Обязательное государственное страхование в Российской Федерации: правовая природа, виды, проблемы и пути совершенствования

В условиях динамично развивающегося правового государства забота о благополучии граждан и защита государственных интересов является краеугольным камнем социальной политики. В этой парадигме обязательное государственное страхование (ОГС) выступает не просто как финансовый инструмент, но как ключевой механизм реализации социальных гарантий, обеспечения стабильности и защиты специфических категорий граждан, чья деятельность напрямую связана с выполнением государственных функций. Особую актуальность тема приобретает в свете постоянно меняющегося законодательства, экономической ситуации и вызовов, стоящих перед обществом и государством.

Настоящее исследование ставит своей целью не только актуализацию и расширение существующих представлений об ОГС, но и углубленный анализ его современной правовой природы, выявление актуальных проблем, с которыми сталкиваются как застрахованные лица, так и сама система, а также предложение научно обоснованных путей их решения. Работа призвана стать ценным ресурсом для студентов и аспирантов юридических и экономических вузов, специализирующихся на страховом, гражданском, финансовом праве и праве социального обеспечения, предоставляя комплексный и глубокий анализ, соответствующий высоким академическим стандартам. Научная новизна исследования заключается в системном подходе к разграничению ОГС от иных видов обязательного страхования, детальном анализе его видов для государственных служащих и вкладчиков, а также в проработке проблем правоприменения и современных тенденций с учетом последних законодательных изменений и судебной практики.

Теоретико-правовые основы обязательного государственного страхования

Рассмотрение обязательного государственного страхования начинается с понимания его фундаментальных принципов и правовой природы, которая определяет его место в сложной системе страховых отношений. Это не просто разновидность страхования, а особый правовой институт, тесно связанный с публичными интересами и функциями государства. Что же отличает его от обычного страхования?

Понятие и сущность обязательного государственного страхования

Обязательное государственное страхование (ОГС) – это не просто правовая категория, но и сложный социально-экономический феномен, устанавливаемый законом в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов самого государства. Его сущность коренится в публично-правовом характере, отличающем его от классического гражданско-правового страхования. Государство, выступая в роли страхователя, принимает на себя обязанность по финансовой защите определенных категорий лиц, чья деятельность сопряжена с повышенным риском, либо чьи социальные гарантии требуют особого статуса.

Ключевыми категориями, характеризующими ОГС, являются:

• Страховой случай: Это совершившееся событие, предусмотренное законом, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Для ОГС такие события часто связаны с профессиональной деятельностью застрахованных лиц (например, гибель военнослужащего при исполнении обязанностей).
• Страховой фонд: Представляет собой централизованный или децентрализованный резерв денежных средств и (или) натуральных запасов, формируемый за счет взносов страхователей (в случае ОГС — из средств соответствующих бюджетов) и предназначенный для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, возникающих в результате наступления страховых случаев. Его формирование и управление находятся под строгим государственным контролем.
• Страховой взнос (страховая премия): Это установленная законом или договором плата за страхование, которую страхователь (в ОГС – соответствующий государственный орган) обязан внести страховщику. По сути, это «цена» принятия риска на страхование, источником которой для ОГС выступают бюджетные ассигнования.

Таким образом, ОГС выступает как особый институт финансовой защиты, где государство, используя механизмы страхования, гарантирует реализацию социальных обязательств перед своими служащими или широкими слоями населения. И что из этого следует? Следует, что это не просто финансовая услуга, а фундаментальный элемент социальной защиты, отражающий готовность государства нести ответственность за тех, кто выполняет его функции, а также за стабильность финансовых систем.

Исторические аспекты становления и развития института обязательного государственного страхования в России

Истоки обязательного страхования в России уходят корнями в дореволюционную эпоху, когда зарождались первые формы государственной помощи и обеспечения. Однако целенаправленное развитие института обязательного государственного страхования, в современном его понимании, активно началось в советский период. Тогда, в условиях плановой экономики, государство принимало на себя всеобъемлющие социальные обязательства, а страхование служило одним из инструментов их реализации. В частности, широкое распространение получило государственное социальное страхование, охватывавшее значительную часть населения.

С распадом СССР и переходом к рыночной экономике институт ОГС претерпел значительные изменения. В 1990-е годы началось формирование новой правовой базы, которая должна была соответствовать новым экономическим реалиям и принципам правового государства. Важным этапом стало принятие Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), который закрепил общие положения о страховании, включая и обязательное государственное. Статья 969 ГК РФ прямо устанавливает, что обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов и регулируется специальными законами, если иное не предусмотрено.

Современный этап развития ОГС характеризуется детализацией правового регулирования для отдельных категорий государственных служащих, таких как военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, судьи, прокуроры. Эти нормы стали ответом на осознание государством необходимости особой защиты лиц, чья профессиональная деятельность сопряжена с повышенным риском и требует специальных гарантий. Таким образом, исторический путь ОГС – это путь от универсальной системы социальной защиты в плановой экономике к адресным, специфическим механизмам, интегрированным в современное рыночное правовое поле, но сохраняющим свой публично-правовой характер.

Отличия обязательного государственного страхования от иных видов обязательного страхования

Понимание природы обязательного государственного страхования (ОГС) невозможно без четкого разграничения его от других видов обязательного страхования. Хотя все они имеют схожие черты (обязательность, установление законом), ключевые различия кроются в фигуре страхователя и источниках финансирования.

Критерий различия	Обязательное государственное страхование (ОГС)	Обязательное частное страхование (ОСАГО, ОПО и др.)	Обязательное социальное страхование (ОМС, ОПС, ОСС)
Страхователь	Государство (федеральные органы исполнительной власти, государственные органы субъектов РФ, министерства)	Физические или юридические лица (владельцы ТС, опасных объектов, работодатели)	Работодатели, индивидуальные предприниматели, сами граждане (взносы в ФСС, ПФР, ФОМС)
Застрахованные лица	Определенные категории государственных служащих (военнослужащие, судьи, прокуроры, сотрудники СК, СВР, таможни, Президент РФ), вкладчики	Широкий круг лиц, чьи имущественные интересы или гражданская ответственность подлежат страхованию	Все работающие граждане, пенсионеры, дети, студенты (по ОМС), лица, имеющие право на пенсию, пособия по нетрудоспособности, родам и т.д.
Источники финансирования	Средства соответствующих бюджетов (федеральный бюджет, бюджеты субъектов РФ)	Страховые премии, уплачиваемые страхователями из собственных средств	Страховые взносы, уплачиваемые работодателями, а также часть федерального бюджета (трансферты)
Цель	Реализация социальных гарантий и компенсаций специфическим категориям государственных служащих; защита интересов вкладчиков	Защита имущественных интересов третьих лиц или самого страхователя от установленных рисков	Социальная защита граждан при наступлении страховых случаев, связанных с нетрудоспособностью, старостью, материнством, болезнью и т.д.
Правовая база	ГК РФ гл. 48, специальные федеральные законы (№ 52-ФЗ, о статусе судей, прокуратуры и т.д.), подзаконные акты	ГК РФ гл. 48, специальные федеральные законы (№ 40-ФЗ «Об ОСАГО», № 225-ФЗ «Об ОПО»), подзаконные акты	Федеральные законы (№ 326-ФЗ «Об ОМС», № 167-ФЗ «Об ОПС», № 255-ФЗ «Об ОСС»), подзаконные акты
Осуществление	Через страховые организации, отобранные государством, или напрямую государственными органами (в случае АСВ)	Через коммерческие страховые компании	Через государственные внебюджетные фонды (ФСС, ПФР, ФОМС)
Применение норм ГК РФ	Применяются, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений	Применяются в полном объеме, если иное не установлено специальными законами	Применяются с учетом специфики публично-правовых отношений в системе социального обеспечения

Таким образом, если в обязательном частном страховании инициатива и оплата исходят от частного лица или организации, а в обязательном социальном страховании – от работодателя и частично от государства для широких слоев населения, то в ОГС ключевым актором является именно государство, страхующее своих служащих или гарантирующее стабильность финансовых систем (как в случае страхования вкладов). Какой важный нюанс здесь упускается? Упускается то, что эта таблица наглядно демонстрирует уникальность и стратегическую значимость ОГС как инструмента, позволяющего государству напрямую управлять рисками и обеспечивать социальные гарантии в критически важных сферах, что принципиально отличает его от других видов обязательного страхования.

Принципы и источники правового регулирования ОГС

Обязательное государственное страхование зиждется на нескольких фундаментальных принципах, которые определяют его правовую и функциональную основу:

1. Принцип обязательности: Возникновение страховых отношений происходит в силу прямого указания закона, а не по воле сторон. Это обеспечивает всеобъемлющий охват определенных категорий лиц или рисков.
2. Принцип публичного интереса: ОГС направлено на защиту не только индивидуальных интересов застрахованных, но и широких социальных или государственных интересов.
3. Принцип государственного финансирования: Источником средств для ОГС выступают бюджетные ассигнования, что подчеркивает публичный характер и социальную ответственность государства.
4. Принцип установления условий законом: Все ключевые параметры (объекты, страховые случаи, размеры выплат, тарифы, круг страхователей и выгодоприобретателей) определяются законодательством или нормативными актами, а не договором страхования.
5. Принцип социальной справедливости: ОГС служит инструментом перераспределения рисков и обеспечения равных социальных гарантий для лиц, находящихся в одинаковом правовом положении.

Источники правового регулирования ОГС:

Система правового регулирования ОГС является многоуровневой и включает в себя:

• Конституция Российской Федерации: Является основой, закрепляющей социальные права граждан и гарантии их защиты, что является концептуальной базой для существования ОГС.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): Глава 48 «Страхование» содержит общие положения, применимые к ОГС, если иное не предусмотрено специальными законами. Статья 969 ГК РФ прямо посвящена обязательному государственному страхованию.
• Федеральные законы: Это основной массив нормативных актов, детализирующих виды ОГС для конкретных категорий:
  • Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации…» и приравненных к ним лиц.
  • Федеральный закон «О статусе судей в Российской Федерации», Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации», Федеральный закон «О Следственном комитете Российской Федерации» и другие законы, устанавливающие ОГС для соответствующих категорий государственных служащих.
  • Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
• Подзаконные нормативные акты: Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты Банка России, регулирующие конкретные аспекты ОГС (например, порядок индексации страховых сумм, правила отбора страховщиков).
• Нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации: В случаях, когда ОГС устанавливается для гражданских служащих субъектов РФ, соответствующие законы и постановления принимаются на региональном уровне (например, в Ярославской области).
• Судебная практика: Постановления Пленума Верховного Суда РФ, обзоры судебной практики, а также решения Конституционного Суда РФ играют важную роль в формировании единообразного правоприменения и толковании норм об ОГС.

Эта сложная система источников обеспечивает комплексное регулирование обязательного государственного страхования, стремясь к балансу между государственными интересами и правами застрахованных лиц.

Виды и объекты обязательного государственного страхования в Российской Федерации

Система обязательного государственного страхования в Российской Федерации является многогранной, охватывая различные категории граждан и сферу экономических отношений. Ее многообразие определяется спецификой объектов страхования и целевыми группами застрахованных лиц.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц

Один из наиболее значимых и социально важных видов ОГС – это страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним категорий лиц, обусловленное особой опасностью, связанной с исполнением ими своих служебных обязанностей, и высокой социальной значимостью их труда для государства.

Правовое регулирование: Основным нормативным актом, регулирующим данный вид страхования, является Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации».

Круг застрахованных лиц:
К ним относятся:

• Военнослужащие (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым приостановлена).
• Граждане, призванные на военные сборы.
• Лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации.
• Сотрудники Государственной противопожарной службы.
• Сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы.
• Сотрудники войск национальной гвардии Российской Федерации.
• Сотрудники органов принудительного исполнения Российской Федерации.

Важно отметить, что страхование также распространяется на граждан, уволенных с военной службы, со службы или отчисленных с военных сборов, в течение одного года после этих событий, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов. Это положение призвано обеспечить долгосрочные гарантии для тех, кто получил ущерб здоровью во время исполнения служебных обязанностей.

Страховые случаи: Законом № 52-ФЗ четко определены события, при наступлении которых возникают страховые выплаты:

1. Гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.
2. Смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения со службы, если она наступила вследствие увечья или заболевания, полученных в период службы.
3. Установление застрахованному лицу инвалидности в период службы или до истечения года после увольнения вследствие увечья или заболевания.
4. Получение застрахованным лицом увечья (ранения, травмы, контузии) в период службы.

Размеры страховых выплат и индексация:
Страховые суммы при наступлении указанных с��учаев установлены в следующих размерах:

• Инвалиду I группы — 1 500 000 рублей.
• Инвалиду II группы — 1 000 000 рублей.
• Инвалиду III группы — 500 000 рублей.
• В случае получения тяжелого увечья — 200 000 рублей.
• В случае получения легкого увечья — 50 000 рублей.

Для поддержания покупательной способности этих выплат предусмотрена их индексация. Решение об увеличении (индексации) принимается Правительством Российской Федерации. Так, с 1 января 2025 года страховые суммы, единовременные пособия и ежемесячные денежные компенсации военнослужащим и сотрудникам силовых ведомств были проиндексированы на 7,6%. Изначально планировалась индексация на 4,5%, однако с учетом уточненного уровня инфляции этот размер был увеличен, что демонстрирует стремление государства к адекватной социальной поддержке. Какие ещё меры предпринимаются государством для гарантированной поддержки военнослужащих?

Обязательное государственное страхование государственных гражданских служащих

Помимо военнослужащих, обязательное государственное страхование распространяется и на другие категории государственных гражданских служащих, чья деятельность также сопряжена с определенными рисками или требует повышенных государственных гарантий. Этот вид ОГС направлен на обеспечение их личной безопасности и защиту их имущества.

Категории застрахованных лиц: Федеральными законами установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества для следующих категорий:

• Судьи: Их жизнь, здоровье и имущество подлежат обязательному государственному страхованию. Примечательно, что для судей ОГС также охватывает их имущество, которое может быть повреждено или уничтожено в связи с их судебной деятельностью. Ущерб в таких случаях подлежит возмещению в полном объеме, что подчеркивает особый статус и независимость судебной власти.
• Прокуроры.
• Сотрудники Следственного комитета Российской Федерации (СК РФ).
• Сотрудники органов внешней разведки.
• Сотрудники и должностные лица таможенных органов.
• Президент Российской Федерации, прекративший исполнение своих полномочий: Для него также предусмотрены особые гарантии в виде ОГС.

Особенности регионального регулирования: В дополнение к федеральным нормам, некоторые субъекты Российской Федерации устанавливают обязательное государственное страхование для своих гражданских служащих. Например, в Ярославской области обязательное государственное страхование распространяется на жизнь и здоровье гражданских служащих в период со дня поступления на государственную гражданскую службу по день увольнения с гражданской службы. Это позволяет регионам адаптировать механизмы защиты к своим специфическим условиям и возможностям.

Важно отметить, что Федеральный закон № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» гарантирует гражданским служащим обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или утраты трудоспособности, а также выплаты по обязательному государственному страхованию в предусмотренных законом случаях. Таким образом, система ОГС для гражданских служащих представляет собой комплекс мер, охватывающих как риски, связанные с их профессиональной деятельностью, так и общие социальные риски.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ

Система страхования вкладов является одним из важнейших механизмов поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов миллионов вкладчиков. Она обеспечивает доверие населения к банковскому сектору и минимизирует риски при финансовых кризисах.

Роль Агентства по страхованию вкладов (АСВ): Система страхования вкладов (ССВ) функционирует под управлением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». АСВ является ключевым элементом этой системы, выполняя функции страховщика и осуществляя выплаты компенсаций вкладчикам при наступлении страховых случаев.

Механизм защиты: В случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, вкладчики — физические лица — имеют право на получение компенсации своих средств. АСВ компенсирует 100% от находящейся на счете суммы, но в пределах установленного законодательством лимита. В настоящее время этот лимит составляет 1,4 млн рублей по основным видам вкладов. Для определенных случаев (например, продажи недвижимости) лимит может быть увеличен до 10 млн рублей.

Значение для экономики: Страхование вкладов не относится к ОГС в прямом смысле страхования государственных служащих, но является обязательным, государственно регулируемым видом страхования, выполняющим важную публичную функцию. Его роль заключается в предотвращении массового оттока средств из банков (так называемых «набегов на банки») в периоды нестабильности, тем самым способствуя сохранению финансовой устойчивости.

Субъекты обязательного государственного страхования

Четкое определение ролей всех участников является краеугольным камнем эффективного функционирования системы обязательного государственного страхования. В этой системе выделяются три основных субъекта: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Страхователи:
По обязательному государственному страхованию страхователями выступают федеральные органы исполнительной власти и федеральные государственные органы, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба или военные сборы. Именно эти органы, являясь работодателями для застрахованных лиц, инициируют и оплачивают страхование.
Примеры таких органов включают:

• Министерство обороны Российской Федерации.
• Федеральная служба безопасности (ФСБ).
• Министерство внутренних дел (МВД).
• Федеральная служба охраны (ФСО).
• Федеральная служба исполнения наказаний (ФСИН).
• Служба внешней разведки (СВР).

На региональном уровне страхователями являются соответствующие государственные органы субъектов Российской Федерации (например, в Калининградской области финансирование осуществляется из областного бюджета).

Страховщики:
В системе ОГС роль страховщиков выполняют страховые организации, обладающие лицензиями на осуществление обязательного государственного страхования. Отбор таких организаций, как правило, происходит на конкурсной основе в соответствии с законодательством о контрактной системе в сфере закупок. Это обеспечивает прозрачность выбора и соответствие страховщика установленным требованиям.
Одним из традиционных и ключевых страховщиков в сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих является АО «Военно-страховая компания» (ВСК). Для получения и поддержания такой лицензии страховая организация должна соответствовать строгим требованиям, в том числе по защите государственной тайны, и заключить соответствующие государственные контракты со страхователями.

Выгодоприобретатели:
Выгодоприобретателями являются лица, в пользу которых осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая.

• Застрахованные лица: Непосредственно те граждане, жизнь, здоровье или имущество которых застрахованы.
• Члены семей застрахованных лиц: В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями становятся его близкие, определенные законом. К ним относятся:
  • Супруг (супруга).
  • Родители (усыновители).
  • Дедушка и бабушка (при отсутствии родителей и если они воспитывали застрахованного не менее трех лет).
  • Отчим и мачеха (если они воспитывали застрахованного не менее пяти лет).
  • Дети (до 18 лет, или до 23 лет при обучении в образовательных организациях, или инвалиды, ставшие таковыми до достижения 18 лет).
  • Подопечные застрахованного лица.

Такая детализация круга выгодоприобретателей призвана обеспечить максимально полную социальную защиту семей погибших или пострадавших государственных служащих.

Актуальные проблемы функционирования системы обязательного государственного страхования и пути их решения

Несмотря на свою значимость, система обязательного государственного страхования сталкивается с рядом вызовов и проблем, которые требуют системного подхода и взвешенных решений. Эти проблемы проявляются как на уровне правоприменения, так и в вопросах финансовой устойчивости и защиты прав застрахованных.

Проблемы правоприменительной практики в сфере ОГС военнослужащих

Система страхования военнослужащих, несмотря на свою детальную законодательную основу, «еще далека от совершенства», и «существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки». Эти сложности преимущественно возникают в плоскости правоприменения, где абстрактные нормы сталкиваются с реальными жизненными ситуациями.

Сложности установления причинно-следственной связи: Одной из наиболее острых проблем является установление причинно-следственной связи между полученными увечьями (ранениями, травмами, контузиями) или заболеваниями и прохождением военной службы. Законодательство требует четкого доказательства того, что ухудшение здоровья произошло именно вследствие исполнения служебных обязанностей. На практике это часто приводит к:

• Длительным судебным разбирательствам: Застрахованные лица или их семьи вынуждены собирать обширный объем документов, проводить дополнительные экспертизы, что затягивает процесс получения выплат.
• Разногласиям с медицинскими и военно-врачебными комиссиями: Нередко заключения этих органов становятся предметом оспаривания в суде, поскольку они могут не признавать причинную связь, необходимую для страховой выплаты.
• Отсутствию четких критериев: Зачастую не хватает унифицированных методик и критериев для определения причинной связи, что оставляет простор для субъективного толкования.

Нечеткость определения страхового случая: На практике часто возникают сложности и разногласия, связанные с нечетким определением момента наступления страхового случая, представляющего собой сложный юридический состав. Особенно это касается случаев, когда инвалидность или смерть наступают спустя некоторое время после увольнения со службы. Судебная практика показывает, что:

• Квалификация события: Часто возникают споры относительно квалификации того или иного события как страхового случая, особенно если оно имеет несколько составляющих или произошло в неочевидных обстоятельствах.
• Момент наступления: Определение точного момента наступления инвалидности или смерти, особенно если это происходит после увольнения, является критически важным для применения годичного срока, предусмотренного законом № 52-ФЗ. Неверное определение может привести к отказу в выплате.

Пути решения:

1. Разработка унифицированных методик: Необходимо разработать и утвердить на уровне Правительства РФ или профильных ведомств четкие, унифицированные методики определения причинно-следственной связи между заболеванием/увечьем и исполнением служебных обязанностей, а также критерии квалификации страхового случая.
2. Повышение квалификации экспертов: Проведение регулярного обучения и сертификации специалистов военно-врачебных комиссий и судебных экспертов по вопросам страхового права и причинно-следственных связей.
3. Расширение судебной практики: Систематизация и обобщение судебной практики Верховным Судом РФ с изданием соответствующих разъяснений для судов низших инстанций.
4. Электронный документооборот: Внедрение единой электронной системы учета медицинских данных и истории службы военнослужащих для упрощения сбора доказательств.

Финансовые и организационные проблемы гарантийных фондов ОГС

Устойчивость системы обязательного государственного страхования напрямую зависит от надежности и адекватности формируемых страховых фондов. В этом аспекте также существуют определенные проблемы, преимущественно связанные с финансированием и управлением.

Проблемы формирования и функционирования страховых фондов:

• Зависимость от бюджетных ассигнований: В отличие от коммерческого страхования, где фонды формируются за счет страховых премий, ОГС финансируется из бюджетов. Это делает систему уязвимой перед бюджетными ограничениями и приоритетами. Недостаточное или несвоевременное выделение средств может привести к задержкам выплат или к их неадекватному размеру.
• Недостаточная индексация: Хотя индексация страховых сумм предусмотрена, ее размер и периодичность могут не всегда соответствовать реальному уровню инфляции и росту стоимости жизни, что снижает реальную покупательную способность выплат.
• Управление фондами: В контексте обязательного государственного страхования (например, для военнослужащих), страховой фонд формируется фактически из бюджетных ассигнований, выделяемых страхователям (федеральным органам исполнительной власти). Управление этими средствами и их эффективное использование являются критически важными.
• Проблема неуплаты взносов страхователем: Хотя для ОГС, где страхователем выступает государство, проблема расторжения договора по причине неуплаты взносов менее характерна, чем в общегражданском страховании, тем не менее, задержки в перечислении бюджетных средств страховщикам могут создавать операционные сложности.

Пути решения:

1. Долгосрочное бюджетное планирование: Разработка долгосрочных программ финансирования ОГС с учетом прогнозируемых рисков и инфляции для обеспечения стабильности фондов.
2. Прозрачность и контроль: Усиление государственного контроля за целевым использованием бюджетных средств, выделяемых на ОГС, и за деятельностью страховщиков.
3. Адекватная индексация: Пересмотр методологии индексации страховых выплат, возможно, с привязкой к более широкому индексу потребительских цен или средней заработной плате, а также установление гарантированной ежегодной индексации.
4. Развитие механизмов перестрахования: Изучение возможности использования механизмов перестрахования для снижения нагрузки на бюджет при наступлении крупномасштабных страховых случаев.
5. Оптимизация процедур: Сокращение бюрократических процедур и сроков перечисления средств от бюджетов к страховщикам.

Обеспечение защиты прав и интересов застрахованных лиц

Эффективная защита прав и интересов застрахованных лиц – это ключевой показатель успешности любой страховой системы, особенно государственной. В ОГС этот аспект имеет особое значение, поскольку речь идет о социальных гарантиях государства.

Защита прав военнослужащих:
Военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета. Помимо страховых выплат, им гарантируется возмещение убытков, причиненных при исполнении обязанностей военной службы, за счет федерального бюджета. Также предусмотрено возмещение морального вреда и убытков, причиненных государственными органами.
Слабые места и пути совершенствования:

• Информированность: Недостаточная информированность военнослужащих и их семей о своих правах и порядке получения выплат.
• Юридическая помощь: Отсутствие доступной и квалифицированной юридической помощи на ранних этапах обращения за выплатами.
• Определение надлежащего ответчика: В судебных спорах часто возникает вопрос о том, кто является надлежащим ответчиком – страхователь (государственный орган) или страховщик. Согласно судебной практике, при определении надлежащего ответчика необходимо исходить из положений Федерального закона № 52-ФЗ и условий государственного контракта обязательного государственного страхования.
• Бюрократические барьеры: Сложности в сборе необходимых документов и прохождении бюрократических процедур.

Пути решения:

1. Образовательные программы: Разработка и внедрение образовательных программ и информационных материалов для военнослужащих и их семей о системе ОГС.
2. Единые консультационные центры: Создание единых федеральных и региональных консультационных центров (например, на базе военных комиссариатов или многофункциональных центров), предоставляющих бесплатную юридическую помощь.
3. Четкое определение ответчика: Законодательное закрепление или разъяснение Верховным Судом РФ четких правил определения надлежащего ответчика в спорах по ОГС.
4. Цифровизация процессов: Внедрение электронных сервисов для подачи документов, отслеживания статуса заявления и получения консультаций.

Защита прав вкладчиков:
Система страхования вкладов физических лиц в банках РФ является одной из наиболее эффективных в мире по степени защиты интересов вкладчиков. Она обеспечивает компенсацию средств до установленного лимита в случае банкротства банка или отзыва его лицензии.
Слабые места и пути совершенствования:

• Ограничение лимита: Хотя лимит в 1,4 млн рублей охватывает подавляющее большинство вкладчиков, для крупных вкладчиков он может быть недостаточным.
• Информированность: Не все вкладчики осведомлены о нюансах системы, например, о том, что страхование распространяется т��лько на определенные виды счетов и вкладов.

Пути решения:

1. Регулярный пересмотр лимитов: Периодический пересмотр лимитов страхового возмещения с учетом инфляции и экономических реалий.
2. Повышение финансовой грамотности: Активное проведение АСВ и Банком России информационных кампаний по повышению финансовой грамотности населения относительно системы страхования вкладов.
3. Расширение покрытия: Изучение возможности расширения системы на новые виды финансовых инструментов, пользующихся спросом у населения.

Решение этих проблем требует скоординированных усилий законодателя, органов исполнительной власти, судебной системы и самих страховщиков, направленных на повышение прозрачности, доступности и эффективности системы обязательного государственного страхования.

Тенденции развития обязательного государственного страхования и международный опыт

Мир не стоит на месте, и система обязательного государственного страхования, как живой организм, постоянно адаптируется к новым реалиям. В России наблюдаются определенные тенденции, а международный опыт предлагает ценные уроки для совершенствования отечественной практики.

Современные тенденции и вызовы в развитии ОГС

Обязательное государственное страхование, будучи инструментом государственной политики, находится под постоянным влиянием меняющихся экономических, социальных и технологических факторов.

Тенденции развития:

1. Цифровизация: Одной из ключевых тенденций в сфере обязательного страхования в целом (и в перспективе ОГС) является активная цифровизация. Это проявляется в:
   • Электронные каналы продаж: Внедрение электронных полисов (например, электронное ОСАГО) значительно упрощает процесс оформления, повышает доступность услуг и снижает коррупционные риски. В будущем это может быть применено и к отдельным аспектам ОГС.
   • Единый цифровой контур: В контексте обязательного медицинского страхования (ОМС) цифровая трансформация направлена на создание единого цифрового контура в здравоохранении, улучшение информационного сопровождения граждан, контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медпомощи, а также на переход к электронному документообороту. Аналогичные подходы могут быть распространены на ОГС для государственных служащих.
   • Упрощение взаимодействия: Цифровизация обещает упростить сбор документов, подачу заявлений и ускорить процесс выплат, минимизируя бумажную волокиту.
2. Усиление государственного контроля: Тарифы на обязательные страховки регулируются государством, форма возмещения и лимит выплат, правила и условия страхования также определяются на законодательном уровне. При этом страховая компания не может изменять покрытие обязательных полисов и включить в договор дополнительные пункты, а также не может отказать в оформлении обязательного страхования. В условиях роста убыточности и нестабильности рынка, Центральный банк РФ как регулятор усиливает контроль за финансовым положением страховщиков. Это направлено на предотвращение банкротств и защиту интересов застрахованных.

Вызовы:

1. Повышение убыточности: Изменение экономической ситуации, рост цен на медицинские услуги, ремонт и другие компенсационные затраты могут приводить к повышению убыточности страховщиков, особенно в условиях фиксированных тарифов.
2. Экономическая нестабильность: Колебания курса валют, инфляция, спад экономики могут негативно сказываться на формировании и устойчивости страховых фондов, а также на платежеспособности страховщиков.
3. Сохранение социальной направленности: В условиях жесткой бюджетной экономии возникает риск сокращения объемов социальных гарантий или замедления индексации выплат.
4. Кибербезопасность: Цифровизация несет с собой и новые риски, связанные с киберугрозами, утечками данных и необходимостью обеспечения надежной защиты информационных систем.

Сравнительно-правовой анализ зарубежного опыта обязательного государственного страхования

При анализе международного опыта в сфере обязательного государственного страхования важно учитывать, что прямые аналоги российской модели, где государство выступает страхователем для специфических категорий своих служащих (военнослужащие, судьи), встречаются не повсеместно в идентичной форме. Многие страны интегрируют защиту таких категорий в более широкие системы социального обеспечения, пенсионного или медицинского страхования, либо используют комбинированные подходы.

Тем не менее, можно выделить общие подходы и эффективные модели, которые могли бы быть применены для совершенствования отечественной системы:

1. Германия: Система социального страхования в Германии является одной из старейших и наиболее развитых. Хотя прямого «обязательного государственного страхования» для всех гражданских служащих в российском понимании нет, они обычно подпадают под особые схемы государственного пенсионного обеспечения и медицинского страхования, которые по сути являются обязательными и финансируются из бюджета. Для военнослужащих предусмотрена комплексная система компенсаций и поддержки, часто включающая элементы страхования, но администрируемая напрямую государством. Опыт Германии показывает высокую степень интеграции различных видов страхования и акцент на превентивные меры.
2. США: В США нет единой системы обязательного государственного страхования для всех федеральных служащих. Однако для военнослужащих действует комплексная программа «Servicemembers’ Group Life Insurance» (SGLI) и «Veterans’ Group Life Insurance» (VGLI), которая предлагает доступное страхование жизни и травм. Эта система основана на групповом страховании, где государство субсидирует часть стоимости, а военнослужащие вносят небольшие ежемесячные платежи. Такой подход позволяет распределить финансовую нагрузку и предложить гибкие условия. Для федеральных гражданских служащих существуют программы медицинского и пенсионного обеспечения, которые имеют обязательный характер, но часто предполагают софинансирование со стороны сотрудника.
3. Великобритания: В Великобритании государственные служащие, включая военнослужащих, охватываются Национальной системой здравоохранения (NHS) и специальными государственными пенсионными схемами. Компенсации за травмы и гибель на службе выплачиваются напрямую государством через Министерства обороны или другие ведомства. Особенностью является высокая степень централизации и государственного контроля над всеми аспектами социального обеспечения.
4. Канада/Австралия: Эти страны также имеют развитые системы государственного социального обеспечения, где защита государственных служащих и военнослужащих интегрирована в общие структуры. Для военнослужащих, как правило, существуют отдельные программы компенсаций и поддержки в случае травм или смерти, администрируемые государственными ведомствами.

Уроки для России:

• Прозрачность и информированность: Международный опыт показывает важность четкого информирования застрахованных лиц о всех аспектах их страховых прав и гарантий.
• Гибкость финансирования: Изучение возможностей частичного софинансирования со стороны застрахованных лиц (как в США) для расширения покрытия или снижения нагрузки на бюджет, особенно для гражданских служащих.
• Интеграция систем: Возможность более тесной интеграции обязательного государственного страхования с другими системами социального обеспечения для создания единого, более понятного и эффективного механизма защиты.
• Превентивные меры: Акцент на превентивных мерах и реабилитации для минимизации страховых случаев и снижения долгосрочных издержек.

Применение международного опыта в России требует тщательного анализа и адаптации к отечественным правовым, экономическим и социальным реалиям, но может стать мощным стимулом для дальнейшего совершенствования системы ОГС.

Заключение

Проведенное исследование позволило всесторонне изучить институт обязательного государственного страхования в Российской Федерации, его правовую природу, специфические виды, а также выявить актуальные проблемы и наметить пути их решения. Мы подтвердили, что ОГС является уникальным правовым феноменом, отличным от иных видов обязательного страхования своим публично-правовым характером, фигурой страхователя (государство) и источниками финансирования (бюджетные средства).

Ключевые выводы исследования заключаются в следующем:

1. Особый статус ОГС: Обязательное государственное страхование — это не просто вид страхования, а фундаментальный инструмент реализации социальных гарантий и защиты интересов государства и его служащих.
2. Разнообразие видов: В России ОГС охватывает жизненно важные сферы: от защиты военнослужащих и приравненных к ним лиц, несущих особую службу, до обеспечения безопасности государственных гражданских служащих и защиты сбережений граждан в банковской системе.
3. Проблемы правоприменения: Выявлены значительные сложности в правоприменительной практике, особенно в части установления причинно-следственной связи и квалификации страховых случаев, что требует унификации методик и усиления судебного контроля.
4. Финансовая устойчивость: Устойчивость страховых фондов ОГС напрямую зависит от стабильности бюджетного финансирования, что актуализирует необходимость долгосрочного планирования и адекватной индексации выплат.
5. Защита прав застрахованных: Несмотря на общую эффективность системы, существует потребность в повышении информированности застрахованных лиц, упрощении процедур получения выплат и доступности квалифицированной юридической помощи.
6. Тенденции и перспективы: Современные тенденции, такие как цифровизация, предоставляют новые возможности для оптимизации системы ОГС, но требуют комплексного подхода к решению сопутствующих вызовов. Международный опыт, хотя и не всегда имеет прямые аналоги, предлагает ценные идеи для адаптации и совершенствования отечественных механизмов.

Для дальнейшего совершенствования системы обязательного государственного страхования в Российской Федерации предлагаются следующие ключевые меры:

• Законодательная гармонизация: Внесение изменений в действующее законодательство, направленных на уточнение понятий, процедур и критериев, особенно в части установления причинно-следственной связи и квалификации страховых случаев.
• Методическая унификация: Разработка и внедрение на федеральном уровне унифицированных методик для экспертных заключений и оценки страховых случаев.
• Цифровая трансформация: Активное внедрение цифровых технологий для упрощения документооборота, повышения прозрачности и сокращения сроков рассмотрения заявлений.
• Повышение финансовой грамотности: Разработка и реализация комплексных информационных кампаний для застрахованных лиц и их семей.
• Мониторинг и индексация: Установление четких и прозрачных механизмов ежегодной индексации страховых выплат, а также регулярный мониторинг достаточности страховых фондов.

Принятие этих мер позволит не только повысить эффективность функционирования системы обязательного государственного страхования, но и укрепить доверие граждан к государственным гарантиям, обеспечивая тем самым социальную стабильность и благополучие в обществе.

Список использованной литературы

1. Устав Всемирной организации здравоохранения (Нью-Йорк, 22 июля 1946 г.) // СПС КонсультантПлюс. 2012.
2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // Парламентская газета. 2009. N 4.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 27.12.2011) // Российская газета. 1994. N 238-239.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.12.2011) // Российская газета. 1996. N 23.
5. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 23.07.2011) // Российская газета. 1997. N 59-60.
6. Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ (ред. от 19.07.2011) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // Парламентская газета. 2008. N 69.
7. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 25.11.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Парламентская газета. 2003. N 242-243.
8. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 27.12.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
9. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 12.12.2011) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2001. N 51. Ст. 4832.
10. Федеральный закон от 17.07.1999 N 178-ФЗ (ред. от 21.12.2011) «О государственной социальной помощи» // Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3699.
11. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 21.12.2011) «Об основах обязательного социального страхования» // Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.
12. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 13.11.2011) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3803.
13. Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ (ред. от 22.07.2011) «О статусе военнослужащих» // Собрание законодательства РФ. 1998. N 22. ст. 2331.
14. Федеральный закон от 28.03.1998 N 53-ФЗ (ред. от 11.12.2011) «О воинской обязанности и военной службе» // Российская газета. 1998. N 63-64.
15. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Документы системы ГАРАНТ.
16. Федеральный закон от 21.07.1997 N 117-ФЗ (ред. от 27.12.2011) «О безопасности гидротехнических сооружений» // СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.
17. Федеральный закон от 21.07.1997 N 116-ФЗ (ред. от 27.12.2011) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // Российская газета. 1997. N 145.
18. Федеральный закон от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2011) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. 1996. N 23.
19. Федеральный закон от 12.01.1996 N 7-ФЗ (ред. от 22.07.2011) «О некоммерческих организациях» // Российская газета. 1996. N 14.
20. Федеральный закон от 22.08.1995 N 151-ФЗ (ред. от 25.11.2011) «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» // Российская газета. 1995. N 169.
21. Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ (ред. от 17.07.2011) «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» // Российская газета. 1995. N 82.
22. Федеральный закон от 21.12.1994 N 69-ФЗ (ред. от 28.09.2011) «О пожарной безопасности» // Российская газета. 1995. N 3.
23. Федеральный закон от 08.05.1994 N 3-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» // Российская газета. 1994. N 88.
24. Закон РФ от 20.08.1993 N 5663-1 (ред. от 30.12.2011) «О космической деятельности» // Российская газета. 1993. 6 окт.
25. Закон РФ от 21.07.1993 N 5473-1 (ред. от 03.11.2011) «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 33. ст. 1316.
26. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
27. Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 (ред. от 27.07.2011) «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 33. Ст. 1913.
28. Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 (ред. от 15.11.2011) «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 17. Ст. 888.
29. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 24.12.2011) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920.
30. Закон РФ от 15.05.1991 N 1244-1 (ред. от 10.11.2011) «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1991. N 21. Ст. 699.
31. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2011) «О банках и банковской деятельности» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.
32. Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Российская газета. 1994. N 68.
33. Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Российская газета. 1992. N 159.
34. Постановление Правительства РФ от 1.10.1998 N 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах» // СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968.
35. Приказ Минобороны РФ от 02.02.1999 N 55 (ред. от 04.07.2011) «О порядке выплаты в Министерстве обороны Российской Федерации единовременных пособий военнослужащим, гражданам, призванным на военные сборы, и членам их семей» // Российская газета. 1999. N 80.
36. Письмо Госгортехнадзора РФ от 23 апреля 1998 г. N 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов» // СПС КонсультантПлюс. 2012.
37. Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2010. N 23.
38. Определение Верховного Суда РФ от 12.02.1999 <О некоторых вопросах страхования имущества, находящегося в собственности гражданина> // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1999. N 6.
39. Александров Н.Г. Право и законность в период развернутого строительства коммунизма. М., 1961.
40. Бакунин С.Н. Защита жизни и здоровья граждан (гражданско-правовой аспект): Монография. Рязань: Академия права и управления Федеральной службы исполнения наказаний, 2005.
41. Право социального обеспечения России: Учебник / М.О. Буянова, К.Н. Гусов; Отв. ред. К.Н. Гусов. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ТК «Велби»; Изд-во «Проспект», 2008.
42. Гришаев С.П. Некоммерческие организации // СПС КонсультантПлюс. 2012.
43. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2012.
44. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. СПб., 2004.
45. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008.
46. Марченко М.Н., Дерябина Е.М. Основы государства и права: Учебник. М.: ТК «Велби»; Изд-во «Проспект», 2008.
47. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений. М.: АЗЪ, 1995.
48. Популярная медицинская энциклопедия / Под ред. Б.Б. Петровского (издание 3-е). М., 2009.
49. Семенцов В.Н. Правовые проблемы страхования ответственности воинских авиаперевозчиков // Российский военно-правовой сборник N 12: Проблемы юридической ответственности военнослужащих и военных организаций. Серия Право в Вооруженных Силах — консультант. М.: За права военнослужащих, 2009.
50. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 5-е изд., испр. М.: Статут, 2011.
51. Сулейманова Г.В. Право социального обеспечения: Учебник для вузов. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006.
52. Право социального обеспечения: Учеб. пособие / А.В. Удалова. 3-е изд., стер. М.: Омега-Л, 2008.
53. Философский энциклопедический словарь. М., 1983.
54. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.
55. Авдеев В.В. Обязательные страховые взносы — законодательное регулирование и переходные положения // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. 2010. N 10.
56. Бодрягина О., Фетисов А. Поживем пока без страховки // ЭЖ-Юрист. 2008. N 42.
57. Бодрягина О. Меняем лицензию на страховку // ЭЖ-Юрист. 2008. N 23.
58. Бондарев Ю.А. Право военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов на возмещение вреда, причиненного их жизни и здоровью, в соотношении с нормами о страховых выплатах по обязательному государственному страхованию // Общество и право. 2010. N 1.
59. Вронская М.В., Илларион И. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: анализ новелл правового регулирования // Транспортное право. 2009. N 1.
60. Галаева Л.А. Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия // Трудовое право. 2009. N 7.
61. Ишо К.Д. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и политика. 2008. N 6.
62. Ковалевский М.А. Конституционные принципы в обязательном страховании военнослужащих и проблема ответственности страховщика // Страховое право. 2002. N 4.
63. Корнишин С.В. О некоторых правовых вопросах, возникающих в связи с употреблением военнослужащими алкоголя и их опьянением в иных случаях // Право в Вооруженных Силах. 2002. N 2.
64. Мачкасов А.И. Частноправовая природа обязательного государственного страхования // Юридический мир. 2009. N 12.
65. Мачкасов А.И. Объекты обязательного государственного страхования // Социальное и пенсионное право. 2009. N 4.
66. Нагиев С. К вопросу о гарантиях финансовой системы обязательного социального страхования // Социальное и пенсионное право. 2009. N 3.
67. Никитина С.В. Страхование ответственности: обязательное или по желанию // Главная книга. 2010. N 18.
68. Сокол П.В. Регресс страховщика в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Закон. 2008. N 10.
69. Соловьев А. Обязательное в форме добровольного // ЭЖ-Юрист. 2010. N 19.
70. Соловьев А. Добровольно-обязательные проблемы // ЭЖ-Юрист. 2008. N 38.
71. Сосновская И.А. Начисление страховых взносов на отдельные категории выплат // Современный бухучет. 2010. N 11.
72. Степанюк А.В. Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников уголовно-исполнительной системы: некоторые проблемы правового регулирования // Уголовно-исполнительная система: право, экономика, управление. 2010. N 1.
73. Талеров К.В. О правовой природе обязательного страхования // Социальное и пенсионное право. 2009. N 3.
74. Определение страхового случая. КонсультантПлюс.
75. Чем отличается обязательное государственное страхование от обязательного частного страхования? Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро).
76. Термины, связанные с формированием страхового фонда.
77. Страховой случай: что такое, кто определяет, перечень, что делать. АльфаСтрахование.
78. Страховой случай: что это, понятие, виды, признаки. ЕЮС.
79. Что такое страховые фонды: структура и статистика. Invest Profit.
80. Что такое страховой случай? Ренессанс Жизнь.
81. Понятие страхового фонда, его организационные формы.
82. Страховой взнос: что такое, кто платит. АльфаСтрахование.
83. Страховой фонд. Страхование сегодня. Словарь страховых терминов.
84. Страховые взносы: что это такое простыми словами. Финам.
85. ГК РФ Статья 969. Обязательное государственное страхование. КонсультантПлюс.
86. Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ. Президент России.
87. Обязательное страхование: медицинское и пенсионное, случаи и виды, ФЗ об обязательном страховании и фонд в РФ. Сравни.ру.
88. Обязательное страхование в России. Выберу.ру.
89. Статья 1. Объекты обязательного государственного страхования. Документы системы ГАРАНТ.
90. Страхование военнослужащих: виды, обязательность, особенности. Выберу.ру.
91. Страховые взносы: что это такое простыми словами. РСХБ — Страхование жизни.
92. Страхование госслужащих (государственных гражданских служащих). Calmins.
93. Что такое страховые взносы? Какие виды страховых взносов бывают. Ренессанс Жизнь.
94. Виды страхования для физических лиц: обязательные и добровольные программы.
95. Правовое регулирование обязательного страхования военнослужащих. Текст научной статьи по специальности «Право. КиберЛенинка.
96. Федеральный закон Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, N 52-ФЗ от 28.03.1998. Кодексы и Законы РФ.
97. Российская Федерация федеральный закон Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации. Docs.cntd.ru.
98. Статья 18. Страховые гарантии военнослужащим. Право на возмещение вреда. КонсультантПлюс.
99. Обязательное страхование и виды. Социальное страхование. Пенсионное страхование. Медицинское страхование. Банки.ру.
100. Государственное страхование военнослужащих. Сравни.ру.
101. Статья 969. Обязательное государственное страхование. Документы системы ГАРАНТ.
102. II. Объекты и субъекты обязательного государственного страхования.
103. Обязательное государственное страхование. КонсультантПлюс.
104. Государственное страхование: особенности, виды, формы. Сравни.ру.
105. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по… КонсультантПлюс.
106. Статья 1. Объекты обязательного государственного страхования. КонсультантПлюс.
107. Об обязательном государственном страховании государственных гражданских служащих Ярославской области. Ярославская областная Дума.
108. Виды страхования: какие они бывают. АльфаСтрахование.
109. Различия частного и государственного медстрахования в Германии. YouTube.
110. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет?
111. Различия добровольного и обязательного страхования (ОСС).
112. Об организации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Службы специальных объектов при Президенте Российской Федерации от 15 февраля 2012.