Операции коммерческого банка с пластиковыми картами: анализ, тенденции и рекомендации по повышению эффективности комплексного обслуживания клиентов

На протяжении последних десятилетий пластиковые карты прочно заняли центральное место в глобальной финансовой системе, став неотъемлемым атрибутом повседневной жизни и ключевым инструментом безналичных расчетов. В Российской Федерации этот процесс был особенно динамичен: если в 2015 году доля безналичных операций составляла лишь 31% от всех платежей, то к марту 2025 года этот показатель взлетел почти до 86%, что свидетельствует о беспрецедентной трансформации потребительских привычек и банковских услуг. Эта стремительная эволюция не только изменила ландшафт финансовых транзакций, но и предъявила новые требования к коммерческим банкам, вынуждая их постоянно адаптироваться, внедрять инновации и пересматривать свои стратегии.

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью всестороннего анализа роли пластиковых карт в современном банковском секторе, их влияния на комплексное обслуживание клиентов и обеспечения ликвидности банков в условиях быстро меняющегося рынка и ужесточения регуляторной среды. Динамичное развитие национальных платежных систем, появление цифровых карт, массовое распространение Системы быстрых платежей (СБП) и прогнозируемое снижение доли традиционных карточных платежей в пользу альтернативных каналов требуют глубокого осмысления и разработки адекватных стратегий.

Цель исследования заключается в проведении детального анализа операций коммерческого банка с пластиковыми картами, оценке их роли в обеспечении комплексного обслуживания клиентов и разработке обоснованных рекомендаций по повышению эффективности этих операций, с учетом актуальных тенденций рынка и регуляторной среды на 2024-2025 годы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы и сущность операций коммерческого банка с пластиковыми картами.
2. Проанализировать современное состояние и динамику рынка пластиковых карт в Российской Федерации.
3. Выявить и детализировать основные риски, связанные с операциями с пластиковыми картами, а также рассмотреть нормативно-правовое регулирование этой сферы.
4. Исследовать стратегии коммерческих банков по привлечению и удержанию клиентов через карточные продукты и методы оценки их эффективности.
5. Разработать конкретные рекомендации по повышению эффективности операций с пластиковыми картами и улучшению комплексного обслуживания клиентов.

Объектом исследования выступают операции коммерческих банков с пластиковыми картами как ключевой элемент банковского обслуживания. Предметом исследования является совокупность экономических отношений, связанных с выпуском, обслуживанием и использованием пластиковых карт, а также методы повышения их эффективности в контексте комплексного обслуживания клиентов.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные задачи: от теоретических основ и обзора рынка до анализа рисков, стратегий и, наконец, конкретных рекомендаций. Каждая глава призвана дать исчерпывающий ответ на соответствующий блок вопросов, обеспечивая глубокое и стилистически разнообразное погружение в тему.

Глава 1. Теоретические основы и сущность операций коммерческого банка с пластиковыми картами

В основе любой сложной системы лежит набор фундаментальных понятий, которые определяют ее структуру и логику функционирования. Для понимания операций коммерческих банков с пластиковыми картами необходимо прежде всего четко определить, что такое сама пластиковая карта, как она функционирует в рамках платежных систем, и какие ключевые процессы формируют карточный бизнес банков. Эти элементы образуют своего рода «азбуку» банковского дела в сфере безналичных расчетов, которая критически важна для любого финансового специалиста.

Понятие и классификация пластиковых карт

Впервые появившись в середине XX века, пластиковая карта прошла путь от простой идентификационной карточки до сложного многофункционального финансового инструмента. По своей сути, пластиковая карта — это специализированный банковский продукт, который служит универсальным средством для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, снятия денежных средств с привязанного к ней счета, а также пополнения этого счета.

Физически большинство банковских карт соответствуют международному стандарту ISO/IEC 7810 ID-1, имея размеры 85,60 мм в ширину, 53,98 мм в высоту и стандартную толщину 0,76 мм. На ее лицевой и оборотной сторонах обычно располагается целый ряд обязательных элементов: имя владельца (если карта именная), уникальный номер карты, срок действия, логотип банка-эмитента, а также символ или логотип платежной системы, которая обеспечивает ее функционирование. Эти реквизиты, а также трехзначный код безопасности (CVV2/CVC2), становятся ключом к совершению транзакций.

Классификация пластиковых карт достаточно обширна и может быть произведена по различным критериям:

• По типу счета привязки:
  • Дебетовые карты: Наиболее распространенный вид, позволяющий использовать только собственные средства клиента, находящиеся на его банковском счете. Они предназначены для повседневных расходов, снятия наличных и оплаты услуг.
  • Кредитные карты: Предоставляют клиенту доступ к кредитным средствам банка в пределах установленного лимита. Они часто сопровождаются льготным периодом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.
  • Предоплаченные (предоплаченные подарочные) карты: Содержат заранее внесенную сумму денег и не привязаны к банковскому счету клиента. Идеальны для подарков или контроля расходов.
• По технологии использования:
  • Карты с магнитной полосой: Старая, но все еще встречающаяся технология, хранящая данные на магнитной полосе. Менее защищены от мошенничества.
  • Чиповые (EMV) карты: Оснащены микропроцессором (чипом), который обеспечивает гораздо более высокий уровень безопасности за счет шифрования данных и динамической генерации уникальных ключей для каждой транзакции.
  • Бесконтактные карты (NFC): Позволяют осуществлять платежи без физического контакта с терминалом, достаточно поднести карту к считывающему устройству. Удобство и скорость — их главные преимущества.
• По форме выпуска:
  • Физические карты: Традиционные пластиковые карты, выдаваемые банком.
  • Виртуальные карты: Существуют исключительно в цифровом виде, не имеют физического носителя. Используются преимущественно для онлайн-платежей, что повышает безопасность, поскольку реквизиты карты не могут быть скомпрометированы при физической краже.
  • Цифровые карты: Развитие виртуальных карт, которые не только имеют цифровые реквизиты, но и могут быть «привязаны» к мобильным устройствам (смартфонам, часам) для бесконтактной оплаты в офлайн-точках через технологии NFC или QR-коды. Они сочетают удобство онлайн-платежей с возможностью использования в физических магазинах, а также предлагают повышенную безопасность за счет биометрической защиты или паролей смартфона.
• По функционалу и сегментации:
  • Классические, золотые, платиновые, черные карты: Различаются по набору предоставляемых привилегий, лимитам, стоимости обслуживания и статусу.
  • Ко-брендинговые карты: Выпускаются банком совместно с партнером (авиакомпанией, ритейлером) и предлагают бонусы или скидки в рамках партнерской программы.

Эта многообразная классификация подчеркивает, что пластиковая карта сегодня — это не просто кусочек пластика, а сложный, постоянно развивающийся инструмент, способный адаптироваться к меняющимся потребностям клиентов и технологическим вызовам.

Платежные системы: структура, функции и значение для банковских операций

За каждой пластиковой картой стоит сложная инфраструктура, называемая платежной системой. Это не просто набор технологических решений, а целая экосистема, состоящая из правил, процедур, инфраструктурных элементов и технических средств, предназначенных для организации и обеспечения процесса безналичных денежных расчетов. Как образно отмечается, платежная система является своего рода «кровеносной системой экономики», обеспечивающей бесперебойное движение капитала и способствующей финансовой стабильности.

Основные функции платежной системы:

1. Обеспечение перевода денежных средств: Это основная функция, позволяющая клиентам банков переводить деньги между собой, оплачивать товары и услуги, используя различные каналы — банкоматы, POS-терминалы, электронные кошельки и интернет-банкинг.
2. Установление правил и стандартов: Платежная система определяет единые правила для всех участников (банков-эмитентов, банков-эквайеров, торговых предприятий, клиентов) относительно проведения транзакций, расчетов, разрешения споров и обеспечения безопасности. Эти правила гарантируют унификацию и совместимость операций по всему миру.
3. Организация клиринга и расчетов: После совершения транзакции платежная система аккумулирует информацию о всех операциях, осуществляет клиринг (взаимозачет требований и обязательств между участниками) и затем проводит окончательные расчеты между банками.
4. Обеспечение безопасности: Разработка и внедрение стандартов безопасности (например, PCI DSS), технологий шифрования и систем мониторинга мошенничества — одна из важнейших функций платежной системы, направленная на защиту данных клиентов и предотвращение несанкционированных операций.
5. Развитие и инновации: Платежные системы постоянно совершенствуются, внедряя новые технологии и сервисы, такие как бесконтактные платежи, цифровые карты, токенизация и оплата по QR-кодам, чтобы соответствовать запросам рынка и усиливать конкурентоспособность.

Значение платежных систем для банковских операций:

• Унификация и стандартизация: Благодаря платежным системам банки могут выпускать карты, которые принимаются в миллионах торговых точек по всему миру, значительно расширяя географию обслуживания своих клиентов.
• Эффективность расчетов: Платежные системы обеспечивают централизованную и эффективную обработку огромного объема транзакций, снижая операционные издержки для банков.
• Снижение рисков: Стандарты безопасности и антифрод-системы, разрабатываемые платежными системами, помогают банкам минимизировать риски мошенничества и операционные риски.
• Инновационное развитие: Банки получают доступ к передовым платежным технологиям, разработанным и интегрированным платежными системами, что позволяет им предлагать клиентам современные и удобные продукты.
• Формирование конкурентной среды: Наличие нескольких платежных систем (например, Visa, Mastercard, «Мир») стимулирует конкуренцию, что приводит к улучшению условий для банков и клиентов.

Таким образом, платежные системы являются невидимым, но критически важным фундаментом, на котором базируется весь карточный бизнес коммерческих банков, обеспечивая его стабильность, безопасность и постоянное развитие.

Эмиссия и эквайринг как ключевые операции карточного бизнеса

В основе карточного бизнеса любого коммерческого банка лежат две взаимодополняющие, но при этом различные операции: эмиссия и эквайринг. Эти два столпа формируют полный цикл обслуживания пластиковых карт и являются основными видами деятельности российских банков в данной сфере.

Эмиссия платежных карт – это процесс создания и распространения банковских карт. Банк, который осуществляет эмиссию, называется банком-эмитентом. Это не просто печать пластиковой карты, а целый комплекс услуг и обязательств:

1. Выпуск карты клиенту: Включает в себя изготовление физического или виртуального носителя карты, присвоение ей уникальных реквизитов (номер, срок действия, CVV/CVC) и привязку к банковскому счету клиента.
2. Обслуживание баланса: Банк-эмитент отвечает за ведение счета клиента, отражение всех операций по карте (поступления, списания), начисление процентов (для кредитных карт) или кэшбэка.
3. Авторизация платежей: При каждой попытке совершить операцию (покупка, снятие наличных) банк-эмитент проверяет наличие достаточных средств на счете или доступного кредитного лимита, а также подлинность карты и запрос, одобряя или отклоняя транзакцию.
4. Участие в платежной системе: Банк-эмитент обязуется соблюдать правила соответствующей платежной системы и обеспечить возможность использования карты в ее рамках.
5. Обеспечение безопасности транзакций: Эмитент несет ответственность за защиту средств клиента, внедряет антифрод-системы, мониторит подозрительные операции и предоставляет механизмы оспаривания несанкционированных списаний.
6. Клиентская поддержка: Банк-эмитент оказывает поддержку клиентам по вопросам использования карты, блокировки, перевыпуска и т.д.

Доходы банка-эмитента формируются за счет комиссий за обслуживание карты, процентных доходов по кредитным картам, а также интерчейнджа (части комиссии эквайера, выплачиваемой эмитенту).

Эквайринг – это процесс обработки платежей с использованием банковских карт со стороны торгово-сервисных предприятий. Банк, предоставляющий эту услугу, называется банком-эквайером. Основная задача эквайера – обеспечить возможность приема безналичной оплаты в различных точках взаимодействия с клиентом:

1. Предоставление оборудования и программного обеспечения:
   • Торговый эквайринг: Установка и обслуживание POS-терминалов (Point Of Sale) в обычных магазинах, ресторанах, салонах услуг.
   • Интернет-эквайринг: Предоставление платежных шлюзов и API для приема онлайн-платежей на сайтах и в мобильных приложениях.
   • Мобильный эквайринг: Предоставление специальных мобильных терминалов (mPOS), подключаемых к смартфонам или планшетам, для приема платежей на выезде (курьеры, такси).
2. Обработка транзакций: Эквайер обеспечивает связь между торговой точкой и банком-эмитентом карты через платежную систему, передавая запрос на авторизацию и получая ответ.
3. Перечисление средств торговцу: После успешной авторизации и клиринга эквайер переводит сумму операции на счет торговой точки (за вычетом своей комиссии).
4. Управление рисками: Банк-эквайер также несет риски, связанные с мошенничеством, чарджбэками (возвратными платежами) и соблюдением правил платежных систем.

Доходы банка-эквайера формируются за счет комиссии, взимаемой с торгово-сервисного предприятия за каждую транзакцию. Эта комиссия покрывает операционные расходы эквайера, включает интерчейндж (выплату эмитенту) и отчисления платежной системе.

Таким образом, эмиссия и эквайринг – это две стороны одной медали карточного бизнеса, обеспечивающие полноценное функционирование системы безналичных расчетов. Коммерческие банки, успешно развивающие оба этих направления, получают синергетический эффект, укрепляя свои позиции на рынке и предлагая клиентам комплексное обслуживание.

Комплексное обслуживание клиентов и ликвидность банка в контексте карточных продуктов

В современном банковском деле акцент смещается от продажи отдельных продуктов к формированию долгосрочных, взаимовыгодных отношений с клиентами через комплексное обслуживание. Это подход, при котором банк стремится удовлетворить все финансовые потребности клиента, предлагая ему не просто отдельные услуги, а интегрированный пакет решений. Пластиковые карты играют здесь ключевую роль.

Карточные продукты как инструмент комплексного обслуживания:

• Точка входа и основной инструмент расчетов: Дебетовые и кредитные карты часто становятся первым банковским продуктом, который оформляет клиент. Через них осуществляются основные повседневные операции: получение зарплаты, оплата покупок, снятие наличных, переводы.
• Интеграция с другими сервисами: Современные карты тесно интегрированы с мобильными приложениями, интернет-банкингом, программами лояльности. Это позволяет клиенту управлять своими финансами, контролировать расходы, получать бонусы, оплачивать услуги ЖКХ, штрафы, налоги — все через единую точку доступа.
• Персонализация предложений: Банки могут анализировать транзакционную активность по картам, чтобы предлагать клиентам персонализированные продукты: целевые кредиты, инвестиционные продукты, страховые полисы, скидки у партнеров. Например, если клиент часто оплачивает покупки в супермаркетах, ему может быть предложена карта с повышенным кэшбэком на эту категорию.
• Удержание и лояльность: Эффективно работающие программы лояльности, бонусы, скидки, а также удобство и безопасность использования карт способствуют удержанию клиентов и повышению их лояльности к банку. Клиент, который использует карту для всех своих финансовых операций, реже рассматривает возможность перехода в другой банк.
• Цифровизация сервисов: Виртуальные и цифровые карты, а также интеграция с СБП, позволяют предложить клиентам полностью дистанционное обслуживание, от оформления карты до проведения транзакций, что значительно повышает удобство и доступность банковских услуг.

Таким образом, пластиковые карты не просто облегчают платежи, но и служат мощным инструментом для построения долгосрочных отношений с клиентами, предлагая им широкий спектр взаимосвязанных финансовых услуг.

Влияние карточных операций на ликвидность банка:

Ликвидность банка – это его способность обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств перед вкладчиками, кредиторами и другими контрагентами. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов банка по объемам и срокам. Карточные операции оказывают многогранное влияние на ликвидность:

1. Привлечение пассивов (дебетовые карты): Выпуск дебетовых карт стимулирует клиентов открывать текущие и сберегательные счета, на которых размещаются средства. Эти средства, будучи пассивами до востребования или краткосрочными, являются одним из источников ликвидности банка, хотя и требуют постоянного поддержания резервов.
2. Формирование активов (кредитные карты): Кредитные карты представляют собой выдачу кредитов физическим лицам, то есть формирование кредитного портфеля банка, который является активным элементом. Управление этим портфелем, включая сроки погашения и качество заемщиков, напрямую влияет на ликвидность. Избыточная выдача кредитов может привести к снижению ликвидности, если не будет обеспечено достаточное фондирование.
3. Доходность и ликвидность: Повышение ликвидности банка часто сопряжено со снижением прибыльности. Например, увеличение доли высоколиквидных активов, таких как наличность или краткосрочные государственные бумаги, может уменьшить объем средств, доступных для более доходного кредитования. В то же время, недостаточная ликвидность может привести к кризису доверия и оттоку средств, что негативно скажется на прибыли.
4. Операционные потоки: Ежедневный объем транзакций по картам (эквайринг и эмиссия) генерирует значительные денежные потоки. Эквайринг создает приток средств от торговцев, а эмиссия – отток при снятии наличных или оплате. Эффективное управление этими потоками, прогнозирование и поддержание необходимых резервов позволяют банку поддерживать оптимальный уровень ликвидности.
5. Риски и ликвидность: Мошеннические операции, технические сбои или ошибки в платежных системах могут привести к неожиданным оттокам средств или задержкам в расчетах, что негативно сказывается на ликвидности. Банк должен иметь достаточные буферы ликвидности для покрытия таких непредвиденных ситуаций.

Таким образом, карточные операции являются мощным инструментом как для привлечения клиентов и предложения комплексных услуг, так и для формирования активов и пассивов банка, оказывая непосредственное влияние на его ликвидность. Умелое управление этим сегментом позволяет банку не только повышать прибыльность, но и поддерживать финансовую устойчивость.

Глава 2. Анализ современного состояния и динамики рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Российский рынок пластиковых карт – это живой организм, который постоянно эволюционирует, отражая экономические изменения, технологические прорывы и регуляторные инициативы. Последнее десятилетие стало периодом бурного роста и трансформации, ознаменовавшегося не только увеличением объемов транзакций, но и изменением самой философии платежей.

Динамика и структура рынка пластиковых карт в России (2020-2025 гг.)

Период с 2015 по 2020 год ознаменовался для российского рынка платежных карт не просто ростом, а настоящим прорывом, как по объему эмиссии, так и по стоимости совершаемых операций. Этот тренд продолжился и в последующие годы, приведя к кардинальному изменению структуры платежей.

Ключевые показатели, свидетельствующие о масштабе изменений:

• Доля безналичных операций: По данным Центрального Банка РФ, к марту 2025 года доля безналичных операций в России достигла почти 86% от всех платежей в стране. Это впечатляющий показатель, если вспомнить, что всего десять лет назад, в 2015 году, он составлял лишь 31%. Такой скачок подчеркивает глубокую цифровизацию экономики и изменение потребительских привычек.
• Количество эмитированных карт: К 2021 году количество эмитированных банковских карт в России достигло 953,2 млн единиц. Для сравнения, в 2013 году этот показатель составлял всего 257,1 млн единиц. То есть, за восемь лет количество выпущенных карт выросло в 3,7 раза. Это говорит о практически полном охвате населения банковскими услугами и мультикарточности – наличии нескольких карт у одного человека.
• Изменение структуры операций:
  • Сокращение снятия наличных: За период с 2013 по 2021 год операции по снятию наличных сократились на 49%. Это прямой результат роста популярности безналичных платежей и развития инфраструктуры для их приема.
  • Рост оплаты товаров и услуг: В то же время, операции по оплате товаров и услуг за тот же период выросли в 4,1 раза. Это ключевой индикатор перехода от наличной к безналичной экономике.

По итогам первого полугодия 2025 года тенденция к росту безналичных платежей продолжилась, и их доля в розничном обороте достигла 87,5%. Эти цифры наглядно демонстрируют, что Россия является одним из мировых лидеров по темпам внедрения и использования безналичных расчетов.

Таблица 1. Динамика безналичных платежей в России (2015-2025 гг.)

Год/Период	Доля безналичных операций в общем объеме платежей (%)
2015	31
2020	~70
2021	>70
Март 2025	~86
I полугодие 2025	87,5

Источник: Центральный Банк РФ, данные за соответствующие годы.

Такое стремительное развитие стало возможным благодаря комплексному подходу, включающему государственную поддержку, внедрение национальных платежных систем, развитие технологической инфраструктуры и активное предложение инновационных продуктов со стороны коммерческих банков.

Национальная платежная система (НПС) и карты «Мир»: роль и влияние

В условиях глобализации и геополитических вызовов создание и развитие собственной, независимой платежной системы стало стратегическим приоритетом для Российской Федерации. Ответ на этот вызов был дан в 2014 году с учреждением Национальной системы платежных карт (НСПК) Банком России. Это решение оказалось дальновидным, обеспечив суверенитет и устойчивость российской финансовой системы.

НСПК стала фундаментом для двух ключевых национальных платежных инструментов:

1. Платежные карты «Мир»: Запущенные в 2015 году, они быстро завоевали значительную долю рынка. На 1 января 2025 года было выпущено 400,6 млн карт «Мир», что свидетельствует о их повсеместном распространении. Карты «Мир» имеют особый статус: они обязательны для использования пенсионерами, государственными служащими, работниками бюджетной сферы и всеми получателями бюджетных выплат. Это обеспечило стабильный канал их распространения и использования. К 2021 году карты «Мир» уже заняли лидирующую долю на российском рынке, опередив даже таких международных гигантов, как Mastercard и Visa, достигнув порядка 42% рынка. Важно отметить, что через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем, что гарантирует стабильность и независимость расчетов внутри страны.
2. Система быстрых платежей (СБП): Запущенная в 2019 году, СБП стала настоящим прорывом в сфере мгновенных переводов и платежей. Она позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки и услуги ЖКХ. На 1 октября 2025 года в СБП участвуют 224 банка, а общий объем совершенных операций достиг колоссальных 37,9 млрд на общую сумму 194,2 трлн рублей. К концу 2024 года семь из десяти россиян активно использовали СБП для переводов, а пять из десяти – для оплаты товаров и услуг. Этот показатель демонстрирует не только удобство и скорость системы, но и ее глубокую интеграцию в повседневную жизнь россиян.

Таблица 2. Ключевые показатели развития НСПК и СБП (на 01.01.2025/01.10.2025)

Показатель	Значение
Количество выпущенных карт «Мир»	400,6 млн
Доля карт «Мир» на рынке (к 2021 г.)	~42%
Количество банков-участников СБП	224
Объем операций в СБП (трлн руб.)	194,2 (к 01.10.2025)
Количество операций в СБП (млрд)	37,9 (к 01.10.2025)
Доля россиян, использующих СБП для переводов (к концу 2024 г.)	70%
Доля россиян, использующих СБП для оплаты товаров (к концу 2024 г.)	50%

Источник: Банк России, НСПК.

Роль НПС и карт «Мир» в обеспечении финансовой безопасности и стимулировании безналичных расчетов трудно переоценить. Они стали основой для дальнейшего развития цифровых платежей и задали новый вектор для коммерческих банков, которые теперь активно интегрируют эти инструменты в свои продукты и сервисы.

Инновационные продукты и технологии: цифровые карты, СБП, NFC и QR-платежи

Появление и стремительное развитие инновационных технологий кардинально изменили ландшафт карточных операций. Сегодня банки предлагают не просто пластиковые карты, а целую экосистему цифровых решений, которая повышает удобство, безопасность и доступность финансовых услуг.

Цифровые и виртуальные карты:
Наряду с традиционными физическими картами, современные банки активно развивают выпуск электронных карт, которые существуют исключительно в цифровом формате. Среди них выделяются:

• Виртуальные карты: По сути, это набор реквизитов (номер, срок действия, CVV), не имеющий физического носителя. Они идеально подходят для безопасных онлайн-платежей, поскольку их невозможно потерять, а при необходимости их можно легко заблокировать или перевыпустить. Примером успешного сервиса, массово выпускающего виртуальные карты, является ЮMoney (ранее Яндекс.Деньги), который к маю 2020 года эмитировал более 19 миллионов таких карт, демонстрируя высокий спрос на этот продукт.
• Цифровые карты: Представляют собой более продвинутую версию виртуальных карт. Они также имеют все необходимые реквизиты, но, благодаря интеграции с технологиями NFC и QR-кодов, их функционал распространяется не только на интернет, но и на офлайн-пространство. Клиент может «привязать» цифровую карту к своему смартфону или смарт-часам и использовать их для бесконтактной оплаты в магазинах, ресторанах и даже для снятия наличных в банкоматах с поддержкой NFC.

Преимущества цифровых карт многообразны:

1. Быстрое оформление онлайн: Отсутствие необходимости физического выпуска позволяет оформить карту за считанные минуты через мобильное приложение.
2. Повышенная безопасность: Невозможность физической потери, доступность реквизитов только владельцу, а также защита биометрическими данными или паролем смартфона значительно снижают риски мошенничества.
3. Удобство и доступность: Карта всегда «под рукой» в смартфоне, нет необходимости носить с собой физический пластик.
4. Экономия и экологичность: Отказ от пластика сокращает производственные затраты для банков и уменьшает экологический след.

Система быстрых платежей (СБП), NFC и QR-платежи:
Эти технологии стали катализаторами изменений в платежной индустрии, предлагая альтернативы традиционным карточным транзакциям:

• Система быстрых платежей (СБП): Как уже отмечалось, СБП, запущенная в 2019 году, позволяет мгновенно переводить деньги и оплачивать товары/услуги по номеру мобильного телефона или QR-коду. Ее массовое распространение (37,9 млрд операций на 194,2 трлн рублей к 1 октября 2025 года с участием 224 банков) свидетельствует о ее огромной популярности и значимости.
• NFC (Near Field Communication): Технология бесконтактной передачи данных на короткие расстояния, позволяющая совершать платежи одним касанием смартфона или карты к терминалу.
• QR-коды: Быстрое сканирование QR-кода камерой смартфона для инициации платежа. Эта технология набирает обороты, особенно в условиях, когда не все устройства поддерживают NFC или когда необходимо совершить платеж без физической карты.

Влияние пандемии COVID-19 на развитие бесконтактных платежей:
Период пандемии ускорил процессы цифровизации и внедрения бесконтактных платежей по всему миру, и Россия не стала исключением. В 2020 году доля безналичных платежей в России достигла около 70%, при этом, по оценкам, вклад пандемии в этот рост составил около 3 процентных пунктов. В период с января по май 2020 года число бесконтактных платежей смартфонами выросло примерно на треть по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, а их оборот увеличился на четверть. Это подчеркивает, как внешние факторы могут резко ускорять технологические и потребительские изменения.

Инновации в карточных операциях не только повышают удобство и безопасность для клиентов, но и открывают перед банками новые возможности для развития бизнеса, снижения издержек и укрепления позиций на конкурентном рынке.

Прогноз развития рынка: снижение доли карточных платежей и рост альтернативных каналов

Несмотря на впечатляющий рост и доминирование пластиковых карт в последние годы, рынок находится на пороге нового, переломного этапа. Аналитики прогнозируют, что в ближайшие годы доля традиционных карточных платежей начнет снижаться, уступая место альтернативным, более гибким и технологичным каналам.

Согласно прогнозам, уже в 2025 году доля карточных платежей в общем объеме безналичных транзакций составит 58%, а в 2026 году снизится до 53%. Это станет историческим моментом, когда объем транзакций, осуществляемых с помощью пластиковых карт, впервые продемонстрирует устойчивое снижение в пользу новых платежных инструментов.

Почему происходит этот переломный момент?

1. Развитие Системы быстрых платежей (СБП): Как уже было отмечено, СБП демонстрирует экспоненциальный рост, предлагая мгновенные, удобные и часто более выгодные (из-за низких комиссий для продавцов) способы оплаты. Высокая проникновение СБП среди населения делает ее серьезным конкурентом традиционным картам.
2. QR-платежи: Оплата по QR-коду становится все более популярной, особенно в малом и среднем бизнесе, а также в сегменте услуг, где установка POS-терминалов может быть нецелесообразной. Простота использования и низкая стоимость эквайринга привлекают как продавцов, так и покупателей.
3. Биометрические платежи: Внедрение технологий биометрической идентификации (оплата по лицу, отпечатку пальца) в терминалы и банкоматы открывает новые горизонты для безкарточных платежей, предлагая максимальное удобство и безопасность.
4. Цифровые финансовые активы и цифровой рубль: В перспективе, развитие цифрового рубля и других цифровых финансовых активов может еще больше диверсифицировать платежный ландшафт, предлагая новые формы безналичных расчетов, которые потенциально могут конкурировать с карточными транзакциями.
5. Мобильные платежи: Привязка карт к мобильным устройствам (Apple Pay, Google Pay, Mir Pay) уже показала свою эффективность, но при этом сами карты становятся менее «видимыми» для пользователя, уступая место смартфону как основному платежному инструменту.

Таблица 3. Прогноз доли карточных платежей в России (2025-2026 гг.)

Год	Прогнозируемая доля карточных платежей (%)
2025	58
2026	53

Источник: «Банковские карты в России уступают место альтернативным платежам / «Компания»»

Для коммерческих банков этот прогноз означает необходимость пересмотра своих стратегий. Вместо того чтобы фокусироваться исключительно на эмиссии и эквайринге традиционных пластиковых карт, банкам придется активно инвестировать в развитие альтернативных платежных каналов, интегрировать их в свои экосистемы и предлагать клиентам бесшовный переход между различными способами оплаты. Те банки, которые смогут оперативно адаптироваться к этим изменениям, останутся лидерами рынка, предлагая клиентам наиболее актуальные и востребованные платежные решения.

Глава 3. Риски и нормативно-правовое регулирование операций с пластиковыми картами

Любая высокотехнологичная и динамично развивающаяся сфера, такая как операции с пластиковыми картами, неизбежно сопряжена с определенными рисками. Понимание этих рисков, а также четкое знание регуляторной среды, призванной их минимизировать, является критически важным для обеспечения стабильности и безопасности всей платежной системы.

Виды рисков в платежных системах: кредитный, ликвидности, юридический и операционный

Платежные системы, будучи сложными многосторонними структурами, подвержены целому спектру рисков, которые могут привести к финансовым потерям, сбоям в работе или подрыву доверия участников. Комплексное управление этими рисками является одной из ключевых задач Банка России и коммерческих банков.

1. Юридический риск:
   Этот риск связан с несовершенством правовой базы, отсутствием четких законодательных актов или неверным их применением. В контексте платежных систем юридический риск проявляется в:
   • Отсутствии прочной правовой основы: Неопределенность в отношении прав и обязанностей участников, отсутствие законодательного закрепления сроков окончательных расчетов.
   • Недостаточное регулирование электронных платежей: Быстрое развитие технологий часто опережает законодательство, создава�� «серые зоны» для электронных средств платежа, их правового признания и регулирования.
   • Риск правовых споров: Нечеткость формулировок может привести к многочисленным судебным разбирательствам между участниками, что вызывает задержки в расчетах и дополнительные издержки.
2. Кредитный риск:
   Кредитный риск в платежной системе — это вероятность возникновения убытков в случае неспособности одного из участников системы выполнить свои финансовые обязательства. Он возникает, когда банк-плательщик осуществляет перевод средств получателю, не имея достаточного покрытия от другого банка или в случае неплатежеспособности одного из участников. Примеры:
   • Риск невозврата средств: Если банк-отправитель перевел средства, а банк-получатель оказывается неплатежеспособным, банк-отправитель может понести убытки.
   • Эффект домино: Неспособность одного участника системы выполнить свои обязательства может вызвать цепную реакцию, приводя к неплатежеспособности других участников (системный риск).
3. Риск ликвидности:
   Этот риск возникает, когда у центрального платежного клирингового контрагента или у участников платежной системы не хватает достаточных денежных средств для своевременного выполнения своих обязательств, хотя в перспективе они могут быть платежеспособными. Последствия:
   • Задержки в расчетах: Отсутствие средств для своевременного клиринга и расчетов может привести к задержкам в получении средств клиентами и торговцами.
   • Потеря доверия: Постоянные задержки могут подорвать доверие к платежной системе и банкам-участникам.
   • Дополнительные затраты: Банку может потребоваться привлечение дорогостоящих краткосрочных займов для покрытия дефицита ликвидности.
4. Операционный риск:
   Операционный риск связан с возможностью убытков из-за неадекватных или неэффективных внутренних процессов, систем, человеческого фактора или внешних событий. В платежных системах он проявляется в:
   • Технические сбои: Ошибки в программном обеспечении, отказ оборудования (банкоматов, POS-терминалов, серверов), перебои в электроснабжении или связи.
   • Ошибки персонала: Некорректное использование систем, халатность, несанкционированный доступ, человеческие ошибки при обработке транзакций.
   • Нарушения правил и законов: Несоблюдение внутренних процедур, регуляторных требований.
   • Внешние события: Стихийные бедствия, атаки хакеров, вирусы, киберпреступность.
   • Затяжные перебои: Длительные сбои в расчетах могут парализовать экономическую деятельность, вызвать цепную реакцию и даже иметь международные последствия.

Эффективное управление этими рисками требует комплексного подхода, включающего как разработку надежных систем и процедур, так и четкое нормативно-правовое регулирование и постоянный мониторинг со стороны регулятора.

Мошенничество с пластиковыми картами: актуальные схемы и статистика

Мошенничество с пластиковыми картами является одной из наиболее острых проблем для банков и их клиентов, постоянно эволюционируя и адаптируясь к новым технологиям и мерам защиты. Статистика последних лет демонстрирует тревожный рост объемов хищений.

Шокирующая статистика и динамика:

• В 2024 году количество мошеннических операций с использованием платежных карт достигло 821,87 тыс., что является самым высоким показателем среди всех типов операций без добровольного согласия клиентов.
• Общая сумма операций без добровольного согласия клиентов в 2024 году составила 27,5 млрд рублей, что в 1,74 раза больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей).
• При этом банки в 2024 году смогли вернуть клиентам лишь 9,9% (2,7 млрд рублей) от всего объема украденных средств, тогда как в 2023 году этот показатель составлял 8,7% (1,4 млрд рублей). Это говорит о том, что, несмотря на усилия банков, доля возврата остается крайне низкой.
• В 2023 году кибермошенники успешно довели до конца около 1 миллиона операций, похитив 15,8 миллиарда рублей. При этом, важно отметить, что банки смогли предотвратить хищение колоссальных 5,8 триллиона рублей, что свидетельствует об эффективности антифрод-систем.

Эволюция мошенничества и переход на новые каналы:
Банк России активно борется с мошенниками, в 2024 году было направлено операторам связи 171 977 номеров телефонов, используемых для хищения средств. Однако мошенники демонстрируют высокую адаптивность:

• В I квартале 2024 года Банк России инициировал блокировку 48 626 мошеннических номеров, что в два раза меньше, чем за аналогичный период предыдущего года. Это связано с тем, что злоумышленники активно переходят на использование мессенджеров для связи с потенциальными жертвами, что усложняет их отслеживание и блокировку.

Типичные схемы мошенничества:
Мошенники используют широкий арсенал техник, включая как физические манипуляции, так и сложные приемы социальной инженерии:

1. Физические методы:
   • Скимминг: Копирование данных магнитной полосы карты с помощью специальных накладок на банкоматы или POS-терминалы.
   • «Ливанская петля»: Установка специального устройства в картоприемник банкомата, которое не позволяет карте выйти обратно, вынуждая жертву уйти, оставив карту. Мошенники затем забирают ее.
   • Фальшивые банкоматы/ПИН-ПАДы: Установка поддельных устройств, которые считывают данные карты и ПИН-код.
   • Кража/потеря карты: Использование карты с предварительным знанием ПИН-кода, полученного недобросовестным путем.
   • Ограбления: Физическое нападение на держателей карт после снятия наличных.
2. Дистанционные методы (социальная инженерия и фишинг):
   • СМС- и e-mail-рассылки: Сообщения о «блокировке карты», «подозрительной активности» или «выигрыше», содержащие ссылки на фишинговые сайты. На этих сайтах жертва вводит свои данные (номер карты, срок действия, CVV-код, ПИН-код, логин/пароль от интернет-банка), которые затем используются мошенниками.
   • Телефонные звонки («вишинг»): Мошенники представляются сотрудниками банка, правоохранительных органов или служб безопасности, убеждая жертву совершить определенные действия (перевести деньги на «безопасный счет», сообщить реквизиты карты или коды из СМС) под различными предлогами (подозрение на мошенничество, оформление кредита, отмена несанкционированной операции).
   • Мошенничество в интернет-магазинах: Создание фальшивых сайтов, запрашивающих избыточные данные (ПИН-код), предложение установки приложений удаленного доступа или заманивание в фейковые магазины с целью получения данных.

Меры противодействия и рекомендации по безопасности:

• Стандарты безопасности: Платежные системы и Банк России обязывают банки и торгово-сервисные организации соблюдать стандарты безопасности, такие как PCI DSS.
• Рекомендации Банка России: Кредитным организациям рекомендовано временно останавливать дистанционный доступ к управлению счетом при выявлении нетипичных операций.
• Правила для клиентов:
  • Никогда не сообщать ПИН-код и CVV/CVC код третьим лицам.
  • Хранить ПИН-код отдельно от карты и в неявном виде.
  • Не передавать карту третьим лицам.
  • Расписываться на оборотной стороне карты.
  • Использовать виртуальную карту для интернет-покупок.
  • Быть предельно внимательным к подозрительным звонкам, СМС и сайтам.

Борьба с мошенничеством требует постоянного совершенствования технологий защиты, повышения финансовой грамотности населения и тесного взаимодействия между банками, регуляторами и правоохранительными органами.

Нормативно-правовое регулирование операций с пластиковыми картами

Надежное и эффективное функционирование любой финансовой системы невозможно без четкой и всеобъемлющей нормативно-правовой базы. В Российской Федерации основополагающим документом, регулирующим сферу платежных систем, является Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – ФЗ № 161-ФЗ). Этот закон заложил правовые и организационные основы для всей национальной платежной системы и стал краеугольным камнем для регулирования операций с пластиковыми картами.

Ключевые аспекты регулирования по ФЗ № 161-ФЗ:

1. Определение национальной платежной системы (НПС): Закон четко определяет НПС как совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, иностранных поставщиков платежных услуг и их взаимодействий.
2. Регулирование платежных услуг: Закон устанавливает порядок оказания платежных услуг, включая правила осуществления переводов денежных средств, использования электронных средств платежа (к которым относятся и пластиковые карты), а также требования к участникам платежных систем.
3. Роль Банка России: Центральный банк Российской Федерации наделен статусом главного надзирательного и правоустанавливающего органа национальной платежной системы. В его компетенцию входит:
   • Создание нормативной базы: Банк России принимает нормативные акты, детализирующие положения ФЗ № 161-ФЗ, устанавливает требования и ограничения для финансовых организаций в сфере платежных систем.
   • Надзор и наблюдение: Осуществляет контроль за соблюдением законодательства и правил функционирования платежных систем, обеспечивая их устойчивость и бесперебойность.
   • Формирование требований к безопасности: Устанавливает требования к обеспечению информационной безопасности при осуществлении переводов денежных средств.
4. Требования к операторам платежных систем: Закон обязывает операторов платежных систем:
   • Устанавливать правила платежной системы: Эти правила должны быть прозрачными, публично доступными (включая тарифы) и обеспечивать равный доступ участников к услугам платежной системы.
   • Контролировать соблюдение правил: Оператор несет ответственность за надлежащее функционирование системы и соблюдение ее правил всеми участниками.
   • Обеспечивать бесперебойность и надежность: Оператор должен принимать меры для предотвращения сбоев и оперативного устранения их последствий.
5. Электронные средства платежа (ЭСП): Пластиковые карты рассматриваются в рамках закона как один из видов электронных средств платежа. ФЗ № 161-ФЗ регулирует порядок их использования, в том числе дистанционного, а также устанавливает ответственность сторон при несанкционированных операциях.
6. Платформа цифрового рубля: С учетом развития цифровых финансовых технологий, ФЗ № 161-ФЗ был дополнен положениями, устанавливающими требования к организации и обеспечению функционирования платформы цифрового рубля и договору счета цифрового рубля. Это демонстрирует адаптивность законодательства к новым реалиям финансового рынка.

Значение ФЗ № 161-ФЗ:
Этот закон обеспечивает единое правовое поле для всех участников платежной системы, способствует развитию безналичных расчетов, защищает права потребителей финансовых услуг и укрепляет финансовый суверенитет страны, что особенно важно в условиях современных геополитических и экономических вызовов. Постоянное совершенствование и актуализация нормативно-правовой базы позволяет системе адекватно реагировать на появление новых технологий и схем мошенничества, обеспечивая ее стабильное и безопасное функционирование.

Глава 4. Стратегии коммерческих банков и оценка эффективности операций с пластиковыми картами

В условиях высокой конкуренции и стремительных технологических изменений коммерческие банки вынуждены постоянно совершенствовать свои стратегии в области карточного бизнеса. Привлечение и удержание клиентов, а также обеспечение эффективности операций требуют гибкости и умения адаптироваться как к рыночным тенденциям, так и к новым регуляторным требованиям.

Влияние регуляторных инициатив на стратегии банков

Российская банковская система находится под постоянным вниманием регулятора, и Банк России, совместно с Правительством РФ, активно внедряет инициативы, направленные на повышение безопасности, снижение рисков и борьбу с финансовым мошенничеством. Эти меры оказывают непосредственное влияние на операционную деятельность и стратегическое планирование коммерческих банков.

1. Ограничение количества банковских карт на одного человека:
   В октябре 2025 года Правительство РФ и Банк России активно обсуждают инициативу, которая может ограничить количество банковских карт на одного человека до 20 суммарно во всех банках и до 5 в одном банке. Эта мера направлена на:
   • Борьбу с кибермошенничеством: Большое количество карт, особенно на подставных лиц (так называемых «дропперов»), активно используется в мошеннических схемах для обналичивания похищенных средств. Ограничение затруднит такие операции.
   • Противодействие легализации доходов: Уменьшение числа «серых» карт поможет бороться с отмыванием денег, полученных преступным путем.

   Влияние на банки: Банкам придется пересмотреть свои процессы выдачи карт, возможно, внедрить дополнительные проверки клиентов, ужесточить риск-скоринг. Это может привести к снижению объемов эмиссии, но повысит ее качество и безопасность. Стратегии будут смещены в сторону удержания существующих клиентов и повышения активности по уже выданным картам, а не только на привлечение новых.

2. Период «охлаждения» для кредитных карт с сентября 2025 года:
   С 1 сентября 2025 года вступил в силу «период охлаждения» для сумм по кредитным картам свыше 50 тыс. рублей. Это означает, что заемщик обязан ждать четыре часа после подписания договора, прежде чем получить значительную сумму кредита.

   Влияние на банки:

   • Снижение объемов выдачи: В сентябре 2025 года средний лимит по выданным кредитным картам упал до 109 тыс. рублей против 149 тыс. рублей в августе, что стало минимальным значением с апреля 2024 года, отражая снижение на 27% (или 40 тыс. рублей) за месяц. Объем выдачи кредитных карт в целом сократился на 35%. Это связано с тем, что банки стали более осторожны, а период ожидания может отпугивать некоторых заемщиков.
   • Изменение риск-политики: Банки вынуждены ужесточать требования к качеству кредитных портфелей, а также учитывать «эффект отложенного риска» после рекордных выдач кредитов в 2023–2024 годах.
   • Активность банков-маркетплейсов: На снижение среднего лимита повлияла также активность таких новых игроков, как Озон Банк и Яндекс Банк. Являясь дочерними структурами маркетплейсов, они, как правило, выдают кредитные карты с относительно небольшим лимитом, что в среднем снижает показатель по рынку.

   Стратегии банков: Пересмотр условий по кредитным картам, акцент на прозрачность и ответственность заемщика, развитие альтернативных кредитных продуктов с более строгим контролем рисков.

3. Ужесточение правил денежных переводов:
   Законодательство по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, постоянно ужесточается. Это привело к участившимся блокировкам карт за большое количество подозрительных операций.

   Влияние на банки: Необходимость усиления мониторинга транзакций, внедрение более сложных алгоритмов выявления подозрительной активности, а также активное взаимодействие с клиентами для разъяснения причин блокировок.

   Стратегии банков: Фокус на комплаенс, обучение персонала, автоматизация процессов по борьбе с отмыванием денег, повышение прозрачности операций для клиентов.

Все эти регуляторные инициативы требуют от российских банков оперативной и гибкой реакции. Стратегии коммерческих банков смещаются в сторону повышения безопасности, качества обслуживания и соответствия регуляторным требованиям, что в долгосрочной перспективе должно укрепить стабильность всей финансовой системы.

Стратегии привлечения и удержания клиентов через карточные продукты

В условиях меняющегося рынка и усиления конкуренции коммерческие банки разрабатывают многогранные стратегии для привлечения новых клиентов и удержания уже существующих, используя карточные продукты как ключевой элемент своего предложения.

1. Активное развитие цифровых и виртуальных карт:
   Это одна из наиболее эффективных стратегий, которая напрямую отвечает современным потребностям клиентов. Банки используют преимущества цифровых карт:
   • Быстрое оформление онлайн: Возможность получить цифровую карту за несколько минут через мобильное приложение устраняет барьеры, связанные с посещением офиса или ожиданием доставки физического пластика.
   • Повышение безопасности: Цифровые карты воспринимаются как более безопасные для онлайн-покупок, так как их реквизиты сложнее скомпрометировать. Банки подчеркивают это в своих маркетинговых кампаниях.
   • Удобство и гибкость: Интеграция с мобильными платежными сервисами (Mir Pay, SberPay, Tinkoff Pay и др.) и возможность использования QR-кодов для оплаты делают цифровые карты максимально удобными для повседневного использования.
   • Экологический аспект: Продвижение цифровых карт как «зеленой» альтернативы пластику также может быть частью стратегии привлечения социально ответственных клиентов.

   Пример: Успех таких сервисов, как ЮMoney, выпустивших более 19 миллионов виртуальных карт, демонстрирует высокий спрос на этот тип продукта.

2. Широкое внедрение и популяризация СБП и QR-платежей:
   С учетом прогнозируемого снижения доли традиционных карточных платежей, активное развитие альтернативных каналов становится не просто желаемым, а необходимым стратегическим направлением:
   • Конкуренция с традиционными картами: Банки понимают, что СБП и QR-платежи активно отвоевывают долю рынка. Поэтому они интегрируют эти методы в свои мобильные приложения, обеспечивая клиентам бесшовный переход между различными способами оплаты.
   • Привлечение новых сегментов: СБП удобна для мелких переводов и оплаты в малом бизнесе, где традиционный эквайринг может быть слишком дорог. Банки, предлагая удобные СБП-сервисы, могут привлекать этих клиентов.
   • Снижение издержек: Для банков комиссии по СБП зачастую ниже, чем по операциям с международными платежными системами, что делает этот канал более выгодным.
   • Удобство для клиентов: Активное продвижение оплаты по QR-кодам и через СБП через рекламу, бонусы и партнерские программы.
3. Персонализация предложений и программ лояльности:
   Банки используют данные о транзакционной активности клиентов для создания индивидуальных предложений:
   • Целевой кэшбэк: Предложение повышенного кэшбэка в категориях, которыми клиент пользуется чаще всего.
   • Индивидуальные скидки: Партнерские программы, предлагающие скидки в магазинах и сервисах, соответствующих интересам клиента.
   • Проактивная коммуникация: Информирование клиентов о новых продуктах и услугах, которые могут быть им интересны, на основе их финансового поведения.
4. Фокус на комплексное обслуживание:
   Карточные продукты позиционируются не как отдельная услуга, а как часть целостной экосистемы банка. Банки стремятся, чтобы карта была центром финансовых операций клиента, привязывая к ней кредиты, депозиты, инвестиционные продукты, страхование и другие сервисы. Это повышает «стоимость» клиента для банка и затрудняет его уход к конкурентам.

Таким образом, коммерческие банки, с одной стороны, активно развивают цифровые технологии, чтобы сделать карточные операции максимально удобными и безопасными, а с другой — адаптируются к новой реальности, где альтернативные платежные каналы начинают доминировать, интегрируя их в свои стратегии.

Финансовые и нефинансовые показатели оценки эффективности карточных операций

Для всесторонней оценки эффективности операций с пластиковыми картами коммерческие банки используют комплекс финансовых и нефинансовых показателей. Эти метрики позволяют не только отслеживать текущее состояние бизнеса, но и выявлять проблемные зоны, а также корректировать стратегические планы.

Ключевые финансовые показатели:

1. Доходы от комиссий:
   • Эмиссионные доходы: Комиссии за выпуск и обслуживание карт (годовое обслуживание), SMS-информирование, снятие наличных в сторонних банкоматах.
   • Эквайринговые доходы: Комиссии, взимаемые с торгово-сервисных предприятий за обработку безналичных платежей.
   • Интерчейндж (Interchange fee): Доход банка-эмитента, получаемый от банка-эквайера за каждую транзакцию.
2. Процентные доходы по кредитным картам: Доходы от процентов, начисляемых на использованный кредитный лимит, а также штрафы за просрочку.
3. Чистая процентная маржа (NIM) по карточному портфелю: Разница между процентными доходами и расходами по карточным продуктам, скорректированная на риски.
4. Cost-to-income ratio (CIR) для карточного бизнеса: Отношение операционных расходов на карточный бизнес к доходам, отражает эффективность управления издержками.
5. Прибыль от карточного бизнеса: Общая прибыль, генерируемая всеми операциями с пластиковыми картами.
6. Средний лимит по выданным кредитным картам: Важный показатель, отражающий риск-политику банка и платежеспособность клиентов. Его динамика может сигнализировать об изменении рыночных условий или стратегий.

Ключевые нефинансовые показатели:

1. Количество эмитированных карт: Общее число выпущенных карт (дебетовых, кредитных, виртуальных).
2. Количество активных карт: Число карт, по которым была совершена хотя бы одна операция за определенный период. Этот показатель более точно отражает реальное использование карт.
3. Объем транзакций (покупки, снятие наличных, переводы): Общая сумма и количество операций, совершаемых по картам.
4. Средний чек: Средняя сумма одной транзакции, может указывать на изменение потребительского поведения.
5. Доля безналичных операций: Процент операций по оплате товаров и услуг от общего объема транзакций по картам.
6. Уровень мошенничества: Количество и объем мошеннических операций. Показатель отражает эффективность антифрод-систем и уровень безопасности.
7. Количество клиентов, использующих цифровые сервисы: Число пользователей мобильного банка, интернет-банка, СБП, цифровых карт. Отражает степень цифровизации клиентской базы.
8. Индекс лояльности клиентов (NPS): Оценка удовлетворенности клиентов карточными продуктами и услугами.
9. Время отклика на запросы клиентов: Скорость обработки обращений, связанных с картами.

Анализ эффективности операций с пластиковыми картами (на примере обобщенной модели или конкретного банка)

Для демонстрации применимости вышеуказанных показателей рассмотрим гипотетический «Метробанк», анализируя динамику его карточного портфеля и операционной эффективности.

Предположим, «Метробанк» активно развивал кредитный карточный бизнес в 2023-2024 годах. Однако, как и в целом по рынку, в сентябре 2025 года банк столкнулся с резким падением среднего лимита по выданным кредитным картам.

Исходные данные для анализа (гипотетический «Метробанк»):

Показатель	Август 2025 года	Сентябрь 2025 года	Изменение (%)
Средний лимит по выданным кредитным картам (тыс. руб.)	149	109	-26,8%
Объем выдачи кредитных карт (штук)	100 000	65 000	-35%
Доход от комиссий по кредитным картам (млн руб.)	150	100	-33,3%

Факторный анализ снижения среднего лимита по кредитным картам (метод цепных подстановок):

Чтобы понять, что именно привело к снижению среднего лимита, мы можем провести факторный анализ, рассматривая влияние внешних и внутренних факторов. Однако, поскольку у нас нет детальных данных по каждому фактору (таких как доля выдач банками-маркетплейсами или изменение среднего лимита у других сегментов банков), мы можем проанализировать наблюдаемые тенденции и их вероятные причины.

Метод цепных подстановок здесь не совсем применим в классическом виде, так как у нас нет формулы, связывающей средний лимит с четко измеряемыми факторами, которые можно было бы поочередно заменять. Вместо этого мы проведем качественный факторный анализ, опираясь на внешние данные и логические выводы.

1. Влияние активности банков-маркетплейсов:
   • Как упоминалось, на рынке присутствуют новые игроки, такие как Озон Банк и Яндекс Банк, которые активно выдают кредитные карты, но, как правило, с небольшими лимитами. Если «Метробанк» начал активно конкурировать в этом сегменте или увеличил свою долю в общих выдачах, это могло снизить его собственный средний лимит. Например, если «Метробанк» сам является частью экосистемы маркетплейса или активно сотрудничает с ними.
   • Гипотетический пример: Если в портфеле «Метробанка» увеличилась доля кредитных карт с лимитом 50-70 тыс. рублей (характерных для банков-маркетплейсов), это могло сместить средний показатель вниз.
2. Ужесточение требований Банка России и «период охлаждения»:
   • Снижение общего объема выдачи кредитных карт на 35% и падение среднего лимита на 26,8% напрямую коррелируют с введением «периода охлаждения» с 1 сентября 2025 года. Эта мера заставила банки быть более осмотрительными и снизить аппетиты к риску, особенно после «эффекта отложенного риска» после рекордных выдач в предыдущие годы.
   • Расчетное влияние: Допустим, без «периода охлаждения» средний лимит мог бы остаться на уровне августа (149 тыс. руб.). Фактическое снижение на 40 тыс. руб. (149 — 109) можно в значительной степени отнести к регуляторным изменениям и реакции банков на них.
3. Изменение риск-аппетита самого «Метробанка»:
   • Внутренняя политика банка могла быть пересмотрена в сторону более консервативной выдачи кредитов. Возможно, «Метробанк» стал более тщательно проверять заемщиков, повысил требования к их кредитному рейтингу или снизил предлагаемые лимиты для новых клиентов.

Выводы для «Метробанка»:

• Резкое снижение среднего лимита и объема выдачи кредитных карт является отражением общенациональных тенденций, вызванных ужесточением регуляторной политики и появлением новых игроков.
• «Метробанку» необходимо пересмотреть свою стратегию в кредитном карточном бизнесе, сосредоточившись на:
  • Улучшении качества кредитного портфеля: Привлечение более надежных заемщиков с более высокими лимитами.
  • Диверсификации доходов: Уменьшение зависимости от кредитных карт и развитие других карточных продуктов (дебетовые карты, цифровые карты, эквайринг).
  • Оптимизации затрат: Снижение операционных расходов на поддержание карточного бизнеса.

Методики оценки влияния на прибыль банка:
Для оценки влияния на прибыль, «Метробанк» может использовать следующие подходы:

1. Сравнительный анализ: Сопоставление динамики доходов и расходов карточного бизнеса с аналогичными показателями по другим продуктам или с конкурентами.
2. Анализ P&L (Profit & Loss) по продукту: Разделение всех доходов и расходов банка по продуктам, чтобы точно определить прибыльность карточного бизнеса.
3. Customer Lifetime Value (CLV): Оценка пожизненной ценности клиента, использующего карточные продукты, с учетом его доходов от комиссий, процентных платежей и расходов на обслуживание.
4. Сценарное моделирование: Прогнозирование прибыльности карточного бизнеса при различных сценариях развития рынка и регуляторной среды (например, при дальнейшем снижении среднего чека или росте популярности СБП).
5. Экономическая добавленная стоимость (EVA): Анализ того, насколько карточный бизнес создает ценность для акционеров банка, превышая стоимость капитала.

Эффективная оценка и анализ этих показателей позволяют «Метробанку» не только реагировать на текущие изменения, но и проактивно формировать стратегии, обеспечивающие устойчивый рост и прибыльность в долгосрочной перспективе. Банкам и организациям в целом жизненно важно адаптироваться к новым условиям рынка, расширяя спектр услуг в цифровой сфере для создания более удобных и комфортных условий взаимодействия с клиентами.

Глава 5. Рекомендации по повышению эффективности операций с пластиковыми картами и улучшению комплексного обслуживания клиентов

Современный банковский рынок пластиковых карт находится в состоянии непрерывной трансформации. Чтобы не просто выжить, но и процветать в этой динамичной среде, коммерческим банкам необходимо внедрять инновационные подходы и стратегии. Ниже представлены конкретные рекомендации, направленные на повышение эффективности карточных операций и улучшение комплексного обслуживания клиентов.

Развитие цифровых продуктов и альтернативных платежных каналов

Очевидным трендом является переход к цифровым платежам. Коммерческим банкам следует сделать это направление приоритетным:

1. Активное развитие и продвижение цифровых и виртуальных карт:
   • Упрощение процесса оформления: Сделать процесс выпуска виртуальных и цифровых карт максимально быстрым и интуитивно понятным через мобильные приложения и интернет-банкинг (выпуск карты за 1-2 минуты).
   • Расширение функционала: Интегрировать цифровые карты со всеми ключевыми сервисами банка (СБП, программы лояльности, оплата ЖКХ, переводы), предоставив клиентам полный контроль над картой (установка лимитов, блокировка/разблокировка, просмотр реквизитов) в одном приложении.
   • Целевые маркетинговые кампании: Продвигать преимущества цифровых карт, акцентируя внимание на скорости оформления, безопасности (невозможность физической потери, защита биометрией) и удобстве использования в повседневной жизни (NFC, QR-платежи).
   • Обучение клиентов: Проводить обучающие вебинары и создавать видеоинструкции по использованию цифровых карт и их привязке к мобильным устройствам.
2. Широкое внедрение и популяризация оплаты по QR-кодам и через Систему быстрых платежей (СБП):
   • Интеграция СБП в мобильное приложение: Обеспечить максимально удобный и быстрый доступ к переводам и оплате по СБП прямо из основного банковского приложения.
   • Стимулирование использования QR-платежей: Предлагать повышенный кэшбэк или скидки при оплате по QR-коду у партнеров банка. Активно развивать партнерскую сеть.
   • Развитие B2B-сервисов СБП: Предлагать малому и среднему бизнесу простые и выгодные решения для приема платежей через СБП, что позволит увеличить количество точек приема таких платежей.
   • Информирование об экономии: Активно доносить до клиентов и продавцов информацию о низких комиссиях и мгновенных расчетах СБП как выгодной альтернативе традиционному эквайрингу.

Повышение безопасности и финансовой грамотности клиентов

На фоне роста числа мошеннических операций (до 821,87 тыс. в 2024 году на сумму 27,5 млрд рублей) вопрос безопасности становится критически важным.

1. Постоянное обновление антифрод-систем:
   • Внедрение ИИ и машинного обучения: Использовать передовые алгоритмы для выявления нетипичных транзакций в режиме реального времени.
   • Анализ поведенческих паттернов: Развивать системы, способные анализировать привычное поведение клиента и оперативно реагировать на отклонения.
   • Проактивная блокировка: При выявлении подозрительных операций мгновенно блокировать доступ к счету и связываться с клиентом, следуя рекомендациям Банка России.
2. Активное информирование клиентов о новых схемах мошенничества и обучение принципам безопасного использования карт:
   • Регулярные рассылки и уведомления: Постоянно информировать клиентов о новых мошеннических схемах через SMS, email, push-уведомления в мобильном приложении.
   • Образовательные кампании: Создавать и распространять простые и понятные памятки, видеоролики, проводить вебинары по финансовой грамотности и кибербезопасности.
   • Интерактивные инструменты: Разрабатывать в мобильном приложении интерактивные тесты и викторины для проверки знаний клиентов о безопасности.
   • Персонализированные напоминания: Напоминать о правилах безопасности в ключевых моментах (например, перед крупными онлайн-покупками).

Оптимизация тарифной политики и персонализация предложений

Привлечение и удержание клиентов во многом зависит от конкурентоспособности и гибкости тарифных планов.

1. Оптимизация тарифной политики по карточным продуктам и эквайрингу:
   • Дифференцированные тарифы: Разработать гибкую систему тарифов, учитывающую объемы транзакций, лояльность клиента и его сегмент (например, отдельные тарифы для зарплатных клиентов, предпринимателей, премиальных клиентов).
   • Конкурентоспособные комиссии по эквайрингу: Предлагать привлекательные условия для торгово-сервисных предприятий, особенно для малого и среднего бизнеса, стимулируя их к сотрудничеству.
   • Бонусы за лояльность: Предоставлять скидки на обслуживание или повышенный кэшбэк для клиентов, активно использующих карты и другие продукты банка.
2. Внедрение персонализированных предложений и продуктов, основанных на анализе клиентского поведения:
   • Использование Big Data и аналитики: Собирать и анализировать данные о транзакционной активности, предпочтениях и демографических характеристиках клиентов.
   • Создание «умных» продуктов: Разрабатывать карты с адаптивным кэшбэком, который автоматически подстраивается под категории трат клиента, или с бонусными программами, актуальными для его интересов.
   • Проактивные предложения: Предлагать клиентам целевые кредиты, депозиты или страховые продукты, основываясь на их финансовых потребностях, выявленных через анализ карточных операций. Например, клиенту, часто оплачивающему автозапчасти, можно предложить автокредит или полис КАСКО.

Адаптация к регуляторным изменениям и новым рыночным условиям

Регуляторная среда постоянно меняется, и банки должны быть готовы к быстрой адаптации.

1. Оперативная адаптация к изменяющимся требованиям Банка России и законодательства:
   • Мониторинг регуляторных изменений: Постоянно отслеживать новые федеральные законы, постановления и нормативные акты Банка России (например, по ограничению количества карт, «периоду охлаждения»).
   • Гибкие внутренние процессы: Разрабатывать внутренние регламенты и IT-системы, которые могут быть быстро адаптированы к новым требованиям.
   • Юридическая экспертиза: Проводить регулярную юридическую экспертизу всех карточных продуктов и процессов на предмет соответствия актуальному законодательству.
2. Использование новых условий (например, снижение лимитов для ��нижения рисков) для формирования более устойчивых бизнес-моделей:
   • Пересмотр риск-моделей: Учитывать новые регуляторные ограничения (например, снижение среднего лимита по кредитным картам) в риск-моделях, чтобы оптимизировать кредитный портфель.
   • Фокус на качественных заемщиках: В условиях ужесточения требований к кредитованию, сосредоточиться на привлечении клиентов с высоким кредитным рейтингом.
   • Диверсификация портфеля: Снижать зависимость от одного типа карточных продуктов (например, кредитных карт) в пользу более сбалансированного предложения, включающего дебетовые карты, цифровые сервисы и СБП.
   • Оптимизация капиталовложений: Перераспределять инвестиции от традиционных каналов в развитие цифровой инфраструктуры и инновационных платежных решений.

Реализация этих рекомендаций позволит коммерческим банкам укрепить свои позиции на рынке, повысить лояльность клиентов и обеспечить устойчивое развитие карточного бизнеса в долгосрочной перспективе, несмотря на вызовы и перемены.

Заключение

Исследование операций коммерческого банка с пластиковыми картами позволило глубоко проанализировать их сущность, динамику развития в Российской Федерации, выявить ключевые риски и рассмотреть нормативно-правовую базу, а также оценить стратегии банков и предложить рекомендации по повышению эффективности. Поставленные цели и задачи были полностью достигнуты.

В ходе работы было установлено, что пластиковые карты, пройдя путь от простого платежного инструмента до сложного цифрового продукта, стали центральным элементом комплексного обслуживания клиентов. Они не только обеспечивают удобство и скорость безналичных расчетов, но и формируют значительную часть активов и пассивов банка, оказывая прямое влияние на его ликвидность.

Анализ современного состояния рынка показал его стремительный рост и беспрецедентную цифровизацию. Доля безналичных операций в России к марту 2025 года достигла почти 86%, что является одним из самых высоких показателей в мире. Ключевую роль в этом сыграли Национальная система платежных карт (НСПК) и карта «Мир», которая к 2021 году заняла лидирующую позицию на рынке с долей около 42%. Инновационные продукты, такие как цифровые/виртуальные карты и Система быстрых платежей (СБП), демонстрируют взрывной рост, а прогноз о снижении доли традиционных карточных платежей до 53% к 2026 году свидетельствует о переломном моменте и необходимости кардинальной перестройки банковских стратегий.

Вместе с развитием технологий возрастают и риски. Мошенничество с пластиковыми картами достигло рекордных показателей – 821,87 тыс. операций на 27,5 млрд рублей в 2024 году, при этом мошенники активно переходят на использование мессенджеров. Это подчеркивает критическую важность постоянного обновления антифрод-систем и повышения финансовой грамотности населения. Нормативно-правовое регулирование, основу которого составляет Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», постоянно совершенствуется, адаптируясь к новым вызовам и обеспечивая стабильность всей системы.

Стратегии коммерческих банков демонстрируют адаптацию к новым реалиям: регуляторные инициативы, такие как обсуждаемые ограничения на количество карт и «период охлаждения» для кредитных карт, напрямую влияют на объемы выдачи и риск-политику. Банки активно развивают цифровые продукты, СБП и QR-платежи, а также применяют персонализированные предложения для привлечения и удержания клиентов. Анализ эффективности операций показал, что такие показатели, как средний лимит по кредитным картам, подвержены значительному влиянию как регуляторных изменений, так и активности новых игроков (банков-маркетплейсов).

Разработанные рекомендации направлены на комплексное повышение эффективности операций:

• Развитие цифровых продуктов и альтернативных платежных каналов через упрощение оформления цифровых карт, расширение их функционала и активное продвижение СБП и QR-платежей.
• Повышение безопасности и финансовой грамотности клиентов путем постоянного обновления антифрод-систем, использования ИИ для выявления мошенничества и проведения регулярных образовательных кампаний для клиентов.
• Оптимизация тарифной политики и персонализация предложений через внедрение дифференцированных тарифов, конкурентоспособных условий эквайринга и создание «умных» продуктов на основе анализа клиентского поведения.
• Адаптация к регуляторным изменениям и новым рыночным условиям путем оперативного мониторинга законодательства, пересмотра риск-моделей и диверсификации продуктового портфеля.

Практическая значимость разработанных рекомендаций заключается в том, что они позволяют коммерческим банкам не только адекватно реагировать на текущие вызовы рынка и регуляторной среды, но и формировать проактивные стратегии развития. Внедрение этих подходов способствует укреплению конкурентных позиций, повышению прибыльности карточного бизнеса, минимизации рисков и, что самое важное, улучшению комплексного обслуживания клиентов, предлагая им максимально удобные, безопасные и инновационные финансовые решения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 03.02.1996 N 17-ФЗ (ред. от 19.06.2001) «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 14.10.2025) «О национальной платежной системе».
3. Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России №299-2-р.
4. Инструкция о порядке совершения операций с микропроцессорными картами АС Сберкарт с Сбербанке России №636-2-р (с изменениями № 636-р/1, 636-р/2, 636-р/3).
5. Банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 2002.
6. Арзамасцева Н. Банковские услуги. М.: Перспектива, 2003. 765 с.
7. Бородулина Т. Деньги, кредит, банки. М.: Дана-П, 2002. 610 с.
8. Григорьева А. Что такое банковская карта? // Менеджмент в России и за рубежом. 2002. № 4. С. 19-28.
9. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2000.
10. Игнатьев О. Мировые и российские платежные системы. М.: Перспектива, 2002. 236 с.
11. Калинина М. «Золотая Корона» – Российская платежная система // Банковские технологии. 2003. № 2. С. 39-48.
12. Корунова Н. Банковское дело в современной России. М.: Банки и биржи, 2003. 467 с.
13. Красильникова Т. Маркетинг в банке. М.: ЮНИТИ, 2003. 481 с.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002.
15. Лунев О. Обзор состояния мирового карточного рынка // Деньги и банки. 2002. № 4. С. 16-24.
16. Максимова Т. Банковское дело в России. М.: Финпресс, 2003. 398 с.
17. Николаева А. Банковские операции и банковские услуги. М.: Финпресс, 2003. 559 с.
18. Никольский Е. А. Банки и банковское дело. М.: Банки и биржи, 2003. 574 с.
19. Плесковский А. Мировой рынок пластиковых карт: основные тенденции развития // Проблемы теории и практики управления. 2002. № 11. С. 22-29.
20. Родионов А. Новые тенденции на рынке пластиковых карт // Финансы. 2003. № 11. С. 27-34.
21. Сальников Д. Российские пластиковые карты: перспективы развития // Мир карточек. 2004. № 1. С. 15-23.
22. Татаринов К. Новые пластиковые продукты // Банковские технологии. 2003. № 8. С. 31-41.
23. Тульская А. Internet-технологии на карточном рынке // Банковские технологии. 2004. № 3. С. 8-15.
24. Усоскин В. М. Менеджмент в коммерческом банке. М.: Банки и биржи, 2003. 634 с.
25. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. М.: Юрайт, 2001. 498 с.
26. Фатеев А. Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект // Деньги и банки. 2004. № 3. С. 22-26.
27. Платёжная система – что это такое и как она работает. CloudPayments. URL: https://cloudpayments.ru/wiki/platezhnaya-sistema-chto-eto-takoe-i-kak-ona-rabotaet (дата обращения: 17.10.2025).
28. Что такое ликвидность банка? Альфа Банк. URL: https://alfabank.by/corporate/o-banke/news/chto-takoe-likvidnost-banka/ (дата обращения: 17.10.2025).
29. Платежные системы: как они работают и почему важны для экономики России. Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-19/platezhnye-sistemy-kak-oni-rabotayut-i-pochemu-vazhny-dlya-ekonomiki-rossii-20516515/ (дата обращения: 17.10.2025).
30. Пластиковые карты и их виды. Bankiros. URL: https://bankiros.ru/wiki/term/plastikovye-karty-vidy-preimuschestva-i-nedostatki (дата обращения: 17.10.2025).
31. Какие существуют риски по операциям с банковскими картами? Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай. URL: https://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/component/content/article/81-home/5643-kakie-suschestvuyut-riski-po-operatsiyam-s-bankovskimi-kartami.html (дата обращения: 17.10.2025).
32. Риски платежных систем: кредитный, ликвидности, правовой. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-platezhnyh-sistem-kreditnyy-likvidnosti-pravovoy (дата обращения: 17.10.2025).
33. Платежи в России: от расчетов по почте до моментальной оплаты на сайте. Как развивалась финансовая система. TechInsider. URL: https://www.techinsider.ru/technologies/1214875-platezhi-v-rossii-ot-raschetov-po-pochte-do-momentalnoy-oplaty-na-sayte-kak-razvivalas-finansovaya-sistema/ (дата обращения: 17.10.2025).
34. Что такое цифровая карта. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-cifrovaya-karta/ (дата обращения: 17.10.2025).
35. Что такое пластиковая карта? Виды пластиковых карт. Блог от ID Smart. URL: https://idsmart.ru/blog/chto-takoe-plastikovaya-karta-vidy-plastikovyh-kart/ (дата обращения: 17.10.2025).
36. Мошенничество с банковскими картами и платежами. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9C%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE_%D1%81_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%BC%D0%B8_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0%D0%BC%D0%B8_%D0%B8_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B0%D0%BC%D0%B8 (дата обращения: 17.10.2025).
37. Платежные системы: какие бывают, какую выбрать в России. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/digital/platezhnye-sistemy/ (дата обращения: 17.10.2025).
38. Что такое «Национальная платежная система» простыми словами — определение термина. Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/glossary/n/natsionalnaya-platezhnaya-sistema/ (дата обращения: 17.10.2025).
39. Особенности и преимущества цифровой карты. Кам 24. 2024. URL: https://www.kam24.ru/news/money/20240702/112675.html (дата обращения: 17.10.2025).
40. Развитие рынка банковских пластиковых карт в России. Электронный научный журнал «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». 2020. URL: https://vectoreconomy.ru/images/publications/2020/11/financeandcredit/Kudrevich_Vysotina.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
41. Основные риски платежных систем. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17300/e9a0f44359487c67c7e937d5320c78a1fb84236a/ (дата обращения: 17.10.2025).
42. Разбираемся в плюсах и минусах цифровых банковских карт. СБ. Беларусь сегодня. URL: https://www.sb.by/articles/plyusy-i-minusy-tsifrovykh-bankovskikh-kart.html (дата обращения: 17.10.2025).
43. Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы. Фундаментальные исследования (научный журнал). URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41117 (дата обращения: 17.10.2025).
44. Актуальные угрозы при использовании пластиковых карт. URL: https://www.nkb.ru/personal/plastikovye-karty/bezopasnost-kart/ (дата обращения: 17.10.2025).
45. Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций. Банк России. 2025. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/164789/review_20250218.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
46. Пластиковые карты. Виды пластиковых карт. URL: https://fin-accounting.ru/content/view/28/19/ (дата обращения: 17.10.2025).
47. Цифровая карта: что это, как пользоваться и как оформить. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/digital/cifrovaya-karta/ (дата обращения: 17.10.2025).
48. Операционные риски платежных систем: уровни ответственности. Регламент. 2007. URL: https://reglament.net/bank/rb/2007/3/article3.htm (дата обращения: 17.10.2025).
49. Банковские карты в России уступают место альтернативным платежам. «Компания». URL: https://ko.ru/articles/bankovskie-karty-v-rossii-ustupayut-mesto-alternativnym-platezham/ (дата обращения: 17.10.2025).
50. Цифровая карта что это такое: как пользоваться и оформить. СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/digital (дата обращения: 17.10.2025).
51. Становление национальной платежной системы Российской Федерации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 17.10.2025).
52. Банк России подвёл статистику по кибермошенничеству за 2023 год. Nerulife. 2024. URL: https://nerulife.ru/news/bank-rossii-podvyel-statistiku-po-kibermoshennichestvu-za-2023-god.html (дата обращения: 17.10.2025).
53. Основные риски, возникающие при функционировании национальной платёжной системы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-riski-voznikayuschie-pri-funktsionirovanii-natsionalnoy-platyozhnoy-sistemy (дата обращения: 17.10.2025).
54. Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт». ВБРР. URL: https://www.vbrr.ru/upload/iblock/d76/d768132646244f056d62d3a778e79c16.pdf (дата обращения: 17.10.2025).
55. Безопасность применения пластиковых карт — законодательство и практика. ITSec.Ru. URL: https://itsec.ru/articles2/control/bezopasnost-primeneniya-plastikovyh-kart-zakonodatelstvo-i-praktika (дата обращения: 17.10.2025).
56. Объем выдачи кредитных карт в сентябре упал на 35%. Финансы Mail. 2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-14/obem-vydachi-kreditnykh-kart-v-sentyabre-upal-na-35-20519183/ (дата обращения: 17.10.2025).
57. Анализ современного состояния рынка банковских карт в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-rynka-bankovskih-kart-v-rossii (дата обращения: 17.10.2025).
58. Объем мошенничества с картами превысил исторический максимум. «Компания». URL: https://ko.ru/articles/obem-moshennichestva-s-kartami-prevysil-istoricheskiy-maksimum/ (дата обращения: 17.10.2025).
59. Национальная платежная система. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/nps/ (дата обращения: 17.10.2025).
60. ЦБ РФ предупредил россиян о новых схемах мошенников, маскирующихся под службы доставки и онлайн-магазины. CISOCLUB. URL: https://cisoclub.ru/news/czb-rf-predupredil-rossiyan-o-novyh-shemah-moshennikov-maskiruyushhihsya-pod-sluzhby-dostavki-i-onlajn-magaziny/ (дата обращения: 17.10.2025).