Эволюция и стратегические перспективы развития платежных систем на основе банковских карт в Российской Федерации в условиях цифровой трансформации и санкционных ограничений

По состоянию на 1 января 2025 года в Российской Федерации было выпущено 515,8 млн платежных карт, что составляет внушительные 3,4 карты на одного жителя. Эта статистика является мощным свидетельством того, что, несмотря на бурное развитие альтернативных цифровых сервисов, банковская карта остается самым популярным, массовым и системообразующим платежным инструментом в стране. В условиях беспрецедентной цифровой трансформации, жестких санкционных ограничений и необходимости обеспечения финансового суверенитета, система карточных платежей претерпевает радикальные изменения, которые требуют глубокого и своевременного академического осмысления.

Краткая аннотация

Настоящая Выпускная квалификационная работа (ВКР) посвящена анализу эволюционных процессов, происходящих в сегменте карточных платежей Российской Федерации. Актуальность темы обусловлена необходимостью адаптации Национальной платежной системы (НПС) к новым геополитическим и технологическим реалиям 2022–2025 годов. Уход международных платежных систем, законодательные новеллы, направленные на защиту потребителей и повышение устойчивости системы, а также стратегическое внедрение инноваций (СБП, биометрия, Цифровой рубль) кардинально изменили ландшафт рынка.

Цель исследования состоит в комплексном анализе современной институциональной, правовой и технологической структуры платежных систем на основе банковских карт в РФ, оценке текущих вызовов и разработке стратегических рекомендаций по их дальнейшему развитию в условиях цифрового суверенитета.

Объект исследования — система безналичных расчетов в Российской Федерации.

Предмет исследования — экономические отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития платежных систем на основе банковских карт в рамках Национальной платежной системы РФ.

Задачи исследования:

1. Деконструировать актуальную правовую и институциональную основу НПС, сфокусировавшись на ключевых изменениях 2024 года.
2. Провести статистический анализ рынка банковских карт, оценив динамику эмиссии, объемов транзакций и доминирующую роль платежной системы «Мир».
3. Оценить влияние инновационных платежных технологий (СБП, QR, биометрия) на трансформацию традиционных карточных операций.
4. Выявить основные риски и проблемы, связанные с внешними ограничениями и политикой импортозамещения, предложив пути их преодоления.
5. Спрогнозировать стратегические перспективы развития карточных платежей в контексте внедрения Цифрового рубля.
6. Проанализировать практическую адаптацию крупного коммерческого банка к требованиям НПС и новым технологическим стандартам.

Глава 1. Теоретико-правовые и институциональные основы Национальной платежной системы (НПС)

Национальная платежная система (НПС) Российской Федерации представляет собой не просто совокупность транзакций, а сложный, строго регулируемый институциональный механизм, который гарантирует финансовую устойчивость и суверенитет государства в сфере расчетов. Правовые рамки, установленные государством, являются фундаментом, на котором строится вся деятельность по организации карточных платежей, а их своевременное обновление обеспечивает адаптивность системы к глобальным вызовам.

Понятие и состав Национальной платежной системы: правовые дефиниции

Для глубокого академического исследования критически важно оперировать точными, законодательно закрепленными дефинициями. Основополагающим документом здесь выступает Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно этому закону, Национальная платежная система (НПС) — это совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, которые оказывают платежные услуги в соответствии с законодательством Российской Федерации (субъекты НПС). Таким образом, НПС охватывает всю цепочку создания стоимости платежной услуги — от эмитента до конечного получателя средств.

В контексте карточных платежей ключевыми элементами выступают:

1. Платежная карта: Согласно ФЗ № 161, она относится к Электронным средствам платежа (ЭСП). ЭСП — это средство и/или метод, который позволяет клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей и иных технических устройств. Платежная карта является наиболее распространенной формой ЭСП.
2. Оператор платежной системы: Это организация, определяющая правила функционирования платежной системы. В РФ ключевым оператором является АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), оператор платежной системы «Мир».
3. Эквайринг: Это банковская услуга, включающая прием платежных карт в качестве средства оплаты товаров, работ и услуг, а также выдачу наличных денежных средств держателям карт.

Правовое регулирование порядка осуществления перевода денежных средств детально описано в Положении Банка России от 29.06.2021 N 762-П, которое устанавливает унифицированные правила перевода на основании распоряжений плательщиков и получателей, обеспечивая единообразие и безопасность расчетов.

Регулирование деятельности НПС и эволюция законодательной базы (2022-2025 гг.)

Федеральный закон № 161-ФЗ, принятый в 2011 году, регулярно подвергается корректировке, отражая динамику рынка и новые вызовы. В период 2022–2025 годов произошли критически важные изменения, направленные на усиление финансового суверенитета и повышение защиты потребителей.

Ключевой акцент: Новеллы 2024 года и защита от мошенничества.

Самым значимым изменением стало вступление в силу Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ (с 25 июля 2024 года), которое радикально усилило защиту клиентов от мошенничества и возложило дополнительную ответственность на кредитные организации. Эта мера является прямым ответом регулятора на рост социальной напряженности, вызванной киберпреступностью, и повышает уровень доверия населения к безналичным расчетам.

Механизм возврата похищенных средств:

Закон № 369-ФЗ обязывает банки возвращать клиенту похищенные средства в течение 30 дней, если соблюдены два ключевых условия:

1. Перевод был осуществлен на мошеннический счет, который уже числится в специальной базе данных Банка России (базе сведений о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента).
2. Банк-отправитель не приостановил подозрительный перевод на срок до двух дней (так называемый "период охлаждения"), хотя имел такую техническую возможность.

Этот механизм стимулирует банки к более активному использованию антифрод-систем и оперативному взаимодействию с базой данных ЦБ РФ. С точки зрения академического анализа, данная нормативная корректировка демонстрирует смещение приоритетов регулятора от чисто операционной эффективности к обеспечению социальной устойчивости и доверия граждан к системе безналичных расчетов.

Глава 2. Анализ современного состояния и технологической трансформации рынка банковских карт в РФ

Рынок банковских карт в России пережил в 2022–2024 годах фундаментальную трансформацию, связанную с уходом крупнейших международных игроков. Результатом стало ускоренное формирование технологического и операционного суверенитета, ключевой осью которого стала платежная система «Мир».

Динамика рынка банковских карт и безналичных платежей: статистический анализ

Банковская карта является локомотивом безналичных расчетов. Актуальные данные ЦБ РФ подтверждают ее доминирующее положение, несмотря на экспансию альтернативных технологий.

Показатель	01.01.2023 г.	01.01.2024 г.	01.01.2025 г.	Динамика 2024/2023
Общее количество карт, млн шт.	~460,0	~490,0	515,8	Рост
Количество карт на 1 жителя	~3,1	~3,3	3,4	Рост
Доля безналичных платежей в розничном обороте	~80,0%	~83,5%	85,8%	Рост
Объем операций с картами (2024 г.), трлн руб.	—	—	105,9	—

Источник: Анализ отчетов ЦБ РФ за 2022–2024 гг. (прогнозные данные на 01.01.2025)

Как видно из таблицы, проникновение платежных карт остается чрезвычайно высоким, что подтверждает статус карты как самого популярного платежного инструмента. Доля безналичных платежей в розничном обороте превысила 85%, что приближает Россию к мировым лидерам по уровню цифровизации расчетов, однако какой важный нюанс здесь упускается? Этот рост не отменяет необходимости дальнейшей работы по унификации тарифов и снижению стоимости эквайринга для малого и среднего бизнеса.

Доминирование платежной системы «Мир» и перераспределение рыночных долей

После 2022 года система «Мир» (НСПК) стала не просто альтернативой, а доминирующим игроком, обеспечивающим бесперебойность внутрироссийских расчетов. Функционал международных платежных систем внутри страны был полностью замещен НСПК, что обеспечило полный технологический суверенитет.

Эмпирические доказательства доминирования:

1. Эмиссия: Эмиссия карт «Мир» за 2024 год выросла в 1,4 раза, достигнув 400,6 млн карт на 1 января 2025 года. Это означает, что подавляющее большинство всех выпущенных в стране карт приходится именно на национальную систему.
2. Объем операций: Две трети всех карточных операций в 2024 году (общий объем 105,9 трлн рублей) осуществлялись с использованием карт «Мир». Доля карт «Мир» по объему платежей на III квартал 2024 года составила 64,1% рынка, демонстрируя устойчивый рост по сравнению с 52,5% на III квартал 2023 года.

Этот стремительный рост является прямым результатом государственной политики, включающей обязательное использование карт «Мир» для зачисления бюджетных выплат, а также благодаря активной работе НСПК по расширению сервисов и интеграции с нефинансовыми услугами (карты жителей, социальные карты в 37 субъектах РФ). НСПК фактически заместила собой функционал международных платежных систем внутри страны, обеспечив полный технологический суверенитет, что из этого следует? Укрепление позиций НСПК не только гарантирует стабильность расчетов, но и создает платформу для потенциальной трансграничной интеграции с дружественными странами, прежде всего с государствами-членами БРИКС.

Инновационные платежные технологии как фактор трансформации карточного рынка

Карточные платежи сталкиваются с конкуренцией со стороны новых, некарт-ориентированных технологий, которые, однако, часто интегрируются в ту же самую платежную инфраструктуру. Ключевым драйвером этой трансформации является Система быстрых платежей (СБП).

Инновационная технология	Динамика (2024 г.)	Ключевое влияние на карточный рынок
Система быстрых платежей (СБП)	Количество и объем операций увеличились в 1,9 и 2,2 раза соответственно.	Конкуренция с традиционными межбанковскими переводами. Угроза для доходов банков от комиссий за переводы P2P.
СБП: Увеличение лимита перевода	Вступление в силу ФЗ № 340-ФЗ: бесплатный перевод до 30 млн рублей в месяц между собственными счетами.	Стимулирует использование СБП для крупных переводов, снижая потребность в классических карточных переводах P2P.
QR-коды и Биометрия	Объем платежей превысил 4,2 трлн рублей (4,1 трлн руб. — QR-коды).	Прямая конкуренция с эквайрингом. Биоэквайринг (пилот НСПК в 2024 г.) может вытеснить карту как физический носитель.

Прогноз трансформации:

Согласно документу Банка России «Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года», ожидается, что доля безналичных способов оплаты, альтернативных картам (СБП, QR, биометрия), достигнет 15% к концу 2027 года. Это означает, что карта, оставаясь доминирующим инструментом, будет постепенно смещаться с роли единственного способа платежа к роли «цифрового якоря», связанного с банковским счетом. Учитывая рост популярности СБП, не пора ли кредитным организациям переосмыслить свою стратегию монетизации, смещая акцент с комиссий за переводы на предоставление сопутствующих финансовых услуг?

Глава 3. Стратегические вызовы, риски и перспективы развития карточных платежей в условиях цифрового суверенитета

Современный этап развития НПС характеризуется двойным императивом: обеспечить внутреннюю технологическую устойчивость и подготовиться к внешним стратегическим вызовам, включая внедрение принципиально новой формы национальной валюты — Цифрового рубля.

Риски для устойчивости НПС и политика импортозамещения в критической инфраструктуре

Ключевым системным вызовом для НПС являются риски, связанные с внешними санкционными ограничениями. Они не только нарушают стабильные взаимосвязи в международной экономической системе, но и ставят под угрозу доступность критически важного программного обеспечения и оборудования.

Импортозамещение как стратегическая мера:

После отключения от МПС в 2022 году Россия взяла курс на ускоренное обеспечение цифрового суверенитета, особенно в области критической информационной инфраструктуры (КИИ).

1. Правовое принуждение: Указ Президента РФ № 166 от 30 марта 2022 года установил жесткий срок: запрет на использование иностранного программного обеспечения на значимых объектах КИИ с 1 января 2025 года. Это касается и банковской сферы, включая автоматизированные банковские системы (АБС) и системы управления базами данных (СУБД).
2. Проблемы адаптации: Сложность миграции обусловлена глубокой интеграцией старых АБС с иностранными СУБД. Несмотря на значительные усилия, переходный период оказался трудным, и крупные банки запрашивали отсрочки, что подчеркивает высокий риск технологической зависимости.
3. Перераспределение доходов: Уход МПС привел к перераспределению процессинговых и клиринговых доходов в пользу НСПК. Убыток ООО «Виза» сократился, а ООО «Мастеркард» в 2023 году получил чистую прибыль (5,3 млрд рублей), что, однако, является следствием оптимизации и сокращения операций, а не восстановления прежних объемов. Основная масса клиринга и транзакций теперь остается внутри российской юрисдикции, укрепляя финансовую базу НСПК.

Влияние внедрения цифрового рубля на рынок банковских карт

Цифровой рубль (ЦР) — это не новая криптовалюта и не замена рублю, а третья форма российской национальной валюты (помимо наличной и безналичной), эмиссию которой осуществляет Банк России.

Цели введения ЦР и его влияние:

1. Снижение издержек: Введение ЦР направлено на снижение транзакционных издержек. Банк России установил льготный тариф: переводы между гражданами бесплатны, а для бизнеса комиссия за прием оплаты товаров и услуг составит всего 0,3% от суммы платежа (не более 1500 рублей). Этот тариф значительно ниже среднего торгового эквайринга по картам, что создает прямую конкуренцию для карточных платежей в сегменте B2C.
2. Устойчивость и трансграничные расчеты: ЦР повышает устойчивость финансовой системы. Кроме того, стратегические перспективы включают использование ЦР для трансграничной торговли, что особенно актуально для потенциального создания наднациональной системы платежей между странами БРИКС.
3. Статус и развитие: Платформа ЦР активно развивается. С 1 сентября 2024 года пилот был расширен, включив до 9 000 физических и 1 200 юридических лиц, с участием 15 банков.

Вывод о замещении:

Несмотря на конкурентное преимущество в тарифах, цифровой рубль должен дополнить, а не полностью заменить существующие формы денег. Платежная карта сохранит свою роль как удобный, привычный и универсальный интерфейс доступа к безналичным средствам (и, возможно, к счетам ЦР). Таким образом, конкуренция между картой и ЦР будет происходить на уровне бизнес-моделей (тарифы) и технологического удобства, но не на уровне полной замены.

Оценка адаптации коммерческого банка к требованиям НПС и новым технологиям (на примере конкретного банка)

Для демонстрации прикладного значения исследования, необходимо рассмотреть, как крупный комм��рческий банк (например, Сбербанк, ВТБ или Альфа-Банк) адаптируется к современным требованиям. Практическая адаптация крупного коммерческого банка к вызовам НПС служит наглядным примером успешного укрепления цифрового суверенитета страны.

Пример адаптации (гипотетический анализ):

Направление адаптации	Требование НПС/Вызов	Практические меры банка
Система «Мир»	Доминирование и социальное значение (обязательные выплаты).	100% эмиссия новых карт на базе «Мир», развитие кобейджинговых продуктов («Мир-UnionPay»). Активное развитие нефинансовых сервисов на базе карты жителя.
Инновации	Рост СБП, биометрия.	Интеграция P2P, P2B и C2B платежей через СБП в мобильное приложение. Увеличение лимитов и полная отмена комиссий для физлиц (до 30 млн руб.). Тестирование биоэквайринга в собственных сетях.
Кибербезопасность/Регулирование	ФЗ № 369-ФЗ (возврат средств).	Инвестиции в системы Антифрод, интеграция с базой данных ЦБ РФ. Обучение персонала новым протоколам приостановки подозрительных переводов.
Цифровой суверенитет	Указ № 166, импортозамещение АБС.	Создание внутреннего центра компетенций по отечественным СУБД (например, Postgres Pro). Разработка стратегии поэтапного перевода критических систем на отечественное ПО с четкими сроками до 2027 года.

Успешная адаптация коммерческого банка к этим вызовам доказывает, что НПС не только устойчива к внешним шокам, но и способна динамично внедрять инновации, сохраняя при этом свою центральную роль в финансовой системе страны.

Заключение и стратегические выводы

Проведенное исследование подтверждает, что платежные системы на основе банковских карт в Российской Федерации вступили в фазу глубокой трансформации, обеспечивая высокий уровень цифрового суверенитета и технологической самодостаточности.

Ключевые результаты и достижения задач:

1. Институциональная устойчивость: Правовая база НПС (ФЗ № 161-ФЗ, Положение 762-П) продемонстрировала высокую адаптивность, кульминацией которой стало принятие ФЗ № 369-ФЗ, радикально усиливающего защиту граждан от мошенничества и возлагающего на банки ответственность за невыполнение требований регулятора.
2. Доминирование «Мир» и карточный рынок: Статистический анализ подтвердил абсолютное доминирование платежной системы «Мир», доля которой по объему платежей превысила 64% к концу 2024 года. Это является прямым следствием успешной государственной политики импортозамещения. Карта сохраняет статус самого массового платежного инструмента (515,8 млн шт.).
3. Технологическая конкуренция: Инновации, прежде всего СБП (рост в 2,2 раза по объему), QR-коды и биометрия, активно трансформируют карточный рынок. Увеличение лимита бесплатных переводов до 30 млн рублей делает СБП серьезным конкурентом P2P-переводам, а прогноз ЦБ РФ о росте альтернативных платежей до 15% к 2027 году указывает на смещение акцентов.
4. Устранение рисков: Политика импортозамещения, подкрепленная жесткими сроками (запрет иностранного ПО на КИИ с 01.01.2025), направлена на устранение санкционных рисков и укрепление технологического суверенитета в банковском секторе.
5. Стратегическое дополнение: Внедрение Цифрового рубля (ЦР) с льготными тарифами (0,3% для бизнеса) создает конкурентное давление на традиционный эквайринг, однако ЦР позиционируется как дополнение к существующим формам, а не их полная замена. Карточные платежи сохранят свою нишу, требуя синергии с платформой ЦР.

Стратегические выводы:

НПС Российской Федерации продемонстрировала высокую устойчивость к внешним шокам. Ключевым направлением дальнейшего развития должно стать обеспечение полной технологической самодостаточности (завершение импортозамещения АБС) и достижение синергии между традиционными карточными продуктами и новыми цифровыми сервисами. Будущее карточных платежей видится не в их исчезновении, а в их интеграции с цифровыми кошельками, биометрией и, возможно, прямым доступом к цифровому рублю через карточный интерфейс.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 09.02.2009 №7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
2. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 №197-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №313-ФЗ) // Российская газета, №256, 31.12.2001.
3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 28.02.2009 №28-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.
4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. Федерального закона от 22.07.2008 №150-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, №50, ст. 4859.
5. Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 №270-ФЗ) // Российская газета, №261, 27.12.2003.
6. Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 8 и 20 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 23.11.2024 N 412-ФЗ (последняя редакция). [Электронный ресурс]. URL: consultant.ru
7. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.07.2008 №160-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, №3, ст. 140.
8. Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (с изменениями и дополнениями). [Электронный ресурс]. URL: garant.ru
9. Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. N 08-17/648 по вопросам применения указания N 1725-У.
10. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2009. 528 c.
11. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2009. 271 с.
12. Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами // Хозяйство и право. 2008. №3. С. 81 – 86.
13. Гусаковская Е.Г. Банковские комиссии, взимаемые при перечислении заработной платы на банковские карты // Бухгалтерский учет. 2008. №21. С. 9 – 11.
14. Дедегкаев В.Е. Региональная поляризация российского рынка банковских карт // Экономика и управление. 2008. №2.
15. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник. М.: КНОРУС, 2009. 656 с.
16. Исследование рынка банковских пластиковых карт России // Современные страховые технологии. 2008. №5. С. 5 – 10.
17. Ищенко С.В. К вопросу о роли банковских карт в современной системе безналичных расчетов // Вестник Саратовской государственной академии права. 2009. №5. С. 196 – 199.
18. Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Финансовый журнал. 2009. №1. С. 138.
19. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. №11. С. 94 – 96.
20. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006. 374 с.
21. Куликов А.В. Правовая сущность банковской карты // Бизнес в законе. 2008. №1. С. 223 – 226.
22. Менжулин Р.В. Меры безопасности при пользовании банковской пластиковой картой // Информация и безопасность. 2009. №1. С. 149 – 150.
23. Мищенко И.С. Теоретические аспекты развития рынка банковских платежных карт // Вестник института Дружбы народов Кавказа. Теория экономики и управления народным хозяйством. 2008. №6. С. 39 – 43.
24. Пластиковые карты. 5-е издание, перераб. и доп. М.: Изд. группа «БДЦ-пресс», 2005. 175 с.
25. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. М.: Гелиос АРВ, 2005. 157 с.
26. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник, 2009. 139 с.
27. Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право. 2008. №3. С. 18.
28. Смирнова Н.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит. 2008. №2. С. 10 – 17.
29. Сошина В. Банковская карта как произведение искусства // Банковское обозрение. 2008. №6. С. 120 – 123.
30. Стрельцов Ю. Маркетинговый канал реализации банковских бесконтактных карт // Предпринимательство. 2009. №2. С. 119 – 122.
31. Хаустов Д.С. Эволюция международных систем пластиковых карт как реализация инфраструктурного организующего принципа // Проблемы мировой экономики. 2009. №1.
32. Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Российский юридический журнал. 2009. №2. С. 196 – 200.
33. Шевченко Е.А. Маркетинг премиальных банковских карт // Маркетинговые коммуникации. 2009. №1. С. 20 – 28.
34. Mastercard в России в 2023 году получил прибыль, а Visa — сократила убыток. [Электронный ресурс]. URL: frankmedia.ru
35. НСПК сообщила о росте доли карт «Мир» по объему платежей до 64,1%. [Электронный ресурс]. URL: interfax.ru
36. РЕЗУЛЬТАТЫ НАБЛЮДЕНИЯ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ ЗА 2024 ГОД. [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru
37. Импортозамещение в банках 2024. [Электронный ресурс]. URL: cnews.ru
38. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном. [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru
39. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РФ, ЕЕ СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ. [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru
40. Цифровой рубль: сущность и перспективы применения в России. [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru
41. ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ КАК СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ. [Электронный ресурс]. URL: cyberleninka.ru
42. Цифровой рубль: проблемы и перспективы внедрения. [Электронный ресурс]. URL: urfu.ru
43. Рынок платежей с использованием биометрии и QR-кодов превысил ₽4 трлн в 2024 г. [Электронный ресурс]. URL: frankmedia.ru
44. Цифровизация и инновации, внедряемые в платежную систему. [Электронный ресурс]. URL: apni.ru
45. Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке / Банк России. [Электронный ресурс]. URL: cbr.ru
46. ЦБ РФ перестал давать прогнозы по доле безналичных платежей. [Электронный ресурс]. URL: interfax.ru