Платежные карты в международных платежных системах: сущность, современные тенденции, правовое регулирование и перспективы развития в условиях цифровой трансформации и геополитических сдвигов (с акцентом на российскую практику)

Сегодня, когда объем мировых мгновенных платежей в 2024 году достиг впечатляющих 22 триллионов долларов США, а к 2028 году прогнозируется его рост до 58 триллионов долларов США, становится очевидным, что мы живем в эпоху беспрецедентной трансформации финансовых рынков. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о стремительном распространении транзакций в реальном времени и кардинальном изменении парадигмы расчетов, что, в свою очередь, фундаментально меняет подходы к потребительским и корпоративным платежам. На фоне этой цифровой революции и усиливающейся геополитической напряженности роль платежных карт и международных платежных систем приобретает критически важное значение. Они становятся не просто инструментами для осуществления платежей, а ключевыми элементами глобальной финансовой архитектуры, определяющими скорость, безопасность и доступность экономических взаимодействий между странами и континентами.

Данное исследование призвано обосновать актуальность глубокого анализа сущности, функционирования, правового регулирования, мировых тенденций и перспектив развития платежных карт как инструмента международных платежных систем. В условиях, когда финансовый мир перестраивается под влиянием технологических прорывов (блокчейн, мгновенные платежи, цифровые валюты) и геополитических вызовов (санкции, фрагментация, дедолларизация), понимание этих процессов становится фундаментальным для обеспечения стабильности и эффективности национальных экономик, поскольку позволяет своевременно адаптироваться к изменяющимся условиям.

Объектом настоящего исследования выступают международные платежные системы и платежные карты как универсальный инструмент расчетов. Предметом исследования являются закономерности функционирования, правового регулирования, а также тенденции и перспективы развития этих систем и инструментов в условиях глобальной цифровой трансформации и геополитических изменений, с особым акцентом на российскую практику.

Цель работы — провести комплексное исследование, раскрывающее теоретические основы, анализирующее текущее состояние и прогнозирующее перспективы развития платежных карт в международных платежных системах, с учетом актуальных технологических и регуляторных изменений.

Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

1. Систематизировать базовые понятия, сущность и структуру международных платежных систем, а также роль платежных карт как их ключевого элемента.
2. Проанализировать влияние технологических инноваций (блокчейн, системы мгновенных платежей, стандарт ISO 20022) на эволюцию платежных карт и трансграничных расчетов.
3. Исследовать правовое регулирование и геополитические аспекты, включая санкционное давление и развитие альтернативных платежных механизмов.
4. Выявить мировые тенденции использования платежных карт и систем, а также изучить российский опыт в контексте развития национальной платежной системы и внедрения цифрового рубля.
5. Спрогнозировать перспективы и потенциальные риски развития международных платежных систем и платежных карт на ближайшие 5-10 лет.

Структура дипломной работы включает введение, четыре основные главы, каждая из которых посвящена отдельному аспекту исследования, и заключение. Каждая глава последовательно раскрывает теоретические, аналитические и прогностические вопросы, обеспечивая всестороннее и глубокое погружение в тему.

Теоретические основы функционирования международных платежных систем и платежных карт

Понятие и сущность платежной системы и международной платежной системы

В основе современной финансовой архитектуры лежит сложное переплетение механизмов, обеспечивающих движение денежных средств. Центральное место в этой системе занимают платежные системы. По своей сути, платежная система — это тщательно выстроенная совокупность законодательно регулируемых элементов, предназначенных для эффективного перевода денег, совершения расчетов и платежей. Она охватывает не только технологическую инфраструктуру, но и свод правил, юридические рамки и, конечно же, участников, которые взаимодействуют в рамках этих правил.

Когда речь заходит о международной платежной системе, мы имеем дело с более сложным феноменом — экономической системой расчетов, которая связывает банки различных стран, оперирующие едиными стандартами платежных средств. Это не просто перевод денег из одной страны в другую, а сложный процесс, требующий унификации процедур, технологий и правил для обеспечения бесперебойности и безопасности трансграничных транзакций. Международные платежные системы являются кровеносной системой глобальной экономики, обеспечивая движение капитала, поддержку международной торговли и туристической индустрии. Их основное назначение, особенно на основе платежных карт, заключается в выполнении безналичных расчетов между продавцами и покупателями, а также в предоставлении держателям карт возможности получать наличные средства в любой точке мира, где принимается данная система. Они значительно упрощают и ускоряют экономические отношения, делая их более доступными и эффективными для миллионов людей и компаний по всему земному шару. Именно эта универсальность и повсеместная доступность делают их незаменимым инструментом в условиях современной глобальной экономики.

Структура и участники международных платежных систем

Архитектура международной платежной системы, основанной на банковских картах, представляет собой сложный, но гармоничный ансамбль взаимосвязанных элементов, каждый из которых выполняет свою уникальную функцию. В центре этой структуры находится центральный административный орган, который устанавливает правила, стандарты и осуществляет надзор за всей системой. Вокруг него формируется экосистема из ключевых игроков:

1. Эмиссионный центр (эмитент): Это, как правило, кредитное учреждение (банк), которое выпускает платежные карты и организует обслуживание своих клиентов – держателей карт. Важно отметить, что карта, несмотря на ее использование клиентом, остается собственностью эмитента, что подчеркивает его ответственность и контроль за обращением инструмента.
2. Эквайринговый центр (эквайрер): Это также кредитное учреждение, которое устанавливает и обслуживает платежные терминалы в торгово-сервисных предприятиях (ТСП) и пунктах выдачи наличных (ПВН), принимая платежные карты к оплате. Эквайрер обеспечивает техническую возможность для проведения операций и берет на себя риски, связанные с ними.
3. Процессинговый центр: Это технологическое сердце системы. Он отвечает за авторизацию, обработку, маршрутизацию и клиринг транзакций. Процессинговые центры оперируют мощными коммуникационными сетями, такими как VisaNet у Visa или Banknet у Mastercard. Эти сети способны обрабатывать огромные объемы данных в режиме реального времени: например, VisaNet в среднем обрабатывает около 1700 транзакций в секунду, с потенциалом до 24000 транзакций в секунду, обрабатывая ежегодно свыше 100 миллиардов транзакций. Banknet от Mastercard, в свою очередь, обрабатывает около 5000 транзакций в секунду, что эквивалентно более чем 2 миллионам операций в час. Эти центры выполняют проверку подлинности карты, шифрование данных, авторизацию платежа и расчеты между участниками.
4. Пункты приема карт: Сюда относятся торгово-сервисные предприятия (магазины, рестораны, отели) и пункты выдачи наличных (банкоматы, кассы банков), где непосредственно осуществляются операции с картами.
5. Физические лица – держатели карт: Конечные пользователи, которые используют карты для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных.

Ключевым элементом архитектуры международных платежных систем является принцип посредничества. Это означает, что системы используют разветвленную сеть корреспондентских счетов, которые банки-участники открывают друг у друга. Это позволяет эффективно осуществлять переводы между различными финансовыми учреждениями по всему миру.

Для обеспечения совместимости и безопасности операций с платежными картами разработаны строгие международные стандарты. Эти стандарты охватывают как физические характеристики карт, так и протоколы обработки транзакций:

• ISO 7810 определяет физические характеристики банковских карт, включая их стандартные габариты: 85,6 x 53,98 x 0,76 мм.
• ISO 7811 регулирует методы записи данных на карту, например, на магнитную полосу.
• ISO 7812 устанавливает систему нумерации и регистрации идентификаторов эмитентов, что позволяет однозначно идентифицировать банк, выпустивший карту.
• ISO 7813 содержит требования к картам финансовых транзакций, включая расположение данных.
• ISO 4909 детализирует содержание третьей дорожки магнитной полосы, часто используемой для дополнительных данных.
• ISO 7816 — это целое семейство стандартов, посвященных чиповым картам (смарт-картам), определяющее их физические характеристики, электрические интерфейсы, протоколы передачи данных и команды.
• Для платежных терминалов также существуют важные стандарты: ISO 8583 регламентирует форматы сообщений для обработки финансовых транзакций; PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) и PCI P2PE (Point-to-Point Encryption) устанавливают строгие требования к безопасности данных держателей карт; EMV (Europay, MasterCard, Visa) является глобальным стандартом для операций с чиповыми картами, обеспечивающим повышенную безопасность и снижение рисков мошенничества.

Таким образом, международные платежные системы — это высокотехнологичные, многоуровневые экосистемы, чья эффективность и надежность опираются на четко определенные роли участников и соблюдение строгих глобальных стандартов. Это позволяет им успешно функционировать, обрабатывая триллионы транзакций ежегодно.

Классификация платежных карт и их виды

Платежные карты, являясь ключевым инструментом международных платежных систем, демонстрируют широкое разнообразие, обусловленное различными функциональными возможностями, технологиями и условиями использования. Их классификация помогает упорядочить это многообразие и понять их специфику.

По типу эмитента карты могут быть выпущены:

• Банками: Наиболее распространенный вид, включающий дебетовые, кредитные и предоплаченные карты, связанные с банковскими счетами.
• Небанковскими финансовыми организациями: Некоторые специализированные компании могут выпускать предоплаченные или подарочные карты.
• Торговыми сетями: Часто выпускают кобрендинговые карты или собственные предоплаченные карты лояльности.

По функциональному назначению карты делятся на следующие основные виды:

1. Дебетовые карты: Эти карты привязаны к текущему банковскому счету держателя. Оплата осуществляется за счет собственных средств клиента, хранящихся на этом счете. Основное назначение — удобный доступ к деньгам, хранящимся в банке, для совершения покупок и снятия наличных. Примером может служить обычная зарплатная карта.
2. Кредитные карты: Позволяют держателю использовать заемные средства банка в пределах установленного кредитного лимита. Они предоставляют возможность совершать покупки "в долг" с последующим погашением задолженности, часто с льготным периодом без процентов. Кредитные карты также могут предлагать кэшбэк, бонусные программы и страхование, что делает их привлекательным инструментом для управления личными финансами.
3. Предоплаченные карты: Не привязаны к банковскому счету и содержат только те средства, которые были заранее внесены на карту. Они часто используются как подарочные карты, карты для путешествий или для контроля расходов, так как позволяют тратить только определенную сумму.
4. Виртуальные карты: Представляют собой набор платежных реквизитов (номер, срок действия, CVV), не имеющих физического носителя. Они предназначены исключительно для онлайн-платежей и обеспечивают дополнительный уровень безопасности, так как в случае компрометации не затрагивают основные банковские счета.

По технологическому принципу карты различаются по способу хранения и считывания информации:

1. Карты с магнитной полосой: Старейший и наименее защищенный тип карт. Данные хранятся на магнитной полосе и считываются терминалом. Они уязвимы для скимминга и мошенничества.
2. Чиповые карты (EMV-карты): Оснащены микропроцессором (чипом), который обеспечивает гораздо более высокий уровень безопасности. Чип генерирует уникальный криптографический ключ для каждой транзакции, что значительно затрудняет клонирование карты. Стандарт EMV, упомянутый ранее, разработан именно для таких карт.
3. Бесконтактные карты: Основаны на технологии NFC (Near Field Communication), позволяющей совершать оплату при поднесении карты к терминалу без физического контакта. Это повышает скорость и удобство транзакций. Бесконтактная технология часто интегрируется в чиповые карты.
4. Гибридные карты: Сочетают несколько технологий, например, чип и магнитную полосу, или чип, магнитную полосу и бесконтактный модуль. Это обеспечивает максимальную совместимость с различным платежным оборудованием.

Таким образом, многообразие платежных карт позволяет удовлетворять различные потребности пользователей и бизнеса, обеспечивая гибкость и универсальность в проведении безналичных расчетов в рамках международных платежных систем.

Национальные платежные системы в контексте глобализации

В условиях глобализации мировой экономики, когда трансграничные потоки капитала и информации достигают невиданных масштабов, роль национальных платежных систем (НПС) становится особенно значимой. Национальные платежные системы — это, по сути, финансовый суверенитет страны, ее способность обеспечивать безопасные, надежные и эффективные расчеты внутри своих границ, независимо от внешних факторов.

Роль и назначение НПС:
Основное назначение НПС заключается в обеспечении безопасности и бесперебойности национальных расчетов. Это критически важно для поддержания экономической стабильности и финансовой независимости государства. Национальная система гарантирует, что даже в случае внешних шоков (например, отключения от международных систем или санкционного давления) внутренние платежи будут функционировать без сбоев. НПС становится "подушкой безопасности" для национальной экономики.

НПС включают в себя:

• Центральный банк: Выполняет функцию регулятора и оператора ключевых элементов НПС (например, системы валовых расчетов в реальном времени, системы быстрых платежей).
• Участники рынка: Банки, небанковские кредитные организации, платежные агенты, которые предоставляют платежные услуги.
• Инфраструктура: Процессинговые центры, клиринговые палаты, системы передачи финансовых сообщений.
• Законодательная и нормативная база: Комплекс законов, положений и правил, регулирующих все аспекты платежной деятельности.

Взаимодействие НПС с международными системами:
В контексте глобализации, национальные платежные системы не существуют в изоляции. Они активно взаимодействуют с международными платежными системами, обеспечивая трансграничные расчеты. Это взаимодействие может осуществляться по нескольким моделям:

1. Участие в международных системах: Многие национальные банки и финансовые учреждения являются прямыми или косвенными участниками международных платежных систем, таких как Visa, Mastercard, UnionPay. Это позволяет им выпускать карты этих систем и обеспечивать их прием как внутри страны, так и за рубежом.
2. Взаимодействие через корреспондентские отношения: Классический способ, при котором банки разных стран открывают друг у друга корреспондентские счета, осуществляя переводы через них.
3. Кобрендинговые проекты: НПС могут выпускать карты совместно с международными системами (например, карты "Мир-Maestro"), что позволяет расширить географию их использования.
4. Прямые шлюзы и интеграция: В условиях усиливающейся геополитической фрагментации и поиска альтернатив, развиваются прямые шлюзы между НПС разных стран, а также интеграция национальных систем передачи финансовых сообщений.

Развитие национальных платежных систем является актуальной глобальной тенденцией. Многие страны, особенно с формирующейся рыночной экономикой, стремятся к созданию и укреплению собственных систем, чтобы снизить зависимость от крупных международных игроков и обеспечить финансовую безопасность. Это особенно ярко проявляется в странах, сталкивающихся с геополитическими вызовами, где НПС становятся инструментом обеспечения финансового суверенитета и устойчивости к внешнему давлению.

Технологические инновации как драйвер развития платежных карт и международных платежных систем

Цифровая трансформация платежного рынка и ее влияние

Цифровая трансформация — это не просто тренд, а глубокий, всеобъемлющий процесс, который кардинально меняет ландшафт платежного рынка. Она проникает во все аспекты финансовой деятельности, переформатируя традиционные бизнес-модели, создавая инновационные продукты и сервисы, и переопределяя характер взаимодействия между финансовыми организациями и их клиентами.

В основе этой трансформации лежат три базовых свойства платежа, которые приобретают принципиальное значение в ожиданиях современного потребителя: удобство, скорость и надежность. Цифровые технологии позволяют достигнуть качественно нового уровня по каждому из этих параметров.

Ключевые аспекты влияния цифровой трансформации:

1. Создание инновационных продуктов и сервисов:
   • Мобильные платежи и кошельки: Приложения, позволяющие оплачивать товары и услуги с помощью смартфона, без использования физической карты. Примеры — Apple Pay, Google Pay, а также Alipay и WeChat Pay в Китае, ставшие основой повседневных расчетов.
   • QR-коды: Быстрые и простые платежи путем сканирования QR-кода, набирающие популярность благодаря своей доступности и низкой стоимости для продавцов. В Казахстане, например, доля QR-оплаты стремительно выросла с 5,2% до 9,9%.
   • Биометрические платежи: Использование отпечатков пальцев, распознавания лица или радужной оболочки глаза для авторизации платежей, повышающее безопасность и удобство.
   • Мгновенные платежи: Системы, обеспечивающие перевод средств в режиме реального времени 24/7/365, о которых будет подробно сказано далее.
   • Цифровые валюты центральных банков (CBDC): Новая форма денег, эмитируемая центральным банком, которая сочетает преимущества наличности (отсутствие кредитного риска) с преимуществами цифровых платежей (скорость, инновации).
2. Изменение бизнес-моделей:
   • FinTech-компании: Появление новых игроков, которые, используя гибкие технологические решения, бросают вызов традиционным банкам, предлагая более быстрые, дешевые и удобные услуги.
   • Открытые API (Application Programming Interface): Стандарты, позволяющие сторонним разработчикам создавать приложения, интегрирующиеся с банковскими сервисами. Это стимулирует партнерства и создает новые экосистемы финансовых услуг.
   • Платформенные решения: Создание экосистем, объединяющих различные финансовые и нефинансовые сервисы на одной платформе.
3. Переформатирование форм взаимодействия:
   • Повышение ожиданий потребителей: Клиенты привыкают к мгновенным и бесшовным операциям, требуя от банков и платежных систем аналогичного уровня сервиса.
   • Персонализация услуг: Анализ больших данных позволяет предлагать клиентам индивидуализированные финансовые продукты и рекомендации.
   • Усиление конкуренции: Цифровизация снижает барьеры для входа на рынок, стимулируя инновации и заставляя традиционных игроков постоянно совершенствоваться. Это положительно влияет на стоимость платежных операций и защиту потребителей.
   • Повышение безопасности: Парадоксально, но при всех рисках киберугроз, цифровизация также предоставляет новые инструменты для усиления безопасности онлайн-платежей (например, многофакторная аутентификация, токенизация).

В целом, цифровая трансформация оказывает наибольшее влияние на конкурентоспособность платежных услуг, становясь основным драйвером их развития и определяя будущее всей финансовой отрасли. Компании, которые не адаптируются к этим изменениям, рискуют оказаться на обочине прогресса, теряя долю рынка и лояльность клиентов.

Блокчейн-технологии в трансграничных платежах

Блокчейн-технологии, изначально ассоциировавшиеся преимущественно с криптовалютами, сегодня активно проникают в традиционную финансовую сферу, предлагая революционные решения, особенно для трансграничных платежей. Их потенциал заключается в способности сделать международные переводы значительно быстрее, дешевле и безопаснее, а также в перспективе — способствовать преодолению определенных санкционных режимов через платежи в криптовалютах или токенизированных активах.

Как блокчейн трансформирует трансграничные платежи:

1. Скорость и сокращение числа посредников:
   • Традиционные международные переводы через корреспондентскую сеть банков могут занимать от нескольких дней. Блокчейн же позволяет сократить этот срок до секунд или минут.
   • Это достигается за счет устранения множества посредников. В традиционной схеме участвуют банки-отправители, банки-получатели, банки-корреспонденты, клиринговые палаты и другие. Блокчейн сокращает эту цепочку до плательщика, получателя и валидатора (участника сети, подтверждающего транзакцию), что значительно ускоряет процесс.
2. Снижение стоимости транзакций:
   • Исключение посредников ведет к существенному сокращению комиссий. По оценкам Deloitte, это может привести к экономии на валютных операциях от 40% до 80% и более за транзакцию.
   • Комиссии за блокчейн-платежи часто составляют менее 1%, в то время как в традиционных системах они могут достигать 10% или более, особенно для небольших сумм или в сложных корреспондентских цепочках.
3. Повышение безопасности и прозрачности:
   • Блокчейн является одной из самых безопасных технологий для хранения и передачи данных. Децентрализованный и зашифрованный реестр транзакций устойчив к хакерским атакам и манипуляциям. Каждая транзакция криптографически защищена и неизменяема.
   • Прозрачность блокчейна (хотя и псевдонимная в публичных сетях) означает, что все транзакции видны участникам сети, что повышает доверие и позволяет легко отслеживать средства.

Разнообразие блокчейн-сетей и их применение к 2025 году:

К 2025 году стало ясно, что блокчейн предлагает множество способов организации переводов, и компании могут выбрать оптимальный формат в зависимости от своих задач и требований:

• Публичные блокчейн-сети (Public Blockchains): Например, Bitcoin и Ethereum. Они децентрализованы, доступны для всех участников, обладают высоким уровнем прозрачности, но могут иметь ограничения по скорости и масштабируемости, а также высокую волатильность для криптовалют. Подходят для переводов, где важна максимальная децентрализация и устойчивость к цензуре.
• Приватные блокчейн-сети (Private Blockchains): Имеют ограниченный доступ и контролируются одним или несколькими владельцами (например, крупными корпорациями или консорциумами банков). Они предлагают высокую скорость, масштабируемость и конфиденциальность, поскольку только авторизованные участники могут просматривать и подтверждать транзакции. Часто используются для внутренних расчетов или между партнерами.
• Консорциумные блокчейн-сети (Consortium Blockchains): Являются разновидностью приватных сетей, где управление распределено между несколькими организациями. Представляют собой баланс между децентрализацией и контролем.
• Гибридные блокчейн-сети (Hybrid Blockchains): Сочетают элементы публичных и приватных сетей, позволяя выборочно раскрывать информацию и использовать преимущества обоих подходов.
• Выбор платформ: Для определенных операций, где критична высокая скорость и низкие комиссии, могут использоваться сети, такие как Solana, Polygon или BNB Chain, которые предлагают улучшенную масштабируемость по сравнению с традиционным Ethereum.

Таким образом, блокчейн-технологии представляют собой мощный инструмент для модернизации международных платежей, предлагая решения, которые отвечают современным требованиям к скорости, стоимости и безопасности. Их дальнейшее развитие и интеграция в традиционные финансовые системы будут ключевым фактором трансформации глобального платежного ландшафта, а также способны предложить новые механизмы интеграции России в новые контуры мировой финансовой системы.

Системы мгновенных платежей: мировой опыт и принципы функционирования

Эпоха, когда трансграничные переводы занимали дни, постепенно уходит в прошлое. На передний план выходят системы мгновенных платежей (СМП), которые кардинально меняют представления о скорости и доступности финансовых операций. К 2024 году глобальная стоимость мгновенных платежей оценивалась в 22 триллиона долларов США, а к 2028 году прогнозируется ее увеличение до 58 триллионов долларов США, что красноречиво свидетельствует о стремительном распространении и значимости этих технологий.

Принципы работы СМП базируются на двух фундаментальных столпах:

1. Режим реального времени: Платежи обрабатываются и зачисляются на счет получателя практически мгновенно, обычно в течение нескольких секунд. Это отличает их от традиционных систем, где клиринг и расчеты могут занимать часы или дни.
2. Доступность 24 часа в сутки, 7 дней в неделю (24/7/365): Системы функционируют непрерывно, без выходных и праздников, что соответствует современному ритму жизни и глобальному характеру экономических операций.

Мировой опыт внедрения и успешные примеры:
Системы мгновенных платежей уже внедрены во многих странах мира, демонстрируя свою эффективность и востребованность. Среди наиболее ярких примеров:

• Faster Payments Service (FPS) в Великобритании: Запущена в 2008 году, является одной из старейших и наиболее развитых СМП. Обрабатывает транзакции до 1 миллиона фунтов стерлингов и в 2024 году обработала 5,09 миллиарда транзакций на сумму 4,2 триллиона фунтов стерлингов (≈5,4 триллиона долларов США). FPS стала неотъемлемой частью повседневной жизни британцев.
• Faster Payment System в Гонконге: Запущена в 2018 году, позволяет совершать мгновенные платежи как в гонконгских долларах, так и в юанях без комиссии, что стимулирует ее широкое использование.
• Pix в Бразилии: Запущенная в 2020 году, эта система произвела революцию в бразильских платежах, предлагая бесплатные мгновенные транзакции, обрабатываемые менее чем за 10 секунд. Pix быстро завоевала популярность, став одной из самых успешных СМП в мире.
• Swish в Швеции: Сервис, который позволяет отправлять и получать деньги по номеру телефона или QR-коду, что делает его чрезвычайно удобным и простым в использовании.
• MIA в Молдове: Внедренная в марте 2024 года, эта система обеспечивает быстрые, дешевые и безопасные переводы, демонстрируя активное развитие СМП в странах Восточной Европы.
• Другие страны, успешно внедрившие СМП, включают США (FedNow), Индию (UPI), Японию, Сингапур, Таиланд, Австралию, Канаду, Китай и большинство стран ЕС, где Европарламент одобрил законопроект, обязывающий европейские банки предоставлять сервис быстрых платежей с января 2025 года.

Влияние на использование платежных карт:
Внедрение СМП оказывает двоякое влияние на рынок платежных карт:

1. Конкуренция и вызовы: СМП создают конкурентное давление на традиционные карточные платежи, предлагая более быстрые и часто более дешевые альтернативы, особенно для межбанковских переводов между физическими лицами и для микроплатежей.
2. Стимул к инновациям: В ответ на появление СМП, карточные системы также вынуждены развиваться, улучшая скорость авторизации, предлагая новые бесконтактные и мобильные решения, а также интегрируясь с СМП для расширения спектра услуг.
3. Дополнение, а не замещение: Во многих случаях СМП и платежные карты не конкурируют напрямую, а дополняют друг друга. Карты остаются предпочтительным инструментом для международных покупок, онлайн-шопинга с функцией защиты покупателя, а также для доступа к кредитным линиям. СМП же становятся идеальным решением для быстрых переводов между счетами и оплаты в точках продаж, где важна мгновенная доступность средств.

Таким образом, системы мгновенных платежей являются одним из наиболее динамично развивающихся сегментов платежного рынка, активно формируя новую реальность, где скорость и бесшовность финансовых операций становятся стандартом. Насколько успешно традиционные карточные системы смогут адаптироваться к этой новой реальности?

Стандарт ISO 20022 и его роль в интеграции платежных систем

В мире, где различные платежные системы исторически развивались по своим собственным стандартам, возникает острая потребность в унификации для обеспечения бесшовного взаимодействия. Именно здесь на сцену выходит стандарт ISO 20022 — универсальный язык финансовых сообщений, который призван упростить и повысить эффективность многостороннего взаимодействия между различными платежными системами по всему миру.

Сущность и значимость ISO 20022:
ISO 20022 — это открытый глобальный стандарт для обмена электронными финансовыми сообщениями. Его ключевое отличие от старых, проприетарных форматов заключается в использовании синтаксиса на основе XML и структурированных данных. Это позволяет:

• Передавать гораздо больше информации: В отличие от коротких, кодированных сообщений старых стандартов, ISO 20022 позволяет включать детализированную информацию о плательщике, получателе, назначении платежа, регуляторных требованиях и т.д. Это значительно улучшает прозрачность и возможность автоматической обработки.
• Унифицировать форматы: Стандарт обеспечивает единый формат для различных типов финансовых операций (платежи, клиринг, ценные бумаги), что упрощает интеграцию систем и снижает затраты на разработку и поддержку.
• Повысить эффективность: Автоматизация обработки сообщений, снижение количества ошибок и необходимость ручной сверки приводят к повышению операционной эффективности.
• Поддержать инновации: Более богатые данные и гибкость стандарта облегчают внедрение новых платежных продуктов и услуг, таких как мгновенные платежи или цифровые валюты.

Глобальное внедрение и актуальные сроки:
Переход на ISO 20022 — это масштабный и многолетний процесс, который активно реализуется ведущими платежными системами и центральными банками по всему миру:

• SWIFT: Начал глобальный переход на ISO 20022 в ноябре 2022 года. Планируется, что к 22 ноября 2025 года вся инфраструктура SWIFT будет полностью переведена на этот стандарт, что станет знаковым событием для международных межбанковских расчетов.
• Федеральная резервная система США:
  • Система Fedwire, используемая для крупных оптовых платежей, будет окончательно переведена на ISO 20022 до 14 июля 2025 года.
  • Сервис мгновенных платежей FedNow, запущенный в 2023 году, изначально построен на стандарте ISO 20022, что подчеркивает его роль в будущих инновациях.
• Китайская CIPS (Cross-Border Interbank Payment System): Крупнейшая альтернатива SWIFT для трансграничных платежей в юанях, уже использует ISO 20022 в своей архитектуре, демонстрируя стратегическую важность стандарта для развивающихся рынков.
• Другие крупные системы: Индийская SFMS, арабская BUNA и южноафриканская SADC-RTGS также уже используют ISO 20022.
• Национальный Банк Казахстана: Внедрил ISO 20022 для межбанковских платежей до конца ноября 2024 года, с некоторыми изменениями, вступившими в силу 13 января 2025 года, что является примером регионального лидерства в адаптации.

Влияние на компании и потребности рынка:
Внедрение ISO 20022 является одним из ключевых приоритетов для многих компаний. Согласно исследованиям, бизнесу необходимы новые механизмы оперативного управления ликвидностью (87%), улучшение трансграничных платежей (79%), интеграция с банками по API (64%) и, конечно, внедрение стандарта ISO 20022 (52%). Это показывает, что стандарт воспринимается не как техническое требование, а как инструмент для решения реальных бизнес-задач и повышения конкурентоспособности.

Таким образом, ISO 20022 становится краеугольным камнем современной глобальной платежной инфраструктуры, обеспечивая более эффективный, прозрачный и безопасный обмен финансовой информацией, что является критически важным для дальнейшего развития платежных карт и международных платежных систем.

Кибербезопасность в эпоху цифровых платежей

Стремительное развитие цифровых платежей, предоставляя беспрецедентные удобства и скорость, одновременно порождает и умножает угрозы в сфере кибербезопасности. В условиях, когда миллиарды транзакций обрабатываются в сети, а данные миллионов пользователей хранятся в электронном виде, защита этой информации становится не просто приоритетом, а жизненной необходимостью. Укрепление системы электронных платежей невозможно без внедрения единых международных стандартов борьбы с киберпреступностью.

Ключевые вызовы кибербезопасности в цифровых платежах:

• Мошенничество с картами: Скимминг, фишинг, брутфорс атаки на онлайн-сервисы.
• Утечки данных: Компрометация баз данных, содержащих номера карт, личную информацию клиентов.
• DDoS-атаки: Нарушение работы платежных систем и сервисов через перегрузку запросами.
• Программы-вымогатели (Ransomware): Шифрование данных и требование выкупа для их восстановления.
• Инсайдерские угрозы: Злоупотребление доступом со стороны сотрудников.
• Атаки на системы мгновенных платежей: Высокая скорость транзакций может затруднить откат мошеннических операций.

Международные стандарты как основа защиты:

Одним из наиболее значимых и широко признанных международных стандартов, направленных на борьбу с киберпреступностью в платежной индустрии, является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

• Разработка и поддержка: PCI DSS был разработан совместно основными международными платежными системами — MasterCard, American Express, Visa, JCB International и Discover Financial Services. Его поддерживает Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI SSC).
• Назначение: Стандарт устанавливает комплексные требования к защите данных держателей карт. Это включает в себя не только номер карты, но и имя владельца, срок действия, CVV/CVC коды, данные магнитной полосы/чипа и ПИН-коды.
• Применение: PCI DSS обязывает все организации, которые обрабатывают, хранят или передают данные платежных карт, соблюдать его требования и проходить ежегодную оценку соответствия. Это могут быть банки, процессинговые центры, торгово-сервисные предприятия, провайдеры услуг.
• Версия 4.0: С марта 2024 года актуальной является версия PCI DSS 4.0, которая ввела новые требования, направленные на адаптацию к меняющимся угрозам и технологиям, включая усиление защиты при облачных вычислениях, расширение требований к многофакторной аутентификации и более гибкий подход к оценке рисков.

Российская практика в контексте кибербезопасности:

В России также уделяется пристальное внимание вопросам информационной безопасности в платежной системе:

• Положение Банка России № 672-П: Принятое в апреле 2019 года, оно устанавливает жесткие требования к защите информации в платежной системе Банка России. Эти требования включают соответствие национальному стандарту ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовая модель угроз безопасности информации». Данный ГОСТ детализирует меры по защите информации, специфичные для российской финансовой отрасли.

Внедрение и строгое соблюдение этих международных и национальных стандартов является фундаментальным условием для обеспечения доверия к цифровым платежам. Только комплексный подход, сочетающий технологические решения, регуляторные меры и постоянное обучение участников рынка, позволит эффективно противостоять угрозам киберпреступности и гарантировать безопасность финансовых операций.

Правовое регулирование и геополитические аспекты международных платежных систем

Влияние геополитических сдвигов на глобальную финансовую стабильность

Современный мир переживает период глубоких геополитических трансформаций, которые оказывают беспрецедентное влияние на глобальную финансовую стабильность. Эти сдвиги, порожденные конфликтами, изменением баланса сил и идеологическими расхождениями, могут привести к радикальному переформатированию мировой экономики.

Концепция финансовой фрагментации:
Одним из наиболее тревожных последствий геополитических сдвигов является финансовая фрагментация. Это процесс, при котором мировая экономика разделяется на отдельные, менее интегрированные блоки. Такая фрагментация проявляется в различных формах:

• Разные идеологии и политические системы: Формирование коалиций стран, объединенных общими ценностями или интересами.
• Технологические стандарты: Развитие независимых технологических экосистем и стандартов, которые могут быть несовместимы между блоками.
• Системы трансграничных платежей: Создание альтернативных платежных коридоров, не зависящих от доминирующих международных систем.

Последствия финансовой фрагментации:
Финансовая фрагментация несет серьезные риски для глобальной финансовой стабильности:

• Влияние на трансграничные инвестиции: Увеличение политических рисков, сложности с конвертацией валют и ограничения на движение капитала могут значительно сократить объемы международных инвестиций.
• Международные платежные системы: Традиционные глобальные платежные системы сталкиваются с вызовами, поскольку некоторые страны могут быть отключены от них или активно искать альтернативы, что приводит к удорожанию и усложнению международных расчетов.
• Цены на активы: Неопределенность и фрагментация могут вызвать волатильность на финансовых рынках, влияя на цены акций, облигаций и сырьевых товаров.
• Замедление экономического роста: Снижение международной торговли и инвестиций, а также рост транзакционных издержек неизбежно приведут к замедлению мирового экономического роста.

Дедолларизация и уязвимость доллара США:
Одним из наиболее значимых проявлений геополитических сдвигов является процесс дедолларизации — снижение зависимости от доллара США в международных расчетах и резервах. Господство доллара, хотя и является абсолютным на протяжении десятилетий, в конечном итоге уязвимо, особенно в условиях его использования в качестве инструмента политического давления.

• Снижение доли в глобальных резервах: К началу 2025 года доля американского доллара в глобальных валютных резервах снизилась с 65% в 2016 году до 57%. По данным Международного валютного фонда, между апрелем и июнем 2025 года эта доля достигла 30-летнего минимума в 56,3%. Это свидетельствует о диверсификации резервов центральных банков.
• Снижение доли в международных расчетах SWIFT: В международных расчетах через систему SWIFT доля доллара в феврале 2025 года составила 48,95%, снизившись с 50,17% в январе. В августе 2025 года она опустилась до 46,94%, что стало минимумом с февраля 2024 года. Эти цифры показывают, что страны активно ищут альтернативные валюты для трансграничных транзакций.

Растущая мощь стран с формирующейся рыночной экономикой, особенно Китая, является подспудной экономической силой, способствующей этому процессу. Увеличение доли юаня в мировой торговле и финансах, а также развитие китайских платежных систем (например, CIPS) являются прямым ответом на дедолларизацию.

В целом, геополитические сдвиги создают новый ландшафт для международных платежных систем, где возрастает потребность в устойчивости, многополярности и способности функционировать в условиях повышенной неопределенности и фрагментации. Это требует от государств и финансовых институтов выработки новых стратегий и подходов к управлению рисками.

Санкционное давление и развитие альтернативных платежных механизмов

События последних лет, в особенности введение беспрецедентных санкций против России, ярко продемонстрировали ненадежность западной финансовой системы и привели к ускоренной трансформации мировых платежных механизмов. Эти преобразования усилились после отключения российских банков от SWIFT и активного использования американской валюты как инструмента политического давления, что подтолкнуло многие страны к поиску альтернативных решений.

Санкционное давление на российские платежные системы:
Новые санкции Европейского Союза продолжают расширять ограничения против систем передачи финансовых сообщений. С 25 января 2026 года запрет ЕС на транзакции будет распространен на любые системы Центрального банка Российской Федерации или сервисы других юридических лиц, предоставляющие возможность передачи финансовых сообщений, включая:

• Национальную систему платежных карт (НСПК): Оператор карт "Мир". Это решение направлено на ограничение использования российской национальной платежной карты за пределами России и ее интеграции с другими системами.
• Систему быстрых платежей (СБП): Несмотря на ее основное предназначение для внутренних расчетов, СБП также позволяет осуществлять трансграничные переводы в ряд стран, и эти операции подпадают под новые ограничения.

Такое давление стимулирует создание и активное развитие альтернативных систем, которые могут обеспечить финансовый суверенитет и бесперебойность расчетов в условиях геополитической напряженности.

Развитие альтернативных SWIFT систем:

1. Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС):
   • Создание: Запущена в 2014 году как ответ на угрозы отключения от SWIFT.
   • Участники: К концу 2023 года к СПФС подключились банки из 20 стран (включая Армению, Беларусь, Казахстан, Таджикистан, Кыргызстан, Кубу). В 2024 году еще 18 нерезидентов из 4 стран присоединились к системе, увеличив общее число участников до 584 организаций.
   • Преимущества: Стоимость одного сообщения через СПФС составляет всего 1,5–2,5 рубля, при этом подключение к системе бесплатно, что делает ее привлекательной альтернативой для трансграничных расчетов.
2. Китайская Cross-Border Interbank Payment System (CIPS):
   • Назначение: Запущена в 2015 году специально для транзакций в юанях, является ключевым инструментом для интернационализации китайской валюты.
   • Участники: Используется более чем 1200 финансовыми организациями из 103 стран, включая десятки российских банков, что делает ее мощным инструментом для расчетов с Китаем и странами, ориентированными на юань.
3. INSTEX (Instrument in Support of Trade Exchanges):
   • Назначение: Создан европейскими странами (Франция, Германия, Великобритания) для расчетов с Ираном в обход американских санкций. Хотя его функциональность была ограниченной, он продемонстрировал готовность ЕС создавать собственные механизмы для обхода внешнего давления.
4. Другие механизмы и методы:
   • Прямые межбанковские платежи: Использование двусторонних корреспондентских отношений между банками разных стран.
   • Счета иностранных банков в России: Использование прямых расчетов через филиалы или представительства иностранных банков на территории РФ.
   • Филиалы российских банков за рубежом: Российские банки создают дочерние структуры в дружественных странах для проведения международных операций.
   • Посреднические механизмы и взаимозачеты встречных требований: Сложные, но эффективные схемы, позволяющие минимизировать использование традиционных платежных каналов.
   • Бартерные сделки: В крайних случаях возвращение к прямым товарным обменам.

Эти альтернативные механизмы не только позволяют обходить санкционные ограничения, но и формируют основу для новой, многополярной мировой финансовой системы, менее зависимой от одного доминирующего центра. Развитие таких систем отражает стремление стран к укреплению своего финансового суверенитета и устойчивости к внешним шокам.

Национальное и международное правовое регулирование платежных систем

Правовое регулирование является фундаментом, на котором строятся и функционируют платежные системы, как на национальном, так и на международном уровне. Оно обеспечивает стабильность, безопасность и доверие к финансовым операциям, а также определяет права и обязанности всех участников.

Национальное правовое регулирование (российский опыт):
В России система правового регулирования национальной платежной системы (НПС) основывается на Федеральном законе "О национальной платежной системе" и подзаконных актах Банка России.

• Основополагающие принципы: Законодательство определяет НПС как совокупность операторов платежных услуг, их клиентов, платежных систем, инфраструктуры и правил, используемых для осуществления переводов денежных средств.
• Гибкость для инноваций: Федеральный закон предусматривает возможность установления специального регулирования в сфере цифровых инноваций в национальной платежной системе. Это означает, что для новых технологий (например, цифрового рубля, блокчейн-решений) могут быть применены отличающиеся от стандартных положения, что позволяет гибко адаптировать законодательство под быстро меняющиеся реалии финансового рынка.
• Правила платежной системы: Правила любой платежной системы, за исключением платежной системы Банка России, по своей сути являются договором между ее участниками. Важно, что эти правила не должны содержать требований, препятствующих участию в ней, что направлено на поддержание конкуренции и открытости.
• Регулирование Банка России: Центральный банк является ключевым регулятором НПС, устанавливая требования к безопасности, надежности и эффективности ее функционирования. Его функции включают лицензирование, надзор, установление стандартов и оперативное управление ключевыми компонентами системы (например, Системой быстрых платежей).
• Кибербезопасность: Как было отмечено, Положение Банка России № 672-П устанавливает строгие требования к защите информации, включая соответствие ГОСТ Р 57580.1-2017.

Международное правовое регулирование:
На международном уровне правовое регулирование платежных систем сложнее, поскольку оно основывается не на едином законодательном акте, а на комплексе международных стандартов, рекомендаций и двусторонних соглашений.

• Международные стандарты: Платежные системы центральных банков находятся под сильным влиянием регулирования на основе международных стандартов, разработанных такими организациями, как Банк международных расчетов (BIS) и Комитет по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI). Эти стандарты, такие как "Принципы для рыночной инфраструктуры" (PFMI), призваны обеспечить безопасность, эффективность и устойчивость критически важных элементов финансовой инфраструктуры.
• Изменения рыночных условий и технологические инновации: Международное регулирование постоянно адаптируется к новым рыночным условиям и технологическим инновациям. Например, разработка глобальных подходов к регулированию криптовалют, стейблкоинов и цифровых валют центральных банков является ярким примером этого процесса.
• Единые стандарты борьбы с киберпреступностью: Для укрепления глобальной системы электронных платежей критически важно внедрение единых международных стандартов борьбы с киберпреступностью, таких как PCI DSS, чтобы обеспечить трансграничную защиту данных и снижение рисков мошенничества.
• Санкционное законодательство: Огромное влияние на международные платежи оказывают национальные и наднациональные санкционные режимы (например, санкции ЕС, США), которые могут существенно ограничивать или блокировать трансграничные финансовые потоки, вынуждая страны искать альтернативные механизмы.

Взаимодействие национального и международного правового регулирования формирует сложную, но необходимую рамку для функционирования платежных карт и международных платежных систем. Оно призвано балансировать между стимулированием инноваций, обеспечением безопасности и поддержанием глобальной финансовой стабильности в постоянно меняющемся мире, не забывая о защите прав потребителей.

Мировые тенденции и российский опыт в развитии платежных карт и систем

Глобальные тенденции цифровизации банковской системы и использования платежных карт

Цифровизация банковской системы является одной из доминирующих глобальных тенденций, глубоко переформатирующей финансовые процессы по всему миру. Она не только изменяет способы взаимодействия банков с клиентами, но и трансформирует сам рынок платежных карт, стимулируя его рост и эволюцию.

Региональные лидеры и их особенности:

1. Китай: Является неоспоримым мировым лидером в области банковской цифровизации. Мобильные платежные платформы, такие как Alipay и WeChat Pay, стали основой повседневных расчетов для сотен миллионов граждан. Они предлагают не просто платежные сервисы, а комплексные экосистемы, включающие финансовые услуги, социальные сети, электронную коммерцию и многое другое. Это привело к массовому переходу от наличности и даже традиционных карт к QR-кодам и мобильным приложениям.
2. США: Финансовый рынок США отличается динамичностью и готовностью к адаптации, что способствует быстрому внедрению новых технологий FinTech-компаниями. Несмотря на сохраняющуюся популярность традиционных кредитных карт, здесь активно развиваются мобильные платежи (Apple Pay, Google Pay), а также новые сервисы, такие как FedNow для мгновенных платежей. Цифровизация в США направлена на повышение конкурентоспособности платежных услуг.
3. Европейский Союз: ЕС акцентирует внимание на безопасности данных и интеграции цифровых валют, активно работая над проектом цифрового евро. Регуляторные инициативы, такие как PSD2 (Revised Payment Services Directive), стимулируют развитие открытого банкинга и появление новых провайдеров платежных услуг. Европейские банки также стремятся снизить зависимость от американских платежных систем, что привело к созданию инициатив, таких как European Payments Initiative (EPI) и ее платежная система Wero.

Динамика мирового карточного рынка:
Рынок платежных карт демонстрирует устойчивый рост, несмотря на появление альтернативных цифровых методов оплаты.

• Объем продаж: В 2016 году объем мировых продаж товаров и услуг с использованием кредитных и дебетовых карт превысил 20 триллионов долларов США. При этом более 80% всех карточных операций в мире традиционно осуществлялось через американские платежные системы (Visa, Mastercard).
• Размер рынка: К 2023 году мировой рынок банковских карт оценивался в 702,14 миллиарда долларов США, с прогнозом роста до 1367,77 миллиарда долларов США к 2031 году. Это свидетельствует о сохраняющейся востребованности и потенциале роста.
• Количество выпущенных карт: На конец 2018 года в обращении находилось 16 миллиардов платежных карт. Крупнейшей по количеству выпущенных карт была китайская UnionPay (45% мировых карт), преимущественно за счет огромного внутреннего рынка Китая. За ней следовали Visa (20%) и Mastercard (16%).
• Доля эквайринга: В 2024 году российский Сбербанк стал мировым лидером в эквайринге, обработав более 52 миллиардов транзакций и заняв 9,5% от общего объема транзакций 150 крупнейших мировых эквайеров. Это подчеркивает значимость российской финансовой инфраструктуры на глобальном уровне.

Региональные особенности (пример Казахстана):
Казахстан является ярким примером страны, активно внедряющей цифровые платежи:

• Объем безналичных транзакций: За январь-сентябрь 2024 года объем безналичных карточных транзакций достиг 117,1 триллиона тенге, показав рост на 15% год к году и составив 87% ВВП.
• Доля безналичных операций: По итогам 2024 года, доля безналичных операций в Казахстане составила 87% от общего объема всех платежных транзакций населения (166,1 трлн тенге, 12,8 млрд операций), демонстрируя высокий уровень доверия к финансовым технологиям.
• Распределение каналов оплаты: Наблюдается интересная динамика: снижение доли интернет-платежей (с 83,0% до 80,5%) и оплат через POS-терминал (с 11,8% до 9,6%), при этом стремительный рост QR-оплаты (с 5,2% до 9,9%). Это указывает на быстрое освоение новых, более удобных и экономичных способов оплаты.

Эти данные демонстрируют, что, несмотря на региональные различия, цифровая трансформация и рост безналичных платежей являются универсальными тенденциями, формирующими будущее мирового финансового ландшафта.

Развитие Национальной платежной системы России и ее устойчивость

В условиях беспрецедентного санкционного давления и геополитических вызовов, Национальная платежная система (НПС) России продемонстрировала удивительную устойчивость, обеспечив доступность и бесперебойность платежей на территории страны. Это стало возможным благодаря целенаправленной политике по созданию независимой и надежной финансовой инфраструктуры.

Ключевые элементы НПС и их функционирование:

1. Система быстрых платежей (СБП):
   • Масштаб использования: СБП стала одним из самых успешных проектов Банка России. В 2023 году ею пользовались более 80 миллионов граждан и 1,5 миллиона торгово-сервисных предприятий.
   • Доля в розничных платежах: В IV квартале 2023 года доля СБП в общем объеме розничных безналичных платежей достигла 18,9%, что свидетельствует о ее массовом принятии и активном использовании населением и бизнесом.
   • Трансграничные переводы: СБП не ограничивается только внутренними операциями. Она также позволяет осуществлять трансграничные переводы в ряд стран. По данным на конец 2023 года, через СБП можно было отправлять деньги в 9 стран: Абхазию, Армению, Белоруссию, Казахстан, Киргизию, Лаос, Молдавию, Таджикистан и Узбекистан. Это подчеркивает ее значимость как инструмента для укрепления финансовых связей с дружественными государствами.
2. Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС):
   • Назначение: Созданная как альтернатива SWIFT, СПФС обеспечивает надежный и безопасный канал передачи финансовой информации для российских банков и бизнеса, а также для иностранных участников, желающих поддерживать связь с российской финансовой системой.
   • Устойчивость: Ее существование является критически важным элементом финансового суверенитета, позволяя обмениваться платежными сообщениями даже в условиях отключения от международных систем.
3. Карты "Мир":
   • Доминирование на внутреннем рынке: НСПК, оператор карт "Мир", успешно заместила ушедшие из России международные платежные системы. Доля карт "Мир" по объему платежей достигла 64,1% на российском рынке, став доминирующим инструментом для повседневных расчетов.

Показатели устойчивости и развития:

• Доля безналичных платежей: Доля безналичных способов оплаты товаров и услуг в розничном обороте России достигла впечатляющих 83,4% к концу 2023 года, значительно превысив целевой показатель Банка России в 78–80%. Это свидетельствует о высоком уровне цифровизации и доверия населения к безналичным расчетам.
• Мировое сравнение: Россия уверенно занимает седьмое место среди стран G20 по доле безналичных платежей в рознице, уступая лишь Швеции (98%), Китаю (96,3%), Австралии (89%), США (88%), Канаде (86%), Великобритании и Южной Корее (по 85%). Центробанк прогнозирует достижение 90% безналичных платежей в рознице в течение трех-пяти лет.
• Проникновение FinTech: Россия входит в список ведущих стран по проникновению финансовых технологий и темпам роста безналичных платежей. По уровню проникновения финтех-сервисов (Global Fintech Adoption Index от EY) Россия занимает третье место в мире с показателем 82%, уступая лишь Китаю и Индии (по 87%). В период 2014-2019 годов Россия была абсолютным мировым лидером по темпам роста безналичных платежей со среднегодовыми совокупными темпами роста выручки 15,6%, и, по прогнозам, сохранит это положение в ближайшие годы.

Эти данные убедительно демонстрируют, что российская Национальная платежная система не только выдержала серьезные внешние испытания, но и продолжает активно развиваться, становясь одним из лидеров в области цифровых платежей на мировом уровне. Этот успех является результатом стратегического планирования и инвестиций в собственную инфраструктуру.

Пилотный проект цифрового рубля: ход реализации и перспективы

В эпоху цифровой трансформации многие центральные банки мира активно изучают и внедряют цифровые валюты центральных банков (CBDC). В России таким проектом стал цифровой рубль, который призван предложить третью форму денег, наряду с наличными и безналичными средствами, хранящимися на банковских счетах.

Платформа и старт пилотного проекта:

• Создание платформы: Платформа цифрового рубля была создана Банком России, обеспечивая эмиссию, обращение и учет цифровых рублей.
• Старт пилота: Пилотный проект цифрового рубля стартовал 15 августа 2023 года. Этот этап был ограниченным, направленным на тестирование базовых операций в реальных условиях.
• Расширение участников:
  • Изначально в пилоте участвовали 13 банков, около 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий из 11 городов России.
  • К 1 сентября 2024 года пилот был расширен до 9000 физических лиц и 1200 юридических лиц, а также 20 кредитных организаций, включая таких гигантов, как Сбербанк и Т-Банк. К концу 2024 года число банков-участников достигло 15.

Тестируемые операции:
В рамках пилотного проекта активно тестируются различные виды операций, демонстрирующие потенциал цифрового рубля:

• Открытие и закрытие цифровых кошельков: Базовая функциональность для всех участников.
• Переводы между гражданами: Основной сценарий использования для быстрых и бесплатных P2P-переводов.
• Оплата товаров и услуг: Включая оплату по динамическому QR-коду, что позволяет торгово-сервисным предприятиям принимать цифровой рубль.
• Простые автоплатежи (смарт-контракты): Тестирование программируемых платежей, которые автоматически исполняются при выполнении определенных условий. Это открывает широкие возможности для автоматизации бизнес-процессов.
• Переводы между компаниями: Изучение использования цифрового рубля в B2B-сегменте.
• Операции с бюджетом: Включая оплату налогов, штрафов и выплату стипендий, что может упростить государственные финансовые потоки.

Итоги и статистика пилота:

• К июню 2025 года было открыто около 2,5 тыс. цифровых кошельков и проведено около 100 тыс. операций. Эти цифры показывают активное тестирование системы и накопление опыта.
• Тарифы: Важным аспектом является ценовая политика. Для физических лиц все операции с цифровыми рублями бесплатны. Переводы между юридическими лицами будут стоить 15 рублей за операцию, что значительно дешевле многих традиционных межбанковских платежей.

Перспективы массового внедрения:
Массовое внедрение цифрового рубля ожидается не ранее середины 2026 года. Это обусловлено необходимостью тщательной отработки всех технических и регуляторных аспектов, а также оценки влияния на финансовый рынок. Цифровой рубль обещает стать важным инструментом для повышения эффективности платежной системы, снижения издержек и стимулирования инноваций, а также укрепления финансового суверенитета страны, отвечая на вызовы дедолларизации и потребности в новых расчетных инструментах.

Приоритеты развития национальной платежной системы России до 2027 года

Банк России, как основной регулятор и оператор ключевых элементов финансовой инфраструктуры, утвердил Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов. Этот стратегический документ определяет вектор развития НПС на ближайшие годы, ориентируясь на укрепление ее устойчивости, инновационности и соответствия мировым стандартам.

Четыре ключевых приоритета:

1. Развитие платежной инфраструктуры: Это включает модернизацию существующих систем и создание новых, более эффективных и безопасных каналов для расчетов. Цель – обеспечить бесперебойность и высокую пропускную способность для всех видов платежей.
2. Совершенствование регулирования: Адаптация законодательной и нормативной базы к быстро меняющимся технологическим реалиям и новым вызовам, обеспечение гибкости для инноваций при сохранении необходимого уровня контроля и защиты.
3. Продуктовая конкуренция: Создание условий для развития конкуренции между различными платежными сервисами и инструментами, что будет стимулировать инновации и предлагать потребителям более выгодные и удобные решения.
4. Внедрение инноваций: Активное освоение и применение передовых технологий в платежной сфере, включая как новые методы оплаты, так и усовершенствование существующих систем.

Ключевые направления внимания регулятора (фокус на инновации):
В рамках этих приоритетов Банк России выделяет несколько конкретных инновационных направлений:

• Цифровой рубль: Продолжение пилотного проекта, его поэтапное масштабирование и подготовка к массовому внедрению, разработка регуляторной базы и инфраструктуры для его полноценного функционирования.
• Универсальный QR-код: Развитие стандартов и инфраструктуры для широкого использования QR-кодов в платежах, что упростит процесс оплаты и снизит издержки для бизнеса. Это также включает возможность использования QR-кодов для трансграничных расчетов.
• Биоэквайринг: Внедрение и развитие технологий биометрической идентификации для совершения платежей (например, по лицу или отпечатку пальца). Это значительно повышает удобство и безопасность транзакций, снижая риски мошенничества. Рынок платежей с использованием биометрии и QR-кодов уже превысил 4 триллиона рублей в 2024 году, что подтверждает востребованность этих технологий.
• Открытые API (Application Programming Interfaces): Стимулирование развития открытого банкинга через предоставление стандартизированных API, что позволит сторонним разработчикам и FinTech-компаниям создавать новые финансовые сервисы, интегрированные с банковской инфраструктурой.
• Развитие инфраструктуры для международных платежей: В условиях геополитических сдвигов это направление приобретает особую важность. Оно включает в себя укрепление СПФС, расширение связей с платежными системами дружественных стран и поиск новых, устойчивых каналов для трансграничных расчетов.

Прогноз по безналичным расчетам:
Эти усилия направлены на дальнейшее стимулирование безналичных расчетов. По прогнозам Банка России, доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (то есть через СБП, QR-коды, биометрию), составит около 15% к концу 2027 года (по сравнению с менее чем 10% в настоящее время). Это демонстрирует стремление к диверсификации платежных инструментов и снижение зависимости исключительно от карточных операций.

В целом, стратегические приоритеты Банка России до 2027 года отражают стремление к созданию современной, надежной и инновационной национальной платежной системы, способной эффективно функционировать в условиях глобальных изменений и обеспечивать потребности экономики и граждан.

Доля безналичных расчетов в России и сравнение с мировыми показателями

Россия за последнее десятилетие совершила впечатляющий рывок в развитии безналичных расчетов, превратившись из страны, традиционно предпочитающей наличные, в одного из мировых лидеров по проникновению цифровых платежей. Этот прогресс особенно заметен на фоне глобальных тенденций цифровизации, подтверждая эффективность национальных стратегий развития.

Актуальная статистика по России:

• Рост доли безналичных платежей: Доля безналичных платежей в розничном обороте России достигла 83,4% к концу 2023 года. Этот показатель существенно превысил целевой ориентир Банка России в 78–80%, что свидетельствует о высокой динамике и успешности проводимой политики по стимулированию безналичных расчетов.
• Проникновение FinTech: Россия уверенно входит в тройку лидеров по уровню проникновения финансовых технологий. По данным Global Fintech Adoption Index от EY, Россия занимает третье место в мире с показателем 82%, уступая лишь Китаю и Индии (по 87%). Это говорит о высокой адаптивности населения к новым финансовым сервисам и развитости финтех-экосистемы.
• Темпы роста: В период с 2014 по 2019 годы Россия была абсолютным мировым лидером по темпам роста безналичных платежей, демонстрируя среднегодовые совокупные темпы роста выручки в 15,6%. По прогнозам, страна сохранит это положение в ближайшие годы, что подчеркивает ее инновационный потенциал в этой сфере.

Сравнение с мировыми показателями (страны G20):
Россия демонстрирует высокие результаты в сравнении с другими крупными экономиками мира:

• К концу 2023 года Россия занимала седьмое место среди стран G20 по доле безналичных платежей в рознице.
• Страны-лидеры:
  • Швеция: 98%
  • Китай: 96,3%
  • Австралия: 89%
  • США: 88%
  • Канада: 86%
  • Великобритания и Южная Корея: по 85%
• Россия, с ее 83,4%, опережает многие развитые страны и является ярким примером успешной цифровизации платежного пространства.

Прогнозы и перспективы:
Центробанк Российской Федерации прогнозирует, что доля безналичных платежей в рознице продолжит расти и достигнет 90% в течение трех-пяти лет. Это будет означать дальнейшее сокращение оборота наличных денег, повышение прозрачности экономики и снижение операционных издержек.

Успех России в развитии безналичных платежей обусловлен рядом факторов: активной политикой Банка России по развитию национальной платежной инфраструктуры (СБП, карты "Мир"), массовым распространением мобильных устройств и интернета, а также готовностью населения и бизнеса к принятию новых технологий. Этот опыт является ценным примером для других стран, стремящихся к цифровой трансформации своих платежных систем.

Перспективы и риски развития международных платежных систем и платежных карт

Сценарии развития мировой финансовой системы

Будущее международных платежных систем и платежных карт неразрывно связано с глобальными геополитическими и экономическими процессами. На ближайшие 5-10 лет можно выделить несколько ключевых сценариев развития мировой финансовой системы, каждый из которых несет в себе как перспективы, так и риски.

1. Дальнейшая фрагментация мировой экономики и платежных систем:
Наиболее вероятный сценарий, подкрепленный текущими геополитическими тенденциями. Геополитические пласты, сформированные человеческой деятельностью, могут разойтись еще больше, что приведет к делению мировой экономики на отдельные экономические блоки с разными системами трансграничных платежей.

• Характеристики:
  • Усиление национальных и региональных платежных систем: Каждая страна или региональный альянс будет стремиться к созданию и укреплению своих собственных, независимых платежных инфраструктур.
  • Формирование "зон влияния": Платежные системы будут ориентированы на обслуживание расчетов внутри определенных геополитических блоков (например, блок, центрированный вокруг Китая и юаня; блок, ориентированный на Россию и ее партнеров; европейский блок и т.д.).
  • Усложнение и удорожание межблочных расчетов: Транзакции между разными блоками станут более сложными, медленными и дорогостоящими из-за отсутствия унифицированных стандартов, санкций и политических барьеров.
  • Риски: Замедление глобальной торговли, снижение инвестиций, рост волатильности валют, усиление протекционизма.

2. Уязвимость господства доллара США и рост мультиполярности:
Хотя господство доллара США в международной валютной и финансовой системе остается абсолютным, оно в конечном итоге уязвимо, и мы уже наблюдаем тенденции к его ослаблению.

• Актуальные данные:
  • Доля американского доллара в глобальных валютных резервах снизилась с 65% в 2016 году до 57% к началу 2025 года, достигнув 30-летнего минимума в 56,3% между апрелем и июнем 2025 года (по данным МВФ).
  • В международных расчетах через систему SWIFT доля доллара в феврале 2025 года составила 48,95%, а в августе 2025 года опустилась до 46,94%, что является минимумом с февраля 2024 года.
• Факторы ослабления: Использование доллара как инструмента санкционной политики, рост внешнего долга США, усиление экономик стран с формирующейся рыночной экономикой.
• Растущая мощь стран с формирующейся рыночной экономикой, особенно Китая, является подспудной экономической силой в этом процессе. Юань постепенно укрепляет свои позиции в международных расчетах и резервах, предлагая альтернативу доллару.
• Перспективы: Появление нескольких резервных валют и платежных коридоров, что сделает мировую финансовую систему более устойчивой к шокам в одном из центров, но и более сложной для навигации.

3. Продолжение технологической гонки и инноваций:
Независимо от геополитических сценариев, технологический прогресс в платежной сфере будет продолжаться.

• Развитие CBDC: Все больше центральных банков будут запускать и масштабировать свои цифровые валюты, что изменит структуру денежного обращения и трансграничных расчетов.
• Блокчейн и децентрализованные финансы (DeFi): Эти технологии будут находить новые применения в корпоративных платежах, токенизации активов и трансграничных переводах, предлагая более быстрые и дешевые решения.
• Искусственный интеллект и машинное обучение: Будут активно использоваться для повышения безопасности, предотвращения мошенничества, персонализации услуг и оптимизации операционных процессов.

В целом, мировая финансовая система движется в сторону большей сложности и мультиполярности, где сосуществуют как глобальные, так и региональные/национальные платежные системы. Успешность адаптации к этим изменениям будет зависеть от гибкости, инновационности и способности к сотрудничеству между странами. Каким будет это будущее, зависит от решений, принимаемых сегодня.

Развитие национальных и региональных платежных платформ

В условиях наметившейся геополитической и финансовой фрагментации, наблюдается четкая тенденция к активному развитию национальных платежных платформ и систем, а также их интеграции на региональном уровне. Это стремление к суверенитету и независимости в финансовой сфере становится одним из ключевых драйверов изменений в мировом платежном ландшафте.

Тенденции к созданию национальных систем:
Многие страны, осознавая риски зависимости от доминирующих международных платежных систем, активно движутся в сторону создания и укрепления собственных инфраструктур. Эти системы призваны обеспечить:

• Финансовый суверенитет: Возможность контролировать и регулировать внутренние платежные потоки без внешнего вмешательства.
• Безопасность и устойчивость: Гарантия бесперебойности расчетов даже в условиях внешних шоков или санкций.
• Стимулирование инноваций: Национальные системы могут быть более гибкими в плане внедрения новых технологий, адаптированных к местным потребностям.
• Снижение издержек: Сокращение комиссий за обработку платежей внутри страны.

Примеры уже развитых национальных систем включают российские НСПК (карты "Мир"), СБП, СПФС, а также китайские UnionPay и CIPS. Эти системы не только успешно функционируют на внутренних рынках, но и активно расширяют свое трансграничное присутствие, заключая соглашения с партнерами в дружественных странах.

Проект европейской платежной системы Wero (EPI):
Одним из наиболее значимых примеров развития региональных платежных платформ является инициатива European Payments Initiative (EPI) и ее платежная система Wero.

• Цель: Создание европейской альтернативы для мгновенных транзакций, чтобы снизить зависимость Европейского Союза от американских платежных гигантов Visa и Mastercard, которые традиционно доминируют на европейском рынке.
• Поддержка: Проект Wero поддерживается 16 крупнейшими европейскими банками, включая такие финансовые институты, как BNP Paribas, Deutsche Bank и Worldline. Это демонстрирует серьезность намерений и значительный ресурсный потенциал.
• Функциональность: Wero планирует внедрить следующие возможности:
  • Оплата в онлайн-магазинах: Обеспечение удобных и безопасных онлайн-платежей на всей территории ЕС.
  • Поддержка расчетов в физических точках продаж: Возможность использования Wero для оплаты в обычных магазинах, кафе и других ТСП.
  • Мгновенные переводы: Использование технологий мгновенных платежей для P2P (person-to-person) и P2B (person-to-business) переводов в режиме реального времени.
• Сроки: В 2024 году Европарламент одобрил законопроект, обязывающий европейские банки предоставлять сервис быстрых платежей с января 2025 года, что создает благоприятную регуляторную среду для развития Wero и аналогичных систем.
• Конкуренция: Проекты, подобные Wero, стремятся создать полноценную платежную систему для евро, способную конкурировать с существующими международными игроками на европейском рынке и обеспечить технологический суверенитет региона.

Развитие национальных и региональных платежных платформ является естественным ответом на глобальные вызовы и стремление к большей автономии в финансовой сфере. Эти инициативы не только переформатируют мировую платежную архитектуру, но и стимулируют инновации, повышают конкуренцию и предлагают потребителям более широкий выбор услуг.

Интеграция России в новые контуры мировой финансовой системы

В условиях кардинальных геополитических сдвигов и усиливающейся финансовой фрагментации, вопрос интеграции России в мировую финансовую систему приобретает новые очертания. Традиционные каналы и механизмы оказались под давлением, что вынуждает искать и формировать новые контуры взаимодействия, ориентированные на сотрудничество с дружественными странами и компаниями, готовыми к партнерству.

Оценка перспектив и стратегий интеграции:

1. Развитие двусторонних и многосторонних связей с дружественными странами:
   • Расширение географии СПФС и СБП: Активное подключение к Системе передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) и трансграничным переводам через Систему быстрых платежей (СБП) банков и финансовых организаций из стран Азии, Африки, Латинской Америки. Это создает альтернативные, устойчивые каналы для межбанковского обмена информацией и расчетов.
   • Взаимное признание национальных платежных систем: Продолжение работы по интеграции российской НСПК (карты "Мир") с национальными платежными системами дружественных стран, что позволит расширить географию приема карт и обеспечить бесперебойность платежей для граждан и туристов.
   • Расчеты в национальных валютах: Укрепление практики расчетов в национальных валютах с торговыми партнерами, что снижает зависимость от доллара США и евро и способствует дедолларизации. Доля доллара в международных расчетах неуклонно снижается (с 65% в 2016 году до 57% к началу 2025 года в резервах, и до 46,94% в августе 2025 года в SWIFT-транзакциях), что подтверждает общую тенденцию.
2. Укрепление технологического суверенитета и инноваций:
   • Цифровой рубль: Дальнейшее развитие и масштабирование платформы цифрового рубля, которая может стать важным инструментом для трансграничных расчетов с использованием CBDC, предлагая более безопасные и прозрачные механизмы.
   • Блокчейн-технологии: Исследование и внедрение блокчейн-решений для корпоративных трансграничных платежей, что может обеспечить высокую скорость, низкие издержки и повышенную безопасность, обходя традиционные посреднические цепочки.
   • Унификация стандартов: Активное участие в разработке и адаптации международных стандартов (например, ISO 20022), которые могут быть использованы в рамках новых многосторонних платежных коридоров.
3. Создание и участие в новых многосторонних платежных платформах:
   • Интеграция с CIPS: Углубление сотрудничества с китайской Cross-Border Interbank Payment System (CIPS) для обеспечения эффективных расчетов в юанях, что является стратегически важным направлением, учитывая растущую мощь Китая.
   • Разработка новых региональных инициатив: Возможное участие в создании новых региональных платежных платформ или альянсов, которые будут объединять страны с общими экономическими и геополитическими интересами.
4. Снижение рисков и обеспечение безопасности:
   • Кибербезопасность: Постоянное укрепление механизмов кибербезопасности национальных платежных систем, их соответствие международным стандартам (например, PCI DSS) и развитие собственных экспертиз для защиты от внешних угроз.
   • Диверсификация: Диверсификация платежных инструментов и каналов, чтобы минимизировать уязвимость перед возможными новыми ограничениями.

Интеграция России в новые контуры мировой финансовой системы — это сложный, многовекторный процесс, который требует не только технологических и регуляторных усилий, но и гибкой дипломатии и стратегического партнерства. Цель состоит в создании устойчивой, независимой и эффективной платежной архитектуры, способной обеспечить экономические интересы страны в условиях меняющегося глобального ландшафта.

Заключение

Настоящее исследование, посвященное платежным картам в международных платежных системах в условиях цифровой трансформации и геополитических сдвигов, позволило провести всесторонний анализ этой динамичной и критически важной области. Мы обобщили теоретические основы, проанализировали текущее состояние и спрогнозировали перспективы развития, подтвердив достижение поставленных целей и задач.

В ходе работы были систематизированы базовые понятия и принципы функционирования международных платежных систем, показана их сложная структура и роль платежных карт как универсального инструмента расчетов. Мы детально рассмотрели международные стандарты (ISO 7810, EMV, PCI DSS 4.0), обеспечивающие совместимость и безопасность.

Анализ технологических инноваций выявил их ключевую роль как драйверов развития. Цифровая трансформация порождает новые сервисы и меняет бизнес-модели, отвечая на растущие ожидания потребителей в скорости и удобстве. Было показано, как блокчейн-технологии радикально ускоряют и удешевляют трансграничные платежи, сокращая цепочку посредников и повышая безопасность. Обзор систем мгновенных платежей (FPS, Pix, Swish) продемонстрировал их глобальное распространение и влияние на платежный ландшафт. Отдельно отмечена роль стандарта ISO 20022 как унифицирующего языка, способствующего интеграции систем по всему миру (SWIFT, Fedwire, CIPS), а также критическая важность международных и национальных стандартов кибербезопасности (PCI DSS, Положение Банка России № 672-П) в эпоху цифровых угроз.

Исследование правового регулирования и геополитических аспектов позволило раскрыть влияние финансовой фрагментации и процесса дедолларизации на мировую финансовую стабильность, подкрепленное актуальной статистикой снижения доли доллара в мировых резервах и расчетах. Особое внимание уделено санкционному давлению и развитию альтернативных SWIFT систем, таких как российская СПФС и китайская CIPS, которые доказывают свою эффективность и расширяют число участников.

Опыт России в развитии национальной платежной системы был рассмотрен как пример успешной адаптации к глобальным вызовам. НПС продемонстрировала устойчивость к внешним воздействиям, а СБП и карты "Мир" стали доминирующими инструментами внутренних расчетов. Детально проанализирован ход пилотного проекта цифрового рубля с его участниками, тестируемыми операциями и перспективами массового внедрения. Подчеркнуты стратегические приоритеты развития НПС до 2027 года, включая биоэквайринг и Открытые API. Отмечен значительный рост доли безналичных платежей в России (83,4% в 2023 году) и ее место среди мировых лидеров по проникновению финтех-сервисов.

Прогнозирование перспектив и рисков показало вероятное развитие сценария дальнейшей фрагментации мировой экономики на отдельные блоки с разными платежными системами. Была проанализирована уязвимость господства доллара США и растущая мощь стран с формирующейся рыночной экономикой. Рассмотрены тенденции к созданию национальных и региональных платежных платформ, включая европейский проект Wero (EPI), как ответ на стремление к финансовому суверенитету. Определены стратегии интеграции России в новые контуры мировой финансовой системы через развитие связей с дружественными странами, укрепление технологического суверенитета и диверсификацию платежных каналов.

В качестве ключевых практических рекомендаций по оптимизации функционирования платежных карт в международных платежных системах и дальнейшему развитию национальной платежной системы России можно выделить:

1. Продолжение активного развития трансграничных сервисов СБП и СПФС: Расширение географии партнерств и увеличение числа участников из дружественных стран для формирования устойчивых и независимых платежных коридоров.
2. Ускоренное масштабирование цифрового рубля: Поэтапное внедрение цифрового рубля в массовый оборот, с акцентом на тестирование трансграничных операций и интеграцию с CBDC других стран для создания новых механизмов международных расчетов.
3. Стимулирование инноваций в биоэквайринге и универсальных QR-кодах: Внедрение этих технологий на уровне инфраструктуры и регуляторных стандартов для повышения удобства, безопасности и снижения издержек на платежи.
4. Активное участие в международных инициативах по стандартизации: Взаимодействие с международными организациями по вопросам стандартов (ISO 20022, кибербезопасность), чтобы обеспечить совместимость и безопасность российских платежных систем в меняющемся глобальном ландшафте.
5. Диверсификация международных расчетов: Продолжение политики дедолларизации, развитие расчетов в национальных валютах и активный поиск новых форм и инструментов для трансграничных операций.

Вклад данной работы заключается в комплексном и актуальном понимании современных процессов цифровой трансформации и геополитических изменений в финансовой сфере. Она предоставляет систематизированные знания и аналитические выводы, которые могут служить основой для дальнейших исследований и принятия стратегических решений в области развития платежных систем и инструментов.

Список использованной литературы

1. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011.
2. Андреев А. А., Морозов А. Г., Логинов А. И. и др. Пластиковые карты. – М.: Вершина, 2011.
3. Ауриемма М.Д., Коли Р.С. Индустрия банковских пластиковых карточек. – М.: Норма, 2010.
4. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: Книжный мир, 2010.
5. Букирь М.Я., Адриянов В.В., Бутенко С.А. Национальная платежная система. – М.: Кнорус, 2012.
6. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития. – М.: Территория будущего, 2011.
7. Компьютеризация банковской деятельности / Под ред. Г.А. Титоренко. – М.: Проспект, 2011.
8. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: Юнити-Дана, 2012.
9. Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса, 2009.
10. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран: Банки. – М.: Финансы и статистика, 2011.
11. Подольский Д.В. Платежные системы на базе банковских пластиковых карточек, виды и принципы их функционирования. – СПб: Питер, 2010.
12. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Логос, 2011.
13. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: Волтерс Клувер, 2010. – 144 с.
14. Официальный сайт Центрального Банка РФ.
15. Геополитика и фрагментация становятся серьезной угрозой для финансовой стабильности. International Monetary Fund (IMF). URL: https://www.imf.org/ru/News/Articles/2023/04/05/blog-geopolitics-and-fragmentation-a-growing-threat-to-financial-stability (дата обращения: 25.10.2025).
16. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИЙ НА ПЛАТЕЖНОМ РЫНКЕ. Банк России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/165426/r_2024-06-05_innovation.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
17. Мгновенные платежи, уже доступные в Молдове, станут обязательными в ЕС. Национальный банк Молдовы (BNM). URL: https://www.bnm.md/ru/content/mgnovennye-platezhi-uzhe-dostupnye-v-moldove-stanut-obyazatelnymi-v-es (дата обращения: 25.10.2025).
18. Гаипов. МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ В ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ. Tsue.uz. URL: http://journal.tsue.uz/index.php/archive/article/view/58/56 (дата обращения: 25.10.2025).
19. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов (подготовлено Банком России). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605727/ (дата обращения: 25.10.2025).
20. Международный опыт цифровизации современной банковской системы. РСМД. URL: https://russiancouncil.ru/analytics-and-comments/analytics/mezhdunarodnyy-opyt-tsifrovizatsii-sovremennoy-bankovskoy-sistemy/ (дата обращения: 25.10.2025).
21. Влияние геополитической напряженности на международное движение кап. Финансовый журнал. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskoy-napryazhennosti-na-mezhdunarodnoe-dvizhenie-kapitala (дата обращения: 25.10.2025).
22. Gopinath. Смещение геополитических тектонических пластов. International Monetary Fund (IMF), 2022, сентябрь. URL: https://www.imf.org/ru/Publications/fandd/issues/2022/september/geopolitical-tectonic-shifts-gopinath (дата обращения: 25.10.2025).
23. ТРАНСФОРМАЦИЯ МИРОВОЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ ПОД ВЛИЯНИЕМ ГЕОПОЛИТИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-mirovoy-finansovoy-sistemy-pod-vliyaniem-geopoliticheskih-protsessov (дата обращения: 25.10.2025).
24. Туруев, Перцева. Глобальные вызовы и основные направления эволюции платежных систем. МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/c34/c3417387413009945a0cfb2545d9e5ae.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
25. Ченцов. Влияние цифровых технологий на становление платежных сервисов. Вестник Российского нового университета, 2020. URL: https://rosnou.ru/nauka/izdaniya/vestnik_rosnou_seriya_chelovek_v_sovremennom_mire/2020/vliyanie_tsifrovykh_tekhnologiy_na_stanovlenie_platezhnykh_servisov/ (дата обращения: 25.10.2025).
26. Тамаров. Перспективы развития российской платежной инфраструктуры в контексте трансформации глобальной финансовой системы. Мир новой экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-rossiyskoy-platezhnoy-infrastruktury-v-kontekste-transformatsii-globalnoy-finansovoy-sistemy (дата обращения: 25.10.2025).
27. Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115628/b95079a4270d7ee1e7d80650942e6f49495033c8/ (дата обращения: 25.10.2025).
28. Статья 20. Правила платежной системы. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115628/50ef834c89839840391624c297576a479a05b38a/ (дата обращения: 25.10.2025).
29. Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=10207 (дата обращения: 25.10.2025).
30. Количество платежных карт в стране достигло 80 миллионов единиц. AFK.kz. URL: https://afk.kz/ru/news/17398/ (дата обращения: 25.10.2025).