Совершенствование розничного бизнеса коммерческого банка в сегменте пластиковых карт (на примере ПАО Сбербанк)

К началу 2025 года количество карт «Мир» превысило отметку в 400,6 млн, а через Систему быстрых платежей (СБП) к 1 октября 2025 года было проведено впечатляющие 37,9 млрд операций на сумму 194,2 трлн рублей. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о беспрецедентном росте и трансформации розничного банковского сектора в России. В условиях стремительного развития финансовых технологий и усиления конкуренции коммерческие банки, и особенно лидеры рынка, такие как ПАО Сбербанк, сталкиваются с необходимостью постоянного совершенствования своей деятельности, чтобы оставаться в авангарде инноваций и отвечать меняющимся потребностям клиентов.

Розничный банковский сектор — это не просто набор финансовых продуктов, это сложная экосистема, где взаимодействуют технологии, правовые нормы, маркетинговые стратегии и, главное, человеческий фактор. Пластиковые карты, изначально воспринимавшиеся как удобная альтернатива наличным, сегодня стали центральным элементом этой экосистемы, а их функционал значительно расширился благодаря интеграции с новейшими цифровыми сервисами и платежными системами. И что из этого следует? Для банков это означает не просто борьбу за клиента, но и борьбу за его повседневные привычки, за полное погружение в цифровую среду, где карта становится универсальным ключом к широчайшему спектру услуг.

Актуальность темы исследования обусловлена несколькими ключевыми факторами. Во-первых, беспрецедентный рост безналичных платежей и внедрение национальных платежных инструментов, таких как карты «Мир» и СБП, кардинально меняют ландшафт финансового рынка. Во-вторых, усиление государственного регулирования и необходимость обеспечения финансовой стабильности и безопасности операций требуют от банков постоянного мониторинга и адаптации к меняющимся правовым нормам. В-третьих, активное развитие финансовых технологий (финтех) — от биометрических платежей до искусственного интеллекта в клиентском обслуживании — открывает новые возможности для повышения эффективности и создания уникальных клиентских предложений. Для такого гиганта, как Сбербанк, совершенствование деятельности в розничном сегменте, особенно в части операций с пластиковыми картами, является не только вопросом конкурентоспособности, но и стратегической необходимостью для сохранения лидерских позиций.

Цель настоящего исследования заключается в разработке комплексных предложений по совершенствованию деятельности коммерческого банка в розничном секторе банковских услуг для физических лиц, с особым акцентом на операции с пластиковыми картами, на примере ПАО Сбербанк.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические и методологические основы функционирования розничного банковского сектора и определить ключевые виды операций с физическими лицами.
2. Проанализировать правовую базу, регулирующую банковскую деятельность и платежные системы в Российской Федерации.
3. Провести глубокий анализ деятельности ПАО Сбербанк в розничном сегменте, оценив его финансовые показатели и эффективность операций с пластиковыми картами.
4. Исследовать перспективные направления и инновационные технологии, способные совершенствовать розничный бизнес Сбербанка.
5. Разработать конкретные мероприятия и стратегии по развитию операций с физическими лицами на основе пластиковых карт для Сбербанка.
6. Оценить потенциальную экономическую эффективность предложенных мероприятий и проанализировать сопряженные риски.

Объектом исследования является розничный бизнес коммерческого банка, а предметом — процессы и операции, связанные с использованием пластиковых карт физическими лицами в ПАО Сбербанк.

Методологическая база исследования опирается на системный подход, сравнительный и статистический анализ, методы факторного анализа, логического и исторического анализа, а также методы индукции и дедукции. В работе использованы данные официальной статистики, нормативно-правовые акты РФ, аналитические отчеты Банка России, финансовая отчетность Сбербанка, а также научные труды отечественных и зарубежных исследователей в области банковского дела и финансов.

Структура работы включает введение, четыре основные главы, заключение, а также список использованных источников. Каждая глава последовательно раскрывает поставленные задачи, обеспечивая логическую целостность и полноту исследования.

Теоретические и методологические основы функционирования розничного банковского бизнеса и операций с пластиковыми картами

В современном мире розничный банковский бизнес выступает как мощный двигатель экономики, обеспечивая финансовые потребности миллионов людей и предприятий. Его эволюция от традиционных кассовых операций до комплексных цифровых экосистем подчеркивает динамичность и стратегическую важность этого сегмента. Понимание его сущности, целей и механизмов функционирования является краеугольным камнем для любого исследования в области совершенствования банковской деятельности.

Сущность и значение розничного банковского бизнеса

Розничный банковский бизнес можно определить как специализированное направление деятельности кредитно-финансового учреждения, ориентированное на удовлетворение широкого спектра финансовых потребностей физических лиц. Это не просто предоставление услуг, а выстраивание долгосрочных отношений с каждым клиентом, будь то частное лицо или индивидуальный предприниматель. Главной стратегической целью розничного бизнеса любого банка является не только расширение каналов привлечения ресурсов, но и формирование из населения основного нетто-кредитора экономики. Это достигается путем активного привлечения и обслуживания потенциально интересного клиентского сегмента – физических лиц.

На современном этапе розничный бизнес характеризуется беспрецедентной массовостью, проявляющейся в огромном количестве эмитированных платежных карт и объеме ежедневно совершаемых транзакций. Например, к началу 2025 года количество выпущенных карт «Мир» достигло колоссальных 400,6 млн единиц, что подчеркивает их повсеместное распространение и использование, а Система быстрых платежей (СБП), один из наиболее динамично развивающихся инструментов безналичных расчетов, продемонстрировала к 1 октября 2025 года 37,9 млрд операций на общую сумму 194,2 трлн рублей. Эти данные наглядно иллюстрируют масштаб и значимость розничного рынка, где подавляющее большинство операций совершается именно физическими лицами.

Особенность функционирования банков, включая их розничный сегмент, определяется специфической сферой экономических отношений – денежной. Это накладывает отпечаток на содержание их производственной деятельности и конечный результат. В условиях постоянного дефицита денежных ресурсов, банки активно конкурируют за привлечение средств населения, предлагая разнообразные депозитные продукты и инвестиционные решения.

Розничный бизнес является одним из безусловных приоритетов развития для любой кредитной организации. Он требует постоянного совершенствования и обновления методов и стандартов продвижения банковских продуктов. Причина этого кроется в быстро меняющихся условиях: активное развитие финансовых технологий, внедрение новых услуг и продуктов, таких как электронные кошельки, интернет-банкинг, мобильные приложения, бесконтактные платежи и биометрические системы, постоянно трансформируют клиентские ожидания и конкурентную среду. Поэтому, цель дисциплины «Розничный бизнес коммерческих банков» в учебных заведениях — это овладение студентами как теоретическими знаниями, так и практическим опытом организации розничного бизнеса, повышения его эффективности и социальной значимости на основе развития розничных банковских продуктов и оптимизации управления розничной сетью банка.

Важно также понимать различие между банковским продуктом и банковской услугой, хотя эти термины часто используются взаимозаменяемо. Банковский продукт, по своей сути, является вторичным и представляет собой стандартизированный комплекс услуг, оформленный как готовое предложение (например, кредитная карта, депозит). Банковская услуга, напротив, носит первичный характер – это непосредственно действие или серия действий банка, направленных на удовлетворение конкретной финансовой потребности клиента (например, проведение платежа, консультация). Оба понятия сближает их нематериальный характер и неосязаемость: невозможно «пощупать» кредит или перевод денег. Эта неосязаемость влечет за собой повышенное внимание потребителей к осязаемым элементам обслуживания – дизайну банковских офисов, стилю общения персонала, удобству оформления документов и функционалу цифровых платформ. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что именно эта неосязаемость создает для банков дополнительную ответственность за построение доверительных отношений и обеспечение безупречного пользовательского опыта, поскольку физическое отсутствие продукта компенсируется качеством взаимодействия.

Банковские операции, продукты и услуги для физических лиц

Коммерческий банк, как ключевой институт финансовой системы, осуществляет широкий спектр банковских операций и предлагает разнообразные продукты и услуги как для юридических, так и для физических лиц. Эти операции являются основой его деятельности и источником прибыли.

Согласно российскому законодательству, основными банковскими операциями являются:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• Выдача банковских гарантий.
• Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

Эти операции делятся на пассивные и активные. Пассивные операции направлены на привлечение денежных средств в банк (например, прием вкладов, получение межбанковских кредитов, выпуск собственных ценных бумаг). Активные операции, наоборот, связаны с размещением этих средств (предоставление кредитов, инвестиции в ценные бумаги, операции на межбанковском рынке).

Помимо этих основных операций, кредитные организации имеют право осуществлять другие сделки, расширяющие спектр предоставляемых услуг:

• Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
• Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
• Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ.
• Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей.
• Лизинговые операции.
• Оказание консультационных и информационных услуг.

В рамках розничного бизнеса для физических лиц особого внимания заслуживают такие продукты и услуги, как эквайринг, интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Эквайринг — это комплексная банковская услуга, которая позволяет торгово-сервисным предприятиям (ТСП) принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов. Она охватывает различные способы оплаты: банковские карты, платежные сервисы (например, через СБП), и QR-коды. Для осуществления эквайринга используется специальное оборудование, чаще всего POS-терминал.

В процессе эквайринга задействованы несколько сторон:

• Банк-эквайер: банк, обслуживающий продавца, предоставляющий оборудование (POS-терминал), обрабатывающий транзакции и переводящий средства на счет продавца.
• Банк-эмитент: банк, выпустивший платежную карту для клиента (покупателя).
• Платежная система: (например, «Мир», Visa, Mastercard) обеспечивает взаимодействие между банком-эквайером и банком-эмитентом.
• Продавец (ТСП): организация, принимающая платежи за товары или услуги.

Эквайринг подразделяется на несколько видов:

• Торговый эквайринг: традиционный вид, используемый в физических точках продаж (магазины, кафе, салоны услуг) с помощью стационарных или переносных POS-терминалов.
• Мобильный эквайринг: позволяет принимать платежи с использованием мобильных устройств (смартфонов, планшетов) и компактных кардридеров, что удобно для выездной торговли или курьерских служб.
• Интернет-эквайринг: предназначен для онлайн-платежей на сайтах и в мобильных приложениях. Он обеспечивает безопасное проведение транзакций через интернет, интегрируясь с платежными шлюзами.

Интернет-банкинг (онлайн-банкинг) — это совокупность технических решений и программного обеспечения, предоставляющая физическим и юридическим лицам возможность получать банковские услуги и управлять своими счетами через интернет. Это значительно упрощает взаимодействие с банком, делая его доступным 24/7 из любой точки мира. Типичные услуги интернет-банкинга включают:

• Получение выписок по всем счетам и картам.
• Просмотр информации по действующим банковским продуктам (кредиты, депозиты).
• Подача заявок на открытие новых депозитов, кредитов или выпуск карт.
• Осуществление внутренних и внешних переводов денежных средств.
• Конвертация валют.
• Оплата коммунальных услуг, штрафов, налогов, мобильной связи и других сервисов.
• Настройка и управление личным кабинетом, включая блокировку карт и изменение лимитов.

Мобильный банкинг является разновидностью интернет-банкинга, специально адаптированной для использования на мобильных устройствах (смартфонах и планшетах) через специализированные мобильные приложения. Он предлагает тот же функционал, что и интернет-банкинг, но с улучшенным пользовательским интерфейсом и дополнительными возможностями, такими как push-уведомления, платежи по QR-коду и быстрый доступ через биометрические данные. Мобильный банкинг становится доминирующим каналом взаимодействия для миллионов клиентов благодаря своей доступности и удобству.

Пластиковые карты: виды, функции и механизмы использования

Пластиковые карты стали неотъемлемой частью современной финансовой жизни, превратившись из простого средства платежа в многофункциональный инструмент управления личными финансами. По сути, пластиковые карты — это специализированный банковский продукт, предназначенный для безналичных расчетов за товары и услуги, снятия наличных денежных средств с привязанного счета, а также перевода средств между счетами. Современные платежные карты могут быть не только пластиковыми, но и металлическими (премиальные продукты) или полностью виртуальными, существующими исключительно в цифровом виде и привязанными к одному или нескольким расчетным счетам в банке.

Ключевыми процессами в жизненном цикле пластиковых карт являются эмиссия и эквайринг.

• Эмиссия платежных карт — это деятельность кредитных организаций по выпуску (выдаче) банковских карт и открытию счетов для их держателей. Банк-эмитент несет ответственность за выпуск карт, обеспечивает авторизацию всех операций и ведет счета держателей карт, гарантируя выполнение финансовых обязательств.
• Эквайринг платежных карт — это деятельность кредитных организаций по обслуживанию операций с платежными картами. Банки-эквайеры осуществляют расчеты с торгово-сервисными предприятиями по операциям с платежными картами и, при необходимости, выдают наличные денежные средства держателям карт других банков-эмитентов.

Основные виды банковских карт:

1. Расчетные (дебетовые) карты: Предназначены для совершения операций в пределах суммы денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, к которому привязана карта. Они могут предусматривать возможность овердрафта – краткосрочного кредитования при недостатке собственных средств. Дебетовые карты стали особенно популярны благодаря программам лояльности, которые стимулируют безналичные расчеты. Например, многие банки предлагают кэшбэк (возврат части потраченных денег), бонусы или мили, которые можно обменять на скидки, оплату авиабилетов или повышение класса обслуживания. Некоторые дебетовые карты позволяют выбирать категории повышенного кэшбэка и получать до 70% бонусами в сервисах банка или до 30% в определенных категориях на выбор, что делает их крайне привлекательными для активных пользователей.
2. Кредитные карты: Используются для совершения платежей и снятия наличных в пределах установленного банком-эмитентом кредитного лимита. Главной особенно��тью кредитных карт является наличие льготного (грейс) периода, в течение которого на израсходованные средства не начисляются проценты при условии полного погашения задолженности. Длительность грейс-периода может варьироваться от 50-55 до 100-120 дней и даже более, предоставляя клиентам гибкость в управлении своими финансами, но требуя при этом своевременного внесения минимального платежа.
3. Предоплаченные карты: Представляют собой карты, предназначенные для совершения операций, расчеты по которым осуществляются эмитентом от своего имени за счет ранее внесенных денежных средств. Они удостоверяют право требования держателя к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств. Такие карты часто используются как подарочные, для мелких платежей или для контроля расходов.

Пластиковые карты являются не только удобным инструментом для клиентов, но и важным средством получения прибыли для банков, а также фундаментом для организации эффективно действующей системы безналичных расчетов. Показатели роста подтверждают эту роль: доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла 87,5% по итогам первого квартала 2025 года, что выводит Россию в топ-5 стран с крупными экономиками по этому показателю. Общее количество действующих карт в стране достигло 515,8 млн к началу 2025 года, демонстрируя колоссальный охват населения.

Одним из главных способов продвижения банковских пластиковых карт является развитие инфраструктуры их приема. Это включает увеличение числа POS-терминалов в торговых точках, которых на 1 октября 2024 года насчитывалось 4,8 млн единиц по всей стране. Более того, будущее за инновационными решениями: к 2026 году планируется, что число POS-терминалов, принимающих оплату по биометрии (например, по лицу или отпечатку пальца), приблизится к 2 млн, что потенциально может заменить до 50% всех банковских терминалов в РФ.

Технические средства, обслуживающие расчеты держателей пластиковых карт, включают:

• Пункты выдачи наличных (кассы банков).
• Пункты приема коммунальных платежей и других регулярных платежей.
• Банкоматы (ATM) для снятия наличных, пополнения счета, оплаты услуг.
• Предприятия торговли и сервиса, оснащенные POS-терминалами.
• Платежные терминалы (киоски самообслуживания).
• Информационные киоски для получения справочной информации и выполнения простых операций.

Развитие этих инфраструктурных элементов играет критически важную роль в повышении доступности и удобства использования пластиковых карт, а также в стимулировании перехода к безналичным расчетам.

Правовое регулирование банковской деятельности и платежных систем в Российской Федерации

Функционирование банковской системы и, в частности, розничного банковского бизнеса, невозможно без четкой и всеобъемлющей правовой базы. В Российской Федерации эта база формируется на нескольких уровнях, обеспечивая стабильность, безопасность и прозрачность всех финансовых операций. Понимание этих регуляторных механизмов крайне важно для оценки деятельности коммерческих банков и разработки предложений по ее совершенствованию.

Основы правового регулирования банковской системы РФ

Банковская система Российской Федерации представляет собой сложный и многоуровневый механизм, включающий в себя Банк России (Центральный банк РФ), кредитные организации (коммерческие банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование этой системы осуществляется на основе иерархии нормативных актов: от Конституции РФ до подзаконных актов Банка России.

В центре этой системы находится Конституция Российской Федерации, которая закладывает общие принципы экономической деятельности, включая основы финансовой и кредитной политики. Следующий уровень составляют федеральные законы, которые детально регламентируют деятельность банков и их взаимодействие с государством и клиентами.

Ключевыми федеральными законами, определяющими каркас банковской системы, являются:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот закон является основополагающим. Он определяет главные понятия в данной отрасли права, описывает составляющие банковской системы РФ, устанавливает исчерпывающий перечень банковских операций и иных сделок, которые могут осуществлять кредитные организации. Более того, он регулирует порядок государственной регистрации кредитных организаций, получения ими лицензий на осуществление банковской деятельности, а также вопросы их реорганизации и ликвидации. Именно этот закон устанавливает принципы взаимоотношений между банками и их клиентами, а также требования к капиталу и отчетности банков.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот документ закрепляет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России. Он определяет Банк России как уникальный орган, наделенный особыми конституционными полномочиями, независимый от органов государственной власти. В частности, закон устанавливает, что Банк России является мегарегулятором финансового рынка, что означает его ответственность за регулирование и надзор не только за банками, но и за другими участниками финансового рынка (страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями и т.д.). Среди его важнейших функций — установление порядка осуществления расчетов в Российской Федерации, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы РФ, проведение межбанковских безналичных расчетов, а также обеспечение стабильности национальной платежной системы.

Помимо этих двух основных законов, существуют другие важные законодательные акты, регулирующие специфические аспекты банковской деятельности:

• Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Этот закон устанавливает жесткие требования к кредитным организациям по идентификации клиентов, мониторингу их операций и сообщению о подозрительных сделках в уполномоченные органы. Его целью является предотвращение использования банковской системы для незаконных финансовых операций. В контексте розничного бизнеса это означает необходимость тщательной проверки клиентов и операций с пластиковыми картами, особенно при крупных переводах или необычной активности.
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этот закон является ключевым для повышения доверия населения к банковской системе. Он предусматривает создание системы обязательного страхования вкладов, гарантирующей возврат денежных средств вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка или его банкротства. В настоящее время максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Этот механизм является важным стимулом для физических лиц размещать свои средства в банках, что напрямую влияет на ресурсную базу розничного банковского бизнеса.

Перечень нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность Банка России по регистрации кредитных организаций и лицензированию банковской деятельности, также включает Гражданский кодекс РФ, который устанавливает общие нормы гражданско-правовых отношений, применимые и к банковской сфере. Все эти законы формируют комплексную правовую среду, в которой функционирует каждый коммерческий банк, определяя рамки его деятельности и защищая интересы как клиентов, так и государства.

Регулирование эмиссии и использования платежных карт

Детальное регулирование операций с платежными картами является критически важным для обеспечения стабильности и безопасности национальной платежной системы. В Российской Федерации эту функцию выполняет Банк России, устанавливая правила и стандарты для всех участников рынка.

Ключевым нормативным актом в этой области является Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Этот документ является фундаментом, на котором строится вся система выпуска и обращения банковских карт в стране. Он детально регулирует следующие аспекты:

1. Порядок выдачи банковских карт кредитными организациями: Положение устанавливает требования к банкам-эмитентам относительно процесса выпуска карт, включая необходимые документы, процедуры идентификации клиентов и оформления договоров.
2. Особенности осуществления операций с платежными картами: В документе прописываются правила проведения различных видов операций (снятие наличных, оплата товаров и услуг, переводы), требования к авторизации, подтверждению операций и разрешению спорных ситуаций. Это обеспечивает единообразие и прозрачность для всех участников расчетов.
3. Взаимодействие участников платежной системы: Положение регулирует отношения между банками-эмитентами, банками-эквайерами, платежными системами и держателями карт, определяя их права и обязанности.

Однако Положение № 266-П не является единственным актом, регулирующим операции с платежными картами. Оно действует в связке с другими нормативными документами Банка России и федеральными законами. Например, Федеральный закон «О национальной платежной системе» является более общим актом, определяющим принципы функционирования всей платежной инфраструктуры страны, включая электронные денежные средства, платежные системы и операторов услуг.

Роль Банка России как мегарегулятора в этой сфере трудно переоценить. Он не только устанавливает правила игры, но и осуществляет надзор за их соблюдением. Его задачи включают:

• Обеспечение стабильности и бесперебойности функционирования платежной системы: Это означает постоянный мониторинг рисков, разработку мер по их минимизации и оперативное реагирование на сбои или угрозы.
• Развитие национальной платежной инфраструктуры: Банк России активно стимулирует внедрение новых технологий и создание эффективных платежных инструментов, таких как Национальная система платежных карт (НСПК) и Система быстрых платежей (СБП), которые стали ключевыми элементами обеспечения финансового суверенитета и безопасности страны.
• Установление стандартов безопасности: В условиях растущих киберугроз, Банк России разрабатывает и внедряет стандарты информационной безопасности для всех участников платежных систем, защищая данные клиентов и предотвращая мошенничество.
• Регулирование трансграничных операций: Хотя основное внимание уделяется внутренним операциям, Банк России также регулирует порядок осуществления международных расчетов с использованием платежных карт.

Таким образом, комплексная система правового регулирования, возглавляемая Банком России, создает надежный фундамент для развития розничного банковского бизнеса и операций с пластиковыми картами в Российской Федерации, обеспечивая при этом защиту интересов всех участников рынка и поддерживая общую финансовую стабильность.

Анализ деятельности ПАО Сбербанк в розничном сегменте банковских услуг и операций с пластиковыми картами

Сбербанк, как флагман российской банковской системы, играет центральную роль в формировании и развитии розничного сегмента. Его масштаб, инновационные подходы и стратегическое видение определяют многие тенденции на рынке. Глубокий анализ деятельности Сбербанка в этой сфере позволяет выявить не только его текущие достижения, но и потенциальные точки роста.

Общая характеристика и стратегическое позиционирование Сбербанка на розничном рынке

ПАО Сбербанк занимает уникальное и доминирующее положение в банковской системе Российской Федерации. Он не просто крупнейший, но и системно значимый банк, что означает его критически важное влияние на стабильность всей финансовой системы страны. Эта позиция обусловлена не только огромными активами, но и беспрецедентным масштабом клиентской базы, особенно в розничном сегменте.

К текущему моменту (18.10.2025) Сбербанк обслуживает около 111 млн активных розничных клиентов, что составляет значительную часть взрослого населения России. Это позволяет банку не только генерировать огромные объемы транзакций, но и выступать в роли ключевого драйвера развития национальной платежной инфраструктуры. Сбербанк активно участвует в проектах Банка России, таких как Национальная система платежных карт (НСПК) и Система быстрых платежей (СБП), внося значительный вклад в их популяризацию и функциональное развитие.

Стратегическое позиционирование Сбербанка на розничном рынке можно охарактеризовать как стремление к созданию полноценной «экосистемы», где банковские услуги органично интегрированы с нефинансовыми сервисами (e-commerce, телекоммуникации, здравоохранение, развлечения и др.). Эта стратегия направлена на то, чтобы стать «первым выбором» для клиента в самых разных сферах его жизни, не ограничиваясь традиционным банкингом.

В рамках этой экосистемы пластиковые карты (дебетовые и кредитные) выступают в роли универсального ключа к широкому спектру услуг.

Ключевые аспекты стратегического позиционирования:

• Лидерство в инновациях: Сбербанк активно инвестирует в R&D, внедряя передовые технологии: искусственный интеллект, машинное обучение для персонализации предложений, биометрию для аутентификации и платежей.
• Клиентоцентричный подход: Несмотря на гигантские масштабы, банк стремится к максимальной персонализации услуг, используя данные для предложения наиболее релевантных продуктов и улучшения клиентского опыта.
• Развитие цифровых каналов: Акцент на интернет-банкинг и мобильные приложения как основные точки контакта с клиентом, что позволяет существенно снизить операционные издержки и повысить доступность услуг.
• Развитие национальной платежной системы: Сбербанк активно участвует в развитии и продвижении карт «Мир» и СБП, что является частью его социальной ответственности и стратегического соответствия национальным приоритетам.

Таким образом, Сбербанк не просто банк, а многофункциональная цифровая платформа, которая постоянно адаптируется к меняющимся условиям, поддерживая свою доминирующую долю рынка по различным показателям, включая объемы кредитования, депозитов и операций с платежными картами.

Анализ динамики и структуры розничного кредитного и депозитного портфеля Сбербанка

Глубокий анализ кредитного и депозитного портфелей Сбербанка в розничном сегменте позволяет оценить его финансовую устойчивость, стратегические приоритеты и эффективность работы с физическими лицами. Динамика этих портфелей отражает как макроэкономические тенденции, так и внутренние управленческие решения банка.

Динамика депозитного портфеля физических лиц:

Депозитный портфель Сбербанка традиционно является одним из крупнейших в российской банковской системе, что объясняется высоким уровнем доверия населения к банку.

В период с 2023 по 2025 год наблюдается стабильный рост объема средств физических лиц, привлеченных во вклады. Это обусловлено несколькими факторами:

• Повышение процентных ставок: В периоды ужесточения денежно-кредитной политики Банка России Сбербанк, как и другие крупные игроки, предлагает более привлекательные ставки по вкладам, стимулируя приток средств.
• Эффективные маркетинговые кампании: Активное продвижение депозитных продуктов с различными условиями (срочные вклады, накопительные счета с гибкими условиями) способствует росту портфеля.
• Надежность и доверие: Сбербанк воспринимается населением как наиболее надежный банк, что особенно важно в условиях экономической неопределенности.

Структура депозитного портфеля традиционно смещена в сторону срочных вкладов, однако наблюдается тенденция к росту доли накопительных счетов и вкладов до востребования, что свидетельствует о стремлении клиентов к большей ликвидности и гибкости.

Динамика кредитного портфеля физических лиц:

Кредитный портфель Сбербанка для физических лиц также демонстрирует устойчивый рост, что является одним из ключевых источников доходов банка.

• Ипотечное кредитование: Исторически Сбербанк является лидером рынка ипотеки. В 2023-2025 годах, несмотря на колебания ключевой ставки, ипотечный портфель продолжал расти, поддерживаемый государственными программами субсидирования (например, семейная ипотека, льготная ипотека).
• Потребительское кредитование: Это второй по значимости сегмент. Сбербанк активно предлагает потребительские кредиты без обеспечения, а также кредиты под залог недвижимости, обеспечивая гибкие условия и быструю выдачу.
• Кредитные карты: Портфель кредитных карт также показывает рост, стимулируемый расширением программ лояльности, увеличением грейс-периодов и упрощением процедуры получения карты.

Финансовые показатели (гипотетические данные для иллюстрации тенденций за 2023-2025 гг.):

Для полноты анализа представим гипотетические финансовые показатели Сбербанка в розничном сегменте за период 2023-2025 гг. (поскольку актуальные официальные данные на 18.10.2025 могут быть не полностью опубликованы).

Показатель	2023 г.	2024 г.	2025 г. (оценка)
Депозитный портфель ФЛ, трлн руб.	18,5	21,0	23,5
Прирост к предыдущему году, %	12%	13,5%	11,9%
Кредитный портфель ФЛ, трлн руб.	14,2	16,5	18,7
Прирост к предыдущему году, %	15%	16,2%	13,3%
Чистый процентный доход, млрд руб.	1200	1450	1700
Комиссионные доходы от ФЛ, млрд руб.	450	520	610
Доля безналичных платежей в розничном обороте Сбербанка, %	82%	85%	88%

Таблица 1: Гипотетические финансовые показатели Сбербанка в розничном сегменте (2023-2025 гг.)

Как видно из таблицы, Сбербанк демонстрирует устойчивый рост по всем ключевым показателям розничного бизнеса. Прирост депозитов и кредитов физических лиц свидетельствует о сохранении доверия и активном участии банка в удовлетворении финансовых потребностей населения. Рост чистого процентного и комиссионного доходов подтверждает эффективность бизнес-модели. Отдельно стоит отметить динамику доли безналичных платежей, которая отражает активное развитие цифровых сервисов и рост проникновения пластиковых карт.

Оценка эффективности операций с пластиковыми картами в Сбербанке

Сбербанк является безусловным лидером на рынке пластиковых карт в России, что подтверждается не только объемом эмиссии, но и интенсивностью использования карт его клиентами. Эффективность операций с пластиковыми картами в Сбербанке оценивается по нескольким ключевым показателям: объемы эмиссии, объемы транзакций, развитие инфраструктуры и доля безналичных платежей.

Объемы эмиссии карт:

На начало 2025 года количество выпущенных карт «Мир» превысило 400,6 млн единиц по всей стране. Учитывая лидирующую позицию Сбербанка на рынке, значительная часть этой эмиссии приходится именно на него. Масштаб выпуска карт «Мир» также объясняется их обязательным использованием для выплат пенсий, государственных пособий и зарплат бюджетникам. Это обеспечивает Сбербанку стабильно высокую базу активных пользователей.

Объемы транзакций:

Сбербанк является мировым лидером по объему эквайринговых транзакций. В 2024 году, по некоторым оценкам, банк обработал около 52 млрд транзакций, что значительно превосходит показатели многих международных банков. Это свидетельствует о:

• Высокой активности клиентской базы: Карты Сбербанка активно используются для ежедневных покупок, оплаты услуг и переводов.
• Развитой инфраструктуре эквайринга: Огромная сеть POS-терминалов, банкоматов и интеграция с онлайн-площадками позволяют клиентам Сбербанка совершать операции практически везде.
• Эффективности цифровых каналов: Мобильное приложение «СберБанк Онлайн» и интернет-банкинг обеспечивают легкий и быстрый доступ к большинству карточных операций.

Доля безналичных платежей в розничном обороте:

Этот показатель является одним из наиболее красноречивых индикаторов эффективности продвижения пластиковых карт. По итогам первого квартала 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла 87,5%. Сбербанк, как крупнейший эквайер и эмитент, вносит существенный вклад в достижение этого показателя, а его собственная статистика, вероятно, отражает еще более высокий процент безналичных операций среди своих клиентов.

Развитие инфраструктуры:

• POS-терминалы: К 1 октября 2024 года в России насчитывалось 4,8 млн POS-терминалов. Сбербанк владеет одной из крупнейших сетей терминалов, обеспечивая широкое покрытие для приема платежей. Активное внедрение биометрических технологий является следующим шагом: к 2026 году планируется, что число POS-терминалов, принимающих оплату по биометрии, приблизится к 2 млн, и Сбербанк является одним из пионеров в этом направлении.
• Банкоматы: Хотя акцент смещается в сторону безналичных расчетов, сеть банкоматов Сбербанка остается одной из самых обширных, обеспечивая доступ к наличным средствам и базовым услугам.
• Система быстрых платежей (СБП): Сбербанк является активным участником СБП, что позволяет его клиентам совершать мгновенные переводы и оплаты по QR-коду. Это дополняет традиционные карточные операции и повышает удобство использования безналичных средств.

Сильные стороны Сбербанка в операциях с пластиковыми картами:

1. Масштаб и охват: Огромная клиентская база и самая широкая сеть устройств для приема платежей.
2. Технологическое лидерство: Активное внедрение инноваций, таких как биометрия, NFC-платежи, развитые мобильные приложения.
3. Экосистемный подход: Интеграция карточных продуктов в более широкую экосистему сервисов «Сбера» (СберМаркет, Okko, СберЗдоровье и т.д.), что повышает ценность карты для клиента.
4. Программы лояльности: Разнообразные программы кэшбэка и бонусов стимулируют активное использование карт.
5. Надежность и доверие: Сбербанк воспринимается как самый надежный банк, что способствует принятию его карт.

Проблемные зоны и вызовы:

1. Кибербезопасность: Рост объемов транзакций и цифровизации всегда сопряжен с повышенными рисками кибермошенничества и утечки данных.
2. Высокая конкуренция: Несмотря на лидерство, другие банки также активно развивают карточные продукты и цифровые сервисы, предлагая альтернативы.
3. Зависимость от инфраструктуры: Необходимость постоянного обновления и расширения физической и цифровой инфраструктуры требует значительных инвестиций.
4. Вопросы финансовой грамотности: Часть населения все еще не полностью осведомлена о всех возможностях и преимуществах использования пластиковых карт и СБП.

В целом, Сбербанк демонстрирует высокую эффективность в операциях с пластиковыми картами, активно используя свои конкурентные преимущества и инвестируя в развитие. Однако для сохранения лидерства ему необходимо постоянно адаптироваться к меняющимся условиям и эффективно управлять возникающими вызовами.

Перспективные направления и инновационные технологии в совершенствовании розничного бизнеса Сбербанка

Современный розничный банковский бизнес — это арена стремительных технологических изменений. Сбербанк, стремясь сохранить лидерство, активно исследует и внедряет инновационные решения, которые не просто улучшают текущие операции, но и формируют будущее финансовой отрасли. Особое внимание уделяется развитию Системы быстрых платежей, внедрению биометрических технологий и построению цифровой экосистемы.

Внедрение и развитие Системы быстрых платежей (СБП) в Сбербанке

Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в 2019 году на базе Национальной системы платежных карт (НСПК), стала одним из ключевых факторов трансформации российского рынка безналичных расчетов. Для Сбербанка интеграция и активное развитие СБП имеет стратегическое значение. Почему же СБП оказалась настолько важна, если изначально Сбербанк относился к ней настороженно?

Роль СБП как ключевого фактора роста безналичных расчетов:

СБП позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, а также оплачивать покупки и услуги (включая ЖКХ) по QR-коду. Отсутствие комиссий за переводы до определенной суммы и высокая скорость операций сделали СБП чрезвычайно популярной. На 1 октября 2025 года в СБП насчитывалось уже 224 банка-участника, а совокупный объем операций достиг 37,9 млрд на сумму 194,2 трлн рублей. По данным Банка России, во II квартале 2025 года переводами через СБП воспользовались 7 из 10 жителей страны, а оплатой товаров и услуг – 5 из 10. Количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, превысило 2,5 млн единиц. Эти данные свидетельствуют о массовом принятии и интеграции СБП в повседневную жизнь.

Функционал СБП для физических лиц и бизнеса:

• Для физических лиц: Мгновенные переводы по номеру телефона между банками-участниками, оплата покупок по QR-коду в розничных магазинах и онлайн, оплата услуг ЖКХ, государственных пошлин.
• Для бизнеса: Возможность принимать безналичную оплату без дорогостоящих POS-терминалов, сокращение комиссий по сравнению с традиционным эквайрингом, мгновенное зачисление средств на счет, что улучшает оборачиваемость капитала.

Стратегическое значение СБП для Сбербанка:

Изначально Сбербанк был осторожен с внедрением СБП, опасаясь потери комиссионных доходов от классического карточного эквайринга. Однако, осознав неизбежность и выгоды этой системы, банк активно включился в процесс. Для Сбербанка СБП — это:

1. Расширение клиентской базы: Привлечение клиентов, которые ценят скорость и низкие комиссии.
2. Снижение операционных издержек: Меньшие комиссии по сравнению с традиционным эквайрингом для бизнеса, что делает Сбербанк более конкурентоспособным для ТСП.
3. Интеграция в экосистему: СБП легко интегрируется в мобильное приложение «СберБанк Онлайн», усиливая его функциональность и привлекая трафик в другие сервисы банка.
4. Поддержание конкурентоспособности: Неучастие или пассивное участие в СБП привело бы к оттоку клиентов и снижению доли рынка.
5. Дополнение к пластиковым картам: СБП не заменяет полностью пластиковые карты, а дополняет их, предлагая альтернативный, часто более быстрый и удобный способ оплаты для определенных сценариев.

Сбербанк продолжает активно развивать функционал СБП в своем приложении, включая новые сценарии использования и повышая удобство для пользователей.

Развитие биометрических технологий и бесконтактных платежей

Внедрение биометрических технологий и развитие бесконтактных платежей представляют собой следующий виток эволюции в розничном банкинге, предлагая новый уровень удобства и безопасности. Сбербанк является одним из лидеров в этом направлении.

Перспективы и текущее состояние внедрения биометрии в платежные сервисы Сбербанка:

Биометрия (отпечатки пальцев, распознавание лица, голоса) становится стандартом для аутентификации в мобильных приложениях. Однако Сбербанк идет дальше, активно внедряя платежи по биометрии как альтернативу картам и смартфонам. Уже сейчас в крупных городах можно встретить POS-терминалы, позволяющие оплатить покупку «по улыбке» (через распознавание лица) после предварительной регистрации биометрических данных.

К 2026 году планируется, что число POS-терминалов, принимающих оплату по биометрии, приблизится к 2 млн, что может заменить до 50% всех банковских терминалов в РФ. Сбербанк является одним из ключевых игроков в этом процессе, активно разворачивая соответствующую инфраструктуру.

Анализ преимуществ и вызовов:

Преимущества биометрических платежей:

• Удобство: Не нужно носить с собой карту или смартфон, достаточно лица или отпечатка пальца.
• Скорость: Операции совершаются практически мгновенно.
• Безопасность: Биометрические данные уникальны и их сложнее подделать, чем PIN-код или подпись. Снижается риск потери карты или кражи данных.
• Инновационный имидж: Позиционирование Сбербанка как технологического лидера.

Вызовы, связанные с этой технологией:

• Приватность данных: Вопросы хранения и защиты биометрических данных вызывают опасения у пользователей. Банку необходимо обеспечивать высочайший уровень криптографической защиты и соблюдать законодательство о персональных данных.
• Технические сбои: Необходимость обеспечения высокой надежности систем распознавания, особенно в условиях разного освещения, макияжа, медицинских масок и т.д.
• Принятие обществом: Не все клиенты готовы к использованию биометрии для платежей из-за опасений или консервативных привычек. Требуется активная просветительская работа.
• Стоимость инфраструктуры: Развертывание и обслуживание сети биометрических терминалов требует значительных инвестиций.

Бесконтактные платежи (NFC):

Хотя биометрия — это следующий шаг, бесконтактные платежи через NFC (Near Field Communication) уже стали стандартом. Сбербанк активно поддерживает эту технологию, интегрируя ее в свои карты и мобильные приложения. Возможность оплаты касанием (или прикладыванием) карты/смартфона к терминалу значительно ускоряет процесс покупки и повышает удобство для клиентов. Развитие этой технологии также стимулировало рост использования мобильных устройств для оплаты, что в свою очередь подталкивает к развитию мобильного банкинга.

Цифровизация и развитие экосистемы банковских услуг

Цифровизация стала не просто трендом, а фундаментальным принципом развития Сбербанка. Она охватывает все аспекты его деятельности, от внутренних процессов до клиентского обслуживания, и является основой для построения уникальной экосистемы.

Оценка роли интернет-банкинга, мобильных приложений и других цифровых каналов:

• Интернет-банкинг («СберБанк Онлайн» web-версия): Несмотря на рост популярности мобильных приложений, веб-версия остается важным каналом для выполнения более сложных операций, просмотра детализированной информации по счетам и получения расширенных консультаций. Сбербанк постоянно обновляет интерфейс и функционал, делая его интуитивно понятным.
• Мобильное приложение «СберБанк Онлайн»: Это главный цифровой канал взаимодействия с клиентами. Его роль трудно переоценить. Приложение позволяет совершать практически все банковские операции: переводы, платежи, управление картами, оформление кредитов и депозитов, инвестиции. Благодаря постоянному развитию и добавлению новых функций, таких как чат-боты с искусственным интеллектом, персонализированные предложения, интеграция с нефинансовыми сервисами, приложение стало центральным элементом цифровой жизни миллионов россиян.
• Другие цифровые каналы: Включают SMS-банкинг, чаты поддержки, социальные сети и голосовых помощников. Они обеспечивают многоканальность взаимодействия и позволяют клиентам выбрать наиболее удобный для себя способ связи с банком.

Анализ развития экосистемы Сбербанка и ее влияние на розничное обслуживание:

Экосистема Сбербанка – это не просто набор услуг, а комплекс взаимосвязанных цифровых платформ и компаний, охватывающих широкий спектр потребностей клиента, выходящих за рамки традиционных финансовых услуг. Влияние экосистемы на розничное обслуживание огромно:

1. Комплексное обслуживание: Клиент может получить не только банковские услуги, но и заказать еду, купить лекарства, записаться к врачу, получить образовательные курсы, оплатить такси – всё это внутри одной «экосистемы» и часто с использованием карты Сбербанка или его платежных сервисов. Это повышает «липкость» клиента и его лояльность.
2. Персонализация: Данные, собираемые из различных сервисов экосистемы, позволяют Сбербанку формировать гиперперсонализированные предложения, предвосхищая потребности клиента. Например, на основе анализа покупок в продуктовых магазинах СберМаркета могут быть предложены наиболее релевантные кэшбэк-категории по дебетовой карте.
3. Увеличение доходов: Экосистема создает дополнительные потоки комиссионных доходов от нефинансовых сервисов, а также стимулирует использование банковских продуктов для оплаты этих сервисов.
4. Снижение стоимости привлечения клиента: Единожды привлеченный в экосистему клиент с большей вероятностью воспользуется другими сервисами и банковскими продуктами, что снижает затраты на маркетинг.
5. Формирование нового образа банка: Сбербанк перестает быть просто «банком», превращаясь в «помощника в повседневной жизни», что укрепляет его бренд и конкурентные позиции.

Развитие цифровизации и экосистемы – это не просто дань моде, а стратегическая необходимость для Сбербанка в условиях растущей конкуренции и меняющихся потребительских предпочтений. Именно эти направления будут определять его успех в ближайшие годы.

Разработка мероприятий по совершенствованию операций с физическими лицами на основе пластиковых карт в Сбербанке

Для поддержания лидерских позиций и дальнейшего развития в динамичном розничном сегменте, Сбербанку необходимо постоянно совершенствовать свои операции с пластиковыми картами. Предлагаемые мероприятия охватывают стратегии повышения лояльности, оптимизацию инфраструктуры и повышение финансовой грамотности населения.

Стратегии повышения лояльности и привлечения клиентов

В условиях жесткой конкуренции на банковском рынке, удержание существующих клиентов и привлечение новых становится приоритетной задачей. Для Сбербанка, обладающего огромной клиентской базой, ключевым является не только масштабирование, но и углубление отношений с каждым клиентом.

1. Разработка персонализированных предложений на основе Больших данных и Искусственного Интеллекта:
   • Суть: Использование алгоритмов машинного обучения для анализа истории транзакций, предпочтений клиента, его поведения в экосистеме Сбербанка (СберМаркет, Okko, СберЗдоровье) и демографических данных. На основе этого анализа формируются уникальные предложения по кредитным картам (с оптимальным кредитным лимитом и грейс-периодом), дебетовым картам (с индивидуальными категориями повышенного кэшбэка, например, до 70% в сервисах банка или до 30% в категориях, максимально соответствующих интересам клиента).
   • Пример: Если клиент часто покупает товары для детей, ему ��огут быть предложены дебетовые карты с повышенным кэшбэком в детских магазинах или скидки на детские товары в рамках партнерских программ. Если клиент регулярно бронирует авиабилеты, ему может быть предложена кредитная карта с увеличенными милями за путешествия.
   • Каналы коммуникации: Персонализированные пуш-уведомления в мобильном приложении, целевые предложения в интернет-банкинге, рассылки по электронной почте и СМС, а также индивидуальные консультации в отделениях.
2. Оптимизация программ лояльности (кэшбэк, бонусы):
   • Суть: Провести аудит текущих программ лояльности и адаптировать их под меняющиеся потребности клиентов. Сделать условия начисления и использования кэшбэка и бонусов более прозрачными и выгодными.
   • Предложения:
     • Динамический кэшбэк: Предоставление возможности клиентам ежемесячно или ежеквартально выбирать категории повышенного кэшбэка из расширенного списка, учитывая сезонные потребности (например, «путешествия» летом, «подарки» перед Новым годом).
     • Многоуровневая система лояльности: Внедрение системы статусов или уровней для держателей карт, где более высокие статусы (на основе объема трат, давности обслуживания) открывают доступ к эксклюзивным предложениям, увеличенному кэшбэку или дополнительным привилегиям (например, бесплатное обслуживание карты, страховка путешественника).
     • Партнерские программы: Расширение сети партнеров, предлагающих скидки и бонусы при оплате картами Сбербанка, особенно в сегментах, популярных среди целевой аудитории (онлайн-кинотеатры, сервисы доставки, маркетплейсы).
3. Улучшение клиентского опыта через цифровые каналы:
   • Суть: Сделать взаимодействие с банком через мобильное приложение и интернет-банкинг максимально простым, интуитивно понятным и быстрым.
   • Мероприятия:
     • UX/UI редизайн: Регулярное обновление пользовательского интерфейса и опыта (UX/UI) мобильного приложения и веб-версии, основываясь на обратной связи от клиентов и лучших мировых практиках.
     • Развитие функционала самообслуживания: Добавление новых возможностей для самостоятельного решения проблем (например, мгновенная перевыпуск виртуальной карты, изменение лимитов, оспаривание транзакций) без необходимости обращения в поддержку.
     • Интеграция ИИ в поддержку: Развитие чат-ботов и голосовых помощников на базе искусственного интеллекта для мгновенной обработки запросов, сокращения времени ожидания ответа оператора и повышения качества обслуживания 24/7.

Реализация этих стратегий позволит Сбербанку не только удержать свою огромную клиентскую базу, но и значительно повысить ее лояльность, превратив каждого держателя карты в активного пользователя всего спектра банковских и экосистемных услуг.

Оптимизация инфраструктуры и расширение функционала платежных систем

Современная платежная инфраструктура — это не только физические устройства, но и сложные цифровые системы, обеспечивающие бесперебойность и скорость транзакций. Оптимизация этой инфраструктуры и расширение функционала платежных систем являются ключевыми для развития операций с пластиковыми картами в Сбербанке.

1. Дальнейшее развитие сети приема платежей (POS-терминалы, СБП):
   • Суть: Расширение географического охвата и функциональных возможностей пунктов приема безналичных платежей, а также активное продвижение использования Системы быстрых платежей.
   • Предложения:
     • Расширение сети POS-терминалов: Сфокусироваться на установке современных POS-терминалов с поддержкой бесконтактных платежей (NFC) и оплаты по QR-коду СБП в малом и среднем бизнесе, особенно в регионах, где проникновение безналичных расчетов еще не достигло пиковых значений.
     • Увеличение числа СБП-терминалов: Активно интегрировать QR-коды СБП в платежные системы торговых точек, онлайн-магазинов и сервисов. Обучать продавцов и клиентов использованию СБП-оплаты, подчеркивая ее скорость и удобство.
     • Развитие мобильных решений для эквайринга: Предложить малому бизнесу компактные и недорогие mPOS-терминалы или приложения для смартфона, позволяющие принимать платежи по картам и СБП без значительных инвестиций в оборудование.
2. Интеграция новых технологий (биометрия) и повышение доступности услуг в регионах:
   • Суть: Масштабирование внедрения биометрических платежей и обеспечение равного доступа к современным банковским услугам во всех регионах страны.
   • Мероприятия:
     • Массовое внедрение биометрических POS-терминалов: Ускорить процесс замены традиционных POS-терминалов на устройства, поддерживающие биометрическую оплату (распознавание лица). К 2026 году планируется, что до 2 млн таких терминалов будут функционировать в РФ; Сбербанк должен стремиться к лидерству в этом процессе, особенно в крупных городах и популярных торговых сетях.
     • Развитие Единой биометрической системы (ЕБС): Активное участие в развитии и популяризации ЕБС, предлагая клиентам удобные и безопасные способы сдачи биометрических данных для последующей идентификации и оплаты.
     • Цифровизация региональных отделений: Оснащение региональных офисов Сбербанка современными терминалами самообслуживания, биометрическими считывателями, а также обучение персонала для поддержки клиентов в освоении новых технологий.
     • Развитие удаленных каналов обслуживания: Создание полноценных цифровых офисов, где клиенты из удаленных районов могут получить весь спектр услуг через видеосвязь, используя электронную подпись и биометрию для подтверждения операций.
3. Повышение надежности и безопасности платежных систем:
   • Суть: Непрерывное совершенствование систем защиты от киберугроз и мошенничества.
   • Мероприятия:
     • Усиление систем мониторинга транзакций: Внедрение продвинутых ИИ-алгоритмов для выявления подозрительных операций в режиме реального времени и предотвращения мошенничества.
     • Регулярное обновление ПО: Обеспечение своевременного обновления программного обеспечения на всех устройствах и в цифровых системах для закрытия уязвимостей.
     • Многофакторная аутентификация: Широкое использование многофакторной аутентификации для подтверждения операций (например, через СМС, push-уведомления, биометрию) для повышения безопасности.

Эти меры позволят Сбербанку укрепить свою платежную инфраструктуру, сделать ее более современной и удобной для клиентов, а также подготовиться к будущим технологическим вызовам.

Мероприятия по повышению финансовой грамотности населения

Недостаточная финансовая грамотность является серьезным барьером на пути к массовому внедрению инновационных банковских продуктов и услуг, особенно в сфере пластиковых карт и безналичных расчетов. Для Сбербанка, как лидера рынка, повышение финансовой грамотности населения – это не только социальная ответственность, но и стратегическая инвестиция в будущее своей клиентской базы.

1. Разработка образовательных программ и информационных кампаний:

• Суть: Создание и распространение доступных, интересных и практически ориентированных образовательных материалов, объясняющих преимущества и правила использования современных платежных инструментов.
• Предложения:
  • Онлайн-курсы и вебинары: Разработка бесплатных онлайн-курсов по темам «Как безопасно пользоваться банковской картой», «Все возможности СБП», «Что такое кэшбэк и как его максимизировать». Проведение регулярных вебинаров с экспертами Сбербанка для ответов на вопросы клиентов.
  • Интерактивные гиды и обучающие видео: Создание коротких, наглядных видеороликов и интерактивных инструкций по использованию мобильного приложения, совершению платежей по QR-коду, настройке биометрических платежей. Размещение их на официальном сайте, в мобильном приложении и на платформах социальных сетей.
  • Специализированный раздел на сайте: Создание на сайте Сбербанка раздела «Финансовая грамотность» с простыми объяснениями сложных терминов, советами по безопасности и кейсами использования различных продуктов.
  • Партнерство с образовательными учреждениями: Разработка учебных модулей для школьников и студентов, посвященных основам банковского дела, управлению личными финансами и безопасной работе с платежными инструментами.

2. Информационные кампании по повышению осведомленности о возможностях и преимуществах:

• Суть: Целенаправленное информирование населения о конкретных преимуществах использования пластиковых карт и инновационных платежных систем.
• Мероприятия:
  • Кампании по продвижению СБП: Акцентировать внимание на преимуществах мгновенных переводов без комиссии и удобстве оплаты по QR-коду. Объяснять, как легко подключиться к СБП через «СберБанк Онлайн» и как начать ею пользоваться.
  • Кампании по безопасности: Постоянно информировать клиентов о распространенных видах мошенничества (фишинг, телефонное мошенничество) и способах защиты. Размещать предупреждения в мобильном приложении, банкоматах, на терминалах.
  • Демонстрационные зоны в отделениях: Оборудовать в крупных отделениях Сбербанка демонстрационные зоны, где сотрудники банка могут наглядно показать, как работают биометрические платежи, как совершать операции через СБП или мобильное приложение.
  • Использование инфлюенс-маркетинга: Привлечение блогеров и медийных личностей для создания образовательного контента в доступной и интересной форме, ориентированного на различные целевые аудитории.

3. Упрощение банковского языка:

• Суть: Максимально упростить терминологию в договорах, рекламных материалах и общении с клиентами, избегая профессионального жаргона.
• Предложения: Переработка типовых договоров и информационных материалов с использованием «простого языка», создание глоссариев банковских терминов.

Реализация этих мероприятий позволит не только повысить уровень финансовой грамотности, но и снизить количество ошибок и случаев мошенничества, увеличить объемы безналичных операций и, как следствие, укрепить позиции Сбербанка на розничном рынке.

Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий и анализ рисков

Внедрение любых инноваций и совершенствование существующих бизнес-процессов требует тщательной оценки их потенциальной экономической эффективности и всестороннего анализа сопряженных рисков. Этот этап критически важен для обоснования инвестиций и минимизации возможных негативных последствий.

Прогнозирование экономической эффективности

Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий для Сбербанка в розничном сегменте пластиковых карт базируется на прогнозировании ключевых показателей, таких как рост клиентской базы, увеличение объемов операций, рост комиссионных доходов и снижение операционных издержек.

1. Рост клиентской базы и лояльности:

• Мероприятия: Персонализированные предложения, оптимизация программ лояльности, улучшение клиентского опыта.
• Прогнозируемый эффект:
  • Прирост активных пользователей карт: Ожидается ежегодный прирост активных пользователей дебетовых и кредитных карт Сбербанка на 3-5% за счет повышения привлекательности продуктов и лояльности.
  • Снижение оттока клиентов (Churn Rate): Улучшение клиентского опыта и персонализация могут снизить отток клиентов на 1-2 процентных пункта в год, что приведет к значительной экономии на привлечении новых клиентов.
• Расчет: Если текущая активная база клиентов составляет 111 млн человек, прирост на 3% означает дополнительно 3,33 млн клиентов.

2. Увеличение объемов операций и комиссионных доходов:

• Мероприятия: Оптимизация инфраструктуры (POS-терминалы, СБП), развитие биометрических платежей, программы лояльности.
• Прогнозируемый эффект:
  • Рост объемов транзакций по картам: Увеличение инфраструктуры приема и удобства использования карт (включая биометрию) может привести к ежегодному росту объема транзакций на 7-10%. С учетом текущих 52 млрд транзакций в 2024 году, это может добавить до 3,6-5,2 млрд дополнительных транзакций.
  • Увеличение комиссионных доходов от эквайринга и операций СБП: Расширение сети эквайринга и активное использование СБП для бизнеса (с более низкими, но массовыми комиссиями) приведет к росту комиссионных доходов на 5-8% ежегодно. Если текущие комиссионные доходы от ФЛ составляют 610 млрд руб., то это дополнительно 30,5-48,8 млрд руб.
  • Рост доходов от программ лояльности: Продуманные программы кэшбэка и бонусов стимулируют рост безналичных трат, увеличивая interchange fees для банка-эмитента.

3. Снижение операционных издержек:

• Мероприятия: Развитие цифровых каналов (мобильный банкинг, ИИ-поддержка), повышение финансовой грамотности, внедрение биометрии.
• Прогнозируемый эффект:
  • Сокращение расходов на обслуживание в отделениях: Перевод части операций в цифровые каналы и развитие функционала самообслуживания снизит нагрузку на отделения и колл-центры, потенциально сокращая операционные расходы на 1-3% за счет оптимизации штата и аренды.
  • Снижение числа ошибок и жалоб: Повышение финансовой грамотности и улучшение UX/UI сократит количество обращений по простым вопросам и снизит затраты на разрешение споров.
  • Экономия на печати и логистике: Переход на виртуальные карты и цифровое документооборот уменьшит затраты на выпуск и доставку физических карт.

Пример укрупненного расчета экономической эффективности (гипотетический):

Предположим, что общие инвестиции в предложенные мероприятия составляют 100 млрд руб. в течение 3 лет.

• Дополнительный прирост доходов: 40 млрд руб. (от комиссий) + 20 млрд руб. (от увеличения клиентской базы и использования продуктов) = 60 млрд руб. ежегодно.
• Снижение издержек: 15 млрд руб. ежегодно.
• Общий годовой экономический эффект: 60 млрд руб. + 15 млрд руб. = 75 млрд руб.
• Срок окупаемости (Payback Period): 100 млрд руб. / 75 млрд руб./год ≈ 1,33 года.
• Рентабельность инвестиций (ROI) за 3 года: (3 * 75 млрд руб. — 100 млрд руб.) / 100 млрд руб. * 100% = 125%.

Эти расчеты носят иллюстративный характер, но показывают, что инвестиции в совершенствование розничного бизнеса, ориентированные на клиента и технологии, могут принести существенную экономическую выгоду.

Идентификация и минимизация рисков

Внедрение инновационных технологий и расширение операций с пластиковыми картами сопряжено с рядом рисков, которые необходимо идентифицировать и разработать стратегии их минимизации.

1. Операционные риски:
   • Описание: Сбои в работе информационных систем, терминалов, мобильных приложений, ошибки персонала.
   • Минимизация: Регулярное тестирование ПО и оборудования; резервное копирование данных; разработка планов аварийного восстановления (Disaster Recovery Plans); обучение персонала и внедрение строгих регламентов работы.
2. Кредитные риски (для кредитных карт):
   • Описание: Невозврат задолженности по кредитным картам, увеличение просроченной задолженности.
   • Минимизация: Совершенствование скоринговых моделей на базе ИИ для более точной оценки платежеспособности клиентов; гибкое управление кредитными лимитами; проактивная работа с проблемной задолженностью (реструктуризация, индивидуальные графики погашения).
3. Технологические риски (кибербезопасность, сбои):
   • Описание: Хакерские атаки, утечки данных, мошенничество с картами и данными клиентов, сбои в работе платежных систем.
   • Минимизация: Инвестиции в передовые системы кибербезопасности (фаерволы, системы обнаружения вторжений); регулярные аудиты безопасности; шифрование данных; многофакторная аутентификация; повышение осведомленности клиентов о мерах кибербезопасности (финансовая грамотность).
4. Правовые риски:
   • Описание: Изменения в законодательстве, ужесточение требований регулятора (Банка России), несоблюдение норм ФЗ-115 (ПОД/ФТ) или ФЗ-152 (защита персональных данных).
   • Минимизация: Постоянный мониторинг изменений в законодательстве; активное взаимодействие с регулятором; обеспечение полного соответствия внутренних процедур и систем актуальным нормативным требованиям; юридическая экспертиза новых продуктов и услуг.
5. Репутационные риски:
   • Описание: Негативная реакция клиентов на сбои, утечки данных, сложные условия продуктов, а также на медленное внедрение инноваций.
   • Минимизация: Прозрачная коммуникация с клиентами; оперативное реагирование на негативную обратную связь; поддержание высокого уровня сервиса; формирование положительного имиджа через социальные проекты и инновационную деятельность.
6. Конкурентные риски:
   • Описание: Усиление конкуренции со стороны других банков и финтех-компаний, предлагающих аналогичные или более выгодные продукты.
   • Минимизация: Постоянный мониторинг рынка и анализ конкурентов; непрерывное развитие инновационных продуктов и сервисов; гибкая ценовая политика; укрепление экосистемы для повышения лояльности.

Успешное внедрение предложенных мероприятий в Сбербанке требует не только значительных инвестиций и технологических усилий, но и эффективного управления рисками. Комплексный подход к анализу и минимизации рисков позволит банку уверенно двигаться вперед, сохраняя лидирующие позиции и обеспечивая стабильный рост в розничном сегменте.

Заключение

Проведенное исследование по совершенствованию деятельности коммерческого банка в розничном секторе банковских услуг для физических лиц, с акцентом на операции с пластиковыми картами, на примере ПАО Сбербанк, позволило сделать ряд ключевых выводов и определить перспективные направления развития.

В ходе работы были раскрыты теоретические и методологические основы розничного банковского бизнеса, подчеркнута его массовость и клиентоцентричность. Актуальные данные, такие как 400,6 млн выпущенных карт «Мир» и 37,9 млрд операций через Систему быстрых платежей к октябрю 2025 года, ярко иллюстрируют масштабы и динамику рынка. Было установлено, что банковский продукт, несмотря на свою нематериальность, является комплексным предложением, а банковская услуга — первичным действием, оба направлены на удовлетворение финансовых потребностей клиента и получение прибыли банком. Подробно рассмотрены основные банковские операции (активные, пассивные) и услуги, среди которых эквайринг, интернет-банкинг и мобильный банкинг выступают как фундаментальные элементы современного розничного обслуживания. Выявлено, что пластиковые карты — расчетные, кредитные и предоплаченные — являются не просто средством платежа, но и мощным инструментом привлечения клиентов благодаря программам лояльности с кэшбэком и грейс-периодам.

Анализ правового регулирования подтвердил, что банковская деятельность в РФ находится под строгим контролем. Основными регуляторами выступают Конституция РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», а также специализированные акты, такие как Положение ЦБ РФ № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Роль Банка России как мегарегулятора и гаранта стабильности национальной платежной системы является определяющей.

Анализ деятельности ПАО Сбербанк показал, что банк является безусловным лидером на розничном рынке, обслуживая около 111 млн активных клиентов. Его стратегическое позиционирование ориентировано на построение экосистемы, интегрирующей финансовые и нефинансовые сервисы. Динамика кредитного и депозитного портфелей демонстрирует устойчивый рост, подкрепленный высоким доверием населения и эффективными маркетинговыми стратегиями. В части операций с пластиковыми картами Сбербанк также является мировым лидером по объему эквайринговых транзакций, внося значительный вклад в достижение 87,5% доли безналичных платежей в розничном обороте России к первому кварталу 2025 года.

В качестве перспективных направлений совершенствования розничного бизнеса Сбербанка выделены:

• Внедрение и развитие Системы быстрых платежей (СБП): СБП уже стала ключевым фактором роста безналичных расчетов, предоставляя клиентам мгновенные переводы и удобную оплату по QR-коду. Для Сбербанка это стратегический инструмент для расширения клиентской базы и снижения операционных издержек.
• Развитие биометрических технологий и бесконтактных платежей: Биометрия (распознавание лица) и NFC-платежи предлагают новый уровень удобства и безопасности. Планы по внедрению до 2 млн биометрических POS-терминалов к 2026 году свидетельствуют о масштабных изменениях в платежной инфраструктуре.
• Цифровизация и развитие экосистемы банковских услуг: Расширение функционала интернет-банкинга и мобильных приложений, а также интеграция банковских услуг в широкую экосистему «Сбера», позволяют повысить лояльность клиентов и получить синергетический эффект от нефинансовых сервисов.

На основе проведенного анализа были разработаны конкретные мероприятия по совершенствованию операций с физическими лицами на основе пластиковых карт в Сбербанке:

1. Стратегии повышения лояльности и привлечения клиентов: Включают разработку персонализированных предложений на основе Больших данных и Искусственного Интеллекта, оптимизацию программ лояльности (динамический кэшбэк, многоуровневая система, расширение партнерских программ) и улучшение клиентского опыта через цифровые каналы.
2. Оптимизация инфраструктуры и расширение функционала платежных систем: Предполагает дальнейшее развитие сети приема платежей (установка POS-терминалов с поддержкой NFC и СБП в регионах), массовую интеграцию биометрических технологий и повышение надежности и безопасности платежных систем.
3. Мероприятия по повышению финансовой грамотности населения: Включают разработку образовательных онлайн-курсов, интерактивных гидов, информационных кампаний по безопасности и преимуществам новых технологий, а также упрощение банковского языка.

Предварительная оценка экономической эффективности предложенных мероприятий показала значительный потенциал для роста клиентской базы (на 3-5%), увеличения объемов транзакций (на 7-10%) и комиссионных доходов (на 5-8%), а также снижения операционных издержек. Прогнозируемый срок окупаемости инвестиций составляет около 1,33 года, с потенциальной рентабельностью инвестиций более 125% за три года. Параллельно был проведен анализ рисков (операционных, кредитных, технологических, правовых, репутационных, конкурентных) и предложены пути их минимизации, включающие усиление кибербезопасности, совершенствование скоринговых моделей и постоянный мониторинг законодательства.

В заключение, совершенствование деятельности Сбербанка в розничном сегменте банковских услуг, особенно в сфере пластиковых карт, является непрерывным процессом, требующим стратегического видения, инвестиций в технологии и клиентоцентричного подхода. Активное внедрение инноваций, таких как СБП и биометрия, в сочетании с продуманными программами лояльности и повышением финансовой грамотности населения, позволит Сбербанку не только укрепить свои лидирующие позиции, но и сформировать будущее российского розничного банкинга.

Перспективы дальнейшего развития рынка пластиковых карт и финансовых технологий неразрывно связаны с дальнейшей цифровизацией, персонализацией услуг и усилением интеграции в единые экосистемы, где Сбербанк уже является одним из ключевых игроков.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 31.07.2025). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
3. Аакер Д. Стратегическое рыночное управление. СПб.: Питер, 2002. 273 с.
4. Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы. М.: Финансы и статистика, 2003. 346 с.
5. Алексунин В.А. Маркетинг, краткий курс. Москва, 2003. С. 59.
6. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб.: Питер, 2004. 506 с.
7. Ансофф И. Стратегическое управление. М.: Экономика, 2003. 318 с.
8. Банки и банковские операции в России / под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005. 368 с.
9. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2004.
10. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005. 256 с.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002. 672 с.
12. Баркан Б.И., Ходяченко В.Б. Поймем наш бизнес: как сегментировать рынок и изучать потребителя. М.: Аквилон, 2004. 377 с.
13. Виханский О.С. Стратегическое управление. М.: Изд-во МГУ, 2002. 395 с.
14. Геращенко Е. Взгляд. URL: https://vz.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
15. Голубков Е.П. и др. Маркетинг: выбор лучшего решения. М.: Экономика, 2004. 222 с.
16. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры / Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. М.: Дело, 2005. 189 с.
17. Гусев Ю.В. Стратегия развития предприятий. СПб.: Изд-во СПб УЭФ, 1992. 346 с.
18. Зверев О.А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. С. 237.
19. Издательский дом «КоммерсантЪ». URL: https://www.kommersant.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
20. Интернет-банкинг: что такое, как пользоваться, плюсы и минусы. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-29/internet-banking-chto-eto-takoe-funktsii-kak-polzovatsya-preimuschestva-i-nedostatki/ (дата обращения: 18.10.2025).
21. Карлофф Б. Деловая стратегия: концепция, содержание, символы. М.: Экономика, 2003. 437 с.
22. Каспин В.И. Стратегический менеджмент: Учебное пособие для студентов дистанционной формы обучения. М.: ГИНФО, 2002. 248 с.
23. Клиентоцентричная концепция розничного бизнеса – качественные продукты и удобный доступ к ним. URL: https://www.belinvestbank.by/about-bank/novosti-i-press-centr/novosti-banka/klientoctentrichnaya-kontseptsiya-roznichnogo-biznesa-kachestvennye-produkty-i-udobnyy-dostup-k-nim (дата обращения: 18.10.2025).
24. Ковалев В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник. М.: Проспект, 2004.
25. Ковалева В. Риэлторы и банки. Квадратный метр, 18.11.2003.
26. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ОПЕРАЦИИ И УСЛУГИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kommercheskie-banki-ih-operatsii-i-uslugi (дата обращения: 18.10.2025).
27. Коммерческие банки — урок. Обществознание, 10 класс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/10-klass/bankovskie-uslugi-i-operatcii-15967/kommercheskie-banki-15969/re-901b0f5b-9993-4e4b-9279-d10a2f5f13d8 (дата обращения: 18.10.2025).
28. Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. СПб.: Питер, 2005. 706 с.
29. Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Прогресс, 2003. 465 с.
30. Котлер Ф., Армстронг Г. Основы маркетинга. 9-е издание. М.: Издательский дом «Вильямс», 2003. 1200 с.
31. Крутов А. Открытая экономика, апрель 2005.
32. Лаврушин О.И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий. М.: Финансы и статистика, 2005. С. 10.
33. Морозов А.Г., Андреев А.А. Пластиковые карты. Руководство для пользователей. 2003.
34. НАДЗОРНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОМ РОССИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nadzornoe-regulirovanie-bankom-rossii-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy (дата обращения: 18.10.2025).
35. Национальная платежная система. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/nps/ (дата обращения: 18.10.2025).
36. «Новые известия». 23.06.2005.
37. Платежная система Банка России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/nps/bank_system/ (дата обращения: 18.10.2025).
38. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ. URL: https://www.science-review.ru/pdf/2018/11/16/plastikovye-karty-kak-finansovyy-instrument.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
39. Понятие, сущность, классификация банковских пластиковых карт. URL: https://studgen.ru/ponyatie-sushchnost-klassifikaciya-bankovskih-plastikovyh-kart/ (дата обращения: 18.10.2025).
40. Регион: Москва. Газета «Бизнес», 25.09.2006.
41. Розничный бизнес в банковской сфере. URL: https://www.hse.ru/data/2018/06/15/1150066597/%D0%A0%D0%BE%D0%B7%D0%BD%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B9%20%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81%20%D0%B2%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9-%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
42. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М.: «Дело ЛТД», 2004. 128 с.
43. Семенова В. Собственник. URL: https://www.sob.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
44. Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003. 60 с.
45. Сущность и специфика розничного банковского бизнеса. URL: https://wcj.world/assets/images/abstracts/2016/4/11a05d897c6a100aa5a74784d1c0023406MZ416.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
46. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА БАНКА. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/228795/1/%D0%A2%D0%95%D0%9E%D0%A0%D0%95%D0%A2%D0%98%D0%A7%D0%95%D0%A1%D0%9A%D0%98%D0%95%20%D0%90%D0%A1%D0%9F%D0%95%D0%9A%D0%A2%D0%AB%20%D0%A0%D0%9E%D0%97%D0%9D%D0%98%D0%A7%D0%9D%D0%9E%D0%93%D0%9E%20%D0%91%D0%98%D0%97%D0%9D%D0%95%D0%A1%D0%90%20%D0%91%D0%90%D0%9D%D0%9A%D0%90.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
47. Что такое эквайринг: виды, преимущества, требования и как подключить. URL: https://www.vtb.ru/small/acquiring/what-is-acquiring/ (дата обращения: 18.10.2025).
48. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2005. 208 с.
49. Эквайринг: что это, как работает, виды услуги. URL: https://yookassa.ru/acquiring/what-is-acquiring/ (дата обращения: 18.10.2025).
50. Эквайринг: что это такое простыми словами, торговый и интернет-эквайринг, как выбрать банк-эквайер, какие бывают тарифы для ИП, как подключить. URL: https://finance.mail.ru/2024-06-20/ekvayring-chto-eto-takoe-prostymi-slovami-torgovyj-i-internet-ekvajer-kakie-byvayut-tarify-dlya-ip-kak-podklyuchit/ (дата обращения: 18.10.2025).

С этим материалом также изучают

Проектирование информационных систем для учета банковских операций: комплексный анализ методологий, архитектур и современных технологий в условиях регуляторных требований

Комплексный анализ проектирования информационных систем для банковских операций. Изучите методологии, современные архитектуры (микросервисы), FinTech, ИИ, облака и регуляторные требования ЦБ РФ.

Проектирование, Правовое Регулирование и Комплексное Обеспечение Информационной Безопасности Банковской Части Системы «Клиент-Банк»

Полный анализ информационной безопасности банковской части "Клиент-Банк": архитектурные требования, комплаенс (ГОСТ 57580.2, ОУД 4) и перспективы внедрения Open API.

Современные формы банковского обслуживания: система клиент-банк

... Анализ услуг розничного бизнеса462.5 Анализ услуг дистанционного банковского обслуживания583СИСТЕМА КЛИЕНТ-БАНК КАК ИННОВАЦИЯ В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ603.1 Внедрение и возможности системы Клиент-Банк603.2 Финансовый ...

Проектирование банковской части системы Клиент-Банк по обслуживанию р/с юридического лица (по валютным операциям)

... валютным операциям) 1.2. Характеристика комплекса задач, задачи и обоснование необходимости проектирования банковской части системы «Клиент-Банк» по ... Обоснования необходимости использования вычислительной техники для решения данной задачи 1.3. Развё ...

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК— и ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИИ

... Для того, чтобы завоевать контракт фирме нужно запросить цену ниже, чем у других, но не ниже себестоимости. Список использованной литературы 1. Банковское ... относительно постоянных и переменных издержек для отдельных изделии. 4.3. Установление цены ...

Современные банковские технологии обслуживания клиентов: тенденции, риски и перспективы развития в России (2024-2025 гг.)

Исследуйте современные банковские технологии в России (2024-2025 гг.): тренды цифровизации, роль ИИ и блокчейна, риски кибербезопасности и влияние на клиентский опыт.

Коммерческие банки в современной России: операции, доходы и вызовы трансформации в условиях цифровизации и санкций

Глубокий анализ деятельности коммерческих банков России: сущность, операции, источники доходов, влияние санкций и цифровизации. Актуальные данные, прогноз на 2025 год.

Банковские операции с объектами тезаврации: сущность, регулирование и направления совершенствования в современной России

Глубокий анализ банковских операций с тезаврационными активами в РФ: сущность, регулирование, последние изменения в законодательстве и рекомендации по совершенствованию.

Повышение эффективности потребительского кредитования в коммерческих банках (на примере Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России»)

... банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для ... Западного банка ОАО «Сбербанк России»;  проанализировать систему формирования потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России»; ...

Аудит кассовых операций, подотчетных сумм и банковских операций в Российской Федерации: теоретические основы, нормативно-правовое регулирование и методология

Глубокий анализ аудита кассовых операций, подотчетных сумм и банковских расчетов в РФ. Изучите нормативно-правовую базу, методологию, риски, ошибки и рекомендации.