Банковская система РФ до 2025: цифровая трансформация и вызовы

Банковский сектор Российской Федерации, являясь крупнейшим сегментом национального финансового рынка, демонстрирует активы, эквивалентные 97,1% ВВП страны по итогам 2020 года, и генерирует до 78% всего объёма финансового рынка. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о его фундаментальной роли в экономике, выступая не просто «кровеносной системой», но и ключевым двигателем инвестиций, развития бизнеса и удовлетворения потребительских нужд. В условиях динамично меняющегося глобального ландшафта, вызванного как беспрецедентными темпами цифровизации, так и макроэкономическими и геополитическими факторами, кредитные организации сталкиваются с необходимостью глубокой трансформации.

Настоящая дипломная работа ставит своей целью проведение исчерпывающего комплексного анализа правовых и экономических аспектов функционирования кредитных организаций в банковской системе Российской Федерации. Особое внимание будет уделено вызовам, порожденным стремительной цифровизацией, а также определению стратегических перспектив развития сектора до 2025 года. Исследование призвано не только систематизировать существующие знания, но и выявить «слепые зоны» в текущем регулировании и практике, предложить обоснованные рекомендации для дальнейшего совершенствования.

Структура работы охватывает следующие ключевые направления: сущность и правовые основы кредитных организаций, архитектура банковской системы РФ, влияние цифровой трансформации на регулирование, вопросы операционной надёжности и информационной безопасности, механизмы реорганизации и ликвидации, а также детальный обзор современного состояния и стратегических векторов развития сектора. Данное исследование предназначено для студентов и аспирантов экономических и юридических вузов, стремящихся к глубокому пониманию динамики современного банковского дела и его правового оформления.

Правовая и экономическая сущность кредитных организаций Российской Федерации

На протяжении веков банки выступали центральными узлами экономической жизни, трансформируя сбережения в инвестиции и обеспечивая бесперебойное движение капитала. В современной России кредитные организации остаются стержнем финансовой системы, их деятельность строго регламентирована и многогранна, почему и понимание их юридической природы и экономической роли критически важно для оценки стабильности и перспектив развития всей национальной экономики.

Понятие, признаки и классификация кредитных организаций

В основе функционирования финансовой системы России лежит строгое и чёткое определение кредитной организации (КО). Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», кредитная организация — это юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли. Однако её уникальность заключается в том, что она может осуществлять банковские операции исключительно на основании специального разрешения (лицензии), выданного Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Это не просто разрешение, а знак доверия и соответствия строжайшим требованиям, гарантирующим стабильность всей системы.

КО могут быть учреждены в любой форме хозяйственного общества, предусмотренной гражданским законодательством, будь то публичное или непубличное акционерное общество, либо общество с ограниченной ответственностью. Такая гибкость позволяет привлекать капитал и структурировать управление в соответствии с бизнес-целями, сохраняя при этом жёсткий регуляторный контроль.

Экономическая сущность кредитных организаций выходит далеко за рамки простого юридического определения. Они выступают жизненно важными посредниками между теми, кто обладает свободными денежными средствами (инвесторами), и теми, кто нуждается в финансовой поддержке для развития (физическими и юридическими лицами). Эта функция финансового посредничества является краеугольным камнем современной экономики, позволяя эффективно перераспределять ресурсы, стимулировать инвестиции и поддерживать экономический рост. Без надёжных кредитных организаций замедлилось бы движение капитала, что негативно сказалось бы на всех секторах экономики. Более того, их отсутствие создало бы вакуум, который невозможно было бы заполнить, что привело бы к системным сбоям и невозможности реализации большинства крупных проектов.

Правовые основы деятельности кредитных организаций

Деятельность кредитных организаций в России очерчена жёсткими законодательными рамками, призванными обеспечить прозрачность, надёжность и стабильность всей банковской системы. Фундаментальным документом является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который определяет основные понятия, виды банковских операций, порядок создания, реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Он служит каркасом, на котором строится вся банковская практика.

Параллельно с ним действует Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепляющий статус и функции регулятора. Этот закон наделяет Банк России широкими полномочиями по надзору, контролю, лицензированию и установлению обязательных нормативов, что является ключевым элементом для поддержания стабильности и доверия к банковской системе.

Помимо этих двух столпов, деятельность кредитных организаций регулируется множеством других федеральных законов, таких как Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О национальной платёжной системе» и другие, а также бесчисленными нормативными актами Банка России – положениями, инструкциями и указаниями, которые детально регламентируют каждый аспект банковской деятельности. Эта многоуровневая система правового регулирования призвана охватить все возможные аспекты, от мельчайших процедур до макропруденциальных требований, обеспечивая комплексный подход к управлению рисками и защите интересов вкладчиков и заёмщиков.

Банковские операции и сделки, осуществляемые кредитными организациями

Функциональное разнообразие кредитных организаций проявляется в широком спектре банковских операций и сделок, которые они вправе осуществлять. Согласно законодательству, все эти операции делятся на обязательные и дополнительные.

К числу обязательных банковских операций, которые формируют основу деятельности любой кредитной организации, относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок). Это ключевой источник фондирования, формирующий ресурсную базу банка.
Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт. По сути, это кредитование, где банк выступает в роли инвестора.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Без этого невозможны расчёты и платежи.
Осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц.
Инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов.
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Привлечение драгоценных металлов во вклады и их размещение.
Выдача банковских гарантий.
Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

Помимо основных, кредитные организации имеют право осуществлять широкий перечень дополнительных операций и сделок, которые значительно расширяют их функционал и позволяют адаптироваться к потребностям рынка:

Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме. Это инструмент минимизации рисков для контрагентов.
Приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц.
Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами. Эта услуга позволяет банкам выступать в роли профессиональных управляющих активами.
Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.
Лизинговые операции, которые представляют собой форму долгосрочной аренды с возможностью последующего выкупа.
Оказание консультационных и информационных услуг, что позволяет банкам монетизировать свою экспертизу.
Выпуск, покупка, продажа, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами.

Все эти операции и сделки не просто приносят прибыль банку, но и играют критически важную роль в финансовом посредничестве, соединяя потоки капитала, стимулируя экономический оборот и обеспечивая гибкость финансовой системы. Через кредитование предприятий, выдачу ипотечных займов, предоставление платёжных решений и инвестиционных продуктов кредитные организации способствуют финансированию производства, улучшению уровня жизни населения, внедрению инновационных технологий и поддержанию стабильности расчётов между всеми участниками экономической деятельности. Особенно значима их роль в кредитовании малого и среднего бизнеса (МСБ), что напрямую влияет на оборот и занятость в этом жизненно важном секторе.

Источники фондирования кредитных организаций и их экономическая роль

Жизнеспособность и способность кредитных организаций выполнять свои функции напрямую зависят от источников фондирования – тех ресурсов, которые они привлекают для осуществления своей деятельности. Эти источники многообразны и формируют фундамент их ресурсной базы.

Основные источники фондирования включают:

Средства на депозитных, расчётных и текущих счетах клиентов. Это основной и наиболее стабильный источник, представленный вкладами физических лиц, средствами на расчётных счетах юридических лиц, а также фондами государственного сектора. Доверие клиентов к банку напрямую влияет на объём этих ресурсов.
Заимствования на российских и международных рынках капитала. Кредитные организации могут выпускать облигации, векселя и другие долговые инструменты, привлекая средства от институциональных и частных инвесторов. В условиях санкционного давления доступ к международным рынкам капитала значительно ограничен, что заставляет банки ориентироваться на внутренние источники.
Межбанковские кредиты. Банки активно обмениваются ликвидностью на межбанковском рынке, привлекая средства от других кредитных организаций или Банка России (в качестве кредитора последней инстанции).
Финансирование собственниками банка (средства акционеров). Собственный капитал банка, формируемый из уставного капитала, резервных фондов и нераспределённой прибыли, служит буфером для покрытия рисков и основой для привлечения заёмных средств.

Экономическая роль кредитных организаций, подкреплённая этими источниками фондирования, в российской экономике неоспорима. Банковский сектор является крупнейшим сегментом российского финансового рынка. По итогам 2020 года его активы к ВВП составили внушительные 97,1%, что подчёркивает его масштаб и значимость. Более того, доля банковского сектора в общем объёме финансового рынка России достигает 78%.

Кредитные организации выступают не просто посредниками, а ключевыми драйверами развития социально-экономической сферы. Они трансформируют сбережения населения и предприятий в инвестиционные ресурсы, обеспечивая реальный сектор экономики необходимыми заёмными средствами. Это способствует:

Финансированию и росту производства: Предоставление кредитов предприятиям позволяет им модернизировать оборудование, расширять производство, создавать новые рабочие места.
Улучшению уровня жизни населения: Ипотечные кредиты, потребительские займы, автокредиты делают товары и услуги доступными для широких слоёв населения, стимулируя спрос и экономический рост.
Инвестициям и внедрению инновационных технологий: Банки поддерживают стартапы и инновационные проекты, выступая в роли катализатора технологического прогресса.
Обеспечению расчётов: Они гарантируют бесперебойное движение денежных средств между населением, фирмами и государственными организациями, что критически важно для функционирования рынка.
Поддержке МСБ: Кредитование малого и среднего бизнеса является значимым фактором изменения оборота и занятости в этом секторе, который признан одним из ключевых для устойчивого развития экономики.

Таким образом, кредитные организации не просто «обрабатывают денежные средства», они являются фундаментом, на котором строится современная экономика, обеспечивая её стабильность, рост и адаптацию к меняющимся условиям.

Банковская система РФ: структура, роль Центрального банка и коммерческих банков

Архитектура финансового рынка любой страны является отражением её экономической зрелости и регуляторных принципов. Банковская система Российской Федерации представляет собой классическую двухуровневую модель, где каждый уровень выполняет свои уникальные, но взаимосвязанные функции, формируя единый, слаженно работающий механизм. Эту систему можно сравнить с кровеносной системой организма: она питает экономику, обеспечивая движение капитала и поддерживая её жизнеспособность.

Структура банковской системы Российской Федерации

Банковская система России традиционно характеризуется двухуровневой структурой, что является общепринятой моделью для большинства развитых экономик мира. Эта структура обеспечивает баланс между централизованным управлением денежно-кредитной политикой и децентрализованным предоставлением финансовых услуг.

Верхний уровень системы представлен Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Он является уникальным публично-правовым институтом, наделённым особыми полномочиями и обладающим монополией на эмиссию денег. Его роль выходит за рамки простого коммерческого функционирования и сосредоточена на макроэкономической стабильности.

Нижний уровень включает в себя:

Кредитные организации. Это обширная группа, состоящая из:
- Банков. Являются основными участниками рынка, осуществляющими широкий спектр банковских операций.
- Небанковских кредитных организаций (НКО). Специализируются на отдельных банковских операциях, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К ним относятся, например, платёжные НКО, расчётные НКО, депозитно-кредитные НКО, а также центральные контрагенты. Их деятельность более узконаправленна, но также важна для поддержания специфических сегментов финансового рынка.
Представительства иностранных банков. Эти организации не осуществляют банковские операции напрямую, но представляют интересы своих материнских структур, способствуя международному сотрудничеству и обмену информацией.

Эта двухуровневая модель обеспечивает эффективное выполнение функций как монетарного регулирования, так и непосредственного обслуживания экономических агентов, создавая условия для развития финансового рынка и экономики в целом. Финансово-экономическое состояние такой системы может быть оценено по ключевым показателям, таким как рентабельность активов (ROA), рекомендуемое значение которой составляет 2-5% годовых, и рентабельность капитала (ROE), которая для развивающихся стран должна превышать 10%. Банк России регулярно публикует статистические показатели, подтверждающие динамику и вклад банковского сектора в экономику, например, 4,7% роста ВВП России в 2021 году.

Роль Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Центральный банк Российской Федерации, более известный как Банк России, является краеугольным камнем всей финансовой системы. Его уникальное положение и широчайший спектр полномочий делают его не просто регулятором, а гарантом стабильности и устойчивого развития экономики.

Банк России – это особый публично-правовой институт, обладающий независимым статусом. Он не является органом государственной власти, но подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, что обеспечивает баланс между независимостью в принятии решений и контролем со стороны высшего законодательного органа. При этом органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в его деятельность, что является залогом его объективности и эффективности.

Основные цели деятельности Банка России:

Защита и обеспечение устойчивости рубля. Это его главная конституционная функция, реализуемая через разработку и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.
Развитие и укрепление банковской системы и финансового рынка. Банк России создаёт условия для эффективного функционирования всех участников финансовой системы.
Обеспечение стабильности национальной платёжной системы. Гарантия бесперебойности и безопасности расчётов.

Для достижения этих целей Банк России наделён следующим�� ключевыми функциями:

Эмиссионный центр. Он является монопольным эмитентом наличных денег и организует наличное денежное обращение, обеспечивая экономику необходимым объёмом ликвидности.
Разработка и реализация денежно-кредитной политики. Во взаимодействии с Правительством РФ Банк России определяет основные направления ДКП, используя такие инструменты, как ключевая ставка, операции на открытом рынке, нормативы обязательных резервов.
Кредитор последней инстанции. В случае возникновения проблем с ликвидностью у коммерческих банков, Банк России выступает в роли «спасательного круга», предоставляя им краткосрочные займы, тем самым предотвращая системные кризисы и панику.
Регулирование и надзор. Он устанавливает правила осуществления расчётов и проведения банковских операций, выдаёт и отзывает лицензии, проводит инспекции и осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций, обеспечивая их финансовую устойчивость и соблюдение законодательства.
Валютное регулирование. Банк России регулирует валютные операции, устанавливает официальные курсы валют и управляет золотовалютными резервами страны.
Функции платёжной системы. Он организует и обеспечивает функционирование национальной платёжной системы, включая систему быстрых платежей (СБП) и платформу цифрового рубля.

Таким образом, Банк России – это центральный нерв финансовой системы, который обеспечивает её стабильность, регулирует денежное обращение и контролирует деятельность всех кредитных организаций, выступая гарантом доверия и устойчивости экономики.

Коммерческие банки и небанковские кредитные организации

Коммерческие банки и небанковские кредитные организации (НКО) образуют второй, операционный уровень банковской системы Российской Федерации. Именно они непосредственно взаимодействуют с предприятиями, населением и государством, предоставляя широкий спектр финансовых услуг.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах кредитного рынка. Их основная цель, в отличие от Центрального банка, – получение прибыли. Для достижения этой цели они осуществляют разнообразные банковские операции:

Привлечение средств во вклады: От физических и юридических лиц, являясь основным источником фондирования.
Кредитование: Выдача займов физическим лицам (потребительские, ипотечные, автокредиты) и юридическим лицам (корпоративные кредиты, кредиты МСБ).
Расчётно-кассовое обслуживание: Открытие и ведение счетов, осуществление платежей, инкассация.
Валютные операции: Купля-продажа иностранной валюты, конверсионные операции.
Операции с ценными бумагами: Брокерское обслуживание, размещение облигаций, доверительное управление.
Денежные переводы: Как внутри страны, так и международные.
Выдача банковских гарантий: Обеспечение исполнения обязательств.

Коммерческие банки могут иметь универсальную или базовую лицензию, что определяет объём их разрешённых операций и требования к капиталу:

Универсальная лицензия: Требует капитала от 1 млрд рублей и позволяет осуществлять все банковские операции, включая международные. Банки с универсальной лицензией составляют около двух третей от общего числа банков и контролируют более 95% активов всего сектора, что свидетельствует о высокой концентрации капитала.
Базовая лицензия: Достаточно капитала от 300 млн рублей. Такие банки имеют ограничения на некоторые операции, в частности, на международную деятельность и операции с крупными юридическими лицами. Эта категория создана для поддержки небольших региональных банков и развития локальных финансовых услуг.

Небанковские кредитные организации (НКО), в отличие от банков, имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых строго устанавливаются Банком России. Их деятельность более специализированна. Среди основных видов НКО выделяются:

Платёжные НКО: Специализируются на денежных переводах, в том числе электронных, и клиринговых операциях.
Расчётные НКО: Осуществляют расчётные операции между юридическими лицами, часто обслуживая крупные корпорации или специализированные рынки.
Депозитно-кредитные НКО: Занимаются привлечением вкладов и выдачей кредитов, но с определёнными ограничениями по объёму и видам операций.
Центральные контрагенты: Обеспечивают минимизацию рисков на финансовых рынках, выступая посредниками между участниками сделок.

Финансово-экономическое состояние этих организаций, и всего банковского сектора в целом, ежемесячно отслеживается Банком России. Показатели, такие как рентабельность активов (ROA) и рентабельность капитала (ROE), являются ключевыми метриками для оценки эффективности. Например, для развивающихся стран ROE должна быть более 10%, что демонстрирует способность банков генерировать достаточную прибыль для акционеров. В 2021 году вклад банковского сектора в рост ВВП России составил 4,7%, что подчёркивает его роль в экономическом развитии страны.

Таким образом, коммерческие банки и НКО, работая под строгим надзором Банка России, формируют динамичный и разнообразный ландшафт финансовых услуг, обслуживая потребности миллионов клиентов и обеспечивая эффективное функционирование рыночной экономики.

Цифровая трансформация и правовое регулирование деятельности кредитных организаций

Эпоха цифровизации радикально меняет привычные ландшафты, и банковский сектор не является исключением. Внедрение инновационных технологий не только повышает эффективность и доступность финансовых услуг, но и ставит перед законодателем новые, порой неожиданные задачи. Правовая система вынуждена адаптироваться, создавая новые механизмы регулирования, которые обеспечивают безопасность и стабильность в постоянно меняющейся цифровой среде.

Развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Расцвет цифровых технологий и развитие телекоммуникационных систем привели к настоящей революции в сфере банковских услуг – дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО). Эта парадигма позволяет клиентам взаимодействовать с банками без физического присутствия, что стало особенно актуально в последние годы. Однако повсеместное внедрение ДБО потребовало не только технологических прорывов, но и серьёзной адаптации законодательной базы.

В основе правового регулирования ДБО лежит целый комплекс нормативных актов:

Гражданский кодекс Российской Федерации: Устанавливает общие принципы договорных отношений, в том числе в электронной форме.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Определяет рамки осуществления банковских операций, в том числе дистанционных.
Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»: Регулирует вопросы использования информационных технологий и обеспечения безопасности данных.
Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»: Устанавливает правовой статус различных видов электронных подписей, которые являются ключевым элементом для подтверждения юридической значимости дистанционных операций.
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»: Регламентирует порядок осуществления платежей, в том числе через дистанционные каналы.
Нормативные акты Банка России: Детализируют требования к ДБО, устанавливая стандарты безопасности, порядок проведения операций и взаимодействия с клиентами.

ДБО определяется как осуществление банковских операций и сделок с использованием телекоммуникационных систем. Это может быть интернет-банкинг, мобильные приложения, банкоматы, терминалы самообслуживания и другие каналы. Одним из важных шагов в развитии ДБО стало разрешение на подписание документов для заключения договоров потребительского кредита аналогом собственноручной подписи с последующей отправкой через информационно-телекоммуникационные сети. Это значительно упростило процесс оформления кредитов и сделало его более доступным.

Однако, несмотря на все преимущества, развитие ДБО сопряжено с повышенными рисками, в первую очередь, с угрозами кибермошенничества и утечек данных. Поэтому законодательство постоянно совершенствуется, стремясь найти баланс между удобством и безопасностью, что особенно ярко проявляется в сфере удалённой идентификации. Например, как банки гарантируют надёжность удалённой идентификации в условиях возрастающих угроз кибербезопасности?

Удалённая идентификация клиентов

Появление дистанционных каналов обслуживания выявило одну из главных проблем – необходимость надёжной идентификации клиента без его личного присутствия. Традиционно, российское законодательство требовало личного присутствия клиента для открытия счетов и вкладов, что тормозило развитие онлайн-продаж банковских продуктов. Сфера удалённой идентификации стала одной из наиболее динамично развивающихся в правовом поле.

Ключевым регуляторным документом в этой области является Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Он обязывает организации проводить идентификацию клиентов до начала обслуживания, чтобы исключить использование финансовых инструментов для незаконных целей.

Значительный прорыв произошёл в декабре 2017 года, когда федеральный закон разрешил удалённую идентификацию физических лиц. Этот механизм базируется на двух ключевых государственных системах:

Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА): Позволяет подтвердить личность гражданина, уже зарегистрированного на портале «Госуслуги».
Единая биометрическая система (ЕБС): Позволяет идентифицировать человека по его биометрическим данным (голос, лицо), обеспечивая высокий уровень достоверности.

Благодаря интеграции с ЕСИА и ЕБС, клиенты получили возможность открывать счета, получать кредиты и осуществлять переводы без личного присутствия в офисе банка.

Банк России играет центральную роль в регулировании и контроле этого процесса:

Он ежемесячно обновляет перечень кредитных организаций, соответствующих всем требованиям для проведения удалённой идентификации. Это гарантирует, что только технически и организационно подготовленные банки могут использовать этот механизм.
Банк России вправе устанавливать ограничения на количество открываемых счетов, суммы кредитов и переводов для клиентов, идентифицированных удалённо. Эти ограничения направлены на минимизацию рисков, связанных с потенциальным использованием удалённой идентификации мошенниками.

Таким образом, удалённая идентификация открыла новые горизонты для развития цифровых банковских услуг, но при этом находится под строгим надзором регулятора, который стремится сбалансировать удобство для клиентов и безопасность финансовой системы.

Экспериментальный правовой режим для удалённой идентификации с использованием видеоконференцсвязи

В стремлении к дальнейшему расширению возможностей дистанционного банковского обслуживания, особенно в условиях ускоренной цифровизации, регулятор активно прорабатывает внедрение новых технологий идентификации. Одним из перспективных направлений является использование видеоконференцсвязи, что требует создания особого правового поля – экспериментального правового режима (ЭПР).

Эта инициатива получила мощный импульс после поручения Президента РФ, датированного январём 2025 года. Правительству и Банку России было предписано до 15 июля 2025 года обеспечить внесение необходимых изменений в законодательство, которые позволят банкам применять удалённую идентификацию, в том числе с помощью видеоконференцсвязи, в рамках ЭПР.

Проект закона, регламентирующий удалённое открытие счетов и вкладов в рамках ЭПР, уже находится на рассмотрении в Государственной Думе. Однако процесс его принятия и внедрения сопряжён с серьёзными вызовами, главным из которых является обеспечение информационной безопасности. Использование видеоконференцсвязи для идентификации порождает новые риски, такие как:

Дипфейки: Угроза использования злоумышленниками поддельных видео- и аудиоматериалов, созданных с помощью искусственного интеллекта, для обмана систем идентификации. Это требует разработки сложных алгоритмов распознавания и защиты.
Угрозы компрометации каналов связи: Необходимость обеспечения высокого уровня шифрования и защиты от перехвата данных в процессе видеоконференцсвязи.

В связи с этими угрозами, Банк России и Росфинмониторинг планируют совместную разработку специального регулирования для видеоидентификации. Предполагается, что на первом этапе этот механизм будет тестироваться именно в рамках ЭПР, что позволит оценить его эффективность и безопасность в контролируемых условиях, прежде чем будет принято решение о его полномасштабном внедрении. Кроме того, проект закона требует обязательного согласования с Росфинмониторингом, ФСБ и Министерством финансов. Такая многосторонняя экспертиза крайне важна для исключения любых рисков, связанных с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма.

Таким образом, внедрение ЭПР для удалённой идентификации по видеоконференцсвязи является важным шагом в развитии цифрового банкинга, но его реализация требует тщательной проработки вопросов безопасности и тесного взаимодействия между регуляторами и ведомствами.

Внедрение цифрового рубля

В июле 2025 года был принят Федеральный закон, который закладывает правовую основу для внедрения в Российской Федерации новой формы национальной валюты – цифрового рубля. Это событие знаменует собой качественно новый этап в развитии платёжной системы и всей финансовой инфраструктуры страны, оказывая глубокое влияние на деятельность кредитных организаций.

Цифровой рубль – это третья форма денег наряду с наличными и безналичными рублями. Он представляет собой уникальный цифровой код, эмитируемый Банком России и хранящийся на специальных счетах (кошельках) на платформе Банка России. Его внедрение направлено на повышение эффективности платежей, снижение издержек, создание новых финансовых продуктов и повышение устойчивости финансовой системы.

Закон предусматривает поэтапное подключение участников рынка к платформе цифрового рубля. Этот процесс будет растянут на несколько лет, чтобы обеспечить плавный переход и минимизировать риски:

С 1 сентября 2026 года: Первыми к платформе подключатся системно значимые банки. Это крупнейшие кредитные организации, которые обладают необходимыми ресурсами и технологиями для пилотного внедрения и тестирования.
Через год (к 1 сентября 2027 года): Будут подключены все банки с универсальной лицензией. Это расширит охват системы и позволит провести более масштабное тестирование в реальных условиях.
К осени 2028 года: Планируется подключение всех кредитных организаций к платформе цифрового рубля. Это означает полномасштабное внедрение новой формы денег и её интеграцию во всю банковскую систему.

Для кредитных организаций внедрение цифрового рубля означает не только необходимость технологической адаптации и интеграции с платформой Банка России, но и потенциальное изменение бизнес-моделей. Цифровой рубль может повлиять на структуру фондирования, комиссионные доходы и конкурентную среду. Банкам предстоит разработать новые продукты и сервисы на основе цифрового рубля, а также пересмотреть свои стратегии развития платёжных решений.

Таким образом, цифровой рубль – это не просто новая технология, а фундаментальное изменение в денежной системе страны, которое окажет долгосрочное влияние на всех участников финансового рынка, включая кредитные организации, и потребует от них серьёзной трансформации и адаптации.

Операционная надёжность и информационная безопасность в условиях цифровизации

В эпоху тотальной цифровизации банковского сектора, когда миллиарды транзакций совершаются ежедневно в режиме онлайн, вопросы операционной надёжности и информационной безопасности выходят на первый план. Банк России, осознавая критическую важность этих аспектов для стабильности всей финансовой системы, последовательно ужесточает требования к кредитным организациям, стремясь создать надёжный барьер против киберугроз и обеспечить бесперебойность предоставления услуг.

Нормативное регулирование операционной надёжности

Обеспечение операционной надёжности является одним из ключевых направлений надзорной деятельности Банка России. В условиях, когда технологические сбои или кибератаки могут привести к значительным финансовым потерям и подорвать доверие клиентов, регулятор устанавливает жёсткие стандарты для поддержания непрерывности банковских операций.

Одним из наиболее значимых документов в этой сфере является Положение Банка России от 13.01.2025 № 850-П «О требованиях к обеспечению операционной надёжности кредитных организаций и филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации». Этот документ, вступивший в силу с апреля 2025 года (а некоторые его положения – с 1 октября 2025 года), заменил ранее действовавшее Положение Банка России от 12.01.2022 № 787-П, что подчёркивает постоянное совершенствование подходов к регулированию. Положение № 850-П детализирует требования к системам управления операционной надёжностью, устанавливает порядок оценки рисков, планирования непрерывности деятельности и восстановления после инцидентов. Цель – гарантировать, что даже в случае сбоев, критически важные банковские услуги продолжат предоставляться в заданные сроки и с допустимым уровнем деградации.

Неразрывно связанным с операционной надёжностью является Положение Банка России от 08.04.2020 № 716-П «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе». Этот документ обязывает кредитные организации создавать комплексные системы управления операционными рисками, которые включают в себя идентификацию, оценку, мониторинг и контроль всех видов операционных рисков, включая риски, связанные с информационными технологиями. Положение № 716-П устанавливает требования к организации функций управления операционным риском, к формированию отчётности и к внутренней культуре управления рисками.

Помимо этих специализированных актов, общие рамки для защиты информации задают фундаментальные федеральные законы:

Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».
Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Эти законы формируют базис для всех требований к информационной безопасности в финансовой сфере, обязывая кредитные организации обеспечивать конфиденциальность, целостность и доступность информации.

Таким образом, Банк России выстраивает многоуровневую систему нормативного регулирования, которая охватывает как технические аспекты непрерывности бизнеса, так и организационные принципы управления операционными рисками, создавая прочную основу для надёжного функционирования банковского сектора в цифровую эпоху.

Стандарты и меры обеспечения информационной безопасности

Информационная безопасность (ИБ) в банковской сфере — это не просто набор технических мер, а комплексная система, призванная защитить критически важные активы от постоянно эволюционирующих угроз. Банк России разработал и внедрил ряд стандартов и требований, которые стали основой для построения надёжной системы ИБ в кредитных организациях.

Основополагающим документом является СТО БР ИББС (Стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации). Это не единичный акт, а целая серия взаимосвязанных документов, описывающих единый подход к построению системы ИБ. Его ключевые цели:

Повышение доверия к банковской системе и обеспечение стабильности её функционирования.
Гарантия адекватности мер защиты от угроз информационной безопасности.
Снижение ущерба от инцидентов ИБ.

В дополнение к СТО БР ИББС, кредитные организации руководствуются ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый состав организационных и технических мер». Этот национальный стандарт детализирует конкретные организационные и технические меры, которые должны быть реализованы для обеспечения должного уровня защиты.

Требования к защите информации включают в себя следующие аспекты:

Целостность и достоверность информации: Обеспечение неизменности и точности защищаемой информации на всех технологических участках обработки банковских операций.
Использование усиленной электронной подписи, шифрования и двухфакторной аутентификации: Применение этих технологий при проведении онлайн-операций является обязательным для подтверждения подлинности операций и защиты данных. Особо подчёркивается ужесточение требований к использованию криптографии класса не ниже КС1 для операций, связанных с переводом денежных средств, включая подтверждение операций по биометрии.
Мониторинг и фиксация: Осуществление постоянного мониторинга всех действий клиентов и сотрудников, связанных с обработкой защищаемой информации, и фиксация подозрительных транзакций для своевременного выявления угроз.
Системы выявления несанкционированного доступа (НСД) и автоматического реагирования: Внедрение технических средств для обнаружения и оперативного противодействия попыткам НСД и другим инцидентам безопасности.
Сертификация и безопасные технологии: Соответствие электронных платёжных платформ и мобильных приложений требованиям сертификации и использование безопасных технологий передачи данных для защиты коммуникаций.
Регулярная оценка защищённости и отчётность: Кредитные организации обязаны проводить периодическую оценку защищённости своих информационных систем и предоставлять соответствующую отчётность регулятору.
Оценочный уровень доверия (ОУД): Для прикладного программного обеспечения, взаимодействующего с клиентами или сетью Интернет, устанавливается требование к оценочному уровню доверия не ниже 4. Это означает, что ПО должно пройти глубокую проверку на уязвимости и соответствие требованиям безопасности.

Эти меры, охватывающие как организационные, так и технические аспекты, формируют надёжный каркас информационной безопасности, позволяющий банкам минимизировать риски и обеспечивать доверие клиентов в быстро меняющейся цифровой среде.

Противодействие киберугрозам и ответственность за инциденты информационной безопасности

Эскалация киберугроз в финансовой сфере требует от Банка России и кредитных организаций постоянного ужесточения мер по противодействию и усиления ответственности за инциденты информационной безопасности. Кибермошенничество и утечки данных наносят не только финансовый, но и репутационный ущерб, подрывая доверие к банковской системе.

В ответ на эти вызовы Банк России последовательно ужесточает регуляторные требования:

Ужесточение сроков отчётности по инцидентам: Сроки информирования Банка России об инцидентах были сокращены до 3 часов с момента обнаружения, а срок на расследование инцидента ограничен 30 днями. Это позволяет регулятору оперативно реагировать на угрозы и координировать действия всех участников рынка.
Индивидуальная ответственность и штрафы за утечки данных: В 2025 году значительно ужесточаются штрафы за утечку персональных данных. Размер штрафа может составлять до 3% от оборота компании, но не более 500 млн рублей. Штрафы дифференцированы в зависимости от объёма утечки:
- За утечку данных от 1 тыс. до 10 тыс. человек — от 3 до 5 млн рублей.
- От 10 тыс. до 100 тыс. человек — от 5 до 10 млн рублей.
- Более 100 тыс. человек — до 15 млн рублей.
- За повторную утечку оборотный штраф также может достигать 500 млн рублей.
- За утечку биометрических персональных данных юридическим лицам грозит штраф от 15 до 20 млн рублей.
Эти меры призваны стимулировать банки к максимальной защите данных клиентов. В качестве подтверждения серьёзности намерений, в 2025 году ЦБ РФ уже оштрафовал порядка 17 банков за несоблюдение требований кибербезопасности.
Импортозамещение в сфере ИБ: Российским банкам рекомендуется активно тестировать и внедрять отечественные аппаратные модули безопасности (HSM) и другие ИБ-решения. Это снижает зависимость от зарубежных технологий и повышает устойчивость к внешним воздействиям.

Роль Банка России в мониторинге угроз и взаимодействии с правоохранительными органами:

Департамент информационной безопасности Банка России активно разрабатывает политику нормативного регулирования ИБ, контролирует её исполнение и координирует обмен информацией об угрозах с участниками рынка.
Банк России ведёт постоянный мониторинг открытых ресурсов и тесно взаимодействует с правоохранительными органами для обнаружения и предупреждения информационных атак. Например, в 2024 году по инициативе ЦБ было разделегировано 1335 фишинговых доменов, заблокировано 38790 доменов и 170 тысяч мошеннических телефонных номеров. Это демонстрирует активную позицию регулятора в борьбе с киберпреступностью.

Таким образом, противодействие киберугрозам в банковской сфере — это непрерывный процесс, требующий не только технического совершенствования, но и жёстких регуляторных мер, а также тесного сотрудничества между государственными органами и финансовыми институтами для обеспечения надёжной защиты цифровой среды.

Механизмы реорганизации и ликвидации кредитных организаций

Жизненный цикл любой организации, включая кредитную, не всегда заканчивается процветанием. В определённых обстоятельствах, будь то стратегические решения или финансовые трудности, возникает необходимость в изменении её юридического статуса или полном прекращении деятельности. Эти процессы – реорганизация и ликвидация – строго регламентированы законодательством и находятся под пристальным контролем Банка России, который играет ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности и защите интересов вкладчиков и кредиторов.

Реорганизация кредитных организаций

Реорганизация кредитной организации представляет собой процесс изменения её правового положения, который, в отличие от ликвидации, предполагает правопреемство – переход прав и обязанностей к другим юридическим лицам. Это сложный юридический механизм, который позволяет адаптироваться к меняющимся рыночным условиям, повысить эффективность или решить проблемы.

Законодательство Российской Федерации, в частности Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс РФ, предусматривает несколько форм реорганизации:

Слияние: Две или более кредитные организации объединяются в одну новую организацию.
Присоединение: Одна или несколько кредитных организаций присоединяются к уже существующей.
Разделение: Одна кредитная организация делится на две или более новые организации.
Выделение: Из состава одной кредитной организации выделяется одна или несколько новых организаций, при этом исходная организация продолжает своё существование.
Преобразование: Изменение организационно-правовой формы кредитной организации (например, из АО в ООО).

Порядок принятия решений и их последствия:

Решение о реорганизации принимается учредителями (участниками) кредитной организации. Это стратегическое решение, требующее тщательного анализа.
Реорганизация влечёт переход прав и обязанностей к правопреемникам, что фиксируется в специальном документе – передаточном акте. Этот акт является ключевым для определения, кто и за что отвечает после реорганизации.
Кредитные организации обязаны уведомить своих кредиторов о предстоящей реорганизации. Уведомление должно быть размещено на официальном сайте или направлено письменными уведомлениями в течение 30 дней с даты принятия решения.
Кредиторы, в свою очередь, вправе потребовать досрочного исполнения или прекращения обязательств и возмещения убытков в течение 30 дней с момента уведомления, если это предусмотрено договором. Это важная гарантия защиты их интересов.
Государственная регистрация новой или реорганизованной кредитной организации осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», но с учётом специфических особенностей, установленных банковским законодательством и нормативными актами Банка России.

Реорганизация является гибким инструментом, позволяющим банкам укрупняться, специализироваться или оптимизировать свою структуру, однако каждый шаг этого процесса находится под строгим надзором регулятора для обеспечения прозрачности и стабильности.

Требование Банка России о реорганизации

Банк России, как мегарегулятор и гарант стабильности банковской системы, не только контролирует добровольную реорганизацию кредитных организаций, но и вправе сам требовать её проведения в строго определённых случаях. Это является мощным инструментом для оздоровления сектора и предотвращения системных рисков.

Условия, при которых Банк России может предъявить требование о реорганизации, детально прописаны в статье 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Эти условия являются индикаторами серьёзных финансовых проблем, которые, если их не устранить, могут привести к банкротству. К ним относятся:

Неудовлетворение требований кредиторов и неисполнение обязательств по уплате обязательных платежей:
- Кредитная организация не удовлетворяет требования кредиторов по денежным обязательствам и/или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней.
- Причина – отсутствие или недостаточность денежных средств на корреспондентских счетах и счёте цифрового рубля. Это прямой показатель неспособности банка выполнять свои текущие обязательства.
Существенное снижение собственных средств (капитала) при одновременном нарушении нормативов:
- Кредитная организация допускает снижение собственных средств (капитала) более чем на 30% по сравнению с их максимальной величиной за последние двенадцать месяцев.
- При этом одновременно нарушается один из обязательных нормативов Банка России. Это свидетельствует о серьёзном ухудшении финансового состояния и рисковой политике.
Нарушение норматива текущей ликвидности:
- Кредитная организация нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, более чем на 20% в течение последнего месяца. Норматив текущей ликвидности отражает способность банка своевременно выполнять свои краткосрочные обязательства, и его значительное нарушение указывает на приближающиеся проблемы с ликвидностью.

Как правило, Банк России требует реорганизации в форме слияния или присоединения, что позволяет более сильным участникам рынка поглотить проблемные активы, сохранив таким образом их работоспособность и избежав социального напряжения, связанного с отзывом лицензии.

Этот механизм подчёркивает проактивную роль Банка России в обеспечении финансовой стабильности. Вместо того чтобы дожидаться полного краха, регулятор имеет право вмешаться на более ранних стадиях, используя реорганизацию как инструмент для оздоровления проблемных финансовых институтов и укрепления всей банковской системы.

Ликвидация кредитных организаций

Ликвидация кредитной организации – это процесс полного прекращения её деятельности без правопреемства, то есть без перехода прав и обязанностей к другим лицам. Это крайняя мера, которая может быть инициирована как по решению собственников, так и по требованию регулятора или суда.

Формы ликвидации:

Добровольная ликвидация: Происходит по решению учредителей (участников) кредитной организации. Это возможно только при отсутствии оснований для принудительного отзыва лицензии Банком России. ЦБ РФ аннулирует лицензию по ходатайству КО и согласовывает состав ликвидационной комиссии, которая занимается всеми процедурами, связанными с погашением обязательств.
Принудительная ликвидация: Осуществляется по решению арбитражного суда по заявлению Банка России. Применяется, если на момент отзыва лицензии у КО отсутствовали признаки банкротства. Суд назначает ликвидатора, который проводит все необходимые процедуры.
Банкротство: Наиболее сложный и длительный процесс. Кредитная организация признаётся несостоятельной (банкротом), когда она не способна удовлетворить требования кредиторов или обязательства по уплате обязательных платежей. Арбитражный суд принимает решение о признании банкротом и открытии конкурсного производства, назначая конкурсного управляющего.

Отзыв лицензии Банком России – ключевой механизм принудительной ликвидации:

Банк России отзывает лицензию в течение 15 дней со дня получения достоверной информации о наличии оснований для отзыва. Перечень таких оснований широк и включает в себя существенную недостоверность отчётных данных, несоблюдение обязательных нормативов, неисполнение предписаний ЦБ и другие нарушения.
После отзыва лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет КО до решения суда о банкротстве или ликвидации. Цель временной администрации – сохранение активов и оценка финансового состояния.
Сообщение об отзыве лицензии обязательно публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок, информируя общественность и кредиторов.

Процедура ликвидации и роль Банка России в обеспечении финансовой стабильности:

Основная цель ликвидации, будь то добровольная, принудительная или в рамках банкротства, – максимально полное и оперативное удовлетворение требований кредиторов за счёт реализации активов КО.
Конкурсное производство при банкротстве КО длится, как правило, 1 год, с возможностью продления до 6 месяцев. Это позволяет провести все необходимые юридические и финансовые процедуры.
Ликвидатор или конкурсный управляющий составляют промежуточный и окончательный ликвидационные балансы, которые обязательно согласовывают��я с Банком России. Это обеспечивает контроль регулятора за правильностью и прозрачностью процесса.
Ликвидация считается завершённой только после внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

Роль Банка России в обеспечении финансовой стабильности в этих процессах трудно переоценить. Он является главным координирующим и регулирующим органом кредитной системы. Через механизмы реорганизации и ликвидации Банк России стремится:

Вывести с рынка проблемные банки, которые представляют угрозу для стабильности.
Укрепить финансовое состояние жизнеспособных кредитных организаций.
Предотвратить системные риски и панику среди вкладчиков.
Защитить интересы кредиторов и вкладчиков, минимизируя их потери.

Механизм реорганизации, в частности, рассматривается как инструмент предотвращения банкротств в кризисные периоды, делающий банки более устойчивыми к экономическим колебаниям. Таким образом, Банк России выступает не только как контролёр, но и как архитектор стабильности, активно формирующий здоровый и надёжный банковский сектор.

Современное состояние и стратегические перспективы банковской системы РФ до 2025 года

Российский банковский сектор, как барометр национальной экономики, находится под постоянным влиянием множества факторов – от макроэкономической конъюнктуры до геополитических вызовов. 2024 год стал для него периодом рекордных достижений, однако горизонт 2025 года уже сулит новые испытания и необходимость стратегической адаптации. Понимание текущего положения и прогнозов развития критически важно для всех участников рынка и регулятора.

Современное состояние банковского сектора РФ

Банковский сектор является не просто важной, а критически значимой частью финансовой системы России, его стабильность прямо пропорциональна стабильности всей экономики. Последние годы продемонстрировали как устойчивость, так и способность к быстрой адаптации к меняющимся условиям.

Ключевые показатели и динамика:

Прибыльность: 2024 год стал для российских банков поистине рекордным, чистая прибыль сектора превысила 3,8 трлн рублей. Это беспрецедентный результат, который был обусловлен несколькими факторами.
- Высокие процентные ставки Банка России (достигавшие 21% в течение года) значительно увеличили процентную маржу банков, поскольку они могли привлекать средства дешевле и размещать их дороже.
- Значительный рост кредитования, особенно в корпоративном сегменте, где портфель увеличился на 17,9% до 87,8 трлн рублей, также внёс существенный вклад в прибыльность.
Прогнозы на 2025 год: Несмотря на рекорд 2024 года, чистая прибыль сектора в 2025 году прогнозируется в диапазоне 3,0–3,5 трлн рублей. Ожидается некоторое замедление динамики, связанное с ужесточением денежно-кредитной политики и другими факторами.
Объём активов: На конец декабря 2024 года совокупный объём активов банков достиг 199,3 трлн рублей, показав за год внушительный рост на 16,9%. Это свидетельствует об увеличении масштабов банковской деятельности и её интеграции в экономику.
Концентрация капитала: Одной из характерных черт российского банковского сектора остаётся высокая степень концентрации капитала. Около 60% активов приходится на пять крупнейших банков, большинство из которых подконтрольны структурам Министерства финансов РФ. Такая концентрация имеет свои плюсы (системная устойчивость крупных игроков) и минусы (потенциальное снижение конкуренции, зависимость от нескольких ключевых участников).
Ключевая ставка Банка России: По состоянию на 15 сентября 2025 года базовая учётная ставка Банка России составляет 17,00%. Этот показатель является ключевым ориентиром для всей финансовой системы, влияя на стоимость кредитов, депозитов и общую экономическую активность.

Таким образом, банковский сектор РФ входит в 2025 год с прочными позициями, подкреплёнными высокой прибыльностью и значительным объёмом активов. Однако эти достижения сопровождаются и структурными особенностями, такими как высокая концентрация, которые будут формировать контекст для будущих вызовов и стратегических решений.

Ключевые вызовы для банковской системы до 2025 года

Несмотря на впечатляющие финансовые результаты 2024 года, банковская система Российской Федерации сталкивается с рядом серьёзных вызовов, которые будут определять её развитие и стратегию до 2025 года. Эти вызовы носят как макроэкономический, так и геополитический характер, требуя комплексных адаптационных решений.

1. Макроэкономические факторы:

Высокие процентные ставки и ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП): На фоне текущей ключевой ставки в 17,00% (на 15 сентября 2025 года), Банк России продолжает проводить жёсткую ДКП для борьбы с инфляцией. Это ведёт к удорожанию фондирования для банков и, как следствие, к росту процентных ставок по кредитам.
Макропруденциальное регулирование: Регулятор активно использует макропруденциальные меры, такие как повышенные надбавки к коэффициентам риска и ограничения на кредитование высокорискованных заёмщиков.
Замедление темпов роста кредитования: Ожидается, что в 2025 году темпы роста кредитования замедлятся до 10% в большинстве сегментов. Это связано как с высокими ставками, так и с ужесточением требований к заёмщикам.
Рост кредитного риска и ухудшение качества кредитного портфеля: В условиях замедления экономики и высоких процентных ставок прогнозируется рост кредитного риска, особенно в корпоративном сегменте. Это может привести к увеличению проблемных активов и необходимости формирования дополнительных резервов.

2. Геополитические факторы и санкции:

Санкционное давление: Остаётся крупнейшим вызовом, затрагивая до 95% активов сектора. Это ограничивает доступ к международным рынкам капитала и платёжной инфраструктуре, увеличивает издержки на адаптацию и усложняет взаимодействие с дружественными странами.
Риски удлинения сроков и повышения издержек реализации проектов: Зависимость от технологий и комплектующих, находящихся под санкциями, создаёт риски для реализации крупных инвестиционных проектов.

3. Концентрация капитала:

Высокая концентрация капитала (около 60% активов приходится на пять крупнейших банков) может влиять на конкуренцию, ограничивая возможности для развития малых и средних игроков, а также на способность системы выполнять макроэкономические функции в случае проблем у системно значимых банков.

4. Операционные расходы:

Растущие издержки на ИТ: Общие затраты российских банков на ИТ ежегодно растут на 12-14%. В 2023 году финансовый сектор потратил на ИТ-решения более 896 млрд рублей, и по прогнозам, эти расходы могут превысить 1 трлн рублей в 2024 году. Это связано с необходимостью поддержания и развития цифровой инфраструктуры, кибербезопасности и импортозамещения.
Рост операционных расходов в целом: В 9М 2024 года общие операционные расходы выросли на 23%, опережая рост основных доходов. Расходы на персонал увеличились на 15% (на 175 млрд рублей), а на маркетинг — на 47% (на 76 млрд рублей). Этот рост обусловлен острой конкуренцией за квалифицированные кадры и клиентов.

5. Ликвидность:

Банк России прогнозирует переход банковского сектора от профицита к дефициту ликвидности в 2025 году. Это может увеличить стоимость краткосрочного фондирования для банков и потребовать от них более активного управления ликвидностью.

Все эти факторы в совокупности создают сложную и многогранную среду для функционирования банковской системы, требуя от кредитных организаций гибкости, стратегического планирования и постоянной адаптации.

Стратегические перспективы развития банковской системы до 2025 года

На фоне обозначенных вызовов, банковская система Российской Федерации формирует стратегические ориентиры, направленные на обеспечение устойчивости, повышение эффективности и дальнейшее развитие в условиях меняющегося мира. Эти перспективы до 2025 года отражают как необходимость адаптации, так и стремление к инновационному росту.

1. Стабилизация и адаптация:

Приоритетом остаётся стабилизация банковской системы и её адаптация к изменениям внешней среды, включая макроэкономические колебания и геополитическое давление. Это предполагает гибкое реагирование на меняющиеся условия и укрепление финансовой устойчивости.

2. Дальнейшая цифровизация финансового рынка:

Вектор на цифровизацию сохраняется и усиливается. Это включает активное развитие онлайн-сервисов, внедрение новых цифровых продуктов и совершенствование нормативной базы для безопасного применения передовых финансовых и платёжных технологий.

3. Развитие национальной финансовой инфраструктуры:

Банк России активно работает над созданием единого цифрового пространства, которое объединит платежи, обмен данными и удалённую идентификацию. Поэтапное внедрение цифрового рубля является частью этой стратегии, направленной на повышение эффективности и безопасности национальной платёжной системы.

4. Импортозамещение:

В условиях санкционных ограничений развитие и адаптация отечественных технологий, оборудования и программного обеспечения приобретают особую значимость. Банки будут активно инвестировать в разработку и внедрение российских ИТ-решений для обеспечения технологического суверенитета.

5. Повышение операционной эффективности:

Для противодействия росту операционных расходов банкам необходимо сосредоточиться на повышении операционной эффективности. Это включает оптимизацию бизнес-процессов, автоматизацию рутинных операций и внедрение передовых управленческих практик.

6. Управление рисками:

В условиях прогнозируемого роста кредитного риска особое внимание будет уделяться более взвешенному управлению рисками, особенно в таких сегментах, как автокредитование и кредитование МСБ, где ожидается рост стоимости риска.

7. Корпоративное кредитование и МСБ:

Банки видят наибольшие перспективы роста в кредитовании корпоративного сегмента и малого и среднего бизнеса. В то время как в массовой рознице ожидается стагнация или даже спад, эти сегменты остаются приоритетными для стимулирования экономического роста.

8. Государственная поддержка:

Правительство РФ и Банк России продолжают реализовывать меры по развитию и укреплению устойчивости финансового рынка. Эти меры включают программы поддержки, субсидирование процентных ставок и другие инициативы, направленные на смягчение негативных эффектов санкций и стимулирование экономического роста.

Таким образом, стратегические перспективы банковской системы РФ до 2025 года характеризуются стремлением к устойчивому развитию через цифровую трансформацию, укрепление технологического суверенитета, эффективное управление рисками и целенаправленную поддержку ключевых секторов экономики, при активной роли государства и регулятора.

Защита прав потребителей в цифровой банковской среде и противодействие кибермошенничеству

Расцвет цифрового банкинга, предлагая беспрецедентное удобство и доступность финансовых услуг, одновременно открыл новые горизонты для кибермошенников. В этих условиях защита прав потребителей становится одной из приоритетных задач Банка России. Регулятор не просто следит за соблюдением правил, но активно формирует правовое поле, внедряет инновационные механизмы и координирует усилия всех участников для создания безопасной и прозрачной цифровой среды.

Правовое регулирование защиты клиентов в цифровой среде

Стремительное развитие цифровых технологий и онлайн-сервисов в банковской сфере поставило перед законодателем новые задачи по защите прав потребителей. В ответ на рост кибермошенничества и усложнение финансовых продуктов, правовое регулирование становится все более комплексным и детализированным.

Ключевые нормативные акты, формирующие основу защиты клиентов в цифровой среде:

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (ФЗ-161): Является краеугольным камнем в регулировании электронных платежей и содержит положения, обязывающие банки активно бороться с мошенничеством и возвращать украденные средства.
Федеральный закон № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года: Этот закон, хотя и вступил в силу с 1 марта 2024 года, с последующими положениями, значительно усиливает ответственность банков и их обязательства по защите клиентов от мошеннических действий. Он обязывает финансовые организации проверять переводы на предмет мошенничества и возвращать деньги в определённых случаях.

В дополнение к этим фундаментальным актам, вводятся и другие важные регуляторные меры:

Запрет на использование зарубежных мессенджеров для общения с клиентами (с 1 июня 2025 года): Это решение направлено на предотвращение мошенничества, поскольку зарубежные платформы могут быть менее защищены от несанкционированного доступа и использования злоумышленниками. Банки будут использовать только проверенные и безопасные каналы связи: SMS с короткого номера, push-уведомления через официальные мобильные приложения, звонки с официальных номеров.
Обязательная маркировка входящих звонков: Вводится требование об обязательной маркировке входящих звонков от государственных органов, банков и операторов связи с указанием наименования организации. Это позволит клиентам сразу определить, кто им звонит, и снизить риск стать жертвой «телефонного» мошенничества.
Самозапрет на дистанционное оформление SIM-карт и передачу права пользования номером телефона: Гражданам предоставлена возможность установить через «Госуслуги» или МФЦ самозапрет на дистанционное оформление SIM-карт и на передачу права пользования номером телефона третьим лицам (за исключением членов семьи). Эта мера направлена на борьбу с мошенническим оформлением услуг и использованием чужих номеров.
Запуск ГИС «Антифрод»: С 1 марта 2026 года на платформе «ГосТех» заработает Государственная информационная система «Антифрод». Эта система призвана стать централизованным инструментом для противодействия правонарушениям с использованием информационно-коммуникационных технологий, объединяя данные и усилия различных ведомств.

Все эти меры формируют комплексную систему правовой защиты, которая постоянно совершенствуется, адаптируясь к новым вызовам цифровой эпохи и стремясь обеспечить максимальную безопасность для потребителей финансовых услуг.

Механизмы компенсации при кибермошенничестве

Одним из наиболее чувствительных вопросов в сфере цифрового банкинга является компенсация ущерба, понесённого клиентами в результате кибермошенничества. Законодательство и регуляторные практики в этой области активно развиваются, стремясь обеспечить более эффективную защиту пострадавших.

Обязательства банков по возврату средств:

Согласно обновлённым положениям законодательства, банки обязаны возвращать клиентам средства, украденные мошенниками, если перевод был осуществлён на мошеннический счёт, находящийся в специальной базе данных Банка России, и банк при этом пропустил данную операцию. Возврат должен быть произведён в полном объёме в течение 30 дней. Это существенно увеличивает ответственность финансовых учреждений.
Банки также получили право блокировать сомнительные переводы на двое суток и уведомлять об этом клиентов. В течение этого времени клиент может подтвердить или отменить операцию, что является важным инструментом превентивной защиты.
При снятии денег через банкомат кредитная организация обязана проверить наличие признаков выдачи средств без добровольного согласия клиента. В случае выявления таких признаков, банк должен на 48 часов ограничить выдачу наличных в сумме не более 50 тысяч рублей в сутки и незамедлительно уведомить клиента.

Совершенствование механизма возврата Банком России:

Банк России активно совершенствует механизм возврата похищенных средств, упрощая процесс и увеличивая суммы возмещения. Предполагается, что проверять операции на признаки мошенничества будет не только банк плательщика, но и банк получателя, что создаст более надёжную систему контроля.
Регулятор ведёт и постоянно обновляет базу случаев и попыток несанкционированных переводов, предоставляя эти данные кредитным организациям для оперативного реагирования и предотвращения мошенничества.

Инновационные методы противодействия мошенничеству:

Некоторые ведущие российские банки (Сбербанк, Т-Банк, Дом.РФ, Альфа-Банк) успешно используют так называемые «профилактические беседы» с дропперами (лицами, получающими мошеннически украденные средства). Этот механизм позволяет убедить дропперов добровольно вернуть деньги пострадавшим клиентам, что часто оказывается гораздо более оперативным и эффективным, чем длительное судебное разбирательство или взаимодействие с правоохранительными органами.
Запуск ГИС «Антифрод» с 1 марта 2026 года на платформе «ГосТех» станет централизованным инструментом для противодействия правонарушениям, объединяя данные и усилия различных ведомств.

Статистика ущерба и возмещения:

Несмотря на все усилия, проблема остаётся острой. В I квартале 2025 года общий ущерб от несанкционированных списаний составил 6,9 млрд рублей. При этом банки возместили лишь 16,2% от этой суммы, что подчёркивает необходимость дальнейшего совершенствования механизмов защиты и компенсации.

Таким образом, механизмы компенсации при кибермошенничестве постоянно эволюционируют, сочетая законодательные обязательства, регуляторный контроль и инновационные подходы банков, но проблема по-прежнему требует пристального внимания и дальнейших усилий для повышения эффективности защиты потребителей.

Защита от программных сбоев

Помимо внешних кибератак, серьёзную угрозу для операционной надёжности банков представляют внутренние факторы, такие как программные сбои. В условиях, когда все ключевые банковские операции осуществляются через информационные системы, любой сбой может привести к остановке услуг, финансовым потерям и потере доверия клиентов. Банк России активно работает над тем, чтобы минимизировать эти риски.

Требования к операционной надёжности:

Положение Банка России от 13.01.2025 № 850-П «О требованиях к обеспечению операционной надёжности кредитных организаций и филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации» является ключевым документом в этой области. Оно обязывает кредитные организации обеспечивать непрерывность выполнения критически важных технологических процессов даже при сбоях объектов информационной инфраструктуры.
Пороговый уровень допустимого времени простоя и/или деградации: Банки обязаны устанавливать и соблюдать эти пороговые уровни для каждого критически важного процесса. Это означает, что даже в случае сбоя, система должна быть восстановлена или продолжить функционировать с минимально допустимыми отклонениями в строго определённые сроки. Например, для ключевых платёжных систем это могут быть минуты, для менее критичных – часы.

Методические документы по профилю защиты прикладного программного обеспечения (ПО):

Банк России разрабатывает и внедряет специализированные методические документы, такие как «Профиль защиты прикладного программного обеспечения автоматизированных систем и приложений кредитных организаций и некредитных финансовых организаций». Эти документы регулируют обеспечение информационной безопасности на всех стадиях жизненного цикла ПО – от проектирования до эксплуатации и вывода из использования.
Анализ на уязвимости и контроль отсутствия недекларированных возможностей: Профиль защиты обязывает банки проводить тщательный анализ прикладного ПО на наличие уязвимостей (слабых мест, которые могут быть использованы злоумышленниками) и контролировать отсутствие недекларированных возможностей (функций, которые не были заявлены разработчиком и могут быть использованы для несанкционированного доступа или манипуляций).
Оценочный уровень доверия (ОУД): Для прикладного программного обеспечения устанавливаются строгие требования к оценочному уровню доверия (ОУД) – не ниже 4. Этот уровень свидетельствует о том, что ПО прошло всестороннее тестирование и проверку на соответствие высоким стандартам безопасности, включая анализ архитектуры, исходного кода и процессов разработки.

Эти меры в совокупности призваны обеспечить не только защиту от внешних угроз, но и внутреннюю устойчивость банковских систем, гарантируя бесперебойное и безопасное предоставление финансовых услуг даже в условиях возможных программных сбоев.

Заключение

Исследование правовых, экономических и цифровых аспектов функционирования кредитных организаций в банковской системе Российской Федерации до 2025 года позволило сделать ряд ключевых выводов, подчёркивающих динамичность и стратегическую важность этого сектора для национальной экономики.

В правовом аспекте кредитные организации продолжают оставаться строго регламентированными юридическими лицами, чья деятельность базируется на Федеральных законах «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также обширной базе нормативных актов ЦБ. Детальное изучение специфических банковских операций, от доверительного управления до лизинговых операций, показало их критическую роль в финансовом посредничестве. Цифровая трансформация привела к существенной адаптации правовой базы, особенно в части регулирования дистанционного банковского обслуживания и удалённой идентификации. Введение Экспериментального правового режима для видеоидентификации (по поручению Президента РФ от января 2025 года) и поэтапный план внедрения цифрового рубля (с сентября 2026 года до осени 2028 года) свидетельствуют о проактивной позиции регулятора в формировании нового цифрового финансового ландшафта.

Экономическая роль кредитных организаций неоспорима. Имея активы, составляющие почти 100% ВВП, и обеспечивая 78% объёма финансового рынка, они являются основным источником фондирования для реального сектора экономики, стимулируя инвестиции, развитие бизнеса и МСБ. Анализ финансового состояния показал рекордную прибыль в 2024 году (более 3,8 трлн рублей) и прогнозируемое сохранение высокой прибыльности в 2025 году (3,0–3,5 трлн рублей). При этом сохраняется высокая концентрация капитала, где около 60% активов приходится на пять крупнейших банков.

Вызовы цифровизации и геополитические факторы оказывают доминирующее влияние на сектор. Ужесточение денежно-кредитной политики, рост кредитного риска и прогнозируемое замедление темпов кредитования до 10% в 2025 году требуют от банков повышенного внимания к управлению рисками. Санкционное давление, затрагивающее до 95% активов, усиливает потребность в импортозамещении и развитии отечественной финансовой инфраструктуры. Растущие операционные расходы, особенно на ИТ (прогноз более 1 трлн рублей в 2024 году), и на персонал, подчёркивают необходимость повышения операционной эффективности.

Операционная надёжность и информационная безопасность стали центральными элементами регулирования. Новое Положение Банка России от 13.01.2025 № 850-П устанавливает жёсткие требования к непрерывности услуг, а стандарты СТО БР ИББС и ГОСТ Р 57580.1-2017 детализируют меры защиты информации. Ужесточение сроков отчётности по инцидентам, а также беспрецедентные оборотные штрафы за утечки данных (до 3% от оборота, до 500 млн рублей за повторные утечки, до 20 млн рублей за биометрические данные), демонстрируют решимость регулятора в борьбе с киберугрозами. Статистика I квартала 2025 года, где из 6,9 млрд рублей ущерба возмещено лишь 16,2%, подчёркивает актуальность проблемы. Почему, несмотря на все ужесточения, процент возмещения остаётся настолько низким?

Механизмы реорганизации и ликвидации кредитных организаций, включая детальные условия, при которых Банк России вправе требовать реорганизации (ст. 189.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), являются ключевыми инструментами поддержания финансовой стабильности и оздоровления сектора.

Стратегические перспективы до 2025 года включают дальнейшую стабилизацию, углубление цифровизации, развитие национальной финансовой инфраструктуры (включая ГИС «Антифрод» с 1 марта 2026 года), импортозамещение, повышение операционной эффективности и более взвешенное управление рисками. Инновационные механизмы борьбы с кибермошенничеством, такие как «профилактические беседы» с дропперами, показывают адаптивность банков к новым вызовам.

Таким образом, банковская система РФ находится на перепутье: с одной стороны, она демонстрирует впечатляющую устойчивость и прибыльность, с другой – сталкивается с беспрецедентными вызовами, требующими глубокой трансформации и постоянной адаптации. Успешное преодоление этих вызовов, через гибкое правовое регулирование, технологические инновации и эффективную защиту потребителей, является залогом дальнейшего устойчивого развития национальной экономики.

Для дальнейших исследований перспективными направлениями могут стать:

Детальный анализ влияния цифрового рубля на бизнес-модели различных категорий кредитных организаций.
Исследование эффективности экспериментального правового режима для видеоидентификации и его распространение за пределы пилотных проектов.
Комплексная оценка экономического эффекта от внедрения новых механизмов защиты потребителей и противодействия кибермошенничеству (например, ГИС «Антифрод»).
Анализ влияния консолидации банковского сектора на конкуренцию и доступность финансовых услуг для малого и среднего бизнеса в долгосрочной перспективе.

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023).
Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 25.12.2023).
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2022).
Федеральный закон от 08.01.1998 № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ред. от 27.07.2023).
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 27.07.2023).
Федеральный закон от 09.07.1999 № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» (ред. от 04.08.2023).
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 24.07.2023).
Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2022) // Президент России. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/16839 (дата обращения: 14.10.2025).
Постановление Правительства РФ от 17.11.1994 № 1258 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами».
Положение Банка России от 19.03.2003 № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учредителей (участников) кредитных организаций».
Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
Указание Банка России от 13.11.2007 № 1905-У «О внесении изменений в инструкцию Банка России».
Положение Банка России от 13.01.2025 № 850-П «Об обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требованиях к операционной надежности при осуществлении банковской деятельности в целях обеспечения непрерывности оказания банковских услуг».
Положение Банка России от 30.01.2025 № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».
Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Изд. 2-е.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Роспотребрезерв, 1992.
Геращенко В.В. Предисловие председателя Центрального банка Российской Федерации // Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. — М.: Юрист, 2001.
Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.
Макконнелл К.Л., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. К.: Хагар-Демос, 1993. Т. 1.
Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.
Сакс Дж.Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход. М.: Дело, 1996. С. 254.
Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. — М., 1994.
Сорос Дж. Кризис мирового капитализма: Открытое общество в опасности / Пер. с англ. М., 1999.
Тосунян Г.А. Введение // Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. — М.: Юрист, 2001.
Эриашвили Н.Д. Финансовое право: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2001.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
Харрис Л. Теория денег // Деньги: сост. А. Чухно. К.: Вид. «Украiна», 1997.
Хейне П. Экономический образ мышления. М., 1992.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2: Товар. Торговые сделки. — М.: Статут, 2003.
Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 8. С. 90 — 91.
Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 16.
Журнал «Финансы и кредит», 5 (209), февраль 2006.
Журнал «Финансы и кредит», 33 (273), сентябрь 2007.
Журнал «Финансы и кредит», 7 (295), февраль 2008.
Журнал «Финансы и кредит», 13 (301), апрель 2008.
Журнал «Финансы и кредит», 24 (312), июнь 2008.
Журнал ЮРИСТ № 11(29), 2003 г.
Установлены обязательные требования к операционной надежности при осуществлении банковской деятельности в целях обеспечения непрерывности оказания банковских услуг // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464974/ (дата обращения: 14.10.2025).
Обновлены обязательные требования к обеспечению защиты информации в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464974/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банковский сектор // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 14.10.2025).
Правовое регулирование банковской деятельности в условиях цифровизации // АПНИ. URL: https://apni.ru/article/185-pravovoe-regulirovanie-bankovskoj-deyatelnosti-v (дата обращения: 14.10.2025).
Статистика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 14.10.2025).
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-deyatelnosti-bankov-v-usloviyah-tsifrovizatsii-ekonomiki (дата обращения: 14.10.2025).
Функции банков и центральный банк: кредитная функция, роль в экономике и управление банком // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/funkcii-bankov/ (дата обращения: 14.10.2025).
Как ликвидировать кредитную организацию? Основания и порядок ликвидации // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/likvidaciya-kreditnoj-organizacii/ (дата обращения: 14.10.2025).
Особенности правового статуса кредитных организаций. URL: https://studfile.net/preview/6938228/page:3/ (дата обращения: 14.10.2025).
Реорганизация кредитной организации // Адвокат в Москве. Гражданские и уголовные дела, авторское право. URL: https://advokat-skobkina.ru/articles/reorganizaciya-kreditnoj-organizacii/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23. Ликвидация или реорганизация кредитной организации // Электорат.Инфо. URL: https://electorat.info/doc/2839/23 (дата обращения: 14.10.2025).
Финансово-правовое регулирование банковской деятельности: актуальные направления в условиях цифровизации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovo-pravovoe-regulirovanie-bankovskoy-deyatelnosti-aktualnye-napravleniya-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 14.10.2025).
Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/org_activity/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 15. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/8a2f64121ec56a42a033c4fc311b59a93dd23719/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23.4. Регулирование процедур ликвидации кредитной организации // КонсультантПлюс. URL: https://www.garant.ru/doc/57530635/ (дата обращения: 14.10.2025).
Доклады для общественных консультаций // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/116239/20211029_cd_PS_report.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2024 года: обреченные на концентрацию // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/i_pol_2024/ (дата обращения: 14.10.2025).
§ 14. Денежно-кредитная система: Банки и их функции. URL: https://studfile.net/preview/6817651/page:11/ (дата обращения: 14.10.2025).
Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций. URL: https://studbooks.net/1435275/bankovskoe_delo/glava_poryadok_registratsii_kreditnyh_organizatsiy_litsenzirovaniya_bankovskih_operatsiy (дата обращения: 14.10.2025).
Кредитная организация – что это, виды, банковские и небанковские // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/chto-takoe-kreditnaya-organizaciya/ (дата обращения: 14.10.2025).
Правовое регулирование государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. Уголовная ответственность за незаконную банковскую деятельность // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-gosudarstvennoy-registratsii-kreditnyh-organizatsiy-i-litsenzirovaniya-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 14.10.2025).
Трансформация банковского регулирования в условиях цифровизации экономики // Томский политехнический университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-bankovskogo-regulirovaniya-v-usloviyah-tsifrovizatsii-ekonomiki (дата обращения: 14.10.2025).
Роль и функции цб и кб в современной кредитной системе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-funktsii-tsb-i-kb-v-sovremennoy-kreditnoy-sisteme (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/07469a8b139bfb9a059d0473a25d25a0720a4548/ (дата обращения: 14.10.2025).
Диссертация на тему «Трансформация регулирования банковской деятельности в условиях развития цифровых технологий» // disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/transformatsiya-regulirovaniya-bankovskoi-deyatelnosti-v-usloviyakh-razvitiya-tsifrovykh-tekh (дата обращения: 14.10.2025).
Банковская система // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0 (дата обращения: 14.10.2025).
Финансовый сектор России: результаты банков в 2025 году // Victoria_Business. URL: https://dzen.ru/a/Zg2Z5_hBwW2X9jYV (дата обращения: 14.10.2025).
Тема 2.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ // МГИМО. URL: https://www.mgimo.ru/upload/iblock/03a/bank-sistema-rf.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Банк России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 14.10.2025).
Банк России // Garant.ru. URL: https://service.garant.ru/#/document/397390559/paragraph/443:0 (дата обращения: 14.10.2025).
Виды кредитных организаций и их деятельность // СберСова. URL: https://sbersova.ru/news/vidy-kreditnykh-organizatsiy-i-ikh-deyatelnost (дата обращения: 14.10.2025).
Банковская система России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 14.10.2025).
Банковские и небанковские кредитные организации: виды, примеры, функции // ФПА. URL: https://fpa.su/stati/bankovskoe-delo/ponyatie-i-vidy-kreditnykh-organizatsiy-v-rossii-banki-i-nko/ (дата обращения: 14.10.2025).
Виды кредитных организаций // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/kreditnye-karty/vidy-kreditnyh-organizaciy (дата обращения: 14.10.2025).
Банковская система РФ: что это, структура, задачи, роль ЦБ РФ и коммерческих банков // Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-05/bankovskaya-sistema-rf-chto-eto-struktura-zadachi-rol-tsb-rf-i-kommercheskih-bankov-53424107/ (дата обращения: 14.10.2025).
Кредитная система и ее организация в России // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/kreditnaya-sistema-v-rossii/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/53a8120b666a33ee35ee5723ee906004b31a316d/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банки – важный элемент кредитной системы Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/banki-vazhnyy-element-kreditnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 14.10.2025).
Кредитные организации и некредитные финансовые организации // Российский университет адвокатуры и нотариата. URL: https://ruan.ru/upload/files/nauchnaya_deyatelnost/kreditnye-organizatsii.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Центральный банк и его роль и функции в кредитной системе РФ // Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/finansy/rol-centra-banka.html (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 4 // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37575/279e88d070b4b2c129e924a0d92298c417935759/ (дата обращения: 14.10.2025).
Правовое положение кредитных организаций // Юридический институт ТГУ. URL: https://www.tsu.ru/upload/iblock/d76/22.05.2023_Pravo_Shishlova_K_D_Mag_diss_Pravovoe-polozhenie-kreditnykh-organizatsiy.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Диссертация на тему «Кредитные организации в банковской системе Российской Федерации: Гражданско-правовые проблемы» // disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/kreditnye-organizatsii-v-bankovskoi-sisteme-rossiiskoi-federatsii-grazhdansko-pravovye-pr (дата обращения: 14.10.2025).
Курсовая работа «Понятие, сущность и структура современной кредитной системы РФ» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-suschnost-i-struktura-sovremennoy-kreditnoy-sistemy-rf (дата обращения: 14.10.2025).
Диссертация на тему «Правовое регулирование деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг» // disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/pravovoe-regulirovanie-deyatelnosti-kreditnykh-organizatsii-na-rynke-bankovskikh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
Перечень законодательных и иных нормативных актов, регламентирующих использование применяемых технологий и средств дистанционного банковского обслуживания // Банк России. URL: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/12693/1.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Кредитные организации смогут проводить удаленную идентификацию клиента при открытии банковского счета // Совет Федерации. URL: http://council.gov.ru/events/news/168434/ (дата обращения: 14.10.2025).
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ МЕХАНИЗМОВ УДАЛЕННОЙ ИДЕНТИФИКАЦИИ В РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-i-razvitie-mehanizmov-udalennoy-identifikatsii-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 14.10.2025).
Путин поручил до 15 июля обеспечить банкам возможность идентификации клиентов по видеосвязи // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/941019 (дата обращения: 14.10.2025).
В России могут ввести удаленную идентификацию при открытии счета // Frank Media. URL: https://frankrg.com/71239 (дата обращения: 14.10.2025).
Дистанционное банковское обслуживание // Potreb.citroen-center.ru. URL: https://potreb.citroen-center.ru/distance-banking-service/ (дата обращения: 14.10.2025).
Перспективы развития удаленной идентификации клиентов финансовых организаций: доклад Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/d_ident/ (дата обращения: 14.10.2025).
Удаленная упрощенная идентификация клиентов // Esia.pro. URL: https://esia.pro/articles/udalennaya-uproshchennaya-identifikatsiya-klientov/ (дата обращения: 14.10.2025).
Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 14.10.2025).
особенности проведения мфо удаленной идентификации заемщиков при выдачи микрозаймов онлайн в целях под/фт во исполнение требований фз № 115 от 07.08.2001 // Юридическая компания «ДЕКАРТ». URL: https://decart-legal.ru/osobennosti-provedeniya-mfo-udalennoy-identifikacii-zaemshhikov-pri-vydachi-mikrozaymov-onlayn-v-celyah-pod-ft-vo-ispolnenie-trebovaniy-fz-no-115-ot-07-08-2001/ (дата обращения: 14.10.2025).
Подраздел 4.3. Обеспечение дистанционного банковского обслуживания // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_44458/683a30c5e7b243b8118086052f55928a556d0d5d/ (дата обращения: 14.10.2025).
Лицензирование кредитных организаций основные виды // COREDO. URL: https://coredoc.ru/articles/licensing-credit-organizations-main-types/ (дата обращения: 14.10.2025).
О некоторых аспектах правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-nekotoryh-aspektah-pravovogo-regulirovaniya-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya (дата обращения: 14.10.2025).
Банкам разрешили заключать договоры с физлицами удаленно // Garant.ru. URL: https://www.garant.ru/news/1154570/ (дата обращения: 14.10.2025).
Памятка о мерах по обеспечению безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/145455/memo_dbo.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // ТГТУ. URL: https://www.tstu.ru/uploads/files/docs/2022/vdomina.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Методические рекомендации Банка России по предоставлению потребителям финансовых продуктов (дополнительных услуг) в дистанционных каналах — Редакция от 27.12.2024 // Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=480287 (дата обращения: 14.10.2025).
Как провести идентификацию клиента по 115‑ФЗ в Контур.Призме. URL: https://prism.kontur.ru/articles/identifikatsiya-po-115-fz (дата обращения: 14.10.2025).
Законодательные и нормативные акты // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/documents/bank_regulatory/ (дата обращения: 14.10.2025).
ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-razvitiya-tsifrovizatsii-bankovskoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 14.10.2025).
СТАНДАРТ БАНКА РОССИИ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/157297/sto-br-bfbo-1_8-2024.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
ЦИФРОВИЗАЦИЯ КАК ФАКТОР ФОРМИРОВАНИЯ ЦИФРОВЫХ ЭКОСИСТЕМ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-kak-faktor-formirovaniya-tsifrovyh-ekosistem-kreditnyh-organizatsiy-aktualnye-voprosy-regulirovaniya (дата обращения: 14.10.2025).
ЦБ создаст единое цифровое пространство // ComNews. URL: https://www.comnews.ru/content/232490/2025-10-09/cb-sozdast-edinoe-tsifrovoe-prostranstvo (дата обращения: 14.10.2025).
Глава 1. Общие положения // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_100140/3282295a62f83526543b593ef0d6803734065609/ (дата обращения: 14.10.2025).
Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/org_activity/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32966/5e5421c607f0f63b65287e07a3c4852e92c253b3/ (дата обращения: 14.10.2025).
УСЛОВИЯ ДОГОВОРА О КОМПЛЕКСНОМ ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТА В ООО // Вайлдберриз Банк. URL: https://wb-bank.ru/uploads/files/client_service_agreement_terms.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Набиуллина лично присоединится к пилотному тестированию цифрового рубля // Frank Media. URL: https://frankrg.com/72579 (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/a12ee010885e353272e0e0147e4526511a3d1b7f/ (дата обращения: 14.10.2025).
Правовое регулирование банковской деятельности // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 14.10.2025).
Банкротство кредитных организаций, закон о несостоятельности банков, признаки и особенности банкротства // Юридическая компания «Старт». URL: https://xn--80abgfjb1ccb2c.xn--p1ai/bankrotstvo-kreditnyh-organizatsij/ (дата обращения: 14.10.2025).
Процедура отзыва лицензии // Сбербанк АСТ. URL: https://www.sberbank-ast.ru/procedure-otzyva-licenzii.html (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23. Ликвидация или реорганизация кредитной организации // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/8a2f64121ec56a42a033c4fc311b59a93dd23719/ (дата обращения: 14.10.2025).
Ликвидация кредитных организаций // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/likvid/ (дата обращения: 14.10.2025).
Как ликвидировать кредитную организацию? Основания и порядок ликвидации // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/likvidaciya-kreditnoj-organizacii/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банкротство кредитных учреждений // ФНС России | 77 город Мос��ва. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/related_activities/bankrotstvo/bankrot_org/bank_kredit/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23.1. Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/726a45f95f4e040aa939886326886e88c0326f58/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23. Закона о банках. Ликвидация или реорганизация кредитной организации // Закон о банках. URL: https://zakon-o-bankah.ru/glava-2/statya-23-zakona-o-bankah.html (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23.4. Регулирование процедур ликвидации кредитной организации // Гарант.ру. URL: https://www.garant.ru/doc/57530635/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банкротство кредитной организации: процедура и особенности // Коллегия адвокатов Рогачев Высоцкий и партнеры. URL: https://rv-advokat.ru/blog/bankrotstvo-kreditnoy-organizatsii-protsedura-i-osobennosti/ (дата обращения: 14.10.2025).
Рассмотрение Банком России ходатайства об аннулировании лицензии // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/org_activity/question_2756/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 23.5. Особенности реорганизации кредитной организации в форме слияния, присоединения и преобразования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/29656a29dfc29cf0591f211326c2e3dd74457ddf/ (дата обращения: 14.10.2025).
Реорганизация банка — изменение его правового положения, результатом которого становится появление или ликвидация одной или сразу нескольких кредитных организаций // Moneyman. URL: https://moneyman.ru/articles/reorganizaciya-banka/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 20. Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_2839/07469a8b139bfb9a059d0473a25d25a0720a4548/#dst1283 (дата обращения: 14.10.2025).
О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных от 17 сентября 2009 // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902181518 (дата обращения: 14.10.2025).
Положение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации // Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=11099 (дата обращения: 14.10.2025).
3.1.8.1. Реформирование банковской системы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_43196/b06f15d7879e60249c336b4146a8049079a4e321/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статья 189.45. Требование Банка России о реорганизации кредитной организации // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_160350/1908bf18413b6923c683b54430e7ef0888277259/ (дата обращения: 14.10.2025).
Реорганизация кредитной организации: сущность и формы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reorganizatsiya-kreditnoy-organizatsii-suschnost-i-formy (дата обращения: 14.10.2025).
Современные формы и методы реструктуризации коммерческих банков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-formy-i-metody-restrukturizatsii-kommercheskih-bankov (дата обращения: 14.10.2025).
Глава 4. Реорганизация кредитных организаций в форме присоединения // Документы системы ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70162590/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банки в России в 2025 году: тенденции, вызовы и трансформация сектора // Журнал Финансист. URL: https://journal.fntn.ru/articles/banki-v-rossii-v-2025-godu-tendencii-vyzovy-i-transformaciya-sektora (дата обращения: 14.10.2025).
Какие вызовы стоят перед банковским сектором в 2025 году // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/12/26/1012379-kakie-vizovi-bankovskim-sektorom-v-2025-godu (дата обращения: 14.10.2025).
Влияние геополитических тенденций на современный банковский бизнес России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskih-tendentsiy-na-sovremennyy-bankovskiy-biznes-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
Современные тенденции в развитии процессов концентрации банковского капитала в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-v-razvitii-protsessov-kontsentratsii-bankovskogo-kapitala-v-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
Банкам предстоит столкнуться со значительными вызовами в 2025 году // Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/bankam-predstoit-stolknutsya-so-znachitelnymi-vyzovami-v-2025-godu-20250305-18000/ (дата обращения: 14.10.2025).
Макроэкономические факторы, влияющие на качество кредитного портфеля банковского сектора России // Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. URL: https://economic-journal.ru/jour/article/view/101 (дата обращения: 14.10.2025).
Аналитический обзор «Банковский сектор» // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/banks_sector/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банки в 2025 году ждут новые вызовы, россияне нашли альтернативу автокредитам. Обзор Банки.ру // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10992383 (дата обращения: 14.10.2025).
Влияние макроэкономических факторов на формирование депозитных ресурсов коммерческих банков России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-makroekonomicheskih-faktorov-na-formirovanie-depozitnyh-resursov-kommercheskih-bankov-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-vliyayuschie-na-razvitie-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 14.10.2025).
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bn_sector_supervision_report/ (дата обращения: 14.10.2025).
Макроэкономические факторы и их влияние на состояние банковских систем России и Бразилии // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/ba/fin/thesis/718716298 (дата обращения: 14.10.2025).
Исследование влияния динамики макроэкономических показателей на банковскую систему Российской Федерации // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/372952479_Issledovanie_vliyaniya_dinamiki_makroekonomiceskih_pokazatelej_na_bankovskuu_sistemu_Rossijskoj_Federacii_The_study_of_the_impact_of_the_dynamics_of_macroeconomic_indicators_on_the_b (дата обращения: 14.10.2025).
ОСОБЕННОСТИ КОНЦЕНТРАЦИИ БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-kontsentratsii-bankovskogo-kapitala-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 14.10.2025).
Банковский сектор России в современных условиях: текущее состояние // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133502/1/%D0%94%D0%B8%D0%B0%D0%BD%D0%BE%D0%B2_%D0%B2%D0%BA%D1%80_2024.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
МЕХАНИЗМ КОНЦЕНТРАЦИИ БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА // the Retail Finance. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizm-kontsentratsii-bankovskogo-kapitala (дата обращения: 14.10.2025).
ВЛИЯНИЕ ГЕОПОЛИТИКИ НА СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ // Студенческий научный форум. URL: https://scienceforum.ru/2016/article/2016021617 (дата обращения: 14.10.2025).
Банк России сохранил прогноз на 2025 год по ключевым показателям банковского сектора — регулятор // smartlab.news. URL: https://smartlab.news/bank-rossii-sokhranil-prognoz-na-2025-god-po-klyuchevym-pokazatelyam-bankovskogo-sektora-regulyator-2305086 (дата обращения: 14.10.2025).
Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк. URL: https://alfainvestor.ru/blog/bankovskij-sektor-v-2025-godu-vybiraem-favoritov/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банковский сектор по итогам I квартала 2025 года: холодная весна 25-го // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/i_kvartal_2025 (дата обращения: 14.10.2025).
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=7229 (дата обращения: 14.10.2025).
Геополитические факторы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_43196/238a221f75d31502f61d2d0c242e20b5711204d6/ (дата обращения: 14.10.2025).
Структурные трансформации в банковском секторе России на фоне геополитических перемен // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strukturnye-transformatsii-v-bankovskom-sektore-rossii-na-fone-geopoliticheskih-peremen (дата обращения: 14.10.2025).
Современное состояние деятельности банков в РФ // Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/1435275/bankovskoe_delo/sovremennoe_sostoyanie_deyatelnosti_bankov (дата обращения: 14.10.2025).
Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2c/bank_sector/rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2025-god-10887140/ (дата обращения: 14.10.2025).
О развитии банковского сектора Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bn_sector/ (дата обращения: 14.10.2025).
Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 14.10.2025).
Как будут развиваться банки в 2025 году // Б1. URL: https://www.b1.ru/news/kak-budut-razvivatsya-banki-v-2025-godu/ (дата обращения: 14.10.2025).
I. Краткая характеристика проблем банковской системы России // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112349/598a39ec8c6c968f9a2b53113540608efb22a0fc/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банковская система России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 14.10.2025).
Стратегия ЦБ на 2025-2027 годы: о чем нужно знать банкам // iDSystems. URL: https://idsys.ru/blog/strategiya-tsb-na-2025-2027-gody-o-chem-nuzhno-znat-bankam (дата обращения: 14.10.2025).
Конкуренция и концентрация банковского капитала в России в современных условиях // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-i-kontsentratsiya-bankovskogo-kapitala-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 14.10.2025).
Концентрация банковской деятельности // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kontsentratsiya_bankovskoy_deyatelnosti/ (дата обращения: 14.10.2025).
Прогноз прибыльности банковского сектора в 2025 году: дилижанс замедляет ход // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/banks_2025_profit_forecast (дата обращения: 14.10.2025).
Стратегия развития на 2024-2025 годы // Банк РМП. URL: https://www.rmpbank.ru/o-banke/informatsiya-o-banke/strategiya-razvitiya-na-2024-2025-gody/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банк России ждет в 2025 году перехода от профицита ликвидности к дефициту // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/989710 (дата обращения: 14.10.2025).
Российский банковский сектор: прогноз на 2025 год // Аналитика. АРБ. URL: https://arb.ru/b2c/bank_sector/rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 14.10.2025).
Финансовый сектор: ожидаем рост рисков. Стратегия на 2025 // Альфа-Инвестиции. URL: https://www.alfa.ru/news/finansovyj-sektor-ozhidaem-rost-riskov-strategiya-na-2025/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банк России определил основные направления развития финансового рынка до 2027 года // Ассоциация ФинТех. URL: https://fintech.ru/bank-rossii-opredelil-osnovnye-napravleniya-razvitiya-finansovogo-rynka-do-2027-goda/ (дата обращения: 14.10.2025).
О развитии банковского сектора Российской Федерации. Июль 2024 // АРБ. URL: https://arb.ru/b2c/bank_sector/o_razvitii_bankovskogo_sektora_rossiyskoy_federatsii_iyul_2024-10884976/ (дата обращения: 14.10.2025).
Главные события рынка с 13 по 17 октября // Альфа-Инвестиции. URL: https://alfainvestor.ru/blog/glavnye-sobytiya-rynka-s-13-po-17-oktyabrya/ (дата обращения: 14.10.2025).
Банк России: на период 2025 – 2027 годов основной фокус внимания смещается на создание условий для предложения рынком потребителю качественных финансовых продуктов и услуг // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_490533/ (дата обращения: 14.10.2025).
Защита прав потребителей финансовых услуг // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/protection/ (дата обращения: 14.10.2025).
Закон о защите: как государство борется с кибермошенниками // Альфа-Курс. URL: https://alfaclass.ru/article/law-against-cyberfraud (дата обращения: 14.10.2025).
Эксперт рассказала, как банки будут компенсировать клиентам потери от мошенников // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10991951 (дата обращения: 14.10.2025).
Принят закон, направленный на защиту людей от кибермошенничества // Дума. URL: https://duma.gov.ru/news/58372/ (дата обращения: 14.10.2025).
Путин подписал закон о противодействии кибермошенничеству // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/society/articles/2025/04/01/1030064-putin-podpisal-zakon-kibermoshennichestvu (дата обращения: 14.10.2025).
Права потребителей при оказании услуг онлайн-банкинга // Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл. URL: https://12.rospotrebnadzor.ru/index.php/zpp/11-glavnaya/3956-2022-02-28-06-38-51 (дата обращения: 14.10.2025).
Как будет работать закон, который обязал банки возвращать деньги, украденные мошенниками // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/about/news/financial/kak-budet-rabotat-zakon-kotoryy-obyazal-banki-vozvrashchat-dengi-ukradennye-moshennikami (дата обращения: 14.10.2025).
Нужно минимизировать ущерб клиентов банков из-за злоумышленников // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/interview/id_2032/ (дата обращения: 14.10.2025).
Защита прав потребителей банковских услуг в условиях развития цифровых технологий // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zaschita-prav-potrebiteley-bankovskih-uslug-v-usloviyah-razvitiya-tsifrovyh-tehnologiy (дата обращения: 14.10.2025).
Справедливые цифровые финансовые услуги. Правила защиты прав потребителя финансовых услуг // ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Ставропольском крае». URL: https://26.rospotrebnadzor.ru/index.php/zpp/pravovoe-prosveshchenie/98-zpp/12711-spravedlivye-tsifrovye-finansovye-uslugi-pravila-zashchity-prav-potrebitelya-finansovykh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В ЦИФРОВУЮ ЭПОХУ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-voprosy-zaschity-prav-potrebiteley-bankovskih-uslug-v-tsifrovuyu-epohu (дата обращения: 14.10.2025).
Сервис защиты прав потребителей финансовых услуг работает на сайте Банка России // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1691238/ (дата обращения: 14.10.2025).
Новый закон не остановил навязчивые звонки банков – ИТ рынок // IT-World.ru. URL: https://it-world.ru/news/finances/161405.html (дата обращения: 14.10.2025).
ГИС «Антифрод» заработает с 1 марта 2026 г. // ComNews. URL: https://www.comnews.ru/content/232535/2025-10-13/gis-antifrod-zarabotaet-s-1-marta-2026-g (дата обращения: 14.10.2025).
Регулирование в сфере защиты прав потребителей финуслуг в РФ не слишком жесткое — глава ЦБ // Financial One. URL: https://fomag.ru/news/regulirovanie-v-sfere-zashchity-prav-potrebiteley-finuslug-v-rf-ne-slishkom-zhestkoe-glava-tsb/ (дата обращения: 14.10.2025).
Сбербанк научился возвращать потерпевшим деньги через профилактические беседы с мошенниками. Это быстрее, чем с помощью силовиков и судов // CNews. URL: https://www.cnews.ru/news/top/2025-10-13_sberbank_vernul_milliony_klientam (дата обращения: 14.10.2025).
Профиль защиты прикладного программного обеспечения автоматизированных систем и приложений кредитных организаций и некредитных // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/129774/profile_po.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
Сбербанк стал использовать беседы с дропперами для возврата украденных денег клиентам // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/528359-sberbank-stal-ispolzovat-besedy-s-dropperami-dla-vozvrata-ukradennyh-deneg-klientam (дата обращения: 14.10.2025).
ФСТЭК России, Банк России и ФСБ России озвучили планы на ближайшее время по изменению регулирования в сфере ИБ на конференции АБИСС // cisoclub. URL: https://cisoclub.ru/fstek-rossii-bank-rossii-i-fsb-rossii-ozvuchili-plany-na-blizhajshee-vremya-po-izmeneniyu-regulirovaniya-v-sfere-ib-na-konferencii-abiss/ (дата обращения: 14.10.2025).
Лучшие российские решения для защиты банков – кибербезопасность и соответствие требованиям // Блог ИНФАРС. URL: https://infars.ru/blog/luchshie-rossiyskie-resheniya-dlya-zashchity-bankov-kiberbezopasnost-i-sootvetstvie-trebovaniyam/ (дата обращения: 14.10.2025).
О состоянии защиты прав потребителей финансовых услуг и розничных инвесторов за 7 месяцев 2025 // ФинПотребСоюз. URL: https://finpotrebsouz.ru/o-sostoyanii-zashchity-prav-potrebiteley-finansovykh-uslug-i-roznichnykh-investorov-za-7-mesyatsev-2025/ (дата обращения: 14.10.2025).
Положение Банка России от 30.08.2023 № 822-П «О требованиях к обеспечению защиты информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 22.12.2023 № 76558) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464974/ (дата обращения: 14.10.2025).
Информационная безопасность // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarkets/inf_security/ (дата обращения: 14.10.2025).
Защита прав потребителей финансовых услуг: что изменилось в 2025 году // СберСова. URL: https://sbersova.ru/news/zashchita-prav-potrebiteley-finansovykh-uslug-chto-izmenilos-v-2025-godu/ (дата обращения: 14.10.2025).
Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0_%D0%A6%D0%91_%D0%B2_%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5_%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_(%D0%BA%D0%B8%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8) (дата обращения: 14.10.2025).
Обзор Профиля защиты прикладного программного обеспечения. Методический документ Банка России // Security Vision. URL: https://securityvision.ru/blog/obzor-profilya-zashchity-prikladnogo-po/ (дата обращения: 14.10.2025).

Кредитные организации в банковской системе РФ: правовые, экономические и цифровые аспекты развития до 2025 года

Правовая и экономическая сущность кредитных организаций Российской Федерации

Понятие, признаки и классификация кредитных организаций

Правовые основы деятельности кредитных организаций

Банковские операции и сделки, осуществляемые кредитными организациями

Источники фондирования кредитных организаций и их экономическая роль

Банковская система РФ: структура, роль Центрального банка и коммерческих банков

Структура банковской системы Российской Федерации

Роль Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Коммерческие банки и небанковские кредитные организации

Цифровая трансформация и правовое регулирование деятельности кредитных организаций

Развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Удалённая идентификация клиентов

Экспериментальный правовой режим для удалённой идентификации с использованием видеоконференцсвязи

Внедрение цифрового рубля

Операционная надёжность и информационная безопасность в условиях цифровизации

Нормативное регулирование операционной надёжности

Стандарты и меры обеспечения информационной безопасности

Противодействие киберугрозам и ответственность за инциденты информационной безопасности

Механизмы реорганизации и ликвидации кредитных организаций

Реорганизация кредитных организаций

Требование Банка России о реорганизации

Ликвидация кредитных организаций

Современное состояние и стратегические перспективы банковской системы РФ до 2025 года

Современное состояние банковского сектора РФ

Ключевые вызовы для банковской системы до 2025 года

Стратегические перспективы развития банковской системы до 2025 года

Защита прав потребителей в цифровой банковской среде и противодействие кибермошенничеству

Правовое регулирование защиты клиентов в цифровой среде

Механизмы компенсации при кибермошенничестве

Защита от программных сбоев

Заключение

Список использованной литературы

Анализ системы управленческого учета и контроля в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк»)

Аудит и анализ доходов в организации на примере ООО «ДомСервис» + доклад и презентация

Детский сад ясли на 8 групп

Исследование формирования и развития коммуникативных способностей подростков (старшеклассников) 2

Организация сестринского ухода за баольными сахарным диабетом в условиях ЛПУ геронтологического профиля 2

Правовая и экономическая сущность кредитных организаций Российской Федерации

Понятие, признаки и классификация кредитных организаций

Правовые основы деятельности кредитных организаций

Банковские операции и сделки, осуществляемые кредитными организациями

Источники фондирования кредитных организаций и их экономическая роль

Банковская система РФ: структура, роль Центрального банка и коммерческих банков

Структура банковской системы Российской Федерации

Роль Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Коммерческие банки и небанковские кредитные организации

Цифровая трансформация и правовое регулирование деятельности кредитных организаций

Развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Удалённая идентификация клиентов

Экспериментальный правовой режим для удалённой идентификации с использованием видеоконференцсвязи

Внедрение цифрового рубля

Операционная надёжность и информационная безопасность в условиях цифровизации

Нормативное регулирование операционной надёжности

Стандарты и меры обеспечения информационной безопасности

Противодействие киберугрозам и ответственность за инциденты информационной безопасности

Механизмы реорганизации и ликвидации кредитных организаций

Реорганизация кредитных организаций

Требование Банка России о реорганизации

Ликвидация кредитных организаций

Современное состояние и стратегические перспективы банковской системы РФ до 2025 года

Современное состояние банковского сектора РФ

Ключевые вызовы для банковской системы до 2025 года

Стратегические перспективы развития банковской системы до 2025 года

Защита прав потребителей в цифровой банковской среде и противодействие кибермошенничеству

Правовое регулирование защиты клиентов в цифровой среде

Механизмы компенсации при кибермошенничестве

Защита от программных сбоев

Заключение

Список использованной литературы

С этим материалом также изучают

Похожие записи