Содержание
Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 7
1.1 Содержание и сущность ипотечного кредитования 7
1.2 Механизм ипотечного кредитования 11
1.3 Правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ 19
Глава 2. Анализ и оценка рынка ипотечного кредитования в РФ 26
2.1 Структура и динамика рынка ипотечного жилищного кредитования 26
2.2 Финансовый анализ программ ипотечного кредитования российских банков 32
2.3 Характеристика просроченной задолженности по ипотеке и возможности ее рефинансирования 50
Глава 3. Основные направления развития ипотечного жилищного кредитования в РФ 61
3.1 Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ 61
3.2 Перспективы развития ипотечных продуктов российских банков 72
3.3 Совершенствование технологий и инфраструктуры ипотечного кредитования коммерческими банками 77
Заключение 92
Список использованных источников 95
Приложение А 99
Приложение Б 2
Выдержка из текста
Введение
В современных экономических условиях ипотечное кредитование представляет собой основной способ решения жилищного вопроса граждан. Приоритетом государства является обеспечение населения комфортным и доступным жильем. Существующие доходы большинства людей не позволяют улучшить жилищные условия за счет собственных средств, в связи с чем для решения данной проблемы необходимо развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования, которая является доминирующим источником финансирования приобретения жилья.
Состояние и дальнейшее развитие ипотечного кредитования населения является актуальной темой. Российская Федерация, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу [18, c. 7]. Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья должна обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения. Ипотека способна стать катализатором роста рынка недвижимости и смежных отраслей. Кроме того, практическая востребованность данной проблематики связана с тем, что в настоящее время ипотечные ценные бумаги играют важнейшую роль на глобальных финансовых рынках, и выход на них отечественных инвесторов позволит им приобрести опыт работы с новым классом инструментов, получить принципиально новые возможности управления рисками. Именно в этой связи актуализируются такие направления исследования, как теоретические и практические аспекты функционирования рынка ипотечного кредитования в России с целью изучения его особенностей и применения наиболее эффективных инструментов, методик, моделей в практике ипотечного кредитования в РФ в качестве одного из главных факторов стабилизации национальной финансовой системы, что предопределило актуальность темы исследования, его цель и задачи.
Объектом исследования является механизм ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Предметом исследования являются экономические отношения и структурные связи, возникающие между участниками российского рынка ипотечного жилищного кредитования.
Целью исследования является анализ и оценка содержания, форм, направлений развития ипотечного кредитования на современном этапе.
Цель исследования предопределила постановку следующих задач:
— рассмотреть содержание и сущность ипотечного кредитования;
— проанализировать механизм ипотечного кредитования;
— раскрыть правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ ;
— исследовать структуру и динамику рынка ипотечного жилищного кредитования;
— осуществить финансовый анализ программ ипотечного кредитования российских банков;
— дать характеристику просроченной задолженности по ипотеке и возможности ее рефинансирования ;
— раскрыть концепцию развития ипотечного жилищного кредитования в РФ;
— определить перспективы развития ипотечных продуктов российских банков;
— уточнить пути совершенствования технологий и инфраструктуры ипотечного кредитования коммерческими банками.
При разработке и решении поставленных задач применялись общенаучные методы познания: системный подход, анализ и синтез, группировка, статистический, сравнительный, качественный и количественный анализ теоретического и практического материала, обобщения. Выводы обосновывались статистическими данными по анализируемым показателям, для решения поставленных задач применялись стандартные математико-статистические методы, факторный и сравнительный анализ, метод аналитических группировок. В процессе исследования применялся широкий спектр экономико-статистических методов: научные методы системного и функционального анализа, наблюдения, обобщения, моделирования и статистических группировок.
Теоретической основой работы послужили фундаментальные положения, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных ученых, занимающихся теоретическими и практическими вопросами функционирования системы ипотечного кредитования, трансформации рыночных, валютных и процентных рисков, а также оценкой влияния состояния рынка ипотечного кредитования на деятельность нефинансовых организаций и институциональных инвесторов в контексте финансовой стабильности в открытых экономических системах. Однако при этом недостаточно освещены вопросы современного состояния и опыта реструктуризации ипотечных кредитов в зарубежных странах в контексте адаптации его к условиям российской действительности. Мало исследованы вопросы цикличности развития рынка ипотечного кредитования.
В настоящее время в России и за рубежом ведутся активные научные исследования проблем, связанных с ипотечным кредитованием и его влиянием на состояние национальных и глобальных финансовых рынков. Проблемами развития ипотечного кредитования и его регулирования занимались Андреева О., Афонина А.В., Бонцевич Д.Н., Гусев А.П., Кияткина В.В., Кобельков Г.В., Колосова Т.Ю., Лепехин И.А., Логинов М. П., Мутовин С.И., Пересыпкина Н.В., Петрова М.С., Тюменцев С.Ю. и др. Работы указанных авторов нашли отражение в настоящем исследовании.
Информационную и нормативно-правовую базу исследования составили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации в области ипотечного кредитования, внешняя и внутренняя отчетность и информационные материалы Сбербанка РФ, публикации ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», аналитические публикации Банка России, рейтинговых и аналитических агентств, материалы монографических исследований российских и зарубежных ученых, информационно-аналитические статьи.
Список использованной литературы
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011г., с изм. от 27.06.2012г.)//СЗ РФ. 1994. — №32. — Ст.3301.
2. Федеральный закон РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»//СЗ РФ. – 1998. – №29. – Ст. 3400.
3. Федеральный закон РФ от 21.07.1997г. № 122-ФЗ (ред. от 28.07.2012г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»//СЗ РФ. – 1997. — №30. – Ст. 3594.
4. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000г. № 28 (ред. от 08.05.2002г.) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»//СЗ РФ. – 2000. — №3. – Ст. 278.
5. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»//СЗ РФ. – 1996. — №37. – Ст. 4312.
6. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010г. № 1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»//СЗ РФ. – 2010. — №30. – Ст. 4118.
7. Анализ принципов выдачи ипотечных кредитов на жилую недвижимость/ И. К. Андриевская [и др.] // Банковское дело. -2012. -№ 3. — C. 30-33.
8. Афонина А. В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита / А. В. Афонина. -3-е изд., испр. -М.: Омега-Л, 2008.-158 c.
9. Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит. -2012. -№ 25. — C. 48-53.
10. Викторова Р. Н. Правовая конструкция договора ипотеки в российском законодательстве: автореф. дис. … канд. юрид. наук/ Викторова Раиса Николаевна. -Владикавказ, 2011.-34 c.
11. Гусева Л.Л. Отношения, возникающие между субъектами ипотечного жилищного кредитования // Семейное и жилищное право. -2011. -№ 4. — C. 43-45.
12. Дафнер Е. Ипотечная система России и США: преемственность и отличия // Международная экономика. -2012. -№ 2. — C. 36-43.
13. Деятельность банков на финансовом рынке: российская практика и мировой опыт/ Под ред. Л.Н. Красавина. -М.: Финансы и статистика, 2007.-332 c.
14. Ипотека сегодня: правовые, жилищные, залоговые, кредитные, налоговые, страховые и другие аспекты: Сб./ Ред.-сост.: А.Т. Гаврилов, М.И. Посошкова; Сост. Ж.А. Морозова. -М., 2007.-192 c.
15. Ипотека-способ обеспечения исполнения кредитных обязательств/ Дихтяр А. И., Горяинова Е. М., Решетникова О. А., Селифонова С. Ю.. -Орел: Воробьев А., 2010.-306 c.
16. Кияткина В. В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России. – М.: Дело, 2012. — 227 с.
17. Клевцов В.В. Ипотечное кредитование в механизме жилищного финансирования: теория, методология, практика: автореферат дис. … доктора экономических наук: 08.00.10. – М., 2012. — 50 с.
18. Кобельков Г.В. Ипотека как основа развития строительного бизнеса: монография / Кобельков Г. В., Колокольцева Е. В., Яковлева Т. В.; М-во образования и науки Российской Федерации, Гос. образовательное учреждение высш. проф. образования Магнитогорский гос. технический ун-т им. Г. И. Носова. — Магнитогорск: Магнитогорский гос. технический ун-т им. Г. И. Носова, 2011. — 115 с.
19. Колосова Т. Ю. Ипотека. Пошаговая инструкция/ [Т. Ю. Колосова, Н. А. Захарова, А. В. Афонина]. -М.: Эксмо, 2012.-125 c.
20. Латынова Е. В. Практика применения законодательства о правах собственности на жилье: научное издание/ Е. В. Латынова. -М.: Юрайт, 2011.-589 c.
21. Лепехин И.А. Кредитование жилищного строительства, обеспеченное ипотекой: теоретические вопросы правового регулирования: монография. – М.: Юрлитинформ, 2012. — 198, [1] с.
22. Лепехин И.А. Перспективы развития кредитования жилищного строительства, обеспеченного ипотекой, в Российской Федерации // Инвестиции в России. -2012. -№ 8. — C. 110-112.
23. Логинов М. П. Стратегия развития национальной ипотеки/ М. П. Логинов; Урал. акад. гос. службы. -Екатеринбург, 2011.-359 c.
24. Митин Е.А. Влияние секьюритизации ипотечных кредитов на финансовый результат деятельности кредитной организации: автореферат дис. … кандидата экономических наук: 08.00.10. – М., 2011. — 25 с.
25. Пересыпкина Н.В. Финансовое регулирование ипотечного жилищного кредитования: особенности и механизмы реализации: монография / Н. В. Пересыпкина, А. А. Руденко. — Уфа: Акад. ВЭГУ, 2011. — 189, [15] с.
26. Петрова М.С. Ипотечное жилищное кредитование с использованием государственно-частного партнерства: диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.10. — Тюмень, 2010. — 200 с.
27. Поздеева М. Опасности ипотеки // Жилищное право. -2012. -№ 2. — C. 21-30.
28. Понька В.Ф. К вопросу о роли банков в ипотечной системе Российской Федерации // Законодательство и экономика. -2010. -№ 5. — C. 12-14.
29. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации: [Н. Б. Косарева и др.]; Российская акад. нар. хоз-ва и гос. службы при Президенте Российской Федерации. – М.: Дело, 2012. — 251 с.
30. Романова М. В. Формирование страховой инфраструктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации: монография/ М. В. Романова; Гос. ун-т упр., Каф. упр. страховым делом и соц. страхованием. -М.: Финансы, 2009.-154 c.
31. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ/ Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л.-Л. Вольф, А. Чинг. -М.;СПб.: Вершина, 2007.-590 c.
32. Теория и практика реструктуризации ипотечных кредитов в России: анализ деятельности ОАО «АРИЖК» в 2009-2011 гг.: монография / [Цыганов А. А. и др.]; под ред. А. А. Цыганова, А. Д. Языкова. – М.: МАКСС-Групп, 2012. — 343 с.
33. Толстых Д.И. Модель сбалансированного развития системы ипотечного кредитования в Российской Федерации: автореферат дис. … кандидата экономических наук: 08.00.10. — Санкт-Петербург, 2011. — 24 с.
34. http://ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/reporting/review/report_01.2013.pdf (Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятельность АИЖК, Выпуск № 1, 2013 год, официальный сайт АИЖК).
35. http://cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka (Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. Официальный сайт Центробанка РФ).
36. http://rating.rbc.ru/articles/2012/10/18/33795378_tbl.shtml?2012/10/17/33795108 (РБК. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2012 года).
37. http://ria.ru/trend/_VVP_RF_2012_31012012 (Рост ВВП РФ в 2012 году: Публикация РИА «Новости» от 21.02.2013г.)
38. http://www.banki.ru/products/hypothec (каталог ипотечных продуктов российских банков, портал Банки. Ру).
39. http://www.iep.ru/files/text/RED/Russian_Economic_Developments_03_2013.pdf (Российская экономика. Тенденции и перспективы. Февраль 2013г. Институт экономической политики им. Е.Т. Гайдара).
40. http://www.sbrf.ru (официальный сайт Сбербан