Имущественное страхование в условиях трансформации: комплексный анализ, инновации и стратегические перспективы развития российского рынка (2024-2025)

В условиях стремительной глобализации, беспрецедентной цифровой трансформации и постоянно меняющейся экономической конъюнктуры, вопрос защиты имущественных интересов становится как никогда актуальным. Российский рынок страхования, отражая эти глобальные тенденции, переживает период глубоких изменений, требующих всестороннего и внимательного изучения. Объем страховых взносов на российском рынке в 2024 году увеличился на впечатляющие 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей, что ярко свидетельствует о динамике и растущем значении отрасли для национальной экономики. Целью данного исследования является деконструкция существующего материала по имущественному страхованию и подготовка исчерпывающего, актуального и стилистически разнообразного аналитического текста.

Мы стремимся не просто систематизировать информацию, но и углубиться в практическое применение инновационных технологий, раскрыть последние законодательные изменения и стратегические векторы развития рынка, предоставленные Банком России. Данная работа последовательно раскрывает теоретико-правовые основы имущественного страхования, его функции и социально-экономическое значение, а также анализирует современные инновации и цифровую трансформацию, влияющие на рынок. Особое внимание будет уделено актуальной статистике и динамике российского рынка за 2024-2025 годы, методам оценки рисков и андеррайтингу, а также ключевым вызовам, проблемам и стратегическим направлениям развития отрасли. Такой комплексный подход позволит студентам экономических и юридических вузов, аспирантам и научным работникам получить наиболее полное и прогностическое представление о современном состоянии и перспективах имущественного страхования в России для подготовки высококачественных дипломных работ и научных исследований.

Теоретико-правовые основы и сущность имущественного страхования

Имущественное страхование — краеугольный камень системы финансовой защиты, обеспечивающий стабильность как для отдельных граждан, так и для крупных экономических субъектов. Его фундаментальная роль заключается в смягчении финансовых последствий непредвиденных событий, которые могут нанести ущерб имущественным интересам. Чтобы по-настоящему понять его значение, необходимо глубоко погрузиться в его концептуальные, правовые и методологические основы, поскольку именно они определяют рамки и возможности этого инструмента.

Понятие, цели и классификация имущественного страхования

В своей основе, имущественное страхование — это не просто финансовый инструмент, а сложная система общественных отношений. Оно представляет собой механизм, посредством которого физические и юридические лица могут защитить свои имущественные интересы от потенциальных угроз. Эта защита реализуется через формирование специальных денежных фондов, куда стекаются страховые взносы (премии), и из которых затем производятся выплаты при наступлении оговоренных событий — страховых случаев.

Цели организации страхового дела в Российской Федерации, закрепленные на законодательном уровне, выходят далеко за рамки индивидуальной защиты. Главная цель — это обеспечение защиты имущественных интересов широкого круга субъектов: физических и юридических лиц, а также публично-правовых образований, таких как Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования. Таким образом, страхование выступает не только как частный договор, но и как инструмент поддержания макроэкономической стабильности, что является его ключевым социально-экономическим значением.

Имущественное страхование, согласно Гражданскому кодексу РФ (ГК РФ), охватывает широкий спектр имущественных интересов, которые могут быть застрахованы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
• риск убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательский риск), что является критически важным для бизнеса, поскольку позволяет снизить финансовую нагрузку при непредвиденных потерях.

Классификация имущественного страхования традиционно делится на добровольное и обязательное.

• Добровольное страхование осуществляется на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором между страхователем и страховщиком. Большая часть продуктов на рынке имущественного страхования относится именно к этому виду.
• Обязательное страхование, хотя и носит принудительный характер, согласно статье 927 ГК РФ и статье 3 Закона № 4015-1, является скорее формой, нежели отдельным видом страхования. Его цель — защита общественно значимых интересов. Ярким примером, связанным с имущественными интересами, является обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), где страхуется ответственность владельца транспортного средства за вред, который может быть причинен имуществу или здоровью других лиц.

Нормативно-правовая база имущественного страхования в РФ

Фундамент, на котором строится вся система имущественного страхования в России, заложен в ее законодательной и нормативно-правовой базе. От конституционных гарантий до детализированных актов Центрального банка, каждый уровень регулирования призван обеспечить прозрачность, справедливость и эффективность страховых отношений, что критически важно для защиты интересов всех участников.

Основу законодательства составляют:

• Конституция Российской Федерации, которая гарантирует права и свободы граждан, включая право на частную собственность и ее защиту, что является базисом для всего института имущественного страхования.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), в частности, глава 48 «Страхование», является центральным звеном правового регулирования. Особое значение имеют:
  • Статья 929 «Договор имущественного страхования», которая определяет сущность данного вида договора, обязывая страховщика за оговоренную страховую премию возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки в застрахованном имуществе или в связи с иными имущественными интересами в пределах страховой суммы.
  • Статья 930 «Страхование имущества», уточняющая, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего законный, иной правовой акт или договорный интерес в его сохранении. Отсутствие такого интереса делает договор недействительным, что является важным механизмом предотвращения страхового мошенничества и спекуляции, обеспечивая честность сделок.
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 с последующими многочисленными изменениями и дополнениями. Этот закон является основным регулятором деятельности страховых компаний, устанавливая требования к их лицензированию, финансовой устойчивости, структуре страховых продуктов и порядку осуществления страховых выплат. Он детализирует общие положения ГК РФ, привнося специфику именно в страховую сферу.

Важно отметить, что правила страхования, которые разрабатываются и утверждаются страховщиками или их объединениями, должны строго соответствовать положениям ГК РФ и Закона № 4015-1. Эти правила охватывают все ключевые аспекты страхового процесса: от определения субъектов и объектов страхования до порядка установления страховой суммы, тарифов, премий, а также процедуры урегулирования убытков и сроки выплат. Кроме того, они содержат исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате, обеспечивая правовую определенность для всех участников.

Основные принципы имущественного страхования и их правовая реализация

Эффективность и справедливость имущественного страхования опираются на ряд фундаментальных принципов, каждый из которых имеет глубокое правовое обоснование и практическое применение. Эти принципы формируют своего рода «скелет», на котором держится вся конструкция страховой защиты, гарантируя ее надежность и прозрачность.

1. Принцип страхового интереса: Этот принцип гласит, что застраховать имущество может только то лицо, которое имеет законный, правовой или договорный интерес в его сохранении. Без такого интереса договор страхования будет считаться недействительным. Это позволяет исключить страхование чужого имущества в спекулятивных целях.
2. Принцип высшей добросовестности (Uberrima Fides): Этот краеугольный камень страховых отношений требует максимальной открытости и честности от обеих сторон договора – страхователя и страховщика. Он обязывает страхователя сообщать страховщику все существенные обстоятельства, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков, как при заключении договора, так и в течение всего срока его действия. Правовая реализация этого принципа находит отражение в статьях 944, 945 и 946 Гражданского кодекса РФ, которые регулируют последствия предоставления недостоверных сведений или сокрытия информации.
3. Принцип возмещения ущерба: Ключевая идея имущественного страхования — это компенсация реального ущерба, а не возможность обогащения. Страхователь не должен получить от страховщика сумму, превышающую фактически понесенные убытки. Этот принцип тесно связан с принципом реальной оценки страховой суммы, что не допускает получение прибыли от страхового случая.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы: Страховая сумма, то есть максимальный размер страховой выплаты, не может превышать действительную (рыночную) стоимость имущества на момент заключения договора страхования. Это правило направлено на предотвращение незаконного обогащения страхователя за счет страховой выплаты.
5. Принцип исключения двойного страхования: Если одно и то же имущество или имущественный интерес застрахованы по нескольким договорам, общая сумма возмещения от всех страховщиков не должна превышать фактического ущерба. Это предотвращает многократное получение выплат за одно и то же событие, поддерживая справедливость системы.
6. Принцип непосредственной причины (Proximate Cause): Этот принцип требует установления прямой и непосредственной причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и причиненным ущербом. Он имеет решающее значение при урегулировании убытков и позволяет исключить выплаты по событиям, не имеющим прямого отношения к застрахованному риску, а также предотвращает страховое мошенничество. В ГК РФ этот принцип реализован в статьях 929 и 934, определяющих условия наступления страхового случая.
7. Принцип контрибуции (Contribution): Также известный как принцип пропорционального возмещения, контрибуция применяется в случаях двойного или многократного страхования. Он позволяет распределить ответственность по возмещению ущерба между несколькими страховщиками, чтобы общая сумма выплат не превысила фактического ущерба. Статья 951 ГК РФ закрепляет этот принцип, обязывая каждого страховщика нести пропорциональную ответственность, если несколько полисов покрывают одни и те же страховые интересы, риски и объекты.
8. Принцип суброгации: Этот принцип, применимый исключительно в имущественном страховании, дает страховщику право требовать возмещения выплаченной им суммы ущерба от третьего лица, виновного в наступлении страхового случая. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят права страхователя на возмещение ущерба, которое он мог бы требовать от виновника. Это позволяет избежать двойного возмещения ущерба (от страховщика и от виновника) и стимулирует виновных лиц к ответственности.

Срок действия добровольного страхования имущества обычно варьируется от 1 месяца до 1 года или более, в то время как обязательное страхование (например, ОСАГО) обеспечивает защиту на весь период эксплуатации. Договор страхования, как правило, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не предусмотрено его условиями.

Функции и социально-экономическое значение имущественного страхования в национальной экономике

Страхование, в своей глубокой сущности, является одним из древнейших механизмов снижения рисков, зародившимся еще в торговых гильдиях и морских конвоях. Сегодня, в условиях сложной и взаимосвязанной экономики, оно вышло далеко за рамки простой компенсации ущерба, став многогранным институтом, выполняющим критически важные функции для общества и государства. Этот эволюционный путь демонстрирует его незаменимую роль в современном мире.

Основные функции страхования: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная

Чтобы понять истинную ценность страхования, необходимо рассмотреть его через призму выполняемых им функций. Каждая из них вносит свой вклад в обеспечение финансовой стабильности и устойчивого развития, формируя комплексную систему защиты.

1. Рисковая функция (возмещение ущерба): Это, пожалуй, наиболее очевидная и первичная функция страхования. Она заключается в компенсации финансовых потерь, возникших в результате наступления страховых случаев. Для имущественного страхования эта функция является доминирующей, поскольку его суть — это защита от вероятностного характера нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий, аварий, краж и других непредвиденных событий. Страховой фонд, формируемый из взносов множества страхователей, позволяет перераспределить риски, обеспечивая индивидуальную защиту от катастрофических потерь.
2. Предупредительная функция: Эта функция выходит за рамки простого возмещения и направлена на активное снижение вероятности наступления страховых случаев или уменьшение размера возможного ущерба. Страховые компании, заинтересованные в минимизации выплат, финансируют мероприятия по предотвращению рисков. Ярким примером в российской практике является деятельность Социального фонда России (СФР). СФР возмещает работодателям до 20% (а в некоторых случаях до 30%) от суммы начисленных страховых взносов на цели финансового обеспечения предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Эти меры могут включать:
   • Проведение специальной оценки условий труда (СОУТ).
   • Реализацию мероприятий по приведению рабочих мест в соответствие с требованиями охраны труда.
   • Обучение по охране труда.
   • Приобретение средств индивидуальной защиты (СИЗ).
   • Проведение периодических медицинских осмотров и санаторно-курортное лечение работников.

   Помимо СФР, коммерческие страховщики также инвестируют в профилактику, например, путем установки пожарной сигнализации, систем безопасности, проведения экспертиз промышленных объектов, финансирования исследований в области безопасности и даже переоснащения служб экстренного реагирования (пожарных, санитарно-эпидемиологических).

3. Сберегательная функция: Хотя для имущественного страхования она проявляется в меньшей степени, чем для страхования жизни, она все же присутствует. Временно свободные средства страховых фондов, до момента их использования для выплат, могут инвестироваться. Это создает дополнительные финансовые ресурсы, которые, в свою очередь, могут быть использованы для развития экономики, способствуя ее долгосрочному росту.
4. Контрольная функция: Эта функция проявляется на двух уровнях:
   • Внутри страховой организации: Строго целевое формирование и использование средств страхового фонда, а также финансовый контроль за правильностью проведения страховых операций. Это включает процессы андеррайтинга, оценки ущерба, проверки на предмет мошенничества и соблюдения условий договора.
   • Внешний контроль (надзор): Осуществляется государственным регулятором – Банком России. Его роль охватывает лицензирование страховых компаний, проведение проверок их деятельности, контроль за платежеспособностью и финансовой устойчивостью, разработку нормативных актов и рекомендаций, а также применение санкций за выявленные нарушения. Такой надзор обеспечивает прозрачность и надежность страхового рынка в целом.

Влияние имущественного страхования на стабильность и инвестиционный потенциал экономики

Выполняя свои функции, страхование выходит далеко за рамки индивидуальной защиты, становясь мощным инструментом, способствующим укреплению всей национальной экономики. Оно действует как невидимый фундамент, поддерживающий стабильность и стимулирующий развитие.

Укрепление финансовой системы: Страхование предоставляет важные гарантии по восстановлению нарушенных имущественных интересов при неожиданных явлениях. Это снижает риски для бизнеса и частных лиц, делая экономическую деятельность более предсказуемой и устойчивой. В случае крупномасштабных катастроф (природные катаклизмы, техногенные аварии) страховые выплаты позволяют быстро восстановить пострадавшие активы, предотвращая цепную реакцию экономических кризисов.

Снижение бюджетной нагрузки: Когда страховые компании берут на себя риски возмещения ущерба, это напрямую снижает потребность в государственных средствах для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Высвободившиеся бюджетные ресурсы могут быть направлены на развитие социальных программ, инфраструктурных проектов или снижение налоговой нагрузки, что в целом способствует экономическому росту.

Стимулирование инвестиций и повышение инвестиционного потенциала: Страхование создает более безопасную среду для инвестиций. Предприниматели и инвесторы готовы вкладывать средства в проекты, зная, что их активы защищены от непредвиденных потерь. Это особенно важно для долгосрочных и капиталоемких проектов. Более того, как уже упоминалось, временно свободные средства страховых фондов сами по себе являются крупным источником инвестиционного капитала, направляемого в различные секторы экономики.

Содействие социально-экономической стабильности: Наконец, страхование является важным элементом системы социальной защиты населения. Оно обеспечивает уверенность гражданам в завтрашнем дне, защищая их дома, автомобили, сбережения. Эта уверенность снижает социальную напряженность и способствует формированию более стабильного и благополучного общества. Потребность в страховании закономерно возрастает с развитием экономики, поскольку усложнение хозяйственных связей и увеличение стоимости активов порождают новые риски и требуют более изощренных механизмов защиты. Разве не это является фундаментом для устойчивого прогресса?

Инновации и цифровая трансформация в имущественном страховании: мировые тренды и российская практика

Мир меняется с головокружительной скоростью, и страховая отрасль, традиционно считавшаяся консервативной, активно впитывает в себя дух цифровизации. Это уже не просто тренд, а неотъемлемая часть эволюции, позволяющая страховщикам не только выживать в условиях жесткой конкуренции и меняющихся потребительских ожиданий, но и процветать, создавая новые стандарты обслуживания и продуктовые предложения.

Мировой рынок InsurTech: объем и основные направления развития

Термин InsurTech (Insurance Technology) стал синонимом революции в страховании, объединив инновации из таких сфер, как искусственный интеллект, большие данные, блокчейн и мобильные технологии. Глобальные оценки указывают на впечатляющий рост этого рынка: прогнозируется, что к 2025 году его объем превысит 10 млрд долларов США, а к 2030 году взлетит до 160 млрд долларов США. Эти цифры подчеркивают не просто значимость, а фундаментальный сдвиг в отрасли, демонстрируя ее стремительную адаптацию к новым реалиям.

Основные направления развития мирового InsurTech включают:

• Оптимизация операционной деятельности: Автоматизация рутинных процессов, сокращение издержек и повышение скорости обработки данных.
• Улучшение клиентского опыта: Персонализация продуктов, упрощение процессов оформления полисов и урегулирования убытков, круглосуточная доступность услуг.
• Новые бизнес-модели: Развитие «страхования по требованию» (pay-as-you-go), страхования по подписке, микрострахования и страхования на основе данных о поведении.
• Предотвращение рисков: Использование технологий для анализа и прогнозирования рисков, а также для разработки превентивных мер.

Пандемия COVID-19 стала мощным катализатором оцифровки страхования и в России, ускорив внедрение эффективных технологических решений и изменив потребительские установки в сторону большей доступности и прозрачности услуг.

Ключевые цифровые технологии в российском имущественном страховании

Российские страховщики активно внедряют передовые технологии, чтобы соответствовать мировым трендам и запросам отечественного рынка. Этот процесс охватывает весь спектр деятельности – от андеррайтинга до клиентского обслуживания и урегулирования убытков, превращая традиционные подходы в высокотехнологичные решения.

• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: Эти технологии используются для:
  • Автоматизации оценки рисков: ИИ анализирует огромные массивы данных о клиентах, объектах страхования, географических и статистических показателях для более точного определения степени риска и формирования индивидуальных тарифов.
  • Обработки заявок и выявления мошенничества: ИИ-алгоритмы способны быстро проанализировать заявки на страхование и выплаты, выявляя аномалии и потенциальные признаки мошеннических действий.
  • Ускорения урегулирования страховых случаев: Автоматизированная обработка данных позволяет значительно сократить время от подачи заявления до принятия решения о выплате.
• Big Data (Большие данные): Глубокий анализ поведения клиентов, прогнозирование рисков и создание персонализированных страховых продуктов становится возможным благодаря Big Data. Страховщики собирают и обрабатывают данные из различных источников (от социальных сетей до данных телематики), чтобы предлагать продукты, максимально отвечающие индивидуальным потребностям.
• Блокчейн: Эта технология обеспечивает беспрецедентную безопасность, прозрачность и неизменность обмена данными, сокращая количество ошибок и затрат на обработку. В России уже реализованы проекты по массовому страхованию грузов на основе блокчейна, способные обрабатывать миллионы транзакций ежедневно. Это значительно ускоряет выплаты компенсаций и повышает доверие к процессу.
• Телематика и носимые устройства: Системы телематики в автостраховании (например, «умные» устройства в автомобиле) позволяют анализировать стиль вождения, что может снизить стоимость полиса КАСКО до 30% для аккуратных водителей. В страховании жизни и здоровья данные с фитнес-браслетов используются для отслеживания физической активности и могут применяться для снижения стоимости страховки при поддержании здорового образа жизни.
• Виртуальные помощники (чат-боты и голосовые ассистенты): Они стали незаменимым инструментом для мгновенного взаимодействия с клиентами 24/7. Применяются для ответов на стандартные вопросы, предоставления информации о тарифах, расчета страховых продуктов, а также для помощи в записи к специалистам. Например, в приложении «Согаз» виртуальный менеджер по здоровью анализирует жалобы и помогает записаться к нужному врачу, сокращая путь клиента от симптомов до консультации с нескольких часов до нескольких минут.
• Роботизация процессов (RPA) и дополненная реальность (AR): RPA автоматизирует рутинные офисные задачи, а AR может использоваться для оценки ущерба удаленно, без выезда эксперта, позволяя клиентам самостоятельно фиксировать повреждения с помощью смартфона.
• Облачные сервисы: Крупные страховщики, такие как «Альфастрахование» и «Группа Ренессанс страхование», с 2019 года активно используют облачные решения. Это позволяет им ускорять рабочие процессы, оперативно тестировать новые бизнес-идеи и быстро выводить на рынок новые продукты. Онлайн-страховщики часто используют решения, такие как «Яндекс 360», для организации хранения документов, календарей, рассылок и управления задачами.

Новые модели взаимодействия с клиентами и экосистемы

Цифровая трансформация не только оптимизирует внутренние процессы, но и радикально меняет способы взаимодействия страховщиков с клиентами, предлагая им новые, более гибкие и удобные модели. Этот сдвиг в сторону клиентоориентированности формирует будущее отрасли.

• Онлайн-платформы и мобильные приложения: Они стали стандартом де-факто для взаимодействия. Клиенты могут в любое время и в любом месте оформить полис, подать заявку на выплату, отслеживать статус обращения или управлять своими страховыми продуктами.
• Страхование «по требованию» (pay-as-you-go): В 2025 году прогнозируется дальнейшее расширение этой модели. Она позволяет клиентам оформлять временные или краткосрочные полисы через мобильные приложения, оплачивая страховую защиту только тогда, когда она действительно нужна (например, страховка на время поездки, страхование автомобиля на несколько часов).
• Страхование по подписке: Эта модель набирает обороты, предлагая клиентам страховку с ежемесячной или квартальной оплатой, с возможностью гибкой остановки или непродления действия договора. Это делает страхование более доступным и управляемым для потребителя.
• Развитие страховых экосистем: Страховые компании все чаще выходят за рамки классических страховых услуг, создавая комплексные экосистемы, предлагающие клиентам широкий спектр дополнительных сервисов. Эти нестраховые услуги направлены на повышение лояльности и удобства, и могут включать:
  • Техническую помощь на дороге, диагностику и ремонт автомобилей.
  • Бытовые услуги, такие как уборка квартиры, мелкий ремонт, сантехнические работы.
  • Туристические сервисы, включая поиск отелей, бронирование авиа- и ж/д билетов (например, «Инго Экосистема» от Ингосстраха).
  • Программы лояльности и кешбэк.
  • Платформы для телемедицины и приложения для контроля здоровья.

  Эти экосистемы создают ценность для клиента не только в момент наступления страхового случая, но и в повседневной жизни, значительно повышая лояльность и вовлеченность.

Роль АИС «Страхование» в цифровой трансформации

Особое место в цифровой трансформации российского страхового рынка занимает Автоматизированная информационная система страхования (АИС «Страхование»), учрежденная Банком России. Эта система является централизованным хабом для всех страховых данных и играет ключевую роль в повышении прозрачности и эффективности отрасли, обеспечивая надежный фундамент для ее развития.

АИС «Страхование» содержит сведения обо всех заключенных договорах по ОСАГО, КАСКО и страхованию жилья. Это позволяет регулятору иметь полную картину рынка, отслеживать динамику и выявлять проблемные зоны.

Более того, система активно использует искусственный интеллект. В АИС «Страхование» внедрены 13 моделей ИИ, которые автоматизируют различные бизнес-процессы, включая:

• Предобработку документов: Автоматическое распознавание и извлечение данных из страховых документов.
• Детекцию и классификацию: Выявление типов страховых случаев, определение соответствия условиям договора.
• Извлечение сущностей: Идентификация ключевых данных, таких как сумма ущерба, участники, обстоятельства происшествия.
• Формирование ответов: Автоматизированная подготовка отчетов и ответов на запросы государственных органов.

Использование ИИ в АИС «Страхование» значительно сокращает время на обработку документов (оцифровка занимает секунды), повышает точность данных и эффективность надзора, способствуя дальнейшему развитию цифрового страхования в России. Доля электронных продаж страховщиков в России продолжает расти: с 15,9% в 2024 году до 17% в первом полугодии 2025 года, что подтверждает необратимость и успешность цифрового вектора развития.

Современное состояние и динамика рынка имущественного страхования в Российской Федерации (2024-2025 гг.)

Российский страховой рынок в 2024-2025 годах демонстрирует яркую и многогранную картину, сочетающую впечатляющий рост в одних сегментах с вызовами и трансформациями в других. Анализ актуальной статистики позволяет не только оценить текущее положение дел, но и выделить ключевые драйверы, а также спрогнозировать будущие тенденции, необходимые для стратегического планирования.

Общая динамика страхового рынка РФ: объем премий и выплат

2024 год стал знаковым для российского страхового рынка, показав беспрецедентный рост. Общий объем страховых взносов увеличился на внушительные 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), объем страховых премий по итогам 2024 года достигнет 3,4 трлн рублей, что на 47% больше, чем в 2023 году (тогда этот показатель составлял 2,3 трлн рублей).

Ключевым драйвером этого роста стало страхование жизни, премии по которому достигли рекордных значений.

• Общая сумма премий по страхованию жизни в России в 2024 году выросла в 2,6 раза (на 161%) по сравнению с 2023 годом, составив 2,1 трлн рублей.
• На долю страхования жизни пришлось 54,7% от всех страховых премий за 2024 год.
• Основным локомотивом роста стало накопительное страхование жизни (НСЖ), премии по которому увеличились на 310% — с 352 млрд рублей в 2023 году до 1,4 трлн рублей в 2024 году.
• Премии по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) также показали значительный рост: с 208 млрд рублей в 2023 году до 502 млрд рублей в 2024 году.

Общий объем страховых выплат по итогам 2024 года также значительно увеличился — в 2,1 раза по сравнению с 2023 годом, достигнув 2,15 трлн рублей. Уровень выплат при этом составил 57,8%, что свидетельствует о существенном объеме исполненных обязательств страховщиков, укрепляя доверие к системе.

Сегментный анализ имущественного страхования: физические и юридические лица

Несмотря на доминирование страхования жизни, сегмент имущественного страхования также демонстрирует устойчивый рост. Прогнозируется, что объем страховых премий по имуществу физических и юридических лиц за 2024 год составит около 280 млрд рублей.

Имущественное страхование граждан:

• В 2024 году объем премий по страхованию имущества граждан вырос на 7,6% год к году, достигнув 126,2 млрд рублей.
• Основной вклад в этот рост внес сегмент страхования строений (например, частных домов и квартир).
• Выплаты по страхованию имущества граждан по итогам 2024 года выросли на две трети. Более половины этого прироста (25% от общего объема выплат) пришлось на страховые случаи, связанные со стихийными бедствиями. Еще 27% совокупных выплат были обусловлены пожарами, а 14% — авариями отопительных систем, канализационных и водопроводных сетей. Эти данные подчеркивают важность страховой защиты от наиболее распространенных бытовых рисков, демонстрируя ее реальную ценность.

Имущественное страхование юридических лиц:

• Сборы по страхованию имущества юридических лиц в 2024 году увеличились на 12,6% к уровню 2023 года, составив 150,9 млрд рублей.
• Выплаты по договорам страхования имущества юридических лиц в 2024 году увеличились в 2,2 раза по сравнению с 2023 годом, достигнув 65 млрд рублей.
• Средняя выплата по этому сегменту составила около 2,9 млн рублей.
• Уровень выплат за 2024 год по страхованию имущества юрлиц сложился в размере 43,1%.

Особенности развития автострахования и страхования грузов

В сегменте страхования, отличного от страхования жизни (non-life), объем которого составил 1,7 трлн рублей по итогам 2024 года (рост на 11,7%), особенно выделяются автострахование и страхование грузов.

Автострахование:

• КАСКО: В 2024 году объем взносов по КАСКО увеличился на 19,4% (до 323,2 млрд рублей), демонстрируя значительный рост, частично обусловленный увеличением стоимости автомобилей и запасных частей. Прогнозируется, что в 2025 году стоимость полиса КАСКО вырастет минимум на 10%.
• ОСАГО: Объем взносов по ОСАГО в 2024 году вырос на 2,3%. Однако, наблюдается интересная динамика в 2025 году:
  • Средняя выплата по годовым полисам ОСАГО за январь-август 2025 года выросла на 15,3% и достигла 112 981 рубля, что является абсолютным рекордом.
  • При этом средняя премия по годовым полисам ОСАГО за тот же период составила 7266 рублей, что на 5,1% ниже, чем за аналогичный период в 2024 году.
  • Общая сумма выплат по ОСАГО за восемь месяцев 2025 года составила 140,1 млрд рублей, при собранных премиях в 211,7 млрд рублей.
  • Количество заключенных договоров ОСАГО за январь-август 2025 года составило 32,7 млн, из которых 3,7 млн — это краткосрочные полисы.

  Этот феномен — рост выплат при снижении средней премии — объясняется высокой конкуренцией между страховщиками за «безубыточных» водителей и либерализацией тарифов, которая позволяет более справедливо и индивидуально подходить к ценообразованию, а также стимулирует водителей к аккуратному вождению, ведь частые ДТП ведут к повышению стоимости полиса для них.

Страхование грузов:

• Рынок страхования грузов по итогам 2024 года увеличился почти на треть, достигнув 52,4 млрд рублей. Этот рост связан с увеличением объемов перевозок, изменением логистических цепочек и ростом стоимости самих грузов в условиях меняющейся геополитической ситуации.

Изменение структуры страхового портфеля и финансовые показатели

Общая структура российского страхового рынка претерпевает значительные изменения, отражая трансформацию потребительского спроса и стратегические приоритеты страховщиков.

• Доля премий физических лиц в общероссийских страховых сборах в 2024 году значительно выросла до 75,8% (2,8 трлн рублей из 3,7 трлн рублей) по сравнению с 63,9% в 2023 году. Темп прироста премий по договорам с физлицами составил 93%. Это свидетельствует о возрастающей роли розничного сегмента и потребительского страхования.
• Соответственно, доля премий по договорам страхования, заключенным с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, снизилась в 2024 году до 24,2%, хотя темп прироста премий в этом сегменте составил 9,3%.
• Финансовые показатели страховщиков также демонстрируют позитивную динамику: чистая прибыль по итогам 2024 года выросла почти в 1,5 раза и составила 462,8 млрд рублей.

Эти данные в совокупности рисуют картину динамично развивающегося и адаптирующегося рынка, где ключевую роль играет страхование жизни, но и сегмент имущественного страхования уверенно растет, отвечая на потребности как частных лиц, так и бизнеса.

Методы оценки рисков и андеррайтинг в имущественном страховании

В сердце каждого договора имущественного страхования лежит сложный, многоуровневый процесс оценки рисков, который определяет не только стоимость полиса, но и саму возможность страховой защиты. Этот процесс, известный как андеррайтинг, является критически важным для финансовой устойчивости страховой компании и адекватности страховых продуктов, поскольку именно он формирует основу для принятия обоснованных решений.

Сущность и функции андеррайтинга

Андеррайтинг – это не просто бюрократическая процедура, а глубокий аналитический процесс, в ходе которого страховщик оценивает и классифицирует риски, предлагаемые на страхование. Его основная задача — определить, насколько приемлем тот или иной риск для компании, и если приемлем, то на каких условиях и по какой цене. Этот процесс является ключевым для формирования сбалансированного страхового портфеля, который позволит компании выполнять свои обязательства перед страхователями и оставаться прибыльной, что в конечном итоге обеспечивает надежность всей системы.

Функции андеррайтинга многогранны и охватывают различные аспекты деятельности страховщика:

1. Аналитическая функция: Андеррайтер глубоко анализирует всю доступную информацию о застрахованном объекте, потенциальных рисках, статистике убытков и других факторах. Цель — получить максимально полное представление о характере и степени риска.
2. Практическая функция: На основе проведенного анализа андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, определяет размер страховой премии, устанавливает условия договора (например, применение франшизы, исключения из покрытия).
3. Контрольная функция: Андеррайтинг обеспечивает контроль за соблюдением внутренних правил и стандартов страховой компании, а также за соответствием предлагаемых условий законодательным требованиям. Он предотвращает принятие чрезмерно рискованных или нерентабельных обязательств.
4. Образовательная функция: Эта функция часто недооценивается, но является крайне важной. Андеррайтинг включает в себя методическую работу, направленную на обучение продавцов страховых продуктов. Андеррайтеры передают им знания о приемах и методиках оценки типовых рисков, о том, как правильно собирать информацию, какие вопросы задавать клиентам, чтобы максимально точно оценить объект страхования и предложить адекватный продукт. Это позволяет снизить количество ошибок на этапе продаж и повысить качество страхового портфеля.

Андеррайтинг, таким образом, направлен на улучшение операционного результата страховой организации, обеспечивая баланс между привлекательностью продукта для клиента и его рентабельностью для страховщика.

Методики оценки рисков и формирования страховой суммы

Процесс оценки рисков в андеррайтинге строится на системном подходе и включает несколько ключевых этапов и методологий.

На стадии формирования страхового портфеля, методика андеррайтинга включает:

• Определение множества факторов риска: Выявление всех возможных факторов, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер потенциальных убытков. Эти факторы могут быть связаны как с самим объектом страхования (возраст, материал, состояние, местоположение), так и с внешними условиями (уровень преступности, пожароопасность района, климатические условия).
• Исследование условий эксплуатации застрахованных объектов: Понимание того, как используется имущество, какие меры безопасности предприняты, каков режим его хранения или функционирования.

Для более точной и объективной оценки рисков и определения наиболее значимых факторов предлагается использовать факторный анализ. В контексте страхования, одним из наиболее распространенных и легко проверяемых методов является метод элиминирования. Этот метод заключается в последовательном исключении незначимых факторов, что позволяет сосредоточиться на тех, которые оказывают наибольшее влияние на уровень риска.

Методика расчета нетто-ставки премии — это еще один критически важный элемент андеррайтинга. Нетто-ставка (Н_с) представляет собой ту часть страховой премии, которая предназначена непосредственно для покрытия страховых выплат. Ее расчет включает:

1. Выбор базовой ставки: Эта ставка (Б_с) определяется на основе статистических данных об убыточности по аналогичным рискам за предыдущие периоды.
2. Поправки на уровень убыточности: Базовая ставка корректируется с учетом индивидуальных особенностей конкретного риска, его отличий от среднестатистических показателей.
3. Поправки на франшизу: Наличие франшизы (часть ущерба, не возмещаемая страховщиком) снижает риск для страховщика и, соответственно, может уменьшать размер премии.
4. Другие факторы: В зависимости от вида страхования, могут учитываться и другие специфические факторы, влияющие на риск.

Таким образом, нетто-ставка может быть представлена как:

Нс = Бс × (1 + Куб) × (1 - Кф) × Кпр

где:

• Н_с – нетто-ставка;
• Б_с – базовая ставка;
• К_уб – коэффициент поправки на уровень убыточности;
• К_ф – коэффициент поправки на франшизу;
• К_пр – прочие коэффициенты.

Виды андеррайтинга и критерии оценки рисков

В России выделяют два основных вида андеррайтинга, различающихся по глубине анализа и степени индивидуализации подхода:

1. Стандартный (первичный) андеррайтинг: Применяется для массовых видов страхования и типовых продуктов, таких как страхование частных жилых домов, квартир, домашнего имущества или автомобилей. В этом случае оценка объекта страхования сводится к проверке его соответствия типовым условиям и стандартным параметрам. Процесс максимально автоматизирован, а решения принимаются на основе заранее установленных правил и тарифов. Важно отметить, что в случае обязательного страхования, например, ОСАГО, страховщик не вправе отказать в заключении договора, даже если результаты стандартного андеррайтинга выявляют повышенные риски.
2. Специализированный (индивидуальный) андеррайтинг: Этот вид андеррайтинга предназначен для нестандартных, индивидуальных и сложных рисков. К ним относятся крупные имущественные комплексы производственного назначения, уникальные объекты или наборы рисков, требующие особого подхода. Специализированный андеррайтинг предполагает глубокое изучение каждого конкретного случая, подбор оптимального страхового пакета, ориентированного на финансовые результаты и рентабельность всего страхового портфеля.

Критерии оценки рисков значительно варьируются в зависимости от вида имущественного страхования.

• В автостраховании (КАСКО), критериями для андеррайтинга могут быть:
  • Наличие антиугонной системы.
  • Порядок хранения автомобиля (гараж, охраняемая стоянка, улица).
  • Статистика угоняемости конкретной модели автомобиля.
  • Водительский стаж и возраст водителей, допущенных к управлению.
  • Регион эксплуатации автомобиля.
  • История страховых случаев клиента.
• При страховании имущества корпоративных клиентов, процедура андеррайтинга значительно более детализирована и состоит из двух основных этапов:
  1. Сбор и изучение информации об объекте: На этом этапе учитываются такие данные, как:
     • Особенности конструкции здания (материалы, год постройки, состояние).
     • Наличие систем пожаротушения, сигнализации, видеонаблюдения.
     • Меры по охране имущества и территории.
     • Сведения о заявленных убытках за последние пять лет (история страхования).
     • Характер производственной деятельности (для промышленных предприятий).
  2. Экспертиза объекта: Часто требуется выезд специалиста-эксперта для физического осмотра объекта и оценки его фактического состояния, а также выявления скрытых рисков.

Таким образом, андеррайтинг является высокотехнологичным и интеллектуальным процессом, требующим от специалистов глубоких знаний, аналитических способностей и умения применять различные методологии для обеспечения эффективной и прибыльной деятельности страховой компании.

Вызовы, проблемы и стратегические направления развития российского рынка имущественного страхования

Российская страховая отрасль находится на перепутье, переживая период глубокой трансформации, обусловленной как внутренними, так и внешними факторами. Это время вызовов, которые требуют не только адаптации, но и стратегического переосмысления всей модели ведения бизнеса, чтобы оставаться конкурентоспособной и устойчивой.

Воздействие внешних факторов: потребительские ожидания и санкционное давление

Современный российский страховой рынок формируется под влиянием двух мощных внешних сил, каждая из которых оказывает существенное воздействие на его развитие.

1. Изменение потребительских ожиданий: Сегодняшний клиент — это не тот, что был десять или даже пять лет назад. Цифровая эра, опыт взаимодействия с другими высокотехнологичными отраслями (банковская сфера, e-commerce), а также возросшая финансовая грамотность сформировали новый запрос:
   • Прозрачность и скорость: Клиенты ожидают максимальной ясности в условиях договора и оперативности в урегулировании убытков.
   • Персонализация: Массовые, «коробочные» продукты уступают место индивидуальным решениям, адаптированным под конкретные потребности и образ жизни. Например, страхование по требованию (pay-as-you-go) или по подписке.
   • Удобство и доступность: Возможность оформить полис, получить консультацию или заявить о страховом случае через цифровые каналы (онлайн-платформы, мобильные приложения) становится базовым требованием.
   • «Коробочные» продукты: Для многих потребителей важна простота и понятность продукта, а также его доступная цена, что стимулирует спрос на стандартизированные, но при этом гибкие решения. Эти ожидания вынуждают страховщиков активно инвестировать в InsurTech, пересматривать свои бизнес-процессы и разрабатывать более клиентоориентированные продукты.
2. Санкционное давление: Геополитические изменения и связанные с ними экономические санкции оказали глубокое и многоаспектное влияние на страховую отрасль:
   • Уход крупных международных перестраховщиков: Доля международного перестрахования крупных рисков, которая ранее составляла до 70%, к 2024 году сократилась до менее чем 30%. Это создало значительную нагрузку на Национальный перестраховочный институт (НПК) и потребовало от российских страховщиков пересмотра своих стратегий управления крупными рисками.
   • Закрытие воздушного пространства: Санкции, повлекшие закрытие воздушного пространства ряда стран, оказали прямое влияние на авиационное страхование, усложнив процессы перестрахования и оценки рисков.
   • Санкции против банковского сектора: Ограничение доступа к международному капиталу, сложности с международными расчетами и заморозка активов создали проблемы для инвестиционных стратегий страховщиков, особенно в сфере инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Это привело к сокращению предложения таких продуктов и необходимости поиска новых, внутренних источников инвестирования.
   • Уход иностранных ИТ-компаний и автобрендов: Создал вызовы в части поддержки ИТ-инфраструктуры, необходимости импортозамещения программного обеспечения и сложности с ремонтом и обеспечением запчастями для автотранспорта, что влияет на автострахование.

Внутренние вызовы и особенности развития рынка

Помимо внешних факторов, российский страховой рынок сталкивается с рядом внутренних вызовов, которые требуют стратегического решения.

1. Проблемы интеграции ИТ в бизнес-процессы: Несмотря на активную цифровизацию, ИТ-подразделения во многих страховых компаниях зачастую воспринимаются лишь как служба технической поддержки. Это приводит к тому, что новые полезные инструменты и технологии, способные влиять на прибыль компании, игнорируются или внедряются неэффективно. Страховой рынок в целом более консервативен в освоении цифровых возможностей, чем, например, банковский сектор, где лидеры цифровизации часто являются страховщиками, входящими в банковские группы.
2. Влияние макроэкономических факторов: На итоговые показатели страхового рынка влияют такие макроэкономические показатели, как:
   • Высокая ключевая ставка и инфляция: Оказывают давление на инвестиционную доходность и покупательную способность населения.
   • Приток инвестиционных средств населения на финансовые продукты с высокой доходностью: Создает конкуренцию страховым продуктам, особенно накопительному страхованию жизни.
   • Волатильность фондового и валютного рынка: Заставляет страховщиков постоянно адаптировать свои инвестиционные стратегии.
   • Восстановление турпотока и высокий рост продаж новых автомобилей: Являются положительными факторами, стимулирующими развитие страхования путешествий и автострахования соответственно.
3. Феномен снижения средней премии ОСАГО при росте выплат: Как уже отмечалось, за январь-август 2025 года средняя выплата по ОСАГО достигла рекордных 112 981 рубля, в то время как средняя премия снизилась до 7266 рублей. Это объясняется высокой конкуренцией между страховщиками за «безубыточных» водителей и либерализацией тарифов ОСАГО, которая делает тарифы более справедливыми и индивидуальными. Либерализация стимулирует водителей к аккуратному вождению, поскольку частые ДТП ведут к повышению стоимости полиса для них.

Государственное регулирование и стратегические инициативы Банка России (2025-2027 гг.)

Для преодоления существующих вызовов и обеспечения стабильного развития рынка, государство в лице Банка России играет ключевую роль, выступая в качестве регулятора и инициатора стратегических изменений.

Роль Банка России:
Банк России активно публикует статистические данные о субъектах страхового дела, сводные данные отчетности страховщиков, а также отчеты по результатам мониторинга страховых тарифов, обеспечивая прозрачность и информационную открытость рынка.

Последние законодательные изменения:

• Решение Совета директоров Банка России от 26.04.2024: Дополнило требования к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования. В частности, определены обязательства, не подлежащие обязательной передаче перестрахователем (страховщиком) Национальной перестраховочной компании (НПК), если доля участия одной из сторон по договору перестрахования в уставном капитале другой стороны составляет не менее 25 процентов. Это направлено на оптимизацию внутригруппового управления рисками и поддержание партнерских отношений, а также снижение нагрузки на НПК.
• Федеральный закон от 08.08.2024 г. № 256-ФЗ: Вносит изменения в Федеральный закон «О взаимном страховании», уточняя его правовую основу, которая включает ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативные акты Банка России. Закон подтверждает, что объектами взаимного страхования могут быть объекты имущественного страхования, что способствует развитию этого сегмента.

Стратегические направления развития страхового рынка РФ на период 2025-2027 годов (по данным Банка России) включают:

1. Развитие страхования жизни: Как инструмента формирования долгосрочных источников финансирования экономики и повышения благосостояния граждан.
2. Запуск системы гарантирования по договорам страхования жизни: С целевой датой 01.01.2027, аналогичной системе страхования вкладов, для обеспечения сохранности долгосрочных вложений граждан.
3. Внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ): С 1 января 2025 года. Этот комплексный продукт сочетает страховую защиту с гибкими инвестиционными возможностями, позволяя клиентам инвестировать часть премии в паи инвестиционных фондов.
4. Совершенствование механизма возмещения вреда в ОСАГО: Для обеспечения баланса интересов сторон и ускорения качественного ремонта поврежденных транспортных средств.
5. Уточнение условий вмененного страхования: В отдельных сферах хозяйственной деятельности совместно с Минфином России.
6. Улучшение качества данных в АИС «Страхование»: Путем расширения состава информации (например, о договорах ДМС иностранных граждан) и интеграции с государственными информационными системами.
7. Повышение доверия граждан к страхованию: Для увеличения охвата страховых услуг через улучшение сервиса, прозрачность и эффективность выплат.
8. Расширение добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев: Эти виды страхования способны стать важными элементами «социального пакета» работодателей, способствуя социальной стабильности.

Формирование российского страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, остается одной из важнейших задач экономических реформ. Успешная реализация этих стратегических направлений позволит не только преодолеть текущие вызовы, но и вывести российский страховой рынок на качественно новый уровень развития.

Заключение

Имущественное страхование в современной России, как показало данное исследование, является динамично развивающимся и критически важным элементом национальной экономики. В условиях глобальной турбулентности, цифровой трансформации и постоянно меняющихся экономических реалий, отрасль демонстрирует впечатляющую способность к адаптации и росту.

Мы начали с деконструкции фундаментальных понятий, принципов и нормативно-правовой базы, формирующих основу имущественного страхования, подчеркнув его роль как системы защиты имущественных интересов граждан, бизнеса и государства. Детальный анализ принципов, таких как высшая добросовестность, контрибуция и непосредственная причина, показал их глубокую правовую реализацию и практическое значение для обеспечения справедливости и эффективности страховых отношений.

Рассмотрение функций страхования — рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной — позволило оценить его многогранное влияние на социально-экономическую стабильность. Особое внимание было уделено прикладным аспектам предупредительной функции на примере Социального фонда России и контрольной функции через призму деятельности Банка России, что демонстрирует активное участие страхования в превентивных мерах и надзоре.

Наиболее ярко динамика развития проявляется в сфере инноваций и цифровой трансформации. Мировой рынок InsurTech стремительно растет, и Россия активно интегрируется в этот процесс. Мы подробно изучили применение искусственного интеллекта, Big Data, блокчейна, телематики, виртуальных помощников и экосистем, подкрепив анализ конкретными российскими кейсами и статистикой. Роль АИС «Страхование» с ее 13 моделями ИИ подчеркивает стремление к созданию прозрачной и высокотехнологичной страховой среды.

Актуальная статистика за 2024-2025 годы рисует картину бурного роста страхового рынка в целом, особенно в сегменте страхования жизни. Имущественное страхование также демонстрирует устойчивую положительную динамику, как для физических, так и для юридических лиц, несмотря на такие вызовы, как снижение средней премии по ОСАГО при рекордном росте выплат. Эти данные, вместе с изменением структуры страхового портфеля в пользу физических лиц, указывают на возрастающую роль страховых услуг в жизни обычных граждан.

В ходе исследования также были выявлены ключевые вызовы и проблемы, стоящие перед рынком: изменяющиеся потребительские ожидания, санкционное давление, проблемы с интеграцией ИТ и влияние макроэкономических факторов. Однако, Банк России, выступая в роли стратегического регулятора, активно реагирует на эти вызовы, внедряя законодательные изменения и разрабатывая стратегические направления развития до 2027 года. Эти инициативы, включая запуск системы гарантирования по страхованию жизни и внедрение долевого страхования жизни, нацелены на укрепление доверия к отрасли и обеспечение ее долгосрочной устойчивости.

Таким образом, цель исследования по деконструкции существующего материала и подготовке всестороннего и актуального анализа была достигнута. Дипломная работа, построенная на основе представленного материала, сможет предложить глубокое и прогностическое представление о современном состоянии и перспективах имущественного страхования в России. Для дальнейших исследований рекомендуется углубленное изучение влияния ESG-факторов на андеррайтинг в имущественном страховании, а также разработка методологий оценки эффективности страховых экосистем для потребителя и страховщика.

Список использованной литературы

1. Агеев Ш. Р. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт). М.: Экспертное бюро, 2009. 373 с.
2. Архипов А. П., Гомеля В. Б. Основы страхового дела. М.: Маркет Д. С., 2010. 409 с.
3. Басков М. И. Страхование: 100 экзаменационных ответов. Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2009. 256 с.
4. Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2009. 300 с.
5. Денисова И. П. Страхование. Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2007. 288 с.
6. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / под ред. Л. А. Орланюк – Малицкой. М.: Издательский центр «Академия», 2009. 208 с.
7. Яковлева Т. А. Страхование: Учебное пособие. М.: Юристъ, 2004. 217 с.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. (Статьи 929, 930).
9. Федеральный закон от 26.12.2024 г. № 478-ФЗ // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202412260001 (дата обращения: 12.10.2025).
10. Федеральный закон от 08.08.2024 г. № 256-ФЗ // Президент России. URL: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202408080001 (дата обращения: 12.10.2025).
11. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция от 28.02.2025, действующая с 01.09.2025) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1006/ (дата обращения: 12.10.2025).
12. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/imuschestvennoe-strahovanie (дата обращения: 12.10.2025).
13. Принципы имущественного страхования [Электронный ресурс] // Правда.Ру. URL: https://www.pravda.ru/society/2085750-imushhestvennoe_strahovanie_principy/ (дата обращения: 12.10.2025).
14. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год [Электронный ресурс] // Digital Ocean. URL: https://digitalocean.ru/blog/cifrovizaciya-strahovyh-uslug-v-rossii-tekushchie-trendy-i-perspektivy-na-2025-god/ (дата обращения: 12.10.2025).
15. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы [Электронный ресурс] // Пампаду. URL: https://blog.pampadu.ru/rynok-straxovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/ (дата обращения: 12.10.2025).
16. Тренды страховой отрасли в России: цифровизация и новые вызовы [Электронный ресурс] // КОРУС Консалтинг. URL: https://www.korusconsulting.ru/press-center/articles/trendy-strakhovoy-otrasli-v-rossii-tsifrovizatsiya-i-novye-vyzovy/ (дата обращения: 12.10.2025).
17. Андеррайтинг в имущественном страховании: методология практической работы [Электронный ресурс] // Регламент. URL: https://reglament.net/catalog/87/11621/ (дата обращения: 12.10.2025).
18. Объем премий по страхованию имущества россиян в 2024 году вырос на 7,6% [Электронный ресурс] // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/85374 (дата обращения: 12.10.2025).
19. Цифровая трансформация российского страхового рынка: некоторые итоги [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-rossiyskogo-strahovogo-rynka-nekotorye-itogi (дата обращения: 12.10.2025).
20. Побороть страх, придать уверенность: как в России развиваются страховые технологии [Электронный ресурс] // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/mneniya/502187-poborot-strah-pridat-uverennost-kak-v-rossii-razvivayutsya-strahovye-tehnologii (дата обращения: 12.10.2025).
21. Страхование в цифровом формате [Электронный ресурс] // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2025/10/08/1066041-strahovanie-tsifrovom-formate (дата обращения: 12.10.2025).
22. Объем страховых премий по итогам 2024 года может достигнуть 3,4 трлн рублей [Электронный ресурс] // Коринс. URL: https://www.korins.ru/news/obem-strahovyh-premiy-po-itogam-2024-goda-mozhet-dostich-3-4-trln-rubley/ (дата обращения: 12.10.2025).
23. Управление процессом андеррайтинга в имущественном страховании [Электронный ресурс] // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/84/15974/ (дата обращения: 12.10.2025).
24. На 2024 год дополнены требования к деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/20242/ (дата обращения: 12.10.2025).
25. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2024_prognoz_2025/ (дата обращения: 12.10.2025).
26. Андеррайтинг в страховании 2025: сущность и роль простыми словами [Электронный ресурс] // Страховкавед. URL: https://strahovkaved.ru/strahovanie/anderrayting (дата обращения: 12.10.2025).
27. Сборы по страхованию имущества юрлиц в 2024 году увеличились на 12,6% [Электронный ресурс] // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/insurance/news/6146244 (дата обращения: 12.10.2025).
28. Анализ процедур андеррайтинга различных страховых продуктов [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-protsedur-anderraytinga-razlichnyh-strahovyh-produktov (дата обращения: 12.10.2025).
29. Особенности имущественного страхования в условиях современного развития экономики России и перспективы его развития [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-imuschestvennogo-strahovaniya-v-usloviyah-sovremennogo-razvitiya-ekonomiki-rossii-i-perspektivy-ego-razvitiya (дата обращения: 12.10.2025).
30. Страховой рынок: итоги 2024 года [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19036 (дата обращения: 12.10.2025).
31. Статистика [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?prtid=insur (дата обращения: 12.10.2025).
32. Доля премий физлиц в страховых сборах в РФ в 2024 году выросла до 75,8% [Электронный ресурс] // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/113337/ (дата обращения: 12.10.2025).