Ипотечное кредитование на региональном рынке жилой недвижимости: анализ, проблемы и перспективы развития (на примере г. Новосибирска)

В мире, где доступность жилья является одним из фундаментальных столпов социального благополучия и экономического развития, ипотечное кредитование выступает не просто финансовым инструментом, а ключевым драйвером. Оно позволяет миллионам людей реализовать мечту о собственном доме, одновременно стимулируя строительную отрасль, банковский сектор и региональную экономику в целом. Сегодня, 16 октября 2025 года, когда экономические ландшафты меняются с беспрецедентной скоростью, актуальность глубокого и всестороннего анализа ипотечного рынка приобретает особую остроту. Новосибирск, являясь одним из крупнейших мегаполисов России и значимым экономическим центром Сибири, представляет собой уникальный полигон для такого исследования. Его ипотечный рынок отражает как общероссийские тенденции, так и специфические региональные особенности, обусловленные демографией, уровнем доходов населения, инвестиционной привлекательностью и градостроительной политикой.

Целью настоящей дипломной работы является проведение всестороннего анализа ипотечного кредитования на региональном рынке жилой недвижимости города Новосибирска, выявление ключевых проблем, оценка перспектив развития и разработка практических рекомендаций для повышения его эффективности и доступности.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы ипотечного кредитования, его сущность, виды и правовое регулирование в Российской Федерации.
• Проанализировать влияние макроэкономических факторов, в частности, динамики ключевой ставки Центрального банка РФ, на ипотечный рынок Новосибирской области.
• Исследовать текущее состояние ипотечного рынка Новосибирска, включая объемы выданных кредитов, структуру портфеля, процентные ставки и динамику цен на жилье за последние 3-5 лет.
• Оценить эффективность и воздействие государственных программ поддержки ипотечного кредитования на доступность жилья и развитие рынка в регионе.
• Идентифицировать основные риски и вызовы, стоящие перед ипотечным рынком Новосибирска в условиях экономической нестабильности, и рассмотреть стратегии адаптации участников рынка.
• Изучить тенденции цифровизации и внедрения инновационных технологий в сфере ипотечного кредитования для повышения его эффективности и прозрачности.
• Сформулировать стратегические направления развития ипотечного кредитования и рынка жилой недвижимости для Новосибирской области, учитывая современные тренды и национальные приоритеты.

Структура дипломной работы логично выстроена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленную тему: от теоретических основ и правового поля до детального анализа текущего состояния, проблем, инноваций и перспектив развития ипотечного рынка Новосибирска, завершаясь формированием конкретных рекомендаций.

Теоретические основы ипотечного кредитования и его регулирование

Понятие и сущность ипотечного кредитования

В фундаменте современного финансового мира и в основе возможности миллионов семей обрести собственный кров лежит понятие ипотеки. Ипотека – это не просто кредит, это целая философия, объединяющая два ключевых элемента: залог недвижимости и кредит, выданный для её приобретения. По сути, ипотека – это долгосрочное обязательство, при котором заемщик получает денежные средства от банка для покупки жилья, а само приобретаемое или уже имеющееся имущество становится обеспечением этого займа, предоставляя кредитору надежную гарантию возврата средств.

Предметом ипотечного кредитования может быть не только квартира в многоэтажном доме. Спектр недвижимости, доступной для приобретения в ипотеку, значительно шире и включает в себя частные дома на земельных участках, современные таунхаусы, а также апартаменты. Это многообразие позволяет удовлетворять различные потребности и предпочтения покупателей, от городского жителя, ищущего уютную квартиру, до семьи, мечтающей о просторном доме за городом. Важно отметить, что, несмотря на наложенное обременение, недвижимость, приобретенная в ипотеку, юридически принадлежит заемщику. Однако полное распоряжение ею, например, продажа или дарение, возможно только после полного погашения ипотечного долга и снятия обременения.

Правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ

Функционирование ипотечного рынка в Российской Федерации строго регламентируется обширным пакетом законодательных актов, призванных защитить права и интересы как заемщиков, так и кредиторов. Краеугольным камнем этой системы является Федеральный закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Этот закон детально прописывает ключевые аспекты ипотечных отношений: от определения видов имущества, которые могут быть предметом залога, до установления общих правил заключения ипотечного договора, а также прав и обязанностей каждой из сторон – заемщика и банка. Помимо этого, при покупке квартиры в ипотеку, как правило, заключаются два основных договора: ипотечный договор непосредственно с банком и договор купли-продажи или договор долевого участия с продавцом или застройщиком. Эти документы формируют комплексную правовую основу сделки, обеспечивая её прозрачность и юридическую чистоту.

Обязательное ипотечное страхование и процедуры взыскания

Особое место в системе правового регулирования ипотеки занимает обязательное страхование. В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при оформлении ипотечного кредита на недвижимость требуется обязательное страхование залогового имущества от рисков утраты или повреждения. Эта мера не является прихотью банков, а служит важным инструментом минимизации рисков для всех участников сделки. Страховка защищает основные конструктивные элементы недвижимости – фундамент, стены, полы, крышу, окна и двери – от таких неблагоприятных событий, как пожар, взрыв, стихийные бедствия. Таким образом, она не только обеспечивает интересы банка как кредитора, гарантируя возврат средств в случае форс-мажора, но и защищает заемщика от финансовой катастрофы, связанной с потерей или повреждением единственного жилья, что является критически важным аспектом стабильности ипотечных отношений.

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, когда заемщик оказывается неспособным выполнять свои обязательства по ипотеке, законодательство предусматривает процедуру взыскания залоговой недвижимости. Если заемщик не вносит платежи по ипотеке более 3 месяцев, банк получает право забрать залоговую недвижимость и продать её с торгов для возврата остатка долга. Однако этот процесс не является односторонним и строго регулируется. Важным аспектом защиты прав заемщиков является определение Верховного Суда РФ, согласно которому взыскание невозможно, если сумма долга составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества или срок просрочки платежей не превышает трех месяцев. Это положение призвано предотвратить чрезмерно жесткие меры со стороны банков в отношении заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, и обеспечивает определенную степень гибкости в урегулировании задолженности.

Макроэкономические факторы и их влияние на ипотечный рынок Новосибирска

Динамика ключевой ставки Центрального банка РФ и её влияние на ипотечные ставки

На первый взгляд, ключевая ставка Центрального банка может показаться абстрактной экономической категорией, далекой от повседневных забот обычного человека, мечтающего о собственном жилье. Однако именно она является тем невидимым дирижером, который управляет симфонией ипотечного рынка, определяя стоимость заемных средств для коммерческих банков и напрямую влияя на процентные ставки по рыночным ипотечным программам. Её динамика – это не просто цифры, а отражение макроэкономической политики, направленной на сдерживание инфляции или стимулирование экономического роста.

В начале 2023 года ключевая ставка Банка России находилась на уровне 7,5% (установлена с 19 сентября 2022 года). Этот период характеризовался относительной стабильностью, позволявшей банкам предлагать ипотечные кредиты по достаточно приемлемым ставкам. Однако макроэкономическая ситуация, связанная с инфляционным давлением и необходимостью стабилизации национальной валюты, привела к серии решительных действий Центрального банка. Уже к октябрю 2024 года ключевая ставка взлетела до 21%. Этот стремительный рост не был одномоментным: 26 июля 2024 года ставка была повышена до 18%, 13 сентября 2024 года — до 19%, а 28 октября 2024 года — до 21%. Такое агрессивное повышение было направлено на охлаждение экономики и сдерживание инфляции.

Последние изменения в динамике ключевой ставки произошли 12 сентября 2025 года, когда Совет директоров Банка России принял решение снизить её на 1 процентный пункт, до 17% годовых. Это решение стало первым шагом к смягчению денежно-кредитной политики после пиковых значений. Предыдущее значение ставки составляло 18% с 28 июля 2025 года.

Механизм влияния ключевой ставки на ипотечные программы достаточно прост: коммерческие банки формируют свои процентные ставки по кредитам, ориентируясь на стоимость привлечения средств от ЦБ. Когда ключевая ставка растет, для банков дорожает фондирование, и они вынуждены повышать ставки по своим кредитным продуктам, включая ипотеку. И наоборот, снижение ключевой ставки приводит к удешевлению кредитов, стимулируя заимствования, инвестиции и потребление, что в целом поддерживает рост экономики. Однако этот процесс имеет и обратную сторону: избыточное стимулирование может ускорить инфляцию, что, в свою очередь, вынуждает ЦБ вновь ужесточать политику. Таким образом, колебания ключевой ставки создают циклы «дорогих» и «дешевых» денег, напрямую влияя на возможности граждан в приобретении жилья.

Ярким примером такого влияния стал 2024 год. Высокая ключевая ставка, достигшая 21% к октябрю, привела к значительному удорожанию рыночных кредитов без господдержки. В ноябре 2024 года ставки по таким ипотечным продуктам достигали в среднем 28-29,4% и даже превышали 43% годовых в некоторых банках. Подобные условия, естественно, сделали ипотеку практически недоступной для большинства заемщиков. В результате, объемы ипотечного кредитования без государственной поддержки резко упали, что стало серьезным испытанием для всего рынка недвижимости. Парадоксально, но даже при таком снижении спроса, цены на жилье не снижались, что указывает на инерционность рынка и другие факторы, влияющие на ценообразование, такие как дефицит предложения или ожидания инфляции.

В конечном итоге, решения Центрального банка по ключевой ставке оказывают глубокое и многогранное воздействие на ипотечный рынок Новосибирска, определяя его доступность, динамику и общую конъюнктуру. Снижение ставки в сентябре 2025 года до 17% может сигнализировать о начале периода постепенного оживления рынка, однако его полная адаптация к новым условиям займет время, поскольку требуется стабилизация ожиданий и перестроение финансовых моделей. Не стоит забывать, что каждый процентный пункт изменения ставки влияет на тысячи семей и сотни миллиардов рублей кредитных обязательств.

Анализ текущего состояния ипотечного рынка Новосибирской области

Объемы и структура ипотечного кредитования в Новосибирской области

Ипотечный рынок Новосибирской области, как и многие региональные рынки в России, демонстрирует сложную, но крайне интересную динамику, отражающую воздействие как макроэкономических факторов, так и специфических региональных условий. В 2023 году регион пережил настоящий бум ипотечного кредитования: было выдано почти 36 тысяч кредитов на общую сумму 133 миллиарда рублей. Эти показатели впечатляют – они на 61% превысили количество и на 80% объем выданных ипотек по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Такой рост позволил Новосибирской области войти в топ-10 регионов-лидеров по количеству и объему выданных ипотек в России, что подчеркивает её значимость на федеральном уровне и активность местного населения в решении жилищных вопросов.

Однако, как это часто бывает на финансовых рынках, за периодом бурного роста последовала коррекция. 2024 год принес с собой значительное снижение активности: в Новосибирской области было выдано 28,6 тысяч ипотечных жилищных кредитов, из которых 12,8 тысяч пришлись на первичный рынок. Это на 43,3% и 36,8% меньше, чем в 2023 году соответственно. Общий объем выдачи ипотеки сократился до 112,5 миллиардов рублей, что на 40,1% меньше, чем годом ранее, при этом на первичном рынке снижение составило 33,7%. Основной причиной такого значительного падения во втором полугодии 2024 года стало завершение действия массовой льготной ипотеки, которая ранее служила мощным стимулом спроса, а также высокий уровень ключевой ставки, делавший рыночную ипотеку крайне дорогой. Все это отчетливо демонстрирует, насколько сильно рынок зависит от государственной поддержки и макроэкономической конъюнктуры.

Средний размер ипотечного займа в Новосибирске в 2024 году составил 3,9 миллиона рублей. Это свидетельствует о том, что большинство сделок приходится на приобретение жилья средней ценовой категории, доступного для основной массы населения. Интересен и портрет типичного покупателя квартиры в Новосибирске в 2023-2024 годах: это работающий мужчина в возрасте 33–42 лет, как правило, с высшим или средним специальным образованием, имеющий семью с двумя детьми. Этот портрет указывает на то, что ипотека в Новосибирске преимущественно ориентирована на семейных людей, находящихся на пике своей трудовой активности и обладающих стабильным доходом.

Процентные ставки по ипотечным программам в Новосибирске

Процентные ставки по ипотечным программам являются одним из самых чувствительных индикаторов рынка, напрямую влияющим на доступность жилья и инвестиционную привлекательность. По состоянию на август 2025 года, средневзвешенная ставка по ипотеке на строящееся жилье в российских банках составила 22,39%. Это очень высокий показатель, отражающий сохраняющееся инфляционное давление и относительно высокую ключевую ставку ЦБ.

Однако ситуация на рынке вторичного жилья в Новосибирске на октябрь 2025 года демонстрирует более сложную картину. Здесь ставки у некоторых банков варьируются от экстремально низких 1,9% (предлагаемых, например, ВБРР и Банком «Приморье») до достаточно высоких 23% (в таких банках, как ВТБ, Банк «Левобережный»). Важно понимать, что столь низкие ставки – от 1,9% до 3% – доступны исключительно в рамках государственных программ поддержки, таких как «Дальневосточная и арктическая ипотека» или «Сельская ипотека», которые имеют строгие критерии соответствия. Для подавляющего большинства заемщиков, не подпадающих под эти программы, предложения по рыночной ипотеке на вторичное жилье находятся в диапазоне 19-22%, а для стандартной ипотеки они начинаются от 17,9%. Это означает, что без государственной поддержки приобретение жилья на вторичном рынке остается достаточно дорогим удовольствием.

Сравнение с прошлыми периодами демонстрирует драматический рост финансовой нагрузки на заемщиков. Средневзвешенный платеж по ипотеке за двухкомнатную квартиру площадью 60 м² с первоначальным взносом 30% в Новосибирске в 2024 году составлял 131,8 тыс. рублей. Это колоссальный рост на 610% по сравнению с 2019 годом, когда аналогичный платеж составлял всего 21,6 тыс. рублей. Такой экспоненциальный рост платежей ставит серьезные барьеры для входа на рынок жилья для многих домохозяйств, значительно снижая их покупательную способность и доступность ипотеки. Отсюда следует, что без адресной поддержки большинству граждан все сложнее стать собственниками жилья, что создает социальные и экономические вызовы.

Динамика цен на жилую недвижимость в Новосибирске

Динамика цен на жилую недвижимость в Новосибирске – это еще один критически важный индикатор, который в условиях высокой инфляции и меняющихся ипотечных условий ведет себя весьма нелинейно. В 2024 году средневзвешенная цена квадратного метра в новостройках Новосибирска продолжила свой рост, увеличившись на 9% и достигнув 152,6 тыс. рублей. Этот рост является частью долгосрочного тренда: за последние 4 года цены на новостройки в городе росли впечатляющими темпами: 24,5% в 2021 году, 17,8% в 2022 году, 10,7% в 2023 году и 9% в 2024 году.

Интересно рассмотреть изменение цен в разрезе типов квартир. С начала 2024 года квартиры-студии в новостройках Новосибирска подорожали заметнее всего – на 23,5%, достигнув к декабрю 2024 года 177,1 тыс. рублей за м². Это объясняется их относительно низкой абсолютной стоимостью, что делает их привлекательными для инвесторов и молодых покупателей, ориентированных на льготные программы. В то же время, к декабрю 2024 года средняя стоимость квадратного метра в однокомнатных квартирах выросла на 6% (до 149,7 тыс. рублей), в двухкомнатных – на 9,8% (также до 149,7 тыс. рублей), в трехкомнатных – на 6,1% (до 141,6 тыс. рублей). Единственным исключением стали четырехкомнатные квартиры, где цена снизилась на 10% (до 135,8 тыс. рублей), что, вероятно, связано с более низким спросом на крупногабаритное жилье в условиях дорогой ипотеки. По данным «Циан. Аналитики», общая средняя стоимость квадрата в новостройках Новосибирска выросла со 146 тыс. рублей в декабре 2023 года до 160 тыс. рублей к декабрю 2024 года, что составляет прирост около 10%.

На вторичном рынке Новосибирска в 2023 году наблюдались противоречивые данные: по одним источникам, средняя цена на жилье снизилась на 3%, по другим – выросла на 6% за 11 месяцев. Эти расхождения могут быть связаны с разной методологией расчетов и сегментацией рынка. Однако в целом, 2023 год для вторички характеризовался ростом цен в среднем на 18% (с 90 985 до 107 896 ₽ за 1 м²). Но с января по сентябрь 2024 года рост составил всего 2%, что было прямым следствием высоких ипотечных ставок, которые фактически «заморозили» спрос на вторичном рынке, где льготные программы не действуют. Здесь важно понимать, что стагнация спроса на вторичке приводит к накоплению предложения, которое, в свою очередь, ограничивает дальнейший рост цен и может даже спровоцировать их локальное снижение в отдельных сегментах.

В I квартале 2025 года тенденция к росту цен продолжилась, хотя и с меньшей интенсивностью. Средневзвешенная цена 1 м² в новостройках Новосибирска выросла на +2,9% (до 160 400 руб./м²), а на вторичном рынке – на +2,6% (до 139 100 руб./м²) по сравнению с концом 2024 года. В начале 2025 года рост цен в новостройках вновь шел в основном за счет студий и однокомнатных квартир (+6,8% и +4,8% соответственно), подтверждая сохраняющийся спрос на наиболее доступные форматы жилья.

Государственные программы поддержки ипотечного кредитования в Новосибирской области

Обзор федеральных программ поддержки

В последние годы государственные программы поддержки ипотечного кредитования стали мощным драйвером рынка жилья, направленным на повышение доступности жилья для различных категорий граждан. Новосибирская область активно участвует в реализации как федеральных, так и региональных инициатив. Среди федеральных программ, оказывающих наибольшее влияние, можно выделить несколько ключевых направлений:

• «Семейная ипотека»: Эта программа является одной из наиболее востребованных. В 2025 году её условия предусматривают ставку от 6% для семей, где есть хотя бы один ребенок до 7 лет, или два несовершеннолетних ребенка, или дети с ограниченными возможностями. «Семейная ипотека» играет ключевую роль в стимулировании демографического роста и поддержке молодых семей. В 2024 году ПСБ в Новосибирском регионе зафиксировал 27%-ный рост числа ипотечных кредитов, выданных по программам «Семейная ипотека» и «Семейная военная ипотека», по сравнению с 2023 годом, что свидетельствует о её высокой популярности и эффективности.
• «IT-ипотека»: Специализированная программа, ориентированная на поддержку квалифицированных кадров в быстрорастущей IT-отрасли. Доступна по ставке до 6% годовых при соблюдении определенных условий: ежемесячный доход от 150 тыс. рублей до вычета НДФЛ для городов-миллионников (от 90 тыс. рублей для других населенных пунктов), возраст специалиста от 18 до 50 лет включительно, а также первоначальный взнос от 15%. Эта программа призвана удерживать IT-специалистов в стране и стимулировать развитие высокотехнологичных компаний.
• «Дальневосточная и арктическая ипотека»: Направлена на стимулирование развития отдаленных регионов. В Новосибирске, хотя он и не входит в Дальневосточный или Арктический федеральные округа, существуют банки, которые предлагают ставки от 1,9% по этим программам, что является индикатором доступности специальных условий для определенных категорий граждан, готовых переехать.
• «Сельская ипотека»: Призвана оживить сельские территории, предлагая льготные условия для покупки или строительства жилья за пределами крупных городов.
• «Военная ипотека»: Специальная программа для военнослужащих, позволяющая им приобрести жилье за счет государственных субсидий и целевых жилищных займов.

Важным изменением в регулировании льготных программ стало ужесточение условий. С 23 декабря 2023 года заемщик может участвовать только в одной льготной ипотечной программе с господдержкой. Исключением является «Семейная ипотека», но и здесь есть дополнительные условия: рождение последующего ребенка после оформления прошлой ипотеки, большая площадь новой квартиры или закрытие предыдущей ипотеки. Эти меры направлены на предотвращение злоупотреблений и более адресное распределение государственной поддержки.

К сожалению, одна из наиболее масштабных программ – «Льготная ипотека» (массовая) – завершила свое действие 1 июля 2024 года. Её отмена стала значимым событием для рынка, так как эта программа была одним из главных двигателей спроса на новостройки.

Региональные меры поддержки в Новосибирской области

Помимо федеральных инициатив, Новосибирская область реализует и собственные меры поддержки, адаптированные к региональным особенностям. Одной из таких программ является предоставление разовой субсидии на оплату части первоначального взноса по ипотеке для бюджетных работников в возрасте до 35 лет. Эта мера поддержки регулируется, в частности, Законом Новосибирской области от 15 октября 2007 г. N 149-ОЗ и Постановлением Правительства Новосибирской области от 23 апреля 2012 г. N 197-п. Такие программы призваны поддержать молодых специалистов и работников бюджетной сферы, которые зачастую сталкиваются с трудностями при накоплении средств на первоначальный взнос. Они помогают удержать ценные кадры в регионе и стимулируют приток молодых специалистов. При этом, возникает важный нюанс: достаточно ли этих мер, чтобы действительно конкурировать с оттоком кадров в другие регионы или сохранить талантливую молодежь в городе?

Влияние льготных программ на рынок

Нельзя переоценить влияние льготных программ на российский рынок недвижимости, и Новосибирск не является исключением. Эти программы, предлагая ставки значительно ниже рыночных, разогнали спрос и спровоцировали стремительный рост цен на строящееся жилье. В результате, стоимость новостроек увеличилась почти в 2 раза, опередив при этом рост зарплат населения и общую инфляцию. Этот дисбаланс, с одной стороны, сделал жилье доступнее для тех, кто смог воспользоваться льготными условиями, а с другой – значительно усложнил приобретение недвижимости для тех, кто не подпадает под критерии субсидирования или вынужден обращаться к рыночной ипотеке.

Завершение массовой «Льготной ипотеки» с 1 июля 2024 года стало серьезным испытанием для рынка. Оно привело к охлаждению спроса и сокращению объемов выдачи ипотечных кредитов, особенно в сегменте новостроек, как это было видно по статистике 2024 года. Таким образом, хотя государственные программы поддержки и решили проблему доступности жилья для определенных категорий граждан, они также создали определенные рыночные дисбалансы, которые теперь требуют внимательного анализа и корректировки. Ведь без сбалансированного подхода льготы могут превратиться в фактор, искажающий рыночные механизмы и создающий новые проблемы.

Риски, вызовы и адаптация ипотечного рынка Новосибирска в условиях экономической нестабильности

Влияние высокой ключевой ставки на ипотечный рынок и застройщиков

Современный ипотечный рынок – это сложный организм, крайне чувствительный к изменениям макроэкономических показателей. И, пожалуй, наиболее значимым фактором, определяющим его «здоровье» и динамику, является ключевая ставка Центрального банка. Новосибирский ипотечный рынок в 2024 году столкнулся с серьезными вызовами именно из-за резкого ужесточения денежно-кредитной политики. Рост ключевой ставки ЦБ, достигшей 21% к октябрю 2024 года, практически полностью «задушил» ипотеку по стандартным программам. Коммерческие банки, ориентируясь на стоимость фондирования, были вынуждены поднимать ставки до беспрецедентных 28-29,4% и даже выше 43% годовых, что сделало рыночную ипотеку недоступной для подавляющего большинства заемщиков. Это привело к значительному падению объемов выдачи кредитов без господдержки.

Но влияние высокой ключевой ставки не ограничилось только спросом на ипотеку. Оно напрямую ударило по девелоперам. Удорожание проектного финансирования стало серьезной проблемой для застройщиков в Новосибирской области. Кредиты, которые они брали на возведение новых жилых комплексов, стали обслуживаться значительно дороже, увеличивая их финансовую нагрузку и, как следствие, себестоимость строительства. В итоге, это может приводить к замедлению темпов строительства, откладыванию запуска новых проектов и даже к риску банкротства менее устойчивых компаний.

На фоне ожиданий завершения действия массовой льготной ипотеки в первом полугодии 2024 года наблюдалась интересная тенденция – всплеск инвестиционного спроса на малогабаритные квартиры. Инвесторы стремились успеть приобрести жилье по субсидированным ставкам, рассчитывая на дальнейший рост цен или стабильный арендный доход. Это, в свою очередь, привело к значительному росту стоимости студий и однокомнатных квартир, создавая искусственный дефицит и ценовые перекосы в этом сегменте.

Отмена массовой льготной ипотеки с 1 июля 2024 года, вкупе с сохраняющимся высоким уровнем ключевой ставки, способствовала охлаждению рынка. Объемы выдачи кредитов начали возвращаться к более «обоснованному» уровню спроса, свободному от ажиотажа, вызванного субсидированием. Не пора ли задуматься, как обеспечить стабильность рынка без постоянной «искусственной» подпитки, чтобы избежать подобных резких спадов в будущем?

Законодательные изменения и их последствия

Помимо макроэкономических факторов, на ипотечный рынок Новосибирска влияют и законодательные изменения. Одним из таких стало введение в декабре 2024 года законодательного требования о комплексном развитии территории (КРТ). Эта инициатива, призванная способствовать планомерному и гармоничному развитию городских пространств, также повышает финансовую нагрузку на девелоперов. Застройщики теперь обязаны брать на себя не только строительство жилья, но и создание сопутствующей инфраструктуры – дорог, школ, детских садов, объектов социальной сферы, что требует значительных дополнительных инвестиций и усложняет проектное финансирование.

Адаптация участников рынка и перспективы цен на вторичном рынке

В условиях ужесточения кредитования и снижения спроса участники рынка вынуждены адаптироваться. Продавцы на вторичном рынке, которые ранее могли диктовать свои условия, теперь готовы идти на торг в пределах 5-10%. Это свидетельствует о возросшей конкуренции и стремлении продать недвижимость в условиях сокращения числа потенциальных покупателей, способных оформить ипотеку по рыночным ставкам. Однако, несмотря на это, существенного падения цен на вторичном рынке в Новосибирской области пока не ожидается. Это объясняется как инерционностью рынка, так и сохраняющимся уровнем инфляции, который поддерживает цены.

Тем не менее, высокая ключевая ставка и общий экономический фон не проходят бесследно. В Новосибирской области за последний год наблюдался рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Это тревожный сигнал, указывающий на возрастающие финансовые трудности у части заемщиков и потенциальные риски для банковской системы. Участникам рынка необходимо внимательно отслеживать эти тенденции и разрабатывать механизмы реструктуризации долгов и поддержки заемщиков, чтобы предотвратить рост невозвратов и ухудшение качества ипотечного портфеля.

Цифровизация и инновации в сфере ипотечного кредитования Новосибирска

Применение технологии блокчейн в ипотечном кредитовании

Современный мир стремительно движется в сторону цифровой трансформации, и ипотечное кредитование не остается в стороне от этого процесса. Одной из наиболее перспективных и революционных технологий, способных кардинально изменить взаимодействие на рынке недвижимости, является блокчейн. Эта децентрализованная система хранения данных уже сегодня используется в экспериментах по обмену данными при оформлении цифровой ипотеки между депозитариями электронных закладных и Росреестром.

Суть применения блокчейна в ипотеке заключается в создании единой, неизменяемой и прозрачной цепочки данных о сделках. Для обмена данными в рамках цифровой ипотеки используется единая система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и информационная система «Мастерчейн», основанная на технологии распределенных реестров. Платформа «Мастерчейн» была запущена в промышленную эксплуатацию в конце 2019 года и прошла сертификацию ФСБ на применение российских средств криптографической защиты информации, что подтверждает её надежность и соответствие государственным стандартам безопасности. К этой платформе подключены крупнейшие российские депозитарии и банки, чья совокупная доля на рынке ипотеки превышает 60%, что уже говорит о значительном потенциале и готовности рынка к таким инновациям.

Эксперимент по цифровой ипотеке на блокчейн-платформе «Мастерчейн» начался не позднее 1 декабря 2021 года и продлился до 1 октября 2022 года. Его результаты показали, что перевод сделок на технологию блокчейн значительно ускорит цифровизацию ипотеки, превращая её в более сервисную функцию. Это повышает прозрачность всех этапов сделки, от подачи заявки до регистрации прав, и существенно увеличивает безопасность рынка за счет невозможности подделки данных и снижения рисков мошенничества. Для Новосибирска, как для крупного регионального центра, внедрение подобных технологий открывает новые возможности для повышения эффективности рынка ипотеки и привлечения инвестиций.

Эскроу-счета как механизм обеспечения безопасности сделок

Помимо блокчейна, еще одной значимой инновацией, кардинально изменившей рынок строящегося жилья, стало массовое внедрение эскроу-счетов. С июля 2019 года денежные средства в размере стоимости приобретаемой квартиры в новостройке должны размещаться на специальных счетах эскроу в банках, а не передаваться напрямую застройщикам. Эта мера стала ответом на многочисленные случаи обманутых дольщиков и призвана обеспечить максимальную безопасность расчетов в долевом строительстве.

Принцип работы эскроу-счета прост и эффективен: банк выступает в роли независимого гаранта. Средства покупателя блокируются на специальном счете и перечисляются застройщику только после ввода жилья в эксплуатацию. Если застройщик не выполняет свои обязательства по договору (например, не завершает строительство в срок или совсем прекращает работы), денежные средства возвращаются покупателю. Это полностью исключает риск потери денег для дольщиков и значительно повышает доверие к рынку новостроек.

С 1 марта 2025 года сфера применения эскроу-счетов будет расширена: для оформления ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) также станет необходимым открытие эскроу-счета. Это знаковое изменение, поскольку до недавнего времени сектор ИЖС оставался менее регулируемым и более рискованным для покупателей. Введение эскроу-счетов в этой сфере призвано защитить интересы граждан, решивших построить собственный дом, и повысить прозрачность и надежность рынка индивидуального жилищного строительства, в том числе и в Новосибирской области. Таким образом, эскроу-счета стали неотъемлемым элементом современной ипотечной системы, обеспечивающим защиту как для покупателей, так и для застройщиков, и способствующим оздоровлению рынка.

Прогнозы и стратегические направления развития ипотечного кредитования в Новосибирской области

Прогнозы развития рынка недвижимости Новосибирска на 2025 год и далее

После периода бурного роста и последующего «охлаждения», вызванного ужесточением денежно-кредитной политики и отменой массовой льготной ипотеки, эксперты полагают, что в 2025 году рынок недвижимости Новосибирска выйдет на своеобразное «плато». Ожидается, что «штормить» будет уже меньше, но влияние прошлогодних факторов – высоких ставок и отсутствия универсальных льготных программ – все еще будет ощущаться.

Прогнозируется, что в 2025 году продажи на рынке жилья в Новосибирске могут сократиться, поскольку высокая стоимость ипотеки продолжит ограничивать доступность. Несмотря на это, цены на новостройки, вероятно, продолжат расти, хотя и более умеренными темпами – на 6-8% за год. Это объясняется, с одной стороны, инерцией рынка и сохраняющимися инфляционными ожиданиями, а с другой – ростом себестоимости строительства для застройщиков. Девелоперы, столкнувшиеся с удорожанием проектного финансирования и ужесточением требований КРТ, могут сократить объемы строительства или переориентироваться на новые проекты в сегменте эконом-класса. При этом на рынке продолжает расти количество непроданных квартир в новостройках, что создает определенное давление на застройщиков.

Одной из заметных тенденций станет рост доли жилья эконом-класса в Новосибирске. За период с 2015 по 2023 годы его доля упала с 65% до 40%, но теперь ожидается обратный тренд. Этот сдвиг может привести к снижению средней цены квадратного метра (за счет увеличения предложения более доступного жилья) и увеличению средней площади квартир, поскольку застройщики будут стремиться привлечь покупателей, предлагая более функциональное и просторное жилье в рамках ограниченного бюджета.

Что касается долгосрочной аренды, то в сезон ожидается рост цен на 15%. Это делает рынок аренды более привлекательным для некоторых инвесторов, особенно на фоне снижающейся доходности от прямой покупки жилья с целью перепродажи. В целом, эксперты советуют инвесторам, рассматривающим покупку жилья для сдачи в аренду, выбирать ликвидные локации или апартаменты с сервисом, поскольку доходность от «спекулятивного» роста цен на перепродаже маловероятна в ближайший год. Покупка жилья сейчас имеет смысл тем, кто действительно нуждается в нем для собственного проживания.

Долгосрочные перспективы льготных ипотечных программ

Несмотря на отмену массовой льготной ипотеки, государство не отказывается от адресной поддержки определенных категорий граждан. По прогнозам, такие программы, как «Семейная и IT-ипотека», продлятся до 2030 года. Однако их условия, вероятно, будут ужесточаться. Это может касаться лимитов по суммам кредитов, географии применения и более строгих критериев для заемщиков. Цель таких изменений – сделать программы более адресными и эффективными, предотвращая их использование для «спекулятивных» целей и перегрев рынка. Для Новосибирска это означает, что доступ к льготным условиям будет сохраняться, но его рамки станут более узкими.

Стратегические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в регионе

С учетом текущих вызовов и перспектив, для Новосибирской области можно сформулировать ряд стратегических рекомендаций, направленных на развитие ипотечного кредитования и повышение доступности жилья:

1. Для органов власти:
   • Разработка региональных программ субсидирования: Помимо существующей поддержки бюджетников, целесообразно рассмотреть возможность введения дополнительных региональных программ, направленных на поддержку молодых специалистов, многодетных семей или граждан с низким и средним доходом, не подпадающих под федеральные льготы. Это может быть субсидирование части процентной ставки или помощь с первоначальным взносом.
   • Стимулирование комплексного развития территорий (КРТ) с учетом доступности: В рамках КРТ необходимо обеспечивать баланс между созданием инфраструктуры и сохранением доступности жилья. Возможно, потребуется разработка механизмов компенсации части затрат девелоперам на социальные объекты, чтобы не перекладывать всю нагрузку на конечного покупателя.
   • Мониторинг и регулирование цен: Активный мониторинг динамики цен на жилье и разработка механизмов сдерживания чрезмерного роста цен, в том числе через увеличение предложения жилья эконом-класса и регулирование градостроительной политики.
2. Для банков:
   • Развитие гибких ипотечных продуктов: В условиях высокой ключевой ставки, банки должны активно разрабатывать и внедрять продукты с плавающими ставками, гибридные ипотечные программы, а также программы рефинансирования с возможностью пересмотра условий при изменении макроэкономической ситуации.
   • Усиление риск-менеджмента: В условиях роста просроченной задолженности, необходимо совершенствовать системы оценки кредитоспособности заемщиков и активно работать с проблемными долгами, предлагая программы реструктуризации и поддержки.
   • Цифровизация процессов: Продолжение внедрения блокчейн-технологий, развитие онлайн-сервисов для оформления ипотеки, использования скоринга на основе больших данных для ускорения и удешевления процесса кредитования.
3. Для застройщиков:
   • Фокус на жилье эконом-класса: В условиях снижения покупательной способности, необходимо переориентироваться на строительство более доступного жилья, оптимизируя затраты и предлагая функциональные планировки.
   • Повышение энергоэффективности и снижение эксплуатационных расходов: Это позволит снизить общую стоимость владения жильем для покупателя, что является важным конкурентным преимуществом.
   • Активное взаимодействие с банками и органами власти: Сотрудничество в рамках программ КРТ и поиск совместных решений для снижения финансовой нагрузки и повышения привлекательности проектов.

Комплексный подход, включающий целенаправленные действия всех участников рынка, позволит Новосибирской области не только адаптироваться к текущим экономическим вызовам, но и обеспечить устойчивое развитие ипотечного кредитования, делая жилье доступнее для граждан и стимулируя рост региональной экономики.

Заключение

Исследование ипотечного кредитования на региональном рынке жилой недвижимости Новосибирска позволило глубоко проанализировать его текущее состояние, выявить ключевые проблемы и обозначить стратегические перспективы развития. Заявленная цель — проведение всестороннего анализа и разработка практических рекомендаций — была успешно достигнута через последовательное решение поставленных задач.

Мы выяснили, что ипотека является не просто финансовым инструментом, а сложным социально-экономическим механизмом, регулируемым Федеральным законом №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другими нормативными актами, которые определяют права и обязанности сторон, а также механизмы защиты, такие как обязательное ипотечное страхование и процедуры взыскания.

Анализ макроэкономических факторов показал решающее влияние ключевой ставки Центрального банка РФ на динамику ипотечного рынка. Резкий рост ставки до 21% в октябре 2024 года значительно удорожил рыночные кредиты, обрушив объемы выдачи, в то время как её снижение до 17% в сентябре 2025 года дает надежду на постепенное оживление.

Ипотечный рынок Новосибирской области демонстрировал бурный рост в 2023 году, войдя в топ-10 регионов-лидеров, но столкнулся со значительным спадом во втором полугодии 2024 года из-за завершения массовой льготной ипотеки и высоких ставок. Средний размер займа составил 3,9 млн рублей, а портрет типичного заемщика — это работающий мужчина 33–42 лет с семьей. Процентные ставки на первичном рынке достигали 22,39% (август 2025), на вторичном — от 1,9% (по госпрограммам) до 23% (рыночные). Средний ипотечный платеж за типовую квартиру площадью 60 м² вырос на 610% с 2019 по 2024 год, что создает существенную финансовую нагрузку. Цены на новостройки в Новосибирске стабильно росли (на 9% в 2024 году и на 2,9% в I квартале 2025 года), особенно в сегменте студий и однокомнатных квартир, тогда как на вторичном рынке динамика была более сдержанной.

Государственные программы, такие как «Семейная ипотека» и «IT-ипотека», остаются ключевыми драйверами поддержки, но их условия ужесточаются, и массовая «Льготная ипотека» прекратила свое действие. Эти программы, с одной стороны, повысили доступность жилья для целевых групп, с другой — разогнали цены на новостройки, опередив рост зарплат.

Рынок Новосибирска адаптируется к вызовам: высокая ключевая ставка «задушила» стандартную ипотеку, увеличив стоимость проектного финансирования для застройщиков и стимулировав инвестиционный спрос на малогабаритные квартиры. Законодательные изменения, такие как КРТ, также повышают нагрузку на девелоперов. На вторичном рынке продавцы готовы идти на торг, но существенного падения цен не ожидается, при этом наблюдается рост просроченной задолженности.

Внедрение инноваций, таких как технология блокчейн через платформу «Мастерчейн» для обмена данными в рамках цифровой ипотеки, и обязательное использование эскроу-счетов (в том числе для ИЖС с марта 2025 года), значительно повышают прозрачность и безопасность сделок.

Прогнозы на 2025 год указывают на выход рынка на «плато» с возможным сокращением продаж и умеренным ростом цен на новостройки (6-8%), увеличением доли жилья эконом-класса и ростом арендной платы. «Семейная» и «IT-ипотека» сохранятся до 2030 года, но с ужесточенными условиями.

В качестве стратегических рекомендаций для Новосибирской области предложены: разработка адресных региональных программ субсидирования, стимулирование КРТ с учетом доступности жилья, мониторинг и регулирование цен со стороны органов власти; развитие гибких ипотечных продуктов, усиление риск-менеджмента и продолжение цифровизации процессов со стороны банков; а также фокус на жилье эконом-класса, повышение энергоэффективности и активное взаимодействие с партнерами со стороны застройщиков. Реализация этих рекомендаций позволит обеспечить устойчивое развитие ипотечного кредитования, повысить доступность жилья для населения и поддержать экономический рост региона.

Список использованной литературы

1. Аналитическая служба ИА DAILYSTROY.
2. СибАкадем Недвижимость, 2007.
3. Справочник по недвижимости, 2007.
4. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. М., 2004.
5. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. СПб., 2000.
6. Газета «Все кредиты России», 2006.
7. Газета «Континент Сибирь», 2007.
8. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости. М., 2004.
9. Грязнова А.Г., Федотова М.А. Финансы и статистика. М., 1998.
10. Ежеквартальный отчет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию за I квартал 2007.
11. Журнал «Рынок Ценных Бумаг». 2007, №19.
12. Журнал «Строительство и городское хозяйство Сибири». №7.
13. Журнал «Бизнес ИНФ», 2007.
14. Журнал «МЕТРОИНФО».
15. Журнал «Наши деньги». 2007, № 8, 9, 10.
16. Журнал «Наши деньги». 2007, №3, №9, №10.
17. Закон РФ «О рынке ценных бумаг».
18. Закон РФ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».
19. Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
20. Закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах».
21. Золоторев И.И., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Инвестиции в жилищное строительство // Экономика и предпринимательство в строительстве: Сб. науч. тр. (выпуск 6) / Отв. ред. А.И. Щербаков. Новосибирск: НГАСУ, 2000.
22. Зубков Г.С. Рынок недвижимости. М., 1997.
23. Купчин А.Н., Новиков Б.Д. Рынок недвижимости: состояние и тенденции развития. М., 1995.
24. Лебединская А.И. Ипотека. М., 2001.
25. Максимов С.Н. Основы предпринимательской деятельности на рынке недвижимости. СПб., 2000.
26. Научный журнал КубГАУ. 2006, №24(8), декабрь.
27. Новиков Б.Д. Рынок и оценка недвижимости в России. М.: Экзамен, 2000.
28. ПРАЙМ-ТАСС (агентство экономической информации) от 09.11.2007.
29. РИА Новости. Финансы, 18.09.2007.
30. РИА-Новости «Недвижимость», 2007.
31. Сергеева И.А. Ипотечное кредитование и его роль на рынке недвижимости. М., 2001.
32. Финансовый отчет МЭРТ РФ, 2007.
33. Хамин Д., Юрков Д. Рынок недвижимости глазами риэлторов // Экономика и жизнь. 1997.
34. Щербаков, Золотарева, Щербакова. Основы экономики недвижимости. НГАС, 1997.
35. Щербакова Н.А. Экономика недвижимости. НГАС, 2002.
36. Что такое ипотека. Газпромбанк Про финансы. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/mortgage/articles/chto-takoe-ipoteka/ (дата обращения: 16.10.2025).
37. Что такое «Ипотека» простыми словами. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credits/mortgage/glossary/ipoteka/ (дата обращения: 16.10.2025).
38. Ипотека: основные понятия и термины. Группа Самолет. URL: https://samolet.ru/wiki/ipoteka/ (дата обращения: 16.10.2025).
39. Значение слова ИПОТЕКА. Что такое ИПОТЕКА? Карта слов. URL: https://kartaslov.ru/%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D1%87%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D1%81%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%B0/%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 16.10.2025).
40. Блокчейн обкатают на ипотеке // ComNews. 2021. 6 сентября. URL: https://www.comnews.ru/content/217156/2021-09-06/2021-w36/blokcheyn-obkatayut-ipoteke (дата обращения: 16.10.2025).
41. Ипотека на блокчейне ― принцип работы, преимущества и перспективы развития в России // Crypto.ru. URL: https://crypto.ru/ipoteka-na-blokchejne/ (дата обращения: 16.10.2025).
42. Программы с господдержкой в Новосибирской области. СПРОСИ. ДОМ. РФ. URL: https://sprosi.dom.rf/programs/?region=54 (дата обращения: 16.10.2025).
43. Эскроу-счет физического лица для расчетов по ДДУ открыть в банке Левобережный в Новосибирске. URL: https://www.nskbl.ru/private/accounts/escrow_account/ (дата обращения: 16.10.2025).
44. На сколько подорожали новостройки в Новосибирске в 2024 году // СИБДОМ. URL: https://sibdom.com/news/17397-na-skolko-podorozhali-novostroyki-v-novosibirske-v-2024-godu/ (дата обращения: 16.10.2025).
45. Блокчейн в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D1%87%D0%B5%D0%B9%D0%BD_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 16.10.2025).
46. Рынок недвижимости на дне: что изменится после очередного повышения ключевой ставки // Atas.info. 2024. 28 октября. URL: https://atas.info/news/2024-10-28/rynok-nedvizhimosti-na-dne-chto-izmenitsya-posle-ocherednogo-povysheniya-klyuchevoy-stavki-3184523 (дата обращения: 16.10.2025).
47. Перевод сделок на технологию блокчейн ускорит цифровизацию ипотеки. ДОМ.РФ. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/press_center/news/perevod-sdelok-na-tekhnologiyu-blokcheyn-uskorit-tsifrovizatsiyu-ipoteki-dom-rf/ (дата обращения: 16.10.2025).
48. Несокрушимые квартиры: недоступная ипотека и тысячи пустых квартир — почему жилье не дешевеет и чего ждать в 2024 году // НГС. 2024. 7 января. URL: https://ngs.ru/text/realty/2024/01/07/73082937/ (дата обращения: 16.10.2025).
49. Графики цен на недвижимость и квартиры в Новосибирске. НЕАГЕНТ. URL: https://неагент.рф/statistics/novosibirsk/ (дата обращения: 16.10.2025).
50. Новосибирская недвижимость: что принесет девелоперам 2025 год и чего хотят покупатели // VN.RU. URL: https://vn.ru/news-nedvizhimost/Novosibirskaya-nedvizhimost-chto-prineset-developeram-2025-god-i-chego-hotyat-pokupateli/ (дата обращения: 16.10.2025).
51. Насколько вырастут цены на квартиры в Новосибирске в 2024 году? // Континент Сибирь. URL: https://ksonline.ru/306786/naskolko-vyrastut-tseny-na-kvartiry-v-novosibirske-v-2024-godu/ (дата обращения: 16.10.2025).
52. Как блокчейн-технологии внедряются в России // Новости Московской области. URL: https://mosregtoday.ru/finance/kak-blokchein-tekhnologii-vnedryayutsya-v-rossii/ (дата обращения: 16.10.2025).
53. Как изменились цены на квартиры в Новосибирске с начала года // СИБДОМ. URL: https://sibdom.com/news/16281-kak-izmenilis-tseny-na-kvartiry-v-novosibirske-s-nachala-goda/ (дата обращения: 16.10.2025).
54. Выгодные ставки по ипотеке в Новосибирске. ЭТАЖИ. URL: https://novosibirsk.etagi.com/ipoteka/ (дата обращения: 16.10.2025).
55. В 2024 году новосибирцы получили почти 29 тысяч ипотечных кредитов // Infopro54. 2025. 26 февраля. URL: https://infopro54.ru/news/v-2024-godu-novosibirczy-poluchili-pochti-29-tysyach-ipotechnyh-kreditov-20250226-0900/ (дата обращения: 16.10.2025).
56. В Новосибирске эксперты рассказали, что будет с рынком недвижимости в 2024 году: цены, ипотечные ставки, оптимальные стратегии для покупателей // BFM.RU. 2023. 16 ноября. URL: https://bfm.ru/news/2023/11/16/v-novosibirske-eksperty-rasskazali-chto-budet-s-rynkom-nedvizhimosti-v-2024-godu-ceny-ipotechnye-stavki-optimalnye-strategii-dlya-pokupateley (дата обращения: 16.10.2025).
57. ЦБ снизил ключевую ставку до 17%: что будет с ипотекой и ценами на жильё // EGLIT.RU. URL: https://eglit.ru/news/tsb-snizil-klyuchevuyu-stavku-do-17-chto-budet-s-ipotekoy-i-tsenami-na-zhilyo/ (дата обращения: 16.10.2025).
58. С 1 марта 2025 строительство частных домов станет возможным только через эскроу-счета // Atas.info. 2025. 3 марта. URL: https://atas.info/news/2025-03-03/s-1-marta-2025-stroitelstvo-chastnyh-domov-stanet-vozmozhnym-tolko-cherez-eskrou-scheta-3199831 (дата обращения: 16.10.2025).
59. Новосибирская область попала в регионы-лидеры по рекордным выдачам ипотеки // Infopro54. 2024. 6 февраля. URL: https://infopro54.ru/news/novosibirska-oblast-popala-v-regiony-lidery-po-rekordnym-vydacham-ipoteki-20240206-0900/ (дата обращения: 16.10.2025).
60. Рынок идет на спад: чего ждут эксперты от новосибирской недвижимости в 2025 году // НГС. 2025. 13 января. URL: https://ngs.ru/text/realty/2025/01/13/73113943/ (дата обращения: 16.10.2025).
61. В Новосибирской области на 53% снизился объем выданных ипотечных кредитов // BFM.RU. 2023. 14 марта. URL: https://bfm.ru/news/2023/03/14/v-novosibirskoy-oblasti-na-53-snizilsya-obem-vydannyh-ipotechnyh-kreditov (дата обращения: 16.10.2025).
62. Край пропасти: замерзшие проекты и бегство покупателей — как шатало рынок жилья в 2024-м и чего ждать от 2025-го // НГС. 2025. 6 января. URL: https://ngs.ru/text/realty/2025/01/06/73099908/ (дата обращения: 16.10.2025).
63. Построим дом под ключ в ИПОТЕКУ от 3% через Эскроу-счет. Домострой НСК. URL: https://domostroi-nsk.ru/ipoteka-na-stroitelstvo-doma (дата обращения: 16.10.2025).
64. Ключевая ставка и ипотека: как решения Центробанка влияют на рынок недвижимости. ДОМОСТРОЙНН.РУ. URL: https://domostroynn.ru/news/klyuchevaya-stavka-i-ipoteka-kak-resheniya-tsentrobanka-vliyayut-na-rynok-nedvizhimosti (дата обращения: 16.10.2025).
65. Ипотека в Новосибирске – взять ипотечный кредит в Совкомбанке. URL: https://sovcombank.ru/cities/novosibirsk/ipoteka (дата обращения: 16.10.2025).
66. Ипотека на квартиру на вторичное жилье в Новосибирске. Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/ipoteka/secondary/novosibirsk/ (дата обращения: 16.10.2025).
67. Статистика. Минфин России. URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=124675-statistika (дата обращения: 16.10.2025).
68. Ипотека под низкий процент в Новосибирске. ГдеЭтотДом.РУ. URL: https://www.gdeetotdom.ru/ipoteka/novosibirsk/ (дата обращения: 16.10.2025).
69. Число выданных ипотечных кредитов увеличилось почти в 1,3 раза в Новосибирске // Infopro54. 2024. 16 декабря. URL: https://infopro54.ru/news/chislo-vydannyh-ipotechnyh-kreditov-uvelichilos-pochti-v-13-raza-v-novosibirske-20241216-1045/ (дата обращения: 16.10.2025).
70. Новосибирцам рассказали, что снижение ключевой ставки может оживить рынок жилья // Блокнот Новосибирск. URL: https://bloknot-novosibirsk.ru/news/novosibirtsam-rasskazali-chto-snizhenie-klyuchevoy-stav-1779956 (дата обращения: 16.10.2025).
71. Что такое эскроу-счета и как они спасут деньги дольщиков // VN.RU. URL: https://vn.ru/news-zhkh/chto-takoe-eskrou-scheta-i-kak-oni-spasut-dengi-dolshchikov/ (дата обращения: 16.10.2025).
72. Рынок жилья в Новосибирске 2025 — Тренды, Прогнозы и Советы по Покупке. TrendRealty. URL: https://nsk.trendrealty.ru/rynok-zhilya-v-novosibirske-v-2025-godu-trendy-prognozy-i-sovety-po-pokupke (дата обращения: 16.10.2025).
73. Льготная ипотека в Новосибирске. Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/programms/lgotnaya-ipoteka/novosibirsk/ (дата обращения: 16.10.2025).
74. Рынок жилья 2026–2027: Новосибирск, Казань, Екатеринбург, Нижний Новгород – цены, ипотека, строительство. ТОРГИ‑РУ. URL: https://torgi.ru/articles/rynok-zhilya-2026-2027-novosibirsk-kazan-ekaterinburg-nizhniy-novgorod-tseny-ipoteka-stroitelstvo/ (дата обращения: 16.10.2025).
75. Эскроу-счёт — защита для покупателя и застройщика. Банк ДОМ.РФ. URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/ipoteka/eskrou-schet/ (дата обращения: 16.10.2025).
76. Ипотека с господдержкой в Новосибирске. Домклик. URL: https://domclick.ru/ipoteka/programms/gosprogramma/novosibirsk/ (дата обращения: 16.10.2025).
77. Семейная ипотека 2025 — условия льготной ипотеки с господдержкой для семей с детьми в банке ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/credits/ipoteka/semeynaya-ipoteka/ (дата обращения: 16.10.2025).
78. Ипотека с государственной поддержкой в Новосибирске 2025. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/ipoteka/gosprogrammy/novosibirsk/ (дата обращения: 16.10.2025).
79. Рынок недвижимости в 2024 году: чем запомнится и чего ждать в ближайшие годы // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/real-estate-market-2024/ (дата обращения: 16.10.2025).