Содержание
Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ИСТОРИКО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 7
1.1 Историческое развитие кредитного договора 7
1.2 Понятие, предмет и правовая сущность кредитного договора. Форма и содержание кредитного договора. Отличие кредитного договора от договора займа 10
2 ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 15
2.1 Стороны кредитного договора. Субъекты кредитного договора 15
2.2 Элементы кредитного договора. Существенные условия кредитного договора 25
2.3 Особенности заключения, исполнения и расторжения (изменения) кредитного договора 35
2.4 Недействительность кредитного договора. Отказ от предоставления и получения кредита 49
3 ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 54
3.1 Проблемы практики правоприменения кредитного договора. Способы обеспечения возврата заемных средств 54
3.2 Проблемы законодательного регулирования кредитного договора 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 75
Приложение 1………………………….……………………………………………83
Приложение 2……………………………………………………………………….85
Выдержка из текста
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Наиболее важным условием для эффективной предпринимательской деятельности выступает возможность получения хозяйствующими субъектами банковского кредита точно в срок.
Необходимость привлечения дополнительных финансовых средств очень часто связана с необходимостью оплаты текущих расходов и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство, увеличение мощности предприятия, участия в крупных проектах, связанных с государственными и муниципальными контрактами.
Граждане также иногда нуждаются в получении кредитных средств в связи с приобретением автомобилей, недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения или образовательных целей, т.д. Граждане прибегают и к так называемому микрокредитованию, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на небольшой срок, но высокие проценты.
Кредиты граждане и юридические лица имеют возможность получить в специализированных финансово-кредитных учреждениях — банках и иных кредитных организациях.
Стабильная кредитно-банковская система выступает необходимым условием становления рыночной экономики. Кредитные отношения, которые обеспечивают экономический рост клиентов и банков, не могут гармонично развиваться без правовой базы. Взаимоотношения клиента и банка, возникающие при получении денежных средств, регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения и базируются на положениях гражданского и банковского законодательства.
По данным Банка России, динамика темпов кредитования в III квартале 2013 г. свидетельствует о сохранении тенденции к замедлению роста кредитования.
По состоянию на 01.10.2013 годовой темп прироста суммарного объема задолженности по кредитам нефинансовым организациям и физическим лицам составил 17,7% по сравнению с 19,1% на начало 2013г. Характерной чертой остается сохранение существенной разницы на 01.10.2013 в темпах годового прироста задолженности по кредитам физическим лицам (31,0%) и нефинансовым организациям (12,8%) .
Объем потребительских кредитов за II квартал 2013 года увеличился на 9,8%, тогда как за I квартал – на 5,6% .
По состоянию на 1 августа 2013 года, в России выдано кредитов физическим лицам на сумму свыше 9 трлн. руб. Рост кредитования с начала года составил почти 17%. При этом просроченная задолженность физических лиц достигла к 1 августа 2013 года примерно 393 млрд. руб. Рост с начала года – уже почти на 26% .
Учитывая такое состояние, очевидно, что банки стремятся при заключении кредитных договоров предусмотреть меры обеспечения выдаваемого кредита. В некоторых случаях принимаемые меры не являются панацеей. В качестве примера можно привести ситуацию с выдачей автокредитов, когда заемщик имеет возможность продать автомобиль, находящийся в залоге у банка, выдавшего кредит.
Коллекторские агентства, которые заключили соответствующие договоры с банками на взыскивание задолженности с заемщиков по просроченным кредитам, достаточно часто ведут свою деятельность на полузаконными методами. При этом в законодательстве РФ недостаточно четко прописан механизм деятельности таких агентств.
Особо следует отметить проблемы, связанные с взиманием дополнительных платежей банком с клиента в случае заключения кредитного договора, с непредоставлением полной информации о кредите, возможностью одностороннего изменения банком условий кредитного договора, что в некоторых случаях ведет к нарушению прав заемщиков.
Таким образом, можно отметить, что несмотря на активное развитие рынка кредитования в законодательстве РФ имеются определенные проблемы в регулировании отношений по кредитованию физических и юридических лиц.
Целью работы является правовая характеристика кредитного договора.
Для достижения поставленной цели необходимо решить несколько задач:
1. Дать историко-теоретическую характеристику кредитного договора.
2. Проанализировать стороны и субъекты кредитного договора.
3. Определить особенности заключения и изменения кредитного договора.
4. Выявить проблемы в правоприменении и законодательстве относительно кредитного договора.
Объектом исследования являются правовые нормы, регламентирующие отношения по поводу кредитного договора, опубликованные и неопубликованные материалы судебной практики, научные работы, исследующие проблемы кредитного договора.
Предметом исследования являются правоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком.
Методологическую основу исследования составляют: исторический метод, сравнительно-правовой метод, метод системного анализа, метод сбора и изучения единичных фактов, а также выведение общих закономерностей на основе конкретных правовых явлений.
Нормативную основу исследования составили Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ) , федеральные законы, затрагивающие вопросы правового регулирования кредитного договора, письма и указания Банка России и другие правовые акты, а также материалы судебной практики Конституционного Суда РФ и арбитражных судов РФ.
Теоретической основой для написания работы послужили работы ученых, занимающихся вопросами изучения договорных отношений в целом и в частности вопросами правового регулирования кредитного договора. К таким ученым можно отнести М.И. Брагинского, В.В, Витрянского, С.Л.Ермакова, С.П. Гришаева, В.С. Петрищева, А.П. Сергеева, А.В. Сергомасовой, Н.А. Толоконникова, Ю.К. Толстого, др.
Структура работы предопределена ее целью и задачами. Работа состоит из введения, трех глав, объединяющие восемь параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Список использованной литературы
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
I. Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) // Собрание законодательства РФ.-1994. -№ 32. Ст. 3301.
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.- 1996. — № 6. Ст. 492.
2. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — №3. Ст. 140.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 23.07.2013) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. – 2005. -№ 1 (часть 1). Ст. 44.
4. Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.-2010. — № 8. Ст. 775.
5. Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2011. — № 43. Ст. 5972.
6. Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» // Вестник Банка России. -1998. -№61.
7. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. -1998. — № 70-71.
8. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. — 2004.- №28.
9. Письмо ЦБ РФ от 17.01.2005 № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банками лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» // Вестник Банка России. – 2005.- №2.
10. Письмо ЦБ РФ от 15.01.2009 № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» // Вестник Ассоциации российских банков. – 2009.-№ 1-2.
11. Письмо ЦБ РФ от 04.04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд» // Вестник Банка России. – 2011. — №22.
12. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России.-2008.-№28.
13. Указание ЦБ РФ от 03.06.2010 № 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. – 2010.- №38.
II. Судебная практика
14. Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 № 190-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Маннанова Венера Фанисовича на нарушение его конституционных прав частью второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс».
15. Определение ВАС РФ от 26.11.2007 № 11542/07 по делу № А40-48303/06-142-294 // СПС «КонсультантПлюс».
16. Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ.- 1994. — №3.
17. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ.- 2003. — №1.
18. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ.- 2011.-№11.
19. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. — 2002. — № 3.
20. Постановление ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 // СПС «КонсультантПлюс».
21. Постановление ВАС РФ от 16.05.2000 №2193/98 // Вестник ВАС РФ. — 2000. — № 8.
22. Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2012 № А12-10966/2012 // СПС «КонсультантПлюс».
23. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 // СПС «КонсультантПлюс».
24. Постановление ФАС ВВО от 13.11.2010 № А11-13831/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
25. Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу № А78-6805/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
26. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 по делу N А27-5671/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
27. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу № А27-6231/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
28. Постановление ФАС МО от 13.03.2012 № А40-125174/10-47-1096 // СПС «КонсультантПлюс».
29. Постановление ФАС МО от 19.09.2012 № А40-96432/11-97-792 // СПС «КонсультантПлюс».
30. Постановление ФАС Московского округа от 13.05.2010 № КГ-А40/2867-10 по делу № А40-66647/09-30-526 // СПС «КонсультантПлюс».
31. Постановление ФАС ПО от 07.10.2009 № А57-2397/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
32. Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу № А55-9143/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
33. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05-8334/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
34. Постановление ФАС СКО от 23.11.2009 № А53-4211/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
35. Постановление ФАС СКО от 30.10.2009 №А53-25289/2008 // СПС «КонсультантПлюс»
36. Постановление ФАС УО от 31.01.2011 № Ф09-10900 /10- С5 // СПС «КонсультантПлюс».
37. Решение АС Удмуртской Республики от 14.09.2012 № А71-10080/2010 // СПС «КонсультантПлюс».
III. Литература
38. Алексеева Д.Г. «Статусные» проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. -2009. — № 2. С.73-74.
39. Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. — М.: ИНФРА-М, 1996. -512 с.
40. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. -736 с.
41. Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / Под ред. З.М. Фаткудинова. — М.: Юстицинформ, 2009. — 376с.
42. Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 86-93.
43. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М.: ТК Велби; Проспект, 2006. -776 с.
44. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) // СПС «КонсультантПлюс».
45. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков — физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. — 2010. — №2. С.8-20.
46. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.- 384 с.
47. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №4. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
48. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №3. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
49. Единый кредитный центр ФосборнХоум. URL: http://www.fhome.ru. (дата обращения 13.11.2013)
50. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. — М.: НИМП, 2001. -654 с.
51. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. — 2010. — № 5. С.50-53.
52. Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов // ЭЖ-Юрист. — 2006. — № 41. С.8-11.
53. Жданухин Д., Федоров А. Полномочия передаем коллектору // Консультант. — 2007.- № 1. С.47-49.
54. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001.-240 с.
55. Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке? // URL: http://www.searchcredit.ru/voproscredit/1523-Kogda-bank-mozhet-izmenit-usloviya-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-poryadke- (дата обращения 13.11.2013).
56. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009. -874с.
57. Крашенинников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. – М.: Статус, 2011. -533с.
58. Кредиты малому бизнесу в банках России. URL: http://www.creditforbusiness.ru. (дата обращения 13.11.2013).
59. Кредитный брокер. URL: http://www.kredit-24.ru. (дата обращения 13.11.2013).
60. Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС «КонсультантПлюс».
61. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. — СПб.: Издательство «Юридический центр «Пресс», 2002. – 544с.
62. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита // Бухгалтерский учет. — 2009.- № 2. С. 39-42.
63. Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. — М.: Книги издательства «Налоговый вестник», 2004.-240 с.
64. Миронова Л.Д. Продажа товаров в кредит // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. -2007. — № 7 // СПС «КонсультантПлюс».
65. Московский кредитный дом. Кредитный брокер Москва // URL: http://moskreddom.ru. (дата обращения 13.11.2013).
66. Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. URL: http://akbrf.com/ (дата обращения 11.13.2013).
67. Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. — 2007. — № 18. С. 22-26.
68. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. – М.: Статут, 2003.-176с.
69. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. -2009. — №2. С. 6-9.
70. Полякова Ю. Интервью начальника Управления Роспотребнадзора О. Прусакова // URL: http://www.market.ru/news/870(дата обращения 13.11.2013).
71. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. — 2007.- № 4. С.2-5.
72. Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 81-82.
73. Сперанский А. Потребительское кредитование. К вопросу об этике собирания долгов // Бухгалтерия и банки. — 2006. — № 8. С.53-57.
74. Степанов Д. Вопросы теории и практики эмиссионных ценных бумаг // Хозяйство и право. — 2002. — № 3. С. 69-71.
75. Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. — М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009. -77 с.
76. Толоконников Н.А. Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики // Адвокат. — 2011. — № 7. С. 29 — 38.
77. Хоменко Е.Г. Кредитный брокер — посредник между банком и заемщиком // Предпринимательское право. — 2013. — № 1. С. 46 — 50.
78. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки // СПС «КонсультантПлюс».
79. Шпетер С.Э. Что дает банку аутсорсинг коллекторских услуг // Банковский ритейл. — 2007. — № 1.С.23-26.
80. Эльвира Набиуллина охладила рынок потребительского кредитования. URL: http://www.ng.ru/economics/2013-08-15/4_credits.html (дата обращения 13.11.2013).