Национальная платежная система Российской Федерации: современное устройство, проблемы и перспективы развития до 2027 года

Национальная платежная система (НПС) Российской Федерации — это не просто набор финансовых инструментов, а жизненно важная кровеносная система экономики, обеспечивающая непрерывное движение денежных потоков, поддерживающая экономический рост, финансовую стабильность и повышающая доступность финансовых услуг для всех слоев населения. По итогам первого полугодия 2025 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла впечатляющих 87,5%, что подчеркивает критическую значимость бесперебойного и эффективного функционирования НПС для современного российского общества. Какие же возможности это открывает для каждого из нас, и насколько прозрачнее становятся наши финансовые операции?

В условиях стремительной цифровизации и усиливающихся геополитических вызовов, исследование Национальной платежной системы РФ становится не просто актуальным, но и стратегически важным направлением. Целью данной работы является комплексный анализ современного устройства, эволюции, нормативно-правовой базы, актуальных проблем и перспектив развития НПС РФ до 2027 года. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи: раскрыть фундаментальные понятия и исторический контекст НПС, детально изучить ее современную архитектуру и функционал, выявить ключевые проблемы и риски, проанализировать зарубежный опыт и предложить меры по адаптации лучших практик, а также очертить перспективные направления развития, включая внедрение цифрового рубля и расширение Системы быстрых платежей.

Уникальное преимущество данного исследования заключается в глубоком анализе актуальных данных и новейших инноваций, таких как платформа цифрового рубля и динамика развития Системы быстрых платежей (СБП), с учетом стратегических документов Банка России до 2027 года. Работа призвана стать исчерпывающим источником информации для студентов, аспирантов и специалистов, стремящихся понять и оценить сложную, но динамично развивающуюся экосистему Национальной платежной системы России.

Теоретические основы и генезис Национальной платежной системы

Понятие и сущность платежной системы: международные и российские подходы

В основе любой современной экономики лежит эффективная система обмена ценностями. Платежная система в этом контексте выступает как комплексный механизм, обеспечивающий передачу денежных средств от одного субъекта к другому, однако эта кажущаяся простота скрывает за собой многогранную сущность, эволюционировавшую вместе с развитием человечества и технологий.

Платежная система в широком смысле — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, позволяющих осуществлять перевод денежных средств. Она включает в себя участников (банки, небанковские кредитные организации, платежных агентов), операторов, инфраструктуру (операционные, клиринговые, расчетные центры) и нормативно-правовую базу, регулирующую все эти элементы. В России Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дает четкое правовое определение, устанавливая организационные основы НПС, порядок оказания платежных услуг, использования электронных средств платежа, а также деятельность субъектов НПС.

Рассматривая ключевые термины, необходимо отметить:

• Электронные деньги: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
• Цифровой рубль: принципиально новая форма национальной валюты, эмитируемая Банком России в цифровом виде и существующая на специальной платформе. Это не просто электронные деньги, а третий вид денег (наряду с наличными и безналичными), который сочетает в себе свойства обоих: подобно наличным, он является прямым обязательством Центрального банка, а подобно безналичным, позволяет проводить дистанционные операции.
• Клиринг: процесс определения чистых позиций участников платежной системы на основе их взаимных обязательств и требований. Это механизм взаимозачета, который значительно сокращает объем фактических переводов денежных средств и, как следствие, снижает риски и повышает эффективность расчетов.
• Расчетная система: совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, предназначенных для завершения расчетов, то есть фактического перевода денежных средств между участниками клиринга или другими субъектами платежной системы. В контексте НПС РФ, Банк России играет роль центрального расчетного центра, обеспечивая окончательность расчетов.

Эволюция этих понятий тесно связана с мировыми экономическими теориями. От классических представлений о роли денег как средства обмена, меры стоимости и средства накопления, до современных концепций, где платежные системы рассматриваются как драйверы финансовой инклюзии, цифровой трансформации и даже инструменты государственной политики в области денежно-кредитного регулирования. Международные подходы, такие как Принципы для инфраструктур финансового рынка (PFMI) Банка международных расчетов, подчеркивают важность безопасности, эффективности и надежности платежных систем для глобальной финансовой стабильности. Российский подход, закрепленный в 161-ФЗ, стремится к гармонизации с этими принципами, одновременно обеспечивая суверенитет и независимость национальной платежной инфраструктуры. Важно отметить, что такой подход не только укрепляет внутреннюю стабильность, но и позволяет России уверенно позиционировать себя на международной арене, несмотря на внешние вызовы.

История становления и развития Национальной платежной системы Российской Федерации

История формирования Национальной платежной системы Российской Федерации – это путь от разрозненных платежных механизмов к централизованной, технологичной и суверенной инфраструктуре. Этот путь был проложен через череду экономических реформ, технологических прорывов и геополитических вызовов.

В советский период платежная система была частью централизованной плановой экономики, где доминировали безналичные расчеты между предприятиями через Госбанк СССР. С распадом Советского Союза и переходом к рыночной экономике в 1990-х годах, возникла потребность в создании современной платежной инфраструктуры. Это был период хаотичного формирования множества коммерческих банков и появления первых электронных систем расчетов.

Ключевым этапом стало принятие в 2011 году Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон стал краеугольным камнем, заложившим правовые и организационные основы для унификации и регулирования платежного пространства России. Он определил роли и ответственность участников, установил требования к платежным системам и закрепил функции Банка России по надзору и наблюдению.

Однако, катализатором для беспрецедентного развития НПС послужили геополитические события. В марте 2014 года, после введения санкций против России, несколько российских банков столкнулись с проблемами в обслуживании операций по картам международных платежных систем Visa и Mastercard. Этот инцидент стал мощным сигналом о необходимости создания полностью независимой и суверенной платежной инфраструктуры. В ответ на это, 23 июля 2014 года было учреждено Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), 100% акций которого принадлежат Центральному Банку РФ.

Создание НСПК стало поворотным моментом, поскольку с 1 апреля 2015 года все внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, включая международные, начали осуществляться через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК). Это обеспечило не только бесперебойность проведения транзакций, но и фундаментально укрепило экономический суверенитет страны, минимизировав зависимость от иностранных посредников. Миссия НСПК, таким образом, вышла за рамки простого оператора, став гарантом национальной финансовой безопасности и стандартов индустрии.

Роль платежных систем в экономике страны и международном финансовом пространстве

Платежные системы — это не просто технические средства для перевода денег; они являются нервной системой экономики, обеспечивающей ее жизнедеятельность и развитие. Их влияние на экономический рост, финансовую стабильность и суверенитет государства трудно переоценить.

Влияние на экономический рост: Эффективная платежная система значительно снижает транзакционные издержки, ускоряет оборот капитала и способствует развитию торговли и инвестиций. Чем быстрее и дешевле осуществляются платежи, тем активнее развивается экономическая деятельность. НПС, обеспечивая бесперебойные и доступные платежные услуги, стимулирует развитие малого и среднего бизнеса, электронной коммерции и инноваций, что, в свою очередь, ведет к увеличению ВВП и созданию новых рабочих мест. Например, рост доли безналичных платежей до 87,5% в розничном обороте (первое полугодие 2025 года) свидетельствует о высокой степени проникновения цифровых платежных инструментов, что позитивно влияет на экономическую активность.

Финансовая стабильность: Надежная и устойчивая платежная система является ключевым элементом финансовой стабильности. Любые сбои в ее работе могут привести к системным рискам, парализуя экономическую активность и вызывая панику на рынках. Банк России, как основной регулятор и оператор Платежной системы Банка России (ПС БР), обеспечивает эту стабильность. ПС БР, являясь системно значимой, через которую проходит более 90% всего объема платежей (за три квартала 2024 года), выступает гарантом завершения расчетов по операциям других платежных систем и инфраструктур финансового рынка. Ее устойчивость критически важна для всего финансового сектора.

Суверенитет государства: Собственная, независимая платежная система — это один из столпов экономического суверенитета. Опыт 2014 года, когда международные платежные системы могли в одностороннем порядке ограничить доступ к своим услугам, ярко продемонстрировал уязвимость зависимой финансовой инфраструктуры. Создание НСПК и развитие платежной системы «Мир» стало прямым ответом на эту угрозу, обеспечив автономность выполнения финансовых операций и их независимость от внешнего воздействия. Это позволяет стране сохранять контроль над своими финансовыми потоками и защищать интересы граждан и бизнеса в условиях нестабильной геополитической обстановки. Что это означает для обычного гражданина? Это гарантия того, что его деньги всегда будут доступны и его транзакции пройдут, даже если международная ситуация обострится.

Интеграция НПС РФ в мировое финансовое пространство: Несмотря на стремление к суверенитету, НПС РФ не функционирует в изоляции. Она активно взаимодействует с международными финансовыми институтами и платежными системами. Развитие трансграничных платежей, сотрудничество с национальными платежными системами стран-партнеров (например, в рамках ЕАЭС или БРИКС) и постепенное расширение географии приема карт «Мир» за рубежом — все это элементы интеграции. Однако эта интеграция происходит на принципах взаимной выгоды и сохранения стратегической независимости, что является ключевым отличием от предыдущих моделей зависимости. НПС РФ призвана стать надежным мостом для международных расчетов, обеспечивая при этом национальную безопасность.

Современная архитектура и функционирование Национальной платежной системы РФ

Нормативно-правовая база функционирования НПС РФ

Функционирование Национальной платежной системы Российской Федерации базируется на прочном фундаменте нормативно-правовых актов, которые обеспечивают ее стабильность, предсказуемость и защищенность. Центральное место в этой иерархии занимает Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон является основным регулятором, устанавливающим ключевые принципы и организационные основы НПС.

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не только определяет само понятие НПС, но и детально регламентирует:

• Порядок оказания платежных услуг: условия и процедуры осуществления переводов денежных средств, включая электронные деньги.
• Использование электронных средств платежа: правила выпуска, использования и обслуживания различных видов платежных карт, электронных кошельков и других цифровых инструментов.
• Деятельность субъектов НПС: права, обязанности и ответственность операторов платежных систем, операторов по переводу денежных средств, платежных агентов и других участников.
• Требования к организации и функционированию платежных систем: стандарты безопасности, надежности, эффективности и бесперебойности.
• Порядок осуществления надзора и наблюдения: полномочия Банка России по контролю за соблюдением законодательства и обеспечению стабильности системы.

Помимо 161-ФЗ, ключевую роль играет Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Статья 3 этого закона прямо указывает, что обеспечение стабильности и развитие НПС является одной из целей деятельности Банка России. Это подчеркивает стратегическое значение НПС для государства и закрепляет за Центральным банком функции главного архитектора и гаранта ее надежности.

К другим важным нормативно-правовым актам, регулирующим финансовую деятельность и платежные отношения в РФ, относятся:

• Гражданский кодекс РФ: определяет общие положения о расчетах, обязательствах и договорах, лежащие в основе платежных отношений.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: регулирует деятельность кредитных организаций, являющихся ключевыми участниками НПС.
• Положения и инструкции Банка России: это детализированные акты, которые конкретизируют нормы федеральных законов, устанавливают правила расчетов, формы отчетности, методики контроля и надзора. Например, Положение Банка России от 27.10.2020 № 738-П «О порядке обеспечения бесперебойности функционирования Платежной системы Банка России» устанавливает четкие требования к устойчивости и способности системы восстанавливаться после сбоев.

Постоянное совершенствование нормативно-правовой базы является динамичным процессом, отвечающим на вызовы цифровизации и инноваций. Например, появление цифрового рубля требует не только технической реализации, но и создания соответствующего правового поля, регулирующего его эмиссию, обращение и использование, что демонстрирует адаптивность законодательства к новым реалиям.

Структура и субъекты Национальной платежной системы

Национальная платежная система Российской Федерации представляет собой сложную, многоуровневую структуру, где каждый элемент и субъект играет свою уникальную роль, обеспечивая бесперебойное движение денежных средств.

Общая структура НПС включает в себя:

• Совокупность платежных агентов: физические и юридические лица, принимающие платежи от физических лиц.
• Операторы по переводу средств: юридические лица, имеющие право осуществлять переводы денежных средств.
• Инфраструктура и информационный обмен: технические и программные комплексы, обеспечивающие обработку и передачу платежных данных.
• Поставщики приложений: разработчики и операторы платежных приложений (например, Mir Pay, СБПэй), обеспечивающие удобный доступ к платежным услугам.
• Системы передачи финансовых сообщений: включая Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), обеспечивающую защищенный обмен финансовыми данными.
• Платформа цифрового рубля: новая инфраструктура для обращения цифровой формы национальной валюты.

Ключевые субъекты НПС:

1. Операторы по переводу денежных средств:
   • Банк России: центральный банк страны, отвечающий за стабильность НПС и эмиссию денег.
   • Кредитные организации: коммерческие банки, предоставляющие полный спектр платежных услуг.
   • Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».
2. Операторы электронных денежных средств: Ими могут быть только кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.
3. Операторы услуг платежной инфраструктуры:
   • Операционные центры: обеспечивают доступ к услугам по переводу денежных средств и обмен электронными сообщениями.
   • Платежные клиринговые центры: ос��ществляют клиринг (взаимозачет) между участниками.
   • Расчетные центры: осуществляют окончательный расчет (перевод средств).
   • Процессинговые центры: обрабатывают данные платежных операций.
4. Банковские платежные агенты (субагенты) и платежные агенты: Широкая сеть, предоставляющая доступ к платежным услугам, особенно в отдаленных районах. По состоянию на 1 октября 2025 года, они совместно предоставляют более 500 тыс. точек доступа, включая 332,8 тыс. касс и устройств для приема наличных денег банковских платежных агентов, а также 158,4 тыс. касс и платежных терминалов платежных агентов (субагентов).
5. Организации федеральной почтовой связи: Также участвуют в предоставлении платежных услуг.
6. Операторы платежных систем: Организации, которые устанавливают правила функционирования платежной системы и контролируют их исполнение. Примером является АО «НСПК» для платежной системы «Мир» и СБП.

Банковская платежная инфраструктура играет фундаментальную роль, включая:

• Банкоматы: 136,3 тыс. устройств.
• POS-терминалы: 4,3 млн устройств для приема карт в торговых точках.
• Терминалы безналичной оплаты: 582,7 тыс. устройств.

На 1 января 2025 года НПС РФ включает в себя 28 платежных систем и 354 оператора по переводу денежных средств, что свидетельствует о ее масштабе и развитости. Постоянно обновляемые Банком России реестры, такие как «Перечень поставщиков платежных приложений» и «Перечень операторов услуг информационного обмена», обеспечивают прозрачность и контроль за функционированием этих субъектов.

Роль Банка России в обеспечении стабильности и развития НПС

Банк России является центральным звеном и основным архитектором Национальной платежной системы РФ, выполняя функции, которые выходят далеко за рамки традиционного центрального банка. Его деятельность по обеспечению стабильности и развитию НПС закреплена на законодательном уровне и является одним из столпов финансовой системы страны.

Функции Банка России по контролю и надзору:
Банк России осуществляет всесторонний контроль и надзор за деятельностью всех субъектов НПС, обеспечивая соблюдение законодательства и устойчивость системы. Этот комплексный подход включает:

• Регистрация операторов платежных систем: Включение и исключение из реестра операторов, что является ключевым инструментом для допуска к рынку и обеспечения соответствия требованиям.
• Наблюдение за НПС и публикация информации: Сбор, анализ и публикация данных о функционировании платежных систем, позволяющие оценивать их эффективность и риски.
• Дистанционный надзор: Постоянный мониторинг деятельности участников НПС на основе предоставляемой отчетности и другой информации. Банк России нормативными актами определяет формы и методики составления отчетности, а также порядок и сроки ее представления.
• Контактный надзор (камеральные и инспекционные проверки): Выездные проверки деятельности поднадзорных организаций для оценки их соответствия регуляторным требованиям и операционной надежности.
• Применение регулятивных мер воздействия: В случае выявления нарушений Банк России применяет широкий спектр мер, вплоть до принуждения, для коррекции ситуации и предотвращения системных рисков.
• Установление правил осуществления расчетов: Банк России определяет единые правила и стандарты для всех видов безналичных расчетов на территории РФ, обеспечивая их унификацию и предсказуемость.
• Организация и обеспечение функционирования платформы цифрового рубля: Это новая, стратегически важная функция, демонстрирующая активное участие Банка России в развитии инновационных платежных инструментов.
• Система управления рисками: Банк России устанавливает и контролирует систему управления рисками в национальной платежной системе, что включает предупреждение нарушений требований законодательства и способность платежной системы восстанавливать надлежащее функционирование в случае его нарушения в течение определенного времени.

Платежная система Банка России (ПС БР) как системно значимая:
ПС БР является фундаментом всей НПС и признана системно значимой платежной системой. Через нее не только реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика Российской Федерации, но и обеспечивается завершение расчетов по операциям других платежных систем и инфраструктур финансового рынка, включая операции с платежными картами.

• Сервисы перевода денежных средств: ПС БР предоставляет три основных сервиса:
  • Срочного перевода: для немедленного проведения критически важных платежей.
  • Несрочного перевода: для стандартных операций, не требующих мгновенного завершения.
  • Сервис быстрых платежей (СБП): для мгновенных розничных переводов.
• Участники: Все кредитные организации и Федеральное казначейство являются участниками ПС БР, что обеспечивает ее повсеместное покрытие.
• Объемы переводов: За три квартала 2024 года через ПС БР прошло более 90% от всего объема платежей, осуществляемых в платежных системах, что подчеркивает ее доминирующую роль. Ежемесячный объем переводов через ПС БР превышал годовой ВВП России на 28% в 2020 году и на 70% в 2023 году, что свидетельствует о колоссальном масштабе операций.
• Инструменты управления ликвидностью: ПС БР предлагает участникам различные инструменты, такие как система лимитов и возможность формирования пулов ликвидности, для эффективного управления денежными средствами и минимизации рисков неплатежей.
• Продолжительный регламент работы: Уникальной особенностью ПС БР является ее продолжительный регламент работы, обусловленный большим количеством часовых поясов, проходящих по территории России. Это обеспечивает возможность проведения расчетов практически в режиме 24/7 в пределах рабочего дня для каждого региона.

Таким образом, Банк России не только регулирует, но и активно формирует ландшафт НПС, выступая как стратегический инвестор в ее развитие и гарант ее непрерывного функционирования.

Национальная система платежных карт (НСПК) как ключевой оператор НПС

Национальная система платежных карт (АО «НСПК») – это краеугольный камень суверенитета российской платежной системы, созданный в ответ на геополитические вызовы и ставший гарантом бесперебойности финансовых операций на территории страны. Учрежденное 23 июля 2014 года, АО «НСПК» является полностью государственным предприятием: 100% его акций принадлежат Центральному Банку РФ, что подчеркивает его стратегическую значимость.

Роль НСПК в НПС:

1. Оператор платежной системы «Мир»: НСПК является эксклюзивным оператором национальной платежной системы «Мир». Эта система была создана для обеспечения непрерывности обработки внутрироссийских платежей по банковским картам, независимо от внешних факторов. С момента своего создания, карты «Мир» получили широкое распространение и теперь принимаются на всей территории России, став символом финансовой независимости.
2. Операционный платежный и клиринговый центр Системы быстрых платежей (СБП): Помимо «Мира», НСПК также выполняет функции ОПКЦ для Системы быстрых платежей. СБП, запущенная в 2019 году, позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, а также оплачивать покупки и услуги (включая ЖКХ) с помощью QR-кодов и других инновационных методов. Это значительно повысило скорость и удобство розничных платежей.
3. Обеспечение бесперебойности внутрироссийских операций: С 1 апреля 2015 года все внутрироссийские платежи по картам любых платежных систем, включая международные (Visa, Mastercard и др.), обрабатываются через процессинговую инфраструктуру НСПК. Это означает, что даже если зарубежные операторы решат прекратить работу в России, внутренние транзакции по их картам продолжат функционировать, обеспечивая стабильность финансового рынка. Такая структура НПС спроектирована для обеспечения стабильного функционирования и управления без обращения к иностранным посредникам, что значительно снижает их влияние.

Миссия и задачи НСПК:

Миссия АО «НСПК» не ограничивается только техническим обеспечением. Она включает в себя:

• Поддержание суверенитета страны: Гарантирование независимости и автономности выполнения финансовых операций.
• Формирование стандартов индустрии: Разработка и внедрение современных, безопасных и эффективных стандартов для платежных услуг.
• Обеспечение удобных и безопасных операций: Развитие инновационных сервисов, таких как Mir Pay, СБПэй, оплата по универсальному QR-коду и с помощью биоэквайринга, повышающих комфорт и безопасность для пользователей.

Деятельность НСПК регулируется не только Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», но и стратегическими документами, такими как «Стратегия развития Национальной платежной системы» и «Концепция создания национальной системы платежных карт», что подчеркивает системный и долгосрочный подход к ее развитию. НСПК является ярким примером успешного государственного проекта, который за короткий срок смог создать мощную, независимую и высокотехнологичную платежную инфраструктуру, ставшую одним из ключевых элементов финансовой безопасности и суверенитета Российской Федерации.

Актуальные проблемы и риски функционирования Национальной платежной системы РФ в условиях цифровизации

Стремительное развитие цифровых технологий, изменение геополитической обстановки и непрерывное появление новых платежных инструментов ставят перед Национальной платежной системой Российской Федерации (НПС РФ) ряд актуальных проблем и рисков. Идентификация и систематизация этих вызовов крайне важна для выработки эффективных стратегий развития и обеспечения устойчивости системы.

Регуляторные и правовые проблемы

Быстро меняющаяся технологическая среда создает постоянное давление на нормативно-правовую базу, требуя ее оперативной адаптации. Основные регуляторные и правовые проблемы НПС РФ включают:

1. Пробелы и противоречия в законодательстве: Несмотря на наличие Федерального закона № 161-ФЗ, скорость появления новых технологий зачастую опережает законотворческий процесс. Это приводит к возникновению «серых зон», где деятельность новых участников или использование инновационных инструментов (например, некоторых форм децентрализованных финансов или токенизированных активов) либо не урегулирована, либо регулируется неадекватно. Подобные пробелы могут создавать риски для потребителей и способствовать развитию недобросовестных практик.
2. Адаптация нормативной базы к новым технологиям: Внедрение цифрового рубля является ярким примером такой проблемы. Для его полноценного функционирования и интеграции в существующую финансовую систему требуется создание совершенно новой правовой архитектуры, регулирующей его эмиссию, обращение, налогообложение и использование в различных операциях. Это сложный процесс, требующий координации усилий различных ведомств и тщательной проработки всех возможных последствий. Аналогичные вызовы возникают в отношении биоэквайринга и других перспективных технологий.
3. Гармонизация с международным правом: В условиях санкционного давления и стремления к развитию альтернативных международных расчетных механизмов, возникает потребность в гармонизации российского законодательства с правовыми нормами стран-партнеров. Это необходимо для обеспечения беспрепятственных трансграничных платежей и интеграции НПС РФ в новые международные финансовые контуры.
4. Вопросы ответственности и юрисдикции: С развитием распределенных реестров и трансграничных цифровых активов усложняются вопросы определения юрисдикции и ответственности за нарушение правил или сбои в работе системы, что требует четкого правового урегулирования.

Операционные риски и угрозы кибербезопасности

Цифровизация, принося огромные преимущества, одновременно увеличивает подверженность НПС операционным рискам и угрозам кибербезопасности, которые могут иметь системные последствия.

1. Кибератаки: Постоянно растущая угроза со стороны киберпреступников, стремящихся получить несанкционированный доступ к данным, нарушить работу систем или похитить средства. Современные кибератаки становятся все более изощренными, включая атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS), фишинг, внедрение вредоносного ПО и направленные атаки на критическую инфраструктуру. Успешная кибератака на любой элемент НПС может привести к остановке расчетов, потере данных и значительному финансовому ущербу.
2. Сбои в инфраструктуре: Высокая степень автоматизации и взаимосвязанности элементов НПС означает, что сбой в одной из подсистем (например, в процессинговом центре, системе связи или электроснабжения) может вызвать цепную реакцию и нарушить функционирование всей системы. Риски связаны как с человеческим фактором (ошибки операторов), так и с техническими отказами оборудования или программного обеспечения.
3. Мошенничество: С развитием электронных средств платежа возрастают и масштабы мошенничества. Это включает несанкционированные транзакции, хищение данных карт (скимминг), социальную инженерию, направленную на выманивание конфиденциальной информации у пользователей, и другие схемы.
4. Система управления рисками, устанавливаемая Банком России в НПС: Для противодействия этим угрозам Банк России играет ключевую роль, устанавливая строгие требования к управлению рисками. Это включает:
   • Обязательное внедрение систем мониторинга и обнаружения угроз: Для оперативного выявления и реагирования на инциденты.
   • Требования к резервированию и восстановлению: Обеспечение возможности быстрого восстановления работы систем после сбоев или атак. Положение Банка России № 738-П регламентирует порядок обеспечения бесперебойности функционирования ПС БР, включая способность восстанавливать надлежащее функционирование в определенные сроки.
   • Стандарты информационной безопасности: Требования к защите данных, сетевой инфраструктуры и программного обеспечения.
   • Регулярные проверки и аудит: Для оценки эффективности систем управления рисками у участников НПС.
   • Обучение и повышение осведомленности: Как среди персонала участников НПС, так и среди конечных пользователей, для снижения рисков, связанных с человеческим фактором.

Проблемы конкуренции и монополизации в платежном пространстве

Вопрос конкуренции и предотвращения монополизации является крайне важным для здорового развития НПС, поскольку он напрямую влияет на качество, доступность и стоимость платежных услуг.

1. Состояние конкуренции между различными субъектами НПС: С одной стороны, появление новых игроков (финтех-компаний, операторов электронных денег) стимулирует конкуренцию, заставляя традиционные банки улучшать свои сервисы и снижать комиссии. С другой стороны, на отдельных сегментах рынка могут возникать риски недостаточной конкуренции. Например, доминирование крупных банков в предоставлении определенных услуг или монополия на доступ к критически важной инфраструктуре может ограничивать инновации и приводить к удорожанию услуг.
2. Потенциальные риски доминирования отдельных игроков или технологий:
   • НСПК: Несмотря на то что НСПК играет стратегическую роль в обеспечении суверенитета, ее монопольное положение как оператора платежной системы «Мир» и СБП требует тщательного надзора. Банк России должен обеспечивать, чтобы это доминирование не приводило к ограничению доступа для других участников или к подавлению инноваций. Задача состоит в том, чтобы балансировать между безопасностью и конкуренцией.
   • Крупные экосистемы: Развитие крупных технологических компаний, предлагающих интегрированные финансовые и нефинансовые сервисы, может привести к формированию «цифровых монополий», где пользователи будут привязаны к одной экосистеме, что затруднит переключение на услуги других поставщиков.
   • Технологическая монополизация: Например, если одна технология (скажем, определенная реализация QR-кодов или биометрии) станет де-факто стандартом без адекватной открытости и конкуренции, это может тормозить развитие альтернативных решений.

Для минимизации этих рисков Банк России активно проводит политику по стимулированию конкуренции, в том числе через развитие открытых API (интерфейсов программирования приложений) и поддержку инновационных стартапов. Задача регулятора — создать такую среду, где новые игроки могут выходить на рынок и предлагать конкурентоспособные услуги, сохраняя при этом высокий уровень безопасности и стабильности всей системы.

Зарубежный опыт развития национальных платежных систем и возможности его адаптации в РФ

Анализ мировых практик в области национальных платежных систем позволяет не только оценить собственный путь развития, но и выявить потенциальные точки роста, а также уроки, которые можно извлечь из опыта других стран. В условиях глобализации и цифровизации, несмотря на стремление к суверенитету, диалог и обмен опытом остаются критически важными.

Сравнительный анализ моделей НПС: ЕС, Китай, США

Каждая из ведущих мировых экономик имеет свою уникальную модель национальной платежной системы, отражающую исторические, культурные, экономические и политические особенности.

1. Европейский Союз (ЕС): Стремление к унификации и интеграции.
   • Архитектура: ЕС демонстрирует децентрализованную, но интегрированную модель. Основным достижением является Единая зона платежей в евро (SEPA — Single Euro Payments Area), которая унифицировала безналичные платежи в евро по всей Европе, сделав их такими же простыми и дешевыми, как внутринациональные. Ключевые системы — TARGET2 (система валовых расчетов в реальном времени для крупных платежей) и STEP2 (панъевропейская клиринговая система для розничных платежей SEPA).
   • Регулирование: Основным регулятором является Европейский центральный банк (ЕЦБ) совместно с национальными центральными банками. Директива о платежных услугах (PSD1, PSD2) стала фундаментальной основой для регулирования, стимулируя конкуренцию и инновации, включая концепцию открытого банкинга.
   • Ключевые инновации: Развитие мгновенных платежей (SEPA Instant Credit Transfer), открытый банкинг (Open Banking), стимулирование финтех-инноваций.
   • Особенности для РФ: Опыт SEPA показывает, как можно добиться глубокой интеграции платежных систем между разными странами с сохранением конкуренции. Это может быть актуально для интеграционных проектов в рамках ЕАЭС.
2. Китай: Доминирование мобильных и цифровых платежей.
   • Архитектура: Китайская НПС характеризуется доминированием мобильных платежей через крупнейшие платформы, такие как Alipay и WeChat Pay, которые фактически стали основной формой расчетов для подавляющего большинства населения. Традиционная банковская система также развита, с Народным банком Китая (НБК) как центральным банком и множеством коммерческих банков. Система China UnionPay является крупнейшей в мире по количеству выпущенных карт и объему транзакций.
   • Регулирование: НБК является строгим регулятором, активно контролирующим платежный рынок. Особенностью является жесткое регулирование финтех-гигантов и активное продвижение государственной цифровой валюты.
   • Ключевые инновации: Цифровой юань (DCEP – Digital Currency Electronic Payment) – одна из наиболее продвинутых в мире государственных цифровых валют, массовое использование QR-кодов для оплаты, глубокая интеграция платежей в повседневную жизнь через супер-приложения.
   • Особенности для РФ: Китайский опыт показывает, как можно достичь быстрой и массовой цифровизации платежей, а также является примером активного внедрения цифровой валюты Центрального банка.
3. США: Децентрализованная, но развитая система с частным сектором.
   • Архитектура: Платежная система США традиционно более децентрализована и ориентирована на частный сектор. Доминируют крупные международные карточные системы (Visa, Mastercard), а также ACH (Automated Clearing House) для электронных переводов. Федеральная резервная система (ФРС) управляет Fedwire (для крупных, срочных платежей) и FedACH (для розничных электронных переводов).
   • Регулирование: ФРС, Министерство финансов, Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) и другие агентства осуществляют регулирование. Характерен подход, ориентированный на инновации, но с акцентом на защиту потребителей.
   • Ключевые инновации: Развитие мгновенных платежей (FedNow Service), финтех-стартапы, активное использование кредитных карт.
   • Особенности для РФ: Опыт США может быть полезен в части регулирования частных инноваций и создания конкурентной среды, а также в развитии систем мгновенных платежей.

Адаптация зарубежного опыта для повышения эффективности и конкурентоспособности НПС РФ

Несмотря на уникальность российской НПС и стремление к суверенитету, существуют значительные возможности для заимствования и адаптации лучших мировых практик.

1. В области регулирования:
   • Принципы открытого банкинга (по примеру ЕС): Стимулирование использования открытых API для создания конкурентной среды и интеграции финтех-сервисов. Это позволит банкам и сторонним разработчикам предлагать новые продукты на основе данных клиентов (с их согласия), повышая качество и доступность услуг.
   • Сбалансированное регулирование финтех-компаний (по примеру Китая): Разработка четких и понятных правил для новых участников рынка, которые стимулируют инновации, но при этом обеспечивают адекватный уровень защиты потребителей и финансовой стабильности.
2. В области технологического развития:
   • Масштабное внедрение цифрового рубля с учетом опыта Китая: Изучение кейсов внедрения цифрового юаня может помочь РФ избежать потенциальных ошибок и ускорить процесс адаптации. Особое внимание следует уделить удобству использования, интеграции с существующими сервисами и стимулированию принятия населением и бизнесом.
   • Дальнейшее развитие мгновенных платежей (СБП) с учетом опыта США и ЕС: Расширение функционала СБП до трансграничных переводов, а также разработка новых сценариев использования, включая B2B-платежи, может значительно повысить эффективность и конкурентоспособность системы.
3. В области обеспечения безопасности:
   • Международный обмен опытом в борьбе с киберугрозами: Установление более тесного сотрудничества с международными партнерами по обмену информацией об угрозах и передовых практиках в области кибербезопасности. Несмотря на санкции, борьба с киберпреступностью является общей проблемой, требующей глобальных решений.
   • Развитие систем защиты от мошенничества: Изучение и внедрение передовых аналитических инструментов и технологий на базе искусственного интеллекта для предотвращения мошеннических операций.

Адаптация зарубежного опыта должна быть избирательной и учитывать специфику российской экономики и геополитической ситуации. Цель не в слепом копировании, а в творческом осмыслении и применении тех решений, которые могут наиболее эффективно способствовать укреплению и развитию Национальной платежной системы РФ, повышению ее устойчивости и инновационного потенциала.

Перспективы развития Национальной платежной системы РФ

Национальная платежная система Российской Федерации находится на пороге нового этапа трансформации, движимого стремлением к повышению эффективности, безопасности и суверенитета. Основные направления развития на ближайшую перспективу, обозначенные Банком России, акцентируют внимание на инновационных проектах, которые кардинально изменят ландшафт платежного пространства.

Внедрение и развитие цифрового рубля

Концепция цифрового рубля представляет собой один из наиболее амбициозных и стратегически важных проектов в истории российской финансовой системы. Это третья форма национальной валюты, эмитируемая Банком России, наряду с наличными и безналичными рублями.

Этапы внедрения: Процесс внедрения цифрового рубля поэтапный, начиная с пилотных проектов и ограниченного тестирования функционала. На текущий момент (13.10.2025) уже реализованы основные технические решения для платформы цифрового рубля, проводится тестирование различных сценариев использования с участием ограниченного круга банков и их клиентов. Далее последует расширение пилотной зоны, отработка нормативно-правовой базы и постепенное масштабирование для широкого круга пользователей.

Потенциальные преимущества для экономики и граждан:

• Снижение транзакционных издержек: Операции с цифровым рублем будут дешевле, что выгодно для бизнеса и потребителей.
• Повышение доступности финансовых услуг: Цифровой рубль может стать инструментом для повышения финансовой инклюзии, особенно в удаленных регионах, благодаря возможности офлайн-платежей.
• Ускорение расчетов: Мгновенные переводы 24/7/365, что повысит эффективность экономических процессов.
• Инновации и конкуренция: Платформа цифрового рубля создаст новые возможности для финтех-компаний и банков, стимулируя разработку инновационных сервисов.
• Повышение прозрачности и контролируемости: Для государства цифровой рубль открывает возможности для более эффективного мониторинга целевого использования бюджетных средств и борьбы с теневой экономикой.
• Развитие трансграничных расчетов: Цифровой рубль может стать важным инструментом для упрощения и удешевления международных платежей, особенно с дружественными странами.

Вызовы и риски:

• Кибербезопасность: Защита платформы от кибератак и обеспечение конфиденциальности данных.
• Принятие населением и бизнесом: Необходимость масштабной разъяснительной работы и стимулирования использования.
• Влияние на ликвидность банков: Возможное перераспределение средств из банковской системы в цифровые кошельки.
• Правовое регулирование: Необходимость создания исчерпывающей и гибкой нормативной базы.

Расширение функционала и использование Системы быстрых платежей (СБП)

Система быстрых платежей (СБП), запущенная в 2019 году, уже зарекомендовала себя как один из наиболее успешных инновационных проектов НПС РФ. Ее текущие показатели впечатляют: в 2023 году СБП использовали более 80 млн граждан и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий (ТСП). Доля СБП в общем объеме розничных безналичных платежей в IV квартале 2023 года достигла 18,9%.

Перспективы дальнейшего расширения функционала:

• Трансграничные переводы: Интеграция СБП с аналогичными системами других стран позволит значительно упростить и удешевить международные переводы для физических лиц и малого бизнеса.
• Новые способы оплаты:
  • Универсальные QR-коды: Дальнейшее развитие и унификация стандартов QR-кодов для оплаты товаров и услуг в любых торговых точках.
  • NFC-технологии (СБПэй): Расширение возможностей оплаты с помощью технологии NFC через мобильные приложения, такие как СБПэй, что сделает процесс еще более удобным и быстрым.
  • Интеграция с государственными и муниципальными услугами: Оплата штрафов, налогов, коммунальных услуг через СБП, что упростит взаимодействие граждан с государством.
• B2B-платежи: Расширение использования СБП для расчетов между юридическими лицами, что позволит значительно ускорить межбанковские переводы и сократить операционные издержки для бизнеса.

СБП является мощным драйвером развития безналичных платежей и финансовой инклюзии, а ее дальнейшее развитие будет способствовать повышению конкурентоспособности всей НПС.

«Основные направления развития Национальной платежной системы на период 2025-2027 годов»

Банк России регулярно публикует стратегические документы, определяющие вектор развития НПС. «Основные направления развития Национальной платежной системы на период 2025-2027 годов» являются ключевым ориентиром, нацеленным на удовлетворение текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах.

Ключевые цели и задачи, поставленные Банком России:

• Обеспечение финансовой стабильности и безопасности: Приоритет отдается устойчивости системы к внешним и внутренним шокам, а также усилению киберзащиты.
• Повышение качества, доступности и безопасности платежных услуг: Расширение географии и функционала платежных инструментов, снижение стоимости услуг, повышение уровня защиты потребителей.
• Стимулирование инноваций: Поддержка разработки и внедрения новых платежных технологий и сервисов, создание благоприятной среды для финтех-компаний.
• Развитие конкуренции: Предотвращение монополизации, обеспечение равного доступа к инфраструктуре для всех участников рынка.
• Развитие трансграничных платежей: Создание удобных и эффективных механизмов для международных расчетов, снижение зависимости от посредников.
• Внедрение цифрового рубля: Поэтапное масштабирование использования цифровой валюты ЦБ.
• Расширение экосистемы СБП: Дальнейшее развитие и внедрение новых сервисов на базе СБП.

Потенциальное влияние на дальнейшее развитие НПС:
Этот стратегический документ определяет комплексный подход к развитию, который обеспечит не только технологический прогресс, но и социальную справедливость, повышая качество жизни всех слоев населения РФ. Планируемые меры, такие как повышение доступности финансовых услуг, развитие цифровых сервисов и укрепление безопасности, будут способствовать экономическому росту и устойчивому развитию страны в целом.

Другие инновационные технологии и сервисы в НПС

Помимо цифрового рубля и СБП, НПС РФ активно исследует и внедряет ряд других перспективных технологий:

• Биоэквайринг: Использование биометрических данных (отпечатки пальцев, распознавание лица) для идентификации и совершения платежей. Это повышает удобство и безопасность, исключая необходимость использования физических карт или смартфонов. НСПК уже активно занимается развитием этого направления.
• Система передачи финансовых сообщений (СПФС): Является российским аналогом SWIFT и обеспечивает защищенный обмен финансовыми сообщениями внутри страны. Ее дальнейшее развитие, включая возможности трансграничного взаимодействия с аналогичными системами других стран, имеет стратегическое значение для финансовой безопасности и независимости.
• Токенизация активов: Возможность выпуска и обращения цифровых финансовых активов (ЦФА) на основе технологии блокчейн. Это может привести к появлению новых видов инвестиционных продуктов и платежных инструментов.
• Искусственный интеллект и машинное обучение: Применение ИИ для анализа больших данных, прогнозирования рисков, автоматизации процессов и персонализации финансовых услуг.
• Развитие платежных приложений: Постоянное обновление и создание новых удобных мобильных приложений (как, например, Mir Pay, СБПэй), которые интегрируют в себе широкий спектр платежных и неплатежных сервисов.

Все эти направления свидетельствуют о динамичном характере развития НПС РФ, которая стремится быть в авангарде мировых финансовых инноваций, обеспечивая при этом свою надежность, безопасность и независимость.

Заключение

Национальная платежная система Российской Федерации – это сложный, динамично развивающийся организм, выступающий в роли жизненно важной кровеносной системы для экономики страны. Проведенное исследование позволило глубоко проанализировать ее современное устройство, проследить этапы эволюции, оценить нормативно-правовую базу, выявить актуальные проблемы и риски, а также очертить перспективные направления развития на ближайшее будущее.

Было установлено, что НПС РФ, основанная на Федеральном законе № 161-ФЗ и стратегически управляемая Банком России, демонстрирует высокую степень зрелости и устойчивости. Создание АО «НСПК» и платежной системы «Мир» стало ключевым шагом к обеспечению финансового суверенитета, гарантируя бесперебойность внутрироссийских платежей по картам всех систем. Платежная система Банка России (ПС БР), как системно значимый элемент, обеспечивает более 90% всего объема платежей, а ее стабильность критически важна для всего финансового сектора.

Тем не менее, НПС сталкивается с рядом вызовов, продиктованных стремительной цифровизацией и геополитической напряженностью. К ним относятся регуляторные пробелы, возрастающие операционные риски и угрозы кибербезопасности, а также необходимость поддержания здоровой конкуренции. Анализ зарубежного опыта стран ЕС, Китая и США показал, что, несмотря на уникальность каждой модели, существуют универсальные принципы и передовые практики в области регулирования, технологического развития и обеспечения безопасности, которые могут быть адаптированы для дальнейшего совершенствования НПС РФ.

Перспективы развития российской платежной системы тесно связаны с инновационными проектами. Внедрение цифрового рубля обещает снизить транзакционные издержки, ускорить расчеты и повысить доступность финансовых услуг, хотя и требует тщательной проработки рисков. Расширение функционала Системы быстрых платежей (СБП), уже охватывающей более 80 млн граждан и 1,5 млн ТСП, до трансграничных переводов и новых способов оплаты, продолжит стимулировать безналичный оборот. «Основные направления развития Национальной платежной системы на период 2025-2027 годов» Банка России подтверждают стремление к повышению качества, доступности и безопасности платежных услуг, стимулированию инноваций и укреплению конкуренции. Развитие биоэквайринга, СПФС и токенизации активов также внесет свой вклад в формирование будущего НПС.

Практическая значимость проделанной работы заключается в предоставлении актуального и системного анализа, который может служить основой для принятия стратегических решений в финансовой сфере. Понимание текущего состояния, проблем и перспектив НПС РФ критически важно для всех участников рынка, регуляторов и исследователей. Дальнейшее развитие Национальной платежной системы РФ, опираясь на принципы суверенитета, эффективности и безопасности, способно не только укрепить финансовую стабильность страны, но и повысить качество жизни граждан, обеспечивая им удобные, надежные и доступные финансовые сервисы в условиях глобальной цифровой трансформации.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ). Доступ из СПС «Консультант-Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011). Доступ из СПС «Консультант-Плюс».
3. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». Доступ из СПС «Гарант».
4. Федеральный закон от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». Доступ из СПС «Гарант».
5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Доступ из СПС «Консультант-Плюс».
6. Антонян Э., Каргина Л.А. К вопросу об электронных расчетах и электронной коммерции // Транспортное дело России. 2009. №10.
7. Байдукова Н.В. Связь электронных денег и платежных систем // Вестник СПбГУЭиФ. 2008. №5.
8. Басман Р. Банки современной России. М.: АСТ, 2013. 108 с.
9. Бранский В.П., Пожарский С.Д. Глобализация и синергетический историзм. СПб.: Политехника, 2009. 439 с.
10. Валовая Т.Д. Проблемы формирования экономического и валютного союза. М.: Златоцвет, 1994. 228 с.
11. Возможности, предоставляемые системами «электронных» денег // Деньги. 2011. май.
12. Девятов А.С. Электронные деньги и платежные системы. Краткий справочник. М.: АСТ-Пресс, 2011. 319 с.
13. Дорохов Л. Система электронных расчетов // Банкир. 2012. 31 августа.
14. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. декабрь.
15. Залоев Д. Интернет-технологии в современной России // Экономика-ИТ. 2012. 22 сентября. №15.
16. Интернет-маркетинг — современные стратегии // Технологии. 2011. март.
17. Интрилигейтор М.Д. Электронные системы платежей // Экономист. 2011. 10 июня. №6.
18. Ковалева Ю.В. Проблемы рисков в системе электронных денег // Вестник ЮУрГУ. 2011. №2.
19. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // Российская нация. 2011.
20. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебник. М.: Маркет ДС, 2011. 424 с.
21. Лейман Р.Д. Электронные деньги. М.: Дрофа, 2012. 284 с.
22. Логуненков С.Г. Инновационные технологии в розничных платежах: интернет и мобильный банкинг, электронные деньги // Вестник СПбГУ-ЭФ. 2011. №2.
23. Лунтовский Г.И. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции оборота // Деньги и кредит. 2012. июль.
24. Максимова В., Шишов А. Рыночная экономика. Учебник. М.: СОМИНТЕК, 2011. 368 с.
25. Меленчук О.В., Никонова А.В. Формирование национальной платежной системы // Экономические науки. 2011. №1 (25).
26. Национальная платежная система — Как работают финансовые регуляторы. URL: https://fincult.info/finansovyy-rynok/natsionalnaya-platezhnaya-sistema/ (дата обращения: 13.10.2025).
27. Национальная платежная система — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/paymentsystem/nps/ (дата обращения: 13.10.2025).
28. Национальная платежная система — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/nps/ (дата обращения: 13.10.2025).
29. Одинцов Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит. 2009. февраль. №63.
30. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России). Доступ из СПС «Консультант».
31. Пирогов С.В. Электронная коммерция. Москва: Социальные отношения, 2009. 428 с.
32. Платежная система: структура, управление и контроль: пер. с англ. / под ред. Б. Дж. Саммерса. Вашингтон: МВФ, 2013. 156 с.
33. Платежная система России // Банки. 2012. сентябрь.
34. Платежная система Банка России. URL: https://www.cbr.ru/psystem/ (дата обращения: 13.10.2025).
35. Программа развития электронной торговли // РИА-Новости. 2010. ноябрь.
36. Саров С.Д. Экономика. Книга 3. М.: Парус, 2010. 614 с.
37. Сахаров Ю.Т. Банки. М.: ВИД, 2012. 399 с.
38. Спирин О.Г. Д.К.Б. М.: Астра-М, 2013. 399 с.
39. Стоянов А. Практика применения электронных расчетов в России // Экономист. 2012. 13 марта.
40. Страхов Г.Л. Риски в коммерческом банке // Бизнес-журнал. 2009. №8.
41. Структура национальной платежной системы России // Научный аспект. 2024. №6. URL: https://na-journal.ru/6-2024-pravo/1090-struktura-nacionalnoj-platezhnoj-sistemy-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
42. Усольцев Г.Л. Риски в коммерческом банке // Бизнес-журнал. 2009. №8. С. 45-67.
43. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: 2010. 277 с.
44. Филина Я.Ю. Электронная коммерция в России // Интернет-сети. 2010. январь. №1.
45. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Банкир. 2010. 14 января.
46. Черешкин Д.С. Об электронном документообороте в сфере электронной коммерции // Заседание Комитета по информационному обеспечению предпринимательства. 2012. 5 ноября.
47. Шабалина Г.Н. Прогнозирование и планирование экономики: Учеб. пособие. М.: Экоперспектива, 2009. 432 с.
48. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.: СПб, 2009. 579 с.
49. Юрасов А.В. Основы электронной коммерции. М.: Горячая линия – Телеком, 2012. 480 с.
50. Яровой С.М. Макроэкономика. М.: Астрель, 2014. 99 с.
51. Stiglitz J.E., Bhattacharya A. Underpinnings for Stable and Equitable Global Financial System. N.-Y.: World Bank, 1999.
52. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция). Доступ из СПС «КонсультантПлюс». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115623/ (дата обращения: 13.10.2025).
53. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями). Доступ из СПС «ГАРАНТ». URL: https://base.garant.ru/12187042/ (дата обращения: 13.10.2025).
54. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/33391 (дата обращения: 13.10.2025).
55. 27 июня 2011 года N 161-ФЗ. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/about_fts/docs/5469905/ (дата обращения: 13.10.2025).
56. Что такое национальная платежная система, и зачем она нужна? URL: https://www.akbars.ru/wiki/chto-takoe-natsionalnaya-platezhnaya-sistema-i-zachem-ona-nuzhna/ (дата обращения: 13.10.2025).
57. Национальная платежная система России (НПС): что это такое — Brobank.ru. URL: https://brobank.ru/nacionalnaya-platezhnaya-sistema/ (дата обращения: 13.10.2025).
58. О национальной платежной системе от 27 июня 2011. URL: https://docs.cntd.ru/document/902283997 (дата обращения: 13.10.2025).
59. Принципы функционирования национальной платежной системы РФ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-funktsionirovaniya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rf (дата обращения: 13.10.2025).
60. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-voprosy-pravovogo-regulirovaniya-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 13.10.2025).
61. Правовое регулирование национальной платежной системы. URL: https://xn—-7sbabj3b6a9ak.xn--p1ai/finansovoe-pravo/pravovoe-regulirovanie-nacionalnoj-platezhnoj-sistemy/ (дата обращения: 13.10.2025).
62. Что такое национальная платежная система — Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/finkult/chto-takoe-nacionalnaya-platezhnaya-sistema (дата обращения: 13.10.2025).
63. Национальная платёжная система России: как она работает? URL: https://fintrack.ru/nalogi-i-vychety/nacionalnaya-platezhnaya-sistema-rossii-kak-ona-rabotaet (дата обращения: 13.10.2025).
64. Департамент национальной платежной системы — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_br/structure/depart/dnps/ (дата обращения: 13.10.2025).
65. Субъекты национальной платежной системы. URL: https://studfile.net/preview/9595240/page:20/ (дата обращения: 13.10.2025).
66. ПРИНЦИПЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАК ИНСТРУМЕНТ СНИЖЕНИЯ ПРАВОВОГО РИСКА ИХ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-regulirovaniya-platezhnyh- sistem-kak-instrument-snizheniya-pravovogo-riska-ih-funktsionirovaniya (дата обращения: 13.10.2025).