Структура и методология анализа электронных банковских услуг в дипломном проекте

Стремительная цифровизация экономики меняет правила игры во всех отраслях, но именно в банковском секторе эти изменения носят поистине революционный характер. Согласно статистике, доля россиян, использующих мобильный банк, выросла с 34% в 2018 году до 70% в 2023 году, а популярность интернет-банкинга за тот же период увеличилась более чем вдвое — с 17% до 43%. Эти цифры свидетельствуют не просто о смене привычек, а о фундаментальном сдвиге: традиционные подходы к анализу банковской деятельности, ориентированные на филиальные сети и физическое обслуживание, стремительно устаревают. Применение информационных технологий приобретает огромное значение, так как количество финансовых операций, совершаемых клиентами, растет с каждым годом. В этих условиях на первый план выходит гипотеза: успешная цифровая трансформация и построение многопрофильной экосистемы, как в случае Сбербанка, является ключевым фактором конкурентоспособности на современном финансовом рынке.

Цель данной работы — предоставить комплексный анализ этого феномена. Для ее достижения поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы и исторические предпосылки появления электронных банковских услуг.
2. Проанализировать практический кейс цифровой трансформации ПАО «Сбербанк» — от онлайн-банкинга к полноценной экосистеме.
3. На основе проведенного анализа разработать рекомендации для дальнейшего развития цифровых сервисов в банковском секторе.

Определив цели и задачи, мы должны заложить теоретический фундамент, который позволит нам грамотно анализировать практические примеры. Перейдем к первой главе.

Глава 1. Теоретические основы, которые закладывают фундамент исследования

1.1. Эволюция банковской системы и появление электронных услуг

Чтобы понять, почему электронный банкинг стал неизбежностью, необходимо взглянуть на историю современной российской банковской системы. До реформ конца 1980-х она была одноуровневой и полностью контролировалась государством, выполняя в основном функцию финансирования народного хозяйства. Переломным моментом стало принятие в 1990 году закона «О банках и банковской деятельности», который заложил основу для формирования современной двухуровневой системы с Центральным банком во главе и сетью коммерческих банков.

1990-е годы стали периодом бурного, но хаотичного роста. Либерализация законодательства привела к стремительному увеличению числа кредитных организаций: если на начало 1992 года их было 1360, то к 1 января 1997 года в России действовало уже 2007 банков. Этот «дикий» этап становления сопровождался как появлением новых финансовых инструментов, так и серьезными кризисами, которые привели к естественному отбору. В результате к 2009 году количество банков сократилось почти вдвое — до 1041. Именно эта возросшая конкуренция заставила выжившие банки искать новые пути повышения эффективности.

В этих условиях дистанционное обслуживание стало логичным ответом на два ключевых вызова: необходимость сокращения издержек и растущую потребность клиентов в скорости. Содержание разветвленной филиальной сети и работа с наличными — это крайне дорогостоящие процессы, требующие огромных затрат на персонал, инкассацию, хранение и сортировку денег. Перевод операций в онлайн позволил банкам не только существенно снизить операционные расходы, но и предложить клиентам круглосуточный доступ к своим счетам из любой точки мира, что стало решающим конкурентным преимуществом.

Историческое развитие создало предпосылки, а технологический прогресс дал инструменты. Теперь рассмотрим, какие именно технологии стали драйверами этих изменений.

1.2. Ключевые технологии и понятия в сфере цифрового банкинга

Современный цифровой банкинг — это сложный комплекс, построенный на нескольких ключевых технологиях и понятиях, в которых необходимо разобраться. Прежде всего, следует различать базовые термины:

• Интернет-банкинг — это система дистанционного обслуживания, доступ к которой осуществляется через веб-браузер на компьютере. Она работает по принципу «тонкого клиента», не требуя установки специального программного обеспечения.
• Мобильный банкинг — это, по сути, развитие интернет-банкинга, адаптированное для смартфонов и планшетов через специализированные приложения. Сегодня это основной канал взаимодействия для большинства розничных клиентов.
• Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они являются важной частью цифровой платежной инфраструктуры.
• Финтех — это широкий термин, обозначающий сектор экономики, в котором компании используют технологии и инновации для повышения эффективности финансовых услуг. Именно финтех-проекты часто становятся катализаторами изменений в традиционной банковской сфере.

За этими понятиями стоит мощная технологическая база, формирующая ландшафт современного банка. Ключевую роль играют:

Big Data (Большие данные). Банки аккумулируют колоссальные объемы информации о транзакциях, поведении и предпочтениях клиентов. Технологии Big Data позволяют анализировать эти массивы для выявления закономерностей, оценки рисков, борьбы с мошенничеством и, что самое важное, для создания персонализированных предложений. Для обеспечения безопасности транзакций часто используется усиленная неквалифицированная электронная подпись.

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение. Эти технологии являются «мозгом» современной банковской системы. ИИ используется для скоринга при выдаче кредитов, автоматизации бизнес-процессов, а также для питания виртуальных ассистентов и чат-ботов, которые круглосуточно консультируют клиентов. Это позволяет не только повысить эффективность, но и значительно улучшить клиентский опыт.

Теперь, когда у нас есть прочная теоретическая база, мы можем перейти от общего к частному и проанализировать, как эти концепции и технологии реализуются на практике лидером российского рынка.

Глава 2. Анализ цифровой трансформации на примере экосистемы ПАО «Сбербанк»

2.1. От «Сбербанк Онлайн» до полноценной цифровой экосистемы

История цифровой трансформации Сбербанка — это яркий пример эволюции от традиционного финансового института к технологическому гиганту. Первым и важнейшим шагом на этом пути стало создание системы «Сбербанк Онлайн». Запущенный в веб-формате, сервис получил мощное развитие с появлением мобильного приложения в 2012 году, что совпало с массовым распространением смартфонов. К своему 10-летнему юбилею в 2021 году «Сбербанк Онлайн» стал одним из самых популярных банковских приложений в стране, наглядно демонстрируя эволюцию всего цифрового банкинга в России.

Однако руководство банка осознавало, что в мире, где финансовые услуги становятся все более стандартизированными, простого удобного приложения уже недостаточно для удержания лидерства. Логичным шагом стало построение полноценной цифровой экосистемы, о запуске которой было объявлено в 2020 году вместе с ребрендингом и сменой логотипа на «Сбер». Этот шаг ознаменовал переход от модели банка к модели технологической компании, которая стремится удовлетворить максимальное количество ежедневных потребностей клиента.

Стратегическая цель экосистемы — не просто предоставить клиенту отдельную услугу, а бесшовно сопровождать его в самых разных жизненных сценариях, повышая лояльность и создавая новые источники дохода.

Сегодня экосистема «Сбера» включает в себя множество нефинансовых направлений:

• Электронная коммерция (СберМаркет)
• Фудтех и мобильность (Delivery Club, Самокат, Ситимобил)
• Развлечения (онлайн-кинотеатр Okko, СберЗвук)
• Здоровье (СберЗдоровье, СБЕР ЕАПТЕКА)
• B2B-сервисы (SberCloud, сервисы кибербезопасности BI.ZONE)

Этот стратегический разворот уже принес ощутимые плоды: так, в 2020 году выручка от нефинансового бизнеса Сбербанка выросла в 2,7 раза. Создание экосистемы решает сразу несколько задач: удерживает клиента внутри своего контура, позволяет собирать уникальные данные о его поведении за пределами чисто финансовых операций и диверсифицирует источники прибыли. Экосистема — это внешняя оболочка. Чтобы понять, как она работает изнутри, необходимо проанализировать конкретные технологические решения, которые Сбербанк использует для улучшения клиентского опыта и повышения эффективности.

2.2. Технологические инновации как драйвер клиентского опыта

Технологическое лидерство Сбербанка строится на фундаменте конкретных инновационных разработок, которые напрямую влияют на качество и доступность услуг. Ключевую роль в этом процессе играют искусственный интеллект (ИИ) и анализ больших данных (Big Data), пронизывающие практически все аспекты деятельности компании.

Одним из самых заметных для клиента проявлений ИИ стало семейство виртуальных ассистентов «Салют». Пользователи могут выбрать одного из трех персонажей — Сбера, Джой или Афину — для голосового управления финансовыми операциями, получения консультаций и взаимодействия с нефинансовыми сервисами экосистемы. Это превращает стандартные банковские процедуры в интуитивно понятный диалог, стирая границы между человеком и технологией.

Для корпоративных клиентов Сбербанк развивает концепцию «Цифровая трансформация как сервис» (DTaaS), предлагая бизнесу не просто отдельные продукты, а комплексные решения для перехода на цифровые рельсы. Этот подход оказался чрезвычайно востребованным: только в 2020 году было заключено более тысячи новых сделок по цифровой трансформации клиентов. В основе этого предложения лежат облачные технологии SberCloud и передовые разработки в сфере кибербезопасности.

Кстати, именно кибербезопасность является одним из приоритетных направлений. Понимая, что доверие клиентов — это главный актив в цифровом мире, Сбербанк активно инвестирует в эту сферу. Как результат, в 2020 году бизнес компании в области кибербезопасности вырос в три раза. Для постоянного притока идей и кадров создается мощная инновационная инфраструктура, включающая технохабы для ИТ-специалистов и образовательные проекты, такие как «Школа 21», реализуемые совместно с ведущими вузами страны.

Мы проанализировали стратегию и технологии. Теперь необходимо оценить результаты этой деятельности с помощью конкретных экономических и социальных показателей.

2.3. Оценка эффективности цифровой бизнес-модели Сбербанка

Переход к цифровой экосистеме — это не просто технологическая модернизация, а фундаментальное изменение бизнес-модели, эффективность которого можно оценить по ряду ключевых показателей. Главным экономическим эффектом цифровизации является существенное сокращение операционных расходов. Автоматизация процессов, перевод клиентов в онлайн-каналы и оптимизация сети физических отделений позволяют банку снижать затраты на обслуживание персонала и содержание филиальной сети, напрямую влияя на рост прибыли.

Эта эффективность отражается в финансовых прогнозах и росте клиентской базы. Стратегия, принятая Сбербанком, ориентирована на стабильное увеличение как прибыли, так и числа активных пользователей до 2023 года и далее. Рост числа клиентов, активно использующих цифровые сервисы, является прямым подтверждением востребованности и удобства предложенной модели. Анализ динамики этих показателей доказывает, что инвестиции в технологии и развитие экосистемы напрямую конвертируются в устойчивый рост бизнеса.

Помимо чисто экономических метрик, важен и социально-экономический эффект. Развитие электронного банкинга значительно повышает финансовую доступность для жителей удаленных регионов, людей с ограниченными возможностями и других категорий граждан, для которых посещение физического отделения было затруднительным. Возможность проводить большинство операций через смартфон стирает географические и социальные барьеры. Кроме того, создание надежной и удобной цифровой среды способствует повышению общего уровня доверия населения к банковской системе, что является критически важным показателем ее здоровья, особенно после финансовых кризисов прошлого. Минимизация недоверия — один из ключевых показателей успешности стратегии цифровизации.

Проведенный всесторонний анализ позволяет нам не только констатировать факты, но и выявить ключевые проблемы и определить наиболее перспективные направления для дальнейшего развития.

Глава 3. Перспективные направления и рекомендации по развитию электронных банковских услуг

Несмотря на очевидные успехи, цифровая трансформация банковского сектора ставит новые вызовы и открывает новые горизонты для развития. На основе проведенного анализа можно выделить несколько ключевых проблем и сформулировать рекомендации, применимые как для Сбербанка, так и для отрасли в целом.

Ключевые вызовы:

• Риски кибербезопасности: Рост числа цифровых операций неизбежно ведет к увеличению угроз со стороны мошенников. Обеспечение безопасности данных и средств клиентов остается главным приоритетом.
• Цифровое неравенство: Часть населения, особенно пожилого возраста, все еще испытывает трудности с освоением новых технологий. Это создает риск их исключения из современной финансовой жизни.
• Высокая конкуренция: На рынок выходят не только традиционные банки, но и гибкие финтех-проекты, которые могут предлагать узкоспециализированные и очень эффективные решения, отнимая часть аудитории у крупных игроков.

Рекомендации для дальнейшего развития:

1. Углубление персонализации с помощью ИИ. Будущее за гиперперсонализацией. Используя Big Data и ИИ, банки должны перейти от массовых предложений к созданию индивидуальных продуктов и сервисов, которые предугадывают потребности конкретного клиента.
2. Развитие бесшовной интеграции сервисов. Ключ к успеху экосистемы — в ее целостности. Необходимо и дальше работать над тем, чтобы переход между финансовыми и нефинансовыми услугами (например, от оформления ипотеки к сервисам по ремонту и покупке мебели) был максимально незаметным и интуитивным для пользователя.
3. Внедрение образовательных программ. Для преодоления цифрового неравенства банкам стоит инвестировать в программы повышения цифровой и финансовой грамотности для клиентов. Пример сотрудничества Сбера с вузами, такими как РАНХиГС и РУДН, для подготовки кадров можно масштабировать и на работу с широкой аудиторией.

Таким образом, фокус должен сместиться от простого предоставления услуг к созданию интеллектуальной, интегрированной и обучающей среды вокруг клиента. Подводя итог проделанной работе, сформулируем ключевые выводы, которые подтверждают нашу исходную гипотезу.

Заключение

Проведенное исследование подтверждает исходный тезис: цифровая трансформация и построение многофункциональной экосистемы являются доказавшим свою эффективность стратегическим путем для современного банка, стремящегося сохранить и укрепить свои позиции на высококонкурентном рынке. Результаты анализа позволяют сделать несколько ключевых выводов.

Во-первых, теоретический и исторический анализ показал, что переход к цифровым каналам обслуживания стал закономерным этапом эволюции банковской системы, обусловленным как технологическим прогрессом, так и необходимостью повышения экономической эффективности. Во-вторых, детальный разбор кейса ПАО «Сбербанк» наглядно продемонстрировал, как последовательная реализация цифровой стратегии — от создания передового мобильного банка до запуска масштабной экосистемы нефинансовых сервисов — позволяет не только оптимизировать расходы и увеличить прибыль, но и кардинально изменить модель взаимодействия с клиентом.

Наконец, предложенные рекомендации намечают векторы дальнейшего роста: углубление персонализации, бесшовная интеграция сервисов и повышение цифровой грамотности населения. Будущее банковского сектора, без сомнения, лежит в плоскости интеллектуальных, клиентоцентричных и полностью интегрированных цифровых платформ, способных удовлетворить весь спектр жизненных потребностей человека.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
3. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ.
4. Об электронной цифровой подписи. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ.
5. О безналичных расчетах в Российской Федерации. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П.
6. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П.
7. О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П.
8. Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России. Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У.
9. О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У.
10. Об установлении Регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП). Приказ Банка России от 08.06.2007 № ОД-415.
11. О подготовке учреждений Банка России к участию в системе банковских электронных срочных платежей (системе БЭСП). Приказ Банка России от 13.06.2007 № ОД-419.
12. О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Положение Банка России от 18.06.2007 № 304-П.
13. О введении в действие Порядка ведения фонда электронных сообщений в системе БЭСП. Приказ Банка России от 20.06.2007 № ОД-443.
14. О примерном плане организационно-технических мероприятий территориального учреждения Банка России по обеспечению функционирования системы БЭСП. Письмо Банка России от 28.06.2007 № 89-Т.
15. О первоочередных мероприятиях по обеспечению ввода системы БЭСП в эксплуатацию. Распоряжение Банка России от 28.06.2007 № Р-526.
16. О функциях подразделений платежных систем и расчетов территориальных учреждений Банка России. Письмо Банка России от 29.06.2007 № 90-Т.
17. Об определении перечня операций клиентов Банка России – участников системы БЭСП, проведение которых осуществляется Банком России бесплатно. Письмо Банка России от 29.06.2007 № 92-Т.
18. О порядке работы обслуживающих учреждений Банка России при расчете платы за услуги Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени. Указание Банка России от 29.06.2007 № 1849-У.
19. О выполнении функций мониторинга и управления системы БЭСП. Распоряжение Банка России от 18.07.2007 Р-575.
20. Об особенностях функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП). Распоряжение Банка России 18.07.2007 Р-576.
21. О вводе в постоянную эксплуатацию автоматизированной системы банковских электронных срочных платежей (АС БЭСП). Приказ Банка России 18.07.2007 ОД-519.
22. О регламенте взаимодействия структурных подразделений Банка России при включении в Справочник участников системы БЭСП реквизитов ОУР. Приказ Банка России 20.07.2007 ОД-525.
23. О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при включении клиентов Банка России в состав участников системы БЭСП и управлении участием. Приказ Банка России 20.07.2007 ОД-526.
24. О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица, или в кассу индивидуального предпринимателя. Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У.
25. О безналичных расчетах в Российской Федерации. Указание о внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П — № 1964-У от 22 января 2008г..
26. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации. Положение Банка России от 1 апреля 2003 года № 222-П. — № 1965-У от 22 января 2008 гАбалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. – М.: ИНФРА, – 2007 г. – 175с.
27. Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, – 2006 г. – №4 – 95с.
28. Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. – 2007. — №3. – с. 36-40.
29. Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. – 2007. — №3. – с.48.
30. Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 368с.
31. Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304с.
32. Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. – 2007. — №4. – с. 47.
33. Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
34. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2007. – 344с.
35. Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, – 2007 г. – №3 –84с.
36. Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. – 2007. — №1. – с39.
37. Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. – 2007. — №1. – с.23
38. Гражданский кодекс Российской Федерации – М.: Новая волна Ч 1,2. 1997г. 511 с.
39. Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов: Под. Ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 310 с.
40. Деньги. Кредит. Банки Под ред. О.И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2007г.
41. Деньги. Кредит. Банки. Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
42. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. – 2007. — №8. – с. 35-39.
43. Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. – 2007. — №7. – с. 27-31.
44. Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент – 2007 г.–№2–65 с.
45. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ростов – на – Дону, 2006.
46. Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. – 1997 г.- № 12 (42). – С.96.
47. Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. – 2007. — №9. – с. 38-42. – Оконч. Нач. в №4, 2002.
48. Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. — 2007. — № 10. – с. 70 – 71.
49. Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. – 2007. — №3. – с.72.
50. Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. — 2006. — № 8.
51. Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2006. — №2. – с.36.
52. Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. – 2006.- №3. – с.36.
53. Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. – 2006. — №2. – с.26.
54. Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. – 2007. — №1. – с. 47-48.
55. Логвинова Н. Карта особого назначения. //Банковское обозрение, №2, февраль 2007 г.
56. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. – 2006. — №3. – с.24.
57. Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. – 2003. — №2. – с. 43-57. – Окончание. Нач. в №1, 2007.
58. Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. – 2007. — №11. – с. 35-40.
59. Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. – 2007. — №1. – с. 2-4.
60. Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и Статистика. 2006. – 672 с.
61. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. — М., 1996. С. 49.
62. Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. – 2007. — №4. – с. 95-102.
63. Официальные Материалы для бухгалтера. – 2007. — № 17. – с. 33 – 41.
64. Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. – 2006. — №3. – с.69.
65. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. – 2006. — №3. – с.55.
66. Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
67. Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2007. — №8. – с. 20-25.
68. Савкин А. Банки.ру. Источник: Бизнес
69. Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. – 2002. — №5. – с. 32-34. – Продолж. Нач. в №4, 2007.
70. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2005. –№2. – C. 1– 3.
71. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. – 2006. — №2. – с.16.
72. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. – 2007. — № 2.
73. Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. – 2007. — № 11.
74. Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. – 2007. — №7-8. – с. 51-53.
75. Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. – 2006. — №3. – с.20.
76. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17–ФЗ.
77. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86–ФЗ.
78. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. – 2007. — №2. – с.11.
79. Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. – 2006. — №1. – с. 48-51.
80. Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. – 2006. — №3. – с.30.
81. Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» — Интернет – Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. – 2006. — №19. – с. 79-82.
82. Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. – 2006. — №9. – с.2.
83. По материалам «Личные деньги». Кредит.Ру» E-banking в России