Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: Теория, практика и векторы развития

Страховой рынок России, как и любая другая крупная финансовая система, не может существовать без четкой, продуманной и постоянно совершенствующейся системы государственного регулирования. В условиях динамично развивающейся экономики и финансовой системы Российской Федерации, где риски становятся все более комплексными, а требования к защите интересов граждан и бизнеса растут, роль государства в обеспечении стабильности и надежности страховой деятельности приобретает особую актуальность.

Цель настоящего исследования — провести комплексный анализ сущности, принципов, правовых основ, функций, методов и форм государственного регулирования страховой деятельности. Мы не только изучим теоретические концепции и действующее законодательство, но и углубимся в проблемы, стоящие перед российским страховым рынком, а также разработаем предложения по совершенствованию системы регулирования с учетом новейших тенденций, включая цифровизацию и международный опыт, чтобы эта работа стала полноценной базой для выпускной квалификационной работы.

Теоретические основы и необходимость государственного регулирования страховой деятельности

Погружение в мир государственного регулирования страхования начинается с понимания его фундаментальных основ. Почему вообще государство вмешивается в эту, казалось бы, сугубо рыночную сферу? Ответ кроется в уникальной природе страхования и его огромной значимости для общества.

Сущность и цели государственного регулирования страховой деятельности

В своей основе, государственное регулирование страховой деятельности представляет собой целенаправленное создание государством определенных рамочных условий, внутри которых субъекты страхового рынка — страховщики, перестраховщики, посредники, а также страхователи — могут свободно принимать свои решения. Это не тотальный контроль, а скорее выстраивание «правил игры», которые обеспечивают баланс интересов всех участников.

Основная и наиболее очевидная цель такого регулирования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Это краеугольный камень, на котором зиждется вся система. Однако, цели государственного регулирования гораздо шире:

• Обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка: Государство стремится создать условия, при которых страховые компании будут устойчивыми, платежеспособными и способными выполнять свои обязательства.
• Соблюдение субъектами страхового дела требований законодательства: Это включает в себя все — от лицензирования и формирования резервов до честной конкуренции.
• Повышение социальной и экономической стабильности: Страхование снижает финансовое бремя на граждан и предприятия в случае непредвиденных событий, тем самым стабилизируя экономику и снижая социальную напряженность.
• Защита внутреннего рынка от недобросовестных зарубежных компаний: Государство создает барьеры для тех, кто может подорвать доверие к национальной страховой системе.
• Получение государством налогов и сборов: Как любой сектор экономики, страхование является источником доходов для бюджета.

Таким образом, государственное регулирование — это не просто бюрократическая функция, а жизненно важный инструмент, обеспечивающий благополучие общества и устойчивость финансовой системы. И что из этого следует? Без этих «правил игры» страховой рынок превратился бы в хаотичное поле без гарантий для потребителей, что неизбежно привело бы к потере доверия и коллапсу всей системы защиты рисков.

Принципы государственного регулирования страхования

Чтобы регулирование было эффективным и справедливым, оно должно опираться на четко определенные принципы. Эти принципы формируют фундамент, на котором строится вся регуляторная деятельность:

1. Публичная отчетность: Страховые компании обязаны регулярно раскрывать информацию о своей деятельности, финансовом состоянии и результатах. Это обеспечивает прозрачность рынка и позволяет потенциальным страхователям принимать обоснованные решения.
2. Лицензирование: Допуск к страховой деятельности возможен только после получения специальной лицензии от уполномоченного государственного органа. Это гарантирует, что на рынок выходят только те компании, которые соответствуют установленным требованиям к капиталу, квалификации персонала и бизнес-процессам.
3. Стабильность развития: Регуляторная политика должна способствовать предсказуемому и устойчивому росту страхового рынка, избегая резких колебаний и кризисов.
4. Соответствие стандартам и нормативам: Страховщики обязаны придерживаться установленных государством и профессиональным сообществом стандартов деятельности. Ярким примером является «Базовый стандарт совершения страховыми организациями и иностранными страховыми организациями операций на финансовом рынке», разработанный Всероссийским союзом страховщиков и утвержденный Банком России. Этот документ определяет единые правила взаимодействия страховщиков с потребителями, устанавливает требования к раскрытию информации, порядку рассмотрения обращений и разрешению споров, что значительно повышает прозрачность и доверие к рынку.

Эти принципы не просто декларации, а действующие механизмы, призванные обеспечить справедливость, эффективность и устойчивость страхового сектора.

Значение страхования для социально-экономической стабильности и финансовой системы страны

Почему именно страхование требует такого пристального внимания со стороны государства? Ответ лежит в его многогранной роли в современном обществе.

Во-первых, страхование выполняет важную социальную функцию. Оно выступает в качестве финансовой «подушки безопасности», защищая интересы граждан, юридических лиц и государства от непредсказуемых неблагоприятных последствий — будь то болезни, несчастные случаи, природные катаклизмы или имущественные потери. Без страховой защиты, наступление таких событий могло бы привести к обнищанию отдельных семей, банкротству предприятий и серьезным нагрузкам на государственный бюджет, тем самым подрывая социальную и экономическую стабильность.

Во-вторых, страхование является важным элементом финансовой системы общества. Аккумулируя значительные денежные средства в виде страховых премий, страховые организации не только формируют страховые резервы для будущих выплат, но и становятся крупными институциональными инвесторами. Эти средства могут активно использоваться для инвестирования в различные отрасли хозяйства, финансируя инфраструктурные проекты, поддерживая реальный сектор экономики и способствуя общему экономическому росту. Таким образом, страховой рынок не только перераспределяет риски, но и служит каналом для мобилизации капитала и стимулирования инвестиционной активности. Его надежность и предсказуемость напрямую влияют на общую финансовую безопасность и устойчивость страны.

Правовые основы и институциональная структура государственного регулирования страховой деятельности в РФ

В Российской Федерации государственное регулирование страховой деятельности представляет собой многоуровневую систему, опирающуюся на сложную и постоянно развивающуюся нормативно-правовую базу, а также осуществляемую рядом специализированных государственных органов.

Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ

Сердцем правового регулирования страховой деятельности в России является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Этот закон стал краеугольным камнем для формирования современного страхового рынка, определив основные понятия, принципы, условия лицензирования, надзора и деятельности всех субъектов страхового дела.

Однако, закон 4015-I — это лишь вершина айсберга. Вся система регулирования включает в себя широкий спектр нормативно-правовых актов:

• Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»): Определяет общие положения о договорах страхования, права и обязанности сторон, порядок их заключения и расторжения, а также общие принципы страховых отношений.
• Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ: Эти акты детализируют и уточняют положения федеральных законов, устанавливают правила по отдельным видам страхования, утверждают положения о государственных органах.
• Нормативно-правовые акты Банка России: После того как Центральный банк стал мегарегулятором финансового рынка, его роль в регулировании страхования стала ключевой. Акты Банка России устанавливают требования к финансовой устойчивости страховщиков, порядок формирования страховых резервов, правила осуществления страхового надзора, требования к корпоративному управлению и раскрытию информации.
• Нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ: Хотя Банк России является основным регулятором, Министерство финансов также имеет Отдел регулирования страховой деятельности, который участвует в разработке нормативных правовых актов, особенно в части налогообложения и бюджетных аспектов страхования.

Таким образом, правовая основа государственного регулирования страхования в РФ представляет собой сложный, но взаимосвязанный комплекс документов, обеспечивающий всесторонний контроль и развитие отрасли.

Органы государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью

Институциональная структура регулирования страховой деятельности в России претерпела значительные изменения. С 1 сентября 2013 года функции органа страхового надзора в России перешли к Центральному банку Российской Федерации (Банку России). Это решение было частью масштабной реформы по созданию «мегарегулятора» финансового рынка, целью которой было централизовать надзор за всеми сегментами финансового рынка — банковским, фондовым и страховым — для повышения эффективности и снижения системных рисков.

Банк России теперь выступает в роли главного мегарегулятора финансового рынка и несет полную ответственность за регулирование страховой отрасли. Его полномочия включают:

• Лицензирование страховых компаний и страховых брокеров, ведение соответствующих реестров.
• Осуществление надзора за соблюдением страховщиками законодательства РФ, в том числе требований к финансовой устойчивости и платежеспособности.
• Разработка и утверждение нормативных актов, регулирующих деятельность страховых организаций.
• Применение мер воздействия к нарушителям страхового законодательства.

Помимо Банка России, в системе регулирования участвуют и другие государственные органы:

• Министерство финансов РФ: Как уже упоминалось, Отдел регулирования страховой деятельности в структуре Минфина занимается разработкой нормативных правовых актов, касающихся страхования, особенно в части финансовой политики и государственных гарантий.
• Налоговые органы: Осуществляют контроль за полнотой и своевременностью уплаты налогов и сборов страховыми организациями.
• Орган по антимонопольной политике (Федеральная антимонопольная служба — ФАС): Предупреждает, ограничивает и пресекает монополистическую деятельность и недобросовестную конкуренцию на страховом рынке, обеспечивая равные условия для всех его участников.

Цели и задачи надзора за субъектами страхового дела

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела — это не просто формальность, а критически важный механизм, обеспечивающий выполнение государством своих регуляторных функций. Он преследует несколько ключевых целей:

1. Соблюдение страхового законодательства: Гарантировать, что все участники рынка действуют в строгом соответствии с установленными нормами и правилами, от лицензирования до урегулирования убытков.
2. Предупреждение и пресечение нарушений: Выявлять потенциальные риски и отклонения от норм на ранних стадиях, а также оперативно реагировать на уже совершенные нарушения, чтобы минимизировать их негативные последствия.
3. Защита прав и законных интересов страхователей: Обеспечить, чтобы страховщики добросовестно выполняли свои обязательства по договорам страхования, а потребители получали качественные услуги и своевременные выплаты. Это повышает доверие к страховому рынку в целом.
4. Защита интересов государства: Включает в себя обеспечение финансовой стабильности страхового сектора, предотвращение использования страховых схем для незаконных операций (например, отмывания денег), а также обеспечение поступления налогов в бюджет.

Эффективный надзор является залогом доверия к страховой системе, без которого она не может полноценно выполнять свои социально-экономические функции.

Функции, методы и формы государственного регулирования страхования в Российской Федерации

Государственное регулирование страхования — это сложный, многоуровневый процесс, включающий в себя разнообразные функции, методы и формы воздействия. Их сочетание позволяет государству эффективно управлять развитием отрасли, обеспечивая ее стабильность и надежность.

Основные функции государственного регулирования

Функции государственного регулирования страховой деятельности можно представить как ключевые направления, по которым государство реализует свои полномочия:

1. Выработка нормативных требований: Это фундаментальная функция, включающая создание и обновление всего комплекса законодательных и подзаконных актов, регулирующих страховую деятельность — от общих законов до детализированных положений Банка России.
2. Определение методологии надзора: Разработка правил и процедур, по которым осуществляется контроль за деятельностью страховщиков, включая систему отчетности, стандарты проверки и оценки рисков.
3. Расчет тарифов по обязательным видам страхования: В таких социально значимых видах, как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), государство устанавливает базовые тарифы и тарифные коридоры, чтобы обеспечить их доступность для населения и при этом гарантировать финансовую устойчивость страховщиков.
4. Мониторинг тарифной политики по добровольным видам страхования: Хотя в добровольных видах страхования тарифы формируются рыночными механизмами, государство осуществляет мониторинг, чтобы предотвратить демпинг, недобросовестную конкуренцию или чрезмерное завышение цен.
5. Участие во взаимодействии профессиональных объединений: Государство активно сотрудничает с такими организациями, как Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в разработке стандартов, кодексов поведения и решении общих проблем рынка.

Методы государственного регулирования страховой деятельности

Методы регулирования — это конкретные инструменты, с помощью которых государство воздействует на страховой рынок:

1. Принятие законов и других нормативных актов: Создание правовой базы, которая определяет границы дозволенного и обязательного для всех участников рынка.
2. Контроль уполномоченными органами за соблюдением законодательства: Регулярные проверки, мониторинг отчетности, выездные инспекции, проводимые Банком России, для выявления нарушений.
3. Регулирование финансовой устойчивости страховщиков: Установление требований к капиталу, резервам, инвестиционной деятельности, которые обеспечивают платежеспособность компаний.
4. Контроль за уплатой налогов и сборов: Осуществляется налоговыми органами для обеспечения своевременного и полного поступления средств в государственный бюджет.
5. Наложение санкций за невыполнение требований: Это один из наиболее действенных методов воздействия, призванный обеспечить дисциплину на рынке.

Санкции за нарушение страхового законодательства и правоприменительная практика

Санкционная политика является ключевым элементом государственного регулирования, обеспечивая соблюдение установленных правил и защиту интересов участников рынка.

Для страховщиков, нарушающих законодательство РФ, предусмотрен широкий спектр санкций:

• Выдача предписаний об устранении нарушений: Это первичная мера, требующая от страховщика в определенный срок исправить выявленные недостатки.
• Ограничение, приостановление или отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности: Это уже более серьезные меры, которые могут привести к временному запрету на заключение новых договоров или полному прекращению деятельности компании.

Примеры правоприменительной практики показывают серьезность последствий:

• Уголовная ответственность (статья 171 УК РФ): В случае незаконного осуществления страховой деятельности без лицензии, к руководителям таких организаций могут быть применены меры уголовной ответственности, вплоть до лишения свободы, а также серьезные налоговые штрафы за уклонение от уплаты налогов и ведение незаконной предпринимательской деятельности.
• Финансовые санкции за нарушения сроков выплат по ОСАГО: Федеральный закон об ОСАГО устанавливает строгие требования к срокам урегулирования убытков. За нарушение сроков страховых выплат или выдачи направлений на ремонт страховщикам могут быть применены финансовые санкции в размере 0,05% за каждый день просрочки от страховой суммы, а также неустойка в размере 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. Эти меры направлены на защиту прав страхователей и стимулирование страховщиков к оперативному выполнению своих обязательств.

Формы государственного регулирования: административные и экономические

Формы регулирования можно разделить на две большие категории:

1. Административное (прямое) регулирование: Базируется на нормах страхового законодательства и осуществляется через прямое властное воздействие. Его центральное звено — орган страхового надзора (Банк России). Примеры включают лицензирование, установление обязательных нормативов, проведение проверок и применение санкций. Это «жесткие» инструменты, определяющие саму возможность и порядок деятельности на рынке.
2. Экономические (косвенные) регуляторы: Это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы. Примеры включают:
   • Налогообложение: Льготы или повышенные ставки налогов могут стимулировать или сдерживать развитие определенных видов страхования.
   • Политика Центрального банка: Например, изменение ключевой ставки ЦБ влияет на стоимость фондирования для страховщиков и доходность их инвестиционной деятельности.

Объекты государственного регулирования

Государственному регулированию подлежат не только сами страховые компании, но и вся экосистема страхового рынка:

• Деятельность страховщиков и перестраховщиков: Основной объект регулирования, включая их финансовую устойчивость, тарифную политику, резервы и обязательства.
• Деятельность страховых посредников: Брокеров и агентов, которые связывают страхователей со страховщиками. Регулирование направлено на обеспечение их добросовестности и квалификации.
• Деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей: Хотя напрямую эти субъекты не регулируются в той же степени, что и страховщики, государство создает правовые механизмы для защиты их прав и интересов, например, через требования к договорам страхования и порядку урегулирования споров.

Таким образом, система государственного регулирования охватывает весь спектр участников страхового рынка, обеспечивая его комплексную и эффективную работу. А какой важный нюанс здесь упускается? Часто забывают, что каждый из этих объектов регулирования неразрывно связан с интересами конечного потребителя, чья защищенность и доверие являются ключевыми для развития всего страхового сектора.

Финансовое регулирование и обеспечение устойчивости страховых компаний в России

Финансовая устойчивость страховщиков — это краеугольный камень доверия к страховому рынку. Без уверенности в том, что страховая компания сможет выполнить свои обязательства при наступлении страхового случая, вся система теряет смысл. Именно поэтому финансово-правовое регулирование является одним из наиболее сложных и детализированных аспектов государственного контроля.

Требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков

В Российской Федерации ключевую роль в установлении и контроле требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков играет Банк России. Его нормативные акты являются основой для всей системы финансового надзора.

Исторически важным документом в этой сфере было Положение Банка России от 16.11.2021 № 781-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». Однако, регуляторная среда постоянно развивается, и с 1 июля 2025 года в силу вступило новое Положение Банка России от 17 июня 2025 г. № 858-П «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». Этот документ значительно усовершенствует подходы к финансовому регулированию, приводя их в соответствие с международными стандартами и реалиями рынка.

Новое Положение № 858-П определяет следующие ключевые аспекты:

• Методика определения величины собственных средств (капитала) страховщика: Капитал является буфером для покрытия непредвиденных убытков и основой финансовой надежности. Положение устанавливает четкие правила его расчета, исключая из него «фиктивные» активы.
• Перечень разрешенных для инвестирования активов и требования к ним: Страховые резервы и собственные средства должны быть инвестированы в надежные и ликвидные активы. Положение определяет, куда страховщикам разрешено вкладывать средства, устанавливает лимиты и требования к качеству этих активов.
• Порядок расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств: Это ключевой показатель платежеспособности, демонстрирующий, насколько капитал компании покрывает ее риски. Регулятор устанавливает минимально допустимое соотношение, при падении ниже которого компания признается финансово неустойчивой.
• Виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, и методы расчета: Страховые резервы — это средства, отложенные для исполнения обязательств по действующим договорам. Положение детализирует, какие виды резервов должны формироваться (например, резерв незаработанной премии, резерв заявленных, но неурегулированных убытков), как они должны рассчитываться и при каких условиях.

Таким образом, финансовое регулирование направлено на обеспечение платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций, защиту интересов страхователей, налоговое стимулирование страховых операций и развитие рыночной инфраструктуры.

Инструменты регулирования платежеспособности

Для достижения целей финансового регулирования Банк России использует целый арсенал инструментов:

1. Установление минимальной величины уставного капитала: Это первоначальный «входной билет» на рынок, подтверждающий минимальную финансовую базу страховщика. Размер уставного капитала часто дифференцируется по видам страхования, что позволяет учитывать специфику рисков.
2. Установление экономически обоснованных страховых тарифов: Хотя для большинства добровольных видов страхования тарифы свободны, регулятор может вмешиваться в случаях демпинга или монопольного завышения цен, а также устанавливать тарифы для обязательных видов.
3. Определение состава и методик формирования страховых резервов: Как уже упоминалось, это ключевой элемент обеспечения будущих выплат. Резервы должны быть достаточными и сформированными в соответствии с четкими правилами.
4. Регламентация инвестиционной деятельности: Страховщикам запрещено вкладывать средства в высокорисковые или спекулятивные активы, чтобы не подвергать риску средства страхователей.
5. Установление нормативного соотношения между активами и обязательствами: Это аналог коэффициента достаточности капитала для банков, показывающий запас прочности компании.
6. Регулирование перестраховочных операций: Перестрахование позволяет страховщикам передавать часть своих рисков другим компаниям. Регулятор устанавливает правила для таких операций, чтобы гарантировать их надежность и предотвратить схемы по выводу активов.

Актуальные изменения в требованиях к уставному капиталу страховщиков

Одним из наиболее значимых недавних изменений в финансовом регулировании стало уточнение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний. Федеральным законом от 25.12.2023 № 631-ФЗ были перенесены сроки увеличения минимального размера уставного капитала страховых организаций. Это решение было принято для смягчения нагрузки на рынок и предоставления страховщикам дополнительного времени для адаптации к новым условиям.

Согласно этому закону, страховым организациям, созданным до 2018 года включительно, необходимо к 1 января 2025 года сформировать уставные капиталы в следующих размерах:

• 300 млн рублей для компаний, занимающихся страхованием имущества, предпринимательских рисков и (или) гражданской ответственности.
• 450 млн рублей для страховщиков жизни.
• 600 млн рублей для перестраховщиков.

Ранее эти суммы должны были быть сформированы к 1 января 2024 года. Это изменение демонстрирует гибкость регулятора, который, с одной стороны, стремится к повышению финансовой устойчивости рынка, а с другой — учитывает текущие экономические реалии и предоставляет участникам рынка разумные сроки для выполнения новых требований.

Эволюция, проблемы и вызовы в системе государственного регулирования страхования РФ

История государственного регулирования страхования в России — это путь проб и ошибок, адаптации мирового опыта и поиска собственного уникального подхода. От постсоветских реалий до современного мегарегулятора, эта эволюция была обусловлена как внутренними потребностями, так и глобальными вызовами.

Историческая эволюция государственного регулирования страхования в России

Радикальные изменения в подходах государства к регулированию страхования произошли с принятием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-I. Этот закон заложил основы рыночной страховой системы после десятилетий государственной монополии, определив базовые принципы и механизмы функционирования отрасли.

С момента принятия этого закона эволюция государственного регулирования страховщиков шла по пути постепенного заимствования и адаптации европейского опыта. Это проявилось в гармонизации российского страхового законодательства с международными стандартами, совершенствовании контроля и надзора, а также в формировании страховых резервов с учетом рекомендаций мировых регуляторных органов.

Российский подход во многом схож с континентальной моделью регулирования, характерной для таких стран, как Германия, Франция и Италия. Эта модель характеризуется детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков — от лицензирования и тарифной политики до инвестиционной деятельности и формирования резервов — а также строгим контролем за соблюдением законодательства. Исторически, законодательство о страховом надзоре в ряде европейских стран (например, Германия с 1901 г., Франция с 1905 г.) развивалось отдельно от гражданского законодательства, что отражает и текущий подход в РФ, где страховое право является комплексной отраслью, включающей как частноправовые, так и публично-правовые нормы. Членство России в ВТО также стимулировало процесс адаптации к международным требованиям.

Современные проблемы государственного регулирования страхового рынка РФ

Несмотря на значительные успехи в развитии регулирования, российский страховой рынок сталкивается с рядом серьезных проблем, требующих внимания и решения:

1. Необходимость создания эффективной системы государственного регулирования и совершенствования нормативно-правовой базы: Законодательство постоянно обновляется, но остаются пробелы и противоречия, требующие дальнейшей доработки для обеспечения прозрачности и предсказуемости.
2. Слабый уровень конкуренции: Высокая концентрация рынка ведет к снижению стимулов для страховщиков улучшать качество услуг и предлагать более выгодные условия.
3. Низкое качество страховых услуг в некоторых сегментах: Это проявляется в сложности получения выплат, затягивании сроков урегулирования убытков и недостаточной клиентоориентированности.

Проблема высокой концентрации российского страхового рынка

Проблема концентрации рынка является одной из наиболее острых. По итогам 2023 года на страховщиков из топ-10 приходилось 92,2% всех собранных премий. Это означает, что подавляющее большинство страховых договоров приходится на очень небольшое число крупных игроков.

Например, на рынке страхования жизни, который активно развивается, лидерами являются «Сбербанк Страхование жизни» (доля 35%), «АльфаСтрахование» (21%) и «СОГАЗ-Жизнь» (9%). Такая высокая степень концентрации может приводить к:

• Ограничению выбора для потребителей: Меньшее количество игроков означает меньшее разнообразие продуктов и условий.
• Снижению инноваций: Крупные компании могут быть менее мотивированы к внедрению новшеств при отсутствии жесткой конкуренции.
• Повышению системных рисков: Проблемы у одного из крупных игроков могут оказать серьезное влияние на весь рынок.

Актуальные вызовы для страховой отрасли и регулирования

Современный мир бросает новые вызовы, на которые регулятор и страховые компании должны оперативно реагировать:

1. Изменение потребительских ожиданий: Клиенты становятся более требовательными к качеству услуг, персонализации и скорости обслуживания. Они ожидают не просто страховку, а ценный продукт, решающий их конкретные проблемы.
2. Санкционное давление: Геополитические изменения и санкции создают сложности для российских страховщиков, ограничивая доступ к международным перестраховочным рынкам, технологиям и инвестициям.
3. Активное внедрение цифровизации и ИИ-технологий: Эти тренды меняют способы ведения бизнеса, создают новые возможности и одновременно новые риски.

Цифровизация и искусственный интеллект в страховании: вызовы и регуляторные ответы

Цифровизация и искусственный интеллект (ИИ) стремительно преобразуют страховую отрасль. Доля электронных продаж страховщиков в России составила 15,9% в 2024 году и выросла до 17% в первом полугодии 2025 года, что свидетельствует о необратимости этого процесса.

Страховые компании активно используют ИИ для:

• Автоматизации оценки рисков: Алгоритмы могут анализировать огромные объемы данных (например, телематические данные из автомобилей, данные фитнес-браслетов) для более точного определения индивидуального риска и персонализации стоимости полисов.
• Обработки заявок и выявления мошеннических действий: ИИ-системы способны оперативно проверять документы, выявлять несоответствия и подозрительные паттерны, сокращая время обработки страховых случаев и снижая убытки от мошенничества.
• Улучшения клиентского сервиса: Например, в «Согазе» применяется ИИ-помощник для анализа жалоб на здоровье и быстрой записи к специалистам, сокращая время от симптомов до консультации с нескольких часов до нескольких минут.
• Развития телематических систем в автостраховании: Сбор данных о стиле вождения позволяет предлагать динамические тарифы и стимулировать безопасное поведение.

Регулятор также не остается в стороне. Автоматизированная информационная система страхования (АИС страхования) начала передавать страховщикам данные по обязательному и добровольному автострахованию в 2024 году, что значительно улучшает прозрачность рынка и контроль за ним. Однако, внедрение таких технологий требует от регулятора разработки новых подходов к надзору за кибербезопасностью, защитой персональных данных и этичностью использования ИИ.

Направления совершенствования нормативно-правовой базы

Для решения существующих проблем и адекватного ответа на вызовы, необходимо дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы:

• Разделение законодательства на частноправовую и публично-правовую сферы: Это позволит более четко разграничить регулирование договорных отношений (ГК РФ) и публично-правовые аспекты надзора (специальные законы).
• Принятие Закона о государственном страховом надзоре: Такой закон мог бы систематизировать все нормы, касающиеся деятельности Банка России как мегарегулятора, обеспечив большую прозрачность и предсказуемость его функций.
• Дерегулирование и упрощение регуляторной среды: В ряде случаев избыточное регулирование может сдерживать развитие рынка и инновации. Необходимо найти баланс между контролем и стимулированием роста.

Эти направления отражают стремление к созданию более гибкой, эффективной и современной системы государственного регулирования, способной отвечать на быстро меняющиеся реалии.

Международный опыт и перспективы развития государственного регулирования страховой деятельности в России

В условиях глобализации финансового рынка изучение международного опыта и интеграция в мировые стандарты становится не просто желательным, а необходимым условием для развития российского страхования.

Мировой опыт регулирования страхового дела: континентальная и либеральная модели

Международная практика государственного регулирования страхового дела традиционно выделяет две основные модели:

1. Континентальная модель: Характерна для большинства европейских стран (Германия, Франция, Италия) и Японии. Она отличается высокой степенью регламентации всех сторон деятельности страховщиков. Государство устанавливает строгие требования к лицензированию, формированию резервов, инвестиционной политике, а иногда даже к страховым тарифам. Цель — максимальная защита страхователей и обеспечение стабильности рынка через превентивный контроль. Россия, как и большинство европейских государств, применяет единую для всей страны систему страхового надзора, что сближает ее с континентальной моделью.
2. Либеральная модель: Преобладает в США, Канаде и Великобритании. Она предполагает меньшую степень прямого государственного вмешательства в операционную деятельность страховщиков. Основной акцент делается на контроль финансового состояния компаний на основе отчетности и постфактумном надзоре. Жесткая регламентация страховых операций и предварительное утверждение страховых тарифов, как правило, отсутствуют. Регулятор больше доверяет рыночным механизмам и саморегулированию, вмешиваясь лишь при выявлении серьезных нарушений или рисков.

Важно отметить, что чистых моделей в современном мире практически не существует; большинство стран используют гибридные подходы, адаптируя элементы обеих моделей к своим национальным особенностям. Международный опыт регулирования страховой деятельности показывает, что даже в странах с либеральными экономическими системами сохраняется существенная степень государственного вмешательства, особенно после мировых финансовых кризисов, когда потребность в усилении надзора стала очевидной.

Интеграция российского регулирования в международные стандарты

Россия активно стремится интегрироваться с международными страховыми рынками и соответствовать мировым стандартам регулирования. Этот процесс включает адаптацию национального законодательства к рекомендациям международных организаций.

Ключевую роль в этом процессе играет Банк России, который является членом Международной ассоциации органов страхового надзора (International Association of Insurance Supervisors — IAIS), созданной в 1994 году для развития мирового страхового рынка и содействия финансовой стабильности. IAIS разрабатывает глобальные стандарты и принципы надзора, которые служат ориентиром для национальных регуляторов.

В конце 2024 года IAIS утвердила ряд ключевых глобальных стандартов, которые стали важными результатами работы ассоциации:

• Глобальный стандарт капитала страховых организаций (Insurance Capital Standard — ICS): Единый подход к расчету капитала страховщиков, позволяющий сравнивать их финансовую устойчивость на международном уровне.
• Ключевые принципы страхования (Insurance Core Principles — ICPs): Фундаментальные принципы эффективного страхового надзора, охватывающие все аспекты деятельности регулятора.
• Общие подходы к надзору за международно активными страховыми группами (Common Framework for the Supervision of Internationally Active Insurance Groups — ComFrame): Стандарт для надзора за крупными транснациональными страховыми группами, чтобы обеспечить их стабильность в разных юрисдикциях.

В 2018 году Банк России также присоединился к Многостороннему меморандуму о взаимопонимании по сотрудничеству и обмену информацией (IAIS MMoU), что значительно расширило возможности для трансграничного сотрудничества и обмена данными с другими регуляторами, повышая эффективность надзора за международно активными страховыми группами. Эта интеграция позволяет российскому страховому рынку быть более прозрачным, надежным и конкурентоспособным на мировой арене.

Перспективы развития государственного регулирования страховой деятельности в России

Развитие государственного регулирования страховой деятельности в России будет проходить в условиях жесткого государственного контроля и надзора, но с акцентом на дальнейшую адаптацию к меняющимся экономическим реалиям и глобальным трендам. Можно выделить следующие стратегические направления:

1. Адаптация законодательства к международным стандартам: Продолжится процесс гармонизации российского законодательства с глобальными принципами и стандартами, такими как ICS, ICPs и ComFrame, что повысит прозрачность и привлекательность российского рынка для иностранных инвесторов.
2. Развитие нормативной базы для новых видов страхования: С появлением новых рисков (например, киберугрозы, риски, связанные с ИИ и Big Data, климатические риски) потребуется разработка соответствующих регуляторных норм для киберстрахования и других инновационных продуктов.
3. Повышение качества корпоративного управления страховщиков: Регулятор будет уделять больше внимания системам риск-менеджмента, внутреннему контролю и независимости советов директоров в страховых компаниях.

Конкретные инициативы Банка России по развитию регулирования

Банк России, как мегарегулятор, уже обозначил ряд конкретных инициатив, направленных на совершенствование системы регулирования:

• Мониторинг эффективности регулирования условий страхования и требований по раскрытию информации: Цель — обеспечить, чтобы правила были понятными, справедливыми и эффективно работали на практике, защищая интересы потребителей.
• Совершенствование регулирования вмененных видов страхования: Это направлено на повышение доверия к рынку и предотвращение ситуаций, когда страхование навязывается потребителю без реальной ценности.
• Будет продолжаться работа над выстраиванием и систематизацией механизмов контроля за полнотой и качеством данных в Автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования): Это критически важно для эффективного надзора, анализа рынка и принятия обоснованных регуляторных решений.
• Для повышения клиентской ценности массовых страховых продуктов будут проработаны вопросы установления минимальных гарантированных условий страхования: Это обеспечит базовый уровень защиты для потребителей даже в самых простых и массовых видах страхования.
• Важным направлением является усиление отраслевой специализации страховщиков: Это может способствовать повышению экспертизы компаний в определенных сегментах и, как следствие, улучшению качества услуг.
• Повышение качества антикризисного управления и расширение перечня услуг: Регулятор будет стимулировать страховщиков к разработке более устойчивых бизнес-моделей и расширению продуктовой линейки в ответ на меняющиеся потребности рынка.

Эти меры призваны обеспечить не только стабильность, но и динамичное, инновационное развитие российского страхового рынка, способного эффективно выполнять свои социально-экономические функции.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко погрузиться в многогранный мир государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, раскрыть его сущность, принципы, правовые основы и механизмы. Мы увидели, что государственное вмешательство в страховую сферу является не просто необходимостью, а фундаментальным условием для обеспечения финансовой стабильности, защиты интересов граждан и бизнеса, а также для эффективного выполнения страхованием его важнейших социально-экономических функций.

Ключевыми выводами являются:

1. Фундаментальная роль государства: Государственное регулирование создает рамочные условия для функционирования страхового рынка, обеспечивая его надежность и стабильность, базируясь на принципах публичной отчетности, лицензирования, стабильности развития и соответствия стандартам.
2. Развитая правовая и институциональная база: Нормативно-правовая база, включающая ГК РФ, Закон «Об организации страхового дела в РФ», акты Правительства, Президента и особенно Банка России, формирует основу регулирования. Центральный банк РФ утвердился как мегарегулятор, обеспечивая комплексный надзор.
3. Многообразие методов и форм: Государство использует как прямые (административные — лицензирование, надзор, санкции, включая уголовную ответственность по ст. 171 УК РФ и финансовые штрафы за просрочку выплат по ОСАГО), так и косвенные (экономические — налогообложение, политика ЦБ) методы воздействия на все объекты страхового рынка.
4. Фокус на финансовой устойчивости: Финансовое регулирование, усиленное новым Положением Банка России от 17.06.2025 № 858-П и актуальными изменениями в требованиях к уставному капиталу (перенос сроков на 1 января 2025 года), направлено на обеспечение платежеспособности страховщиков и защиту средств страхователей.
5. Вызовы и перспективы: Российский страховой рынок сталкивается с такими проблемами, как высокая концентрация (92,2% премий приходится на топ-10 страховщиков в 2023 г.) и низкая конкуренция, а также с вызовами, связанными с изменением потребительских ожиданий и санкционным давлением. Однако, активное внедрение цифровизации и ИИ-технологий (электронные продажи 17% в 1 полугодии 2025 г., применение ИИ для оценки рисков и борьбы с мошенничеством, АИС страхования) открывает новые возможности.
6. Международная интеграция: Россия активно адаптирует свой регуляторный опыт к международным стандартам, участвуя в IAIS и принимая глобальные стандарты капитала (ICS), принципы надзора (ICPs) и подходы к международным группам (ComFrame).

Дальнейшее совершенствование государственного регулирования должно быть направлено на повышение эффективности нормативно-правовой базы, стимулирование конкуренции, улучшение качества услуг, а также на гибкую адаптацию к технологическим изменениям и международным требованиям. Работа над систематизацией данных в АИС страхования, проработка минимальных гарантированных условий страхования и усиление отраслевой специализации станут ключевыми шагами в этом направлении. Только такой комплексный подход позволит российскому страховому рынку не только устойчиво развиваться, но и эффективно защищать интересы всех своих участников в условиях постоянно меняющегося мира.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009).
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Федеральный закон от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 04.10.2010).
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 28.09.2010).
5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2002 N 95-ФЗ (ред. от 27.07.2010).
6. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 28.12.2010).
7. О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования: Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ (ред. от 16.10.2010).
8. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 16.10.2010).
9. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция).
10. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России: Приказ МВД РФ от 16.12.1998 N 825 (Зарегистрировано в Минюсте РФ 08.02.1999 N 1702).
11. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы: Приказ ФСБ РФ от 21.09.2009 N 477 (Зарегистрировано в Минюсте РФ 06.11.2009 N 15193).
12. Об утверждении Инструкции о проведении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы: Приказ Минюста РФ от 13.04.2006 N 114 (ред. от 16.08.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 27.04.2006 N 7768).
13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 апреля 1996 г. N 7963/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8.
14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997 г. № 250/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 10.
15. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 марта 1997 г. N 3997/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 6.
16. Положение Банка России от 16.11.2021 N 781-П (ред. от 05.11.2024) «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков» (Зарегистрировано в Минюсте России 04.04.2022 N 68049) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2025).
17. Абрамов, В.Ю. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации: автореферат дис. … доктора юридических наук: 12.00.03 / В.Ю. Абрамов. М., 2009. 48 с.
18. Архипов, А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учеб. пособие для вузов / А.П. Архипов. М.: ЮНИТИ-[ДАНА], 2007. 240 с.
19. Асадуллин, М.Р. Страхование жизни в Российской Федерации: особенности и направления развития: автореф. дис…. канд. экон. Наук / М.Р. Асаддулин. Иркутск, 2005. 23 с.
20. Бакланова, Л.Д. Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России: автореф. дис…. канд. экон. Наук / Л.Д. Бакланова. М., 2006. 26 с.
21. Башин, Ю.Б. Проблемы информатизации в страховании / Ю.Б. Башин, Т.В. Большунова // Межотраслевая информационная служба. 2006. № 2. С. 28-33.
22. Большунова, Т.В. Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект: автореф. дис…. канд. социол. Наук / Т.В. Большунова. М., 2008. 22 с.
23. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999. С. 483.
24. Бригхем, Юджин Финансовый менеджмент: полный курс: в 2 т. / Ю. Бригхем, Л. Гапенски; пер. с англ. под ред. В.В. Ковалева. СПб.: Экон. шк., 1997. Т. 2. 669 с.
25. Галагуза, Н.Ф. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт) / Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев. М.: Изд-во АНКИЛ, 2000. 256 с.
26. Гербер, Ханс Ульрих Математика страхования жизни / Х.У. Гербер; пер. В.В. Мишкин; ред. П.А. Бирюков. М.: Мир, 1995. 156 с.
27. Дадьков, В. Положение обществ взаимного страхования на крупнейших национальных рынках страхования / В. Дадьков // Страховое дело. 2006. № 6. С 11-20.
28. Де Ковни, Шерри Стратегии хеджирования: пер. с англ. Э.М. Гаджиев / Ш. Де Ковни, К. Кристин. М.: ИНФРА-М, 1996. 208 с.
29. Денисова, И.П. Страхование: учеб. пособие для вузов / И.П. Денисова. М.: Издат. центр МарТ, 2003. 288 с.
30. Згонников, А.П. Определение основополагающих понятий, связанных со страхованием / А.П. Згонников // Вестник Воронежского государственного университета. 2008. № 2. С. 63-69.
31. Казанцева, Г.В. Страхование как объект предпринимательской деятельности: экономическое содержание и формы реализации: автореф. дис…. канд. экон. Наук / Г.В. Казанцева. Екатеринбург, 2008. 24 с.
32. Кайгородова Г.Н. Типология рисков страховой деятельности и подходы к их выявлению / Г.Н. Кайгородова // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2006. № 2. С. 29-32.
33. Козлова, О.Н. Страхование: учеб. Пособие / О.Н. Козлова, Н.М. Трусова. Кемерово: Кузбассвузиздат, 2003. 235 с.
34. Колесников, Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании / Ю.А. Колесников // Современное право. 2006. № 6. С. 15-17.
35. Коломин, Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. М.: Страховое Ревю, 2006. 384 с.
36. Корнилова, Н.В. Закон о страховании банковских переводов / Н.В. Корнилова // Российская юстиция. 2006. № 1. С. 55-58.
37. Матвеева, И.Ю. Основные положения и генезис директив ЕС об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / И.Ю. Матвеева // Страховое дело. 2006. № 7. С. 33-48.
38. Милахин, А. Система оценки ущерба при страховании от несчастных случаев / А. Милахин, В. Милахин // Страховое дело. 2006. № 11. С. 28-41.
39. Николенко, Л.Б. О системе социального страхования и страховании социальных рисков компаний / Л.Б. Николенко // Банковские услуги. 2008. № 8. С. 32-37.
40. Номоконова З.П. О некоторых аспектах государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации / З.П. Номоконова // Государственная власть и местное самоуправление. 2009. № 6. С. 12-15.
41. Обарчук А.А. Отдельные вопросы регулирования страховой деятельности в Российской Федерации / А.А. Обарчук // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Юриспруденция. 2007. Т. 2. № 1. С. 61-68.
42. Павлова, Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03. Коломна, 2004. 180 c.
43. Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: учеб. пособие для сред. проф. Образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. 5-е изд., стер. М.: Академия, 2007. 288 с.
44. Петрова, Г.В. Финансовое право: учебник / Г.В. Петрова. М.: Велби, 2006. 280 с.
45. Правила регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании // Машиностроитель. 2006. № 7. С. 51-53.
46. Репина, А.А. Инвестиции и рынок страховых услуг: автореф. дис…. канд. экон. Наук / ТГУ. Томск, 2000. 24 с.
47. Санникова, Л.В. Обязательства об оказании услуг в российском гражданском праве / Л.В. Санникова. М.: Волтерс Клувер, 2007.
48. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. 2-е изд., перераб. и доп. Ростов н/Д: Феникс, 2003. 384 с.
49. Соловьев, А.В. Исковая давность в страховании / А.В. Соловьев // Аудиторские ведомости. 2008. № 1. С. 49-54.
50. Сплетухов, Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях / Ю.А. Сплетухов // Финансы. 2000. №№ 9-10.
51. Справочник по страховому бизнесу / под ред. Э.А. Уткина. М.: Изд-во ЭКМОС, 1999. 416 с.
52. Титоренко Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике. Юнити, 2006. С. 400.
53. Турбанов, А.В. Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российская система страхования вкладов / А.В. Турбанов, Н.Н. Евстратенко // Деньги и кредит. 2008. № 2. С. 15-20.
54. Чернов, Р. О страховании уголовной ответственности / Р. Чернов // Закон и право. 2006. № 8. С. 35-36.
55. Шамраева, И.Л. К истории формирования правовых категорий «страхование» и «взаимное страхование» / И.Л. Шамраева // История государства и права. 2009. № 2. С. 15-19.
56. Шуляк, П.Н. Финансы: учеб. пособие (с применением структурно-логических схем) / П.Н. Шуляк, Н.П. Белотелова. 3-е изд., испр. и доп. М.: Издат.-торговая корпорация Дашков и К, 2002. 456 с.
57. Юлдашев, Р.Т. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента / Р.Т. Юлдашев, Ю.Н. Тронин. М.: АНКИЛ, 2000. 448 с.
58. Юханаева, А.В. Договор страхования объекта лизинга: субъекты и объекты договора страхования; существенные условия договора страхования / А.В. Юханаева // Юридический мир. М., 2007. № 5. С. 45-49.
59. Государственное регулирование страховой деятельности // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ.
60. Общие принципы государственного регулирования в страховании.
61. Государственное регулирование страховой деятельности – основные принципы и формы.
62. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние. Ингосстрах.
63. Зарубежный опыт государственного регулирования страховой деятельности. Арсенал Бизнес Решений.
64. Методы и формы государственного регулирования страховой деятельности.
65. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах.
66. Регулирование страховой деятельности в России. Путеводитель предпринимателя.
67. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования.
68. СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ.
69. Государственное финансовое регулирование страхового рынка: современное состояние и приоритеты развития. КиберЛенинка.
70. Правовое регулирование страховой деятельности. Высшая школа экономики.
71. Международный опыт регулирования страховой деятельности. КиберЛенинка.
72. Государственное регулирование страховой деятельности в зарубежных странах. КиберЛенинка.
73. Пути совершенствования государственного регулирования страховой деятельности в РФ.
74. Регулирование страховой отрасли в России: современное состояние и перспективы развития. КиберЛенинка.
75. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе.
76. Тема 13. Правовое регулирование страхования.
77. Современные особенности и проблемы развития финансово-правового регулирования страхования в России // Молодой ученый.
78. К ВОПРОСУ О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ. КиберЛенинка.
79. ОСОБЕННОСТИ ФИНАНСОВО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Elibrary.
80. Направления государственного регулирования страховой деятельности // Наука через призму времени.
81. Лекции 6-7 Государственное регулирование страховой деятельности.
82. Государственное регулирование страховой деятельности. КиберЛенинка.
83. Актуальные вопросы страхового регулирования в России и пути повышения его эффективности. КиберЛенинка.
84. Необходимость, цель и меры государственного регулирования страховой деятельности.
85. Тема 17. Государственное регулирование страховой деятельности. КонсультантПлюс.
86. Повышение эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности. КонсультантПлюс.
87. Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Государственное регулирование страховой деятельности (август 2025). Документы системы ГАРАНТ.
88. Регулирование страховой деятельности. Правительство России.
89. Отдел регулирования страховой деятельности. Министерство финансов РФ.
90. Тренды страховой отрасли в России: цифровизация и новые вызовы.