Введение — это не формальная прелюдия, а стратегическая дорожная карта вашей дипломной работы. Его задача — убедить научного руководителя и комиссию в значимости вашего исследования с первых же строк. Чтобы обосновать актуальность темы электронного банкинга, следует опереться на неоспоримые факты: глобальный рынок e-banking демонстрирует стремительный рост, а технологический прогресс кардинально изменил потребительские ожидания. Современные клиенты требуют не просто удаленного доступа к счету, а персонализированного, безопасного и бесшовного цифрового опыта.
Именно в этом контексте вы формулируете цель вашей работы. Например: «разработка практических рекомендаций по совершенствованию электронных банковских услуг на примере конкретного банка». Эта глобальная цель затем декомпозируется на конкретные задачи, которые станут планом ваших глав:
- Изучить теоретические основы и понятийный аппарат электронного банкинга.
- Проанализировать текущее состояние и ключевые тренды российского и мирового рынка.
- Провести детальный анализ (кейс-стади) цифровых сервисов ведущего игрока рынка.
- На основе анализа предложить обоснованные решения по улучшению его продуктов и услуг.
Ключевым моментом является четкое определение объекта (например, «процесс предоставления электронных банковских услуг коммерческим банком») и предмета исследования (например, «методы и технологии для повышения эффективности и клиентской удовлетворенности в рамках электронных банковских услуг»). Правильно выстроенное введение не оставляет вопросов о том, что, зачем и как вы будете исследовать.
Глава 1. Как заложить теоретический фундамент для вашей работы
Первая глава дипломной работы — это не просто пересказ учебников, а аналитический синтез существующей научной литературы. Ваша задача — продемонстрировать глубокое понимание теоретической базы, на которой будет строиться ваше практическое исследование. Правильная структура этой главы — ключ к успеху. Начать следует с определения ключевых понятий, чтобы говорить с читателем на одном языке. Четко разграничьте, что такое электронный банкинг в широком смысле, и раскройте его составляющие: электронные переводы средств (EFT), мобильные платежи, цифровые кошельки.
Далее переходите к эволюции и драйверам рынка. Покажите, что развитие e-banking — это результат синергии нескольких факторов:
- Технологический прогресс: распространение интернета, мобильных устройств, облачных вычислений.
- Клиентский спрос: растущие ожидания клиентов в отношении удобства и скорости финансовых операций.
- Стремление к оптимизации: желание банков сократить операционные расходы за счет цифровизации.
Особое внимание стоит уделить регуляторным и правовым аспектам, а также концепции Open Banking, которая стимулирует конкуренцию и создание инновационных сервисов. Нельзя обойти стороной и ключевые проблемы отрасли. Ваш анализ будет неполным без упоминания таких вызовов, как кибербезопасность и защита данных, а также проблема цифровой инклюзии — обеспечения доступа к цифровым финансовым услугам для всех слоев населения. Завершить главу необходимо емкими выводами, обобщающими теоретические изыскания и служащими логическим мостом к практическому анализу.
Глава 2. Пункт 2.1. Через какие метрики смотреть на рынок электронного банкинга
Практическая часть работы начинается с макроанализа — взгляда на рынок с высоты птичьего полета. Ваша задача здесь — показать, что вы понимаете глобальный контекст, в котором существует ваш объект исследования. Начните с анализа глобальных трендов. Глобальный рынок электронного банкинга переживает фазу бурного роста, движимую активным внедрением передовых технологий. Обязательно упомяните искусственный интеллект (AI) для персонализации предложений, блокчейн для повышения безопасности транзакций и API открытого банкинга (Open Banking) для интеграции с финтех-сервисами.
Далее необходимо выявить и сегментировать ключевых игроков. Современный рынок — это поле битвы между традиционными банками с их огромной клиентской базой и ресурсами, и гибкими финтех-стартапами, которые предлагают узкоспециализированные и инновационные решения. Их конкуренция — главный двигатель прогресса в отрасли.
Чтобы ваш анализ был объективным, а не описательным, его необходимо базировать на конкретных цифрах и показателях. Внедрение ключевых показателей эффективности (KPI) — признак сильной аналитической работы.
Вот основные метрики, которые помогут оценить состояние рынка и отдельных игроков:
- CAC (Customer Acquisition Cost): Стоимость привлечения одного клиента. Показывает эффективность маркетинговых каналов.
- CLV (Customer Lifetime Value): Пожизненная ценность клиента. Демонстрирует, какую прибыль клиент принесет за все время взаимодействия с банком.
- CSAT (Customer Satisfaction Index): Индекс удовлетворенности клиентов. Прямой показатель качества услуг и пользовательского опыта.
- Объем транзакций: Ключевой показатель активности пользователей в различных цифровых каналах.
Использование этих KPI позволит вам перейти от общих слов к конкретным, измеримым выводам о рыночной ситуации.
Почему детальный кейс-стади Сбербанка обогатит вашу работу
Общий анализ рынка задает контекст, но именно глубокий кейс-стади превращает дипломную работу из теоретического реферата в прикладное исследование. Выбор правильного объекта для «препарирования» критически важен, и Сбербанк подходит для этой роли идеально. Аргументируйте этот выбор в своей работе: это не просто банк, а признанный лидер в области цифровых банковских услуг в России.
На его примере можно наглядно проиллюстрировать практически все глобальные тренды, описанные ранее. Сбербанк — это:
- Развитая цифровая экосистема: Мобильное приложение SberOnline и платежная система SberPay являются центральными элементами, вокруг которых выстроено множество финтех-сервисов, выходящих далеко за рамки классического банкинга.
- Активное внедрение инноваций: Банк целенаправленно инвестирует в технологии искусственного интеллекта (AI) и продвинутую аналитику данных для персонализации клиентского опыта.
- Стратегическое видение: Руководство Сбербанка открыто декларирует цель трансформации из финансового учреждения в комплексную лайфстайл-платформу.
Таким образом, анализ кейса Сбербанка позволяет не просто описать некий абстрактный рынок, а показать, как рыночные вызовы и технологические возможности реализуются на практике крупнейшим игроком. Это делает ваши выводы более весомыми и доказательными.
Глава 2. Пункт 2.2. Как препарировать цифровой успех Сбербанка
Детальный анализ кейса Сбербанка должен стать ядром практической части вашей дипломной работы. Чтобы он был структурированным и глубоким, его следует разбить на несколько логических блоков. Такой подход позволит вам методично «препарировать» бизнес-модель и выявить факторы успеха.
- Бизнес-модель и экосистема. Начните с описания того, как Сбербанк выходит за рамки традиционного банкинга. Проанализируйте его цифровую экосистему: SberOnline как центральный хаб, SberPay как платежный инструмент и множество интегрированных финтех-сервисов (страхование, инвестиции, мобильная связь). Покажите, что это уже не банк, а технологическая компания с банковской лицензией.
- Технологический стек и инновации. Этот подпункт посвятите «двигателю» цифровой трансформации. Расскажите о многомиллиардных инвестициях в искусственный интеллект и аналитику больших данных. Объясните, как эти технологии используются для создания персонализированных предложений, кредитного скоринга и оптимизации внутренних процессов.
- Клиентский опыт (UI/UX). Теория без практики мертва. Проанализируйте ключевые цифровые сервисы, прежде всего мобильное приложение, с точки зрения пользовательского интерфейса (UI) и общего качества пользовательского опыта (UX). Оцените удобство навигации, скорость выполнения операций и доступность функций.
- Результаты и KPI. Покажите, как цифровая стратегия отражается на конкретных показателях. Приведите данные, подтверждающие существенное повышение уровня вовлеченности клиентов после внедрения новых функций в приложении. Используйте метрики, о которых говорилось ранее (CSAT, объем транзакций), если найдете их в открытых отчетах банка.
- Стратегические вызовы. Идеальных компаний не бывает. Завершите анализ описанием проблем, с которыми сталкивается даже лидер рынка. Это может быть растущая конкуренция со стороны других банков и финтех-стартапов, постоянная угроза кибератак, требующая усиления мер безопасности, и необходимость соблюдать все более строгие регуляторные требования.
Такой всесторонний анализ создаст прочную основу для разработки ваших собственных рекомендаций в третьей главе.
Какие методы исследования сделают ваши выводы убедительными
Чтобы ваша дипломная работа имела академический вес, недостаточно просто собрать факты — нужно доказать, что вы получили их с помощью общепринятых и достоверных научных методов. Раздел «Методология» служит именно этой цели. Он показывает, какими инструментами вы пользовались для анализа рынка и кейса Сбербанка. Для такой темы, как электронный банкинг, наиболее эффективным является комбинированный подход, сочетающий качественные и количественные методы.
Грамотно описанная методология — это ваш щит во время защиты. Она демонстрирует, что ваши выводы не случайны, а являются результатом системной исследовательской работы.
Ваш методологический арсенал может включать:
- Качественные методы (для глубины понимания):
- Контент-анализ: Детальное изучение официального сайта, годовых отчетов, пресс-релизов и публичных выступлений руководства Сбербанка для понимания его стратегических приоритетов.
- Экспертные интервью: Если есть возможность, беседа со специалистами из банковской или финтех-сферы может дать уникальные инсайты, недоступные в публичных источниках.
- Количественные методы (для объективности и масштаба):
- Анализ статистических данных: Изучение открытых данных Центрального Банка, аналитических агентств и отчетов самого Сбербанка для оценки динамики рынка и ключевых показателей.
- Проведение опросов: Разработка и проведение собственного опроса среди пользователей электронных банковских услуг для измерения уровня их удовлетворенности (CSAT) конкретными функциями или сервисами.
Объяснив, как комбинация этих методов позволила вам получить комплексную и объективную картину, вы значительно повысите доверие к результатам своего исследования.
Глава 3. Как сформулировать рекомендации, имеющие практическую ценность
Третья глава — это кульминация всей вашей работы. Здесь вы переходите от роли аналитика к роли эксперта-консультанта. Ваша задача — не просто перечислить проблемы, выявленные в ходе анализа, а предложить конкретные, аргументированные и реализуемые решения. Согласно стандартной структуре, эта глава должна предлагать направления для дальнейшего развития и совершенствования электронных банковских сервисов, а также, по возможности, оценивать эффект от их внедрения.
Структурируйте свои рекомендации, напрямую увязывая их с выводами, сделанными при анализе кейса Сбербанка и общих рыночных трендов. Вот возможная логика:
- Совершенствование UX/UI. На основе вашего анализа пользовательского опыта предложите конкретные улучшения: например, упрощение процесса многофакторной аутентификации, редизайн определенного раздела мобильного приложения или добавление функции персонализации главного экрана.
- Внедрение новых технологий. Опираясь на тренд использования AI, предложите идеи по его дальнейшему применению. Например, создание проактивного финансового помощника, который анализирует траты клиента и предлагает способы оптимизации бюджета, или внедрение гиперперсонализации маркетинговых предложений в реальном времени.
- Повышение кибербезопасности. В ответ на выявленные риски предложите конкретные меры: внедрение биометрической аутентификации нового поколения, проведение регулярных образовательных кампаний для клиентов о методах борьбы с мошенничеством.
- Развитие экосистемы. Подумайте, какие новые небанковские сервисы могут быть органично интегрированы в существующую экосистему Сбербанка для повышения лояльности клиентов. Это могут быть сервисы в сфере образования, здравоохранения или путешествий.
Ключевое требование к каждой рекомендации — обоснованность. Каждое ваше предложение должно логически вытекать из второй главы и быть подкреплено аргументами. В идеале следует также попытаться оценить потенциальный эффект от внедрения ваших мер, будь то экономический (рост транзакций, снижение оттока клиентов) или социальный (повышение финансовой грамотности).
[Смысловой блок: Заключение и финальная проверка]
Заключение — это логическое завершение вашего исследования, где вы кратко, но емко подводите итоги проделанной работы. Его главная цель — еще раз доказать, что цель, поставленная во введении, была достигнута, а все заявленные задачи — успешно решены. Структура заключения должна зеркально отражать ваш исследовательский путь: начните с напоминания о проблеме и цели, затем кратко перечислите основные выводы, полученные в теоретической и практической главах, и завершите изложением ключевых рекомендаций, которые вы разработали.
Важнейшее правило: в заключении категорически нельзя вводить никакой новой информации, фактов или аргументов. Это исключительно синтез того, что уже было детально изложено в основной части работы. Заключение должно оставить у читателя ощущение целостности и завершенности вашего научного проекта.
После того как текст написан, начинается не менее важный этап — финальная вычитка и проверка. Чтобы ничего не упустить, используйте этот практический чек-лист:
- Оформление по ГОСТу: Проверьте правильность оформления сносок, списка литературы, таблиц, рисунков и заголовков в соответствии с методическими указаниями вашего вуза.
- Список литературы: Убедитесь, что все источники, на которые вы ссылаетесь в тексте, присутствуют в списке, и наоборот. Проверьте актуальность источников (большая часть должна быть не старше 3-5 лет).
- Уникальность текста: Прогоните работу через систему проверки на плагиат и убедитесь, что показатель оригинальности соответствует требуемому уровню.
- Грамматика и стилистика: Внимательно вычитайте весь текст на предмет орфографических, пунктуационных и стилистических ошибок. Текст должен быть написан в едином научном стиле.
Тщательная финальная проверка — это знак уважения к тем, кто будет читать и оценивать вашу работу.
Список использованной литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
- О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ.
- Об электронной цифровой подписи. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ.
- О безналичных расчетах в Российской Федерации. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П.
- О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П.
- О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П.
- Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России. Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У.
- О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У.
- Об установлении Регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП). Приказ Банка России от 08.06.2007 № ОД-415.
- О подготовке учреждений Банка России к участию в системе банковских электронных срочных платежей (системе БЭСП). Приказ Банка России от 13.06.2007 № ОД-419.
- О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России. Положение Банка России от 18.06.2007 № 304-П.
- О введении в действие Порядка ведения фонда электронных сообщений в системе БЭСП. Приказ Банка России от 20.06.2007 № ОД-443.
- О примерном плане организационно-технических мероприятий территориального учреждения Банка России по обеспечению функционирования системы БЭСП. Письмо Банка России от 28.06.2007 № 89-Т.
- О первоочередных мероприятиях по обеспечению ввода системы БЭСП в эксплуатацию. Распоряжение Банка России от 28.06.2007 № Р-526.
- О функциях подразделений платежных систем и расчетов территориальных учреждений Банка России. Письмо Банка России от 29.06.2007 № 90-Т.
- Об определении перечня операций клиентов Банка России – участников системы БЭСП, проведение которых осуществляется Банком России бесплатно. Письмо Банка России от 29.06.2007 № 92-Т.
- О порядке работы обслуживающих учреждений Банка России при расчете платы за услуги Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени. Указание Банка России от 29.06.2007 № 1849-У.
- О выполнении функций мониторинга и управления системы БЭСП. Распоряжение Банка России от 18.07.2007 Р-575.
- Об особенностях функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП). Распоряжение Банка России 18.07.2007 Р-576.
- О вводе в постоянную эксплуатацию автоматизированной системы банковских электронных срочных платежей (АС БЭСП). Приказ Банка России 18.07.2007 ОД-519.
- О регламенте взаимодействия структурных подразделений Банка России при включении в Справочник участников системы БЭСП реквизитов ОУР. Приказ Банка России 20.07.2007 ОД-525.
- О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при включении клиентов Банка России в состав участников системы БЭСП и управлении участием. Приказ Банка России 20.07.2007 ОД-526.
- О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица, или в кассу индивидуального предпринимателя. Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У.
- О безналичных расчетах в Российской Федерации. Указание о внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П — № 1964-У от 22 января 2008г.
- О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации. Указание о внесении изменений в Положение Банка России 1 апреля 2003 года № 222-П. — № 1965-У от 22 января 2008 гАбалкин М.А. Банковская система России: настольная книга банкира. – М.: ИНФРА, – 2007 г. – 175с.
- Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, – 2006 г. – №4 – 95с.
- Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. – 2007. — №3. – с. 36-40.
- Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. – 2007. — №3. – с.48.
- Банки и банковские операции в России: Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 368с.
- Банки и банковское дело: Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2007. – 304с.
- Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. – 2007. — №4. – с. 47.
- Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464 с.
- Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2007. – 344с.
- Белецкий М.В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, – 2007 г. – №3 –84с.
- Богданов А. Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. Банковские технологии. – 2007. — №1. – с39.
- Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. – 2007. — №1. – с.23
- Гражданский кодекс Российской Федерации – М.: Новая волна Ч 1,2. 1997г. 511 с.
- Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов: Под. Ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 310 с.
- Деньги. Кредит. Банки Под ред. О.И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2007г.
- Деньги. Кредит. Банки. \ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.
- Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. – 2007. — №8. – с. 35-39.
- Епишева И.А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. – 2007. — №7. – с. 27-31.
- Ерина А.П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент – 2007 г.–№2–65 с.
- Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ростов – на – Дону, 2006.
- Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. – 1997 г.- № 12 (42). – С.96.
- Иньшина А. Исследование целевых рынков использования систем Интернет-банкинга в банках Иркутска // Банковские технологии. – 2007. — №9. – с. 38-42. – Окончание. Нач. в №4, 2002.
- Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. — 2007. — № 10. – с. 70 – 71.
- Ковзанадзе И.Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. – 2007. — №3. – с.72.
- Ковзанадзе И.Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. — 2006. — № 8.
- Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. – 2006. — №2. – с.36.
- Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. – 2006.- №3. – с.36.
- Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. – 2006. — №2. – с.26.
- Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. – 2007. — №1. – с. 47-48.
- Логвинова Н. Карта особого назначения. //Банковское обозрение, №2, февраль 2007 г.
- Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты – составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. – 2006. — №3. – с.24.
- Мельников Ю. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. – 2003. — №2. – с. 43-57. – Окончание. Нач. в №1, 2007.
- Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. – 2007. — №11. – с. 35-40.
- Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. – 2007. — №1. – с. 2-4.
- Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и Статистика. 2006. – 672 с.
- Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. — М., 1996. С. 49.
- Одесс В.И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. – 2007. — №4. – с. 95-102.
- Официальные Материалы для бухгалтера. – 2007. — № 17. – с. 33 – 41.
- Пелих С.А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. – 2006. — №3. – с.69.
- Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. – 2006. — №3. – с.55.
- Романова М.В. Лизинг в банковской деятельности.
- Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2007. — №8. – с. 20-25.
- Савкин А. Банки.ру. Источник: Бизнес
- Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. – 2002. — №5. – с. 32-34. – Продолж. Нач. в №4, 2007.
- Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. – 2005. –№2. – C. 1– 3.
- Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. – 2006. — №2. – с.16.
- Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. – 2007. — № 2.
- Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. – 2007. — № 11.
- Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. – 2007. — №7-8. – с. 51-53.
- Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. – 2006. — №3. – с.20.
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.02.1996 г. №17–ФЗ.
- Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.06.2002 г. №86–ФЗ.
- Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. – 2007. — №2. – с.11.
- Халцев К.А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. – 2006. — №1. – с. 48-51.
- Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. – 2006. — №3. – с.30.
- Шешеловский М. Эволюция Интернет-трейдинга в России «Гута-Брокер» — Интернет – Интернет торговая система четвертого поколения // Рынок ценных бумаг. – 2006. — №19. – с. 79-82.
- Юфа В. Для чего виртуальным банкам физические отделения // Банковские технологии. – 2006. — №9. – с.2.
- По материалам «Личные деньги». Кредит.Ру» E-banking в России