Международные платежные системы в условиях трансформации: комплексный анализ актуальных тенденций, вызовов и перспектив для России (2013-2025 гг.)

В современном мире, где экономические связи переплетаются с геополитическими реалиями, международные платежные системы стали не просто техническими инструментами для перевода денег, но и стратегическими элементами государственного суверенитета и финансовой безопасности. С момента введения первых масштабных санкций против России в марте 2022 года, отключивших от SWIFT семь российских банков (ВТБ, Банк «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ), мир международных платежей вступил в новую эру. Эти события не только перекроили глобальные финансовые потоки, но и стали мощнейшим стимулом для формирования альтернативных финансовых инфраструктур, поставив перед Россией задачу создания устойчивых и независимых платежных решений, что стало залогом экономической стабильности в условиях беспрецедентного давления.

Введение: Глобальные изменения и актуальность исследования международных платежных систем

В условиях беспрецедентной трансформации мировой финансовой архитектуры, вызванной как стремительным развитием цифровых технологий, так и геополитическими сдвигами последних десяти лет, исследование международных платежных систем (МПС) приобретает не просто актуальное, но и стратегическое значение. С 2013 года, когда мир еще не предвидел столь глубоких потрясений, до октября 2025 года, когда новые финансовые реалии уже прочно укоренились, ландшафт МПС претерпел кардинальные изменения. Глобализация, цифровизация, а также санкционная политика и ответные меры государств сформировали совершенно новую среду для трансграничных расчетов. Что из этого следует для глобальной экономики? Эти факторы не только изменили способы взаимодействия между странами, но и поставили под сомнение доминирование традиционных финансовых хабов, открывая путь для мультиполярной финансовой системы.

Настоящая дипломная работа ставит своей целью не просто описать, но и глубоко проанализировать эти изменения, выявить ключевые тенденции, оценить вызовы и определить перспективы развития МПС для России в контексте ее стремления к финансовому суверенитету и экономической стабильности. Задачи исследования включают: систематизацию теоретических основ МПС; анализ хронологии и последствий санкционного давления на российские банки; оценку эффективности и потенциала развития национальных платежных систем («Мир», СПФС, СБП); исследование влияния таких инноваций, как цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ), блокчейн и BNPL-сервисы, на архитектуру платежей; изучение трансформации нормативно-правового регулирования; выявление проблем безопасности и киберугроз; а также определение факторов конкурентоспособности, эффективности и инклюзивности МПС в цифровую эпоху. Структура работы последовательно проведет читателя от теоретических основ к эмпирическому анализу, завершаясь выводами и предложениями по дальнейшим исследованиям.

Теоретические основы функционирования и эволюции международных платежных систем

Чтобы по-настоящему понять динамику современных международных платежных систем, необходимо обратиться к их фундаментальным концепциям и теоретическим моделям. Это не просто свод правил, а сложная экосистема, пронизанная экономическими, технологическими и даже социокультурными связями.

Понятие и классификация международных платежных систем

В своей основе, международная платежная система (МПС) представляет собой совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих осуществление денежных переводов между участниками из разных стран. Это сложный механизм, который позволяет физическим и юридическим лицам осуществлять трансграничные расчеты быстро, безопасно и эффективно. Однако, за этой кажущейся простотой скрывается многогранная структура.

Актуальные классификации МПС опираются на несколько ключевых критериев:

• По характеру операций:
  • Розничные (массовые) системы: Предназначены для обработки большого объема мелких платежей (например, переводы физических лиц, платежи за товары и услуги). Примеры: Visa, Mastercard, UnionPay, «Мир».
  • Оптовые (крупные) системы: Фокусируются на обработке крупных межбанковских платежей, обычно в режиме реального времени. Примеры: SWIFT (хотя это скорее система обмена сообщениями, она является неотъемлемой частью оптовых расчетов), TARGET2 (ЕС), Fedwire (США), СПФС (Россия).
• По типу инструмента расчетов:
  • Карточные системы: Используют пластиковые или виртуальные карты (дебетовые, кредитные, предоплаченные).
  • Системы электронных денег: Основаны на цифровых аналогах наличных денег.
  • Системы прямых переводов: Осуществляются непосредственно со счета на счет (например, через банковские переводы или специализированные сервисы).
  • Криптовалютные системы: Используют децентрализованные цифровые активы (Bitcoin, Ethereum), хотя их статус как полноценных МПС пока дискуссионен.
  • ЦВЦБ-системы: Платежи с использованием цифровых валют центральных банков.
• По степени централизации:
  • Централизованные: Управляются одним оператором (например, НСПК для «Мир», Visa Inc. для Visa).
  • Децентрализованные: Не имеют единого управляющего органа (например, большинство блокчейн-систем).
• По географическому охвату:
  • Глобальные: Действуют практически по всему миру (Visa, Mastercard).
  • Региональные: Охватывают несколько стран или регионов (например, SEPA в Европе).
  • Национальные с международным функционалом: Созданы для внутренних расчетов, но активно развивают трансграничное взаимодействие (СПФС, «Мир»).

Участниками МПС являются не только банки, но и небанковские финансовые организации (финтех-компании), операторы мобильной связи, торговые предприятия и, конечно, конечные пользователи – физические и юридические лица. Каждый из них играет свою роль в этой сложной экосистеме, от эмитентов карт и эквайеров до провайдеров шлюзов и систем обмена сообщениями.

Экономические теории и модели регулирования платежных систем

Функционирование и развитие МПС неразрывно связано с фундаментальными экономическими теориями. Среди них особо выделяются:

• Теория сетевых эффектов: Эта теория объясняет, почему крупные платежные системы стремятся к монополизации или олигополизации. Чем больше пользователей и участников в системе, тем ценнее она становится для каждого нового пользователя. Например, широкое распространение карт Visa или Mastercard делает их использование удобным практически в любой точке мира, что в свою очередь привлекает новых пользователей и продавцов. Этот эффект создает мощные барьеры для входа новых игроков.
• Теория транзакционных издержек: МПС существуют для минимизации издержек, связанных с обменом ценностями. Они снижают риски, повышают скорость и удешевляют процессы расчетов по сравнению с прямыми переводами или наличными. Эффективность системы напрямую зависит от ее способности снижать эти издержки.
• Теория общественного блага и регулирования: Платежные системы, особенно оптовые, часто рассматриваются как критически важные элементы финансовой инфраструктуры, обладающие характеристиками общественного блага. Их стабильность и надежность имеют системное значение для всей экономики. Поэтому центральные банки и регуляторы играют ключевую роль в их надзоре (оверсайте), устанавливая правила, стандарты безопасности и обеспечивая конкурентную среду.
• Теория асимметрии информации: В МПС всегда существует риск мошенничества и недобросовестного поведения. Теория асимметрии информации помогает объяснить, почему так важны механизмы аутентификации, верификации и мониторинга транзакций для снижения рисков для всех участников.
• Теория конкуренции и инноваций: Несмотря на сетевые эффекты, в сфере платежей постоянно идет конкурентная борьба, стимулируемая технологическими инновациями. Финтех-стартапы, блокчейн-решения, ЦВЦБ – все это попытки предложить более эффективные, дешевые или инклюзивные платежные решения, бросающие вызов доминирующим игрокам.

Модели регулирования МПС варьируются от либеральных, где рынок сам определяет правила, до строго централизованных, где центральный банк играет доминирующую роль. В условиях глобализации и цифровизации наблюдается тенденция к гармонизации регулирования на международном уровне, примером чего являются «Принципы для инфраструктур финансового рынка» (PFMI) Банка международных расчетов. При этом, геополитические факторы последних лет привели к усилению национальных регуляторных подходов, направленных на обеспечение суверенитета и безопасности платежных систем, особенно в странах, находящихся под санкционным давлением.

Эволюция и геополитические изменения международных платежных систем (с 2013 года)

Период с 2013 года ознаменовался для международных платежных систем не только беспрецедентным технологическим прорывом, но и глубокими геополитическими потрясениями. Эти два фактора тесно переплелись, кардинально изменив ландшафт глобальных финансов и заставив многие страны, в особенности Россию, искать новые пути развития своей платежной инфраструктуры.

Влияние санкционной политики на международные платежи и доступ российских банков к SWIFT

Март 2022 года стал водоразделом в истории участия России в глобальных финансовых системах. В ответ на геополитические события Запад ввел беспрецедентные санкции, одним из центральных элементов которых стало ограничение доступа российских банков к Обществу всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). SWIFT, по сути, является нервной системой мировой финансовой коммуникации, обеспечивая безопасный и стандартизированный обмен сообщениями о транзакциях между тысячами финансовых учреждений по всему миру. Его отключение равносильно изоляции от значительной части глобальных денежных потоков.

Хронология отключений:

• Март 2022 года: Первые семь российских банков – ВТБ, Банк «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ – были отключены от SWIFT. Это решение Европейского союза сразу же затруднило их трансграничные транзакции, увеличив операционные издержки и сроки расчетов.
• Последующие волны: Вскоре после первой волны к списку были добавлены такие крупные игроки, как Сбербанк, Россельхозбанк и Московский кредитный банк. Это значительно расширило сферу действия санкций, затронув системообразующие банки.
• Февраль 2025 года (16-й пакет санкций ЕС): Еще 13 российских региональных банков, среди которых «Ак Барс Банк», «Уралсиб», «Банк Точка», «Национальный резервный банк», «Росэксимбанк», «Банк Синара», «Примсоцбанк», «ББР Банк», «Кузнецкбизнесбанк», «Мир Бизнес Банк» и «Банк Кубань-кредит», были отключены от SWIFT. Эти ограничения вступили в силу 17 марта 2025 года. Целью было дальнейшее усиление давления на региональные финансовые институты и усложнение обхода санкций.
• Август 2025 года: 9 августа 2025 года ЕС отключил от SWIFT еще 22 российских банка, включая «Т-Банк», «Банк Санкт-Петербург» и «Яндекс Банк». Эта последняя волна санкций демонстрирует продолжающуюся тенденцию к изоляции российской финансовой системы от западных каналов.

Последствия для трансграничных транзакций:

Отключение от SWIFT привело к немедленному росту транзакционных издержек для российского бизнеса, увеличению сроков расчетов и необходимости поиска альтернативных каналов. Коммерческие банки столкнулись с необходимостью перестройки всей своей инфраструктуры для международных операций, что вызвало значительные операционные и комплаенс-риски. Многие компании были вынуждены переводить расчеты в валюты дружественных стран, использовать бартерные схемы или обращаться к услугам банков-посредников, не попавших под санкции, что зачастую сопряжено с дополнительными комиссиями и задержками.

Развитие национальных платежных систем России как ответ на геополитические вызовы

В ответ на усиливающееся санкционное давление Россия активизировала развитие собственных национальных платежных систем, которые стали ключевыми элементами обеспечения финансового суверенитета и экономической стабильности. Этот процесс начался еще до 2022 года, но после отключения от SWIFT приобрел особую срочность и масштаб.

Система передачи финансовых сообщений (СПФС):

СПФС – это российский аналог SWIFT, разработанный Банком России. Изначально задуманная как резервный канал связи, она быстро превратилась в полноценную альтернативу для внутренних и ряда международных транзакций.

• Динамика роста иностранных участников: По состоянию на 2 апреля 2025 года, к СПФС подключены 177 иностранных участников из 24 стран. Это существенный прогресс, учитывая, что на конец 2024 года общее число пользователей СПФС составляло 584 организации, из которых 159 были нерезидентами из 20 стран. В 2024 году к системе присоединились 18 нерезидентов из 4 стран, что свидетельствует о продолжающемся интересе и адаптации международных партнеров к новой реальности.
• Роль и значение: СПФС стала основным каналом обмена финансовой информацией при проведении внутрироссийских расчетов по корреспондентским счетам, а также все чаще используется для трансграничных операций с дружественными странами. Ее развитие позволяет снизить зависимость от западных систем и обеспечить бесперебойность финансовых потоков.

Платежная система «Мир»:

Система «Мир» была создана в 2014 году Национальной системой платежных карт (НСПК) как ответ на первые западные санкции, и с тех пор все транзакции по банковским картам внутри России обрабатываются через НСПК. За прошедшие годы «Мир» значительно укрепила свои позиции, став доминирующей системой для внутренних расчетов.

• Эмиссия и доля по объему платежей: К началу 2025 года было эмитировано 400,6 млн карт «Мир». На конец 2024 года доля карт «Мир» в общей эмиссии российских платежных карт составила 64%. Еще более впечатляющим является рост их доли по объему платежей: по итогам III квартала 2024 года она достигла 64,1%, увеличившись с 52,5% в III квартале 2023 года. Общее количество действующих карт в стране к началу 2025 года достигло 515,8 млн, при этом на карты «Мир» приходилось 78% из них.
• Влияние санкций США: Санкции США против НСПК, введенные в феврале 2024 года, хотя и вызвали опасения относительно международного распространения карт «Мир», не оказали существенного влияния на их работу внутри России. Зарубежные банки самостоятельно принимают решение о приеме карт «Мир» в своей инфраструктуре, что подчеркивает необходимость гибкой дипломатии и экономической привлекательности для расширения географии.

Развитие этих национальных систем является ярким примером трансформации платежной системы России в условиях санкций, демонстрируя стремление к укреплению экономической безопасности и снижению зависимости от глобальных, но потенциально уязвимых внешних инфраструктур.

Перспективы адаптации и интеграции российских банков в новые платежные системы

В условиях изменяющейся геополитической реальности российские банки активно ищут и внедряют новые стратегии адаптации и интеграции в альтернативные международные платежные системы. Этот процесс включает в себя не только расширение использования национальных инструментов, но и поиск новых партнеров и технологических решений.

Расширение географии приема карт «Мир»:

Карты «Мир» уже принимаются в ряде стран, что значительно облегчает туристические и деловые поездки россиян. К таким странам относятся Азербайджан, Армения, Беларусь, Венесуэла, Вьетнам, Таджикистан, Казахстан, Куба, Лаос, Мьянма, Абхазия и Южная Осетия. Несмотря на потенциальные сложности, вызванные санкциями США против НСПК, российские власти и оператор системы продолжают работу по расширению списка стран-партнеров. Успех здесь во многом зависит от готовности зарубежных банков идти на сотрудничество, оценивая экономические выгоды выше политических рисков. Развитие «Мир» как международного платежного инструмента является стратегической задачей для России, позволяющей обеспечить бесперебойность финансовых операций граждан и бизнеса за рубежом.

Функционал Системы быстрых платежей (СБП) для трансграничных переводов:

СБП, изначально созданная для быстрых внутренних переводов по номеру телефона, активно развивается в направлении трансграничных операций. Это одно из наиболее перспективных направлений для российских банков, позволяющее предлагать клиентам удобные и недорогие переводы в дружественные страны.

По состоянию на январь 2025 года, россияне могут отправлять деньги через СБП в девять стран: Абхазию, Армению, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Лаос, Молдову, Таджикистан и Узбекистан. При этом переводы через СБП принимают более 50 иностранных банков. Важно отметить, что переводы из-за границы в Россию через СБП пока доступны только из одной страны, что указывает на асимметрию в развитии этого направления и необходимость дальнейшей работы по расширению входящих каналов.

Таблица 1: Динамика развития национальных платежных си��тем России

Показатель	Начало 2025 г. / Апрель 2025 г.	Конец 2024 г. / III квартал 2024 г.	III квартал 2023 г.
Эмиссия карт «Мир» (млн шт.)	400,6	>382 (декабрь 2024)	—
Доля карт «Мир» в общей эмиссии (%)	78% от 515,8 млн действ. карт	64%	—
Доля карт «Мир» по объему платежей (%)	—	64,1%	52,5%
Иностранные участники СПФС (количество)	177	159	—
Страны-участники СПФС (количество)	24	20	—
Страны для трансграничных переводов через СБП	9	5 (ноябрь 2023)	—
Иностранные банки, принимающие переводы через СБП	>50	—	—

Российские банки активно развивают корреспондентские отношения с банками дружественных стран, создавая новые каналы для расчетов. Это позволяет обходить ограничения традиционных западных систем и обеспечивать непрерывность внешнеэкономической деятельности. Внедрение инновационных технологий, таких как блокчейн, также рассматривается как потенциальный путь для создания децентрализованных и устойчивых международных платежных инфраструктур в долгосрочной перспективе.

Инновационные платежные инструменты и технологии: драйверы трансформации

Мир платежей находится в состоянии постоянной эволюции, движимой технологическими инновациями. За последние годы появились новые инструменты и подходы, которые не просто улучшают существующие системы, но и принципиально меняют саму парадигму финансовых транзакций.

Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) и проект цифрового рубля

Концепция цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) – это один из наиболее революционных трендов в мировой финансовой системе. ЦВЦБ представляют собой цифровую форму национальной фиатной валюты, выпускаемую и гарантируемую центральным банком. В отличие от криптовалют, ЦВЦБ являются централизованными и имеют статус законного платежного средства. Их внедрение обещает значительные изменения в монетарной политике, финансовой стабильности и архитектуре платежей.

Влияние ЦВЦБ:

• Монетарная политика: ЦВЦБ могут предоставить центральным банкам новые инструменты для управления денежной массой, процентными ставками и обеспечением ликвидности. Например, возможно прямое распределение средств или более точное таргетирование денежной политики.
• Финансовая стабильность: С одной стороны, ЦВЦБ могут снизить системные риски, предоставляя прямую и безопасную форму денег. С другой – они могут усилить риски «набегов на банки», так как граждане смогут напрямую хранить средства в центральном банке, минуя коммерческие учреждения, что требует тщательного регулирования.
• Эффективность платежей: ЦВЦБ потенциально могут значительно повысить эффективность трансграничных платежей, снизить издержки и ускорить расчеты. Они также способны усилить финансовую инклюзию, предоставляя доступ к банковским услугам для тех, кто не имеет традиционных счетов.
• Роль коммерческих банков: Внедрение ЦВЦБ может привести к снижению роли коммерческих банков как посредников, поскольку пользователи смогут осуществлять платежи напрямую через платформы центрального банка. Это стимулирует банки к поиску новых бизнес-моделей и повышению ценности своих услуг.

Проект цифрового рубля в России:

Россия активно включилась в глобальную гонку по разработке ЦВЦБ, запустив проект цифрового рубля.

• Концепция и пилотирование:
  • Апрель 2021 года: Банк России опубликовал концепцию цифрового рубля, заложив основы для его архитектуры и функционала.
  • Август 2023 года: Началось пилотирование платформы цифрового рубля на реальных деньгах. В проекте участвовали 13 банков и ограниченный круг клиентов (около 600 физических лиц и 30 компаний в 11 городах).
  • Декабрь 2024 года: Количество банков-участников пилота выросло до 15, включая Сбербанк, Т-Банк и Банк «Точка». Еще 22 банка готовились к присоединению.
• Этапы массового внедрения (планы):
  • С 1 сентября 2026 года: Цифровой рубль будет внедрен для крупнейших банков и торговых компаний с выручкой свыше 120 млн рублей в год.
  • С 1 сентября 2027 года: Доступ будет расширен для всех банков с универсальной лицензией и их клиентов с выручкой свыше 30 млн рублей в год.
  • С 1 сентября 2028 года: Внедрение для банков с базовой лицензией и торговых компаний с выручкой от 20 до 30 млн рублей в год.
• Тарифы и социальные выплаты:
  • Для граждан: Все операции с цифровыми рублями будут бесплатными.
  • Для бизнеса: Комиссии будут ниже, чем при использовании СБП или эквайринга.
  • С 1 октября 2025 года: Планируется начать выплаты социальных пособий и пенсий в цифровых рублях, что подчеркивает государственную значимость проекта и его нацеленность на повышение финансовой инклюзии.

Цифровой рубль разрабатывается как трехкомпонентная система, включающая платформу Банка России, платформы финансовых организаций и клиентов. Он станет третьей формой денег наряду с наличными и безналичными, предлагая уникальные возможности для развития экономики и платежной инфраструктуры.

Технологии распределенного реестра (блокчейн) в платежных системах

Блокчейн — это децентрализованная технология распределенного реестра, которая обеспечивает прозрачность, неизменность и безопасность данных без участия центрального посредника. Изначально ассоциировавшаяся преимущественно с криптовалютами, блокчейн быстро доказал свой потенциал в других сферах, включая платежные системы.

Применение блокчейна и его преимущества:

• Международные переводы: Блокчейн-платформы могут значительно упростить и ускорить трансграничные платежи, устраняя необходимость в многочисленных банках-корреспондентах и снижая сопутствующие комиссии. Это особенно актуально для операций между странами, не имеющими прямых корреспондентских отношений или находящимися под санкциями.
• Торговые операции и цепочки поставок: В B2B-сегменте блокчейн может обеспечить прозрачность и отслеживаемость платежей, связанных с торговым финансированием и логистикой, сокращая время и риски.
• Отсутствие посредников: Одно из ключевых преимуществ блокчейна – это возможность осуществлять прямые транзакции между плательщиком и получателем, минуя традиционных финансовых посредников. Это снижает операционные риски, связанные с единой точкой отказа, и потенциально удешевляет услуги.
• Высокая скорость транзакций: В блокчейн-системах валидация и подтверждение транзакций происходят гораздо быстрее, чем в традиционных системах, что обеспечивает почти мгновенные расчеты.
• Прозрачность и неизменность: Все транзакции записываются в распределенном реестре, который невозможно изменить задним числом. Это повышает доверие и снижает вероятность мошенничества.

Рынок блокчейн-технологий активно растет: в 2021 году он оценивался в 6 млрд долларов, а к 2030 году ожидается рост до 12 млрд долларов, что свидетельствует о растущем признании его потенциала.

Инициативы SWIFT по блокчейну:

Даже традиционные гиганты, такие как SWIFT, осознают потенциал блокчейна. На фоне растущего интереса к стейблкоинам и конкуренции за рынок цифровых денег, SWIFT планирует запуск собственного блокчейна. Это демонстрирует, что блокчейн не просто нишевая технология, а ключевой элемент будущего глобальных платежей, который даже консервативные игроки не могут игнорировать. Целью SWIFT является адаптация к новым реалиям и сохранение своей роли в условиях цифровой трансформации.

Сервисы «Buy Now, Pay Later» (BNPL) и их регулирование в России

Сервисы «Buy Now, Pay Later» (BNPL), или оплата частями, стали одним из самых быстрорастущих платежных методов в мире. Они позволяют потребителям разделить стоимость покупки на несколько частей (обычно на четыре равные доли), выплачиваемых раз в две недели, без процентов. Это привлекательное решение для тех, кто не готов или не может оплатить полную стоимость сразу, но при этом не хочет брать традиционный кредит.

Динамика роста российского рынка BNPL-сервисов:

Российский рынок BNPL-сервисов демонстрирует впечатляющий рост:

• Первая половина 2025 года: Объем рынка вырос вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув около 300 млрд рублей (против 155 млрд рублей).
• 2024 год: Объем BNPL-рынка в России составил 300 млрд рублей, увеличившись в 1,6 раза по сравнению с 180 млрд рублей в 2023 году.
• Прогноз на конец 2025 года: Ожидается, что объем рынка вырастет до 1,2–1,5 трлн рублей, что свидетельствует о его огромном потенциале.

Ключевые игроки на российском рынке:

В России BNPL-сервисы появились в 2021 году и активно развиваются крупными банками и маркетплейсами:

• «Долями» (Т-Банк)
• «Сплит» (Яндекс)
• «Подели» (Альфа-Банк)
• «Плати частями» (Сбербанк)
• «Частями» (Wildberries)
• «Ozon Рассрочка» (Озон Банк)
• «Мокка»

Регулирование ЦБ РФ:

Динамичный рост BNPL-сервисов вызвал необходимость в регулировании со стороны Центрального Банка России, который рассматривает оплату покупок долями как займ без заключения кредитного договора. Это поднимает вопросы о защите прав потребителей и предотвращении чрезмерной закредитованности.

• Предложения по поправкам (до июня 2024 г.): ЦБ РФ предложил разработать поправки для регулирования предельной суммы беспроцентной рассрочки, чтобы обеспечить прозрачность и справедливость условий для потребителей.
• Закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» (с 1 апреля 2026 г.): Этот закон призван систематизировать регулирование BNPL-сервисов. Он предусматривает:
  • Передачу данных о рассрочках свыше 50 000 рублей в бюро кредитных историй (БКИ), что позволит оценивать кредитную нагрузку потребителей.
  • Ограничение штрафов за просрочку до 20%, что защитит потребителей от чрезмерных начислений.
  • Запрет на комиссии за оформление рассрочки.
• Ограничение участия офшорных юридических лиц (с 3 октября 2025 г.): ЦБ РФ ограничил участие офшорных юридических лиц (из 38 офшорных зон) в капитале операторов BNPL-сервисов до 10%. Это мера направлена на повышение прозрачности и снижение рисков, связанных с иностранным влиянием и потенциальным оттоком капитала.

Внедрение этих регуляторных мер призвано создать более устойчивую и безопасную среду для развития BNPL-сервисов в России, обеспечивая баланс между инновациями и защитой интересов потребителей.

Нормативно-правовое регулирование и вызовы в сфере международных платежных систем

Динамичное развитие международных платежных систем, особенно в условиях геополитической турбулентности и технологических инноваций, требует постоянной адаптации и совершенствования нормативно-правового регулирования. Это касается как национальной, так и международной плоскости, создавая новые вызовы для коммерческих банков и регуляторов.

Обзор актуальной нормативно-правовой базы РФ (ФЗ-161, изменения 2024-2025 гг.)

Основополагающим документом, регулирующим деятельность платежных систем в России, является Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон устанавливает правовые и организационные основы функционирования национальной платежной системы, определяет порядок деятельности ее субъектов, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения за ними.

Закон № 161-ФЗ постоянно обновляется, реагируя на новые вызовы и тенденции. Особое внимание следует уделить изменениям, вступившим в силу с 25 июля 2024 года, которые направлены на усиление защиты клиентов банков от мошенничества и неправомерных операций с их денежными средствами.

Ключевые изменения и их значение:

• Введение термина «операции без добровольного согласия»: Это нововведение расширяет защиту потребителей, включая в определение мошеннических операций не только те, что проведены без согласия клиента, но и те, согласие на которые было получено обманным путем или путем злоупотребления доверием. Это позволяет банкам и правоохранительным органам более эффективно бороться с социальной инженерией и фишингом.
• Обязанность банков по проверке операций: Банки теперь обязаны проверять все операции до их исполнения на предмет подозрительности. Для этого используются такие критерии, как верификация получателя платежа (например, через базу данных Банка России), определение параметров устройства, с которого осуществляется платеж, и фиксация нестандартных операций, которые отличаются от обычной поведенческой модели клиента.
• Приостановление перевода и возврат средств: Если получатель платежа находится в базе данных Банка России как участник мошеннических операций, банк обязан приостановить перевод на два дня. Это дает клиенту время для осознания факта мошенничества и отмены операции. В случае нарушения этого требования (то есть, если банк не приостановил подозрительный перевод) банк обязан вернуть клиенту средства в течение 30 календарных дней. Эта мера значительно повышает ответственность банков за безопасность средств клиентов и стимулирует их к активной борьбе с мошенничеством.

Роль Банка России в надзоре и международном сотрудничестве:

Банк России играет центральную роль в регулировании и надзоре за национальной платежной системой. Он не только разрабатывает нормативные акты, но и активно осуществляет международное сотрудничество, направленное на продвижение своих платежных систем за пределами Российской Федерации.

• Продвижение СПФС и СБП: Банк России целенаправленно работает над расширением географии Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) и Системы быстрых платежей (СБП) в дружественных странах. Это позволяет создать независимые каналы для трансграничных расчетов.
  • По состоянию на январь 2025 года, россияне могут отправлять деньги через СБП в девять стран (Абхазия, Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Лаос, Молдова, Таджикистан и Узбекистан), а переводы принимают более 50 иностранных банков. Переводы из-за границы в Россию через СБП пока доступны только из одной страны.
• Соглашения в области надзора (оверсайта): Банк России заключил двусторонние и многосторонние соглашения в области надзора (оверсайта) / наблюдения в национальной платежной системе с иностранными центральными банками. Это необходимо для обеспечения стабильности и безопасности международных платежных потоков, а также для гармонизации регуляторных подходов.

Международные стандарты и практики регулирования трансграничных платежей

Регулирование трансграничных платежей на международном уровне становится все более сложным и многогранным. Оно находится на пересечении нескольких важных политик и международно-правовых режимов, таких как:

• Борьба с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT): Международные стандарты, устанавливаемые ФАТФ (Financial Action Task Force), обязывают финансовые учреждения проводить комплексную проверку клиентов (KYC) и мониторинг транзакций, чтобы предотвратить использование платежных систем в преступных целях.
• Санкционные режимы: Геополитические изменения последних лет привели к значительному усилению роли санкций в регулировании международных платежей. Их соблюдение является критически важным для банков, работающих на международном уровне, и создает серьезные комплаенс-риски.
• Защита данных и конфиденциальность: Регуляторы по всему миру (например, GDPR в ЕС) устанавливают строгие требования к защите персональных данных, обрабатываемых платежными системами, что требует от операторов внедрения передовых мер безопасности.
• Финансовая стабильность: Центральные банки и международные организации, такие как Банк международных расчетов (БМР) и Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС), разрабатывают стандарты для обеспечения финансовой стабильности и устойчивости платежных систем (например, «Принципы для инфраструктур финансового рынка» – PFMI).
• Развитие цифровых платежей: Появление ЦВЦБ, стейблкоинов и других цифровых активов требует разработки новых регуляторных рамок для обеспечения их безопасности, прозрачности и стабильности.

Тенденция к «платежно-центричному» регулированию означает, что фокус смещается с традиционных финансовых институтов на сами платежные операции и инфраструктуры. Это требует более гибких и адаптивных подходов от регуляторов, способных быстро реагировать на технологические инновации и геополитические вызовы, сохраняя при этом баланс между безопасностью, эффективностью и инклюзивностью.

Безопасность, киберугрозы и управление рисками в международных платежных системах

В эпоху цифровой трансформации и геополитической напряженности безопасность международных платежных систем становится не просто приоритетом, а критически важным условием их функционирования. Угрозы множатся, и управление рисками требует постоянного совершенствования.

Основные виды рисков в платежных системах и методы их управления

Платежные системы по своей природе подвержены целому спектру рисков, реализация которых может негативно отразиться на их деятельности, финансовой стабильности и доверии пользователей. Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС) Банка международных расчетов (БМР) совместно с IOSCO разработал «Принципы для инфраструктур финансового рынка» (PFMI), которые являются золотым стандартом в области управления рисками.

Классификация рисков согласно PFMI:

1. Юридический риск: Риск возникновения убытков из-за несоответствия нормативно-правовой базе, недействительности договоров или неадекватного правового обеспечения.
   • Методы управления: Тщательная проработка юридических документов, соблюдение законодательства, наличие квалифицированной юридической службы.
2. Кредитный риск: Риск того, что контрагент не исполнит свои обязательства, что приведет к финансовым потерям.
   • Методы управления: Установление лимитов, использование обеспечения (коллатерала), механизмы неттинга, клиринговые палаты.
3. Риск ликвидности: Риск неспособности платежной системы или ее участника своевременно исполнить свои денежные обязательства.
   • Методы управления: Достаточные запасы ликвидности, доступ к централизованным кредитным линиям (от центрального банка), механизмы управления очередностью платежей.
4. Операционный риск (включая киберриск): Риск убытков, связанных с неадекватностью или сбоями внутренних процессов, систем или человеческого фактора.
   • Методы управления: Внедрение надежных ИТ-систем, резервирование, планы непрерывности бизнеса, обучение персонала, регулярный аудит, адекватные меры кибербезопасности.
5. Системный риск: Риск того, что отказ одного участника или компонента платежной системы вызовет цепную реакцию и дестабилизирует всю финансовую систему.
   • Методы управления: Центральные банки играют здесь ключевую роль, обеспечивая надзор (оверсайт), устанавливая высокие стандарты надежности, механизмы аварийного восстановления и мониторинг взаимозависимостей.
6. Риск мошенничества: Риск потерь от преднамеренного обмана или незаконных действий.
   • Методы управления: Системы обнаружения мошенничества, двухфакторная аутентификация, KYC-процедуры, обучение пользователей, сотрудничество с правоохранительными органами.
7. Риски взаимозависимостей: Риски, возникающие из-за тесной связи платежных систем с другими инфраструктурами финансового рынка (например, системами расчетов по ценным бумагам). Сбой в одной системе может повлечь за собой сбой в другой.
   • Методы управления: Координация между регуляторами разных инфраструктур, стандартизация протоколов обмена, стресс-тестирование.

Роль центральных банков: Центральные банки играют основную роль в управлении рисками на уровне всего банковского сектора. Они отвечают за стабильность платежных систем, проводя оверсайт, устанавливая стандарты и выступая в качестве кредиторов последней инстанции.

Информационная безопасность и киберугрозы: вызовы современности

Информационная безопасность электронных платежных систем — это комплекс мер и технологий, направленных на защиту данных, предотвращение несанкционированного доступа, хищений, мошенничества и кибератак. В условиях повсеместной цифровизации угрозы постоянно эволюционируют, требуя от участников рынка постоянной готовности.

Ключевые меры и технологии защиты:

• Шифрование: Все передаваемые и хранимые данные должны быть зашифрованы с использованием надежных алгоритмов, чтобы предотвратить их перехват и дешифровку злоумышленниками.
• Двухфакторная аутентификация (2ФА): Значительно повышает уровень защиты в онлайн-платежах, требуя подтверждения личности пользователя двумя различными способами (например, пароль и одноразовый код из СМС или приложения).
• Соответствие международным стандартам безопасности:
  • PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, обязательный для всех организаций, обрабатывающих данные держателей карт.
  • EMV (Europay, MasterCard, Visa): Стандарт для чиповых карт и терминалов, повышающий безопасность транзакций.
  • ISO 8583: Международный стандарт для обмена сообщениями между финансовыми учреждениями.
  • ISO 27001: Стандарт для систем управления информационной безопасностью.
• Регулярный аудит безопасности: Помогает выявлять слабые места, уязвимости и потенциальные угрозы в платежных системах, а также оценивать эффективность действующих мер защиты.
• Системы обнаружения вторжений (СОВ) и предотвращения вторжений (СПВ): Мониторят сетевой трафик и активность систем на предмет аномалий, указывающих на кибератаки.
• Управление человеческим фактором: Человеческий фактор остается одним из самых слабых звеньев. Регулярное обучение сотрудников основам кибербезопасности, осведомленность о фишинге, социальной инженерии и других видах мошенничества имеют решающее значение.

Новые и перспективные угрозы:

• Квантовые компьютеры: Банк международных расчетов отмечает, что появление функционирующих квантовых компьютеров на горизонте ближайших 10–15 лет может стать самой опасной угрозой для безопасности банковских данных по всему миру. Они потенциально смогут взламывать существующие криптографические алгоритмы, что потребует разработки новых, «квантовоустойчивых» методов шифрования.
• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО): Хотя ИИ используется для усиления безопасности (например, в системах обнаружения мошенничества), он также может быть использован злоумышленниками для создания более сложных и изощренных кибератак.

Правовые основы обеспечения кибербезопасности в российских платежных системах

Российские регуляторы активно работают над созданием надежной правовой базы для обеспечения кибербезопасности в платежных системах.

• Положение Банка России № 672-П «О требованиях к защите информации в платежной системе Банка России»: Этот документ устанавливает обязательные требования к защите информации для операторов платежных систем и участников расчетов. Он является ключевым для обеспечения высокого уровня безопасности.
• ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций»: Этот национальный стандарт детализирует требования к защите информации, которые обязаны выполнять банки и другие финансовые организации. Он охватывает широкий спектр вопросов, от управления доступом и защиты от вредоносного ПО до реагирования на инциденты информационной безопасности.

Соблюдение этих нормативных актов является обязательным для всех субъектов российской платежной системы и направлено на создание единого, высокого уровня защиты от киберугроз.

Адаптация российских банков и перспективы

В условиях стремительно меняющейся глобальной финансовой архитектуры, российские банки демонстрируют значительную гибкость и способность к адаптации. Целенаправленное развитие национальной инфраструктуры и поиск новых векторов международного сотрудничества позволяют не только справляться с вызовами, но и формировать новые перспективы.

Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России

Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России стала краеугольным камнем в обеспечении бесперебойности финансовых операций как внутри страны, так и за ее пределами. Ее развитие является прямым ответом на вызовы, связанные с ограничением доступа к традиционным международным каналам. СПФС гарантирует не только надежность передачи сообщений, но и независимость расчетов, которые осуществляются между кредитными организациями в рамках их корреспондентских отношений.

Расширение состава участников и трафика:

• Иностранные участники: Ведется активная работа по расширению состава участников СПФС за счет подключения организаций-нерезидентов из стран — основных торговых партнеров Российской Федерации. По состоянию на 2 апреля 2025 года, к СПФС подключены 177 иностранных участников из 24 стран. Только в 2024 году к системе присоединились 18 нерезидентов из 4 стран, что подтверждает растущий интерес к российскому аналогу SWIFT.
• Механизмы подключения: Иностранные организации могут стать прямыми участниками СПФС, что обеспечивает максимально быстрый и прямой обмен сообщениями, или подключиться по схеме «сервис-бюро», что может быть более удобным для небольших банков.
• Рост трафика: СПФС успешно справляется с возросшей нагрузкой. Трафик системы в 2023 году вырос вдвое, а в 2024 году увеличился еще на 23% по сравнению с 2023 годом. Это свидетельствует о том, что СПФС не просто резервный канал, а стал основным инструментом обмена финансовой информацией для внутрироссийских расчетов и важным компонентом для международных операций.

Платежная система «Мир» и ее международная экспансия

Банковская карта российской платежной системы «Мир» не только укрепила свои позиции внутри страны, но и активно расширяет свое присутствие за пределами России, становясь важным инструментом для граждан и бизнеса в дружественных странах.

• География приема: Карты «Мир» принимаются в значительном числе стран, что облегчает финансовые операции для российских граждан, путешествующих или ведущих бизнес за рубежом. Среди них Азербайджан, Армения, Беларусь, Венесуэла, Вьетнам, Таджикистан, Казахстан, Куба, Лаос, Мьянма, Абхазия и Южная Осетия.
• Влияние санкций: Хотя санкции США против НСПК, введенные в феврале 2024 года, могут создать некоторые сложности для дальнейшего распространения карт «Мир» в других странах, они не окажут существенного влияния на работу карт внутри России. Решение о приеме карт «Мир» остается на усмотрение зарубежных банков, что подчеркивает необходимость выстраивания взаимовыгодных партнерских отношений.

Развитие трансграничных переводов через СБП

Система быстрых платежей (СБП), ставшая мощным инструментом для мгновенных внутренних переводов, активно развивается в направлении трансграничного функционала, позволяя гражданам направлять и получать денежные средства в национальной валюте в режиме реального времени.

• Расширение географии: По состоянию на январь 2025 года, россияне могут отправлять деньги через СБП в девять стран: Абхазию, Армению, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Лаос, Молдову, Таджикистан и Узбекистан. Это значительное расширение возможностей для российских пользователей, которое позволяет осуществлять быстрые и удобные переводы в страны, с которыми у России налажены тесные экономические связи.

Адаптация российских банков к новым условиям заключается не только в технической перестройке, но и в активной дипломатии, направленной на формирование новых партнерств и создание альтернативных каналов взаимодействия. Эти меры способствуют укреплению финансового суверенитета и обеспечению стабильности российской экономики в условиях глобальных перемен.

Факторы конкурентоспособности, эффективности и инклюзивности в условиях цифровой трансформации

Цифровая трансформация радикально меняет правила игры в платежной индустрии, становясь ключевым драйвером конкурентоспособности, эффективности и инклюзивности. Новые технологии не просто упрощают платежи, но и открывают двери для новых участников рынка, переопределяют роли традиционных игроков и способствуют расширению доступа к финансовым услугам.

Влияние цифровизации на конкурентоспособность и эффективность платежных систем

В современном мире конкурентоспособность платежных систем определяется не только их надежностью и скоростью, но и способностью к инновациям, адаптации к меняющимся потребностям рынка и оперативному реагированию на технологические вызовы.

• Новые технологии как катализаторы изменений: Внедрение таких технологий, как цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) и блокчейн, оказывает глубокое влияние на структуру финансового посредничества. ЦВЦБ, потенциально позволяющие прямые расчеты между центральным банком и конечными пользователями, бросают вызов традиционной роли коммерческих банков как эксклюзивных посредников в денежных операциях. Это вынуждает банки переосмысливать свои бизнес-модели, активно инвестировать в цифровые сервисы и предлагать клиентам дополнительные ценности, чтобы сохранить конкурентоспособность.
• Блокчейн для эффективности трансграничных платежей: Системы на основе блокчейна способны значительно повысить эффективность трансграничных платежей за счет снижения операционных издержек и увеличения скорости транзакций. Устранение множества посредников, автоматизация процессов через смарт-контракты и повышение прозрачности делают блокчейн привлекательным решением для B2B-платежей и международных расчетов, где традиционные системы часто страдают от медлительности и высоких комиссий.
• Снижение издержек и повышение скорости: Цифровизация в целом ведет к снижению транзакционных издержек и увеличению скорости обработки платежей. Отказ от бумажного документооборота, автоматизация процедур и использование мгновенных платежных систем (таких как СБП в России) повышают общую эффективность финансовой инфраструктуры.

Повышение финансовой инклюзивности через новые платежные инструменты

Финансовая инклюзивность — это доступность и возможность использования широкого спектра финансовых услуг для всех слоев населения, включая малообеспеченные группы и жителей удаленных районов. Цифровые платежные инструменты играют здесь ключевую роль.

• ЦВЦБ и BNPL как инструменты инклюзии:
  • ЦВЦБ могут значительно повысить финансовую доступность, предоставляя универсальный, легкодоступный и безопасный цифровой платежный инструмент, который может быть использован даже теми, кто не имеет традиционного банковского счета. Это особенно актуально для стран с большим количеством не охваченного банковскими услугами населения.
  • BNPL-сервисы способствуют финансовой инклюзии, предоставляя гибкие варианты оплаты для потребителей, которые не могут внести всю сумму сразу или не имеют доступа к традиционным кредитным продуктам. Это позволяет им приобретать необходимые товары и услуги, улучшая качество жизни и стимулируя потребление.
• Рост спроса на платежи по QR-коду и биометрии в России: Россия является ярким примером того, как цифровые инновации способствуют повышению финансовой инклюзивности и меняют платежные привычки населения. Банк России отмечает устойчивый рост спроса на платежи по QR-коду и биометрии.
  • Платежи по QR-коду: В I квартале 2025 года количество оплат по QR-коду через СБП выросло более чем в 22 раза по сравнению с I кварталом 2024 года, достигнув 69% от общего числа операций в торгово-сервисных предприятиях. Объем платежей по QR-кодам в 2024 году впервые превысил 4 трлн рублей. Простота использования QR-кодов делает их доступными даже для тех, кто не владеет сложными банковскими приложениями или не имеет банковской карты.
  • Биометрические платежи («Оплата улыбкой»): За I квартал 2025 года число платежей с использованием QR-кодов и биометрии удвоилось в годовом исчислении, составив 800 млн операций на сумму более 1,1 трлн рублей. Особенно впечатляет рост оборота биоэквайринга: за 9 месяцев 2025 года он превысил 116 млрд рублей (рост в 5,5 раз по сравнению с 21 млрд рублей за весь 2024 год), а количество транзакций превысило 130 млн (рост в 4 раза). Количество уникальных пользователей сервиса «Оплата улыбкой» к октябрю 2025 года достигло 4,4 млн человек, из которых более 3,3 млн присоединились в 2025 году (рост на 169%). Биометрия предлагает не только удобство, но и повышенный уровень безопасности, привлекая все больше пользователей.

Таблица 2: Динамика использования QR-кодов и биометрии в платежах в России

Показатель	I квартал 2025 г.	2024 г.	9 месяцев 2025 г. (биоэквайринг)	Октябрь 2025 г. («Оплата улыбкой»)
Рост оплат по QR-коду (к I кв. 2024)	22×	—	—	—
Доля оплат по QR-коду в ТСП	69%	—	—	—
Объем платежей по QR-коду	—	>4 трлн руб.	—	—
Число платежей QR + биометрия (годовой рост)	2× (800 млн опер.)	—	—	—
Объем платежей QR + биометрия	>1,1 трлн руб.	—	—	—
Оборот биоэквайринга (рост к 2024 г.)	—	21 млрд руб.	>116 млрд руб. (5,5×)	—
Количество транзакций биоэквайринга (рост к 2024 г.)	—	—	>130 млн (4×)	—
Уникальные пользователи «Оплата улыбкой»	—	1,1 млн (2024 г.)	—	4,4 млн (рост на 169%)

• Рост доли безналичных расчетов: В результате этих процессов доля безналичных расчетов в России достигла 97% по количеству и 75% по сумме операций по банковским картам в первом полугодии 2025 года. Это свидетельствует о глубокой цифровой трансформации платежных привычек и значительном повышении финансовой инклюзивности.

Таким образом, цифровизация выступает не только как технологический вызов, но и как мощный инструмент для повышения конкурентоспособности, эффективности и социальной значимости международных платежных систем, особенно в условиях, когда странам приходится искать новые пути развития в ответ на глобальные изменения.

Заключение: Основные выводы и направления дальнейших исследований

Исследование международных платежных систем в период с 2013 по октябрь 2025 года ярко продемонстрировало их динамичный, а порой и драматический характер. За этот относительно короткий промежуток времени глобальная финансовая архитектура претерпела колоссальные изменения, движимые как неудержимым натиском технологических инноваций, так и резкими геополитическими сдвигами.

Основные выводы исследования:

1. Геополитика как катализатор трансформации: Санкционная политика Запада, выразившаяся в поэтапном отключении российских банков от SWIFT с марта 2022 года по август 2025 года, стала мощнейшим стимулом для России к построению суверенной и устойчивой платежной инфраструктуры. Эти события не просто изменили, но и кардинально перекроили пути трансграничных расчетов.
2. Укрепление национальных платежных систем: Россия успешно ответила на эти вызовы, активно развивая собственные платежные системы. СПФС превратилась в надежный канал для внутренних и ряда международных сообщений, демонстрируя впечатляющий рост числа иностранных участников (177 из 24 стран к апрелю 2025 года). Платежная система «Мир» стала доминирующей внутри страны (400,6 млн эмитированных карт, 64,1% объема платежей к началу 2025 года) и активно расширяет географию приема в дружественных государствах. СБП также расширила функционал для трансграничных переводов в девять стран.
3. Инновации как драйверы будущего: Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ), блокчейн-технологии и BNPL-сервисы стали ключевыми инновациями, переопределяющими ландшафт платежей. Проект цифрового рубля в России (пилотирование с 2023 года, массовое внедрение с 2026 года, планы по выплате пособий с октября 2025 года) обещает изменить монетарную политику и финансовую инклюзию. Блокчейн предлагает новые возможности для эффективности и прозрачности, а растущий рынок BNPL-сервисов (300 млрд рублей в I половине 2025 года) требует нового, гибкого регулирования, что активно осуществляется ЦБ РФ.
4. Адаптация регуляторной среды: Нормативно-правовое регулирование оперативно реагирует на изменения. Федеральный закон № 161-ФЗ в России постоянно совершенствуется, включая изменения 2024-2025 годов, направленные на защиту от мошенничества. Международные стандарты (PFMI) продолжают развиваться, но их применение усложняется геополитической фрагментацией.
5. Безопасность – краеугольный камень: Проблемы киберугроз, мошенничества и операционных рисков остаются центральными. Внедрение международных стандартов (PCI DSS, EMV) и национальных требований (Положение Банка России № 672-П, ГОСТ Р 57580.1-2017) является обязательным. Новые угрозы, такие как квантовые компьютеры, требуют долгосрочной стратегии.
6. Цифровизация как путь к инклюзивности: Цифровая трансформация не только повышает эффективность и конкурентоспособность платежных систем, но и значительно способствует финансовой инклюзивности. Рост популярности платежей по QR-коду (в 22 раза в I квартале 2025 года) и биометрии («Оплата улыбкой» с 4,4 млн пользователей к октябрю 2025 года) в России ярко иллюстрирует этот тренд, выводя долю безналичных расчетов на рекордные 97%.

Направления для дальнейших исследований:

1. Глубокий анализ межсистемного взаимодействия: Исследование потенциала и вызовов интеграции российских национальных платежных систем (СПФС, «Мир», СБП) с аналогичными системами дружественных стран (например, китайской CIPS, иранской SEPAM) и их роль в формировании новой многополярной финансовой архитектуры.
2. Экономические последствия массового внедрения цифрового рубля: Детальный анализ влияния цифрового рубля на монетарную трансмиссию, банковское кредитование, ликвидность коммерческих банков и финансовую стабильность после этапов массового внедрения (с 2026 года).
3. Развитие блокчейн-решений в России: Изучение конкретных кейсов внедрения блокчейн-технологий в российские финансовые институты для трансграничных расчетов и торгового финансирования, а также оценка их экономической эффективности и безопасности.
4. Сравнительный анализ регуляторных подходов к BNPL-сервисам: Сопоставление российского опыта регулирования BNPL (с учетом закона 2026 года и ограничений ЦБ) с лучшими мировыми практиками, выявление оптимальных моделей для защиты потребителей и стимулирования инноваций.
5. Кибербезопасность в условиях новых угроз: Более глубокое исследование готовности российских платежных систем к «квантовой угрозе» и разработка стратегий по переходу на постквантовую криптографию.
6. Влияние искусственного интеллекта на платежи: Анализ применения ИИ и машинного обучения для оптимизации процессов, повышения безопасности и персонализации услуг в международных платежных системах, а также оценка связанных с этим этических и регуляторных вызовов.

Текущие глобальные изменения подчеркивают, что международные платежные системы продолжат оставаться в центре внимания экономистов, финансистов и политиков. Дальнейшие исследования в этих областях помогут лучше понять и спрогнозировать их развитие, обеспечивая устойчивость и эффективность глобальной финансовой системы.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51 (в ред. от 08.12.2011 г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (в ред. от 08.12.2011).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 06.12.2011 г.).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 21.11.2011 г.).
5. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 06.12.2011 г.).
6. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 г.).
7. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ «О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27.06.2011 г.).
8. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.).
9. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 08.11.2011 г.).
10. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 01.03.2012 г.).
11. Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ «О связи» (в ред. от 08.12.2011 г.).
12. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. и доп. от 23.07.2025).
13. Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 8 и 20 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 23.11.2024 N 412-ФЗ.
14. Указание Банка России от 23 декабря 2021 г. № 6031-У.
15. Алексеева, Д.Г. Банковское право : учеб. пособие / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма: Инфра-М, 2010. 736 с.
16. Бабинова, Н.В. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко; под общ. ред. А.И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2009. 256 с.
17. Банкинг в информационной экономике: Учебное пособие / [В.С. Аксенов, Ю.Н. Нестеренко, А.В. Осиповская и др.]; под общ. ред. В.С. Аксенова; РГГУ. Москва: Экономика, 2012. 351 с.
18. Банковское дело / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2009. 521 с.
19. Березина, М.П. Межбанковские расчеты / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов. М.: Финстатинформ, 2009. 352 с.
20. Бломштейн, Г.Д. Банковское дело и платежная система / Г.Д. Бломштейн, Б.Д. Саммерс. М., 2011. 411 с.
21. Большаков, А. Электронный бизнес и развитие российских банков // Банковское дело в Москве. 2009. №1. С. 26-30.
22. Ван ден Берг, П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 2010. 218 с.
23. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков // Банковское обозрение. 2011. №1. С. 43-44.
24. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. СПб.: Питер, 2010. 128 с.
25. Гордя, Д.В. Развитие рынка BNPL-сервисов в России и за рубежом: возможности и риски // Современные научные исследования и инновации. 2024. №7.
26. Комиссаров, М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии. 2013. № 2. С. 30-34.
27. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации / вступ. ст. д.ю.н., профессора А.Л. Маковского. М.: Статут, 2009. 156 с.
28. Криворучко, С.Б. Платежный системы: учеб. пособие / С.В. Криворучко. М.: Маркет ДС, 2009. 176 с.
29. Ларионов, А.В. Методика организации процесса риск-менеджмента в платежных системах / А.В. Ларионов, М.Н. Масино // Экономические науки. 2016. № 48(6). С. 136–143.
30. Макарова, Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, 2009. 192 с.
31. Марин, И.Г. Влияние внедрения цифровых валют ЦБ на глобальные финансы // Научные исследования и разработки молодых ученых. 2024. №4. С. 58-61.
32. Маркова, О.М. Банковские операции: учебник для бакалавров / О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева. М.: Издательство Юрайт, 2012. 537 с.
33. Мотовилов, О.В. Банковское дело. СПб, 2010. 449 с.
34. Музаев, Р.Р. Некоторые аспекты построения комплексной системы управления рисками в платежных системах / Р.Р. Музаев, Э.В. Арапова // Фундаментальные исследования. 2016. № 7. С. 138-142.
35. Немчинов, В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. 312 с.
36. Некрасова, И.В. Причины и последствия внедрения цифровых валют центральных банков в платежную систему ведущих стран мира // Финансовые исследования. 2021. №4. С. 87-95.
37. Никифоров, С. Карточный долг Родины // Известия. 2009. № 75. С. 13-15.
38. Особенности национального интернет-трейдинга // Банковское обозрение. 2010. № 1. С. 35-36.
39. Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии. 2010. №317. С. 7.
40. Перцева, С.Ю. Влияние санкций на развитие платежных систем в России // Вестник Астраханского государственного университета. Серия: Экономика. 2022. №3. С. 75-82.
41. Пискуровский, Г. Чего не хватает российским картам // Известия. 2010. № 75. С. 11.
42. Пластиковые карточки в России. Сборник / сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 2011. 257 с.
43. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное / сост. А.А. Андреев. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2009. 311 с.
44. Понаморенко, В.Е. Цифровые валюты центральных банков как элемент платежно-центричной модели глобального финансового регулирования // Digital Law Journal. 2023. Т.4, №4. С. 60-78.
45. Роде, Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 2012. 589 с.
46. Романова, Н. Жизнь по карточкам // Профиль. 2012. № 47. С. 14.
47. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. 400 с.
48. Садыкова, А.Н. Влияние цифровой валюты центрального банка на финансовую стабильность // Финансовый вестник. 2023. №3. С. 45-51.
49. Саркисянц, А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка // Планета INTERNET. 2011. №5-6. С. 41-46.
50. Спиранов, И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. 2009. № 3. С. 41-44.
51. Стромский, П. Мошенничество с картами // Банки и технологии. 2009. №3. С. 23-26.
52. Тарасенко, О.А. Банковское право: учебник / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. Москва: Проспект, 2012. 424 с.
53. Тосунян, Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. Выпуск 1. М.: Олимп-Бизнес, 2011. 304 с.
54. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2010. 390 с.
55. Шингарева, Е.А. Управление рисками платежных систем и их минимизация // Вестник экономики, права и социологии. 2016. № 4. С. 78-82.
56. Шипшова, О.А. Влияние цифровых валют центральных банков (CBDC) на монетарную политику и финансовую стабильность / О.А. Шипшова, Ж.В. Федорова // Экономика и управление: проблемы, решения. Москва, 2024. N 9 ч. 9. С. 76-85.
57. BNPL – сервисы: что это такое и как работает // Frank RG. 2023. 13 марта. URL: https://frankrg.com/71236 (дата обращения: 13.10.2025).
58. BNPL-сервисы: что это такое и как работает оплата частями // Viberu. 2024. 19 марта. URL: https://www.viberu.ru/bnpl-servisy (дата обращения: 13.10.2025).
59. Как изменился мир международных платежей в условиях санкций в РФ // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D0%B0%D0%BA_%D0%B8%D0%B7%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%BB%D1%81%D1%8F_%D0%BC%D0%B8%D1%80_%D0%BC%D0%B5%D0%B6%D0%B4%D1%83%D0%BD%D0%B0%D1%80%D0%BE%D0%B4%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B5%D0%B9_%D0%B2_%D1%83%D1%81%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%8F%D1%85_%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B9_%D0%B2_%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B8_%D0%A0%D0%A4 (дата обращения: 13.10.2025).
60. Как санкции США повлияют на платежи системы «Мир» // Ведомости. 2024. 26 февраля. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/02/26/1022130-sanktsii-ssha-platyezhi-sistemi-mir (дата обращения: 13.10.2025).
61. Кибербезопасность в законе: как изменится 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Cyber Media. 2023. 22 сентября. URL: https://cyber-media.ru/articles/kiberbezopasnost-v-zakone-kak-izmenitsya-161-fz-o-nacionalnoy-platezhnoy-sisteme/ (дата обращения: 13.10.2025).
62. Международное сотрудничество // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/eng/Content/Document/File/42111/coop.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
63. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 13.10.2025).
64. Официальный сайт VISA. URL: http://www.visa.com.ru (дата обращения: 13.10.2025).
65. Официальный сайт «Золотая Корона». URL: http://www.korona.net (дата обращения: 13.10.2025).
66. Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации. URL: http://www.economy.gov.ru/ (дата обращения: 13.10.2025).
67. Официальный сайт MasterCard. URL: http://www.mastercard.com (дата обращения: 13.10.2025).
68. Платежные системы на основе блокчейна // Coinkyt. URL: https://coinkyt.com/blog/platezhnye-sistemy-na-osnove-blokcheyna (дата обращения: 13.10.2025).
69. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? // Infosecurity. 2024. 4 июля. URL: https://infosecurity.ru/articles/161-fz-chto-izmenilos-dlya-bankov-s-25-iyulya-2024-goda (дата обращения: 13.10.2025).
70. Сервис по передаче финансовых сообщений (СПФС) // TAdviser. 2025. 9 апреля. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D0%B5%D1%80%D0%B2%D0%B8%D1%81_%D0%BF%D0%BE_%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B0%D1%87%D0%B5_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%85_%D1%81%D0%BE%D0%BE%D0%B1%D1%89%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B9_(%D0%A1%D0%9F%D0%A4%D0%A1) (дата обращения: 13.10.2025).
71. Система передачи финансовых сообщений // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/develop/psrf/spsf/ (дата обращения: 13.10.2025).
72. Сайт федеральной уполномоченной организации «Универсальная электронная карта». URL: http://www.uecard.ru/ (дата обращения: 13.10.2025).
73. Смоленское отделение Банка России подвело итоги полугодия по платежным операциям // Смоленская газета. 2025. 12 октября. URL: https://smolgazeta.ru/society/smolenskoe-otdelenie-banka-rossii-podvelo-itogi-polugodiya-po-platezhnym-operaciyam.html (дата обращения: 13.10.2025).
74. Статистика национальной платежной системы // Официальный сайт Банка России. 2025. 28 августа. URL: https://cbr.ru/statistics/psrf/sps/ (дата обращения: 13.10.2025).
75. ТОП-6 зарубежных систем оплаты частями: преимущества для бизнеса // EcomToday. URL: https://ecomtoday.ru/top-6-zarubezhnyh-sistem-oplaty-chastyami-preimuschestva-dlya-biznesa/ (дата обращения: 13.10.2025).
76. Что такое BNPL-сервисы и в чем их отличие от рассрочки // Финам. 2024. 27 ноября. URL: https://www.finam.ru/publications/item/chto-takoe-bnpl-servisy-i-v-chem-ix-otlichie-ot-rassrochki-20241127-142717/ (дата обращения: 13.10.2025).
77. Экономика кибербезопасности в мире // Цифра.инфо. URL: https://cifra.info/articles/ekonomika-kiberbezopasnosti-v-mire/ (дата обращения: 13.10.2025).
78. Информационная безопасность электронных платежных систем: основные аспекты и ключевые элементы // Falcongaze. 2024. 30 декабря. URL: https://www.falcongaze.com/ru/blog/informacionnaya-bezopasnost-elektronnyx-platezhnyx-sistem (дата обращения: 13.10.2025).
79. Блокчейн в обработке платежей // Corefy. URL: https://corefy.com/ru/articles/blockchain-in-payment-processing/ (дата обращения: 13.10.2025).
80. Информационная безопасность электронных платежных систем // SearchInform. 2020. 30 января. URL: https://www.searchinform.ru/blog/informatsionnaya-bezopasnost-elektronnykh-platezhnykh-sistem/ (дата обращения: 13.10.2025).
81. Банк международных расчетов назвал главную киберугрозу для финансовой системы // РБК. 2023. 8 июня. URL: https://www.rbc.ru/finances/08/06/2023/6481198f9a7947119159392e (дата обращения: 13.10.2025).
82. SWIFT готовит собственный блокчейн на фоне борьбы за рынок триллионных платежей // CoinSpot. 2025. 5 октября. URL: https://coinspot.io/technology/swift-gotovit-sobstvennyj-blokchejn-na-fone-borby-za-rynok-trillionnyh-platezhej/ (дата обращения: 13.10.2025).
83. Swift unlocks potential of tokenisation with successful blockchain experiments // Swift. 2023. 31 августа. URL: https://www.swift.com/news-events/news/swift-unlocks-potential-tokenisation-successful-blockchain-experiments (дата обращения: 13.10.2025).
84. Ограничение обслуживания по 161-ФЗ // НСКБ. 2024. 25 июля. URL: https://www.nskbl.ru/upload/iblock/c38/k354p2c2w9y3l23e2z5p838m7956m0l8.pdf (дата обращения: 13.10.2025).