Написание дипломной работы на тему «Кредитный договор»: от структуры до защиты

Написание дипломной работы по юриспруденции сродни ведению сложного судебного дела. Ваше введение — это исковое заявление, где вы заявляете о проблеме и обосновываете ее важность. Главы — это представление доказательств и их скрупулезный анализ. Заключение — это ваши прения сторон, где вы убеждаете комиссию в своей правоте. В этом процессе тема кредитного договора является благодатным полем для исследования, и ее актуальность не вызывает сомнений. Она обусловлена как широким распространением кредитования в экономике, так и постоянным развитием законодательства и судебной практики. Ключевые «болевые точки» здесь всегда на виду: поиск баланса между интересами могущественного кредитора и уязвимого заемщика, правовые коллизии, порождаемые договорами присоединения, и нескончаемые судебные споры о процентах и комиссиях. Это доказывает, что тема дает огромный простор для глубокого и содержательного анализа.

Теперь, когда мы определили стратегию, необходимо заложить фундамент нашей работы — грамотно составить «дорожную карту» исследования, то есть введение.

Глава 1. Как спроектировать убедительное введение

Введение — это не формальность, а визитная карточка вашей работы. Именно здесь вы должны убедить научного руководителя и комиссию, что ваше исследование имеет научную ценность. Стандартная структура введения по юридической специальности включает несколько обязательных элементов.

• Актуальность темы. Здесь недостаточно просто заявить, что тема важна. Актуальность нужно доказать. Например, можно сослаться на экономические показатели, такие как рост объемов кредитования или уровень просроченной задолженности, и указать на существующие законодательные пробелы, которые порождают противоречивую судебную практику.
• Объект и предмет исследования. Важно четко их разграничить. Объектом выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования. Предметом же являются конкретные нормы гражданского права, регулирующие кредитный договор, материалы судебной практики по спорам, вытекающим из него, а также научные доктрины и подходы к его изучению.
• Цель и задачи. Цель должна быть одна, но глобальная. Например: «провести всесторонний правовой анализ кредитного договора как института российского гражданского права». Эта цель затем декомпозируется на конкретные, измеримые задачи:
  1. Изучить историю развития законодательства о кредитном договоре.
  2. Проанализировать его правовую природу и элементы.
  3. Выявить проблемы правоприменительной практики в данной сфере.
  4. Разработать предложения по совершенствованию действующего законодательства.
• Методологическая основа. В этом разделе необходимо перечислить научные методы, которые вы будете использовать. Для темы кредитного договора, как правило, применяются исторический, сравнительно-правовой, системный и формально-юридический методы анализа.

Фундамент заложен. Теперь переходим к возведению несущих конструкций — написанию основной теоретической части.

Глава 2. Построение теоретического фундамента исследования

Первая глава дипломной работы должна продемонстрировать ваше глубокое понимание правовой доктрины. Это не просто компиляция чужих мыслей, а структурированный анализ базовых понятий. Рекомендуем придерживаться следующей логики изложения.

Параграф 2.1. Понятие и правовая природа кредитного договора

Согласно законодательству, кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Отсюда вытекают его ключевые правовые характеристики:

• Консенсуальный: считается заключенным с момента достижения согласия по всем существенным условиям, а не с момента передачи денег.
• Двусторонне обязывающий: права и обязанности возникают у обеих сторон.
• Возмездный: предполагает плату (проценты) за пользование денежными средствами.

Ключевое отличие от договора займа заключается в субъектном составе: в роли кредитора по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая специальную лицензию Центрального Банка РФ.

Параграф 2.2. Элементы и существенные условия

Анализ любого договора невозможен без разбора его элементов. Предметом кредитного договора могут быть исключительно денежные средства. Сторонами являются кредитор (банк) и заемщик. Форма договора — обязательная письменная, ее несоблюдение влечет недействительность соглашения. К существенным условиям, без согласования которых договор не будет считаться заключенным, относятся сумма кредита, срок его возврата, размер процентов и порядок их уплаты, а также условия обеспечения исполнения обязательств.

Параграф 2.3. Порядок заключения и права сторон

Важно отметить, что кредитный договор в подавляющем большинстве случаев является договором присоединения. Это означает, что его условия разработаны банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности существенно на них влиять — он может лишь принять их в целом. Законодательство предусматривает определенные права для сторон. Например, кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока.

Мы разобрались с теорией. Но ценность юридического исследования определяется его связью с реальностью. Перейдем к анализу того, как правовые нормы работают на практике.

Глава 3. Анализ правоприменительной практики и существующих проблем

Эта глава — сердце вашей дипломной работы. Здесь вы должны перейти от описания норм к анализу их применения, выявить существующие коллизии и спорные моменты. Фокус стоит сделать на наиболее острых проблемах.

Параграф 3.1. Проблема защиты прав заемщика как слабой стороны

Поскольку кредитный договор является договором присоединения, возникает проблема защиты прав заемщика. Часто в текст договора включаются несправедливые условия, ущемляющие его права. К ним можно отнести навязывание дополнительных платных услуг (например, страхования у конкретного страховщика), установление завышенных штрафных санкций или взимание скрытых комиссий, не входящих в расчет полной стоимости кредита. Ограниченное право на отказ от исполнения договора также ставит потребителя в уязвимое положение.

Параграф 3.2. Спорные вопросы в судебной практике

Судебная практика по кредитным спорам обширна и неоднородна. Одним из самых частых поводов для разбирательств является одностороннее изменение банком процентных ставок. Хотя закон в общем случае запрещает это для договоров с гражданами-потребителями, банки часто пытаются обойти это правило. Другой блок споров связан с целевым использованием кредита. Нарушение заемщиком этого условия дает кредитору право отказаться от дальнейшего кредитования и потребовать досрочного возврата уже выданных сумм, что также порождает конфликты.

Параграф 3.3. Полная стоимость кредита (ПСК) и плавающие ставки

Закон обязывает банки указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК), которая должна отражать все расходы заемщика. Однако на практике возникают споры о том, какие именно платежи должны входить в ее расчет. Отдельная проблема — использование плавающих процентных ставок, привязанных к внешним экономическим индикаторам. Для заемщика это создает состояние неопределенности и риск внезапного и существенного увеличения долговой нагрузки, особенно в условиях экономической нестабильности.

После глубокого анализа проблем логично предложить пути их решения. Это сделает вашу работу не просто описательной, а по-настоящему научной и ценной.

Глава 4. Разработка предложений по совершенствованию законодательства

Этот раздел — ваша возможность продемонстрировать самостоятельность научного мышления. Предложения должны быть конкретными, обоснованными и логически вытекать из проблем, которые вы выявили в предыдущей главе.

Предлагаемые изменения должны быть направлены на достижение справедливого баланса интересов сторон, а не на создание преимуществ для одной из них.

• Предложение 1: Ограничение несправедливых условий. Основываясь на анализе проблемы договоров присоединения, можно предложить внести в Гражданский кодекс или законодательство о защите прав потребителей норму, устанавливающую примерный перечень условий, которые признаются ничтожными в кредитных договорах с гражданами (например, запрет на безальтернативную подсудность или обязательное страхование в указанной банком компании).
• Предложение 2: Детализация информирования о плавающих ставках. В развитие проблемы ПСК и плавающих ставок можно предложить ужесточить требования к информированию заемщика. Например, обязать банки предоставлять клиенту не только текущую ставку, но и прогнозный график платежей при нескольких сценариях роста ключевого индикатора, а также указывать максимально возможный предел ставки.
• Предложение 3: Упрощение процедуры отказа от договора. Исходя из проблемы «слабой стороны», можно предложить законодательно закрепить безусловное право заемщика-гражданина на отказ от кредитного договора в течение определенного «периода охлаждения» (например, 14 дней) после его заключения без объяснения причин, при условии возврата полученной суммы и уплаты процентов за фактический срок пользования.

Мы прошли путь от постановки проблемы до ее решения. Осталось грамотно подвести итоги и оформить результаты нашего исследования.

Глава 5. Как написать заключение и оформить список литературы

Заключительные штрихи не менее важны, чем основная работа. Они формируют итоговое впечатление о вашем исследовании.

Заключение — это не краткий пересказ содержания глав, а синтез полученных результатов. Его структура должна зеркально отвечать задачам, поставленным во введении. Выводы излагаются тезисно, четко и последовательно. Вы должны показать логическую цепочку: проведенный анализ теоретических основ (Глава 2) и правоприменительной практики (Глава 3) позволил выявить ряд проблем, для решения которых предлагаются конкретные изменения в законодательстве (Глава 4).

Список литературы требует скрупулезности и внимания к деталям. Источники принято группировать:

1. Нормативно-правовые акты (в порядке их юридической силы: от Конституции до ведомственных актов).
2. Материалы судебной практики.
3. Научная и учебная литература (книги, монографии, статьи в алфавитном порядке).

Обязательно проверьте актуальность редакций всех законов и кодексов. Использование устаревших источников — одна из самых частых и грубых ошибок.

Работа написана. Но финальный и самый ответственный этап еще впереди — подготовка к защите.

Подготовка к защите: финальный рывок

Успешная защита — это не только качественный текст, но и уверенное выступление. Подготовьте доклад продолжительностью 7-10 минут. Его структура должна быть простой и ясной: начните с обоснования актуальности, затем сформулируйте цель и задачи, кратко изложите ключевые выводы по каждой главе и — самое главное — детально остановитесь на ваших предложениях по совершенствованию законодательства. Именно этот блок показывает вашу самостоятельную работу.

Сопроводите свое выступление лаконичной презентацией. Не нужно перегружать слайды текстом. Используйте схемы, таблицы и ключевые тезисы, чтобы визуализировать основные положения вашей работы. И, наконец, будьте готовы к вопросам. Заранее продумайте ответы на наиболее вероятные из них, которые, как правило, касаются самых спорных моментов и ваших законодательных инициатив. Уверенность в своих ответах произведет на комиссию наилучшее впечатление.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) Собрание законодательства РФ.-1994. -№ 32. Ст. 3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» Собрание законодательства РФ.- 1996. — № 6. Ст. 492.
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей» Собрание законодательства РФ. — 1996. — №3. Ст. 140.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 23.07.2013) «О кредитных историях» Собрание законодательства РФ. – 2005. -№ 1 (часть 1). Ст. 44.
5. Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Собрание законодательства РФ.-2010. — № 8. Ст. 775.
6. Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» Собрание законодательства РФ. — 2011. — № 43. Ст. 5972.
7. Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» Вестник Банка России. -1998. -№61.
8. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Вестник Банка России. -1998. — № 70-71.
9. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Вестник Банка России. — 2004.- №28.
10. Письмо ЦБ РФ от 17.01.2005 № 2-Т «О совершении сделок со связанными с банками лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении» Вестник Банка России. – 2005.- №2.
11. Письмо ЦБ РФ от 15.01.2009 № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» Вестник Ассоциации российских банков. – 2009.-№ 1-2.
12. Письмо ЦБ РФ от 04.04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд» Вестник Банка России. – 2011. — №22.
13. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» Вестник Банка России.-2008.-№28.
14. Указание ЦБ РФ от 03.06.2010 № 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» Вестник Банка России. – 2010.- №38.
15. Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 № 190-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Маннанова Венера Фанисовича на нарушение его конституционных прав частью второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» СПС «КонсультантПлюс».
16. Определение ВАС РФ от 26.11.2007 № 11542/07 по делу № А40-48303/06-142-294 СПС «КонсультантПлюс».
17. Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» Вестник ВАС РФ.- 1994. — №3.
18. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» Вестник ВАС РФ.- 2003. — №1.
19. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Вестник ВАС РФ.- 2011.-№11.
20. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» Вестник ВАС РФ. — 2002. — № 3.
21. Постановление ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 СПС «КонсультантПлюс».
22. Постановление ВАС РФ от 16.05.2000 №2193/98 Вестник ВАС РФ. — 2000. — № 8.
23. Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2012 № А12-10966/2012 СПС «КонсультантПлюс».
24. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 СПС «КонсультантПлюс».
25. Постановление ФАС ВВО от 13.11.2010 № А11-13831/2009 СПС «КонсультантПлюс».
26. Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу № А78-6805/2009 СПС «КонсультантПлюс».
27. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 по делу N А27-5671/2009 СПС «КонсультантПлюс».
28. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу № А27-6231/2009 СПС «КонсультантПлюс».
29. Постановление ФАС МО от 13.03.2012 № А40-125174/10-47-1096 СПС «КонсультантПлюс».
30. Постановление ФАС МО от 19.09.2012 № А40-96432/11-97-792 СПС «КонсультантПлюс».
31. Постановление ФАС Московского округа от 13.05.2010 № КГ-А40/2867-10 по делу № А40-66647/09-30-526 СПС «КонсультантПлюс».
32. Постановление ФАС ПО от 07.10.2009 № А57-2397/2009 СПС «КонсультантПлюс».
33. Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу № А55-9143/2007 СПС «КонсультантПлюс».
34. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05-8334/2007 СПС «КонсультантПлюс».
35. Постановление ФАС СКО от 23.11.2009 № А53-4211/2009 СПС «КонсультантПлюс».
36. Постановление ФАС СКО от 30.10.2009 №А53-25289/2008 СПС «КонсультантПлюс»
37. Постановление ФАС УО от 31.01.2011 № Ф09-10900 /10- С5 СПС «КонсультантПлюс».
38. Решение АС Удмуртской Республики от 14.09.2012 № А71-10080/2010 СПС «КонсультантПлюс».
39. Алексеева Д.Г. «Статусные» проблемы коллекторской деятельности Банковское кредитование. -2009. — № 2. С.73-74.
40. Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. — М.: ИНФРА-М, 1996. -512 с.
41. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. -736 с.
42. Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / Под ред. З.М. Фаткудинова. — М.: Юстицинформ, 2009. — 376с.
43. Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 86-93.
44. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М.: ТК Велби; Проспект, 2006. -776 с.
45. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) СПС «КонсультантПлюс».
46. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков — физических лиц Юридическая работа в кредитной организации. — 2010. — №2. С.8-20.
47. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. — М.: Юстицинформ, 2011.- 384 с.
48. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №4. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
49. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике. — 2013. — №3. URL: http://www.cbr.ru/publ/default.aspx?Prtid=ddcp (дата обращения 13.11.2013).
50. Единый кредитный центр ФосборнХоум. URL: http://www.fhome.ru. (дата обращения 13.11.2013)
51. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. — М.: НИМП, 2001. -654 с.
52. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании Хозяйство и право. — 2010. — № 5. С.50-53.
53. Жданухин Д. Уголовный кодекс на службе коллекторов ЭЖ-Юрист. — 2006. — № 41. С.8-11.
54. Жданухин Д., Федоров А. Полномочия передаем коллектору Консультант. — 2007.- № 1. С.47-49.
55. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001.-240 с.
56. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009. -874с.
57. Крашенинников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. – М.: Статус, 2011. -533с.
58. Кредиты малому бизнесу в банках России. URL: http://www.creditforbusiness.ru. (дата обращения 13.11.2013).
59. Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения СПС «КонсультантПлюс».
60. Лапач В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. — СПб.: Издательство «Юридический центр «Пресс», 2002. – 544с.
61. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита Бухгалтерский учет. — 2009.- № 2. С. 39-42.
62. Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. — М.: Книги издательства «Налоговый вестник», 2004.-240 с.
63. Миронова Л.Д. Продажа товаров в кредит Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. -2007. — № 7 СПС «КонсультантПлюс».
64. Московский кредитный дом. Кредитный брокер Москва // URL: http://moskreddom.ru. (дата обращения 13.11.2013).
65. Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. URL: http://akbrf.com/ (дата обращения 11.13.2013).
66. Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. — 2007. — № 18. С. 22-26.
67. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. – М.: Статут, 2003.-176с.
68. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника Банковское право. -2009. — №2. С. 6-9.
69. Полякова Ю. Интервью начальника Управления Роспотребнадзора О. Прусакова // URL: http://www.market.ru/news/870(дата обращения 13.11.2013).
70. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию Банковское право. — 2007.- № 4. С.2-5.
71. Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита Хозяйство и право. — 2008. — № 3. С. 81-82.
72. Сперанский А. Потребительское кредитование. К вопросу об этике собирания долгов Бухгалтерия и банки. — 2006. — № 8. С.53-57.
73. Степанов Д. Вопросы теории и практики эмиссионных ценных бумаг Хозяйство и право. — 2002. — № 3. С. 69-71.
74. Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. — М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009. -77 с.
75. Толоконников Н.А. Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики Адвокат. — 2011. — № 7. С. 29 — 38.
76. Хоменко Е.Г. Кредитный брокер — посредник между банком и заемщиком Предпринимательское право. — 2013. — № 1. С. 46 — 50.
77. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки СПС «КонсультантПлюс».
78. Шпетер С.Э. Что дает банку аутсорсинг коллекторских услуг Банковский ритейл. — 2007. — № 1.С.23-26.
79. Эльвира Набиуллина охладила рынок потребительского кредитования. URL: http://www.ng.ru/economics/2013-08-15/4_credits.html (дата обращения 13.11.2013).