Пример готовой дипломной работы по предмету: Банковское дело
Содержание
Данные о выдаче ипотечных кредитов в РФ представлены в таблице 1.3.
Таблица 1.3
Информация о выдаче ипотечных кредитов в РФ [34]
Наименование 2015 2016 9 мес. 2017 Изменение к 2016 году, % Изменение к 2015 году, %
Количество кредитов, ед. 923945 608173 759869 24,94 -17,76
Объем выдачи, млн. руб. 1576680 998088 1296164 29,86 -17,79
Средневзвешенная ставка, % 12,37 13,44 12,62 -6,10 2,02
Средняя сумма кредита, млн. руб. 1,706 1,64 1,705 3,94 -0,04
Средневзвешенный срок, мес. 178,1 174,1 182,0 4,54 2,19
Количество ипотечных кредитов в 2016 г. составила 608173 ед., что ниже уровня 2015 г. В 2017 г. наблюдалось увеличение объема выданных кредитов до 759869 ед. При этом сумма выданных кредитов в 2017 г. по сравнению с 2015 г. имела тенденцию к снижению на 17,79%. Средняя сумма ипотечного кредита характеризовалась похожей динамикой.
Основной тенденцией рынка ипотеки в 2017 году стало снижение процентных ставок. Ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2017 года составили 11-12,8%, а в среднем за год – около 12,6% по сравнению с 13,44% в 2016 году. Таким образом ставки по ипотечным кредитам достигли уровня 2015 года. Ипотечные ставки в рыночном сегменте (на приобретение жилья на вторичном рынке) снизились за год на 1,5-2 процентных пункта. За 2016 год уровень концентрации несколько снизился — доля трех крупнейших ипотечных кредиторов снизилась на 4,5 процентных пункта – с 79,3 до 74,9%.
Средневзвешенный срок ипотечного кредита в 2015 г. составил 178,1 мес., в 2016 г. он сократился до 174,1 мес., в 2017 г. вновь наблюдался его рост до 182,0 мес.
Текущее состояние ипотечного рынка характеризуется высоким качеством портфеля и низким уровнем просроченной задолженности. Доля просроченной ипотечной задолженности свыше
9. дней на 1 июня 2017 года составляет 2,5% (рисунок 1.3).
Еще год назад доля «дефолтных» кредитов составляла более
3. портфеля.
Рис. 1.3. Объем и доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам РФ [34]
На 1 декабря 2017 года доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей
9. дней и более составляет 2,5% ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами. В условиях роста ипотечного портфеля доля со сроком задержки платежей на
9. дней и более постепенно снижается – по итогам 2016 года она составляла 3%, а максимальное значение доли просроченной ипотечной задолженности свыше
9. дней было зафиксировано в 2010 году – 7,3%, говорится в пресс-релизе.
По состоянию на 01.07.2017 объем ипотечного портфеля составил 4,8 трлн. руб. что на
11. выше, чем в июне 2016 года. Примерно пятая часть всего ипотечного портфеля на балансах банков (970,8 млрд. рублей) составляют кредиты, обеспечением по которым являются действующие права требования по договорам долевого участия. По сравнению с концом 2014 года, общий объем рублевой ипотечной задолженности за период увеличился на 37%.
Планируемые меры Банка России по ограничению высоко рискового кредитования (с первоначальным взносом менее 20%) будут способствовать дальнейшему росту качества ипотечного портфеля.
В целом итоги 2016 и I квартала 2017 года свидетельствуют, что рынок ипотечного кредитования успешно восстанавливается. Улучшение показателей ипотечного кредитного рынка стало возможным в том числе благодаря государственной программе субсидирования ипотечной ставки на первичном рынке. Доля ипотечных кредитов с господдержкой в 2016 году составляла 37,8% от всего объема ипотечных кредитов [35].
2017 год также начался удачно. По данным АИЖК, объем выдачи ипотеки в марте вырос по сравнению с мартом 2016 года на 26% и составил
15. млрд. руб. А по итогам года может быть выдано более 1 млн. кредитов на 1,8 трлн. руб. 2017 год может стать рекордным для рынка ипотеки [34].
По данным Банка России за 9 месяцев 2017 года выдано 813,4 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,5 трлн. руб. Это на
21. больше, чем за аналогичный период прошлого года в количественном выражении и на 30% — в денежном. Общий объем выдачи ипотеки за
1. месяцев 2017 г. превысил итог всего 2016 года. Ежемесячные темпы роста выданных кредитов с мая 2017 года составляли около 40%. В октябре 2017 года темпы роста ускорились: выдано
21. млрд. руб. ипотечных кредитов, что на
70. выше уровня октября 2016 года.
Такие объемы выдачи, практически достигшие максимального уровня за всю историю российского рынка ипотеки (в декабре 2014 г. выдано
22. млрд. руб. ипотечных кредитов) являются результатом активного снижения ставок. По кредитам на новостройки ставка выдачи в октябре составила 9,81% (-1,81 п.п. к октябрю 2016 г.), а на приобретение готового жилья на вторичном рынке – 10,02% (-2,92 п.п.).
Средняя ставка по всем выданным кредитам в октябре 2017 г. – 9,95%.
Ключевой тенденцией второй половины 2017 года является рост объемов рефинансирования (перекредитования).
Об этом косвенно свидетельствует динамика роста общего ипотечного портфеля, который за сентябрь увеличился на
5. млрд. рублей до 5,1 трлн. руб. (в августе прирост составил 82,2 млрд., а в июле –
9. млрд. руб.).
Объем ипотечных кредитов, выданных под залог договоров долевого участия в строительстве, увеличился с начала года с 0,92 до 1,06 трлн. рублей.
Несмотря на ряд положительных тенденций, в сфере ипотечного кредитования РФ имеется ряд проблем (таблица 1.4).
Таблица 1.4
Проблемы в развитии ипотечного кредитования в РФ [17, c. 72]
Проблемы Описание
1. Недочеты в нормативно-правовом регулировании ипотечного кредитования в РФ Нормативно-правовое регулирование процесса ипотечного кредитования нацелено прежде всего на обеспечение защиты прав физического лица, которое выступает заемщиком. И лишь во вторую очередь – на защиту прав кредитной организации, которая выдает ипотечный кредит. Данный факт ведет к возрастанию кредитных рисков с ипотечной сфере. Кроме этого, недостатком нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования выступает процедура оформления жилой недвижимости. В связи с этим следует оптимизировать данную процедуру и устранить имеющиеся недостатки.
2. Дорогостоящая процедура наложения взыскания на жилую недвижимость, если возникла ситуация невозврата ипотечного кредита, согласно решению суда В современных условиях довольно сложной, растянутой во времени, , очень дорогостоящей является процедура наложения взыскания на жилую недвижимость, если имеет место быть ситуация невозврата ипотечного кредита, согласно решению суда. Все это свидетельствует о высоких рисках выдачи ипотечных кредитов, что обуславливает более высокие процентные ставки по кредитам. Необходимо реализовать меры, направленные на устранение недостатков в данной сфере.
3. Незначительные суммы либо полное отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов Ключевой проблемой для кредитных организаций, которые предоставляют ипотечные кредиты, является отсутствие достаточных по объему долгосрочных финансовых ресурсов. Эта проблема стала еще более серьезной после введения экономических санкций США и ЕС против России, которые закрыли доступ российских кредитных организаций к зарубежным рынкам финансовых заимствований.
4. Слабое распространена процедура рефинансирования ипотечных кредитов В России к настоящему времени еще не получила широкое распространение процедура рефинансирования ипотечных кредитов. Целесообразно, чтобы кредитные организации, предоставляющие ипотечные кредиты, имели возможность использовать рефинансирование ипотечных кредитов и эмитировать ипотечные ценные бумаги, например, ипотечные облигации.
5. Проблема стандартизации ипотечных кредитов в России В настоящее время имеется также проблема стандартизации ипотечных кредитов на уровне России, что оказывает сдерживающее воздействие на рефинансирование ипотечных кредитов.
6. Проблема резкого колебания курса национальной валюты Также стоит проблема резкого колебания курса национальной валюты, что увеличивает риски ипотечного кредитования в иностранной валюте, сокращает спрос физических лиц на ипотечные кредиты в иностранной валюте.
7. Проблема долларизации рынка недвижимости в России и отсутствие кредитной истории в большинстве кредитных организаций Проблема долларизации рынка недвижимости в России и отсутствие кредитной истории в большинстве кредитных организаций не дает возможности получения детальной информации о заемщике и прогнозирования его поведения в случае выдачи ему ипотечного кредита.
Основные проблемы ипотечного кредитования заключаются в том, что кредиты имеют высокие ставки, наблюдается рост рисков кредитора и заемщиков, применяются ужесточенные требования к заемщикам со стороны банков, происходит девальвация курса рубля, снижение платежеспособности спроса на кредиты, сокращение числа участников рынка ипотечного кредитования. Проблемой в образовании финансовых ресурсов кредитными организациями для ипотечного кредитования является недостаток долгосрочных ресурсов, а также недостаток кредитов рефинансирования ЦБ РФ и недостаточность бюджетных средств для целей обеспечения жилой недвижимостью всех нуждающихся физических лиц.
Недоступность ипотечного кредитования по-прежнему обуславливается соотношением уровня доходов граждан и цен на жилье. Низкая платежеспособность населения и высокая стоимость недвижимости препятствуют развитию рынка ипотеки в России.
В настоящее время на экономику РФ влияет ряд факторов: экономические санкции, недостаток ликвидности в кредитных организациях. При этом довольно эффективными для сохранения тенденций развития ипотечного кредитования могут быть государственные источники привлечения финансовых средств. Но в условиях эффективных моделей ипотечного кредитования, застоя на рынке жилой недвижимости и других экономических проблем предоставление государственных финансовых средств является проблемным с позиции нехватки бюджетных ресурсов в Российской Федерации [18, c. 38].
Выдержка из текста
Ипотечное кредитование в современной экономике государства приобретает первостепенное значение и определяет возможности решения важнейшей проблемы обеспечения граждан жильем. Кроме того, ипотечное кредитование содержит в себе огромный потенциал экономического развития, влияет на повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны.
Российская система ипотечного кредитования находится в стадии становления, обладая рядом институциональных дефектов, инфраструктурных проблем и административных барьеров.
В этой связи важным условием успешного развития ипотечного кредитования в России является совершенствование процесса предоставления ипотечного кредита, что свидетельствует об актуальности рассматриваемой темы данной работы.
Объект работы – ПАО «ВТБ 24».
Предмет работы – процесс организации ипотечного кредита.
Цель работы — на основе исследования организации и проблем ипотечного кредита определить перспективы его дальнейшего развития.
Достижение данной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотреть сущность, виды и особенности ипотечного кредита;
- изучить организацию банковского ипотечного кредитования;
- охарактеризовать современные тенденции ипотечного кредитования в России;
- исследовать организацию процесса ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24»
- провести анализ динамики и структуры портфеля ипотечных кредитов ПАО «ВТБ 24», оценить эффективность ипотечного кредитования;
- предложить пути совершенствования процесса ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ 24»;
- дать оценку экономических последствий предложений.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. – М.: Эксмо, 2017. – 656 с.
2. Жилищный кодекс Российской Федерации: федер. закон № 188-ФЗ от
2. декабря 2004 (в ред. от 29.07.2017 № 279-ФЗ).
3. Федеральный закон от
1. июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 18.07.2017 № 281-ФЗ).
4. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» (в ред. от 29.07.2017 № 281-ФЗ).
5. Федеральный закон от
1. июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (в ред. от 5.12.2017 № 378-ФЗ).
6. Федеральный закон от
3. декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 3.07.2016 № 231-ФЗ).
7. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 20– 25.
8. Булатова А. И. Современное состояние ипотечного кредитования в России / А. И. Булатова, В. И. Гайнитдинова // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. Науч. Конф. (г. Чита, апрель 2014 г.).
– Чита: Изд-во Молодой ученый, 2014. – С. 44-46.
9. Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой ученый. — 2017. — № 2. — С. 394-396.
10. Грудцына Л.Ю. ФЗ РФ «Об ипотеке» (залог недвижимости): Постатейный науч.-практ. коммент. — Ростов н/Д: Феникс, 2015. — 351с.
11. Гузикова Л.А. Ипотечное кредитование: теоретические и методологические аспекты. — СПб, 2013. — 80 с.
12. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. — 464 с.
13. Заборовская А.Е. Тенденции развития ипотечного кредитования в России / А.Е. Заборовская // Финансовая аналитика: проблемы и решения.- 2014. – № 19. — с. 29-34.
14. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. — М.: Юристъ, 2014. — 525 с.
15. Копейкин А. Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Н. Б. Косарева. — М.: Дело, 2016. — 256 с.
16. Кострикин П.Н., Кузьминов А.Н. Ипотечное кредитование в России. — М.: МАКСПресс, 2015. — 212 с.
17. Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. — 2015. — № 5. — С. 71– 73.
18. Кривошапова С. В., Нехожина Е. А. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». – 2014. – № 11. – С. 30-39.
19. Куликов А. Г., Янин В. С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы // Деньги и Кредит. — 2014. — № 2. — С. 3– 13.
20. Мандрон В. В., Селемина К. С. Состояние и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2017. — № 6. — С. 266-271.
21. Маутова Д.С., Сазонов С.П. Мероприятия по совершенствованию эффективности деятельности банка на рынке ипотечного кредитования // Международный студенческий научный вестник. – 2015. – № 4. — URL: https://eduherald.ru/ru/article/view?id=12635
22. Минина Т.И. Ипотека как один из факторов развития кредитных операций банков / Т.И.Минина, Н.А.Поборцева // Аспирант и соискатель. — 2017. — № 3. — С.29-32.
23. Моисеев В.А. Ипотечное жилищное кредитование в РФ: понятие, тенденции, проблемы и пути решения / В.А. Моисеев // Региональная экономика: теория и практика. – 2014. — № 1 (238).
- С. 39-51.
24. Надеева Н. А., Глухова В. С. Ипотечное кредитование банком ВТБ 24 (ПАО) // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.).
- СПб.: Заневская площадь, 2014. — С. 127-130.
25. Никонец О. Е., Слюсаренко Д. В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 201– 205.
26. Оселедец В.М. Теория и практика ипотечного кредитования: Учеб. пособие. — Новосибирск: СИФБД, 2014. — 124 с.
27. Основы ипотечного кредитования / под ред. Косаревой Н.Б. — М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М, 2014. — 575 с.
28. Официальный сайт ПАО «ВТБ 24». — URL: http://www.vtb 24.ru – ПАО «ВТБ 24
29. Патлатенко А. А. Банковское ипотечное жилищное кредитование в России // Молодой ученый. — 2017. — № 3. — С. 389-392.
30. Позмогов А.И., Гергиев И.Э., Исакова Ю.Р. Факторы и перспективы развития ипотечного кредитования в условиях рыночно-трансформационной экономики России // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 6. – С. 170-174.
31. Проскурякова Н. А. Ипотека в Российской империи / Н. А. Проскурякова. — М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2014. — 737 с.
32. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2016. — 304 с.
33. Рогова М.В. Ипотечные займы: неоправданные ожидания или экономически неэффективное поведение? // ЭКО. — 2017. — № 3. — С.147-154.
34. Сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. — URL: http:// http://www.rosipoteka.ru.
35. Сайт Банка России. — URL: http:// http://www.cbr.ru
36. Чекиева Х. Р. Ипотечное кредитование в условиях кризиса // Молодой ученый. — 2016. — № 28. — С. 592-594.
37. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. — М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2016. — 160 с.
38. Шумейко А. А. Статистический анализ развития ипотечного кредитования в России // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.).
- М.: Буки-Веди, 2017. — С. 68-73.
39. Юрова Е.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // European Student Scientific Journal. – 2016. – № 3. — URL: http://sjes.esrae.ru/ru/article/view?id=387.
40. Языков А.Д. Ипотечное страхование как инструмент снижения кредитных рисков // Деньги и кредит. — 2014. — № 3. — С.35-41.
41. Яременко Н. Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России // Мир науки, культуры, образования. — 2014. — № 2. — С. 416– 423.
