Методические рекомендации по написанию дипломной работы на тему «Ипотечное кредитование в России».

Пролог к исследованию. Формулируем введение, которое задает тон всей работе

Актуальность исследования ипотечного кредитования в России обусловлена его ключевой ролью в решении одной из самых острых социальных проблем — жилищного вопроса. Ипотека выступает не только инструментом для улучшения жилищных условий граждан, но и мощным стимулятором для всей экономики, активизируя строительную отрасль, производство материалов и смежные сектора. Развитие этого рынка напрямую связано с макроэкономическими трендами и эффективностью государственной поддержки, что делает его постоянным объектом внимания как для исследователей, так и для практиков. Отправной точкой для формирования современного правового поля стал Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 1998 года, который заложил основы для цивилизованного регулирования этих отношений.

В рамках данного исследования важно четко определить его границы.

• Объектом исследования выступает сам механизм ипотечного кредитования в его системном виде.
• Предметом являются организационно-экономические отношения, которые возникают между участниками рынка — заемщиками, банками, государством — в процессе предоставления и обслуживания ипотечных кредитов в современных российских условиях.

Основная цель работы — всесторонне изучить механизмы ипотечного кредитования в России и, на основе этого анализа, разработать практические рекомендации по их совершенствованию. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть сущность ипотечного кредитования как экономической категории и определить его социально-экономическое значение.
2. Изучить ключевые особенности зарубежных моделей ипотеки для выявления применимого опыта.
3. Провести комплексный анализ текущего состояния российского рынка ипотечного кредитования.
4. Систематизировать основные проблемы, сдерживающие развитие ипотеки в РФ, и предложить пути их решения.

Методологической базой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных авторов, а также общенаучные методы, включая сравнительный и статистический анализ, моделирование и метод экспертных оценок. Информационную основу составили данные Банка России, Росстата и аналитические обзоры ведущих участников рынка. Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений, что позволяет последовательно перейти от теоретических основ к практическому анализу и разработке конкретных предложений.

---

Часть I. Теоретический фундамент вашего исследования

Глава 1. Раздел 1.1. Что есть ипотечное кредитование как экономическая категория

Для глубокого анализа необходимо строго разграничить два фундаментальных понятия. Ипотека — это, в первую очередь, юридический термин, обозначающий форму залога, при которой недвижимое имущество становится обеспечением исполнения обязательства, оставаясь при этом во владении и пользовании должника. Это обременение права собственности. Ипотечное кредитование — это уже экономический процесс, представляющий собой предоставление долгосрочного целевого кредита на покупку недвижимости под залог этой же недвижимости.

Сущность ипотеки как экономического явления проявляется в нескольких ключевых аспектах. Во-первых, это мощный инструмент для привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в реальный сектор экономики, в первую очередь — в жилищное строительство. Во-вторых, ипотека позволяет эффективно реализовать имущественные права на недвижимость, превращая ее в ликвидный актив. В основе этого процесса лежат классические принципы кредитования:

• Срочность: кредит выдается на четко определенный, как правило, длительный срок.
• Платность: за пользование заемными средствами взимается процент.
• Обеспеченность: возвратность кредита гарантирована залогом высоколиквидного актива — недвижимости.
• Целевой характер: средства могут быть использованы только на цели, указанные в договоре (покупка или строительство жилья).

Социально-экономическая роль ипотечного кредитования огромна. Она не ограничивается лишь решением жилищного вопроса для отдельных семей. Развитый ипотечный рынок напрямую способствует повышению доступности жилья для широких слоев населения, что снижает социальную напряженность. Одновременно он создает мультипликативный эффект для экономики: растет спрос на жилье, что стимулирует строительную отрасль, которая, в свою очередь, тянет за собой производство стройматериалов, мебели, бытовой техники и развитие транспортной инфраструктуры. В конечном счете, это ведет к созданию новых рабочих мест и вносит весомый вклад в общую экономическую стабильность страны.

Глава 1. Раздел 1.2. Какие уроки можно извлечь из зарубежного опыта

Российская модель ипотеки развивалась с учетом мировых практик, поэтому анализ зарубежного опыта является обязательной частью исследования. В мире существует несколько основных моделей ипотечного рынка, которые условно можно разделить на несколько типов, например, американскую и немецкую (континентальную). Их сравнение позволяет выявить универсальные механизмы и потенциальные точки роста для российской системы.

Ключевым элементом многих развитых ипотечных рынков, особенно американской модели, является механизм секьюритизации.

Секьюритизация — это процесс выпуска ценных бумаг, обеспеченных пулом ипотечных кредитов.

Банки, выдавшие кредиты, продают их специальному агентству, которое на их основе эмитирует ипотечные ценные бумаги и размещает их среди инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний). Этот инструмент позволяет банкам быстро рефинансировать выданные кредиты, то есть возвращать деньги в оборот для выдачи новых, и тем самым является мощным способом привлечения дополнительной ликвидности на рынок.

Немецкая модель, напротив, часто характеризуется как более консервативная. Она в большей степени опирается на систему строительных сберегательных касс (Bausparkassen), где будущий заемщик сначала накапливает часть стоимости жилья на специальном счете и только потом получает право на льготный кредит. Эта модель считается менее рискованной, но и менее гибкой.

Анализ этих и других моделей (например, азиатских, с высокой долей государственного участия) позволяет сделать важный вывод для России. Успешная национальная система должна быть гибридной: она должна включать инструменты для привлечения долгосрочных инвестиций, как секьюритизация, и в то же время содержать механизмы для повышения доступности кредитов и снижения рисков, например, через адресные государственные программы. Адаптация лучших мировых практик — не слепое копирование, а продуманный синтез, учитывающий национальную экономическую и правовую специфику.

Глава 1. Раздел 1.3. Кто формирует правила игры на ипотечном рынке России

Ипотечный рынок в России представляет собой сложную систему, эффективность которой зависит от слаженного взаимодействия множества участников. Условно их можно разделить на несколько ключевых групп.

1. Заемщики: физические и юридические лица, которые являются конечными потребителями ипотечного продукта и несут обязательства по возврату кредита.
2. Кредиторы: преимущественно коммерческие банки, которые разрабатывают ипотечные программы, оценивают заемщиков и риски, а также выдают кредиты. Они являются основным «мотором» системы.
3. Государство: выступает в роли регулятора и стратегического участника. Его функции выполняют:
   • Центральный банк РФ, который определяет ключевую ставку, влияющую на стоимость кредитов, и устанавливает нормативы для банков.
   • Правительство РФ, которое инициирует и реализует программы государственной поддержки (например, льготная и семейная ипотека) для стимулирования спроса и достижения социальных целей.
4. Инфраструктурные организации: компании, обслуживающие процесс сделки. К ним относятся страховые компании (страхующие риски утраты жизни, трудоспособности заемщика и повреждения предмета залога) и оценочные компании (определяющие рыночную стоимость залоговой недвижимости).

Правовую основу этой системы формирует многоуровневое законодательство. Фундаментальными актами являются Гражданский кодекс РФ, который устанавливает общие положения о залоге, и специальный Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Этот закон детально регламентирует права и обязанности сторон, порядок заключения договора и обращения взыскания на заложенное имущество.

Специфика российской модели заключается в значительной роли государства. В отличие от многих рыночных экономик, где ипотека развивается преимущественно на коммерческих началах, в России именно государственные программы поддержки в последние годы стали главным драйвером роста рынка. Это определяет как его сильные стороны (высокая доступность в периоды действия льгот), так и уязвимости (сильная зависимость от бюджетных решений и макроэкономической политики).

---

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004.
2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.
3. Жилищный кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1983. — N 26.- Ст. 883; 1988, N 47, Ст. 1493; Собрание законодательства Российской Федерации. — 1995. — N 5. -Ст. 346.
4. Закон Российской Федерации «О залоге» N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.
5. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.
6. Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.
7. Алексеева Е.А. Перспективы развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования: материалы всероссийской научной конференции аспирантов и молодых ученых «Современные проблемы сервиса и туризма», ГОУВПО «МГУС». Часть I. М., 2007.
8. Алешкина Н. Ипотека теряет в процентах // Новости Коммерсант. [Электронный ресурс] режим доступа [world wide web] m.kommersant.ru/ Дата публикации 08.08. 2008.
9. Аналитический отчет по рынку жилья и ипотеки в России и за рубежом от 30 апреля 2009 г [Электронный ресурс] режим доступа [world wide web] http://www.ahml.ru/
10. Беленький В.Н. Ипотека: Проблемы и решения // Финансовый бизнес. — 1994. — № 8. — С. 11.
11. Бонцевич Д.Н. Ипотека как важнейший институт рынка недвижимости в странах с переходной экономикой. М.: Интеграция, 2007.
12. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998., с.11.
13. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 6)/ Отв. ред А.И. Щербаков. — Новосибирск: НГАСУ, 2000. — С.45-47 Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и содержание //Экономика строительства. М., 2000.
14. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995.- № 8.- с.48-51.
15. Ельцов М.И. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. — СПб.: Нестор, 2000. — С.65 — 66.
16. Жилищная экономика /Под ред. Г. Поляковского. — М.: Дело, 2006.
17. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. — Новосибирск: НГАСУ, 1998.-С. 98- 101.
18. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — М.: Приор, 1998.
19. Ивасенко А.Г, Соколов В.Н. Ерохин А.А. Ипотека в Новосибирске: проблемы и перспективы развития// Сбоник материалов межкафедрального научно-методического семинара Современные проблемы экономики и менеджмента (выпуск 2). -Новосибирск: СГГА, 2000. — С. 123-132.
20. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара Современные проблемы экономики и менеджмента. — Новосибирск: СГГА, 2000.
21. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. — 2005. -№ 5-6. — С. 7.
22. Ипотечный рынок в США Доклад НАД США -М., 2006, с. 1
23. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит №6, 2007
24. Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? // РБК Кредит. {Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/12/10/63978.shtml Дата публикации 10.12.2008
25. Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. -2006.-№5/6.-С.52-55.
26. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл» № 2(2)/2006
27. Квернадзе Р.А., Хоменко М.А. Ипотечное жилищное кредитование и его опыт в зарубежных странах //Право и политика.- 2001.-№ 9.
28. Кредит.ру — Национальный Информационный портал [Электронный ресурс] режим доступа [World wide web ] http://www.credit.ru/
29. Крупнейшие ипотечные банки России в I полугодии 2008 г. РБК рейтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://rating.rbc.ru
30. Кук Дж. Ипотечное кредитование в России // Банки и страхование + ценные бумаги для всех.- 2003.-№9. -С.7-8.
31. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы // Бизнес и банки. -2005.-№22.-С. 8-9.
32. Лазаренко Л.Б. Проблемы правового регулирования ипотечных отношений в современных условиях: автореф. дис. … канд. юрид. наук / Л.Б.Лазаренко; М., 2005
33. Лукашов А.И. Проблемы развития ипотеки на региональном уровне / А.И. Лукашов // Финансы. 2007. — № 10.
34. Материалы Государственного комитета Российской Федерации по статистике: Структура использования денежных доходов населения. РосБизнесКонсалтинг: [Электронный ресурс] режим доступа [World Wide Web] http://www.rbc.ru/gks.
35. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России.- СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс», 2003.
36. Официальный сайт Банка России [электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.cbrf.ru
37. Официальный сайт ОАО «Сбербанк РФ» [электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] http://sbrf.ru
38. Портнова Э.Х. Основы регионального механизма ипотечного кредито-вания: теоретико-методологические аспекты. Екатерин-бург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2005
39. Потребительское кредитование — это конвейерная работа // Приложение к газете «Коммерсантъ» № 109(2712) от 26.06.2007
40. Пыткин А.Н., Портнова Э.Х. Особенности регионального механизма ипотечного кредитования. Препринт. Екатеринбург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2006
41. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материлы Международной научно-практической конференции. — СПб.: Нестор, 2000. -С.186- 191.
42. Соколов В.Н., Патокина М.А., Горбунова И.В., Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование в жилищную сферу. Проблемы и пути их решения// Геомониторинг на основе современных технологий сбора и обработки информации. Научно-техн. конф., посвященная 90-летию К.Л. Проворова. Тез. докл. — Новосибирск: СГГА, 1999. — С. 174.
43. Федоров И.А. Кризис ипотеки и выпуск обеспеченных ипотечных облигаций // [электронный ресурс] режим доступа [world wide web ] http://www.rusipoteka.ru/articles/2008/arbr-1/. Дата публикации 11.2008
44. Хисамов А.Х. Право собственности в ипотечных правоотношениях / А.Х.Хисамов // Право собственности в России (вопросы теории и практики): сборник статей Международной научно-практической конференции. Пенза. 2006.
45. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ» № 104(3188) от 09.06.2005
46. Что дадут коммерческой ипотеке поправки к закону // РБК [Электронный ресурс] режим доступа [world wide web] http://credit.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2009/03/06/69401.shtml Дата публикации 06.03.2009
47. Шипкова О.Т., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Жилищная ипотека: проблема выбора адекватной для России модели// Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию. Сборник докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. — Новосибирск: МАН, 2000. -С. 101-102.
48. Щербаков А.И., Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях // Известия вузов Строительство. — 2006. -№ 7 (487). — С.88-93.
49. Свистунова Н. Насколько доступна ипотека за рубежом? // Кредит.ру [электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.credit.tu дата публикации 04.05.2009