Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: комплексный анализ проблем и направления совершенствования

В условиях динамично меняющегося экономического ландшафта, когда риски становятся все более сложными и многофакторными, роль страховой деятельности как стабилизирующего элемента финансовой системы государства возрастает многократно. По данным на конец 2024 года, общий объем страховых взносов в России увеличился на 62,8%, достигнув внушительных 3,7 трлн рублей, а суммарные активы российских страховых компаний превысили 6,3 трлн рублей. Эти цифры убедительно свидетельствуют о масштабе и значимости отрасли. Однако столь бурный рост и потенциал невозможны без адекватной системы государственного регулирования, которая обеспечивает не только устойчивость и платежеспособность страховщиков, но и надежную защиту интересов страхователей, выступая гарантом стабильности на рынке.

Государственное регулирование страховой деятельности — это сложный механизм, который в Российской Федерации находится в процессе непрерывного развития. Несмотря на значительные достижения, рынок по-прежнему сталкивается с вызовами, требующими глубокого анализа и системных решений. Недостаточная гибкость правовой базы, неоднозначность в применении регуляторных инструментов, проблемы с прозрачностью и эффективностью надзора, а также необходимость адаптации к новым экономическим реалиям и технологиям — вот лишь часть тех вопросов, которые требуют пристального внимания.

Целью данного исследования является проведение всестороннего анализа системы государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, выявление ключевых проблем и вызовов, стоящих перед ней, а также разработка научно обоснованных направлений и мер по ее совершенствованию.

Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы и сущность государственного регулирования страховой деятельности, проследив ее историческое становление и развитие в России.
• Проанализировать современную нормативно-правовую базу и институциональную структуру регулирования страхового рынка РФ.
• Классифицировать и оценить эффективность применяемых административных и экономических методов государственного регулирования.
• Выявить и критически оценить ключевые проблемы и вызовы в системе государственного регулирования страховой деятельности, включая специфические аспекты динамики страхового рынка.
• Предложить конкретные направления и меры по совершенствованию государственного регулирования страхового рынка РФ с учетом международного опыта и текущих экономических условий.

Структура данной работы последовательно раскрывает заявленные задачи, начиная с теоретических основ и исторического контекста, переходя к анализу текущего состояния регулирования и рынка, а затем к выявлению проблем и предложению путей их решения. Такой подход позволит сформировать комплексное и глубокое представление о государственном регулировании страховой деятельности в Российской Федерации.

Теоретические основы и исторические аспекты государственного регулирования страховой деятельности в России

Сфера страхования, будучи неотъемлемой частью финансовой системы любого государства, всегда требовала особого внимания со стороны властей, поскольку защита имущественных интересов граждан и юридических лиц, формирование и эффективное использование денежных фондов, а также обеспечение стабильности экономики в целом обуславливает необходимость государственного воздействия на страховой рынок.

Сущность и функции государственного регулирования страхования

Чтобы понять глубину и многогранность государственного регулирования страхования, необходимо прежде всего определить ключевые понятия, лежащие в основе этой деятельности. Страхование — это не просто финансовая операция, а сложная система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Страховая деятельность, в свою очередь, включает в себя организацию и осуществление этих отношений.

В этом контексте государственное регулирование страховой деятельности представляет собой целенаправленное воздействие государства на всех участников страховых обязательств. Его главной целью является формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, а также бескомпромиссная защита прав и законных интересов всех субъектов страховых отношений — как страхователей, так и самих страховщиков. Государство выступает гарантом честности и прозрачности на этом рынке, обеспечивая его стабильность и предсказуемость, что имеет прямое влияние на доверие потребителей и инвестиционную привлекательность отрасли.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в многообразии форм и методов. Она включает в себя:

• Принятие законодательных актов: Государство формирует правовую основу для функционирования страхового рынка, устанавливая правила игры для всех его участников.
• Установление обязательного страхования: Введение обязательных видов страхования (например, ОСАГО, обязательное медицинское страхование) позволяет государству гарантировать защиту наиболее важных социальных и экономических интересов.
• Проведение налоговой политики: Через налоговые механизмы государство может стимулировать развитие определенных видов страхования или, наоборот, ограничивать нежелательные тенденции.
• Предоставление льгот страховым компаниям: Это может быть направлено на поддержку молодых компаний, внедрение инновационных продуктов или развитие социально значимых видов страхования.
• Создание механизма надзора: Специально уполномоченные органы осуществляют контроль за деятельностью страховщиков, обеспечивая их финансовую устойчивость и соблюдение законодательства.

Само страхование как экономическая категория выполняет ряд важнейших функций, которые также находятся под пристальным вниманием государства:

• Рисковая функция: Это ядро страхования, предполагающее возмещение ущерба, связанного с последствиями случайных, но заранее определенных страховых событий. Именно эта функция лежит в основе защитной природы страхования, обеспечивая финансовую компенсацию потерь.
• Предупредительная функция: Страхование не только возмещает ущерб, но и способствует его предотвращению. Через формирование предупредительных фондов страховщики могут финансировать мероприятия, направленные на снижение вероятности наступления страховых случаев или уменьшение их тяжести. Например, инвестиции в системы пожарной безопасности или программы по профилактике заболеваний, что в конечном итоге снижает общую нагрузку на страховой фонд и общество.
• Сберегательная функция: Особенно ярко проявляется в долгосрочных видах страхования жизни, где происходит накопление денежных сумм. По договорам страхования на дожитие или накопительному страхованию жизни страхователь не только защищен от рисков, но и формирует капитал к определенному сроку.
• Контрольная функция: Обеспечивает целевое формирование и использование средств страхового фонда. Государственный надзор, а также внутренний контроль страховщиков гарантируют, что собранные премии используются строго по назначению — на выплаты по страховым случаям, формирование резервов и покрытие операционных расходов.

Характерными чертами страхования, которые делают его уникальным финансовым инструментом, являются: вероятностный характер наступления отношений, возвратность средств, строго очередной характер перераспределительных отношений и целевое использование создаваемого фонда. Эти особенности требуют применения императивного метода в правовом регулировании, активного участия государства как обязательного субъекта и наличия постоянного государственного надзора. При этом как имущественное, так и личное страхование могут быть добровольными или обязательными, что также определяет специфику государственного вмешательства.

История становления и развития государственного регулирования страхового дела в Российской Федерации

Путь становления страхового дела и его государственного регулирования в России был долгим и извилистым, отражая сложную экономическую и политическую историю страны.

Ранние этапы и зарождение (до конца XVIII века): Долгое время российские земли были ареной для деятельности иностранных страховых компаний. Лишь во второй половине XVIII века, на фоне растущих экономических потребностей, начинают появляться первые отечественные инициативы. Знаковым событием стало создание в 1765 году в Риге первого общества взаимного страхования от огня. Это был предвестник грядущих изменений, демонстрирующий потребность общества в страховой защите.

Эпоха государственной монополии (конец XVIII – середина XIX века): Переломным моментом стал 1786 год, когда в России была установлена государственная страховая монополия. Функции по ее реализации возлагались на специальную страховую экспедицию при Государственном заемном банке. Эта мера была направлена на централизацию и контроль над развивающейся, но пока еще слабой отраслью. Впоследствии, в 1827 году, было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество», получившее монополию на 20 лет, а в 1846 году — товарищество «Саламандра» с монополией на 12 лет. Эти периоды характеризовались доминированием государства, которое видело в страховании не только инструмент защиты, но и источник пополнения казны.

Рост частного капитала и введение надзора (вторая половина XIX века): Вторая половина XIX века ознаменовалась бурным ростом промышленности и торговли, что привело к увеличению числа частных страховых компаний. С развитием рынка возникла острая потребность в упорядочивании их деятельности и защите интересов клиентов. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Это стало важным шагом в формировании полноценной системы государственного регулирования, которая на тот момент включала российские и иностранные страховые акционерные общества, общества взаимного страхования, земские общества, а также правительственные учреждения.

Советский период: от национализации к монополии (1917 – 1980-е годы): Октябрьская революция 1917 года кардинально изменила ландшафт страхового дела. Декреты СНК РСФСР, такие как «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» (23 марта 1918 г.), «Об организации государственных мер борьбы с огнем» (13 апреля 1918 г.) и «Об организации страхового дела в Российской Республике» (28 ноября 1918 г.), заложили основы новой, государственной системы. Частное страхование было национализировано, и к концу 1920-х годов установилась государственная монополия, которая просуществовала до конца 1980-х годов. В этот период непосредственная организация деятельности органов государственного страхования (Госстраха) с 1986 по первую половину 1988 года осуществлялась Министерством финансов СССР.

Переход к рыночным принципам (конец 1980-х – 1990-е годы): Май 1988 года стал поворотным моментом, когда с принятием закона «О кооперации в СССР» была ликвидирована государственная монополия на страхование, что открыло возможность для создания кооперативных страховых учреждений. 1989-1990 годы ознаменовали начало постепенного перехода страхования на рыночные принципы. Кульминацией этого процесса стал Закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года, который заложил законодательную базу правового регулирования страховой деятельности в новой, постсоветской России. Этот закон стал фундаментом для формирования современного страхового рынка, определив основные понятия, права и обязанности участников, а также принципы государственного надзора.

Таким образом, история государственного регулирования страхования в России — это летопись поиска оптимального баланса между государственным контролем и рыночной свободой, отражающая стремление обеспечить стабильность и развитие жизненно важной отрасли экономики.

Современная нормативно-правовая база и институциональная структура государственного регулирования страхового рынка РФ

Эффективное функционирование любого финансового рынка, и страхового в частности, невозможно без четкой, всеобъемлющей и постоянно обновляемой нормативно-правовой базы, а также без стройной и компетентной институциональной структуры, осуществляющей надзор и регулирование. В Российской Федерации эта система многоступенчата и характеризуется непрерывной эволюцией.

Законодательное обеспечение государственного регулирования страхования

Архитектура законодательства, регулирующего страховую деятельность в России, представляет собой сложную иерархическую систему, где каждый уровень выполняет свои специфические функции, обеспечивая целостность и стабильность отрасли.

В основе этой системы лежат фундаментальные акты гражданского законодательства. Глава 48 Гражданского кодекса РФ является краеугольным камнем, регламентирующим основные взаимоотношения субъектов страхового рынка. Она определяет общие положения о договоре страхования, его виды, права и обязанности сторон, а также порядок урегулирования споров. Это базисный уровень, который устанавливает рамки для всех видов страховых операций.

Над этим уровнем возвышается специальное законодательство — Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон является основным регуляторным актом, детализирующим порядок осуществления страховой деятельности, требования к страховщикам и страховым брокерам, принципы лицензирования, обеспечения финансовой устойчивости и многие другие аспекты. Именно он очерчивает границы и правила профессиональной деятельности на страховом рынке.

Особое место в системе регулирования занимают нормы финансового права. Они не просто дополняют гражданское и страховое законодательство, но и формируют важнейший каркас финансовой стабильности отрасли. Нормы финансового права устанавливают:

• Источники формирования страхового фонда и порядок его формирования, определяя, откуда страховщики получают средства для исполнения своих обязательств.
• Его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, включая бюджетную систему и банковский сектор.
• Порядок использования средств фонда, обеспечивая их целевое назначение.
• Компетенцию органов государственной власти в сфере страхования, распределяя полномочия между различными ведомствами.
• Механизм осуществления государственного надзора, который является ключевым инструментом контроля.

Кроме того, нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также источники формирования страховых резервов, их взаимоотношения с бюджетной системой и порядок использования средств фондов страхования.

Ключевую роль в регулировании всего финансового рынка, включая страховую отрасль, играет Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот закон устанавливает правовое положение, задачи, функции и порядок деятельности Банка России. В контексте страхования, Закон № 86-ФЗ четко определяет цели регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями, к которым относятся и страховщики. Эти цели включают:

• Обеспечение устойчивого развития рынка страховых услуг.
• Эффективное управление рисками, присущими страховому бизнесу.
• Всесторонняя защита прав страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Таким образом, законодательная база государственного регулирования страхования в РФ представляет собой комплексную систему, где гражданско-правовые нормы формируют основу договорных отношений, специализированные законы определяют правила ведения страхового бизнеса, а нормы финансового права и закон о Центральном банке обеспечивают финансовую стабильность и надзорную функцию, защищая интересы всех участников рынка.

Эволюция и современная институциональная структура органов страхового надзора

История формирования институциональной структуры государственного страхового надзора в России — это путь постоянного поиска наиболее эффективной модели управления и контроля. Этот процесс неразрывно связан с общими реформами финансового сектора страны.

Ранние этапы и первый специализированный орган: С конца 1990-х годов, когда российский страховой рынок активно формировался после распада СССР, возникла острая потребность в специализированном органе, способном осуществлять надзор. До этого времени функции страхового надзора были разрознены или выполнялись ведомствами, для которых это не было основной задачей. В 1996 году был образован Департамент страхового н��дзора при Министерстве финансов РФ, который стал первым федеральным органом исполнительной власти, целенаправленно занимающимся надзором за страховой деятельностью.

Усиление контроля и создание Федеральной службы страхового надзора (ФССН): По мере усложнения рынка и увеличения числа страховщиков стало очевидным, что департамента в рамках Министерства финансов недостаточно для полноценного и независимого надзора. В ответ на эти вызовы, Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года было утверждено Положение «О Федеральной службе страхового надзора» (ФССН). ФССН получила более широкие полномочия и статус федеральной службы, что позволило ей более эффективно осуществлять контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, достоверностью их отчетности, а также за их финансовой устойчивостью и платежеспособностью. Это был важный шаг к укреплению регуляторной функции.

На пути к мегарегулятору: передача функций ФСФР и Банку России: Тенденции глобализации и необходимость комплексного регулирования всего финансового рынка привели к идее создания мегарегулятора. В декабре 2011 года были намечены планы по его созданию в России. Кульминацией этой реформы стал 2013 год, когда на основании Указа Президента РФ от 25 июля 2013 года № 645 и Федерального закона от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ Центральный банк РФ стал основным регулятором финансового рынка. Все полномочия, касающиеся надзора над страховыми организациями, которые ранее осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) (ей, в свою очередь, были переданы функции ФССН), были переданы Банку России.

Центральный банк РФ как мегарегулятор: современное состояние: В настоящее время Департамент страхового рынка Банка России является ключевым звеном в институциональной структуре регулирования страховой деятельности. Он реализует целый комплекс полномочий, включающий:

• Развитие страхового рынка, выработку стратегий и стимулирование его роста.
• Регулирование страховой деятельности, создание и обновление нормативно-правовой базы.
• Контроль и надзор за соблюдением страхового законодательства страховыми организациями, обществами взаимного страхования и страховыми брокерами.

Главная задача органа страхового надзора — обеспечение соблюдения законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Важно отметить, что орган страхового надзора реализует свои полномочия как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора, обеспечивая покрытие всей страны.

Компетенции других государственных органов: Помимо Банка России, в пределах предоставленной им компетенции, государственный контроль на страховом рынке осуществляют и другие ведомства:

• Налоговая служба: Контролирует своевременность и полноту уплаты налогов и сборов субъектами страхового дела.
• Антимонопольная служба (ФАС): Осуществляет контроль за соблюдением антимонопольного законодательства, предупреждает, ограничивает и пресекает монополистическую деятельность на страховом рынке, предотвращая недобросовестную конкуренцию.

В целом, в Российской Федерации, как и в большинстве европейских государств, применяется система страхового надзора, единая для всей страны, что обеспечивает единообразие требований и подходов к регулированию. Такая централизованная модель призвана обеспечить максимальную эффективность и прозрачность в отрасли.

Методы государственного регулирования и современное состояние страхового рынка РФ

Государственное регулирование страховой деятельности — это комплексный процесс, использующий широкий арсенал инструментов для достижения поставленных целей: от прямого законодательного вмешательства до тонких экономических стимулов. Понимание этих методов, а также оценка их эффективности на фоне актуальных тенденций рынка, является ключевым для анализа текущего состояния отрасли.

Классификация и характеристика методов государственного регулирования

Методы государственного регулирования страхования можно условно разделить на прямые (административные) и косвенные (экономические), хотя на практике они часто переплетаются.

Основные направления государственного регулирования:

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов: Это проявляется в предоставлении гарантий социальной защиты определенных групп населения (например, через обязательное государственное страхование за счет бюджетных средств), а также в определении основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков и создании целевых резервов, компенсирующих несостоятельность страховых организаций.
2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка: Создание и постоянное обновление нормативно-правовой базы, формирующей правила игры для всех участников рынка.
3. Государственный надзор за страховой деятельностью: Мониторинг и контроль за соблюдением страховщиками законодательства, их финансовой устойчивостью и платежеспособностью.
4. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке: Предотвращение монополизации и недобросовестных практик, обеспечивающих равные условия для всех игроков.

Применение методов государственного регулирования включает:

• Принятие законов и других нормативных актов в области страхования.
• Контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов.
• Регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств.

Направления страхового регулирования более детализированы и охватывают:

• Законотворчество в области страхования.
• Контроль за соблюдением участниками страхового рынка законодательства.
• Регулирование финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, что включает установление требований к капиталу, резервам и инвестиционной деятельности.
• Контроль за уплатой участниками страхового дела налогов и сборов.
• Применение санкций за нарушение установленных требований, включая штрафы, приостановку и отзыв лицензий.

Административные меры являются наиболее прямым и жестким способом воздействия:

• Лицензирование страховой деятельности: Государство регламентирует круг организаций, с которыми потребители могут заключать договоры страхования, запрещая страховать интересы в компаниях без лицензии РФ. Это обеспечивает базовый уровень доверия и профессионализма.
• Установление требований к отчетности: Страховщики обязаны регулярно предоставлять регулятору подробную финансовую и статистическую отчетность, что позволяет отслеживать их состояние и своевременно выявлять проблемы.
• Применение санкций: В случае нарушений законодательства или нормативов Банк России имеет право применять различные меры воздействия — от предупреждений и штрафов до приостановления действия лицензии и ее отзыва.
• Запрет недобросовестной конкуренции: Страховая организация не имеет права: искусственно повышать или понижать страховые тарифы; вводить страхователя в заблуждение необъективной информацией об условиях страхования; применять другие средства и методы недобросовестной конкуренции.

Экономические методы государственного регулирования действуют более опосредованно, но не менее эффективно, создавая стимулы или ограничения:

• Налоговая политика и льготы: Устанавливается определенный режим налогообложения страховых операций, который может предусматривать налоговые льготы. Это мощный инструмент для стимулирования развития определенных видов страхования:
  • Для работодателей: По договорам коллективного страхования от несчастных случаев и болезней часть страховых взносов (до 15 000 рублей в год на застрахованного) может быть отнесена на фонд оплаты труда и освобождена от НДС. По договорам добровольного медицинского страхования (ДМС) взносы работодателей относятся на себестоимость продукции (не более 6% от фонда оплаты труда) при условии заключения договора на срок не менее года. По договорам долгосрочного страхования жизни расходы работодателей могут быть включены в состав расходов на оплату труда (не более 12% от суммы расходов на оплату труда в год), если договоры заключены на срок от 5 лет и не предусматривают выплат, кроме смерти и вреда здоровью, а взносы не облагаются НДФЛ.
  • Для физических лиц: Имеют право на социальный налоговый вычет по некоторым видам страхования, что снижает их налогооблагаемую базу и стимулирует спрос на страховые продукты.
• Регулирование размеров тарифных ставок: Осуществляется для пресечения ценового демпинга и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Наиболее яркий пример — регулирование тарифов по ОСАГО. Центральный банк устанавливает так называемый тарифный коридор для базовых ставок. Страховщики определяют конкретную базовую ставку в пределах этого коридора, которая затем корректируется с помощью различных коэффициентов, таких как коэффициент «бонус-малус» (КБМ), коэффициент территории и коэффициент ограничения лиц.
  • Пример актуальных изменений: В сентябре 2024 года Банк России предложил расширить границы тарифного коридора по ОСАГО на 11,57% для общественного транспорта и на 20% для мотоциклов и грузовиков с максимальной массой до 16 тонн, а также актуализировать территориальные коэффициенты для ряда регионов. Эти меры призваны обеспечить большую гибкость для страховщиков и адекватность тарифов при сохранении контроля со стороны регулятора.

Обзор современного состояния российского страхового рынка (2023-2024 гг.)

Российский страховой рынок демонстрирует динамичное развитие, несмотря на сложную экономическую ситуацию. Анализ последних данных позволяет выявить ключевые тенденции и структурные изменения.

Общие показатели рынка:
На конец 2024 года общее количество субъектов страхового дела в России составило 208 организаций, включая 20 обществ взаимного страхования и 57 страховых брокеров. При этом в 2023 году количество страховых организаций сократилось на 8 компаний, до 132 единиц, что свидетельствует о продолжающейся консолидации рынка.

Финансовые показатели впечатляют:

• Суммарные активы российских страховых компаний в 2024 году выросли на 20,3% и достигли 6,3 трлн рублей.
• По итогам 2023 года объем страхового рынка в России достиг 2,3 трлн рублей, что на 25,8% больше по сравнению с 2022 годом.
• В 2023 году чистая прибыль российских страховщиков выросла почти в 2 раза, достигнув 322,3 млрд рублей.
• По итогам 2024 года объем страховых взносов в России увеличился на 62,8% до 3,7 трлн рублей.
• Чистая прибыль страховщиков в 2024 году выросла почти в 1,5 раза и составила 462,8 млрд рублей.
• Объем выплат по страховым договорам в 2024 году возрос более чем в два раза, составив 2,1 трлн рублей.
• В первом полугодии 2024 года рост сборов на страховом рынке достиг 20,5%, что эквивалентно 220,5 млрд рублей, а общий объем страхового рынка на конец июня 2024 года достиг 1,294 трлн рублей.

Эти данные говорят о значительном восстановлении и росте рынка после периода экономической турбулентности. В 2024 году отношение страховых премий к ВВП увеличилось на 0,6 процентных пункта и составило 1,9%, что, хотя и ниже показателей развитых стран, демонстрирует положительную динамику.

Структура рынка по видам страхования и драйверы роста:
Основным катализатором роста рынка в 2024 году стало страхование жизни, премии по которому достигли рекордных показателей. Общие сборы российских страховщиков жизни в 2024 году увеличились в 2 раза к уровню 2023 года и достигли 2 трлн рублей, составляя 54,7% от общероссийских премий. Общие выплаты по страхованию жизни по итогам 2024 года составили 1,4 трлн рублей, увеличившись в 3 раза, а уровень выплат в этом сегменте достиг 69,5%.

В структуре премий по страхованию жизни за 2024 год преобладали:

• Накопительное страхование жизни (НСЖ): 71,1% (рост в 4,1 раза, до 1,45 трлн рублей).
• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): 24,7% (рост в 2,4 раза, до 501,8 млрд рублей).
• Кредитное страхование жизни: 3,8%.

Необходимо отметить сокращение премий по кредитному страхованию жизни (на 62,8%, до 76,3 млрд рублей) и рисковому страхованию жизни (на 26,6%, до 3,6 млрд рублей) в 2024 году. Снижение взносов по кредитному страхованию жизни произошло, в частности, из-за отказа банков от страхования потребительских кредитов в пользу включения риска в кредитный договор, а также сокращения выдач ипотечных кредитов, что отражает изменение стратегий банковского сектора.

В сегменте страхования, не связанного со страхованием жизни, основной рост пришелся на:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Сборы выросли на 17,9%, достигнув 226,1 млрд рублей. Это свидетельствует о растущем спросе на качественные медицинские услуги.
• Автокаско: Сборы в первом полугодии 2024 года увеличились на 22,4% – до 146 млрд рублей.
• Корпоративные виды страхования.
• Страхование имущества юридических лиц: Достигло 150,9 млрд рублей за 2024 год, увеличившись на 12,6% по сравнению с 2023 годом.
• Страхование имущества граждан: Составило 126,2 млрд рублей за 2024 год, с темпом прироста страховых премий 7,6%.

В то же время, страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16,0% за 2024 год на фоне падения потребительского кредитования из-за высоких ставок. ОСАГО выросло лишь на 2,3% и составило 331,9 млрд рублей за 2024 год, оставаясь, тем не менее, крупнейшим видом в сегменте страхования иного, чем страхование жизни, с долей 20% премий сегмента.

Концентрация рынка:
Российский страховой рынок продолжает демонстрировать высокую степень концентрации. Доля пяти крупнейших страховщиков на рынке выросла на 7,9 процентных пункта и составила 57,2% по итогам 2024 года. На десять крупнейших страховых компаний пришлось 75,3% страховых премий в 2024 году. Это указывает на доминирование нескольких крупных игроков и может создавать определенные риски для конкуренции и доступности услуг.

Таблица 1. Основные показатели развития страхового рынка РФ (2023-2024 гг.)

Показатель	2023 год	2024 год	Динамика (2024 к 2023)
Общее количество субъектов страхового дела	140 (прибл.)	208	Рост
Количество страховых организаций	140	132	Сокращение на 8 ед.
Суммарные активы страховых компаний	N/A	6,3 трлн руб.	Рост на 20,3%
Объем страхового рынка	2,3 трлн руб.	3,7 трлн руб.	Рост на 60,87%
Объем страховых взносов (премий)	N/A	3,7 трлн руб.	Рост на 62,8%
Чистая прибыль страховщиков	322,3 млрд руб.	462,8 млрд руб.	Рост в 1,44 раза
Объем выплат по страховым договорам	N/A	2,1 трлн руб.	Рост более чем в 2 раза
Отношение страховых премий к ВВП	N/A	1,9%	Рост на 0,6 п.п.

Примечание: Данные за 2023-2024 годы агрегированы из различных источников, включая полугодовые и годовые отчеты, что может обуславливать некоторую приблизительность при сравнении некоторых показателей за разные периоды внутри 2024 года.

Таким образом, российский страховой рынок демонстрирует мощный рост, особенно в сегменте страхования жизни, однако эта динамика сопровождается усилением концентрации и вызовами, связанными с изменением потребительских предпочтений и макроэкономической ситуацией.

Ключевые проблемы и вызовы в системе государственного регулирования страховой деятельности в РФ

Несмотря на впечатляющие темпы роста и достигнутую финансовую устойчивость ряда игроков, система государственного регулирования страхового дела в России до сих пор окончательно не сформировалась, что порождает ряд системных проблем и вызовов. Эти проблемы охватывают как законодательную и регуляторную базу, так и вопросы надзора, контроля, защиты прав страхователей, а также специфические экономические и рыночные вызовы.

Недостатки законодательной и регуляторной базы

Одной из фундаментальных проблем является незавершенность системы государственного регулирования, несмотря на более чем двадцатилетний срок ее развития в постсоветский период. Это проявляется в недостаточной гибкости правового регулирования. Современный мир быстро меняется, появляются новые риски и, соответственно, новые виды страхования, такие как киберстрахование. Однако законодательство часто отстает, оставаясь на уровне общих рекомендаций, вместо комплексного и детального подхода. Отсутствие четких правовых рамок для таких инновационных продуктов создает правовую неопределенность как для страховщиков, так и для страхователей.

Существует также проблема правовых противоречий между федеральными и региональными нормами, а также разрозненность норм обязательного страхования на уровне субъектов Федерации. Это приводит к правовой неопределенности и затрудняет единообразное применение законодательства на всей территории страны, создавая почву для разночтений и споров.

Важным аспектом является несовершенство законодательной базы как причина роста м��шеннических схем. Сложность и порой противоречивость нормативно-правовых актов, регулирующих разные стороны сферы страхования, могут использоваться недобросовестными участниками рынка для реализации мошеннических схем. Кроме того, действующая нормативно-правовая база, регулирующая страховые правоотношения, неустойчива и постоянно подвергается мелким и разрозненным изменениям. Такая фрагментарность и отсутствие системного подхода к законотворчеству не способствуют стабильности и предсказуемости регуляторной среды, затрудняя долгосрочное планирование для страховщиков и снижая доверие потребителей.

Проблемы надзора, контроля и защиты прав страхователей

Несмотря на наличие Центрального банка РФ как основного органа финансового надзора, системные проблемы в сфере контроля за деятельностью страховых компаний остаются актуальными. Среди них выделяются:

• Недостаточная прозрачность отчетности страховщиков: Это затрудняет полноценную оценку их финансового состояния и реальной платежеспособности для регулятора и потенциальных клиентов.
• Проблемы с координацией работы между различными регулирующими органами: Хотя Банк России является мегарегулятором, эффективное взаимодействие с налоговой, антимонопольной службами и другими ведомствами не всегда идеально, что может приводить к дублированию функций или, наоборот, к появлению «серых зон» в надзоре.

Вопрос защиты прав страхователей остается недостаточно проработанным и требует значительных улучшений. В случае нарушения условий договора страхования, страхователь может защищать свои права в судебном порядке в соответствии со статьей 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и статьей 11 Гражданского кодекса РФ, предусматривающими возмещение убытков и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако сам процесс может быть длительным и затратным, что снижает доступность правосудия для рядовых граждан. Необходимо усиление досудебных механизмов урегулирования споров и повышение эффективности внесудебной защиты, ведь справедливость должна быть доступной, а не только гарантированной на бумаге.

К проблемам также относятся низкая квалификация кадров сотрудников надзора, что может сказываться на качестве проверок и анализе представляемой информации. Традиционные каналы продаж страховых услуг и, соответственно, качество сбыта страховой продукции также являются проблемными направлениями государственного регулирования. Агенты и посредники не всегда обладают достаточной компетенцией или добросовестностью, что приводит к продажам продуктов, не отвечающих реальным потребностям клиентов, и, как следствие, к разочарованию и снижению доверия к страховому рынку в целом. Низкая финансовая грамотность населения усугубляет эту проблему, делая страхователей уязвимыми перед недобросовестными практиками.

Экономические и рыночные вызовы

Российский страховой рынок демонстрирует неравномерное развитие. При значительном росте одних сегментов, другие остаются недоразвитыми или сталкиваются с трудностями.

Одним из наиболее острых экономических и рыночных вызовов является «технический» характер роста сегмента страхования жизни в 2024 году. Несмотря на двукратный рост сборов до 2 трлн рублей, этот показатель требует критического анализа. Так, трехмесячные договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) пролонгировались до четырех раз в течение 2024 года, что привело к многократному учету одних и тех же взносов в статистике. Это создает иллюзию бурного роста, которая не всегда соответствует реальному притоку новых клиентов или долгосрочных инвестиций, а скорее отражает манипуляции со статистикой, что подрывает доверие к отчетности. Кроме того, темпы прироста страховых взносов по страхованию жизни значительно превышали прирост страховых резервов (35,4% за 2024 год). Такая диспропорция может свидетельствовать о том, что значительная часть «новых» премий не оседает в долгосрочных резервах, а быстро выводится из системы, что ставит под сомнение реальный инвестиционный потенциал этого сегмента.

Экономическая нестабильность оказывает прямое влияние на рынок, приводя к трудностям поддержания ликвидности страховыми компаниями, росту стоимости услуг и снижению их доступности. В условиях высоких процентных ставок и инфляции, страховщикам сложнее управлять инвестиционным портфелем и обеспечивать гарантированную доходность.

Наконец, наблюдается опережение потребностей общества в различных видах страховых услуг над их предложением, что напрямую свидетельствует о несовершенстве механизма правового регулирования и недостаточной гибкости рынка. Это проявляется, например, в сложностях с организацией натурального возмещения убытков для страховщиков ОСАГО, где несовершенство системы оценки ущерба и взаимодействия со станциями техобслуживания приводит к недовольству клиентов и росту судебных разбирательств.

Все эти проблемы и вызовы требуют комплексного и системного подхода к совершенствованию государственного регулирования, чтобы обеспечить не только количественный рост, но и качественное развитие российского страхового рынка.

Направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка РФ

Для того чтобы российский страховой рынок мог эффективно выполнять свою роль в экономике, обеспечивая надежную защиту интересов граждан и бизнеса, необходимо комплексное и последовательное совершенствование системы государственного регулирования. Эти меры должны быть направлены как на улучшение нормативно-правовой базы, так и на повышение эффективности надзора, а также стимулирование инноваций и развитие клиентской ценности.

Совершенствование нормативно-правовой и институциональной базы

1. Дерегуляция и упрощение регуляторной среды:
Одним из важнейших направлений реализации стратегии реформирования государственного регулирования должна стать дерегуляция и упрощение регуляторной среды в страховом секторе. Это не означает ослабление контроля, а скорее оптимизацию и снижение административной нагрузки на добросовестных участников рынка, устранение избыточных требований, которые не способствуют повышению финансовой устойчивости или защите прав потребителей. Упрощение процедур лицензирования, отчетности и взаимодействия с регулятором может высвободить ресурсы страховщиков для развития и инноваций.

2. Адаптация к международным стандартам:
Адаптация российского законодательства к международным стандартам, таким как Solvency II, является критически важной для повышения финансовой устойчивости и прозрачности страховых компаний, а также для интеграции в глобальные финансовые рынки. Solvency II — это европейский директивный документ, устанавливающий требования к капиталу, управлению рисками и отчетности страховщиков. Его принципы направлены на обеспечение платежеспособности компаний в любых экономических условиях. Россия стремится к интеграции с международными страховыми рынками и соответствию мировым стандартам регулирования, что включает адаптацию законодательства согласно рекомендациям Международной ассоциации страховщиков (IAA) и других международных организаций. Это позволит привлечь иностранных инвесторов и повысить доверие к российскому рынку.

3. Уточнение требований к минимальному капиталу:
Требования к минимальному капиталу страховых компаний являются ключевым инструментом обеспечения их финансовой устойчивости. В этом вопросе произошли важные изменения. Изначально планировалось повышение уставных капиталов с 1 января 2024 года, однако Федеральный закон от 25.12.2023 № 631-ФЗ отменил это запланированное повышение. Тем не менее, для страховых организаций, созданных до 2018 года включительно, сохраняется требование к 1 января 2025 года сформировать уставные капиталы в следующих размерах:

• 300 млн рублей для компаний, занимающихся страхованием имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.
• 450 млн рублей для организаций, осуществляющих страхование жизни.
• 600 млн рублей для перестраховщиков.

Это демонстрирует гибкость регулятора, который, с одной стороны, реагирует на текущие экономические условия, а с другой — сохраняет ориентир на укрепление финансовой базы страховщиков в долгосрочной перспективе.

4. Совершенствование регулирования вмененных видов страхования:
Продолжится совершенствование регулирования системы вмененных видов страхования для устранения проблем доступности услуг. Вмененное страхование, занимающее промежуточное положение между обязательным и добровольным, часто вызывает вопросы у потребителей относительно его необходимости и условий. Регулятор должен четко определить критерии для таких видов, повысить их прозрачность и обеспечить, чтобы они действительно отвечали общественным интересам, а не являлись скрытым способом получения прибыли.

Повышение эффективности надзора и развитие рынка

1. Внедрение риск-ориентированного подхода:
Внедрение риск-ориентированного подхода в регулирование позволит более качественно определить величину требуемого капитала страховщиков и оценить их финансовую устойчивость. Вместо формального выполнения нормативов, регулятор будет концентрироваться на оценке реальных рисков, которые принимает на себя компания, и требовать соответствующего обеспечения. Это сделает надзор более адресным и эффективным.

2. Развитие и систематизация АИС страхования:
Создание нормативной и технологической базы для функционирования централизованной системы сбора, анализа и хранения информации (АИС страхования) является прорывным шагом. В 2024 году началась передача данных по обязательному и добровольному автострахованию и страхованию жилья. В дальнейшем будет проводиться работа над выстраиванием и систематизацией механизмов контроля за полнотой и качеством данных в АИС страхования. Это обеспечит регулятора актуальной и полной информацией для оперативного принятия решений и предотвращения кризисных ситуаций. Продолжится работа по повышению информационной прозрачности и развитию обмена информацией на страховом рынке.

3. Повышение качества корпоративного управления:
Банк России стремится к повышению качества корпоративного управления страховщиков, что является положительным фактором для развития страхового рынка. Это предполагает установление регуляторных требований в отношении:

• Системы управления рисками, что позволит компаниям более эффективно выявлять, оценивать и минимизировать риски.
• Внутреннего контроля и аудита, обеспечивающих соблюдение внутренних процедур и законодательства.
• Актуарной функции, гарантирующей корректность расчетов тарифов и резервов.
• Принципов свободы инвестирования и возможностей аутсорсинга, что дает страховщикам гибкость в управлении активами при соблюдении принципов надежности.

4. Мониторинг добровольных видов страхования:
Банк России продолжит мониторинг эффективности регулирования условий страхования по добровольным видам с низкой клиентской ценностью, а также требований по раскрытию информации о страховом продукте. Это направлено на борьбу с «мисселингом» (продажей некачественных или неподходящих продуктов) и повышение доверия потребителей.

Инновации и развитие клиентской ценности

1. Переориентация инвестиционной деятельности:
Целесообразно переориентировать инвестиционную деятельность на внутренний рынок, искать новые источники и способы получения прибыли страховыми компаниями, внедрять новые технологии и инструменты. Это позволит не только укрепить национальную экономику, но и диверсифицировать инвестиционные портфели страховщиков в условиях геополитической нестабильности.

2. Внедрение новых технологий и ИИ:
Технологии искусственного интеллекта (ИИ) активно используются на рынке страховых услуг в России для оценки спроса, анализа рисков, регулирования страховых случаев онлайн и повышения качества чат-ботов. Разработка специализированных нормативных актов для регулирования новых видов страхования, возникающих в результате технологического прогресса, таких как киберстрахование, также является приоритетом. Внедрение ИИ не только повышает эффективность операционных процессов, но и способствует более точной оценке рисков и персонализации страховых продуктов, что делает страхование более доступным и понятным.

3. Повышение финансовой грамотности населения:
Повышение финансовой грамотности населения через государственные программы обучения способствует улучшению восприятия страховок как эффективного инструмента защиты от рисков. Государство стимулирует повышение финансовой грамотности населения, формируя интерес к приобретению финансовых продуктов, в частности, полисов страхования жизни, посредством предоставления налоговых льгот. Чем лучше население понимает преимущества страхования, тем выше спрос и тем стабильнее развивается рынок.

Реализация этих направлений позволит создать более гибкую, прозрачную и устойчивую систему государственного регулирования страховой деятельности, способную адекватно реагировать на вызовы времени и обеспечивать эффективное функционирование страхового рынка в интересах всех его участников.

Заключение

Проведенное комплексное исследование государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации позволило всесторонне рассмотреть эту сложную и многогранную систему, выявив как ее сильные стороны, так и ключевые проблемные зоны. Мы проследили исторические этапы становления и развития регулирования, начиная с первых шагов в XVIII веке и заканчивая современным этапом мегарегулирования со стороны Банка России. Детально проанализирована многоступенчатая нормативно-правовая база и эволюция институциональной структуры надзорных органов, подчеркнута значимость финансового права и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации».

Особое внимание было уделено классификации и характеристике административных и экономических методов государственного регулирования. На примерах налоговых льгот для различных видов страхования и регулирования тарифного коридора ОСАГО, включая актуальные предложения Банка России по его изменению на конец 2024 года, была продемонстрирована их практическая эффективность. Обзор современного состояния российского страхового рынка за 2023-2024 годы показал впечатляющий рост объемов и прибыли, особенно в сегменте страхования жизни, а также выявил значительную концентрацию рынка.

Однако глубокий анализ позволил подтвердить гипотезу о наличии существенных проблем и вызовов. Были критически рассмотрены недостатки законодательной и регуляторной базы, такие как недостаточная гибкость правового регулирования (например, в отношении киберстрахования), правовые противоречия и неустойчивость нормативно-правовой базы. Выявлены системные проблемы надзора, контроля и защиты прав страхователей, включающие недостаточную прозрачность отчетности, сложности с координацией между органами и низкую финансовую грамотность населения. Особое внимание было уделено «техническому» характеру роста сегмента страхования жизни в 2024 году, вызванному многократной пролонгацией краткосрочных договоров НСЖ и ИСЖ, а также дисбалансом между темпами прироста премий и страховых резервов, что искажает реальную картину развития.

В заключение, предложенные направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка РФ охватывают комплекс мер по улучшению нормативно-правовой и институциональной базы (дерегуляция, адаптация к международным стандартам Solvency II, уточнение требований к капиталу), повышению эффективности надзора (внедрение риск-ориентированного подхода, развитие АИС страхования, улучшение корпоративного управления) и стимулированию инноваций и клиентской ценности (переориентация инвестиционной деятельности, активное использование ИИ, повышение финансовой грамотности).

Таким образом, для обеспечения стабильности, дальнейшего устойчивого развития и повышения доверия к страховому рынку Российской Федерации необходим комплексный и гибкий подход к совершенствованию государственного регулирования. Только системные и продуманные меры, учитывающие как текущие экономические реалии, так и международный опыт, позволят страховой отрасли полноценно реализовать свой потенциал в качестве важного элемента финансовой системы страны и надежного инструмента защиты интересов ее граждан и предприятий.

Список использованной литературы

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ). URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=2875 (дата обращения: 15.10.2025).
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009). URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=95574 (дата обращения: 15.10.2025).
3. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 N 195-ФЗ (принят ГД ФС РФ 20.12.2001) (ред. от 04.10.2010).
4. «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 28.09.2010) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2010). URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=101830 (дата обращения: 15.10.2025).
5. «Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации» от 24.07.2002 N 95-ФЗ (принят ГД ФС РФ 14.06.2002) (ред. от 27.07.2010). URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=103202 (дата обращения: 15.10.2025).
6. Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ (ред. от 16.10.2010) «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» (принят ГД ФС РФ 17.07.2009). URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=105864 (дата обращения: 15.10.2025).
7. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 16.10.2010) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 30.11.2001). URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=105863 (дата обращения: 15.10.2025).
8. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». URL: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=103201 (дата обращения: 15.10.2025).
9. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 апреля 1996 г. N 7963/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8.
10. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997 г. № 250/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 10.
11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 марта 1997 г. N 3997/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 6.
12. Постановление Межпарламентской ассамблеи государств — участников СНГ от 28.10.2022 N 54-23 «О модельном законе «О страховой деятельности». Статья 28. Задачи государственного регулирования в сфере страхования.
13. Абрамов, В.Ю. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации: автореферат дис. … доктора юридических наук: 12.00.03 / В.Ю. Абрамов. М., 2009. – 48 с.
14. Архипов, А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учеб. пособие для вузов / А.П. Архипов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 240 с.
15. Асадуллин, М.Р. Страхование жизни в Российской Федерации: особенности и направления развития: автореф. дис. … канд. экон. наук / М.Р. Асаддулин. Иркутск, 2005. – 23 с.
16. Бакланова, Л.Д. Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России: автореф. дис. … канд. экон. наук / Л.Д. Бакланова. М., 2006. – 26 с.
17. Башин, Ю.Б. Проблемы информатизации в страховании / Ю.Б. Башин, Т.В. Большунова // Межотраслевая информационная служба. 2006. № 2. С. 28-33.
18. Большунова, Т.В. Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект: автореф. дис. … канд. социол. наук / Т.В. Большунова. М., 2008. – 22 с.
19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999. С. 483.
20. Бригхем, Юджин Финансовый менеджмент: полный курс: в 2 т. / Ю. Бригхем, Л. Гапенски; пер. с англ. под ред. В.В. Ковалева. СПб.: Экон. шк., 1997. Т. 2. – 669 с.
21. Галагуза, Н.Ф. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт) / Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев. М.: Изд-во АНКИЛ, 2000. – 256 с.
22. Гербер, Ханс Ульрих Математика страхования жизни / Х.У. Гербер; пер. В.В. Мишкин; ред. П.А. Бирюков. М.: Мир, 1995. – 156 с.
23. Дадьков, В. Положение обществ взаимного страхования на крупнейших национальных рынках страхования / В. Дадьков // Страховое дело. 2006. № 6. С. 11-20.
24. Де Ковни, Шерри Стратегии хеджирования: пер. с англ. Э.М. Гаджиев / Ш. Де Ковни, К. Кристин. М.: ИНФРА-М, 1996. – 208 с.
25. Денисова, И.П. Страхование: учеб. пособие для вузов / И.П. Денисова. М.: Издат. центр МарТ, 2003. – 288 с.
26. Згонников, А.П. Определение основополагающих понятий, связанных со страхованием / А.П. Згонников // Вестник Воронежского государственного университета. 2008. № 2. С. 63-69.
27. Казанцева, Г.В. Страхование как объект предпринимательской деятельности: экономическое содержание и формы реализации: автореф. дис. … канд. экон. наук / Г.В. Казанцева. Екатеринбург, 2008. – 24 с.
28. Козлова, О.Н. Страхование: учеб. пособие / О.Н. Козлова, Н.М. Трусова. Кемерово: Кузбассвузиздат, 2003. – 235 с.
29. Колесников, Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании / Ю.А. Колесников // Современное право. 2006. № 6. С. 15-17.
30. Коломин, Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. М.: Страховое Ревю, 2006. – 384 с.
31. Корнилова, Н.В. Закон о страховании банковских переводов / Н.В. Корнилова // Российская юстиция. 2006. № 1. С. 55-58.
32. Матвеева, И.Ю. Основные положения и генезис директив ЕС об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / И.Ю. Матвеева // Страховое дело. 2006. № 7. С. 33-48.
33. Милахин, А. Система оценки ущерба при страховании от несчастных случаев / А. Милахин, В. Милахин // Страховое дело. 2006. № 11. С. 28-41.
34. Николенко, Л.Б. О системе социального страхования и страховании социальных рисков компаний / Л.Б. Николенко // Банковские услуги. 2008. № 8. С. 32-37.
35. Павлова, Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03. Коломна, 2004. – 180 c.
36. Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: учеб. пособие для сред. проф. образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. 5-е изд., стер. М.: Академия, 2007. – 288 с.
37. Петрова, Г.В. Финансовое право: учебник / Г.В. Петрова. М.: Велби, 2006. – 280 с.
38. Правила регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании // Машиностроитель. 2006. № 7. С. 51-53.
39. Репина, А.А. Инвестиции и рынок страховых услуг: автореф. дис. … канд. экон. наук / ТГУ. Томск, 2000. – 24 с.
40. Санникова, Л.В. Обязательства об оказании услуг в российском гражданском праве / Л.В. Санникова. М.: Волтерс Клувер, 2007.
41. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. 2-е изд., перераб. и доп. Ростов н/Д: Феникс, 2003. – 384 с.
42. Соловьев, А.В. Исковая давность в страховании / А.В. Соловьев // Аудиторские ведомости. 2008. № 1. С. 49-54.
43. Сплетухов, Ю.А. «Место и роль государства в организации страхования в современных условиях» / Ю.А. Сплетухов // Финансы. 2000. №№ 9-10.
44. Справочник по страховому бизнесу / под ред. Э. А. Уткина. М.: ЭКМОС, 1999. – 416 с.
45. Турбанов, А.В. Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российская система страхования вкладов / А.В. Турбанов, Н.Н. Евстратенко // Деньги и кредит. 2008. № 2. С. 15-20.
46. Финансовое право / Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова.
47. Чернов, Р. О страховании уголовной ответственности / Р. Чернов // Закон и право. 2006. № 8. С. 35-36.
48. Шамраева, И.Л. К истории формирования правовых категорий «страхование» и «взаимное страхование» / И.Л. Шамраева // История государства и права. 2009. № 2. С. 15-19.
49. Шуляк, П.Н. Финансы: учеб. пособие / П.Н. Шуляк, Н.П. Белотелова. 3-е изд., испр. и доп. М.: Издат.-торговая корпорация Дашков и К, 2002. – 456 с.
50. Юлдашев, Р.Т. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента / Р.Т. Юлдашев, Ю.Н. Тронин. М.: АНКИЛ, 2000. – 448 с.
51. Юханаева, А.В. Договор страхования объекта лизинга: субъекты и объекты договора страхования; существенные условия договора страхования / А.В. Юханаева // Юридический мир. М., 2007. № 5. С. 45-49.
52. Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Государственное регулирование страховой деятельности (август 2025).
53. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний.
54. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок. Эксперт РА.
55. В 2024 г. сборы российских страховщиков жизни увеличились в 2 раза, выплаты.
56. ВСС подвел итоги деятельности страховщиков жизни за 2024 год. Korins.ru.
57. В 2024 году объем страховых взносов увеличился до 3,7 трлн рублей. Ведомости.
58. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению.
59. ВСС: Страховой рынок показал лучшую динамику за последние десять лет. АСН.