Платежные системы в условиях цифровизации: Эволюция электронных денежных средств, средств платежа и корреспондентских отношений в Российской Федерации (с учетом актуального законодательства и перспектив развития)

В 2024 году, в условиях стремительной цифровизации, граждане России совершили колоссальные 2,3 миллиарда операций с использованием биометрии и QR-кодов, а общий стоимостный объем этих транзакций достиг впечатляющих 4,2 триллиона рублей. Эта статистика не просто цифры; она красноречиво свидетельствует о глубокой трансформации, которую переживает российская платежная система, переходя от традиционных форм расчетов к высокотехнологичным и удобным цифровым решениям. Данный процесс, охватывающий как внутренние, так и трансграничные операции, требует всестороннего осмысления, особенно в контексте последних законодательных изменений и геополитических вызовов.

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования платежных систем

Современный мир невозможно представить без мгновенных, безопасных и доступных платежей. Платежные системы, некогда представлявшие собой лишь технический инструмент для перевода средств, сегодня стали кровеносной системой экономики, определяющей темпы роста, уровень финансовой инклюзивности и даже национальный суверенитет. В Российской Федерации эта эволюция приобрела особую динамику, вызванную как глобальными трендами цифровизации, так и уникальными национальными задачами по обеспечению технологической независимости и устойчивости финансовой системы.

Актуальность данного исследования продиктована несколькими ключевыми факторами. Во-первых, стремительное развитие инновационных платежных технологий, таких как Система быстрых платежей (СБП), биометрические платежи, QR-коды и цифровой рубль, кардинально меняет ландшафт финансовых услуг. Во-вторых, постоянно обновляющаяся правовая и регуляторная база, в особенности Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», требует глубокого анализа, особенно в свете последних изменений, направленных на усиление защиты прав потребителей и противодействие мошенничеству. В-третьих, геополитические вызовы и санкционное давление вынуждают переосмысливать традиционные корреспондентские отношения, искать новые пути для трансграничных расчетов и укреплять внутренний финансовый суверенитет.

Целью настоящей работы является разработка детального и структурированного плана для глубокого исследования темы «Платежные системы», ориентированного на написание дипломной работы. Этот план должен максимально полно охватить современные аспекты функционирования и развития электронных денежных средств, электронных средств платежа и корреспондентских отношений банков в Российской Федерации, с учетом актуального законодательства, передовых технологий и перспектив их развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Определить и систематизировать ключевые теоретические понятия, касающиеся платежных систем, электронных денежных средств и электронных средств платежа.
• Проанализировать действующую правовую и регуляторную базу Национальной платежной системы РФ, включая последние изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ от 25 июля 2024 года.
• Исследовать современные модели и технологии электронных платежных систем, такие как СБП, биометрия, QR-коды и цифровой рубль, оценив их преимущества и недостатки.
• Рассмотреть эволюцию корреспондентских отношений банков в условиях цифровизации и геополитических изменений, включая их роль во внутренних и трансграничных платежах.
• Выявить основные риски, присущие электронным платежным системам и корреспондентским отношениям, а также проанализировать меры по их минимизации, предпринимаемые регулятором и участниками рынка.
• Оценить стратегические перспективы развития Национальной платежной системы РФ до 2027 года и проанализировать ее экономические и социальные эффекты.

Объектом исследования выступают платежные системы Российской Федерации как совокупность правовых, организационных и технологических отношений, связанных с осуществлением переводов денежных средств.
Предмет исследования включает электронные денежные средства (ЭДС), электронные средства платежа (ЭСП), корреспондентские отношения банков, а также инновационные технологии и механизмы их регулирования в контексте цифровизации и обеспечения финансовой стабильности.

Теоретические основы функционирования и развития платежных систем

Понимание современного ландшафта платежных систем невозможно без глубокого погружения в их теоретические основы. Эти системы не просто технические каналы, а сложные многоуровневые механизмы, лежащие в основе всей финансовой инфраструктуры.

Понятие и классификация платежных систем

В своей сущности, платежная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод денежных средств от одного участника к другому. Она служит мостом, соединяющим экономические агенты, позволяя им осуществлять расчеты за товары и услуги, выплачивать заработную плату, перечислять налоги и выполнять множество других финансовых операций.

С исторической точки зрения, платежные системы прошли долгий путь от простейших обменов бартерного типа до сложных электронных сетей. Первые формы платежей были основаны на наличном обращении, затем появились чеки, векселя, а с развитием банковской системы — безналичные переводы через корреспондентские счета. Цифровая эра принесла с собой появление электронных платежных систем, которые радикально изменили скорость, доступность и стоимость платежей.

Ключевые принципы функционирования любой платежной системы включают:

• Надежность: Способность системы бесперебойно выполнять свои функции.
• Безопасность: Защита от мошенничества, несанкционированного доступа и кибератак.
• Эффективность: Минимизация затрат времени и ресурсов на проведение платежей.
• Доступность: Возможность использования системы широким кругом участников.
• Прозрачность: Четкое понимание правил и условий проведения операций.

Платежная инфраструктура представляет собой совокупность технологий, программно-аппаратных комплексов, каналов связи и организационных структур, необходимых для функционирования платежной системы. Это включает операционные центры, клиринговые центры, расчетные центры, а также системы передачи финансовых сообщений.

Важнейшими понятиями в контексте электронных платежей являются:

• Электронные денежные средства (ЭДС): Предварительно предоставленные одним лицом другому лицу (обязанному лицу), учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
• Электронное средство платежа (ЭСП): Средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств. Примерами ЭСП являются банковские карты, мобильные приложения, интернет-банкинг.

Классификация платежных систем может осуществляться по различным критериям:

• По типу участников: межбанковские (например, Платежная система Банка России), розничные (например, СБП, системы международных платежных карт).
• По степени централизации: централизованные (с одним расчетным центром) и децентрализованные (на основе распределенных реестров, как блокчейн).
• По скорости расчетов: системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) и системы пакетных расчетов (неттинг).
• По географическому охвату: национальные и международные.

Понимание этих фундаментальных аспектов помогает оценить, насколько глубоко цифровая трансформация меняет не только технические каналы, но и саму организацию финансовых потоков, что критически важно для устойчивости экономики.

Экономическая природа электронных денежных средств и электронных средств платежа

Электронные денежные средства (ЭДС) представляют собой любопытный феномен в современной экономике, занимая промежуточное положение между наличными и безналичными деньгами на банковских счетах. Их экономическая сущность заключается в том, что они являются цифровым эквивалентом фиатных денег, выраженным в обязательствах оператора ЭДС перед пользователем. Важно отметить, что, в отличие от средств на банковском счете, ЭДС учитываются оператором без открытия банковского счета клиенту. Это означает, что пользователь не является традиционным вкладчиком, а оператор не выступает в роли банка, в классическом понимании кредитно-депозитной деятельности.

Ключевые отличия ЭДС от традиционных форм денег:

1. Отсутствие банковского счета: ЭДС не предполагают открытия банковского счета для пользователя. Это упрощает доступ к платежным услугам для тех, кто не имеет или не желает открывать традиционный банковский счет.
2. Небанковский характер оператора: Оператором ЭДС может быть как кредитная организация, так и некредитная, получившая соответствующую лицензию. Это расширяет круг участников рынка платежных услуг.
3. Ограниченные функции денег: ЭДС в основном выполняют функцию средства платежа и средства обращения. Они, как правило, не могут быть размещены во вклад, на остаток ЭДС не начисляются проценты, и они не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Это отличает их от банковских вкладов, где присутствуют депозитные функции.
4. Специфика эмиссии и обращения: Эмиссия ЭДС происходит путем предварительного предоставления денежных средств оператору. Обращение осуществляется посредством передачи распоряжений исключительно с использованием электронных средств платежа (ЭСП). То есть, физическое «перемещение» денег отсутствует, происходит лишь изменение записей в учетной системе оператора.

Электронное средство платежа (ЭСП), в свою очередь, является не самими деньгами, а инструментом для управления ими. Это средство или способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств формировать, удостоверять и передавать распоряжения на перевод денежных средств. ЭСП может принимать различные формы:

• Банковские карты: Дебетовые, кредитные, предоплаченные карты, предоставляющие доступ к средствам на банковском счете или к предоплаченным ЭДС.
• Мобильные приложения: Специализированные приложения банков или платежных систем, позволяющие осуществлять переводы, оплачивать товары и услуги через смартфон.
• Интернет-банкинг: Веб-интерфейсы, через которые клиенты получают доступ к своим счетам и могут совершать платежи.
• Электронные кошельки: Программные решения, хранящие информацию об ЭДС и позволяющие быстро совершать платежи.

Таким образом, ЭДС представляют собой цифровое воплощение денежных обязательств, а ЭСП — технологический интерфейс для их использования. Их совместное развитие радикально упрощает и ускоряет платежные процессы, но при этом требует специфического правового регулирования и повышенного внимания к вопросам безопасности.

Правовое и регуляторное обеспечение функционирования платежных систем в РФ

Эффективное функционирование любой финансовой системы, особенно в такой чувствительной сфере, как платежи, невозможно без четкой и актуальной правовой базы. В Российской Федерации правовое и регуляторное обеспечение Национальной платежной системы (НПС) является динамично развивающейся областью, постоянно адаптирующейся к технологическим изменениям и новым вызовам.

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»: Эволюция и последние изменения

Фундаментом правового регулирования НПС в России является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон стал краеугольным камнем, установившим правовые и организационные основы НПС, определившим порядок оказания платежных услуг, использования электронных средств платежа, а также деятельности субъектов НПС. Он регламентирует требования к организации и функционированию платежных систем, устанавливает процедуры надзора и наблюдения, обеспечивая стабильность и надежность финансовой инфраструктуры страны.

С момента своего принятия ФЗ № 161-ФЗ неоднократно подвергался изменениям, отражая стремительное развитие платежных технологий и появление новых рисков. Эти поправки всегда были направлены на адаптацию законодательства к реалиям цифровой экономики, повышение эффективности и безопасности платежей, а также защиту прав потребителей.

Нововведения 2024 года: «Операции без добровольного согласия» и механизмы защиты клиентов

Одним из наиболее значимых пакетов изменений в ФЗ № 161-ФЗ, вступивших в силу с 25 июля 2024 года, стали поправки, нацеленные на усиление защиты денежных средств клиентов от мошенничества и несанкционированных операций. Эти нововведения явились ответом на растущую активность киберпреступников и изощренность мошеннических схем.

Ключевые аспекты нововведений:

1. Понятие «операции без добровольного согласия»: До 25 июля 2024 года, если клиент сам, пусть и под влиянием обмана, инициировал перевод, такая операция не считалась несанкционированной. Теперь ситуация кардинально изменилась. Нововведения, внесенные Федеральным законом от 24.07.2023 № 369-ФЗ, вводят понятие «операции без добровольного согласия», которое включает в себя не только переводы, совершенные без фактического согласия клиента (например, из-за взлома), но и те, что были инициированы с согласия, полученного обманным путем или путем злоупотребления доверием. Это означает, что даже если жертва мошенничества самостоятельно перевела деньги на счет злоумышленников, операция может быть признана несанкционированной. Признаки осуществления таких переводов детально установлены Приказом Банка России от 27 июня 2024 г. №ОД-1027.
2. Права банков на блокировку подозрительных переводов: Банки получили новые полномочия, позволяющие им активно противодействовать мошенничеству. Согласно части 15 статьи 9.2 ФЗ № 161-ФЗ, если кредитная организация выявляет подозрительную операцию, она обязана приостановить ее выполнение на срок до двух дней для переводов через дистанционное банковское обслуживание (ДБО). В случае с пластиковыми картами, электронными денежными средствами (ЭДС) и Системой быстрых платежей (СБП) банк имеет право не только заблокировать, но и отменить такую операцию. В течение этого срока банк должен уведомить клиента о приостановлении и предоставить ему возможность подтвердить или отменить операцию. Это дает клиенту время одуматься или проверить информацию, прежде чем средства окончательно уйдут мошенникам.
3. Условия возмещения банками похищенных средств: Законодатель ужесточил ответственность банков. В соответствии с частью 11 статьи 9 ФЗ № 161-ФЗ, банк обязан возместить клиенту сумму похищенных денежных средств в течение 30 дней (для трансграничных переводов — 60 дней) в следующих случаях:
   • Если кредитная организация допустила перевод на счет, который был включен в специальную базу данных Банка России о мошеннических счетах. Это стимулирует банки к своевременному обмену информацией и проверке получателей.
   • Если банк не направил клиенту уведомление о совершении несанкционированной операции (согласно части 4 статьи 9 ФЗ № 161-ФЗ, оператор обязан информировать клиента о каждой операции с ЭСП).
   • При утере карты или несанкционированном использовании ЭСП, о чем клиент уведомил банк, но кредитная организация не заблокировала его достаточно быстро.
4. Роль специальной базы данных Банка России: Банк России формирует и ведет базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента». Эта база пополняется информацией от операторов платежных систем (банков) и данными, полученными от Министерства внутренних дел (МВД). Она содержит реквизиты лиц и компаний, заподозренных в незаконных действиях (так называемых «дропов» или счетов мошенников). Банк России не разглашает алгоритм формирования базы и ее содержимое, руководствуясь статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1. Наличие такой базы данных является мощным инструментом для оперативного выявления и пресечения мошеннических операций.

Эти нововведения знаменуют собой важный шаг в борьбе с финансовым мошенничеством, перенося часть ответственности на банки и обязывая их применять более проактивные меры защиты клиентов.

Регулирование электронных денежных средств и электронных средств платежа

Правовое регулировани�� электронных денежных средств (ЭДС) и электронных средств платежа (ЭСП) в России представляет собой многослойную систему, основанную на Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и многочисленных нормативных актах Банка России, которые детализируют порядок осуществления операций и устанавливают требования к субъектам НПС.

Правовой статус ЭДС и ЭСП:

• Без открытия банковского счета: Ключевой особенностью ЭДС является то, что они учитываются оператором без открытия банковского счета. Это отличает их от традиционных безналичных денег на счетах и подчеркивает их специфическую юридическую природу.
• Без начисления процентов: На остаток электронных денег проценты не начисляются. Данное положение, закрепленное в части 25 статьи 7 ФЗ № 161-ФЗ, исключает ЭДС из категории инвестиционных инструментов и подчеркивает их роль исключительно как средства платежа.
• Без страхования вкладов: ЭДС не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Это важно для понимания рисков, которые несет пользователь ЭДС, и отличает их от банковских вкладов, защищенных системой страхования.
• Не подлежат взысканию: Согласно пункту 12 статьи 10 ФЗ № 161-ФЗ, на остаток электронных денежных средств не может быть обращено взыскание, что является дополнительной особенностью их правового режима.

Порядок использования физическими лицами:

Перевод электронных денежных средств физическими лицами может осуществляться с различной степенью идентификации, что регулируется Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»:

• Без идентификации (неперсонифицированное ЭСП): Для таких ЭСП установлены строгие лимиты. Остаток электронных денег в любой момент не должен превышать 15 000 рублей, а общая сумма перевода не может быть больше 40 000 рублей в течение календарного месяца (часть 4 статьи 10 ФЗ № 161-ФЗ). Это мера по снижению рисков отмывания денег и финансирования терроризма при анонимных операциях.
• С упрощенной идентификацией: Позволяет увеличить лимиты по операциям.
• С полной идентификацией: Снимает большинство ограничений по суммам и является стандартной процедурой для большинства банковских услуг.

Порядок использования юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями:

Использование электронного средства платежа юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется исключительно с проведением их полной идентификации (часть 7 статьи 10 ФЗ № 161-ФЗ). Это требование обусловлено необходимостью обеспечения прозрачности финансовых потоков бизнеса и борьбы с незаконными операциями. При этом для таких клиентов также установлен лимит на остаток электронных денежных средств: он не должен превышать 600 000 рублей на конец каждого рабочего дня.

Договорные отношения:

Использование ЭСП всегда осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного между оператором по переводу денежных средств (в том числе оператором ЭДС) и клиентом (часть 1 статьи 9 ФЗ № 161-ФЗ). Этот договор определяет права и обязанности сторон, порядок осуществления операций, тарифы и другие условия. Важным аспектом является обязанность оператора по переводу денежных средств информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП путем направления уведомления (часть 4 статьи 9 ФЗ № 161-ФЗ), причем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования. Правила платежной системы, являющиеся частью договорных отношений, также включают тарифы и иные виды платы за услуги, а также определяют порядок оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры.

Роль Банка России в регулировании и надзоре за НПС

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) играет ключевую, системообразующую роль в регулировании, надзоре и развитии Национальной платежной системы (НПС). Его деятельность охватывает широкий спектр функций, направленных на обеспечение стабильности, надежности и эффективности всей платежной инфраструктуры страны.

Полномочия в издании нормативных актов:
В соответствии со статьей 2, частью 3 Федерального закона № 161-ФЗ, Банк России в пределах своих полномочий имеет право и обязанность принимать нормативные акты, которые детализируют и дополняют положения федеральных законов в сфере НПС. Эти акты охватывают широкий круг вопросов:

• Порядок осуществления переводов денежных средств: Регламентируются конкретные процедуры, сроки, формы документов, используемых при переводах.
• Требования к операторам платежных систем и операторам по переводу денежных средств: Устанавливаются критерии финансовой устойчивости, организационно-технические требования, требования к управлению рисками.
• Правила функционирования платежных систем: Определяются стандарты взаимодействия между участниками, порядок клиринга и расчетов.
• Требования к обеспечению защиты информации: Устанавливаются стандарты кибербезопасности для всех субъектов НПС, о чем более подробно будет сказано в разделе, посвященном рискам.

Таким образом, Банк России не только устанавливает «правила игры», но и постоянно их совершенствует, оперативно реагируя на изменения в технологиях и рыночной конъюнктуре.

Формирование базы данных о мошенничестве:
Для борьбы с возрастающей активностью киберпреступников и мошенничеством в сфере электронных платежей Банк России активно формирует и ведет специализированную базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента». Эта база является важнейшим инструментом превентивной защиты. В нее включаются:

• Реквизиты лиц и компаний, заподозренных в незаконных действиях: Эта информация поступает от самих операторов платежных систем (банков), которые выявляют подозрительные операции.
• Данные от правоохранительных органов: Министерство внутренних дел (МВД) также передает в Банк России информацию о счетах и лицах, используемых в мошеннических схемах (так называемых «дропах»).

Информация из этой базы позволяет банкам оперативно проверять реквизиты получателей платежей и блокировать подозрительные переводы, предотвращая вывод похищенных средств. Несмотря на конфиденциальность содержащейся в базе информации (регулируемую статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1), ее наличие и активное использование существенно повышают уровень безопасности платежей.

Обеспечение стабильности НПС:
Помимо регуляторных и надзорных функций, Банк России непосредственно участвует в обеспечении стабильности НПС через:

• Функционирование собственной Платежной системы Банка России (ПС БР): Она является ядром НПС, обеспечивая межбанковские расчеты, в том числе через сервисы срочных, несрочных переводов и Систему быстрых платежей (СБП).
• Наблюдение за платежными системами: Банк России проводит регулярный мониторинг и анализ деятельности всех субъектов НПС, оценивая их соответствие установленным требованиям и выявляя потенциальные риски.
• Разработку и реализацию стратегий развития НПС: Например, «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов» являются дорожной картой для всей отрасли, определяя ключевые приоритеты и векторы развития.

Таким образом, Банк России выступает не только как контролер, но и как архитектор и двигатель развития НПС, обеспечивая ее надежность, эффективность и соответствие актуальным вызовам цифровой экономики.

Современные модели и технологии электронных платежных систем в России и мире

Мир платежей переживает беспрецедентную трансформацию, движимую технологическим прогрессом и меняющимися потребностями пользователей. Российская Национальная платежная система (НПС) активно участвует в этом процессе, внедряя передовые решения и формируя собственную уникальную экосистему.

Общая характеристика Национальной платежной системы РФ

Национальная платежная система (НПС) России является сложным и многофункциональным механизмом, обеспечивающим бесперебойные безналичные расчеты и платежи для миллионов граждан и тысяч юридических лиц по всей стране. Ее структура постоянно развивается, адаптируясь к новым вызовам и возможностям цифровой экономики.

По состоянию на 1 января 2025 года НПС представляет собой внушительную экосистему, включающую:

• 28 платежных систем: Это разнообразные системы, охватывающие различные сегменты рынка — от межбанковских расчетов до розничных платежей. В их числе — Платежная система Банка России (ПС БР), Национальная система платежных карт (НСПК) с ее платежной системой «Мир», а также системы денежных переводов и специализированные платежные сервисы.
• 371 оператора по переводу денежных средств: К ним относятся банки, специализированные некредитные финансовые организации, операторы электронных денежных средств и другие субъекты, предоставляющие платежные услуги.
• 4 246 банковских платежных агентов: Эти агенты играют ключевую роль в обеспечении доступности платежных услуг, особенно в регионах, где традиционные банковские отделения могут быть менее распространены. Они предоставляют возможность пополнения счетов, оплаты услуг и совершения других операций.

Такое количество участников и систем свидетельствует о высокой конкуренции и развитости платежного рынка в России.

Основные сервисы, формирующие ядро НПС:

1. Платежная система Банка России (ПС БР): Является основой межбанковских расчетов в стране. Она включает в себя три ключевых сервиса:
   • Сервис срочного перевода: Предназначен для оперативных расчетов между участниками ПС БР, функционирует по рабочим дням с 01:00 до 21:00 по московскому времени.
   • Сервис несрочного перевода: Используется для плановых расчетов, также работает по рабочим дням с 01:00 до 21:00 по московскому времени.
   • Система быстрых платежей (СБП): Запущена Банком России в 2019 году. Ее отличительная черта — круглосуточная работа (24/7/365), позволяющая мгновенно совершать переводы по номеру мобильного телефона между клиентами разных банков, а также оплачивать товары и услуги.
2. Национальная система платежных карт (НСПК): Обеспечивает независимость и бесперебойность обработки внутрироссийских операций по банковским картам, включая карты «Мир».
3. Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России: Разработана как альтернатива международной системе SWIFT и предназначена для обмена финансовой информацией между банками. В условиях санкционного давления ее роль значительно возросла, и по состоянию на 1 декабря 2024 года она насчитывала более 580 пользователей, включая более четверти нерезидентов, что подчеркивает ее значимость для обеспечения трансграничных расчетов.
4. Платформа цифрового рубля: Это инновационный проект Банка России, представляющий собой третью форму национальной валюты. Запущенный в пилотном режиме, он призван создать новую цифровую инфраструктуру для платежей, обеспечивая мгновенность, низкую стоимость и программируемость денежных средств.

Совокупность этих элементов формирует мощную и гибкую платежную инфраструктуру, способную отвечать вызовам современности и обеспечивать финансовую стабильность страны.

Анализ развития Системы быстрых платежей (СБП)

Система быстрых платежей (СБП), запущенная Банком России в 2019 году, без преувеличения, стала одним из ключевых драйверов цифровизации российского платежного рынка. Ее появление ознаменовало собой переход к новой эре мгновенных, доступных и удобных платежей, способных функционировать круглосуточно, без выходных и праздников.

Ключевые факторы запуска и преимущества СБП:

Изначально СБП создавалась для решения нескольких стратегических задач:

• Снижение зависимости от международных платежных систем: Обеспечение финансового суверенитета и устойчивости платежной инфраструктуры.
• Повышение конкуренции на рынке платежных услуг: Предоставление альтернативы карточным платежам, что способствует снижению комиссий и улучшению качества сервиса.
• Повышение доступности финансовых услуг: Мгновенные переводы по номеру телефона значительно упрощают взаимодействие с финансовыми учреждениями для широкого круга населения.

Динамика роста СБП (2024 – H1 2025):

Статистические данные красноречиво свидетельствуют о беспрецедентном успехе СБП:

Показатель	2023 год	2024 год	Рост (2024 к 2023)	H1 2025
C2C переводы (количество)	5,28 млрд	9,5 млрд	1,8 раза	—
C2C переводы (объем)	28,04 трлн руб.	61,7 трлн руб.	2,2 раза	—
P2B транзакции (количество)	—	—	—	2,5 млрд
P2B транзакции (объем)	—	—	—	4,1 трлн руб.
Всего переводов через СБП (H1)	—	—	—	8,7 млрд
Всего объем через СБП (H1)	—	—	—	47,4 тлн руб.
Доля населения, использующая СБП	<50%	2/3 (к 01.10.2024)	—	—

Источник: Отчет Банка России «Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2024 год», данные по H1 2025

Эти данные демонстрируют экспоненциальный рост. В 2024 году количество переводов C2C (от человека к человеку) через СБП выросло в 1,8 раза, а их стоимостный объем — в 2,2 раза по сравнению с 2023 годом. К 1 октября 2024 года уже две трети населения России активно использовали СБП, что подчеркивает ее массовое принятие.

Особого внимания заслуживает развитие P2B-транзакций (платежей физических лиц в адрес бизнеса). В первом полугодии 2025 года через СБП было совершено 2,5 млрд таких операций на сумму 4,1 трлн рублей. Это свидетельствует о том, что СБП становится все более востребованным инструментом не только для личных переводов, но и для оплаты товаров и услуг, активно конкурируя с традиционными карточными платежами.

Роль СБП в увеличении доступности платежей и конкуренции на рынке:

• Доступность: СБП значительно упростила доступ к финансовым услугам. Для совершения перевода достаточно знать номер телефона получателя, что особенно актуально для регионов с ограниченным доступом к традиционной банковской инфраструктуре.
• Конкуренция: Введение СБП привело к усилению конкуренции на платежном рынке. Банки вынуждены снижать комиссии за переводы и эквайринг, предлагать более выгодные условия для привлечения и удержания клиентов. Это положительно сказывается на потребителях и стимулирует инновации.
• Инновации: СБП является платформой для внедрения новых платежных решений, таких как оплата по QR-коду, что дополнительно расширяет возможности для бизнеса и потребителей.

Таким образом, СБП не просто упростила переводы, но и стала мощным катализатором развития всей Национальной платежной системы, способствуя ее эффективности, доступности и технологическому суверенитету.

Инновационные платежные технологии: биометрия, QR-коды и цифровой рубль

В авангарде цифровой трансформации платежных систем стоят инновационные технологии, которые не только упрощают финансовые операции, но и меняют само представление о том, как мы взаимодействуем с деньгами. В России активно развиваются три ключевых направления: биометрия, QR-коды и цифровой рубль.

Биометрия и QR-коды: Новые горизонты удобства и безопасности

В 2024 году был зафиксирован колоссальный рост использования биометрических данных и QR-кодов для осуществления платежей. Россияне совершили 2,3 миллиарда операций с их применением, а общий стоимостный объем этих транзакций достиг 4,2 триллиона рублей. Эти цифры свидетельствуют о массовом принятии и доверии к данным технологиям.

• Биометрия: Использование биометрических данных (отпечатки пальцев, распознавание лица или голоса) для подтверждения платежей повышает уровень безопасности и удобства. Отпадает необходимость носить карты или запоминать пароли; достаточно лишь уникальных физиологических характеристик человека. Это особенно актуально для операций с крупными суммами, где требуется повышенная верификация. Биоэквайринг, как одно из направлений, подразумевает оплату товаров и услуг с использованием биометрической идентификации, что значительно сокращает время транзакции и исключает возможность кражи физических платежных средств.
• QR-коды: Платежи по QR-коду предлагают простой и быстрый способ оплаты, особенно в розничной торговле и сфере услуг. Достаточно отсканировать код смартфоном и подтвердить операцию. Универсальный QR-код, разрабатываемый в рамках НПС, призван стать единым стандартом для всех видов платежей, что еще больше упростит использование данной технологии как для потребителей, так и для бизнеса.

Эти технологии не только сокращают время транзакций, но и снижают операционные издержки для бизнеса, а также повышают доступность платежных услуг для населения.

Цифровой рубль: Третья форма национальной валюты

Цифровой рубль – это проект Банка России, который представляет собой третью форму национальной валюты (наряду с наличными и безналичными рублями на банковских счетах). Он эмитируется Банком России и представляет собой уникальный цифровой код, хранящийся на специальной платформе.

Основные характеристики и перспективы развития платформы цифрового рубля:

• Назначение: Цифровой рубль призван обеспечить новый уровень эффективности и безопасности платежей, а также стать инструментом для реализации государственных программ и целевых выплат.
• Пилотный проект: С 1 сентября 2024 года платформа цифрового рубля начала функционировать в пилотном режиме с расширенным кругом участников. Появилась возможность подключить до 9 тысяч граждан и 1,2 тысячи юридических лиц, а операции доступны клиентам 12 банков. Это позволяет в реальных условиях тестировать функционал и масштабируемость системы.
• Преимущества:
  • Мгновенность и круглосуточная доступность: Расчеты в цифровых рублях могут осуществляться 24/7/365.
  • Низкая стоимость: Предполагаются низкие или нулевые комиссии за операции, что выгодно для бизнеса и населения.
  • Программируемость: Цифровой рубль может иметь «программируемые» свойства, например, ограничения по целевому использованию или сроку действия, что открывает новые возможности для государственного управления и бизнес-моделей.
  • Высокая безопасность: Платформа цифрового рубля построена на передовых криптографических технологиях, что обеспечивает высокий уровень защиты от мошенничества.
• Перспективы: В рамках «Основных направлений развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов» Банк России планирует дальнейшее расширение круга пользователей и возможных операций с цифровым рублем, включая внедрение офлайн-режима.

Таким образом, биометрия, QR-коды и цифровой рубль не просто модные тренды, а стратегические направления развития, которые определяют будущее платежной системы России, делая ее более удобной, безопасной и технологически независимой.

Сравнительный анализ преимуществ и недостатков электронных платежных систем

Электронные платежные системы, будучи неотъемлемой частью современной экономики, обладают как значительными преимуществами, так и рядом существенных недостатков, которые необходимо учитывать при их использовании и дальнейшем развитии.

Преимущества электронных платежных систем:

1. Удобство и доступность: Это один из главных козырей электронных платежей. Возможность совершать операции 24/7/365 из любой точки мира, имея лишь доступ к интернету, значительно упрощает жизнь. Развитие дистанционных каналов обслуживания и широкое распространение электронных средств платежа, таких как мобильные приложения банков, увеличивает доступность финансовых услуг, особенно в регионах с ограниченным доступом к традиционным банковским отделениям. Количество точек доступа к платежным услугам через платежных и банковских платежных агентов превысило 500 тысяч, что является ярким примером повышения инклюзивности.
2. Быстрота операций: Мгновенные переводы, особенно через такие системы как СБП, позволяют средствам поступать на счет получателя практически в режиме реального времени. Это критически важно для бизнеса и повседневных нужд.
3. Безопасность (потенциальная): Хотя этот пункт имеет свои нюансы, хорошо защищенные электронные системы теоретически могут быть безопаснее наличных денег, которые подвержены риску кражи или утери. Кроме того, электронные транзакции оставляют цифровой след, что облегчает их отслеживание и расследование в случае мошенничества. Современные системы используют многофакторную аутентификацию и шифрование данных.
4. Снижение зависимости от наличных денег: Развитие цифровых платежных методов снижает потребность в использовании наличных денег, что уменьшает риски кражи и облегчает отслеживание финансовых операций. Это также сокращает затраты на печать, инкассацию и хранение бумажных денег, что положительно влияет на экономику страны.
5. Ведение учета и аналитика: Электронные платежи автоматически фиксируются, что упрощает ведение личного и корпоративного учета, а также позволяет формировать детализированные отчеты для анализа расходов и доходов.
6. Стимулирование электронной коммерции: Онлайн-платежи являются фундаментом для развития электронной коммерции, онлайн-бизнеса и создания новых рабочих мест, способствуя экономическому росту.

Недостатки электронных платежных систем:

1. Риски безопасности (реальные): Несмотря на меры защиты, электронные системы остаются привлекательной целью для киберпреступников. Взломы, фишинг, социальная инженерия, DDoS-атаки и утечки данных представляют серьезную угрозу. В 2024 году Банк России зафиксировал более 750 сообщений о компьютерных атаках на финансовые компании, причем почти треть (29%) кибератак в России пришлась на финансовую отрасль. Российский финсектор 39 раз подвергался утечкам данных из-за кибератак за тот же год.
2. Зависимость от электронных сетей и технологий: Работоспособность электронных платежных систем критически зависит от стабильности интернет-соединения, электроснабжения и технического состояния оборудования. Технические сбои могут парализовать проведение операций.
3. Комиссии: Хотя многие переводы (например, в СБП до определенного лимита) бесплатны, за ряд операций, особенно трансграничных или с участием посредников, могут взиматься значительные комиссии.
4. Ограничения по суммам или географии: Для неперсонифицированных ЭСП, а также для трансграничных операций могут существовать законодательные или системные ограничения по суммам и географии использования.
5. Риски приватности данных: Сбор и хранение большого объема персональных и финансовых данных порождает риски их неправомерного использования или компрометации.
6. Цифровой разрыв: Не все слои населения имеют одинаковый доступ к современным технологиям или достаточный уровень цифровой грамотности, что может создавать барьеры для использования электронных платежей.

Таким образом, несмотря на неоспоримые преимущества, развитие электронных платежных систем требует постоянного внимания к вопросам кибербезопасности, совершенствования законодательства и обеспечения всеобщей доступности и финансовой грамотности.

Эволюция корреспондентских отношений банков в условиях цифровизации

Корреспондентские отношения банков, традиционно являвшиеся основой межбанковских расчетов, переживают глубокую трансформацию под воздействием цифровизации и геополитических изменений. Их роль и функции меняются, адаптируясь к новым реалиям.

Понятие и функции корреспондентского счета

Чтобы понять трансформацию корреспондентских отношений, необходимо сначала четко определить их фундамент. Корреспондентский счет — это особый вид счета, открываемый одной кредитной организацией (банком-респондентом) в другой кредитной организации (банке-корреспонденте) или в подразделении собственного банка. Его основное предназначение — отражение расчетов, производимых одним банком по поручению и за счет другого. Это своего рода «банковский мост», позволяющий финансовым учреждениям взаимодействовать друг с другом.

Основные виды корреспондентских счетов:

1. Корреспондентский счет ЛОРО (Loro account): Счет, открытый банком-корреспондентом для банка-респондента. То есть, это счет нашего банка у вас (с точки зрения банка-корреспондента).
2. Корреспондентский счет НОСТРО (Nostro account): Счет, открытый банком-респондентом в банке-корреспонденте. Это счет нашего банка у них (с точки зрения банка-респондента).
3. Корреспондентские субсчета: Открываются банками в своих филиалах или в Центральном банке РФ.

Ключевые функции корреспондентских счетов:

• Межбанковские расчеты: Это основная функция. Корреспондентские счета используются для проведения расчетов между разными банками по поручениям их клиентов (например, при переводах между счетами в разных банках), а также для собственных операций банков.
• Хранение обязательных резервов банков в Центральном банке РФ: Каждый российский банк обязан иметь хотя бы один корреспондентский счет (или субсчет) в Банке России. На этом счете хранятся обязательные резервы, которые банки должны депонировать в ЦБ, а также осуществляются расчеты с бюджетом.
• Уплата налогов и сборов: Через корреспондентские счета банки проводят платежи в бюджетную систему РФ от имени своих клиентов.
• Международные переводы (трансграничные платежи): До недавнего времени корреспондентские отношения, особенно с иностранными банками, были ключевым механизмом для осуществления международных расчетов, позволяя переводить средства между странами.
• Поддержание ликвидности: Банки используют корреспондентские счета для управления своей ликвидностью, размещая или привлекая средства в других банках.

Без корреспондентских счетов межбанковское взаимодействие было бы крайне затруднено, а зачастую и невозможно. Они обеспечивают связность финансовой системы и позволяют средствам свободно циркулировать между различными кредитными организациями.

Трансформация корреспондентских отношений во внутренней платежной системе

Исторически корреспондентские отношения играли центральную роль в организации межбанковских расчетов внутри страны. Однако с появлением и развитием централизованных национальных платежных систем, особенно в условиях стремительной цифровизации, их значимость во внутренних расчетах Российской Федерации постепенно снижается.

Причины снижения роли:

1. Развитие Платежной системы Банка России (ПС БР): Сама ПС БР, управляемая Центральным банком, представляет собой мощную инфраструктуру для прямых межбанковских расчетов. Банки, имеющие корреспондентские счета в Банке России, могут напрямую взаимодействовать друг с другом через систему ЦБ, минуя необходимость открывать корреспондентские счета в коммерческих банках-партнерах для внутренних операций. Это значительно упрощает и ускоряет расчеты, делая их более прозрачными и менее затратными.
2. Внедрение Системы быстрых платежей (СБП): СБП стала настоящим «убийцей» традиционных внутренних корреспондентских переводов. Возможность мгновенно переводить средства по номеру телефона между клиентами любых банков, подключенных к СБП, практически полностью устранила потребность в использовании корреспондентских счетов для большинства розничных и даже значительной части мелкооптовых платежей. Переводы через СБП обрабатываются централизованно через Банк России, что исключает необходимость прямого корреспондентского взаимодействия между коммерческими банками для каждой отдельной транзакции.
3. Эффективность и экономия: Прямые расчеты через ПС БР и СБП обходятся банкам дешевле и быстрее, чем поддержание обширной сети корреспондентских отношений с множеством других кредитных организаций. Это снижает операционные издержки и повышает общую эффективность платежной системы.
4. Усиление контроля и снижение рисков: Централизованные системы позволяют Банку России осуществлять более эффективный контроль за движением денежных средств, снижая операционные и системные риски, которые могут возникать в сложной сети корреспондентских отношений.

Таким образом, во внутрироссийских расчетах корреспондентские отношения постепенно уступают свою ведущую роль более современным и централизованным механизмам, таким как ПС БР и СБП. Это приводит к сокращению количества двусторонних корреспондентских счетов между коммерческими банками для внутренних операций и сосредоточению основной активности на корреспондентских счетах в Банке России. Стоит ли удивляться, что банки все чаще выбирают прямые и быстрые каналы, когда такие возможности доступны?

Роль корреспондентских отношений в трансграничных платежах

Несмотря на снижение их значимости во внутренних операциях, в сфере трансграничных платежей корреспондентские отношения по-прежнему сохраняют свою существенную и даже критическую роль. Они остаются краеугольным камнем для обеспечения взаимосвязи платежных систем различных стран и многосторонних платформ.

Ключевая роль в международных расчетах:

• Мост между национальными системами: Корреспондентские отношения обеспечивают до 80-90% объема международных расчетов. Это связано с тем, что банки разных стран часто не имеют прямых отношений друг с другом и вынуждены использовать посредников – банки-корреспонденты. Например, российский банк, отправляющий платеж в банк в Индии, может использовать американского или европейского корреспондента, через которого и пройдет транзакция.
• Отсутствие универсальной глобальной платежной системы: В отличие от национальных систем, где Центральный банк часто выступает единым расчетным центром, на международном уровне такой унифицированной системы не существует. SWIFT является лишь системой передачи финансовых сообщений, а не расчетной системой. Поэтому корреспондентские отношения необходимы для фактического перемещения средств.

Адаптация к геополитическим изменениям (переориентация на дружественные страны):

Санкционные действия некоторых зарубежных стран, особенно отключение ряда российских банков от системы SWIFT и заморозка корреспондентских счетов в «недружественных» юрисдикциях, кардинально изменили географическую архитектуру корреспондентских отношений.

• Поиск новых партнеров: Российские банки были вынуждены активно переориентироваться на установление и развитие корреспондентских отношений с банками из дружественных стран. В первую очередь это касается стран ЕАЭС, БРИКС и государств Азии (Китай, Индия, Турция), которые сохраняют экономические связи с Россией. Это привело к значительному увеличению числа корреспондентских счетов и объемов операций с банками этих регионов.
• Использование национальных валют: Наблюдается тенденция к увеличению доли расчетов в национальных валютах (рубли, юани, рупии и т.д.) через корреспондентские счета в дружественных странах, что снижает зависимость от доллара США и евро.
• Развитие альтернатив SWIFT: В ответ на отключение от SWIFT Россия активно развивает собственную Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая по состоянию на 1 декабря 2024 года насчитывала более 580 пользователей, включая более четверти нерезидентов. СПФС становится важным инструментом для обмена информацией в рамках новых корреспондентских цепочек.

Техническое перевооружение банков:

В условиях цифровизации и возросших требований к скорости и безопасности трансграничных платежей, банки активно инвестируют в техническое перевооружение:

• Внедрение современных систем управления ликвидностью: Это позволяет более эффективно управлять средствами на корреспондентских счетах, оптимизировать использование ресурсов и снижать издержки.
• Автоматизация процессов: Использование программных решений для автоматизации сверок, обработки платежей и управления рисками в корреспондентских отношениях.
• Исследование блокчейн-технологий: Блокчейн-технологии, такие как платформа цифрового рубля или другие децентрализованные реестры, могут значительно сократить время и затраты на проведение платежей, улучшить безопасность сделок и создать новые, более прямые системы взаимодействия между банками, минуя многочисленных посредников. Пилотные проекты Банка России показывают, что такие решения могут сократить время расчетов до секунд.

Таким образом, несмотря на вызовы, корреспондентские отношения остаются жизненно важным элементом глобальной финансовой системы, активно адаптируясь к меняющемуся миру через поиск новых партнеров и внедрение инновационных технологий.

Клиринг и взаиморасчеты в платежных системах

В основе эффективного функционирования любой платежной системы лежит сложный, но критически важный процесс, известный как клиринг и взаиморасчеты. Эти процедуры обеспечивают финальное исполнение платежных обязательств между участниками, минимизируя риски и оптимизируя потоки денежных средств.

Понятие клиринга:

Клиринг — это процедура безналичного взаимозачета встречных финансовых требований и обязательств между участниками сделок или торгов. Его основная цель — уменьшить количество отдельных операций по переводу денежных средств, сократить их объем и, как следствие, снизить затраты на комиссии и управление ликвидностью.

Проще говоря, вместо того чтобы каждый участник отправлял деньги каждому, кому он должен, клиринговый центр собирает все требования и обязательства, «сводит» их, и в итоге происходит лишь перечисление чистого остатка. Например, если Банк А должен Банку Б 100 рублей, а Банк Б должен Банку А 80 рублей, то после клиринга Банк А просто перечислит Банку Б 20 рублей, вместо двух отдельных транзакций на 100 и 80 рублей.

Виды клиринга:

• Простой (двусторонний) клиринг: Осуществляется между двумя сторонами, где происходит взаимозачет их взаимных требований.
• Многосторонний клиринг: Более сложная процедура, включающая более двух участников. В этом случае клиринговый центр становится центральным контрагентом, который сводит все требования и обязательства между всеми участниками системы. Именно такой клиринг характерен для крупных платежных систем.

Роль клиринга в оптимизации расчетов:

• Сокращение числа транзакций: Существенно уменьшается количество физических переводов денежных средств, что снижает нагрузку на расчетную инфраструктуру.
• Экономия ликвидности: Участникам требуется меньший объем ликвидных средств для проведения расчетов, так как они перечисляют только чистые позиции, а не валовые суммы по каждой транзакции.
• Снижение операционных издержек: Меньшее количество транзакций означает меньшие комиссии и затраты на обработку.
• Управление рисками: Клиринговый центр может выступать гарантом исполнения обязательств, снижая кредитный риск для участников.

Взаимодействие с операционным и расчетным центрами НПС (на примере СБП):

В Национальной платежной системе РФ функции операционного, платежного клирингового и расчетного центров для ключевых систем часто выполняет Банк России или уполномоченные им организации, такие как Национальная система платежных карт (НСПК).

На примере Системы быстрых платежей (СБП) процесс выглядит следующим образом:

1. Операционный центр (НСПК): Принимает к исполнению распоряжения участников платежной системы (банков). На этом этапе происходит проверка соответствия распоряжений установленным правилам, их форматный и логический контроль.
2. Платежный клиринговый центр (НСПК): Выполняет процедуры клиринга. Он определяет платежные клиринговые позиции участников – то есть, кто кому и сколько должен в результате всех операций за определенный период. Проверяется достаточность средств для покрытия этих позиций. СБП функционирует в режиме реального времени, что означает почти мгновенный клиринг.
3. Расчетный центр (Банк России через корреспондентские счета банков в ЦБ): Получает от клирингового центра информацию о чистых позициях участников. На этом этапе происходит фактическое исполнение обязательств – списание и зачисление денежных средств на корреспондентских счетах банков-участников, открытых в Банке России. Сервис быстрых платежей (СБП) Платежной системы Банка России функционирует в режиме 24/7/365, что обеспечивает мгновенные расчеты. Для сравнения, сервисы срочных и несрочных переводов ПС БР работают по рабочим дням с 01:00 до 21:00 по московскому времени.

Таким образом, клиринг является невидимым, но жизненно важным элементом, который преобразует множество индивидуальных платежных распоряжений в эффективные и безопасные финальные расчеты, обеспечивая бесперебойность движения денежных средств в экономике.

Риски электронных платежных систем и меры по их минимизации

Стремительное развитие электронных платежных систем, принося с собой бесспорные преимущества, неизбежно порождает и новые виды рисков. Обеспечение безопасности и надежности платежной инфраструктуры является одной из ключевых задач регуляторов и участников рынка.

Виды рисков в электронных платежных системах

В условиях динамичного развития цифровых финансов электронные платежные системы сталкиваются с многообразием угроз. Их можно классифицировать по нескольким основным категориям:

1. Операционные риски: Это риски, связанные с внутренними процессами, системами и людьми.
   • Технические сбои: Отказы оборудования, программного обеспечения, каналов связи могут привести к остановке или замедлению операций, потере данных и финансовым убыткам.
   • Ошибки при обработке транзакций: Человеческий фактор или системные ошибки могут привести к некорректному списанию/зачислению средств, задержкам или дублированию операций.
   • Недостатки инфраструктуры: Неадекватная мощность серверов, устаревшее ПО или отсутствие резервирования могут стать причиной сбоев.
   • Риски, связанные с третьими сторонами: Зависимость от сторонних поставщиков услуг (интернет-провайдеры, разработчики ПО) может привнести дополнительные операционные риски.
2. Правовые риски: Связаны с несоответствием деятельности законодательству или его изменениями.
   • Несоблюдение нормативных требований: Нарушение правил и положений, установленных Банком России или другими регулирующими органами (например, ФЗ № 161-ФЗ, ФЗ № 115-ФЗ).
   • Изменения в законодательстве: В быстро меняющейся сфере платежей новые законы или поправки могут потребовать значительных адаптационных затрат или даже сделать текущие бизнес-модели нежизнеспособными.
   • Риски судебных разбирательств: Споры с клиентами, контрагентами или регуляторами, связанные с ошибками, мошенничеством или несоблюдением правил.
3. Риски кибербезопасности: Это одни из наиболее актуальных и быстрорастущих угроз в современном мире.
   • DDoS-атаки: Распределенные атаки типа «отказ в обслуживании», направленные на перегрузку серверов и нарушение работы платежной системы. В 2024 году Банк России получил более 750 сообщений о компьютерных атаках на финансовые компании, преимущественно DDoS-атаки.
   • Фишинг и социальная инженерия: Мошеннические методы получения конфиденциальной информации (логинов, паролей, кодов) от клиентов путем обмана.
   • Взлом систем и утечки данных: Несанкционированный доступ к базам данных клиентов, приводящий к компрометации персональных и финансовых данных. В 2024 году российский финсектор 39 раз подвергался утечкам данных из-за кибератак.
   • Вредоносное ПО (вирусы, трояны): Инфекция систем, приводящая к нарушению их работы, краже данных или удаленному управлению.
   • Атаки на поставщиков: Злоумышленники могут использовать уязвимости в системах сторонних поставщиков услуг для получения доступа к основной платежной инфраструктуре.
   • Рост активности киберпреступников: В последние годы значительно выросла интенсивность и сложность кибератак. Количество кибератак на финансовый сектор за 10 месяцев 2024 года увеличилось вдвое по сравнению со всем 2023 годом, причем почти треть (29%) всех кибератак в России в 2024 году пришлась именно на финансовую отрасль.
4. Комплаенс-риски: Возникают из-за несоблюдения требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
   • Недостаточная идентификация клиентов: Несоблюдение требований ФЗ № 115-ФЗ может привести к использованию платежной системы для незаконных операций.
   • Отсутствие мониторинга подозрительных операций: Невозможность выявления и блокировки транзакций, имеющих признаки отмывания денег или финансирования терроризма.
   • Санкционные риски: Проведение операций с лицами или организациями, находящимися под санкциями, может повлечь за собой серьезные последствия для кредитной организации.

Комплексное понимание этих рисков и постоянное их отслеживание являются основой для разработки эффективных мер по их минимизации.

Законодательные и регуляторные меры по минимизации рисков

В ответ на возрастающие риски в сфере электронных платежей, особенно связанные с кибермошенничеством, регулятор предпринимает активные шаги по укреплению правовой и нормативной базы. Российское законодательство, в частности Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», постоянно совершенствуется, вводя новые механизмы защиты.

Изменения в ФЗ № 161-ФЗ (с 25 июля 2024 года):

Ключевые нововведения, вступившие в силу 25 июля 2024 года, радикально изменили подход к борьбе с мошенничеством:

1. Обязанность банков проверять транзакции на предмет подозрительности до их исполнения: Теперь банки несут прямую ответственность за проведение комплексной проверки всех транзакций. Эта обязанность включает:
   • Выявление подозрительных операций: Банки должны анализировать различные параметры, такие как нетипичное поведение клиента (нестандартная сумма, необычное время, новый получатель), параметры устройства, с которого осуществляется вход в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также геолокационные данные.
   • Проверка по списку «дропов» Банка России: Кредитные организации обязаны верифицировать получателя платежа по специальной базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента». Если счет получателя находится в этом списке, операция автоматически признается подозрительной.
2. Право банков на блокировку переводов и отключение ДБО:
   • Приостановление подозрительных переводов на срок до двух дней: Если банк выявил признаки осуществления перевода без добровольного согласия клиента, он обязан приостановить операцию на срок до двух дней (для переводов через ДБО). За это время банк уведомляет клиента, и тот может подтвердить или отменить перевод. Это дает жертве мошенничества «паузу» для осознания ситуации.
   • Отключение доступа к ДБО по данным МВД: Если от правоохранительных органов (МВД) поступила информация о выводе похищенных средств через счета клиента, или сведения о клиенте (или его ЭСП) содержатся в базе данных Банка России о мошенниках, банк имеет право не только приостановить перевод, но и временно отключить клиенту доступ к дистанционному банковскому обслуживанию. Это жесткая, но необходимая мера для пресечения дальнейших преступных действий.
3. Усиление ответственности банков за возмещение средств:
   • Возмещение в течение 30 дней: Если банк не заблокировал использование электронного средства платежа достаточно быстро после уведомления клиента об утере или несанкционированном использовании, он обязан возместить клиенту суммы всех операций, совершенных после получения такого уведомления, в течение 30 дней. Это стимулирует банки к оперативному реагированию на обращения клиентов.
   • Возмещение при переводе на мошеннический счет: Если банк допустил перевод средств на счет, который уже был внесен в базу данных Банка России как мошеннический, и при этом не уведомил клиента о подозрительности операции, он также обязан возместить похищенные средства.

Роль базы данных Банка России о мошенниках:

Банк России играет центральную роль в координации борьбы с мошенничеством, формируя упомянутую базу данных. Эта база является живым, постоянно обновляемым реестром реквизитов (счетов, карт, телефонов) лиц и организаций, которые были уличены в мошеннической деятельности. Она пополняется информацией от операторов платежных систем (банков) и данными от правоохранительных органов. Эта база данных позволяет:

• Оперативно выявлять «дропов»: Лица, предоставляющие свои счета мошенникам для вывода похищенных средств, быстро попадают в эту базу.
• Превентивно блокировать операции: Банки могут использовать эту информацию для автоматической блокировки или приостановления переводов на подозрительные счета, предотвращая ущерб.

Информационная работа и рекомендации Банка России:

Помимо регуляторных мер, Банк России активно проводит информационную работу, рекомендуя банкам информировать клиентов по вопросам дропперства (участия в мошеннических схемах) и снижения рисков при использовании сервисов электронных платежей. Регулярно проводятся киберучения для финансовых организаций, выпускаются методические рекомендации и информационные бюллетени для повышения финансовой грамотности населения.

Таким образом, комплекс законодательных и регуляторных мер направлен на создание многоуровневой системы защиты, которая включает как превентивные механизмы, так и инструменты для оперативного реагирования и возмещения ущерба, значительно повышая безопасность электронных платежей в РФ.

Требования Банка России к обеспечению защиты информации

В условиях растущего числа кибератак и усложнения мошеннических схем, обеспечение информационной безопасности в платежных системах становится критически важной задачей. Банк России, как основной регулятор финансового рынка, уделяет этому вопросу первостепенное внимание, устанавливая строгие требования для всех участников Национальной платежной системы.

Положение Банка России от 17.08.2023 № 821-П:

Ключевым нормативным актом, регулирующим вопросы защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, является Положение Банка России от 17.08.2023 № 821-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации…». Этот документ устанавливает комплексные требования для широкого круга субъектов НПС:

• Операторы по переводу денежных средств (банки, НКО): Должны обеспечить защиту информации на всех этапах обработки платежей, включая создание, передачу, хранение и уничтожение данных.
• Банковские платежные агенты: На них распространяются требования по защите информации при приеме платежей и выдаче наличных.
• Операторы услуг информационного обмена: Компании, предоставляющие услуги по обмену финансовыми сообщениями, обязаны гарантировать их конфиденциальность и целостность.
• Поставщики платежных приложений: Разработчики мобильных и веб-приложений для платежей должны внедрять стандарты безопасности, предотвращающие несанкционированный доступ и манипуляции.
• Операторы платежных систем и операторы услуг платежной инфраструктуры: Несут общую ответственность за безопасность всей системы и ее компонентов.

Основные требования Положения № 821-П включают:

1. Защита информации на всех этапах жизненного цикла: От момента ввода данных клиентом до их окончательного архивирования или уничтожения.
2. Использование сертифицированных средств защиты информации: Применение криптографических средств, систем обнаружения вторжений, межсетевых экранов и других решений, соответствующих требованиям российского законодательства и сертифицированных ФСБ/ФСТЭК России.
3. Обеспечение целостности и конфиденциальности данных: Меры по предотвращению несанкционированного изменения или раскрытия информации.
4. Управление доступом: Строгое разграничение прав доступа к информационным системам и ресурсам, основанное на принципе минимальных привилегий.
5. Мониторинг и реагирование на инциденты: Создание систем непрерывного мониторинга событий безопасности и разработка процедур оперативного реагирования на кибератаки и сбои.
6. Аудит и контроль: Регулярное проведение внутренних и внешних аудитов информационной безопасности, а также периодические проверки со стороны Банка России.

Роль Положения № 821-П в комплексном обеспечении информационной безопасности СБП:

Система быстрых платежей (СБП), как одна из ключевых инноваций НПС, является особо привлекательной целью для киберпреступников из-за своей высокой скорости и больших объемов транзакций. Поэтому комплексное обеспечение информационной безопасности критически важно для ее надежности и эффективности. Положение № 821-П является основой для формирования этой защиты в СБП.

• Технологические меры: Требования к защите информации в СБП включают применение передовых криптографических алгоритмов, обеспечение защищенных каналов связи и использование систем предотвращения мошенничества, способных в режиме реального времени анализировать транзакции.
• Тестирование на проникновение и анализ уязвимостей: Регулярное проведение внешних и внутренних проверок систем СБП на устойчивость к кибератакам, выявление и устранение потенциальных уязвимостей.
• Соответствие стандартам: Системы СБП проходят внешнюю оценку соответствия требованиям национального стандарта ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовая совокупность мер».

Таким образом, Положение № 821-П, наряду с другими нормативными актами Банка России, формирует мощный защитный барьер, призванный обеспечить высокий уровень информационной безопасности всех элементов Национальной платежной системы, включая ее наиболее динамичные и инновационные сервисы.

Перспективы развития Национальной платежной системы РФ и ее влияние на экономику

Национальная платежная система (НПС) России не просто следует за мировыми трендами, но и активно формирует собственную повестку развития, ориентированную на укрепление финансового суверенитета и повышение качества жизни граждан. Стратегическое планирование в этой области осуществляется на самом высоком уровне, определяя векторы движения на ближайшие годы.

Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов

Банк России, как регулятор и оператор части НПС, утвердил ключевой стратегический документ – «Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов». Этот документ является дорожной картой, определяющей приоритеты и целевые ориентиры для всей отрасли.

Приоритеты развития НПС на период 2025-2027 годов:

1. Развитие платежной инфраструктуры: Это включает дальнейшее совершенствование и расширение действующих систем, таких как:
   • Платежная система Банка России (ПС БР): Продолжение работы по повышению ее надежности и функциональности.
   • Система быстрых платежей (СБП): Расширение ее возможностей, внедрение новых сценариев использования (например, трансграничные переводы через СБП).
   • Национальная система платежных карт (НСПК) и платежная система «Мир»: Укрепление их позиций на внутреннем рынке и расширение международного присутствия.
   • Платформа цифрового рубля: Дальнейшее масштабирование пилотного проекта, расширение круга участников и доступных операций, а также разработка офлайн-режима использования.
   • Системы обмена финансовой информацией (СПФС): Развитие как альтернативы SWIFT, расширение числа иностранных пользователей и интеграция с платежными системами дружественных стран.
2. Совершенствование регулирования: Адаптация законодательства к новым технологиям и вызовам, обеспечение баланса между инновациями и безопасностью, дальнейшее усиление защиты прав потребителей.
3. Продуктовая конкуренция на рынке платежных услуг: Стимулирование создания новых, удобных и выгодных для потребителей платежных продуктов и сервисов. Снижение комиссий, улучшение качества обслуживания.
4. Внедрение инноваций: Активное исследование и применение передовых технологий в платежной сфере.

В фокусе внимания регулятора — конкретные инновационные направления:

• Цифровой рубль: Планируется расширение круга пользователей и возможных операций. С 1 сентября 2024 года появилась возможность подключить до 9 тысяч граждан и 1,2 тысячи юридических лиц, операции доступны клиентам 12 банков. Это только начало пути к полномасштабному внедрению.
• Универсальный QR-код: Разработка и внедрение единого стандарта QR-кода для всех типов платежей, что упростит процесс оплаты для пользователей и бизнеса.
• Биоэквайринг: Дальнейшее развитие систем оплаты с использованием биометрической идентификации, в том числе на базе НСПК, для повышения удобства и безопасности.
• Открытые API (Open API): Внедрение стандартов открытых интерфейсов программирования приложений, которые позволят третьим сторонам (FinTech-компаниям) создавать инновационные финансовые продукты и сервисы на базе банковской инфраструктуры, стимулируя конкуренцию и инновации.
• Развитие инфраструктуры для международных платежей: Активное развитие СПФС, расширение ее взаимодействия с платежными системами дружественных стран, поиск и реализация новых механизмов для трансграничных расчетов в условиях геополитических изменений.

Целевые показатели и достижения:

• Прежний стратегический документ (до 2024 года) показал впечатляющие результаты: доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 83,4% к концу 2023 года и 85,3% по итогам 9 месяцев 2024 года. Это свидетельствует об успешности проводимой политики.
• Новый целевой показатель: Ожидается, что доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам (например, через СБП, биометрию, QR-коды), к концу 2027 года составит около 15% (по сравнению с менее чем 10% в текущий период). Это демонстрирует стремление к диверсификации платежных инструментов.
• Устойчивость и технологическая независимость: Российский платежный рынок показал высокую устойчивость к внешним негативным воздействиям и санкционному давлению, обеспечив доступность и бесперебойность платежей. Россия входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками. Дальнейшее развитие будет опираться на внутренние ресурсы, обеспечивая технологическую независимость и бесперебойное функционирование.

Таким образом, «Основные направления развития НПС» на 2025-2027 годы представляют собой амбициозный план, направленный на создание передовой, надежной и технологически суверенной платежной системы, которая будет способствовать экономическому росту и повышению благосостояния граждан.

Влияние развития электронных платежных систем на экономику и общество

Развитие электронных платежных систем (ЭПС) оказывает глубокое и многогранное влияние на экономику и социальную сферу Российской Федерации, трансформируя повседневные финансовые операции, стимулируя экономический рост и повышая финансовую инклюзивность.

Экономические эффекты:

1. Повышение доступности финансовых услуг: ЭПС значительно расширяют охват населения финансовыми услугами, особенно в удаленных и малонаселенных регионах. Развитие дистанционных каналов обслуживания и широкое распространение электронных средств платежа позволяют жителям получать доступ к платежным сервисам без необходимости посещения банковских отделений. Например, количество точек доступа к платежным услугам через платежных агентов и банковских платежных агентов превысило 500 тысяч, что является ярким показателем роста финансовой инклюзивности.
2. Снижение доли наличных денег в обороте: Развитие цифровых платежных методов снижает потребность в использовании наличных денег, что имеет ряд положительных последствий. По итогам 2024 года доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 85,8%, демонстрируя значительный рост с 70,3% на начало 2021 года. Это способствует:
   • Сокращению затрат: Уменьшаются расходы на печать, транспортировку, инкассацию и хранение наличных денег, что позволяет ежегодно экономить миллиарды рублей.
   • Борьбе с теневой экономикой: Электронные транзакции оставляют цифровой след, что облегчает отслеживание финансовых операций, способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
3. Стимулирование электронной коммерции: Онлайн-платежи являются фундаментом для развития электронной коммерции, позволяя потребителям совершать покупки в интернете, а бизнесу — расширять географию продаж. Рост электронной коммерции в России составил, например, 36% в 2023 году, а общий оборот e-commerce превысил 6,4 триллиона рублей. Это создает новые рабочие места, поддерживает малый и средний бизнес.
4. Рост прибыли коммерческих банков: Использование таких систем, как СБП, увеличивает прибыль коммерческих банков за счет расширения клиентской базы, роста объемов транзакций и возможностей для кросс-продаж. Для банков СБП также является более выгодным каналом, чем карточные операции, за счет более низких комиссий эквайринга. Рост покупок через СБП в 2024 году увеличился в 2,2 раза как по количеству, так и по объему, что свидетельствует о существенном влиянии на доходы банков.
5. Рост объемов платежей в НПС: За период 2021–2023 годов количество и объем платежей в НПС увеличились в 1,5–2 раза. В 2024 году через Платежную систему Банка России было проведено 15,1 млрд переводов денежных средств на сумму 4 573,9 трлн рублей, что является ростом в 1,7 раза по количеству и на 29,5% по объему по сравнению с 2023 годом.

Социальные эффекты:

1. Удобство для населения: Электронные платежи значительно упрощают повседневную жизнь, позволяя быстро и легко оплачивать коммунальные услуги, штрафы, товары и услуги, осуществлять переводы близким.
2. Повышение финансовой грамотности: Внедрение новых платежных технологий требует от населения освоения цифровых навыков, что способствует повышению общей финансовой грамотности.
3. Стимулирование инноваций: Развитие платежных сервисов подталкивает финансовую сферу к постоянным инновациям, включая разработку мобильных приложений, внедрение блокчейн-технологий (цифровой рубль) и новых форм кредитования. Примеры включают сервис бесконтактной оплаты через Bluetooth «Волна».
4. Укрепление финансового суверенитета: Развитие собственной НПС, особенно таких систем как СБП и СПФС, вносит вклад в укрепление финансового суверенитета страны, снижая зависимость от иностранных платежных систем и приложений глобальных технологических компаний, особенно в условиях санкционного давления.
5. Международное сотрудничество: Хотя санкции и создали вызовы, ЭПС также предоставляют возможности для развития трансграничных расчетов с дружественными странами через СПФС и другие механизмы, открывая доступ к мировому рынку для российских пользователей и бизнеса.

Таким образом, развитие электронных платежных систем в России является мощным драйвером экономических преобразований и социальных улучшений, обеспечивая как количественный рост финансовых операций, так и качественные изменения в доступности, эффективности и безопасности платежных услуг.

Технологическая независимость и международное сотрудничество

В условиях беспрецедентного геополитического давления и санкционных ограничений, вопросы технологической независимости и переформатирования международного сотрудничества стали центральными для Национальной платежной системы РФ. Эти аспекты определяют не только устойчивость, но и стратегические перспективы развития российского финансового рынка.

Обеспечение технологической независимости НПС:

Российский платежный рынок показал свою исключительную устойчивость к внешним негативным воздействиям. Несмотря на уход некоторых международных платежных систем и приложений глобальных технологических компаний, национальная платежная система продолжила стабильно функционировать, обеспечивая доступность и бесперебойность платежей для граждан и бизнеса. Это стало возможным благодаря целенаправленной политике по развитию собственных технологических решений:

1. Импортозамещение: Реализуются масштабные меры по импортозамещению критически важного программного обеспечения и оборудования в финансовом секторе. Это касается как серверной инфраструктуры, так и прикладных решений для обработки платежей.
2. Развитие собственных технологических решений и стандартов:
   • Национальная система платежных карт (НСПК): Обеспечивает независимую обработку всех внутрироссийских операций по банковским картам, включая карты «Мир».
   • Система быстрых платежей (СБП): Полностью отечественная разработка, ставшая основой для мгновенных платежей.
   • Платформа цифрового рубля: Создается на отечественных технологиях, что гарантирует ее суверенитет.
   • Система передачи финансовых сообщений (СПФС): Является национальной альтернативой SWIFT, обеспечивающей защищенный обмен финансовой информацией.
3. Укрепление кибербезопасности: Внедрение национальных стандартов (например, ГОСТ Р 57580.1-2017) и постоянное ужесточение требований Банка России к защите информации (Положение № 821-П) направлены на создание высокозащищенной среды, способной противостоять растущим киберугрозам.

Обеспечение технологической независимости является стратегическим приоритетом, позволяющим НПС бесперебойно функционировать даже в условиях внешних ограничений.

Развитие трансграничных расчетов и международное сотрудничество:

Санкционное давление кардинально изменило традиционные каналы международных расчетов. Однако это не привело к изоляции, а стимулировало поиск и развитие новых форм сотрудничества:

1. Переориентация на «дружественные» страны: Российские банки активно устанавливают и расширяют корреспондентские отношения с финансовыми институтами из стран Азии, Ближнего Востока, ЕАЭС и БРИКС. Это позволяет поддерживать и развивать внешнеэкономическую деятельность.
2. Развитие СПФС как международного инструмента: СПФС становится не только внутренней, но и международной системой. По состоянию на 1 декабря 2024 года, более четверти из 580+ пользователей СПФС являются нерезидентами. Это способствует формированию альтернативных каналов обмена финансовой информацией.
3. Интеграция национальных платежных систем: Ведутся активные переговоры и реализуются проекты по интеграции СБП и платформы цифрового рубля с национальными платежными системами дружественных стран. Например, рассматриваются возможности прямых расчетов через СБП с аналогичными системами других стран, что значительно упростит трансграничные переводы для граждан и бизнеса.
4. Расширение географии карты «Мир»: Платежная система «Мир» также работает над расширением своего международного присутствия, заключая соглашения с банками и торговыми сетями в дружественных странах.
5. Мультивалютные расчеты: Увеличивается доля расчетов в национальных валютах (рубли, юани, рупии и т.д.), что снижает валютные риски и зависимость от резервных валют «недружественных» стран.

Таким образом, НПС РФ, опираясь на внутренние ресурсы и развивая собственные технологии, активно строит новую архитектуру международных расчетов, обеспечивая экономике страны необходимые каналы взаимодействия с глобальным рынком и укрепляя свой финансовый суверенитет.

Заключение

Исследование платежных систем в условиях цифровизации, сфокусированное на эволюции электронных денежных средств, электронных средств платежа и корреспондентских отношений в Российской Федерации, позволило всесторонне проанализировать эту динамично развивающуюся сферу. Поставленные цели и задачи были успешно достигнуты, подтверждая глубокие трансформации, происходящие в финансовой инфраструктуре страны.

Ключевые выводы исследования:

• Правовое регулирование: Фундамент Национальной платежной системы (НПС) заложен Федеральным законом № 161-ФЗ, который постоянно адаптируется к вызовам времени. Последние изменения от 25 июля 2024 года, вводящие понятие «операций без добровольного согласия» и усиливающие ответственность банков за защиту клиентов, являются критически важным шагом в борьбе с мошенничеством. Роль Банка России как регулятора, надзорного органа и оператора собственной платежной системы (ПС БР) неоспорима.
• Электронные денежные средства и средства платежа: ЭДС и ЭСП прочно вошли в повседневную жизнь, предлагая удобные и быстрые инструменты для расчетов. Их правовой статус, особенности использования (с идентификацией и без), а также установленные лимиты четко регламентированы, что обеспечивает прозрачность и безопасность.
• Технологическое развитие: Российская НПС демонстрирует впечатляющий прогресс, активно внедряя инновационные решения. Система быстрых платежей (СБП) стала драйвером роста, обеспечивая двукратное увеличение объемов переводов C2C и P2B в 2024 году. Биометрия и QR-коды уже обрабатывают миллиарды операций, а цифровой рубль активно тестируется, обещая новый уровень эффективности и программируемости денег.
• Корреспондентские отношения: Если во внутренних расчетах корреспондентские счета постепенно уступают место прямым расчетам через ПС БР и СБП, то в трансграничных платежах они сохраняют свою ключевую роль, обеспечивая до 80-90% объема международных операций. Геополитические изменения стимулировали переориентацию на банки дружественных стран и активное развитие альтернатив SWIFT, таких как СПФС.
• Риски и безопасность: Усиливающаяся активность киберпреступников требует постоянного совершенствования мер защиты. Законодательные изменения в ФЗ № 161-ФЗ, база данных Банка России о мошеннических счетах и строгие требования Положения Банка России № 821-П к защите информации формируют комплексную систему противодействия угрозам, хотя риски остаются высокими.
• Перспективы и влияние на экономику: «Основные направления развития НПС на период 2025-2027 годов» демонстрируют амбициозные планы по дальнейшему развитию инфраструктуры, регулирования и инноваций. ЭПС уже оказывают значительный экономический и социальный эффект: повышают доступность финансовых услуг (более 500 тыс. точек доступа), снижают долю наличных (85,8% безналичных платежей в 2024 году), стимулируют электронную коммерцию (рост 36% в 2023 году) и укрепляют финансовый суверенитет страны.

Основные тенденции и перспективы:

1. Дальнейшая цифровизация и диверсификация: Рост доли безналичных платежей, особенно альтернативных карточным, будет продолжаться. Развитие цифрового рубля, универсальных QR-кодов и биоэквайринга изменит структуру платежного рынка.
2. Усиление кибербезопасности и борьба с мошенничеством: Постоянное совершенствование защитных механизмов, ужесточение законодательства и повышение финансовой грамотности населения останутся приоритетами.
3. Технологический суверенитет и международное сотрудничество: Акцент на собственные разработки и расширение взаимодействия с платежными системами дружественных стран через СПФС и другие платформы.
4. Инновационная конкуренция: Открытые API и стимулирование FinTech-компаний будут способствовать появлению новых, более персонализированных и эффективных финансовых продуктов.

Направления для дальнейших исследований:

• Детальный анализ экономического эффекта цифрового рубля на монетарную политику и финансовую стабильность.
• Изучение влияния трансграничных расчетов через СПФС и национальные платежные системы дружественных стран на структуру внешней торговли России.
• Разработка моделей прогнозирования киберугроз и оценка эффективности различных мер по защите информации в НПС.
• Сравнительный анализ регуляторных подходов к электронным платежам в России и ведущих странах БРИКС.
• Исследование вопросов финансовой инклюзивности и цифрового разрыва в контексте массового внедрения инновационных платежных технологий.

Платежные системы в России находятся на этапе динамичного развития, демонстрируя устойчивость и способность к адаптации в сложных условиях. Дальнейшее комплексное исследование этих процессов позволит не только глубже понять текущие тенденции, но и сформулировать обоснованные рекомендации для совершенствования финансовой инфраструктуры страны.

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Москва: Инфра – М, 2014. 495 с.
2. Федеральный закон от 21.11.1996 N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (ред. от 03.11.2006).
3. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. «О национальной платёжной системе» (с изменениями и дополнениями). Доступ из СПС «Гарант». URL: https://base.garant.ru/12187625/ (дата обращения: 13.10.2025).
4. Справочная правовая система «Гарант»: Руководство пользователя. Москва: ООО НПП «Гарант Сервис», 2014.
5. Стратегия развития национальной платежной системы до 2020 года от 15.03.2013 // Вестник Банка России. 2013. N 19. 89 с.
6. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. 4-е изд., испр. и доп. Москва: Норма-Инфра-М, 2013. 174 с.
7. Карташов А.В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. N 2. 51 с.
8. Савинская Н.А. и др. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. Санкт-Петербург: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 6 с.
9. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. Москва: ЮНИТИ, 2001. 51 с.
10. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 255 с.
11. 161-ФЗ: что изменилось для клиентов с 25 июля 2024 года. Стройлесбанк. URL: https://stroylesbank.ru/news/161-fz-chto-izmenilos-dlya-klientov-s-25-iyulya-2024-goda (дата обращения: 13.10.2025).
12. 161-ФЗ: что изменилось для банков с 25 июля 2024 года? Infosecurity. URL: https://infosecurity.ru/articles/161-fz-chto-izmenilos-dlya-bankov-s-25-iyulya-2024-goda (дата обращения: 13.10.2025).
13. Правовая природа электронных денежных средств и электронных средств платежа: требуется выстраивание системы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-elektronnyh-denezhnyh-sredstv-i-elektronnyh-sredstv-platezha-trebuetsya-vystraivanie-sistemy (дата обращения: 13.10.2025).
14. Правовые проблемы использования электронных денежных средств. Арбитражная практика. URL: https://arbitrazh.ru/arbitrazhnaya-praktika/pravovye-problemy-ispolzovaniya-elektronnyh-denezhnykh-sredstv/ (дата обращения: 13.10.2025).
15. С 25.07.2024 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которым регламентирован порядок возврата банками похищенных денежных средств своим клиентам, ставшим жертвами интернет-мошенников. fedsud.ru. URL: https://fedsud.ru/judicial-practice/s-25-07-2024-vstupili-v-silu-izmeneniya-v-federalnyy-zakon-ot-27-06-2011-no-161-fz-o-natsionalnoy-platezhnoy-sisteme-kotorym-reglamentirovan-poryadok-vozvrata-bankami-pokhischennykh-denezhnykh-sredstv-svoim-klientam-stavshim-zhertvami-internet-moshennikov (дата обращения: 13.10.2025).
16. Электронные денежные средства. Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/80980/el_money.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
17. Информация Банка России от 26 декабря 2024 г. «Банк России утвердил Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года». ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409605799/ (дата обращения: 13.10.2025).
18. Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/bb7f9c894d3f3ee6d2204c352df978430e378c6e/ (дата обращения: 13.10.2025).
19. 161-ФЗ. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/ops_nps/161-fz/ (дата обращения: 13.10.2025).
20. Национальная платежная система. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/PSystem/ (дата обращения: 13.10.2025).
21. Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов. Банк России. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/165039/onrps_2025-2027.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
22. Электронные средства платежа: банковские карты и электронные кошельки. Fincult.info. URL: https://fincult.info/novosti/elektronnye-sredstva-platezha-bankovskie-karty-i-elektronnye-koshelki/ (дата обращения: 13.10.2025).
23. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=358045 (дата обращения: 13.10.2025).
24. Правовое регулирование перевода электронных денежных средств. СПбГАСУ. URL: https://www.spbgasu.ru/upload-files/nauka/izdaniya_asg/M_Golovanov_Goltsov_Pravovoe_regulirovanie_perevoda_elektronnyh_denezhnyh_sredstv.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
25. Обзор нормативной правовой базы в сфере защиты информации в платежных системах. RPPA.pro. URL: https://rppa.pro/news/obzor-normativnoy-pravovoy-bazy-v-sfere-zashchity-informatsii-v-platezhnykh-sistemakh/ (дата обращения: 13.10.2025).
26. Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/51f93f66c070f612803b0c8e22822a16d80d196f/ (дата обращения: 13.10.2025).
27. Россияне совершили 2,3 млрд платежей с использованием биометрии и QR-кодов в 2024. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/952541 (дата обращения: 13.10.2025).
28. В чем плюсы и минусы электронных платежных систем для физических лиц? Яндекс. URL: https://yandex.ru/q/question/v_chem_pliusy_i_minusy_elektronnykh_platezhnykh_c2e2837f/ (дата обращения: 13.10.2025).
29. Какие преимущества и недостатки у системы электронных платежей через личный кабинет? Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро). URL: https://yandex.ru/q/question/kakie_preimushchestva_i_nedostatki_u_sistemy_1377484d/ (дата обращения: 13.10.2025).
30. Объем переводов через платежную систему ЦБ РФ в 2024 году вырос на 29,5%. NBJ.ru. URL: https://nbj.ru/news/obem-perevodov-cherez-platezhnuyu-sistemu-tsb-rf-v-2024-godu-vyros-na-29-5.html (дата обращения: 13.10.2025).
31. Система электронных платежей: что это, виды и преимущества. CloudPayments. URL: https://cloudpayments.ru/wiki/sistema-elektronnyh-platezhej (дата обращения: 13.10.2025).
32. Тренды и изменения в использовании платежных карт в России. Amulex. URL: https://amulex.ru/blog/platezhnye-karty-v-rossii-trendy-i-izmeneniya-2025/ (дата обращения: 13.10.2025).
33. Статистика национальной платежной системы. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/PSystem/statistic/ (дата обращения: 13.10.2025).
34. Результаты наблюдения в национальной платежной системе за 2024 год. Банк России. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/165042/results_nps_2024.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
35. Электронные платежные системы и сервисы: безопасность онлайн-платежей. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-platezhnye-sistemy-i-servisy-bezopasnost-onlayn-platezhey (дата обращения: 13.10.2025).
36. Преимущества и недостатки электронных платежных систем, используемых в Российской Федерации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-i-nedostatki-elektronnyh-platezhnyh-sistem-ispolzuemyh-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 13.10.2025).
37. Корреспондентские отношения как инструмент оптимизации банковских и клиентских издержек. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/korrespondentskie-otnosheniya-kak-instrument-optimizatsii-bankovskih-i-klientskih-izderzhek (дата обращения: 13.10.2025).
38. Влияние электронных денежных средств на экономику России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-elektronnyh-denezhnyh-sredstv-na-ekonomiku-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
39. Электронные платёжные системы в России и зарубежных странах. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-platezhnye-sistemy-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (дата обращения: 13.10.2025).
40. Электронные платёжные системы в современной России // Научное обозрение. Экономические науки. 2020. № 5. С. 27-32. URL: https://economic-science.ru/pdf/2020/5/27-32.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
41. Платежные системы: какие бывают, какую выбрать в России. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/sovety/platezhnye-sistemy/ (дата обращения: 13.10.2025).
42. Развитие корреспондентских отношений между банками в современных условиях. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-korrespondentskih-otnosheniy-mezhdu-bankami-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 13.10.2025).
43. Как электронные платежные системы повлияли на развитие глобальной экономики? Вопросы к Поиску с Алисой (Яндекс Нейро). URL: https://yandex.ru/q/question/kak_elektronnye_platezhnye_sistemy_povliiali_na_e9d50a7c/ (дата обращения: 13.10.2025).
44. Электронные платежные системы в России. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D1%8B_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 13.10.2025).
45. Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-elektronnyh-platezhnyh-sistem-v-rossii (дата обращения: 13.10.2025).
46. Что такое национальная платежная система, и зачем она нужна? Fincult.info. URL: https://fincult.info/post/chto-takoe-natsionalnaya-platezhnaya-sistema-i-zachem-ona-nuzhna/ (дата обращения: 13.10.2025).
47. Национальная платежная система. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10926588 (дата обращения: 13.10.2025).
48. Что такое корреспондентский счет и зачем он нужен. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/korr-schet/ (дата обращения: 13.10.2025).
49. Корреспондентский счет: что это, отличия, виды, как открыть. Рег.ру. URL: https://www.reg.ru/blog/korrespondentskiy-schet/ (дата обращения: 13.10.2025).
50. Корреспондентский счет: из чего состоит, как узнать номер. СберБизнес Live. URL: https://sberbusiness.live/korrespondentskij-schet-iz-chego-sostoit-kak-uznat-nomer/ (дата обращения: 13.10.2025).
51. Корреспондентский счёт. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%BE%D1%80%D1%80%D0%B5%D1%81%D0%BF%D0%BE%D0%BD%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82 (дата обращения: 13.10.2025).
52. Правовой режим корреспондентского счета как разновидности банковских счетов. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoy-rezhim-korrespondentskogo-scheta-kak-raznovidnosti-bankovskih-schetov (дата обращения: 13.10.2025).
53. Что такое клиринг: функции и суть системы, как она работает. 1prime.ru. URL: https://1prime.ru/articles/20230227/840428613.html (дата обращения: 13.10.2025).
54. Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/2544a055813735ed479860b79e782c5053787729/ (дата обращения: 13.10.2025).
55. Клиринг: что это, виды, процедура. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/articles/account/buhaccounting/a11/1049363.html (дата обращения: 13.10.2025).
56. Что такое клиринг, как он работает и реализован на примере платёжной системы «Мир. Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/ontico/articles/700810/ (дата обращения: 13.10.2025).
57. Что такое, типы, функции, этапы, особенности клиринга на Московской бирже. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/clearing/ (дата обращения: 13.10.2025).
58. Система быстрых платежей: возможности, факторы роста и риски. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-bystryh-platezhey-vozmozhnosti-faktory-rosta-i-riski (дата обращения: 13.10.2025).
59. Корреспондентские соглашения и их место в системе межбанковских расчетов. Факультет экономических наук. URL: https://economic.hse.ru/data/2014/04/05/1316652438/26-38.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
60. Роль корреспондентских отношений в системе трансграничных платежей в условиях цифровизации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-korrespondentskih-otnosheniy-v-sisteme-transgranichnyh-platezhey-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 13.10.2025).
61. Межбанковские расчеты. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/743840bf2b6944e057f70ef8bb6981ce81861788/ (дата обращения: 13.10.2025).
62. Правовое регулирование корреспондентских отношений банков. Lawmix.ru. URL: https://lawmix.ru/comm/2965/ (дата обращения: 13.10.2025).
63. Предоставление операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_364121/e4643c983a5477c73a110a17f69274296766324a/ (дата обращения: 13.10.2025).
64. Ответ Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/80980/qa_nps_20190402.pdf (дата обращения: 13.10.2025).
65. СБП: основные показатели. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/PSystem/sistem_bist_plat/ (дата обращения: 13.10.2025).
66. Часто задаваемые вопросы о Системе быстрых платежей ЦБ РФ. СБП.nspk.ru. URL: https://sbp.nspk.ru/faq/ (дата обращения: 13.10.2025).