Комплексный анализ роли международных платежных систем в современной экономике России

Актуальность данного дипломного исследования обусловлена кардинальной трансформацией роли и структуры платежных систем в экономике Российской Федерации. На протяжении десятилетий страна активно интегрировалась в мировую финансовую систему, где доминирующее положение занимали международные платежные системы (МПС), такие как Visa и Mastercard. Однако геополитические сдвиги, кульминацией которых стали масштабные санкционные ограничения 2014 и 2022 годов, радикально изменили существующий ландшафт. Уход ключевых игроков и угроза изоляции от глобальной финансовой инфраструктуры потребовали от России форсированного развития суверенных платежных инструментов. Эта ситуация создала уникальные условия, при которых зависимость от внешних систем сменилась необходимостью построения самодостаточной, безопасной и эффективной национальной платежной инфраструктуры.

Проблема исследования заключается в необходимости осмысления этого перехода: от высокой степени интеграции к финансовому суверенитету. Цель работы — комплексно проанализировать эволюцию, современное состояние и перспективы развития платежных систем в России в условиях новой экономической реальности. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы функционирования платежных систем, их функции, классификацию и сопутствующие риски.
2. Провести сравнительный анализ ключевых международных и национальных систем, определяющих ландшафт глобальных и российских финансов.
3. Оценить глубину влияния санкционных ограничений на платежную инфраструктуру РФ.
4. Исследовать пути адаптации и развития российской платежной системы, включая роль национальных проектов и перспективы внедрения цифровых валют.

Для последовательного раскрытия темы необходимо сперва обратиться к теоретическим основам, определяющим сущность и принципы функционирования любых платежных систем.

Глава 1. Теоретические основы функционирования платежных систем

1.1 Что определяет сущность и ключевые функции платежных систем

В академическом смысле, платежная система представляет собой комплексную совокупность правил, процедур, институтов и технической инфраструктуры, предназначенных для осуществления перевода стоимости между экономическими агентами. Эффективно работающая платежная система является своего рода «кровеносной системой» экономики, обеспечивая непрерывность и скорость финансовых потоков, что критически важно для поддержания стабильности и ликвидности рынков.

Ключевые функции платежных систем можно свести к следующему:

• Обеспечение расчетов: Это базовая функция, позволяющая компаниям, гражданам и государству выполнять свои финансовые обязательства, будь то оплата товаров и услуг, выплата заработной платы или налоговые отчисления.
• Снижение транзакционных издержек: Стандартизированные процедуры и технологические решения значительно удешевляют и упрощают процесс перевода денег по сравнению с физической передачей наличности или бартерным обменом.
• Ускорение товарооборота: Быстрые и надежные расчеты напрямую влияют на скорость оборачиваемости капитала в экономике, стимулируя деловую активность.
• Поддержка денежно-кредитной политики: Центральные банки используют платежные системы как инструмент для управления ликвидностью в банковском секторе и реализации своей монетарной политики.

Именно поэтому нормативно-правовое регулирование играет системообразующую роль. В любой стране Центральный Банк выполняет функции надзора и регулирования национальных платежных систем, устанавливая правила игры, лицензируя участников и гарантируя надежность всей инфраструктуры. Это обеспечивает доверие к безналичным расчетам и защищает интересы всех участников экономического процесса.

1.2 Как классифицируются современные платежные системы

Многообразие экономических задач и технологических решений привело к появлению различных видов платежных систем. Для их систематизации используется классификация по нескольким ключевым критериям, что позволяет лучше понимать их назначение и функциональные особенности.

1. По географии охвата:
   • Международные (МПС): Системы, работающие в глобальном масштабе и объединяющие участников из разных стран. Классическими примерами являются Visa, Mastercard, а также китайская UnionPay. Они обеспечивают трансграничные финансовые потоки и международные торговые операции.
   • Национальные: Системы, чья деятельность ограничена территорией одного государства. Их основная задача — обеспечение стабильности и бесперебойности внутренних расчетов. В России такой системой является НСПК «Мир».
2. По типу используемых инструментов:
   • Карточные системы: Наиболее распространенный вид, использующий банковские карты (дебетовые, кредитные) для проведения платежей.
   • Системы денежных переводов: Сервисы, специализирующиеся на переводах средств между физическими лицами без открытия банковского счета.
   • Системы электронных денег: Системы, оперирующие цифровыми денежными единицами, хранящимися на электронных кошельках.
3. По принципу расчетов:
   • Системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS): Системы, в которых каждый перевод обрабатывается индивидуально и моментально. Они используются для крупных и срочных межбанковских платежей.
   • Клиринговые системы: Системы, которые накапливают платежные поручения за определенный период, затем производят взаимозачет встречных требований (клиринг) и рассчитывают итоговые чистые позиции участников.

Отдельно стоит выделить системы передачи финансовых сообщений, такие как SWIFT и ее российский аналог СПФС. Они не являются платежными системами в чистом виде, так как не осуществляют перевод самих денежных средств. Их функция — обеспечивать безопасную и стандартизированную передачу информации о платежах (поручений) между финансовыми учреждениями.

1.3 Какие риски сопутствуют работе в международных платежных системах

Интеграция в международные платежные системы, при всех ее преимуществах, сопряжена для национальных банков и всей финансовой системы с целым рядом существенных рисков. Их можно разделить на несколько ключевых групп, понимание которых особенно важно в контексте последних событий в России.

• Операционные риски: Связаны с возможностью технических сбоев, ошибок в программном обеспечении, нарушений в работе процессинговых центров или кибератак. Сбой в работе глобальной системы может привести к временной остановке платежей для банков-участников по всему миру.
• Правовые риски: Участие в МПС требует от банков строгого соответствия не только национальному, но и международному законодательству, в первую очередь в сфере противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (стандарты AML/KYC). Несоблюдение этих норм может повлечь за собой крупные штрафы и репутационный ущерб.
• Экономические риски: К ним относятся высокая стоимость участия и комиссий за транзакции, которые устанавливаются оператором МПС. Тарифная политика глобальных игроков может оказывать существенное влияние на издержки национальных банков и, в конечном счете, на стоимость услуг для конечных потребителей.
• Геополитические риски: Это наиболее критичная группа рисков, которая в полной мере материализовалась для России. Она включает в себя угрозу введения санкций и принудительного отключения от системы по политическим мотивам. Подобные действия могут парализовать все трансграничные платежи страны, заблокировать работу карт за рубежом и фактически изолировать ее от глобальной финансовой системы, что наглядно продемонстрировала угроза отключения от SWIFT.

Осознание именно этой, геополитической уязвимости, стало главным стимулом для создания в России суверенной платежной инфраструктуры. Имея теоретическую базу, можно перейти к детальному анализу конкретных систем, играющих ключевую роль на глобальном и российском рынках.

Глава 2. Анализ ключевых международных и национальных платежных систем

2.1 SWIFT как основа глобальных коммуникаций и ее российская альтернатива СПФС

Система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) на протяжении десятилетий являлась глобальным золотым стандартом для обмена финансовой информацией. Это не платежная система, а защищенный канал связи, через который банки по всему миру отправляют друг другу стандартизированные сообщения о переводах средств, аккредитивах и других операциях. Ее ключевое преимущество — универсальность и глобальный охват, объединяющий тысячи финансовых институтов в сотнях стран. Однако, будучи юридически зарегистрированной в Бельгии и подчиняясь законодательству ЕС, система оказалась уязвимой для геополитического давления. Угроза отключения российских банков от SWIFT стала одним из самых серьезных вызовов для финансовой стабильности страны.

В качестве стратегического ответа на санкционные угрозы еще в 2014 году Банк России начал разработку Системы передачи финансовых сообщений (СПФС). Изначально созданная как резервный канал на случай отключения от SWIFT, после 2022 года СПФС стала основной системой для передачи финансовой информации внутри России.

Сравнение двух систем показывает их ключевые различия:

• Стоимость: Транзакции внутри СПФС значительно дешевле, чем в SWIFT. Стоимость одного сообщения в российской системе составляет около 1,5–2,5 рубля, в то время как в SWIFT она может быть выше, не считая платы за подключение и обслуживание.
• Географический охват: SWIFT сохраняет глобальный охват, тогда как СПФС используется преимущественно для внутрироссийских расчетов. Впрочем, к системе постепенно подключаются банки из дружественных стран, и на июль 2023 года в ней насчитывалось более 120 нерезидентов из 14 государств.
• Функционал и скорость: Обе системы обеспечивают высокую скорость и надежность передачи сообщений. СПФС позволяет передавать сообщения в форматах SWIFT, что упрощает переход для банков.

После отключения крупнейших российских банков от SWIFT в 2022 году трафик в СПФС резко вырос. Система не только выдержала нагрузку, но и доказала свою жизнеспособность, став ключевым элементом защиты внутреннего финансового контура страны.

2.2 Карточные гиганты Visa и Mastercard в сравнении с новыми лидерами российского рынка

До 2022 года российский рынок розничных платежей был практически полностью поделен между двумя американскими гигантами — Visa и Mastercard. Их карты выпускались подавляющим большинством банков и принимались повсеместно, обеспечивая глубокую интеграцию россиян в мировую платежную инфраструктуру. Однако санкции 2022 года привели к их уходу с рынка, что стало катализатором для тектонического сдвига в отрасли.

Основой для стабильности в этот переходный период стала Национальная система платежных карт (НСПК) и ее флагманский продукт — карта «Мир». Созданная еще в 2014 году после первых санкций, НСПК преследовала стратегическую цель: обеспечить обработку всех внутрироссийских транзакций независимо от внешних решений. Благодаря этому, когда Visa и Mastercard прекратили свою работу в РФ, платежи по их картам внутри страны не остановились, так как их обработку взяла на себя НСПК.

Сравнение карты «Мир» с ушедшими международными системами выглядит следующим образом:

• Функционал внутри России: На территории РФ карта «Мир» ничем не уступает Visa или Mastercard. Она поддерживает все современные технологии, включая бесконтактную оплату и безопасные онлайн-платежи (MirAccept).
• Прием за рубежом: Это ключевое ограничение. Если Visa и Mastercard принимаются практически по всему миру, то география приема карт «Мир» ограничена рядом дружественных стран, таких как Армения, Беларусь, Вьетнам и некоторые другие.

Важнейшим инновационным проектом НСПК стала Система быстрых платежей (СБП). Этот сервис позволяет совершать мгновенные переводы между счетами в разных банках по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. СБП стала серьезным конкурентом не только традиционным карточным переводам, но и классическому эквайрингу, предлагая бизнесу более низкие комиссии и моментальное зачисление средств. Ее бурное развитие дополнительно укрепило суверенитет и эффективность национальной платежной инфраструктуры.

2.3 Роль UnionPay и других альтернативных систем в новой геополитической реальности

После ухода Visa и Mastercard с российского рынка для граждан и бизнеса, нуждающихся в трансграничных расчетах, остро встал вопрос поиска альтернатив. Основной и практически единственной международной платежной системой, продолжившей полноценную работу в России, стала китайская UnionPay. Она превратилась в своего рода «окно в мир» для осуществления платежей за рубежом.

Однако UnionPay имеет как очевидные преимущества, так и существенные недостатки:

• Преимущества:
  • Широкий географический охват: Карты UnionPay принимаются в десятках стран мира, что делает их востребованным инструментом для туристов и бизнеса. Особенно хорошо развита сеть приема в странах Азии, Африки и Латинской Америки.
  • Решение проблемы трансграничных платежей: Для многих россиян это стала единственная возможность оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах и расплачиваться во время поездок.
• Недостатки:
  • Неповсеместный прием: Несмотря на заявленный широкий охват, в странах Европы и США прием карт UnionPay может быть нестабильным. Многие торговые точки и банки не работают с этой системой.
  • Сложности с онлайн-оплатой: Некоторые зарубежные сервисы и интернет-магазины не принимают карты UnionPay, выпущенные российскими банками, из-за опасений вторичных санкций.

Для частичного решения этих проблем российские банки начали выпускать кобейджинговые карты «Мир»-UnionPay. Такая карта работает как «Мир» в России и как UnionPay за рубежом, совмещая преимущества обеих систем. Помимо UnionPay, рассматриваются и другие потенциальные альтернативы, например, создание интегрированных платежных систем в рамках объединений БРИКС или ШОС. Однако на данный момент эти проекты находятся на ранней стадии разработки и пока не могут составить реальную конкуренцию существующим глобальным игрокам.

Глава 3. Интеграция и трансформация платежных систем в экономике России

3.1 Эволюция российского платежного пространства до и после 2014 года

Развитие платежной инфраструктуры в современной России можно четко разделить на два больших этапа, водоразделом между которыми стал 2014 год.

Этап 1: Глобальная интеграция (до 2014 года). Этот период характеризовался активным проникновением на российский рынок и последующим доминированием международных платежных систем. Приход Visa и Mastercard способствовал быстрой модернизации финансового сектора, стимулировал рост доли безналичных расчетов и глубокую интеграцию экономики РФ в мировые финансовые потоки. Для бизнеса и граждан это означало удобство и возможность беспрепятственно совершать международные торговые операции и расчеты по всему миру. Однако эта модель имела фундаментальную уязвимость — практически полная зависимость внутреннего карточного рынка от решений иностранных компаний и правительств.

Этап 2: Построение финансового суверенитета (после 2014 года). События 2014 года, когда первые санкции затронули российские банки, стали поворотной точкой. Угроза отключения от международных систем материализовалась, и государство приняло стратегическое решение о создании суверенной платежной инфраструктуры. Ключевым шагом стало учреждение Национальной системы платежных карт (НСПК). Изначально этот шаг был направлен на снижение рисков и защиту внутреннего платежного контура. Однако, как показало время, он заложил прочный фундамент для последующей устойчивости всей финансовой системы России перед лицом гораздо более масштабных вызовов.

3.2 Анализ влияния санкционных ограничений на финансовую инфраструктуру РФ

Санкции, введенные в 2022 году, стали беспрецедентным испытанием для российской финансовой системы. Они носили комплексный характер и были направлены на максимальную изоляцию страны от глобальной экономики. Ключевые ограничительные меры включали:

1. Отключение крупнейших банков от SWIFT: Это затруднило для них проведение традиционных межбанковских переводов в долларах и евро, усложнив расчеты по экспортно-импортным операциям.
2. Уход Visa и Mastercard: Компании прекратили работу в России, что сделало невозможным использование карт российских банков за рубежом и карт иностранных банков внутри РФ.
3. Блокировка Apple Pay и Google Pay: Использование этих популярных сервисов с картами российских банков было заблокировано, что доставило временные неудобства пользователям.

Последствия этих мер ощутили все экономические субъекты. Граждане столкнулись с невозможностью использовать свои карты в зарубежных поездках и на многих иностранных сайтах. Бизнес, особенно вовлеченный во внешнеэкономическую деятельность, столкнулся с серьезными сложностями в проведении международных расчетов. Банкам пришлось в срочном порядке перестраивать свою инфраструктуру и искать альтернативные каналы для платежей.

Однако полного коллапса финансовой системы, на который, вероятно, рассчитывали инициаторы санкций, не произошло. Заранее созданная суверенная инфраструктура — НСПК и СПФС — сыграла роль подушки безопасности. Она обеспечила абсолютную бесперебойность всех платежей и переводов внутри страны, позволив гражданам и бизнесу продолжать пользоваться безналичными расчетами без каких-либо сбоев. Этот опыт наглядно продемонстрировал, что стратегические инвестиции в финансовый суверенитет оказались эффективным ответом на геополитические вызовы.

3.3 Национальная система платежных карт (НСПК) как элемент стратегического суверенитета

Роль Национальной системы платежных карт (НСПК) в современной экономике России выходит далеко за рамки обычной платежной системы. Она стала ключевым элементом финансовой безопасности и технологического суверенитета страны. Главная миссия НСПК — гарантировать, что все внутрироссийские транзакции обрабатываются стабильно, безопасно и независимо от внешних политических или экономических факторов.

Для реализации этой миссии НСПК развивает два ключевых проекта:

• Платежная система «Мир»: После ухода западных конкурентов, «Мир» де-факто стал основой национального карточного рынка. Обеспечив бесперебойность расчетов, система также активно развивает собственные программы лояльности и технологические решения, став полноценной заменой Visa и Mastercard для внутреннего использования.
• Система быстрых платежей (СБП): Этот проект произвел настоящую революцию на рынке розничных платежей. СБП предложила мгновенные P2P-переводы (между физическими лицами) и C2B-платежи (от потребителя бизнесу) по QR-коду с минимальными комиссиями. Это не только создало удобный сервис для граждан, но и значительно снизило зависимость бизнеса от классического, более дорогого карточного эквайринга, способствуя дальнейшему росту доли безналичных расчеов.

Текущие показатели наглядно демонстрируют успех НСПК. Доля карт «Мир» в общей эмиссии и в объеме операций внутри страны стала доминирующей. Объемы и количество транзакций в СБП показывают взрывной рост из года в год. Таким образом, развитие НСПК стало не просто ответом на санкции, а стратегическим шагом, который обеспечил сохранение стабильности, удобства и технологического развития безналичных расчетов для миллионов граждан и предприятий в условиях внешней изоляции.

3.4 Перспективы развития цифровых валют и их интеграции в платежную систему России

Следующим логичным шагом в эволюции национальной платежной инфраструктуры является внедрение цифровых валют центральных банков. В России этот проект реализуется в форме цифрового рубля. Важно понимать, что это не криптовалюта, а третья форма денег, эмитентом и гарантом которой выступает Банк России, наравне с наличными и безналичными рублями.

Ключевые характеристики цифрового рубля:

• Он будет храниться в виде уникального цифрового кода на специальных кошельках граждан и компаний непосредственно на платформе ЦБ РФ.
• Доступ к этим кошелькам будет осуществляться через привычные мобильные приложения коммерческих банков.
• В перспективе планируется возможность совершения офлайн-расчетов, что особенно важно для территорий с нестабильным доступом в интернет.

Потенциальные преимущества внедрения цифрового рубля огромны. Он может повысить прозрачность государственных расходов, снизить транзакционные издержки для бизнеса (тарифы на операции планируются минимальными) и создать основу для разработки сложных финансовых продуктов, таких как «умные контракты», где исполнение сделки происходит автоматически при выполнении заданных условий. Однако существуют и вызовы, связанные с обеспечением кибербезопасности, необходимостью доработки законодательной базы и возможным изменением роли коммерческих банков в финансовой системе.

Ожидается, что массовое внедрение цифрового рубля начнется не ранее 2025–2027 годов. Он не заменит, а дополнит существующие платежные инструменты. Цифровой рубль будет сосуществовать с картами «Мир» и СБП, заняв свою нишу в первую очередь в сфере крупных сделок, государственных выплат и инновационных финансовых сервисов, формируя контуры платежной системы будущего.

Заключение

Проведенное дипломное исследование позволяет сделать ряд обобщающих выводов о трансформации роли международных и национальных платежных систем в экономике России. Анализ теоретических основ в первой главе показал, что платежные системы являются критически важной инфраструктурой, обеспечивающей функционирование экономики, но в то же время подверженной серьезным геополитическим рискам.

Во второй главе был проведен сравнительный анализ ключевых игроков, который продемонстрировал глобальное доминирование таких систем, как SWIFT, Visa и Mastercard, и вынужденный, но успешный путь России по созданию их суверенных аналогов. Создание Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) и Национальной системы платежных карт (НСПК) стало стратегическим ответом на внешние угрозы.

Третья глава была посвящена комплексному анализу трансформации российского платежного пространства. Было установлено, что санкционное давление 2014 и 2022 годов выступило катализатором этого процесса. Оно не разрушило, а, наоборот, ускорило переход к модели, основанной на финансовом суверенитете. Эффективность заранее созданной национальной инфраструктуры (НСПК и СПФС) позволила смягчить удар от ухода международных игроков и обеспечить бесперебойность внутренних расчетов.

Таким образом, подтверждается основной тезис работы: экономика России продемонстрировала высокую степень адаптивности к внешним шокам за счет стратегического и опережающего развития суверенных платежных технологий. Этот процесс коренным образом изменил структуру платежного рынка, снизив роль МПС до нишевой и выведя на первый план национальные системы. Более того, он открыл новые направления для технологического развития, главным из которых является проект цифрового рубля, способный в будущем стать еще одним элементом укрепления финансового суверенитета страны.

Список использованной литературы

1. Письмо Банка России № 76-Т от 24.05.2005 «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
2. Bank for International Settlements. Core Principles for Systemically Important Payment Systems. Basel. January 2001. № 43. P. 98.
3. Bech M. L., Preisig C. & Soramaki K. Global Trends in Large-Value Payments. FRBNY Economic Policy Review. September 2008. P. 23.
4. (Draft) Oversight Framework for Card Payment Schemes — Requirements / European Central Bank, Eurosystem. 27 April 2007. – p.7-8.
5. Directive of the European Parliament and of the Council 2009/110/EC of 16.09.2009 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions. Official Journal of the European Communities. P. 11.
6. European Central Bank. Oversight standards for euro retail payment systems. June 2003. P. 8.
7. Core Principles for Systemically Important Payment Systems / Committee on Payment and Settlement Systems. BIS. January 2001. – p.5.
8. Schuh S. and Stavins J. Why Are (Some) Consumers (Finally) Writing Fewer Checks? The Role of Payment Characteristics. Working Paper. Federal Reserve Bank of Boston. 2009. № 09-1. P. 38.
9. Аляев Д.А. Практические аспекты функционирования систем мониторинга транзакций по банковским картам // Финансы и кредит. – 2011. – №19 (451) с.42.
10. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. Сборник. — М.: БАНКЦЕНТР, 2009. — 256 с.
11. Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2009. — 312 с.
12. Антонов К.А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. – 2011. №17 (449) с.44-49.
13. Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сидоренко М.С. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Под общей редакцией Гризова А.И. — М.: АОЗТ «Рекон», 2007. – 342 с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2012.
15. Банковское дело / Под ред. Коробовой Г. – М.: Магистр, 2009.
16. Банковские информационные системы. Учебник. Под ред. В. В. Дика. М. Маркет ДС Корпорейшн. 2009.
17. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / Под ред. Рудакова О.С. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. — 261 с.
18. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковские технологии. — 2011. — № 8. – с.12.
19. Березина М.П. Проблемы организации безналичных расчётов // Финансы. 2010. № 1. — с. 20-23.
20. Бикмеев Ш.Р. Развитие рынка платежных карт в современных условиях // Финансы и кредит. – 2011. – №41 (473)
21. Быстров Л. В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты. — 5-е изд., перераб. и доп., М.: БДЦ-пресс, 2009. — 420 с.
22. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь, №10/2009.
23. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт // Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2008. – с.45-49.
24. В контакте с мошенниками. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.content-filtering.ru/allinet/inetarticle/inet- article_468.html, свободный.
25. Доклад Рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам банка международных расчетов. Базель, Швейцария, январь 2001 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikCBR/2002/vestnikcbr09042002/vestnikcbr09042002010.htm, свободный.
26. Дубровина А.Правовые риски банков при работе с платежными картами //Финансы и кредит. – 2012. – №2 (482) с.41-50.
27. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции» // Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2009.
28. Иванов Н.В. Операционная работа с картами // Расчеты и операционная работа в КБ №1/2010.
29. Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке / Н. В. Иванов, М.: БДЦ-ПРЕСС, 2009. – 272 с.
30. История банкоматов. И история с банкоматами // Время сбережений №6/2009.
31. Киселев А. Ф Комплексное программное решение для персонализации пластиковых карт // Банковский ритейл. — 2007. — № 2.
32. Кондратьева М.Н., Клементьев М.Н. Управление банковскими рисками через мотивацию персонала // Финансы и кредит. – 2011. – №20 (452) с.2-5.
33. Копытин В.Ю. Моделирование межбанковских расчетов на базе математических объектов. Часть 2 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/analytics/classic/r/351/31349, свободный.
34. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие / Под ред. Макарова Г.Л. — М.: Финстатинформ, 2008 . — 37 с.
35. Криворучко С.В. Мониторинг рисков функционирования платежных систем // Управление в кредитной организации, 2010, №4. – с.34.
36. Криворучко С. В. Платежные системы: учеб. пособие. М.: Маркет ДС, 2008.
37. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус. — 2011.
38. Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке / Н. В. Иванов, М.: БДЦ-ПРЕСС, 2009.
39. Максимова В.Ф. Зарубежная практика внедрения пластиковых карт. // Банковский вестник. 2010. — № 9.
40. Матвеева Т.С. Расчеты в кредитных организациях РФ// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2011. — №11(75). — с.25.
41. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
42. Официальный сайт группы компаний РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]: ГК РБК, М., 2013. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rbc.ru, свободный.
43. Официальный сайт информационного агентства Банкир.Ру [Электронный ресурс]: ИА «Банкир.Ру», М., 2013. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bankir.ru, свободный.
44. Райзберг Б.А., Лозовской Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — М.: Айрис-Пресс. — 2009.
45. Реальный сектор, монетарная политика и денежно-кредитный рынок в 2012 году // Финансовый рынок России. — 2013. — № 11. — С. 3-7.
46. Ревенков П.В. Электронный банкинг: риск взаимодействия с провайдерами // Финансы и кредит. – 2011. – №17 (449) с.38.
47. Романов В. К. Особенности современного рынка пластиковых карт / В.К. Романов // Банковский ритейл. — 2010. — № 1.
48. Романов В. К. Особенности современного рынка пластиковых карт / В.К. Романов // Банковский ритейл. — 2010. — № 1. – 57 с.
49. Рынок внутренних пластиковых карт // Банковские системы и оборудование, № 7/2009.
50. Роэл ван Анхольт Эффективность применения банкоматов: глобальное исследование // Деньги и кредит. –– 2012. –– №7 С33
51. Татаринова Л.Ю. Влияние финансовой среды на развитие розничного банкинга в России // Финансы и кредит. – 2011. – №22 (438) с.39-46.
52. Тихомирова Е.В. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структуре в современных условиях // Финансы и кредит. – 2011. №17 (449) с.32-38.
53. Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. – 2011. – №-9 (441) с.32-37.
54. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. — 312 с.
55. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. Кол. авторов. М.: Кнорус: ЦИПСиР. 2009.
56. Электронные платежные системы под банковским контролем [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.combanks.ru/news/39, свободный.
57. Юржик П. Платежные карты. Энциклопедия 1870–2006 / Пер. с чешск. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. — 304 с.
58. Юров А.В. Безналичное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Международная конференция «Безналичное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», 2012, Москва.