Организация кредитной работы в банке: Методология и структура дипломного исследования

Введение в исследование, или Как заложить фундамент успешной дипломной работы

Введение — это не формальная прелюдия, а стратегический план вашего исследования. Именно здесь вы убеждаете научного руководителя и комиссию в значимости вашей работы, четко очерчивая ее границы и вектор движения. Правильно сформулированный научный аппарат превращает набор разрозненных глав в цельное и логичное исследование.

Первый и ключевой шаг — это обоснование актуальности темы. Ваша задача — показать, почему исследованием кредитной работы нужно заниматься именно сейчас. Это можно сделать, соединив два уровня аргументации:

• Теоретическая значимость: Укажите на пробелы в научной литературе. Возможно, большинство исследований устарели и не учитывают последствия недавних экономических кризисов, или же недостаточно изучены новые цифровые методы оценки заемщиков.
• Практическая значимость: Продемонстрируйте проблемы, с которыми сталкиваются реальные банки. Например, рост просроченной задолженности в определенном секторе или необходимость адаптации кредитной политики к новым регуляторным требованиям. Как указано в исходных данных, «мировой финансовый кризис непосредственным образом отразился на кредитной деятельности российских коммерческих банков», что само по себе является мощным аргументом в пользу актуальности.

Когда актуальность доказана, необходимо сформулировать цель дипломного исследования. Цель всегда одна, она должна быть конкретной, достижимой и отражать решение ключевой проблемы, поднятой в актуальности. Например, хорошая цель звучит так: «разработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка N на основе анализа ее эффективности и соответствия современным вызовам».

Цель — это стратегическое направление. Чтобы его достичь, нужны тактические шаги — задачи исследования. Это конкретный план действий, обычно состоящий из 4-6 пунктов, которые логически выстраивают структуру всей работы:

1. Раскрыть теоретические основы и содержание кредитной политики коммерческих банков (основа для Главы 1).
2. Провести комплексный анализ финансового состояния и организационной структуры банка N (начало Главы 2).
3. Оценить текущую кредитную политику банка N и качество его кредитного портфеля (ключевая часть Главы 2).
4. Выявить ключевые проблемы и риски в организации кредитной работы банка N (результаты анализа в Главе 2).
5. Разработать и обосновать пути совершенствования кредитной политики для минимизации рисков и повышения доходности (содержание Главы 3).

Наконец, важно четко разграничить объект и предмет. Объект — это более широкая система, в рамках которой существует проблема. Предмет — это та конкретная ее часть, которую вы изучаете.

• Объект исследования: кредитная деятельность коммерческого банка (например, ОАО «Альфа-Банк»).
• Предмет исследования: процесс организации, анализа и оценки эффективности кредитной работы в данном банке.

Глава 1. Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

Теоретическая глава — это фундамент, на котором будет стоять весь ваш дальнейший анализ. Ее задача — не просто пересказать учебники, а систематизировать ключевые понятия, продемонстрировать ваше владение терминологией и создать концептуальную рамку для практического исследования.

Раздел 1.1. Сущность и принципы банковского кредитования

Этот раздел начинается с определения основополагающего понятия — «банковское кредитование». Следует раскрыть его экономическую сущность как форму движения ссудного капитала. Крайне важно опереться на классические принципы кредитования, которые являются азбукой для любого финансиста:

• Срочность: кредит должен быть возвращен в строго оговоренный срок.
• Платность: за пользование заемными средствами взимается плата в виде процента.
• Возвратность: сумма основного долга подлежит обязательному возврату кредитору.

В этом разделе уместно ссылаться на ключевые законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, чтобы показать правовое поле, в котором существует кредитование.

Раздел 1.2. Роль кредитной политики в деятельности банка

Здесь необходимо раскрыть понятие кредитной политики как ключевого стратегического документа, который является ядром всей кредитной работы банка. Это не просто набор правил, а формализованная стратегия, определяющая, кому, на каких условиях и в каких объемах банк готов предоставлять кредиты. Кредитная политика банка определяет его принципы, цели и процедуры в этой сфере. Важно перечислить и описать ее ключевые элементы:

• Целевые рынки и сегменты клиентов.
• Перечень предлагаемых кредитных продуктов.
• Уровень «аппетита к риску», который готов принять на себя банк.
• Стандарты и критерии оценки кредитоспособности заемщиков.
• Подходы к ценообразованию и установлению процентных ставок.

Раздел 1.3. Методология анализа кредитной деятельности

Этот раздел служит теоретическим мостиком к вашей второй, аналитической главе. Здесь вы должны представить обзор существующих и общепринятых методик, с помощью которых можно оценить эффективность кредитной работы. Анализ кредитной деятельности банка обычно включает:

• Анализ кредитного портфеля: оценка его динамики, структуры и диверсификации.
• Управление рисками: обзор подходов к идентификации, измерению и контролю кредитных рисков.
• Оценка качества портфеля: рассмотрение ключевых показателей, таких как уровень просроченной задолженности.
• Оценка прибыльности: анализ процентной маржи и рентабельности кредитных операций.

Представив эти методики в теории, вы подготовите читателя к их практическому применению в следующих главах.

Ключевой элемент теории, который определяет все — кредитная политика банка

Кредитная политика — это не просто формальный документ, а конституция кредитной деятельности банка. На практике многие коммерческие банки формализуют свои подходы в специальных документах, которые могут называться «Кредитный меморандум», «Руководство по кредитованию» или «Правила кредитования». Анализ этого документа позволяет понять стратегический замысел банка и его отношение к рискам.

В своей дипломной работе вы должны глубоко проанализировать структуру и содержание этого документа. Как правило, он включает следующие разделы:

1. Стратегические цели: Здесь банк определяет свои приоритеты. Например, фокус на корпоративном сегменте, агрессивный рост розничного портфеля или консервативная политика с низким уровнем риска. Кредитная политика определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются все сотрудники.
2. Целевые рынки и аппетит к риску: Банк четко прописывает, с какими отраслями и типами заемщиков он предпочитает работать, а какие считает для себя неприемлемыми (стоп-факторы). «Аппетит к риску» — это предельный уровень потерь, который банк считает допустимым в погоне за прибылью.
3. Внутренние процедуры и полномочия: Этот раздел описывает всю внутреннюю «кухню» процесса. Процесс выдачи кредита часто включает в себя такие элементы, как работа кредитных комитетов (коллегиальных органов, принимающих решения по крупным сделкам) и использование внутренних рейтинговых систем для оценки заемщиков. Здесь же распределяются полномочия: какой уровень менеджера может одобрять кредиты на какую сумму.

Понимание кредитной политики банка позволяет ответить на главный вопрос: являются ли проблемы банка (например, высокий уровень просрочки) следствием плохой рыночной конъюнктуры или же они изначально заложены в его стратегических установках.

Управление кредитными рисками как основа стабильности банка

Эффективная кредитная деятельность — это вечный поиск баланса между двумя противоположными целями: повышением доходности и снижением риска. Именно система управления кредитными рисками отвечает за то, чтобы погоня за прибылью не привела банк к краху. В теоретической главе важно показать, что вы понимаете этот процесс не как разовое действие, а как непрерывный цикл.

Кредитный риск — это риск потерь вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Процесс управления им можно представить в виде четырех последовательных этапов:

1. Идентификация: На этом этапе банк определяет все возможные виды рисков, присущие его кредитному портфелю (риск дефолта заемщика, риск концентрации на одной отрасли, страновой риск и т.д.).
2. Измерение: Банк оценивает вероятность наступления рискового события и потенциальный размер потерь, используя скоринговые модели, внутренние рейтинги и стресс-тестирование.
3. Мониторинг: Это постоянное отслеживание финансового состояния заемщиков и качества кредитного портфеля в целом, чтобы вовремя заметить тревожные сигналы.
4. Митигация: Разработка и применение мер по снижению вероятности или размера потерь.

Особое внимание стоит уделить популярным методам митигации (снижения) рисков, так как именно их вы будете анализировать в практической части. К ним относятся:

• Залоги: Требование предоставить обеспечение (недвижимость, оборудование, товары в обороте), которое банк сможет реализовать в случае дефолта заемщика.
• Гарантии и поручительства: Привлечение третьей стороны, которая обязуется погасить долг, если основной заемщик не сможет этого сделать.
• Страхование: Передача риска страховой компании.
• Ковенанты: Включение в кредитный договор специальных условий, обязывающих заемщика поддерживать определенные финансовые показатели на должном уровне.

Понимание этой дилеммы «риск-доходность» и инструментов управления рисками является признаком глубокого осмысления темы.

Глава 2. Анализ организации кредитной работы на примере конкретного банка

Переход от теории к практике — самый ответственный этап дипломной работы. Вторая глава должна продемонстрировать вашу способность применять теоретические знания для анализа реальной деятельности конкретной организации. Успех этой главы зависит от правильной подготовки и четкой структуры.

1. Выбор объекта для анализа

Идеальный выбор — это крупный публичный банк (например, из топ-50), так как он обязан регулярно публиковать свою финансовую отчетность. Это гарантирует вам доступ к необходимой для анализа информации. Если у вас есть возможность получить доступ к непубличным внутренним документам банка (например, во время преддипломной практики), это станет огромным преимуществом.

2. Сбор информации

Методологической основой вашего исследования станут реальные данные. Основные источники информации:

• Официальная финансовая отчетность: Обязательные для публикации формы (101, 102, 123), доступные на сайте Центрального Банка РФ.
• Годовые и квартальные отчеты банка: Публикуются на корпоративном сайте и содержат не только цифры, но и комментарии менеджмента о стратегии и результатах.
• Пресс-релизы и презентации для инвесторов: Часто содержат полезную агрегированную информацию о структуре кредитного портфеля.
• Сайты раскрытия информации: Специализированные порталы, где компании публикуют существенные факты.

3. Структурирование второй главы

Чтобы не утонуть в массиве данных, придерживайтесь классической и логичной структуры. Начните с общего, постепенно переходя к частному. Например, используя функциональный анализ, можно выстроить повествование следующим образом:

1. Краткая организационно-экономическая характеристика банка. Здесь вы представляете ваш объект исследования: его история, масштабы деятельности, место на рынке, ключевые финансовые показатели за последние 3-5 лет. Например, «дать характеристику ОАО «Альфа-Банк»».
2. Анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля. Это «сердце» вашей аналитической главы, где вы работаете с цифрами.
3. Оценка системы управления кредитными рисками. Здесь вы анализируете, как банк управляет рисками, которые были выявлены при анализе портфеля.
4. Выявление ключевых проблем и «узких мест». Этот пункт логически завершает анализ и служит мостиком к третьей главе с вашими рекомендациями.

Практический анализ кредитного портфеля, который раскроет реальное положение дел

Анализ кредитного портфеля — это не просто констатация цифр из отчетности, а их интерпретация. Ваша задача — увидеть за числами реальные бизнес-процессы, тенденции и риски. Анализ должен быть комплексным и рассматривать портфель с разных сторон.

1. Анализ динамики и структуры портфеля

Начните с общей картины. Как менялся объем кредитного портфеля за последние 3-5 лет? Рост — это хорошо, но важно понять его качество. Сравните темпы роста портфеля с темпами роста рынка в целом. Далее углубитесь в структуру:

• По типу заемщиков: Какова доля кредитов юридическим и физическим лицам? Как это соотношение менялось со временем?
• По отраслям (для юрлиц): Нет ли опасной концентрации на одной отрасли (например, строительстве), которая может пострадать в кризис?
• По срочности: Каково соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов? Преобладание «коротких» денег может говорить о нестабильности ресурсной базы.

2. Оценка качества кредитного портфеля

Это самый важный раздел, где вы должны охарактеризовать качество кредитной работы банка. Для этого используются стандартные ключевые показатели эффективности (KPI):

• Коэффициент просроченной задолженности (NPL — Non-Performing Loans): Рассчитывается как отношение кредитов с просрочкой свыше 90 дней ко всему кредитному портфелю. Это главный индикатор «здоровья» портфеля. Важно анализировать его в динамике.
• Уровень резервирования (Coverage Ratio): Показывает, какая часть просроченных кредитов уже покрыта созданными банком резервами на возможные потери. Коэффициент ниже 100% может быть тревожным сигналом.
• Стоимость риска (Cost of Risk — CoR): Отражает, какую часть от своего портфеля банк ежегодно теряет из-за дефолтов. Рассчитывается как отчисления в резервы за период, деленные на средний объем портфеля.

3. Анализ прибыльности кредитных операций

В конечном счете, кредитование — это бизнес. Поэтому важно оценить, насколько он рентабелен. Основные показатели здесь — это чистая процентная маржа (разница между процентными доходами и расходами) и рентабельность активов (ROA) от кредитования. Сравнение этих показателей с показателями банков-конкурентов даст понимание эффективности бизнес-модели анализируемого банка.

Оценка эффективности кредитных процессов и системы управления рисками

После того как анализ цифр показал «что» происходит с кредитным портфелем, необходимо понять, «как» банк к этим результатам пришел. Для этого нужно проанализировать сами бизнес-процессы и систему внутреннего контроля. Это качественный анализ, который дополняет количественные расчеты из предыдущего раздела.

1. Анализ процесса кредитования

Организация кредитной работы в банке включает несколько последовательных этапов. Ваша задача — описать, как они реализованы в исследуемом банке, и найти возможные «узкие места».

• Привлечение и консультирование: Насколько активно банк ищет клиентов? Каково качество первичной консультации?
• Рассмотрение заявки и оценка кредитоспособности: Какие методики использует банк? Насколько автоматизирован этот процесс?
• Структурирование сделки и принятие решения: Как работает кредитный комитет? Насколько гибки условия кредитования?
• Оформление и выдача кредита: Как быстро происходит оформление юридической документации и выдача средств?
• Сопровождение и мониторинг: Как банк отслеживает состояние заемщика после выдачи кредита? Ведется ли работа с проблемной задолженностью на ранних стадиях?

2. Методы оценки заемщиков

Глубоко разберите, как именно банк принимает решение о выдаче кредита. Методы анализа кредитоспособности заемщиков обычно включают комплексную оценку:

• Анализ финансовых коэффициентов: Оценка ликвидности, рентабельности, финансовой устойчивости на основе бухгалтерской отчетности.
• Анализ денежных потоков: Прогнозирование способности заемщика генерировать достаточный денежный поток для обслуживания долга. Это ключевой метод для оценки реальной платежеспособности.
• Качественные факторы: Оценка репутации, качества управления, рыночного положения компании и перспектив отрасли.

3. Оценка системы внутреннего контроля

На этом этапе вы должны сравнить «декларации» с «реальностью». Анализ часто включает оценку соответствия реальных действий банка его же собственной кредитной политике и лучшим отраслевым практикам. Соответствует ли профиль заемщиков, которым выдаются кредиты, целевым ориентирам, заявленным в политике? Не нарушаются ли внутренние лимиты и процедуры? Ответы на эти вопросы помогут выявить коренные причины проблем, обнаруженных в портфеле.

Глава 3. Разработка рекомендаций, или Как придать работе практическую ценность

Третья глава — это кульминация вашего исследования. Именно здесь вы из аналитика превращаетесь в консультанта. Ценность дипломной работы определяется не столько глубиной анализа, сколько качеством, обоснованностью и реалистичностью предложенных рекомендаций. Теоретические исследования, содержащиеся в работе, должны обрести практический интерес.

1. Связь анализа и рекомендаций

Это главное правило третьей главы. Каждая ваша рекомендация должна быть прямым и логичным ответом на конкретную проблему, которую вы сформулировали в конце второй главы. Нельзя предлагать то, что не вытекает из вашего анализа. Эта связка должна быть очевидной.

Пример логической связки:

• Проблема (из Главы 2): Анализ показал, что 70% просроченной задолженности в розничном портфеле приходится на беззалоговые потребительские кредиты, выданные через мобильное приложение за последние два года.
• Рекомендация (в Главе 3): Предлагается ужесточить автоматическую скоринговую модель для заявок из мобильного приложения, добавив в нее дополнительные критерии отсева и снизив максимальный лимит для новых клиентов без кредитной истории в данном банке.

2. Типы рекомендаций

Чтобы структурировать ваши предложения, их можно классифицировать по разным направлениям. Это покажет комплексность вашего подхода к решению проблем.

• Организационные: Предложения по изменению структуры подразделений, работы кредитного комитета, системы мотивации кредитных специалистов (например, привязать KPI не только к объему выдач, но и к качеству портфеля).
• Методологические: Рекомендации по совершенствованию методик оценки кредитоспособности заемщиков, внедрению новых моделей стресс-тестирования портфеля, изменению подходов к работе с залогами.
• Технологические: Предложения по автоматизации определенных этапов кредитного процесса, внедрению нового программного обеспечения для мониторинга рисков или сбора данных о клиентах.

3. Оценка ожидаемого эффекта

Просто предложить что-то — мало. Вы должны доказать, что ваша рекомендация принесет банку пользу. Постарайтесь спрогнозировать, пусть даже качественно, какой эффект даст внедрение ваших предложений. Идеально, если вы сможете подкрепить это примерными расчетами. Например:

«Внедрение предложенной скоринговой модели, по экспертным оценкам, позволит снизить уровень дефолтности по новым выдачам на 15-20%, что приведет к сокращению отчислений в резервы на сумму X млн рублей в год».

Такое обоснование превращает ваши рекомендации из абстрактных пожеланий в конкретный бизнес-план.

Заключение, оформление и последние штрихи перед финишной прямой

Завершающий этап работы требует не меньшей концентрации, чем написание основных глав. Качественное оформление и грамотно составленное заключение могут существенно повлиять на итоговую оценку.

1. Написание заключения

Заключение — это не новая глава, а краткое и емкое подведение итогов всей проделанной работы. Его структура должна зеркально отражать введение. Если во введении вы ставили вопросы, то в заключении — даете на них ответы.

• Начните с краткого резюме по выводам из каждой главы, последовательно отвечая на задачи, поставленные во введении.
• Сформулируйте главный вывод: подтвердите, что цель дипломной работы, заявленная во введении, была достигнута.
• Еще раз подчеркните теоретическую и практическую значимость вашего исследования. Укажите, как предложенные вами рекомендации могут быть использованы на практике.

Объем заключения обычно составляет 2-3 страницы. Оно должно быть четким, лаконичным и не содержать новой информации.

2. Оформление списка литературы

Список литературы — это показатель вашей научной добросовестности и широты кругозора. Он должен быть оформлен в строгом соответствии с требованиями ГОСТа или методическими указаниями вашего вуза. Чтобы избежать ошибок и сэкономить время, используйте современные библиографические менеджеры (Zotero, Mendeley и др.), которые автоматически форматируют ссылки в нужном стиле.

3. Форматирование приложений

Не перегружайте основной текст громоздкими таблицами, расчетами или копиями документов. Все объемные материалы, которые иллюстрируют или подтверждают ваши выводы, следует выносить в приложения. В тексте работы на них должны быть ссылки (например, «см. Приложение 1»). В приложения обычно выносят:

• Копии финансовой отчетности банка.
• Большие таблицы с исходными данными для расчетов.
• Анкеты, опросники, скриншоты программ, если они использовались в исследовании.

4. Финальная вычитка и проверка на плагиат

Это критически важный этап. Перед сдачей работы обязательно несколько раз перечитайте весь текст на предмет грамматических, стилистических и пунктуационных ошибок. «Свежий» взгляд помогает заметить опечатки. Обязательно проверьте работу через систему «Антиплагиат», чтобы убедиться, что уровень оригинальности соответствует требованиям вашего учебного заведения.

Подготовка к защите, которая обеспечит вам уверенность и успех

Написание дипломной работы — это только половина дела. Вторая, не менее важная половина, — это ее успешная защита. Тщательная подготовка поможет вам уверенно представить результаты своего многомесячного труда и ответить на любые вопросы комиссии.

1. Создание презентации

Презентация — это визуальная опора вашего доклада. Она не должна дублировать текст вашей речи, а дополнять его графиками, схемами и ключевыми тезисами. Структура идеальной презентации (10-12 слайдов):

1. Титульный лист: Тема работы, ваше ФИО, ФИО научного руководителя.
2. Актуальность: 2-3 ключевых тезиса, доказывающих важность вашей темы.
3. Цель и задачи исследования: Четко и по пунктам.
4. Объект и предмет исследования.
5. Ключевые выводы по Главе 1: Очень кратко, 1-2 основных теоретических положения.
6. Ключевые выводы по Главе 2: 2-3 слайда с основными графиками и таблицами, демонстрирующими результаты вашего анализа (например, динамика NPL, структура портфеля).
7. Основные рекомендации (Глава 3): Самая важная часть. Представьте 2-3 наиболее значимые рекомендации и ожидаемый эффект от их внедрения.
8. Заключение: Главный вывод о достижении цели работы.
9. Спасибо за внимание! Контактная информация (по желанию).

Дизайн должен быть строгим, единым и не отвлекать от содержания. Избегайте ярких цветов и сложных анимаций.

2. Написание и репетиция защитной речи

Ваш доклад должен длиться 7-10 минут. Напишите полный текст речи, которая будет логично следовать за слайдами презентации. Речь должна быть отрепетирована несколько раз (в идеале — перед зеркалом или друзьями), чтобы вы укладывались в тайминг и говорили уверенно, а не читали с листа. Однако она должна звучать естественно, как рассказ о проделанной работе.

3. Подготовка раздаточного материала

Это краткая выжимка вашей работы на нескольких страницах, которую вы раздаете членам комиссии перед выступлением. Обычно она включает титульный лист, актуальность, цель, задачи и самые главные выводы и рекомендации. Это позволяет комиссии следить за ходом вашей мысли и обращаться к ключевым моментам во время ответов на вопросы.

4. Проработка возможных вопросов

Постарайтесь предсказать, о чем вас могут спросить, и заранее подготовьте краткие и четкие ответы. Составьте список из 15-20 вероятных вопросов:

• Почему вы выбрали именно этот банк для анализа?
• На основе каких данных вы делали расчеты? Насколько они достоверны?
• В чем заключается практическая новизна ваших рекомендаций?
• Как вы оцениваете затраты на внедрение ваших предложений?
• Какой из выявленных вами рисков вы считаете наиболее существенным для банка?

Уверенные и продуманные ответы на вопросы произведут на комиссию не меньшее впечатление, чем сам доклад.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
2. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России. 2004. № 28.
5. Аксененко Ю.Н., Каспарян В.Н. Управление в финансово-кредитной сфере. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 312 с.
6. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском — 2010. — №1. — С.85-90.
7. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2007.-№ 6.-С.38-41.
8. Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. М.:КНОРУС, 2011.
9. Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2012.-476с.
10. Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2013. 864 с
11. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2012. — 592 с.
12. Глушкова Н. Б. Банковское дело. Учебное пособие/ Из-во: Академический проект 2007 г.
13. Даниленко С.А, Комисарова М.В.. Банковское потребительское кредитование: учеб.-практ. пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комисарова – М.: ИНФА М, 2011. – с. 13
14. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: учебн. пособие / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев Тамбов: изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. – 244 с.
15. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. — 369 с.
16. Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. — М.: Издательский центр «Академия», 2011. — 400 с.
17. Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. — 335 с.
18. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4. С.28-34.
19. Кирсанова М.В. Развитие системы розничного кредитования в современных условиях / М.В. Кирсанова // автореф. дис. канд. экон. наук. – 2010. – 48 с. Режим доступа: [www.dissertcat.com]
20. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47-51.
21. Комисарова Г.А. Управление банком: Учебное пособие. – М.: Дело, 2010. – 345 с.
22. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360с.
23. Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. — М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2009. — 444 с.
24. Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1. С.39-46.
25. Лаврушин О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистка, 2010. – 440 с.
26. Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие 2010. — 232 с.
27. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2010. — 560 с.
28. Литвинова А.Г., Е.Г. Черная Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения / А.В. Литвинова, Е.Г. Черная // Вестник ЮРГТУ (НПИ) – 2011. – № 2. – с. 51-58 Режим доступа:
29. Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013.-446с.
30. Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования И.В. Павлова // Банковский ритейл – 2012. № 1 –с. Режим доступа: [www.bankir.ru]
31. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2005. 324 с.
32. Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4. С.35-39.
33. Тавасиев А.М., Банковское дело/А.М. Тавасиев,– М.: Из-во Юрайт, 2013. 647 с.
34. Талабанов И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2011. – 500 с.
35. Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело.-2008.-№ 5.-С.57-59.
36. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011. 482 с.
37. Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2009. — 447 с.
38. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело.-2008.-№ 4.-С.26-27.
39. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты): учебник / Д.А.Шевчук – М.: АСТ, Астрель, ВКТ, 2011. – 112 с.