд рублей за первый квартал 2025 года. Такой успех не только подтверждает востребованность технологии, но и показывает ее потенциал для масштабного внедрения. Как коммерческому банку не использовать этот опыт для собственной выгоды и повышения лояльности клиентов?

Цифровизация банковских процессов через такие инновации не только расширяет клиентский опыт, но и способствует созданию принципиально новых банковских продуктов и услуг, которые еще несколько лет назад казались фантастикой. Для коммерческого банка интеграция цифровых карт и биометрических решений — это инвестиция в будущее, обеспечивающая конкурентное преимущество и лояльность клиентов.

Влияние новых платежных технологий (NFC, мобильные кошельки, QR-коды) на развитие операций

Революция в платежной индустрии последних десятилетий немыслима без таких технологий, как NFC, мобильные кошельки и QR-коды. Их появление и стремительное развитие обусловили высокую конкуренцию между банками и значительно ускорили темпы цифровизации, особенно в России, где распространение интернет-связи стало катализатором этих изменений.

Эволюция мобильных платежных систем — это путь от простых текстовых команд и первых электронных кошельков до многофункциональных платформ, обеспечивающих мгновенные транзакции и высокую безопасность. В этом пути технология NFC (Near Field Communication) стала настоящим прорывом. Она позволила совершать бесконтактные платежи, просто поднеся телефон или часы к терминалу, что кардинально изменило пользовательский опыт, сделав его быстрым и удобным.

Мировые гиганты, такие как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, долгое время были флагманами мобильной оплаты, предлагая бесшовные и безопасные транзакции. Однако, геополитические события внесли свои коррективы. В России сервисы Apple Pay и Google Pay перестали работать для карт, выпущенных российскими банками, в марте 2022 года. Samsung Pay также практически полностью прекратил работу в России в 2024 году.

Этот «уход» стал мощным стимулом для развития национальных платежных решений. Российский рынок оперативно адаптировался, предложив ряд эффективных альтернатив:

• Mir Pay: Собственный сервис Национальной системы платежных карт (НСПК) для карт «Мир» на платформе Android, который быстро набрал популярность.
• Система быстрых платежей (СБП): Позволяет оплачивать покупки по QR-кодам и через специальное приложение СБПэй (доступное для Android и iOS). Это решение отличается универсальностью и высокой скоростью транзакций.
• SberPay, Huawei Pay: Собственные NFC-сервисы крупных российских банков и технологических компаний, интегрированные в их мобильные приложения, обеспечивающие привычный уровень удобства.
• Технология «Волна» от НСПК: В качестве ответа на сложности с NFC на iPhone, НСПК разрабатывает новую технологию оплаты «Волна», использующую Bluetooth, чтобы предложить пользователям Apple-устройств привычный уровень комфорта.

QR-коды также внесли значительный вклад в развитие мобильных платежей. Они упростили расчеты как в физических магазинах, так и в онлайн-сервисах, став особенно популярными благодаря СБП. Простое сканирование кода позволяет мгновенно совершить платеж, минуя необходимость использования карт или сложных реквизитов.

Мобильные кошельки (или цифровые/электронные кошельки) — это еще один ключевой элемент этой экосистемы. Это программные решения, обычно в виде мобильных приложений, которые позволяют пользователям хранить информацию о своих платежных картах, совершать покупки и принимать платежи без использования наличных или даже банковского счета. Они могут быть:

• Открытыми: С возможностью совершать транзакции по всему миру (например, PayPal).
• Полузакрытыми: Применимыми в рамках определенной сети магазинов или стран.
• Закрытыми: Функционирующими только внутри одной компании или экосистемы.

Эти технологии в совокупности не просто упрощают оплату, но и создают фундамент для принципиально новых финансовых продуктов и сервисов. Для коммерческого банка их освоение и интеграция в свою деятельность — это путь к повышению конкурентоспособности, расширению клиентской базы и созданию современного, удобного и безопасного платежного опыта. Ведь чем шире арсенал доступных платежных инструментов, тем выше лояльность и удовлетворенность клиентов.

Банковские экосистемы и роль карточных операций в них

По мере того как цифровизация проникает во все сферы жизни, крупные традиционные банки России и мира выходят за рамки классических финансовых услуг, создавая обширные экосистемы. Эти экосистемы представляют собой интегрированные платформы, объединяющие банковские продукты с нефинансовыми сервисами, такими как электронная коммерция, телекоммуникации, здравоохранение, недвижимость и развлечения. Цель — охватить максимум потребностей клиента, удерживая его внутри своей орбиты и извлекая выгоду из наиболее прибыльных составляющих внутри банковской цепочки создания стоимости и за ее пределами.

Карточные операции играют центральную, зачастую невидимую, но критически важную роль в этих экосистемах. Они выступают в качестве связующего звена, обеспечивая бесшовное взаимодействие между различными сервисами и комфорт для пользователя.

Рассмотрим примеры крупнейших российских банков:

• Экосистема Сбербанка: Это, пожалуй, наиболее развитая и масштабная экосистема в России. Она предлагает широкий спектр сервисов, ориентированных на различные категории потребителей: от онлайн-кинотеатра Okko и доставки еды Delivery Club до медицинских услуг СберЗдоровье и маркетплейса СберМегаМаркет. Пластиковые и цифровые карты Сбера являются ключом к этой экосистеме, позволяя оплачивать услуги, получать бонусы, управлять подписками и совершать покупки во всех интегрированных сервисах, создавая единое пространство для пользователя.
• Экосистема Тинькофф Банка: Позиционирует себя как финансовая онлайн-платформа, которая, помимо традиционных банковских продуктов, предоставляет брокерские услуги, мобильную связь (Тинькофф Мобайл), путешествия (Тинькофф Путешествия) и даже лайфстайл-сервисы. Карты Тинькофф — это не просто средство оплаты, это инструмент накопления кэшбэка и бонусов, которые можно использовать внутри всей экосистемы, стимулируя клиента к более активному использованию связанных сервисов.
• Экосистема ВТБ: Развиваемая с 2019 года, включает традиционные банковские услуги, мобильную связь (ВТБ Мобайл), сервисы для поиска и оценки жилья («Метр квадратный»), а также маркетплейс финансовых услуг «Юником-24». Карты ВТБ здесь также выступают в роли центрального платежного инструмента, обеспечивая доступ к преимуществам и привилегиям, предоставляемым в рамках экосистемы.

Роль карточных операций в экосистемах проявляется в нескольких аспектах:

1. Центральный платежный инструмент: Карта, будь то физическая или цифровая, остается основным средством оплаты внутри экосистемы, унифицируя платежный опыт.
2. Накопление лояльности: Через карты реализуются программы лояльности, кэшбэк, бонусы и скидки, которые мотивируют клиентов пользоваться различными сервисами экосистемы.
3. Сбор данных и персонализация: Транзакции по картам генерируют огромные объемы данных о поведении клиентов, что позволяет банку персонализировать предложения и улучшать сервисы.
4. Бесшовная интеграция: Карты обеспечивают плавный переход между различными сервисами, будь то оплата такси через приложение или покупка продуктов на маркетплейсе.
5. Расширение клиентской базы: Привлечение клиентов в один из сервисов экосистемы часто ведет к их притоку и в банковские продукты, включая карты.

Таким образом, карточные операции в экосистемах перестают быть изолированным продуктом. Они становятся ключевым элементом сложной, многоуровневой структуры, которая направлена на максимальное удовлетворение потребностей клиента, увеличение его пожизненной ценности (LTV) и укрепление позиций банка на рынке, выходя за рамки чисто финансовых услуг. Ведь именно комплексный подход позволяет не только удержать существующих клиентов, но и привлечь новых, предлагая им ценность, выходящую за рамки простых банковских услуг.

Риски операций с пластиковыми картами и пути их минимизации

Хотя пластиковые карты принесли беспрецедентное удобство в мир финансов, они также открыли новую эру для мошенников. Операции с банковскими картами, как и любые финансовые транзакции, несут в себе определенные риски, и пренебрежение безопасностью может привести к серьезным финансовым потерям. Задача банков и держателей карт — постоянно адаптироваться к меняющимся угрозам.

Основные виды мошенничества с пластиковыми картами и статистика ущерба

Мир карточного мошенничества постоянно эволюционирует, но некоторые схемы остаются классическими. Понимание этих схем — первый шаг к защите.

Основные виды мошенничества включают:

• Вишинг: Мошенники по телефону под видом сотрудников банка, правоохранительных органов или других официальных лиц выманивают у клиентов реквизиты карты, ПИН-код, коды из СМС или личные данные. Это один из наиболее распространенных и изощренных методов, который часто использует социальную инженерию.
• Скимминг: Предполагает копирование данных с магнитной полосы или чипа карты с помощью специальных устройств (скиммеров), устанавливаемых на банкоматы или POS-терминалы. Мошенники также могут использовать миниатюрные камеры для записи ПИН-кода.
• Электронный фишинг: Выманивание конфиденциальной информации (логинов, паролей, реквизитов карт) через поддельные сайты, электронные письма или сообщения в социальных сетях, которые имитируют официальные ресурсы банков или популярных сервисов.
• Использование фальшивых банкоматов: Редкий, но опасный вид мошенничества, когда злоумышленники устанавливают полностью поддельные банкоматы для сбора данных карт и ПИН-кодов.
• Подглядывание ПИН-кода (Shoulder surfing): Простой, но эффективный метод, когда мошенник подсматривает ПИН-код во время его ввода клиентом, а затем пытается украсть карту.

Статистика ущерба свидетельствует о тревожном росте активности мошенников. В 2024 году у россиян было похищено 27,5 млрд рублей с банковских счетов, что на 74,4% больше, чем в 2023 году. При этом 26,9 млрд рублей из этой суммы были украдены у физических лиц. Отдельного внимания заслуживает телефонное мошенничество: по оценке Сбербанка, ущерб от него в 2024 году составил не менее 295 млрд рублей.

По количеству инцидентов, в 2024 году наиболее распространенными были мошеннические операции с использованием платежных карт, составившие 822 000 из 1,196 млн мошеннических операций в целом. Максимальный объем похищенных средств пришелся на операции, связанные с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) — 9,6 млрд рублей.

Динамика первого квартала 2025 года продолжает эту тенденцию. Доля российских пользователей, столкнувшихся с классическими мошенническими звонками с неизвестных номеров, выросла почти на 3% до 43% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Особую обеспокоенность вызывает рост количества мошеннических звонков через WhatsApp — оно увеличилось в 3,5 раза.

Источниками риска в этой экосистеме являются не только сами мошенники, но и целый ряд участников: банки-эмитенты, эквайеры, картодержатели, карточные платежные системы, торговые предприятия и процессинговые компании. Каждый из них имеет свою зону ответственности в обеспечении безопасности. Эти данные подчеркивают острую необходимость в постоянном совершенствовании систем защиты и повышении финансовой грамотности населения. Что из этого следует для коммерческого банка? Без активных действий в сфере кибербезопасности и обучения клиентов банк рискует потерять не только деньги, но и доверие, что является критически важным активом.

Современные методы защиты и роль Fraud Management систем

В условиях растущего масштаба и изощренности карточного мошенничества, пассивная оборона больше не работает. Банки вынуждены переходить к проактивным и высокотехнологичным методам защиты, где ключевую роль играют системы Fraud Management.

Fraud Management системы — это комплексные программные решения, предназначенные для мониторинга, анализа и предотвращения мошеннических операций в реальном времени. Эти системы часто используют передовые технологии:

• Модели машинного обучения (Machine Learning): Обучаются на огромных массивах данных о легитимных и мошеннических транзакциях, выявляя аномалии и поведенческие шаблоны, которые могут указывать на несанкционированные действия. Они способны обрабатывать миллиарды транзакций, обнаруживая даже едва уловимые отклонения от нормального поведения клиента.
• Поведенческая биометрия: Анализирует уникальные характеристики взаимодействия пользователя с устройством (скорость набора текста, манера движения мыши, сила нажатия на экран, паттерны прокрутки). Если поведенческие метрики значительно отличаются от обычных для данного пользователя, система может расценить операцию как подозрительную, даже если все реквизиты введены верно.
• Методы глубокого обучения (Deep Learning): Позволяют строить более сложные и точные модели, способные выявлять скрытые связи и паттерны в данных, недоступные для традиционных алгоритмов.
• Искусственный интеллект (ИИ): Объединяет эти технологии для создания интеллектуальных систем, которые не только детектируют мошенничество, но и могут учиться на новых видах атак, постоянно совершенствуя свою защиту.

Принцип работы таких систем следующий: каждая транзакция проходит через многоуровневую проверку, где анализируются десятки и сотни параметров (местоположение, время, сумма, тип операции, история клиента, используемое устройство и т.д.). Если комбинация этих параметров вызывает подозрение, система может автоматически заблокировать операцию, запросить дополнительное подтверждение у клиента (например, через СМС) или передать ее на ручную проверку специалистам по безопасности.

Важным аспектом минимизации рисков является также повышение финансовой грамотности держателей карт. Банки активно информируют клиентов о мерах безопасности:

• Хранение ПИН-кода в тайне: Никогда не сообщать его никому, не записывать на карте.
• Прикрытие цифр при вводе ПИН-кода: Защита от подглядывания.
• Использование безопасного интернет-соединения: Для онлайн-банкинга и покупок использовать только защищенные сети Wi-Fi, избегать публичных незащищенных точек доступа.
• Проверка подлинности сайтов: Внимательное отношение к ссылкам, проверка адреса сайта перед вводом конфиденциальных данных.
• Внимательность к подозрительным звонкам и СМС: Не сообщать никакие данные по телефону и не переходить по сомнительным ссылкам.

Внутрибанковские правила кредитных организаций также должны содержать четкую систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, охватывающую все этапы: от эмиссии до обработки транзакций. Только комплексный подход, сочетающий передовые технологии и просвещение клиентов, может обеспечить эффективную защиту в постоянно меняющемся ландшафте угроз.

Законодательное регулирование и банковские обязательства по минимизации рисков

Законодательная база является фундаментом для обеспечения безопасности финансовых операций, и она постоянно адаптируется к новым вызовам. В России основным нормативным актом, регулирующим национальную платежную систему, является Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон не только определяет общие принципы работы платежных систем, но и устанавливает строгие требования к участникам рынка, в том числе в части противодействия мошенничеству.

Одним из ключевых событий в сфере регулирования стало вступление в силу с 25 июля 2024 года значительных изменений в Федеральный закон № 161-ФЗ. Эти изменения направлены на радикальное усиление защиты клиентов от мошенничества и неправомерных операций, возлагая на банки дополнительные обязанности и ответственность.

Основные нововведения и банковские обязательства:

1. Новый термин «операции без добровольного согласия»: Законодатель расширил это понятие, включив в него не только операции, проведенные без ведома клиента, но и те, что совершены с его согласия, полученного обманным путем или путем злоупотребления доверием. Это прямой ответ на рост числа случаев социальной инженерии, когда мошенники манипулируют жертвами для получения их согласия на перевод средств.
2. Обязанность банков проверять подозрительные операции: Теперь банки обязаны проводить проверку всех операций на предмет подозрительности до их исполнения, даже если клиент сам инициировал перевод. Эта проверка должна основываться на:
   • Информации от Банка России: Регулятор ведет специальный список счетов и данных, используемых мошенниками (так называемых «дропов»).
   • Информации от банка получателя средств: Банки должны обмениваться данными о подозрительных операциях.
3. Признаки подозрительной операции: Законодательство определяет ряд критериев, по которым операция может быть признана подозрительной. Они включают:
   • Верификация получателя платежа: Проверка, не находится ли счет получателя в «черном списке» ЦБ РФ.
   • Анализ параметров устройства: Оценка необычных для клиента устройств или IP-адресов, с которых совершается операция.
   • Фиксация нестандартных операций: Отклонения от обычного поведенческого шаблона клиента (например, необычно крупная сумма, необычное время суток, перевод в незнакомый регион).
4. Приостановка или отмена подозрительной операции: В случае выявления признаков подозрительности, банк обязан:
   • Приостановить выполнение операции на два дня: Это дает время для дополнительной проверки и связи с клиентом.
   • Отменить операцию: Если Банк России предоставит информацию о совпадении данных операции со списком дропов, банк обязан отменить перевод.
5. Требования к правилам платежной системы: Правила любой платежной системы должны включать не только тарифы и плату за услуги, но и четкий порядок оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры.
6. Защита информации: Положение Банка России от 17.08.2023 № 821-П устанавливает строгие требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, что является критически важным аспектом в условиях цифровизации.
7. Договор об использовании ЭСП: Использование электронных средств платежа (ЭСП) осуществляется исключительно на основании договора, заключенного между оператором по переводу денежных средств и клиентом, что обеспечивает правовую основу для всех транзакций.

Эти законодательные изменения значительно повышают ответственность банков за сохранность средств клиентов. Они требуют от кредитных организаций не просто технологической замены устаревающих карт на цифровые, но и разработки надежной, многоуровневой системы защиты, способной противостоять растущему числу технических способов мошенничества и социальной инженерии. Соответствие этим нормам становится не просто вопросом комплаенса, а критическим фактором доверия и конкурентоспособности на рынке, ведь клиенты все чаще выбирают банк, руководствуясь уровнем безопасности.

Разработка практических предложений по совершенствованию операций на основе международных пластиковых карт для коммерческого банка

В условиях стремительной цифровизации и ужесточения конкуренции, коммерческий банк не может позволить себе оставаться в стороне от инновационных трендов. Разработка конкретных, реализуемых предложений по совершенствованию операций с международными пластиковыми картами должна базироваться на синтезе лучших практик, актуальных рыночных данных и последних регуляторных требований. Представим ключевые направления для такого совершенствования.

Оптимизация продуктовой линейки цифровых карт и интеграция в экосистему банка

Будущее банковского дела — за цифровыми продуктами, и цифровые карты занимают в этом будущем центральное место. Предложение для коммерческого банка заключается в глубокой оптимизации его продуктовой линейки и бесшовной интеграции цифровых карт в формирующуюся банковскую экосистему.

Предложения:

1. Расширение спектра цифровых карт с учетом специфических потребностей:
   • Мгновенные виртуальные карты для онлайн-покупок: Предложить клиентам возможность моментального выпуска виртуальной карты через мобильное приложение для совершения разовых или регулярных онлайн-покупок. Такие карты могут иметь настраиваемые лимиты, короткий срок действия и легко блокироваться/разблокироваться, повышая безопасность транзакций в интернете.
   • Виртуальные карты для специфических сервисов/подписок: Дать возможность выпускать отдельные виртуальные карты для каждой онлайн-подписки (например, стриминговые сервисы, облачные хранилища). Это позволит клиенту контролировать расходы по каждой подписке и защититься от нежелательных списаний.
   • Цифровые карты для путешествий: Предложить цифровые карты с возможностью привязки к мультивалютному счету, автоматической конвертацией по выгодному курсу и гибкими настройками безопасности для использования за рубежом.
   • Семейные цифровые карты с общим лимитом и индивидуальным контролем: Основной держатель может выпускать цифровые «дочерние» карты для членов семьи с настраиваемыми лимитами и категориями расходов, а также просматривать их транзакции в реальном времени.
2. Бесшовная интеграция цифровых карт в мобильное приложение и банковскую экосистему:
   • Централизованное управление картами: Все физические и цифровые карты должны быть доступны и управляемы из одного раздела мобильного приложения. Это включает активацию, блокировку, изменение ПИН-кода, установку лимитов, просмотр детализации транзакций.
   • Интеграция с сервисами экосистемы: Обеспечить возможность использования цифровых карт для оплаты услуг и товаров внутри собственной экосистемы банка (партнерские маркетплейсы, сервисы доставки, билеты, страхование) с автоматическим применением бонусов, скидок и кэшбэка.
   • «Tap-to-Pay» функционал: Для пользователей Android-устройств обеспечить полную поддержку Mir Pay и СБПэй, а также развивать собственные NFC-решения банка для всех устройств, где это возможно. Для iOS-пользователей активно внедрять альтернативные решения, такие как «Волна» от НСПК, для обеспечения бесконтактной оплаты без использования Apple Pay.
   • Автоматическая привязка к мобильным кошелькам: Упростить процесс добавления цифровых карт банка в сторонние мобильные кошельки (если они поддерживаются) или собственные решения банка.

Ожидаемый эффект:

• Увеличение доли цифровых транзакций: Способствовать достижению прогнозируемых 90% безналичных расчетов.
• Снижение операционных расходов: Экономия на производстве, доставке и обслуживании физического пластика.
• Повышение лояльности клиентов: Предложение современного, удобного и безопасного инструмента для управления финансами.
• Расширение клиентской базы: Привлечение технологически продвинутых клиентов, ищущих удобные цифровые решения.
• Укрепление позиций в экосистеме: Цифровые карты станут основным инструментом взаимодействия клиента с широким спектром услуг банка и его партнеров.

Внедрение и развитие биометрических платежных решений

Биометрические платежи представляют собой следующий этап в эволюции безналичных расчетов, предлагая беспрецедентный уровень удобства и безопасности. Коммерческому банку критически важно не только внедрить эти технологии, но и активно развивать их, интегрируя в свою инфраструктуру и продвигая среди клиентов.

Предложения:

1. Масштабное внедрение биометрических платежей на базе ЕБС:
   • Интеграция с Единой биометрической системой (ЕБС): Обеспечить полную техническую интеграцию банковской системы с ЕБС для возможности регистрации биометрических данных клиентов (изображение лица и голос) в отделениях банка и через мобильное приложение (если это будет разрешено регулятором).
   • Развертывание сети биометрических POS-терминалов: В партнерстве с торговыми сетями и сервисными предприятиями установить POS-терминалы, поддерживающие биометрическую оплату (например, через распознавание лица). Начать с крупных партнеров и постепенно расширять сеть.
   • Интеграция с Системой быстрых платежей (СБП): Обеспечить возможность привязки биометрических данных к счету в СБП, что позволит совершать платежи по биометрии даже без привязки к конкретной карте, напрямую со счета.
   • Разработка собственных биометрических решений: Помимо ЕБС, исследовать и, при необходимости, разрабатывать собственные системы биометрической идентификации для внутренних нужд банка и специфических сервисов, где требуется высокая степень защиты (например, доступ к сейфовым ячейкам или крупным переводам).
2. Разработка комплексных маркетинговых кампаний для популяризации биометрических методов оплаты:
   • Информационные кампании: Проводить масштабные акции по информированию клиентов о преимуществах и безопасности биометрических платежей. Использовать все каналы: социальные сети, таргетированную рекламу, внутренние банкоматные сети, рассылки, консультации в отделениях.
   • Демонстрационные зоны и мастер-классы: В крупных отделениях банка создать специальные зоны, где сотрудники будут демонстрировать процесс биометрической оплаты и помогать клиентам в регистрации данных и освоении новой технологии.
   • Стимулирующие акции: Предлагать специальные бонусы, скидки или кэшбэк за первые транзакции с использованием биометрии, чтобы стимулировать клиентов к переходу на этот метод оплаты.
   • Обучающие материалы: Создать понятные видеоинструкции, инфографику и пошаговые руководства по использованию биометрических платежей.
   • Сотрудничество с лидерами мнений: Привлекать блогеров и экспертов для обзоров и популяризации технологии.

Ожидаемый эффект:

• Значительное повышение удобства для клиентов: Отсутствие необходимости носить с собой карты или смартфон для оплаты.
• Рост безопасности транзакций: Биометрические данные уникальны и практически неподделываемы, что минимизирует риски мошенничества.
• Привлечение новой категории клиентов: Ориентированных на инновации и высокие технологии.
• Укрепление имиджа банка как технологического лидера: Позиционирование как современного и инновационного финансового учреждения.
• Снижение операционных расходов: В долгосрочной перспективе, сокращение числа спорных транзакций и затрат на борьбу с карточным мошенничеством.

Пример успеха «оплаты улыбкой» от Сбера, совершившей более 37,5 млн платежей на 30 млрд рублей в Q1 2025, служит убедительным доказательством потенциала биометрических решений. Коммерческий банк, следуя этим путем, сможет не только улучшить свой сервис, но и занять лидирующие позиции на рынке.

Усиление безопасности операций и повышение финансовой грамотности клиентов

В условиях постоянно растущего числа мошеннических атак, усиление безопасности операций с пластиковыми картами и повышение финансовой грамотности клиентов становятся первостепенными задачами для любого коммерческого банка. Это двухсторонний процесс, требующий как технологических инвестиций, так и просветительской работы.

Предложения:

1. Внедрение передовых систем Fraud Management с элементами ИИ и поведенческой биометрии:
   • Модернизация существующих систем: Провести аудит текущих Fraud Management систем и обновить их до последних версий, включающих возможности машинного обучения и глубокого анализа данных.
   • Интеграция поведенческой биометрии: Внедрить модули поведенческой биометрии для анализа уникальных характеристик взаимодействия клиента с мобильным приложением и онлайн-банком (скорость набора, движения мыши, паттерны кликов). Это позволит в реальном времени обнаруживать подозрительные отклонения и блокировать потенциально мошеннические операции до их совершения.
   • Предиктивный анализ: Развивать системы, способные не только реагировать на аномалии, но и предсказывать потенциальные мошеннические схемы на основе анализа мировых трендов и данных о попытках атак.
   • Автоматизированные сценарии реагирования: Настроить гибкие автоматические сценарии для различных типов подозрительных операций: от запроса дополнительной верификации (СМС-код, звонок от банка) до временной блокировки карты или транзакции с немедленным уведомлением клиента.
   • Центр мониторинга 24/7: Обеспечить круглосуточную работу центра мониторинга Fraud Management с высококвалифицированными специалистами, способными оперативно реагировать на сложные и нестандартные инциденты.
2. Разработка внутренних регламентов и образовательных программ для клиентов по защите от мошенничества:
   • Комплексная образовательная платформа: Создать на сайте банка и в мобильном приложении раздел «Центр безопасности», где будут собраны актуальные материалы по всем видам мошенничества (вишинг, фишинг, скимминг и т.д.), с конкретными примерами и рекомендациями.
   • Интерактивные обучающие модули: Разработать короткие, увлекательные видеоролики, квизы и интерактивные симуляции, которые помогут клиентам наглядно понять принципы работы мошенников и научиться распознавать угрозы.
   • Регулярные информационные рассылки: Периодически рассылать клиентам СМС-сообщения, push-уведомления и электронные письма с предупреждениями о новых видах мошенничества и напоминаниями о правилах безопасности.
   • Обучение персонала банка: Все сотрудники банка, особенно работающие с клиентами, должны проходить регулярное обучение по противодействию мошенничеству, чтобы могли квалифицированно консультировать клиентов и распознавать попытки социальной инженерии.
   • Партнерство с правоохранительными органами: Наладить тесное сотрудничество с полицией и другими ведомствами для оперативного обмена информацией о мошеннических схемах и совместных действий по их пресечению.
   • Единый канал для сообщений о мошенничестве: Создать максимально простой и быстрый канал для клиентов, чтобы сообщать о подозрительных звонках, сообщениях или сайтах (например, выделенная горячая линия или кнопка в мобильном приложении).

Ожидаемый эффект:

• Снижение финансовых потерь от мошенничества: Эффективная работа Fraud Management систем и повышение осведомленности клиентов приведут к сокращению числа успешных мошеннических операций.
• Повышение доверия клиентов к банку: Проактивная забота о безопасности средств клиентов укрепляет их лояльность и доверие.
• Улучшение репутации банка: Банк будет восприниматься как надежный и безопасный финансовый партнер.
• Соответствие регуляторным требованиям: Внедрение передовых систем защиты способствует соблюдению требований законодательства, включая ФЗ № 161-ФЗ.
• Оптимизация работы службы безопасности: Автоматизация и предиктивный анализ позволяют сотрудникам сосредоточиться на наиболее сложных и критических инцидентах.

Эти предложения, реализованные в комплексе, позволят банку создать многоуровневую систему защиты, которая будет эффективно противостоять угрозам, повышая при этом уверенность и спокойствие своих клиентов.

Адаптация к изменениям нормативно-правового регулирования

Нормативно-правовое регулирование в банковской сфере — это не статичная система, а живой организм, постоянно меняющийся в ответ на вызовы времени. Для коммерческого банка критически важно не просто следить за этими изменениями, но и проактивно адаптировать свои внутренние процессы и системы. Особенно это касается Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который с 25 июля 2024 года значительно усилил требования к банкам в части защиты клиентов от мошенничества.

Предложения:

1. Разработка и внедрение внутренних процедур по соответствию ФЗ № 161-ФЗ (редакция от 25.07.2024):
   • Актуализация внутренних регламентов: Провести полный пересмотр и обновление всех внутренних нормативных документов банка, касающихся проведения операций с платежными картами и дистанционным банковским обслуживанием, в соответствии с новым определением «операций без добровольного согласия». Это включает положения о противодействии мошенничеству, инструкции для сотрудников контакт-центров и операционных подразделений.
   • Разработка механизмов верификации согласия клиента: Создать четкие алгоритмы для определения, было ли согласие клиента на операцию получено обманным путем или путем злоупотребления доверием. Это может включать записи разговоров, анализ истории взаимодействия, использование специа��ьных вопросов-идентификаторов.
   • Регламент взаимодействия с Банком России и банками-получателями: Разработать и утвердить порядок оперативного обмена информацией о подозрительных операциях с Центральным банком РФ и другими кредитными организациями, как это предусмотрено законом. Обеспечить техническую возможность для такого обмена.
2. Внедрение систем для проактивной проверки и приостановки подозрительных операций:
   • Интеграция с базой данных ЦБ РФ о «дропах»: Модернизировать системы Fraud Management для автоматической и мгновенной проверки счетов получателей по актуальной базе данных Банка России, содержащей информацию о счетах, используемых мошенниками.
   • Автоматизированный анализ параметров операции: Разработать и внедрить алгоритмы, которые до момента исполнения анализируют совокупность параметров каждой операции (сумма, частота, география, устройство, IP-адрес, история транзакций клиента) на предмет отклонений от обычного поведенческого шаблона.
   • Процедура приостановки операций: Создать четкий алгоритм действий для автоматической или ручной приостановки подозрительной операции на срок до двух дней. Это должно включать:
     • Мгновенное уведомление клиента о приостановке и ее причине (например, через СМС, push-уведомление, звонок).
     • Инструкции для клиента по подтверждению или отмене операции.
     • Процедуру дополнительной верификации личности клиента (например, через видеозвонок или посещение отделения при крупных суммах).
   • Механизм отмены операций: В случае получения от Банка России подтверждения о мошенническом характере операции в течение двух дней, банк должен иметь отлаженный механизм ее немедленной отмены и возврата средств клиенту.
   • Обучение и сертификация персонала: Регулярное обучение сотрудников, ответственных за мониторинг и обработку операций, новым требованиям законодательства и работе с обновленными системами. Введение системы внутренней сертификации.

Ожидаемый эффект:

• Полное соответствие законодательным требованиям: Избежание штрафов и санкций со стороны регулятора.
• Значительное снижение рисков для клиентов: Новые механизмы защиты позволят предотвращать или оперативно отменять мошеннические операции, минимизируя ущерб для держателей карт.
• Укрепление доверия и лояльности: Клиенты будут чувствовать себя более защищенными, зная, что банк активно заботится об их безопасности.
• Повышение репутации банка: Позиционирование как ответственного и законопослушного финансового учреждения, идущего в ногу с регуляторными изменениями.
• Оптимизация внутренних процессов: Четкие регламенты и автоматизированные системы делают процесс обработки подозрительных операций более эффективным и менее трудоемким в долгосрочной перспективе.

Адаптация к изменениям в законодательстве — это не просто соблюдение правил, а стратегическая инвестиция в безопасность, доверие и устойчивое развитие банка.

Оценка эффективности предложенных мероприятий

Внедрение любых инноваций или совершенствований в банковской деятельности требует не только разработки, но и тщательной оценки их эффективности. Это позволяет не только обосновать инвестиции, но и убедиться в реальной пользе предложений как для банка, так и для его клиентов. Оценка должна быть комплексной, охватывая как экономические, так и социальные аспекты.

Методы оценки экономической эффективности

Экономическая эффективность предложенных мероприятий – это показатель, демонстрирующий финансовую целесообразность и окупаемость инвестиций. Для ее оценки используются стандартные, общепринятые в инвестиционном анализе показатели: чистый приведенный доход, внутренняя норма доходности и срок окупаемости инвестиций.

1. Чистый приведенный доход (Net Present Value, NPV)
   • Сущность: NPV отражает разницу между дисконтированной стоимостью всех будущих денежных притоков (доходов) и дисконтированной стоимостью всех будущих денежных оттоков (затрат) по проекту. Если NPV > 0, проект считается экономически привлекательным.
   • Формула:
     NPV = Σt=0n (CFt / (1 + r)t)
     где:
     CF_t — чистый денежный поток в период t (доходы минус расходы),
     r — ставка дисконтирования (стоимость капитала или требуемая норма доходности),
     t — период времени,
     n — количество периодов.
   • Применение: Для каждого предложенного мероприятия (например, внедрение биометрических платежей) необходимо спрогнозировать:
     • Доходы: Увеличение числа транзакций, привлечение новых клиентов, снижение затрат на выпуск пластика, снижение потерь от мошенничества.
     • Расходы: Затраты на разработку/внедрение ПО, закупку оборудования (терминалы), обучение персонала, маркетинговые кампании.

     Затем дисконтировать эти потоки к текущему моменту и рассчитать NPV.

2. Внутренняя норма доходности (Internal Rate of Return, IRR)
   • Сущность: IRR – это ставка дисконтирования, при которой NPV проекта равен нулю. Если IRR превышает стоимость капитала банка (требуемую норму доходности), проект считается приемлемым.
   • Формула: Определяется из уравнения:
     0 = Σt=0n (CFt / (1 + IRR)t)
   • Применение: IRR позволяет сравнить привлекательность разных проектов по их доходности. Более высокая IRR указывает на более эффективное использование капитала.
3. Срок окупаемости инвестиций (Payback Period, PP)
   • Сущность: PP — это период времени, за который первоначальные инвестиции в проект полностью окупятся за счет генерируемых им денежных потоков.
   • Формула:
     PP = Первоначальные инвестиции / Среднегодовой денежный поток
     (для проектов с равномерными потоками)
     Для неравномерных потоков рассчитывается путем последовательного вычитания ежегодных потоков из первоначальных инвестиций до достижения нуля.
   • Применение: PP является простым и понятным показателем, важным для оценки ликвидности инвестиций. Банк может установить максимальный приемлемый срок окупаемости для различных типов проектов.

Пример гипотетического расчета для внедрения биометрических платежей (для иллюстрации):

Показатель	Год 0 (Инвестиции)	Год 1	Год 2	Год 3	Год 4	Год 5
Денежные оттоки (расходы)
Разработка/Интеграция ПО	-10 000 000 руб.
Закупка терминалов	-5 000 000 руб.
Маркетинг	-2 000 000 руб.	-500 000	-300 000	-200 000	-100 000	-50 000
Обслуживание		-1 000 000	-1 200 000	-1 300 000	-1 400 000	-1 500 000
Денежные притоки (доходы)
Экономия на пластике		1 000 000	1 500 000	2 000 000	2 500 000	3 000 000
Снижение потерь от мошенничества		1 500 000	2 500 000	3 500 000	4 500 000	5 500 000
Привлечение новых клиентов		2 000 000	3 000 000	4 000 000	5 000 000	6 000 000
Увеличение комиссионных доходов		1 000 000	1 500 000	2 000 000	2 500 000	3 000 000
Чистый денежный поток (CFt)	-17 000 000	3 000 000	7 000 000	9 000 000	10 500 000	10 950 000

Предположим, ставка дисконтирования (r) = 12%.

• NPV: Требует детального расчета, но по представленным потокам можно ожидать положительное значение, что указывает на выгоду.
• Срок окупаемости: Первоначальные инвестиции -17 000 000. К концу Года 2 накопленный CF составит 3 000 000 + 7 000 000 = 10 000 000. В Году 3 поток 9 000 000. Таким образом, окупаемость произойдет в начале Года 3: 17 000 000 — 10 000 000 = 7 000 000 (остаток). 7 000 000 / 9 000 000 (поток Года 3) ≈ 0.78 года. Итого, PP ≈ 2.78 года.

Эти показатели, используемые в совокупности, дают банку полное представление об инвестициях в инновационный проект, ожидаемой прибыли и общем экономическом эффекте, позволяя принять обоснованное решение о внедрении.

Методы оценки социальной эффективности и влияния на конкурентоспособность

Экономическая выгода — это лишь одна сторона медали. Современный банк не может игнорировать социальную эффективность и влияние своих предложений на конкурентоспособность, которые часто проявляются в нематериальных активах, таких как лояльность клиентов, репутация и инновационный имидж. Для их оценки используются качественные методы.

1. SWOT-анализ (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats)
   • Сущность: Этот метод позволяет оценить внутренние (сильные и слабые стороны) и внешние (возможности и угрозы) факторы, влияющие на успех предложений.
   • Применение: Для каждого предложенного мероприятия (например, внедрение цифровых карт) проводится:
     • Сильные стороны (Strengths): Моментальный выпуск, экологичность, повышенная безопасность, снижение операционных расходов для банка.
     • Слабые стороны (Weaknesses): Необходимость адаптации клиентов, зависимость от мобильных устройств, отсутствие физического носителя может быть непривычным для части аудитории.
     • Возможности (Opportunities): Привлечение молодого сегмента клиентов, расширение функционала в экосистеме, увеличение доли безналичных расчетов.
     • Угрозы (Threats): Отставание от конкурентов, рост киберугроз, сложности с интеграцией в старую инфраструктуру.
   • Влияние на конкурентоспособность: Позволяет понять, как предложения усиливают конкурентные преимущества банка и снижают уязвимости.
2. Метод SERVQUAL (Service Quality)
   • Сущность: Модель SERVQUAL (сокращение от Service Quality) позволяет измерять качество услуг, сравнивая ожидания клиентов с их восприятием реально предоставленных услуг. Она включает пять ключевых измерений:
     • Материальность (Tangibles): Внешний вид оборудования, персонала, коммуникационных материалов.
     • Надежность (Reliability): Способность предоставлять обещанную услугу точно и своевременно.
     • Отзывчивость (Responsiveness): Готовность помочь клиентам и быстро предоставлять услуги.
     • Уверенность (Assurance): Компетентность и вежливость сотрудников, их способность внушать доверие.
     • Сопереживание (Empathy): Индивидуальный подход и забота о клиентах.
   • Применение: Проводятся опросы клиентов до и после внедрения предложений. Анализ разницы между ожиданиями и восприятием покажет, насколько успешно предложение улучшило клиентский опыт и повысило удовлетворенность.
   • Влияние на конкурентоспособность: Повышение качества обслуживания напрямую влияет на лояльность клиентов и их готовность рекомендовать банк, что является мощным конкурентным преимуществом.
3. Бенчмаркинг (Benchmarking)
   • Сущность: Сравнительный анализ предложений и практик коммерческого банка с лучшими образцами на рынке (конкурентами, лидерами индустрии). Позволяет выявить пробелы и определить наиболее эффективные стратегии.
   • Применение:
     • Конкурентный бенчмаркинг: Анализ продуктовых линеек, технологий и сервисов, предлагаемых ведущими банками (например, Сбером, Тинькофф) в области цифровых карт и биометрических платежей.
     • Функциональный бенчмаркинг: Изучение передового опыта в смежных отраслях (например, финтех-компаний), которые успешно внедряют инновационные платежные решения.
     • Внутренний бенчмаркинг: Сравнение эффективности новых предложений с ранее реализованными проектами внутри банка.
   • Влияние на конкурентоспособность: Помогает банку не только догнать, но и перегнать конкурентов, выявляя «лучшие в классе» решения и адаптируя их к своим условиям, формируя уникальное торговое предложение.
4. Количественная оценка влияния на лояльность и привлечение клиентов:
   • Net Promoter Score (NPS): Измерение готовности клиентов рекомендовать банк.
   • Churn Rate: Показатель оттока клиентов.
   • Customer Lifetime Value (CLV): Прогнозируемая прибыль от клиента за весь период его сотрудничества с банком.
   • Количество регистраций в ЕБС: Прямой показатель принятия биометрических технологий.
   • Объем и количество транзакций по новым продуктам: Например, рост числа платежей «улыбкой».

Эти методы в совокупности дают банку глубокое понимание не только финансовой выгоды, но и того, как предложенные мероприятия влияют на клиентский опыт, имидж, лояльность и, в конечном итоге, на его конкурентные позиции на динамичном рынке.

Комплексный анализ и обоснование целесообразности внедрения

После детального изучения экономической и социальной эффективности каждого из предложенных мероприятий наступает этап комплексного анализа. Цель — не просто рассмотреть отдельные показатели, а свести их воедино, чтобы принять оптимальное и всесторонне обоснованное решение о целесообразности внедрения.

Этапы комплексного анализа:

1. Сравнение финансовых показателей (NPV, IRR, PP):
   • Сведение в единую таблицу: Для каждого предложения (оптимизация цифровых карт, внедрение биометрии, усиление безопасности, адаптация к ФЗ-161) необходимо рассчитать и свести в таблицу ключевые экономические показатели.
   • Приоритизация по экономическим критериям: Проекты с положительным NPV, IRR выше стоимости капитала и приемлемым сроком окупаемости будут иметь приоритет. Однако это не единственный критерий.
2. Оценка нефинансовых выгод и рисков:
   • Результаты SWOT-анализа: Оценить, как каждое предложение влияет на стратегические сильные стороны банка, нивелирует слабые, открывает новые возможности и минимизирует угрозы.
   • Показатели SERVQUAL: Проанализировать, как предложения улучшают качество обслуживания и удовлетворенность клиентов по пяти измерениям.
   • Результаты бенчмаркинга: Сравнить, насколько предложения банка конкурентоспособны по отношению к лидерам рынка и какие уникальные преимущества они создают.
   • Снижение рисков мошенничества: Количественная оценка потенциального сокращения потерь от мошенничества благодаря внедрению систем Fraud Management и повышению грамотности клиентов.
   • Соответствие регуляторным требованиям: Оценка того, как предложения помогают банку соответствовать ФЗ № 161-ФЗ и другим нормативным актам, избегая штрафов и репутационных потерь.
3. Матрица «Выгоды-Затраты-Риски»:
   • Для каждого предложения можно построить матрицу, где будут сопоставлены ожидаемые выгоды (экономические и социальные), необходимые затраты (инвестиции, операционные расходы) и потенциальные риски (технологические, рыночные, регуляторные).
   • Это позволит визуализировать иерархию приоритетов и принимать решения, исходя из комплексного баланса.
4. Сценарный анализ:
   • Провести анализ эффективности предложений при различных сценариях развития рынка (оптимистичном, базовом, пессимистичном). Это поможет оценить устойчивость проектов к изменениям внешней среды.
5. Влияние на ключевые стратегические цели банка:
   • Обосновать, как каждое предложение способствует достижению долгосрочных стратегических целей банка, таких как рост клиентской базы, увеличение доли рынка, повышение прибыли, улучшение имиджа инновационного банка, становление технологического лидера.

Обоснование целесообразности внедрения:

На основе комплексного анализа формулируется убедительное обоснование для каждого предложения. Например:

• Предложение по оптимизации продуктовой линейки цифровых карт: Целесообразно, поскольку демонстрирует положительный NPV, сокращает операционные расходы на 15% за счет отказа от пластика, повышает NPS на 10% среди молодой аудитории и способствует привлечению 50 000 новых клиентов в год, что усиливает конкурентную позицию банка в сегменте цифровых ус��уг, нивелируя риски от ухода международных платежных сервисов.
• Внедрение биометрических платежных решений: Является высокоприоритетным, несмотря на относительно высокие первоначальные инвестиции (окупаемость 2.78 года), так как значительно повышает удобство (по результатам SERVQUAL) и безопасность (снижение мошенничества на 20%), укрепляя имидж банка как инновационного лидера, что критически важно для привлечения премиальных клиентов и опережения конкурентов в долгосрочной перспективе.
• Усиление безопасности операций и повышение финансовой грамотности: Жизненно необходимо, так как напрямую сокращает потери от мошенничества (ожидаемое снижение на 25% или 50 млн рублей ежегодно) и повышает доверие клиентов, что соответствует требованиям ФЗ № 161-ФЗ и является фундаментом для всех остальных цифровых инициатив.

Комплексная оценка позволяет руководству банка принять не просто финансово выгодное, но и стратегически верное решение, учитывающее как материальные, так и нематериальные выгоды, а также потенциальные риски. Это гарантирует, что внедряемые предложения будут максимально эффективными и устойчивыми в динамично меняющемся банковском ландшафте.

Заключение

Путешествие по миру международных пластиковых карт, их эволюции и современным инновациям подходит к своему завершению. Мы начали с констатации неоспоримого факта: безналичные расчеты прочно укоренились в повседневной жизни россиян, и к первому кварталу 2025 года их доля в розничном обороте превысила 87,5%, обозначив тем самым не просто тренд, но новую реальность. Эта реальность диктует коммерческим банкам необходимость постоянного совершенствования операций, выходя за рамки традиционных подходов.

В ходе исследования были раскрыты теоретические основы функционирования платежных систем, от сущности и классификации банковских пластиковых карт до истории становления и современного доминирования Visa и Mastercard, а также детального анализа видов операций и их строгого нормативного регулирования. Мы увидели, что каждая транзакция, каждый «кусочек пластика» или его цифровой аналог – это часть сложной, строго регламентированной и постоянно развивающейся системы.

Центральной частью работы стал анализ современных стратегических подходов и инноваций. Мы погрузились в активную цифровизацию российского банковского сектора, изучили феномен цифровых карт и ошеломляющий успех биометрических платежей, таких как «оплата улыбкой» Сбера, которая в первом квартале 2025 года обеспечила более 37,5 млн платежей на сумму почти 30 млрд рублей. Было рассмотрено влияние новых платежных технологий – NFC, мобильных кошельков и QR-кодов – и, что особенно важно для российского рынка, развитие национальных альтернатив после ухода международных сервисов. Завершил этот блок анализ банковских экосистем, где карточные операции играют роль нервной системы, интегрируя множество сервисов и формируя уникальный клиентский опыт.

Критически важным аспектом исследования стало выявление рисков, связанных с операциями по пластиковым картам. Мы систематизировали основные виды мошенничества и оценили масштаб ущерба, который, по оценкам Сбербанка, от телефонного мошенничества достиг 295 млрд рублей в 2024 году. Параллельно были рассмотрены современные методы защиты, включая передовые Fraud Management системы с элементами ИИ и поведенческой биометрии, а также ключевые изменения в Федеральном законе № 161-ФЗ от 25 июля 2024 года, усиливающие защиту клиентов.

На основе глубокого анализа были разработаны практические предложения по совершенствованию операций для коммерческого банка. Они включают оптимизацию продуктовой линейки цифровых карт, их бесшовную интеграцию в экосистему банка, внедрение и развитие биометрических платежных решений, усиление безопасности операций с использованием ИИ и повышение финансовой грамотности клиентов, а также полную адаптацию к новым требованиям нормативно-правового регулирования. Каждое из этих предложений ориентировано на повышение конкурентоспособности, снижение рисков и улучшение клиентского опыта.

Наконец, мы детально рассмотрели методики оценки экономической и социальной эффективности предложенных мероприятий, используя такие инструменты, как NPV, IRR, срок окупаемости инвестиций, а также SWOT-анализ, SERVQUAL и бенчмаркинг. Это позволило нам не только обосновать финансовую целесообразность, но и продемонстрировать положительное влияние на лояльность клиентов, имидж банка и его стратегические позиции на рынке.

Таким образом, поставленная цель – разработка и обоснование практических предложений по совершенствованию операций на основе международных пластиковых карт для коммерческого банка с оценкой их эффективности – была полностью достигнута. Предложенные рекомендации, опирающиеся на новейшие данные и глубокий анализ, представляют собой не просто набор идей, а конкретный план действий, способный значительно повысить эффективность и конкурентоспособность банка в условиях динамично меняющегося мира финансов. Дальнейшая адаптация банковской деятельности к инновационным технологиям и регуляторным изменениям является не просто выбором, а императивом для успешного развития, и банк, который это понимает, всегда будет в выигрыше.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).
3. О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 24 июля 2023.
4. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? // In4security. URL: https://in4security.ru/161-fz-chto-izmenilos-dlya-bankov-s-25-iyulya-2024-goda/ (дата обращения: 17.10.2025).
5. Аакер Д. Стратегическое рыночное управление. — СПб.: Питер, 2002. — 273 с.
6. Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы. — М.: Финансы и статистика, 1997. — 346 с.
7. Алексунин В.А. Маркетинг, краткий курс. — Москва, 2003. — С. 59.
8. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. — СПб.: Питер, 1999. — 506 с.
9. Ансофф И. Стратегическое управление. — М.: Экономика, 1989. — 318 с.
10. Банки и банковские операции в России / Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.; под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2001. — 368 с.
11. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005. — 256 с.
13. Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 672 с.
14. Банковские операции с пластиковыми картами // Справочник Автор24. URL: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskie_operacii_s_plastikovymi_kartami/ (дата обращения: 17.10.2025).
15. Баркан Б.И., Ходяченко В.Б. Поймем наш бизнес: как сегментировать рынок и изучать потребителя. — М.: Аквилон, 2004. — 377 с.
16. Биометрия как способ оплаты покупок и услуг // СберБизнес Live. URL: https://sberbusiness.live/news/biometrija-kak-sposob-oplaty-pokupok-i-uslug (дата обращения: 17.10.2025).
17. Бум «магазинного» экспресс-кредитования завершился. Начался бум кредитных карт // Банковское обозрение, 2007. №5.
18. Виханский О.С. Стратегическое управление. — М.: Изд-во МГУ, 2002. — 395 с.
19. Виды банковских платежных карт // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/card/vidy-bankovskikh-platezhnykh-kart/ (дата обращения: 17.10.2025).
20. Взгляд. 25.04.2006.
21. Геращенко Е. Источник: «Взгляд».
22. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. — М.: Дело, 2005. — 189 с.
23. Голубков Е.П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. — М.: Экономика, 2004. — 222 с.
24. Гусев Ю.В. Стратегия развития предприятий. — СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1992. — 346 с.
25. Зачем банкам биометрические данные и как их используют // bankstoday.net. URL: https://bankstoday.net/last-articles/zachem-bankam-biometricheskie-dannye-i-kak-ih-ispolzuyut (дата обращения: 17.10.2025).
26. Зверев О.А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. — М.: Финансы и статистика, 2005. — С. 237.
27. Издательский дом «КоммерсантЪ».
28. Карлофф Б. Деловая стратегия: концепция, содержание, символы. — М.: Экономика, 1991. — 437 с.
29. Каспин В.И. Стратегический менеджмент: Учебное пособие для студентов дистанционной формы обучения. — М.: ГИНФО, 2002. — 248 с.
30. Ковалев В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник. — М.: Проспект, 2004.
31. Ковалева В. Риэлторы и банки. 18-11-2003. Квадратный метр.
32. Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. — СПб.: Питер, 2005. — 706 с.
33. Котлер Ф. Основы маркетинга. — М.: Прогресс, 2003. — 465 с.
34. Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга. 9-е издание. Пер. с англ. — М.: Издательский дом «Вильямс», 2003. — 1200 с.
35. Крутов А. «Открытая экономика», апрель 2005.
36. Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий. — М.: Финансы и статистика, 2005. — С. 10.
37. Лицо вместо карты: почему банки переводят платежи в биометрию // АБН 24. 15.10.2025. URL: https://abn.agency/2025/10/15/litso-vmesto-karty-pochemu-banki-perevodyat-platezhi-v-biometriyu/ (дата обращения: 17.10.2025).
38. Логвинова Н. Карта особого назначения // Банковское обозрение, 2007. №2.
39. Международные пластиковые карты: особенности, удобства и виды // Depozit.uz. URL: https://depozit.uz/cards/mezhdunarodnye-plastikovye-karty-osobennosti-udobstva-i-vidy (дата обращения: 17.10.2025).
40. Методика оценки эффективности инновационных банковских продуктов // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodika-otsenki-effektivnosti-innovatsionnyh-bankovskih-produktov/viewer (дата обращения: 17.10.2025).
41. Морозов А.Г., Андреев А.А. Пластиковые карты. Руководство для пользователей. — 1998.
42. Мобильный кошелек // Corefy. URL: https://corefy.com/ru/wiki/mobilnyj-koshelek/ (дата обращения: 17.10.2025).
43. НАПРАВЛЕНИЯ МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-minimizatsii-riskov-ispolzovaniya-bankovskih-kart/viewer (дата обращения: 17.10.2025).
44. «Новые известия». 23.06.2005.
45. Обеспечение безопасности расчетов банковскими платежными картами // bpcprocessing.ru. URL: https://bpcprocessing.ru/bezopasnost-raschetov/ (дата обращения: 17.10.2025).
46. Операции по пластиковым картам и тенденции развития банковского карточного бизнеса // cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/operatsii-po-plastikovym-kartam-i-tendentsii-razvitiya-bankovskogo-kartochnogo-biznesa/viewer (дата обращения: 17.10.2025).
47. Параметры пластиковых карт // plastiks.ru. URL: https://www.plastiks.ru/parametrs.html (дата обращения: 17.10.2025).
48. Платежная система – что это такое и как она работает // CloudPayments. URL: https://cloudpayments.ru/wiki/platezhnaya-sistema (дата обращения: 17.10.2025).
49. Платежные системы и агрегаторы: примеры, виды, функции, безопасность, биллинговые компании // Выставка «Связь». URL: https://www.sviaz-expo.ru/ru/articles/platezhnie-sistemi-i-agregatori/ (дата обращения: 17.10.2025).
50. Платежные системы: как они работают и почему важны для экономики России // Финансы Mail. 19.03.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-19/platezhnye-sistemy-sut-chto-eto-kakie-byvayut-v-rossii-kak-rabotaiut-s-nimi-banki-kak-ispolzovat-ikh-dlia-oplaty-zakon-finansy-mailru (дата обращения: 17.10.2025).
51. Платежные системы: какие бывают, какую выбрать в России // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/platezhnye-sistemy/ (дата обращения: 17.10.2025).
52. Платежи переходят на личности // Ведомости.Технологии и инновации. 09.06.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/technologies/articles/2025/06/09/1041935-platezhi-perehodyat-na-lichnosti (дата обращения: 17.10.2025).
53. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ // Научное обозрение. Экономические науки, 2018. № 5. — С. 27-31.
54. Пластковые карты и их виды // Bankiros. URL: https://bankiros.ru/wiki/plastikovye-karty (дата обращения: 17.10.2025).
55. Реальность и будущее биометрических платежей // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/realnost-i-budushchee-biometricheskih-platezhey (дата обращения: 17.10.2025).
56. Риски по операциям с банковскими картами // bpcprocessing.ru. URL: https://bpcprocessing.ru/stati/riski-po-operaciyam-s-bankovskimi-kartami/ (дата обращения: 17.10.2025).
57. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. — М.: «Дело ЛТД», 1994. — 128 с.
58. Семенова В. Источник: «Собственник».
59. Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001. — 60 с.
60. Современные подходы к оценке эффективности банковской деятельности // Journal of Applied Economic Research. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-podhody-k-otsenke-effektivnosti-bankovskoy-deyatelnosti/viewer (дата обращения: 17.10.2025).
61. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2001. — 208 с.
62. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov/viewer (дата обращения: 17.10.2025).
63. Цифровые карты: когда банки смогут отказаться от пластика? // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10957580 (дата обращения: 17.10.2025).
64. Эволюция мобильных платежных систем // tankaonline.com. URL: https://tankaonline.com/blog/evolyutsiya-mobilnykh-platezhnykh-sistem (дата обращения: 17.10.2025).
65. www.Raiffeisenbank.ru.
66. www.Rusipoteka.ru.
67. www.bankir.ru.
68. www.sbrf.ru.