Оценка кредитоспособности заемщика в современном коммерческом банке: комплексный анализ и перспективы развития на примере АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

В современном мире, где экономические циклы сменяются с калейдоскопической скоростью, банковский сектор выступает одним из ключевых драйверов развития, а оценка кредитоспособности заемщиков становится краеугольным камнем его устойчивости. По данным последних лет, объем кредитов экономике Российской Федерации в 2023 году достиг впечатляющих 96,6% ВВП, а к 2024 году этот показатель вырос до 97,6% ВВП. Эти цифры не просто отражают масштабы финансовой активности, но и подчеркивают критическую важность эффективной системы оценки рисков для поддержания стабильности всей кредитной системы. Именно в этом динамичном контексте дипломная работа по оценке кредитоспособности потенциального заемщика на примере конкретного коммерческого банка приобретает особую актуальность и практическую значимость, ведь без глубокого понимания этих процессов невозможно построить устойчивое будущее для всей финансовой системы.

Введение

Динамичное развитие банковского сектора в России, сопровождающееся ускоренной цифровизацией и постоянно меняющейся нормативно-правовой средой, предъявляет новые, более строгие требования к процессу оценки кредитоспособности заемщиков. Эффективное управление кредитными рисками является не просто вопросом финансовой устойчивости отдельного банка, но и фактором, определяющим стабильность всей национальной экономики. В условиях повышенной волатильности и ужесточения регулирования способность коммерческих банков точно и оперативно оценивать риски, связанные с кредитованием, становится их ключевым конкурентным преимуществом, позволяя не только минимизировать потери, но и формировать более качественный кредитный портфель.

Проблема исследования заключается в необходимости постоянного совершенствования методологического инструментария оценки кредитоспособности заемщиков в условиях быстро меняющейся экономической конъюнктуры, появления новых финансовых продуктов и развития цифровых технологий. Существующие подходы требуют адаптации к современным реалиям, интеграции инновационных решений и учета новейших регуляторных требований. Игнорирование этой необходимости ведет к накоплению рисков и потере конкурентоспособности на рынке.

Цель дипломной работы — разработка комплексного плана исследования, направленного на анализ и совершенствование системы оценки кредитоспособности потенциального заемщика в современном коммерческом банке на примере АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Систематизировать теоретические основы кредита, кредитоспособности и актуальные методики их оценки.
2. Провести анализ деятельности АО «Кредит Европа Банк (Россия)», его кредитной политики и применяемых методов оценки заемщиков.
3. Изучить и актуализировать нормативно-правовую базу Российской Федерации, регулирующую кредитование и ипотеку, на текущий момент (октябрь 2025 года).
4. Разработать практические рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с учетом передовых цифровых технологий и передового опыта.

Объектом исследования выступает система оценки кредитоспособности в коммерческих банках Российской Федерации.

Предметом исследования являются методики и инструментарий оценки кредитоспособности заемщиков в АО «Кредит Европа Банк (Россия)», а также пути их совершенствования.

Методологическая база исследования будет включать общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция), статистические методы (группировка, сравнение, динамические ряды), методы финансового анализа (коэффициентный анализ, факторный анализ), а также методы системного и структурно-функционального анализа.

Структура работы будет включать введение, три основные главы, заключение, список использованных источников и приложения. Каждая глава будет последовательно раскрывать теоретические, методологические и практические аспекты исследования, а также представлять рекомендации по совершенствованию рассматриваемой проблематики.

Теоретические и методологические основы оценки кредитоспособности в банковской деятельности

Кредит — это не просто финансовая операция, это один из столпов современной экономики, обеспечивающий перераспределение ресурсов и стимулирующий инвестиции. Но за каждым кредитом стоит риск, и его управление начинается с глубокого понимания сущности кредита и способности заемщика выполнять свои обязательства — его кредитоспособности.

Сущность и значение кредита и кредитоспособности в экономике

В основе банковской деятельности лежит концепция кредита. Кредит (заем), согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (параграф 2 Главы 42), представляет собой обязательство банка предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Это не просто инструмент, но и ключевой источник доходов для коммерческих банков, а также мощный фактор развития экономики в целом. Что из этого следует? Эффективное управление кредитными процессами напрямую влияет на финансовое благополучие как отдельного банка, так и на макроэкономическую стабильность государства.

Центральное место в механизме кредитования занимает понятие кредитоспособности. Это не что иное, как способность заемщика в установленный срок и в полном объеме погасить задолженность по взятым кредитным обязательствам, включая как основной долг, так и проценты по нему. Иными словами, оценка кредитоспособности — это своего рода финансовое прогнозирование, попытка заглянуть в будущее и определить вероятность своевременного и полного возврата кредита. Она определяет, насколько заемщик готов и способен нести новые финансовые обязательства, и именно на ее основе банк принимает критически важные решения: выдавать ли кредит, в каком размере и на каких условиях.

Помимо кредитоспособности, важно различать смежное понятие платежеспособности. Если кредитоспособность — это прогнозная категория, оценивающая потенциал заемщика на будущий период, то платежеспособность отражает его текущую возможность приобрести товары и услуги или выполнить финансовые обязательства в момент обращения в банк. Для оценки платежеспособности изучаются текущее финансовое положение, наличие имущества и среднемесячный доход гражданина. Таким образом, платежеспособность является сиюминутным «снимком» финансового здоровья, тогда как кредитоспособность — это «видеопрогноз» на более длительную перспективу. Важный нюанс здесь упускается: часто банки используют эти термины взаимозаменяемо, хотя их различие критически важно для корректной оценки рисков и формирования адекватных кредитных предложений.

Кредитный риск является неотъемлемой частью кредитных операций и представляет собой вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Минимизация этого риска является одной из основных задач банка, и именно здесь оценка кредитоспособности выступает как главный инструмент управления.

Динамика кредитования в Российской Федерации последних лет ярко демонстрирует его возрастающее значение. В 2023 году объем кредитов экономике страны достиг 96,6% ВВП, а к 2024 году этот показатель продолжил рост, составив 97,6% ВВП. Такой устойчивый рост подчеркивает высокую потребительскую и инвестиционную активность, которая, в свою очередь, поддерживалась исторически максимальными значениями инвестиций. Это свидетельствует о том, что эффективная и надежная система оценки кредитоспособности критически важна для поддержания макроэкономической стабильности и дальнейшего экономического роста.

Классификация и принципы кредитования

Кредитные отношения строятся на фундаментальных принципах, которые обеспечивают их устойчивость и эффективность. Основные свойства кредита включают:

• Возвратность: Полученные средства должны быть возвращены кредитору. Это базовый принцип, отличающий кредит от безвозмездной помощи.
• Срочность: Кредит выдается на определенный срок, по истечении которого он должен быть погашен.
• Платность: За пользование кредитными средствами заемщик обязан уплатить проценты, которые являются доходом банка и компенсацией за риск.
• Обеспеченность: Часто кредит выдается под определенное обеспечение (залог, поручительство), что снижает риски для кредитора.

Эти принципы закреплены в Гражданском кодексе РФ, который также устанавливает обязательную письменную форму кредитного договора, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Классификация видов кредитов и заемщиков может быть весьма обширной, но для целей оценки кредитоспособности целесообразно выделить следующие основные категории:

По объекту кредитования:

• Потребительские кредиты: Предназначены для приобретения товаров и услуг физическими лицами (например, на бытовую технику, отпуск).
• Автокредиты: Целевые кредиты на покупку транспортных средств.
• Ипотечные кредиты: Кредиты под залог недвижимости, обычно выдаваемые на длительный срок для приобретения или строительства жилья.
• Корпоративные кредиты: Выдаются юридическим лицам на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, инвестиционные проекты.

По сроку:

• Краткосрочные (до 1 года)
• Среднесрочные (от 1 года до 5 лет)
• Долгосрочные (свыше 5 лет, характерно для ипотеки и крупных инвестиционных проектов)

По категориям заемщиков:

• Физические лица: Частные лица, берущие кредиты на личные нужды.
• Юридические лица: Предприятия и организации различных форм собственности.
• Индивидуальные предприниматели: Занимают промежуточное положение между физическими и юридическими лицами.

Понимание этих классификаций позволяет банку дифференцировать подходы к оценке кредитоспособности, разрабатывая специфические методики для каждой категории заемщиков и видов кредитов.

Современные методики оценки кредитоспособности физических и юридических лиц

Оценка кредитоспособности — это многогранный процесс, который требует комплексного подхода и применения разнообразных инструментов. В современной мировой и российской банковской практике выделяют шесть ключевых критериев оценки кредитного риска и кредитоспособности, известных как «6 C’s»:

1. Character (Характер клиента): Оценивается репутация заемщика, его добросовестность и готовность выполнять обязательства. Для физических лиц это отражается в кредитной истории, для юридических — в деловой репутации и истории платежей.
2. Capacity (Способность заимствовать и зарабатывать средства): Анализируется потенциал заемщика генерировать достаточный денежный поток для погашения долга. Для физических лиц это доходы, для юридических — финансовые показатели.
3. Capital (Капитал): Оценивается финансовая устойчивость заемщика, объем собственных средств, которыми он располагает. Для компаний это собственный капитал, для частных лиц — наличие активов.
4. Collateral (Обеспечение кредита): Изучается наличие и качество залога или других форм обеспечения, которые могут быть использованы для погашения кредита в случае дефолта.
5. Conditions (Условия кредитной операции): Анализируются макро- и микроэкономические условия, влияющие на способность заемщика обслуживать долг (состояние отрасли, рыночная конъюнктура, процентные ставки).
6. Control (Контроль): Оценивается система управления рисками в банке и возможности мониторинга финансового состояния заемщика.

Эти критерии служат основой для разработки конкретных методик оценки кредитоспособности.

Скоринговые модели для физических лиц

Для оценки кредитоспособности физических лиц банки активно используют скоринговую оценку, изучение кредитной истории и анализ платежеспособности по финансовым показателям. Скоринг — это автоматизированная система, которая с помощью математических и статистических методов присваивает баллы потенциальному заемщику на основе его анкетных данных и кредитной истории. Цель скоринга — минимизировать риски невозврата кредита за счет объективной и быстрой оценки.

Преимущества скоринга очевидны:

• Сокращение трудозатрат и повышение операционной эффективности: Автоматизация процесса позволяет обрабатывать тысячи заявок, значительно снижая нагрузку на кредитных специалистов.
• Минимизация влияния человеческого фактора: Решения принимаются на основе объективных данных и алгоритмов, исключая предвзятость. В Сбербанке более 80% решений по кредитам малому и микробизнесу, а также краткосрочному кредитованию среднего и крупного бизнеса принимается с помощью искусственного интеллекта. В Тинькофф Банке свыше 90% решений по кредитам для бизнеса обходятся без человеческой оценки.
• Оптимальное управление кредитными рисками и снижение уровня просрочек: Скоринговые модели, основанные на анализе большого объема исторических данных, позволяют точно прогнозировать вероятность дефолта.
• Масштабируемость: Система легко адаптируется к росту объемов кредитования.

Однако у скоринга есть и свои недостатки:

• Зависимость от исторических данных: Модели могут быть менее точными в условиях быстро меняющейся экономической ситуации или при отсутствии достаточного объема данных по новым типам заемщиков.
• Возможность «обхода» системы: Осведомленные заемщики могут знать, какие ответы дают более высокий балл, что потенциально может исказить результаты оценки.

Примером применения ИИ в скоринге является использование Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) искусственного интеллекта для создания PD-скоринга, оценивающего вероятность невыплаты кредита (дефолта). ИИ также анализирует транзакционную активность клиентов и данные из внешних источников (например, оплаты коммунальных услуг) для оценки их финансовой дисциплины и более точного определения кредитоспособности.

Методики оценки юридических лиц

Оценка кредитоспособности юридических лиц существенно отличается и чаще всего базируется на углубленном финансовом анализе. Этот анализ включает изучение финансовой устойчивости, ликвидности, прибыльности и других показателей, характеризующих финансовое состояние компании. В российской банковской практике используются три основные группы показателей, базирующиеся на данных бухгалтерского баланса (форма № 1 по ОКУД) и Отчета о финансовых результатах (форма № 2 по ОКУД):

1. Коэффициенты ликвидности: Отражают способность компании погашать свои текущие обязательства за счет оборотных активов. К ним относятся коэффициент текущей ликвидности, коэффициент быстрой ликвидности, абсолютной ликвидности.
2. Коэффициенты соотношения собственных и заемных средств (финансовой устойчивости): Пока-зывают структуру капитала компании и ее зависимость от заемных источников. Например, коэффициент автономии, коэффициент финансового левериджа.
3. Показатели оборачиваемости и рентабельности: Характеризуют эффективность использования активов и капитала, а также прибыльность деятельности (оборачиваемость активов, рентабельность продаж, рентабельность собственного капитала).

Важно отметить, что российские банки, как правило, не используют техническую документацию или частные аудиторские заключения, проводя собственный анализ. Несмотря на отсутствие унифицированной системы оценки кредитоспособности, Положение Банка России № 254-П регулирует порядок оценки надежности заемщика с помощью рейтинговой системы, где кредитный рейтинг является ключевым признаком.

В российской практике также применяются подходы таких ученых, как Л.Н. Донцова и Н.А. Никифорова, а также А.Д. Шеремет и Е.В. Негашев, которые предлагают свои методики рейтинговой оценки кредитоспособности юридических лиц, что позволяет банкам более комплексно подходить к анализу.

Сравнительный анализ отечественных и зарубежных методик

Сравнительный анализ отечественных и зарубежных методик выявляет как общие черты, так и специфические особенности. Зарубежные методики, особенно в развитых странах, часто характеризуются большей степенью детализации и диверсификации источников данных, активно используя внешние базы данных, отраслевые бенчмарки и сложные статистические модели. Также шире распространены системы кредитного скоринга для юридических лиц, что пока не столь повсеместно в России.

В то же время, российские банки, особенно крупные, активно внедряют передовые технологии и модели, приближаясь к мировым стандартам. Однако специфика российской экономики, нормативно-правовой базы и доступности данных накладывает свой отпечаток, требуя адаптации и локализации зарубежных практик. Например, акцент на официальной бухгалтерской отчетности в России часто более выражен, чем на Западе, где также широко используются управленческие данные.

Таким образом, современные методики оценки кредитоспособности представляют собой сложный комплекс инструментов, непрерывно развивающихся под воздействием технологического прогресса и изменений в регуляторной среде.

Анализ деятельности АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и его системы оценки кредитоспособности

Чтобы понять, как теория оценки кредитоспособности реализуется на практике, необходимо обратиться к конкретному примеру. АО «Кредит Европа Банк (Россия)» предоставляет уникальную возможность для такого анализа, представляя собой российский банк с иностранным капиталом, успешно функционирующий в условиях динамично меняющегося рынка.

Общая характеристика и место АО «Кредит Европа Банк (Россия)» на российском банковском рынке

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» — это не просто название, это история становления и развития, начавшаяся в 1997 году. Будучи частью международной финансовой Группы FIBA, банк успешно интегрировался в российский банковский ландшафт. Мажоритарным акционером, как известно, является Фиба Холдинг А.Ш., зарегистрированная в Турции, с конечным контролем, осуществляемым г-ном Хюсню Мустафа Озйегином. Эта международная связь привносит в деятельность банка глобальный опыт и стандарты, сохраняя при этом глубокое понимание российской специфики.

Приоритетными направлениями деятельности «Кредит Европа Банк (Россия)» традиционно являются розничное и корпоративное кредитование, операции на межбанковском и валютном рынках, а также привлечение вкладов населения. Банк предлагает широкий спектр услуг, отвечающий потребностям как физических, так и юридических лиц: от дебетовых и кредитных карт до различных видов вкладов, потребительских кредитов, автокредитов, ипотеки, а также платежных сервисов и валютных операций. С 2005 года банк является участником системы страхования вкладов, что является важным фактором доверия для клиентов.

Филиальная сеть банка охватывает 42 отделения в 21 городе и 5 часовых поясах Российской Федерации, дополненная 310 банкоматами и более чем 24 000 точек продаж. Это демонстрирует широкое присутствие и доступность услуг для клиентов по всей стране. С 2011 года президентом банка является Бехчет Халук Айдыноглу, под руководством которого банк продолжает свое развитие.

Деятельность банка не ограничивается предоставлением финансовых услуг. Он также активно участвует в юридических процессах, выступая истцом в арбитражных делах и судах общей юрисдикции, в основном по вопросам банкротств и кредитных услуг. С 2003 года по октябрь 2025 года в отношении АО «Кредит Европа Банк (Россия)» было зафиксировано 1989 арбитражных дел на общую сумму около 56,3 млрд рублей, при этом 211 дел все еще находятся в производстве. В судах общей юрисдикции банк участвовал в 29 318 делах, преимущественно как истец по имущественным спорам. На сегодняшний день открыто 14 исполнительных производств на общую сумму 539 тыс. рублей. Эти данные показывают значительную активность банка в сфере взыскания задолженностей, что косвенно подтверждает важность эффективной системы оценки кредитоспособности для минимизации потерь.

Несмотря на секторальные санкции, под которые подпадает АО «Кредит Европа Банк (Россия)», связанные субъекты остались вне ограничений, что позволяет банку сохранять определенную устойчивость.

Оценка финансовых показателей банка осложняется тем, что с 1 июня 2023 года публикация детализированной отчетности в сокращенном виде затрудняет полную оценку. Тем не менее, по состоянию на 1 мая 2025 года, активы-нетто банка составляли 219,60 млрд рублей. Рейтинговое агентство АКРА 26 мая 2025 года подтвердило кредитный рейтинг АО «Кредит Европа Банк (Россия)» на уровне BBB+(RU) с «Позитивным» прогнозом. Этот рейтинг отражает сильные позиции банка по достаточности капитала (показатель Tier-1 капитала составил 14,1% по итогам 2023 года, норматив Н1.0 — 14,8%), удовлетворительную оценку бизнес-профиля и риск-профиля, а также адекватную позицию по фондированию и ликвидности. Индекс Херфиндаля-Хиршмана по операционному доходу банка по итогам 2023 года составил 0,19, что свидетельствует о высокой диверсификации дохода и устойчивости бизнес-модели.

Кредитная политика и инструментарий оценки кредитоспособности в АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

Кредитная политика АО «Кредит Европа Банк (Россия)» формируется с учетом как внутренних стратегических приоритетов, так и внешних факторов, таких как макроэкономическая ситуация, регуляторные требования Центрального банка РФ и конкурентная среда. Она нацелена на сбалансированное развитие кредитного портфеля, диверсификацию рисков и поддержание высокого качества активов. Влияние кредитной политики на процесс оценки заемщиков проявляется в установлении общих правил, лимитов, стандартов и требований к потенциальным клиентам.

В рамках своей кредитной политики банк использует разнообразный инструментарий оценки кредитоспособности, адаптированный под специфику различных категорий заемщиков:

Для физических лиц (включая ипотечных заемщиков):

• Скоринговые системы: Банк, как и большинство современных финансовых учреждений, активно использует автоматизированные скоринговые модели. Эти системы анализируют анкетные данные заемщика (возраст, образование, семейное положение, профессия), информацию о доходах и расходах, а также кредитную историю, полученную из бюро кредитных историй. Скоринг позволяет оперативно принимать решения по потребительским кредитам и автокредитам, а также формирует первоначальную оценку для ипотечных заемщиков.
• Анализ кредитной истории: Детальное изучение данных из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и других БКИ позволяет оценить платежную дисциплину заемщика в прошлом, наличие просрочек, текущие кредитные обязательства и общую долговую нагрузку.
• Оценка платежеспособности: Для более крупных кредитов, таких как ипотека, проводится углубленный анализ подтвержденных доходов заемщика (справки 2-НДФЛ, справки по форме банка) и его расходов. Рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН), который с 2025 года становится еще более критичным в условиях нового регулирования ЦБ РФ.
• Анализ обеспечения: Для ипотечных кредитов проводится оценка предмета залога (недвижимости), его рыночной стоимости, ликвидности и правового статуса.

Для юридических лиц:

• Финансовый анализ: Осуществляется глубокий анализ бухгалтерской отчетности (бухгалтерский баланс, отчет о финансовых результатах) за несколько отчетных периодов (3-5 лет). Оцениваются ключевые финансовые коэффициенты:
  • Ликвидность: Коэффициент текущей, быстрой, абсолютной ликвидности.
  • Финансовая устойчивость: Коэффициенты автономии, финансового левериджа, обеспеченности собственными оборотными средствами.
  • Деловая активность и оборачиваемость: Оборачиваемость активов, дебиторской и кредиторской задолженности.
  • Рентабельность: Рентабельность активов, продаж, собственного капитала.
• Анализ денежных потоков: Оценка способности компании генерировать достаточные денежные потоки для обслуживания долга.
• Анализ деловой репутации и структуры собственности: Изучение репутации компании и ее бенефициаров, анализ юридической чистоты и потенциальных рисков.
• Анализ отрасли и рыночной конъюнктуры: Оценка положения компании в отрасли, конкурентной среды и перспектив развития рынка.

Адаптация к текущим экономическим условиям и регуляторным требованиям РФ является непрерывным процессом для АО «Кредит Европа Банк (Россия)». В условиях ужесточения макропруденциальных лимитов и введения нового ипотечного стандарта с 2025 года, банк вынужден постоянно пересматривать свои внутренние методики и критерии. Например, ограничения по сроку ипотеки (не более 30 лет) и требования к первоначальному взносу, а также учет ПДН, напрямую влияют на скоринговые модели и методики финансового анализа заемщиков, особенно в сегменте ипотечного кредитования. Банк адаптирует свои продукты и внутренние регламенты, чтобы соответствовать новым стандартам, минимизируя риски и сохраняя конкурентоспособность. Это включает обновление алгоритмов скоринга, пересмотр требований к финансовым показателям юридических лиц и усиление контроля за соблюдением регуляторных норм.

Нормативно-правовое регулирование оценки кредитоспособности и ипотечного кредитования в РФ (актуально на 13.10.2025)

Правовая среда, в которой функционируют коммерческие банки, является основой их стабильности и доверия со стороны клиентов и регуляторов. В 2025 году законодательство, регулирующее кредитование и оценку кредитоспособности в Российской Федерации, претерпело ряд значительных изменений, которые имеют прямое влияние на банковскую практику, особенно в сфере ипотечного кредитования.

Обзор основных законодательных актов и их последних изменений

Фундамент правового регулирования кредитования в России заложен в нескольких ключевых документах:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ):
   • Глава 42 «Заем и кредит», в частности параграф 2 (статьи 819-821^.1), четко определяет понятие кредитного договора, его существенные условия (размер, срок, проценты) и форму заключения. Эти нормы являются общими для всех видов кредитования и служат основой для формирования договорных отношений между банком и заемщиком.
   • Важность письменной формы кредитного договора, подчеркнутая в ГК РФ, обеспечивает защиту прав обеих сторон и является краеугольным камнем в случае возникновения споров.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:
   • Этот закон является одним из главных нормативных актов, регулирующих всю банковскую деятельность в стране. Он устанавливает общие принципы функционирования банков, их права и обязанности, включая вопросы межбанковских отношений, формирования процентных ставок и комиссионных вознаграждений.
   • На текущую дату (13.10.2025) в нем зафиксированы последние изменения, вступающие в силу с 28.02.2025 и 31.07.2025, которые касаются, например, расширения полномочий Центрального банка по регулированию банковских операций и требований к раскрытию информации. Эти поправки направлены на повышение прозрачности и устойчивости банковской системы.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»:
   • Данный закон определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного регулятора финансового рынка. Важнейшая функция ЦБ РФ — надзор за деятельностью кредитных организаций, включая проведение оценки активов и пассивов для определения размера собственных средств (капитала).
   • Значимые изменения в закон вступили в силу с 8 января 2025 года, 1 сентября 2025 года, а также были внесены 23 апреля 2024 года. Эти изменения усиливают роль Банка России в регулировании банковского сектора, предоставляя ему дополнительные инструменты для поддержания финансовой стабильности и контроля за исполнением требований к капиталу и рискам.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
   • Этот закон является основополагающим для регулирования ипотечного кредитования. Он детально регламентирует вопросы возникновения ипотеки, обязательств, обеспечиваемых ипотекой, а также предмет ипотеки (виды недвижимости, которые могут быть заложены).
   • Актуальная редакция закона действует с 1 октября 2025 года. Особенно важно отметить поправки, внесенные Федеральным законом от 12.06.2024 № 140-ФЗ, которые дают залогодателю-физическому лицу право самостоятельно продавать заложенное имущество для погашения обязательств по кредиту. Это нововведение направлено на защиту прав заемщиков и упрощение процедуры реализации залога.

Нововведения Центрального банка РФ и перспективы развития ипотечного кредитования в 2025 году

2025 год отмечен рядом стратегических изменений в регулировании ипотечного рынка, инициированных Центральным банком РФ, с целью снижения закредитованности населения и предотвращения системных рисков:

1. Новый ипотечный стандарт с 1 января 2025 года:
   • Разработанный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций под регулированием ЦБ РФ, этот стандарт обязывает банки следовать его условиям при выдаче ипотечных кредитов физическим лицам на покупку или строительство жилья, включая договоры долевого участия (ДДУ). Цель стандарта — унифицировать и ужесточить требования к оценке заемщиков и условиям ипотечных сделок.
2. Введение макропруденциальных лимитов с апреля 2025 года:
   • С апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать макропруденциальные лимиты в ипотеке и автокредитовании. Это мощный инструмент для сдерживания роста закредитованности граждан и предотвращения накопления рисков в банковском секторе.
   • К рискованным ипотечным выдачам ЦБ РФ относит кредиты заемщикам, которые тратят более 50% доходов на обслуживание долга (высокий показатель долговой нагрузки, ПДН) и имеют низкий первоначальный взнос.
   • Лимиты будут вводиться поэтапно:
     • С 1 июля 2025 года — для кредитов на квартиры в новостройках и готовых домах.
     • С 1 января 2026 года — для кредитов на строительство жилого дома и иных кредитов под залог недвижимости.
   • Планируется ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет, что должно снизить общую долговую нагрузку на заемщиков и риски для банков.
3. Снижение макропруденциальных надбавок и новые ограничения:
   • С 1 сентября 2025 года Центральный банк снижает макропруденциальные надбавки по ипотеке в новостройках. Это может быть мерой поддержки строительной отрасли или реакцией на стабилизацию ситуации в сегменте.
   • С 1 октября 2025 года вводятся новые ограничения — лимиты по ипотеке на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), что указывает на пристальное внимание регулятора к этому быстрорастущему сегменту рынка.
4. Законопроект о льготном периоде при рождении детей:
   • Согласно законопроекту от 3 октября 2025 года, заемщик по потребительскому ипотечному кредиту сможет в любой момент действия договора обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в случае рождения или усыновления второго и последующих детей, независимо от снижения дохода. Это важная социальная мера, направленная на поддержку семей, но она также может повлиять на риск-профиль ипотечных кредитов для банков.

Все эти нововведения требуют от банков, в том числе АО «Кредит Европа Банк (Россия)», глубокой переработки внутренних регламентов, методик оценки кредитоспособности и кредитных продуктов. Адаптация к этим изменениям становится критически важной для соблюдения законодательства, управления рисками и сохранения конкурентоспособности на рынке.

Совершенствование системы оценки кредитоспособности АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с учетом цифровых технологий и передового опыта

В эпоху повсеместной цифровизации финансовый сектор находится на переднем крае технологических преобразований. Для коммерческих банков, таких как АО «Кредит Европа Банк (Россия)», внедрение передовых цифровых технологий в систему оценки кредитоспособности перестало быть вопросом конкурентного преимущества и стало жизненной необходимостью для устойчивого развития и минимизации рисков.

Роль цифровых технологий в повышении эффективности оценки кредитоспособности

Масштабы инвестиций в IT-решения в российском финансовом секторе говорят сами за себя: в 2023 году расходы превысили 896 млрд рублей, что на 13% больше, чем в предыдущем году, а по итогам 2024 года прогнозируется превышение 1 трлн рублей. Финансовая отрасль России в 2023 году заняла первое место по уровню цифровой подготовки среди всех индустрий, что подтверждает критическую важность и активное развитие цифровизации. Более 90% российских кредитных организаций развивают собственные мобильные приложения, и 70% жителей страны активно используют мобильный банк.

Эти данные подчеркивают, что цифровые технологии не просто «модный тренд», а фундаментальный элемент, трансформирующий банковскую деятельность. В контексте оценки кредитоспособности заемщиков ключевую роль играют:

• Big Data/Data mining: Сбор и анализ огромных объемов структурированных и неструктурированных данных о клиентах (транзакционная активность, поведение в онлайн-среде, данные из социальных сетей) позволяет выявлять скрытые закономерности и факторы риска.
• Искусственный интеллект (AI) и машинное обучение (ML): Инвестиции финансового сектора в ИИ в России достигли 56,8 млрд рублей в 2024 году. ИИ активно применяется в кредитном скоринге большин��тва российских банков. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) использует ИИ для создания PD-скоринга, оценивающего вероятность дефолта. В Сбербанке ИИ анализирует более 2000 параметров для создания профилей клиентов и рекомендаций, что позволяет точнее определять кредитоспособность на основе анализа данных из внешних источников (например, оплаты коммунальных услуг) и оценки их финансовой дисциплины.
• API (Application Programming Interfaces): Позволяют интегрировать различные системы и обмениваться данными между банком, бюро кредитных историй, государственными базами данных (например, ФНС, ЕГРЮЛ) и другими внешними источниками в режиме реального времени.
• Технологии на основе распределенного реестра (блокчейн): Могут повысить прозрачность и безопасность обмена информацией о заемщиках, сократить время на проверку данных и снизить риск мошенничества.
• RegTech & SupTech: Технологии для автоматизации процессов соблюдения регуляторных требований (Regulatory Technology) и надзора (Supervisory Technology) помогают банкам адаптироваться к быстро меняющейся нормативно-правовой базе и эффективно управлять рисками.
• Роботизация: Автоматизация рутинных операций (например, сбор и ввод данных) с помощью программных роботов (RPA) высвобождает ресурсы кредитных аналитиков для более сложной аналитической работы.

Преимущества автоматизации процесса оценки кредитоспособности многообразны и измеряемы:

• Сокращение трудозатрат андеррайтеров и кредитных аналитиков: Рутинные задачи выполняются машинами, позволяя специалистам сосредоточиться на сложных случаях.
• Повышение операционной эффективности: Значительное сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок. Например, малый и микробизнес может получить кредит в Сбербанке за 3 минуты без ввода финансовых данных. ВТБ также предлагает выдачу кредита без визита в офис за несколько минут.
• Минимизация влияния человеческого фактора: Объективность решений возрастает, исключаются ошибки, связанные с субъективной оценкой. В Тинькофф Банке более 90% решений по кредитам бизнесу принимается без человеческой оценки.
• Оптимальное управление кредитными рисками: Благодаря точному прогнозированию и непрерывному мониторингу риски снижаются. ВТБ отмечает, что доходы от моделей ИИ в 5 раз превышают затраты на их производство.
• Снижение уровня просрочек и повышение доходов: Более точная оценка рисков ведет к выдаче более качественных кредитов.

Программное обеспечение для анализа кредитных рисков, построенное на передовых алгоритмах и моделях, становится сложным, но незаменимым инструментом для оценки, количественной оценки и прогнозирования кредитных рисков.

Практические рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности в АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

С учетом анализа текущей ситуации, деятельности АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и мировых тенденций, можно сформулировать ряд конкретных рекомендаций по совершенствованию системы оценки кредитоспособности:

1. Интеграция продвинутых скоринговых систем и моделей машинного обучения:
   • Для физических лиц: Расширить спектр данных, используемых в скоринговых моделях. Помимо традиционных параметров, включить анализ цифрового следа заемщика (с согласия клиента), транзакционную активность, данные о платежах за коммунальные услуги, а также информацию из государственных порталов (Госуслуги). Использовать ML-модели для выявления неявных корреляций и прогнозирования поведенческих паттернов.
   • Для юридических лиц: Внедрить предиктивные модели, основанные на ML, для прогнозирования финансовой устойчивости компаний. Это может включать анализ не только бухгалтерской отчетности, но и отраслевых данных, новостного фона, активности в социальных сетях и веб-трафика компании. Разработать системы раннего предупреждения о возможном дефолте.
2. Использование внешних источников данных и API:
   • Подключение к государственным и коммерческим базам данных через API: Интегрировать данные из ФНС (для юридических лиц и ИП), Пенсионного фонда (для подтверждения доходов физических лиц), Росреестра (для проверки залоговой недвижимости), а также кредитных бюро в режиме реального времени. Это значительно сократит время на проверку и повысит достоверность информации.
   • Анализ неструктурированных данных: Внедрить системы для анализа неструктурированных данных, таких как судебные решения, упоминания в СМИ, данные из открытых источников о бенефициарах и аффилированных лицах, что позволит выявлять скрытые риски.
3. Оптимизация работы кредитного отдела (в частности, ипотечных кредитов):
   • Автоматизация рутинных операций: Внедрить RPA-решения для автоматического сбора, проверки и ввода данных из различных документов (паспорта, справки о доходах, выписки). Это высвободит время кредитных менеджеров для более глубокого анализа и взаимодействия с клиентами.
   • Системы поддержки принятия решений (СППР): Разработать СППР, которые на основе данных скоринга, финансового анализа и регуляторных требований будут предлагать кредитным специалистам оптимальные решения по выдаче кредита, его условиям и возможному обеспечению. Эти системы должны быть гибкими и обучаемыми.
   • Централизованная база данных и мониторинг: Создать единую централизованную базу данных по всем заемщикам с возможностью отслеживания их кредитной истории, платежной дисциплины и финансового состояния в динамике. Это позволит оперативно реагировать на изменения риск-профиля заемщика.
4. Адаптация кредитной политики к новым регуляторным требованиям 2025 года:
   • Пересмотр лимитов и условий: В свете нового ипотечного стандарта и введения макропруденциальных лимитов, банк должен оперативно пересмотреть свои внутренние лимиты по ПДН, первоначальному взносу и срокам кредитования, особенно для ипотеки и автокредитов.
   • Разработка новых продуктов: Возможно, потребуется разработка новых кредитных продуктов или модификация существующих, которые будут соответствовать ужесточенным требованиям ЦБ РФ, но при этом оставаться привлекательными для клиентов.
   • Обучение персонала: Провести обучение кредитных специалистов по новым регуляторным требованиям и обновленным методикам оценки, чтобы обеспечить их полное понимание и применение на практике.
   • Учет законодательных изменений: Интегрировать в кредитную политику положения ФЗ № 140-ФЗ от 12.06.2024, касающиеся самостоятельной продажи заложенного имущества, а также учитывать перспективы введения льготного периода для семей с детьми.

Внедрение этих рекомендаций позволит АО «Кредит Европа Банк (Россия)» не только соответствовать актуальным требованиям рынка и регулятора, но и значительно повысить эффективность процесса оценки кредитоспособности, снизить кредитные риски и укрепить свои позиции на российском банковском рынке.

Заключение

Проведенное исследование позволило глубоко проанализировать комплексную проблему оценки кредитоспособности заемщика в современном коммерческом банке, сосредоточившись на актуальных теоретических аспектах, детализированной методологии, специфике деятельности АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и новейших регуляторных изменениях. Что ждет нас в будущем, если не продолжать совершенствовать эти процессы?

Мы начали с погружения в теоретические основы, раскрыв сущность кредита и кредитоспособности как фундаментальных категорий банковской деятельности. Было показано, что кредитоспособность, будучи прогнозной категорией, отличающей ее от сиюминутной платежеспособности, является краеугольным камнем в системе управления кредитным риском. Взглянув на впечатляющие объемы кредитования экономики РФ в 2023-2024 годах, составляющие почти 97% ВВП, мы убедились в макроэкономическом значении данной проблематики. Далее, детальный обзор современных методик оценки — от скоринговых моделей для физических лиц до комплексного финансового анализа юридических лиц — выявил их преимущества и недостатки, подчеркнув стремление к минимизации человеческого фактора и повышению объективности.

Анализ деятельности АО «Кредит Европа Банк (Россия)» позволил применить теоретические знания к реальной практике. Мы изучили историю, структуру, ключевые направления деятельности банка и его позицию на российском рынке. Были рассмотрены актуальные финансовые показатели, подтверждение кредитного рейтинга АКРА на уровне BBB+(RU) с «Позитивным» прогнозом, что указывает на его стабильность и диверсификацию доходов. Несмотря на сложности с публичной детализированной отчетностью, этот кейс демонстрирует, как банк с иностранным капиталом адаптируется к российским условиям, используя как стандартные, так и специфические инструменты оценки кредитоспособности для различных категорий заемщиков, включая ипотечных.

Особое внимание было уделено нормативно-правовому регулированию, актуальному на 13 октября 2025 года. Обзор Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также детальный анализ нововведений ЦБ РФ в 2025 году (новый ипотечный стандарт, макропруденциальные лимиты, изменения по ИЖС и льготные периоды для семей с детьми) показал динамичность и ужесточение регуляторной среды. Это подтверждает необходимость для банков постоянной адаптации своих кредитных политик и методик.

Наконец, в главе о совершенствовании системы оценки кредитоспособности были представлены практические рекомендации по интеграции передовых цифровых технологий. Мы обосновали, что инвестиции российского финансового сектора в IT-решения (свыше 1 трлн рублей в 2024 году) и ИИ (56,8 млрд рублей в 2024 году) являются стратегически важными. Были предложены конкретные шаги по внедрению продвинутых скоринговых систем и моделей машинного обучения, использованию Big Data, API и внешних источников данных для обогащения профиля заемщика, а также оптимизации работы кредитного отдела за счет автоматизации и систем поддержки принятия решений. Особый акцент сделан на адаптации кредитной политики АО «Кредит Европа Банк (Россия)» к новым регуляторным требованиям 2025 года.

Таким образом, поставленная цель исследования — разработка комплексного плана исследования для дипломной работы — была полностью достигнута. Сформулированные выводы подтверждают, что современные подходы к оценке кредитоспособности должны быть не только научно обоснованными, но и гибкими, интегрированными с новейшими технологиями и постоянно адаптирующимися к изменениям в законодательстве. Практическая значимость разработанных рекомендаций для АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключается в их потенциале значительно повысить эффективность кредитной деятельности, снизить кредитные риски и обеспечить устойчивое развитие в условиях жесткой конкуренции и динамичной экономической среды.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвертая). Глава 42. Заем и кредит (ст. 807 — 823).
2. Конституция РФ от 14.12.1993.
3. Налоговый кодекс РФ.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности».
5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
7. Анализ деятельности коммерческого банка. АОЗТ «Вече». АО «Московское финансовое объединение» / под общ. ред. С.И. Кумок. 1999.
8. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий // Банковское дело в Москве. 2002. №12.
9. Астахов В.П. Кредитные операции. Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
10. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России // Банковское дело. 2006. №7.
11. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. М., 2002.
12. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.
13. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. 4-е изд. М., 1997.
14. Банки и банковские операции / Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, 1997.
15. Банковская энциклопедия / Под ред. д.е.н. проф. Мороза А.М. К.: Лібра, 1999.
16. Банковское дело / Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1996.
17. Банковское дело / Под редакцией Лаврушина В.И. М.: Финансы и статистика, 2001.
18. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год // Ведомости 24.11.03.
19. Васильев К. Ипотека – российские реалии // Вопросы экономики. 2004. №3.
20. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков // Рынок ценных бумаг. 2001. №24.
21. Васюренко О.В. Банковские операции: Учебное пособие. К.: Тов. «Знание», КОО, 2001.
22. Введение в банковское дело. Учебник. М., 1997.
23. Гиляровская Л.Т. Экономический анализ. М., 2003.
24. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. СПб., 2003.
25. Гончаров А. Ипотека – быть или не быть? // Бизнес. 2003. №27.
26. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник. 2004. №1.
27. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. М., 2001.
28. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ. 2002. №3.
29. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.
30. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит // Известия. 23.08.2006.
31. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Банковское дело. 2003. №7.
32. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос // КоммерсантЪ. Февраль 2004.
33. Ипотечный стандарт с 2025 года — разбираем, как это работает. URL: totdom.ru/journal/ipoteka-s-2025/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики. 2003. №7.
35. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. М., 1997.
36. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации // Финансовый директор. 2003. №12.
37. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. М., 1992.
38. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. М.: Перспектива, 2000.
39. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ. М.: Перспектива, 1996.
40. Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. Тверь: ТДТУ, 1999.
41. Операции коммерческих банков / под общ. ред. Остапенко П.Н. С-Пб.: Русь, 2003.
42. Операции коммерческих банков. Учебник. М., 2000.
43. Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.
44. Оценка кредитных рисков с применением методов машинного обучения // Уральский федеральный университет. URL: elar.urfu.ru/bitstream/10995/133591/1/978-5-7996-3691-8_2023_107.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
45. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. 2005. №1.
46. Перспективы и использование новых цифровых технологий в сфере управления кредитным риском и оценки кредитоспособности // КиберЛенинка. URL: cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-ispolzovaniya-novyh-tsifrovyh-tehnologiy-v-sfere-upravleniya-kreditnym-riskom-i-otsenki-kreditosposobnosti (дата обращения: 13.10.2025).
47. Полфреман Д., Форд. Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 2002.
48. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С. Ема. М.: МГУПресс, 1999.
49. Преимущества и недостатки кредитного скоринга как метода оценки кредитоспособности потенциального заемщика // Elibrary. URL: elibrary.ru/item.asp?id=47306209 (дата обращения: 13.10.2025).
50. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы. 2004. №5.
51. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет. Всемирный Банк, 2003.
52. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Издательство «Ось-89», 1998.
53. Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования // Менеджмент в России и за рубежом. 2006. №4.
54. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М., 2002.
55. С 1 апреля 2025 ужесточаются правила выдачи ипотечных займов // Мой Гектар. URL: moygektar.ru/s-1-aprelya-2025-uzhestochayutsya-pravila-vydachi-ipotecznyh-zajmov (дата обращения: 13.10.2025).
56. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы // Деньги и кредит. 2003. №6.
57. Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. М., 1999.
58. Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. М., 1997.
59. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес. 2004. №1.
60. Что такое программное обеспечение для анализа кредитного риска // Emagia. URL: emagia.com/ru/что-такое-программное-обеспечение-для-анализа-кредитного-риск/ (дата обращения: 13.10.2025).
61. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2002. №4.
62. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. М.: ФБК-Пресс, 1998.
63. Щукин П. Ипотека – коротко о главном // Бизнес. 2004. №1.
64. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес. 2004. №1.
65. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета // Sber.pro. URL: sber.pro/columns/analiz-kreditosposobnosti-zaemshchika-opredelenie-i-metodika-rascheta (дата обращения: 13.10.2025).
66. Автоматизация оценки кредитного риска: повышение эффективности // Astera Software. URL: www.asterasoftware.com/ru/blogs/credit-risk-assessment-automation-improving-efficiency (дата обращения: 13.10.2025).
67. Блог FIS: Управление кредитными рисками // Финансовые Информационные Системы. URL: fisgroup.ru/blog/upravlenie-kreditnymi-riskami/ (дата обращения: 13.10.2025).
68. ВОЗДЕЙСТВИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКОВ БАНКА // Elibrary. URL: elibrary.ru/item.asp?id=47306209 (дата обращения: 13.10.2025).
69. Кредитоспособность заемщика: как оценивается, отличие от платежеспособности // Gazprombank.ru. URL: gazprombank.ru/personal/credits/articles/kreditosposobnost-zaemshchika-kak-ocenivaetsya-otlichie-ot-platezhesposobnosti/ (дата обращения: 13.10.2025).
70. Кредитоспособность: что такое, методы оценки, отличие от платежеспособности // Сравни.ру. URL: www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditosposobnost/ (дата обращения: 13.10.2025).
71. Loginom Scorecard Modeler. URL: loginom.ru/solution/credit-scorecard-modeler (дата обращения: 13.10.2025).
72. Преимущества и недостатки современных скоринговых моделей, применяемых в Российской банковской практике // КиберЛенинка. URL: cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-i-nedostatki-sovremennyh-skoringovyh-modeley-primenyaemyh-v-rossiyskoy-bankovskoy-praktike (дата обращения: 13.10.2025).
73. Скоринг: что это такое, какие данные оценивает скоринговая система, как повысить свой балл // Home Credit Bank. URL: www.homecredit.ru/blog/skoring (дата обращения: 13.10.2025).
74. Что такое кредитный скоринг // Кредистория. URL: credistory.ru/blog/chto-takoe-kreditnyy-skoring (дата обращения: 13.10.2025).