Образовательный кредит в Российской Федерации: анализ состояния, проблем и перспектив развития в условиях трансформации рынка труда

В условиях, когда стоимость высшего образования в России в 2025 году выросла в среднем на 12%, а в столичных вузах — на 15,7%, вопрос доступности качественных образовательных услуг становится особенно острым. Эта тенденция не просто бросает вызов семейным бюджетам, но и стратегически влияет на развитие человеческого капитала страны. Образовательный кредит, некогда периферийный финансовый инструмент, сегодня выходит на передний план, становясь не просто средством оплаты учебы, но и ключевым механизмом инвестиций в будущее нации. Его стратегическая роль усиливается в контексте нарастающего кадрового дефицита, который, по прогнозам Минтруда, к 2030 году может достигнуть 3,1 млн работников. Таким образом, исследование состояния и перспектив развития образовательного кредитования становится не просто актуальным, но и жизненно важным для обеспечения социально-экономической стабильности и конкурентоспособности России. Действительно, без адресной финансовой поддержки многие талантливые студенты просто не смогут реализовать свой потенциал, что обернется невосполнимыми потерями для экономики.

Цель исследования заключается в проведении комплексного анализа современного состояния, проблем и перспектив развития системы образовательного кредитования в Российской Федерации, а также в разработке обоснованных рекомендаций по повышению ее эффективности и доступности.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Систематизировать теоретические основы и принципы образовательного кредитования, а также проанализировать их трансформацию в российской практике.
• Оценить текущее состояние и динамику рынка образовательного кредитования в России за период 2020-2025 годов, выявив ключевые показатели, структуру и основных участников.
• Исследовать нормативно-правовые и экономические механизмы регулирования образовательного кредитования в РФ и определить их эффективность.
• Выявить основные проблемы и барьеры, препятствующие развитию и доступности образовательного кредитования, с акцентом на их взаимосвязь с кадровым дефицитом.
• Проанализировать международный опыт развития систем образовательного кредитования и сформулировать применимые уроки для России.
• Разработать перспективные направления и конкретные рекомендации для совершенствования системы образовательного кредитования в Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования, функционирования и развития системы образовательного кредитования, а также механизмы ее регулирования и влияния на социально-экономические процессы.

Объектом исследования является система образовательного кредитования в Российской Федерации, рассматриваемая в контексте ее взаимодействия с рынком образовательных услуг и рынком труда.

Методологическая база работы основывается на принципах системного подхода, диалектической логики, а также на общенаучных и специальных методах исследования, таких как: статистический анализ, сравнительный анализ, факторный анализ, метод экспертных оценок, анализ нормативно-правовых актов, монографический метод.

Структура дипломной работы включает введение, пять глав, заключение, список использованных источников и приложения. Каждая глава посвящена последовательному раскрытию поставленных задач, обеспечивая всесторонний и глубокий анализ темы.

Глава 1. Теоретические и правовые основы образовательного кредитования в РФ

Понятие, сущность и принципы образовательного кредита

Образовательный кредит — это не просто финансовый продукт, а сложный социально-экономический инструмент, цель которого выходит за рамки простого коммерческого займа. В своей сущности он представляет собой целевой заем, специально предназначенный для оплаты обучения, что отличает его от обычных потребительских кредитов. Ключевая особенность заключается в том, что средства, как правило, перечисляются напрямую в образовательное учреждение, минуя заемщика, тем самым гарантируя их строгое целевое использование. Этот механизм позволяет рассматривать образовательный кредит как форму внебюджетного финансирования образовательных услуг, дополняющего государственные ассигнования и частные инвестиции.

Корни образовательного кредитования уходят глубоко в экономическую теорию человеческого капитала, разработанную Г. Беккером и Т. Шульцем. Они утверждали, что инвестиции в образование, подобно инвестициям в физический капитал, приносят будущие доходы, выражающиеся в более высокой заработной плате и лучшем качестве жизни. Однако такие инвестиции часто требуют значительных начальных затрат, которые не всегда доступны индивидууму. Именно здесь образовательный кредит выступает как ключевой финансовый мост, позволяющий преодолеть этот барьер и обеспечить доступ к знаниям.

Ключевые принципы, на которых базируется современная система образовательного кредитования, особенно с государственной поддержкой, включают:

• Целевой характер: Строгое использование средств на оплату обучения в аккредитованных образовательных учреждениях. Это исключает отвлечение средств на другие нужды и повышает уверенность кредитора в их рациональном использовании.
• Льготная процентная ставка: Достигается за счет государственной поддержки, субсидирующей часть процентов. Этот механизм делает кредит значительно более доступным по сравнению с обычными коммерческими займами, снижая финансовую нагрузку на заемщиков. Например, в России льготная ставка составляет 3% годовых, что является критически важным фактором в условиях высокой ключевой ставки Центрального банка.
• Продолжительный льготный период погашения: Охватывает весь срок обучения и дополнительно 9 месяцев после его окончания. В течение этого периода заемщик может не выплачивать основной долг, а погашать только часть процентов (например, 40% от начисленных процентов в первый год льготного периода, 60% во второй и 100% с третьего года). Это дает выпускнику время для адаптации на рынке труда и поиска работы, снижая риск дефолта в начальный период трудовой деятельности.
• Длительный общий срок кредитования: Достигает 10-15 лет после окончания льготного периода. Такой длительный срок позволяет значительно снизить ежемесячные платежи, делая их более посильными для молодых специалистов с еще невысокими доходами.

Таким образом, образовательный кредит выступает не просто как финансовый продукт, но как комплексный социальный механизм, спроектированный для стимулирования инвестиций в человеческий капитал и обеспечения равных возможностей в доступе к качественному образованию.

Нормативно-правовое и экономическое регулирование образовательного кредитования в РФ

Система образовательного кредитования в России строится на прочном фундаменте нормативно-правового регулирования, которое определяет ее структуру, принципы и механизмы государственной поддержки. В центре этой системы находится Федеральный закон от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации». Статья 34 данного закона закрепляет право обучающихся на получение образовательного кредита, тем самым официально признавая его как одну из мер социальной поддержки студентов. Это фундаментальное положение закладывает основу для развития всей системы, интегрируя ее в государственную образовательную политику.

Однако ключевым документом, детализирующим механизмы государственной поддержки, является Постановление Правительства Российской Федерации от 19.08.2020 № 1256. Это постановление стало настоящей вехой в развитии образовательного кредитования, внеся ряд критически важных изменений, значительно повысивших его привлекательность:

• Фиксированная процентная ставка для заемщиков: Установлена на уровне 3% годовых. Это снижение с ранее действовавших 9% стало мощным стимулом для роста спроса на кредиты. Фиксированный характер ставки защищает заемщиков от рыночных колебаний.
• Увеличенный льготный период кредитования: Продлен до 9 месяцев после окончания обучения. Это дает выпускникам дополнительное время для трудоустройства и адаптации к новой финансовой нагрузке, снижая стресс и риски невозврата.
• Продленный срок пользования образовательным кредитом после льготного периода: Увеличен до 15 лет. Это значительно снижает ежемесячные платежи, делая их более посильными для молодых специалистов и повышая общую доступность кредита.

Экономическая сущность государственной поддержки проявляется в механизме субсидирования процентной ставки. Государство не просто устанавливает льготную ставку для заемщика, но и компенсирует банкам-партнерам разницу между этой льготной ставкой (3%) и рыночной ставкой, которая может колебаться от 15% до 25% годовых, а в некоторых случаях достигать и 49,9% годовых. Например, если рыночная ставка составляет 18%, а заемщик платит 3%, то государство субсидирует 15% от суммы кредита, делая его привлекательным как для студентов, так и для банков. Это взаимодействие государства и коммерческих банков создает эффективный механизм, который сочетает социальную направленность с рыночной эффективностью.

Обязательным условием для участия учебного заведения в программе образовательного кредитования с господдержкой является наличие у него государственной аккредитации и лицензии на образовательную деятельность. Это обеспечивает контроль качества образовательных услуг и защиту прав потребителей.

Исторически важной является Концепция государственной поддержки образовательного кредитования, одобренная Министерством образования и науки РФ 19 июня 2006 года № ПК-7. Несмотря на свою давность, эта концепция заложила основополагающие принципы: расширение доступности высшего образования, поддержка вузов, развитие непрерывного профессионального образования и стимулирование рыночных экономических механизмов финансирования. Эти идеи до сих пор актуальны и развиваются в современных законодательных инициативах.

Одной из таких инициатив является предложение Минобрнауки России по ранжированию процентной ставки по кредиту в зависимости от выбранной специальности в соответствии с приоритетами государства. Предполагается, что изменения в законодательство могут вступить в силу к приемной кампании 2025 года. Это означает, что специальности, критически важные для экономики (например, технические, медицинские, педагогические, IT-технологии, инженерные направления), могут получить еще более льготные условия кредитования, что позволит точечно стимулировать подготовку необходимых кадров.

В целом, правовое и экономическое регулирование образовательного кредитования в РФ представляет собой динамично развивающуюся систему, которая стремится адаптироваться к изменяющимся социально-экономическим условиям, повышая доступность образования и поддерживая инвестиции в человеческий капитал.

Глава 2. Анализ современного состояния рынка образовательного кредитования в России

Динамика и ключевые показатели развития рынка образовательного кредитования (2020-2025 гг.)

Рынок образовательного кредитования в России переживает период бурного роста, особенно после ключевых изменений, произошедших в 2020 году. Снижение льготной процентной ставки с 9% до 3% годовых и увеличение максимального срока выплаты долга до 15 лет стали мощным катализатором, который сделал этот финансовый инструмент значительно более привлекательным и доступным для широкого круга абитуриентов и студентов.

Эта трансформация нашла свое отражение в статистических данных. По предварительным данным Минобрнауки, к концу 2024 года в России действовало уже более 215 000 кредитных договоров на обучение. Общий портфель таких кредитов достиг внушительной суммы в 60,5 млрд рублей. Продолжая эту тенденцию, к 1 мая 2025 года число заключенных кредитных договоров выросло до 232 560, что демонстрирует устойчивый и ускоряющийся рост.

Ведущие игроки рынка также подтверждают эту динамику. Сбербанк, являющийся одним из основных операторов программы с господдержкой, зафиксировал впечатляющие показатели. В 2024 году он выдал 32 919 образовательных кредитов только студентам столичных вузов, а общий портфель таких кредитов в Москве достиг 31 млрд рублей. Более того, с начала 2025 года Сбербанк уже выдал 42 тысячи образовательных кредитов на общую сумму 7,4 млрд рублей, прогнозируя рост на 40% по итогам года. Это свидетельствует не только о количественном, но и о качественном скачке в популярности и востребованности данного продукта.

Другие банки также демонстрируют оптимистичные прогнозы. Например, Т-Банк ожидает роста показателей по образовательным кредитам в 2025 году на 30% по сравнению с предыдущим годом. Общая тенденция подтверждается и агрегированными данными: в июне-августе 2025 года рост спроса на образовательные кредиты в России составил 32% по числу договоров и 37% по объему выданных средств по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Таблица 1: Динамика рынка образовательного кредитования в России, 2020-2025 гг.

Показатель	Конец 2024 года (предварительные данные Минобрнауки)	1 мая 2025 года (Минобрнауки)	Сбербанк (прогноз на 2025 год)	Т-Банк (прогноз на 2025 год)	Июнь-август 2025 (рост спроса г/г)
Количество кредитных договоров	>215 000	232 560	+40% (по итогам года)	+30% (по итогам года)	+32%
Общий портфель кредитов	60,5 млрд руб.	—	—	—	+37% (по объему выданных средств)
Выдано кредитов (с начала 2025 года)	—	—	42 000 (на 7,4 млрд руб.)	—	—
Средний размер кредита	—	—	Рост на 15-25% к прошлому году	—	—

Примечательно, что средний размер образовательного кредита в заявках варьируется от 150 000 до 850 000 рублей в год, при этом запрашиваемые суммы выросли на 15-25% к прошлому году. Это напрямую связано с основной причиной увеличения спроса: возросшей стоимостью обучения. В 2025 году в российских вузах она выросла в среднем на 12%, а в Москве — на 15,7%.

Несмотря на активный рост, важно отметить, что образовательные кредиты не подпадают под самозапрет на выдачу кредитов и микрозаймов, который заработал на «Госуслугах» с 1 марта 2025 года. Это подчеркивает их социальную значимость и стратегический приоритет для государства.

Структура спроса на образовательные кредиты и профиль заемщика

Анализ структуры спроса на образовательные кредиты и профиля заемщика позволяет глубже понять, кто и почему обращается к этому финансовому инструменту. Статистика, предоставленная ведущими банками, дает четкое представление о целевой аудитории.

Прежде всего, демографический профиль заемщика указывает на молодых людей. Чаще всего за образовательными кредитами обращались студенты в возрасте 18-20 лет. Это вполне логично, поскольку именно эта возрастная группа составляет подавляющее большинство абитуриентов и первокурсников, которые только начинают свой образовательный путь и еще не имеют стабильных высоких доходов. Примечательно, что программа образовательного кредитования с господдержкой формально доступна для всех форм обучения, включая очную, очно-заочную, заочную и дистанционную, что расширяет ее охват.

Что касается географии спроса, данные Сбербанка за 2024 год показывают, что значительная часть образовательных кредитов (32 919) была выдана студентам столичных вузов. Это объясняется как высокой стоимостью обучения в Москве, так и концентрацией наиболее престижных и востребованных образовательных учреждений.

Наиболее популярные вузы у клиентов Сбербанка в 2024 году, на обучение в которых оформлялся кредит, включают:

• Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» (НИУ ВШЭ)
• Российский университет дружбы народов (РУДН)
• Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС)
• Московский государственный университет имени М. В. Ломоносова (МГУ им. М. В. Ломоносова)

Этот список отражает не только престижность, но и высокую стоимость обучения в этих университетах, что делает образовательный кредит необходимым инструментом для многих абитуриентов.

По данным о наиболее востребованных специальностях, для обучения на которых оформлялся кредит, лидирующие позиции занимают:

• Юриспруденция
• Экономика
• Менеджмент
• Лечебное дело
• Лингвистика

Эти специальности традиционно пользуются высоким спросом на рынке труда, что подтверждает рациональный подход заемщиков к инвестированию в свое будущее. Интересно отметить, что число образовательных кредитов по направлению «менеджмент» выросло в 14 раз, что свидетельствует о растущей популярности этой сферы.

Основная причина увеличения спроса на образовательные кредиты является очевидной и, к сожалению, тревожной тенденцией: возросшая стоимость обучения. В 2025 году в российских ��узах стоимость образования увеличилась в среднем на 12%, а в Москве этот показатель достиг 15,7%. В условиях, когда средний размер образовательного кредита в заявках уже варьируется от 150 000 до 850 000 рублей в год, и запрашиваемые суммы выросли на 15-25% к прошлому году, становится ясно, что без государственной поддержки и доступных кредитных программ качественное высшее образование для многих семей стало бы недостижимой роскошью. Эта ситуация подчеркивает не только финансовый аспект, но и социальную значимость образовательного кредита как инструмента, способствующего социальной мобильности и равенству возможностей. Неужели мы можем позволить себе игнорировать этот растущий разрыв?

Основные участники рынка образовательного кредитования

Рынок образовательного кредитования в России представляет собой сложную экосистему, в которой взаимодействуют несколько ключевых игроков, каждый из которых выполняет свою уникальную роль. Эффективность и доступность этого финансового инструмента напрямую зависят от скоординированных действий всех участников.

1. Государство (Министерство науки и высшего образования РФ, Министерство финансов РФ):
   • Роль регулятора: Государство устанавливает нормативно-правовую базу для образовательного кредитования, определяя основные принципы, условия и механизмы программ. Это включает Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» и Постановление Правительства РФ № 1256.
   • Основной источник поддержки: Главная функция государства – это субсидирование процентных ставок. Компенсируя банкам разницу между льготной ставкой для заемщика (3%) и рыночной ставкой (которая может достигать до 49,9% годовых), государство делает кредиты доступными, снижая финансовую нагрузку на студентов. Без этой поддержки образовательные кредиты были бы значительно дороже и менее привлекательны.
   • Контроль качества: Через требование аккредитации и лицензирования образовательных учреждений, участвующих в программе, государство обеспечивает определенный уровень качества образования и защищает интересы заемщиков.
   • Стратегическое планирование: Государство также участвует в формировании долгосрочной стратегии развития рынка, включая инициативы по ранжированию процентных ставок в зависимости от приоритетности специальностей для экономики, а также программы, такие как «Приоритет», направленные на развитие всей высшей школы.
2. Банки-партнеры:
   • Финансовые операторы: Ключевыми финансовыми институтами, выдающими образовательные кредиты с государственной поддержкой, являются крупные российские банки. На данный момент лидерами рынка выступают Сбербанк, Т-Банк и Алмазэргиэнбанк.
   • Прямое взаимодействие с заемщиками: Банки непосредственно работают со студентами, принимают заявки, оценивают кредитоспособность (хотя требования к заемщикам по образовательному кредиту значительно мягче, чем по другим видам кредитов, например, отсутствует требование поручительства или залога для основной категории заемщиков) и выдают средства.
   • Развитие продуктов: Банки активно работают над совершенствованием своих продуктов, предлагая удобные цифровые сервисы для оформления и обслуживания кредитов, а также интегрируя их с образовательными онлайн-платформами.
   • Маркетинг и информирование: Банки также играют роль в информировании потенциальных заемщиков о возможностях образовательного кредитования, хотя, как показывают исследования, здесь есть значительный потенциал для улучшения.
3. Образовательные учреждения (Вузы и колледжи):
   • Получатели средств: Университеты и колледжи являются непосредственными получателями средств от образовательных кредитов, что представляет собой важный источник их внебюджетного финансирования.
   • Партнеры программы: Учебные заведения, имеющие государственную аккредитацию и лицензию, выступают партнерами программы господдержки. Они информируют абитуриентов и студентов о возможностях получения кредита, предоставляют необходимые документы и взаимодействуют с банками.
   • Формирование спроса: Стоимость обучения в вузах напрямую влияет на спрос на образовательные кредиты. Повышение цен, особенно в престижных учебных заведениях, стимулирует студентов к обращению за финансовой помощью.
   • Адаптация к потребностям рынка: Вузы, осознавая растущий кадровый дефицит и инициативы государства по ранжированию ставок, могут корректировать свои образовательные программы, чтобы соответствовать приоритетным направлениям подготовки специалистов.

Взаимодействие этих участников создает синергетический эффект. Государство создает благоприятные условия и стимулирует, банки предоставляют финансовый механизм, а образовательные учреждения обеспечивают предложение качественных услуг. Заемщик же, в свою очередь, получает возможность инвестировать в свое будущее, что в конечном итоге способствует развитию человеческого капитала и экономики страны в целом.

Глава 3. Проблемы и барьеры развития образовательного кредитования и его роль в решении кадрового дефицита в России

Экономические и социальные барьеры

Несмотря на позитивную динамику и государственную поддержку, развитие образовательного кредитования в России сталкивается с рядом существенных барьеров, как экономического, так и социального характера.

1. Высокая стоимость обучения: Это ключевая и наиболее очевидная проблема. Как уже отмечалось, в 2025 году стоимость обучения в российских вузах выросла в среднем на 12%, а в Москве — на 15,7%. Этот рост опережает инфляцию и рост доходов населения. Для многих семей, даже при наличии льготного кредита под 3%, совокупный долг за 4-6 лет обучения может оказаться непосильным. Если средний размер кредита составляет 850 000 рублей в год, то за 4 года обучения сумма долга достигнет 3,4 млн рублей, не считая начисленных процентов. Хотя ежемесячные платежи растянуты на 15 лет, общая финансовая нагрузка остается значительной. Этот фактор снижает доступность образования не только для малоимущих, но и для семей со средним доходом, особенно в регионах, где уровень заработной платы ниже.
2. Низкая информированность населения: Исследование, проведенное Высшей школой экономики в июне 2020 года, выявило критически низкий уровень осведомленности россиян о существующих программах образовательного кредитования. Только 6% опрошенных знали о них в деталях, 52% слышали, но не имели подробной информации, и целых 42% вообще не были осведомлены. Спустя пять лет ситуация, хоть и улучшилась, но по-прежнему остается далекой от идеала. Многие потенциальные заемщики не знают о льготной ставке 3%, длительном льготном периоде и долгом сроке погашения, что лишает их возможности рассматривать этот инструмент как реальную альтернативу. Отсутствие системной, широкомасштабной информационной кампании приводит к тому, что значительная часть целевой аудитории просто не доходит до банков.
3. Административные барьеры: На практике возникают и бюрократические сложности. Одним из примеров является проблема с изменением получателя средств по образовательному кредиту при переводе студента в другое учебное заведение. Хотя программа с господдержкой формально доступна для всех форм обучения и допускает смену вуза, в реальности этот процесс может быть сопряжен с необходимостью переоформления документов, задержками в перечислении средств и сложностями во взаимодействии между банком, студентом и двумя учебными заведениями. Такие административные препоны создают негативный опыт и отпугивают потенциальных заемщиков, снижая гибкость системы.

Эти барьеры в совокупности ограничивают потенциал образовательного кредитования как инструмента повышения доступности образования и требуют целенаправленных усилий со стороны государства и банков для их преодоления.

Дисбаланс на рынке труда и влияние на образовательное кредитование

Современная российская экономика сталкивается с беспрецедентным вызовом – острым кадровым дефицитом, который оказывает значительное влияние как на рынок труда, так и на систему образования, включая образовательное кредитование.

1. Острый кадровый дефицит: По прогнозам Минтруда России, к 2030 году страна столкнется с дефицитом в 3,1 млн работников. Этот дефицит особенно ощутим в критически важных секторах:
   • Промышленность: Нехватка до 1,6 млн специалистов.
   • Строительство: Дефицит может достигать 17% от общего числа работников, или до 300 тысяч человек.
   • Сельское хозяйство: Также ожидается нехватка до 300 тысяч специалистов.
   • Образование и здравоохранение: Дефицит составит 1,7 млн работников.
   • ИТ-сектор: Нехватка квалифицированных кадров продолжает оставаться острой.

   Масштаб проблемы иллюстрирует тот факт, что в среднем на одну открытую вакансию приходится всего 0,2 соискателя, что в 10 раз меньше, чем пять лет назад. Этот дисбаланс указывает на структурные проблемы в системе подготовки кадров, которая не успевает за меняющимися потребностями экономики.

2. Влияние на образовательное кредитование и планируемые изменения:
   • Стимулирование приоритетных специальностей: В условиях кадрового дефицита государство предпринимает шаги для переориентации потоков абитуриентов на наиболее востребованные специальности. С 1 сентября 2025 года планируется ограничить доступ к льготным кредитам под 3% годовых, предоставив их только для обучения по приоритетным специальностям. К ним относятся технические, медицинские, педагогические, IT-технологии и инженерные направления. Цель этого шага — стимулировать абитуриентов выбирать профессии, которые критически важны для экономики.
   • Потенциальные риски: Однако такое ограничение может иметь и негативные последствия. Оно может снизить спрос и доступность образования по другим, не менее важным, но не попадающим в список приоритетных направлениям (например, гуманитарным, социально-экономическим), что может привести к их недофинансированию и снижению качества. Кроме того, это может усилить социальное неравенство, если студенты из менее обеспеченных семей будут вынуждены отказаться от желаемой, но «неприоритетной» специальности из-за отсутствия льготного финансирования.
3. Несоответствие структуры подготовки кадров потребностям экономики:
   • В 2024 году в российских вузах было выделено около 592 тыс. бюджетных мест, а в колледжах — 739 тыс. мест. Хотя это значительные цифры, они не всегда адекватно соответствуют реальным кадровым потребностям экономики. Например, может быть избыток специалистов по одним направлениям (например, юриспруденция, экономика) и острый дефицит по другим (например, инженеры, рабочие специальности).
   • Образовательное кредитование, особенно с учетом планируемого ранжирования ставок, может стать инструментом для корректировки этого дисбаланса, направляя финансовые потоки туда, где потребность в кадрах наиболее остра. Однако для этого необходим более глубокий и гибкий механизм формирования контрольных цифр приема и целевого набора, основанный на детальном анализе рынка труда и долгосрочных экономических прогнозах.

Таким образом, кадровый дефицит не просто проблема рынка труда, а системный вызов, который напрямую влияет на стратегию развития образовательного кредитования. Эффективное использование этого инструмента требует тонкой настройки и баланса между стимулированием приоритетных направлений и сохранением доступности образования по другим, не менее важным, областям знаний.

Глава 4. Международный опыт систем образовательного кредитования

Обзор зарубежных моделей образовательного кредитования

Изучение международного опыта в сфере образовательного кредитования позволяет выявить лучшие практики и уроки, которые могут быть адаптированы для российской системы. Образовательное кредитование активно развито во многих странах мира, где оно служит ключевым инструментом для минимизации бюджетных расходов на высшее образование и обеспечения его доступности. Среди наиболее ярких примеров можно выделить Японию, США, Швецию, Великобританию, Новую Зеландию и Нидерланды.

1. США: Многогранная система финансирования.
   • Американская система образовательного кредитования является одной из самых сложных и масштабных. Она включает три основных вида:
     • Федеральный студенческий кредит (Federal Student Loan): Предоставляется правительством США студентам напрямую или через банки. Эти кредиты часто имеют более низкие процентные ставки, гибкие планы погашения и различные программы прощения долга. Государство выступает гарантом возврата кредитов для банков.
     • Родительский кредит (Parent Loan): Предоставляется родителям студентов, находящихся на их иждивении. Сумма такого кредита обычно ограничивается стоимостью обучения за вычетом другой финансовой помощи.
     • Частный кредит (Private Loan): Выдаются коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями. Обычно имеют более высокие процентные ставки и менее гибкие условия погашения по сравнению с федеральными кредитами, но могут быть единственной опцией, если федеральные лимиты исчерпаны.
   • Процентные ставки по образовательным кредитам в США варьируются на уровне 2-7%, а период кредитования может достигать 20-25 лет, что значительно дольше, чем в России.
2. Великобритания: Высокая доля частного финансирования.
   • Великобритания является ярким примером страны с одной из самых высоких долей финансирования высшего образования из частных источников. По данным на 2024 год, этот показатель составляет 74%.
   • Система основана на студенческих кредитах, которые покрывают как стоимость обучения, так и расходы на проживание. Погашение начинается только после того, как выпускник достигает определенного уровня дохода, и процентные ставки привязаны к инфляции или рыночным ставкам.
3. Швеция и Нидерланды: Гибридные модели с элементами грантов.
   • В Швеции образовательное кредитование является частью широкой системы студенческой поддержки, которая включает как гранты, так и кредиты. Кредиты имеют очень низкие процентные ставки и длительные сроки погашения, что делает их крайне доступными.
   • Нидерланды предлагают интересную модель, где кредит может стать грантом. Если студент демонстрирует выдающиеся успехи в обучении и выполняет определенные условия (например, завершает обучение в срок), часть кредитной суммы может быть трансформирована в грант, то есть не подлежит возврату. Это стимулирует академическую успеваемость и своевременное завершение образования.
4. Япония: Фокус на доступности.
   • В Японии система образовательного кредитования также широко распространена. Она направлена на обеспечение доступности высшего образования для всех слоев населения, предоставляя займы с низкой процентной ставкой, часто под государственные гарантии.

Сравнительный анализ процентных ставок и сроков кредитования:

• Процентные ставки: В Европе они обычно находятся в пределах 3-5%, в США — 2-7%. Российская льготная ставка в 3% годовых вполне конкурентоспособна на этом фоне, благодаря государственной субсидии.
• Период кредитования: В США, Канаде и европейских странах он может достигать 20-25 лет, что значительно дольше, чем в России (до 15 лет после льготного периода). Более длительный срок погашения снижает ежемесячную финансовую нагрузку на выпускников.

Таблица 2: Сравнительный обзор систем образовательного кредитования

Страна	Основные виды кредитов	Процентные ставки (примерно)	Период кредитования	Особенности государственной поддержки	Доля частного финансирования (высшее образование)
США	Федеральные, родительские, частные	2-7%	20-25 лет	Государство-гарант, субсидирование	—
Великобритания	Студенческие кредиты (на обучение и проживание)	Привязаны к инфляции/рынку	Варьируется	Погашение при достижении дохода	74% (2024 г.)
Швеция	Государственные кредиты	Очень низкие	Длительные	Часть системы соц. поддержки, гранты	—
Нидерланды	Государственные кредиты	Низкие	Длительные	Возможность трансформации кредита в грант	—
Россия (с господдержкой)	Целевой образовательный кредит	3% (для заемщика)	До 15 лет после льготн. периода	Субсидирование разницы ставок	—

Этот обзор показывает, что каждая страна адаптирует систему образовательного кредитования под свои социально-экономические условия, но общим является признание важности этого инструмента для инвестиций в человеческий капитал.

Уроки для России

Международный опыт систем образовательного кредитования предлагает ценные уроки и адаптируемые элементы, которые могут способствовать дальнейшему совершенствованию российской системы. Несмотря на значительные успехи, достигнутые благодаря программе с господдержкой, есть области, где можно черпать вдохновение из зарубежных практик.

1. Гибкость в условиях погашения и трансформации кредитов:
   • Опыт Нидерландов с возможностью трансформации части кредита в грант при выдающихся успехах студента представляет собой мощный стимул для академической успе��аемости. Россия могла бы рассмотреть введение аналогичных механизмов, например, для студентов, заканчивающих обучение с отличием по приоритетным для экономики специальностям. Это не только мотивировало бы студентов, но и стало бы дополнительной инвестицией в высококвалифицированные кадры.
   • Привязка погашения к уровню дохода: В некоторых странах, например, в Великобритании, погашение начинается только после того, как выпускник достигает определенного уровня дохода. В России, несмотря на длительный срок погашения, фиксированные платежи могут быть обременительны для выпускников на начальных этапах карьеры. Введение более гибких схем, где размер платежа зависит от текущего дохода заемщика, могло бы снизить риски дефолта и повысить социальную защиту.
2. Расширение роли государства как гаранта:
   • Модель США, где федеральное правительство выступает гарантом возврата кредитов для банков, может быть частично адаптирована. В России государство уже субсидирует процентные ставки, что снижает риски для банков. Однако дальнейшее расширение государственных гарантий, особенно для категорий заемщиков с повышенными рисками, могло бы стимулировать больше банков к участию в программе и расширить ее охват. Это также может снизить дополнительные требования к заемщикам со стороны банков при отсутствии государственной поддержки, которые сейчас устанавливаются из-за высокого риска невозврата.
3. Диверсификация кредитных продуктов и источников финансирования:
   • Система США с ее федеральными, родительскими и частными кредитами показывает, что для разных категорий заемщиков могут быть нужны разные продукты. В России можно рассмотреть расширение спектра образовательных кредитов: например, создание специальных программ для аспирантов, для получения второго высшего образования, или программ, ориентированных на профессиональное переобучение и повышение квалификации.
   • Привлечение благотворительных фондов, крупных корпораций и эндаумент-фондов вузов к софинансированию образовательных кредитов или созданию собственных грантовых программ, как это делается в некоторых западных университетах, могло бы дополнить государственную поддержку.
4. Увеличение сроков кредитования:
   • Международный опыт показывает, что сроки кредитования до 20-25 лет (США, Канада, Европа) значительно снижают ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика. В России максимальный срок в 15 лет после льготного периода, хотя и длителен, может быть продлен для еще большего снижения платежей, особенно при больших суммах долга. Это сделает образовательный кредит еще более доступным и снизит психологический барьер, связанный с величиной ежемесячного платежа.
5. Системное информирование и консультирование:
   • Несмотря на то, что это не является прямым «уроком» по модели кредитования, опыт стран с развитой системой подчеркивает важность системного и непрерывного информирования населения. Создание единого государственного портала с исчерпывающей информацией о всех видах образовательных кредитов, возможностями их получения, расчетом платежей и советами по финансовой грамотности могло бы значительно повысить осведомленность и доверие к системе.

Адаптация этих уроков, разумеется, должна проходить с учетом национальной специфики, экономических условий и культурных особенностей России. Однако принципы гибкости, государственной поддержки и диверсификации могут стать основой для дальнейшего развития и совершенствования отечественной системы образовательного кредитования, делая ее более устойчивой и отвечающей вызовам времени.

Глава 5. Перспективы развития и рекомендации по совершенствованию образовательного кредитования в РФ

Приоритетные направления развития

Развитие системы образовательного кредитования в России должно быть многовекторным, учитывающим как текущие социально-экономические вызовы, так и долгосрочные стратегические цели страны. Ниже представлены приоритетные направления, которые могут существенно повысить эффективность и доступность этого важного инструмента.

1. Усиление взаимодействия государства и банков через расширенное субсидирование процентных ставок.
   • Суть направления: Продолжение и расширение практики государственного субсидирования процентных ставок является краеугольным камнем доступности образовательного кредитования. Государство уже успешно компенсирует банкам разницу между льготной ставкой для заемщика (3%) и рыночной ставкой.
   • Перспектива: В дальнейшем необходимо искать механизмы для увеличения объемов субсидирования и, возможно, расширения круга банков-партнеров, чтобы программа охватывала все большее количество студентов и учебных заведений. Это позволит сохранить низкую ставку для студентов даже при колебаниях ключевой ставки ЦБ, делая образовательный кредит предсказуемым и надежным финансовым инструментом.
2. Ранжирование процентной ставки по образовательному кредиту в зависимости от приоритетности специальности для экономики.
   • Суть направления: Эта инициатива, предложенная Минобрнауки, является стратегически важной в контексте кадрового дефицита. Предполагается, что к приемной кампании 2025 года могут вступить в силу изменения, согласно которым льготные кредиты будут предоставляться в первую очередь студентам, выбравшим технические, медицинские, педагогические, IT-технологии и инженерные направления.
   • Перспектива: Разработка четких критериев приоритетности специальностей и гибкой системы дифференциации ставок позволит государству точечно стимулировать подготовку кадров в наиболее востребованных отраслях. Это не только решит проблему дефицита, но и обеспечит более эффективное распределение бюджетных средств, направленных на субсидирование.
3. Развитие онлайн-образования и его интеграция с кредитными продуктами, а также возможность предоставления льготных кредитов на дошкольное образование.
   • Суть направления (онлайн-образование): Дистанционное обучение становится все более популярным и доступным. Уже сейчас Сбербанк предлагает образовательные кредиты для дистанционного обучения в партнерстве с образовательными платформами.
   • Перспектива: Дальнейшая интеграция кредитных продуктов с платформами онлайн-образования позволит охватить новые сегменты рынка, включая тех, кто предпочитает гибкий график обучения или не имеет возможности учиться очно. Это также способствует развитию непрерывного образования и переквалификации.
   • Суть направления (дошкольное образование): Постановление Правительства РФ от 19 сентября 2025 года № 594 утвердило программу «Льготное кредитование для развития дошкольного образования — 2».
   • Перспектива: Хотя это пока касается развития инфраструктуры, в будущем можно рассмотреть возможность предоставления льготных кредитов непосредственно родителям для оплаты частных дошкольных учреждений. Инвестиции в раннее образование имеют долгосрочный положительный эффект на человеческий капитал.
4. Оценка потенциала развития грантовых программ для вузов от крупных банков и продление программы «Приоритет».
   • Суть направления (грантовые программы): Пример Газпромбанка, объявившего о запуске грантовой программы для вузов в 2026 году на 150 миллионов рублей, демонстрирует растущий интерес крупного бизнеса к инвестициям в образование.
   • Перспектива: Стимулирование создания аналогичных грантовых программ от других банков и корпораций позволит привлечь дополнительные внебюджетные средства в сферу образования, поддержать научные исследования, инновационные проекты и развитие материально-технической базы вузов. Это, в свою очередь, повысит качество образования и его привлекательность.
   • Суть направления (программа «Приоритет»): Продление федеральной программы «Приоритет», направленной на повышение потенциала и качества всей высшей школы, способствует системному развитию университетов.
   • Перспектива: Сильные, конкурентоспособные вузы привлекают больше талантливых студентов, что в свою очередь генерирует спрос на образовательные кредиты и повышает их возвратность за счет лучшего трудоустройства выпускников.

Эти направления в совокупности создают комплексный подход к развитию образовательного кредитования, который не только расширяет доступ к образованию, но и способствует стратегическому развитию страны.

Меры по повышению эффективности и доступности

Для того чтобы образовательный кредит в России полностью реализовал свой потенциал, необходимы конкретные, целенаправленные меры по повышению его эффективности и доступности. Эти меры должны учитывать выявленные проблемы и опираться на лучшие мировые практики.

1. Разработка и реализация комплексной информационной кампании.
   • Проблема: Низкая информированность населения является серьезным барьером. Исследование ВШЭ показало, что подавляющее большинство россиян не знают или плохо осведомлены об условиях образовательного кредитования.
   • Рекомендация: На основе письма Минобрнауки России от 13.05.2024 N МН-18/647-АО необходимо:
     • Создать единый информационный ресурс (портал, раздел на «Госуслугах»), где будет представлена исчерпывающая, легкодоступная и актуальная информация обо всех программах образовательного кредитования с господдержкой, условиях, процедурах получения, льготных периодах, графиках погашения и примерах расчетов.
     • Активно использовать образовательные учреждения (школы, колледжи, вузы) как каналы информирования. Проводить регулярные семинары, вебинары, дни открытых дверей с участием представителей банков и Минобрнауки.
     • Запустить целевую рекламную кампанию в федеральных и региональных СМИ, социальных сетях, а также через блогеров и инфлюенсеров, ориентированных на молодежную аудиторию и родителей. Акцент должен быть сделан на преимуществах: низкая ставка, длительный срок, льготный период.
     • Включить вопросы образовательного кредитования в программы финансовой грамотности для школьников старших классов и студентов.
2. Обеспечение баланса между бюджетными и платными местами, а также учет потребностей рынка труда при формировании контрольных цифр приема.
   • Проблема: Дисбаланс между структурой подготовки кадров и реальным кадровым дефицитом.
   • Рекомендация:
     • Усилить аналитическую работу по прогнозированию потребностей рынка труда в региональном и отраслевом разрезе на среднесрочную и долгосрочную перспективу.
     • Корректировать контрольные цифры приема (бюджетные места) в вузы и колледжи в соответствии с этими прогнозами, отдавая приоритет специальностям, где наблюдается наибольший дефицит кадров.
     • Разработать механизмы стимулирования вузов к открытию и развитию образовательных программ по дефицитным направлениям, в том числе через гранты и целевое финансирование.
     • Ввести систему «социального заказа» от крупных предприятий и отраслей, которая будет влиять на распределение бюджетных мест и формирование целевого набора.
3. Упрощение административных процедур, связанных с получением и обслуживанием образовательных кредитов.
   • Проблема: Бюрократические барьеры, например, при изменении учебного заведения.
   • Рекомендация:
     • Стандартизировать процедуры взаимодействия между банками, образовательными учреждениями и студентами. Разработать единые регламенты для таких ситуаций, как перевод в другой вуз, академический отпуск, изменение стоимости обучения.
     • Внедрить полноценный электронный документооборот между всеми участниками процесса. Это позволит минимизировать количество бумажных документов и ускорить принятие решений.
     • Создать «горячую линию» или онлайн-консультацию для оперативного решения возникающих вопросов и проблем, связанных с образовательным кредитованием.
     • Рассмотреть возможность автоматизации некоторых этапов процесса получения и обслуживания кредита, например, через личный кабинет на «Госуслугах» или в банковских приложениях.

Реализация этих мер позволит не только повысить привлекательность и доступность образовательного кредитования, но и сделать его более эффективным инструментом для инвестиций в человеческий капитал и решения стратегических задач развития российской экономики.

Заключение

Проведенное исследование всесторонне охватило тему «Образовательный кредит: состояние и перспективы развития в Российской Федерации», подтвердив актуальность и стратегическую значимость данного финансового инструмента в условиях растущей стоимости образования и обостряющегося кадрового дефицита. Цели и задачи, поставленные в начале работы, были успешно достигнуты, позволив сформировать комплексное представление о теоретических, правовых, экономических и социальных аспектах образовательного кредитования.

Ключевые выводы исследования:

1. Теоретические основы и принципы: Образовательный кредит – это целевой заем, функционирующий как механизм внебюджетного финансирования и инструмент инвестиций в человеческий капитал. Его ключевые принципы – целевой характер, льготная процентная ставка, продолжительный льготный период и длительный срок погашения – делают его уникальным и социально ориентированным продуктом.
2. Правовое и экономическое регулирование: Фундамент системы заложен Федеральным законом «Об образовании в Российской Федерации», а ключевые условия программы господдержки (ставка 3%, льготный период до 9 месяцев после обучения, срок до 15 лет) определены Постановлением Правительства РФ № 1256. Механизм государственного субсидирования, компенсирующий банкам разницу между льготной и рыночной ставками (до 49,9%), является решающим фактором доступности. Инициатива Минобрнауки по ранжированию ставок по приоритетным специальностям обещает стать важным стимулом для развития востребованных направлений.
3. Состояние и динамика рынка (2020-2025 гг.): После изменений 2020 года рынок переживает бурный рост. К концу 2024 года действовало более 215 000 кредитных договоров на общую сумму 60,5 млрд рублей, а к маю 2025 года число договоров достигло 232 560. Ведущие банки, такие как Сбербанк и Т-Банк, прогнозируют дальнейший рост. Основная причина увеличения спроса – рост стоимости обучения (на 12% в среднем по РФ, на 15,7% в Москве в 2025 году), что делает образовательный кредит необходимым инструментом для многих абитуриентов.
4. Проблемы и барьеры: Высокая стоимость обучения, низкая информированность населения (лишь 6% знают о программе в деталях по данным ВШЭ 2020 года) и административные барьеры (например, сложности при смене вуза) сдерживают развитие.
5. Роль в решении кадрового дефицита: Острый кадровый дефицит (прогноз Минтруда: 3,1 млн работников к 2030 году, особенно в промышленности, строительстве, здравоохранении) подчеркивает стратегическую роль образовательного кредитования. Планируемое с 1 сентября 2025 года ограничение льготных кредитов приоритетными специальностями – это попытка адресно решить эту проблему, хотя и с потенциальными рисками для других направлений.
6. Международный опыт: Сравнительный анализ систем США, Великобритании, Швеции, Нидерландов показал успешные практики: гибкие условия погашения, привязанные к доходу, возможность трансформации кредита в грант за академические успехи (Нидерланды), длительные сроки кредитования (до 20-25 лет) и высокая доля частного финансирования (74% в Великобритании).

Ключевые рекомендации по дальнейшему совершенствованию системы:

• Масштабная информационная кампания: Создание единого государственного портала, активное информирование через образовательные учреждения и целевая реклама для повышения осведомленности населения о преимуществах образовательного кредита.
• Усиление взаимодействия государства и банков: Продолжение и расширение государственного субсидирования процентных ставок для обеспечения стабильной доступности кредитов.
• Гибкое ранжирование процентных ставок: Детализация критериев приоритетности специальностей для экономики и внедрение дифференцированных ставок для стимулирования подготовки необходимых кадров.
• Адаптация зарубежного опыта: Изучение возможности трансформации части кредита в грант за успехи в учебе и рассмотрение более длительных сроков погашения (до 20-25 лет) для снижения ежемесячной нагрузки.
• Упрощение административных процедур: Стандартизация процессов при изменении условий обучения (смена вуза, академический отпуск) и внедрение электронного документооборота.
• Синхронизация с рынком труда: Постоянный мониторинг кадровых потребностей, корректировка контрольных цифр приема и стимулирование вузов к открытию программ по дефицитным направлениям.

В заключение, образовательный кредит в Российской Федерации – это не только финансовый продукт, но и мощный социальный лифт, способствующий развитию человеческого капитала и решению стратегических задач страны. Его дальнейшее совершенствование требует системного подхода, тесного взаимодействия всех участников рынка и постоянной адаптации к изменяющимся социально-экономическим условиям. Реализация предложенных рекомендаций позволит создать более эффективную, доступную и устойчивую систему образовательного кредитования, способную отвечать вызовам будущего.

Список использованной литературы

1. Постановление Правительства РФ от 28.08.2009 N 699 (ред. от 08.09.2010) «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
2. Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» (последняя редакция). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Постановление Правительства РФ от 23.08.2007 N 534 (ред. от 08.09.2010) «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Перечень поручений Президента России по вопросам высшего профессионального образования и поддержки студенчества [Электронный ресурс]. URL: http://archive.kremlin.ru/text/docs/2009/02/212426.shtml (дата обращения: 29.10.2025).
5. Концепция модернизации российского образования на период до 2010 года [Электронный ресурс]. URL: http://archive.kremlin.ru/text/docs/2002/04/57884.shtml (дата обращения: 29.10.2025).
6. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2008. – 601 с.
7. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. — М.: МЗ Пресс, 2003. – 243 с.
8. Андреев М.В. Система кредитования образования в США // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2010. № 5. С. 88-91.
9. Андрущак Г.В., Спиридонова О.И. Образовательные кредиты: нужны ли они вузам // Экономика образования. 2008. № 3. С. 18-36.
10. Андрущак Г.В., Юдкевич М.М. Спрос на образовательные кредиты: насколько востребован такой продукт // Банковский ритейл. 2007. № 2. С. 77-88.
11. Аникина Е.А., Нехорошев Ю.С. Доступность высшего образования как институциональная основа современного общества // Известия Томского политехнического университета. 2010. Т. 317. № 6. С. 58.
12. Борисова О.А., Наумова О.В., Правдина М.А. Образовательный кредит: текущая ситуация и возможности развития // Вопросы образования. 2006. № 2. С. 133-148.
13. Вудхол М. Студенческие кредиты: международный опыт // Университетское управление: практика и анализ. 2006. С. 36-41.
14. В Латвии буксует система образовательных кредитов [Электронный ресурс]. URL: http://comparative.edu.ru:9080/PortalWeb/Msg?id=5887 (дата обращения: 29.10.2025).
15. Дешевые образовательные кредиты // Платное образование. 2006. № 1-2.
16. Жданова А.Б. Образовательный кредит – перспективное направление финансирования вузов // Известия Томского политехнического университета. 2007. Т. 311. № 6. С. 101–105.
17. Животовская И.Г. Государственная финансовая поддержка студентов: опыт развитых стран // Экономика образования. 2008. № 4. С. 80-89.
18. Затраты домохозяйств на образование и социальная мобильность : информационный бюллетень. – М.: ГУ-ВШЭ, 2006.
19. Кинг Ж. Частные образовательные кредиты в США // Экономика образования. 2010. № 1. С. 53a-55.
20. Кредитование образования. Аналитический доклад // Университетское управление: практика и анализ. 2006. № 3 (43). С. 7-35.
21. Образование в США // Журнал США и Канады. 2003. № 7. С. 15-21.
22. Официальные документы в образовании. 2008. № 15. С. 6—63.
23. Прахов И.А., Савицкая Е.В. Образовательный кредит: зарубежный опыт и возможности использования в условиях ассиметричной информации // Вопросы образования. 2007. № 1. С. 133-152.
24. Ридл Б.М. Студенческие кредиты в США // Экономика образования. 2008. № 3. С. 93-96.
25. Чернова Л.В. Проблемы развития образовательного кредитования в России // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. 2010. Т. 1. № 25-1. С. 142-144.
26. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 29.10.2025).
27. Образовательный кредит с государственной поддержкой в 2025: что это и как его получить // РАНХиГС. URL: https://ranepa.ru/news/obrazovatelnyy-kredit-s-gosudarstvennoy-podderzhkoy-v-2025-chto-eto-i-kak-ego-poluchit (дата обращения: 29.10.2025).
28. ТЕОРИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ // Вопросы образования. URL: https://vo.hse.ru/data/2010/12/31/1208157777/2010_03_02.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
29. Особенности образовательного кредитования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-obrazovatelnogo-kreditovaniya (дата обращения: 29.10.2025).
30. КОНЦЕПЦИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. Концепция. Министерство образования и науки РФ. 19.06.06 ПК-7 // Предпринимательское право. URL: https://www.lawmix.ru/zakon/15726 (дата обращения: 29.10.2025).
31. Формирование системы кредитования образования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-sistemy-kreditovaniya-obrazovaniya (дата обращения: 29.10.2025).
32. Роль образовательного кредита в обеспечении доступ… // Библиотека ВолНЦ РАН. URL: https://www.volnc.ru/publication/2011_3_21/ (дата обращения: 29.10.2025).
33. disserCat — электронная библиотека диссертаций и авторефератов, современная наука РФ [Электронный ресурс]. URL: https://www.dissercat.com/ (дата обращения: 29.10.2025).
34. Образовательные кредиты: как они меняют ландшафт финансирования высшего образования? // НИУ ВШЭ. URL: https://www.hse.ru/data/2024/09/27/1271607548/Образовательные%20кредиты%20как%20они%20меняют%20ландшафт%20финансирования%20высшего%20образования.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
35. Образовательный кредит стал доступнее: в этом году им воспользовались порядка 17 тысяч поступивших // Министерство науки и высшего образования. URL: https://minobrnauki.gov.ru/press-center/news/novosti-ministerstva/40474/ (дата обращения: 29.10.2025).
36. Образовательный кредит — условия получения | Студенческий кредит на обучение с господдержкой // Делу время. URL: https://deluvremya.ru/blog/obrazovatelnyy-kredit/ (дата обращения: 29.10.2025).
37. Сбер рассказал, на учебу в каких вузах Москвы студенты брали кредиты в 2024 году // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996841 (дата обращения: 29.10.2025).
38. Международные системы образовательного кредитования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnye-sistemy-obrazovatelnogo-kreditovaniya (дата обращения: 29.10.2025).
39. Учиться в вузе приходится в долг: в России вырос спрос на образовательные кредиты // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10994998 (дата обращения: 29.10.2025).
40. В России увеличился спрос на образовательные кредиты // Frank Media. URL: https://frankrg.com/71236 (дата обращения: 29.10.2025).
41. Обзор зарубежных кредит-систем // МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/14c/14c93540ef7946927c3e5362ff18a1a9.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
42. Использование образовательных кредитов за рубежом // Демоскоп Weekly. URL: http://demoscope.ru/weekly/2005/0207/tema02.php (дата обращения: 29.10.2025).
43. Приказ Минфина России от 15.10.2025 № 145н «О внесении изменений в приложения № 1, № 2, № 8, № 9, № 16 — 19, № 21 — 25, № 28, № 29, № 31, № 32 к приказу Министерства финансов Российской Федерации от 10 июня 2024 г. № 85н» // Министерство финансов. URL: https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4=431055-prikaz_minfina_rossii_ot_15.10.2025__145n_o_vnesenii_izmenenii_v_prilozheniya__1_2_8_9_16_-_19_21_-_25_28_29_31_32_k_prikazu_ministerstva_finansov_rossiiskoi_federatsii_ot_10_iyunya_2024_g._85n (дата обращения: 29.10.2025).
44. Кредиты на учёбу в вузе только для нужных профессий — что изменится в 2025? // Москва 24. URL: https://www.m24.ru/articles/obrazovanie/26052025/744093 (дата обращения: 29.10.2025).
45. Особенности кредитования высшего образования в США // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-kreditovaniya-vysshego-obrazovaniya-v-ssha (дата обращения: 29.10.2025).
46. Проблемы с сменой получателя средств по образовательному кредиту // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/response/12693822/ (дата обращения: 29.10.2025).
47. Как в России развивается рынок образовательных кредитов // Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/kak-v-rossii-razvivaetsya-rynok-obrazovatelnykh-kreditov-20250718-185630/ (дата обращения: 29.10.2025).
48. Влияние рынка кредитования на рынок онлайн образования в России // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133038/1/978-5-8019-5884-2_2024_116.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
49. В России вырос спрос на образовательные кредиты // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/525651-v-rossii-vyros-spros-na-obrazovatel-nye-kredity (дата обращения: 29.10.2025).
50. Россияне стали чаще брать кредиты на образование // Inc. Russia. URL: https://inc.fr/news/rossiyane-stali-chashche-brat-kredity-na-obrazovanie-198188.html (дата обращения: 29.10.2025).
51. Почти 17 млн россиян воспользовались самозапретом на выдачу кредитов // Эксперт. 2025. 29 октября. URL: https://expert.ru/2025/10/29/pochti-17-mln-rossiyan-vospolzovalis-samozapretom-na-vydachu-kreditov/ (дата обращения: 29.10.2025).
52. Льготные кредиты на дошкольное образование предоставляются до декабря 2025 года // 24.kg. URL: https://24.kg/obschestvo/348950/ (дата обращения: 29.10.2025).
53. Газпромбанк объявил о запуске грантовой программы для вузов в 2026 году на 150 миллионов рублей // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/press/news/57811/ (дата обращения: 29.10.2025).
54. Вузовская наука в России: ресурсы и результаты // НИУ ВШЭ. URL: https://issek.hse.ru/news/926673136.html (дата обращения: 29.10.2025).