Кредитный договор как объект исследования в выпускной квалификационной работе

[Смысловой блок: Введение]

Центральная роль кредитования в современной экономике неоспорима. Как для юридических лиц, нуждающихся в средствах для покрытия текущих расходов или реализации крупных инвестиционных проектов, так и для граждан, приобретающих недвижимость, автомобили или оплачивающих образование, кредитные механизмы являются ключевым финансовым инструментом. Стабильность кредитно-банковской системы — это необходимое условие для гармоничного развития рыночных отношений, и в основе этих отношений лежит кредитный договор.

Масштабы кредитования и связанных с ним правовых вызовов огромны. Даже данные десятилетней давности демонстрируют значительные объемы задолженности и тревожную динамику просрочек. Например, на 1 августа 2013 года объем кредитов физическим лицам в России превышал 9 трлн рублей, а просроченная задолженность достигла 393 млрд рублей, показав рост почти на 26% с начала года. Эти цифры подчеркивают остроту проблемы и актуальность глубокого научного анализа.

Несмотря на активное развитие законодательства, в сфере регулирования кредитных отношений сохраняются существенные пробелы и коллизии. Практика показывает, что заемщики часто сталкиваются с навязыванием дополнительных услуг, несправедливыми условиями и полузаконными методами взыскания задолженности со стороны коллекторских агентств. Это формирует научную проблему: необходимость комплексного анализа правовой природы кредитного договора, его элементов, порядка исполнения и ответственности сторон для выявления недостатков регулирования и защиты прав участников оборота.

Исходя из этого, целью данной работы является комплексный правовой анализ и всесторонняя характеристика кредитного договора.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Изучить историко-теоретические основы института кредитного договора;
• Определить его правовую природу и ключевые характеристики;
• Проанализировать элементы договора, включая стороны и существенные условия;
• Выявить проблемы в законодательстве и правоприменительной практике.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в сфере банковского кредитования. Предметом исследования являются нормы гражданского и банковского права, регулирующие кредитный договор, материалы судебной практики, а также доктринальные подходы и научные работы по данной теме.

Методологическую основу исследования составляют как общенаучные, так и частнонаучные методы познания: исторический, сравнительно-правовой, системный анализ и формально-юридический метод. Такой подход обеспечивает академическую основательность и позволяет рассмотреть проблему с разных сторон.

Теоретической базой послужили труды ведущих отечественных цивилистов, таких как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой и другие ученые, внесшие значительный вклад в изучение договорного права. Структура работы подчинена логике научного исследования — от общих теоретических вопросов к анализу практических аспектов и существующих проблем.

---

Глава 1. Теоретико-правовые основы исследования кредитного договора

1.1. Исторический путь и концептуальное развитие института кредитования

Кредитный договор в его современном виде — это результат тысячелетней эволюции экономических и правовых отношений. Зарождение кредита уходит корнями в глубокую древность, развиваясь от простого натурального обмена до сложных финансовых систем. На ранних этапах истории, например, на Руси, функции кредитора нередко выполняли монастыри и церковь.

Системное развитие банковского кредитования в России началось после реформ XIX века, когда стали активно появляться частные кредитные организации и акционерные коммерческие банки. Этот период заложил основы для формирования национальной кредитной системы.

В советский период кредитование приобрело совершенно иную специфику, функционируя в условиях централизованной плановой экономики. Ключевую роль играл Госбанк СССР, который был практически монополистом в этой сфере. Важнейшей вехой стала реформа гражданского законодательства 1991 года, которая в рамках Основ гражданского законодательства кодифицировала нормы о договорах займа и кредита, заложив правовую базу для перехода к рыночным отношениям.

Современный этап, начавшийся после 1991 года, характеризуется становлением двухуровневой банковской системы, где центральную роль регулятора выполняет Банк России. Законодательство активно развивалось: был принят Гражданский кодекс РФ, а также специальные законы, регулирующие банковскую деятельность. Этот период ознаменовался бурным ростом рынка кредитования и, как следствие, появлением новых правовых вызовов, требующих постоянного научного осмысления.

1.2. Юридическая природа и ключевые характеристики кредитного договора

Для точного понимания сущности кредитных отношений необходимо дать их исчерпывающую юридическую квалификацию. Легальное определение содержится в статье 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Из этого определения вытекают ключевые квалифицирующие признаки договора:

1. Консенсуальный: Договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, а не с момента передачи денег. Это имеет огромное практическое значение: после подписания договора заемщик получает право требовать выдачи кредита, а банк — обязанность его предоставить.
2. Возмездный: Кредитный договор всегда предполагает уплату процентов за пользование денежными средствами. Безвозмездного кредита в рамках данной правовой конструкции не существует.
3. Двусторонне обязывающий: У обеих сторон есть и права, и обязанности. Банк обязан выдать кредит и имеет право требовать его возврата с процентами. Заемщик имеет право требовать выдачи кредита и обязан его вернуть и уплатить проценты.

Субъектный состав договора строго определен. В качестве кредитора может выступать только специальный субъект — банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России. Заемщиком, в свою очередь, может быть любое физическое или юридическое лицо.

Предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства. В отличие от займа, выдать в кредит вещи невозможно. Что касается формы, то закон устанавливает для кредитного договора обязательную письменную форму. Несоблюдение этого требования влечет за собой самое суровое последствие — ничтожность договора, то есть он считается незаключенным с самого начала.

1.3. Соотношение кредитного договора с договором займа и другими смежными договорами

В бытовом общении термины «кредит» и «заем» часто используются как синонимы, однако в юриспруденции это разные правовые конструкции. Для точного правоприменения крайне важно их разграничивать. Сравнение удобно провести по ключевым критериям.

• Момент заключения договора: Кредитный договор является консенсуальным — он вступает в силу с момента подписания. Классический договор займа — реальный, то есть считается заключенным только с момента фактической передачи денег или вещей.
• Субъект-кредитор: По кредитному договору кредитором может быть только банк или иная кредитная организация с лицензией. В договоре займа кредитором (займодавцем) может быть любое физическое или юридическое лицо.
• Предмет договора: Предметом кредита могут быть только денежные средства. Предметом займа могут быть как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками (например, 100 кг сахара).
• Возмездность: Кредитный договор всегда возмездный и предполагает уплату процентов. Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным (беспроцентным), если это прямо указано в договоре или вытекает из закона.

Кроме займа, кредитный договор следует отличать и от других смежных институтов. Например, товарный кредит предполагает предоставление вещи с отсрочкой платежа, а коммерческий кредит — это аванс или предоплата по другим договорам (поставки, подряда). Такие институты, как факторинг (финансирование под уступку денежного требования) и лизинг (финансовая аренда), также имеют свою специфику и не являются тождественными банковскому кредитованию.

---

Глава 2. Реализация кредитного договора на практике

2.1. Порядок заключения, изменения и расторжения договора

Жизненный цикл кредитного договора — это сложный процесс, который начинается задолго до его подписания и не всегда заканчивается с последним платежом. Условно его можно разделить на несколько ключевых стадий.

Заключение договора начинается с преддоговорного этапа. Потенциальный заемщик подает заявку-оферту, прилагая пакет документов. Далее банк проводит оценку его кредитоспособности (скоринг), анализируя доходы, расходы и кредитную историю. Важно отметить, что банк имеет право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. В случае положительного решения стороны переходят к согласованию условий и подписанию договора, который обычно представляет собой договор присоединения с заранее разработанными банком общими условиями.

К существенным условиям, без согласования которых договор будет считаться незаключенным, относятся в первую очередь его предмет (точная сумма кредита) и условия, прямо названные в законе или заявленные одной из сторон как существенные, например, срок возврата и размер процентов.

Изменение условий уже действующего договора возможно по соглашению сторон. Наиболее острым и дискуссионным вопросом здесь является право банка на одностороннее изменение процентной ставки. Действующее законодательство устанавливает строгие ограничения на такие действия, особенно в договорах с гражданами-потребителями, допуская их только в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом или договором.

Расторжение договора может происходить по разным основаниям. Заемщик имеет безусловное право отказаться от получения кредита до момента его фактической выдачи. Кредитор, в свою очередь, может потребовать досрочного расторжения и возврата всей суммы кредита при существенных нарушениях со стороны заемщика, таких как систематические просрочки платежей или нецелевое использование кредита (если целевое назначение было предусмотрено).

2.2. Содержание договора, права, обязанности и ответственность сторон

Содержание кредитного договора составляет совокупность прав и обязанностей его сторон, а также меры ответственности за их неисполнение.

Ключевая дихотомия обязательств выглядит следующим образом: банк обязан предоставить деньги и вправе требовать их возврата с процентами, а заемщик вправе требовать предоставления денег и обязан их вернуть с процентами.

Детальный анализ прав и обязанностей сторон позволяет систематизировать их следующим образом:

Обязанности кредитора:

• Предоставить денежные средства заемщику в срок и на условиях, согласованных в договоре.
• Обеспечить полную и достоверную информацию обо всех условиях кредитования до заключения договора.

Права кредитора:

• Требовать своевременного возврата основной суммы долга и уплаты начисленных процентов.
• Осуществлять контроль за целевым использованием кредита, если это предусмотрено договором.
• Требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

Обязанности заемщика:

• Вернуть полученную сумму кредита в установленный срок.
• Уплатить проценты за пользование кредитом.
• Использовать кредит строго по целевому назначению, если оно определено договором.
• Предоставить обеспечение исполнения обязательств (залог, поручительство), если это было условием выдачи кредита.

Права заемщика:

• Требовать от банка предоставления кредита в соответствии с условиями договора.
• Отказаться от получения кредита полностью или частично до его зачисления на счет.
• Осуществлять досрочное погашение кредита с уведомлением банка.

В случае нарушения обязательств наступает ответственность сторон. Для заемщика это, прежде всего, уплата неустойки (пеней, штрафов) за просрочку возврата долга. Кроме того, на сумму просроченной задолженности могут начисляться проценты по статье 395 ГК РФ. Ответственность кредитора может наступить, например, за необоснованный отказ в выдаче уже одобренного кредита или за непредоставление полной информации, что может выражаться в возмещении причиненных убытков.

---

Глава 3. Проблемы правового регулирования и правоприменения

3.1. Анализ актуальных проблем в законодательстве о кредитном договоре

Несмотря на детальную регламентацию, сфера кредитования изобилует правовыми проблемами, требующими пристального внимания как законодателя, так и научного сообщества. Большинство из них связано с защитой прав экономически более слабой стороны — заемщика.

Проблема «слабой стороны» и договор присоединения. Кредитный договор де-факто является договором присоединения. Заемщик, особенно гражданин, как правило, не имеет реальной возможности влиять на его условия и вынужден либо принять их целиком, либо отказаться от получения кредита. Это создает почву для включения в договор условий, ущемляющих его права.

Навязанные услуги и скрытые комиссии. Одной из самых распространенных проблем является включение в договор условий об обязательном страховании жизни и здоровья в конкретной страховой компании, а также взимание различных дополнительных платежей и комиссий (за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки и т.д.), законность которых часто оспаривается в судах.

Несправедливые условия договора. К этой категории можно отнести условия, которые нарушают баланс интересов сторон. Например:

• Ограничения на досрочное погашение. Хотя закон прямо разрешает досрочное погашение, банки могут устанавливать сложные процедуры или минимальные суммы.
• Право банка на одностороннее изменение условий. Несмотря на законодательные ограничения, банки стремятся оставить за собой право менять тарифы или процентные ставки.
• Договорная подсудность. Условие о рассмотрении всех споров в суде по месту нахождения банка ставит заемщика из другого региона в заведомо невыгодное положение.

Регулирование деятельности коллекторских агентств. Отдельный блок проблем связан с методами взыскания просроченной задолженности. Деятельность коллекторов долгое время находилась в «серой» правовой зоне, и хотя сейчас принят специальный закон, практика их работы все еще вызывает много нареканий из-за использования психологического давления и других полузаконных методов.

3.2. Обзор судебной практики по спорам, вытекающим из кредитного договора

Анализ судебной практики является лучшим индикатором существующих проблем и показывает, как правовые нормы «работают» в реальной жизни. Высшие судебные инстанции неоднократно формировали правовые позиции, направленные на защиту прав заемщиков.

Споры о признании условий договора недействительными. Это самая многочисленная категория дел. Суды, как правило, встают на сторону заемщиков, признавая недействительными условия о взимании комиссий за ведение ссудного счета, поскольку это является обязанностью самого банка, а не платной услугой для клиента. Аналогичные решения принимаются в отношении навязанного страхования и условий о договорной подсудности, нарушающих права потребителя.

Споры о досрочном взыскании задолженности. Требования банков о досрочном возврате всей суммы кредита удовлетворяются судами только при наличии существенных и систематических нарушений со стороны заемщика. Разовая или незначительная по времени просрочка обычно не признается достаточным основанием для применения столь суровой меры.

Споры о расторжении кредитного договора. Расторжение договора по инициативе одной из сторон в судебном порядке возможно лишь при существенном нарушении его условий другой стороной. Практика по таким искам крайне разнообразна и зависит от конкретных обстоятельств дела.

Применение неустойки и ее снижение. Одной из ключевых защитных норм для заемщика является статья 333 ГК РФ, которая дает суду право снизить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суды активно применяют эту статью в кредитных спорах, снижая непомерные штрафы и пени, начисленные банками, до разумных пределов, тем самым восстанавливая баланс интересов сторон.

---

[Смысловой блок: Заключение]

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что кредитный договор является сложным, комплексным правовым институтом, играющим фундаментальную роль в экономической системе. Его эволюция от древнейших форм до современного банковского продукта отражает развитие общества и права. Правовая природа договора как консенсуального, возмездного и двусторонне обязывающего, с особым субъектным составом и предметом, четко отграничивает его от смежных конструкций, в первую очередь от договора займа.

Анализ практики реализации договора выявил ряд системных проблем, связанных в основном с дисбалансом интересов сторон. Будучи догов��ром присоединения, кредитный договор часто содержит условия, ущемляющие права заемщика как экономически более слабой стороны. Ключевые проблемы концентрируются в области навязывания услуг, взимания скрытых комиссий и включения в договор несправедливых условий.

Судебная практика, особенно на уровне высших судов, играет важнейшую роль в исправлении этого дисбаланса, формируя подходы, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг. Однако решение этих проблем требует не только судебного, но и законодательного вмешательства.

На основе проведенного анализа можно сформулировать следующие предложения по совершенствованию законодательства:

• Стандартизация форм договоров: Разработка и внедрение типовых форм договоров потребительского кредита с четким и понятным изложением всех условий, что ограничит возможности банков по включению скрытых и несправедливых положений.
• Законодательный запрет «скрытых» платежей: Введение прямого запрета на взимание любых комиссий, не являющихся платой за самостоятельную финансовую услугу, предоставленную клиенту (например, комиссий за ведение ссудного счета).
• Усиление защиты прав заемщика: Дальнейшее развитие механизмов защиты заемщика как слабой стороны договора, включая упрощение процедуры отказа от навязанных дополнительных услуг (например, «период охлаждения» для договоров страхования).

В заключение стоит отметить, что тема кредитного договора остается неисчерпаемой. Перспективы дальнейших исследований могут быть связаны с более глубоким изучением влияния цифровизации на кредитные отношения, анализом правового регулирования онлайн-кредитования и использованием искусственного интеллекта в скоринговых системах.

---

[Смысловой блок: Список использованных источников и Приложения]

Качественное научное исследование опирается на солидную нормативную и теоретическую базу. Список использованных источников принято структурировать по следующим разделам:

1. Нормативно-правовые акты: Включает в себя иерархически упорядоченный перечень использованных актов, начиная с Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, федеральных законов (например, «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)»), и заканчивая подзаконными актами, в частности, указаниями и письмами Банка России.
2. Судебная практика: Содержит постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, информационные письма, обзоры судебной практики, а также решения по конкретным делам, имеющим прецедентное значение для толкования норм о кредитном договоре.
3. Научная и учебная литература: Включает монографии, учебники, научные статьи из периодических изданий, диссертации и авторефераты диссертаций отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам договорного права и банковского кредитования.

В качестве Приложений к работе могут быть вынесены вспомогательные материалы, которые загромождают основной текст, но важны для полноты исследования. Например, это могут быть образцы различных видов кредитных договоров, сравнительные таблицы (детальное сравнение кредита, займа, товарного кредита), а также аналитические схемы, иллюстрирующие порядок заключения договора или структуру задолженности.

Список использованной литературы

1. I. Нормативно-правовые акты
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) // Собрание законодательства РФ.-1994. -№ 32. Ст. 3301.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.- 1996. — № 6. Ст. 492.
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — №3. Ст. 140.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 23.07.2013) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. – 2005. -№ 1 (часть 1). Ст. 44.
6. Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.-2010. — № 8. Ст. 775.
7. Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2011. — № 43. Ст. 5972.
8. Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» // Вестник Банка России. -1998. -№61.
9. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. -1998. — № 70-71.
10. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. — 2004.- №28.
11. Письмо ЦБ РФ от 17.01.2005 № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банками лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» // Вестник Банка России. – 2005.- №2.
12. Письмо ЦБ РФ от 15.01.2009 № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» // Вестник Ассоциации российских банков. – 2009.-№ 1-2.
13. Письмо ЦБ РФ от 04.04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд» // Вестник Банка России. – 2011. — №22.
14. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России.-2008.-№28.
15. Указание ЦБ РФ от 03.06.2010 № 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2010.- №38.
16. II. Судебная практика
17. Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 № 190-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Маннанова Венера Фанисовича на нарушение его конституционных прав частью второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс».
18. Определение ВАС РФ от 26.11.2007 № 11542/07 по делу № А40-48303/06-142-294 // СПС «КонсультантПлюс».
19. Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ.- 1994. — №3.
20. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ.- 2003. — №1.
21. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ.- 2011.-№11.
22. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. — 2002. — № 3.
23. Постановление ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 // СПС «КонсультантПлюс».
24. Постановление ВАС РФ от 16.05.2000 №2193/98 // Вестник ВАС РФ. — 2000. — № 8.
25. Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2012 № А12-10966/2012 // СПС «КонсультантПлюс».
26. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 // СПС «КонсультантПлюс».
27. Постановление ФАС ВВО от 13.11.2010 № А11-13831/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
28. Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу № А78-6805/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
29. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 по делу N А27-5671/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
30. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу № А27-6231/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
31. Постановление ФАС МО от 13.03.2012 № А40-125174/10-47-1096 // СПС «КонсультантПлюс».
32. Постановление ФАС МО от 19.09.2012 № А40-96432/11-97-792 // СПС «КонсультантПлюс».
33. Постановление ФАС Московского округа от 13.05.2010 № КГ-А40/2867-10 по делу № А40-66647/09-30-526 // СПС «КонсультантПлюс».
34. Постановление ФАС ПО от 07.10.2009 № А57-2397/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
35. Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу № А55-9143/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
36. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05-8334/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
37. Постановление ФАС СКО от 23.11.2009 № А53-4211/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
38. Постановление ФАС СКО от 30.10.2009 №А53-25289/2008 // СПС «КонсультантПлюс»
39. Постановление ФАС УО от 31.01.2011 № Ф09-10900 /10- С5 // СПС «КонсультантПлюс».
40. Решение АС Удмуртской Республики от 14.09.2012 № А71-10080/2010 // СПС «КонсультантПлюс».
41. III. Литература
42. Алексеева Д.Г. «Статусные» проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. -2009. — № 2. С.73-74.
43. Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. — М.: ИНФРА-М, 1996. -512 с.
44. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. -736 с.
45. Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / Под ред. З.М. Фаткудинова. — М.: Юстицинформ, 2009. — 376с.
46. Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 86-93.
47. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М.: ТК Велби; Проспект, 2006. -776 с.
48. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) // СПС «КонсультантПлюс».
49. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков — физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. — 2010. — №2. С.8-20.
50. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.- 384 с.
51. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №4. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
52. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №3. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
53. Единый кредитный центр ФосборнХоум. URL: http://www.fhome.ru. (дата обращения 13.11.2013)
54. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. — М.: НИМП, 2001. -654 с.
55. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. — 2010. — № 5. С.50-53.
56. Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов // ЭЖ-Юрист. — 2006. — № 41. С.8-11.
57. Жданухин Д., Федоров А. Полномочия передаем коллектору // Консультант. — 2007.- № 1. С.47-49.
58. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001.-240 с.
59. Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке? // URL: http://www.searchcredit.ru/voproscredit/1523-Kogda-bank-mozhet-izmenit-usloviya-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-poryadke- (дата обращения 13.11.2013).
60. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009. -874с.
61. Крашенинников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. – М.: Статус, 2011. -533с.
62. Кредиты малому бизнесу в банках России. URL: http://www.creditforbusiness.ru. (дата обращения 13.11.2013).
63. Кредитный брокер. URL: http://www.kredit-24.ru. (дата обращения 13.11.2013).
64. Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».
65. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. — СПб.: Издательство «Юридический центр «Пресс», 2002. – 544с.
66. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита // Бухгалтерский учет. — 2009.- № 2. С. 39-42.
67. Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. — М.: Книги издательства «Налоговый вестник», 2004.-240 с.
68. Миронова Л.Д. Продажа товаров в кредит // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. -2007. — № 7 // СПС «КонсультантПлюс».
69. Московский кредитный дом. Кредитный брокер Москва // URL: http://moskreddom.ru. (дата обращения 13.11.2013).
70. Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. URL: http://akbrf.com/ (дата обращения 11.13.2013).
71. Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. — 2007. — № 18. С. 22-26.
72. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. – М.: Статут, 2003.-176с.
73. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. -2009. — №2. С. 6-9.
74. Полякова Ю. Интервью начальника Управления Роспотребнадзора О. Прусакова // URL: http://www.market.ru/news/870(дата обращения 13.11.2013).
75. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. — 2007.- № 4. С.2-5.
76. Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 81-82.
77. Сперанский А. Потребительское кредитование. К вопросу об этике собирания долгов // Бухгалтерия и банки. — 2006. — № 8. С.53-57.
78. Степанов Д. Вопросы теории и практики эмиссионных ценных бумаг // Хозяйство и право. — 2002. — № 3. С. 69-71.
79. Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. — М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009. -77 с.
80. Толоконников Н.А. Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики // Адвокат. — 2011. — № 7. С. 29 — 38.
81. Хоменко Е.Г. Кредитный брокер — посредник между банком и заемщиком // Предпринимательское право. — 2013. — № 1. С. 46 — 50.
82. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки // СПС «КонсультантПлюс».
83. Шпетер С.Э. Что дает банку аутсорсинг коллекторских услуг // Банковский ритейл. — 2007. — № 1.С.23-26.
84. Эльвира Набиуллина охладила рынок потребительского кредитования. URL: http://www.ng.ru/economics/2013-08-15/4_credits.html (дата обращения 13.11.2013).