Кредитный договор как объект дипломного исследования: комплексный анализ

Введение. Как грамотно обосновать актуальность темы и сформулировать научный аппарат

Введение — это не просто формальность, а фундамент всей дипломной работы. Именно здесь вы должны убедить научного руководителя и комиссию в том, что ваша тема важна и заслуживает изучения. Ключевой аргумент в пользу актуальности темы кредитного договора — это неуклонный рост объемов кредитования в экономике. Это подтверждается статистикой: как для бизнеса, нуждающегося в средствах для развития, так и для граждан, использующих кредиты для крупных покупок или текущих нужд.

После обоснования актуальности необходимо четко определить рамки вашего научного исследования. Это делается через формулировку научного аппарата. Именно он задает вектор всей работе и не позволяет ей превратиться в беспорядочный реферат.

• Объект исследования: Как правило, это правовые нормы, регулирующие отношения по кредитному договору, а также релевантная судебная практика и научные труды.
• Предмет исследования: Это сами правоотношения, которые возникают между кредитором и заемщиком в процессе заключения, исполнения и расторжения договора.
• Цель работы: Формулируется как комплексная правовая характеристика кредитного договора.
• Задачи исследования: Цель детализируется на конкретные шаги. Например:
  1. Дать историко-теоретическую характеристику кредитного договора.
  2. Проанализировать стороны и элементы кредитного договора.
  3. Определить особенности заключения, исполнения и расторжения договора.
  4. Выявить проблемы в правоприменении и законодательном регулировании.

Такая структура введения показывает, что вы понимаете не только что вы изучаете, но и как вы собираетесь это делать.

Глава 1. Как раскрыть историко-теоретические основы кредитного договора

Понимание современного состояния любого правового института невозможно без взгляда в прошлое. Историческая ретроспектива — это не просто экскурс, а метод, позволяющий увидеть логику развития правовых норм. Исследование стоит начать с того, что первые формы кредитных отношений возникли еще в древнем мире, например, в Месопотамии и Египте. Именно тогда были заложены базовые принципы, которые, эволюционируя, легли в основу современного законодательства.

После исторического анализа необходимо перейти к фундаментальной юридической характеристике. Кредитный договор является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Это означает, что:

• Двусторонний: права и обязанности возникают у обеих сторон (кредитор обязан выдать кредит, а заемщик — вернуть его с процентами).
• Возмездный: исполнение обязательств одной стороной предполагает встречное предоставление от другой (кредит выдается под проценты).
• Консенсуальный: считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, а не с момента передачи денег.

Один из классических элементов теоретической главы — это разграничение понятий. Важно четко показать принципиальное отличие кредитного договора от договора займа. Ключевой аспект здесь — субъектный состав: в кредитном договоре кредитором всегда выступает банк или иная кредитная организация, обладающая специальной лицензией.

Глава 1. Каким образом определить и описать правовую природу и содержание договора

Этот раздел теоретической главы должен быть посвящен скрупулезному анализу юридической конструкции договора. Основой для анализа служат статьи Гражданского кодекса Российской Федерации. Центральное место занимает разбор существенных условий, без согласования которых договор считается незаключенным. К ним относятся:

• Предмет договора: денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику.
• Сумма кредита: точный размер предоставляемых средств.
• Процентная ставка: плата за пользование кредитом.
• Срок возврата: период, на который предоставляется кредит.

Далее необходимо детально описать требования, которые законодательство предъявляет к форме и содержанию договора. Как правило, это письменная форма. В тексте следует сделать особый акцент на том, что точность и ясность формулировок — это не просто юридическое требование, а важнейший инструмент предотвращения будущих споров. Чем подробнее и недвусмысленнее прописаны права, обязанности и ответственность сторон, тем меньше вероятность возникновения конфликтов.

Глава 2. Кто выступает сторонами и какие элементы составляют кредитный договор

Вторая глава традиционно переходит от общей теории к более детальному анализу элементов правоотношений. Начать следует с четкого определения правового статуса сторон.

Сторонами договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России) и заемщик (физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства).

Важным аспектом анализа является классификация договоров. Необходимо провести четкое различие между потребительскими и коммерческими (предпринимательскими) кредитными договорами, поскольку их регулирование имеет существенные отличия. Если в потребительском кредитовании на первый план выходит защита прав экономически более слабой стороны (гражданина), то в коммерческом — свобода договора и нужды бизнеса. Например, законодательство о защите прав потребителей применяется именно к потребительским договорам.

Далее следует разобрать обеспечительные механизмы, которые являются неотъемлемой частью кредитных отношений. Их роль — минимизировать риски кредитора. Основные виды обеспечения:

• Залог: передача кредитору права на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества (например, квартиры или автомобиля).
• Поручительство: обязательство третьего лица отвечать перед кредитором за исполнение обязательств заемщиком.
• Неустойка: определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Глава 2. Как описать жизненный цикл договора от заключения до расторжения

Этот раздел дипломной работы должен описывать кредитный договор в динамике — от его «рождения» до «смерти». Анализ строится последовательно, по стадиям жизненного цикла.

1. Заключение договора. Процесс заключения начинается с направления оферты (предложения заключить договор, например, заявки на кредит) и завершается ее акцептом (согласием кредитора выдать кредит на определенных условиях). Важно описать процедурные особенности и требования к документам на этом этапе.

2. Исполнение договора. Здесь рассматривается надлежащее исполнение обязательств обеими сторонами: обязанность кредитора предоставить денежные средства и обязанность заемщика своевременно возвращать основную сумму долга и уплачивать проценты.

3. Изменение и расторжение. В этой части необходимо подробно разобрать правовые основания для внесения изменений в действующий договор или для его досрочного прекращения. Это могут быть как соглашение сторон, так и инициатива одной из них в случаях, предусмотренных законом или договором.

Кроме того, сильная работа должна затрагивать и такие специфические вопросы, как недействительность кредитного договора (когда он заключен с нарушением закона) и право заемщика на отказ от получения кредита даже после подписания договора, но до фактической передачи денег.

Глава 3. Какие практические проблемы правоприменения существуют сегодня

Третья глава — самая важная для демонстрации ваших аналитических способностей. Здесь вы должны перейти от описания норм к анализу того, как они работают в реальной жизни. Ключевой подход — «Проблема-Решение», а главный источник информации — актуальная судебная практика. Каждый тезис должен быть подкреплен ссылкой на конкретное судебное дело или постановление высших судов.

Наиболее распространенные проблемы, которые стоит проанализировать:

• Споры, связанные с односторонним изменением условий договора кредитором. Часто банки пытаются в одностороннем порядке изменить процентную ставку или ввести новые комиссии. Необходимо исследовать, в каких случаях суды признают такие действия законными, а в каких — нет.
• Ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком. Это классическая проблема, приводящая к взысканию задолженности. Здесь важно проанализировать, какие способы защиты используют заемщики (например, оспаривание размера неустойки) и как суды оценивают соразмерность требований банка.

Именно глубокий анализ правоприменительной практики отличает качественное дипломное исследование от простого пересказа законодательства.

Глава 3. Как провести анализ пробелов в законодательном регулировании

Этот раздел является логическим продолжением предыдущего. Если там вы анализировали конкретные споры, то здесь — их первопричины, кроющиеся в несовершенстве законодательства. Задача — не просто констатировать проблему, но и предложить обоснованные пути ее решения.

Ключевые направления для критического анализа:

• Недостаточная прозрачность условий кредитования. Несмотря на законодательные требования о раскрытии полной стоимости кредита, часто условия излагаются сложным языком, а важные детали скрываются в сносках. Это остается частой причиной споров.
• Слабая защита прав потребителей. Хотя законодательство и содержит нормы защиты, на практике их бывает недостаточно для противостояния мощным юридическим службам банков.
• Отсутствие четкого регулирования деятельности коллекторских агентств. Несмотря на принятие специальных законов, методы работы коллекторов часто вызывают нарекания и требуют дальнейшего совершенствования правового поля.

Здесь важно ссылаться на недавние законодательные поправки, давая оценку их эффективности. Ваши предложения по улучшению законодательства станут ядром научной новизны вашей работы.

Заключение и Приложения. Как правильно подвести итоги и оформить вспомогательные материалы

Заключение — это не краткий пересказ всей работы, а синтез итоговых выводов. Его главная задача — дать четкие и лаконичные ответы на задачи, которые были поставлены во введении. Структура заключения должна зеркально отражать структуру основной части: по одному выводу на каждый проанализированный аспект (по истории, по элементам договора, по проблемам и т.д.). Именно здесь вы демонстрируете, что цель исследования достигнута.

В приложения целесообразно выносить вспомогательные материалы, которые перегружали бы основной текст, но важны для полноты картины. Это могут быть:

• Образец кредитного договора.
• Аналитические таблицы со сравнением различных видов кредитов.
• Графики, демонстрирующие динамику кредитования или просроченной задолженности.
• Схемы, иллюстрирующие жизненный цикл договора.

Грамотно оформленные заключение и приложения показывают высокий уровень научной культуры автора и завершают работу на сильной ноте.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) // Собрание законодательства РФ.-1994. -№ 32. Ст. 3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.- 1996. — № 6. Ст. 492.
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — №3. Ст. 140.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 23.07.2013) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. – 2005. -№ 1 (часть 1). Ст. 44.
5. Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.-2010. — № 8. Ст. 775.
6. Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2011. — № 43. Ст. 5972.
7. Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» // Вестник Банка России. -1998. -№61.
8. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. -1998. — № 70-71.
9. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. — 2004.- №28.
10. Письмо ЦБ РФ от 17.01.2005 № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банками лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» // Вестник Банка России. – 2005.- №2.
11. Письмо ЦБ РФ от 15.01.2009 № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» // Вестник Ассоциации российских банков. – 2009.-№ 1-2.
12. Письмо ЦБ РФ от 04.04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд» // Вестник Банка России. – 2011. — №22.
13. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России.-2008.-№28.
14. Указание ЦБ РФ от 03.06.2010 № 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2010.- №38.
15. Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 № 190-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Маннанова Венера Фанисовича на нарушение его конституционных прав частью второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс».
16. Определение ВАС РФ от 26.11.2007 № 11542/07 по делу № А40-48303/06-142-294 // СПС «КонсультантПлюс».
17. Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ.- 1994. — №3.
18. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ.- 2003. — №1.
19. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ.- 2011.-№11.
20. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. — 2002. — № 3.
21. Постановление ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 // СПС «КонсультантПлюс».
22. Постановление ВАС РФ от 16.05.2000 №2193/98 // Вестник ВАС РФ. — 2000. — № 8.
23. Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2012 № А12-10966/2012 // СПС «КонсультантПлюс».
24. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 // СПС «КонсультантПлюс».
25. Постановление ФАС ВВО от 13.11.2010 № А11-13831/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
26. Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу № А78-6805/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
27. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 по делу N А27-5671/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
28. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу № А27-6231/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
29. Постановление ФАС МО от 13.03.2012 № А40-125174/10-47-1096 // СПС «КонсультантПлюс».
30. Постановление ФАС МО от 19.09.2012 № А40-96432/11-97-792 // СПС «КонсультантПлюс».
31. Постановление ФАС Московского округа от 13.05.2010 № КГ-А40/2867-10 по делу № А40-66647/09-30-526 // СПС «КонсультантПлюс».
32. Постановление ФАС ПО от 07.10.2009 № А57-2397/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
33. Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу № А55-9143/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
34. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05-8334/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
35. Постановление ФАС СКО от 23.11.2009 № А53-4211/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
36. Постановление ФАС СКО от 30.10.2009 №А53-25289/2008 // СПС «КонсультантПлюс»
37. Постановление ФАС УО от 31.01.2011 № Ф09-10900 /10- С5 // СПС «КонсультантПлюс».
38. Решение АС Удмуртской Республики от 14.09.2012 № А71-10080/2010 // СПС «КонсультантПлюс».
39. Алексеева Д.Г. «Статусные» проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. -2009. — № 2. С.73-74.
40. Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. — М.: ИНФРА-М, 1996. -512 с.
41. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. -736 с.
42. Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / Под ред. З.М. Фаткудинова. — М.: Юстицинформ, 2009. — 376с.
43. Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 86-93.
44. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М.: ТК Велби; Проспект, 2006. -776 с.
45. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) // СПС «КонсультантПлюс».
46. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков — физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. — 2010. — №2. С.8-20.
47. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.- 384 с.
48. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №4. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
49. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №3. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
50. Единый кредитный центр ФосборнХоум. URL: http://www.fhome.ru. (дата обращения 13.11.2013)
51. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. — М.: НИМП, 2001. -654 с.
52. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. — 2010. — № 5. С.50-53.
53. Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов // ЭЖ-Юрист. — 2006. — № 41. С.8-11.
54. Жданухин Д., Федоров А. Полномочия передаем коллектору // Консультант. — 2007.- № 1. С.47-49.
55. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001.-240 с.
56. Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке? // URL: http://www.searchcredit.ru/voproscredit/1523-Kogda-bank-mozhet-izmenit-usloviya-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-poryadke- (дата обращения 13.11.2013).
57. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009. -874с.
58. Крашенинников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. – М.: Статус, 2011. -533с.
59. Кредиты малому бизнесу в банках России. URL: http://www.creditforbusiness.ru. (дата обращения 13.11.2013).
60. Кредитный брокер. URL: http://www.kredit-24.ru. (дата обращения 13.11.2013).
61. Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».
62. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. — СПб.: Издательство «Юридический центр «Пресс», 2002. – 544с.
63. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита // Бухгалтерский учет. — 2009.- № 2. С. 39-42.
64. Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. — М.: Книги издательства «Налоговый вестник», 2004.-240 с.
65. Миронова Л.Д. Продажа товаров в кредит // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. -2007. — № 7 // СПС «КонсультантПлюс».
66. Московский кредитный дом. Кредитный брокер Москва // URL: http://moskreddom.ru. (дата обращения 13.11.2013).
67. Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. URL: http://akbrf.com/ (дата обращения 11.13.2013).
68. Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. — 2007. — № 18. С. 22-26.
69. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. – М.: Статут, 2003.-176с.
70. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. -2009. — №2. С. 6-9.
71. Полякова Ю. Интервью начальника Управления Роспотребнадзора О. Прусакова // URL: http://www.market.ru/news/870(дата обращения 13.11.2013).
72. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. — 2007.- № 4. С.2-5.
73. Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 81-82.
74. Сперанский А. Потребительское кредитование. К вопросу об этике собирания долгов // Бухгалтерия и банки. — 2006. — № 8. С.53-57.
75. Степанов Д. Вопросы теории и практики эмиссионных ценных бумаг // Хозяйство и право. — 2002. — № 3. С. 69-71.
76. Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. — М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009. -77 с.
77. Толоконников Н.А. Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики // Адвокат. — 2011. — № 7. С. 29 — 38.
78. Хоменко Е.Г. Кредитный брокер — посредник между банком и заемщиком // Предпринимательское право. — 2013. — № 1. С. 46 — 50.
79. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки // СПС «КонсультантПлюс».
80. Шпетер С.Э. Что дает банку аутсорсинг коллекторских услуг // Банковский ритейл. — 2007. — № 1.С.23-26.
81. Эльвира Набиуллина охладила рынок потребительского кредитования. URL: http://www.ng.ru/economics/2013-08-15/4_credits.html (дата обращения 13.11.2013).