Страховой рынок Российской Федерации: комплексный анализ организации, современного состояния, ключевых проблем и приоритетных направлений развития

Страховой рынок России, сложный и многогранный механизм финансовой системы, находится в постоянном движении, адаптируясь к стремительно меняющимся экономическим условиям и геополитическим вызовам. От его стабильности и эффективности зависит не только финансовая безопасность отдельных граждан и предприятий, но и устойчивость национальной экономики в целом. В условиях, когда вопросы долгосрочных инвестиций, социальной защиты и управления рисками приобретают особую актуальность, глубокий и всесторонний анализ страхового рынка становится не просто желательным, но жизненно необходимым.

Данная работа ставит своей целью не просто описать текущее положение дел, но и проникнуть в сущность процессов, выявить скрытые проблемы и обозначить магистральные пути развития. Мы рассмотрим теоретические основы функционирования рынка, детально изучим его правовую и институциональную среду, представим актуальные статистические данные и динамику ключевых показателей за 2023–2025 годы. Особое внимание будет уделено государственным стратегиям, механизмам регулирования и, безусловно, проблемам, с которыми сталкивается отрасль. Финальным аккордом станет анализ перспектив развития, внедрения инновационных технологий и оценка социально-экономических результатов реализации Концепции развития страхования в Российской Федерации. Это исследование призвано стать основой для понимания глубинных трансформаций рынка и выработки обоснованных рекомендаций для его дальнейшего совершенствования.

Теоретические основы и сущность страхового рынка

Страховой рынок, будучи неотъемлемой частью глобальной и национальной финансовой системы, является уникальным феноменом, где риск становится товаром, а уверенность — услугой. Его функционирование обеспечивает не только индивидуальную защиту от непредвиденных событий, но и играет ключевую роль в макроэкономической стабильности, выступая в качестве важного аккумулятора финансовых ресурсов. Очевидно, что без такого механизма экономическая система страны была бы значительно более уязвимой перед лицом непредсказуемых событий.

Понятие и экономическое содержание страхового рынка

В основе любого рынка лежит взаимодействие спроса и предложения. В контексте страхования, это взаимодействие разворачивается вокруг страховых услуг, потребность в которых определяется стремлением физических и юридических лиц минимизировать потенциальные финансовые потери от различных рисков. Таким образом, страховой рынок можно определить как экономическую систему, в рамках которой формируется и удовлетворяется спрос на страховую защиту, а также осуществляется купля-продажа этой специфической услуги.

Страховой рынок — это не просто набор разрозненных компаний и клиентов; это сложная, интегрированная система, способная к самоорганизации. Она включает в себя множество взаимосвязанных элементов: от собственно страховых организаций, которые принимают на себя риски, до страхователей, стремящихся эти риски передать. В эту экосистему входят также страховые продукты, предлагаемые рынком, страховые посредники (агенты и брокеры), облегчающие взаимодействие сторон, профессиональные оценщики рисков и убытков, обеспечивающие объективность процессов, объединения страховщиков и страхователей, представляющие коллективные интересы, и, конечно, система государственного регулирования, которая задает правила игры и контролирует их соблюдение. Эта многоуровневая структура позволяет страховому рынку эффективно выполнять свои функции и быть тесно интегрированным в более широкие финансовые системы, обеспечивая его устойчивость и динамичное развитие в условиях современных вызовов.

Его всеобщность определяет непосредственную связь с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами. Эти субъекты выступают не только как потенциальные страхователи и потребители страховых продуктов, но и как объекты размещения инвестиционных ресурсов, аккумулируемых страховыми организациями.

Структура и классификация страхового рынка

Для более глубокого понимания функционирования страхового рынка важно рассмотреть его внутреннюю структуру и общепринятые классификации.

Внутренняя структура, как уже упоминалось, включает:

• Страховые организации (страховщики): Основные поставщики страховых услуг, принимающие на себя риски и формирующие страховые фонды.
• Страхователи: Физические и юридические лица, которые заинтересованы в страховой защите и уплачивают страховые взносы.
• Страховые продукты: Конкретные предложения страховщиков, покрывающие определенные риски.
• Страховые посредники: Страховые агенты и брокеры, действующие от имени страховщиков или страхователей.
• Профессиональные оценщики рисков и убытков (аджастеры, сюрвейеры): Специалисты, определяющие степень риска и размер ущерба.
• Объединения страховщиков и страхователей: Ассоциации, союзы, обеспечивающие саморегулирование и защиту интересов участников рынка (например, Всероссийский союз страховщиков – ВСС).
• Система государственного регулирования: Органы власти, осуществляющие надзор и устанавливающие правила игры (в России это прежде всего Банк России).

По отраслевому признаку, который является одним из наиболее распространенных способов классификации, страховой рынок традиционно подразделяется на следующие сегменты:

• Рынок личного страхования: Охватывает риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека (например, страхование жизни, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев).
• Рынок страхования имущества: Защищает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (например, страхование жилья, автомобилей (КАСКО), грузов, предприятий).
• Рынок страхования ответственности: Покрывает риски, связанные с обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам (например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – ОСАГО, страхование профессиональной ответственности).
• Рынок страхования финансовых рисков: Включает страхование от убытков, возникающих в результате предпринимательской или финансовой деятельности (например, страхование кредитов, инвестиций).

Помимо этого, страхование в широком смысле включает первичное страхование, перестрахование (передача части принятых рисков другим страховщикам), сострахование (совместное страхование одного объекта несколькими страховщиками) и взаимное страхование (страхование членами общества друг друга).

Функции страхового рынка в современной экономике

Страховой рынок выполняет ряд критически важных функций, которые подчеркивают его неотъемлемую роль в экономике:

1. Компенсационная (защитная) функция: Это краеугольный камень страхования. Она выражается в предоставлении страховой защиты физическим и юридическим лицам путем своевременного и полного возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Таким образом, страхование выступает как механизм перераспределения рисков, позволяя страхователям избегать катастрофических финансовых потерь.
2. Накопительная (сберегательная) функция: Наиболее ярко проявляется в сегменте страхования жизни. Продукты накопительного страхования жизни позволяют аккумулировать заранее определенную сумму денежных средств к конкретному сроку (например, к выходу на пенсию, к совершеннолетию ребенка), сочетая защиту с элементами инвестирования и формирования капитала.
3. Распределительная функция: Реализуется через формирование и целевое использование страхового фонда. Страховые премии, уплачиваемые множеством страхователей, аккумулируются в этом фонде, а затем распределяются между теми, кто пострадал от страхового случая. Это создает механизм солидарной ответственности и обеспечивает финансовую стабильность системы.
4. Предупредительная функция: Направлена на предотвращение наступления страховых случаев и снижение размера потенциального ущерба. Страховщики заинтересованы в минимизации рисков, поэтому они активно участвуют в финансировании предупредительных мероприятий (например, противопожарных систем, программ по улучшению здоровья, систем безопасности).
5. Инвестиционная функция:
   

   Это одна из наиболее значимых и динамично развивающихся функций в современной экономике. Она заключается в размещении временно свободных средств страховых фондов в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость и другие высоколиквидные и доходные активы. Благодаря долгосрочному характеру многих страховых договоров (особенно в страховании жизни), страховщики аккумулируют значительные объемы так называемых «длинных денег», которые могут быть направлены на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов. Это делает страховые компании ключевыми институциональными инвесторами, способными активно влиять на финансовые потоки в экономике через страховой фонд. По оценкам экспертов, в среднесрочной перспективе страховщики жизни прогнозируют утроение объема инвестируемых «длинных денег» с текущих порядка 400 млрд рублей до 1,2 трлн рублей. На конец мая 2025 года, в рамках программы долгосрочных сбережений, запущенной 1 января 2024 года, было заключено 5 млн договоров, с объемом привлеченных средств в 365 млрд рублей. Эти цифры убедительно демонстрируют растущую роль страхового рынка в мобилизации капиталов для развития национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок является не только инструментом защиты от рисков, но и мощным механизмом, способствующим развитию общественного воспроизводства, перераспределению финансовых потоков и формированию долгосрочных инвестиционных ресурсов, что делает его незаменимым элементом стабильной и развитой финансовой системы.

Правовые основы и институциональная среда страхового дела в Российской Федерации

Правовая основа является фундаментом, на котором строится любое организованное экономическое пространство, и страховой рынок не исключение. В России этот фундамент формировался на протяжении десятилетий, адаптируясь к новым экономическим реалиям и вызовам.

Исторические этапы развития и становления страхового дела в РФ

История страхового дела в России — это путь от разрозненных касс взаимопомощи к централизованной государственной монополии, а затем к возрождению рыночных отношений. Начало современного этапа формирования российского страхового рынка принято отсчитывать с 1992 года, когда был принят основополагающий Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот акт ознаменовал переход от плановой экономики к рыночной и создал правовую базу для появления и развития частных страховых компаний. В том же году был создан и первый государственный орган надзора — Госстрахнадзор России, который впоследствии претерпел ряд реорганизаций.

Однако корни демонополизации рынка уходят несколько глубже, в поздний период существования СССР. Знаковым событием стал Закон СССР № 8998-XI «О кооперации в СССР» от 1988 года, который, разрешив кооперативам страховать свое имущество и даже создавать собственные страховые компании, фактически разрушил государственную монополию на страхование и открыл дорогу для формирования конкурентной среды. Этот период стал отправной точкой для возрождения частного страхового бизнеса. После распада СССР и до 1992 года рынок развивался хаотично. Принятие профильного закона в 1992 году позволило упорядочить этот процесс, установить единые правила для всех участников и заложить основы для формирования стабильной и регулируемой отрасли. С тех пор законодательство постоянно совершенствуется, реагируя на изменения в экономике, появление новых видов рисков и глобальные тренды.

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность

Ключевым и всеобъемлющим документом, регулирующим страховую деятельность в Российской Федерации, является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон, как живой организм, постоянно претерпевает изменения, адаптируясь к динамичной среде.

С момента своего принятия Закон № 4015-1 был многократно модифицирован. Последние годы принесли целый ряд значимых поправок:

• Регулирование деятельности иностранных страховых организаций: Федеральный закон от 02.07.2021 № 343-ФЗ внес изменения, касающиеся особенностей осуществления коммерческого присутствия иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации путем создания филиалов. Это было закреплено в новой Главе IV.1 Закона.
• Автоматизированная информационная система страхования (АИС страхования): В закон была добавлена Глава IV.2, регулирующая создание и функционирование АИС страхования, что является важным шагом к цифровизации и повышению прозрачности отрасли.
• Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО): Федеральный закон от 01.04.2022 № 81-ФЗ внес существенные корректировки в эту сферу, отражая изменения в подходах к ценообразованию и урегулированию убытков.
• Требования к обеспечению защиты информации и цифровизация взаимодействия: В 2020 году был принят Федеральный закон № 149-ФЗ, который закрепил понятие «официального сайта и официального мобильного приложения Страховщика, Страхового Агента, Страхового брокера» и установил четкие требования к обеспечению защиты информации в процессе их использования. Это отражает растущую роль цифровых каналов в страховании.
• Изменения в минимальных требованиях к капиталу обществ взаимного страхования (ОВС): Изменения от 28.02.2025, вступающие в силу с 01.09.2025, устанавливают новые, более высокие требования к собственным средствам (капиталу) ОВС: не менее 50 млн рублей для добровольного страхования и 240 млн рублей для обязательного страхования, если это предусмотрено законом. Эти меры направлены на повышение финансовой устойчивости и надежности ОВС.

Важно отметить, что Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения между субъектами страхового дела, осуществление надзора за их деятельностью, а также распространяется на обязательное страхование. Однако он не распространяется на обязательное страхование вкладов физических лиц в банках и на страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, которые регулируются отдельными актами.

Помимо данного закона, страховая деятельность в РФ регулируется:

• Гражданским кодексом РФ (ГК РФ): Статьи главы 48 ГК РФ устанавливают общие положения о договоре страхования, правах и обязанностях сторон.
• Федеральными законами об отдельных видах обязательного страхования: Например, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
• Постановлениями и Распоряжениями Правительства РФ: Эти акты конкретизируют отдельные положения законодательства и утверждают стратегии развития отрасли.
• Нормативными актами Банка России: Как мегарегулятор финансового рынка, ЦБ РФ издает множество инструкций, положений и указаний, детализирующих требования к деятельности страховщиков, их финансовой устойчивости, порядку формирования резервов и отчетности.

Ключевые понятия и термины страхового дела в законодательстве РФ

Для полноценного анализа страхового рынка необходимо четко понимать терминологию, закрепленную в российском законодательстве. Статья 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает фундаментальное определение: страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.

Рассмотрим ключевые понятия более подробно:

• Страховщики: Это коммерческие организации, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующие лицензии Банка России.
• Страхователь: Физическое или юридическое лицо, которое заключило договор страхования со страховщиком, уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховой выплаты (или на ее получение выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая.
• Объект страхования: Имущественные интересы, связанные с:
  • причинением вреда жизни, здоровью или трудоспособности страхователя (застрахованного лица), а также с их дожитием до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни (личное страхование);
  • владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
  • возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц, а также возмещением вреда, причиненного окружающей среде (страхование ответственности);
  • потери дохода, возникновением непредвиденных расходов, связанных с утратой работы, заболеванием, или иными событиями (страхование финансовых рисков).
• Страховой риск: Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.
• Страховой случай: Фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
• Страховая премия (страховой взнос): Денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования. Это плата за страховую услугу.
• Страховой тариф: Ставка страховой премии с единицы страховой суммы, учитывающая объект страхования и характер страхового риска. Тарифы разрабатываются страховщиками на основе актуарных расчетов.
• Страховая сумма: Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании и страховании ответственности) или которую он обязуется выплатить (при личном страховании) при наступлении страхового случая.
• Страховая выплата (страховое возмещение): Денежная сумма, установленная законом или договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая.
• Перестрахование: Передача страховщиком принятых им на страхование рисков (или их части) другому страховщику (перестраховщику) для создания сбалансированного страхового портфеля и снижения собственных рисков.
• Сострахование: Страхование одного и того же объекта по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками, каждый из которых несет ответственность в пределах своей доли.

Четкое понимание этих терминов и правовых норм позволяет эффективно ориентироваться в сфере страхования, оценивать риски и принимать обоснованные решения, что критически важно как для профессионалов, так и для потребителей страховых услуг.

Современное состояние и динамика развития страхового рынка РФ

Российский страховой рынок в последние годы демонстрирует динамичное развитие, преодолевая экономические вызовы и адаптируясь к новым условиям. Этот рост сопровождается изменением структуры рынка и усилением его консолидации.

Общая характеристика и динамика ключевых показателей (2023-2025 гг.)

Период 2023–2025 годов ознаменовался значительным ростом страхового рынка РФ. По итогам 2023 года, объем страхового рынка достиг 2,3 трлн рублей, продемонстрировав существенный рост на 25,8% по сравнению с предыдущим годом. Этот рост сопровождался почти двукратным увеличением чистой прибыли российских страховщиков, которая составила 322,3 млрд рублей.

Однако настоящим прорывом стал 2024 год.

Объем страховых взносов увеличился на рекордные 62,8%, достигнув внушительных 3,7 трлн рублей. Этот беспрецедентный рост был обусловлен несколькими факторами, но в первую очередь — бурным развитием сегмента страхования жизни, что свидетельствует о смещении фокуса внимания потребителей на долгосрочные инструменты защиты и накопления. Чистая прибыль страховых компаний за 2024 год выросла почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей. Параллельно увеличились и совокупные активы российских страховых компаний, прирост которых составил почти 20%, достигнув 6,3 трлн рублей. Эти показатели свидетельствуют о значительном укреплении финансовой базы отрасли и ее способности генерировать прибыль даже в условиях повышенной турбулентности.

Несмотря на общий рост, наблюдается тенденция к сокращению общего числа страховщиков. В 2021 году на рынке действовало 158 страховых организаций, к 2023 году их количество сократилось до 136, а по итогам 2023 года — до 132 единиц. Это указывает на продолжающийся процесс консолидации и укрупнения рынка, что может способствовать повышению его стабильности, но также вызывает вопросы о конкуренции.

Позитивная динамика нашла отражение и в макроэкономических показателях: отношение страховых премий к ВВП в 2024 году выросло на 0,6 процентных пункта и достигло 1,9%, а отношение активов страховщиков к ВВП составило 3,2% (+0,2 процентных пункта). Эти цифры демонстрируют возрастающую роль страхового сектора в экономике страны.

Структура рынка по видам страхования и его концентрация

Структура российского страхового рынка претерпевает значительные изменения, с ярко выраженным акцентом на страхование жизни.

В 2023 году общий объем страхования жизни составил 775 млрд рублей, увеличившись на 51,6%. Его доля в общем объеме страхового рынка выросла на 5,8 процентных пункта, достигнув 33,9%. Все направления страхования жизни продемонстрировали рост:

• Накопительное страхование жизни (НСЖ): увеличение на 42,2% до 352,1 млрд рублей.
• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): рост на 75,7% до 207,9 млрд рублей.
• Кредитное страхование жизни: увеличение на 50,8% до 205 млрд рублей.

В 2024 году страхование жизни стало абсолютным локомотивом рынка. Объем премий по страхованию жизни достиг рекордных 2,03 трлн рублей, показав рост на 162,3% по сравнению с 2023 годом. В результате, доля страхования жизни в общем объеме страхового рынка взлетела с 34% в 2023 году до 55% в 2024 году, что указывает на фундаментальный сдвиг в предпочтениях потребителей и стратегии страховщиков.

На фоне этого,

другие сегменты также продемонстрировали сильную позитивную динамику:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Объем премий увеличился на 29,5% до 328,3 млрд рублей. Количество заключенных договоров по ДМС выросло на 11,5% до 15,4 млн, а выплаты составили 191,9 млрд рублей (+13,5%). Средняя стоимость полиса ДМС в 2024 году составила 20 тыс. рублей, увеличившись на 16%. Особо стоит отметить рост корпоративного ДМС: за 9 месяцев 2024 года сборы премий выросли на 39,2% (до 245,2 млрд рублей), а количество договоров — на 20,1% (до 12,3 млн). Доля продаж через кредитные организации в этом сегменте выросла до 26%.
• Автострахование:
  • ОСАГО: объем премий увеличился на 2,3% до 331,9 млрд рублей.
  • КАСКО: объем премий вырос на 19,4% до 323,2 млрд рублей.
• Корпоративные виды страхования: Страхование имущества юридических лиц выросло на 12,6% до 150,9 млрд рублей.

Объем страхования иного, чем страхование жизни, по итогам 2024 года составил 1,7 трлн рублей. Однако не все сегменты показали рост. Страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16,0% в 2024 году, что было связано с падением потребительского кредитования на фоне высоких ставок. Кредитное страхование жизни также показало отрицательные темпы прироста (-62,8%), что отражает ту же тенденцию, демонстрируя, как макроэкономические факторы влияют на отдельные виды страхования.

Вместе с ростом рынка усиливается и его концентрация. В 2023 году на страховщиков из топ-10 приходилось 92,2% всех премий.

По итогам 2024 года доля пяти крупнейших страховщиков выросла на 7,9 процентных пункта до 57,2%, а на десять крупнейших компаний пришлось 75,3% всех страховых премий. Лидером по объему страховых премий в 2024 году стала «Сбербанк Страхование жизни», увеличив свою долю с 12,7% до 29,8%. Эта тенденция к доминированию крупных игроков продолжает укрепляться, что может как повысить устойчивость рынка, так и вызвать озабоченность относительно уровня конкуренции.

Роль страхования жизни в формировании «длинных денег»

Страхование жизни является не просто инструментом защиты, но и мощным механизмом аккумулирования долгосрочных финансовых ресурсов, известных как «длинные деньги». Его роль в финансовой системе РФ постоянно растет.

Основная цель страхового рынка — обеспечение социально-экономической стабильности, а также привлечение «длинных денег» для финансирования долгосрочных проектов развития экономики. Страховые компании играют все более заметную роль в этом процессе, инвестируя значительные объемы средств, полученных по долгосрочным программам страхования жизни, в корпоративные облигации, а также в государственные и муниципальные долговые бумаги. Это способствует формированию устойчивого инвестиционного климата, являясь жизненно важным для макроэкономической стабильности.

В среднесрочной перспективе страховщики жизни прогнозируют утроение объема инвестируемых «длинных денег» с текущих порядка 400 млрд рублей до впечатляющих 1,2 трлн рублей. Этот прогноз основан на растущей популярности накопительных продуктов и изменении инвестиционных стратегий страховщиков, что демонстрирует их возрастающее значение для инвестиционной сферы.

Подтверждением этой тенденции является успех программы долгосрочных сбережений, запущенной 1 января 2024 года. По данным на конец мая 2025 года, в рамках этой программы было заключено уже 5 млн договоров, с общим объемом привлеченных средств в 365 млрд рублей. Эти цифры не только демонстрируют доверие населения к долгосрочным финансовым инструментам, но и подчеркивают потенциал страхового сектора как источника стабильных инвестиций.

Вклад страховщиков жизни в экономику России по итогам 2024 года впервые превысил 1% от ВВП, что является важным индикатором качественного роста отрасли и повышения её значимости на финансовом рынке. Развитие страхования жизни, особенно накопительных и инвестиционных продуктов, способствует не только индивидуальному благосостоянию граждан, но и обеспечивает экономику страны столь необходимыми долгосрочными финансовыми ресурсами, позволяя финансировать инфраструктурные проекты, поддерживать реальный сектор и стимулировать общий экономический рост.

Таким образом, страховой рынок РФ, несмотря на свою относительно недолгую рыночную историю, активно развивается, демонстрируя не только количественный, но и качественный рост, с доминирующей ролью страхования жизни в формировании «длинных денег» для национальной экономики.

Государственное регулирование и приоритетные направления развития страхового рынка

Государственное регулирование играет фундаментальную роль в обеспечении стабильности и развития страхового рынка. В России этот процесс находится под пристальным контролем Центрального банка РФ, который выступает в качестве мегарегулятора, определяющего стратегический вектор отрасли.

Функции и полномочия Центрального банка РФ как мегарегулятора

С 1 сентября 2013 года Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) принял на себя функции мегарегулятора финансового рынка, включая страховой сектор. Это решение было продиктовано необходимостью создания единого, централизованного органа, способного комплексно надзирать за всеми сегментами финансового рынка, повышая его устойчивость и эффективность.

Развитие страхового рынка в ближайшие периоды будет осуществляться в условиях жесткого государственного контроля и надзора, реализуемого преимущественно ЦБ РФ. Помимо ЦБ РФ, некоторые надзорные функции, особенно в части соблюдения антимонопольного законодательства, осуществляет Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Такое распределение функций подчеркивает комплексный характер регулирования и стремление обеспечить не только финансовую стабильность, но и здоровую конкуренцию на рынке.

Департамент страхового рынка Банка России является ключевым структурным подразделением, отвечающим за регулирование, контроль и надзор за страховой деятельностью. Его основные функции и полномочия включают:

• Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: ЦБ РФ устанавливает требования к капиталу, резервам, структуре активов страховщиков, проводит регулярные проверки и анализ их финансового состояния. Это критически важно для защиты интересов страхователей.
• Раннее выявление проблем и пресечение нарушений: Регулятор активно использует риск-ориентированный подход, направленный на своевременное выявление потенциальных угроз для финансовой стабильности страховщиков и оперативное применение мер надзорного реагирования.
• Разработка нормативно-правовой базы: ЦБ РФ разрабатывает и издает нормативные акты, детализирующие положения федеральных законов, касающиеся страховой деятельности. Это включает минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
• Защита прав потребителей: Важным направлением работы ЦБ РФ является обеспечение прозрачности страховых услуг, борьба с недобросовестными практиками и защита прав страхователей.
• Противодействие страховому мошенничеству: ЦБ РФ активно участвует в разработке и реализации мер по борьбе со страховым мошенничеством, которое наносит ущерб как страховщикам, так и добросовестным клиентам.

Государственные стратегии и концепции развития страхования

Долгосрочное развитие страхового рынка в России определяется стратегическими документами, разработанными и утвержденными Правительством РФ.

Одним из первых основополагающих документов стала «Концепция развития страхования в Российской Федерации», принятая за основу Правительством РФ 26 апреля 2002 года. Этот документ обозначил необходимость создания эффективной системы страховой защиты, развития обязательного и добровольного страхования (особенно страхования жизни и пенсионного страхования как источников инвестиционных ресурсов), а также повышения капитализации рынка. Концепция также выявила проблему фрагментированности государственного регулирования, что впоследствии привело к созданию мегарегулятора, обеспечив более системный подход.

Логическим продолжением Концепции стала «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», утвержденная Распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р. Этот документ детализировал приоритетные направления, включая:

• Совершенствование регулирования обязательного страхования: Цель — повышение его эффективности и доступности.
• Стимулирование развития добровольного страхования: Особенно в сегментах личного страхования (жизнь, ДМС) и страхования крупных рисков.
• Расширение круга субъектов страхового дела: Развитие обществ взаимного страхования и других форм.
• Развитие инфраструктуры рынка: Включая информационные технологии, обучение кадров.
• Оптимизация риск-менеджмента: Повышение качества управления рисками в страховых компаниях.
• Развитие агрострахования: Поддержка сельскохозяйственного сектора.
• Повышение эффективности государственного контроля и надзора: В том числе защита прав потребителей.
• Укрепление роли России на международном страховом рынке.

Эти документы легли в основу государственной политики, направленной на комплексное развитие отрасли.

Приоритетные направления и меры государственной поддержки страхового рынка

Активизация страхового бизнеса является одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства. Это подтверждается рядом конкретных мер поддержки, особенно в условиях текущих экономических и геополитических вызовов. Например, Банк России продлил до 31 декабря 2025 года ряд антисанкционных послаблений для страховщиков. К ним относится право не раскрывать чувствительную к санкциям информацию, такую как сведения о руководителях, акционерах, планах реорганизации, а также чувствительные данные в бухгалтерской отчетности, актуарное заключение и информацию из реестра страховых агентов и брокеров. Эти меры направлены на снижение давления на отрасль и сохранение ее стабильности, обеспечивая устойчивость в условиях внешнего воздействия.

Государственная политика также направлена на стимулирование передачи части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам. Среди приоритетных направлений развития страхового рынка выделяются:

• Усиление отраслевой специализации страховщиков: Это позволяет компаниям более глубоко понимать специфику рисков и предлагать более таргетированные продукты.
• Повышение качества антикризисного управления: В условиях нестабильности это становится критически важным для сохранения устойчивости страховых компаний.
• Расширение перечня услуг: Разработка новых, инновационных страховых продуктов, отвечающих меняющимся потребностям населения и бизнеса.
• Дальнейшая индивидуализация тарифов в ОСАГО: Это позволяет более точно учитывать характеристики автовладельцев и стимулирует аккуратное вождение. В октябре 2025 года совет директоров ЦБ РФ одобрил проект расширения тарифного коридора для ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых автомобилей и на 40% для мотоциклов, что является шагом к дальнейшей либерализации тарифов и повышению конкуренции.
• Защита прав потребителей: Продолжение работы по повышению прозрачности, доступности информации и эффективности механизмов разрешения споров.
• Развитие инфраструктуры рынка: Модернизация ИТ-систем, внедрение цифровых решений, развитие квалификации кадров.

Эти меры и направления демонстрируют комплексный подход государства к развитию страхового рынка, стремясь обеспечить его стабильность, конкурентоспособность и способность эффективно выполнять свои функции в экономике страны.

Проблемы и вызовы, стоящие перед российским страховым рынком

Несмотря на динамичное развитие и усилия по государственному регулированию, российский страховой рынок сталкивается с рядом существенных проблем и вызовов. Они обусловлены как внутренними особенностями экономики и общества, так и внешними факторами.

Влияние социально-экономических и геополитических факторов

Российский страховой рынок функционирует в условиях сложной социально-экономической и геополитической обстановки. Экономические санкции, периодические кризисы, значительные колебания валютных курсов (девальвация рубля), высокая инфляция и общая экономическая неопределенность создают повышенные риски для страховщиков. Эти факторы увеличивают стоимость ведения бизнеса, затрудняют прогнозирование убыточности и снижают доступность страховых услуг для населения и предприятий. Страховщики сталкиваются с трудностями в поддержании необходимого уровня ликвидности и капитализации, что в конечном итоге приводит к росту стоимости страховых услуг и, как следствие, к снижению их доступности. И что из этого следует? Следует, что для поддержания стабильности и привлекательности рынка необходимо разрабатывать гибкие тарифные планы и программы поддержки страхователей, компенсирующие негативные экономические эффекты.

Высокая ключевая ставка Банка России, установленная для борьбы с инфляцией, оказывает двойное влияние на рынок. С одной стороны, она делает депозиты более привлекательными для населения по сравнению с некоторыми долгосрочными страховыми продуктами (например, НСЖ/ИСЖ), отвлекая «длинные деньги» от страхования. С другой стороны, она влияет на инвестиционную деятельность страховщиков, увеличивая доходность их инвестиционных портфелей, но одновременно снижая экономическую активность и продажи новых автомобилей, что негативно сказывается на автостраховании. Высокая стоимость автозапчастей также давит на прибыльность автострахования и ДМС. Какой важный нюанс здесь упускается? Упускается то, что в условиях высоких ставок, страховщикам необходимо активно искать новые инвестиционные стратегии, минимизирующие риски и обеспечивающие конкурентоспособную доходность для продуктов страхования жизни, чтобы не терять привлекательность для потенциальных инвесторов.

Низкий уровень страховой культуры и спроса населения

Одной из наиболее фундаментальных и хронических проблем российского страхового рынка является низкий уровень спроса на страховые продукты, особенно добровольные. Часто потребность в страховании формируется лишь под давлением обязательности (как, например, в ОСАГО или ипотечном страховании). И что из этого следует? Следует, что для устойчивого развития рынка критически важно не просто предлагать продукты, но и формировать у населения осознанную потребность в страховой защите, а не только реагировать на законодательные требования.

Причины этого многообразны:

• Низкая финансовая грамотность населения: Значительная часть граждан не понимает сути страхования, его преимуществ и механизмов работы. Согласно опросу НАФИ 2017 года, только 35% россиян доверяют страховым компаниям, что указывает на глубокий дефицит доверия, который необходимо преодолевать путем повышения прозрачности и эффективности коммуникаций.
• Отсутствие осознанной потребности в добровольном страховании: Для многих страхование все еще воспринимается как излишняя трата, а не как инструмент защиты и управления рисками.
• Менталитет, предпочитающий инвестиции в кредиты, а не в страховую защиту: В условиях, когда население часто вынуждено брать кредиты для удовлетворения текущих потребностей, накопление на страховую защиту откладывается на второй план.
• Слабое развитие сегмента страхования жизни: Проникновение накопительного страхования жизни (НСЖ) в России не превышает 1% населения, тогда как в развитых странах Европы этот показатель достигает 70-80%. Это обусловлено не только низкой финансовой грамотностью и недоверием к долгосрочным продуктам (часто из-за опасений по поводу стабильности компаний в долгосрочной перспективе), но и отсутствием достаточного количества долгосрочных и привлекательных инструментов на фондовом рынке РФ, которые могли бы служить основой для инвестиционной составляющей ИСЖ и НСЖ.
• Пассивность страховщиков в привлечении клиентов и отсутствие привлекательных продуктовых предложений: Недостаточно активное информирование населения о преимуществах добровольного страхования жизни и ограниченность индивидуальных, персонифицированных продуктов усугубляют ситуацию.

Проблемы правового регулирования, надзора и емкости рынка

Помимо социально-экономических факторов, существуют и системные проблемы, связанные с институциональной средой:

• Недостаточная гибкость правового регулирования: Несмотря на постоянные изменения, законодательная база иногда не успевает за динамикой рынка и появлением новых рисков. Это может проявляться в сложности адаптации новых продуктов или в противоречиях между различными нормативными актами.
• Неэффективность надзора и контроля: Хотя Банк России активно работает над усилением надзора, проблемы с недостаточной прозрачностью отчетности страховщиков и координацией между регулирующими органами все еще могут возникать. Какой важный нюанс здесь упускается? Упускается, что для повышения эффективности надзора необходима более тесная интеграция данных между регулирующими органами и создание единой аналитической платформы, способной в реальном времени отслеживать риски.
• Отсутствие достаточной емкости рынка перестрахования: Российский рынок перестрахования остается небольшим. После ограничения доступа к 70% иностранных рынков перестрахования, Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) фактически стала монополистом. Это создает риски повышения тарифных ставок и порой не позволяет российским страховщикам страховать крупные объекты или предприятия с высокими лимитами ответственности, что ограничивает развитие рынка.
• Проблемы защиты прав страхователей: Несмотря на наличие механизмов защиты прав потребителей, эта сфера остается недостаточно проработанной. Например, Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется только на договоры личного страхования, оставляя пробелы в защите по другим видам страхования.
• Высокие операционные затраты: Страховщики несут значительные затраты на операционные процессы, выполнение многочисленных регуляторных требований к отчетности и поддержание требуемого уровня капитализации, взвешенной по риску. Эти факторы могут снижать рентабельность, ограничивать инвестиции в развитие и даже становиться причиной ухода компаний с рынка.

Перечисленные проблемы и вызовы создают комплексную картину препятствий, которые необходимо преодолеть для дальнейшего устойчивого и эффективного развития российского страхового рынка.

Перспективы развития и механизмы повышения эффективности страхового рынка

Несмотря на существующие проблемы, российский страховой рынок обладает значительным потенциалом для роста и развития. Ключевыми драйверами станут дальнейшая цифровизация, адаптация продуктов к меняющимся потребностям и укрепление финансовой устойчивости через повышение капитализации. С учетом текущих вызовов, стратегическое планирование становится особенно важным.

Развитие добровольных и обязательных видов страхования

Будущее страхового рынка во многом связано с развитием добровольных видов страхования, особенно в условиях снижения ключевой ставки и повышения осведомленности населения.

Страхованию жизни отводится существенная роль. Этот сегмент демонстрирует устойчивый рост, который, по прогнозам экспертов, сохранится в будущем. По мере снижения ключевой ставки Банка России ожидается возврат спроса на долгосрочные продукты накопительного страхования жизни (НСЖ), которые станут более конкурентоспособными по сравнению с банковскими депозитами. Ожидается, что НСЖ по итогам 2025 года может вырасти на 85–90%, а весь сектор страхования жизни – на 60–65%. Драйвером роста также станет добровольное страхование жизни (ДСЖ), в том числе новые продукты, сочетающие классическое страхование жизни с возможностью инвестирования в паевые фонды (запущены с 1 января 2025 года), что значительно расширяет инвестиционные возможности для клиентов.

Страховые компании прогнозируют рост спроса на страхование имущества гражданами на фоне усиления климатических и природных рисков. Частые наводнения, пожары и другие стихийные бедствия заставляют население осознавать необходимость защиты своего имущества. Кроме того, ожидаемое снижение ключевой ставки будет способствовать росту ипотечного кредитования и, как следствие, соответствующего страхования заложенного имущества, формируя новые точки роста.

По прогнозам, положительная динамика сохранится и для других ключевых сегментов: для автострахования (рост на 15–17%) и добровольного медицинского страхования (ДМС) (рост на 25–27%) в 2025 году. Короткие продукты НСЖ, ставшие драйвером всего страхового рынка в 2024 году, продолжат этот тренд. Снижение ставок по депозитам и уменьшение неопределенности по уровню доходности на более длительный срок будут способствовать удлинению продуктов страхования жизни, что важно для формирования «длинных денег».

Цифровизация и внедрение инновационных технологий (ИИ, Big Data)

Цифровая трансформация является одним из главных векторов развития российского страхового рынка. Активное внедрение инновационных технологий, таких как искусственный интеллект (ИИ) и анализ больших данных (Big Data), меняет подходы к ведению бизнеса.

Стратегии страховщиков в 2025 году сосредоточены на ускоренной цифровизации, повышении операционной эффективности и трансформации страховых продуктов с их последующей персонализацией. Искусственный интеллект и машинное обучение активно внедряются для:

• Оценки рисков: Более точный андеррайтинг и индивидуальное ценообразование.
• Обработки заявок и урегулирования убытков: Автоматизация процессов, сокращение сроков и повышение качества обслуживания.
• Выявления мошенничества: Использование алгоритмов для обнаружения подозрительных операций и предотвращения убытков.
• Анализа рынка и прогнозирования спроса: Выявление новых трендов, потребностей клиентов и формирование релевантных продуктовых предложений.
• Генерации маркетингового контента: Создание персонализированных рекламных сообщений и предложений.

Инвестиции в ИИ в 2024 году могли составить от 2,9 млрд до 8,5 млрд рублей, что обычно составляет 1-5% ИТ-бюджета компаний. Более 80% компаний уже используют ИИ при запуске продуктов, в основном для анализа рынка, выявления трендов и прогнозирования спроса (60%), а также для генерации маркетингового контента (53%).

Появляются новые продуктовые ниши, такие как киберстрахование и защита цифровых активов, что более 40% респондентов считают ключевой областью развития. Развиваются продукты, покрывающие риски, связанные с робототехникой, ИИ и автономным транспортом (около 20% респондентов). Онлайн-платформы и мобильные приложения становятся стандартными инструментами для оформления полисов и управления страховыми случаями в режиме реального времени.

Механизмы повышения капитализации и консолидация рынка

Укрепление финансовой устойчивости страховых компаний через повышение капитализации является ключевым условием развития рынка.

Механизмы повышения капитализации включают не только наращивание собственного капитала и резервов страховыми компаниями, но и ужесточение регуляторных требований. Например, с 1 января 2019 года минимальный размер уставного капитала для компаний общего страхования был повышен со 120 до 300 млн рублей, а для страхования жизни — с 240 до 450 млн рублей. Новые требования к капитализации были введены также в 2024 году, что способствует укреплению финансовой базы отрасли. Эти меры направлены на то, чтобы на рынке оставались только финансово устойчивые и надежные игроки, обеспечивая тем самым защиту интересов страхователей.

Консолидация рынка, то есть сокращение числа страховых компаний, считается Центральным банком РФ естественным процессом. ЦБ РФ отмечает, что уходящие компании покидают рынок «дисциплинированно» — с передачей страхового портфеля и урегулированием обязательств, что минимизирует риски для страхователей.

Либерализация страхового рынка также рассматривается как важный фактор, способствующий его развитию. Она не только способна обеспечить передачу международного опыта и внедрение высоких стандартов соблюдения страховых норм, но и повысить значимость пенсионного и инвестиционного страхования. Степень открытости отечественного страхового рынка за последние годы увеличилась более чем в два раза, в том числе за счет увеличения квоты иностранного участия в совокупном уставном капитале всех российских страховщиков с 15% до 25%. Шаги по либерализации тарифов, как, например, расширение тарифного коридора для ОСАГО, также направлены на повышение конкуренции и обеспечение эффективных рыночных механизмов. Не пора ли задуматься, как эти изменения скажутся на доступности страхования для широких слоев населения?

Таким образом, перспективы развития российского страхового рынка связаны с его глубокой трансформацией, внедрением передовых технологий и укреплением финансовой устойчивости при активной поддержке и регулировании со стороны государства.

Ожидаемые социально-экономические результаты реализации Концепции развития страхования в РФ

Реализация долгосрочных государственных стратегий и концепций развития страхования призвана оказать значительное социально-экономическое воздействие на Российскую Федерацию. Эти документы, такие как «Концепция развития страхования в Российской Федерации» (2002) и «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» (2013), направлены на достижение комплексных целей, выходящих за рамки чисто финансовых показателей.

Главная цель этих программ — обеспечение социально-экономической стабильности путем развития эффективной системы страховой защиты. Активизация страхового бизнеса, являющаяся стратегическим направлением государственной политики, способствует развитию страховых компаний как важных институциональных инвесторов. Это, в свою очередь, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам, снижая бюджетную нагрузку и повышая эффективность управления рисками на уровне экономики, что критически важно для устойчивого развития страны.

Привлечение «длинных денег» в экономику является одним из ключевых ожидаемых результатов. Рост страхового рынка, особенно сегмента страхования жизни, позволяет аккумулировать значительные средства, которые могут быть направлены на финансирование долгосрочных программ развития страны. Этот процесс уже демонстрирует свои плоды: вклад страховщиков жизни в экономику России по итогам 2024 года впервые превысил 1% от ВВП, что подтверждает их возрастающую роль. Более того, в среднесрочной перспективе прогнозируется утроение объема инвестируемых «длинных денег» с текущих порядка 400 млрд рублей до 1,2 трлн рублей. Успех программы долгосрочных сбережений, которая к концу мая 2025 года привлекла 365 млрд рублей по 5 млн договоров, является ярким свидетельством этого тренда, демонстрируя доверие населения к таким финансовым инструментам.

Развитие страхования также призвано усилить защиту имущества населения и способствовать регулированию финансово-экономических проблем отраслевых предприятий. Это означает, что граждане и бизнес будут иметь более надежные механизмы компенсации ущерба от различных рисков, что снизит их уязвимость и повысит общую экономическую устойчивость.

Ожидаемые положительные результаты включают:

• Увеличение финансовой грамотности населения: По мере развития рынка и повышения доступности страховых продуктов, люди будут лучше понимать их ценность и механизмы работы.
• Рост доверия к страховому сектору: Улучшение регулирования, повышение прозрачности и эффективное урегулирование убытков будут способствовать укреплению репутации отрасли.
• Предложение более актуальных и персонифицированных страховых продуктов: Инновации, такие как долевое страхование жизни (ДСЖ), запущенное с 1 января 2025 года и сочетающее классическое страхование жизни с возможностью инвестирования в паевые фонды, отвечают растущему спросу на гибкие и доходные инструменты, расширяя горизонты для потребителей.

Положительное влияние на экономику также выражается в росте чистой прибыли страхового рынка (например, рост на треть в 2024 году) и увеличении совокупных активов страховщиков. Эти финансовые показатели являются прямым отражением укрепления сектора.

Увеличение отношения страховых премий к ВВП (до 1,9% в 2024 году) и активов страховщиков к ВВП (до 3,2% в 2024 году) служит дополнительным подтверждением возрастающей роли страхового сектора в экономике. Эти индикаторы показывают, что страхование все глубже интегрируется в финансовую систему страны, становясь ее неотъемлемым элементом, соответствующим как общей социально-экономической ситуации, так и общемировым тенденциям, подтверждая его значимость для национального развития.

Таким образом, реализация Концепции развития страхования в РФ нацелена на создание устойчивого, динамично развивающегося и социально ориентированного страхового рынка, который будет эффективно способствовать повышению благосостояния граждан, стабильности бизнеса и устойчивому экономическому росту страны.

Заключение

Анализ организации, современного состояния, ключевых проблем и приоритетных направлений развития страхового рынка Российской Федерации выявил сложную, но динамично развивающуюся картину. Российский страховой рынок, зародившийся в постсоветский период, прошел путь от становления до значительного укрепления, особенно в последние годы. Он является неотъемлемой частью финансовой системы страны, выполняя важнейшие функции — от компенсационной до инвестиционной, и активно участвует в формировании «длинных денег» для экономики.

Ключевым драйвером роста последних лет стало страхование жизни, доля которого в общем объеме премий в 2024 году достигла 55%, а его вклад в ВВП страны впервые превысил 1%. Развитие добровольного медицинского страхования и автострахования также демонстрирует устойчивую положительную динамику. Эти успехи стали возможны благодаря совершенствованию правовой базы, введению новых глав в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также активной роли Центрального банка РФ как мегарегулятора, обеспечивающего финансовую стабильность и защиту прав потребителей.

Однако рынок сталкивается и с серьезными вызовами. Социально-экономические и геополитические факторы, такие как санкции, инфляция и высокая ключевая ставка, создают давление на страховщиков и снижают доступность услуг. Низкий уровень страховой культуры, отсутствие доверия населения и слабое развитие долгосрочных накопительных продуктов по сравнению с развитыми рынками остаются значительными барьерами. Проблемы с емкостью перестраховочного рынка и недостаточная гибкость правового регулирования также требуют внимания.

Перспективы развития страхового рынка связаны с дальнейшей цифровизацией, активным внедрением искусственного интеллекта и Big Data для повышения операционной эффективности и персонализации продуктов, а также с дальнейшей либерализацией рынка. Ужесточение требований к капитализации способствует консолидации и укреплению финансовой устойчивости отрасли.

Реализация государственных стратегий, таких как «Концепция развития страхования» и «Стратегия развития страховой деятельности», направлена на достижение значимых социально-экономических результатов: усиление финансовой защиты населения и предприятий, увеличение объема «длинных денег» для инвестиций в экономику, повышение финансовой грамотности и появление инновационных продуктов, таких как долевое страхование жизни.

Для дальнейшего совершенствования страхового рынка Российской Федерации необходимо:

1. Повышать финансовую грамотность населения: Проводить комплексные образовательные программы, направленные на разъяснение преимуществ и механизмов страхования.
2. Разрабатывать персонифицированные и гибкие продукты: Адаптировать предложения под индивидуальные потребности и возможности различных групп населения и предприятий.
3. Укреплять доверие к страховщикам: Обеспечивать максимальную прозрачность деятельности, улучшать качество урегулирования убытков и повышать эффективность механизмов защиты прав страхователей.
4. Стимулировать развитие перестраховочной емкости: Развивать внутренний рынок перестрахования и искать альтернативные пути для страхования крупных рисков.
5. Продолжать цифровизацию и инновации: Активно внедрять передовые технологии для оптимизации бизнес-процессов, борьбы с мошенничеством и создания новых, технологичных страховых продуктов.

Реализация этих рекомендаций позволит страховому рынку России не только преодолеть текущие вызовы, но и стать еще более значимым и эффективным инструментом социально-экономического развития страны.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации № 14-ФЗ от 26.01.1996 г. (изм. от 17.07.2009 N 145-ФЗ).
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-I (последняя редакция).
3. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р О Концепции развития страхования в Российской Федерации.
4. Архипов А. П. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2010. 415 с.
5. Белых В. С. Страховое право. М.: НОРМА, 2009. 205 с.
6. Бунич Г. А. Гражданское право. М.: Дашков и К°, 2008. 373 с.
7. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2009. 350 с.
8. Гончаров А. А. Гражданское право. М.: КноРус, 2010. 695 с.
9. Евстигнеев Е. Н. Финансовое право. СПб.: Питер, 2010. 175 с.
10. Ермасов С. В. Страхование. М.: Высш. образование: Юрайт, 2009. 613 с.
11. Зенков М. Ю. Страховое право. Новосибирск: СГУПС, 2009. 143 с.
12. Коммерческое право / Под ред. М. М. Рассолова, П. В. Алексия. М.: ЮНИТИ: Закон и право, 2010. 383 с.
13. Лайков А. Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. 2009. №11. С. 43-47.
14. Мандрица В. М. Финансовое право. Ростов н/Д: Феникс, 2008. 347 с.
15. Маслова Е. Ю. Правовые аспекты перестрахования как самостоятельного вида страховой деятельности в РФ // Государство и право. 2008. №4. С. 47-56.
16. Основы договорных отношений / Под ред. М. Б. Биржакова. М.: Филинь, 2008. 762 с.
17. Основы страховой деятельности / Отв. ред. Т. А. Федорова. М.: БЕК, 2010. 749 с.
18. Право социального обеспечения / Под ред. А. П. Толмачева. М.: Приор-издат, 2008. 174 с.
19. Прокошин В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Флинта: Нац. ин-т бизнеса, 2009. 347 с.
20. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. Ростов н/Д: Феникс, 2010. 411 с.
21. Скамай Л. Г. Страховое дело. М.: ИНФРА-М, 2009. 255 с.
22. Страхование / Под ред. Т. А. Федорова. М.: Экономистъ, 2008. 875 с.
23. Страхование / А. Н. Базанов [и др.]. М.: Проспект, 2009. 425 с.
24. Страхование / А. А. Гвозденко. М.: Проспект, 2010. 462 с.
25. Страхование / Под ред. Г. В. Чернова. М.: Проспект, 2009. 425 с.
26. Страхование / С. С. Гаврилова. М.: ЭКСМО, 2010. 304 с.
27. Страхование / А. Г. Ивасенко, Я. И. Никонова. М.: КноРус, 2010. 320 с.
28. Страхование. Современный курс / А. П. Архипов, В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты; ред. Е. В. Коломин. М.: Финансы и статистика, 2010. 415 с.
29. Социальное страхование / Е. В. Егоров. М.: Экономистъ, 2008. 205 с.
30. Сулейманова Г. В. Право социального обеспечения. Ростов н/Д: Феникс, 2008. 505 с.
31. Тюрина А. Д. Теория организации. М.: ЭКСМО, 2010. 159 с.
32. Управление рисками и страхование. Воронеж: Воронеж. гос. техн. ун-т, 2010. Ч. 1: Управление рисками. 229 с.
33. Финансовое право России / Ю. А. Крохина. М.: Норма, 2009. 719 с.
34. Финансовое право: в вопр. и ответах / Е. Ю. Грачева, М. Ф. Ивлиева, Э. Д. Соколова. М.: Проспект, 2010. 230 с.
35. Финансы / А. И. Архипов. М.: Проспект, 2009. 627 с.
36. Шахов В. В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2008. 312 с.
37. Шипицина С. Е. Страхование. Пермь, 2010. 182 с.
38. Щербаков В. А. Страхование. М.: КноРус, 2010. 319 с.
39. Юрченко Л. А. Финансовый менеджмент страховщика. М.: Дашков и К°, 2010. 249 с.
40. РБК.Рейтинг. URL: http://www.rating.rbc.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
41. Эксперт.рейтинг. URL: http://www.expert-rating.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
42. «Эксперт РА». URL: http://www.raexpert.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
43. «Страхование в России». URL: http://www.allinsurance.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
44. Сайт о страховании. URL: http://www.o-strahovanie.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
45. Отзывы о страховых компаниях. Проверка агента на честность. URL: http://www.profadvice.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
46. «Прогресс-гарант» — страховая компания. URL: http://www.progress-garant.ru/ (дата обращения: 17.10.2025).
47. Землячева О. А., Покатаева Д. А. Страховой рынок и его структура. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-i-ego-struktura (дата обращения: 17.10.2025).
48. Страховой рынок — урок. Основы финансовой грамотности, 10 класс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/10-klass/strahovoi-rynok-22591603/strahovoi-rynok-22591604 (дата обращения: 17.10.2025).
49. Функции страхового рынка // Экономическая библиотека «Студент». 2015. URL: http://www.ekonomika.snauka.ru/2015/02/8935 (дата обращения: 17.10.2025).
50. Страховое дело: основные понятия и термины // Финам. URL: https://www.finam.ru/encyclopedia/straxovoe-delo/ (дата обращения: 17.10.2025).
51. Оборин М. С., Гварлиани Т. Е., Райнхардт Р. О. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе // Страховое дело. 2018. №12. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 17.10.2025).
52. Современное состояние страхового рынка России. URL: https://studfile.net/preview/4481075/page:2/ (дата обращения: 17.10.2025).
53. Страховой рынок, понятие и структура. Современное состояние страхового рынка в России // Студенческий научный форум. 2014. URL: https://scienceforum.ru/2014/article/2014002634 (дата обращения: 17.10.2025).
54. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 17.10.2025).
55. Страхование (рынок России) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 17.10.2025).
56. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2023_prognoz_2024/ (дата обращения: 17.10.2025).
57. Воробьева Э. А. Страховой бизнес в России: основные проблемы и тенденции развития // Инфра-М (или научная статья на naukaru.ru). URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/19598/view (дата обращения: 17.10.2025).
58. Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18451 (дата обращения: 17.10.2025).
59. Общая характеристика страхового рынка // Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/1025/ (дата обращения: 17.10.2025).
60. Неверов А. А., Воронина И. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Вестник Воронежского института ГПС МЧС России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rf-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 17.10.2025).
61. Основные понятия и термины в страховании // Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/1026/ (дата обращения: 17.10.2025).
62. Ключевые показатели страхового рынка // Kept. URL: https://www.kept.ru/ru/publication/kljuchevye-pokazateli-strahovogo-rynka (дата обращения: 17.10.2025).
63. Оценка основных трендов развития страхования в России // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 17.10.2025).
64. Жукова А. О. Актуальные проблемы страхового рынка в России // Молодой ученый. 2025. №5 (560), февраль. URL: https://moluch.ru/archive/560/157201/ (дата обращения: 17.10.2025).
65. Рынок страхования в России: Обзор 2024 года и прогнозы на 2025 // Т-Банк. URL: https://www.tbank.ru/invest/pulse/articles/rynok-strakhovaniya-v-rossii-obzor-2024-goda-i-prognozy-na-2025/ (дата обращения: 17.10.2025).
66. Комарова Н. В. Основные тенденции развития современного российского страхового рынка // Вестник РГГУ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-tendentsii-razvitiya-sovremennogo-rossiyskogo-strahovogo-rynka (дата обращения: 17.10.2025).
67. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2024_itogi_prognoz_2025/ (дата обращения: 17.10.2025).
68. Сукманов Э. В., Сергеева Н. М., Наджафова М. Н., Стам Е. Б. Основные тенденции развития рынка страхования в России // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2024. №3-1. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 17.10.2025).
69. Родин Р. С. Сущность и структура страхового рынка Российской Федерации // Вестник Московского университета МВД России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-struktura-strahovogo-rynka-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 17.10.2025).
70. Основные термины, применяющиеся в страховой деятельности // Фин. грамотность. URL: https://fingramota.org/finansovye-uslugi/strahovanie/item/840-osnovnye-terminy-primenyajushchiesya-v-strakhovoj-deyatelnosti (дата обращения: 17.10.2025).
71. Тема 1. Основные понятия страхования. URL: https://studfile.net/preview/13606700/page:2/ (дата обращения: 17.10.2025).
72. Страховой рынок: определение, структура, функции и влияние на экономику — что это такое простыми словами // InvestFuture. URL: https://investfuture.ru/glossary/strahovoy-rynok (дата обращения: 17.10.2025).
73. Зайцева О. С., Коваленко С. В., Мочальникова С. И. Современная структура и условия развития российского страхового рынка // Финансы и кредит. 2019. № 30 (802). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennaya-struktura-i-usloviya-razvitiya-rossiyskogo-strahovogo-rynka (дата обращения: 17.10.2025).
74. Сущность страхования, его формы и виды. — Рынок страховых услуг, его структура и функции. URL: https://studfile.net/preview/3094896/page:7/ (дата обращения: 17.10.2025).
75. Углицких О. Н., Еремина А. А. Роль и место страхового рынка в экономике страны // Международный студенческий научный вестник. 2015. № 4-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-mesto-strahovogo-rynka-v-ekonomike-strany (дата обращения: 17.10.2025).
76. Белозеров С. А., Злобин Е. В., Котлобовский И. Б. Страховой рынок России: современное состояние и тенденции развития // Вестник СПбГУ. Экономика. 2023. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rossii-sovremennoe-sostoyanie-i-tendentsii-razvitiya (дата обращения: 17.10.2025).
77. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance-market-2025/ (дата обращения: 17.10.2025).
78. Проблемы современного страхового рынка в России // Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/1027/ (дата обращения: 17.10.2025).